UNIVERSIDAD COOPERATIVA DE COLOMBIA INSTITUTO DE ECONOMA SOCIAL Y COOPERATIVISMO INDESCO-

Avance investigativo

Modelos de cooperativismo de vivienda: Una revisin documental

Equipo de investigacin Investigador principal: Juan Fernando lvarez Rodrguez Coinvestigador: Julio No Cely Martnez Colaborador: Jos Camilo Franco Nieto

Avance investigativo

Modelos de cooperativismo de vivienda: Una revisin documental

Universidad Cooperativa de Colombia Instituto de Economa Social y Cooperativismo INDESCORector Honorario: Cesar Augusto Prez Garca Rector Nacional: Juan Carlos Prez Soto Director de INDESCO: Rymel Serrano Uribe Consejo Editorial Universitario: Presidenta: Colombia Prez Muoz Directora: Martha Ortiz Fonseca Este documento puede ser reproducido total o parcialmente, siempre y cuando se mantengan los reconocimientos. Agosto, 2006

Juan Fernando lvarez Rodrguez Economista de la Universidad de los Andes Mrida-, especialista en evaluacin social de proyectos de la Universidad de los Andes Bogot- y master en economa social y direccin de entidades sin nimo de lucro de la Universitat de Barcelona. Docente e investigador de la Universidad Cooperativa de Colombia. Julio No Cely Martnez Economista de la Universidad Nacional de Colombia, especialista en planificacin de recursos humanos de Ilpes-Cepal. Consultor del PNUD, OEA y CIM. Experto en cooperativas de trabajo asociado. Investigador y docente de INDESCO.

NDICE Introduccin..4 1. La Vivienda: Polticas de Promocin y Desarrollo...5 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 2. Hbitat, Pobreza y Vivienda......6 El hbitat y la vivienda en los objetivos del milenio6 La vivienda como poltica pblica.........9 Polticas de vivienda en Colombia......10 Mercado de vivienda en Colombia..........................................13

El cooperativismo de vivienda. Modelos y experiencias a nivel internacional...............................................................................................17 2.1 2.2 2.3 El cooperativismo y la vivienda....17 Experiencias de algunos pases..20 Consideraciones finales....27

3.

El cooperativismo de vivienda en Colombia....29 3.1 3.2 3.3 3.4 Cooperativas de vivienda en Colombia..30 La propiedad cooperativa..32 Un aspecto de orden legal....34 Realidad actual del cooperativismo colombiano de vivienda..36

4.

Consideraciones para la reflexin..38

Bibliografa..39 Anexo 1. Entrevistas efectuadas42 Anexo 2. Base de datos de cooperativas de vivienda en Colombia.45

INTRODUCCIN

La vivienda es una de las necesidades vitales para el desarrollo humano. Su provisin puede realizarse por medio de acciones pblicas o privadas, y dentro de estas ltimas, existen opciones por parte de empresas de carcter mercantil y por parte de empresas sin nimo de lucro, vale decir empresas cooperativas y solidarias. La intencionalidad de este documento de trabajo, es la de proporcionar un insumo a la Conferencia Tcnica de Vivienda Cooperativa, de manera tal que las deliberaciones puedan conducir a determinar, por una parte, la magnitud cuantitativa del dficit de vivienda, y por la otra, las deficiencias en el orden cualitativo que afronta el pas. Simultneamente, se suministra informacin relativa a las experiencias de otros pases y a lo vivido en Colombia, de manera tal que pueda entrar a dilucidar el papel que el cooperativismo y la economa solidaria pueden desempear en el desarrollo de acciones tendientes a solucionar las fallas en materia de vivienda. El estudio se estructura en tres captulos. El primero aborda, de forma sucinta, el tema de la vivienda como arista para el desarrollo humano y el tratamiento que ha tenido como poltica pblica en Colombia. En el segundo captulo, se referencian los modelos cooperativos aplicados a nivel internacional sobre el tema en cuestin. En el tercero se alude al caso colombiano, documentando las principales experiencias de vivienda cooperativa.

Rymel Serrano Uribe

CAPTULO 1 LA VIVIENDA: POLTICAS DE PROMOCIN Y DESARROLLO

La vivienda es una condicin del ser (Aristteles).

La palabra vivienda proviene del latn vivenda asociado al espacio o morada donde se vive. Tiene una destinacin especfica y de su uso dependen una serie de variables asociadas al desarrollo humano. Es as como la vivienda es considerada desde tiempos remotos una necesidad bsica para el desarrollo de la vida humana. Su dotacin, provisin y mejoramiento es agenda en todos los gobiernos del mundo y su promocin viene dada desde organismos de representacin mundial hasta los gobiernos locales. La vivienda atraviesa necesidades individuales y colectivas relacionadas al desarrollo humano, econmico, social y cultural de los pueblos y est dotada de un derecho propio contenido en la Declaracin Universal de los Derechos Humanos1, extendido a buena parte del derecho internacional y de las legislaciones nacionales. La Declaracin Universal de los Derechos Humanos se relaciona inicialmente, en lo referente a la vivienda, al derecho a la propiedad y a los medios para tramitarla como eje de aseguramiento de bienestar. Artculo 17: toda persona tiene derecho a la propiedad, individual y colectivamente Artculo 25: toda persona tiene derecho a un nivel de vida adecuado que le asegure, as como a su familia, la salud, el bienestar, y en especial la alimentacin, el vestido, la vivienda, la asistencia mdica y los servicios sociales necesarios Por su parte, la Oficina del Alto Comisionado para los Derechos Humanos de la ONU enfatiza en el derecho a la vivienda, asocindolo a la dignidad humana, la calidad de vida y al desarrollo humano. Poder contar con un lugar seguro para vivir es uno de los elementos fundamentales para la dignidad humana, para la salud fsica y mental y sobre todo para la calidad de vida que permita el desarrollo del individuo

Aprobada en Asamblea General de Naciones el 10 de diciembre de 1948.

1.1

HBITAT, POBREZA Y VIVIENDA

Cuando se asocia la vivienda al desarrollo humano, se introduce el tema de hbitat, como dimensin en la cual se analiza no slo la tenencia de vivienda como derecho, sino tambin sus condiciones, el acceso a servicios pblicos, transporte, la calidad de su estructura, el nmero de habitantes por unidad, entre otras y su relacin con la salud, la economa, el ordenamiento territorial y las estructuras sociales que la rodean. Por otra parte, el desarrollo humano consiste en la libertad y la formacin de las capacidades humanas (PNUD, 2005, 20), ampliando las opciones de la gente para posibilitar el hacer algo y estar capacitado para hacerlo. De esta manera, el desarrollo humano es un proceso y un fin en si mismo (Giraldo & otros, 2006). Las capacidades dependen de condiciones esenciales para tener un nivel de vida digno, pero tambin una vida larga y saludable, poder recibir educacin y disfrutar de libertades civiles y polticas (Birchall, 2005, 39) en equidad y oportunidad. El enfoque de desarrollo humano se deriva, en buena medida, de los desarrollos de Amartya Sen con respecto a la pobreza, definida como la carencia de oportunidades para vivir una vida mnimamente adecuada. El hbitat representa una variable que se relaciona a la pobreza, en tanto existan condiciones precarias para el desarrollo de oportunidades de vida y de expresiones de vida como las que se presentan por la carencia de vivienda, carencia de infraestructuras dignas, acceso a servicios bsicos y hacinamiento entre otras. Por lo tanto, la carencia de una vivienda adecuada influye en la imposibilidad de generar oportunidades para el desarrollo de las capacidades y en definitiva afecta negativamente el desarrollo humano.

1.2

EL HBITAT Y LA VIVIENDA EN LOS OBJETIVOS DEL MILENIO

En septiembre de 2000 se celebr en Nueva York la Cumbre del Milenio de las Naciones Unidas, Asamblea que agrup a 147 Jefes de Gobiernos y de Estados comprometidos con el impulso de los derechos humanos, con el fortalecimiento de las capacidades de las personas y el desarrollo humano. En esta Asamblea se aprob la Declaracin del Milenio reafirmando el compromiso de las Naciones con el cumplimiento de la Declaracin Universal de los Derechos Humanos. Tras la aceptacin de que el cumplimiento de los derechos humanos requiere de la capacidad de las personas para posibilitar el hacer algo y estar capacitado para hacerlo, se aprueba para orientar el cumplimiento de la Declaracin del Milenio, los Objetivos del Milenio.

Los Objetivos del Milenio estn compuestos por ocho grandes objetivos que a su vez se plasman en 18 metas. Los Objetivos del Milenio y sus metas son: Cuadro 1. Objetivos y Metas del Milenio Objetivos de Desarrollo del Milenio
1. Erradicar la pobreza extrema y el hambre 2. Lograr la enseanza primaria universal 3. Promover la igualdad entre los gneros y la autonoma de la mujer 4. Reducir la mortalidad infantil 5. Mejorar la salud materna 6. Combatir el VIH/SIDA, el paludismo y otras enfermedades

Metas
1) Reducir a la mitad, entre 1990 y 2015, la proporcin de personas cuyos ingresos son inferiores a un dlar. 2) Reducir a la mitad, entre 1990 y 2015, la proporcin de personas que sufren de hambre. 3) Asegurar que, para 2015, los menores en todos los sitios, nios y nias por igual, podrn completar la enseanza primaria. 4) Eliminar la disparidad de gnero en la educacin primaria y secundaria, preferiblemente para el 2005 y en todos los niveles de educacin antes de 2015. 5) Reducir en dos terceras partes, entre 1990 y 2015, la tasa de mortalidad de los menores de cinco aos. 6) Reducir en dos tres cuartos, entre 1990 y 2015, la razn de mortalidad materna. 7) Haber detenido y comenzado a reducir, para el ao 2015, la propagacin del VIH / Sida. 8) Haber comenzado a reducir, para el ao 2015, la incidencia del paludismo y otras enfermedades graves. 9) Integrar los principios de desarrollo sostenible en las polticas y programas del pas y reversar la prdida de los recursos ambientales. 10) Reducir a la mitad, para el 2015, la proporcin de personas sin acceso sostenible a fuentes de aguas seguras y saneamiento bsico. 11) Haber alcanzado para el 2020 una mejora significativa en la vida de por lo menos cien millones de habitantes de asentamientos humanos precarios. 12) Desarrollar an ms un sistema comercial y financiero abierto, basado en normas, previsible y no discriminatorio. 13) Atender las necesidades especiales de los pases menos adelantados. 14) Atender las necesidades especiales de los pases sin litoral y de los pequeos estados insulares en el desarrollo. 15) Encarar de manera general los problemas de la deuda de los pases en desarrollo con medidas nacionales e internacionales a fin de hacer la deuda sostenible a largo plazo. 16) En cooperacin con los pases en desarrollo, elaborar y aplicar estrategias que proporcionen a los jvenes un trabajo digno y productivo. 17) En cooperacin con las empresas farmacuticas, proporcionar acceso a los medicamentos esenciales en los pases en desarrollo. 18) En colaboracin con el sector privado, velar porque se puedan aprovechar los beneficios de las nuevas tecnologas, en particular de las tecnologas de la informacin y de las comunicaciones.

7. Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente

8. Fomentar una asociacin mundial para el desarrollo

Fuente: elaboracin propia a partir de los Objetivos y Metas de Desarrollo del Milenio

El hbitat y la vivienda juegan en el cumplimiento de las Metas del milenio un papel preponderante y sin duda son una variable de importante incidencia para el cumplimiento de los Objetivos del Milenio. En un primer examen, todas las metas referidas al objetivo de garantizar la sostenibilidad del medio ambiente tienen que ver con el hbitat y en el tema de vivienda, especial incidencia tiene el cumplimiento de la meta referida a la mejora significativa en la vida de por lo menos cien millones de habitantes de asentamientos humanos precarios. Una mirada ms profunda devela la importancia del hbitat y la vivienda con respecto a la incidencia de problemas de salud asociados a la contaminacin ambiental (Gilbert, 2001), a la pobreza, al desarrollo, y la relacin de stos en la esfera de lo pblico como variables de inters social. En efecto, la pobreza y el desarrollo tienen presencia territorial y localizaciones especficas, dimensiones que conjugan el hbitat y denotan carencias en la dotacin de una vivienda digna. De acuerdo a cifras publicadas por ONU-HBITAT, 2924 millones de personas en el mundo viven en asentamientos o tugurios. De esos 2924 millones, ms del 80% vive en el hemisferio Sur y 31,6% en zonas urbanas (citado en Dide, 2002). En Amrica Latina y el Caribe, UN-HBITAT calcula que 128 millones de personas (31% de la poblacin urbana de la regin) habitan en asentamientos urbanos precarios. Sin duda, estos grupos carecen de unas condiciones mnimas para el desarrollo humano y sus condiciones de vida los focaliza como personas vulnerables y objeto de polticas orientadas a dotarles de condiciones para su desarrollo.

1.3

LA VIVIENDA COMO POLTICA PBLICA El hbitat, y dentro de l la vivienda social, se debe considerar como bienes de mrito, es decir como bienes no mercantiles objeto de intercambio, sino referidos al mbito de lo pblico(Giraldo, 2006).

La Constitucin Poltica de Colombia contempla una serie de artculos que sientan las bases de la responsabilidad del Estado con la dotacin, defensa y promocin de la vivienda como derecho inalienable de los ciudadanos. Adems, contempla la participacin de formas asociativas de ejecucin de programas de vivienda y hace especial nfasis en la vivienda rural y en la vivienda de inters social.

Los principales artculos constitucionales referentes al derecho a la vivienda y la propiedad son:

Artculo 5. El Estado reconoce, sin discriminacin alguna, la primaca de los derechos inalienables de la persona... Artculo 51. Todos los colombianos tienen derecho a vivienda digna. El Estado fijar las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promover planes de vivienda de inters social, sistemas adecuados de financiacin a largo plazo y formas asociativas de ejecucin de estos programas de vivienda Artculo 64. Es deber del Estado promover el acceso progresivo a la propiedad de la tierra de los trabajadores agrarios, en forma individual o asociativa, y a los servicios de educacin, salud, vivienda, seguridad social, crdito... con el fin de mejorar el ingreso y calidad de vida de los campesinos.

