Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B

ASPECTOS GENERALES PARA LA OBTENCION DE UN CREDITO DE PERSONAS FISICAS Y MORALES.

PEREZ RODRIGUEZ KARLA NAYIVI

5 B

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B

Los requisitos para un crdito o prstamo personal varian segn la localidad y la institucin que los otorgue, por supuesto tambin influye el monto solicitado y la finalidad de crdito. Generalmente los requisitos para un crdito siguen la misma lnea, entre los principales estn los siguientes: Tener la nacionalidad y/o residencia del pas en el cual se solicita el crdito Tener entre 18 y 79 aos de edad (los rangos pueden ser menores, de 21 a 65). Para obtener ms de $40,000 pesos mexicanos de crdito es necesario tener mnimo 25 aos de edad Ingresos de al menos el doble del salario mnimo de la localidad. Nmero telefnico en el domicilio Identificacin Oficial vigente Comprobante de ingresos Comprobante de domicilio Tener al menos dos aos con el mismo domicilio y al menos un ao en el mismo trabajo. Estos son los requisitos bsicos para obtener un crdito personal, tambin influye el historial crediticio y el monto actual de los crditos, los pagos mnimos que se estn realizando, la capacidad de pago, etc. Estos requisitos tambin son diferentes y se aplican de acuerdo a si es una persona fsica o una persona moral y son los siguientes:

Personas Fsicas
I.- Informacin General del Solicitante 1) Solicitud de crdito. En el formato de Solicitud de Crdito Persona Fsica aparece un recuadro especfico en el que el solicitante otorga su Autorizacin para la Consulta del Historial Crediticio. Cuando exista ms de un acreditado (Primer Nivel) y/o personas relacionadas (Segundo y Tercer Nivel), se deber requisitar y firmar el formato de Autorizacin para la Consulta del Historial Crediticio para cada una de ellas. Se entiende por personas relacionadas: Primer Nivel Solicitante Segundo Nivel a) A los garantes. b) A los avalistas. c) A los obligados solidarios. Tercer Nivel A los principales accionistas o titulares de partes sociales de la persona moral indicada en los incisos b) y c) del Segundo Nivel.

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B Se entiende por principales accionistas: Aquellas personas fsicas o morales que individualmente detentan un porcentaje igual o mayor al 25% de acciones o partes sociales de la sociedad emisora. En el caso de personas morales solicitantes que cuenten con ms de cinco accionistas/titulares con participacin similar, la consulta se limitar a cinco de ellos que sean integrantes del Consejo de Administracin y/o principales directivos y que tengan el control o influencia significativa o de gobierno de la misma. En caso de tratarse de personas fsicas y/o morales que sean extranjeros, de ser posible deber requerrseles comprobar sus antecedentes crediticios con la documentacin vlida en su pas de origen traducida al espaol por perito. De manera adicional ser necesario obtener cualquier otra informacin que permita valorar su comportamiento crediticio. 2) Identificacin Oficial*vigente. Del solicitante y de su representante legal en caso de tenerlo as como de sus personas relacionadas. Credencial de Elector (IFE) o Cartilla o Pasaporte o Cdula Profesional o FM2 o Constancia de Identidad o de Identificacin o Certificado de Matrcula Consular. La credencial de Elector (IFE) vigente, tambin podr utilizarse como comprobante de domicilio. El nombre que aparezca en la identificacin oficial deber coincidir con el nombre registrado en la solicitud. 3) Acta de nacimiento* o Clave nica de Registro de Poblacin (CURP). 4) Acta de Matrimonio*, cuando el solicitante est casado. - Bajo el rgimen de sociedad conyugal, se debern presentar los documentos del cnyuge que se citan en los incisos 2) y 3) que anteceden. - Si estuvo casado bajo el rgimen de sociedad conyugal, se deber presentar el documento que acredite la liquidacin del rgimen de sociedad conyugal. -Si el cnyuge del solicitante falleci, deber presentar el acta de defuncin. -Si el rgimen matrimonial es por separacin de bienes y el cnyuge no comparece a la celebracin del crdito, no ser necesario solicitar documentacin del cnyuge. -Cuando el obligado solidario o garante sea persona fsica casada bajo el rgimen de sociedad conyugal, se deber solicitar acta de matrimonio, as como los documentos que se citan en los incisos 2), 3) y 5) para ambos cnyuges. 5) Comprobante de domicilio*actualizado a su nombre. -Recibo de pago de consumo de agua, energa elctrica o telfono (fijo o mvil) o de impuesto predial o constancia de avecindad o estado de cuenta bancario, cuya fecha de expedicin no sea mayor a 60 das a la fecha de la presentacin de la solicitud; alta de domicilio fiscal o credencial de Elector (IFE) vigente. -En caso de que el solicitante no cuente con ninguno de los comprobantes anteriores y habite en un inmueble arrendado, podr acreditar el domicilio mediante contrato de arrendamiento y recibo de pago vigente (del mes anterior o del mes en curso). -El comprobante de domicilio deber coincidir con el domicilio registrado en la solicitud.

