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Superior Tribunal de Justia

RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA NANCY ANDRIGHI : UNIBANCO UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S/A : MARIANE CARDOSO MACAREVICH E OUTRO(S) LUCIANO CORRA GOMES : ROSEMARI DOS SANTOS SANCHES : MAURO TRPAGA TEIXEIRA EMENTA

DIREITO PROCESSUAL CIVIL E BANCRIO. RECURSO ESPECIAL. AO REVISIONAL DE CLUSULAS DE CONTRATO BANCRIO. INCIDENTE DE PROCESSO REPETITIVO. JUROS REMUNERATRIOS. CONFIGURAO DA MORA. JUROS MORATRIOS. INSCRIO/MANUTENO EM CADASTRO DE INADIMPLENTES. DISPOSIES DE OFCIO. DELIMITAO DO JULGAMENTO Constatada a multiplicidade de recursos com fundamento em idntica questo de direito, foi instaurado o incidente de processo repetitivo referente aos contratos bancrios subordinados ao Cdigo de Defesa do Consumidor, nos termos da ADI n. 2.591-1. Exceto: cdulas de crdito rural, industrial, bancria e comercial; contratos celebrados por cooperativas de crdito; contratos regidos pelo Sistema Financeiro de Habitao, bem como os de crdito consignado. Para os efeitos do 7 do art. 543-C do CPC, a questo de direito idntica, alm de estar selecionada na deciso que instaurou o incidente de processo repetitivo, deve ter sido expressamente debatida no acrdo recorrido e nas razes do recurso especial, preenchendo todos os requisitos de admissibilidade. Neste julgamento, os requisitos especficos do incidente foram verificados quanto s seguintes questes: i) juros remuneratrios; ii) configurao da mora; iii) juros moratrios; iv) inscrio/manuteno em cadastro de inadimplentes e v) disposies de ofcio. PRELIMINAR O Parecer do MPF opinou pela suspenso do recurso at o julgamento definitivo da ADI 2.316/DF. Preliminar rejeitada ante a presuno de constitucionalidade do art. 5 da MP n. 1.963-17/00, reeditada sob o n. 2.170-36/01.

I - JULGAMENTO DAS QUESTES CARACTERIZAM A MULTIPLICIDADE.


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IDNTICAS

QUE

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ORIENTAO 1 - JUROS REMUNERATRIOS a) As instituies financeiras no se sujeitam limitao dos juros remuneratrios estipulada na Lei de Usura (Decreto 22.626/33), Smula 596/STF; b) A estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, por si s, no indica abusividade; c) So inaplicveis aos juros remuneratrios dos contratos de mtuo bancrio as disposies do art. 591 c/c o art. 406 do CC/02; d) admitida a reviso das taxas de juros remuneratrios em situaes excepcionais, desde que caracterizada a relao de consumo e que a abusividade (capaz de colocar o consumidor em desvantagem exagerada art. 51, 1, do CDC) fique cabalmente demonstrada, ante s peculiaridades do julgamento em concreto. ORIENTAO 2 - CONFIGURAO DA MORA a) O reconhecimento da abusividade nos encargos exigidos no perodo da normalidade contratual (juros remuneratrios e capitalizao) descarateriza a mora; b) No descaracteriza a mora o ajuizamento isolado de ao revisional, nem mesmo quando o reconhecimento de abusividade incidir sobre os encargos inerentes ao perodo de inadimplncia contratual. ORIENTAO 3 - JUROS MORATRIOS Nos contratos bancrios, no-regidos por legislao especfica, os juros moratrios podero ser convencionados at o limite de 1% ao ms. ORIENTAO 4 - INSCRIO/MANUTENO EM CADASTRO DE INADIMPLENTES a) A absteno da inscrio/manuteno em cadastro de inadimplentes, requerida em antecipao de tutela e/ou medida cautelar, somente ser deferida se, cumulativamente: i) a ao for fundada em questionamento integral ou parcial do dbito; ii) houver demonstrao de que a cobrana indevida se funda na aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do STF ou STJ; iii) houver depsito da parcela incontroversa ou for prestada a cauo fixada conforme o prudente arbtrio do juiz; b) A inscrio/manuteno do nome do devedor em cadastro de inadimplentes decidida na sentena ou no acrdo observar o que for decidido no mrito do processo. Caracterizada a mora, correta a inscrio/manuteno.

ORIENTAO 5 - DISPOSIES DE OFCIO vedado aos juzes de primeiro e segundo graus de jurisdio julgar, com fundamento no art. 51 do CDC, sem pedido expresso, a abusividade de clusulas nos contratos bancrios. Vencidos quanto a esta matria a Min. Relatora e o Min. Luis Felipe Salomo.
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II- JULGAMENTO DO RECURSO REPRESENTATIVO (REsp 1.061.530/RS) A meno a artigo de lei, sem a demonstrao das razes de inconformidade, impe o no-conhecimento do recurso especial, em razo da sua deficiente fundamentao. Incidncia da Smula 284/STF. O recurso especial no constitui via adequada para o exame de temas constitucionais, sob pena de usurpao da competncia do STF. Devem ser decotadas as disposies de ofcio realizadas pelo acrdo recorrido. Os juros remuneratrios contratados encontram-se no limite que esta Corte tem considerado razovel e, sob a tica do Direito do Consumidor, no merecem ser revistos, porquanto no demonstrada a onerosidade excessiva na hiptese. Verificada a cobrana de encargo abusivo no perodo da normalidade contratual, resta descaracterizada a mora do devedor. Afastada a mora: i) ilegal o envio de dados do consumidor para quaisquer cadastros de inadimplncia; ii) deve o consumidor permanecer na posse do bem alienado fiduciariamente e iii) no se admite o protesto do ttulo representativo da dvida. No h qualquer vedao legal efetivao de depsitos parciais, segundo o que a parte entende devido. No se conhece do recurso quanto comisso de permanncia, pois deficiente o fundamento no tocante alnea "a" do permissivo constitucional e tambm pelo fato de o dissdio jurisprudencial no ter sido comprovado, mediante a realizao do cotejo entre os julgados tidos como divergentes. Vencidos quanto ao conhecimento do recurso a Min. Relatora e o Min. Carlos Fernando Mathias. Recurso especial parcialmente conhecido e, nesta parte, provido, para declarar a legalidade da cobrana dos juros remuneratrios, como pactuados, e ainda decotar do julgamento as disposies de ofcio. nus sucumbenciais redistribudos. ACRDO Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da SEGUNDA SEO do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e das notas taquigrficas constantes dos autos, por unanimidade, conhecer em parte do recurso especial e, nessa parte, dar-lhe provimento, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora, acompanhada pelos Srs. Ministros Joo Otvio de Noronha, Sidnei Beneti, Luis Felipe Salomo, Carlos Fernando Mathias, Fernando Gonalves e Aldir Passarinho Junior; salvo em relao s disposies de ofcio, vencidos a Ministra Relatora e o Ministro Luis Felipe Salomo, e quanto comisso de permanncia, vencidos no conhecimento a Ministra Relatora e o Ministro Carlos Fernando Mathias. Presidiu o julgamento o Sr. Ministro Massami Uyeda.
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Braslia (DF), 22 de outubro de 2008.(data do julgamento).

MINISTRA NANCY ANDRIGHI Relatora

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4)

QUESTO DE ORDEM
VOTO

EXMO. SR. MINISTRO ALDIR PASSARINHO JUNIOR: Entendo que a sustentao oral deve se restringir dos ilustres advogados das partes.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4)

QUESTO DE ORDEM

VOTO

O SR. MINISTRO FERNANDO GONALVES: Sr. Presidente, se h

manifestao escrita e por se tratar de um processo em que se vai apenas consolidar teses que j esto, ao longo do tempo, sendo acatadas por todos os Membros da Seo, no vejo razo para que haja sustentao oral, alm das duas partes envolvidas. Com a vnia devida da Sra. Ministra Relatora, indefiro, no sentido de admitir somente a sustentao oral das partes.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : UNIBANCO UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S/A : MARIANE CARDOSO MACAREVICH E OUTRO(S) LUCIANO CORRA GOMES : ROSEMARI DOS SANTOS SANCHES : MAURO TRPAGA TEIXEIRA

RELATORA: MINISTRA NANCY ANDRIGHI RELATRIO

Trata-se de recurso especial interposto por Unibanco Unio Brasileira de Bancos S.A., com fundamento nas alneas a e c do permissivo constitucional, contra acrdo proferido pelo TJ/RS. Ao: Rosemari dos Santos Sanches ajuizou ao de reviso contratual em face do Unibanco Unio Brasileira de Bancos S.A., alegando, em sntese, que adquiriu uma motocicleta mediante financiamento concedido pela instituio financeira recorrente. Obteve o emprstimo de R$ 4.980,00 (quatro mil, novecentos e oitenta reais) para pagamento em 36 parcelas de R$ 249,48 (duzentos e quarenta e nove reais e quarenta e oito centavos). Com base em precedente desta Corte (REsp 213.825/RS, Quarta Turma, Rel. Min. Cesar Asfor Rocha), a recorrida sustentou na inicial que todas as vezes que a contratao dos juros remuneratrios se apresente

excessivamente

onerosa, em percentual

caracterizadamente

abusivo, por

extrapolar os padres da conjuntura econmica ptria (...), pode ser aplicada a norma protetora do consumidor, com o fito de coibirem-se intolerveis abusos por parte das instituies financeiras . Alm de insurgir-se contra os juros remuneratrios, que considerou excessivamente onerosos, pleiteou o afastamento da capitalizao de juros, da cobrana da comisso de permanncia e da incluso de seu nome em cadastro de inadimplentes. Aventou a possibilidade de realizar o depsito da quantia que
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entende devida, qual seja R$ 2.509,15 (dois mil quinhentos e nove reais e quinze centavos), em 23 prestaes de R$ 122,66 (cento e vinte e dois reais e sessenta e seis centavos). Ao final, requereu que fosse: (i) mantida na posse da motocicleta; (ii) impedida a inscrio de seu nome em cadastro de inadimplentes, como Serasa, SPC, Cartrio de Protestos e Central de Risco do Banco Central; (iii) autorizada a realizar o depsito da quantia incontroversa; (iv) apresentada pelo banco cpia do contrato celebrado entre as partes; (v) declarada a nulidade das clusulas que contrariam a lei; (vi) estipulada a aplicao de juros remuneratrios de 12% ao ano e (vii) excluda a capitalizao mensal. Sentena: Considerou que a taxa mensal de juros remuneratrios de 2,5654% ao ms era abusiva, razo pela qual a reduziu para 1% ao ms, afastando, ainda, a cobrana da comisso de permanncia, que dever ser substituda pelo IGPM, e determinando a capitalizao anual dos juros (fls. 63). Acrdo: O Tribunal de origem negou provimento apelao interposta pela instituio financeira, afastando, de ofcio, a cobrana de certos encargos, tal como resumido na seguinte ementa: AO REVISIONAL. NEGCIOS JURDICOS BANCRIOS. ALIENAO FIDUCIRIA. APLICAO DO CDC. JUROS REMUNERATRIOS. CAPITALIZAO. COMISSO DE PERMANNCIA. NDICE DE ATUALIZAO MONETRIA. ENCARGOS MORATRIOS. COMPENSAO E / OU REPETIO DO INDBITO. CLUSULA DE EMISSO DE TTULO DE CRDITO. TARIFA DE ABERTURA DE CRDITO. EMISSO DE BOLETO BANCRIO. CADASTRO DE RESTRIO AO CRDITO. PROTESTO DE TTULO. MANUTENO NA POSSE DO BEM. AUTORIZAO PARA DEPSITO. HONORRIOS ADVOCATCIOS. 1. APLICAO DO CDC. O Cdigo de Defesa do Consumidor implementou uma nova ordem jurdica, viabilizando a
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reviso contratual e a declarao de nulidade absoluta das clusulas abusivas, o que pode ser feito inclusive de ofcio pelo Poder Judicirio. 2. JUROS REMUNERATRIOS. nula a taxa de juros remuneratrios em percentual superior a 12% ao ano porque acarreta excessiva onerosidade ao devedor em desproporo vantagem obtida pela instituio credora, por aplicao do art. 51, IV, do CDC. 3. CAPITALIZAO. A capitalizao dos juros vedada em contratos da espcie, por ausncia de permisso legal, ainda que expressamente convencionado. 4. NDICE DE ATUALIZAO MONETRIA. CABIMENTO. Adoo do IGP-M para atualizao do valor da moeda. Disposio de ofcio. 5. COMISSO DE PERMANNCIA. vedada a comisso de permanncia por cumulada com juros remuneratrios e correo monetria. 6. ENCARGOS MORATRIOS 6.1. Juros moratrios. Contemplados no contrato em 1% ao ms e mantidos, vedada a cumulao com juros remuneratrios e multa. 6.2. Multa Contratual. Contemplada no contrato taxa de 2% e mantida. Deve incidir sobre a parcela efetivamente em atraso e no sobre a totalidade do dbito. 6.3. Mora do Devedor. Por ter sido elidida a mora debendi, no h exigir os encargos moratrios. Esses so exigveis to-s quando constitudo em mora o devedor. Disposio de ofcio. 7. COMPENSAO E/OU REPETIO DO INDBITO. Aps a compensao, e na eventualidade de sobejar saldo em seu favor do devedor, admitida a repetio simples, afastada a previso contida no pargrafo nico do art. 42 do CDC. Disposio de ofcio. 8. CLUSULA DE EMISSO DE TTULO DE CRDITO. A clusula que prev emisso de ttulo de crdito configura nulidade pela abusividade que ostenta ou pela excessiva outorga de poderes conferida ao credor ou pelo excesso de garantia. Disposio de ofcio. 9. TARIFA DE EMISSO DE BOLETO BANCRIO. A emisso de qualquer carn ou boleto para pagamento obrigao do credor no devendo ensejar nus algum ao devedor, j que os arts. 319 do Cdigo Civil/2002 e art. 939 do Cdigo Civil/1916, no trazem no seu bojo a condio de pagamento em dinheiro para
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ele receber o que lhe de direito. Disposio de ofcio. 10. TAXA DE ABERTURA DE CRDITO. Alm de atender interesse exclusivo do mutuante, essa clusula contratual contraria o disposto no art. 46, parte final, do Cdigo de Defesa do Consumidor, pois no fornece ao muturio todas as informaes sobre sua finalidade e alcance. Disposio de ofcio. 11. CADASTRO DE CRDITO. INSCRIO NEGATIVA. Discusso da dvida que revela probabilidade, ainda que mnima, de sucesso do devedor. Inveracidade de dados e constrangimento desnecessrio vedados no CDC. 12. PROTESTO DO TTULO. Na medida em que o devedor possui argumentos que fragilizam o negcio subjacente, podendo ser excludos juros e taxas consideradas abusivas, o protesto revela-se ato temerrio e que somente vir em prejuzo do devedor, sem qualquer repercusso jurdica de monta para o credor. 13. MANUTENO DE POSSE. de ser mantido o devedor na posse do bem alienado fiduciariamente enquanto pendente pleito revisional. 14. AUTORIZAO DE DEPSITOS. possvel a autorizao para depsito de valores que o autor entende devidos, enquanto pende de julgamento ao revisional de clusulas contratuais. 1 5. HONORRIOS ADVOCATCIOS. Redimensionados. Disposio de ofcio. APELO DESPROVIDO, COM DISPOSIES DE OFCIO. Recurso Especial: Sustentou haver violao aos arts. 5 da MP 2.170/36; 4 do Decreto 22.626/33; 6, V, e 52, 1o, do CDC; 3o, 4, VI e IX, da Lei 4.595/64; 2, 20, 128, 333, I, 460, 515, 890 e 925 do CPC; 188, 397, 406, 422, 478, 876 e 877 do CC/02; 4, 2o, da Lei 9.507/97; 14 da Lei 9.492/97; 161 do CTN e ainda Resoluo 1.129 do CMN. Apontou, tambm, a existncia de dissdio pretoriano. Afirma, ainda, haver violao aos arts. 5, XXXV, e 192, CF. Recurso Extraordinrio: Interposto pela recorrente com base em suposta violao do art. 62 da CF/88. Juzo Prvio de Admissibilidade: Transcorrido o prazo legal sem
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que fossem apresentadas contra-razes, foi o recurso especial admitido na origem e considerado inepto o recurso extraordinrio, ante a falta de demonstrao da repercusso geral. Aplicao do art. 543-C do CPC: O Min. Ari Pargendler, considerando a multiplicidade de recursos com fundamento em idntica questo de direito, afetou o julgamento do recurso especial Segunda Seo desta Corte, conforme o rito do art. 543-C do CPC. Assim, foram suspensos os recursos relacionados a direito bancrio e que digam respeito a: a) juros remuneratrios; b) capitalizao de juros; c) mora; d) comisso de permanncia; e) inscrio do nome do devedor em cadastros de proteo ao crdito; f) disposies de ofcio no mbito do julgamento da apelao acerca de questes no devolvidas ao Tribunal. Em cumprimento ao despacho de fls. 226, no qual o Min. Ari Pargendler determinou a redistribuio deste processo, por preveno, a um dos Ministros que compem a Terceira Turma do STJ, recaiu sobre mim a incumbncia de relatar o presente recurso. Responderam aos ofcios expedidos com base no art. 3, I, da Resoluo 08/08 do STJ, as seguintes entidades: (i) a Ordem dos Advogados do Brasil (fls. 286); (ii) o Banco Central do Brasil (fls. 288); (iii) a Febraban Federao Brasileira de Bancos e (iv) o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor IDEC, que trouxe pareceres de Cludia Lima Marques e Cristiano Heineck Schmitt. Manifestaram-se espontaneamente: (i) a Defensoria Pblica do Estado do Rio de Janeiro; (ii) a Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor Procon/SP; (ii) o Frum Nacional das Entidades Civis de Defesa do Consumidor FNECDC; (iii) a Associao Brasileira das Entidades de Crdito Imobilirio e Poupana ABECIP; (iv) a Serasa S/A, trazendo parecer de Luiz Rodrigues Wambier e Jos Miguel Garcia Medina; (v) a Defensoria Pblica da Unio, cujas
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manifestaes foram juntadas, por linha, ao processo e (vi) os professores Romualdo Wilson Canado e Orlei Claro de Lima. Parecer do Ministrio Pblico Federal: Por fim, o Ministrio Pblico Federal opinou s fls. 957/1.024, em parecer da lavra do i. Subprocurador-Geral da Repblica, Dr. Aurlio Rios, sustentando questo de ordem para que se delimitasse a matria a ser julgada. No mrito, propugnou pela parcial procedncia do especial, to-somente em relao taxa de indexao dos juros remuneratrios, ressalvada a aplicao das taxas mdias de mercado. o relatrio.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA NANCY ANDRIGHI : UNIBANCO UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S/A : MARIANE CARDOSO MACAREVICH E OUTRO(S) LUCIANO CORRA GOMES : ROSEMARI DOS SANTOS SANCHES : MAURO TRPAGA TEIXEIRA

RELATORA: MINISTRA NANCY ANDRIGHI VOTO DELIMITAO DO JULGAMENTO A natureza do procedimento do art. 543-C do CPC visa unificar o entendimento e orientar a soluo de recursos repetitivos. No despacho que instaurou o incidente do processo repetitivo, o relator originrio, Min. Ari Pargendler, determinou que fossem suspensos os processamentos dos recursos especiais que versassem sobre as seguintes matrias, quando ativadas em aes que digam respeito a contratos bancrios: a) juros remuneratrios; b) capitalizao de juros; c) mora; d) comisso de permanncia; e) inscrio do nome do devedor em cadastros de proteo ao crdito; f) disposies de ofcio no mbito do julgamento da apelao acerca de questes no devolvidas ao tribunal (fls. 224). Apesar da aparente abrangncia do termo contratos bancrios do despacho supratranscrito, constata-se que a caracterstica da multiplicidade de recursos especiais, exigida pelo art. 543-C do CPC, evidencia-se nos contratos bancrios que se submetem legislao consumerista. Portanto, este julgamento abordar, em quaisquer de suas modalidades, apenas os contratos de mtuo bancrio em que a relao de consumo esteja caracterizada, nos termos do alcance da ADI 2.591-1, relator para acrdo o Min. Eros Grau. Conforme estabelecido na referida ADI, aos bancos aplica-se o CDC,
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norma de ordem pblica e interesse social (art. 1 do CDC). Eis a ementa do julgado em comento: ART. 3, 2, DO CDC. CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. ART. 5, XXXII, DA CB/88. ART. 170, V, DA CB/88. INSTITUIES FINANCEIRAS. SUJEIO DELAS AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. AO DIRETA DE INCONSTITUCIONALIDADE JULGADA IMPROCEDENTE. 1. As instituies financeiras esto, todas elas, alcanadas pela incidncia das normas veiculadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. Consumidor, para os efeitos do Cdigo de Defesa do Consumidor, toda pessoa fsica ou jurdica que utiliza, como destinatrio final, atividade bancria, financeira e de crdito. Ressalte-se, ainda, que esta 2 Seo, sem discrepar deste entendimento, tem reiteradamente aplicado este diploma s relaes bancrias, conforme a Smula 297/STJ, inclusive taxa de juros (conf. REsp 327.727/SP, 2 Seo, Rel. Min. Csar Asfor Rocha DJ 08.03.2004; REsp 402.261/RS, 2 Seo, Rel. p. Acrdo Min. Ari Pargendler, DJ 06.12.2004; REsp 291.575/RS, 2 Seo, Rel. p. Acrdo Min. Ari Pargendler, DJ 06.12.2004; REsp 420.111/RS, 2 Seo, Rel. p. Acrdo Min. Ari Pargendler, DJ 06.10.2003; REsp 407.097/RS, 2 Seo, Rel. p. Acrdo Min. Ari Pargendler, DJ 29.09.2003). Registre-se que no se encontram abrangidas por esta deciso as Cdulas de Crdito Rural, Industrial, Bancria e Comercial; os contratos celebrados por cooperativas de crdito, os que se incluem sob a gide do Sistema Financeiro da Habitao, bem como os que digam respeito a crdito consignado. Por fim, em deciso colegiada, os Ministros da 2 Seo consideraram que os efeitos externos trazidos pelo art. 543-C, 7, do CPC somente atingiriam os temas que, cumulativamente: i) estivessem previstos no despacho que instaurou o presente incidente de processo repetitivo; ii) tivessem
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sido discutidos nas razes do recurso especial e iii) conseguissem preencher todos os requisitos de admissibilidade e fossem alvo de expressa manifestao desta 2 Seo quanto ao mrito recursal. As demais questes trazidas no especial sero igualmente apreciadas no exame do recurso representativo, mas as razes de decidir aqui declinadas quanto a tais pontos no tero a aptido de produzir os referidos efeitos externos do art. 543-C, 7, do CPC.

