CONDICIONES QUE NO CORRESPONDEN SER INCLUIDAS EN CLUSULAS GENERALES DE CONTRATACIN QUE REGULEN OPERACIONES Y SERVICIOS CON USUARIOS FINANCIEROS

Con la aprobacin de la Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros - Ley No. 28587 (en adelante, la Ley Complementaria) - y del Reglamento de Transparencia de informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero Resolucin SBS No. 1765-2005 (en adelante, el Reglamento de Transparencia), se confiri a la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) facultades para sancionar, corregir y aprobar las clusulas generales de contratacin elaboradas por las entidades financieras bajo su supervisin1. El presente documento tiene por objeto hacer de conocimiento a las empresas comprendidas bajo el mbito de aplicacin del Reglamento de Transparencia, as como al pblico usuario en general, los principios y criterios tomados en cuenta por esta Superintendencia a efectos de condicionar la aprobacin en unos casos y determinar la no aprobacin en otros de clusulas generales de contratacin contenidas en formularios contractuales a ser suscritos. Los criterios utilizados por esta Superintendencia en la revisin de clusulas generales de contratacin ha tenido en cuenta los siguientes documentos: i) Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros - Ley No. 26702 2; ii)
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Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros - Ley No. 28587 Artculo 4.- Clusulas generales de contratacin La Superintendencia de Banca y Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones identificar en el universo de los contratos que las empresas sujetas a los alcances de la presente Ley celebran con los usuarios, aquellas estipulaciones que deban ser necesariamente sometidas a aprobacin administrativa previa y obligatoria. La aprobacin administrativa tendr por finalidad establecer el equilibrio contractual necesario entre las empresas y los usuarios, garantizar la operatividad del servicio financiero y el respeto de los derechos de los usuarios. Resolucin SBS No. 1765-2005 Artculo 3.- Principio de Transparencia de Informacin Las empresas debern ser plenamente transparentes en la difusin, aplicacin y modificacin de las tasas de inters, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones activas y pasivas que realicen, as como a los servicios que brinden. La transparencia de informacin es un mecanismo que busca mejorar el acceso a la informacin de los usuarios y pblico en general, con la finalidad de que stos puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relacin a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas. Para efecto de dar cumplimiento a este principio, las empresas debern observar lo dispuesto por la Ley de Proteccin al Consumidor, la Ley N 28587, las normas contenidas en el Reglamento, as como cualquier otra disposicin que sobre la materia sea emitida por esta Superintendencia. Artculo 41.- Mecanismos que contribuyen a lograr el equilibrio contractual. Son mecanismos que contribuyen a lograr el equilibrio contractual en la relacin entre las empresas y los usuarios: a) La aprobacin administrativa previa de las clusulas generales de contratacin de que trata el presente Ttulo, por parte de la Superintendencia; y, b) La identificacin y prohibicin de las clusulas consideradas abusivas en materia de tasas de inters, comisiones y gastos.

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros Ley No. 26702 Artculo 349.- Atribuciones Son atribuciones del Superintendente, adems de las ya establecidas en la presente ley, las siguientes: () 2. Velar por el cumplimiento de las leyes, reglamentos, estatutos y toda otra disposicin que rige al Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, ejerciendo para ello, el ms amplio y absoluto control sobre todas las operaciones, negocios y en general cualquier acto jurdico que las empresas que los integran realicen; () 6. Interpretar, en la va administrativa, sujetndose a las disposiciones del derecho comn y a los principios generales del derecho, los alcances de las normas legales que rigen a las empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, as como a las que realizan servicios complementarios, constituyendo sus decisiones precedentes administrativos de obligatoria observancia; 7. Aprobar o modificar los reglamentos que corresponda emitir a la Superintendencia; 8. Establecer las normas generales que regulen los contratos e instrumentos relacionados con las operaciones sealadas en el Ttulo III de la Seccin Segunda de la presente ley; y aprobar las clusulas generales de contratacin que le sean sometidas por las

La Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, Ley No. 28587; ii) El Reglamento de Transparencia informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero Resolucin SBS No. 1765-2005 y sus normas modificatorias; iii) Las normas en materia de proteccin al consumidor (Texto nico Ordenado de la Ley de Proteccin al Consumidor, aprobado por Decreto Supremo N 006-2009-PCM) y los principios del derecho que ellas establecen; iv) Disposiciones de carcter especial emitidas por esta Superintendencia que tengan por finalidad regular operaciones y servicios financieros; v) Disposiciones del derecho comn, que resulten de aplicacin supletoria, y vi) Los criterios seguidos por el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Propiedad Intelectual Indecopi en estas materias (la jurisprudencia relevante). En lo que respecta a las materias reguladas en clusulas generales de contratacin que requieren de aprobacin administrativa previa de la Superintendencia, se encuentran aquellas que tengan por finalidad tratar los siguientes aspectos: a) La resolucin del contrato por causal distinta al incumplimiento b) La conclusin del contrato de manera anticipada. c) La limitacin o exoneracin de responsabilidad por parte de las empresas. d) La limitacin y/o exclusin de los derechos de los usuarios. e) La centralizacin de las cuentas del cliente, salvo que se trate del derecho de compensacin. Las condiciones contractuales que involucran las materias a que se hace referencia sern objeto de anlisis por esta Superintendencia en la medida que tengan por finalidad regular las siguientes operaciones y servicios: Operaciones Activas: Crdito mediante Tarjeta de Crdito Crdito Hipotecario Prstamo o mutuo dinerario (personales, consumo, vehiculares, etc.) Contrato de arrendamiento financiero Operaciones pasivas: Depsito de ahorro Depsito a plazos (incluye los certificados de depsitos y certificados bancarios) Depsito por Compensacin de Tiempo de Servicios Depsito en Cuenta Corriente Servicios: Contrato de cajas de seguridad Contrato de custodia

empresas sujetas a su competencia, en la forma contemplada en los artculos pertinentes del Cdigo Civil; () 18. En general, se encuentra facultada para realizar todos los actos necesarios para salvaguardar los intereses del pblico, de conformidad con la presente ley.

I.

CONDICIONES GENERALES PROHIBIDAS DE SER INCOPORADAS EN FORMULARIOS CONTRACTUALES:

I. 1) Temas vinculados a informacin sobre los trminos del servicio prestado por las entidades financieras: Informacin en paginas web, tarifario y publicidad es informacin previa a contratar y no constituye parte integrante de los Contratos celebrados con los consumidores financieros.- La informacin relativa a las operaciones o servicios financieros que sean difundidos por las Entidades Financieras a travs de sus pginas web, tarifarios ubicados al interior de sus oficinas o de publicidad, constituye informacin previa a contratar. Ello forma, parte de la obligacin de las Entidades Financieras de brindar toda la informacin necesaria a los potenciales clientes a fin de que stos puedan realizar una adecuada decisin de consumo3. En este sentido, los trminos aceptados por el cliente, y que regirn la relacin de consumo, sern nicamente los que sean expresamente recogidos en el Contrato, incluido su anexo respectivo (cartilla de informacin u Hoja de Resumen), y firmados por el cliente y la Entidad Financiera, no correspondiendo en este caso, la inclusin de pactos orientados a que los consumidores financieros acepten trminos y/o condiciones - ms an si stos suponen cargas u obligaciones adicionales al cliente- ajenos al contrato que se suscribe, y que no resultan conocibles al momento de la contratacin.
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Ley de Proteccin al Consumidor Artculo 15.- El proveedor est obligado a consignar en forma veraz, suficiente, apropiada muy fcilmente accesible al consumidor o usuario, la informacin sobre los productos y servicios ofertados. Tratndose de productos destinados a la alimentacin y la salud de las personas, esta obligacin se extiende a informar sobre sus ingredientes y componentes. Reglamento de Transparencia Artculo 9.- Difusin de tasas de inters, comisiones, gastos, productos y servicios. Las empresas debern informar al pblico en general las tasas de inters compensatorio y moratorio, comisiones y gastos asociados a los diferentes productos y servicios que ofrezcan. Esta informacin deber ser difundida de manera clara, explcita y comprensible a fin de evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas. (.) La informacin sobre comisiones, gastos y otras condiciones relevantes referidas a los productos y a la prestacin de servicios deber ser detallada a fin de permitir a los interesados tener pleno conocimiento de las mismas, realizar las verificaciones que correspondan y comprender el costo involucrado. Artculo 10.- Medios para la difusin de las tasas de inters, comisiones, gastos, productos y servicios Para dar cumplimiento a la obligacin de difusin constante de tasas de inters, comisiones y gastos comprendida en el artculo 8 de la Ley N 28587, las empresas debern difundir la informacin sobre dichos conceptos al interior de sus oficinas de atencin al pblico y en su pgina web, si disponen de sta. En las oficinas de atencin al pblico, en que pueda solicitarse los productos o servicios que brinde la empresa, se debe mantener a disposicin de los interesados un listado o tarifario que contenga las tasas de inters, comisiones y gastos que aplica la empresa por dichos productos y servicios, el mismo que deber estar en un lugar visible de la oficina, en una vitrina, atril u otro similar. El tarifario deber contener caracteres legibles que permitan una lectura adecuada de los conceptos comprendidos en ste por parte de los usuarios. () Las empresas que cuenten con pgina web debern difundir la informacin sobre tasas de inters, comisiones y gastos, la cual deber mostrarse en un espacio de fcil acceso junto a la informacin sobre los productos o servicios afectos a esos cobros y deber estar permanentemente actualizada, debiendo ser idntica a la informacin que la empresa difunda en sus oficinas de atencin al pblico. Asimismo, las empresas debern mantener un enlace permanente con la seccin Transparencia de la pgina web de esta Superintendencia, as como con otras secciones referidas a dicho tema cuando lo seale este rgano de control. Las empresas que cuenten con pgina web debern difundirla para que el consumidor tome conocimiento de la forma en que puede acceder a la informacin contenida en la misma. De manera adicional, para el cumplimiento de la obligacin de difusin indicada en el primer prrafo de este artculo, las empresas podrn utilizar otros medios de difusin tales como comunicaciones telefnicas o escritas que se dirigirn al usuario, avisos televisivos, radiales, prensa escrita o folletos de ser el caso. Asimismo, con el objeto de brindar a los usuarios toda la informacin requerida de manera previa a la celebracin de cualquier contrato, de conformidad con lo dispuesto por el artculo 2 de la Ley N 28587, las empresas pondrn a disposicin de los usuarios, los formularios contractuales en sus locales y a travs de la pgina web, en caso de contar con ella.

Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: EL CLIENTE se obliga a cancelar el importe de LAS OPERACIONES, efectuadas por l o el (los) usuario(s) de las tarjetas adicionales, ms los intereses, comisiones, gastos, seguros y rubros aplicables sealados en el tarifario, as como en la pgina web de EL BANCO, con cargo en la cuenta de cargo que EL CLIENTE mantiene en EL BANCO (en adelante, Cuenta de Cargo) o de manera directa mediante pago en ventanillas de EL BANCO. I. 2) Modificaciones contractuales:

Las Entidades Financieras se encuentran facultadas por norma expresa a modificar los trminos contractuales pactados con sus clientes. Sin embargo, para ello, el Reglamento de Transparencia ha preciado que corresponde a las empresas pactar con sus clientes aquellos medios de comunicacin que resulten ms idneos a fin de cumplir con el requisito de aviso previo, que sealan los artculos 5 y 6 de la Ley N 28587, establecindose para ello una relacin de alternativas posibles. Medios de Comunicacin para informar de las modificaciones.- El Reglamento de Transparencia4, establece que los medios de comunicacin que sean utilizados por la Entidad Financiera para notificar las modificaciones debern permitir que el cliente se encuentre en capacidad de tomar conocimiento adecuado y oportuno de las mismas, debiendo pactarse con el cliente aquellos medios de comunicacin que resulten ms idneos a fin de cumplir con el requisito de aviso previo, que establecen los artculos 5 y 6 de la Ley N 28587 y los artculos 20, 21, 22 y 23 de la Resolucin SBS N 1765-2005. En ese sentido, tratndose particularmente de informacin de carcter esencial que requiere ser comunicada al cliente de forma oportuna, como lo es la informacin referida, pero no limitada, a las condiciones aplicables en materia de contratacin de seguros y/o otros mecanismos de cobertura as como su suspensin o interrupcin; modificaciones en materia de tasas de inters, comisiones y gastos; vigencias, coberturas y exclusiones de mecanismos de seguridad y/o proteccin de tarjetas; y en general aquella informacin incluida en los anexos del contrato (cartilla de informacin y/o hoja de resumen), a criterio de esta Superintendencia es necesaria la preferencia por los medios directos de comunicacin respecto de los medios masivos o generales, por ser los primeros ms idneos para garantizar una informacin efectiva y en el ms breve plazo. Es por ello que con el objeto de asegurar el derecho de informacin de los clientes las entidades financieras debern cumplir con los siguientes criterios: Los cambios esenciales de los trminos pactados en el Contrato (como aquellos establecidos en la cartilla de informacin), debern ser comunicados a los clientes a travs de medios de comunicacin directa establecidos en el Contrato. Se consideran medios de comunicacin directa, entre otros similares, los siguientes: avisos escritos notificados en el domicilio del cliente; correos electrnicos a direcciones electrnicas

Resolucin SBS N 1765-2005 Artculo 25.- Medios de comunicacin a ser utilizados Los medios de comunicacin que sean utilizados por la empresa debern permitir que el cliente est en capacidad de tomar conocimiento adecuado y oportuno de las modificaciones a ser efectuadas. La empresa deber pactar con el cliente los medios de comunicacin ms idneos para efecto de cumplir con la disposicin de comunicacin previa, segn lo establecido en los artculos 5 y 6 de la Ley N 28587. Para tal fin, la empresa deber identificar los medios de comunicacin que se podrn utilizar en funcin a la naturaleza de la operacin.

