Introduccin

Los orgenes de ProCredit estn en las microfinanzas. Cuando se fundaron los bancos ProCredit iniciaron trabajando en economas en las que predominaban las empresas no formales que empleaban a la mayora de la poblacin, pero apenas tenan acceso al crdito. Al mismo tiempo la gente comn estaba excluida de los servicios bancarios y de ahorro bsicos por la exigencia de saldos mnimos muy elevados y oficinas bancarias poco acogedoras. La misin de Procredit estaba clara: dar acceso al financiamiento a las microempresas y a la gente comn. Nuestro propsito era ser un abanderado de los bancos responsables y sostenibles que hicieran una contribucin significativa a la profundizacin del sector financiero. Este era un modelo de negocio simple y exitoso fcil de comunicar al pblico en general. Pero en el transcurso de los aos los pases los que han trabajado han cambiado. Hoy hay muchsimas instituciones de microfinanzas y de financiamiento al consumo. Muchos bancos tradicionales se han dedicado a ampliar su campo de accin con las oportunidades de hacer venta cruzada de crditos a titulares de cuentas de bajos ingresos. El resultado es que muchas microempresas han sucumbido a la presin de tomar mltiples crditos de consumo y tarjetas de crdito. Ahora el problema, ms que el acceso, es el exceso. Incluso la calidad y el impacto de los crditos que han otorgado se ha degradado: otorgando crditos con poco anlisis que fueron con demasiada frecuencia usados prcticamente para el consumo, ms que para fines empresariales. Este enfoque crediticio permisivo en general no slo amenaza al sector de las microfinanzas, sino que en parte fue el que impuls la crisis global del sistema financiero y la profunda recesin que ha generado. No siempre es fcil admitir que hemos sido vctimas de nuestro pro- pio xito. Habiendo sido pioneros en el desarrollo de las microfinanzas y habiendo creado exitosamente un servicio inicialmente esencial para la clientela, fueron los primeros en declarar pblicamente que abandonaban el crdito micromicro. ProCredit puede estar orgulloso de haber sealado el camino tomando una decisin muy dura, al decir que ya no estaban actuando en el mejor inters de algunos de los clientes si les otorgbamos crdito. En estos trminos, la evolucin del mercado ha tenido claramente un impacto profundo en las operaciones y el posicionamiento de ProCredit y es por ello que deben de realizar un

diagnostico de su situacin actual, y replantearse su posicin en el mercado, crear nuevas estrategias de negocio para poder mantenerse en el negocio. 1. Antecedentes de la empresa: Origen, giro, datos histricos, entorno interno y externo de la empresa, objetivo principal, misin, visin y organigrama.

Origen
Los orgenes del banco se remontan a Financiera Calpi, entidad que despus de nueve aos de funcionamiento, cambi su denominacin social y se convirti en Banco ProCredit el 1 de junio de 2004. El modelo microfinanciero implementado por Calp durante su existencia, garantiz que Banco ProCredit se convirtiera en el primer banco especializado en atender exclusivamente a las Muy Pequeas, Pequeas y Medianas Empresas del pas. Hoy en da, Banco ProCredit El Salvador es parte del Grupo ProCredit, red internacional de instituciones financieras que est presente en 21 pases alrededor del mundo.

Giro
Desde su creacin como Financiera Calpi hasta su transformacin en Banco ProCredit, la institucin ha diversificado su gama de productos desde diferentes modalidades de crdito para las MIPYMES, destinadas a los sectores: Comercio, Industria, Agropecuario y Vivienda, hasta otros servicios como: Cartas de Crditos, Fianzas Bancarias; Lneas de Crdito Rotativas, entre otros. Banco ProCredit capta depsitos del pblico a travs de Cuentas Corrientes, Cuentas de Ahorro, Depsitos a Plazo; as como tambin brinda los servicios de Tarjeta de Dbito, Cajeros Automticos, recepcin y envo de Remesas Familiares por Western Union y Ria, Transferencias Internacionales, Pago de Planillas, Pago de Planilla en Ventanilla, Servicios de Colectura y Recoleccin de Fondos a Domicilio. Actualmente, Banco ProCredit cuenta con 41 agencias distribuidas a nivel nacional, en las que hasta el mes de diciembre de 2011 se atienden a los ms de 250 mil clientes, en los 14 departamentos del pas. Este resultado ha sido posible gracias al apoyo de sus socios estratgicos, ProCredit Holding AG & Co. KGaA, expertos en microfinanzas e impulsores del grupo a nivel mundial, as como FUNDASAL, accionista salvadoreo de primera lnea.

ProCredit Holding
Es la empresa matriz de un grupo internacional de 21 bancos. ProCredit Holding fue fundado en 1998, bajo el nombre de Internationale Micro Investitionen AG (IMI) por la compaa IPC, pionera en consultora de financiacin del desarrollo. ProCredit Holding est comprometido con la expansin del acceso a servicios financieros en pases en vas de desarrollo y en economas en transicin, a travs de la creacin de un grupo de bancos lderes en la oferta de servicios financieros justos y transparentes a las pequeas y medianas empresas, as como para la poblacin en general, en los pases donde operan. ProCredit Holding dirige el desarrollo de los bancos ProCredit, les proporciona el equipo de gerentes principales y brinda apoyo a los bancos en las reas claves de su actividad, como es el caso de las operaciones bancarias, los recursos humanos y la gestin del riesgo. Adems, en lnea con los estndares exigidos por las autoridades alemanas de supervisin financiera, cuida de que se cumplan y apliquen en todo el grupo los valores corporativos de ProCredit, las mejores prcticas bancarias internacionales, y los principios de gestin de riesgo estipulados en el acuerdo de Basilea II.

IPC es el accionista principal y el inversionista estratgico de ProCredit Holding. IPC ha sido la fuerza empresarial motriz del grupo ProCredit desde la fundacin de los bancos.

ProCredit Holding rene accionistas pblicos y privados. Adems de IPC y de IPC Invest (el vehculo de inversin de los empleados de IPC y ProCredit), los dems accionistas privados de ProCredit Holding son la Fundacin DOEN de origen holands, el fondo de pensiones norteamericano TIAACREF, el Omidyar-Tufts Microfinance Fund norteamericano y el fondo de inversiones suizo responsAbility. Los accionistas de carcter pblico de ProCredit Holding son KfW (el banco de desarrollo alemn), IFC (la rama para el sector privado del Banco Mundial), FMO (el banco de desarrollo holands), BIO (la Compaa Belga de Inversin para Pases en Desarrollo) y Proparco (la compaa francesa de Inversiones y Promocin para la Cooperacin Econmica).