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PRELIMINAR - Do pedido de suspenso do julgamento formulado pelo MPF. Em seu parecer, o i. Subprocurador-Geral da Repblica, Dr. Aurlio Virglio Veiga Rios, afirma que o Superior Tribunal de Justia no deve, enquanto no julgada definitivamente a ADIn n 2316/DF, manifestar-se sobre o tema capitalizao mensal de juros (fls. 989). Entretanto, at que seja encerrado o julgamento do referido processo, deve prevalecer a presuno de constitucionalidade do art. 5 da MP n 1.963-17/00, reeditada sob o n 2.170-36/01, que admite a capitalizao mensal de juros nas operaes realizadas por instituies financeiras. O princpio da imperatividade assegura a auto-executoriedade das normas jurdicas, dispensando prvia declarao de constitucionalidade pelo Poder Judicirio. Ainda que esta presuno seja iuris tantum , a norma s extirpada do ordenamento com o reconhecimento de sua inconstitucionalidade. E essa questo, na hiptese especfica do art. 5 da MP n 1.963-17/00, ainda no foi resolvida pelo STF, nem mesmo em sede liminar. Logo, entende-se que no deve ser acolhido este pedido de suspenso do julgamento.

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JULGAMENTO DAS QUESTES IDNTICAS QUE CARACTERIZAM A MULTIPLICIDADE - ART. 543-C, 7, DO CPC

I - PERODO DA ADIMPLNCIA

1. JUROS REMUNERATRIOS Juros remuneratrios so aqueles que representam o preo da disponibilidade monetria, pago pelo muturio ao mutuante, em decorrncia do negcio jurdico celebrado entre eles. 1.1. Juros Remuneratrios Pactuados O entendimento hoje vigente nesta 2 Seo indica que a regra, no Sistema Financeiro Nacional, a liberdade na pactuao dos juros

remuneratrios. Isso implica, mais especificamente, reconhecer que: (i) As instituies financeiras no se sujeitam limitao dos juros remuneratrios que foi estipulada na Lei de Usura (Decreto 22.626/33), como j dispe a Smula 596/STF.

Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler

Inaplicabilidade da Lei de Usura. Julgado AgRg no Resp 1.041.086/RS, j. em 19.08.2008 REsp 680.237/RS, j. em 14.12.2005 AgRg no Ag 921.983/RJ, j. em 01.04.2008 AgRg no Ag 888.492/SP, j. em 18.12.2007 REsp 1.036.474/RS, j. em 27.05.2008 Ag 1.026.104/MG, DJe de 01.08.2008 REsp 1.007.071/RS , DJe de 27.08.2008 REsp 1.038.020/RS, Dje de 26.09.2008 REsp 402.261/RS, j. em 26.03.2003

rgo 4 Turma 2 Seo 3 Turma 4 Turma 3 Turma Unipessoal Unipessoal Unipessoal 2 Seo

(ii) A simples estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano no indica abusividade.

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No abusividade pela simples estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano. Ministro Relator Julgado rgo Fernando Gonalves AgRg no REsp 913.609/RS, j. em 20.11.2007 4 Turma Aldir Passarinho Junior AgRg no REsp 688.627/RS, j. em 17.03.2005 4 Turma Nancy Andrighi REsp 715.894/PR, j. em 26.04.2006 2 Seo Joo Otvio de Noronha REsp 1.038.242/RS, DJe de 12.09.2008 Unipessoal Massami Uyeda REsp 1.042.903/RS, j. em 03.06.2008 3 Turma Sidnei Beneti AgRg no REsp 879.902/RS, j. em 19.06.2008 3 Turma Luis Felipe Salomo REsp 1.007.071/RS, DJe de 27.08.2008 Unipessoal Carlos Mathias REsp 1.038.020/RS, Dje de 26.09.2008 Unipessoal Ari Pargendler AgRg nos EDcl no REsp 681.411/RS, j. em 3 Turma 27.09.2005

(iii) So inaplicveis aos juros remuneratrios dos contratos de mtuo bancrio as disposies do art. 591 c/c o art. 406 do CC/02 (nico voto encontrado: REsp 680.237/RS, 2 Seo, Rel. Min. Aldir Passarinho Junior, DJ de 15.03.2006). (iv) invivel a utilizao da Selic - taxa do Sistema Especial de Liquidao e Custdia - como parmetro de limitao de juros remuneratrios.
Vedao da utilizao da Taxa Selic para limitao dos juros remuneratrios. Ministro Relator Julgado rgo Fernando Gonalves REsp 1.056.274/RS, DJe de 12.09.2008 Unipessoal Aldir Passarinho Junior REsp 915.572/RS, j. em 07.02.2008 4 Turma Nancy Andrighi AgRg nos EDcl no REsp 808.324/RS, j. em 3 Turma 09.05.2006 Joo Otvio de Noronha REsp 1.044.457/RS, DJe de 02.09.2008 Unipessoal Massami Uyeda AgRg no REsp 1.023.399/RS, j. em 13.05.2008 3 Turma Sidnei Beneti REsp 1.055.002/RS, DJe de 01.08.2008 Unipessoal Luis Felipe Salomo REsp 986.943/RS, DJe de 05.08.2008 Unipessoal Carlos Mathias REsp 919.838/RS, DJe de 26.09.2008 Unipessoal Ari Pargendler REsp 901.518/RS, DJe de 13.08.2008 Unipessoal

1.2. A Reviso dos Juros Remuneratrios Pactuados Fixada a premissa de que, salvo situaes excepcionais, os juros remuneratrios podem ser livremente pactuados em contratos de emprstimo no mbito do Sistema Financeiro Nacional, questiona-se a possibilidade de o Poder Judicirio exercer o controle da liberdade de conveno de taxa de juros naquelas
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situaes que so evidentemente abusivas. A dificuldade do tema, que envolve o controle do preo do dinheiro enorme. Isso no , entretanto, suficiente para revogar o art. 39, V, CDC, que veda ao fornecedor, dentre outras prticas abusivas, exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva , e o art. 51, IV, do mesmo diploma, que torna nulas as clusulas que estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade . As premissas bsicas de soluo foram lanadas no julgamento do REsp 407.097/RS, DJ de 29.09.2003, quando a 2 Seo estava diante da cobrana de taxa de juros de 10,90% ao ms em contrato de abertura de crdito em conta corrente. Naquela oportunidade, a maioria dos Ministros manifestou o entendimento de que os juros no deveriam ser limitados, salvo em hipteses excepcionais. A excepcionalidade pressupunha: (i) aplicao do CDC ao contrato e (ii) taxa que comprovadamente discrepasse, de modo substancial, da mdia do mercado na praa do emprstimo, salvo se justificada pelo risco da operao (no mesmo sentido, vide REsp 420.111/RS, Segunda Seo, Rel. Min. Pdua Ribeiro, Rel. p. Acrdo Min. Ari Pargendler, DJ de 06.10.2003). Acompanhando tais precedentes, os Ministros que atualmente compem esta 2 Seo tm admitido a possibilidade de controle dos juros manifestamente abusivos naqueles contratos que se inserem em uma relao de consumo. O Min. Aldir Passarinho Junior vem considerando que a pactuao [dos juros] livre entre as partes, somente se podendo falar em taxa abusiva se constatado oportunamente por prova robusta que outras instituies

financeiras, nas mesmas condies, praticariam percentuais muito inferiores (REsp 915.572/RS, Quarta Turma, DJe 10.03.2008).
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Por isso, o Ministro Aldir defende que essa abusividade seja demonstrada em percia que propicie a comparao com as taxas praticadas por outras instituies financeiras, desde que coincidentes o produto, a praa e a poca da firmatura do pacto (AgRg no REsp 935.231/RJ, Quarta Turma, DJ de 29.10.2007). No mesmo sentido, o Min. Joo Otvio de Noronha tem asseverado que a alterao da taxa de juros pactuada depende da demonstrao cabal de sua abusividade em relao taxa mdia do mercado (AgRg no REsp 939.242/RS, Quarta Turma, DJe de 14.04.2008). O Min. Luis Felipe Salomo, por sua vez, afirma que a abusividade da pactuao dos juros remuneratrios deve ser cabalmente demonstrada em cada caso, com a comprovao do desequilbrio contratual ou de lucros excessivos, sendo insuficiente o s fato de a estipulao ultrapassar 12% ao ano ou de haver estabilidade inflacionria no perodo, o que no ocorreu no caso dos autos (AgRg no REsp 881.383, DJ de 27.08.2008). O Min. Fernando Gonalves sustenta que a alterao da taxa de juros pactuada depende da demonstrao cabal da sua abusividade em relao taxa mdia de mercado (AgRg no REsp 1.041.086/RS, Quarta Turma, DJe de 01.09.2008). O Min. Massami Uyeda entende ser firme o entendimento desta augusta Corte no sentido de que, no obstante a inequvoca incidncia da lei consumerista nos contratos bancrios, a abusividade da pactuao dos juros remuneratrios deve ser cabalmente demonstrada em cada caso, com a

comprovao do desequilbrio contratual ou de lucros excessivos (...) e, com base nesse argumento e na Smula 7/STJ, j manteve acrdo que reduziu uma taxa de juros de 45,65% ao ano, em contrato de alienao fiduciria, para o patamar da taxa mdia de 37,42% ao ano (REsp 1.036.857/RS, Terceira Turma, DJe de 05.08.2008).
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O Min. Sidnei Beneti reconheceu que para o perodo da inadimplncia, permite-se o controle judicial dos juros remuneratrios, com base nas regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, quando ficar

comprovado que o percentual cobrado destoa da taxa mdia do mercado para a mesma operao financeira . Assim, conclui o Min. Beneti que, como o Acrdo recorrido apurou que a taxa de juros remuneratrios cobrada pela instituio financeira recorrida encontra-se acima do dobro da taxa mdia do mercado para a modalidade do negcio jurdico efetivado , na inadimplncia, os juros deveriam variar segundo a taxa mdia do mercado, para a operao de mtuo, apurada pelo Banco Central do Brasil, na forma da Circular da Diretoria n 2.957, de 28 de dezembro de 1999 (...) (REsp 977.789/RS, Terceira Turma, DJe de 20.06.2008). Ressalte-se, para fins ilustrativos, que nessa hiptese havia dois contratos de mtuo, um com taxa de 9,9% ao ms e outro de 8,8% ao ms. Aponta-se, ainda, precedente de minha lavra, com o qual manifestaram concordncia os Min. Ari Pargendler, Massami Uyeda e Sidnei Beneti, no qual, diante de emprstimo pessoal a juros de 249,85% ao ano, superiores ao dobro da taxa mdia apurada pelo Banco Central, ficou estabelecido que cabalmente demonstrada pelas instncias ordinrias a abusividade da taxa de juros remuneratrios cobrada, deve ser feita sua reduo ao patamar mdio praticado pelo mercado para a respectiva modalidade contratual (Resp 1.036.818, Terceira Turma, DJe de 20.06.2008). Por sua importncia, ainda vale mencionar a posio de alguns Ministros que no mais integram esta 2 Seo: O Ministro Csar Asfor Rocha, diante de juros remuneratrios pactuados taxa de 34,87% ao ms contra uma taxa mdia, apurada por percia, de 14,19% ao ms, entendeu que, estando cabalmente comprovada por percia, nas instncias ordinrias, que a estipulao da taxa de juros remuneratrios
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foi aproximadamente 150% maior que a taxa mdia praticada no mercado, nula a clusula do contrato (REsp 327.727/SP, Segunda Seo, DJ de 08.03.2004). O Min. Pdua Ribeiro, por seu turno, constatando cobrana de taxa superior ao triplo da mdia (380,78% ao ano contra 67,81% ao ano), reduziu-a para o patamar mdio praticado pelo mercado para a respectiva modalidade contratual (REsp 971.853/RS, Quarta Turma, DJ de 24.09.2007). O Ministro Ari Pargendler consignou que evidentemente, pode-se, em casos concretos reconhecer a existncia de juros abusivos. Por exemplo, no Agravo de Instrumento n 388.622, MG, tive ocasio de decidir que, 'se o acrdo, confortado por laudo pericial, d conta de que os juros praticados na espcie excediam em quase 50% taxa mdia de mercado, no h como fugir da concluso de que so, mesmo, abusivos' (DJ, 10.08.2001). O tema, com certeza, complexo, porque o risco de cada operao influi na respectiva taxa de juros. Mas o peso desse componente, e de outros, no custo do emprstimo deve, ento, caso a caso, ser justificado pela instituio financeira, o juiz saber decidir as controvrsias a propsito, se respeitar a racionalidade econmica, representada pelo mercado" (voto proferido no REsp 271.214/RS, Rel. p. Acrdo Min. Menezes Direito, DJ de 04.08.2003; no mesmo sentido, vide REsp 420.111/RS, Segunda Seo, Rel. Min. Pdua Ribeiro, Rel. p. Acrdo Min. Ari Pargendler, DJ de 06.10.2003; REsp 1.061.512, Rel. Min. Ari Pargendler, DJ de 07.08.2008). Logo, diante desse panorama sobre o posicionamento atual da 2 Seo, conclui-se que admitida a reviso das taxas de juros em situaes excepcionais, desde que haja relao de consumo e que a abusividade (capaz de colocar o consumidor em desvantagem exagerada art. 51, 1, do CDC) esteja cabalmente demonstrada. Necessrio tecer, ainda, algumas consideraes sobre parmetros que
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podem ser utilizados pelo julgador para, diante do caso concreto, perquirir a existncia ou no de flagrante abusividade. Inicialmente, destaque-se que, para este exame, a meta estipulada pelo Conselho Monetrio Nacional para a Selic taxa do Sistema Especial de Liquidao e Custdia insatisfatria. Ela apenas indica o menor custo, ou um dos menores custos, para a captao de recursos pelas instituies que compem o Sistema Financeiro Nacional. Sua adoo como parmetro de abusividade elimina o 'spread' e no resolve as intrincadas questes inerentes ao preo do emprstimo. Por essas razes, conforme destacado, o STJ em diversos precedentes tem afastado a taxa Selic como parmetro de limitao de juros. Descartados ndices ou taxas fixos, razovel que os instrumentos para aferio da abusividade sejam buscados no prprio mercado financeiro. Assim, a anlise da abusividade ganhou muito quando o Banco Central do Brasil passou, em outubro de 1999, a divulgar as taxas mdias, ponderadas segundo o volume de crdito concedido, para os juros praticados pelas instituies financeiras nas operaes de crdito realizadas com recursos livres (conf. Circular n 2957, de 30.12.1999). As informaes divulgadas por aquela autarquia, acessveis a qualquer pessoa atravs da rede mundial de computadores (conforme http://www.bcb.gov.br/?ecoimpom - no quadro XLVIII da nota anexa; ou http://www.bcb.gov.br/?TXCREDMES, acesso em 06.10.2008), so segregadas de acordo com o tipo de encargo (prefixado, ps-fixado, taxas flutuantes e ndices de preos), com a categoria do tomador (pessoas fsicas e jurdicas) e com a modalidade de emprstimo realizada ('hot money', desconto de duplicatas, desconto de notas promissrias, capital de giro, conta garantida, financiamento imobilirio, aquisio de bens, 'vendor', cheque especial, crdito pessoal, entre outros). A taxa mdia apresenta vantagens porque calculada segundo as
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informaes prestadas por diversas instituies financeiras e, por isso, representa as foras do mercado. Ademais, traz embutida em si o custo mdio das instituies financeiras e seu lucro mdio, ou seja, um 'spread' mdio. certo, ainda, que o clculo da taxa mdia no completo, na medida em que no abrange todas as modalidades de concesso de crdito, mas, sem dvida, presta-se como parmetro de tendncia das taxas de juros. Assim, dentro do universo regulatrio atual, a taxa mdia constitui o melhor parmetro para a elaborao de um juzo sobre abusividade. Como mdia, no se pode exigir que todos os emprstimos sejam feitos segundo essa taxa. Se isto ocorresse, a taxa mdia deixaria de ser o que , para ser um valor fixo. H, portanto, que se admitir uma faixa razovel para a variao dos juros. A jurisprudncia, conforme registrado anteriormente, tem

considerado abusivas taxas superiores a uma vez e meia (voto proferido pelo Min. Ari Pargendler no REsp 271.214/RS, Rel. p. Acrdo Min. Menezes Direito, DJ de 04.08.2003), ao dobro (Resp 1.036.818, Terceira Turma, minha relatoria, DJe de 20.06.2008) ou ao triplo (REsp 971.853/RS, Quarta Turma, Min. Pdua Ribeiro, DJ de 24.09.2007) da mdia. Todavia, esta perquirio acerca da abusividade no estanque, o que impossibilita a adoo de critrios genricos e universais. A taxa mdia de mercado, divulgada pelo Banco Central, constitui um valioso referencial, mas cabe somente ao juiz, no exame das peculiaridades do caso concreto, avaliar se os juros contratados foram ou no abusivos.