proporcionadas por el cliente; facsmile; Estados de Cuenta y llamadas telefnicas. Dichos medios debern asegurar la recepcin y conocimiento por parte del cliente de esta informacin. Ante la imposibilidad debidamente justificada de comunicar estos cambios esenciales a travs de alguno de los medios de comunicacin directa, podr utilizarse los medios masivos de comunicacin. Se consideran, medios de comunicacin masiva, por ejemplo, los siguientes: tarifario, pgina web, folletos informativos, televisin, prensa, radio, etc. Sin embargo, en estos casos, y con el objeto de asegurar el conocimiento del cliente de aquella informacin que se le pretende transmitir, la entidad financiera deber emplear al menos una combinacin de dos medios masivos de comunicacin, verificando adems que la difusin de dicha comunicacin sea lo suficientemente amplia. En el caso de cambios no esenciales, stos podrn ser comunicados a travs de cualquiera de los medios masivos de comunicacin sealados de manera expresa en el Contrato y/o que hayan sido debidamente informados al cliente. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Variaciones al contrato: La variacin, restriccin, supresin o modificacin de cualquier naturaleza en los trminos de este contrato sern debidamente informadas de manera previa a EL CLIENTE, a travs de cualquiera de los medios de comunicacin previstos en la normativa vigente, a su entera discrecin. I.3) Pactos de responsabilidad derivados de la prestacin de operaciones y/o servicios financieros: () Presuncin de responsabilidad derivada del uso fraudulento de canales financieros.- Es criterio de esta Superintendencia que no es vlido ni aceptable establecer contractualmente presunciones abiertas de responsabilidad que operen en perjuicio del cliente frente a la ocurrencia de delitos derivados del uso fraudulento de los canales financieros, en todo supuesto y sin distincin. Presumir la existencia de una suerte de responsabilidad objetiva en perjuicio del consumidor, es contrario a las normas imperativas que disponen el deber de idoneidad de las entidades financieras y establecen asimismo la responsabilidad objetiva del proveedor de servicios financieros. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Extravo o robo de la(s) tarjeta(s) y/o claves.EL CLIENTE reconoce que es la nica persona autorizada para operar con la tarjeta. Todas las operaciones realizadas durante la vigencia del Contrato, incluyendo las realizadas a travs de cajeros automticos, se considerarn realizadas por EL CLIENTE bajo su responsabilidad y autorizacin, tenindose siempre por bien efectuadas. EL CLIENTE autoriza a EL BANCO a cargar en la Cuenta Tarjeta los consumos originados por la adquisicin de productos va internet en los portales antes sealados, y exime de responsabilidad a EL 5

BANCO en caso de que la clave secreta sea vulnerada u obtenida fraudulentamente por terceros (hackers, crackers y similares) con el objetivo de efectuar consumos no autorizados, o se realice cualquier delito informtico con la Tarjeta. () Exoneracin de responsabilidad en circunstancias de riesgo operacional.- Como se ha mencionado, las empresas del sistema financiero son responsables de otorgar y garantizar la idoneidad del servicio que brindan al cliente5. En ese sentido, nicamente ser razonable y aceptable establecer contractualmente exoneraciones de responsabilidad de las entidades financieras por fallas o errores operativos en el uso de sus canales y servicios, en aquellos casos en los que las entidades financieras se vean impedidas de cumplir con su obligacin por circunstancias que claramente no les son imputables. En ese sentido, la aplicacin de clusulas que contemplen exoneraciones de responsabilidad a favor de las Entidades Financieras nicamente ser admisible cuando se refieran a incumplimientos derivados de caso fortuito o fuerza mayor. A modo de ejemplo, los siguientes eventos no podrn ser materia de exoneracin de responsabilidad por parte de las Entidades Financieras: El perjuicio derivado de errores operativos y/o dems razones que imposibiliten la prestacin efectiva del servicio, sean stos atribuibles a las empresas financieras mismas, o a los terceros de los que las entidades financieras se valen para prestar el servicio a sus clientes6. Los riesgos y perjuicios propios de utilizar el telfono, facsmil, correo electrnico y medios similares utilizados por el cliente para impartir rdenes a las Entidades Financieras cuando stos hayan sido provocados u ocasionados por stas ltimas. Perjuicios derivados de deficiencias en el servicio de cajeros electrnicos. En estos casos, ser la Entidad Financiera quien soporte la carga de demostrar la idoneidad del servicio a la autoridad competente. En este sentido, es criterio de esta Superintendencia que la falta de comunicacin oportuna por parte del cliente de alguna deficiencia del servicio, no podr ser considerado por la entidad financiera como una causal vlida de exoneracin de responsabilidad. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Responsabilidad por el uso de medios electrnicos (cajeros automticos, puntos de venta, banca por internet, banca por telfono y cualquier otro medio adicional que el banco ponga a disposicin de sus clientes): El cliente declara conocer y aceptar que el servicio de cajeros automticos, de
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TUO de la Ley de Proteccin al Consumidor, aprobada por Decreto Supremo N 006-2009-PCM Artculo 8.- Los proveedores son responsables, adems, por la idoneidad y calidad de los productos y servicios; por la autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben los productos; por la veracidad de la propaganda comercial de los productos; y por el contenido y la vida til del producto indicados en el envase, en lo que corresponde. ()
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Cdigo Civil Artculo 1325.- Responsabilidad en obligaciones ejecutadas por tercero El deudor que para ejecutar la obligacin se vale de terceros, responde de los hechos dolosos o culposos de stos, salvo pacto en contrario.