La forma jurdica de ProCredit Holding es la denominada en sus siglas alemanas KGaA (Sociedad Comanditaria Limitada por Acciones). Se trata de una forma legal practicada en Alemania, que

puede ser considerada en principio como una sociedad annima por acciones en la cual la funcin del Comit Gerencial es desempeada por un Socio Colectivo. Este Socio Colectivo tiene derechos de autorizacin en ciertas decisiones claves de los accionistas. En el caso de ProCredit Holding, el Socio Colectivo es una pequea empresa independiente de propiedad de los accionistas clave de ProCredit Holding AG & Co. KGaA: IPC, IPC Invest, DOEN, KfW e IFC. La estructura de KGaA permitir a ProCredit Holding captar capital en el futuro sin diluir inapropiadamente la influencia de los accionistas clave, quienes son esenciales para asegurar que el grupo mantenga su doble objetivo: tener impacto en el desarrollo y obtener buen resultado comercial.

ProCredit Holding tiene una calificacin de inversin (BBB-) de la Agencia Fitch Ratings. A fin de 2011 el patrimonio del grupo ProCredit era de EUR 469 millones y el total de sus activos ascenda a EUR 5.500 millones.

El grupo ProCredit:

El grupo ProCredit comprende 21 instituciones financieras que ofrecen servicios bancarios en economas en transicin y pases en desarrollo. Los bancos ProCredit son bancos vecinos responsables, es decir, ah donde operamos aspiramos a: Ser el banco preferido de las muy pequeas, pequeas y medianas empresas que crean puestos de trabajo e impulsan el desarrollo econmico.

Suministrar servicios de ahorro y bancarios seguros, justos y transparentes a la gente comn que busca un banco asequible en el que pueden confiar.

Al cierre de 2011 nuestros 16.183 empleados atendieron a 2.9 millones de clientes en Latinoamrica, frica y Europa del Este, a travs de 775 sucursales repartidas por estas tres regiones del mundo. La historia del grupo ProCredit es sumamente rica y es el fundamento de lo que somos hoy. Los primeros bancos ProCredit fueron fundados hace ms de una dcada con el propsito de alcanzar un impacto en el desarrollo econmico otorgando crdito para ayudar a crecer a las pequeas empresas y ofreciendo facilidades de depsito que impulsen el ahorro entre las personas y familias de bajos ingresos. El grupo ha crecido considerablemente a lo largo de estos aos, y hoy

somos uno de los lderes en servicios bancarios a clientes de la pequea empresa en la mayora de

los pases donde operamos.

Datos Relevantes del Banco

Banco ProCredit El Salvador forma parte del grupo ProCredit, cuya empresa matriz es la compaa ProCredit Holding AG & Co. KGaA, con sede en Francfort del Meno.ProCredit Holding AG & Co. KGaA es el accionista mayoritario y ostenta el 99.7% de las acciones.Banco ProCredit en El Salvador fue fundado en junio de 2004, por una alianza de inversores internacionales orientados al desarrollo. Desde sus inicios definieron como objetivo establecer un nuevo modelo de institucin financiera, capaz de atender las necesidades de las muy pequeas empresas de manera socialmente responsable.
Estructura de accionistas

FUNDASAL, es la Fundacin Salvadorea de Desarrollo y Vivienda Mnima, una ONG orientada en lograr el desarrollo de las comunidades, con clara visin de mejorar el hbitat de las familias con pocos recursos econmicos. Banco ProCredit tiene en FUNDASAL no slo a uno de sus fundadores, sino tambin a un socio que tiene sintona en la visin, misin y cultura corporativa; por lo que, en el transcurso de los aos ambos han brindado financiamiento a proyectos de viviendas para comunidades de bajos recursos econmicos del pas.

Entorno Externo e Interno del Banco

Podemos considerar que el entorno externo; como, todo aquello que es ajeno a la empresa como organizacin. El medio ambiente de la empresa lo constituyen las fuerzas, personas y organismos que afectan, directa o indirectamente, a sus resultados. Entorno Externo La economa salvadorea se ha caracterizado por exhibir un lento crecimiento en los ltimos aos, acompaado de presiones fiscales y de deuda pblica que la hacen vulnerable ante choques econmicos externos. Las perspectivas de crecimiento de El salvador permanecen modestas para el horizonte inmediato, con proyecciones de Fitch de 2.0% y 2.3% para los aos 2012 y 2013. A pesar de la abundante liquidez, la cartera de crditos del sistema bancario salvadoreo tambin continuar creciendo a un ritmo muy lento a lo largo del 2012, concentrndose en el segmento de consumo. No obstante, la rentabilidad del sistema bancario continuara beneficindose del amplio margen de inters neto, derivado de unas tasas pasivas histricamente bajas. Adicionalmente, la

tendencia positiva en la clida de cartera de prstamos favorecera las utilidades de los bancos al reducir el gasto en provisiones e impulsara el crecimiento de su cartera como resultado de menores castigos de prstamos deteriorados. ProCredit exhibe una recuperacin de sus indicadores de rentabilidad en relacin al 2010, producto de importantes reducciones en gastos administrativos y un menor nivel de gastos por provisiones.

Entorno Interno El enfoque de Banco ProCredit El Salvador es contribuir al desarrollo econmico y social. Su claro enfoque en el desarrollo de su personal, lo que refleja una continua inversin en programas de capacitacin, as como en oportunidades de crecimiento profesional. Por otro lado lo que el Banco espera de su gente es una inversin y dedicacin que corresponda a esas oportunidades. En concreto, la visin de Recursos Humanos se caracteriza por:

A finales del 2011 Banco ProCredit contaba con 831 empleados, quienes trabajan incansablemente para atender y fidelizar a los clientes. Se caracterizan por desarrollar e impulsar a todo el personal dndoles las herramientas para alcanzar altos estndares en sus conocimientos y habilidades. Programas de Capacitacin y Desarrollo Personal

Empezando desde el Programa de Aprendizaje Bancario (PAB) que ofrecen a personas interesadas en unirse a la gran familia de Banco ProCredit (estn enfocados en la capacitacin de personal). Cuentan con un centro de formacin local, donde forman a su personal actual y futuro en temas bsicos como matemtica financiera, contabilidad y comunicacin. El objetivo es proveer a su gente las herramientas y conocimientos para un mejor desempeo en sus funciones, fomentando, al mismo tiempo, su desarrollo personal y profesional. Academias internacionales