En apego a estos principios constitucionales y las actuaciones de las autoridades gubernamentales, la Contralora General de la Repblica realiz en 2002 un estudio sobre la poltica de vivienda en Colombia buscando identificar la situacin de vivienda y la prospectiva que sobre esta materia era viable proyectar. En este documento se defini a la vivienda como un hecho colectivo de derecho ciudadano que debe ser: provisto en condiciones de calidad que permita una clara interaccin con la ciudad2 y en condiciones de financiacin que permita a los ciudadanos mantenerlo en el tiempo (Contralora General de la Repblica, 2002, 5). Lo anterior deja en evidencia la necesidad de que los gobiernos formulen una poltica de vivienda tal como lo hacen en sectores como la educacin, la salud o la defensa, y ms an que la poltica de los gobiernos no atienda a criterios electorales, sino de poltica de Estado. Tal poltica debera reconocer que la construccin, dotacin y usufructo de la vivienda tiene aspectos tanto econmicos como sociales, contribuyendo tanto a la produccin como al consumo y beneficiando a una amplia gama de agentes; por tanto, la poltica debe concertarse con la sociedad civil y la empresa privada. Sin embargo, en la prctica la intervencin estatal se orienta a proveer, regular u orientar soluciones de vivienda, preferentemente para las poblaciones que no pueden acceder a esta de forma privada, abordndolas bajo las siguientes modalidades (Florian, 2002):

En el documento, se entiende la vivienda en su mbito urbano por considerar que el mbito rural se relaciona con la tenencia de la tierra.

1. Orientar las polticas pblicas al fortalecimiento del mercado como agente proveedor de vivienda. 2. Proveer desde el Estado soluciones de vivienda focalizndolas hacia grupos vulnerables y de estratos bajos. 3. Orientar las polticas pblicas al fortalecimiento de la sociedad civil y las empresas sin nimo de lucro como agentes proveedores de vivienda. En el primer caso la vivienda se concibe como un bien cuya escasez debe ser provista mediante los mecanismos de mercado, y es la capacidad de pago la determinante de la calidad y cantidad de bienes producidos. Bajo esta orientacin, el papel de la poltica pblica consiste en regular la provisin de vivienda por medio de subsidios a la compra, crditos a menores tasas de inters, etc. En el segundo caso, la vivienda se concibe como un bien de dotacin pblica. En este caso, la provisin de vivienda se efecta desde organismos pblicos y son stos los que organizan la actividad productiva bien sea de forma directa o mediante la contratacin de factores productivos. Bajo esta orientacin, el papel de la poltica pblica consiste en la elaboracin, financiacin y regulacin de las soluciones de vivienda. En el tercer caso, la vivienda se concibe como un bien de dotacin privada sin nimo de lucro, apelndose a la capacidad de organizaciones surgidas de la sociedad civil para el ordenamiento de los factores e insumos productivos. Bajo esta orientacin, el papel de la poltica pblica consiste en integrar esfuerzos para la dotacin de vivienda y fomentar el fortalecimiento empresarial de las empresas sin nimo de lucro.

1.4

POLTICAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA

La poltica pblica de vivienda en Colombia inicia en 1939 cuando se crea el Instituto de Crdito Territorial para la construccin y financiacin de vivienda de inters social3. El Instituto de Crdito Territorial se encarg de construir y otorgar crditos para la adquisicin de vivienda de inters social. Tal labor la realizaba financiando el costo de la vivienda, subsidiando las tasas de inters de crditos para la compra de vivienda y suministrando directamente los crditos. En su historia organizacional el Instituto de Crdito Territorial tuvo dos hitos de especial trascendencia en la dotacin de viviendas. La primera fue en los primeros aos de la dcada de los sesenta cuando con el apoyo de la Alianza para el
Se entiende por vivienda de inters social a toda unidad habitacional cuyo costo es inferior a 135 salarios mnimos legales vigentes -Ley 388 de 1997-.
3

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Progreso obtuvo financiacin para impulsar programas de construccin como el de la Ciudad Kennedy en Bogot (Hernndez, 1982) y luego en la dcada de los ochenta cuando se desarroll un programa intensivo de vivienda (Chiappe, 1999), basado en el criterio de vivienda multifamiliar y el fortalecimiento de los asentamientos urbanos medianos a pequeos a fin de desconcentrar a las grandes urbes. Con el advenimiento de las polticas de reajuste fiscal y reestructuracin del Estado emprendidas hacia inicios de la dcada de los noventa, el Instituto de Crdito Territorial comenz un proceso de reorientacin hacia el fortalecimiento del mercado como agente proveedor de vivienda. Sin embargo, ante la nueva orientacin organizacional, el Instituto de Crdito Territorial sufri contradicciones derivadas de su esquema de financiacin dependiente de las asignaciones presupuestales- y de su esquema organizacional. Lo anterior, conllev a al expedicin de la Ley 3 de 1991 donde se reorienta la poltica hacia un esquema de subsidios a la demanda y se define un Sistema de Subsidio Familiar de Vivienda. En el ao de 1996, el Instituto de Crdito Territorial fue sustituido por el Instituto Nacional de Vivienda de Inters Social y Reforma Urbana (INURBE), esta entidad se adscribi al Ministerio de Desarrollo y tuvo como fin la administracin y asignacin de los subsidios para vivienda urbana de inters social fundamentalmente para hogares con ingresos de cero a dos salarios mnimos legales vigentes (BID, 2003). El Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social se conform por entidades otorgantes de subsidio, instituciones financieras de crdito para vivienda de inters social, organizaciones populares de vivienda, entidades de asistencia tcnica, entidades de regulacin y control y agremiaciones bajo la direccin del Ministerio de Desarrollo Econmico. Posteriormente, hacia el ao 2002, se inici un nuevo proceso de reestructuracin que finaliza con la adscripcin del Consejo Superior de la Vivienda al Ministerio de Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial, como asesor del Gobierno Nacional en la formulacin, coordinacin y ejecucin de la Poltica de Vivienda y evaluador de los resultados obtenidos en desarrollo de los programas de ejecucin de la poltica de vivienda. Tambin se crea dentro del Ministerio del Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial, el Vice Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial, y se decret la eliminacin del INURBE. En este proceso de reestructuracin, se tercerizaron todas las actividades del proceso de dotacin de viviendas de inters social en una serie de entidades configuradas al Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social: desde el estudio de necesidades habitacionales, la solicitud de subsidios, el estudio de garantas

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para los crditos, la divulgacin de informacin acerca de los mecanismos para otorgar subsidios4 y crditos hasta el desembolso final de los subsidios. Los actores del Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social son: Entidades integradoras y coordinadoras de polticas pblicas. Entidades de financiamiento Entidades de asistencia tcnica Entidades otorgantes de crditos y subsidios Entidades de regulacin y control Agremiaciones

En el diagrama siguiente, se configuran las entidades actoras del Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social. Diagrama 1. Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social
ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO Ministerio del Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial Entidades territoriales Banco Agrario de Colombia Findeter Fondo Nacional del Ahorro Caja promotora de vivienda militar Cajas de compensacin familiar, cooperativas y fondos de empleados ENTIDADES DE ASISTENCIA TCNICA Entidades Territoriales ONGs y Organizaciones Populares de Vivienda Otras

ENTIDADES OTORGANTES Entidad evaluadora Findeter

INTEGRADORES DEL SISTEMA Ministerio del Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial Vice Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial

Entidad supervisora Fonade entidad supervisora de proyectosEntidades operadoras Cajas de compensacin familiar Cooperativas de ahorro y crdito Cooperativas multiactivas e integrales con seccin de ahorro y crdito Cooperativas financieras Fondos de empleados Bancos y establecimientos financieros

AGREMIACIONES Cmara Colombiana de la Construccin Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda Confederacin Colombiana de Consumidores Federacin Nacional de Lonjas Confederacin de Trabajadores de Colombia Asociacin Bancaria ENTIDADES DE REGULACIN Y CONTROL Contralora General Superintendencia Bancaria Superintendencia de Subsidio Familiar Superintendencia de la economa solidaria

Fuente: elaboracin propia

El subsidio es entendido como un aporte en dinero o especie terreno-, que otorga el Gobierno Nacional por una sola vez al beneficiario, y que constituye un complemento de su ahorro, crdito, u otros aportes para facilitarle el acceso a la vivienda. Los subsidios se otorgan para adquisicin de vivienda nueva, construccin y mejoramiento de vivienda (Ministerio del Ambiente, Vivienda y Desarrollo Territorial).

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Es de resaltar que bajo este esquema, una serie de actores cobran especial relevancia en la gestin y operacin de polticas de subsidio: Las entidades territoriales Las Cajas de Compensacin Familiar Las organizaciones populares de vivienda y entidades solidarias

Las entidades territoriales juegan un papel ms importante en la provisin de infraestructura bsica, en el mejoramiento de barrios y la co-financiacin de proyectos de viviendas de inters social (BID, 2003). De esta manera, las entidades territoriales adquieren una mayor responsabilidad en la identificacin de necesidades de desarrollo. Con respecto a las Cajas de Compensacin Familiar, su rol se hace ms importante como entidades privadas de gestin y operacin del sistema de subsidios, desarrollando todo el proceso de postulacin, asignacin y pago del subsidio a la vivienda. En este mismo sentido, se orientan mayores espacios para la participacin de entidades solidarias dentro del Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social, constituyndose por un lado una serie de incentivos a la participacin de cooperativas y fondos de empleados como entidades especializadas en el financiamiento de vivienda a sus asociados y por otro, para el impulso de cooperativas constructoras como entidades privadas de operacin del mercado de vivienda de inters social. Finalmente, las organizaciones populares de vivienda, se constituyen bajo el Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social como gestores de proyectos de desarrollo de vivienda abarcando regularmente el mbito tanto de la identificacin de necesidades y agrupacin de comunidades vulnerables como de construccin de soluciones de vivienda.

1.5

MERCADO DE VIVIENDA EN COLOMBIA

El mercado de vivienda de inters social en Colombia puede dividirse segn tres grandes segmentos socioeconmicos (BID, 2003): Familias con ingresos por debajo de dos salarios mnimos. Estas familias representan el 40% ms pobre del pas. Su limitada capacidad de pago, les obliga a financiar sus necesidades de vivienda mediante: 1) El subsidio del Estado5, las Cajas de Compensacin Familiar y/o las organizaciones populares de vivienda; o, 2) Apelando al sector informal de construccin de viviendas (urbanizadores piratas, invasin de terrenos o autoconstruccin progresiva en lote propio).
La poltica de vivienda para este segmento incluye el otorgamiento de subsidios, lotes del Estado o de entidades municipales, microcrditos, titulaciones y legalizaciones.
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Familias con ingresos entre dos y cuatro salarios mnimos. Estas familias representan el 28% del total del pas. Sus necesidades de vivienda se concentran en soluciones habitacionales ofrecidas por empresas especializadas en construccin de vivienda de inters social. El financiamiento de estas viviendas se logra principalmente a travs del mercado de crdito inmobiliario, el ahorro propio de las familias y, para un 40% de este segmento, subsidios provenientes del Sistema Nacional de Vivienda de Inters Social6. Familias con ingresos superiores a cuatro salarios mnimos. Estas familias representan el 32% del total del pas. Las necesidades de vivienda de estas familias son atendidas por el sector privado de construccin y de crdito hipotecario, apoyados por algunos incentivos fiscales ofrecidos por el gobierno central7.

Por otra parte, el crdito de vivienda est destinado a la compra de vivienda nueva o usada, a la construccin de vivienda, a la ampliacin, reparacin o mejora en la vivienda o a la liberacin de hipotecas. El crdito atiende a dos esquemas de prstamo: 1. Prstamo en pesos corrientes. 2. Prstamos en Unidades de Valor Real UVR-. La UVR mantiene constante el poder adquisitivo de la moneda, actualizando su valor en pesos con la inflacin (Superbancaria, 2001). Fue creado para establecer tasas de inters fijas estableciendo un ndice inflacionario que al sobrepasar el nivel establecido es financiado por el gobierno. El monto mximo de Financiacin, con plazos de amortizacin de 5 a 30 aos, es de: 80% para vivienda de inters social 70% para vivienda diferente a inters social Con respecto al mercado de vivienda se calcula que existen actualmente en el pas, cerca de 6,5 millones de unidades de vivienda en las zonas urbanas (DNP, 2005). No obstante, el dficit de vivienda se estima en 2.300.000 unidades lo que incide en cerca del 30% de los hogares urbanos. De este agregado 1.500.000 corresponde a dficit cuantitativo y 800.000 unidades corresponden a viviendas susceptibles de mejoramiento8 (DNP, 2005 & Echeverri, 2006). Adicionalmente, y basados en las cifras que presenta el estudio de Clavijo (2004), cerca del 60% del dficit de vivienda corresponde a vivienda de inters social y el 40% a vivienda que no es de inters social.

6 7

Una poltica dirigida a este segmento es el Seguro de Cobertura a la Inflacin. Como cuentas de Ahorro para el fomento de la construccin. 8 Denominado dficit cualitativo.

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Con respecto a la demanda anual, se estima en 185.000 unidades9, mientras que la oferta de viviendas legales es de 95.000 unidades10, lo que implica el crecimiento anual del dficit de vivienda en cerca de 90.000 unidades (Echeverri, 2006). Lo anterior indica que el programa trazado por el gobierno de proveer subsidios para 100.000 unidades anuales apenas lograra contener parte del crecimiento de la demanda vegetativa por vivienda (DNP, 2003) y que el dficit acumulado difcilmente podra ser reducido, sino que por lo contrario aumentara a una tasa del 4% anual. En conclusin, a pesar del crecimiento en la oferta de vivienda de los ltimos aos, el nivel de construccin de vivienda formal en Colombia es insuficiente para reducir el dficit acumulado y el dficit de incremento anual. En este contexto, cobra relevancia la provisin de vivienda de forma ilegal, sea construyendo a travs de invasiones y apropiaciones de lotes privados y/o pblicos o comprando viviendas en urbanizaciones piratas. Claro est, que este tipo de soluciones habitacionales no termina siendo solucin ni tampoco solventando el dficit de vivienda, sino por el contrario se constituye como obstculo para la provisin de una vivienda digna y se acenta la vulnerabilidad de los estratos ms bajos11, el hacinamiento, la reproduccin de condiciones sociales adversas al desarrollo (problemas asociados a la dotacin de servicios bsicos traen consecuencias en la salud) y los riegos asociados al mal estado de la infraestructura (deslizamientos, inundaciones), entre otras. Segn Metrovivienda (citado por Echeverri, 2006), el costo de desmarginalizacin por unidad ilegal construida se calcula en casi 7.000.000 millones de pesos y difcilmente puede restaurarse el equilibrio ambiental de humedales, fuentes de agua y zonas en preservacin causados por la erosin y deforestacin producidos en la construccin de asentamientos ilegales. Lo anterior, hace necesaria la concertacin nacional a fin de encaminar esfuerzos destinados a resolver mancomunadamente este flagelo. Una importante pauta se establece en el Plan: Visin Colombia II Centenario: 201912, el cual contempla cuatro metas en el rea de vivienda:

La demanda por vivienda crece a una tasa vegetativa cercana al 1.8% impulsada por el crecimiento poblacional y por el desplazamiento a zonas urbanas. 10 Se estima que de agosto de 2002 a septiembre de 2005 se han financiado 285.000 unidades de vivienda lo que indica un promedio de 95.000 unidades anuales (Buitrago, 2005 citado en Echeverri 2006). 11 En trminos de no titulaciones legales y perdida de los ahorros. 12 Plan elaborado por diferentes expertos nacionales en aras de contribuir a pensar un horizonte de desarrollo a largo plazo, como poltica de Estado, para el pas.

