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DESARROLLO DE LA GUIA 2 FASE III ANALISIS DEL SINIESTRO UNA COMUNIDAD IMPACTADA

DANIA LINARES TIMOR JOHANA LANCHEROS BONILLA MARISOL SNCHEZ ALVARADO DOCENTE GLADYS YANETH BELTRN PAIPA

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA TECNOLOGA EN GESTION INTEGRAL DEL RIESGO BOGOTA, D.C., 2012

ANALISIS DEL SINIESTRO UNA COMUNIDAD IMPACTADA Daos por terremoto en un Conjunto Residencial. POLIZA DE SEGURO DE COPROPIEDADES Conjunto habitacional Horizontes, conformado por 16 bloques de edificios con 160 apartamentos ocupados por aproximadamente 700 personas. Cada bloque est construido de 5 pisos, estructura en concreto, muros en ladrillo, cielo de cemento entrepisos en concreto, cubiertas en teja de asbesto cemento sobre armazn de madera. Cuenta con todos los servicios pblicos, saln comunal, portera, parqueaderos y juegos al aire libre, cerramiento en rejas de hierro y servicio de citofona a todas las unidades privadas. VALORES ASEGURADOS: Bienes comunes Contenidos comunes TOTAL US$1.250.000 70% del valor de los edificios US$ 175.000 US$1.425.000

VALOR DE PRIMA ANUAL: US$2.280 HECHOS Haca ya cuatro aos que en la ciudad haba ocurrido un fuerte terremoto por lo que era impensable que se repitiera tan pronto, pero empezando ao toda la regin nuevamente fue impactada por un sismo magnitud 5.2 en la escala de Richter que asol todo el Eje Cafetero de Colombia. Este Conjunto que ya haba tenido daos de consideracin en dos terremotos anteriores, nuevamente sufri los embates de este sismo con graves consecuencias en las edificaciones, contenidos comunes y contenidos residenciales. Durante el sismo slo se presentaron algunas lesiones menores a residentes y afortunadamente ningn caso grave o de muerte, pues no se contaba con ningn plan de emergencias o de evacuacin y durante el sismo y despus del mismo, no se saba que hacer o cmo actuar. Los ingenieros de la Oficina Municipal de Prevencin y Atencin de Desastres, durante su visita de inspeccin encontraron graves fallas en cinco bloques con afectacin de la estructura y cimientos comprometidos, razn por la cual ordenaron la desocupacin inmediata de tres de ellos. Esto permiti comprobar que se estuvo a punto de sufrir una verdadera tragedia por el inminente colapso de dos de los bloques de edificios. En la evaluacin de los daos, se encontraron serias deficiencias en la construccin inicial, en cuanto a estructura y cimentacin, los cuales no cumplan con la Norma e Sismo-resistencia NSR-98, vigente a la fecha del siniestro. En consecuencia, se determin la absoluta necesidad de reforzar la totalidad de vigas y columnas de los 16 bloques de edificios que componen la Urbanizacin y la colocacin de pantallas en los muros exteriores de muchos de ellos, debiendo desocupar totalmente los 160 apartamentos, para efectos de los trabajos de reparacin de los daos. Ellos no pensaron que esto les podra volver a ocurrir y por ello al presentarse el sismo, no saban qu hacer, no estaban preparados, presas del pnico lo nico que se les ocurri hacer fue salir corriendo de los edificios y otros optaron por quedarse bajo el dintel de la puerta de salida de su Apartamento, mientras la furia del terremoto derribaba muebles, electrodomsticos y enseres, reventaba los vidrios de las ventanas, destrua paredes, averiaba pisos y la estructura de las edificaciones; los

