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1 - Introduo
A cobrana de uma dvida deve cercar-se de alguns cuidados para no deixar de ser um direito legtimo do credor. Isso quer dizer que o credor deve se ater ao que dispe a lei para a cobrana de dvida, para que no extrapole o direito de receber o que lhe devido. Veremos neste curso as disposies do CDC que probem a cobrana indevida e abusiva de uma dvida.

1.2 - Previso legal


O Cdigo de Defesa do Consumidor preceitua em seu art. 42, inserido no Captulo "Das prticas comerciais": Art. 42, CDC. Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa. Pargrafo nico. O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel. Mais frente, no Ttulo "Das infraes penais" complementa o art. 42 ao dispor: Art. 71. Utilizar, na cobrana de dvidas, de ameaa, coao, constrangimento fsico ou moral, afirmaes falsas incorretas ou enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, injustificadamente, a ridculo ou interfira com seu trabalho, descanso ou lazer: Pena - Deteno de trs meses a um ano e multa.

1.3 - A cobrana de dvidas e o exerccio regular do direito


Claro que a cobrana de dvidas permitida pela legislao, tanto no mbito civil como no mbito consumerista. Portanto, frente a esta garantia legal, pode-se dizer que o ato de cobrar dvidas equivale ao exerccio regular de um direito reconhecido. Como veremos adiante, a vedao legal ocorre apenas se o credor exorbita o exerccio regular deste direito de cobrana, ou seja, abusa de seu direito. O abuso de direito o excesso no exerccio regular deste direito. O CC explicitamente o repudia ao configur-lo como ato ilcito no seu art. 187 (Tambm comete ato ilcito o titular de um direito que, ao exerc-lo, excede manifestamente os limites impostos pelo seu fim econmico ou social, pela boa-f ou pelos bons costumes).

1.4 - A limitao do exerccio de cobrana de dbitos

O CDC, como forma de evitar o abuso ou o exerccio irregular do direito de cobrana, resolveu limit-lo dispondo que no pode haver exposio ao ridculo, nem constrangimento ou ameaa ao consumidor/devedor para que este adimpla com suas obrigaes.

1.5 - Aes de cobrana permitidas


Configuram exerccio regular do direito de cobrana de dvidas: 1) ingressar em juzo com a ao correspondente; 2) fazer a cobrana via telefone ou por carta; 3) enviar notificao comunicando que caso o consumidor no pague em um determinado tempo, ingressar em juzo para a cobrana da dvida (forma permitida de ameaa, pois existe a ameaa do exerccio regular do direito que de ajuizar ao de cobrana); 4) protestar um cheque sem fundos; 5) incluir o nome do consumidor/devedor nos cadastros de proteo ao crdito;

1.6 - Aes de cobrana proibidas


Ao fornecedor/credor, que sem justificativa, expe o consumidor/devedor a ridculo ou interfere no seu trabalho, descanso ou lazer, utilizando-se para a cobrana de dvida de ameaa, coao, constrangimento fsico ou moral, afirmaes falsas incorretas ou enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, abusa de seu direito de cobrana, o que expressamente proibido pela Lei 8.078/90. Vejamos os procedimentos de cobrana que so proibidos pela lei consumerista. Ameaa - qualquer tipo de ameaa vedado, exceto a ameaa de exercer um direito garantido pela lei (por exemplo, credor ameaa devedor de que ir protestar o cheque se ele no pagar em 30 dias); Coao - o ato de coagir o consumidor inadimplente, obrigando-o ao pagamento da dvida tambm vedado pelo CDC; Constrangimento fsico ou moral - esta forma de cobrana no s afeta o consumidor como sua famlia e pode os expor a riscos integridade fsica e moral, o que no permitido; INDENIZAO POR DANOS MORAIS - COBRANA VEXATRIA - ILEGALIDADE - CRITRIOS PARA FIXAO DA QUANTIA - CARTER COMPENSATRIO, PUNITIVO E PEDAGGICO RAZOABILIDADE. A cobrana pblica, e vexatria, causando situao de constrangimento e intimidao para o devedor suficiente para a configurao do dano moral. O valor da indenizao por danos morais deve atender ao carter compensatrio para a vtima, punitivo para o causador do dano e compensatrio para a sociedade. (TJMG, Apelao Cvel N 1.0313.05.168056-6/001(1), Dcima Cmara Cvel, Relator: VALDEZ LEITE MACHADO, Julgado em 18/04/2007)