Para mandos medios y altos potenciales, cuentan con cursos de ingls y con academias de formacin gerencial tanto a nivel Latinoamericano, en Colombia, como a nivel mundial, en Alemania; cuyo propsito es desarrollar, tanto las competencias tcnicas bancarias, como las aptitudes sociales para desenvolverse en una institucin de carcter internacional. El enfoque es preparar a su personal que est en puestos de responsabilidad o tiene potencial para asumirlos, en las altas exigencias de los estndares ticos, la capacidad de comunicar y la capacidad de pensamiento analtico y crtico que requieren para ello. En este sentido, los programas de Academia incorporan, adems de disciplinas financieras, materias de gestin de recursos humanos, as como cursos en humanidades y tica. De igual manera, los cursos de

ingls estn enfocados en preparar al personal a desarrollarse en el mbito internacional de la institucin. Ofrecen cursos como preparacin para la Academia ProCredit a nivel global y al personal que por sus funciones requiere de este idioma comn a nivel de grupo, dado la activa comunicacin intergrupal que existe en diversas reas del Banco.
Programa de Aprendizaje Bancario

Como puerta de entrada para trabajar en Banco ProCredit, ofrecen trimestralmente un programa introductorio a la banca y finanzas de 6 meses de duracin: el Programa de Aprendizaje Bancario. El PAB est dirigido tanto a recin graduados de la universidad, como a profesionales con experiencia que tienen inters de emprender una carrera en la banca en ProCredit. Los candidatos seleccionados por Banco ProCredit para el PAB reciben apoyo monetario por los seis meses de duracin, el cual puede variar de acuerdo a la experiencia profesional del participante. Para los participantes que completen el programa de manera exitosa, despus de los seis meses hay una buena probabilidad de que el banco les ofrezca un contrato de empleo. Sin embargo, no existe obligacin alguna, ni para el banco ni para el participante, de entrar en una relacin laboral despus haber concluido. Igualmente, durante los seis meses del programa, tanto el banco como el participante pueden poner fin a la participacin, previo aviso.

Adems de la preparacin en temas bsicos y fundamentales como matemtica financiera, contabilidad y comunicacin el programa se enfoca, principalmente, en darles a conocer a los participantes el funcionamiento de un banco en la prctica. Los participantes aprendern en las sucursales de las principales operaciones que realiza el banco. Por otro lado, en la parte terica, se analiza con un enfoque crtico el rol del sistema financiero en la economa y la sociedad, en un contexto de discusin abierta que exige del involucramiento activo de los participantes.

Valores del Banco ProCredit

tica empresarial Parte de la misin general del grupo ProCredit es establecer estndares elevados en los mercados en que operan. Marcar la diferencia no slo en lo que concierne a la clientela a la que atienden y a la calidad de los servicios financieros que prestan, sino tambin con respecto a los principios ticos del negocio. Los slidos valores corporativos desempean un papel clave en este contexto. Seis principios esenciales guan las operaciones de las instituciones ProCredit:

1. Transparencia: Suministramos informacin transparente a nuestra clientela, al pblico en general y a nuestros empleados. Por ejemplo, nos aseguramos, que los clientes comprendan perfectamente los trminos que figuran en los contratos que firman con nosotros. ofreciendo una educacin financiera a fin de mejorar el conocimiento entre la gente de los peligros que encierran las ofertas financieras carentes de transparencia. 2. Cultura de comunicacin abierta: Somos abiertos, justos y constructivos en nuestro modo de comunicar y manejamos los conflictos en el trabajo de manera profesional, trabajando en conjunto para encontrar soluciones. 3. Responsabilidad social y tolerancia: El banco ofrece a sus clientes asesora profesional y bien argumentada. Antes de presentarles una oferta de crdito a los clientes hacemos una evaluacin integral de su situacin econmica y financiera, as como del potencial de su negocio y su capacidad de pago. Sobre esta base les prestamos ayuda para que escojan las facilidades crediticias ms adecuadas a su situacin, procurando que no incurran en el sobreendeudamiento. La promocin de una cultura del ahorro es otro elemento importante de nuestra misin, ya que estamos convencidos de que el ahorro desempea una funcin especialmente crucial en las sociedades que adolecen de niveles relativamente bajos de prestacin de servicios sociales de carcter pblico. Asimismo nos comprometemos con tratar a todos nuestros clientes y empleados de manera justa y respetuosa, independientemente de su origen, raza, idioma, gnero o creencias religiosas o polticas. 4. Orientacin al servicio: Todos los clientes son atendidos de manera amable, competente y corts. Nuestros empleados estn comprometidos con ofrecer un servicio excelente a todos los clientes, independientemente de su procedencia o del tamao de su negocio. 5. Altos estndares profesionales: Cada empleado es responsable de la calidad de su trabajo y pone todo su empeo en mejorarla constantemente. 6. Elevado grado de integridad y compromiso personal: Se exige honestidad de todos los empleados del grupo ProCredit en todo momento, y cualquier falta contra este principio es sancionada con rapidez y rigor. Estos valores constituyen la columna vertebral de la cultura corporativa de ProCredit y se discuten y aplican diariamente en las operaciones. Adems, estn establecidas en el Cdigo de Conducta, que traduce los principios ticos del grupo ProCredit en directrices prcticas para todos los

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empleados. Para asegurarse que los empleados recin ingresados entienden plenamente los principios antes definidos, la capacitacin de induccin que se les facilita incluye sesiones especiales que tratan en exclusiva sobre el Cdigo de Conducta y de su importancia para todos los miembros de nuestro equipo. Para consolidar el compromiso de los empleados con los elevados estndares ticos y para que estn al tanto de los temas nuevos que vayan surgiendo, y los cuales posean una dimensin tica para la institucin, se celebran regularmente sesiones de capacitacin de actualizacin para todos los empleados, en las que se presentan casos concretos de estudio y se profundiza en los temas ms complejos. Tambin nos aseguramos de que las solicitudes de crdito sean evaluadas teniendo en cuenta que el solicitante cumple con las normas ticas del mbito de negocios. No se otorgan crditos a empresas o personas particulares si hay la ms mnima sospecha de que estn empleando formas de trabajo que no cumplen con las medidas de seguridad correspondientes o son moralmente cuestionables, en particular el empleo de trabajo infantil. Otro modo de asegurar la adhesin de nuestra institucin a los estndares ticos ms elevados es la aplicacin consecuente de los mtodos y procedimientos de mejores prcticas internacionales para protegernos de cualquier intento de ser utilizados como vehculo de lavado de dinero, financiacin del terrorismo o de otras actividades ilegales. Nuestro personal tiene la formacin adecuada para aplicar el principio conoce a tu cliente, realizando seguimientos y reportes completos de acuerdo a las regulaciones vigentes. Las polticas de prevencin de fraudes y de lavado de dinero estn siendo actualizadas permanentemente y aplicadas a nivel de todo el grupo, para asegurar el cumplimiento de las exigencias de la legislacin de supervisin financiera local e internacional. Estndares medioambientales