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B 6) Estado de Cuenta Bancario del Solicitante con Clave Bancaria Estandarizada. De no contar con cuenta Bancaria al presentar la solicitud de crdito, se deber entregar previo a la formalizacin del crdito, en caso de autorizarse. 7) Datos de referencias bancarias y/o comerciales y/o personales, para que a partir de las mismas el Promotor de Financiamiento Rural las consulte, las documente y las integre al expediente de crdito del solicitante. El solicitante podr presentar cartas de referencia o solamente proporcionar: nombre de la persona, institucin o empresa, nmero telefnico y domicilio. Las referencias personales podrn ser de familiares o conocidos que no vivan en el mismo domicilio del solicitante. 8) Estado de Ingresos y Egresos o Estados Financieros. Debern presentarse conforme a los supuestos establecidos a continuacion: Monto de la Solicitud (Incluye responsabilidades actuales) Tipo de Informacin Financiera Especificaciones Hasta por el equivalente en moneda nacional a 200 mil UDI Estado de Ingresos y Egresos del ciclo anterior. Podr ser elaborado por el promotor o por el solicitante y debern estar firmados siempre por el solicitante. Debern tener una antigedad mxima de 150 das a la fecha de presentacin de la solicitud. Ms de 200 mil y hasta por el equivalente en moneda nacional a 7 millones de UDI Estados Financieros Internos de los dos ltimos ejercicios y parcial del ao en curso, elaborados conforme a las Normas de Informacin Financiera. Estados Financieros Internos: Firmados por el solicitante as como por el Contador Pblico con Cdula Profesional que los elabor. La antigedad mxima de la informacin parcial ser de 60 das a la fecha de presentacin de la solicitud. Estados Financieros Dictaminados Dictaminados por Contador Pblico con Cdula Profesional. Podrn ser de carcter fiscal o financiero. Cuando la solicitud se presente con posterioridad al 1 de junio de cada ao, deber venir acompaada de estados financieros dictaminados del ao previo y anterior salvo que el solicitante persona moral se hubiere constituido en el ao en el que solicita el financiamiento o no hubiere tenido o registrado operaciones propias de su actividad o bien las interrumpi en el (los) ao(s) de su exigibilidad. Estados Financieros Dictaminados e Internos: Desglose de Pasivos financieros, mismo que contempla los siguientes puntos: -Desglose del saldo vigente: Capital, intereses y saldo total. - Fecha de otorgamiento. - Plazo. - Tasa de inters (anual). - Comisiones: tipo de comisin y porcentaje. Garantas: condiciones y tipo de garanta.