terminales electrnicos en puntos de venta y de otros medios electrnicos est expuesto a ocasionales desperfectos y que requieren de mantenimiento. En tal sentido, EL BANCO no ser responsable frente a el cliente por la no ejecucin de alguna transaccin en los medios electrnicos (cajeros automticos, puntos de venta, banca por internet, banca por telfono y cualquier otro medio adicional que el banco ponga a disposicin de sus clientes), por la falta de funcionamiento de stos ni por la suspensin temporal del servicio. I.4) Resolucin del contrato: (I) Resolucin unilateral e inmotivada del Contrato.- Si bien los contratos de servicios financieros pueden contener clusulas que permitan la resolucin unilateral e inmotivada por parte de la Entidad Financiera, el ejercicio de dicha facultad no puede encubrir un trato discriminatorio en contra de los consumidores ni una afectacin a sus derechos fundamentales. En este sentido, en caso de pactarse este tipo de disposiciones, la facultad de la Entidad Financiera de resolver el Contrato deber ser ejercida en estricto cumplimiento del Principio de No Discriminacin, asegurando un trato equitativo y adecuado a los clientes. Asimismo, la Entidad Financiera deber comunicar previamente al cliente tal decisin, con un plazo razonable, a fin de que ste pueda adoptar las medidas pertinentes. Dicho plazo podr tener como referencia el previsto en el artculo 1365 del Cdigo Civil debiendo, en caso se estime un plazo menor que sea razonable, ser indicado expresamente en el texto del contrato. Se exceptan del referido plazo, aquellas situaciones que tengan como justificacin la adopcin de medidas de prevencin en materia de lavado de activos, debiendo para ello la empresa ceirse a lo establecido en la normativa especial aplicable a ese supuesto. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Resolucin del contrato.- EL BANCO podr poner trmino al presente
contrato cuando as lo decida y sin necesidad de previo aviso a EL CLIENTE, previo pago del monto total del saldo deudor en LA CUENTA TARJETA que liquide EL BANCO.

(II)Resolucin del Contrato o cierre de cuenta por causales expresamente estipuladas distintas al incumplimiento.- Resulta vlido que se estipule en los Contratos, supuestos especficos en los que proceder su resolucin o el cierre de alguna de las cuentas del cliente. No obstante, en aplicacin del Principio de Transparencia y el Principio de No Discriminacin y a fin de asegurar el derecho de informacin del cliente, la Entidad Financiera se encuentra obligada a comunicar al cliente, dentro de un plazo razonable, la resolucin del Contrato identificando la causal que ha sido utilizada, en lnea con lo establecido en el artculo 1430 del Cdigo Civil. Tal obligacin resultar procedente en la medida que la causal no se sustente en la existencia de actividades ilcitas, debiendo la Entidad Financiera en estos casos proceder conforme a la legislacin vigente. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente:
Sin perjuicio de lo acordado en el presente Contrato, las partes acuerdan que EL BANCO podr sin necesidad de comunicacin y/o aviso a EL CLIENTE: (i) considerar vencidos todos los plazos del crdito y exigir el inmediato reembolso de la totalidad de la suma adeudada por EL CLIENTE

en virtud de este contrato, incluyendo intereses compensatorios, moratorios, comisiones, gastos y otros rubros aplicables; y/o (ii) anular LA(S) TARJETA(S), incluyendo las adicionales; y/o, (iv) cancelar LA CUENTA TARJETA; si se producen cualquiera de los siguientes supuestos: (..)