Todos y cada uno de los bancos pertenecientes al grupo ProCredit mantienen estndares de alto nivel con respecto al impacto de sus operaciones en el medioambiente. Los bancos ProCredit tienen un triple enfoque frente a los retos que plantea la proteccin del medioambiente: Pilar 1: Sistema de gestin medioambiental interno Banco ProCredit El Salvador est introduciendo un sistema para entender mejor y elevar la sostenibilidad de su propio consumo de energa y el impacto medioambiental de su

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funcionamiento. Los temas medioambientales son un elemento esencial del entrenamiento que se da al personal de Banco ProCredit a nivel local, regional e internacional. Adems de ello, se han desarrollado iniciativas verdes para elevar la concienciacin medioambiental del personal, tales como: la creacin y funcionamiento del comit ambiental interno; la difusin interna de mensajes de sensibilizacin sobre el uso racional de equipos, insumos y servicios; as como la puesta en marcha del proyecto de sealizacin para promover el ahorro de agua, papel y energa elctrica en los espacios de trabajo. El banco ha nombrado un Coordinador Medioambiental, quien es responsable de vigilar que nuestra actividad est conforme con el medioambiente y de coordinar las medidas para mejorarla. Pilar 2: Gestin del riesgo medioambiental del crdito Gestin del riesgo medioambiental del crdito Banco ProCredit El Salvador ha implementado un sistema de gestin medioambiental basado en la evaluacin continua de la cartera crediticia segn criterios medioambientales; un anlisis en profundidad de todas las actividades econmicas que suponen potencialmente riesgos para el medio ambiente y la denegacin de las solicitudes de crdito presentadas por empresas involucradas en actividades que se consideran perjudiciales para el medio ambiente y que aparecen en la lista de exclusin de nuestra institucin. Al incorporar los temas medioambientales a nuestro proceso de aprobacin de crditos, Banco ProCredit El Salvador tiene as la capacidad de elevar el nivel general de concienciacin medioambiental entre sus clientes. Pilar 3: Fomento de la financiacin verde Banco ProCredit El Salvador aspira a fomentar un desarrollo econmico con la mxima sostenibilidad posible. Estamos trabajando en un programa de productos de financiacin verde, en los cuales aplicaremos criterios especficos de elegibilidad, entre los que sobresalen: tipo de actividad, cumplimiento de la legislacin local en temas medioambientales, buena gestin empresarial y adquisicin de maquinaria y equipos con certificaciones de eficiencia energtica. Esta iniciativa tambin incluir el establecimiento de relaciones con proveedores de servicios y equipos ecolgicos. El banco aspira a que sus productos y su enfoque de financiacin verde sirvan tambin para impulsar un mayor conocimiento y aceptacin por parte del pblico en general.

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Objetivo Principal

Organigrama

2. Misin y Visin Misin Banco ProCredit es un banco orientado al desarrollo que ofrece servicios financieros integrales, brindando un servicio de excelencia para empresas y personas particulares. Nuestras actividades se rigen por una serie de principios fundamentales: valoramos la

transparencia en la comunicacin con los clientes, no fomentamos el crdito al consumo, y

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suministramos servicios basados en la buena comprensin de la situacin de cada cliente y en un prudente anlisis financiero. Este enfoque de prctica bancaria responsable nos permite establecer relaciones a largo plazo con nuestros clientes basados en la confianza mutua. Ofrecen soluciones simples y accesibles de depsitos y servicios bancarios e invirtiendo considerables recursos en la educacin financiera, aspiramos fomentar una cultura de ahorro y responsabilidad que contribuya a una mayor estabilidad y seguridad en los hogares de la gente comn. Nuestros accionistas buscan obtener una rentabilidad sostenible de su inversin a largo plazo, en lugar de concentrarse en la maximizacin de ganancias en el corto plazo. Esto nos permite invertir considerables recursos en la capacitacin y desarrollo de nuestro personal, para crear un ambiente de trabajo abierto y eficiente, y brindar a nuestros clientes un servicio amable y competente 3. Definicin del Mercado Relevante Los competidores en el mercado de la Banca son muchos. Actualmente se tiene Bancos con presencia Internacional, dentro de los principales tenemos; Banco Agrcola de Colombia, Citibank, HSBC y Scotiabank. Es importante sealar que Banco ProCredit, no est enfocado en competir con los Bancos Grandes de nuestro pas. ProCredit est catalogado, dentro de los Bancos Pequeos de nuestro pas. A diciembre 2011 ProCredit El Salvador ocupo el noveno lugar en cuanto la participacin de los activos totales que registra la Superintendencia del Sistema Financiero. El presidente de la Junta directiva del Banco ProCredit, Gabriel Chor menciona en su discurso; para el memorial del 2011: Al cierre del 2010 no reflejamos ganancias, pues en dicho perodo decidimos invertir en el fortalecimiento y reestructuracin de nuestra institucin. Pero este ao queremos destacar el resultado de cien mil dlares en concepto de utilidad, que refleja ya los primeros efectos positivos de todas las mejoras implementadas desde el ao anterior. Todo esto nos permite ver el 2012 con la expectativa de un desempeo ms exitoso, a fin de seguir reafirmando nuestro posicionamiento como la primera 14

opcin bancaria para las muy pequeas, pequeas y medianas empresas de este pas. Segn la superintendencia del Sistema Financiero para finales del 2011 la cartera bruta total de crditos del sistema financiero fue del 3.7% y ProCredit para diciembre 2011 creci el 10%, reflejando que fue uno de los pocos Bancos que logr un incremento especifico en el negocio crediticio. 4. Segmento al que se dirige Banco ProCredit El Salvador es un banco orientado al desarrollo del pas ofreciendo servicios financieros integrales, un excelente servicio al cliente y una amplia gama de productos bancarios. En nuestras operaciones de crdito nos orientamos principalmente a:

Muy pequeas, Pequeas y Medianas empresas (con experiencia de un ao o ms de estar funcionando el negocio).