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B En todos los casos: Cuando la solicitud cuente con avalista u obligado solidario y ste sea persona fsica deber presentar Estados Financieros o Estado de Ingresos y Egresos o Relacin Patrimonial. Cuando la solicitud cuente con obligado solidario y ste sea persona moral deber presentar Estados Financieros. Mayores al equivalente en moneda nacional a 7 millones de UDI o cuando se est obligado por Ley a dictaminar. Estados Financieros Dictaminados de los dos ltimos ejercicios y Estados Financieros Internos parciales del ao en curso elaborados conforme a las Normas de Informacin Financiera. 9) Documentacin que acredite la propiedad/posesin del lugar donde se realizar la inversin, tratndose de solicitudes de crditos de habilitacin o avo y/o crdito refaccionario. Ttulo de propiedad o escritura pblica o certificado parcelario o contrato de arrendamiento o contrato de aparcera agrcola o usufructo, contrato para uso de tierra y agua que expiden los ejidos, entre otros. 10) Poder(es) Notarial(es) inscrito(s) en el Registro Pblico correspondiente. Solamente aplica cuando la solicitud cuente con obligado solidario y/o garante que sean Personas Morales -Documentacin legal que acredite su personalidad jurdica mediante escritura o acta constitutiva y sus reformas, en caso de haberlas, inscritas en el Registro Pblico correspondiente -De contar con representante legal el solicitante y/o obligado solidario y/o garante se debern presentar los poderes, donde se acredite que cuentan con facultades suficientes e inscritos en el Registro Pblico correspondiente. 11) Contratos de financiamientos con otras instituciones o entidades financieras. Vigentes, aunque no estn dispuestos o no se tenga saldo. Cuando el contrato de financiamiento est formalizado en otro idioma ser necesaria su traduccin al espaol por perito. De la Garanta de Bienes Inmuebles y Muebles Tratndose de Bienes Inmuebles Escritura o ttulo de propiedad* inscrito en el Registro Pblico correspondiente. ltima Boleta de Pago* de Impuesto Predial. Boletas de pago* de suministro de agua al corriente. Solamente en el caso de que se requiera autorizacin federal, estatal o municipal para poder afectar en garanta deber contarse con la autorizacin correspondiente. Tratndose de Bienes Muebles Factura de la maquinaria y/o equipo. Para ambos tipos de bienes Solamente en el caso de que los bienes sean propiedad de menores o de incapaces o en estado de interdiccin, se deber exhibir la autorizacin judicial para afectar en garanta.

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En

caso de sucesiones, deber exhibir el nombramiento de Albacea y autorizacin para enajenar los bienes. En caso de apoderados generales y/o en caso de obligacin solidaria, deber estar facultado plenamente. Avalo actualizado. - Cuando la garanta no participe para efectos de determinar la tasa de inters aplicable al crdito, el requisito del avalo es innecesario. - Se aceptan avalos de otras instituciones bancarias cuya fecha de expedicin no exceda once meses en bienes inmuebles y de cinco meses en bienes muebles. Notas: *Estos documentos debern presentarse en original y copia para su cotejo. En solicitudes posteriores slo se debern actualizar los documentos marcados con los incisos 1), 8) y 9), as como toda aquella documentacin que haya sufrido alguna modificacin y en su caso, lo referente a garantas otorgadas o a otorgar. Slo se recibir y evaluar la solicitud si est completa la documentacin. En caso de detectar que el solicitante proporcion datos falsos, inexactos u ocult informacin que a juicio de la Institucin determinen una errnea o incompleta visin en el estudio de riesgo de la operacin, se podr rechazar el trmite de su solicitud, con independencia de la responsabilidad legal en que pudiera incurrir el solicitante en trminos de las leyes y disposiciones de carcter general expedidas por las autoridades competentes. La Financiera Rural tambin podr negar el crdito si como resultado del estudio de riesgo de la operacin, sta resulta inviable.

Personas Morales
I.- Informacin General del Solicitante 1) Solicitud de crdito. En el formato de Solicitud de Crdito Persona Moral aparece un recuadro especfico en el que el representante legal de la persona moral solicitante (Primer Nivel) otorga su Autorizacin para la Consulta del Historial Crediticio de su representada. Cuando existan personas relacionadas (Segundo y Tercer Nivel), se deber requisitar y firmar el formato de Autorizacin para la Consulta del Historial Crediticio para cada una de ellas como se seala a continuacin: Primer Nivel Solicitante Segundo Nivel a) A los garantes. b) A los avalistas. c) A los obligados solidarios. d) A los principales accionistas o titulares partes sociales de la persona moral solicitante. e) Al representante legal, cuando sea accionista de la persona moral solicitante. f) A los directivos con poder de decisin en los negocios y patrimonio de la persona moral solicitante; entre ellos al director general, al de administracin, finanzas, tesorero o con responsabilidades similares. Tercer Nivel A los principales accionistas o titulares de partes sociales de la persona moral indicada en incisos b), c) y d) del Segundo Nivel anterior.

