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PONTIFICIA UNIVERSIDADE CATOLICA DO RIO DE JANEIRO

AnIise dos procedimentos para concesso de crdito para


pessoa fsica no Banco do BrasiI S/A
Luciana Gomes Saraiva
Mrcio Augusto Borges Siqueira
Matheus Fanaia Machado
Raphael Gobbo e Melo
Roberta Tavares Cruz
TRABALHO DE CONCLUSO DE CURSO
CENTRO DE CINCIAS SOCIAIS - CCS
DEPARTAMENTO DE ADMINISTRAO
Ps-graduao lato sensu MBA Executivo em Negcios
Financeiros
Belo Horizonte, maio de 20ll
l
Luciana Gomes Saraiva
Mrcio Augusto Borges Siqueira
Matheus Fanaia Machado
Raphael Gobbo e Melo
Roberta Tavares Cruz
AnIise dos procedimentos para concesso de crdito para
pessoa fsica no Banco do BrasiI S/A
TrabaIho de ConcIuso de Curso
Trabalho de Concluso de Curso do programa de Ps-
Graduao MBA Executivo em Negcios Financeiros,
apresentada ao programa de ps-graduao lato sensu
em Administrao da PUC-Rio como requisito parcial
para a obteno do titulo de especialista.
Orientador: Valdir Lameira
Belo Horizonte, maio de 20ll
ll
Agradecimentos
Ao nosso antigo orientador Professor Mrio Pina {|n memor|an), que viu esse
trabalho nascer, nosso eterno agradecimento.
Ao nosso atual orientador, Professor Valdir Lameira, nossos agradecimentos por
dar continuidade a este trabalho.
Ao nosso empregador, pelo apoio financeiro.
Aos nossos familiares, pela compreenso e respeito.
Ao pai de nosso colega Mrcio, Raul Mrcio Siqueira (|n memor|an), que
presenciou o incio deste curso de MBA, mas no deu tempo. Saudades.
lll
Resumo
Saraiva, Luciana Gomes; Siqueira, Mrcio Augusto Borges; Machado,
Matheus Fanaia; Melo, Raphael Gobbo; Cruz, Roberta Tavares.
Lameira, Valdir.
Anlise dos procedimentos para concesso de crdito para pessoa fsica
no Banco do Brasil S/A. Rio de Janeiro, 20ll, 36 p.
Trabalho de Concluso de Curso Departamento de Administrao.
Pontifcia Universidade Catlica do Rio de Janeiro.
Diante do acirramento da disputa entre os bancos, torna-se ainda mais
importante deter uma carteira de crdito que seja de qualidade e, principalmente,
com baixo ndice de inadimplncia, que equilibre de modo adequado a
rentabilidade com o risco.
Por isso este trabalho destina-se anlise dos critrios adotados para a
concesso de crdito especificamente para o segmento pessoa fsica no
mercado varejo, a fim de averiguar sua adequao minimizao dos riscos e
dos nveis de inadimplncia no Branco do Brasil.
Foram realizadas pesquisas a sites e publicaes de vrios autores
relacionadas a concesso de crdito; ao site, normativos e publicaes do
prprio Banco do Brasil e por ltimo foram realizadas entrevistas com gerentes
de conta do segmento pessoa fsica do Banco do Brasil.
Constatou-se que os procedimentos utilizados pelo Banco do Brasil so
adequados e no necessitam de modificaes, oferecendo rentabilidade
enquanto mantm seu nvel de inadimplncia em patamares inferiores ao do
SFN.
Palavras-chave:
Crdito, pessoa fsica, Banco do Brasil, risco, inadimplncia, anlise de
crdito, limite de crdito, linha de crdito, emprstimo.
lV
Abstract
Saraiva, Luciana Gomes; Siqueira, Mrcio Augusto Borges; Machado,
Matheus Fanaia; Melo, Raphael Gobbo; Cruz, Roberta Tavares.
Lameira, Valdir.
Analysis of procedures for granting credit to physical person in Banco do
Brasil S/A. Rio de Janeiro, 20ll, 36 p.
Trabalho de Concluso de Curso Departamento de Administrao.
Pontifcia Universidade Catlica do Rio de Janeiro.
Facing the fierce competition among banks demonstrated by successive
record results, it becomes even more important to hold a loan portfolio that is
quality and, especially, with low insolvency rates.
This study aims to examine the criteria used for granting credit specifically
for the physical person segment in the market retail in order to ascertain their
suitability to minimize the hazards and levels of insolvency in the Banco do
Brasil.
Studies were carried out on websites and publications of several authors
related to credit; standards and publications by the Banco do Brasil and finally
interviews with account managers of the individual segment were done.
lt was found that the procedures used by the Banco do Brasil are suitable
and require no modifications offering profitability while maintaining their level of
delinquency at levels lower than that of National Financial System.
Keywords:
Credit, physical personal, Banco do Brasil, risk, insolvency, credit
analysis, credit limit, credit line, bank loan.
V
Sumrio
l . O Problema............................................................................................l
l.l. lntroduo...........................................................................................l
l.2. Objetivo Final......................................................................................3
l.3. Objetivos lntermedirios.....................................................................3
l.4. Delimitao do Estudo........................................................................4
l.5. Relevncia do Estudo..........................................................................4
2 . Referencial Terico................................................................................7
3. METODOLOGlA..................................................................................l0
3.l. Tipos de Pesquisa.............................................................................ll
3.2. Universo e Amostra...........................................................................l2
3.3. Seleo dos sujeitos.........................................................................l2
3.4. O Procedimento de Coleta de Dados...............................................l2
3.5. Tratamento dos Dados......................................................................l3
3.6. Limitaes do Estudo........................................................................l3
4. Resultados ..........................................................................................l5
5. Concluso.............................................................................................23
5.l Sugestes e recomendaes para novas pesquisas.........................26
6. Bibliografia...........................................................................................27
Anexo l....................................................................................................29
Vl
Lista de TabeIas
Tabela l: Critrios Subjetivos para Aprovao de Crdito ......................l7
Vll
l. O ProbIema
l.l. Introduo
O Banco do Brasil uma instituio financeira das mais conceituadas no
pas. Possui uma vasta gama de clientes e um portflio de produtos e servios
financeiros variados. Para garantir a qualidade em suas operaes, oferece aos
seus colaboradores qualificao por meio de seus normativos e cursos,
atentando para diretrizes e formas de operacionalizao no atendimento.
As agncias do Banco do Brasil possuem milhares de clientes do
segmento pessoa fsica, aos quais so ofertadas algumas modalidades de
emprstimos, tais como: Crdito automtico, crdito salrio, crdito veculo,
consignado e crdito material de construo. Para cada modalidade so
adotadas condies variadas de taxas de juros, prazos, pblico-alvo, formas de
contratao, dentre outras caractersticas.