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Evitar la conformacin de nuevos asentamientos precarios, Mejorar las condiciones de los hogares en viviendas precarias, Incrementar la intermediacin del sector financiero y Alcanzar mayor eficiencia y competitividad del sector vivienda.

Cada una de las metas planteadas incluye los mecanismos y los ajustes institucionales necesarios a fin de cumplirlas a 2019. A grandes rasgos se plantea, entre otras medidas a desarrollar, el estimulo al ahorro programado, el acceso a crdito por parte de poblaciones informales, el fortalecimiento de un esquema de garantas que disminuya el riesgo a las entidades crediticias y facilite la disminucin de tasas de inters y la legalizacin y la adecuacin de predios informales; sin duda, tareas pendientes en las que las entidades territoriales, sociales y solidarias tienen un rol importante y mucho que aportar como agentes de desarrollo socioempresarial. A continuacin, se desarrolla un anlisis de experiencias cooperativas internacionales con miras a exponer cmo a partir de prcticas cooperativas se han solventado algunos de los problemas de vivienda a nivel mundial y cmo a travs del trabajo colaborativo de los asociados es posible construir soluciones pblicas no estatales, de forma legal, y atendiendo a las nociones de hbitat, desarrollo humano, econmico y social.

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CAPTULO 2 EL COOPERATIVISMO DE VIVIENDA MODELOS Y EXPERIENCIAS A NIVEL INTERNACIONAL Como se desarroll en el captulo 1, dentro de las necesidades vitales cuya satisfaccin afronta el ser humano de manera prioritaria, la consecucin de vivienda reviste importancia singular: dicha satisfaccin comprende variedad de elementos alrededor de la simple consecucin de un techo, relacionados con la financiacin, la propiedad, la comodidad, el mantenimiento y las mejoras, la enajenacin y en general, el bienestar que la vivienda debe proporcionar al ncleo familiar. Lo anterior en cuanto se refiere a las personas beneficiarias del elemento vivienda. Pero la importancia aumenta sustancialmente si se considera que desde los puntos de vista de la gestin estatal y de la contribucin a la formacin de Producto, a la generacin de Valor Agregado, la generacin de empleo y el efecto multiplicador hacia otros sectores por la demanda de insumos, la construccin de vivienda es fundamental para el desarrollo econmico y el bienestar social de cualquier comunidad. Dentro de este panorama, el cooperativismo sin lugar a dudas, ha ejercido y est llamado a ejercer rol relevante en materia de vivienda, mediante la participacin activa en cada una de las fases y modalidades de actuacin que conlleva el satisfacer la necesidad mencionada.

2.1

EL COOPERATIVISMO Y LA VIVIENDA.

Si se acepta la premisa ya enunciada, en cuanto al papel que el cooperativismo debiera ejercer en materia de vivienda, conviene vislumbrar las ventajas que conlleva su actuacin, en los aspectos econmico, tcnico y social, tema que prcticamente se encuentra fuera de discusin, dados los resultados positivos observados en diferentes pases. Desde el punto de vista econmico, el cooperativismo puede actuar eficaz y eficientemente en la captacin y canalizacin del ahorro y por lo tanto en parte de la financiacin de proyectos de vivienda, en la obtencin de crditos blandos, en la generacin de economas de escala por compra de insumos al por mayor o mediante produccin directa de algunos de ellos, mas el desarrollo de construcciones en serie. Referente a los aspectos tcnicos, las cooperativas pueden establecer sus normas propias de calidad y organizar los servicios tcnicos gracias a su estructura y orientacin empresarial y calificar a su propio personal.

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Socialmente, con base en sus valores y principios, el cooperativismo puede beneficiar a poblaciones de bajos estratos, fomentar la organizacin comunitaria y la ayuda mutua, establecer servicios solidarios complementarios, entre otros beneficios. Hay que tener en cuenta el hecho de que la ausencia de nimo de lucro y el retorno de los resultados de la gestin a los propios asociados, son ventajas que solo el cooperativismo detenta. Es conveniente relievar ante todo la diferenciacin fundamental existente entre aquellas formas cooperativas que mantienen la propiedad colectiva de las unidades, comnmente denominadas de habitacin, y las dems formas que actan orientadas hacia la propiedad individual. En la descripcin de casos que se trata a rengln seguido, se tiene en cuenta esa diferenciacin a fin de procurar mayor ilustracin. La Oficina Internacional del Trabajo public en 1964, dentro de su serie de Estudios y Documentos, una compilacin bastante ilustrativa sobre cooperativas de vivienda describiendo sus antecedentes, caractersticas, clases, organizacin y sistemas de financiamiento, entre otros aspectos. De igual manera, en el Per por la misma poca se edit un Manual de Cooperativas Pro Vivienda. Estos documentos, entre otros, permiten resumir las diferentes formas de actuacin del cooperativismo de vivienda y sus cualificaciones ms destacables. As, se pueden vislumbrar dichas formas con el mayor grado de aproximacin: Cooperativas de Urbanizacin: en ellas la forma asociativa adquiere el terreno, realiza el proyecto y las obras de urbanizacin, adjudicando luego lotes a los asociados que posteriormente pueden ser construidos por cuenta propia o colectivamente, pero la propiedad de la vivienda es individual. Cooperativas de Edificacin o Construccin de Vivienda: el proceso de construccin se desarrolla en forma cooperativa hasta llegar a la titulacin individual de la vivienda. Cooperativas de Trabajadores de la Construccin: similar a la anterior, los trabajadores se unen para el efecto y pueden contratar diferentes obras para otro tipo de organizaciones o de usuarios. Cooperativas de Habitacin o de Propiedad Colectiva: es la verdadera Cooperativa de Vivienda, en la cual la Cooperativa conserva la propiedad de los inmuebles, el socio o asociado paga su vivienda dentro del plan de financiamiento respectivo y adquiere un derecho como copropietario o usufructuario en las condiciones preestablecidas. En otros trminos, los asociados no son dueos individuales sino propietarios indirectos, puesto que su condicin de asociados los constituye en propietarios de la cooperativa. 18

Cooperativas de Crdito o Financiamiento de Vivienda: como su nombre lo indica, son organizaciones dedicadas a captar recursos de los propios asociados y de otras fuentes, para la financiacin de los proyectos de construccin. Cooperativas de Ayuda Personal Mutua: unin de esfuerzos de pequeos grupos, que trabajando en equipo construyen las casas que necesitan y combinan varios elementos, como produccin y consumo, por ejemplo. Adems de las anteriores, existen otras formas complementarias como las cooperativas de administracin y de inquilinos. Pero es importante resaltar la experiencia de los pases escandinavos, donde una sola organizacin cooperativa puede atender simultneamente varios frentes como lo son el ahorro y la financiacin, la construccin y la administracin posterior de las unidades. Diagrama 2. Formas cooperativas de vivienda

Cooperativas de Urbanizacin
Cooperativas de administracin y de inquilinos

Cooperativas de trabajadores de la construccin

Formas de Cooperativas de vivienda

Cooperativas de edificacin

Cooperativas de habitacin o de propiedad colectiva

Cooperativas de ayuda personal mutua

Cooperativas de crdito o de financiamiento de vivienda

Fuente: elaboracin propia

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2.2

EXPERIENCIAS DE ALGUNOS PAISES

Los denominados pases nrdicos han constituido la vanguardia europea en materia de cooperativismo, con pleno reconocimiento a sus ejecutorias. Por tal razn, se incluyen a continuacin comentarios sobre lo actuado en esa regin y adems, en otros pases de Europa y Amrica del Norte. SUECIA A mediados del siglo pasado era considerado el pas ms avanzado en materia de cooperativismo de vivienda y tomado como ejemplo. Iniciaron actividades de construccin de viviendas mediante sociedades fundadas para el efecto desde finales del siglo XIX, pero la accin cooperativa comenz realmente en 1916, con la creacin de la Cooperativa de Vivienda de Estocolmo, la cual adopt como principio bsico la propiedad de las unidades de vivienda en cabeza de la cooperativa y la adjudicacin de su utilizacin a los socios por tiempo indefinido. Tiempo despus, se organizaron las denominadas Cooperativas Matrices encargadas de fomentar y canalizar el ahorro, adquirir terrenos y administrar los proyectos de construccin. De all nacen cooperativas filiales, encargadas de la conservacin y administracin de las unidades de vivienda, propietarias de las mismas. Los socios o asociados estn vinculados a la cooperativa matriz, reciben una adjudicacin y el derecho de utilizacin de la vivienda, pero no son ni inquilinos ni propietarios individuales, sino copropietarios de la cooperativa matriz. Desde luego existen regulaciones precisas en cuanto a la estructura de matrices y filiales, interrelaciones, organizacin interna de cada entidad, derechos y deberes de los asociados, adjudicacin de las viviendas, fondos para reparaciones, traspaso de derechos de propiedad cooperativa, sistemas de financiamiento y disolucin. Hasta la segunda mitad de la pasada centuria, los resultados de ese sistema eran plenamente satisfactorios, en trminos econmico sociales. DINAMARCA Con orgenes similares a los de Suecia, en Dinamarca se cre en 1913 la Sociedad Cooperativa Obrera de la Construccin, luego de experiencias asociativas aunque no cooperativas. Despus de la primera guerra mundial vino el auge de stas, con matrices y filiales, estructuradas democrticamente, basadas en valores y principios. Las formas ms visibles han sido las cooperativas de vivienda de propiedad colectiva, las de construccin para vender luego a propietarios individuales o a la demanda del mercado, y cooperativas complementarias al ramo vivienda, vale decir entidades de crdito hipotecario y asesoramiento tcnico. En 1919 se cre la Federacin General de Asociaciones Danesas de Vivienda que agrupa a entidades interesadas y participantes en todo lo relacionado con la vivienda, con el requisito de que no tengan nimo de lucro. Ha sido muy importante el desempeo de la Federacin en la formulacin de polticas, trabajando en 20

conjunto con el gobierno y desarrollando programas educativos y de divulgacin sobre la materia. Es de destacar en Dinamarca la labor de una asociacin denominada Arbejedro, dedicada en primer lugar a promover la creacin de asociaciones de vivienda con fines sociales, y adems a administrar proyectos de construccin de otras entidades de similar naturaleza y prestar asistencia tcnica y financiera. Tiene cobertura en las principales zonas del pas. De igual manera, existen cooperativas de crdito hipotecario y cooperativas obreras de construccin, estas ltimas promovidas por movimientos sindicales y financiadas por intermedio del Fondo de Inversin del Movimiento Cooperativo Obrero. En opinin de la O.I.T. (1964), el cooperativismo de vivienda dans, han ayudado de manera notable a complementar la accin estatal y son visibles sus resultados cuantitativos y cualitativos en la solucin del problema de la vivienda; socialmente, donde existen viviendas de propiedad cooperativa existen tambin servicios complementarios, vale decir guarderas, campos de deportes, recreacin y dems elementos de esparcimiento y bienestar. NORUEGA Al parecer antes de la primera guerra mundial hubo algunos intentos efmeros del cooperativismo para actuar en el campo vivienda, formas que se disolvan al terminar las construcciones. En 1934, la Sociedad de Construccin y Ahorros de Oslo que haba sido fundada en 1929 recibi apoyo financiero de la ciudad mencionada lo cual le permiti extender sus programas hasta beneficiar a poblacin de escasos recursos. La importancia del cooperativismo de vivienda se consolid al finalizar la segunda guerra mundial y dentro de ese proceso se fund la Asociacin Nacional Noruega de Sociedades de Construccin y Vivienda. Tomando como ejemplo el caso sueco, el cooperativismo noruego se organiz de manera similar, creando cooperativas matrices y cooperativas filiales, pero con una caracterstica diferencial: en Suecia las cooperativas son interdependientes y forman una sola organizacin nacional, en tanto que en Noruega, son descentralizadas e independientes, sin perjuicio de tener la Asociacin que las aglutina. Obviamente, hay estrecha colaboracin en las diferentes fases de las construcciones y en lo relativo a financiamiento, tratamiento a los socios, administracin y asistencia tcnica. Los socios adquieren su derecho con el pago de aportaciones y el cumplimiento de los dems deberes estatutarios; no hay propiedad individual ni alquileres, la cooperativa es la propietaria y hay reglamentaciones precisas para heredar el derecho y los casos de cesin del mismo. En cuanto al financiamiento de los proyectos, desde luego la primera fuente son los aportes y ahorros de los socios, pero hay financiamiento estatal (Banco de la Vivienda) en muy cmodas condiciones. Segn la O.I.T. (1964), es indudable la importancia del cooperativismo en la ejecucin de las polticas de vivienda. 21