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B Se entiende por principales accionistas: o A aquellas personas fsicas o morales que de manera individual detentan un porcentaje igual o mayor al 25% de las acciones o partes sociales de la sociedad emisora. o En el caso de personas morales solicitantes que cuenten con ms de cinco accionistas/titulares con participacin similar, la consulta se limitar nicamente a cinco de ellos que sean integrantes de su Consejo de Administracin y/o principales directivos y que tengan el control o influencia significativa o de gobierno de la misma. En caso de tratarse de personas fsicas y/o morales que sean extranjeros, de ser posible deber requerrseles comprobar sus antecedentes crediticios con la documentacin vlida en su pas de origen traducida al espaol por perito. De manera adicional ser necesario obtener cualquier otra informacin que permita valorar su comportamiento crediticio. A efecto de estar en posibilidades de informar a las Sociedades de Informacin Crediticia, el solicitante deber proporcionar, de los socios personas fsicas que detenten 10% o ms de las acciones o de las partes sociales, los documentos sealados en los numerales 2 y 5, as como copia de la Clave nica de Registro de Poblacin (CURP). 2) Identificacin Oficial* vigente. De su representante legal y de sus personas relacionadas. Credencial de Elector (IFE) o Cartilla o Pasaporte o Cdula Profesional o FM2 o Constancia de Identidad o de Identificacin o Certificado de Matrcula Consular. La credencial de Elector (IFE) vigente, tambin podr utilizarse como comprobante de domicilio. El nombre que aparezca en la identificacin oficial deber coincidir con el nombre registrado en la solicitud. 3) Acta de Matrimonio*. Aplica solamente cuando la solicitud de crdito cuente con garante u obligado solidario, sea persona fsica y est casado. o Bajo el rgimen de sociedad conyugal, se debern presentar los documentos del cnyuge que se citan en los incisos 2) y 5), as como acta de nacimiento* o CURP para ambos cnyuges. o Si el rgimen matrimonial es por separacin de bienes y el cnyuge no comparece a la celebracin del crdito, no ser necesario solicitar documentacin del cnyuge. 4) Cdula de Registro Federal de Contribuyentes (de la persona moral solicitante y de sus personas morales relacionadas). 5) Comprobante de domicilio actualizado* a nombre de la persona moral solicitante, de su representante legal y de sus personas relacionadas. Recibo de pago de consumo de agua o de energa elctrica o de telfono (fijo o mvil) o de impuesto predial o constancia de avecindad o estado de cuenta bancario, cuya fecha de expedicin no sea mayor a 60 das a la fecha de la presentacin de la solicitud; alta de domicilio fiscal o credencial de Elector (IFE) vigente. En caso de que el solicitante no cuente con ninguno de los comprobantes anteriores y realice sus actividades en un inmueble arrendado, podr acreditar el