Afirmaes falsas, incorretas ou enganosas - as informaes devem sempre ser verdicas e corretas, demonstrando sempre a transparncia e a boa-f de uma relao de consumo; Exposio ao ridculo - expor o consumidor/devedor a um vexame, humilhando-o perante outras pessoas tambm uma prtica de cobrana vedada pelo CDC; Interferncia com trabalho, descanso ou lazer - exemplo desta cobrana indevida: no se pode em momento algum deixar um recado com um colega de trabalho para que este avise o consumidor sobre sua inadimplncia. Mas pode sim enviar correspondncia para estes locais: Afirmaes falsas, incorretas ou enganosas - as informaes devem sempre ser verdicas e corretas, demonstrando sempre a transparncia e a boa-f de uma relao de consumo; Exposio ao ridculo - expor o consumidor/devedor a um vexame, humilhando-o perante outras pessoas tambm uma prtica de cobrana vedada pelo CDC; Interferncia com trabalho, descanso ou lazer - exemplo desta cobrana indevida: no se pode em momento algum deixar um recado com um colega de trabalho para que este avise o consumidor sobre sua inadimplncia. Mas pode sim enviar correspondncia para estes locais: Ao receber bolsa de estudos para curso tcnico extracurricular, e ao ser informado do requisito exigido de permanncia no ensino mdio da instituio de ensino, o aluno que se transfere para a escola pblica, e celebra, voluntariamente, contrato para permanncia no curso extracurricular, no tem direito restituio em dobro de parcela paga em face de contrato de prestao de servios escolares. (TJMG, Apelao Cvel N .0000.00.5031932/000(1), Dcima Stima Cmara Cvel, Relatora: MRCIA DE PAOLI BALBINO, Julgado em 02/06/2005)

1.7 - Repetio do indbito


O direito repetio do indbito, abarcado pelo pargrafo nico do art. 42 do CDC nasce da cobrana ao consumidor de quantia que este no deve. Desta forma, o consumidor tem direito ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel. Trata-se de uma forma de sano civil imposta pela lei consumerista para coibir a cobrana de dvida de valor indevido. Observao: A jurisprudncia j vem reconhecendo o direito repetio do indbito quando o consumidor paga valor constante em clusula contratual abusiva (assim considerada por lei ou deciso judicial). Neste sentido vide: Resp 453.782/RS, Resp 200.267/RS, Resp 328.338/MG.

1.8 - Requisitos objetivos para a repetio do indbito

Para que haja o direito do consumidor repetio do indbito em dobro deve existir: 1) a cobrana de dvida indevida pelo fornecedor; Ressalta-se que esta dvida deve, necessariamente, ser de consumo. 2) o pagamento pelo consumidor da quantia indevidamente cobrada.

1.9 - Engano justificvel: requisito subjetivo


Quando a parte final do pargrafo nico do art. 42 diz "salvo hiptese de engano justificvel" abre a possibilidade de o credor no ser obrigado a repetir o indbito em caso de engano justificvel. Antnio Herman V. Benjamin, na obra Manual de direito do consumidor, define de forma bastante clara o engano justificvel: "O engano justificvel exatamente quando no decorre de dolo ou de culpa. aquele que, no obstante todas as cautelas razoveis exercidas pelo fornecedor-credor, manifesta-se." (MARQUES, Cludia Lima, BENJAMIM, Antnio H. V., BESSA, Leonardo Roscoe. Manual de direito do consumidor. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2007, pg. 235) O "engano justificvel" bastante subjetivo e, cabe ao fornecedor provar sua existncia para eximir-se da repetio do indbito. EMENTA: RESPONSABILIDADE CIVIL. AO DE INDENIZAO. DANOS MORAIS. ASSINATURA DE REVISTA MENSAL. RENOVAO AUTOMTICA PELA EDITORA SEM CONTRATAO OU AUTORIZAO DO CONSUMIDOR. DESCABIMENTO. LANAMENTO DE PARCELAS EM DBITO EM CONTA CORRENTE. SOLICITAO DE CANCELAMENTO NO ATENDIDA PELA EDITORA. PRTICA ABUSIVA. INFRINGNCIA AOS DIPOSITIVOS DO CODIGO DE PROTEO E DEFESA DO CONSUMIDOR (CDC). LEI 8.078/90, ARTIGO 39, III. 1. Grupo de comunicao que renova automaticamente, sem prvio pedido e/ou autorizao do consumidor, assinatura de revistas de entrega mensal, debitando valor em conta corrente. Prtica abusiva proibida pelo CDC, artigo 39, III. Solicitao de cancelamento da renovao indevida da assinatura no atendida pela editora. Transtornos e dissabores que colorem a figura do dano moral (...) 4. No havendo prova no sentido de que a requerida tenha procedido cobrana imbuda de dolo ou m-f, descabe a repetio indbito em dobro, sendo cabvel, entretanto, a repetio simples. Danos materiais fixados em sentena que vo mantidos. APELO IMPROVIDO. RECURSO ADESIVO PARCIALMENTE PROVIDO. (Apelao Cvel N 70022290662, Dcima Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Paulo Antnio Kretzmann, Julgado em 28/02/2008) Cumpre salientar que caso a hiptese de "engano justificvel" seja aceita, permanece o direito do consumidor de receber o valor pago indevidamente (mas no em dobro), acrescido de correo monetria e juros legais, como demonstrou a deciso acima.