1.3. Taxa aplicvel quando reconhecida a abusividade na contratao dos juros remuneratrios. A questo final atinente a este tpico procura responder ao seguinte problema: constatada a abusividade, qual taxa deve ser considerada adequada
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pelo Poder Judicirio? Muitos precedentes indicam que, demonstrado o excesso, deve-se aplicar a taxa mdia para as operaes equivalentes, segundo apurado pelo Banco Central do Brasil (vide, ainda, EDcl no AgRg no REsp 480.221/RS, Quarta Turma, Rel. Min. Hlio Quaglia Barbosa, DJ de 27.3.2007; e REsp 971853/RS, Terceira Turma, Rel. Min. Pdua Ribeiro, DJ de 24.09.2007). Esta soluo deve ser mantida, pois coloca o contrato dentro do que, em mdia, vem sendo considerado razovel segundo as prprias prticas do mercado. No se deve afastar, todavia, a possibilidade de que o juiz, de acordo com seu livre convencimento racional, indicar outro patamar mais adequado para os juros, segundo as circunstncias particulares de risco envolvidas no emprstimo. CONSOLIDAO DA JURISPRUDNCIA Portanto, no que diz respeito aos juros remuneratrios, a 2 Seo do STJ consolida o entendimento de que: a) As instituies financeiras no se sujeitam limitao dos juros remuneratrios que foi estipulada na Lei de Usura (Decreto 22.626/33), como dispe a Smula 596/STF; b) A estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano por si s no indica abusividade; c) So inaplicveis aos juros remuneratrios dos contratos de mtuo bancrio as disposies do art. 591 c/c o art. 406 do CC/02; d) admitida a reviso das taxas de juros remuneratrios em situaes excepcionais, desde que caracterizada a relao de consumo e que a abusividade (capaz de colocar o consumidor em desvantagem exagerada art. 51, 1, do CDC) fique cabalmente demonstrada, ante s peculiaridades do caso concreto.
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II - PERODO DA INADIMPLNCIA

2. CONFIGURAO DA MORA Quanto mora em contratos bancrios, so vrios os entendimentos cristalizados pela jurisprudncia do STJ ao longo dos anos. De forma sucinta, a seguir sero expostos tais entendimentos, no sentido do mais geral ao mais particular. preciso alertar, apenas, que nem sempre foram encontradas decises que exemplificassem a utilizao de cada uma de tais posies. E esse fato no deve ser interpretado como representativo de uma eventual superao ou desprestgio de certo entendimento em face de outro. Trata-se, apenas, de um sinal demonstrativo das relaes de continncia e de especialidade existentes entre os tpicos, pois, medida que existe certo dilogo entre eles, natural que nem todos sejam citados cumulativamente. A partir de tais ressalvas, o entendimento mais genrico aquele consubstanciado no precedente REsp 607.961/RJ, 2 Seo, de minha Relatoria, julgado em 09.03.2005, segundo o qual no basta o ajuizamento de ao revisional para descaracterizao da mora. Esse primeiro posicionamento encontrado, isoladamente, em decises de alguns Ministros, conforme segue:
Insuficincia do mero ajuizamento de ao revisional para descaracterizar a mora. Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler Julgado rgo

REsp 607.961/RJ, j. em 09.03.2005 Resp n 1.071.004/RS, DJ de 15.08.2008

2a Seo Unipessoal

AgRg no Ag 678.120/SP, j. em 29.11.2005

3a Turma
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O entendimento mais utilizado, todavia, aquele derivado do julgamento do EREsp 163.884/RS, 2 Seo, Rel. Min. Barros Monteiro, Rel. p/ Acrdo Min. Ruy Rosado de Aguiar, julgado em 23.05.2001, segundo o qual apenas a constatao de que foram exigidos encargos abusivos na contratao permite o afastamento da configurao da mora. Tal posicionamento reiteradamente aceito:
A exigncia de encargos abusivos permite o afastamento da mora. Ministro Relator Julgado Fernando Gonalves AgRg no Resp 1.060.855/RS, j. em 19.08.2008 Aldir Passarinho Junior AgRg no Resp 990.830/RS, j. em 24.06.2008 Nancy Andrighi AgRg no Ag 710.601/MS, j. em 16.02.2006 Joo Otvio de Noronha Resp 1.029.420/RS, DJ de 04.08.2008 Massami Uyeda Resp 1.068.353/RS, DJ de 15.08.2008 Sidnei Beneti AgRg no Resp 973.646/RS, j. em 25.03.2008 Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler Ed no AgRg no Resp 593.205/RS, j. em 23.11.2005 rgo 4a Turma 4a Turma 3a Turma Unipessoal Unipessoal 3a Turma

3a Turma

De forma correlata, possvel citar diversos precedentes utilizando o mesmo argumento, mas com a inverso da premissa e da concluso ou seja, se no existe abusividade, a mora do devedor est configurada:
Configurao da mora na ausncia de abusividade. Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler Julgado Resp 750.022/RS, j. em 15.09.2005 AgRg no Resp 917.459/RS, j. em 13.05.2008 AgRg no Resp 958.662/RS, j. em 25.09.2007 Resp 1.067.303/RS, DJ de 15.08.2008 Resp 894.916/RS, DJ de 19.12.2006 Resp 1.063.818/RS, DJ de 22.08.2008 Resp 1.015.148/RS, DJ de 04.08.2008 Resp n 708.633/RS, j. em 26.02.2008 rgo 4a Turma 4a Turma 3a Turma Unipessoal Unipessoal Unipessoal Unipessoal 3a Turma

Porm, deve-se deixar claro que o eventual abuso na exigncia dos chamados encargos da normalidade notadamente nos juros remuneratrios e na capitalizao de juros que deve ser levado em conta para tal anlise,
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conforme definido no precedente EDcl no AgRg no REsp 842.973/RS, 3 Turma, Rel. originrio Min. Humberto Gomes de Barros, Rel. p/ Acrdo Min. Nancy Andrighi, julgado em 21.08.2008. De outro modo, o eventual abuso em algum dos encargos moratrios no descaracteriza a mora. Esse abuso deve ser extirpado ou decotado sem que haja interferncia ou reflexo na caracterizao da mora em que o consumidor tenha eventualmente incidido, pois a configurao dessa condio para incidncia dos encargos relativos ao perodo da inadimplncia, e no o contrrio. Os encargos abusivos que possuem potencial para descaracterizar a mora so, portanto, aqueles relativos ao chamado perodo da normalidade, ou seja, aqueles encargos que naturalmente incidem antes mesmo de configurada a mora.
Somente o abuso na cobrana de encargo 'da normalidade' descaracteriza a mora. Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler Julgado Resp 905.278/RS, DJ de 27.06.2008 Ed no AgRg no Resp 533.704/RS, j. em 08.03.2005 Ed no AgRg no Resp 842.973/RS, j. em 21.08.2008 Voto-vista no Ed no AgRg no Resp 842.973/RS, j. em 21.08.2008 Resp 1.036.474/RS, j. em 27.05.2008 AgRg no Resp 1.017.958/RS, j. em 15.04.2008 Resp 996.217/RS, DJ de 04.08.2008 Voto-vista no Ed no AgRg no Resp 842.973/RS, j. em 21.08.2008 rgo Unipessoal 4a Turma 3a Turma 3a Turma 3a Turma 3a Turma Unipesssoal 3a Turma

CONSOLIDAO DA JURISPRUDNCIA Logo, os seguintes enunciados representam a jurisprudncia consolidada na 2 Seo quanto ao tema: I. Afasta a caracterizao da mora:

(i) a constatao de que foram exigidos encargos abusivos na contratao, durante o perodo da normalidade contratual.
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II. No afasta a caracterizao da mora: (i) o simples ajuizamento de ao revisional; (ii) a mera constatao de que foram exigidos encargos moratrios abusivos na contratao.

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3. JUROS MORATRIOS Juros moratrios so aqueles pagos pelo muturio ao mutuante em decorrncia da mora no cumprimento da prestao estabelecida no contrato. 3.1. Posicionamento Atual da 2 Seo A jurisprudncia do STJ encontra-se pacificada no sentido de que, nos contratos bancrios no alcanados por lei especfica, os juros moratrios podem ser convencionados at o limite de 1% ao ms. Dentre outros, neste sentido, confiram-se os seguintes julgados:
Juros moratrios Limitao de 1% ao ms. Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Antnio de Pdua Ribeiro Ari Pargendler Barros Monteiro Carlos A. Menezes Direito Castro Filho Cesar Asfor Rocha Hlio Quaglia Barbosa Humberto Gomes de Barros Julgado AgRg no REsp 672.168/RS, j. em 05.04.2005 AgRg no Ag 558.753/RS, j. em 08.06.2004 AgRg no REsp 469.538/RS, j. em 20.02.2003 Ag 965.353/RS, DJe de 12.02.2008 REsp 1.038.417/RS, DJe de 25.06.2008 AgRg no REsp 879.902/RS, j. em 19.06.2008 REsp 1.007.561/RS, DJe de 05.08.2008 AgRg no REsp 406.841/RS, j. em 10.06.2003 REsp 188.674/MG, j. em 17.06.2003 REsp 400.255/RS, j. em 02.09.2003 AgRg no REsp 765.674/RS, j. em 26.10.2006 REsp 402.483/RS, j. em 26.03.2003 REsp 623.691/RS, j. em 27.09.2005 AgRg no REsp 791.172 / RS, j. em 22.08.2006 AgRg no Ag 830.575/RS, j. em 19.12.2007 rgo 4 Turma 4 Turma 3 Turma Unipessoal Unipessoal 3 Turma Unipessoal 3 Turma 3 Turma 4 Turma 3 Turma 2 Seo 4 Turma 4 Turma 3 Turma

CONSOLIDAO DA JURISPRUDNCIA A 2 Seo mantm o entendimento de que, nos contratos bancrios no alcanados por legislao especfica, os juros moratrios podero ser convencionados at o limite de 1% ao ms.

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4. CADASTROS DE INADIMPLNCIA Entende-se por cadastros de inadimplncia todos os bancos de dados mantidos por quaisquer instituies, financeiras ou no, para controle acerca da reputao do correntista, quanto solvabilidade das obrigaes por ele contradas. So exemplos os cadastros mantidos por instituies financeiras (SERASA) ou empresas particulares (SPC), sem prejuzo de outros, existentes ou que venham a ser criados. A controvrsia acerca da inscrio do nome do devedor em cadastros de inadimplncia apresenta-se sob duas ticas, a saber: (i) a possibilidade de inscrio no curso do processo em que se discute o saldo devedor e a conseqente ponderao acerca dos requisitos para o deferimento de tutela antecipada ou medida liminar que a impea; e (ii) a possibilidade de inscrio depois de discutido o mrito da ao, e os requisitos a serem observados pela sentena para autorizar ou negar tal inscrio. Cada uma dessas questes deve ser analisada luz da jurisprudncia desta Corte, para uniformizao dos precedentes sobre a questo. 4.1. Pedido de antecipao de tutela. A jurisprudncia da 2 Seo, consolidada no REsp 527.618/RS, Rel. Min. Csar Asfor Rocha, julgado em 22/11/2003, firmou o entendimento de que, para que se defira medida liminar ou antecipao de tutela que impea a inscrio do nome do devedor em cadastros de inadimplncia, no curso do processo, devem ser exigidos cumulativamente os seguintes requisitos: a) que haja ao proposta pelo devedor contestando a existncia integral ou parcial do dbito; b) que nessa ao esteja efetivamente demonstrado que a contestao da cobrana indevida se funda na aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do STF ou STJ; c) contestada apenas parte do dbito, oferea-se o depsito da parcela incontroversa ou a prestao de
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cauo, fixada conforme o prudente arbtrio do juiz.
Cadastros de inadimplncia - Pedido de antecipao de tutela.

Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler

Julgado
REsp 871.832/PR, j. em 25.09.2007 REsp 712.126/RS, j. em 22.03.2005 AgRg no REsp 991.037/RS, j. em 18.03.2008 REsp 1.070.998/MS, DJ de 27.08.2008 Ag 851.538/RS, DJ de 03.08.2007 Ag 821.076/RJ, DJ de 30.06.2008 AgRg no Ag 970.099/DF, j. em 26.08.2008 Ag 920.214/DF, DJ de 05.09.2008 AgRg no Ag 651.764/RS, j. em 27.08.2008

rgo 4a Turma 4a Turma 3a Turma Unipessoal Unipessoal Unipessoal 4a Turma Unipessoal 3a Turma

4.2. Sentena com resoluo do mrito. A remessa do nome do devedor para os referidos cadastros de inadimplentes deve se limitar a acompanhar o que ficar decidido quanto mora, ou seja, tal inscrio somente ser lcita se a mora restar configurada.

CONSOLIDAO DA JURISPRUDNCIA Logo, os seguintes enunciados representam a jurisprudncia consolidada na 2 Seo quanto ao tema: a) A proibio da inscrio/manuteno em cadastro de

inadimplentes, requerida em antecipao de tutela e/ou medida cautelar, somente ser deferida se, cumulativamente: i) houver ao fundada na existncia integral ou parcial do dbito; ii) ficar demonstrado que a alegao da cobrana indevida se funda na aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do STF ou STJ; iii) for depositada a parcela incontroversa ou prestada a cauo fixada conforme o prudente arbtrio do juiz; b) A inscrio/manuteno do nome do devedor em cadastro de inadimplentes, por ocasio da sentena ou do acrdo, seguir a sorte do que houver sido decidido no mrito do processo quanto mora. Autoriza-se a inscrio/manuteno apenas se configurada a mora.
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5. DISPOSIES DE OFCIO. REVISO DE OFCIO DE CLUSULAS CONTRATUAIS NAS INSTNCIAS ORDINRIAS. Considerando a renovao da composio da 2 Seo, dado que sou a nica remanescente do julgamento do EREsp 702.524/RS, propus a rediscusso do entendimento consolidado e registrei que o meu posicionamento, sempre ressalvado, foi no sentido de admitir a reviso de ofcio, pelos julgadores das instncias ordinrias, pois estes julgamentos, muitas vezes, limitam-se a reconhecer protees ao consumidor que j esto pacificadas pela jurisprudncia do STJ. No Eresp n 702.524/RS, consignei que a viso restritiva da anlise das disposies de ofcio, mediante perspectiva puramente processual, estava empurrando a jurisprudncia do STJ para um paradoxo, porque em questo similar decretao de ofcio da nulidade da clusula de eleio de foro , a soluo adotada foi pelo conhecimento de ofcio da questo. Diante da antinomia dos julgamentos, por que assumir postura diversa em relao a todas as demais clusulas abusivas que possam vir a serem declaradas nulas? Ademais, essa proposio, hoje, reafirma-se pela tomada de posio do legislador, que inseriu um pargrafo nico no art. 112 do CPC (pela Lei n 11.280/06), segundo o qual a nulidade da clausula de eleio de foro, em contrato de adeso, pode ser declarada de ofcio pelo juiz, que declinar de competncia para o juzo de domicilio do ru. Atenta ao micro-sistema introduzido pelo CDC, vinculado aos demais princpios e normas que orientam o direito ptrio, notadamente do CC/02, que sua fonte de complementao normativa, entendo que no coerente adotar perante hipteses idnticas solues diversas. O CDC categorizado como norma de ordem pblica (art. 1);
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portanto, todas as suas disposies possuem interesse pblico que impelem o juiz a atuar de ofcio. Alm do mais, o CDC adotou a mesma teoria de nulidades que regula os contratos regidos pelo Cdigo Civil, especificando os vcios que so causa de nulidade e que o juiz deve declarar de ofcio. A abusividade, por exemplo, disciplinada como vcio de nulidade da clusula do contrato art. 51, IV, do CDC. Outro motivo relevante que me levou a fazer esta proposio o resultado dos julgamentos em favor dos consumidores, na perspectiva da poltica judiciria. Como explicar ao consumidor, leigo juridicamente, que determinada clusula, apesar de abusiva, vlida para ele, mas no o para o seu vizinho, em situao idntica? O que ocorre que na ao revisional proposta pelo vizinho houve pedido expresso de declarao de nulidade, ao passo que no seu processo no foi formulado tal pedido, o que impede o juiz de pronunci-la. Conseqncias graves so geradas por esse tipo de julgamento: a primeira a equivocada priorizao da norma processual (que exige a formulao de pedido expresso) de molde a inviabilizar o conhecimento e a aplicao do direito material (nulificao da clusula abusiva), exigindo para tanto uma nova movimentao da mquina judiciria com a propositura de outra ao; a segunda o manifesto descumprimento de regra que disciplina a sano decorrente da abusividade/nulidade, prevista expressamente no CDC e no ordenamento jurdico complementar (CDC, art. 51, todos os seus incisos, cumulado com o CC/02, pargrafo nico, do art. 168, que determina ao juiz pronunciar as nulidades provadas, quando conhecer do negcio jurdico ou de seus efeitos); a terceira o descrdito no Poder Judicirio, que tem a obrigao constitucional de tratar igualmente os consumidores que se encontram em situaes idnticas; a quarta a frustrao de toda a operacionalidade do novo
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instrumento dos processos repetitivos, pois o no reconhecimento de ofcio impe reiterao de aes e recursos, que o art. 543-C visa impedir, prejudicando a almejada celeridade na entrega da prestao jurisdicional. O entendimento da Relatora foi acompanhado, com fundamentos diversos, pelo i. Min. Luis Felipe Salomo. Os demais Ministros que compem a 2 Seo do STJ mantiveram a tese de que o juiz no est autorizado a proceder reviso de ofcio de clusulas contratuais. Os precedentes que cristalizaram essa posio so o REsp 541.153/RS, Rel. Min. Csar Asfor Rocha, julgado em 08.06.2005, e o EREsp 702.524/RS, do qual fui relatora originria, vencida, e Relator para acrdo o Min. Humberto Gomes de Barros, julgado em 08.03.2006. Registro, por oportuno, que todos os Ministros que compem a 2 Seo possuem decises neste sentido, ainda que com ressalvas. Confira-se:
Impossibilidade de reviso Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Ari Pargendler de ofcio de clusulas contratuais nas instncias ordinrias. Julgado rgo EREsp 645.902/RS, j. em 10.10.2007 2a Seo AgRg no Resp 1.028.361/RS, j. em 15.05.2008 4a Turma AgRg no Resp 824.847/RS, j. em 16.05.2006 3a Turma Resp 1.064.594/RS, DJ de 04.08.2008 Unipessoal Resp 1.042.903/RS, j. em 3.06.2008 3a Turma AgRg no Resp 782.895/SC, j. em 19.06.2008 3a Turma Resp 1.007.561/RS, DJ de 05.08.2008 Unipessoal AgRg no EREsp 801.421/RS, j. em 14.03.2007 2a Seo

CONSOLIDAO DA JURISPRUDNCIA Assim, resta mantido o posicionamento desta 2 Seo no sentido de que vedado aos juzes de primeiro e segundo grau, com fundamento no art. 51 do CDC, julgar, sem pedido expresso, a abusividade de clusulas contratuais.

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RESUMO DAS ORIENTAES - ART. 543-C, 7, DO CPC

1- JUROS REMUNERATRIOS a) As instituies financeiras no se sujeitam limitao dos juros remuneratrios que foi estipulada na Lei de Usura (Decreto 22.626/33), como dispe a Smula 596/STF; b) A estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano por si s no indica abusividade; c) So inaplicveis aos juros remuneratrios dos contratos de mtuo bancrio as disposies do art. 591 c/c o art. 406 do CC/02; d) admitida a reviso das taxas de juros remuneratrios em situaes excepcionais, desde que caracterizada a relao de consumo e que a abusividade (capaz de colocar o consumidor em desvantagem exagerada art. 51, 1, do CDC) fique cabalmente demonstrada, ante s peculiaridades do caso concreto.

2- CONFIGURAO DA MORA a) Afasta a caracterizao da mora a constatao de que foram exigidos encargos abusivos na contratao, isto , durante o perodo da normalidade contratual; b) O mero ajuizamento de ao revisional ou a constatao de que foram exigidos encargos moratrios abusivos no afastam a caracterizao da mora. 3- JUROS MORATRIOS Nos contratos bancrios no alcanados por legislao especfica, os juros moratrios podero ser convencionados at o limite de 1% ao ms.

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4INSCRIO/MANUTENO EM CADASTRO DE

INADIMPLENTES a) A proibio da inscrio/manuteno em cadastro de

inadimplentes, requerida em antecipao de tutela e/ou medida cautelar, somente ser deferida se, cumulativamente: i) houver ao fundada na existncia integral ou parcial do dbito; ii) ficar demonstrado que a alegao da cobrana indevida se funda na aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do STF ou STJ; iii) for depositada a parcela incontroversa ou prestada a cauo fixada conforme o prudente arbtrio do juiz; b) A inscrio/manuteno do nome do devedor em cadastro de inadimplentes, por ocasio da sentena ou do acrdo, seguir a sorte do que houver sido decidido no mrito do processo quanto mora. Autoriza-se a inscrio/manuteno apenas se configurada a mora.

5- JULGAMENTO COM DISPOSIES DE OFCIO vedado aos juzes de primeiro e segundo grau, com fundamento no art. 51 do CDC, julgar, sem pedido expresso, a abusividade de clusulas contratuais. Vencidos quanto a esta matria a Min. Relatora e o Min. Luis Felipe Salomo.

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JULGAMENTO DO RECURSO REPRESENTATIVO

REsp n. 1.061.530/RS

1. Deficincia na fundamentao. Embora mencione uma suposta violao aos arts. 6o, V, do CDC; 4o, VI, da Lei 4.595/64; 422 e 478 do CC/02; 2, 20 e 331, I, do CPC; 14 da Lei 9.492/97 e 161 do CTN, o recorrente no demonstrou, em relao a tais dispositivos legais, no que consistiria a ofensa legislao federal. A simples meno a artigo de lei, sem a demonstrao das razes de inconformidade, no abrem o caminho do Especial (Conf. AgRg no Ag 663.548/MS, Terceira Turma, DJ de 10.04.2006). Incide, por isso, a Smula 284/STF. 2. Violao a dispositivos constitucionais. Aponta o recorrente violao aos arts. 5, XXXV, e 192 da CF/88. Todavia, a anlise de pretensa ofensa a dispositivo constitucional refoge competncia desta Corte, a que a Carta Magna confia a misso de unificao do direito federal, nos exatos termos do art. 105, III, da CF/88. Em se tratando, portanto, de violao de normas constitucionais, o tema no h de ser analisado nesta sede recursal.

3. Capitalizao de Juros O Tribunal de origem afastou a capitalizao mensal de juros com base na inconstitucionalidade da MP n 1.963-17/00. Quanto a esta questo, usualmente debatida nos recursos especiais que versam sobre a capitalizao de juros, encontra-se assente nesta Corte o entendimento de que o recurso especial no constitui via adequada para o exame de temas constitucionais, sob pena de
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caracterizar usurpao da competncia do STF. Neste sentido, confiram-se os seguintes julgados:
Impossibilidade da apreciao da constitucionalidade da MP n 1.963-17/00 em recurso especial. Ministro Relator Fernando Gonalves Aldir Passarinho Junior Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Luis Felipe Salomo Carlos Mathias Julgado rgo AgRg nos EDcl no REsp 734.838/RS, j. em 4 Turma 18.10.2005 AgRg no REsp 900.411/DF, j. em 06.03.2007 4 Turma AgRg no REsp 999.829/RS, j. em 21.02.2008 3 Turma AgRg no Ag 897.830/RS, j. em 20.11.2007 4 Turma AgRg no Ag 668.746/RS, j. em 04.03.2007 4 Turma Ag 1.049.956/RJ, DJe de 28.08.2008 Unipessoal -

Portanto, no se conhece do recurso especial quanto ao ponto. 4. Disposies de ofcio. Nos termos do entendimento ora firmado, invivel o exame de ofcio de clusulas consideradas abusivas em contratos que regulem relao de consumo. Portanto, devem ser decotadas as disposies de ofcio julgadas pelo acrdo recorrido.