tanques elevados de reserva de agua colapsaron, las redes hidrulicas y sanitarias se rompieron y el agua inundaba los apartamentos y stanos. Desafortunadamente la Administracin no haba implementado ningn tipo de Plan de Contingencia, los vigilantes no saban cmo actuar ante semejante evento y mucho menos los residentes que con el terror en sus caras todava no alcanzaban a comprender lo que haba pasado y solo atinaban a observar los daos en sus apartamentos y los destrozos de sus contenidos. Una gran mayora se agolp en la zona de entrada al Conjunto Residencial y luego se supo que esa fue una de las zonas donde tres bloques de construcciones fueron seriamente afectadas en vigas y columnas y estuvieron a punto de desplomarse. Todos los servicios quedaron suspendidos, no haba electricidad, no haba agua, no haba telfonos, los celulares quedaron bloqueados y una sensacin de impotencia los rodeaba a todos, sin saber que habra Valor de la prdida US$ 80.000 sido de sus familiares, vecinos, amigos, compaeros de trabajo, etc., pues slo se escuchaban las sirenas de las ambulancias y bomberos que acudan al rescate tratando de sortear toda clase de escombros, mientras el ambiente se llenaba de olor acre por el polvo levantado por el derrumbe de multitud de edificaciones y el humo proveniente de los muchos incendios que se desataron en casas, negocios y fbricas, dando la impresin de una ciudad bombardeada. AMPARO AFECTADO: TERREMOTO VALORES DE LA PRDIDA Valor de reconstruccin de las Zonas comunes Daos en las unidades privadas Honorarios de Ingenieros Prdidas por Cuotas de Administracin Prdidas por traslados y alojamiento temporal, durante un periodo de 27 meses VALORES INDEMNIZADOS: Anticipo de la Indemnizacin ZONAS COMUNES INFRASEGURO Valor Asegurado: US$1.250.000 Valor de la prdida US$1.150.000 Valor asegurable: US$1.960.000 DEDUCIBLE: 3% sobre el valor asegurable (US$1.960.000 * 3% = US$58.800) VALOR INDEMNIZADO POR ZONAS COMUNES US$465.000 US$100.000

US$1.150.000 + US$200.000 US$ 400.000 (por cuenta de propietarios) US$ 15.000 US$ 23.000 US$ 648.000

CONTENIDOS COMUNES (equipos de oficina, cmaras de vigilancia, televisores, subestacin elctrica, electrobombas, citofona, muebles y enseres, transformadores, etc.) INFRASEGURO Valor Asegurado: US$175.000 Valor asegurable: US$290.000 DEDUCIBLE: 3% sobre el valor asegurable (US$290.000 * 3% = US$8.700)

VALOR INDEMNIZADO POR CONTENIDOS COMUNES VALOR DE LAS PERDIDAS TOTALES VALOR DE LA INDEMNIZACION ARREGLO VALOR DE ASEGURADORAS DE COPROPIETARIOS APORTE DEL FOREC* COSTO ASUMIDO POR LOS COPROPIETARIOS

US$41.700 US$2.350.000 US$ 550.000 US$ 200.000 US$1.600.000 US$1.400.000

PREGUNTAS PARA ANALISIS 1. Indique las tres principales fallas que en su concepto se cometieron con el manejo de los seguros. 1) Falta de Asesora por parte del intermediario, en Anlisis del riesgo 2) Presupuesto deficiente para el pago de los seguros 3) Habiendo tenido antecedentes y por la Zona ssmica, la No Existencia de Plan de Contingencia, de medidas de evacuacin, ignorancia sobre el manejo de la crisis y post crisis, Carencia de Programa para manejo de emergencias y para la consecuente recuperacin por siniestro en desastres. 2. Adems del terremoto, cules fueron los cuatro principales problemas de los copropietarios y cules fueron las razones para ello? 1. 2. 3. 4. No tener donde vivir Incurrir en nuevos gastos y asumir los gastos de reconstruccin Pasar a ser desplazados por la debilidad financiera Falta de conciencia del riesgo al tener Seguros deficitarios

RAZONES: No cultura de la prevencin, desconocimiento del tema de seguros. Falta de conciencia del riesgo, debilidad financiera, Seguros deficitarios, El impacto en la familia y las personas

3. Por qu no les fue reconocido el valor de la adecuacin de las edificaciones a las Normas de Sismo-Resistencia si la comunidad haba asegurado la totalidad de sus edificios? La comunidad no haba asegurado la totalidad de sus edificios, no les fue reconocido el valor de la adecuacin de las edificaciones a las Normas de SismoResistencia, porque no la tenan contratada. Le reconocieron unos valores por mero acuerdo. 4 Por qu no les indemnizaron el dao en los cimientos, si estos tambin son bienes comunes? Porque no estaban asegurados. Le reconocieron unos valores por mero acuerdo. 5 En una Copropiedad, qu prdidas adicionales pueden tener si debe desocuparse obligatoriamente la misma por un tiempo largo? Relacione cuatro de ellas 1) Arriendos dejados de percibir en el caso de los copropietarios que tengan arrendado su apartamento 2)Pago de Servicios pblicos, as sea con el cargo bsico 3) Pago de impuestos 4)Cuotas de administracin

