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1. Planeje seus gastos Por Paula Balsinelli O oramento domstico um retrato das receitas e despesas de todos os membros da casa.

. Inicialmente ele ser til para que voc identifique quais so os itens que consomem a maior parte do seu dinheiro, e se isso faz sentido para a sua realidade. Segundo o economista Lus Carlos Ewald, especialista em economia domstica e autor do livro Sobrou Dinheiro!, o oramento domstico o principal aliado do planejamento financeiro. utilizado como ferramenta para planejar um equilbrio entre as receitas e as despesas nas contas do lar, teoriza. Faa um oramento domstico Para fazer o oramento domstico utilize a Calculadora seus Gastos, uma planilha que ir mapear suas receitas e despesas. Agora que voc j salvou a planilha Calculadora seus Gastos em seu micro, abra o documento e lance todos os valores de receitas e despesas do ms. importante estimar valores bem prximos da realidade. Faa isso com todos os itens da planilha. Desconsidere os que no fazem parte de seu cotidiano, ou simplesmente lance o valor 0 para eles. No esquea de salvar tudo, voc tambm pode imprimir. Bateu preguia de anotar tudo? Ento veja o que diz o economista Mauro Halfeld. Lembre-se de que tudo o que se mede, melhora. Se voc deseja perder peso, no fuja da balana; se voc deseja melhorar sua velocidade em corridas, use um cronmetro. Em finanas pessoais a mesma coisa. Viu? No tem jeito. O ideal colocar tudo no papel. Com certeza o seu trabalho ser recompensado com tranqilidade ao final do ms. Utilize a Planilha Calculadora seus Gastos - Resumo para ter uma viso geral de receitas e despesas do ms. Compare o oramento com os seus gastos reais Para acompanhar o andamento de seus gastos durante o ms, e se eles correspondem com o que voc lanou na planilha, anote tudo numa caderneta. Mas lembre-se, para que tudo caminhe bem preciso ser metdico e anotar tudo mesmo. 2. Gastei demais Por Paula Balsinelli Se voc seguiu a planilha de oramentos risca, parabns! Que tal revisar os valores e enxugar os gastos suprfluos. Tente reservar pelo menos 10% de seus ganhos para poupana e investimentos. Se puder guardar mais, melhor! Mas se voc no conseguiu seguir o oramento, est na hora de rever os seus conceitos. A primeira coisa a fazer verificar suas anotaes e perceber onde extrapolou o oramento previsto. Para o economista Mauro Halfeld, autor do livro "Investimentos", existem dois tipos de despesas, as elsticas e inelsticas. Usando o economs clssico, podemos fazer uma analogia e dizer que h despesas elsticas, que so aquelas que podem ser comprimidas, e outras que so inelsticas, ou seja, no adianta tentar que no h como fazer com que diminuam, revela em seu livro.

Exemplos de despesas que podem ser reduzidas: - Se o seu problema so as baladas, procure uma alternativa de gastar menos dinheiro, para isso, vale a criatividade ou a reduo de sadas. Ao invs de jantar num restaurante bacana, improvise uma bela massa e vinho em casa. Freqente lugares onde a cerveja seja menos cara, ou onde o estacionamento seja mais barato. - Se as despesas de supermercado extrapolaram, reveja a lista de compras e identifique os exageros e as alternativas para os mesmos. Se voc encheu o freezer de carne congelada e ao final do ms s consumiu cerca de 70% do produto, conclui-se que 30% foi comprado desnecessariamente, compre menos carne das prximas vezes. Economizar chato Ok, voc deve estar achando tudo isso muito chato. Afinal de contas, esse papo de economia exige algumas privaes, e ningum gosta de se privar de coisas agradveis, certo? Sim, mas forma de pensar est errada. Em primeiro lugar voc no precisa se privar de tudo o que gosta. O ideal rever os gastos e adapt-los ao seu novo modo de vida, mais organizado e comprometido com o futuro. E por falar em futuro, encare a economia como um investimento. O dinheiro no est indo para o espao nem para lata de lixo. Ele continua a ser seu, e ser destinado a conquistas maiores no futuro. Se o seu oramento envolve outros membros da famlia, importante que todos se comprometam com a nova estrutura econmica da casa. A fIlha que no sai do telefone ter de dar um tempo no bl bl bl, e a meia hora de banho do filho dever ser reduzida para 15 minutos. 3. Reformule tudo Por Paula Balsinelli Est na hora de reformular a sua planilha de oramento. Refaa tudo com base nos gastos reais, mas no se esquea de reduzir os gastos (ou cortar) onde for possvel. Mas ateno! No adianta colocar tudo no papel e se jogar na primeira promoo de sapatos ou naquele acessrio suprfluo para o carro. Seja fiel aos seus objetivos. Segundo o professor Luis Carlos Ewald, uma coisa apurar o que est sendo gasto hoje em dia sem controle, outra coisa planejar as despesas antecipadamente para no se gastar mais do que se ganha, que exatamente a funo do oramento domstico. A partir de agora a planilha ser seu guia em busca de controle de gastos, consulte-a sempre. 4. Os viles do seu bolso Por Paula Balsinelli Os viles so caras que chegam num bar texano quebrando tudo e roubando a mulher do prximo. Tambm so mal amados, e geralmente armam para a mocinha no ficar com o gal da novela. Apesar do esteretipo, alguns viles no so de carne e osso, mas tambm causam confuses. Eis alguns deles:

Datas comemorativas, aniversrios e casamentos So tantas as datas comemorativas que fica difcil enumer-las. Dia das mes, dos pais, das crianas, da secretria. E ainda tem natal, pscoa, aniversrio da me, do pai, do filho, e por a vai. Dar presente muito bom, um prazer incrvel, mas contenha-se na hora da compra. Preveja os gastos com presentes e outros

imprevistos no prprio oramento. Se no precisar usar, melhor. Carto de crdito, cheque especial e seus amigos Falar que carto de crdito e cheque especial estimula o consumo chover no molhado. Como tentador comprar aquela cala em 5 vezes com cheque prdatado. Ou adquirir uma coletnea de dvd pagando com carto de crdito. Uma maravilha! Nem parece que gasta ... voc no pega na grana. Mas o fato que gasta sim, e muito. Cheque pr-datado fogo. Voc passa um aqui, outro ali, mais outro acol. Mal calcula que no prximo ms todos eles cairo na sua conta, e de uma s vez. J o carto de crdito tem das suas pegadinhas. Quem no consegue pagar o total da fatura pode pagar o valor mnimo, enquanto o restante da dvida vai rolando, rolando, e juros por cima. Olho vivo! Quem estiver endividado no cheque especial ou no carto de credito dever deixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos de marketing em casa, recomenda o economista Luis Carlos Ewald. Telefone celular O professor Ewald explica que os telefones so hoje os maiores viles do oramento domstico, principalmente por causa dos celulares, cuja ligao custa 20 vezes mais do que as efetuadas por telefones fixos. J que controlar a filha matraca quase impossvel, o jeito bloquear ligao para celulares. Identifique os horrios mais baratos para efetuar ligaes, para isso, consulte as operadoras. Os interurbanos, por exemplo, so at 75% mais baratos em alguns horrios.

Compras Leve uma lista de compras bem organizada para economizar tempo e aproveitar as ofertas. No v com fome ao supermercado, isso estimula o consumo. Geralmente, a mulher da casa deve fazer a compra, pois ela que conhece as marcas que utiliza. Confira se o preo da prateleira confere com o valor registrado no caixa. Fazer compras uma vez por semana pode ser uma boa opo, dessa forma o consumidor consegue aproveitar todas as ofertas. Crianas devem ficar em casa, elas enchem o carrinho de bobagens e fazem birra no shopping por qualquer coisa, salvo poucas excees.

5. Poupar preciso Por Paula Balsinelli "Poupar adiar o consumo presente, visando um consumo maior no futuro. As pessoas poupam com dois objetivos bsicos: consumir mais em breve, ou enfrentar o declnio que a natureza impe capacidade produtiva do homem aps certa idade, explica o professor Mauro Halfeld. Se voc tem um salrio mensal, procure poupar um valor fixo a cada ms, no dia do seu pagamento. As pessoas que poupam apenas o que sobra no fim do ms correm o risco de gastar tudo. Destine ao menos 10% de seus ganhos a investimentos com objetivos de longo prazo. Somente depois comece a pagar suas prestaes habituais (esse conselho vlido para as pessoas sem dvidas). To importante quanto poupar saber investir o dinheiro.

6. Ferramentas Por Paula Balsinelli

Escolha uma pasta em seu computador onde deseja salvar a planilha e clique em Salvar; Utilize a planilha como preferir, na verso imprensa ou no prprio computador; Lance os lavores acompanhados de virgula, e nunca de ponto. (Exemplo: 12,00); No campo outros gastos voc pode lanar reserva para imprevistos ou dinheiro que voc ir poupar; Os campos "Total Receitas", "Total Despesas" e "O que sobrou" esto programados para efetuar soma altomtica, recomenda-se no alter-los. Esta planilha serve para voc ter uma viso abrangente de seu oramento. Tome como base a planilha Calculadora seus gastos e faa os lanamentos; Com a planilha aberta selecione a opo Arquivo e depois Salvar Como; Escolha uma pasta em seu computador onde deseja salvar a planilha e clique em Salvar; Utilize a planilha como preferir, na verso imprensa ou no prprio computador; Lance os lavores acompanhados de virgula, e nunca de ponto. (Exemplo: 12,00); No campo outros gastos voc pode lanar reserva para imprevistos ou dinheiro que voc ir poupar;

8. Leia mais Por Paula Balsinelli Livros que recomendamos:

INVESTIMENTOS Como administrar melhor seu dinheiro Mauro Halfeld Editora Fundamento Ganhar dinheiro no uma tarefa fcil. Mais complicado ainda administr-lo bem e fazer com que se multiplique ao longo dos anos.Este livro discute exatamente isso. De maneira clara e didtica, Mauro Halfeld aborda questes importantssimas como a compra de imveis, o oramento pessoal e os investimentos financeiros. D recomendaes prticas e usa casos reais. Apresenta anlises inditas sobre os mercados financeiros e ensina um mtodo com o qual voc descobrir para onde est indo o seu dinheiro. Visite o site oficial de Mauro Halfeld SOBROU DINHEIRO