Porque estn convencidos de que stas crean el mayor nmero de empleos y aportan una contribucin significativa a las economas en las que operan. En los ltimos aos Banco ProCredit se ha orientado ms en los segmentos altos de las microfinanzas, as como la pequea y mediana empresa (PYMES), manteniendo un enfoque hacia el fomento del desarrollo econmico a travs del financiamiento de actividades productivas, sin promover el crdito de consumo. 5. Servicios que ofrece Banco ProCredit de El Salvador. Banco ProCredit ofrece una diversidad de servicios bancarios, diseados para las necesidades particulares de empresas y personas naturales. Se especializa en el financiamiento para las muy pequeas, pequeas y medianas empresas; as como en brindar diferentes opciones de depsitos incentivando la cultura del ahorro.

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El objetivo de Banco ProCredit El Salvador es apoyar a los empresarios salvadoreos y consolidar relaciones de largo plazo con sus clientes. Crditos Banco ProCredit est enfocado en brindar productos y servicios crediticios segn las necesidades de sus clientes: muy pequea, pequea y mediana empresa. Financiamos montos desde $1,000 y trabajamos con diversos sectores tales como: agrcola, comercio, industria, ganadero, pesquero, servicios y transporte. Crditos Muy Pequea Empresa

Es un segmento que genera gran parte de empleo en nuestro pas, del mismo modo sucede en los dems pases en va de desarrollo, donde operan bancos de nuestro grupo. Este segmento es atendido por los Ejecutivos de Muy Pequea Empresa, personas muy capacitadas para brindar el mejor servicio a nuestros clientes siguiendo la tecnologa nica desarrollada por ProCredit Holding e implementado en 21 pases, en tres continentes. Para ProCredit, las empresas muy pequeas son todas aquellas cuyas ventas no superan $100.000 al ao. Crditos Pequea Empresa

Son todas aquellas empresas cuyas ventas oscilan desde $100.000 hasta US$ 500 mil al ao. Este segmento, junto a las muy pequeas empresas, son las principales generadoras de empleo en el pas.Cada pequeo empresario es atendido por un Ejecutivo de Pequea Empresa, quienes brindan un servicio profesional y personalizado. La red de sucursales y el equipo de atencin ofrecen el financiamiento y servicios bancarios de forma rpida y oportuna, con precios competitivos. Crditos Mediana Empresa

Las medianas empresas son las que superan el nivel de ventas de $500.000 al ao, son atendidas por un Ejecutivo especializado, quien le brinda un servicio profesional, personalizado y oportuno.

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Crdito Vivienda

Este tipo de crdito facilita la compra lotes, vivienda (nueva o usada), as como la construccin y remodelacin de la misma.

Comercio Industria Agrcola Asalariados (Formales e Informales) Sectores que Atienden Pensionados Personas que reciben remesas familiares del exterior. Personas no domiciliados (salvadoreos que viven en el extranjero). Ahorro e Inversin Ofrece una amplia gama de productos con el propsito de satisfacer las necesidades de nuestros clientes, a travs de servicios tales como: cuenta corriente, cuenta de ahorro, cuenta de ahorro programado, cuenta de ahorro programado infantil, depsito a plazo fijo.
Cuenta Corriente

Se utiliza para efectuar todas las operaciones del da a da, tales como pago de planilla u otros ingresos, enviar y recibir dinero, emitir cheques. La cuenta se alimenta a travs de efectivo, el monto depositado puede ser retirado parcial o totalmente por medio de cheques, nota de cargo, transferencia o tarjeta de dbito.

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Beneficios: Personalizacin de chequera gratis. Transferencias de fondos entre cuentas gratuita y en un solo da. Acceso a su cuenta desde cualquier agencia. Consulta de cheques iguales o mayores a US$3,000.00 dlares son consultados al emisor, previa cancelacin del mismo. Cargo a cuenta para el pago de servicios o crditos en Banco ProCredit de forma gratuita. Acceso a la tarjeta de dbito marca VISA, con la cual tendr acceso permanente a su cuenta.
Cuenta Corriente Electrnica

Es un producto similar a la cuenta corriente, con la deferencia que no se entregan chequeras. Est creada para manejar los fondos a travs la tarjeta de dbito VISA. Beneficios: Monto de apertura accesible Conveniente para pagos de planillas. Cuenta de Ahorro

Es una cuenta creada para ahorrar, con la facilidad de depositar y retirar cundo y cunto usted desee. Es manejable a travs de una libreta de ahorros. Beneficios:

Disponibilidad inmediata de sus fondos. Inters calculado sobre saldos diarios y capitalizables trimestralmente. Transferencia de fondos entre cuentas gratuitas.

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Ahorro Programado

Es una cuenta creada para ahorrar, donde usted decide cunto dinero ahorrar durante un plazo pactado, por medio de este servicio obtiene un rendimiento mayor que en la cuenta de ahorro corriente. Beneficios:

Plazos convenientes y adaptables a la planificacin de sus necesidades. Usted deposita la cantidad que desea y selecciona el periodo de su ahorro (semanal o mensual) Al finalizar el plazo pactado puede retirarlo.

La mejor tasa de inters sobre saldos a partir de US$ 5.00 dlares. Ahorro Programado Infantil

La cultura de ahorro es un buen hbito que los nios deben desarrollar desde pequeos. Este servicio est diseado para fomentar este hbito entre nios y adolescentes con el apoyo de sus padres. Beneficios:

Plazos convenientes. Usted puede depositar la cantidad que desee. El padre de familia o encargado maneja la cuenta hasta que el nio cumpla su mayora de edad.

Depsito a Plazo Fijo

Se pueden depositar ahorros a plazos fijos. Banco ProCredit, cuenta con respaldo internacional, ofrece la mayor seguridad para sus depsitos. Beneficios:

Rentabilidad competitiva de acuerdo con el plazo pactado. Intereses son abonados directamente en su cuenta de ahorro.

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Plazos de acuerdo con sus necesidades de flujo de efectivo. Crdito automtico hasta el 70% del valor del depsito (para cantidades superiores a $1,000.00 dlares).

Transferencias internacionales

En Banco Procredit otorgamos servicios de transferencia hacia todos los pases del mundo, a travs de su amplia red de bancos corresponsales.

1. Tener cuenta de ahorro o cuenta corriente. 2. Llenar el formulario de autorizacin (vara Cmo funciona? segn el monto a transferir). 3. El proceso de la transferencia toma como mximo 24 horas.

Recepcin de dinero de otro banco a la Red ProCredit: USD $10.00.