5. Juros remuneratrios. O recurso especial deve ser provido no que diz respeito limitao dos juros remuneratrios, pois, conforme reiteradamente afirmado por este Tribunal, a taxa de juros no abusiva apenas porque supera o patamar de 12% ao ano ou o valor da taxa Selic. V-se, ademais, que as partes, em 28.12.2004, celebraram um contrato de emprstimo para financiamento da aquisio de veculo a pessoa fsica, com taxa de juros pr-fixada em 2,5654% ao ms, ou 35,5222% ao ano. As informaes divulgadas pelo Banco Central do Brasil revelam que, poca, a taxa mdia praticada no mercado, para operaes similares, era de 35,63% ao
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ano. Assim, no se vislumbra discrepncia exagerada entre a taxa contratada e aquilo que representava a mdia de mercado para o perodo, porquanto aquele , inclusive, inferior a esta. Logo, os juros remuneratrios contratados encontram-se no limite que esta Corte tem considerado razovel e, sob a tica do Direito do Consumidor, no merecem ser revistos, porquanto no demonstrada a onerosidade excessiva na hiptese. 6. Configurao da Mora No tendo sido alterada a concluso do acrdo recorrido quanto capitalizao dos juros, verifica-se a cobrana de encargo abusivo no perodo da normalidade contratual. Por esse motivo, resta descaracterizada a mora do devedor, no havendo que se falar em violao aos arts. 397 e 406 do CC/02 e 52, 1o, CDC. 7. Inscrio em cadastro de inadimplentes. Afastada, na espcie, a mora do consumidor, ilegal o envio de seus dados para quaisquer cadastros de inadimplncia.

8. Manuteno na posse. A questo relativa manuteno na posse relaciona-se diretamente com aquilo que restou decidido quanto configurao da mora. Como consolidado na Smula 72/STJ, a comprovao da mora imprescindvel busca e apreenso do bem alienado fiduciariamente . Confira-se, ainda, nesse sentido: AgRg no REsp 400.227/RS, Rel. Min. Aldir Passarinho Junior, DJ de 28.02.2005; AgRg no REsp 1.005.202/RS, 3 Turma, Rel. Min. Sidnei Beneti, DJe 07.05.2008. Logo, afastada a mora da recorrida, no h como ser acolhido o pleito da instituio financeira de afastar a recorrida da posse do bem alienado
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fiduciariamente. Assim, no merece provimento o recurso especial tambm nesse ponto. 9. Protesto de Ttulo. Embora a jurisprudncia desta 2a Seo venha reconhecendo que o protesto do ttulo representativo da dvida procedimento legtimo e inerente cobrana executiva, no podendo ser obstado em face de simples ajuizamento, pelo devedor, de ao revisional do contrato de emprstimo, salvo situao excepcional, sequer objeto de discusso no recurso especial (REsp 337.794 / SC, 4 Turma, Rel. Min. Aldir Passarinho Junior, DJ de 15.04.2002), a hiptese vertente revela que foram cobrados encargos abusivos, durante o perodo de 'normalidade' (capitalizao mensal), e que, com isso, afastou-se a mora. Dessa forma, sendo o protesto um procedimento que pressupe a inadimplncia, o acrdo recorrido deve, nesse ponto, ser mantido.

10. Depsitos. Embora a recorrida tenha pleiteado e o Tribunal de origem tenha aceitado a realizao de depsitos parciais, o recorrente vem sustentando que, nos termos do art. 890 do CPC, s possvel o depsito integral. Nesse aspecto, cumpre ressaltar que no h qualquer vedao legal efetivao de depsitos parciais, segundo aquilo que a parte entende devido. Isso, por si s, afasta a pretenso do recorrente. bem verdade que a existncia de depsito integral, ou no, pode ser relevante para a anlise de uma srie de questes legais. Como demonstrado, a vedao inscrio do nome do devedor em cadastro de inadimplentes, em pedido de antecipao dos efeitos da tutela, exige, entre outros requisitos, o depsito apenas parcial. Veja-se, guisa de exemplo, as seguintes situaes em que esta
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Corte aceitou o depsito parcial: AgRg no REsp 827035/RS, 4a Turma, Rel. Min. Aldir Passarinho, DJ 19/06/2006; REsp 448.602/SC, 4a Turma, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar DJ 17/02/2003. Incide, portanto, a Smula 83/STJ.

11. Comisso de Permanncia

11.1. Juzo de Admissibilidade. A Segunda Seo, por maioria, deixou de conhecer do recurso especial quanto comisso de permanncia, por considerar o recurso deficientemente fundamentado quanto alnea "a" do permissivo constitucional e pelo fato de o dissdio jurisprudencial no ter sido comprovado, mediante a realizao do cotejo analtico entre os julgados tidos como divergentes. Quanto a este aspecto, fiquei vencida juntamente com i. Desembargador Convocado Carlos Fernando Mathias, pois consideramos que o especial neste ponto poderia ser apreciado em razo da notoriedade do dissdio jurisprudencial, notadamente por se tratar de matria repetitiva, objeto de questionamento em milhares de recursos que ingressam neste STJ. Apesar de o presente recurso no ter logrado xito em preencher os requisitos de admissibilidade, deixo aqui consignados os fundamentos que teci quanto legalidade da clusula que prev a cobrana da comisso de permanncia: " 1. Definio Definir a comisso de permanncia talvez seja uma das tarefas mais rduas do Direito Bancrio. Este encargo foi institudo pela Resoluo 15/66 do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e regulado pelas Circulares 77/67 e 82/67, ambas do Banco Central. Com efeito, h insegurana at quanto sua definio,
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natureza jurdica e, principalmente, quanto aos componentes incorporados em seu clculo. Trata-se de uma faculdade concedida s instituies financeiras para cobrar uma importncia calculada sobre os dias de atraso, nas mesmas bases proporcionais de juros, encargos e comisses cobradas na operao primitiva. Em resumo, um mecanismo utilizado para o banco compensar-se dos prejuzos decorrentes do inadimplemento. Com o surgimento da Lei 6.899/81, que possibilitou o direito correo monetria a partir do vencimento do dbito e, algum tempo depois, com a edio da Resoluo 1.129/86 do CMN, as instituies financeiras ficaram expressamente autorizadas a cobrar a comisso de permanncia de seus devedores por dia de atraso, alm dos juros de mora. O Banco Central do Brasil, ao responder o convite para se manifestar neste incidente de processo repetitivo, afirmou, expressamente, desconhecer os encargos que compem a comisso de permanncia:
No possvel saber com antecedncia os encargos que a instituio financeira dever arcar para reequilibrar sua situao lquida aps o atraso no pagamento, ante a existncia de inmeras variveis (como a disponibilidade de crdito no mercado, os custos operacionais de cada instituio financeira, sua situao patrimonial, etc.), razo pela qual a permanncia no inadimplemento gera diferentes encargos em cada contrato, a depender de suas especificidade e do momento em que o atraso no pagamento ocorre. (grifo no original)

A Federao Brasileira de Bancos Febraban, tambm em resposta ao ofcio de fls. 224, afirmou que os encargos moratrios (juros de mora e multa contratual) devem ser cumulados com a comisso de permanncia, pleiteando a modificao da jurisprudncia neste ponto. Em seguida, foi novamente oficiado Febraban a respeito da definio deste encargo, seu modo de clculo e componentes, bem como sobre as taxas cobradas por alguns dos maiores bancos brasileiros. Contudo, diante das respostas, como se verificar em tpico posterior, constatou-se que cada instituio financeira calcula a comisso de permanncia de maneira
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particular e diferenciada das demais, o que dificulta sobremaneira qualquer categorizao definitiva. 2. A evoluo jurisprudencial da 2 Seo. Quatro so as principais controvrsias jurdicas a respeito da cobrana da comisso de permanncia, a saber: (i) cumulao da comisso com a correo monetria; (ii) cumulao com os juros remuneratrios; (iii) clculo da comisso pelas taxas contratuais ou pela taxa mdia de mercado; (iv) cumulao com os encargos moratrios (multa e juros de mora). As quatro controvrsias foram resolvidas da seguinte forma: (i) Impossibilidade de cumulao com a correo monetria, porque incorporada na prpria comisso de permanncia (Smula 30/STJ); (ii) Impossibilidade de cumulao com os juros remuneratrios, porque a j citada Resoluo 1.129/86 proibia a cobrana de quaisquer outras quantias compensatrias. Foi reconhecido o carter mltiplo da comisso de permanncia, que se prestava para atualizar, bem como para remunerar a moeda. O leading case o REsp 271.214/RS, julgado pela 2a Seo, Relator o Min. Carlos Alberto Menezes Direito; (iii) O clculo da taxa, a ttulo de comisso de permanncia, pela mdia de mercado divulgada pelo Banco Central, no caracteriza potestatividade, pois a taxa mdia no calculada pela instituio financeira, mas pelo mercado, sendo que a taxa pactuada pelas partes limita o teto da cobrana (Smulas 294 e 296/STJ); (iv) A incidncia da comisso de permanncia leva necessariamente excluso de todos os outros encargos, tenham eles natureza remuneratria ou moratria (AgRg no REsp 706.368/RS, tambm pela 2a Seo, de minha Relatoria, ainda no mesmo sentido o AgRg no REsp 712.801/RS, 2a Seo, Relator o Min. Carlos Alberto Menezes Direito). Esclareceu-se, portanto, que a natureza da clusula de comisso de permanncia trplice: ndice de remunerao do capital (juros remuneratrios), atualizao da moeda (correo monetria) e compensao pelo inadimplemento (encargos moratrios). Assim, esse entendimento, que impede a cobrana cumulativa da comisso com os demais encargos, protege, como valor primordial, a proibio do bis in idem.
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Mais recentemente, o Ministro Ari Pargendler passou a adotar em nome da transparncia posicionamento que explicita quais encargos podem ser cobrados sob a denominao 'comisso de permanncia'. Confira-se:
A Segunda Seo, no julgamento do REsp n 863.887, RS, consolidou o entendimento de que a comisso de permanncia abrange trs parcelas, a saber, os juros remuneratrios, taxa mdia de mercado, nunca superiores quela contratada para o emprstimo, os juros moratrios e a multa contratual; da ser impossvel a sua cobrana cumulada com juros de mora e multa contratual, sob pena de incorrer em bis in idem. (AgRg no REsp 986.508/RS, Terceira Turma, j. em 20.05.2008)

Em outro precedente, julgado na mesma data pela Terceira Turma, o Min. Ari Pargendler chegou, inclusive, a classificar de abusiva a comisso calculada em percentual muito acima do cobrado nos juros remuneratrios, no sem antes reforar a natureza trplice daquela:
Quer dizer, aps o vencimento, a comisso de permanncia visa manter, por meio dos juros remuneratrios, a base econmica do negcio, desestimular, mediante os juros de mora, a demora no cumprimento da obrigao e reprimir o inadimplemento pela aplicao da multa contratual. (AgRg no REsp 1.016.657/RS, Terceira Turma, j. em 20.05.2008)

Neste julgado, a clusula que estipulava a comisso de permanncia em 14,90% ao ms foi considerada manifestamente abusiva, uma vez que, no perodo da normalidade, os juros remuneratrios eram de 2,451% ao ms. No mbito da Quarta Turma, tambm o Min. Joo Otvio de Noronha j seguiu tal orientao. Confira-se:
PROCESSO CIVIL. CONTRATO BANCRIO. REVISIONAL. COMISSO DE PERMANNCIA. LICITUDE DA COBRANA. 1. A partir do vencimento do mtuo bancrio, o devedor responder exclusivamente pela comisso de permanncia (assim entendida como os juros remuneratrios, taxa mdia de mercado, acrescidos de juros moratrios e multa
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contratual) sem cumulao com a correo monetria (Smula n 30, STJ). 2. Agravo regimental provido. (AgRg no REsp 930.807/RS, Quarta Turma, Rel. Min. Joo Otvio de Noronha, j. em 23.09.2008)

Da surgiram:

jurisprudncia

consolidada,

duas

orientaes

(i) possvel a cobrana da comisso de permanncia, desde que no cumulada com nenhum outro encargo moratrio ou remuneratrio. Prevista a cobrana da comisso de permanncia cumulada com outro encargo, este deve ser afastado, mantendo-se somente aquela.
Orientao 1 Manuteno isolada da comisso de permanncia e afastamento de outros encargos. Ministro Relator Julgado rgo Fernando Gonalves Nancy Andrighi Joo Otvio de Noronha Massami Uyeda Sidnei Beneti Carlos Mathias Ari Pargendler Carlos A. Menezes Direito Hlio Quaglia Barbosa Humberto Gomes de Barros AgRg no REsp 1.020.737/RS, j. em 24.06.2008 AgRg no REsp 1.057.319/MS, j. em 19.08.2008 AgRg no Ag 961.275/SP, j. em 06.03.2008 AgRg no REsp 1.056.827/RS, j. em 07.08.2008 EDcl no AgRg no REsp 1.014.434/MS, j. em 19.08.2008 AgRg no REsp 1.016.657/RS, j. em 20.052008 REsp 821.357/RS, j. em 23.08.2007 AgRg no REsp 986.179/RS, j. em 27.11.2007 AgRg no REsp 896.269/RS, j. em 06.12.2007 4a Turma 3a Turma 4a Turma 3a Turma 3a Turma

3a Turma 3a Turma 4a Turma 3a Turma

(ii) Se o acrdo recorrido permitiu a cobrana de qualquer outro encargo, afasta-se a cobrana da comisso de permanncia, mantendo os demais encargos. Este entendimento defendido pelos Ministros Aldir Passarinho Junior e Luis Felipe Salomo:
Orientao 2 Afastamento da comisso de permanncia e manuteno dos outros encargos. Ministro Relator Aldir Passarinho Junior Luis Felipe Salomo Julgado AgRg no REsp 990.830/RS, j. em 24.06.2008 AgRg no Resp 920.180/RS, j. em 26.08.2008 rgo 4a Turma 4a Turma

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3. Da Ilegalidade da Comisso de Permanncia. A jurisprudncia atual da 2 Seo est pacificada no sentido de admitir a cobrana da comisso de permanncia, desde que no cumulada com nenhum outro encargo moratrio ou compensatrio e calculada taxa mdia do mercado, limitada s taxas contratuais. A resposta aos ofcios encaminhados Febraban revelou dados novos que no podem passar despercebidos e que merecem ser considerados na elaborao deste voto. Os bancos, ao responderem s indagaes da Febraban acerca da composio da comisso de permanncia, solicitaram, por questes comerciais e concorrenciais, que esta julgadora mantivesse sigilo de suas informaes, o que ser respeitado. Isto no impede, porm, que alguns desses dados sejam utilizados, de forma impessoal e genrica, na elaborao deste voto. As enormes variaes constatadas das respostas ao ofcio, demonstram que cada banco trata da clusula de comisso de permanncia de maneira particular e diferenciada, o que impossibilita o conhecimento pelo consumidor daquilo que est pagando, alm de inviabilizar a comparao dos custos da inadimplncia face aos outros bancos. Vejam-se os seguintes dados: (i) Um dos bancos cobrou, para abertura de crdito, em setembro de 2007, acima de 16% ao ms nos dois primeiros meses, e em torno de 5,50% aps, em ambos os casos acrescido de 1% ao ms a ttulo de juros de mora; (ii) Em outro banco, a tendncia que a comisso se aproxime muito das taxas de juros, encontrando-se ao redor de 0,5% ao dia; (iii) Outro banco comunicou serem vrios os componentes formadores do encargo, como os custos com a captao de recursos, os impostos, o risco de inadimplncia e o chamado custo de administrao, que envolve gastos com pessoal, operacional, de instalaes e equipamentos. Para este banco, a comisso foi de 12% ao ms para as diversas modalidades de operao de crdito; (iv) Outro banco informou que, nos ltimos doze meses, a comisso de permanncia variou entre, aproximadamente, 4,70% e 6,30% ao ms;
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(v) Na resposta mais esclarecedora, um banco afirmou que compem a sua comisso de permanncia, entre outros, os seguintes itens: custas com despesas jurdicas pela ao de cobrana e custo operacional pela ativao da cobrana (...) Escritrios de Cobrana e Escritrios de Advocacia. Aqui, a comisso variou entre 6,5% at quase 20% ao ms. Acrescente-se, por fim, a palavra da Febraban, entidade representativa dos bancos, que, textualmente, assevera: Em outras palavras, impossvel apontar critrios uniformes de clculo da comisso de permanncia para todas as instituies, dado que esse clculo se baseia em diferentes peculiaridades. (grifei) Como se depreende de tais informaes, a incidncia da clusula de comisso de permanncia, tal como ocorre nos dias atuais, viola uma srie de princpios e direitos previstos no CDC. Numa listagem meramente exemplificativa, so afrontados o princpio da transparncia (art. 4, caput); o princpio da boa-f e equilbrio entre os contratantes (art. 4, III); o direito informao adequada e clara sobre os produtos e servios (art. 6, III); alm das regras especficas para a outorga de crdito ou concesso de financiamento ao consumidor, previstas nos incisos do art. 52 do CDC (informao prvia e adequada sobre o preo do produto, o montante dos juros e os acrscimos legais). Tais princpios so essenciais na sistemtica do CDC, como anota a doutrina em diversas oportunidades: (i) Sobre a boa-f e a transparncia: Poderamos afirmar genericamente que a boa-f o princpio mximo orientador do CDC; neste trabalho, porm, estamos destacando igualmente o princpio da transparncia (art. 4, caput), o qual no deixa de ser um reflexo da boa-f exigida aos agentes contratuais. (Cludia Lima Marques, Antnio Herman Benjamin e Bruno Miragem, in Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor , RT, So Paulo, 2003, pg. 124)
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(ii) Sobre o direito informao: Trata-se, repita-se, do dever de informar bem o pblico consumidor sobre todas as caractersticas importantes de produtos e servios, para que aquele possa adquirir produtos, ou contratar servios, sabendo exatamente o que poder esperar deles. (Ada Pellegrini Grinover e outros, in Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentado pelos Autores do Anteprojeto , Forense Universitria, Rio de Janeiro, 2004, pg. 138) Assim, se est diante de uma situao de total indefinio sobre os encargos que integram a comisso de permanncia e de suas taxas, situao que se agrava, inclusive, pelo inusitado pedido de sigilo formulado pelos bancos. Exsurge gritante a ausncia de informao transparente e precisa ao consumidor, bem como a potestatividade da sua cobrana. Logo, deve ser definitivamente excluda a clusula de comisso de permanncia, mesmo quando expressamente pactuada, permitindo-se aos bancos-credores, para o perodo de inadimplncia, a cobrana especificada dos seguintes encargos, numericamente individualizados: (i) juros remuneratrios, limitados pela taxa pactuada ou calculados taxa mdia de mercado; (ii) juros moratrios, de acordo com a lei aplicvel; (iii) multa moratria de 2%, nos termos do art. 52, 1, do CDC; e (iv) correo monetria, se for a hiptese. " 12. Dispositivo Forte em tais razes, CONHEO PARCIALMENTE do Recurso Especial e, nesta parte, DOU-LHE PROVIMENTO para declarar a legalidade da cobrana dos juros remuneratrios, na forma como pactuados na espcie, e afastar as disposies de ofcio realizadas pelo Tribunal de origem. Em razo da sucumbncia recproca, condeno as partes ao pagamento das custas processuais e dos honorrios advocatcios, mantendo
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quanto a estes o valor fixado no acrdo recorrido, que sero reciprocamente distribudos e suportados na proporo de 80% pelo recorrente e de 20% pela recorrida, e devidamente compensados, conforme a Smula 306/STJ. Suspensa a exigibilidade, em relao recorrida, enquanto perdurarem os efeitos da concesso do benefcio da assistncia judiciria gratuita.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) VOTO (proferido oralmente na sesso)

O EXMO. SR. MINISTRO JOO OTVIO DE NORONHA: a) Sustentao oral pela Febraban e pelo Idec Senhor Presidente, se no estou enganado, a votao em questo de ordem comea pelo mais antigo, mas j posso proferir meu voto. Indefiro. Com relao a este processo, a lei taxativa: aqueles que no so partes podem se manifestar; todavia, ho de manifestar-se por escrito. Trata o caso de mais um recurso especial, apenas julgado pela tcnica ou metodologia do instituto denominado recurso repetitivo. A lei permite ao relator ouvir terceiros interessados, vale dizer, pessoas que, embora no se submetam eficcia da coisa julgada que derivar do acrdo no caso concreto, tm legtimo interesse na defesa da tese apreciada, tendo em vista a repercusso que dela se extrair para futuros julgamentos de outros recursos. No caso, os terceiros interessados foram ouvidos e se manifestaram por escrito. Portanto, penso que, para manter a boa ordem, deve-se cumprir o que ficou estabelecido nesta Seo em julgamento anterior: a sustentao oral dever ficar reservada apenas para as partes. b) Mrito I Sr. Presidente, Srs. Ministros, Srs. advogados, inicialmente, parabenizo os advogados que ocuparam a tribuna: Dr. Luciano, pela parte recorrente; Dra. Cludia Lima, grande especialista em Direito do Consumidor; Dr. Marcos Cavalcante, grande especialista na matria de Direito Bancrio; e Dr. Valter Moura, do Idec. Todos prestaram, da tribuna, proveitosos esclarecimentos. Entendo ser importante elucidar que esta Corte, no presente julgamento, no tem por propsito questionar a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor nas relaes de Direito Bancrio. Ao contrrio, temos tal questo como resolvida em carter definitivo, razo por que este Sodalcio editou a Smula n. 297.
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Tenho que reconhecer, outrossim, que, no caso em espcie, no fomos felizes na escolha do processo tipo, ou seja, aquele afetado a julgamento da Seo nos termos do art. 543-C do Cdigo de Processo Civil. Com efeito, dois temas importantes no podero ser analisados quais sejam, capitalizao de juros e comisso de permanncia , pois, diante das peculiaridades do caso em concreto, afigura-se impossvel transpor a fase do conhecimento para analisar tais questes, que integram o ncleo do mrito recursal. O que restou ento para ser analisado? As teses relativas: a) s disposies de ofcio; b) ao limite dos juros remuneratrios; c) configurao da mora e, nesse ponto, parece-me termos um problema de ordem tcnica ; e d) inscrio do nome do devedor no cadastro de inadimplentes. Manifesto-me, primeiramente, sobre a capitalizao de juros. Entendo que a capitalizao de juros matria que no ultrapassa a fase de conhecimento e peo vnia Sra. Ministra Relatora para divergir no que tange aos fundamentos, porquanto, embora o acrdo tenha enfrentado explicitamente a questo, f-lo sob a vertente constitucional. Confira-se:
"No que respeita Medida Provisria n 2.070, no aplicvel, pelo fato de no atender aos requisitos da relevncia e urgncia estabelecidas no art. 62 da Constituio Federal; por isso, inconstitucional, dependendo de processo legislativo ordinrio para a sua aplicao. Tanto assim que a eficcia do art. 5 foi suspensa em 3 de abril de 2002, por deciso do Ministro Sidney Sanches."