I.5) Contratacin de servicios adicionales y/o complementarios por las entidades financieras: Tratndose de la contratacin de nuevos servicios, no resulta admisible incorporar la aceptacin anticipada del cliente a contratarlos si no se encuentran detallados en el Contrato mismo todos sus trminos. Caso contrario, existira una afectacin directa del derecho que tienen los consumidores de obtener del proveedor toda la informacin necesaria para adoptar una decisin de consumo7. En consecuencia, la contratacin de servicios, sean stos inherentes o adicionales y/o complementarios slo proceder respecto de aquellos servicios cuyos trminos y condiciones le sean informados al cliente al momento de su contratacin, y no con posterioridad. En caso de no resultar dichos trminos conocibles al momento de la contratacin, las empresas debern limitarse solo a pactar la facultad de ofertarlos a futuro, estando su aplicacin sujeta a una posterior aceptacin expresa por parte de sus clientes. (i) Aceptacin anticipada del cliente de la contratacin de nuevos servicios por la utilizacin de servicios ya contratados.- La sola ejecucin de la operacin principal que es materia de un contrato no debe suponer para el cliente la necesaria aceptacin de productos y/o servicios adicionales. Dicha situacin representa un mtodo comercial coercitivo de contratacin y no asegura una adecuada informacin8. Bajo este mismo criterio, la renuncia que pudiese realizar el cliente a cualquiera de los referidos servicios adicionales y/o complementarios tampoco debe conllevar a la resolucin del contrato que tiene por finalidad regular la operacin principal Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Incorporacin automtica de servicios adicionales.- EL CLIENTE podr ser incorporado a cualquier servicio que EL BANCO acuerde con terceros, sea con carcter temporal o permanente, oneroso o gratuito para EL CLIENTE, en cuyo caso, EL BANCO informar a EL CLIENTE acerca de las condiciones y ste se obliga a observar tales condiciones al momento de usar los servicios. Dado que el servicio es prestado por terceros, EL BANCO no ser responsable por la idoneidad o calidad del servicio, pudiendo suspenderlos en cualquier momento.
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Ley de Proteccin al Consumidor Artculo 5.- En los trminos establecidos por el presente Decreto Legislativo, los consumidores tienen los siguientes derechos: (.) b) Derecho a recibir de los proveedores toda la informacin necesaria para tomar una decisin o realizar una eleccin adecuadamente informada en la adquisicin de productos y servicios, as como para efectuar un uso o consumo adecuado de los productos o servicios;
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Ley de Proteccin al Consumidor Artculo 5.- En los trminos establecidos por el presente Decreto Legislativo, los consumidores tienen los siguientes derechos: d) Derecho a la proteccin de sus intereses econmicos, mediante el trato equitativo y justo en toda transaccin comercial; y a la proteccin contra mtodos comerciales coercitivos o que impliquen desinformacin o informacin equivocada sobre los productos o servicios; ()

I. 6) Contratacin de seguros: Las Entidades Financieras brindan usualmente servicios de seguros vinculados tanto a las operaciones directamente realizadas por el cliente (por ejemplo, seguros contra fraudes) como ajenos a las mismas (por ejemplo, seguros de vida, etc.). A continuacin, se detallan los principales criterios que deben seguir las Entidades Financieras en su contratacin: (i) Contratacin de seguros que califican como condicin esencial.En la contratacin de seguros, sistemas de cobertura y/o mecanismos de proteccin que resulten ser una condicin esencial de contratacin (servicio inherente a la operacin), las Entidades Financieras debern informar los trminos y condiciones de los mismos debiendo ser stos incluidos en el Contrato o sus anexos. En este sentido, no resultar posible que se estipule en el Contrato la aceptacin anticipada del cliente en la contratacin de dichos seguros sin haber tenido conocimiento de la informacin relevante vinculada al mismo. Caso contrario se producir una vulneracin manifiesta al Principio de Transparencia y al derecho de informacin del cliente, considerndose tal situacin como un mtodo comercial coercitivo. Para dicho efecto, se entendern como condiciones esenciales del servicio, aquellas referidas al costo o monto de la prima, nombre de la compaa de seguros, nmero de pliza o certificado de seguros, entre otros. Tratndose de mecanismos destinados a cubrir transacciones fraudulentas a travs del uso de tarjetas de crdito, se deber informar necesariamente la cobertura, la forma de pago y la vigencia del seguro. Dicha informacin podr ser detallada en el cuerpo del contrato o bien en sus anexos. Asimismo, las empresas debern proporcionar a sus clientes, a la brevedad posible, la pliza de seguro respectiva en caso de seguros individuales, o bien el certificado de seguros, tratndose de seguros de grupo o colectivos, que le proporcione la compaa de seguros con la que contrate9. (ii) Seguros opcionales.- Tratndose de servicios de cobertura que resulten opcionales - esto es, que no representen una condicin esencial para contratar- las empresas debern ofrecerlos observando lo establecido en el numeral 5 del presente documento. De igual forma, conforme a lo precisado en el precitado numeral, la renuncia del cliente a tales servicios no podr conllevar a la resolucin del contrato principal. En atencin a esto ltimo, una clusula que establezca lo contrario no resulta acorde al Principio de Razonabilidad y Proporcionalidad y constituye, a criterio de esta Superintendencia, un mtodo