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B domicilio mediante contrato de arrendamiento y recibo de pago vigente (del mes anterior o del mes en curso). El comprobante de domicilio deber coincidir con el domicilio registrado en la solicitud. 6) Estado de Cuenta Bancario del Solicitante con Clave Bancaria Estandarizada. De no contar con cuenta Bancaria al momento de presentar la solicitud de crdito, se deber entregar previo a la formalizacin del crdito, en caso de autorizarse. 7) Datos de referencias bancarias y/o comerciales y/o personales para que a partir de las mismas el Promotor de Financiamiento las consulte, las documente y las integre al expediente de crdito del solicitante. El solicitante podr presentar cartas de referencia o proporcionar: nombre de la persona, institucin o empresa, nmero telefnico y domicilio. Las referencias personales podrn ser de familiares o conocidos que no vivan en el mismo domicilio del solicitante. II.- Informacin Tcnica y Financiera 8) Plan de Negocio (Proyecto de inversin). 9) Estado de Ingresos y Egresos o Estados Financieros. Debern presentarse conforme a los supuestos establecidos a continuacin: Monto de la Solicitud (Incluye responsabilidades actuales) Tipo de Informacin Financiera Especificaciones PRIMER PISO Hasta por el equivalente en moneda nacional a 200 mil UDI Estado de Ingresos y Egresos del ciclo anterior o Estados Financieros de los dos ltimos ejercicios y parcial del ao en curso conforme a las Normas de Informacin Financiera, en este ltimo supuesto cuando se cuente con ellos. Estado de Ingresos y Egresos Podr ser elaborado por el promotor o por el solicitante y debern estar firmados siempre por el solicitante. Debern tener una antigedad mxima de 150 das a la fecha de presentacin de la solicitud. Estados Financieros Internos: Firmados por el solicitante as como por el Contador Pblico con Cdula Profesional que los elabor. La antigedad mxima de la informacin parcial ser de 60 das a la fecha de presentacin de la solicitud. Estados Financieros Dictaminados Dictaminados por Contador Pblico con Cdula Profesional. Podrn ser de carcter fiscal o financiero. Cuando la solicitud se presente con posterioridad al 1 de junio de cada ao, forzosamente deber venir acompaada de estados financieros dictaminados del ao previo y anterior salvo que el solicitante persona moral se hubiere

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B constituido en el ao en el que solicita el financiamiento o no hubiere tenido o registrado operaciones propias de su actividad o bien las interrumpi en el (los) ao(s) de su exigibilidad. Estados Financieros Dictaminados e Internos: Desglose de Pasivos financieros, mismo que contempla los siguientes puntos: o Desglose del saldo vigente: Capital, intereses y saldo total. o Fecha de otorgamiento. o Plazo. o Tasa de inters (anual). o Comisiones: tipo de comisin y porcentaje. Garantas: condiciones y tipo de garanta. En todos los casos: Cuando la solicitud cuente con avalista u obligado solidario y ste sea persona fsica deber presentar Estados Financieros o Estado de Ingresos y Egresos o Relacin Patrimonial. Cuando la solicitud cuente con obligado solidario y ste sea persona moral deber presentar Estados Financieros. Cuando la persona moral solicitante sea controladora o subsidiaria de un grupo, deber presentar Estados Financieros consolidados. Cuando la solicitud de crdito sea de organizaciones de productores cuyo ingreso principal sean las cuotas o donaciones u otras aportaciones de sus asociados o que ocasionalmente perciben ingresos netos marginales por compra venta de insumos, as como del sector caero, arrocero o algodonero, el requisito de presentar estados financieros Dictaminados no ser obligatorio Ms de 200 mil UDI y por el equivalente en moneda nacional a 7 millones de UDI Estados Financieros Internos de los dos ltimos ejercicios y parcial del ao en curso, elaborados conforme a las Normas de Informacin Financiera. Mayores al equivalente en moneda nacional a 7 millones de UDI o cuando se est obligado por Ley a dictaminar. Estados Financieros Dictaminados de dos ltimos ejercicios y Estados Financieros Internos parciales del ao en curso elaborados conforme a las Normas de Informacin Financiera. SEGUNDO PISO Hasta el equivalente en moneda nacional a 2 millones de UDI. Estados Financieros Internos de los dos ltimos ejercicios y parcial del ao en curso, elaborados conforme a las Normas de Informacin Financiera. Mayores al equivalente en moneda nacional a 2 millones de UDI o cuando se est obligado por Ley a dictaminar o cuando el solicitante sea un Intermediario regulado o la solicitud sea para generacin de cartera de microcrdito Estados Financieros Dictaminados de los dos ltimos ejercicios y Estados Financieros Internos parciales del ao en curso elaborados conforme a las Normas de Informacin Financiera. Cuando se trate de personas morales solicitantes u obligados solidarios personas morales que sean empresas pblicas, la informacin financiera parcial tendr una vigencia mxima de hasta 4 meses a la presentacin de la solicitud. III.- Informacin Legal*