Observa-se, portanto, com uma leitura mais atenta do acrdo recorrido, que h enfrentamento da questo, mormente porque pressupe contratada a capitalizao de juros. A minha divergncia, contudo, est em que o recurso no pode ser conhecido porque o enfrentamento da questo deu-se com base em fundamento constitucional, ou seja, o acrdo est respaldado em norma constitucional; tanto que o recorrente tambm aviou recurso extraordinrio inclusive causou-me perplexidade o fato de esse recurso no ter sido admitido na origem, tendo em vista o prequestionamento explcito da norma constitucional.

Portanto, a questo da capitalizao dos juros, no caso, ainda est em aberto, pendente de apreciao pelo Colendo Supremo Tribunal Federal. Aqui, vejo algo mais grave, que, alis, passou
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desapercebido pelo recorrente e por todos que, no Tribunal de origem, participaram do julgamento . O Tribunal, na realidade, ao afastar a constitucionalidade da norma, f-lo em julgamento em sede de rgo fracionrio, violando, sem sombra de dvida, o princpio da reserva de plenrio, visto que somente o rgo Especial do Tribunal do Rio Grande do Sul poderia aferir a inconstitucionalidade da norma, nos termos do art. 97 da Constituio Federal e dos artigos 481 e 482, ambos do CPC. Esta Corte teria condies de conhecer da matria se, no recurso especial, a questo da violao dos artigos 481 e 482 do CPC tivesse sido agitada no acrdo recorrido. Como no foi, entendo que no temos como enfrent-la, uma vez que matrias que no foram prequestionadas no podem ser apreciadas por este Tribunal ante a incidncia das Sumulas ns. 282 e 356 do Colendo STF. Entretanto, se a capitalizao de juros encontra-se pendente de apreciao porque aviado recurso extraordinrio surge outra questo: a mora est, ento, descaracterizada? No caso em julgamento, ainda no. Com efeito, certo que a mora s poder ser considerada descaracterizada caso o Supremo Tribunal acolha a tese de inconstitucionalidade da capitalizao mensal dos juros ressalto, matria ainda submetida apreciao da excelsa Corte em vista do ajuizamento pelo ora recorrente de recurso extraordinrio. Assim, entendo que, enquanto pender a apreciao da tese no Supremo Tribunal, no temos como analisar a abusividade dos encargos contratados de modo a descaracterizar a mora. Isso porque o recurso extraordinrio, no caso em espcie, prejudicial ao julgamento do recurso especial. Essa questo a Sra. Ministra Relatora no enfrentou, at porque S. Exa. diz, em seu voto, quando trata da capitalizao de juros, fl. 10, que:
"Os encargos abusivos que possuem potencial para descaracterizar a mora so, portanto, aqueles relativos ao chamado 'perodo de normalidade', ou seja, aqueles encargos que, naturalmente, incidem, antes mesmo de configurada a mora."

Ainda que ultrapassada essa questo, penso que temos um incidente de prejudicialidade, que importaria na suspenso do prprio julgamento do recurso especial para apreciao primeiro do recurso extraordinrio. S aqui na Seo, lendo o voto da Ministra Nancy Andrighi, que constatei esse fato. Alis, tal questo nem sequer foi mencionada nos memoriais que me foram entregues pelas partes ou pelos terceiros interessados. Se suplantada a questo, enfrento os demais argumentos.
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Quanto comisso de permanncia, tambm no conheo do recurso, visto que no foi demonstrada analiticamente a divergncia, bem como no foi apontado nenhum dispositivo de lei violado. A mera citao de smula e de paradigmas no dispensa a demonstrao analtica da divergncia como, reiteradamente, entende a jurisprudncia desta Corte. Seguirei a ordem da eminente Relatora. No que tange aos juros de mora, a eminente Relatora manteve a posio j consolidada deste Sodalcio, no sentido de ser permitido at o limite da taxa de 1% (um por cento) ao ms, com o que estou de pleno acordo. Quanto ao cadastro de inadimplncia, tambm estou de pleno acordo com a Sra. Ministra Relatora, inclusive no que tange ao pedido de antecipao de tutela, porquanto o seu voto est em consonncia com a reiterada jurisprudncia da Segunda Seo deste Tribunal. Juros remuneratrios: nesse ponto, peo vnia para divergir. evidente que, em se tratando de juros remuneratrios, h de ser apreciada a questo da abusividade das taxas; no tenho dvida quanto a isso. Tal anlise, contudo, h de ser feita caso a caso. Data vnia , no vejo como pode esta Corte tarifar ou tabelar tal encargo financeiro como

forma de estabelecer um paradigma para o diagnstico da abusividade da taxa contratada. E por que me posiciono contra o tarifamento ou tabelamento dos juros? A um, porque essa no uma atribuio que nos dada pela Constituio Federal. A dois, porque entendo que deciso dessa natureza acaba por penalizar ou prejudicar aquele que a lei quer proteger, ou seja, o consumidor. Os agentes econmicos tm inteligncia e instrumentos suficientes para contornarem um eventual (e absurdo) tabelamento judicial dos juros. Em caso tal, a primeira conseqncia seria um aumento radical das taxas cobradas como forma de elevar a taxa mdia de mercado, o que encareceria sobremaneira o custo da moeda para os tomadores, mormente para aqueles com menor potencial negocial, como os consumidores. Por isso, hei de divergir da proposta da eminente relatora de que esta Corte estabelea
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um teto correspondente ao dobro da taxa mdia como sendo os juros razoveis. Vale dizer, haveria o Judicirio de reconhecer como abusivos os encargos financeiros quando a taxa pactuada ultrapassasse o dobro da mdia da taxa de juros praticada pelo mercado financeiro. A meu sentir, melhor ser aferir a abusividade diante do caso concreto, tendo em conta a realidade econmica vigente em determinado local e tempo. Confio que, nas instncias ordinrias, os julgadores sabero, caso a caso, diagnosticar se est ou no configurada a chamada abusividade dos encargos cobrados para da, ento, descaracterizar ou no a mora. H outro detalhe: Sua excelncia Ministra Nancy Andrighi, embora estipule o dobro, sustenta que permitido instituio financeira provar que, com relao quele cliente, os riscos oferecidos so maiores. Tenho como correta tal afirmativa, pois, na estipulao da taxa de juros, segundo a boa tcnica bancria, o banco h de levar em conta no apenas os riscos macroeconmico e setorial, mas tambm o risco do cliente. Todavia, surge outro problema: admitida essa possibilidade, que me parece extremamente razovel, inviabilizada encontra-se a tese que permite ao juiz, de ofcio, conhecer da abusividade dos encargos, visto que, ante a falta de alegao do devedor, o que torna a questo incontroversa, nem sequer seria possvel oferecer instituio financeira a oportunidade de desincumbir-se do mister de demonstrar e provar que a elevao da taxa de juros, no caso concreto, decorreria do elevado risco-cliente. No caso em julgamento, pedindo novamente vnia ilustre Relatora, entendo que no est configurada a abusividade dos juros pactuados, porquanto a taxa estipulada inferior taxa mdia de mercado vigente poca da celebrao do contrato. Tambm, como afirmei, no h de ser estipulada nenhuma tarifao, nenhum limite, visto que a abusividade dos encargos h de ser aferida nas instncias ordinrias, diante do caso concreto.

II No, Excelncia. Mantenho a taxa mdia de mercado, mas no estipulo o seu dobro como teto ou mesmo estabeleo qualquer outro limite. O parmetro da razoabilidade dos encargos pactuados deve ser aferido pelo Juiz diante do caso concreto, que poder concluir pelo dobro, pelo triplo ou por outro critrio que seja inclusive inferior ao teto que V. Exa. prope.

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At digo que, quando ficar estabelecido o dobro, a instituio financeira pender por contratar sempre por uma taxa que, embora inferior, seja mais prxima desse teto. Entendo que, s vezes, considerando determinada situao da economia e do cliente, uma vez e meia a taxa mdia poder caracterizar preo excessivo da moeda. Reafirmo: melhor que o juiz, caso a caso, mediante demonstrao cabal da situao, tendo em conta a realidade econmica subjacente ao contrato e s provas dos autos, decida, justificadamente, se h ou no onerosidade da taxa contratada. Lamento que, no Brasil, discuta-se a abusividade das clusulas contratuais apenas com fundamento no Cdigo de Defesa do Consumidor. Na verdade, o instituto da onerosidade excessiva tem aptido para se configurar em qualquer tipo de relao contratual, pouco importando a sede legislativa em que as partes estribam seus fundamentos. No Cdigo Civil atual, existe a figura da leso, que anteriormente achava-se consagrada por fora doutrinria e jurisprudencial. Na verdade, quando julgamos o recurso especial pela tcnica do procedimento repetitivo de que trata o art. 543-C do Cdigo de Processo Civil, considerando a multiplicidade de recursos com fundamento em idntica questo de direito, primeiramente sufragamos o entendimento da tese jurdica para depois aplicarmos o entendimento ao caso em concreto. Mas no caso, no vejo como assim proceder, visto que o recurso em questo no ultrapassa a fase do conhecimento ante a ausncia do prequestionamento da tese ora debatida. III Agora, manifesto meu posicionamento a respeito da reviso de ofcio das clusulas contratuais nas instncias ordinrias. Aqui, novamente, peo vnia a Exma. Ministra Nancy Andrighi, pois, neste ponto, temos como caracterizada entre ns uma profunda divergncia de cunho at ideolgico, certamente em razo de nossas origens. Sua Excelncia desenvolveu toda a sua vida profissional, de forma brilhante, na magistratura, enquanto eu finco minhas razes no exerccio por mais de duas dcadas na advocacia para s depois ingressar, como magistrado, neste Colendo Tribunal, do que, alis, muito me orgulho. Sempre entendi que no cabe ao juiz distanciar-se de sua neutralidade na conduo do processo; no deve ele advogar no sentido de defender interesse algum no processo. Se lhe dado
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examinar amplamente as provas e at tomar a iniciativa de inverter o seu nus de produo, isso no pode nos levar concluso de que o juiz protege o hipossuficiente. No, o juiz no protege ningum, a lei que, na forma por ela taxativamente prevista, protege o hipossuficente nas relaes de consumo, mas nunca o juiz. A este cabe a tarefa de, diante do caso concreto, subsumir os fatos a norma e, mediante um juzo de valor, formular a regra jurdica aplicvel ao caso. Na atualidade, para a defesa dos hipossuficientes, a Constituio Federal instituiu as defensorias pblicas. Alis, a jurisprudncia desta Sesso pacificou-se no sentido de no ser admissvel a reviso de ofcio das clusulas contratuais para tax-las de onerosas. Repiso a indagao: Como o juiz poder saber se h abusividade ou no diante do caso concreto se a prpria parte no a alegou? E mais: at para ser coerente com o que sustentei acerca da impossibilidade de ser estabelecido um teto , como admitir possa o juiz, de ofcio, promover o decote dos encargos financeiros pactuados sem que seja oferecida outra parte o banco a oportunidade de provar que, no caso concreto, a taxa pactuada fora fixada tendo em conta as condies imperantes no mercado e segundo a boa tcnica bancria, no caracterizando portanto abusividade? Ademais, bom que se diga que nem sempre ser do agente financeiro o nus da prova da no-caracterizao da abusividade, porquanto existem hipteses em que a inverso do nus da prova no deve ser deferida, como, por exemplo, quando a parte litigante for pessoa jurdica que no se enquadra na relao de consumo ou quando no caracterizada a hipossuficincia daquele que litiga com a instituio financeira. Reitero minhas vnias para discordar tambm de um dos fundamentos invocados pela eminente Relatora, qual seja, o da alterao legislativa, que, a meu ver, diz respeito apenas s regras de competncia, no se referindo possibilidade de conhecimento e decote de ofcio das clusulas contratuais relativas aos encargos financeiros. Oportuno lembrar que, na espcie, estamos tratando de direitos disponveis e no se pode olvidar que a parte, de regra, sabe o que pode e o que no pode contratar e honrar. Considero estranha discusso estabelecida no presente caso a questo relativa ao dever de informao da instituio financeira, ora ventilada pela eminente Relatora.
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Assim, peo vnia a Exma. Ministra Relatora, mas no vejo razo que justifique que esta Corte altere o entendimento jurisprudencial cristalizado ao longo de vrios anos de julgamento. Rejeito tambm porque, durante esses seis anos de Tribunal, constatei que o consumidor tem sido muito bem defendido no Judicirio. A meu ver, o micro sistema legislativo que regula as relaes de consumo segundo diz a eminente Dra. Cludia Lima Marques vem atingindo alto grau de eficcia, conforme se infere do exame dos acrdos deste Tribunal. Alis, a jurisprudncia edificada nesta Corte a respeito do tema no se consolidou por obra do acaso. Ao contrrio, fruto direto do hercleo trabalho desenvolvido pelos advogados contratados por diversos organismos de proteo do consumidor, como por exemplo, o Idec. Assim, afigura-se inegvel que a estrutura protetiva das relaes de consumo no est exigindo que o juiz perca sua neutralidade no processo; por isso, entendo no deva ele atuar substituindo ou dispensando a manifestao da parte indigitada como hipossuficiente na defesa de seus interesses. Assim, com as ressalvas aqui colocadas quanto a) ao conhecimento de ofcio; b) ao fundamento da questo acerca da capitalizao mensal dos juros; e c) ao estabelecimento de um teto que a Sra. Ministra Relatora indicou como sendo o dobro da taxa mdia de mercado para aferio da abusividade da taxa de juros contratada, acompanho, no mais, o brilhante, didtico e claro voto da Sra. Ministra Ftima Nancy Andrighi. Conheo parcialmente do recurso especial e dou-lhe provimento em maior extenso do que aquele dado pela Relatora. Fica pendente a questo da prejudicialidade relativa questo da capitalizao de juros, tese que tem relao com a descaracterizao da mora.

c) Correo do resultado aps esclarecimentos Sr. Presidente, dou provimento ao recurso especial neste ponto; dou provimento ao recurso especial quanto aos juros remuneratrios, porque a Sra. Ministra Relatora tambm o proveu; entendo que, quanto configurao da mora, temos uma questo de prejudicialidade para ser resolvida. Penso que deveramos primeiro apreciar essa questo. Quanto inscrio no cadastro de inadimplemento, estou acompanhando o voto da Sra. Ministra Relatora.
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Conheo parcialmente do recurso especial, porque dele no conheo com relao comisso de permanncia, e dou-lhe provimento em maior extenso que a Sra. Ministra Relatora. d) Esclarecimentos do Ministro Joo Otvio para a Ministra Nancy Andrighi, no sentido de divergir dos fundamentos de seu voto quanto estipulao de um teto para aferir sobre a abusividade da taxa de juros I Quanto aos percentuais, acompanho o voto de V. Exa., Sra. Ministra Nancy Andrighi. No h abusividade. Mas, como V. Exa. avana em seus fundamentos, e o acrdo deste julgamento certamente ser considerado como paradigma nas instncias ordinrias, reafirmo que no concordo com o estabelecimento de um teto ou limite como forma de balizar a aferio da abusividade dos encargos financeiros. Reafirmo: esta aferio dever ser feita pelo juiz caso a caso. II Acredito at que essa questo no objeto de discusso, mas V. Exa. sobre ela tece consideraes em seu voto. Entendo que, mesmo que inserido no seu voto como obter dictum , algum operador do direito, menos atento, poder pleitear a aplicao do limite proposto por V. Exa. Da o cuidado que devemos ter para que questo no efetivamente apreciada por esta Corte possa ser tomada como se decidida o fosse por ela. III Minha preocupao reside Exma. Ministra Nancy Andrighi no cuidado que devemos ter com o efetivo entendimento do que aqui restou decidido. Suponhamos que V. Exa. seja autora do voto vencedor e, por isso, lavre o acrdo. Se do seu voto constar esse fundamento com o qual no concordamos , esse entendimento poder pautar a conduta dos julgamentos nas instncias originrias, quando, na realidade, a Corte sobre essa questo jurdica definitivamente ainda no se manifestou. Ademais, no h sequer um precedente desta Seo que fixe qualquer limite ou parmetro para caracterizao da abusividade da taxa de juros. IV Estou apenas mostrando a conseqncia. De modo algum ataquei o posicionamento de V. Exa.; pelo contrrio, o debate est no mais alto nvel e nossa inteno aqui estabelecer regras
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claras que possam orientar os juzes deste pas quando do julgamento de causas fundamentadas em tese idntica a esta que estamos apreciando. e) Esclarecimentos do Ministro Joo Otvio aps o voto do Ministro Sidnei Beneti I Com relao prejudicialidade, chamei a ateno para o fato de o Tribunal ter reconhecido a inconstitucionalidade de norma federal por rgo fracionrio, isto , sem observncia do princpio da reserva de plenrio. A parte interps recurso extraordinrio, que se encontra pendente de apreciao pelo STF. Esse recurso no foi suspenso pelo Excelso Pretrio, em que pese o processamento da ADIn que tem por objeto a mesma matria.