Costos

Envo de transferencias a otros bancos fuera de la Red ProCredit: USD $19.00

Nombre del banco de la persona beneficiaria Direccin del banco Cdigo SWIFT Nombre y nmero de cuenta del beneficiario ABA (Para Bancos de Estados Unidos, si no tiene cdigo SWIFT)

Datos para enviar transferencias de Banco ProCredit hacia el exterior:

IBAN (Para Bancos de Europa)

Cobranzas

Es un instrumento de pago, a travs del cual un exportador gestiona el cobro de su venta ante el importador, utilizando nuestros servicios.

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Giros Bancarios

Este producto le brinda la oportunidad de hacer pagos en el exterior a travs de un cheque con fondos garantizados; garantizndole la seguridad del pago a un bajo costo.

Remesas Familiares

Banco ProCredit, con el objetivo de acercar los servicios a nuestros clientes ha realizado alianzas con las empresas Western Union-AirPak y Ria, ofreciendo el servicio de envo y recepcin de remesas familiares desde cualquier parte del mundo. Estas transacciones puede realizarlas en cualquiera de las agencias de Banco ProCredit en todo el pas.

Otros Servicios

Servicio de Colectura

Diseado para personas naturales y entidades pblicas o privadas, permitiendo a nuestros clientes cancelar por medio del banco el valor de sus facturas o recibos. Puede realizar pagos en la ventanilla de cada agencia o con cargo automtico a una cuenta previa autorizacin del cliente. Este servicio est orientado a colegios, universidades, entidades estatales, AFP, compaas de servicios de electricidad o agua, etc.

Pago de Planillas

Le permite al empleador delegar al banco el pago del salario de sus empleados a travs de abonos a sus cuentas. De una cuenta corriente de la empresa, se traslada el sueldo para la cuenta de cada empleado de forma quincenal o mensual, a solicitud del empleador.

Recoleccin de Fondos a Domicilio

Por medio de este servicio el banco hace la recoleccin de fondos y valores en las instalaciones que el cliente solicite, utilizando transporte blindado para trasladarlos a nuestra agencia ms cercana.

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Tarjeta de Dbito

La manera ms prctica de efectuar sus pagos y obtener dinero en efectivo, consultar saldo de su cuenta y obtener mini estados de cuenta con las ltimas 10 transacciones realizadas. A travs de nuestra tarjeta usted puede gozar de excelentes descuentos y beneficios en los establecimientos aliados.

Cajeros Automticos

Banco ProCredit cuenta con una red cajeros automticos en todo el pas.

Cajeros/Zonas
Agencia Chalchuapa Agencia Acajutla Agencia Armenia Agencia Sonsonate I Agencia Sonsonate II Agencia San Juan Opico Zona Occidental Agencia Cara Sucia Agencia Metapn Metrocentro Santa Ana Cuartel Artillera Biggest Ahuachapn Texaco Ateos Unicentro Lourdes Centro Etapa Centro Comercial Galeras Escaln Zona Central Texaco Bolvar Plaza Soyapango Centro Comercial Plaza Mundo Centro Comercial Metrpolis Comercial Metrocentro 6ta.

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Biggest San Luis Centro Comercial Unicentro Altavista Agencia Centro Financiero Periplaza Apopa Agencia Santa Tecla Agencia Santa Elena Plaza Merliot Centro Comercial Las Palmas Centro Comercial Las Cascadas Biggest Puerto de La Libertad Centro Comercial San Jacinto Unicentro Soyapango Biggest San Miguelito Agencia Zacatecoluca Agencia Suchitoto Agencia Ilobasco Agencia Cojutepeque Zona Paracentral Agencia San Vicente Agencia Sensuntepeque Agencia Chalatenango Biggest Zacatecoluca Texaco Amayo Agencia San Miguel Roosevelt Agencia La Unin Agencia Usulutn Zona Oriental Metrocentro San Miguel Biggest Santa Rosa de Lima Gasolinera Alba Petrleos Km.18 Gasolinera Esso Agua Salada

Servicios de POS

El Servicio de POS de Banco ProCredit es una herramienta efectiva para que usted incremente el nivel de sus ventas al ofrecer una atencin ms gil y segura a sus clientes. Por medio del POS

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puede aceptar como forma de pago tarjetas de dbito o crdito, permitiendo as a sus clientes disponer de todos sus fondos y comprar lo que necesitan sin tener que contar cada dlar. Nuestras terminales POS aceptan todas las tarjetas de dbito y crdito marca VISA, emitidas por bancos nacionales o internacionales. Adicionalmente a la lectura de tarjetas con banda magntica, nuestras terminales le permiten aceptar tarjetas con chip, funcin que le brinda ms seguridad, pues para realizar la transaccin el tarjetahabiente debe ingresar su PIN (Nmero Identificacin Personal). La lectura de los datos del cliente a travs del chip permite reducir el riesgo de operaciones fraudulentas y hace ms conveniente el uso del POS, ya que no requiere la firma de su cliente.

Servicio de E-banking

El servicio de e-Banking le permite consultar sus cuentas a travs de Internet, puede hacerlo desde la comodidad de su oficina, negocio, casa o cualquier otro lugar de su conveniencia. Llame a su ejecutivo en el banco o acrquese a la agencia que prefiera para llenar la solicitud y recibir dentro de 24 horas su acceso para e-Banking.

Call Center

Las 24 horas del da, los 365 das del ao, se pueden obtener informacin sobre los diferentes productos y servicios bancarios que ofrece el banco como: Crditos, Depsitos y Servicios. 6. Posicin de la empresa en el Mercado Banco Procredit S. A. Est posicionado en la Pequea y muy pequea empresa en las zonas de oriente y occidente de El Salvador. Poseen ms de aos de experiencia en el anlisis y

otorgamiento de crditos alrededor del mundo en donde tienen presencia, siendo identificados como una institucin de credibilidad, calidad y con responsabilidad social en los servicios que presta a sus clientes. Cuentan con 41 agencias a nivel nacional, lo que refleja su crecimiento territorial buscando siempre estar ms cerca de las necesidades de sus clientes. Indicadores de medicin El total de crditos desembolsados en 2011 ascendi a 13,893 equivalentes a $125.5

millones. En este contexto, es importante destacar que lograron la meta de incrementar la

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participacin en las categoras de muy pequea y pequea empresa, creciendo principalmente sobre la base de clientes existentes. Estas categoras representan ahora el 71.6% de la cartera crediticia total vigente.