A divulgao dos produtos de crdito realizada por meio de lo/ders,
terminais de auto-atendimento, internet, telefone e por abordagens realizadas no
momento em que o cliente est no interior da agncia, sendo que eventualmente
so vinculadas campanhas publicitrias especficas para produtos em outras
mdias, como rdio, jornais e televiso. Tendo em vista que a demanda de
crdito aumenta a cada dia, percebe-se que estas estratgias surtem efeitos
positivos aos clientes do segmento pessoa fsica.
A concesso de crdito gera grande retorno financeiro para a instituio,
apesar do risco envolvido. Alm disso, o emprstimo permite a fidelizao de
clientes que comeam a demandar outros produtos e servios bancrios.
Para a liberao de crdito torna-se necessria a confeco de um
cadastro atualizado e fidedigno, em que sejam armazenados dados de
identificao, renda, endereo e anotaes cadastrais. Essas informaes, alm
de cumprir as normas existentes quanto sua exigibilidade, como a Lei
9.6l3/98, permitem ao banco do Brasil traar um perfil genrico de risco para
cada cliente, a fim de disponibilizar limites dentro da realidade do cliente.
Apesar de atuar como fator limitador, a incidncia de anotaes
cadastrais restritivas em nome dos clientes permite a instituio conhecer seu
Vlll
tomador, atravs das condies de capacidade, carter e comportamento frente
ao pagamento de responsabilidades assumidas.
Aps anlise de perfil e comportamento do cliente ser possvel
estabelecer seus limites para contratao de crdito, o mesmo poder contratar
emprstimos de seu interesse desde que dentro dos limites e condies
estabelecidos pelo Banco do Brasil. Uma vez concedido o emprstimo, a
instituio financeira espera que o cliente honre o que foi pactuado entre as
partes.
Diante desta realidade e com o objetivo de contribuir com o
aperfeioamento da anlise de crdito no Banco do Brasil, questiona-se: os
critrios adotados atuaImente para a concesso do crdito pessoa fsica
no Banco do BrasiI possibiIitam minimizar os riscos e o ndice de
inadimpIncia?
Minimizar o ndice de inadimplncia importante para a garantia da
rentabilidade do negcio bancrio, permitindo que a relao do banco do Brasil
com o cliente se mantenha intensa sem indicadores que possam limitar este
relacionamento.
Trata-se de um grande desafio, calcular com preciso a capacidade de
pagamento dos tomadores de crdito, devido s inmeras variveis envolvidas
neste processo. preciso encontrar estratgias que minimizem os riscos e
possibilitem que a instituio financeira tenha mais garantia do seu recebimento,
de forma a manter nveis baixos de inadimplncia que venham a possibilitar sua
sustentabilidade.
Os processos adotados pelo banco do Brasil na anlise de um cliente
buscam permitir uma maior preciso na disponibilizao de limites, bem como
nas taxas e prazos que podero ser acordados. No entanto, a inadimplncia
ainda uma constante na realidade da instituio. Mesmo sabendo que algumas
variveis deste processo no podem ser mensuradas, preciso aperfeioar a
metodologia de anlise de forma a possibilitar a oferta de crdito com maior
segurana.
A anlise de risco na concesso de crdito apresenta benefcios no s
para o Banco do Brasil, uma vez que ao tomador ser oferecido limites que
estejam dentro de suas capacidades e necessidades. Outro ponto importante a
relao de confiana que se estabelece entre as partes envolvidas.
O Banco do Brasil disponibiliza para seus funcionrios uma srie de
materiais instrucionais e treinamentos que permitem identificar, adequadamente,
lX
o perfil do cliente; fornecer informaes adequadas quanto aos produtos
bancrios e orientar quanto ao uso consciente do crdito.
Questionar e avaliar os procedimentos utilizados sinaliza uma busca para
a excelncia que visa garantir a competitividade da organizao e demonstrar
que o banco se preocupa com a sade financeira de seus clientes.
l.2. Objetivo FinaI
Este trabalho tem como objetivo final, analisar os critrios adotados para
a concesso de crdito, a fim de averiguar sua adequao minimizao dos
riscos e dos nveis de inadimplncia no Banco do Brasil.
l.3. Objetivos Intermedirios
Para atingir o objetivo final proposto, este estudo tem como objetivos
intermedirios a serem alcanados:
Estudar a metodologia de concesso de crdito utilizada pelo Banco do
Brasil;
Realizar uma anlise do processo de concesso de crdito do Banco do
Brasil;
Verificar se os procedimentos de anlise esto de acordo com a
metodologia proposta pela instituio;
Verificar atravs de bibliografia quais modelos mais utilizados pelos
principais autores;
Analisar e comparar os modelos do Banco do Brasil com outros modelos
possveis;
Verificar a adequao dos modelos do Banco do Brasil a sua finalidade;
lndicar possveis mudanas e melhorias.
X
l.4. DeIimitao do Estudo
Este trabalho permitir que sejam aprimorados os conhecimentos do
pesquisador, contribuindo com sua formao profissional e pessoal. Motivando-o
a buscar os conhecimentos cientficos para solucionar problemas de forma
prtica e assertiva, despertando o senso crtico e aperfeioando a capacidade
analtica nas diversas situaes profissionais.
Alm disso, visa promover a anlise dos critrios adotados pelo Banco do
Brasil, de forma a possibilitar a minimizao da inadimplncia e melhorar o
relacionamento com os clientes; aperfeioar os procedimentos e ampliar o
conhecimento dos profissionais que atuam na rea de concesso de crdito;
apresentar aos administradores de agncias uma leitura dos procedimentos e
aplicaes da rea de crdito acompanhadas por uma anlise cientfica desta
realidade que visa aperfeioar a sua operacionalizao.
Pretende permitir, ainda, que outras instituies financeiras reflitam sobre
os seus procedimentos adotados na concesso de crdito; fornecer informaes
aplicveis e coerentes com o mercado financeiro, respeitando as diretrizes das
organizaes; oferecer informaes que podem ser comparadas, por
apresentarem vises diferenciadas, de forma a aprimorarem o senso crtico e
agregarem conhecimento.
Contribuir com a sociedade atravs da conscientizao do uso do crdito
financeiro e favorecer a confiana dos clientes junto s organizaes,
demonstrando como so realizadas a anlise e a disponibilizao de limites de
crdito, propondo modificaes s organizaes que possam tornar a concesso
de crditos mais segura para ambas as partes.
l.5.ReIevncia do Estudo
Apesar de possuir um elevado Produto lnterno Bruto PlB, o Brasil
apresenta problemas com a distribuio de renda. Existe uma enorme
desigualdade onde poucos ficam com muito e muitos ficam com pouco. Torna-se
perceptvel que grande parte da populao sobrevive com rendas prximas de
um salrio mnimo. Neste contexto, essa camada de populao acaba por ter
sua necessidade de consumo regrada por sua renda. As instituies financeiras
Xl
encontram, assim, uma oportunidade para promoverem a antecipao do
consumo pela concesso de crdito.