Los pases nrdicos descritos siempre se han considerado como modelos en el desarrollo cooperativo. ALEMANIA (REPUBLICA FEDERAL) Desde 1889, la legislacin alemana facilit la intervencin del cooperativismo hacia la vivienda, papel que se increment despus de la primera guerra mundial. En efecto, en 1931 el cooperativismo alemn y otras sociedades sin fines de lucro, alcanzaron a construir el 40.3% de las viviendas, porcentaje que luego disminuy por factores polticos y econmicos pero que tendi a crecer de nuevo en la segunda mitad del siglo. Las sociedades cooperativas alemanas, aunque federadas para ayudarse mutuamente, son independientes. La Federacin de Empresas Constructoras de Viviendas sin Fines Lucrativos agrupa a entes cuya caracterstica esencial como su nombre lo indica es la ausencia de nimo de lucro; de otra parte, fue notoria la participacin del sindicalismo en el impulso al cooperativismo de vivienda, debido al convencimiento de que la forma cooperativa facilitaba la construccin de viviendas adecuadas y a precios razonables. Coexisten los sistemas de construccin para propiedad individual y propiedad colectiva cooperativa; en el primer caso, los socios continan vinculados cooperativamente an despus de la adquisicin de la vivienda y se tiene reglamentado lo concerniente a evitar especulacin al vender el inmueble o la readquisicin del mismo por parte de la cooperativa. En el caso de la propiedad colectiva, los socios son los copropietarios y coadministradores de las casas o edificios que habitan, con reglamentos similares a los de los pases nrdicos. De la misma manera, el financiamiento opera con base en los aportes y ahorros de los socios, pero en el caso de Alemania por las guerras mundiales, fue necesario recurrir a la ayuda externa. No obstante, siempre el cooperativismo ha recibido el apoyo de instituciones privadas y desde luego del estado. Fue notoria la actuacin cooperativista en la reconstruccin del pas en la postguerra y en el desarrollo de acciones para alojamiento de refugiados. ESPAA En este pas el cooperativismo de vivienda naci como una consecuencia de la lnea socialista que promova la cooperacin para el consumo, teniendo como obvia bandera la defensa de los consumidores. Las primeras organizaciones datan desde antes de 1930, poca en la que era aguda la escasez de vivienda; en 1939, la legislacin regul lo concerniente a Viviendas Protegidas, Viviendas de Renta Limitada y Viviendas Subvencionadas. Al parecer, en sus primeras etapas el cooperativismo de vivienda espaol, a diferencia de lo ocurrido en los pases atrs mencionados, no cont con federaciones fuertes ni con un ente aglutinador nacional. La orientacin inicial 22

predominante era la construccin de casa para sus socios, con el riesgo de que al cumplirse ese cometido la sociedad pudiera disolverse o sobrevivir prestando determinados servicios comunes. Ms adelante se propuso tomar a las cooperativas como sociedades cuyo objeto fuera el de procurar viviendas y edificaciones complementarias a sus asociados bajo cualquier ttulo jurdico de construccin, adquisicin o modalidad de utilizacin; de esta manera se abra la posibilidad de fomentar la vivienda de propiedad cooperativa En cuanto al tema Responsabilidad del Socio, en Espaa se considera vlida la existencia de una doble naturaleza en la relacin del socio con la Cooperativa de vivienda: la mutualista y la societaria. La naturaleza mutualista hace referencia al derecho del socio de adquirir una vivienda y la obligacin de la cooperativa de suministrrsela. Ello implica obligacin del primero a ayudar a la consecucin de los recursos necesarios. Pareciera que la cooperativa en este caso hace la funcin de gestor de un servicio que luego ser de propiedad del socio. Pero tambin existe la posibilidad de suministrar la vivienda cediendo al socio solamente el uso y disfrute, ms no la propiedad, todo ello reglamentado estatutariamente. El titular material de ambas formas es el socio, elemento ste determinante de responsabilidad especfica. La naturaleza societaria tiene como uno de sus componentes econmicos las aportaciones al capital social, es decir, la contribucin al incremento patrimonial. De acuerdo con estas dos formas, sera diferente la responsabilidad del socio, pues en la mutual, cuando va a ser propietario se compromete ilimitadamente, en tanto que societariamente slo responde hasta su aporte al capital social. Estos aspectos se tornan relevantes, frente al devenir de las cooperativas dentro de los diferentes sistemas y fuentes de financiacin. Sobre este ltimo elemento, los proyectos se financian con aportes iniciales y ahorros de los socios, ms recursos externos de origen privado y estatal. Se ha propuesto tambin en Espaa aplicar el principio de cooperacin entre cooperativas, acercando a las de Construccin de vivienda con los productores de insumos y materias primas para la construccin, dentro del espritu solidario de precio justo y no nimo de lucro. Como ejemplo reciente de la importancia del cooperativismo de vivienda, en el Pas Vasco, entre los aos 1997 a 2003, el peso relativo de las certificaciones de fin de obra de las de origen cooperativo frente a las ejecutadas por sociedades privadas, oscila entre el 10 y el 20% (Gmez, 2004). PORTUGAL Con antecedentes cronolgicos similares a los ya sealados para otros pases, es de destacar en el caso de Portugal que la propiedad de la vivienda cooperativa puede ser individual o colectiva: en la primera hay adjudicacin de la cooperativa al socio mediante contrato de compraventa, en tanto que en la colectiva el socio adquiere el derecho de ser morador usuario (por escritura publica) o arrendatario. 23

Existe una Federacin de esta clase de cooperativas, que agrupa a 80 sociedades, congregando a 50.000 familias y ha promovido la construccin de 30.000 unidades (ao 2000). La ley cooperativa de este pas en cuanto al rgimen econmico establece que los excedentes netos anuales deben aplicarse al Fondo de Reserva Obligatorio, Fondo de Educacin y Promocin Cooperativa, Fondo para Conservacin, Reparacin y Construccin y Fondo para Reserva Social (proteccin al socio y a los aportes). Luego, no hay all retorno monetario de excedentes. El autor Gonzalo Carreira informa como en la Unin Europea cerca del 25% de los hogares son viviendas sociales y de ese porcentaje, el 20% son viviendas cooperativas; en Portugal, a partir de 1980, las cooperativas de vivienda y construccin equivalen al 17,79% de las sociedades cooperativas, con cobertura en estratos sociales bajos y medios. FRANCIA Desde 1867 existen antecedentes sobre sociedades que aunque no fueran cooperativas, trabajaban para mejorar el nivel de vida del trabajador. Pero la verdadera iniciacin del cooperativismo de vivienda data de la poca comprendida entre las dos guerras mundiales, en 1945 segn la O.I.T. (1964), empez a desempear un papel de primer orden en la construccin simultneamente con los problemas contrados por el conflicto blico: edificios destruidos, poblacin sin alojamiento, desplazados, dficit de viviendas. Fue el estado el principal promotor, habindose llegado a la fundacin del movimiento cooperativo H.L.M (sigla tomada de la expresin Habitations loyer modr), que ms adelante cre uniones regionales hasta conformar la Federacin Nacional de las Sociedades Cooperativas de H. L.M., la cual ms tarde se uni a la Unin Nacional de Federaciones. Las cooperativas francesas de esta ndole son ms parecidas a las alemanas en su actuar independiente y no utilizan la organizacin de matrices y filiales, propias de las nrdicas. Las formas existentes son las de futuros propietarios con propiedad individual; las de propiedad colectiva con disfrute individual como si fuera propia pero con posibilidad de cesin del derecho vendiendo los certificados de aportacin pero dentro de los reglamentos existentes para el efecto. Tambin existen las cooperativas de inquilinos, en las cuales se presta servicio social, desde luego sin nimo de lucro y los inquilinos son socios de la cooperativa arrendadora. En la financiacin de los proyectos de estas entidades tiene gran participacin el estado con sus recursos ordinarios o con medidas de proteccin al ahorro efectuado para tal finalidad. La ley francesa tiene determinadas exigencias para las personas que se asocien a esta clase de cooperativas, referidas a nivel de ingresos y condicin de asalariado, entre otras. Es importante el efecto social que ha producido esta clase de cooperativas, hasta haber llegado a la construccin de ciudadelas satlites para obreros asociados. 24

POLONIA Tambin a fines del siglo XIX surge el cooperativismo en Polonia con un desarrollo lento, pero despus de la segunda guerra mundial cobr importancia la cooperacin para la obtencin de vivienda. Como en Francia, los efectos de la guerra generaron el criterio de que la reconstruccin deba ser emprendida por los propios interesados en adquirir vivienda y la asociacin cooperativa era idnea para el efecto. Aunque el estado careca de recursos para financiamiento, brind apoyo permitiendo la ocupacin de terrenos de propiedad pblica mientras se terminaban las construcciones, a trabajadores asociados a cooperativas. Coexisten los tres tipos principales de cooperativas de vivienda: las ms antiguas y tradicionales son las de propiedad colectiva, adjudicada a sus socios para ocupacin por tiempo indefinido. Las de construccin, cuyo producto es adjudicado en venta a los socios, luego de lo cual desaparecen; y las de administracin, para atender los servicios comunales demandados por grupos de viviendas. Es destacable que los proyectos no se limitan a dotar a la poblacin de vivienda como tal, sino a la conformacin de comunidades cooperativas, haciendo resaltar la importancia de mantener adecuadamente las instalaciones comunales. CANADA. Existen cuatro provincias donde el movimiento de las cooperativas tiene especial relevancia, tratndose de dotar de vivienda a las clases populares: Nueva Escocia, Qubec, Ontario y Terranova. El movimiento inicial fue liderado por mineros de Nueva Escocia en 1936, auspiciado por la Universidad San Francisco Javier de Antigonish, construyendo un pequeo poblado denominado Tompkinsville. Poco tiempo despus, 1942, algo similar ocurri en la Provincia de Qubec (Asbestos). En Ontario el Colegio San Patricio (Instituto de Accin Social) fund la Sociedad Cooperativa Marrocco de Construccin (1953), mientras que en Terranova, la labor fue comenzada con la creacin de la Sociedad Cooperativa Humber de Vivienda (1944). En cada una de las provincias mencionadas hay caractersticas especficas en el desarrollo de la labor. Por ejemplo, en Nueva Escocia los socios son los mismos trabajadores constructores y las cooperativas son de tamao pequeo; hay una Comisin de Vivienda para efectos de financiacin y la cooperativa conserva la propiedad colectiva de las casa hasta la amortizacin total de la hipoteca. En Qubec, pequeos grupos siguiendo el ejemplo de Nueva Escocia, fueron emprendiendo proyectos cuyo nmero aument rpidamente y permiti deducir la conveniencia de establecer organizaciones ms fuertes y numerosas en asociados (poltica de apertura); como consecuencia nacieron las Cooperativas de Drummondville y Montreal, para ms tarde crear la Federacin de Cooperativas de Vivienda, con el objetivo, entre otros de coordinar y brindar asistencia a las pequeas cooperativas. En Ontario el denominado Plan San Patricio determina tres fases: educacin, organizacin y construccin, que naturalmente contribuyen a mejorar la cohesin grupal.

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La investigadora Madeleine Richer opina sobre el caso de Qubec, que la viabilidad de las cooperativas depende de la capacidad de articular las dos dimensiones, la asociativa y la empresarial, particularmente en poblaciones de bajos ingresos. Sin lugar a dudas, la experiencia canadiense es definitivamente favorable a la gestin de las cooperativas de vivienda y resalta sus resultados como plenamente positivos. ESTADOS UNIDOS En este pas, el cooperativismo de vivienda data de 1926 cuando, recin terminada la primera guerra mundial, la escasez y alto precio de la vivienda y los elevados alquileres llevaron al Sindicato de Trabajadores del Vestido de Nueva York a fundar una asociacin cooperativa y a pesar de las dificultades, despus de un ao haba trescientas familias ocupando viviendas nuevas. El auge lleg despus de la segunda guerra mundial, cuando verdaderamente se consider al cooperativismo como idneo para resolver el problema de vivienda. Despus de reformas legislativas y financieras, fueron formndose grupos en la ciudad y en el estado de Nueva York, hasta extenderse a bastantes sitios y conformarse la Liga Cooperativa y luego la Asociacin Nacional de Cooperativas de Vivienda. Existen all los dos sistemas conocidos de urbanizacin, construccin, adjudicacin y venta de propiedad individual, por una parte, y el de propiedad colectiva, que no se disuelve sino que perdura con derechos privilegiados de ocupacin, para nuevos proyectos y para la prestacin de servicios comunitarios y administracin. Existe la figura de la propiedad mutua en la compra de determinado inmueble o edificio por una cooperativa, cuyos socios se benefician de favorables condiciones de crdito generando para s la opcin de ocupacin. Los sistemas de financiamiento provienen principalmente del sector privado, pero es de resaltar la participacin de los grandes sindicatos que ejercen el papel de financiadores o por lo menos facilitadores. Las condiciones de los crditos, normalmente son favorables. El resultado de la accin del cooperativismo de vivienda en los Estados Unidos es positivo, ms an si se tiene en cuenta que este pas es el prototipo del capitalismo. Esto no se contrapone al espritu cooperativo, que constituye mecanismo hbil para mejorar todas las condiciones sociales, especialmente en la satisfaccin de la necesidad de vivienda. AMERICA LATINA Si bien en esta regin no son muy abundantes los ejemplos sobre vivienda cooperativa, vale mencionar los siguientes casos:

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VENEZUELA En 1959 se funda una Cooperativa denominada Los Castores, iniciada por doce pioneros, orientada a la construccin de vivienda y mediante la compra de 106 hectreas poco a poco logran parcelar en lotes de no menos de 300 metros cuadrados; afrontan problemas de financiacin y tuvieron adems que depurar la base social que haba crecido aceleradamente. Los socios trabajaban obligatoriamente en todas las fases; en 1972 se haban asignado 72 parcelas y obtenido crdito para 16 viviendas. Tambin se promovi el cultivo del caf y el pastoreo de ovejas, la arborizacin, hasta que en 1964 inaguran oficialmente la cooperativa llamndola adems ciudad cooperativa. Obviamente afrontaron pocas de crisis pero en el mismo transcurso contaban con vehculos y escuela, entre otros bienes y servicios. Luego instalan caseta policial, parque infantil y locales comerciales. Si bien no tuvo xito el rengln de consumo cooperativo, en 1970 inauguran edificios de apartamentos; luego la cooperativa dej de ser de vivienda para convertirse en de mantenimiento. Hoy da, Los Castores supervive con 569 viviendas, 98 apartamentos, servicios mltiples que incluyen campos de bisbol, ftbol, entre otros, y 7 kilmetros de vas internas en 125 hectreas. URUGUAY La vivienda cooperativa data de 1966. Existen dos tipos de cooperativas: de ayuda mutua y de ahorro previo. En las de ayuda mutua, los socios, aportan adems de sus cuotas econmicas, trabajo, desarrollando un proceso de construccin y gestin solidaria. En las cooperativas de ahorro previo, los socios, en general, son empleados y trabajadores de sectores medios (Bertullo, 2003). En ambos tipos de cooperativas la forma de propiedad de la vivienda puede ser colectiva o individual, la primera se denomina de usuarios y la segunda de propietarios. En el primer caso, los socios, son usuarios de la vivienda, siendo la organizacin cooperativa la propietaria de las mismas (Bertullo, 2003, 27). En las cooperativas de propietarios, una vez concluida la construccin del barrio, o cancelado el prstamo hipotecario, los socios cooperativistas ejercen la propiedad horizontal, con excepcin del cooperativismo de usuarios. Mediante las cooperativas de vivienda (unas 230) se han logrado construir ms de 18.000 viviendas.