II No, Sr. Ministro Sidnei Beneti, o art. 481, pargrafo nico, do Cdigo de Processo Civil dispensa o rgo fracionrio de submeter ao rgo pleno a argio de inconstitucionalidade quando esta j o fora declarada pelo prprio rgo pleno ou pelo plenrio do Supremo Tribunal Federal. No caso, nenhuma das hipteses ocorreu . f) Esclarecimentos do Ministro Joo Otvio Ministra Nancy Andrighi Afirmei o seguinte: divirjo de V. Exa. na aplicao da Smula n. 7, j que o Tribunal enfrentou expressamente a questo da capitalizao, dizendo que a afastava porque a Medida Provisria n. 2.170 inconstitucional. Vale dizer, afastou a eficcia da norma por inconstitucionalidade sem suscitar o incidente de que tratam os artigos ns. 480 a 482 do Cdigo de Processo Civil incidente de inconstitucionalidade. Por isso, no incide a Smula n. 5 nem a Smula n. 7. O Tribunal claramente enfrentou a tese da inconstitucionalidade. A matria encontra-se explicitamente prequestionada. O proceder do Tribunal de Justia que me parece, data venia, equivocado. Concluindo pela
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inconstitucionalidade, caberia a ele suscitar o incidente de inconstitucionalidade na forma preconizada pela Constituio e pelo CPC. Todavia, no o fez. Nada obstante, a parte no ventilou a nulidade do julgamento no recurso especial nem no recurso extraordinrio. A questo, assim, restou preclusa. Destarte, a questo relativa reserva de plenrio, no presente caso, encontra-se sepultada. Avano: se se quer descaracterizar a mora por causa da capitalizao, porque vingou, no Tribunal a quo, a tese de que a capitalizao inconstitucional, e se a questo da capitalizao continua aberta porque no transitada em julgado na medida em que tal fundamento do acrdo recorrido restou impugnado por meio do recurso extraordinrio, apesar de o TJ ter-lhe negado seguimento (fato que me parece absurdo, pois a tpica hiptese de prequestionamento explcito), a parte teve o cuidado de interpor recurso de agravo de instrumento, cujo julgamento encontra-se pendente. Portanto, no est transitada em julgado a questo da capitalizao. esse o fundamento.

g) Esclarecimentos do Ministro Joo Otvio aps elucidao da Ministra Nancy Andrighi de que no considerou a mora caracterizada I Ora, se a mora no restou descaracterizada, ento no ocorrer a prejudicialidade, uma vez que, na hiptese de provimento do recurso extraordinrio interposto, o STF decidir de modo definitivo a questo da constitucionalidade ou no da capitalizao dos juros. II Sra. Ministra Nancy Andrighi, V. Exa. disse, com todas as letras, que a mora, no caso, no est descaracterizada. O erro foi meu. Assim, estou apenas dissentindo no que tange ao fundamento relativo estipulao do teto dos juros remuneratrios e disposio de ofcio. RETOMADA DO JULGAMENTO a) Sobre o pedido de suspenso formulado pelo Ministrio Pblico em razo da ADIN n. 2.316-DF Sr. Presidente, entendo que esteja prejudicado o pedido, mas voto de acordo com a Sra.
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Ministra Relatora. b) Comisso de permanncia/ manuteno de posse/ clusula-mandato/ protesto do ttulo/ repetio de indbito, que no fazem parte das teses de uniformizao, pois referem-se ao caso concreto I No conhecemos do recurso quanto comisso de permanncia, porque no havia demonstrao analtica no que tange alnea c. Ento, V. Exa. est mudando o voto? II Estou afirmando que V. Exa. est mudando o voto e pedirei vista para examinar. O que comisso de permanncia? So os encargos moratrios, isto , cobrados aps o vencimento da obrigao. O que tnhamos de fazer seria fix-los. A jurisprudncia evoluiu para entender que a comisso de permanncia composta das seguintes parcelas: a) juros segundo a taxa mdia de mercado; b) multa moratria de at 2% na forma do CDC: e c) juros de mora fixado em at 1% ao ms. Cabe-nos a misso de deixar claro aos juridicionados qual o entendimento deste Tribunal sobre o contedo da denominada clusula comisso de permanncia. Alis, esta Seo j o fez. Aqui estamos apenas precisando e reiterando o seu conceito. Comisso de permanncia , portanto, o somatrio dos encargos que incidem no perodo do inadimplento da obrigao, ou seja, aps o vencimento da dvida. Destarte, o devedor que honra pontualmente com suas obrigaes a esse encargo no estar submetido. Com base nisso, no h como prosperar, data vnia , o entendimento de que eventual abusividade na estipulao dos encargos que integram a clusula comisso de permanncia teria o condo de descaracterizar a mora. Ora, no se pode olvidar que a clusula comisso de permanncia s adquire eficcia quando a mora j estiver caracterizada. Reportando-me ao princpio da boa-f objetiva que deve ser aplicado relao contratual de forma a incidir em ambos os lados da relao negocial na hiptese, especificamente
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com relao ao deferimento da busca e apreenso do bem em face do inadimplemento contratual, entendo que no se deve permitir que o devedor que contratou e adquiriu o bem com o produto do financiamento permanea na posse do referido bem quando apenas honrou uma nica ou poucas prestaes, s pelo fato de ter ele ajuizado ao revisional. No esse o comportamento que se espera de um homem probo. Registro que tenho, no meu gabinete, inmeros processos nos quais se verifica a seguinte situao: paga-se uma ou duas parcelas do financiamento e ajuza-se a ao revisional sob alegao de que clusula de comisso de permanncia abusiva. No se paga mais nada, e, ainda assim, h decises judiciais determinando que o bem (normalmente um carro) deve ficar na posse do devedor inadimplente. lgico que tais decises, longe de aplicarem o princpio da boa-f objetiva, acabam por viol-lo. Sr. Presidente, eventual excesso dos encargos financeiros integrantes da clusula comisso de permanncia deve levar o juiz simplesmente a decot-los, ajustando o seu contedo quele admitido pela jurisprudncia consolidada deste Sodalcio. Destarte, temos que nos pautar por aquele entendimento que respeite e privilegie a conduta dos contratantes em conformidade com o princpio da boa-f objetiva, no tolerando abusividade na cobrana dos encargos de mora e no permitindo a proliferao de condutas abusivas do devedor, evitando-se ao mesmo tempo o crescente inadimplemento no trfico comercial, situao que prejudica a todos, mormente os adimplentes, que sofrem as conseqncias na medida em que a elevao do risco importa no aumento dos encargos financeiros. Cabe-nos zelar pelo prestgio do princpio da segurana jurdica a bem de todos. III Sra. Ministra Nancy Andrighi, um aparte, por favor. importante. A mora no foi descaracterizada por V. Exa. na semana passada. Entendi que estava sendo descaracterizada e errei ao propor o incidente de prejudicialidade. Mas, hoje, V. Exa. est voltando a descaracterizar a mora pela clusula de comisso de permanncia ou no entendi nada do voto de V. Exa. c) Manifestao do Ministro Joo Otvio de Noronha aps os esclarecimentos
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da Ministra Nancy Andrighi de que no estava decidindo acerca da mora, mas apenas retirando a eficcia da clusula que prev a comisso de permanncia I Entendo que essa posio de V. Exa. prejudica o consumidor, porque a jurisprudncia evoluiu em benefcio dele ao estabelecer que a taxa de juros integrante da comisso de permanncia refiro-me aos juros remuneratrios ser calculada segundo a taxa mdia de mercado. Qual a grande vantagem para o consumidor? II Sra. Ministra Nancy Andrighi, V. Exa. tambm no est entendendo o que estou afirmando. A comisso de permanncia, ou seja, os encargos que incidem aps a mora segundo o entendimento de nossa jurisprudncia , na verdade, beneficia o consumidor quando a taxa de juros que a integra oscila segundo a taxa mdia de juros de mercado apurada pelo Banco Central do Brasil. Isso evidente, pois, na hiptese de queda dessa taxa, o consumidor sai beneficiado sem que isso altere o equilbrio financeiro do contrato. d) Aps a proposta de se votar a preliminar de conhecimento sobre a questo da comisso de permanncia I Sr. Presidente, li o voto novamente e verifico que o dissdio efetivamente no restou demonstrado. Tenho que a matria relevante, mas, ainda assim, no caso concreto, no vejo como ultrapassar o conhecimento do recurso. Bom seria que o critrio reitor do juzo de admissibilidade fosse o da relevncia da tese jurdica, o que faria preponderar sempre o interesse geral sobre o particular. Alis, a posio que defendo minoritariamente nesta Corte. Mas, infelizmente no o entendimento da maioria dos
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Ministros que integram este Tribunal. No caso vertente, como j dito, no tendo o recorrente se desincumbido de demonstrar o dissdio jurisprudencial, no vejo como conhecer do recurso nesse ponto.

II Sr. Presidente, no conheo do recurso especial pelas alneas a e c. e) Esclarecimentos sobre o teto parmetro para aferir abusividade da taxa de juros I Sr. Presidente entendo que a fixao de um teto referencial igual a duas vezes a taxa mdia de juros do mercado para caracterizao da abusividade, data vnia, no se mostra

conveniente para o prprio consumidor. sabido que o custo do dinheiro varia segundo o tempo, o espao geogrfico, as condies da macroeconomia e outras variveis. Melhor deixar que tal aferio, ou seja, a da abusividade, fique entregue ao juiz que, diante do caso concreto, tendo em conta a realidade do mercado no momento da contratao, saber decidir se o consumidor estar ou no sendo prejudicado. Alis, bom que se diga, que, em determinadas situaes, o estabelecimento do dobro da taxa mdia poder ser inclusive oneroso para o devedor. Tudo depender da realidade econmico-financeira reinante. II Fao um complemento para melhor informar meus Pares, com relao fixao da taxa de juros. Cito aqui um exemplo: no Banco do Brasil, a taxa de juros do cheque especial fixada diferentemente para cada cliente tendo em conta sempre o retorno financeiro oferecido, o grau de risco que ele apresenta, a pontualidade e ainda o seu histrico econmico-financeiro. A isso somam-se o risco setorial e o risco legal do produto. Inegvel, portanto, que, para fixar a taxa de juros, o banco leva em considerao uma srie de variveis ou fatores. Se assim o , como poder ser estabelecido por deciso judicial um critrio geral, desprezando conseqentemente as
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peculiaridades de cada contratao? Se optarmos por estabelecer um teto, toda essa realidade ftica e econmica ser desconsiderada e em detrimento de quem? Do consumidor, evidente. O consumidor que quita seus financiamentos no vencimento, que, com seus negcios, oferta uma razovel retribuio ao banco pode obter uma taxa muito inferior quela equivalente mdia do mercado. Para este consumidor, a fixao de uma taxa de juros igual ou um pouco inferior, inclusive, ao dobro da taxa mdia de juros vigente poder caracterizar abusividade. por isso, Senhores Ministros, que prefiro confiar na prudncia do juiz da causa, que, diante da realidade do caso concreto, saber adotar a deciso que melhor atenda o equilbrio contratual e, por conseguinte, beneficie, nos exatos termos da lei, o consumidor probo e honesto. f) Esclarecimentos do Ministro Joo Otvio ao Ministro Sidnei Benetti sobre a fixao de parmetro para aferir a abusividade da taxa de juros Sr. Ministro Sidnei Beneti, comearei pelo ltimo ponto, a competio. Penso que, por mais de dez anos, no teremos uma efetiva concorrncia no sistema financeiro: os bancos cresceram, grandes instituies incorporaram outras menores, diminuindo, conseqentemente, a disputa pelo mercado. O que se tem observado no mundo, nestes ltimos tempos, uma reduo do nmero de instituies financeiras. Bancos maiores incorporando menores ou, quando no, dois grandes conglomerados fundindo-se, resultando numa instituio ainda maior e mais forte, facilitando inclusive a formao de cartis no sistema. Ento, competitividade no sistema financeiro, nesta crise, por um prazo que estimo em dez anos, no haver. Assim, no acredito, pelo que tenho lido, que o sistema financeiro no se reabilitar nos nveis de competitividade observados nos ltimos anos, tamanho o estrago feito no sistema americano, que refletiu diretamente no sistema europeu. De outro lado, o sistema brasileiro est protegido porque os nossos fundos de penso no puderam comprar ttulos emitidos pelas instituies estrangeiras. sabido que a taxa mdia de juros de mercado calculada segundo as taxas praticadas pelas instituies financeiras, das quais algumas conseguem captar a custos baixos e outras no.
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Conseqentemente, as taxas por elas praticadas variam segundo o custo de captao. Assim, a cobrana de encargos pelas grandes instituies, que normalmente captam recursos a custos menores, tendo como parmetro a mdia da taxa, poder ser-lhes extremamente vantajosa. J para os bancos pequenos, a taxa mdia poder ser inclusive inferior ao custo de captao. Destarte, tenho que a estipulao de um teto para aferio de abusividade poder sugerir aos agentes financeiros procederem, preventivamente, ao aumento das taxas praticadas como forma de elevar o clculo da prpria mdia, procedimento que seria altamente prejudicial aos tomadores. Da a importncia de no ser adotado um critrio geral, mas ter sempre em conta a realidade econmica-financeira que subjaz causa posta apreciao do judicirio. certo que o aumento da oferta de recursos certamente reduziria o preo do dinheiro e conseqentemente influenciaria na diminuio das taxas cobradas pelas instituies financeiras. Isso seria o desejvel neste momento. Entretanto, sabido que a demanda por crdito, nesses ltimos tempos, cresceu em dimenso maior do que a oferta, fato que provocou a interrupo da to desejada queda das taxas que estava ocorrendo no mercado. Ou seja, a demanda por crdito

voltou, neste momento da economia brasileira, a ser bem maior do que a oferta , basta ver que os pequenos bancos esto passando por dificuldades para manter o giro de suas carteiras, fato observado inclusive no crdito consignado que, pela maior segurana que oferece ao financiador, permite seja cobrada, no financiamento, uma taxa menor que a cobrada nos outros emprstimos em geral. Est a a razo de o Governo brasileiro instituir, por meio da edio de medida provisria, a exemplo do que est acontecendo na Europa e nos Estados Unidos, um mini PROER para permitir que os bancos maiores, inclusive o Banco do Brasil e a Caixa Econmica Federal, possam adquirir carteiras de crdito de outros bancos menores que enfrentam problema de liquidez em razo do descasamento entre os prazos de captao e o de emprstimo dos recursos. So essas as razes Exmo. Ministro que me levam a me posicionar contrariamente Exma. Sra. Minstra Nancy Andrighi no que tange estipulao de um parmetro (judicial) para aferio da abusividade da clusula dos encargos financeiros.

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CERTIDO DE JULGAMENTO SEGUNDA SEO

Nmero Registro: 2008/0119992-4


Nmeros Origem: 10700002465 70021397559 70023207079 PAUTA: 08/10/2008

REsp 1061530 / RS

JULGADO: 08/10/2008

Relatora Exma. Sra. Ministra NANCY ANDRIGHI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro MASSAMI UYEDA Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. AURLIO VIRGLIO VEIGA RIOS Secretria Bela. HELENA MARIA ANTUNES DE OLIVEIRA E SILVA AUTUAO
RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : UNIBANCO UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S/A : MARIANE CARDOSO MACAREVICH E OUTRO(S) LUCIANO CORRA GOMES : ROSEMARI DOS SANTOS SANCHES : MAURO TRPAGA TEIXEIRA

ASSUNTO: Civil - Contrato - Reviso

SUSTENTAO ORAL Sustentaram oralmente, pela Recorrente, o Dr. Luciano Corra Gomes, pela Recorrida, a Dra. Cludia Lima Marques, pela Federao Brasileira de Bancos - FEBRABAN, o Dr. Marcos Cavalcante de Oliveira, pelo Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor - IDEC, o Dr. Walter Moura e o Subprocurador-Geral da Repblica, Dr. Aurlio Virglio Veiga Rios, pelo Ministrio Pblico Federal. CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: Em Questo de Ordem preliminar, a Seo, por maioria, admitiu a sustentao oral da Febraban e do IDEC. Vencidos os Srs. Ministros Fernando Gonalves, Aldir Passarinho Junior e Joo Otvio de Noronha. Aps o voto da Sra. Ministra Relatora conhecendo parcialmente do Recurso Especial e, nesta parte, dando-lhe provimento, e dos votos dos Srs. Ministros Joo Otvio de Noronha e Sidnei Beneti conhecendo parcialmente do Recurso Especial, dando provimento em maior extenso, pediu VISTA o Sr. Ministro Luis Felipe Salomo. Aguardam os Srs. Ministros Carlos Fernando Mathias (Juiz Federal convocado do TRF 1 Regio), Fernando Gonalves e Aldir Passarinho Junior.

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Presidiu o julgamento o Sr. Ministro Massami Uyeda. Braslia, 08 de outubro de 2008

HELENA MARIA ANTUNES DE OLIVEIRA E SILVA Secretria

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4)

VOTO-PRELIMINAR

EXMO. SR. MINISTRO ALDIR PASSARINHO JUNIOR: Sr. Presidente, na verdade, o Sr. Ministro Luis Felipe Salomo tem razo, a Sra. Ministra Relatora no conheceu. Ento, estou com a Relatora por duas razes: uma, porque no conheceu da matria, ento, est prejudicada e, segundo, porque tambm no seria o caso de se aguardar, mas, de qualquer forma, a Relatora no est conhecendo.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) VOTO

EXMO. SR. MINISTRO ALDIR PASSARINHO JUNIOR: Sr. Presidente, rogo vnia a Sra. Ministra Relatora para tambm no conhecer do recurso especial em funo da especificidade da matria. Apenas pela mera nulidade da clusula pelo nome que se d comisso de permanncia, eu no teria como enfrentar pela letra c.

Examinei a petio recursal e, de fato, pela letra c fica muito difcil o enfrentamento dessa questo, at porque a prpria tese de mrito diz respeito a se se poderia considerar nula ou no a comisso de permanncia, considerando que a nossa prpria jurisprudncia, em relao ao tema, considera vlida a clusula, apenas limitando-a a uma taxa mdia de mercado, ou seja, independentemente do que se ponha na comisso, sempre limitamos taxa mdia de mercado sem agregao de outros encargos, mas sempre validando-a.

Portanto, entendo que pela letra c ficaria difcil enfrentar a clusula especfica, muito embora eu entenda a preocupao da eminente Relatora no sentido de se procurar solucionar essa questo, agilizando o julgamento. Devemos ter uma largueza maior nessa interpretao, mas, no caso especfico, eu teria essa dificuldade em funo de como est sendo colocada a tese.

Feita essa ressalva, acompanho a divergncia inaugurada pelo Sr. Ministro Joo Otvio de Noronha, no conhecendo do recurso especial.

Sr. Presidente, no conheo da matria alusiva capitalizao dos juros e tambm em relao comisso de permanncia, pelos motivos j declinados inclusive em um deles j antecipamos esse no-conhecimento.
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Em relao aos juros remuneratrios, acompanho em parte a eminente Ministra Relatora no sentido de entender que no h a limitao de juros. Constitucionalmente, isso foi abolido, e o que se entende que se considera abusivo aquilo que for demonstrado como ultrapassando, em muito, a taxa mdia de mercado. Essa considerao, realmente, fica a juzo das instncias ordinrias e me parece at que, nesse ponto, depois que assim se firmou, vm os Tribunais estaduais aplicando, de forma razovel, a orientao do STJ.

Entendo a posio da Sra. Ministra Nancy Andrighi quando quis estabelecer um teto objetivo para aferio da abusividade poder, pelo menos, aliviar as instncias superiores. Muito embora vendo a praticidade da proposta, penso que as instncias ordinrias que devem avaliar, mesmo porque o Sr. Ministro Joo Otvio de Noronha destacou, e fato isso depende de uma srie de fatores, inclusive do risco jurdico de cada regio e suas peculiaridades.

Em relao mora, estou com a Sra. Ministra Relatora porque, como no caso deu-se uma interpretao de que no havia sido pactuada capitalizao, e essa matria ficou vencida porque no conhecemos do especial nessa parte, no houve a mora, conseqentemente.

Quanto inscrio do devedor no Cadastro de Proteo ao Crdito, acompanho a Sra. Ministra Nancy Andrighi, que fez um pormenorizado levantamento da nossa jurisprudncia. Fao a ressalva quanto s disposies de ofcio porque, efetivamente, entendo que no uma questo de formalismo: a ao segue conforme a prestao jurisdicional que solicitada; dizer que o contrato abusivo, data venia, no d direito a que o juiz saia lendo o contrato e fazendo uma interpretao subjetiva do que ele pensa ser ou no abusivo. E o grau de subjetivismo, hoje, extraordinrio. Esse um grande problema. Por mais boa-vontade que se possa ter na tese, muitos advogados, conscientes de que aquela pretenso no tem amparo legal, nem a pe na inicial porque sabem que aquilo no ir longe, mas o Tribunal ou,
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s vezes, o juiz, vo alm, em defesa de teses j ultrapassadas no STF e STJ, e a cria-se um contencioso que nem foi pretenso da parte autora.

Ento, realmente, penso que a estrita observncia ao pedido inicial, nesse ponto, h de preponderar.

Em relao s questes do processo repetitivo, da afetao, estou, em suma, acompanhando a eminente Relatora, salvo na sugesto de se considerar como abusivo apenas a partir do dobro da taxa mdia de mercado e em relao ao conhecimento, de ofcio, de clusula contratual, que entendo no ser possvel.