O estmulo ao consumo um fator determinante na sociedade atual. A
disponibilidade dos mais variados produtos, das grandes inovaes
tecnolgicas, as mais variadas campanhas de marketing, bem como a grande
facilidade na obteno de crdito, vem facilitando o aumento do nvel de
endividamento de boa parte da populao.
lnmeras instituies financeiras se mantm em operao no mercado
promovendo grande concorrncia e disponibilizao das mais variadas
modalidades e condies de emprstimos. O atendimento, a inovao, a
facilidade e a divulgao so diferencias competitivos que podem definir a
escolha do cliente no seu momento de necessidade ou desejo.
A existncia de uma grande demanda da populao por crdito aliada a
facilidade de obteno, ao grande estmulo mercadolgico ao consumo e a falta
de controle financeiro, possibilita um endividamento que extrapole a capacidade
de pagamento do tomador do crdito. lnformalmente, percebe-se que muitas
instituies financeiras oferecem os limites para emprstimo sem mesmo
consultar se o tomador apresenta alguma restrio de crdito em seu nome, e
algumas at utilizam como atrativo a no verificao de restrio para a
concesso do crdito. Tambm comum o fato de uma pessoa obter
emprstimos em mais de uma instituio financeira, em muitos casos,
propiciando a inadimplncia.
Culturalmente a sociedade brasileira possui uma caracterstica muito
imediatista, as famlias no costumam planejar a utilizao de suas rendas,
como frequentemente divulgado por programas de noticirios, no controlam
seu oramento e so muitas vezes motivadas pelo forte consumismo. A
ocorrncia da inadimplncia, muitas vezes fruto destes fatores culturais, e uma
vez que o consumo tenha ultrapassado a real capacidade de pagamento de um
indivduo ou uma famlia, sua situao fica cada vez mais difcil de regularizar.
A conscientizao da populao quanto adequada utilizao do crdito
no preocupao das instituies financeiras, que embora prezem pela
adimplncia de seus clientes, continuam buscando a expanso de suas carteiras
de crdito.
A concesso de crdito deve ser realizada diante de uma anlise
criteriosa das informaes do tomador, com o intuito de diminuir os riscos das
Xll
instituies financeiras e permitir que as condies negociadas estejam dentro
de sua real capacidade de pagamento, assim como garantir nveis baixos de
inadimplncia e uma intensa reduo das perdas.
Portanto, esta pesquisa busca ampliar o conhecimento a respeito das
operaes de crdito, atravs da anlise dos procedimentos adotados pelo
Banco do Brasil. Visa ainda analisar tais procedimentos de forma crtica para
propiciar o aprofundamento sobre o tema, criando assim um cenrio favorvel
identificao de oportunidades de melhoria. Utilizando o conhecimento e
experincia de vrios autores, atravs da reviso da literatura, so apresentados
argumentos e informaes especficas da rea para que ocorra um
entendimento amplo sobre assunto. Esse conhecimento cientfico ser
relacionado com as informaes obtidas no Banco do Brasil para analisar
questes tericas e prticas, para enriquecer a anlise do tema crdito. Por fim,
uma anlise que permita obter embasamento e concluir quanto qualidade das
operaes realizadas no Banco do Brasil, bem como apresentar oportunidades
de melhorias.
Xlll
2. ReferenciaI Terico
2.l. O PapeI das Instituies Financeiras
Os Bancos atuam no mercado financeiro como intermedirios entre
aplicadores, provedores de recursos, e tomadores de crdito, aqueles que
necessitam de capital para as suas atividades. Captam recursos no mercado
atravs de diversos produtos, como depsitos vista, depsitos a prazo, fundos
de investimento, poupana, entre outros, e aplicam parte deste montante em
vrios setores da economia na forma de emprstimos e financiamentos (BANCO
DO BRASlL, l998)
l
.
Portanto, o Banco do Brasil atua como canalizador de recursos
disponveis no mercado para setores que dele necessitam. Faz a captao junto
a diversas pessoas e entidades, em montantes e prazos dos mais variados
possveis, e os repassa aos tomadores (BANCO DO BRASlL, l998).
A intermediao financeira ocorre quando existem duas situaes: de um
lado, pessoas que tm dinheiro sobrando; e de outro, pessoas que tm
necessidades de recursos (BANCO DO BRASlL, 200la)
2
.
Conforme Silva (l993, p. 23), a funo de intermedirio financeiro coloca
o crdito como o fator de maior importncia em um Banco comercial. A
concesso de crdito, portanto consiste em emprestar dinheiro, isto , colocar
disposio do cliente determinado valor monetrio em determinado momento,
mediante promessa de pagamento futuro, tendo como retribuio por essa
prestao de servio determinada taxa de juros. O autor destaca, ainda, que o
crdito bancrio " um instrumento de poltica financeira pelo qual uma
instituio concede emprstimos ou financiamentos e, para um banco comercial,
as operaes de crdito constituem a essncia do seu prprio negcio".
2.2. Crdito e Finanas
1
Curso Ouadade do Crdto, eaborado pea GEPES, Brasa.
2
Curso Negcos com Pessoa |urdca, eaborado por GEPES, Brasa.
XlV
De acordo com Blatt (l999, p. 45), o termo crdito derivado do
vocbulo latino "credere", que significa crer, confiar ou acreditar; ou ainda do
substantivo "cred|tum", o qual significa literalmente confiana.
Entretanto, dependendo do contexto em que utilizada, a palavra crdito
pode ter vrios significados. Em finanas, conforme Silva (l993, p. 22), o
vocbulo definido como "instrumento de poltica financeira a ser utilizado por
uma empresa comercial ou industrial na venda a prazo de seus produtos, ou por
um banco comercial na concesso de emprstimo, financiamento ou fiana".
A concesso de crdito est situada na gesto financeira como uma
funo de investimento. Segundo Caouette et al (2000, p. 37) "cada uso que se
faz do capital de risco do banco uma escolha de investimento: pode-se investir
num emprstimo, num ttulo, num setor ou em muitas outras coisas, mas uma
deciso de investimento".
Nas instituies financeiras, as operaes de crdito constituem suas
aplicaes de natureza operacional. Segundo Silva (l993), a eficincia da
instituio financeira na concesso de emprstimos e financiamentos, atravs da
seleo de clientes e da avaliao dos respectivos riscos, que determinar
seus resultados, afetando a solidez e a rentabilidade da empresa.
Autores, como Gitman (l997); Silva (l993) e Assaf Neto (2003), ao tratar
do assunto, colocam a maximizao do lucro como medida eficiente de gesto
financeira da empresa. Mas, a poltica de maximizao de lucros poder trazer
consequncias negativas; por exemplo, se a busca de um resultado, em curto
prazo, sacrificar a qualidade dos ativos. Por outro lado, a busca de qualidade, ou
seja segurana mxima, pode reduzir a rentabilidade.
Assim, conforme Paiva (l997, p. 38), na gesto financeira de crditos,
emprestar visando apenas ao mximo lucro, mas no receber, pode inviabilizar a
empresa. Assim como o inverso, ou seja, a excessiva preocupao com a
segurana reduz as margens de lucro, diminuindo a rentabilidade, e pode
dificultar a gerao de recursos para cobrir os custos e, da mesma forma,
fragilizar a instituio. Nisto constitui o dilema do administrador financeiro:
maximizao do lucro versus segurana.