Cumpre salientar que caso a hiptese de "engano justificvel" seja aceita, permanece o direito do consumidor de receber o valor pago indevidamente (mas no em dobro), acrescido de correo monetria e juros legais, como demonstrou a deciso acima.

1.10 - Os juros e correo monetria


Sobre a restituio em dobro do valor pago indevidamente, ainda incidem atualizao monetria e juros legais.

1.11 - O meio de cobrana


Impera uma divergncia doutrinria no que tange ao meio de cobrana para que haja o direito do consumidor repetio do indbito. Uma corrente defende que esta cobrana deve ser extrajudicial e outra que tambm pode ser judicial. Mas, antes de adentrarmos nos posicionamentos, relevante se faz transcrever o art. 940 do Cdigo Civil: Art. 940, CC. Aquele que demandar por dvida j paga, no todo ou em parte, sem ressalvar as quantias recebidas, ou pedir mais do que for devido, ficar obrigado a pagar ao devedor, no primeiro caso, o dobro do que houver cobrado e, no segundo, o equivalente do que dele exigir, salvo se houver prescrio. Entre os que defendem que esta cobrana deve ser extrajudicial est Antnio Herman V. Benjamin que na obra Manual de direito do consumidor, comenta: "... esta Seo V destina-se somente s cobranas extrajudiciais. No interfere, em momento algum, com a atuao judicial de cobrana. Eventual excesso ou desvio nesta ser sancionado nos termos do art. 940 do Cdigo Civil. (...) No sistema do Cdigo Civil, a sano s tem lugar quando a cobrana judicial, ou seja, pune-se aquele que movimenta a mquina do Judicirio injustificadamente. No esse o caso do Cdigo de Defesa do Consumidor. Usa-se aqui o verbo cobrar, enquanto o Cdigo Civil refere-se a demandar... " (MARQUES, Cludia Lima, BENJAMIM, Antnio H. V., BESSA, Leonardo Roscoe. Manual de direito do consumidor. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2007, pg. 234) J no entendimento do eminente Desembargador Rizzatto Nunes, tal raciocnio, ao basear-se nos verbos demandar e cobrar geram um considervel equvoco. Para ele: "... o fato da norma civil especificar demanda algo que, em primeiro lugar, diz respeito relao de direito privado e atende ao interesse daquele sistema, que muito diferente do da Lei 8.078. (...) Mas o uso do verbo "cobrar" no sistema da legislao consumerista no elide de forma alguma o sentido de cobrana judicial. Seria pueril afirmar que na cobrana abusiva, s por ser judicial, o credor no responde pelas penas do pargrafo nico do art. 42. ..." (NUNES, Rizzatto. Curso de Direito do Consumidor, 3 ed., So Paulo: Saraiva, 2008, pg. 574).

1.12 - Indenizao por danos materiais e morais


De qualquer maneira, como visto em outros cursos, se o consumidor cobrado indevidamente, tem direito reparao por danos materiais e morais provenientes da cobrana indevida. Apesar do dispositivo em comento no ter falado expressamente sobre a indenizao, seguese a regra geral do art. 6, VI do CDC. Art. 6, CDC. So direitos bsicos do consumidor: (...) VI - a efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais, individuais, coletivos e difusos; (...) Assim, se o consumidor pagou a quantia cobrada indevidamente, tem direito repetio do indbito e indenizao por danos morais e/ou materiais que porventura tenha sofrido em funo da cobrana indevida. Agora, caso o consumidor no tenha pagado a quantia cobrada indevidamente e esta cobrana lhe tenha gerado danos, pode apenas pleitear as indenizaes correspondentes.