Reglamento de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas Resolucin SBS No. 1420-2005 Artculo 6.- La solicitud de seguro, debe estar debidamente suscrita por cada asegurado, ya sea que se trate de seguros individuales o colectivos, constituyendo parte integrante de la pliza de seguro. En caso que la forma de contratacin del seguro, no permita la suscripcin formal de la solicitud, las empresas debern proveerse de mecanismos que permitan comprobar que hubo de por medio una solicitud de la cobertura para que la empresa haya emitido la pliza respectiva. En el caso de seguros individuales, dicha solicitud deber contener la obligacin de la empresa de entregar la pliza de seguro al contratante y/o asegurado dentro del plazo de quince (15) das calendario de haber solicitado el seguro, si no media rechazo previo de la solicitud. Tratndose de seguros de grupo o colectivos, la solicitud del seguro deber precisar la obligacin de la empresa de entregar los certificados de seguro al contratante, dentro del plazo de quince (15) das calendario de haber presentado las respectivas solicitudes de seguros, si no media rechazo previo de la solicitud. (.)

comercial coercitivo toda vez que somete la contratacin del servicio principal a un servicio adicional o complementario. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Contratacin de seguros y/o constituir fondos de proteccin.- Con la suscripcin de este Contrato el Cliente autoriza irrevocablemente a EL BANCO a contratar plizas de seguros y/o constituir fondos de proteccin que EL BANCO estime necesario, facultndolo a trasladar o cargar los costos en las cuentas del Cliente, aceptando asumir los pagos que correspondan a la contratacin de la pliza. Del mismo modo, EL CLIENTE acepta todas las exclusiones y limitaciones que dichas Plizas contengan, asumiendo EL CLIENTE la obligacin de informarse de sus alcances y condiciones personalmente en EL BANCO. Las condiciones, limitaciones y exclusiones de los seguros contratados podrn ser variadas o incluso suprimidas o ampliadas por EL BANCO y/o en su caso, por la compaa de seguros contratada, sin responsabilidad para EL BANCO.

II.

CONDICIONES ESPECIALES PROHIBIDAS DE SER INCOPORADAS EN FORMULARIOS CONTRACTUALES: II. 1) TEMAS VINCULADOS A OPERACIONES ACTIVAS II.1.1) Modificaciones a la lnea de crdito aprobada en operaciones de tarjeta de crdito.De conformidad con el artculo 23 de la Resolucin S.B.S N 1765-2005, las modificaciones a las condiciones contractuales distintas de tasas de inters, comisiones y gastos, como resulta ser el caso del monto de la lnea de crdito aprobado, debern ser informadas a los clientes por parte de las empresas, en forma previa a su aplicacin. La respectiva comunicacin debe respetar una anticipacin no menor a treinta (30) das calendario, indicando la fecha o el momento, a partir del cual, la modificacin entrar en vigencia. En el caso especfico de la reduccin de la lnea de crdito basada en criterios prudenciales relacionados con la evaluacin que las empresas puedan realizar de sus deudores, y siempre que se encuentren debidamente sustentados en el marco de las disposiciones que esta Superintendencia haya adoptado, bastar la notificacin de la medida a los deudores, dentro de un plazo razonable de realizada; ello en concordancia a su vez con las disposiciones emitidas por esta Superintendencia en materia de sobreendeudamiento10.

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Reglamento para la administracin del riesgo de sobre endeudamiento de deudores minoristas, aprobado por Resolucin SBS N 1237- 2006 Artculo 10.- Aplicacin del Reglamento de Transparencia al monto de las lneas de crdito La obligacin de pre-notificacin de modificaciones de condiciones contractuales a la que alude la Resolucin SBS N 1765-2005

no es aplicable para las variaciones de monto de las lneas de crdito siempre y cuando est estipulado en el contrato que la empresa tiene la posibilidad de suprimir o reducir el monto de las lneas en caso de indicios de deterioro de la calidad crediticia del deudor.

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Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Lnea de crdito: () EL CLIENTE autoriza expresamente a EL BANCO a ampliar el monto asignado como lnea de crdito cuando lo crea conveniente o cuando la evaluacin que se haga de EL CLIENTE as lo amerite, en cuyo caso, se informar a EL CLIENTE con posterioridad a travs de comunicacin escrita o los Estados de Cuenta. II.1.2) Responsabilidad del cliente por consumos en exceso de la lnea de crdito en operaciones de tarjeta de crdito.-