2.3

CONSIDERACIONES FINALES

Como se afirm al comienzo de este documento, el nfasis principal se efecta hacia lo cualitativo conceptual. La descripcin hecha con base en los documentos citados, lleva a concluir que en Europa y Norteamrica ha sido positiva la gestin del cooperativismo de vivienda y evidentes los logros en la satisfaccin de esa necesidad bsica. 27

La O.I.T. (1964), hace una referencia de lo que ha sucedido en Colombia, tema que se trata en documento separado, y no hay manifestaciones explcitas hacia otros pases de los denominados en desarrollo. De aqu surge una primera inquietud: cul es la realidad actual de la materia tratada a nivel de Latinoamrica? Y consecuentemente, evaluar dicha realidad permitira definir el papel que realmente debe desempear el cooperativismo en materia de vivienda y las formas, legislaciones, reglamentaciones y dems aspectos inherentes. El reconocido autor Jhonston Birchall (2005) cita cmo en la actualidad en Suecia, el 17% de las viviendas son cooperativas y en Noruega lo son el 14%. Esos porcentajes sealan claramente la importancia de la cooperacin para el efecto e invitan a reconsiderar la actuacin hasta ahora cumplida. Igualmente cita Birchall (2005), como estudio de caso, iniciativas de vivienda cooperativa con base en el modelo sueco, en Costa Rica, El Salvador, Honduras, Nicaragua, Uruguay, Paraguay y Bolivia, para favorecer a poblaciones de escasos ingresos (Tuguriales) y al parecer, los resultados hasta el momento son satisfactorios. Si se considera que el problema de dotar de vivienda a toda la poblacin en cualquier pas en va de desarrollo es un enorme reto, de ninguna manera puede desestimarse al cooperativismo como filosofa, sistema y herramienta fundamental para el efecto. A continuacin, se efecta un anlisis de las principales experiencias cooperativas, de las cuales tenemos conocimiento en Colombia, y se describe un panorama general del cooperativismo de vivienda en la actualidad.

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CAPTULO 3 EL COOPERATIVISMO DE VIVIENDA EN COLOMBIA Vale la pena preguntarse hasta dnde y en qu forma el cooperativismo colombiano ha incidido en la situacin actual sobre construccin de vivienda y ms an, qu validez e importancia tienen los postulados de la cooperacin frente a los retos, la magnitud, los mecanismos de financiacin vigentes en materia de vivienda, pero por sobre todo, qu podra hacer el cooperativismo apoyado en sus valores y principios para coadyuvar en las soluciones que la comunidad demanda. Las expresiones autoayuda, ayuda mutua, cooperacin, solidaridad, preocupacin por la comunidad, entre otras, son meros pronunciamientos intrascendentes o constituyen bases conceptuales suficientes para actuar eficazmente dentro de la actividad constructora de vivienda?, o simplemente las cooperativas deben limitarse a otorgar crditos para vivienda a sus asociados y nada ms? En otras palabras, debe el cooperativismo contentarse con ser un minsculo paliativo frente a las dificultades de los demandantes o, actuar decididamente en el campo de la oferta de vivienda? En el captulo anterior se ha hecho un resumen de las principales caractersticas y experiencias del cooperativismo de vivienda en otras latitudes. Aqu, se trata de describir lo que ha sido el cooperativismo colombiano en la misma materia, sus orgenes y principales actuaciones13.

3.1

COOPERATIVAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA

El connotado cooperativista Francisco Luis Jimnez cita como origen del cooperativismo de vivienda en nuestro pas, la dcada de los aos 30 del pasado siglo (1990). En efecto, en 1934 se cre en Medelln la Cooperativa de Empleados de Antioquia que contaba con una seccin de vivienda y sta emprendi un proyecto denominado Barrio del Empleado. En 1940, se resolvi independizar la mencionada seccin, naciendo entonces un nuevo ente que se denomin Cooperativa de Habitaciones, la cual, nueve aos despus haba construido 292 casas en el sitio que hoy es el Barrio Laureles de la capital antioquea. A partir de esa experiencia, comenz determinado incremento de las cooperativas de vivienda, dentro de las cuales cabe citar la denominada INSTITUTORES, cuya base social era el magisterio antioqueo, ente asociativo que construy el Conjunto Habitacional LAS ACACIAS.
13

Parte de la historia de la vivienda cooperativa en Colombia ha sido recogida de entrevistas a lderes cooperativistas colombianos, quienes han participado en diferentes fases y proyectos sobre la materia. La sntesis de sus opiniones se han incluido en el anexo 1.

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Posteriormente, hacia 1945, se construy el conjunto San Javier, que bajo la direccin del Dr. Jimnez entreg 650 viviendas. Otros ejemplos ocurrieron dentro de la misma poca, en las ciudades de Ccuta, Bucaramanga, Cartagena y Santa Marta, entre otras, que contribuyeron al desenvolvimiento de las construcciones de vivienda, con base en la asociacin cooperativa. El Primer Congreso Nacional de Cooperativas se llev a efecto en la ciudad de Medelln en septiembre de 1943. Para la poca, ya se adelantaban determinados proyectos en dicha ciudad, en Cali y Bogot; el Congreso otorg excepcional importancia a la cuestin vivienda, tomando como prioritarias las soluciones de vivienda campesina, obrera y de clase media e hizo exhortaciones al respecto a las entidades estatales entonces existentes: Instituto de Crdito Territorial y Banco Central Hipotecario. (Ms adelante se incorpor la Caja Agraria). La ciudad de Cali en 1951 fue sede del IV Congreso Nacional de Cooperativas, evento que recomend a las Cooperativas de Habitaciones federarse local o regionalmente para facilitar la produccin de materiales, la comercializacin centralizada de los mismos y el establecimiento de oficinas tcnicas para la planificacin de urbanizaciones y habitaciones y la direccin de su construccin. Dos aos despus se hizo un intento para constituir la Federacin, pero slo hasta 1962 ella se hizo realidad al crearse la Federacin de Cooperativas de Habitaciones de Colombia FEDECOOP. A partir de esa creacin, el nuevo ente promovi la mejora en la forma de ejecutar proyectos y se gest la creacin de la Promotora de Vivienda Cooperativa PROOVICOOP, como Institucin Auxiliar del Cooperativismo. El pas no ha estado ausente en relaciones internacionales ni en la participacin en organismos de tal naturaleza; la cuestin vivienda ha sido tratada en diferentes escenarios, tratando de que el cooperativismo sea considerado como fundamental en las soluciones que demanda la poblacin. Vale mencionar a ttulo de ejemplo como en 1966 se desarroll en Madrid un Seminario donde, entre otros temas, la vivienda construida por cooperativas tena en Espaa una financiacin adecuada (entre el 70 y el 90% del costo) y se otorgaba de acuerdo con la capacidad de pago del socio; colateralmente, el Estado subsidiaba a los muy pobres entregndoles la vivienda sin pagar cuota alguna durante un ao, algo parecido o equivalente al programa colombiano de vivienda sin cuota inicial. Existan adems planes de financiacin sin intereses. Es entendido que los ejemplos y las vivencias aqu sintetizados se refieren a vivienda con escrituracin individual al socio y no a la modalidad de propiedad colectiva y usufructo por el socio, tema que se menciona en otro acpite. A fines de octubre de 1982, se reuni en Bogot el Primer Congreso General del Sector Cooperativo; dentro de las diferentes ponencias presentadas, se destaca la elaborada por el Ingeniero Jairo Aguilar Rengifo (ASCOOP Bucaramanga), valiosa recopilacin del cooperativismo de vivienda en varios pases. Referente a Colombia, el autor defiende la conveniencia de fomentarlo, apoyndose en las 30

ventajas que conlleva en los rdenes econmico, tcnico y social: fomento del ahorro, eliminacin de intermediarios, reduccin de precios, facilidades crediticias, aparecimiento de economas de escala por construcciones en serie, produccin directa de materiales, compras de insumos al por mayor y ptima calidad de los mismos. Organizacin tcnica propia, personal calificado, normas de calidad adecuadas. Favorecimiento a familias de ingresos mdicos, estmulo a la iniciativa y la ayuda mutua, descargue de responsabilidades al estado, fomento a nuevas comunidades. En este mismo evento, Francisco Luis Jimnez califica como la AUTENTICA COOPERATIVA DE VIVIENDA, a la de PROPIEDAD COOPERATIVA DE HIPOTECA NICA, donde la cooperativa es duea de edificaciones, viviendas y obras comunes y el socio tiene el uso pleno y a perpetuidad, de acuerdo con las reglamentaciones que se adopten a diferentes niveles. Ello no implica el desestmulo a las cooperativas con propiedad individual para el socio, pero con las limitaciones que se establezcan cooperativamente sobre uso, reparaciones, mejoras, enajenaciones y arrendamientos y obras comunes. Vale la pena mencionar que aunque la ley 79 de 1988 regula y facilita lo atinente a la vivienda de propiedad cooperativa, sta al parecer no ha sido promovida ni dada a conocer en detalle, hecho que merece ser debatido con la mayor amplitud pues contrasta con lo realizado en Europa y Norteamrica, que se detalla en documento aparte. Ms adelante se presenta la parte pertinente de la ley 79/88. El cooperativista Rymel Serrano Uribe recuerda otros casos notables de cooperativas de vivienda que efectuaron aportes positivos a la solucin del problema: --Bogot, Cooperativa Habitacional San Fernando, liderada por Jorge Ladrn de Guevara, de gran importancia en el desarrollo del barrio de su mismo nombre. -- Bogot, Cooperativa Ciudad Jardn, liderada por Mario Caldern, en el barrio idem. -- Cali, Cooperativa Fundadores, que promovi un Conjunto Habitacional, ejemplo de vivienda de propiedad cooperativa, del que ms adelante se hace mencin. Este caso fue producto de la actividad tesonera de los lderes Alvaro Ros Rubiano y Uriel Estrada Caldern. --Bucaramanga, Barrio los Pinos. Existi inicialmente la Cooperativa de Previsin y Amparos, liderada por Mario Jaimes, entidad que se transform en cooperativa de vivienda para dar uso social a fondos y reservas de seguros, cuando esta actividad finaliz. --Bucaramanga, Conjunto Residencial Alcal que funcion con el sistema de propiedad cooperativa y solucion el problema a poblacin de la tercera edad.

31

--Bucaramanga, Cooperativa del Magisterio, liderada por Jos Barrera, promovi un conjunto habitacional y tres edificios construidos, adjudicados y administrados por ella misma. --Bucaramanga, la cooperativa anterior quiso promover vivienda de propiedad cooperativa pero por polticas y mecanismos de financiacin se vio obligada a entregar las viviendas con propiedad individual. --Ibagu, Cooperativa Habitacional, liderada por Carmenza Rocha Castilla, promovi viviendas de propiedad individual.

3.2

LA PROPIEDAD COOPERATIVA

Entre los varios documentos analizados es muy importante el denominado Defensa de la Vivienda Cooperativa, escrito por Alberto Paredes Revelo en 1972. El autor se desempeaba en ese entonces como Abogado de la denominada Superintendencia Nacional de Cooperativas (luego fue Secretario General), entidad que consideraba en criterio de su Jefe que . la Cooperativa de Vivienda no debe ser una mera firma urbanizadora, o una mera empresa constructora de vivienda, que como es lgico, desaparece cuando terminan las obras.. La creacin de esta clase de cooperativas para la poca, se caracterizaba, entre otros factores, por su debilidad conceptual y operativa, donde primaba el propsito del socio de satisfacer su necesidad de techo en condiciones relativamente baratas, gracias a determinadas exenciones y ventajas de la forma cooperativa pero sin participar y comprometerse en el logro de los objetivos sociales. En este escenario, la funcin cooperativa tena como base la PROPIEDAD INDIVIDUAL, obtenida gracias a la asociacin temporal, lo cual equivale a que cumplido el objetivo de la adquisicin, el espritu solidario ya no tiene razn de ser. De este aspecto, surge entonces el criterio de que obtener una vivienda puede lograrse con propiedad exclusiva o a ttulo diferente (reteniendo la cooperativa la propiedad de la vivienda). Vale la pena transcribir lo que Paredes Revelo afirma sobre la situacin real de la poca: .. la cooperativa que retiene la propiedad hasta el presente no ha sido acogida en nuestro medio, no obstante las condiciones favorables que ofrece, para formar una verdadera comunidad dentro de la tcnica cooperativa y espritu de solidaridad humana. Desde luego, a ms de la no acogida, ocasionada presumiblemente por la falta de difusin y educacin, el autor aduce fallas conceptuales y de criterios operativos, como lo son la no visualizacin previa de la factibilidad socioeconmica y los requerimientos mnimos, el desequilibrio entre los elementos empresarial y asociativo, el simplista objetivo del socio, de conseguir vivienda barata y nada

32

ms, su escasa participacin en la administracin de la cooperativa y en general, la ausencia de una poltica estatal claramente definida sobre la materia. Es importante destacar que a pesar de la poca acogida al verdadero sistema cooperativo de retener la propiedad, Paredes hace un loable esfuerzo por analizar y describir las connotaciones jurdicas de dicho sistema y las figuras a ser utilizadas: La cooperativa retiene la propiedad de los inmuebles, el asociado mediante el acto adjudicatario, recibe la vivienda para utilizarla, no como seor y dueo, sino como titular de un derecho semipleno. Este derecho, en la prctica puede devenir en situaciones especficas frente a las normas civiles como lo son el ser titular de un derecho de usufructo, de un derecho de uso o de habitacin, y an, podran configurarse aspectos como el comodato o el arrendamiento. La realidad de la situacin de la poca llevaba a concluir la no existencia de la figura de la COPROPIEDAD, por cuanto la sociedad cooperativa es una persona distinta de la de cada uno de los socios, individualmente considerados. Las consideraciones anteriores llevaron al autor a proponer la figura del Contrato de utilizacin de vivienda cooperativa en el cual...las partes se obligan recprocamente, la cooperativa a conceder el goce y el uso de la vivienda indefinidamente al asociado y su familia, y ste a pagar por ese uso y goce una cuota variable y proporcional al valor de la vivienda y a la situacin econmica de la cooperativa. Es de anotar que segn datos del ente de control de la poca, la Superintendencia Nacional de Cooperativas, en 1970 existan en Colombia 41 cooperativas especializadas en vivienda que agrupaban a 10.795 socios y 33 cooperativas multiactivas que contaban con servicio de vivienda y que asociaban a 29.024 personas (Paredes, 1972). No puede olvidarse al describir el trabajo de Paredes Revelo, que en la poca del caso, eran muy diferentes las caractersticas de la actividad econmica de la construccin de viviendas: las entidades estatales que primordialmente enfrentaban el problema, eran el Instituto de Crdito Territorial y el Banco Central Hipotecario y de manera incipiente el Fondo Nacional de Ahorro. Hubo un intento de fortalecer los sistemas de financiacin, mediante los Fondos Privados de Capitalizacin Social que no operaron por haber sido declaradas inexequibles las normas que les dieron origen, y ms tarde aparecieron las Corporaciones de Ahorro y Vivienda (en la actualidad estn transformndose en Bancos), apoyadas en el sistema de ahorro financiacin UPAC (Unidad de Poder Adquisitivo Constante), hoy UVR (Unidad de Valor Real). Las Cajas de Compensacin Familiar no desarrollaban programas de vivienda como sucede en la actualidad. La descripcin anterior permite deducir que son mnimos los casos que ha experimentado el pas en cuanto se refiere a proyectos de vivienda de propiedad cooperativa: al parecer, solamente el caso atrs citado de la Cooperativa Fundadores en Cali, y el Conjunto Residencial Alcal, en la ciudad de 33

Bucaramanga. Sobre lo anterior, sera muy importante evaluar la realidad vivida en ambos casos. Como punto final de este resumen, es pertinente destacar el caso de la Cooperativa de Financiamiento, Construccin y Servicios Complementarios de Vivienda Ltda. HABITAT COOP, fundada en mayo de 1991 en la ciudad de Cali, entidad de carcter abierto que supo aprovechar el marco legal existente y la filosofa cooperativa.