A funo financeira do crdito resumida por Paiva (l997, p. 5) "como a
administrao de ativos com a disposio de assumir riscos, visando obter o
melhor resultado possvel".
Por isso, as modernas teorias de administrao financeira preconizam
que a poltica financeira de um banco deve buscar definir o ponto de equilbrio
XV
entre a probabilidade de recebimento e a rentabilidade possvel (BANCO DO
BRASlL, l998).
Dessa forma, evidencia-se que a relao risco/retorno est implcita na
concesso de crdito, que num banco a essncia do seu negcio. Sua
rentabilidade, assim como o volume de inadimplncia, so efeitos dos critrios
adotados e da sua poltica de crdito.
Em suma, tem-se que a funo financeira de crdito a administrao de
ativos com a disposio de assumir riscos, visando obter o melhor resultado
possvel.
2.3. PoIticas de Crdito
Em administrao de empresas, conforme Silva (l993, p. 40), "polticas
so instrumentos que determinam padres de deciso para resoluo de
problemas semelhantes".
Nessa perspectiva, polticas de crdito so grandes linhas de orientao
que norteiam o processo decisrio e buscam a equalizao dos esforos
desenvolvidos pelos pesquisadores e dirigentes no sentido de otimizar os
processos de concesso de emprstimos e financiamentos (BANCO DO
BRASlL, l998).
Mueller (l999, p. 68) destaca que "a poltica de crdito a ncora da
cultura de crdito e a conscincia de crdito do banco. Ela serve para apoiar os
executivos de crdito no equilbrio do volume e da qualidade".
No mesmo sentido, ensina Paiva (l997, p. l7) que a definio e
manuteno de uma poltica de crdito tem como objetivo "orientar todos os
envolvidos direta e indiretamente nas decises de aplicaes dos ativos".
Outro objetivo, conforme Banco do Brasil (l998, p. 63) difundir e
uniformizar mtodos de organizao, gesto e racionalizao dos trabalhos. Na
poltica de crdito devem estar definidos quais os resultados que se deseja
alcanar com as operaes de crdito, quais produtos iro ser negociados e em
quais mercados a empresa ir operar.
Para Gitman (l997, p. 328), a poltica de crdito, tambm denominada
por ele como padres de crdito, "fornece os parmetros para se determinar se
deve ser concedido crdito a um cliente e qual o valor deste".
O alcance da definio ampliado por Silva (l993, p. 40), o qual destaca
que o princpio fundamental da poltica de crdito a orientao das decises de
XVl
crdito, observando-se os objetivos estabelecidos pela empresa, as regras
governamentais e a capacidade de aplicao e captao de recursos, devendo
compreender o estabelecimento de taxas de juros, prazos, garantias e nvel de
risco de cada operao.
XVll
3. METODOLOGIA
A metodologia esclarece quais procedimentos sero necessrios para
que haja entendimento e soluo ao problema levantado. Logo, podemos defini-
la como uma srie de atividades que, em associao s questes levantadas,
visa concluses cientficas.
3.l. Tipos de Pesquisa
De acordo com a classificao proposta por Vergara (2003), uma
pesquisa pode ser caracterizada quanto aos fins e quanto aos meios.
3.l.l. Quanto aos fins
Quanto aos fins, esta pesquisa pode ser caracterizada como exploratria,
que segundo Andrade (2006), elaborada a partir da observao, registro e
anlise de fatos (variveis) sem manipul-los, estudando-os sem interferncia do
pesquisador, a no ser, a sua prpria observao. Para Gil (2002, p. 4l),
"pesquisas exploratrias tm como objetivo proporcionar maior familiaridade com
o problema, com vistas a torn-lo mais explcito ou a construir hipteses."
3.l.2. Quanto aos meios
A pesquisa exploratria flexvel e permite anlise de vrios aspectos
relacionados ao problema em estudo. No caso da concesso de crdito para
pessoa fsica, torna-se imprescindvel o conhecimento de suas variveis. Como
algumas informaes relativas ao assunto so sigilosas no Banco do Brasil,
tornou-se necessria a utilizao de conhecimentos de pessoas que possuem
experincia na rea e que atuam dentro da instituio.
XVlll
3.2. Universo e Amostra
Para este estudo, a amostra foi estabelecida de forma intencional, pois:
``...o pesqu|sador no se d|r|ge, portanto, massa, |sto
, a e/ementos representat|vos da popu/ao em gera/, mas
que/es que segundo seu entender, pe/a luno
desempenhada, cargo ocupado, prest|g|o soc|a/, exercem as
lunes de /ideres de op|n|o na comun|dade {MAPCONl;
lAKATOS, 1999, p.54).``
Em um universo composto por 52 agncias na regio da grande Belo
Horizonte, Minas Gerais, foi selecionada uma amostra composta por 08
agncias que correspondem a l5,38% do universo. Sendo que em cada uma
delas foram selecionados trs gerentes da carteira pessoa fsica, num total de 24
gerentes, para a realizao das entrevistas.
3.3. SeIeo dos sujeitos
A seleo destes gerentes foi realizada tomando como base a sua
experincia na rea de crdito. Estes gerentes devem atuar em suas agncias
h vrios anos, lidando diariamente com as operaes de crdito pessoa fsica,
por isso em muito podero contribuir para esta pesquisa. Outro fator importante
foi a disponibilidade e interesse dos mesmos em contribuir com este estudo.
3.4. O Procedimento de CoIeta de Dados
A pesquisa foi realizada por meio de entrevista focada, onde segundo
Andrade (2006), deve ser elaborado um roteiro com tpicos a serem abordados
que permitiro uma melhor orientao da conversa, uma vez que este
instrumento de pesquisa permite mais liberdade na discusso dos temas.
Segundo Gil (2002), a realizao da entrevista apresenta grande complexidade,
XlX
pois necessrio que as informaes que se deseja obter estejam bem
abordadas nas perguntas formuladas.
A entrevista aplicada aos gerentes das agncias da grande Belo
Horizonte, Minas Gerais, consistia em um questionrio com l3 questes que
tinham o intuito de captar os conhecimentos e a expertise que os gerentes
adquiriram durante o tempo de atividade. Observando a forma como julgam a
relao dos procedimentos adotados pelo Banco do Brasil e a sua repercusso
nos ndices de inadimplncia, permitindo ainda observar se existem casos
atpicos aos quais no so considerados ou reconhecidos nas diretrizes da
organizao. Pelo fato dos gerentes serem responsveis por muitas decises,
importante observar aquilo que eles vivenciam no dia-a-dia e que precisa ser
melhorado de forma a contribuir para a excelncia das operaes de crdito
para clientes do segmento pessoa fsica.
3.5. Tratamento dos Dados
Os dados da pesquisa foram tratados de forma qualitativa, uma vez que,
segundo Vergara (2000), os dados podem ser apresentados de forma mais
estruturada, apresentando suas respectivas anlises.