6 Cmo se podr aminorar el impacto econmico de los copropietarios en casos como este? Teniendo las coberturas adecuadas en una pliza de Hogar

7 Considera correcto calcular los bienes privados de un edificio en un 30%, asegurando el 70% restante como el valor de los bienes comunes de una copropiedad? Por qu s o por qu no? Cul es la forma correcta de hacerlo? No me parece correcto, la forma ideal sera contratar al 100% tanto los bienes comunes como los bienes privados, pero lamentablemente eso no se practica en la realidad, lo ms sano es contratar los bienes comunes a valor de reposicin tomando como base el avalo de firma especializada. Igual opera para los bienes privados. 8 Exponga dos pasos a seguir para que no les hubieran aplicado infraseguro para edificios y contenidos. 1) Asegurar a valor de reconstruccin los edificios (tomando como base el avalo de firma especializada) y a valor de reposicin los contenidos. 2) Incluyendo en la pliza la Clusula de no Aplicacin de Infraseguro. 9 De acuerdo como se narran los acontecimientos, indique por lo menos tres fallas en cuanto a prevencin en la Copropiedad. la No Existencia de Plan de Contingencia, de medidas de evacuacin, ignorancia sobre el manejo de la crisis y post crisis, Carencia de Programa para manejo de emergencias y para la consecuente recuperacin por siniestro en desastres. 10 Qu grado de culpa le corresponde aqu a la Administracin y al Consejo de Administracin por no haber promovido la contratacin de Seguros de Hogar para proteccin integral de la comunidad de copropietarios? En mi concepto la culpa le corresponde al intermediario por no haber realizado la labor de asesora en cuanto a la difusin y promocin de ese seguro. 11 Cules fueron las fallas de asesora por parte del intermediario de Seguros y qu grado de culpa le corresponde? Enumere por lo menos tres errores No se hizo un Anlisis del riesgo, en la renovacin. No se actualizaron los valores asegurados a travs de avalo de firma especializada, de los valores asegurados en la pliza, para bienes comunes a valor de reconstruccin y para contenidos comunes a valor de reposicin, no se contrat la adecuacin a la Norma de Sismoresistencia y no se aseguraron los cimientos. Tampoco tena ndice variable. No se hizo Verificacin de la inclusin de todos los gastos adicionales necesarios con relacin al siniestro y la ampliacin de los lmites de estos (remocin de escombros, gastos para la preservacin de bienes, gastos de extincin del siniestro, honorarios de auditores, revisores y contadores, honorarios por la contratacin de profesionales para reconstruccin, honorarios para la demostracin y cuantificacin de la prdida. No se Analizaron las limitaciones especficas deducibles. No asesoraron a la Administracin en el Programa de Prevencin de prdidas. En mi opinin el grado de culpa fue del 90%, ya que la razn de ser de un intermediario es precisamente asesorar y administrar los riesgos.

12 Para evitar la multiplicidad de reclamaciones en caso de siniestro graves a la edificacin, puesto que cada Copropietario debe reclamar a su asegurador, cul cree que es la mejor solucin? Mencione tres ventajas de la solucin que usted propone y explique por qu? Aunque no existe ninguna obligacin de contratar todo el paquete de plizas individuales de hogar para cada propietario con la pliza de la Copropiedad, se puede presentar ante la Adminis-tracin esta alternativa, mostrando las ventajas que podran obtenerse con la aseguradora en cuanto a tasas, deducibles y condiciones tcnicas