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B 10) Permisos, licencias y/o concesiones vigentes para operar la unidad de produccin. Ttulo de concesin sobre derechos de Aguas Nacionales y sus constancias de cumplimiento del pago de derechos sobre las mismas; registro de fierro de herrar; concesiones para exploracin y extraccin de minerales, autorizaciones y/o concesiones federales (por ejemplo, concesiones o autorizaciones de la SEMARNAT, SRA, entre otras), as como estatales o municipales. 11) Documentacin que acredite la propiedad/posesin del lugar donde se realizar la inversin, tratndose de solicitudes de crditos de habilitacin o avo y/o crdito refaccionario. Ttulo de propiedad o escritura pblica o certificado parcelario o contrato de arrendamiento o contrato de aparcera agrcola o usufructo, contrato para uso de tierra y agua que expiden los ejidos, entre otros. 12) Escritura o acta de Constitucin, Reforma(s) y/o Poder(es) inscritos en el Registro Pblico correspondiente. En el caso de que la persona moral solicitante tenga accionistas personas morales que detenten ms del 51% de la tenencia accionaria, se deber presentar escritura o acta constitutiva, reformas y/o poderes inscritos en el Registro Pblico correspondiente. En caso de Intermediario, deber anexar copia del oficio de autorizacin para constituirse y operar como tal. De su representante legal y/o obligado solidario persona moral y/o garante persona moral se debern presentar los poderes inscritos en el Registro Pblico correspondiente, donde se acredite que cuentan con facultades suficientes. 13) Contratos de financiamientos con otras instituciones o entidades financieras. Vigentes, aunque no estn dispuestos o no se tenga saldo. Cuando el contrato de financiamiento est formalizado en otro idioma ser necesaria su traduccin al espaol por perito. De la Garanta de Bienes Inmuebles y Muebles Tratndose de Bienes Inmuebles Escritura o ttulo de propiedad* inscrito en el Registro Pblico correspondiente. ltima Boleta de Pago de Impuesto Predial*. Boletas de pago de suministro de agua* al corriente. Solamente en el caso de que se requiera autorizacin federal, estatal o municipal para poder afectar en garanta deber contarse con la autorizacin correspondiente. Tratndose de Bienes Muebles Factura*de la maquinaria y/o equipo. Para ambos tipos de bienes Solamente en el caso de que los bienes sean propiedad de menores o de incapaces o en estado de interdiccin, se deber exhibir la autorizacin judicial para afectar en garanta.

Prez Rodrguez Karla Nayivi 5 B En caso de sucesiones, deber exhibir el nombramiento de Albacea y autorizacin para enajenar los bienes. En caso de apoderados generales y/o en caso de obligacin solidaria, deber estar facultado plenamente. Avalo actualizado. Cuando la garanta no participe para efectos de determinar la tasa de inters aplicable al crdito, el requisito del avalo es innecesario. Se aceptan avalos de otras instituciones bancarias cuya fecha de expedicin no exceda de once meses en bienes inmuebles y de cinco meses en bienes muebles. Notas:*Estos documentos debern presentarse en original y copia para su cotejo. En solicitudes subsecuentes slo se debern actualizar los documentos marcados con los incisos 1), 8) y 9), as como toda aquella documentacin que haya sufrido alguna modificacin y en su caso, lo referente a garantas otorgadas o a otorgar. Slo se recibir y evaluar la solicitud si est completa la documentacin requerida. En caso de detectar que el solicitante proporcion datos falsos, inexactos u ocult informacin que a juicio de la Institucin determinen una errnea o incompleta visin en el estudio de riesgo de la operacin, se podr rechazar el trmite de su solicitud, con independencia de la responsabilidad legal en que pudiera incurrir el solicitante en trminos de las leyes y disposiciones de carcter general expedidas por las autoridades competentes. Tambin podr negar el crdito si como resultado del estudio de riesgo de la operacin, sta resulta inviable.