As informaes obtidas foram analisadas com intuito de verificar sua
pertinncia ao problema. Foram selecionadas para exposio s respostas de
maior relevncia, com o intuito de que sejam utilizadas para contrapor a opinio
dos gerentes com as diretrizes da instituio.

3.6. Limitaes do Estudo
As informaes, antes de serem incorporadas ao projeto, foram
submetidas administrao das agncias, a fim de verificar a possibilidade de
divulgao das informaes (entrevistas podem conter informaes confidenciais
que devero ser retiradas do estudo em funo do sigilo bancrio).
XX
A realizao da pesquisa ficou condicionada disponibilidade de horrio
dos pesquisados. As entrevistas tiveram em mdia uma hora de durao e foram
realizadas ao final do expediente bancrio, por volta das dezessete horas, uma
vez que foram realizadas no ambiente interno do Banco do Brasil, poderiam
ocorrer interrupes durante o expediente, por exemplo, a necessidade de
atendimento telefnico por parte de um dos entrevistados.
Algumas informaes podem ser omitidas pelos entrevistados com vistas
necessidade de sigilo. A organizao no permite grande detalhamento de
assuntos internos, o que pode ser tratado como diferencial competitivo ou
mesmo configurar a quebra de sigilo bancrio.
XXl
4. ResuItados
De acordo com a pesquisa realizada nas agncias, pde-se verificar que
a modalidade de crdito mais contratada o "crdito salrio", por ser simples e
no exigir verificao de finalidade ou destino do recurso. O fator determinante
para a contratao o "valor da prestao", o quanto o cliente pode pagar, s
depois ele vai verificar o prazo, a taxa de juros e a possibilidade de liquidao
antecipada, nessa ordem. Caso o cliente deseje alterar condies, como data,
taxa, prazo, etc, isso somente ser possvel atravs de outra operao, ou ento
renegociao da dvida. Os maiores motivos que levam o cliente a inadimplncia
so a perda do emprego e o alto nvel de endividamento, no entanto, se o cliente
tiver algum impedimento no Serasa ou SPC que no seja de outra instituio
financeira possvel ainda contratar o Crdito Consignado, desde que receba
proventos pelo Banco do Brasil e o pagador tenha convnio vigente.
O que se pde perceber pela pesquisa, independentemente da
ferramenta, do modelo e do tipo de abordagem utilizados, que o limite de
crdito premissa bsica no relacionamento cliente x instituio financeira no
tocante a vertente do acesso assistncia creditcia. a quantificao do valor
mximo que a instituio financeira estabelece, para o possvel acesso a
recursos, disponibilizados atravs de suas linhas de crdito.
Calculado com base no cenrio macroeconmico, levando em conta as
variveis possveis, histrico, segmento de mercado em que atua, potencial de
crescimento e a capacidade em solver seus compromissos, os limites de crdito
dos clientes devem estar diretamente ligados capacidade de pagamento.
Ao amparo dos princpios de governana corporativa as anlises so
efetuadas por equipes de tcnicos ligados rea de crdito, segregadas do
ambiente negocial, evitando dessa forma a contaminao indesejvel das reas
envolvidas.
As decises so tomadas em Colegiado, pelos comits e subcomits
institudos. Compete a esses nveis de deciso o estabelecimento dos limites de
crdito e anlise/liberao de operaes de crdito, concesso de garantias,
gesto financeira com riscos provenientes de dependncia externa, observadas
XXll
as aladas dos respectivos escales decisrios, minimizando desta forma os
riscos inerentes a decises individuais
O emprstimo ao consumidor tem uma histria curiosa: em muitas
instituies financeiras, o departamento de emprstimos ao consumidor tem sido
considerado como pouco atraente, mas lucrativo. Recentemente, no Brasil,
atravs de estmulo do poder executivo, o crdito consignado provocou uma
acirrada disputa entre as instituies financeiras, pelo pblico de baixa renda. As
estatsticas do Banco Central (BC), referentes a setembro de 2005 registram que
os bancos e financeiras tinham R$ 2l,3 bilhes emprestados com desconto em
folha de pagamento, valor 2,3% maior que em agosto. No acumulado de nove
meses, o saldo desses emprstimos avanou 68,6%, comparado ao mesmo
perodo de 2004, enquanto na comparao de doze meses o saldo mais que
dobrou (l02,4%)
3
.
um negcio no qual as perdas podem ser altas, principalmente quando
a construo da base de dados dos clientes insumos para o conhecimento dos
componentes de cadastro no obedece a critrios consistentes. Para os
produtores de baixo custo, que podem administrar as perdas, as margens de
precificao so atraentes. No de se surpreender que muitas instituies
financeiras no bancrias tenham entrado nesse lucrativo negcio.
No momento, nota-se no pas, no segmento de varejo bancrio, que os
bancos esto promovendo uma verdadeira avalanche de oferta de crdito
consignado aos pensionistas e aposentados. H de se aguardar o resultado
desta campanha, em funo de uma eventual alterao da economia.
Sistemas de administrao do risco de crdito ao consumidor so
aplicados a uma grande variedade de produtos de varejo, como crdito
parcelado, emprstimos habitacionais, emprstimos de crdito consignado e
financiamento para aquisio de automveis e bens de consumo durveis.
As instituies financeiras e no financeiras, e empresas geralmente
utilizam um sistema hbrido, baseado em computadores e sistemas subjetivos,
com estes sobrepondo-se queles quando apropriado.
As regras utilizadas para fazer julgamentos de crdito so comumente
criadas internamente, fazendo parte da cultura de crdito de cada instituio.
Observe, a seguir, os critrios subjetivos para aprovao de crdito no Japo e
nos Estados Unidos:
3
|orna Vaor, 31/10/2005
XXlll
TabeIa l: Critrios Subjetivos para Aprovao de Crdito
Japo Estados Unidos BB**
Endividamento /
Renda
60% 50% 30%
Histrico de trabalho Deve trabalhar a dois
anos no mesmo
lugar. Tipo do setor
da economia onde
trabalha relevante.
Deve trabalhar no
mnimo h trs anos,
sendo obrigatrio, um
ano no mesmo lugar.
lnformao obrigatria para o
cadastro do cliente e
considerada na anlise de
crdito.
ldade preciso ter 25 anos
ou mais.
Abre-se mo da
exigncia de
permanncia no
emprego para
solicitantes
recentemente
formados, em nvel
universitrio.
Fornece limites para
universitrios.
Renda comprovada No exigncia
relevante
Renda mnima de
l.500 dlares por ms
comprovada.
Autnomos devem
fornecer cpias de
comprovantes.
lnformao obrigatria para o
cadastro do cliente e
considerada na anlise de
crdito.
Histrico de crdito No aceitam pessoas
do show business.
No aceitam taxistas.
Boa ficha em credit
bureau.
lnformaes dos sistemas de
proteo ao crdito (SPC e
Serasa) so relevantes.
Organizao que coleta e fornece informaes sobre o status de crdito do indivduo.
FONTE: CAOUETTE, John B.; ALTMAN, Edward l.; NARAYANAN Paul. Gesto do
Risco de Crdito. Rio de Janeiro: Qualitymark, 2000, pp. l79-l80.]