Em relao ao restante, estou de acordo com a eminente Relatora.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) VOTO O EXMO. SR. MINISTRO FERNANDO GONALVES:

Sr. Presidente, no conheo do recurso especial.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA NANCY ANDRIGHI : UNIBANCO UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S/A : MARIANE CARDOSO MACAREVICH E OUTRO(S) LUCIANO CORRA GOMES : ROSEMARI DOS SANTOS SANCHES : MAURO TRPAGA TEIXEIRA VOTO-VISTA O EXMO. SR. MINISTRO LUIS FELIPE SALOMO: 1. Relatrio A autora props ao revisional em face de Unibanco Unio Brasileira de Bancos S/A, pedindo: a) antecipao da tutela, a fim de evitar que seu nome seja inscrito em cadastro de inadimplentes, bem como para ficar em posse do bem objeto do financiamento at o encerramento da discusso judicial; b) depsito em juzo do valor incontroverso; c) apresentao do contrato pela empresa r; d) fixao de juros em 12%; e) excluso da capitalizao; f) aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor; e g) declarao de nulidade de encargos contratuais considerados abusivos. Cuida-se de contrato bancrio, garantido por alienao fiduciria, no qual a autora, Rosemari dos Santos Sanches, obteve financiamento para a aquisio de motocicleta Honda CG 150, com pagamento de uma entrada e parcelamento do saldo remanescente (R$ 4.980,00) em 36 (trinta e seis) prestaes no valor, cada uma, de R$ 249,48 (duzentos e quarenta e nove reais e quarenta e oito centavos). A antecipao de tutela foi deferida fl. 17, no sentido de manter a posse do veculo, uma vez depositados os valores incontroversos, assim como para impedir a negativao de seu nome nos cadastros de proteo ao crdito. A sentena (fls. 61-63) julgou procedente o pedido, reduzindo os juros remuneratrios para 1% ao ms, substituindo a comisso de permanncia pelo IGPM e determinando a capitalizao anual de juros. Estabeleceu que os demais encargos do contrato devem ser mantidos, inexistindo abusividade. Condenou o ru ao pagamento das custas processuais e honorrios advocatcios, arbitrados em R$ 700,00 (setecentos reais). Por sua vez, o acrdo recorrido negou provimento ao apelo da instituio
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financeira, afastando, de ofcio, disposies contratuais, nos seguintes termos (fls. 114-133):
AO REVISIONAL. NEGCIOS JURDICOS BANCRIOS. ALIENAO FIDUCIRIA. APLICAO DO CDC. JUROS REMUNERATRIOS. CAPITALIZAO. COMISSO DE PERMANNCIA. NDICE DE ATUALIZAO MONETRIA. ENCARGOS MORATRIOS. COMPENSAO E / OU REPETIO DO INDBITO. CLUSULA DE EMISSO DE TTULO DE CRDITO. TARIFA DE ABERTURA DE CRDITO. EMISSO DE BOLETO BANCRIO. CADASTRO DE RESTRIO AO CRDITO. PROTESTO DE TTULO. MANUTENO NA POSSE DO BEM. AUTORIZAO PARA DEPSITO. HONORRIOS ADVOCATCIOS. 1. APLICAO DO CDC. O Cdigo de Defesa do Consumidor implementou uma nova ordem jurdica, viabilizando a reviso contratual e a declarao de nulidade absoluta das clusulas abusivas, o que pode ser feito inclusive de ofcio pelo Poder Judicirio. 2. JUROS REMUNERATRIOS. nula a taxa de juros remuneratrios em percentual superior a 12% ao ano porque acarreta excessiva onerosidade ao devedor em desproporo vantagem obtida pela instituio credora, por aplicao do art. 51, IV, do CDC. 3. CAPITALIZAO. A capitalizao dos juros vedada em contratos da espcie, por ausncia de permisso legal, ainda que expressamente convencionado. 4. NDICE DE ATUALIZAO MONETRIA. CABIMENTO. Adoo do IGP-M para atualizao do valor da moeda. Disposio de ofcio. 5. COMISSO DE PERMANNCIA. vedada a comisso de permanncia por cumulada com juros remuneratrios e correo monetria. 6. ENCARGOS MORATRIOS 6.1. Juros moratrios. Contemplados no contrato em 1% ao ms e mantidos, vedada a cumulao com juros remuneratrios e multa. 6.2. Multa Contratual. Contemplada no contrato taxa de 2% e mantida. Deve incidir sobre a parcela efetivamente em atraso e no sobre a totalidade do dbito. 6.3. Mora do Devedor. Por ter sido elidida a mora debendi, no h exigir os encargos moratrios. Esses so exigveis to-s quando constitudo em mora o devedor. Disposio de ofcio. 7. COMPENSAO E/OU REPETIO DO INDBITO. Aps a compensao, e na eventualidade de sobejar saldo em seu favor do devedor, admitida a repetio simples, afastada a previso contida no pargrafo nico do art. 42 do CDC. Disposio de ofcio. 8. CLUSULA DE EMISSO DE TTULO DE CRDITO. A clusula que prev emisso de ttulo de crdito configura nulidade pela abusividade que ostenta ou pela excessiva outorga de poderes conferida ao credor ou pelo excesso de garantia. Disposio de ofcio. 9. TARIFA DE EMISSO DE BOLETO BANCRIO. A emisso de qualquer carn ou boleto para pagamento obrigao do credor no devendo ensejar nus algum ao devedor, j que os arts. 319 do Cdigo Civil/2002 e art. 939 do Cdigo Civil/1916, no trazem no seu bojo a condio de pagamento em dinheiro para ele receber o que lhe de direito. Disposio de ofcio. 10. TAXA DE ABERTURA DE CRDITO. Alm de atender interesse exclusivo do mutuante, essa clusula contratual contraria o disposto no art.
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46, parte final, do Cdigo de Defesa do Consumidor, pois no fornece ao muturio todas as informaes sobre sua finalidade e alcance. Disposio de ofcio. 11. CADASTRO DE CRDITO. INSCRIO NEGATIVA. Discusso da dvida que revela probabilidade, ainda que mnima, de sucesso do devedor. Inveracidade de dados e constrangimento desnecessrio vedados no CDC. 12. PROTESTO DO TTULO. Na medida em que o devedor possui argumentos que fragilizam o negcio subjacente, podendo ser excludos juros e taxas consideradas abusivas, o protesto revela-se ato temerrio e que somente vir em prejuzo do devedor, sem qualquer repercusso jurdica de monta para o credor. 13. MANUTENO DE POSSE. de ser mantido o devedor na posse do bem alienado fiduciariamente enquanto pendente pleito revisional. 14. AUTORIZAO DE DEPSITOS. possvel a autorizao para depsito de valores que o autor entende devidos, enquanto pende de julgamento ao revisional de clusulas contratuais. 15. HONORRIOS ADVOCATCIOS. Redimensionados. Disposio de ofcio. APELO DESPROVIDO, COM DISPOSIES DE OFCIO.

Sobreveio recurso especial da r (fls. 137-151), fundamentado nas alneas "a" e "c" do permissivo constitucional, reclamando, em sntese: a) caracterizao da mora da devedora e a conseqente imposio de encargos moratrios; b) ofensa ao princpio da boa-f objetiva; c) impossibilidade do julgamento de ofcio; d) no limitao dos juros remuneratrios; e) possibilidade da capitalizao mensal de juros; f) validade da cobrana de comisso de permanncia; g) descabimento da repetio de indbito; h) seu direito negativao do nome da devedora; i) equvoco na manuteno da r na posse do bem; j) validade da cambial emitida (clusula mandato). A instituio financeira interps, igualmente, recurso extraordinrio, que teve seu seguimento negado na origem ante a ausncia da preliminar de repercusso geral (fls. 201-203). Admitido o recurso especial, os autos ascenderam a esta Egrgia Corte Superior, sendo afetado a julgamento Segunda Seo, segundo a sistemtica do art 543-C do CPC, por despacho do Relator Ministro Ari Pargendler (fls. 224), que identificou, em processos repetidos, as seguintes questes de direito: a) juros remuneratrios; b) capitalizao de juros; c) mora; d) comisso de permanncia; e) inscrio do nome do devedor em cadastros de proteo ao crdito; f) disposies de ofcio. O feito foi redistribudo Relatoria da Ministra Nancy Andrighi (fl. 565). 2. Voto da Min. Relatora:
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Em extraordinrio e denso trabalho, a culta Ministra Relatora proferiu bem-fundamentado voto, estabelecendo as seguintes teses: a) Afastamento da mora quando constatada a cobrana abusiva de qualquer dos encargos da normalidade; mantida sua caracterizao quando verificada a simples propositura de ao revisional ou a cobrana de encargos moratrios abusivos. b) Autorizao da cobrana de juros moratrios at o limite de 1% ao ms. c) Concesso de liminar para impedir a inscrio do devedor em cadastro de inadimplentes quando reunidos os seguintes requisitos: a) houver ao fundada na existncia integral ou parcial do dbito; b) ficar efetivamente demonstrado que a alegao de cobrana indevida se funda na aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do STF e STJ; c ) for depositada a parcela incontroversa, ou prestada a cauo fixada conforme o prudente arbtrio do juiz. d) No reconhecimento da abusividade das taxa de juros que no ultrapassem o dobro da taxa mdia de mercado, conforme apurada pelo Banco Central; e) Possibilidade de as instncias ordinrias afastarem de ofcio clusulas abusivas, nos termos do art. 51, do CDC. At o momento, alm da Ministra Nancy Andrighi, votaram os Ministros Joo Otvio de Noronha e Sidnei Beneti, aquele, divergindo do entendimento da Relatora quanto ao estabelecimento de critrios fixos para a aferio de abusividade da taxa de juros remuneratrios e quanto possibilidade de anlise de ofcio dos encargos contratados pelo consumidor; este, apenas quanto ao segundo ponto. Tendo pedido vista dos autos na sesso do dia 08.10.2008, profiro meu voto. 3. Aspectos processuais extenso horizontal e vertical do julgamento: 3.1. Por primeiro, cumpre bem delimitar a extenso do julgamento que ora se procede, com a nova sistemtica introduzida pelo art. 543-C do CPC (Lei 11.672/08), seja em relao ao processo entre as partes recorrente e recorrida, seja no tocante aos efeitos externos do acrdo, atingindo os inmeros outros recursos com fundamento em idntica questo de direito, de modo a ser afastada qualquer dvida quanto aos efeitos do acrdo que ora se constitui, resguardando a segurana jurdica e judicial. que a incluso do art. 543-C no Cdigo de Processo Civil, cujo
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processamento foi regulado pela Resoluo n. 8/2008 do Superior Tribunal de Justia, permitir a objetivao no julgamento dos recursos especiais, com a anlise, em abstrato, de questes reiteradamente conduzidas apreciao desta Corte, assentando seu entendimento e orientando a atuao das instncias ordinrias. Contudo, em decorrncia do potencial impacto das decises proferidas em recurso repetitivo a milhares de relaes jurdicas intersubjetivas, faz-se necessrio delimitar com exatido, em cada caso, a extenso da controvrsia sujeita disciplina do art. 543-C, CPC, afastando as questes no conhecidas no especial e aquelas no afetadas ao exame da Seo. Esse problema foi habilmente suscitado pelo parecer ministerial, que consignou (fls. 982-983):
Dito de outro modo, a principal atividade a ser desempenhada no julgamento de recursos que apresentem esses contornos peculiares relaciona-se com o fato de que o Superior Tribunal de Justia delimite, de maneira estrita, o objeto da questo jurdica a ser debatida, at mesmo para que se procure diferenciar situaes ftico-jurdicas para ulteriores casos aparentemente semelhantes. Com estas consideraes, almeja-se destacar que, para fins de aplicao do art. 543-C do CPC, de grande importncia operacional a definio da estrita delimitao da controvrsia no mbito do julgamento de recurso especial, at mesmo para, aps o julgamento da Corte, ser possvel identificar, exatamente, quais recursos especiais 'tero seguimento denegado' ou 'sero novamente examinados pelo tribunal de origem'.

Como se sabe, a Lei 11.672/08 no criou propriamente um requisito especfico de admissibilidade do recurso especial e nesse ponto se distancia do instituto da repercusso geral para o recurso extraordinrio (art. 102, 3, da CF e art. 543-A do CPC) -, mas tratou apenas do processamento a ser observado quando interposto determinado recurso especial na situao particular de ser um entre tantas causas repetitivas. Em outras palavras, valendo-me de uma estrutura pouco mais esquemtica, ao examinar o recurso especial em que o relator percebe: a) multiplicidade de recursos; b) com fundamento em idntica questo de direito, proceder: 1) exame dos requisitos (pressupostos) genricos do recurso nobre; 2) exame dos requisitos (pressupostos) especficos; 3) afetao Seo das questes de direito que sero julgadas, de modo a se conferir ao acrdo os efeitos do art. 543-C, 7, CPC;
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4) expedir ordem para suspenso de todos os demais recursos repetidos; 5) proceder, na seqncia, conforme dispe o art. 543-C, 3 a 6, CPC. 3.2. Parece interessante, nesse passo, estabelecer corretamente a(s) questo(es) de direito do caso concreto ora em exame, na medida em que estas que esto relacionadas matria de fundo do recurso especial, ou seja, ao mrito de questo. Esse o elemento identificador da controvrsia, que ir determinar a existncia ou no de multiplicidade de recursos acerca do tema. A ausncia de qualquer dos pressupostos de admissibilidade do recurso especial impe bice intransponvel apreciao do mrito, de maneira que, em relao aos temas no conhecidos, no se h falar nos efeitos externos do recurso ( 7 do art. 543-C, CPC). Ademais, a anlise dos pressupostos de admissibilidade do recurso especial no realizada em abstrato, mas singularmente, no caso concreto, contrariando a lgica de objetivao imposta pelo art. 543-C. Por oportuno, transcrevo lio de Teresa Arruda Alvim Wambier e Jos Miguel Garcia Medina extrada da Revista de Processo n. 159:
Assim, por exemplo, em relao ao sobrestamento de recursos extraordinrios, o 2. do art. 543-C estabelece que, decidindo o STF no sentido da inexistncia de repercusso geral, os recursos cuja tramitao ficou suspensa, 'considerar-se-o automaticamente no admitidos. V-se que a deciso do STF tem carter absolutamente vinculante, quanto inadmissibilidade do recurso em razo da ausncia de repercusso geral. Dever o rgo a quo, portanto, ater-se ao que tiver deliberado o STF, a respeito. O mesmo, porm, no ocorre em relao aos recursos especiais: o no conhecimento dos recursos especiais selecionados no importar, necessariamente, na inadmissibilidade dos recursos especiais sobrestados.

No mesmo ponto, extrai-se das notas de rodap:


4. A soluo prevista no 7. do art. 543-C refere-se, a nosso ver, apenas e to-somente ao julgamento do mrito do recurso especial, e no sua inadmissibilidade. (Wambier, Teresa Arruda Alvim e Medina, Jos Miguel Garcia. Sobre o novo art. 543-C do CPC: sobrestamento de recurso especiais 'com fundamento em idntica questo de direito' in Revista de Processo. ano 33. n. 159. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2008. p. 216-217)

No caso em apreo, no se est conhecendo do recurso especial nos seguintes pontos:


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a) capitalizao de juros, pois o acrdo est amparado somente em fundamento constitucional para afast-la, escapando da competncia desta Corte; b) comisso de permanncia, uma vez que o recorrente no especifica qualquer dispositivo legal tido por violado ou realiza o necessrio cotejo analtico com o precedente paradigma. c) manuteno de posse do devedor em relao ao bem, pois os dispositivos tidos por violados no foram apreciados pela Corte local. Aplica-se, portanto, a Smula 282/STF. d) anlise da clusula mandato, uma vez que a matria suscitada no foi devidamente prequestionada, esbarrando no bice da Smula 282/STF. Ademais, o recorrente no empreendeu o necessrio cotejo analtico dos precedentes transcritos, sendo impossvel a constatao da similitude ftica perante os acrdos paradigmas. Dessa forma, essas matrias esto expressamente excludas dos efeitos determinados pelo 7. do art. 543-C. Bem por isso, tambm prejudicadas as questes de ordem suscitada pelo Ministrio Pblico e a prejudicial alteada no voto do eminente Ministro Joo Otvio Noronha, no que se refere aos aspectos relativos capitalizao de juros. 3.3 Outro ponto que merece destaque diz respeito abrangncia do acrdo proferido em recursos repetitivos, especificamente, no caso vertente, no que se refere aos juros remuneratrios no pactuados. No caso em anlise, houve previso expressa da incidncia de juros remuneratrios ao contrato bancrio, por meio de clusula declarada nula pelo acrdo recorrido. Por sua vez, o recurso especial da instituio bancria versa acerca da impossibilidade de limitao dos juros legalmente pactuados. Assim, para que no haja qualquer dvida a respeito do ponto, esclarea-se que a discusso no abrange os juros no pactuados. Se, por um lado, necessrio fixar, em abstrato, a tese jurdica que orientar a atuao dos Tribunais locais quanto aos recursos sobrestados; por outro, no se pode olvidar que estamos diante de um caso concreto, que exige, nos termos da Smula 456/STF e do art. 257 do RISTJ, a aplicao do direito espcie:
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Art. 257. No julgamento do recurso especial, verificar-se-, preliminarmente, se o recurso cabvel. Decidida a preliminar pela negativa, a Turma no conhecer do recurso; se pela afirmativa, julgar a causa, aplicando o direito espcie.

Dessa forma, qualquer manifestao desta Corte acerca da taxa de juros aplicvel quando inexiste pactuao expressa, conquanto vlida para fundamentar a deciso, no poder integrar a tese jurdica a que se pretende atribuir efeito extensivo, nos termos do 7. do art. 543-C. 3.4. De outra parte, deve-se tratar ainda das demais matrias constantes do recurso especial de fls. 137-151 e que no foram afetadas ao procedimento dos recursos repetitivo, no caso, a afirmada validade da clusula mandato e a impossibilidade da manuteno da devedora na posse da motocicleta. Em tese, competncia da Turma a apreciao de pontos que no foram afetados pelo Ministro Relator, ou seja, sobre os quais no repousa multiplicidade de recursos com fundamento em idntica questo de direito. Contudo, vislumbram-se as dificuldades prticas do julgamento fragmentado do recurso, com parte sendo apreciado pela Seo e o restante pela Turma originria. Por todas, acredito que o recurso deva ser julgado em sua totalidade pela Seo, nos termos do art. 34, XII, do RISTJ, porquanto no haver prejuzo ao recorrente em ver sua controvrsia apreciada pelo colegiado maior.
Art. 34. So atribuies do relator: (...) XII Propor Seo ou Turma seja o processo submetido Corte Especial ou Seo, conforme o caso.

Entretanto, ainda que esta Segunda Seo decida pelo conhecimento do recurso nesses pontos, tais matrias devem ser destacadas dos efeitos do 7. do art. 543-C, visto que no foram afetadas a julgamento conforme disciplina dos recursos repetitivos. So as seguintes as matrias que no foram conhecidas, nem afetadas e tampouco analisadas no voto da eminente Relatora: a) manuteno do devedor na posse; b) anlise da clusula mandato. 4. Mrito (teses consolidadas, com os efeitos do 7 do art. 543-C, do CPC)
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4.1. Caracterizao da mora do devedor e cadastros de inadimplncia Quanto descaracterizao da mora do devedor e a possibilidade de sua inscrio em cadastros de inadimplncia acompanho o voto da Ministra Relatora, o qual traduz o entendimento precedente desta Segunda Seo (ERESP 163.884/RS, 2 Seo, Rel. Min. Barros Monteiro, Rel. p/ Acrdo Min. Ruy Rosado de Aguiar, julgado em 23.05.2001; RESP 607.961/RJ, 2 Seo, Rel. Min. Nancy Andrighi, julgado de 09.03.2005; RESP 527618/RS, 2 Seo, Rel. Min. Csar Asfor Rocha, julgado em 22.11.2003). 4.2. Juros moratrios Em conformidade com a jurisprudncia da Segunda Seo, que j decidiu que os juros moratrios podem ser pactuados at o limite de 12% ao ano, conforme previsto na Lei de Usura (REsp 402.483/RS, 2 Seo, Rel. Min. Castro Filho, julgado em 26.03.2003), acompanho o voto da Ministra Relatora. 4.3. Juros remuneratrios A jurisprudncia desta Corte est pacificada no sentido de que os juros remuneratrios cobrados pelas instituies financeiras no sofrem a limitao imposta pelo Decreto n 22.626/33 (Lei de Usura), conforme o disposto na Smula 596/STF. Contudo, uma vez demonstrado que a pactuao dos juros remuneratrios evidentemente abusiva, o Poder Judicirio tem o dever de exercer o controle da taxa contratada, como explicitado no voto da eminente Ministra Relatora. Todavia, ouso divergir em relao aos critrios para a aferio da abusividade da taxa de juros remuneratrios. No julgamento dos Embargos Declaratrios na ADI 2.591-1/DF, os Ministros do Supremo Tribunal Federal deram provimento, por unanimidade, aos embargos opostos pelo Procurador Geral da Repblica para reduzir a ementa referente ao julgamento da ADIN. O Relator, Ministro Eros Grau, esclareceu o alcance da deciso prolatada em relao taxa de juros remuneratrios:
A ementa efetivamente explcita ao afirmar que incumbe ao Conselho Monetrio Nacional a definio do custo das operaes ativas e da remunerao das operaes passivas praticadas por instituies financeiras na explorao da intermediao do dinheiro na economia, providncia essencial formulao das polticas monetria e de crdito do Estado, cuja racional elaborao essencial efetividade da soberania nacional. Atribuir a rgos de defesa do consumidor e/ou mesmo ao Poder Judicirio essa
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definio seria insensato, colocaria em risco a continuidade da atividade estatal. Isso no significa, contudo, que o Poder Judicirio no fiscalize, que o Poder Judicirio no controle e opere a reviso, caso a caso, de eventual abusividade, onerosidade excessiva ou outras distores na composio contratual das taxas de juros. Isso diz a ementa. Diz que o poder Judicirio operar o controle e a reviso, em cada caso, de eventual abusividade, onerosidade excessiva ou outras distores na composio contratual da taxa de juros. Estamos seguramente de acordo quanto a este ponto. No h, nele, contradio nenhuma a ser superada, nem h omisso qualquer a ser colmatada. De resto, inadmissvel o rejulgamento da matria nesta sede, que isso o que se pretende mediante o oferecimento dos presentes embargos.