El volumen total de la cartera de depsitos fue de $213.7 millones, lo que signific un

crecimiento del 5.11% con respecto al perodo anterior, representado en 315,124 cuentas. En este sentido, Banco ProCredit El Salvador ocupa la novena posicin en el portafolio de depsitos bancarios del mercado, con un 2.3%10 de participacin

En cuanto a las transferencias internacionales, incluyendo las remesas familiares, el

volumen de operaciones pas de $168.0 millones en 2010 a $211.9 millones en 2011. No obstante, el desarrollo en este ser vicio se vio reducido de manera especial por la incursin en el mercado de un gran nmero de agentes informales.

Al cierre de 2011, Banco ProCredit El Salvador mantiene su posicin en el noveno lugar del

sistema bancario en cuanto a monto de activos, equivalente a $292.3 millones. En este marco, los activos crediticios netos alcanzaron los $209.6 millones, lo que signific un muy favorable crecimiento del 9.4% con respecto a 2010.

A su vez el ndice de cartera en mora de ms de 90 das fue de 3.1%, lo cual demuestra el

esfuerzo realizado en la gestin de recuperacin, en medio de la crisis econmica. Asimismo, en cuanto a cobertura de reservas sobre prstamos vencidos, la institucin present un 122.0%12, superior al mnimo requerido del 100%.

El crecimiento de la cartera de crditos fue financiado principalmente por el portafolio de los

depsitos, el cual creci 5% durante el ao, llegando a $213.7 millones. Por su parte,

depsitos a plazo fijo al final de 2011 sumaron $131.4 millones, lo que represent el 61.5% de la cartera total de depsitos de la institucin.

Dentro de esta categora de depsitos, la mayora ($117.8 millones) estn pactados a 180

y 360 das plazo, demostrndose as la confianza de los clientes en la ad- ministracin.

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El principal rubro generador de ingresos lo constituyen los intereses derivados de la

cartera de crditos, que ascendieron a $26.9 millones; a su vez aportaron de forma significativa los ingresos percibidos por comisiones de otorgamiento, que ascendieron a $1.8 millones, as como los provenientes de otros ser vicios bancarios, promovidos como ser vicios complementarios a los clientes. Esas comisiones ascendieron a $2.1 millones, e incluyen las correspondientes a remesas y transferencias, y las comisiones por ser vicios de colectura, algunas de las cuales fueron implementadas en el 2011 como parte del enfoque de servicio a la poblacin salvadorea en general, tal como el pago de subsidio al gas.

7. Identificacin de su Ventaja Competitiva Es algo novedoso la visin de negocios de los accionistas de Procredit, ya que ellos buscan obtener una rentabilidad sostenible de su inversin a largo plazo, en lugar de concentrarse en la maximizacin de ganancias en el corto plazo. A la vez invierten considerables recursos en la capacitacin y desarrollo del personal, con el fin de crear un ambiente de trabajo abierto y eficiente, y brindar a los clientes un servicio amable y competente ; lo que muestra su

compromiso con los pases emergentes y su inters por el desarrollo de cada una de las familias de sus empleados, y los clientes que son beneficiadas con su asesora y crdito. Segn Procredit, las tcnicas de seleccin y evaluacin crediticia por puntuacin son abstractas, y por ende muy superficiales, y no proporcionan una evaluacin adecuada de la capacidad de endeudamiento de los prestatarios potenciales. La metodologa, en cambio, estudia a cada solicitante de forma personal y caso por caso, lo cual implica una relacin altamente personalizada. Estn convencidos de que el concentrarse en la capacidad de pago de los clientes, da un mejor resultado que la estrategia que busca impulsar el negocio del prestatario maximizando el nmero de prstamos y el monto emitido. En consecuencia, la calidad de la cartera de crditos es muy alta: a nivel del grupo, el ndice de mora en Procredit caso medido por el volumen total de exposiciones

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de crdito con cuotas que se encuentran con ms de 90 das de atraso fue de 3,4% a junio de 2012. La estrategia de Banco ProCredit El Salvador durante 2011 consisti en mantener el reenfoque del negocio iniciado en 2010, con nfasis en la atencin eficiente y personalizada de las muy pequeas y pequeas empresas, brindando tambin servicios a clientes de mediana empresa brindarles asesora financiera a la medida. Lo que tambin se tradujo en evitar su sobreendeudamiento, ser transparentes en el cobro de tarifas y comisiones, as como en contribuir al bienestar de sus familias.Procredit opera de un modo socialmente responsable, un banco debe analizar la capacidad de endeudamiento de sus prestatarios, lo cual constituye el "corazn" de su enfoque crediticio. En cuanto a tecnologa, cuentan con un software al que llaman Quipu que es capaz de garantizar que todas las actividades bancarias esenciales que realizan las instituciones de ProCredit y son ejecutadas sin problemas. El conjunto perfeccionado de herramientas y soluciones desarrolladas y puestas a punto en los ltimos aos da soporte a toda la gama de servicios de ProCredit, adems de las transacciones y las operaciones realizadas por los departamentos de tesorera, contabilidad, generacin de informes y gestin de atencin al cliente de los bancos. Adems de esto, la programacin es actualizada permanente para seguir garantizando una eficiencia funcional y una calidad de servicio ptimas. Disponer de soluciones de TI apropiadas y eficientes en costes es esencial para un grupo bancario moderno. 8. Competencia: determinacin de competencia directa La competencia directa est compuesta por todas las instituciones financieras que atienden crditos arriba de $1,000.00 para capital de trabajo a personas naturales o jurdicas en el territorio de El Salvador y que cuentan con el mismo tipo de tecnologa, servicios, tasas activas y pasivas, cobro de comisiones y servicio enfocado a desarrollo de las familias Salvadoreas .

9. Elaboracin de Matriz de Competencia

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Haciendo un anlisis en las tasas y comisiones por servicios que presta Banco Procredit; esta ocupa una posicin de precio fuerte, comparado con otras instituciones como Banco Hipotecario, America Central, Banco Agrcola y otras del mercado, que tambin cuentan con respaldos internacionales de muy altos prestigios. Debido a que la competencia directa de Banco Procredit son las instituciones financieras que atienden al personas naturales o jurdicas , debe de competir con los precios de las tasas activas estn ms bajas en el mercado, y ya que todos los clientes sean estos personas naturales o jurdicas, grandes o pequeos empresarios buscan servicios ms rpidos, mejor tecnologa, tasas en depsitos ms altas y tasas de credititos ms bajas ; muchas veces no les importa la calidad o el enfoque ideolgico de la institucin, sino las tasas, por lo que Procredit deber de elaborar las estrategias financieras y de mercado correspondientes a la demanda y oferta del mercado para poder mantenerse en el mercado.