13 A quin le corresponde demostrar la prdida y la cuanta de la misma? Por qu cree que es importante contar con cobertura adicional para cubrir este gasto adicional que obligatoriamente se tiene en siniestros de cuanta? Artculo 1077 del C.Co <CARGA DE LA PRUEBA>. Corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso. Es importante contar con esta cobertura adicional para que el asegurado pueda demostrar el valor de la prdida con exactitud, ya que en determinados eventos ser necesaria la contratacin de personal especializado 14 Podran ser demandados el Administrador y los miembros del Consejo por fallas en los seguros? Si pueden ser demandados, pero en este caso, en mi concepto la responsabilidad recae en el intermediario de seguros, porque para la fecha de ocurrencia del siniestro que nos ocupa no exista la Ley 675, fue solamente despus de los eventos del terremoto del Eje Cafetero en 1999, que el cuerpo legislativo del pas inici el estudio de una normativa que estim necesaria para la nacin: La creacin de un rgimen de propiedad horizontal o de copropiedades. La importancia de la ley 675 de 2001 radica en que otorga un marco legal para los dueos de propiedades (residenciales, comerciales o de negocio), con elementos comunes a otros propietarios. Un avance sustancial de normativa fue la creacin de un seguro obligatorio de incendio y terremoto (artculo 15), que permita a los copropietarios garantizar la reconstruccin de los bienes comunes. Segn esta normatividad, en caso de no tener estas coberturas puede ser aplicable una sancin, y al momento de un siniestro el administrador(a) de la copropiedad deber responder con su patrimonio en forma ilimitada. 15 Se considera una falla de la Administracin el no informar sobre los seguros contratados por la Copropiedad para cubrir los bienes comunes, destacando sus alcances y limitaciones de cobertura, exclusiones, aplicacin de deducibles, etc.? Efectivamente se considera una falla y muy grave, ya que aparte de informar deben entregar las fotocopias de la pliza a los copropietarios 16 A quin le corresponde el diseo del Plan de Contingencia que comprenda el manejo de la emergencia, la atencin de la crisis y la gestin de recuperacin de la Copropiedad?. La no existencia de este Plan se puede considerar una negligencia por parte del Administrador y del Consejo de Administracin? Claro que se considera una negligencia por parte del Administrador y su Consejo, dado que por la zona ssmica y las experiencias anteriores de dos terremotos deban haber tenido dicho Plan de Contingencia que comprenda el manejo de la emergencia, la atencin de la crisis y post crisis y la gestin de recuperacin de la Copropiedad

Cul es el propsito del que se est razonando? Conocer a cabalidad la importancia de tener una buena contratacin de seguros. Cules son los argumentos que presenta el autor? Un modelo de siniestro Cul es la informacin ms importante en este texto? El Anlisis del riesgo Cules son las inferencias / conclusiones de este texto? No basta con tener un intermediario de seguros, hay que leer y entender los contratos de seguros o solicita su explicacin minuciosamente. Cules son los conceptos claves que se necesitan entender en este texto? Cobertura de la Pliza de Seguro de Copropiedades, Exclusiones, Clusulas Adicionales, Amparos Adicionales, Deducibles, Demritos, Norma de Sismo Resistencia, Ley 675 del 2001, del Regimen de Propiedad Horizontal Qu implicaciones positivas o negativas tiene sobre los argumentos presentados por el autor? POSITIVAS: La Copropiedad tenia vigente y a paz y salvo la pliza. NEGATIVAS: mala asesora del intermediario, ruina econmica, negligencia del administrador, desconocimiento por parte del administrador del tema de seguros y de los planes de contingencia en emergencias. Cules son los puntos de vista principales que usted aporta de acuerdo con el texto? El intermediario sin ser el responsable en un 100%, representa un papel fundamental al momento de analizar el riesgo y asesorar al cliente, ya que al manejar un riesgo se debe realizar una gestin completa, que tenga unos procesos de revisin, auditora, consultora, seguimiento y acompaamiento al cliente. Proponga formas de actuacin para resolver algunos de los problemas identificados y valore su impacto tanto interno como externos de las decisiones tomadas respecto de seguros y prevencin En cuanto al manejo de la pliza se debi identificar la amenaza a los intereses de la Copropiedad, dado que ya haban ocurrido dos episodios anteriores. El impacto interno fue el dficit econmico de la Copropiedad y la ignorancia de cmo proceder ante la situacin de crisis y post crisis. El impacto externo, para los copropietarios fue inmenso dado que los llev hasta la ruina econmica a algunos. Lo que nos lleva a reflexionar en la importancia de tener un intermediario que asesore a cabalidad, previendo las circunstancias al momento de la realizacin del riesgo.

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