3.3

UN ASPECTO DE ORDEN LEGAL

En contraste con lo expuesto, puede afirmarse que el marco legal del cooperativismo colombiano14, no slo regula sino que facilita el desarrollo de proyectos de vivienda de propiedad cooperativa. Como elemento informativo, se transcriben a continuacin los artculos 76 a 83 de la citada ley, los cuales no han sido derogados expresamente por otras normas de ndole cooperativa, aunque pueden haber sido afectados por otras disposiciones sobre vivienda y su financiacin, tema objeto de estudios jurdicos especficos posteriores. ARTCULO 76. Las Cooperativas de Vivienda que tengan por objeto organizar y desarrollar conjuntos habitacionales de propiedad cooperativa y en las cuales los asociados sean simultneamente aportadores y usuarios del conjunto habitacional, podrn limitar la asociacin al nmero de unidades de vivienda que contemple el programa. (Perfila a los asociados y limita su nmero).

ARTICULO 77. En las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa, los terrenos, las viviendas, las construcciones de todo orden y dems elementos adheridos al inmueble sern de propiedad exclusiva de la Cooperativa. En las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa los asociados tendrn derecho a la utilizacin plena y exclusiva de la unidad que se les asigne mediante contrato escrito en el que conste la identificacin de la vivienda asignada y las condiciones de utilizacin. Igualmente tendrn derecho al uso de las reas o zonas comunes que posea el conjunto de acuerdo con el reglamento interno de la Cooperativa. El valor de los aportes de los asociados en las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa, ser igual al valor final de la unidad asignada reajustado anualmente mediante los procedimientos de correccin monetaria que establezcan los estatutos. (Perfila la Propiedad Cooperativa y abre la posibilidad de reglamentaciones).
14

Ley 79 de 1988.

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ARTICULO 78. Las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa solo podrn constituir gravmenes hipotecarios diferentes de los que tengan por objeto garantizar prstamo para compra de los terrenos y construccin del conjunto habitacional, cuando as lo acuerde la Asamblea General con el voto favorable del setenta por ciento (70%) de los asociados. (Limita las posibilidades de hipotecas diferentes a la HIPOTECA NICA).

ARTICULO 79. Adems de las reservas ordinarias, las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa constituirn, mediante cuotas peridicas de los asociados, un fondo para mantenimiento, reparaciones, reconstruccin o mejoras de los bienes del conjunto habitacional. Para el cobro de este tipo de cuotas prestar mrito ejecutivo la certificacin que expida la cooperativa, en que conste la causa y la liquidacin de la deuda con la constancia de su notificacin en la forma prescrita en los reglamentos de la cooperativa. (Prev el mecanismo idneo para facilitar la vida en comunidad).

ARTICULO 80. Cuando las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa amplen su objeto social para organizar servicios que correspondan a necesidades conexas o complementarias de los asociados, tales como educacin, consumo, salud, transporte y recreacin, sern consideradas como Cooperativas integrales o multiactivas, segn el caso y las instalaciones y construcciones destinadas a tales servicios, se entendern incorporadas al conjunto habitacional, para todos los efectos legales. (Otro mecanismo de fortalecimiento cooperativo).

ARTICULO 81. Los asociados a las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa, solo podrn ser excluidos por decisin final de la Asamblea General y la restitucin de las unidades habitacionales ocupadas por ellos o por cesionarios temporales, se har mediante el trmite del proceso verbal que establece el Cdigo de Procedimiento Civil. (Garantiza la democracia y los derechos).

ARTICULO 82. La reglamentacin contenida en los artculos anteriores se entender sin perjuicio de la existencia de las Cooperativas de Vivienda de propiedad individual. (Ntese cmo lo prioritario es la Propiedad cooperativa y no la individual).

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ARTICULO 83. Adems de lo previsto en otras leyes sobre la materia, habr lugar a la liquidacin parcial de cesantas, cuando su inversin se destine a satisfacer necesidades de vivienda, a travs de planes adelantados por organismos cooperativos debidamente autorizados. PARGRAFO. Los fabricantes de materiales bsicos de construccin clasificados como tales por el Ministerio de Desarrollo o por el Instituto de Crdito Territorial, los vendern a las Cooperativas de Vivienda a precios de mayoristas, agentes o concesionarios. Para tales efectos, se aplicar lo establecido en el artculo 137 de la presente ley. (El espritu de este artculo corresponda en la poca de su expedicin al rgimen de cesantas vigente, hoy a cargo de los Fondos Privados. El citado artculo 137 se refiere a la facilidad de que a las cooperativas se les vendan productos a precios de mayorista). Lo visto hasta aqu seala la existencia de un marco jurdico legal claro para el cooperativismo de vivienda de propiedad individual o cooperativa, frente a una realidad distante, como se aprecia a continuacin. 3.4 REALIDAD VIVIENDA ACTUAL DEL COOPERATIVISMO COLOMBIANO DE

De acuerdo con los reportes recibidos por la Superintendencia de la Economa Solidaria a 31 de diciembre de 2005, existen 404 entidades de economa solidaria, entre Fondos de Empleados y Cooperativas, siendo los primeros el 52,8%. Entre las cooperativas segn CONFECOOP15, el 16% son constructoras de vivienda y el porcentaje restante, 84% son colocadoras de crditos. En cuanto se refiere al volumen del crdito otorgado por las cooperativas, CONFECOOP seala cmo en el ao 2005, el valor total de desembolsos, incluyendo microcrdito inmobiliario y crdito de vivienda, ascendi a $ 487.973.307.522. registrando el mayor crecimiento frente al ao 2004, el sistema de microcrdito inmobiliario16. Pareciera ser de menor volumen e importancia relativa el subsector de vivienda dentro de la economa solidaria, seguramente porque son pocas las entidades especializadas en esa materia y la mayora tienen carcter de multiactivas; como ejemplo se cita el hecho de que dentro de las 200 entidades ms grandes segn activos, solamente aparece la Cooperativa Los Fundadores en el puesto No. 129. (ASCOOP, 2006).

15

Reporte de las cooperativas que registran cartera de vivienda y como actividad econmica la construccin de vivienda a 2005 (ver anexo 2). 16 En trminos generales el microcrdito inmobiliario corresponde a adquisicin de Vivienda de Inters Social, estratos 1 y 2, en tanto que el crdito de vivienda se refiere a adquisicin de vivienda nueva o usada, construccin de vivienda individual o liberacin de gravamen hipotecario.

36

Si se acepta que es bajo el peso relativo de las cooperativas de vivienda dentro de la economa solidaria, con mayor razn es menor la contribucin del cooperativismo en la solucin del problema de la vivienda a nivel del pas. La anterior afirmacin, sustentada en el sondeo preliminar que se ha realizado, no puede interpretarse como una posicin negativa frente al problema, sino como una invitacin a reflexionar sobre el papel que el cooperativismo debiera desempear en el campo en estudio, como se afirm en la primera parte de este documento. Sin lugar a dudas, la participacin de la empresa cooperativa en las actividades econmicas relacionadas con la vivienda, tiene plena validez pues el cooperativismo colombiano no es fundamentalmente diferente al de otras latitudes, en las cuales son exitosas las experiencias vividas. Desde luego, si se adoptaran propsitos al respecto y se emprendiesen acciones concretas, la primera de stas acciones debiera ser el diagnosticar a profundidad las caractersticas del subsector vivienda cooperativa y encausar el cumplimiento de los propsitos de manera planificada, teniendo como puntos de referencia fundamentales, el intervenir de manera decidida en todo lo relacionado con la oferta de vivienda, sin perjuicio de sostener y mejorar los resultados obtenidos en el apoyo a los asociados demandantes. En el aspecto cualitativo, hay que preguntarse si no es posible a mediano y largo plazo modificar la tendencia a la consecucin de vivienda de propiedad individual para lograr el incremento en la utilizacin de sistema de propiedad cooperativa y derecho de uso. En el aspecto cuantitativo, la citada revista de ASCOOP cita como meta propuesta dentro del Documento Visin Colombia II Centenario: 2019 la construccin de casi cuatro millones de viviendas nuevas. Frente a lo anterior, qu debe hacer el cooperativismo? El conocido economista Eduardo Sarmiento manifiesta: En el campo de la vivienda, por ejemplo, es necesario una organizacin comunitaria en donde en forma conjunta trabajen los municipios, constructores y las empresas solidarias para adquirir lotes, realizar viviendas y entregarlas con el subsidio a la poblacin. (Ascoop, 2006). No parece estar en tela de juicio la importancia del cooperativismo a nivel mundial, en la mayora de actividades econmicas y en todos los estratos de la poblacin; en Colombia, seremos la excepcin?

37

4.

CONSIDERACIONES PARA LA REFLEXIN

Como se ha visto en el desarrollo del documento de trabajo, la vivienda es una necesidad bsica, cuya satisfaccin en Colombia est por alcanzarse. El enorme dficit en los rdenes cualitativo y cuantitativo, constituye un reto de la mayor importancia para todos los estamentos de la sociedad. De manera especial, la accin de entidades sin nimo de lucro, sin lugar a dudas, podra contraer avances significativos en la eficiencia y eficacia de la provisin de vivienda. La accin cooperativa tiene la posibilidad de mejorar su nivel de incidencia en la provisin de vivienda y organizacin de comunidades, desde el campo de la oferta, si se conjugan diversos factores determinantes como lo son: El espritu cooperativo, El no nimo de lucro, Los sistemas de financiacin y La participacin activa y definitiva del cooperativista demandante.

Sin restar importancia a la situacin actual, donde muchas cooperativas prestan ayuda decisiva en materia de crdito para adquisicin de vivienda, las cooperativas y las organizaciones de economa solidaria estn llamadas a modificar y acrecentar su intervencin. Lograr lo anterior presupone: Disponer de una informacin actualizada, fiable y suficiente Reorientar la educacin cooperativa para ilustrar las ventajas de la propiedad cooperativa y estudiar la viabilidad de desarrollar iniciativas de vivienda apoyadas en las experiencias internacionales. Contemplar la posibilidad de adoptar el sistema de hipoteca nica, la cual facilitara la obtencin de financiamiento Apoyar con asistencia tcnica y tecnolgica a las cooperativas para que puedan adoptar soluciones de vivienda, acordes con las necesidades de sus asociados y las caractersticas del ambiente donde se desenvuelven Integrar y empoderar a personas e instituciones de manera que la labor conjunta contribuya al avance en la satisfaccin de necesidad de vivienda.

Es de esperar, que la Conferencia Tcnica de Vivienda analice, discierna y se pronuncie sobre las pautas de reflexin contenidas en el presente documento y las que surjan en el transcurso del desarrollo del evento.

38

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40

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Base de datos: Supersolidaria. Reporte de las cooperativas de vivienda a 2005. Confecoop. Reporte de las cooperativas que registran cartera de vivienda y como actividad econmica la construccin de vivienda a 2005.

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ANEXO 1 ENTREVISTA EFECTUADAS Para el desarrollo del captulo 3, se consider relevante consultar directamente la opinin de lderes del cooperativismo colombiano, de amplia trayectoria en la materia. Los doctores Carlos Uribe Garzn y Rymel Serrano Uribe respondieron un cuestionario donde se indag sobre:

1. Cul es el origen en Colombia de la vivienda de propiedad cooperativa? 2. Cmo concibe la vivienda de propiedad cooperativa? 3. Qu experiencias han sido relevantes en Colombia? (incluyendo ao, lugar de desarrollo, modelo cooperativo y datos sobre los fundadores) 4. Qu opinin le merece el marco jurdico de la vivienda de propiedad cooperativa? 5. Qu opinin le merece la situacin actual de la vivienda de propiedad cooperativa? 6. Qu perspectivas de desarrollo tiene la vivienda de propiedad cooperativa tomando en cuenta un dficit de cerca de 2.300.000 de unidades de vivienda? 7. Opine sobre los mecanismos de financiacin de la vivienda de propiedad cooperativa

Lo que sigue es la sntesis de las respuestas de los consultados:

CARLOS URIBE GARZN El cooperativista Carlos Uribe Garzn, ratifica la validez de, por una parte, la actuacin del cooperativismo en la solucin del gravsimo problema que afronta la sociedad colombiana relativo al dficit de vivienda; y por otra parte, la vigencia del sistema de vivienda de PROPIEDAD COOPERATIVA y utilizacin por el asociado de manera permanente, de acuerdo con los reglamentos que se adopten.

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La ventaja que Uribe Garzn atribuye a esta modalidad, estriba en que se acomoda de manera particular a lo mejor del espritu cooperativista, pues impide la especulacin con las viviendas, favorece el sentido solidario, puede dar lugar a la formacin de otras clases de cooperativas entre los mismos asociados, de consumo, de crdito y otros servicios y facilita la financiacin por medio de la constitucin de la hipoteca nica. Requiere, eso s, una cuidadosa preparacin de los asociados y una labor permanente de educacin. En el caso de la financiacin de proyectos de vivienda opina que en la actualidad existen diferentes fuentes, entre ellas las cooperativas financieras y de ahorro y crdito, que podran contribuir positivamente si aceptaran la garanta de la Hipoteca nica, que en el pasado no tuvo acogida. Igualmente propone el sistema de ahorro previo, lo mismo que el otorgamiento de subsidios.

RYMEL SERRANO URIBE El cooperativista Rymel Serrano Uribe citado en el texto del documento-, a ms del conocimiento de las experiencias en materia de vivienda de propiedad cooperativa concibe esta modalidad como solucin adecuada al problema habitacional para poblaciones de medianos y bajos recursos, no limitndose simplemente al disfrute sino cooperativizando los servicios complementarios tales como consumo, restaurantes, recreacin, educacin, salud, inherentes al hbitat que conlleva el usufructo de la vivienda. En cuanto al marco jurdico, califica a la normatividad actual como adecuada en trminos generales, pero susceptible de desarrollarse mediante reglamentaciones sobre los aspectos organizativos y funcionales que coadyuven a consolidar la vivienda de propiedad cooperativa. Anota sobre la situacin actual la falta de estmulo y promocin tanto por los propios sectores de economa solidaria y cooperativa como por el sector pblico, que no difunden las ventajas de este tipo de empresas como ha sido demostrado en otros pases, especialmente los europeos. Las perspectivas dependen de las capacidades de los promotores para generar cambios en la cultura individualista de nuestra poblacin y de los estmulos necesarios a los diferentes grupos sociales. Frente al dficit actual la vivienda de propiedad cooperativa sera una solucin inmejorable, teniendo como presupuesto necesario el adoptar la figura de Hipoteca nica.