Normativos internos
Bancos comerciais, companhias financeiras, lojas, instituies de
poupana e companhias de distribuio de combustveis tambm oferecem
financiamento ao consumidor por meio de cartes de crdito, como Visa,
Mastercard e cartes prprios (pr|vate /abe/) emitidos pelas grandes lojas de
departamentos como C&A, Renner, bem como supermercados como Rede Po
de Acar e distribuio de combustveis como Postos lpiranga, etc.
XXlV
Uma transao tpica com carto de crdito envolve o titular do carto
(cliente), o comerciante de produtos ou servios, o banco do comerciante, a rede
de aceitao (Cielo ou Redecard, por exemplo) e a instituio depositria que
tenha emitido o carto de crdito. Na maioria dos casos, o comerciante solicitar
autorizao para a compra junto ao banco do titular, via comunicao por
computador proporcionada pela Cielo, Redecard ou outra rede de aceitao. O
Banco emitente acumula informaes sobre o limite de crdito do titular do
carto e pode autorizar uma transao em apenas dois segundos, de acordo
com um funcionrio da Cielo.
Durante o processamento de transaes com carto de crdito, so
cobradas comisses fixas do comerciante, do banco do comerciante e do
emitente do carto. O banco do comerciante subtrai uma taxa de "desconto" de
l,9% do preo total da compra como remunerao pela prestao de servios
de processamento de cartes de crdito ao comerciante. Uma taxa de
"transao" de l,3% do preo total da compra paga instituio depositria
que emitiu o carto de crdito. Finalmente, Cielo e Redecard cobram taxas fixas
de processamento do banco do comerciante e dos emitentes de cartes de
crdito pelo uso de seus sistemas computadorizados de liquidao de
transaes.
4
Nesse quesito, a classe mais importante representada por emprstimos
renovveis, que incluem os dbitos em cartes de crdito. Num emprstimo
renovvel, o tomador conta com uma linha de crdito para sacar ou para pagar
at certo valor mximo, durante o prazo do contrato. Nos ltimos anos, os
bancos tm, normalmente, experimentado taxas de inadimplncia entre 2% e 5%
em seus cartes de crdito. Tais taxas de inadimplncia so significativamente
mais elevadas do que as observadas em emprstimos ao comrcio e indstria.
Essas taxas de inadimplncia relativamente altas apontam para a
importncia da avaliao de risco antes da tomada da deciso de concesso de
crdito. A outra classe importante de emprstimos a pessoas fsicas a de
financiamento de compras de automveis novos ou usados. Finalmente, outros
emprstimos a pessoas fsicas incluem emprstimos a prazo fixo, tais como o
crdito pessoal por 24 meses.
Devemos observar a capacidade de pagamento do cliente, ou seja, "o
poder de pagar". o fiel da balana que far pender a operao de crdito para
4
Saunders, Anthony - Admnstrao de Insttues Fnanceras - Atas, 2000.
Pg. 200
XXV
a normalidade ou para a inadimplncia. A reside sua importncia para a deciso
do crdito.
J sobre a capacidade de pagamento do cliente, ou seja, a diferena
entre suas receitas e despesas, o resultado pode ser positivo (situao
superavitria) ou negativo, quando cliente encontra-se em situao deficitria e
no dispe de recursos para honrar os compromissos assumidos.
No caso de pessoa fsica, a apurao das receitas deve ocorrer a partir
da renda bruta de qualquer origem, desde que estvel e controlvel. As receitas
auferidas por classes profissionais como a dos autnomos, vendedores
comissionados, corretores e profissionais liberais esto mais sujeitas a
oscilaes e merecem ateno especial, de modo que se obtenha convico
quanto aos valores apresentados.
Nesses casos convm analisarmos a constncia dos ganhos; quando se
tratar de assalariados, devemos pedir demonstrativo de pagamento
(contracheque) do ms anterior, cuidando para os casos de meses em que h
pagamento de dcimo terceiro salrio, frias ou outras indenizaes que vm
somadas ao salrio real.
O retorno esperado de um emprstimo, ou prometido, (l+K), onde o
tomador e o banco estabelecem contratualmente inclui juros e outros aspectos,
tais como comisses. Portanto, pode muito diferir do retorno esperado e,
obviamente, do retorno efetivo do emprstimo.
O risco de inadimplncia o risco de que o devedor no possa ou no
esteja disposto a cumprir os termos prometidos no contrato de emprstimo.
Geralmente, est presente com alguma intensidade em todos os emprstimos.
Portanto, no momento em que o emprstimo concedido, o retorno esperado
(E(r)) por real emprestado relaciona-se ao retorno prometido da seguinte
maneira:
E(r) = (l + K), onde a probabilidade de pagamento do emprstimo.
Quando h risco de inadimplncia, menor do que l. lsso significa que
o administrador da instituio financeira deve fixar um premio de risco (m)
suficientemente alto para compensar tal risco e reconhecer que a fixao de
prmios por risco elevados, bem como a cobrana de comisses e taxas bsicas
elevadas, podem acabar reduzindo a probabilidade de pagamento ( ). Ou seja,
K e no so independentes.
XXVl
Na verdade, dentro de certo intervalo, podem ser inversamente
relacionadas. Em consequncia, as instituies financeiras geralmente so
obrigadas a controlar o risco de crdito em duas dimenses: a dimenso preo
ou retorno prometido, (l + K), e a dimenso quantidade ou oferta de crdito. Em
geral, a dimenso quantidade controla mais as diferenas de risco de crdito em
emprstimos no varejo do que a dimenso preo, em comparao com os
emprstimos no atacado.
Os tomadores mais arriscados pagam uma margem sobre a taxa bsica,
ou um prmio por risco de inadimplncia (m), para remunerar a lF pelo risco
adicional existente.
Para verificar a exposio a risco de inadimplncia em suas decises de
crdito, o administrador de uma instituio financeira precisa medir a
probabilidade de inadimplncia de um tomador. A capacidade de faz-lo
depende, em grande parte do volume de informao que a instituio possui a
respeito do tomador. No nvel de varejo, a maior parte da informao precisa ser
coletada internamente ou adquirida junto a organismos externos como Serasa e
SPC, por exemplo.
Grandes bancos, como o Banco do Brasil, possuem processos
tecnolgicos, coleta de informao e avaliao quantitativa de pequenos
tomadores cada vez mais vivel e menos dispendiosa. Esses processos incluem
a construo de bancos de dados e o surgimento de software para a automao
de avaliaes de crdito.
Um modelo de avaliao de risco de crdito, baseado em dados de
mercado, o modelo RAROC. O RAROC r|sc-adjusted return on cap|ta/, ou
taxa de retorno ajustada por risco sobre o capital foi introduzido pelo Bankers
Trust e tem sido adotado por praticamente todos os bancos de grande porte nos
Estados Unidos e na Europa, embora com algumas diferenas internas entre
eles.