10. Anlisis FODA El siguiente anlisis FODA incluye las fortalezas y debilidades de la empresa y describe las oportunidades y amenazas a las que se enfrenta Banco ProCredit.

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DEBILIDADES
FORTALEZAS - 2011 ProCredit El Salvador ocup el noveno lugar en cuanto a la participacin de los activos totales que registra la Superintendencia del Sistema Financiero.

-Alto saldo de crditos reestructurados -Prdida de confianza de clientes por baja rentabilidad (cierre de agencias). -Bajo nivel en eficiencia operacional en agencias bancarias. -Baja cobertura de agencias a nivel nacional. -Bajo Retorno de la inversin sobre el patrimonio 0.54% al 2011 y ( ) 14.08% en el 2010.

- La cartera bruta creci 10.0% para diciembre de 2011

- Respaldo de Procedit Holding quien es el accionista mayoritario de Banco ProCredit El Salvador y ostenta el 99.65% de las acciones. - Participacin de mercados elevados por colocacin de saldo. - Acceso a fuentes de financiamiento externo.

OPORTUNIDADES -Posicionarse como la primera opcin bancaria para medianas empresas de este pas. -Alta demanda del sector Micro y PYME -Alianzas estratgicas para prestar nuevos servicios -Mercados desatendidos por las grandes instituciones Financieras del Pas. -Reconocimiento a nivel mundial.

AMENAZAS -Crisis Financiera a nivel Mundial. -Crecimiento lento en los ltimos aos de la economa salvadorea. -Abundante liquidez de la cartera de crditos del sistema bancario Salvadoreo.

-Polticas de oferta de crditos mas flexibles

-Nuevas regulaciones tributarias como el impuesto mnimo del 1% sobre ingresos brutos aplicable a las empresas que reporten prdidas al final del ejercicio.

11. Objetivos Estratgicos Objetivos Estratgicos 1. Mejorar la capacidad operativa del Banco a travs de la eficiencia en los procesos y servicios Objetivo a CP Disminuir los gastos administrativos en un promedio del 6. 10% a travs de un estricto control de los procesos. Cabe mencionar que los gastos administrativos representaron 7.54% de los activos totales promedio (Diciembre 2010: 8.11%) a Diciembre 2011, comparando desfavorablemente con el sistema bancario salvadoreo (4.06%). 2. Aumentar el nivel de confianza de los clientes fortaleciendo los servicios actuales. Objetivo a CP Fidelizar a los clientes actuales brindado servicios tecnolgicos en lnea donde puedan realizar pagos de servicios, transferencias; entre otros. De esta manera poder lograr tener una mejor reputacin con el pblico en general.

3. Incrementar el crecimiento de la cartera crediticia desde $30,000.00 hasta $150,000.00 para el segmento de la pequea empresa

Objetivo a CP

Aumentar el patrimonio en un promedio del 10% para el ao 2013, implementando nuevas polticas crediticias para el segmento de la pequea empresa.

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12. Plan de Accin

Objetivo: Aumentar la eficiencia en sus operaciones, a travs de un estricto control de gastos y una mayor eficiencia en sus procesos operativos.
Responsabilidad ACTIVIDADES Analizar los procedimientos Actuales de operaciones. Disear un plan de mejora de los procedimientos de operaciones. Primario Depto. De Gerencia de Operaciones Depto. De Gerencia de Operaciones Otros Depto. De RRHH Gerencia de Agencias y Finanzas Gerencia General Finanzas Programas Inicio 01-01-2013 Fin 01-02-2013 Recursos Dinero Tiempo 30 Das Informes semanales sobre lo ms relevante del anlisis. Informe cada quince das. Retroalimentacin

02-02-2013

02-03-2013

30 das

Realizar una reunin con Junta Directiva Aprobacin de los procedimientos Operaciones Dar a conocer al rea de agencias los nuevos procedimientos Realizar capacitaciones de los nuevos procesos internos Evaluar continuamente el desarrollo del plan de accin.

Junta Directiva

30-03-2013

31-03-2013

2 das

Minuta de resultados de la reunin. Memorndum de Aprobacin por el Director Ejecutivo. Memorando y manual de procesos autorizado.

Director Ejecutivo

03-04-2013

04-04-2013

2 das

Depto. De Gerencia de Operaciones

Gerencia de Agencias Depto. De RRHH

05-04-2013

14-04-2013

10 das

Depto. De Gerencia de Operaciones Depto. De Gerencia de Operaciones

15-04-2013

30-04-2013

15 das

Manual de Procesos de mejoramiento de proceso interno. Reuniones cada quince das de avances.

01-05-2013

31/07/201 3

90 das

Objetivo: Fidelizar a los clientes actuales brindado servicios tecnolgicos en lnea donde puedan realizar pagos de servicios, transferencias; entre
otros. De est manera poder lograr tener una mejor reputacin con el pblico en general.
Responsabilidad ACTIVIDADES Analizar los procedimientos Actuales de operaciones. Disear un plan de mejora de los procedimientos de operaciones. Primario Depto. De Gerencia de Operaciones Depto. De Gerencia de Operaciones Otros Depto. De RRHH Gerencia de Agencias y Finanzas Gerencia General Finanzas Programas Inicio 01-01-2013 Fin 01-02-2013 Recursos Dinero Tiempo 30 Das Informes semanales sobre lo ms relevante del anlisis. Informe cada quince das. Retroalimentacin

02-02-2013

02-03-2013

30 das

Realizar una reunin con Junta Directiva Aprobacin de los procedimientos Operaciones Dar a conocer al rea de agencias los nuevos procedimientos Realizar capacitaciones de los nuevos procesos internos Evaluar continuamente el desarrollo del plan de accin.

Junta Directiva

30-03-2013

31-03-2013

2 das

Minuta de resultados de la reunin. Memorndum de Aprobacin por el Director Ejecutivo. Memorando y manual de procesos autorizado.

Director Ejecutivo

03-04-2013

04-04-2013

2 das

Depto. De Gerencia de Operaciones

Gerencia de Agencias Depto. De RRHH

05-04-2013

14-04-2013

10 das

Depto. De Gerencia de Operaciones Depto. De Gerencia de Operaciones

15-04-2013

30-04-2013

15 das

Manual de Procesos de mejoramiento de proceso interno. Reuniones cada quince das de avances.

01-05-2013

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90 das

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Objetivo: Aumentar el patrimonio en un promedio del 10% para el ao 2013, implementando nuevas polticas crediticias para el segmento de la pequea empresa.

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