Lies de economia domstica Lus Carlos Ewald Editora Bertrand Brasil Elaborar um oramento a frmula mgica para equilibrar as despesas. O que na prtica significa recorrer a um planejamento das finanas para no ficar no vermelho. O professor e consultor Luis Carlos Ewald revela tudo que sabe sobre Economia Domstica em Sobrou Dinheiro! " da administrao das contas da famlia ms a ms que trata este livro. necessrio saber onde mais importante gastar o dinheiro. Da a necessidade de um oramento, fundamental na administrao da escassez de recursos, tanto para um governo, uma empresa ou uma famlia", explica o autor. Acompanha o Cdigo de defesa do Consumidor. Como poupar e onde investir o seu dinheiro

Se voc est interessado em poupar ou investir o seu dinheiro, convm entender as possibilidades que o mercado financeiro oferece. Os termos complicados e as inmeras siglas confundem o possvel investidor. Por isso, preciso saber quais os tipos de aplicaes disponveis, assim como suas vantagens e desvantagens. Com orientaes de Claudemir Galvani, professor de economia da PUC-SP, traamos um rpido perfil de investimentos em Poupana, Fundos DI e de Renda Fixa, alm de previdncia privada. Poupana normal e programada Prefira a poupana se a sua faixa de aplicao, o que voc for guardar todo ms, for de R$100 a R$200. possvel depositar os valores todos ou meses ou programar a transferncia da sua conta corrente para a poupana todos os meses.

Fundos DI Os fundos DI so adequados para faixas de aplicaes mais significativas, algo em torno de R$10 mil ou mais. Contudo, podem ser tima opo para valores a partir de mil reais. Trata-se de um investimento de curto e mdio prazo. Para longo prazo, eles so importantes na composio da carteira do investidor (reserva). Os fundos DI so a aplicao com menor risco no mercado, so rentveis e contm em suas carteiras ttulos psfixados do Governo Federal. "Ps-fixado" significa que o

rendimento ser definido no dia do resgate. A rentabilidade do fundo DI varia de acordo com a taxa SELIC, que definida uma vez por ms, seguindo uma srie de fatores, como a flutuao das taxas de juros. Em agosto, por exemplo, o fundo DI rendeu 1,1%. O rendimento ser definido no dia do resgate, em funo da taxa SELIC. Quem aplica em fundo DI paga imposto de renda mensalmente, que de 20% sobre o total da renda gerada; o valor debitado da conta. O investidor tambm paga CPMF (0,38%) quando o dinheiro sai da conta corrente para o fundo. recomendvel no mexer no dinheiro aplicado nos primeiros 30 dias. Se isso ocorrer, o investidor paga IOF, uma taxa decrescente que pode variar de 0% a 60% de desconto. Aps 30 dias, o saque livre. Leia coluna sobre vantagens de aplicar em poupana ou em fundos de DI Fundos de Renda Fixa (prefixados) Se voc j tem aplicaes nos fundos DI e quer variar o leque de investimentos, a prxima aplicao poder ser em fundos de renda fixa (pr-fixado). Esse fundo aplica em papis com taxas de juros previamente definidas e conta com ttulos pblicos pr-fixados, com variao cambial, com IGP-M, alm de ttulos privados, como CDBs e Debntures. Os fundos de renda fixa (pr-fixados) buscam oportunidades de retorno em cenrios com probabilidade de queda nas taxas de juros, normalmente apresentando rentabilidade superior ao CDI quando esta expectativa se confirma. Isso porque, quando os juros caem, o rendimento predeterminado dos fundos de renda fixa se torna maior que a remunerao das aplicaes ps-fixadas que acompanham a SELIC e, portanto, passam a render menos. As faixas de rentabilidade so variveis: quando maior o montante, mais rentvel. Quem aplica em fundos de renda fixa tambm paga imposto de renda mensalmente, em alquota de 20% sobre o total da renda gerada. O valor debitado da conta. Assim como nos fundos DI, recomendvel no mexer no dinheiro aplicado nos primeiros 30 dias. Se isso ocorrer, o investidor paga IOF, uma taxa decrescente que pode variar de 0% a 60% de

desconto. Aps 30 dias o saque livre. Previdncia privada O programa de previdncia privada bom para pessoas com at 30 anos que possam aplicar no mnimo R$100 reais todos os meses e no precisem do dinheiro em curto prazo. Por exemplo, um pssimo negcio para quem pretende "juntar" dinheiro. Bom mesmo apostar em longo prazo, no mnimo 25 anos. O pagamento mnimo de 10 anos. Em casos de emergncia, o correntista pode sacar o dinheiro, mas perde-se muito quando feito nos primeiros anos. O rendimento mensal (aumenta o valor da cota). O eventual saque antecipado permitido, mas descontada uma parcela significativa. O IR s incidir no resgate, e isso uma vantagem, j que nas demais aplicaes financeiras o IR recolhido mensalmente.