A ideia essencial do RAROC a de que, em lugar de avaliar o fluxo de
caixa atual efetivo ou prometido de um emprstimo (como os juros lquidos e as
comisses), o administrador da lF compara o rendimento esperado do
emprstimo a seu risco. Assim, em lugar de dividir o rendimento pelo ativo,
dividido por alguma medida de risco do ativo (emprstimo):
RAROC = Rendimento do emprstimo durante um ano
Capital sujeito a risco no emprstimo.
XXVll
Um emprstimo aprovado somente se o RAROC suficiente elevado
em relao a um custo de capital de referncia para o banco. Alternativamente,
se o RAROC de um emprstimo cair abaixo do padro mnimo aceitvel para o
banco, o administrador da instituio financeira dever tentar ajustar os termos
do emprstimo para torn-lo novamente "rentvel".
5
Outros bancos tm adotado maneiras diferentes de calcular o RAROC.
Alguns bancos, principalmente os de maior porte, possuidores de boas bases de
dados de inadimplncia em emprstimos, dividem o rendimento de um ano pelo
produto entre uma taxa de perda inesperada e a proporo do emprstimo que
no poderia ser recuperada se houvesse inadimplncia. Portanto:
6
RAROC = Rendimento de um ano por real emprestado _______________
Taxa de perda inesperada x Proporo perdida em caso de inadimplncia
O posicionamento estratgico dos bancos exige a integrao de vetores
de sustentabilidade econmico social e ambiental de forma a garantir a
criao de valor em longo prazo, com adequada remunerao de capital.
As modernas teorias de administrao financeira preconizam a definio
do ponto de equilbrio entre a probabilidade de recebimento e a rentabilidade
possvel.
de grande importncia a utilizao de instrumentos e de modelos de
mensurao que permitam conhecer e delimitar os riscos envolvidos, visando
obter o melhor resultado possvel.
Gerir risco assumir posicionamentos no presente que garantam a
sobrevivncia no futuro, caso ocorra um cenrio improvvel. Com efeito, o risco
de crdito pode ser diretamente afetado pelos demais riscos e suas
subcategorias.
A administrao da gesto do crdito deve, tambm, assegurar o
cumprimento de determinaes legais, exigncias de superviso bancria,
normas, procedimentos e controles internos e externos, bem como a exposio
mxima ao risco de crdito que a instituio financeira admite assumir com seus
clientes, independentemente do prazo e finalidade, e no deve ultrapassar a
assistncia mxima indicada nos clculos dos limites de crdito de cada cliente.
5
Saunders, Anthony - Admnstrao de Insttues Fnanceras - Atas, pg.
221
6
Saunders, Anthony - Admnstrao de Insttues Fnanceras - Atas, pg.
223
XXVlll
Entre as questes legais mais importantes, encontra-se o acordo
internacional que tem estabelecido, para fins de gesto de risco, limites de
capital que as instituies financeiras devem utilizar: o Acordo da Basilia.
Em relao a pesquisa realizada no site do Banco do Brasil foram
levantados dados que apontam para uma situao positiva em relao a poltica
de gesto de crdito do Banco do Brasil. O indce de inadimplncia do Banco do
Brasil, para operaes vencidas h mais de 90 dias em dezembro de 20l0, era
de 2,3% enquanto o indce do SFN estava em 3,2%; j o risco mdio do Banco
do Brasil 4,8% enquanto o do SFN ficou em 5,6%. De modo que os nmeros
apresentados pelo Banco do Brasil so melhores do que a mdia apresentada
pelo SFN,o que aponta para uma gesto do crdito prudente e conservadora na
gesto do risco de crdito por parte do Banco do Brasil.
XXlX
5. ConcIuso
Este trabalho pretendeu investigar o processo de concesso de crdito
do Banco do Brasil, analisando os procedimentos utilizados pela instituio no
sentido de reduzir o risco de inadimplncia mantendo uma rentabilidade
adequada ao perfil de cada cliente pessoa fsica. O foco do estudo recaiu sobre
o crdito para pessoa fsica dentro da rede de agncias do banco e sobre os
mecanismos utilizados para calcular a capacidade de pagamento, limite de
crdito e a possibilidade de inadimplncia do cliente.
Esta abordagem se mostra relevante devido importncia da carteira de
crdito desta instituio, que no final de maro de 20ll, respondia por 32,20%
de participao de mercado e representava 29,30% da carteira total de crdito
do Banco do Brasil, de modo que fundamental uma boa gesto do crdito, a
fim de manter a lucratividade e a sobrevivncia do Banco do Brasil, ao mesmo
tempo em que permite realizar sua funo social ampliando a disponibilidade de
crdito a pessoa fsica no mercado financeiro nacional, funo esta que ganhou
destaque aps a crise de 2008.
Para o desenvolvimento deste trabalho foram utilizadas vrias
abordagens bibliogrficas, verificou-se a abordagem de Assaf (2002, p. 258)
onde foi destacada a importncia da lucratividade na sobrevivncia das
instituies financeiras e a consequente importncia de se controlar seus custos
de captao e administrativos, a fim de oferecer melhores taxas aos clientes,
sendo, portanto fundamental a busca pela eficincia operacional no intuito de
maximizar seus lucros.
Em contraponto a esta viso foi utilizada a abordagem de Paiva (l997, p.
38) que levantou a importncia do fato de que uma preocupao excessiva com
a maximizao do lucro poder levar a instituio a um aumento da exposio ao
risco o que pode ameaar a sobrevivncia da empresa. Mas, apesar das
diferenas nas abordagens, ambos os autores chamam ateno para o controle
da liquidez e da solvncia para o fornecimento de crdito nas instituies
financeiras.
XXX
Outro ponto importante levantado no referencial terico diz respeito
poltica de crdito, sendo que neste trabalho buscou-se levantar informaes
sobre a poltica de crdito no Banco do Brasil relacionada especificamente ao
pblico pessoa fsica, assim foi de fundamental importncia a consulta ao site do
Banco do Brasil, sendo que todas as informaes levantadas por este meio so
abertas ao pblico de modo que no h restries em sua utilizao.
Para atingir aos objetivos pretendidos a metodologia escolhida utilizou
pesquisa bibliogrfica, sendo utilizado autores consagrados sobre o tema, bem
como a consulta a material do site, cursos, prospectos e folders do Banco do
Brasil, todas as informaes levantadas por estes meios so de disponibilidade
pblica a fim de facilitar o acesso aos dados, uma vez que a instituio muito
criteriosa no fornecimento de dados internos.
Tambm foi realizada uma pesquisa exploratria de carter qualitativo,
atravs de entrevistas com gerentes do segmento pessoa fsica da instituio,
onde foi utilizado um questionrio aberto. Sendo que no total foram realizadas 24
entrevistas, com 03 gerentes do segmento pessoa fsica de 08 agncias
localizadas na cidade de Belo Horizonte, onde o banco possui um total de 52
agncias, de acordo com dados disponibilizados pelo Banco do Brasil.