43

En materia de financiacin habra que reencauzar el subsector financiero de economa solidaria (cooperativas, fondos de empleados, mutuales) y comprometer al proyectado banco de oportunidades, las cajas de compensacin y la banca social privada. La responsabilidad solidaria sera la mejor garanta para los crditos de vivienda.

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ANEXO 2 BASE DE DATOS DE COOPERATIVAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA17

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42
17

FONDO DE EMPLEADOS DE LA ASOCIACION BANCARIA FONDO DE PROFESORES Y EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE LOS ANDES FONDO DE PROFESORES Y EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE LOS ANDES FONDO DE EMPLEADOS PARA AHORRO Y VIVIENDA INSCREDIAL HOY INURBE FONDO DE EMPLEADOS PARA AHORRO Y VIVIENDA INSCREDIAL HOY INURBE FONDO DE EMPLEADOS ORGANIZACION TERPEL S.A. FONDO DE EMPLEADOS DE FEDEARROZ FONDO DE EMPLEADOS DE AHORRO Y VIVIENDA DE PFIZER COOPERATIVA DE MERCADEO CREDITO Y AHORRO ASOCIADO LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE IDIPRON COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE CAFAM LTDA COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE CAFAM LTDA FONDO DE EMPLEADOS EMPRESA DE TELECOMUNICACIONES DE STAFE DE BOGOTA FONDO DE EMPLEADOS DE LOS TRES ELEFANTES FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPTO ADMINIST DE SEGURIDAD FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPTO ADMINIST DE SEGURIDAD COOPERATIVA DEL SISTEMA NACIONAL DE JUSTICIA COOPERATIVA DEL SISTEMA NACIONAL DE JUSTICIA COOPERATIVA DE LOS PROFESIONALES DE LA SALUD COASMEDAS COOPERATIVA DE LOS PROFESIONALES DE LA SALUD COASMEDAS FONDO DE EMPLEADOS LAFAYETTE LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE B.BRAUN MEDICAL S.A. FONDO DE EMPLEADOS DE DISPAPELES S.A. COOPERATIVA MULTIACTIVA DE EMPLEADOS DE DISTRUIDORES DE DROGAS COPSERVIR LTD COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE ERICSSON DE COLOMBIA LTDA COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE ERICSSON DE COLOMBIA LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE COOPDESARROLLO COOPSERFUN COOPSALUD Y FUNDESARRO FONDO DE EMPLEADOS DE VIVIENDA Y AHORRO ALPINA S.A. FEVAL LTDA. FONDO DE EMPLEADOS DE JARDINES DE LOS ANDES FONDO DE EMPLEADOS DE COLEMPRESAS S.A. FONDO DE EMPLEADOS DE CIAS ASOCIADAS COASCOL COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE QUIMICA COMERCIAL ANDINA Y DISAN FONDO DE EMPLEADOS DE FLORAMERICA FINANCIERA CAFETERA SOCIEDAD COOPERATIVA LTDA. FINANCIERA CAFETERA SOCIEDAD COOPERATIVA LTDA. COPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LOS TRABAJADORES DE BRINKS COOPERATIVA MULTIACTIVA DE VENTAS Y SERVICIOS FONDO DE EMPLEADOS DE COLOMBIANA DE FRENOS S.A. FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO SUPERIOR FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO SUPERIOR FONDO DE EMPLEADOS DE CINE COLOMBIA S.A. COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE DOW COLOMBIA LTDA

Basado en informacin de la Superintendencia de Economa Solidaria de las entidades que reportaron a diciembre de 2005 y la Confederacin de Cooperativas de Colombia a la misma fecha. El listado incluye empresas cooperativas colocadoras de crdito, cooperativas de construccin de vivienda, multiactivas con seccin de ahorro y crdito y fondos de empleados.

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43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95

CASA NACIONAL DEL PROFESOR S.C.I. CASA NACIONAL DEL PROFESOR S.C.I. COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO S.A. LTDA COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO S.A. LTDA ENTIDAD COOPERATIVA DE LOS EMPLEADOS DE SALUDCOOP FONDO DE EMPLEADOS CAV LAS VILLAS CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE BANCAFE CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE BANCAFE FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO DE COMERCIO EXTERIOR FONDO DE EMPLEADOS BOEHRINGER INGELHEIM COOPERATIVA AVP LTDA. COOPERATIVA AVP LTDA. COOPERATIVA AVP LTDA. COOPERATIVA MULTIACTIVA MIQUELINA LTDA. COOPERATIVA MULTIACTIVA MIQUELINA LTDA. FONDO EMPLEADOS CERRACOL FONDO DE EMPLEADOS DE MERCK SHARP & DOHME Y FROSST FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES ALTAMIRA COOPERATIVA DE TRAB DEL INSTITUTO DISTRITAL DE CULTURA Y TURISMO COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA C.A.R. FONDO DE EMPLEADOS HOSPITAL SANTA CLARA COOPERATIVA DE PROFESORES DE LA U NACIONAL DE COLOMBIA COOPERATIVA DE PROFESORES DE LA U NACIONAL DE COLOMBIA FONDO DE EMPLEADOS AGRICOLA GUACARI FONDO DE EMPLEADOS AGRICOLA GUACARI FONDO DE EMPLEADOS DE GECOLSA FONDO DE EMPLEADOS DE COLSANITAS FONDO DE EMPLEADOS DE PROFICOL S.A. COOPERATIVA MULTIACTIVA DE DIAMANTE SAMPER LTDA COOADEEDAC COOPERATIVA FONDO DE EMPLEADOS Y ASOCIADOS DE PROLIBROS LTDA. FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO UNION COLOMBIANO FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO UNION COLOMBIANO COOPERATIVA DE EMPLEADOS CHALVER FONDO DE EMPLEADOS DE AVIATUR COOPERATIVA EDUCACIONAL DE BOSA LTDA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE SURAMERICA FONDO EMPLEADOS CIA.TRANSPORTADORA S.A. FONDO DE EMPLEADOS DE LA SUPERINTENDENCIA DE INDUSTRIA Y COMERCIO COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA INDUSTRIA DE LAS GASEOSAS COLOMBIANA CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS PARA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGUROS SOCIALES Y DEMAS ENT DE LA SEG SOCIAL CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS PARA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGUROS SOCIALES Y DEMAS ENT DE LA SEG SOCIAL FONDO DE EMPLEADOS DE ARCESA S. A. FONDO DE EMPLEADOS DE MANTESA FONDO DE EMPLEADOS DE PLASTICOS Y CAUCHOS S.A COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CORONA COOPERATIVA DE TRAB. Y PENS. DE ESTAB. Y EMP. DEL MIN. DE AGRICULTURA COOPERATIVA DE TRAB. Y PENS. DE ESTAB. Y EMP. DEL MIN. DE AGRICULTURA COOPERATIVA ALIANZA LTDA COOPERATIVA ALIANZA LTDA COOPERATIVA DEL MAGISTERIO COOPERATIVA DEL MAGISTERIO COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TUBOS MOORE LTDA

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96 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TUBOS MOORE LTDA 97 FONDO DE EMPLEADOS DE VISE 98 FONDO DE EMPLEADOS DE AIR FRANCE 99 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO 100 CONVERGENTES COOPERATIVA MULTIACTIVA 101 COOPERATIVA FINANCIERA CREDIFLORES 102 COOPERATIVA FINANCIERA CREDIFLORES 103 FONDO DE EMPLEADOS DE JARDINES DEL RECUERDO 104 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES TIBA S.A 105 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES TIBA S.A 106 FONDO DE EMPLEADOS DE ARIAS SERNA Y SARAVIA LTDA. 107 FONDO DE EMPLEADOS DE IBM DE COLOMBIA 108 COOPERATIVA NACIONAL DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DEL MINISTERIO DE C 109 COOPERATIVA NACIONAL DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DEL MINISTERIO DE C 110 FONDO DE EMPLEADOS DE INCOLBESTOS S.A. LTDA 111 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DEL INCODER 112 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DEL INCODER 113 FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO COLPATRIA 114 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNIVERSIDAD SANTO TOMAS 115 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNIVERSIDAD SANTO TOMAS 116 COOPERATIVA MULTIACTIVA MICROEMPRESARIAL DE COLOMBIA 117 COOPERATIVA MULTIACTIVA MICROEMPRESARIAL DE COLOMBIA 118 CAJA COOPERATIVA PETROLERA 119 CAJA COOPERATIVA PETROLERA 120 FONDO DE EMPLEADOS DE AMERICAN AIRLINES Y AERCOL 121 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL INSTITUTO DE LOS SEGUROS SOCIALES 122 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL INSTITUTO DE LOS SEGUROS SOCIALES 123 FONDO DE EMPLEADOS COLEGIO ANGLO AMERICANO 124 FONDO DE EMPLEADOS SECREDITOS 125 FONDO DE EMPLEADOS SECREDITOS 126 FONDO DE EMPLEADOS ETERNA 127 COOPERATIVA DE EMPLEADOS PANAMERICANA LIBRERIA FORMAS IMPRESOS 128 COOPERATIVA NACIONAL DE AHORRO Y CREDITO LTDA 129 FONDO DE EMPLEADOS NAVES LTDA 130 FONDO DE EMPLEADOS Y TRABAJADORES DE SCHERING COLOMBIANA 131 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DE CUNDINAMARCA 132 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSE DE CALDAS 133 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE BAVARIA DIRECCION Y VENTAS LTDA 134 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE BAVARIA DIRECCION Y VENTAS LTDA 135 FONDO DE EMPLEADOS COLFONDOS 136 FONDO DE EMPLEADOS 3M COLOMBIA 137 COOPERATIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DEL CENTRO DEL VALLE 138 COOPERATIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DEL CENTRO DEL VALLE 139 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 140 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 141 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 142 FONDO DE EMPLEADOS DE CI FLORES CONDOR DE COLOMBIA S A 143 FONDO DE EMPLEADOS DE LA PERSONERIA DE BOGOTA D.C. 144 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE LAS TELECOMUNICACIONES 145 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS ALIMENTICIAS 146 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS ALIMENTICIAS 147 FONDO DE EMPLEADOS DE AGRICOLA BENILDA LTDA 148 FONDO DE EMPLEADOS DE GENERAL MEDICA DE COLOMBIA 149 FONDO DE EMPLEADOS DE EL CARTUCHO 150 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE TRABAJADORES DE DIDACOL S. A. 151 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DEL BANCO CENTRAL HIPOTECARIO LTDA

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152 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DEL BANCO CENTRAL HIPOTECARIO LTDA 153 FONDO DE EMPLEADOS DE MEALS DE COLOMBIA S.A., CREM HELADO LTDA. 154 COOPERATIVA DE A Y C DE EMPLEADOS DE LAS EMP AGRUPADAS 155 COOPERATIVA DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DE LA E.A.A.B. 156 COOPERATIVA DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DE LA E.A.A.B. 157 COOPERATIVA EMPRESARIAL MULTIACTIVA POPULAR 158 COOPERATIVA EMPRESARIAL MULTIACTIVA POPULAR 159 COOLEVER ENTIDAD COOPERATIVA 160 COOLEVER ENTIDAD COOPERATIVA 161 FONDO DE EMPLEADOS LEVAPAN 162 FONDODE EMPLEADOS DE CHALLENGER S A 163 FONDO DE EMPLEADOS MANUFACTURAS STOP 164 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA REGISTRADURIA NACIONAL 165 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE EMPLEADOS LUIS AMIGO 166 COOPERTAIVA NACIONAL DE TRABAJADORES LTDA. 167 COOPERTAIVA NACIONAL DE TRABAJADORES LTDA. 168 COOPERATIVA MULTIACTIVA SAN PIO X DE GRANADA LTDA 169 COOPERATIVA MULTIACTIVA SAN PIO X DE GRANADA LTDA 170 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAFAM 171 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAFAM 172 COOPERATIVA MEDICA DE ANTIOQUIA LTDA 173 COOPERATIVA DE PROFESORES U DE A 174 COOPERATIVA DE PROFESORES U DE A 175 COOPERATIVA FAMILIAR DE APORTE Y CREDITO I.C.B.F 176 COOPERATIVA FAMILIAR DE APORTE Y CREDITO I.C.B.F 177 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO COOYAMOR 178 FONDO DE BENEFICIO COMUN DE LOS EMPLEADOS DEL SENA 179 FONDO DE EMPLEADOS DE LEONISA 180 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DEL NORTE. 181 COMFAMIGOS COOPERATIVA MULTIACTIVA 182 FONDO DE EMPLEADOS ALMACENES EXITO 183 COOPERATIVA DE EMPLEADOS SURAMERICANA 184 FONDO DE EMPLEADOS DE SALUD EN RISARALDA 185 FONDO DE EMPLEADOS DE SALUD EN RISARALDA 186 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL INEM DE PEREIRA 187 COOPERATIVA MULTIACTIVA SANTA ROSA DE OSOS LTDA 188 FONDO DE EMPLEADOS AMIGOTEX LTDA. 189 FONDO DE EMPLEADOS AMIGOTEX LTDA. 190 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS HACEB 191 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAR LTDA CREARCOP 192 COOPERATIVA DE AAHORRO Y CREDITO UNIVERSITARIA BOLIVARIANA 193 COOPERATIVA MULTIACTIVA CLEMENTE GIRALDO LTDA 194 COOPERATIVA MULTIACTIVA CLEMENTE GIRALDO LTDA 195 COOPERATIVA NACIONAL DE LA VIVIENDA 196 COOPERATVA DE PROFESORES UIS LTDA. 197 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL SENA LTDA 198 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COMUNIDAD EDUCATIVA DEL ARIARI 199 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL DEPARTAMENTO DEL META 200 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL DEPARTAMENTO DEL META 201 FONDO DE EMPLEADOS DE TECNICAS BALTIME DE COLOMBIA 202 FONDO DE EMPLEADOS DE GASES DEL CARIBE 203 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMIGAS LIMITADA 204 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO 205 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO

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206 COOPERATIVA PROYECCION 207 FONDO DE EMPLEADOS DE RICA RONDO LTDA. 208 GRAN COOPERATIVA MULTIACTIVA DE ENERGIA ELECTRICA Y RECURSOS NATURALES 209 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD INDUSTRIAL DE SANTANDER 210 FONDO DE EMPLEADOS DE CIRCULO DE LECTORES 211 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFANDI LTDA. 212 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFANDI LTDA. 213 FONDO DE EMPLEADOS DOCENTES UNIVERSIDAD DEL VALLE 214 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA BASE AEREA DE CALI, LTDA 215 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL GRUPO CARVAJAL,LTDA 216 FONDO DE EMPLEADOS LA 14 217 FONDO DE EMPLEADOS LA 14 218 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS MUNICIPALES DE CALI 219 FONDO DE EMPLEADOS ROMARCO-FARO 220 FONOD DE EMPLEADOS DE LABORATORIOS RECAMIER 221 FONDO DE EMPLEADOS DE CENTRAL TUMACO 222 FONDO DE EMPLEADOS COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL CENTRO DEL VALLE LT 223 FONDO DE EMPLEADOS COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL CENTRO DEL VALLE LT 224 FONDO DE EMPLEADOS DEL VIVERO MARINELA 225 COOPERATIVA MULTIEMPRESAS 226 COOPERATIVA TRABAJADORES INGENIO MAYAGUEZ 227 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE LA ASOCIACION DE EXALUMNOS DEL ITINAR 228 COPERATIVA MULTIACTIVA DE EDUCADORES DE BOYACA 229 COPERATIVA MULTIACTIVA DE EDUCADORES DE BOYACA 230 COOPERATIVA MULTIACTIVA ELDORADO LTDA 231 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL 232 COOPERATIVA DE MAESTROS Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL TOLIMA LTDA. 233 COOPERATIVA DE MAESTROS Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL TOLIMA LTDA. 234 COOPERATIVA JUDICIAL DEL TOLIMA LTDA 235 COOPERATIVA JUDICIAL DEL TOLIMA LTDA 236 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL LIBANO 237 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COOPERATIVA SERVIARROZ 238 FONDO DE EMPLEADOS PROGRESAR 239 FONDO DE EMPLEADOS DE AVICOLA COLOMBIANA S.A. 240 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO DE TRABAJADORES DE LA PALMA 241 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SALUD EN CALDAS 242 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SALUD EN CALDAS 243 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA METROPOLITANA DE ASEO - EMAS244 COOPERATIVA DE COMUNICACIONES DE CALDAS LTDA 245 COOPERATIVA DE COMUNICACIONES DE CALDAS LTDA 246 FONDO DE EMPLEADOS DE GILLETTE DE COLOMBIA S.A., LTDA. 247 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS PUBLICAS DE MANIZALES 248 FONDO DE EMPLEADOS DE CELEMA 249 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE CALDAS 250 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE CALDAS 251 FONDO DE EMPLEADOS DE EMPRESAS CAFETERAS 252 FONDO DE EMPLEADOS DE EMPRESAS CAFETERAS 253 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 254 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 255 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 256 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 257 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL HUILA UTRAHUILCA 258 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL HUILA UTRAHUILCA

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259 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL FUTURO 260 FONDO DE EMPLEADOS COAGROHUILA 261 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SOCIEDAD PORTUARIA DE SANTA MARTA 262 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE ALMACENES COMISARIATO VIVERO LTDA 263 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFENALCO 264 FONDO DE EMPLEADOS DEL TERMINAL MARTIMO MUELLES EL BOSQUE S.A 265 FONDO DE EMPLEADOS Y PROFESORES UNIAUTONOMA 266 FONDO DE EMPLEADOS DE CEMENTOS DEL CARIBE LTDA 267 FONDO DE EMPLEADOS DE FENALCO Y COMFENALCO SECCIONAL SANTANDER LTDA. 268 COOPERATIVA DE TRABAJADORES ASOCIADOS DE SAN RAFAEL 269 COOPERATIVA MULTIACTIVA NACIONAL DE EMPLEADOS DE TRANSITO Y TRANSPORTE LTDA. 270 FONDO DE EMPLEADOS DEL I.S.S. 271 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO EL PALMAR 272 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION OFTALMOLOGICA DE SANTANDER 273 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION OFTALMOLOGICA DE SANTANDER 274 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL FILTRO LTDA 275 FONDO DE EMPLEADOS DEL MAGISTERIO OFICIALES Y PRIVADOS DEL NORTE DE SANTANDER 276 FONDO DE EMPLEADOS DE FONOS E IMETAN 277 FONDO DE EMPLEADOS HOSPITAL DE TOLEDO 278 FONDO DE EMPLEADOS CAMARA DE COMERCIO DE CUCUTA 279 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREDISERVIR LTDA 280 FONDO DE AHORRO DE PROFESORES Y EMPLEADOS DE LA UFPS 281 COOPERATIVA FINANCIERA NACIONAL LIMITADA 282 COOPERATIVA FINANCIERA NACIONAL LIMITADA 283 FONDO DE EMPLEADOS Y TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS INDUSTRIALES Y DE SERVICIOS DEL NORTE DE SANTANDER 284 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA AGROINDUSTRIA DE LA PALMA EN COLOMBIA 285 COOPERATIVA POPULAR NARI#ENSE LIMITADA 286 COOP. TRABA. EMPLEADOS, JUBILADOS MPIO.PASTO LTDA. 287 COOPERATIVA DE TRABAJADORES ASOCIADOS EL TOPACIO 288 COOPERATIVA NACIONAL EDUCATIVA DE AHORRO Y CREDITO 289 FONDO DE EMPLEADOS SOCIEDAD PORTUARIA REGIONAL CARTAGENA 290 LOGRA TU CASA ENTIDAD COOPERATIVA 291 FONDO DE EMPLEADOS DE CERVECERIA LEONA S.A. 292 FONDO DE EMPLEADOS DE CERVECERIA LEONA S.A. 293 COOPERATIVA INTEGRAL DE TRABAJADORES ASOCIADOS DE SAN RAFAEL DE RIONE 294 COOPERATIVA DE PENSIONADOS DE LA ELECTRIFICADORA DE SANTANDER 295 COOPERATIVA DE PENSIONADOS DE LA ELECTRIFICADORA DE SANTANDER 296 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA FEDERACION NAL DE CAF Y ALMACAFE S.A. - JUBULADOS Y FAMILIARES 297 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA FEDERACION NAL DE CAF Y ALMACAFE S.A. - JUBULADOS Y FAMILIARES 298 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DEL RISARALDA 299 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DEL RISARALDA 300 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SOCIEDAD DE MEJORAS DE PEREIR 301 COOPERATIVA LA ROSA 302 COOPERATIVA LA ROSA 303 FONDO DE EMPLEADOS COMFAMILIAR RISARALDA 304 FONDO DE EMPLEADOS COMFAMILIAR RISARALDA 305 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS COOPERATIVAS DE CAFICULTORES DEL RDA. 306 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD TECNOLOGICA DE PEREIRA 307 FONDO DE EMPLEADOS DE SERVICIO DIDACOL LTDA

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308 COOPERATIVA DE FINANCIAMIENTO, CONSTRUCCION Y SERVICIOS COMPLEMENTARIOS DE VIVIE 309 FONDO DE EMPLEADOS DE INCUBADORA DEL ORIENTE S.A. 310 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL DEPARTAMENTO ADMINISTRATIVO DE PLANEACION DISTRITAL 311 COOPERATIVA DE TRANSPORTADORES TUCURA LTDA. 312 FONDO DE EMPLEADOS BANCO DE COLOMBIA 313 FONDO DE EMPLEADOS DE DISTRIBUCIONES AXA S.A 314 FONDO DE EMPLEADOS FONCOLOMBIA 315 FONDO DE EMPLEADOS DE ALMACENES MAXIMO S.A FEDALMAX 316 FONDO DE EMPLEADOS DE LA AYUDA ALEMANA A LOS ENFERMOS DE LEPRA 317 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFENALCO 318 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMOTORA DE JARDINES CEMENTERIOS 319 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMOTORA DE JARDINES CEMENTERIOS 320 FONDO DE EMPLEADOS DEL LICEO JUAN RAMON JIMENEZ 321 FONDO DE EMPLEADOS DE EMTELSA S.A. E.S.P. 322 FONDO DE EMPLEADOS DE EMTELSA S.A. E.S.P. 323 FONDO DE EMPLEADOS MOLINOS FLORHUILA 324 FONDO DE EMPLEADOS SERRANO GOMEZ 325 COOPANTEX COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 326 COOPANTEX COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 327 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE NOTARIADO Y REGISTRO CORNOTARE 328 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE NOTARIADO Y REGISTRO CORNOTARE 329 FONDO DE EMPLEADOS DE CORRUGADOS DEL DARIEN S.A. 330 FONDO DE EMPLEADOS RIQUESANDER LTDA 331 FONDO DE EMPLEADOS MEDICINA LEGAL REGIONAL SUR 332 FONDO DE EMPLEADOS DE INTERGAMES DE COLOMBIA S.A. 333 CORPORACION DE VIVIENDA FONDO DE EMPLEADOS DEL ICA Y CORPOICA 334 CORPORACION DE VIVIENDA FONDO DE EMPLEADOS DEL ICA Y CORPOICA 335 FONDO DE EMPLEADOS DE CONCENTRADOS S.A. 336 PRECOOPERATIVA AGROECOLOGICA GAICASHI 337 FONDO DE FUNCIONARIOS Y EMPLEADOS DE LA JUSTICIA 338 COOPERATIVA DE CREDITOS Y SERVICIOS SANDIEGO LTDA 339 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FABRICA DE ESPECIAS Y PRODUCTOS EL REY S.A. 340 PRECOOPERATIVA DE SERVICIOS PECUARIOS Y AGROINDUSTRIALES 341 PRECOOPERATIVA DE PROCESOS DE APOYO INDUSTRIAL 342 COOPERATIVA ESPECIALIZADA EN APORTES Y CREDITO DEL MAGISTERIO DE TUQUERRES 343 FONDO DE EMPLEADOS DE JANSSEN FARMACEUTICA 344 FONDO DE EMPLEADOS DE JANSSEN FARMACEUTICA 345 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS PIMPOLLO DEL CARIBE LTDA 346 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SECRETARIA DEPARTAMENTAL DE SALUD DEL VALLE 347 FONDO DE EMPLEADOS DE ACCION 348 FONDO DE EMPLEADOS FONDUNION 349 FONDO DE EMPLEADOS DE CARDENAS & CARDENAS 350 FONDO DE EMPLEADOS DE ALTAMIZAL 351 FONDO DE EMPLEADOS DE DISTRIBUIDORA ANDINA S.A. 352 FONDO DE EMPLEADOS VSR DE COLOMBIA S.A, INSTALACIONES E.T. S.A, COMERCIALIZADORA 353 FONDO DE EMPLEADOS FEMPAPEL 354 FONDO DE EMPLEADOS DE GILPA IMPRESORES S.A. 355 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS PUBLICAS DE BUCARAMANGA S.A E.S.P. 356 COOPERATIVA MULTIACTIVA PRO-DESARROLLO DEL BARRIO LA PAZ 357 FONDO DE EMPLEADOS DE TAPON CORONA DE COLOMBIA 358 FONDO DE EMPLEADOS DE HACIENDA LA CABA#A LTDA

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359 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA ADMINISTRATIVA E INDUSTRIAL DEL ATLANTICO 360 FONDO DE EMPLEADOS DE FIBRATOLIMA S.A. 361 FONDO EMPLEADOS CAJA DE COMPENSACION FAMILIAR DE TULUA 362 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION AMIGOS DE LOS NI#OS BARRANQUILLA 363 FONDO DE EMPLEADOS DE NALSANI 364 FONDO DE EMPLEADOS DEL COLEGIO NACIONAL DIVERSIFICADO 365 FONDO DE EMPLEADOS DE COLOMBIANA UNIVERSAL DE PAPELES COLPAPEL S.A. PLANTA TOCAN 366 FONDO DE EMPLEADOS CAMARA DE COMERCIO DE PALMIRA 367 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE GIROS Y DIVISAS S.A., CASA DE CAMBIOS 368 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO ACUEDUCTOS CAFETEROS 369 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA HOSPEDERIA DURUELO LTDA 370 PRECOOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO 371 FONDO DE EMPLEADOS DE HEWLETT PACKARD COLOMBIA 372 FONDO DE EMPLEADOS DE SANTA MONICA FLOWERS 373 FONDO DE EMPLEADOS CIA SUIZA DE REASEGUROS 374 FONDO DE EMPLEADOS SOCODA S.A. 375 FONDO DE EMPLEADOS DE PAN PA YA 376 FONDO DE EMPLEADOS DE SCHOTT ENVASES FARMACEUTICOS S.A. 377 PRECOOPERATIVA DE PRODUCCION Y COMERCIALIZACION AVICOLA COOAVICOLA 378 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE AIPE 379 COOPERATIVA MEDICA DEL VALLE Y DE PROFESIONALES DE COLOMBIA 380 FONDO DE EMPLEADOS DE FALCON FARMS DE COLOMBIA 381 PRE COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO COOPGANANDO 382 COOPERATIVA AMIGOS SIGLO XXI 383 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES LA FRAGANCIA 384 COOPERATIVA SOLIDARIDAD COLOMBIA 385 FONDO DE EMPLEADOS DE BRAZZA SPORT LIMITADA 386 FONDO DE EMPLEADOS ELITE FLOWER 387 FONDO DE EMPLEADOS MASAPAN SA 388 FONDO DE EMPLEADOS DEL CENTRO NACIONAL DE CONSULTORIA 389 FONDO DE TRABAJADORES JUBILADOS PENSIONADOS Y BENEFICIARIOS DEL SEGURO SOCIAL Y ENTIDADES AFINES SIN ANIMO DE LUCRO 390 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA PLASTICOS TRUHER S.A. 391 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DE SUCRE 392 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DE SUCRE 393 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE APORTE Y CREDITO 394 FONDO DE EMPLEADOS GLAXOSMITHKLINE 395 FONDO DE EMPLEADOS DE PRODUCCIONES QUIMICAS S.A. 396 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE DISTRIBUCION Y COMERCIALIZACION CODISCOOP LTDA 397 COOPERATIVA DE VIVIENDA DEL FUTURO COVIFUTURO 398 FONDO DE EMPLEADOS Y OBREROS DEL ALMACEN FLAMINGO LTDA 399 FONDO DE EMPLEADOS DEL HOTEL DECAMERON DE CARTAGENA 400 SOLUCION COOPERATIVA PARA SU VIVIENDA 401 FONDO DE EMPLEADOS DE CEMENTOS ANDINO COMPAIAS VINCULADAS Y ADSCRITAS 402 COOPERATIVA DE APORTE Y CREDITO PARA VIVIENDA 403 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE PRODUCCION SERVICIOS Y MERCADEO SUMINISTRAMOS 404 COOPERATIVA DE PROFESORES DE FUSAGASUGA

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