Portanto, em face da deciso do Supremo Tribunal Federal, a qual estamos estritamente vinculados, conforme o art. 102, 2, da CF, a abusividade dos juros remuneratrios pactuados deve ser analisada caso a caso, no cabendo estabelecer critrios estritos de aferio. Cumpre ressaltar que o efeito vinculativo decorrente da improcedncia da ADI 2.591-1/DF no se limita parte dispositiva, mas se estende aos fundamentos da deciso. Corrobora esse entendimento lio do Ministro Gilmar Mendes:
(...) resta evidente que o efeito vinculante da deciso no est restrito parte dispositiva, mas abrange tambm os prprios fundamentos determinantes. Como se v, com o efeito vinculante pretendeu-se conferir eficcia adicional deciso do STF, outorgando-lhe amplitude transcendente ao caso concreto. Os rgo estatais abrangidos pelo efeito vinculante devem observar, pois, no apenas o contedo da parte dispositiva da deciso, mas a norma abstrata que dela se extrai, isto , que determinado tipo de situao, conduta ou regulao e no apenas aquela objeto de pronunciamento jurisdicional constitucional ou inconstitucional e deve, por isso, ser preservada ou eliminada. (MENDES, Gilmar Ferreira; COELHO, Inocncio Mrtires; BRANCO, Paulo Gustavo Gonet. Curso de Direito Constitucional. So Paulo: Saraiva, 2007. p. 1222)

Logo, no cabe ao Superior Tribunal de Justia tarifar os juros remuneratrios para demonstrar sua excessividade quando o Supremo Tribunal Federal j afirmou que a questo deve ser analisada caso a caso. Acompanho o voto da Ministra Relatora quanto aos demais pontos referentes aos juros remuneratrios pactuados, quais sejam: a) no sujeio das instituies financeiras limitao dos juros remuneratrios conforme estipulado no Decreto 22.626/33;
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b) inexistncia de abusividade pela simples estipulao de juros remuneratrios superiores 12% ao ano; c) impossibilidade de utilizao da SELIC como parmetro de limitao de juros remuneratrios. 4.4. Disposies de ofcio Apesar de a relao jurdica existente entre o contratante e a instituio financeira ser disciplinada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, a Segunda Seo do Superior Tribunal de Justia entende que o julgamento realizado de ofcio pelo Tribunal de origem ofende o princpio tantum devolutum quantum appellatum, previsto no artigo 515 do CPC, conforme manifestado pelo Min. Cesar Asfor Rocha, em 08.06.2005, no julgamento do Resp 541.153/RS: "no se tratando de questes relacionadas s condies da ao, as matrias que no foram objeto da apelao no podem ser examinadas pelo tribunal". A questo foi reapreciada por ocasio do EREsp 702.524/RS, julgado em 08.03.2006, sendo assentado o entendimento acima referido por maioria de votos. Diante da modificao substancial na composio da Segunda Seo, a Ministra Relatora prope a rediscusso da matria para admitir a reviso de ofcio, tendo em vista o carter de norma de ordem pblica do CDC e a disciplina do art. 51 do CDC c/c ao art. 168, pargrafo nico, do Cdigo Civil. Embora consciente do fundamental papel do Superior Tribunal de Justia de guardio da unidade do Direito Federal, assim tambm o de uniformizar a jurisprudncia infraconstitucional, com as inmeras conseqncias da decorrentes, mas fora convir que decises consolidadas da Corte no se constituem jurisprudncia imutvel do Tribunal. bem verdade que o STJ, ao longo de sua histria, consolidou-se como o Tribunal da Cidadania, com uma jurisprudncia slida que no pertence a um ou alguns Ministros, mas obra coletiva que orgulha o povo brasileiro. Contudo, malgrado a observao de que a jurisprudncia firmada deve ser perene em resguardo segurana jurdica, num ou noutro ponto, com fundamentos diferentes, possvel avanar. De modo a se tentar a evoluo da jurisprudncia sem o inconvenientes das guinadas bruscas, com seguidos avanos e retrocessos, parece que, no tema, a boa
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medida do equilbrio apresenta-se, no meu modo de ver, mais acertada. Refiro-me possibilidade de reconhecimento das disposies de ofcio, quando presente a hipossuficincia do consumidor/contratante. , na verdade, uma interpretao sistmica e convergente dos artigos 51 e art. 4, I, 6, IV, e 39, IV, CDC. Anteriormente consolidao do atual entendimento desta Segunda Seo, ambas as Turmas decidiam pela possibilidade da anlise de ofcio de clusulas abusivas em contratos de consumo, conforme abaixo transcrito:
AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL. CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS. INEXISTNCIA DE PREVISO CONTRATUAL. MEDIDA PROVISRIA 2.170-36/2001. NO INCIDNCIA. COMISSO DE PERMANNCIA. LIMITE MXIMO. TAXA DE JUROS DO CONTRATO. CLUSULAS ABUSIVAS. REVISO DE OFCIO. POSSIBILIDADE. 1. A Segunda Seo desta Corte entende cabvel a capitalizao dos juros em periodicidade mensal, para os contratos celebrados a partir de 31 de maro de 2000 - data da primitiva publicao do art. 5 da MP 1.963-17/2000, atualmente reeditada sob o n 2.170-36/2001 -, desde que pactuada, requisito in casu inexistente, obstando, pois, o seu deferimento. 2. A limitao mxima da comisso de permanncia taxa de juros remuneratrios do prprio contrato no enseja nenhuma ilegalidade ou irregularidade, estando, alis, em consonncia com o leading case sobre o assunto (Resp 271.214/RS), em que foi pacificada pela Segunda Seo. 3. O STJ tem preconizado a possibilidade de rever, de ofcio, clusulas contratuais consideradas abusivas, para anul-las, com base no art. 51, IV do CDC. Nesse sentido: RESP 248.155/SP, in DJ de 07.08.2000 e RESP 503.831/RS, in DJ de 05.06.2003. 4. Agravo regimental desprovido. (AgRg no REsp 655.443/RS, Rel. Ministro FERNANDO GONALVES, QUARTA TURMA, julgado em 05/04/2005, DJ 02/05/2005 p. 372) AGRAVO REGIMENTAL. CONTRATO DE FINANCIAMENTO. EXAME DE OFCIO. ART. 51, IV, CDC. COMISSO DE PERMANNCIA. LIMITAO AO PACTO. HONORRIOS ADVOCATCIOS. FIXAO DO VALOR EM FASE DE LIQUIDAO. REFORMATIO IN PEJUS. IMPOSSIBILIDADE. - A jurisprudncia permite afastar, de ofcio, as clusulas abusivas com base no Art. 51, IV, do CDC, questo de ordem pblica. - lcito a cobrana de comisso de permanncia no perodo da inadimplncia, desde que no cumulada com a correo monetria (Smula 30), nem com juros remuneratrios, calculada pela taxa mdia de mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato (Smulas 294 e 296). - A redistribuio da verba honorria reserva-se liquidao da sentena, limitada a condenao ao quantum fixado pelo acrdo recorrido, em ateno ao princpio da reformatio in pejus. (AgRg no REsp 645.902/RS, Rel. Ministro HUMBERTO GOMES DE BARR'OS, TERCEIRA TURMA, julgado em 28/09/2004, DJ 17/12/2004 p.
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542, REPDJ 01/02/2005 p. 556)

Embora no se possa generalizar, o fato que o reconhecimento da abusividade de ofcio, em casos extremos, indispensvel, ou seja, quando reconhecida a hipossuficincia do consumidor. O Ministro Antnio Herman Benjamin, em seu Manual de Direito do Consumidor, explica o conceito de hipossuficincia disposto no art. 39, IV do CDC:
O consumidor , reconhecidamente, um ser vulnervel de consumo (art. 4, I). S que, entre todos os que so vulnerveis, h outros cuja vulnerabilidade superior a mdia. So os consumidores ignorantes e de pouco conhecimento, de idade pequena ou avanada, de sade frgil, bem como aqueles cuja posio social no lhes permite avaliar com adequao o produto ou servio que esto adquirindo. Em resumo: so os consumidores hipossuficientes. Protege-se, com esse dispositivo, por meio de tratamento mais rgido que o padro, o consentimento pleno e adequado do consumidor hipossuficiente. A vulnerabilidade um trao universal de todos os consumidores, ricos ou pobres, educados ou ignorantes, crdulos ou espertos. J a hipossuficincia marca pessoal, limitada a alguns at mesmo a uma coletividade -, mas nunca a todos os consumidores. A utilizao, pelo fornecedor, de tcnicas mercadolgicas que se aproveitam da hipossuficincia do consumidor caracteriza a abusividade da prtica. A vulnerabilidade do consumidor justifica a existncia do Cdigo. A hipossuficincia, por seu turno, legitima alguns tratamentos diferenciados no interior do prprio Cdigo, como, por exemplo, a previso de inverso do nus da prova (art. 6, VIII). (BENJAMIN, Antnio Herman; MARQUES, Cludia Lima; BESSA, Leonardo Roscoe. Manual de Direito do Consumidor So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2007. p. 220)

Logo, em face da grande desigualdade existente entre a instituio financeira e o consumidor hipossuficiente, ou seja, o consumidor que possui uma vulnerabilidade tcnica ou econmica ou jurdica, agravada em razo de suas condies pessoais, deve-se proteg-lo de maneira mais rgida e ativa. Portanto, nos casos de existncia de clusulas nulas de pleno direito, como as exemplificadas no art. 51 do CDC, e em virtude da posio de vulnerabilidade extremada do consumidor (art. 4, I; art. 6, IV e art. 39, IV), entende-se como possvel o reconhecimento das nulidades das clusulas abusivas. Destarte, reconheo a possibilidade do juiz de dispor de ofcio, quando diante de clusulas absolutamente nulas, conforme o Cdigo de Defesa do Consumidor, desde que o consumidor esteja comprovadamente em situao de hipossuficincia. Acompanho o voto da
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Ministra Relatora para manter o acrdo recorrido, embora por fundamentos diversos. 5. Manuteno de posse do bem e clusula mandato (sem os efeitos do 7, 543-C, CPC) As questes referentes manuteno da posse do bem objeto da alienao fiduciria (fl. 147) e da clusula mandato (fl. 148), conforme anteriormente explicitado, carecem dos pressupostos de admissibilidade do recurso especial, no devendo ser conhecidas. 6. Parte Dispositiva Ante o exposto, acompanho parcialmente o voto da eminente Ministra Relatora, divergindo em relao aos seguintes pontos: a) em preliminar, no conheo do recurso especial em relao capitalizao de juros e comisso de permanncia, restando as referidas matrias afastadas dos efeitos do 7 do art. 543-C do CPC; b) deixo de apreciar a questo relativa aos juros remuneratrios no pactuados, tendo em vista que a matria no integra os limites da lide, estando excluda igualmente dos efeitos do 7 do art. 543-C do CPC; c) no conheo, igualmente, dos pontos relativos manuteno da posse do devedor em relao ao bem e alegada validade da clusula mandato, esclarecendo que, ainda que fossem apreciadas por esta Corte, tais matrias restariam excludas dos efeitos dos recursos repetitivos, uma vez que no foram afetadas ao procedimento do art. 543-C do CPC. d) reconheo a legalidade da fixao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, mas divirjo quanto aos critrios de fixao da abusividade de tal encargo, que deve ser analisada caso a caso; e) mantenho o acrdo no tocante s disposies de ofcio, desde que reconhecida expressamente a hipossuficincia do consumidor/contratante. como voto.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4)

VOTO-PRELIMINAR

O EXMO. SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ FEDERAL CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): Sr. Presidente, peo as mais respeitosas vnias quilo que designarei de divergncia, porque, na realidade, esto surgindo questes novas, como esse problema do conhecimento pela alnea c. Renovo as respeitosas vnias, desculpem-me a redundncia, mas tenho a impresso de que o mais importante discutir a matria de fundo. Pelo que ouvi da eminente Ministra Relatora farei as anotaes , S. Exa. no se retratou, mas trouxe uma nova tica, uma nova viso sobre o ponto e est conhecendo do recurso tambm pela alnea c. No vejo nenhum perigo em avanarmos e discutirmos o que seria, pedindo emprstimo expresso do Sr. Ministro Luis Felipe Salomo, a matria de fundo. Conheo do recurso especial pela alnea c, reservando-me, obviamente, quando em tempo oportuno, a discutir o mrito.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4)

VOTO-MRITO O EXMO. SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ FEDERAL CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): Sr. Presidente, como a Sra. Ministra Relatora teve o cuidado de mandar farto material, no s cpia dos votos, como uma sntese didtica de todo seu estudo neste processo, lembrei-me do poeta Manuel Bandeira, que, diante do verso "Tu pisavas nos astros, distrada", dizia que se ralava de inveja de no ser o autor daqueles versos. Que magistrado no gostaria de poder proferir o voto que proferiu a eminente Ministra Ftima Nancy Andrighi, borbulhando a magistratura brasileira? um trabalho de escafandro em matria com tanta complexidade, em que S. Exa. teve o cuidado, inclusive, de fazer, quando diante de to claro relato, um resumo das solues para o caso concreto e um resumo das solues para as teses repetitivas. Evidentemente que os elogios no ficam s a ela. Eu, particularmente, adoraria ter os conhecimentos de Direito Bancrio, entre outros, que tem o Sr. Ministro Joo Otvio de Noronha, com segurana, com firmeza, com vivncia, com saber terico e com saber de experincia feita. Quem no gostaria de proferir um voto-vista como este que acaba de proferir o eminente Ministro Lus Felipe Salomo? Mas todos ns fomos nos debruar, porque recebemos esse farto material: memoriais, adendos, aditivos e cpias de votos. Aqui, renovo os elogios desnecessrios, que nada acrescentam aos mritos da eminente Relatora, mas o cuidado que ela teve de nos mandar e de discutir muitos pontos. Permito-me pedir respeitosas vnias eminente Ministra Relatora em um ponto que tenho dificuldade de transpor. S. Exa., com a objetividade de sempre, lembra, com relao reviso de ofcio das chamadas clusulas abusivas, que a nica remanescente que participou do julgamento dos Embargos de Divergncia no Recurso Especial n 702.524/RS.

O SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): J na sesso anterior, quando a matria foi aventada, tive o cuidado de colher tudo o que havia a respeito, e, agora, acrescento, inclusive, um outro EREsp da lavra do no menos eminente Ministro
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Fernando Gonalves. Louvo, mais uma vez, S. Exa., porque, se o ser humano no ousasse, no teria inventado a roda, domesticado o fogo e conquistado o espao. da essncia do ser humano estar em mutao. Alis, Toynbee dizia que s os desafios constroem a histria. A histria feita por desafios. Aqui me permitirei, e o farei com todo o cuidado, inclusive prestando modestssima homenagem Professora Cludia Lima Marques, que tanto admiro e no que no sou original, porque todos a admiramos, e tambm ao grande Mestre que esteve nesta Seo por muito tempo, Ministro Ruy Rosado de Aguiar, que escreveram, entre outros, sobre clusulas abusivas. Eu mesmo rabisquei algumas coisas sobre esse assunto, louvando-me em trabalhos de S. Exas. Confesso, no entanto, que tenho enorme dificuldade em transpor esse fato, porque, mesmo sabendo que estamos vivendo uma era de desconstrutivismo, portanto, derrubando cnones, vivendo a era dos direitos de terceira gerao, dos direitos de solidariedade, j no podemos afirmar com tanta tranqilidade, por exemplo, que o contrato faz lei entre as partes. Hoje, preciso ter coragem de justificar isso com tanta tranqilidade. A revoluo no Direito das Obrigaes, que foi a maior revoluo desde o Cdigo de Napoleo, que o Direito do Consumidor. No gosto da expresso "Direito Consumerista", desses neologismos, porm, no vamos brigar por palavras, fazer moinhos de ventos particulares para, quixotescamente, brigar mais. Porm, tenho dificuldade. Como fica o problema do pedido? Aquilo que est no Cdigo de Processo Civil? Como fica o princpio do tantum devolutum quantum apellatum? So tambm outros cnones. E o Direito Pretoriano, que tambm faz Direito. O Direito Pretoriano, que tanto fascnio imprimiu a Savigny alis, ele dizia que as duas grandes construes, todos sabem, no legislativas, eram o Direito Pretoriano, Romano e a Common Law, que no so construes legislativas.

O SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): Ento, confesso que no vejo por que mudarmos uma posio que est sedimentada na Seo. E, agora, vejo que no s S. Exa. participou, mas tambm o Sr. Ministro Fernando Gonalves. Tenho cpia das ementas dos acrdos dos Embargos de Divergncia no Recurso Especial n 702.524/RS, que est expressamente citado no voto de S. Exa. Tenho aqui cpia do acrdo do Recurso Especial n 541.153/RS e um outro mais recente estou enfatizando isso porque o eminente Ministro Luis Felipe Salomo
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citou um precedente que est aqui e o eminente Ministro Fernando Gonalves teria votado em outro sentido. Mas esse aqui recentssimo: "Viola o princpio do tantum devolutum quantum apellatum o deferimento de repetio de indbito, em face do reconhecimento de abusividade no contrato de financiamento bancrio, sem que a parte interessada tenha manejado o competente recurso de apelao."

O SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): Agradeo a V. Exa. pelo esclarecimento e me penitencio, mas isso em nada altera a minha postura; no por teimosia, mas por convico. Esse o nico ponto. Eu me permitiria, em ateno ao voto do eminente Ministro Luis Felipe Salomo, dizer que a questo da capitalizao dos juros com relao s solues para o caso concreto, do resumo didtico que S. Exa., a eminente Ministra Relatora, teve a bondade de nos fazer chegar s mos, est no item III: "No conhecido; ausncia de pactuao; aplicao das Smulas 5 e 7 do Superior Tribunal de Justia." S. Exa., com relao ao resumo das solues para as teses repetitivas, tambm enfrenta, mantendo a jurisprudncia atual: "Nas operaes realizadas por instituies integrantes do sistema financeiro nacional aps 31 de maro de 2000 admite-se a capitalizao mensal de juros, desde que pactuados." Com essas consideraes e meu voto bem aqum de todos to brilhantes aqui, proferidos , no vejo como deixar de acompanhar a eminente Ministra Relatora, que conhece parcialmente do recurso especial e, nessa parte, d-lhe provimento, salvo no ponto da reviso, de ofcio, pelas instncias ordinrias, das chamadas clusulas abusivas, que so essas novas conquistas desses novos bem-vindos direitos. Sr. Presidente, V. Exa. no precisa de elogio algum, mas quero, tambm, me permitir um registro da serenidade oriental, da pacincia quase monstica com que V. Exa. est presidindo nada surpreendente , to bem e de forma to objetiva, separando um processo to complexo, em que temos questes de ordem geral e questes de ordem especficas. Renovo, mais uma vez, as homenagens minha Mestra Cludia de Lima Marques. Enfatizo isso, porque recorro aos seus ensinamentos. Dir S. Exa. que concordo com ela nos artigos, porm, no momento que seria mais preciso, mais pragmtico, no voto com ela.

O SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ


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CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): Sr. Presidente, permita-me corrigir essa parte em que votei "a vo de pssaro". No estou acompanhando quanto ao dobro das taxas.

O SR. MINISTRO CARLOS FERNANDO MATHIAS (JUIZ CONVOCADO DO TRF 1 REGIO): Tenho nota aqui que isso j estaria resolvido, mas se no est e, vejo que no foi apenas eu que pensei assim, o Sr. Ministro Beneti tambm , salvo se a eminente Relatora vier a alterar essa questo do dobro, no haveria divergncia alguma. Mas, tambm com relao ao dobro dos juros remuneratrios.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) VOTO O EXMO. SR. MINISTRO FERNANDO GONALVES:

Sr. Presidente, no tenho a verve, a eloqncia, nem a criatividade do Sr. Ministro Carlos Fernando Mathias. Sou mais objetivo. Gostaria de estabelecer o que se est votando em termos de recurso repetitivo. A meu ver, a mora do devedor e o cadastro de inadimplncia seriam os primeiros temas. No caso, estou acompanhando o voto da Sra. Ministra Relatora no que diz respeito possibilidade de inscrio do devedor remisso no cadastro de inadimplncia, naquelas condies j estabelecidas no leading case, que o Recurso Especial n 527.618/RS, do qual foi Relator o Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha. A segunda tese diz respeito aos juros moratrios, que podem ser pactuados at o limite de 1% ao ms. Se eu estiver enganado, corrijam-me, por favor. A questo dos juros remuneratrios, a fixao de acordo com a taxa mdia de mercado estabelecida pelo Banco Central, tendo como limite o que foi pactuado, quer dizer, o contrato.

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RECURSO ESPECIAL N 1.061.530 - RS (2008/0119992-4) VOTO O EXMO. SR. MINISTRO FERNANDO GONALVES:

Acompanho. E a ltima a questo da reviso de ofcio das clusulas chamadas abusivas. Efetivamente e o Sr. Ministro Luis Felipe Salomo cita um julgado meu, de 2005 , na minha anterior investidura na Quarta Turma, em que acompanhei aquele entendimento, mas, agora, recobrando a razo, retifico a posio anterior, no permitindo a reviso de ofcio, mesmo porque no entendo o conceito de hipossuficiente; um conceito fugidio, que, em qualquer figurino, se encaixa. O Sr. Ministro Carlos Fernando Mathias citou um voto que proferi no ano de 2007, no qual afirmo que: "Viola o princpio do tantum devolutum quantum apelatum o deferimento de repetio de indbito, em face do reconhecimento de abusividade no contrato de financiamento bancrio, sem que a parte interessada tenha manejado o competente recurso de apelao." Esse foi o entendimento tirado da jurisprudncia da Segunda Seo. Portanto, meu voto nesse sentido.

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ERTIDO DE JULGAMENTO SEGUNDA SEO

Nmero Registro: 2008/0119992-4

REsp 1061530 / RS

Nmeros Origem: 10700002465 70021397559 70023207079 PAUTA: 08/10/2008 JULGADO: 22/10/2008

Relatora Exma. Sra. Ministra NANCY ANDRIGHI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro MASSAMI UYEDA Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. AURLIO VIRGLIO VEIGA RIOS Secretria Bela. HELENA MARIA ANTUNES DE OLIVEIRA E SILVA AUTUAO
RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : UNIBANCO UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S/A : MARIANE CARDOSO MACAREVICH E OUTRO(S) LUCIANO CORRA GOMES : ROSEMARI DOS SANTOS SANCHES : MAURO TRPAGA TEIXEIRA

ASSUNTO: Civil - Contrato - Reviso

CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: A Seo, por unanimidade, conheceu em parte do recurso especial e, nessa parte, deu-lhe provimento, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora, acompanhada pelos Srs. Ministros Joo Otvio de Noronha, Sidnei Beneti, Luis Felipe Salomo, Carlos Fernando Mathias, Fernando Gonalves e Aldir Passarinho Junior; salvo em relao s disposies de ofcio, vencidos a Ministra Relatora e o Ministro Luis Felipe Salomo, e quanto comisso de permanncia, vencidos no conhecimento a Ministra Relatora e o Ministro Carlos Fernando Mathias. Presidiu o julgamento o Sr. Ministro Massami Uyeda. Braslia, 22 de outubro de 2008

HELENA MARIA ANTUNES DE OLIVEIRA E SILVA Secretria

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