A cidade de Belo Horizonte foi escolhida devido a limitao do estudo
para levantar informaes no interior do estado ou mesmo em outros estados e
pelo fato desta ser a capital do estado de Minas Gerais, o que faz com que seja
representativa da situao no estado. O fato de que a anlise do questionrio
ser qualitativa e no quantitativa tambm afetou o tamanho da amostra uma
vez que houve pouca variao de uma agncia para outra e mesmo de gerente
para gerente, de modo que no acreditamos que uma amostra maior levaria a
resultados diferentes dos encontrados neste trabalho.
Desta forma podemos destacar entre as informaes levantadas, o fato
de que os gerentes do segmento pessoa fsica consideram a anlise de crdito
utilizada pelo Banco do Brasil como adequada para o clculo da capacidade de
pagamento dos clientes, e os dados disponibilizados no site do Banco do Brasil
confirmam esta percepo, uma vez que de que acordo com este, a
inadimplncia da instituio (considerando operaes vencidas a mais de 90
dias) em dezembro de 20l0 era de 2,3 %, contra 3,2% do Sistema Financeiro
Nacional.
XXXl
Em relao s variveis que impactam a concesso de crdito do Banco
do Brasil foram apontadas uma srie delas, contudo as mais importantes e que
apareceram na maior parte das repostas diz respeito a renda, o quanto e qual a
fonte; as anotaes restritivas, que podem em alguns casos inviabilizar os
emprstimos e o histrico do cliente com o Banco do Brasil. Mas neste caso no
foram encontradas grande diferenas em relao a outros bancos, mas em
relao s Financeiras cabe destacar que algumas delas so bastante flexveis
em relao a anotaes restritivas, sendo que em alguns extremos no h
qualquer levantamento em relao a estas restries, mas cobram taxa
notadamente mais altas de seus clientes.
Embora os gerentes entrevistados tenham concordado com a importncia
do SCR no processo de crdito, auxiliando na reduo do risco ao avaliar o grau
de endividamento, este sistema no foi apontado como diferencial competitivo,
uma vez que de acesso amplo para todas as instituies, mas visto
isoladamente dentro do processo do Banco do Brasil trouxe um ganho de
qualidade no levantamento de informaes a respeito dos clientes.
No que se refere as modalidades de crdito mais contratadas, foram
apontadas pelos gerentes, as linhas vinculadas folha de pagamento no Banco
do Brasil, como Crdito Salrio e, com destaque, o emprstimo consignado,
segmento onde o Banco do Brasil detm a liderana, o que positivo uma vez
que esta linha de crdito considerada mais segura devido ao fato de ser
descontada diretamente da folha de pagamento do cliente.
J em relao flexibilidade para variao de valores e taxa, esta
relativamente limitada uma vez que o gerente fica restrito a uma faixa calculada
pelo sistema de crdito do Banco do Brasil, mas caso seja necessrio ele pode
solicitar em uma reavaliao junto as instncias superiores, embora este
processo seja considerado lento por alguns gerentes, principalmente quando
comparado com os banco privados.
Quanto ao fato do Banco do Brasil consultar restries cadastrais, foi
apontada uma flexibilidade em relao ao consignado, onde o cliente pode
conseguir o emprstimo desde que a restrio no seja com instituies
financeiras, mas de modo geral o Banco do Brasil no fornece crdito para
clientes com restries.
Quanto aos fatores que levam o cliente a inadimplncia foram apontados
como principais, a reduo da capacidade de pagamento (reduo salarial do
XXXll
prprio ou do conjugue, perda de emprego, entre outros) e o nvel de
endividamento com instituies financeiras e no comrcio em geral. Neste ponto
embora no seja do escopo deste trabalho acreditamos que mais uma vez estes
dados no destoem dos encontrados em outros bancos embora sejam
necessrios outros estudo para levantar esta informao.
Por fim foi analisada maneira com a qual o Banco do Brasil trata os
clientes inadimplentes, de modo que a renegociao das dividas foi o caminho
natural apontado pelos gerentes. Numa primeira instncia esta negociao
realizada pelas agncias, depois transferida para setores internos especializados
e em alguns casos o Banco do Brasil faz a terceirizao destas dvidas como
forma de reduzir as perdas.
Deste modo pelos dados levantados dentro das limitaes deste estudo
conclumos que processo de crdito do Banco do Brasil adequado as suas
necessidades e permite a instituio equilibrar de maneira adequada a
rentabilidade com a segurana, fatores estes apontados como fundamentais
para um processo sustentvel de concesso de crdito.
5.l Sugestes e recomendaes para novas pesquisas
Atravs dos dados levantados aqui no h sugestes a serem apontadas
para alteraes, mas para novos estudos alguns pontos parecem importantes,
principalmente aos que se relacionam a comparao do processo de crdito do
Banco do Brasil e o utilizado por outras instituies financeiras para verificar se
existe ou no vantagem competitiva em relao concorrncia e quais pontos
se refletem em vantagem.
Tambm seria adequado estender est pesquisa a outros estados e para
o interior deste, a fim de verificar se as mesmas condies encontradas na
cidade de Belo Horizonte, se repetem nestas outras cidades.
Outro recomendao para nova pesquisa, segundo observaes dos
pesquisadores, realiz-la em outros segmentos do Banco do Brasil, como
pessoa jurdica e no atacado, uma vez que h variaes no clculo e
estabelecimento de limite de crdito, bem como nas razes para o surgimento
de inadimplncia.
XXXlll
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VERGARA, Sylvia Constant. Projetos e reIatrios de pesquisa em
Administrao. So Paulo: Atlas, 2000.
XXXV
Anexo l
FORMULARlO DE COLETA DE DADOS SOBRE ANALlSE DE CRDlTO
PESSOA FlSlCA
l. O mtodo de anlise de crdito para o cliente Pessoa Fsica do BB
preciso no clculo da capacidade de pagamento?
2. Na anlise para concesso de crdito PF existem variveis que
impactam no clculo e estabelecimento de limite? Se sim, quais so
elas e como so tratadas?
3. Qual a importncia da existncia de autorizao para consulta ao
Sistema de lnformaes de Crdito do Banco Central SCR?
4. Ao ser estabelecido, o limite de crdito PF permite algum tipo de
flexibilizao de valores (para maior ou menor)? Se sim, comente.
5. Qual a modalidade de crdito mais contratada pelos clientes do
segmento PF?
6. Como so estabelecidas as taxas de juros e prazos de cada linha de
crdito PF? So passveis de negociao?
7. possvel conceder crdito a um cliente com restries no Serasa,
SPC e CCF?
8. Quando o cliente PF busca o crdito verificada a finalidade de
utilizao do valor?
9. Para o cliente, quais so os fatores determinantes para a contratao
de operaes de crdito?
XXXVl
l0. Aps contratao, as operaes de crdito PF so passveis de
alterao (data de vencimento, taxa, prazo, etc.)?
ll. Para voc, quais so os motivos que levam um cliente a
inadimplncia?
l2. O BB se preocupa com a recuperao de clientes inadimplentes? Se
sim, de que forma?
l3. A inadimplncia impacta na instituio "Banco do Brasil"? Se sim, de
que forma? Comente.
XXXVll