Disposiciones contractuales que tengan por finalidad atribuir de forma general responsabilidad al cliente por consumos fraudulentos que pudieran efectuarse, incluso respecto de aquellos que hubieran excedido la lnea de crdito otorgada por la propia Entidad Financiera, deben considerar no solo lo establecido en el numeral 3 (i) del acpite 1 del presente documento, sino adems considerar parmetros de razonabilidad que respeten un deber de idoneidad en la prestacin de la presente operacin. Debe tenerse en cuenta que el cliente considera a la lnea de crdito como un lmite a su responsabilidad como usuario de este servicio. No obstante, en supuestos en los que se prevea la posibilidad excepcional de exceder la lnea de crdito conferida, la responsabilidad asumida por el cliente en este contexto, debe respetar el criterio establecido en el Reglamento de Tarjetas de Crdito vigente, aprobado por Resolucin SBS N 264-2008, el cual, estipula que el otorgamiento de excesos de lnea debe fijarse hasta un monto razonable tomando en cuenta, entre otros criterios objetivos, la capacidad de pago del titular as como el perfil ordinario de sus consumos11. En ese sentido, no corresponde por la va del uso de clusulas generales de contratacin atribuir al cliente una responsabilidad ilimitada que llegue a desnaturalizar la obligacin legal de las Entidades Financieras de fijar un lmite en las lneas de crdito, correspondiendo al cliente asumir responsabilidad por el lmite mximo de su lnea de crdito ms un exceso de lnea razonable. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Excesos de utilizacin. EL CLIENTE asume la obligacin de no exceder en ningn momento y por ninguna causa, el monto de su lnea de crdito, encontrndose EL BANCO facultado para resolver este contrato por su inobservancia. Si por cualquier circunstancia, inclusive por el uso irregular de la Tarjeta por parte de terceros antes de dar aviso a EL
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Nuevo Reglamento de Tarjetas de Crdito Resolucin SBS No. 264-2008 Artculo 6.- () Las empresas debern establecer los mecanismos operativos necesarios para que el otorgamiento de los excesos en la lnea de crdito sea fijado hasta por un monto razonable que corresponda, entre otros criterios, a la capacidad de pago del titular, as como al perfil ordinario de montos de consumo de ste. No ser aplicable lo establecido en el prrafo anterior, a los excesos en la lnea de crdito que se produzca como consecuencia de las transacciones efectuadas por el titular o usuario por montos que no requieren ser autorizados ni verificados previamente contra la lnea de crdito otorgada por el emisor. Esta situacin y las condiciones aplicables debern ser previamente al titular e incorporadas al contrato.

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BANCO, se excediera el lmite de la lnea de crdito vigente, EL BANCO queda facultado a hacerse cobro inmediato del exceso, quedando autorizado inclusive a cargar o aplicar cualquier fondo, depsito, bien o valor que posea EL CLIENTE en EL BANCO o est destinado a serle acreditado y/o podr dar por terminado este contrato, quedando en tal caso cancelada la lnea de crdito y desautorizada la utilizacin de todas las Tarjetas expedidas; salvo que EL BANCO decidiera temporal o permanentemente incrementar dicha lnea de crdito. II.1.3) Consumos no autorizados por el titular que no implican desposesin de la tarjeta de crdito.-

Sin perjuicio de lo expuesto en puntos precedentes, cabe la posibilidad de que los consumos fraudulentos puedan efectuarse incluso sin que el cliente haya perdido la posesin de la tarjeta. No existe pues, un robo o sustraccin de la tarjeta en s, sino de la informacin contenida en ella. Estos son los tpicos casos de clonacin de tarjetas de crdito (Skimming) y/o fraudes a travs del uso de pginas web (fisching). En este contexto, esta Superintendencia considera que ser posible para la Entidad Financiera excluirse de responsabilidad ante dichos consumos siempre que los mismos no superen el lmite de la lnea de crdito otorgada al cliente ms el exceso de lnea razonable. De esta manera, el cliente conoce el riesgo que conlleva el uso de las tarjetas de crdito y la posibilidad que la misma pueda ser materia de fraudes informticos. Teniendo en cuenta lo hasta aqu dispuesto, en los casos de consumos fraudulentos donde no exista desposesin de la tarjeta de crdito por parte del cliente, la distribucin de responsabilidades que podr ser establecida por las Entidades Financieras en sus respectivos contratos, debern respetar el lmite de la lnea de crdito concedida incluyendo el exceso de lnea razonable. Sin perjuicio de ello, no corresponde a las Entidades Financieras eximirse de responsabilidad por consumos fraudulentos realizados con posterioridad a la notificacin del robo o sustraccin de la informacin de la tarjeta por parte del cliente, o en circunstancias que sean consecuencia de una violacin a los protocolos de seguridad de las empresas, sea que stos sobrepasen o no el lmite de la lnea de crdito. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: (..) todas las operaciones realizadas durante la vigencia del Contrato, incluyendo las realizadas a travs de cajeros automticos, se considerarn realizadas por EL CLIENTE bajo su responsabilidad y autorizacin, tenindose por bien efectuadas. EL CLIENTE () exime de responsabilidad a EL BANCO en caso de que la clave secreta sea vulnerada u obtenida fraudulentamente por terceros (hackers, crackers y similares) con el objetivo de efectuar consumos no autorizados, o se realice cualquier delito informtico con la Tarjeta. II.1.4) Informacin del cliente brindada por la Entidad Financiera a terceros.El suministro de informacin que realicen las empresas a instituciones pblicas y/o privadas con relacin a la situacin crediticia de sus clientes slo debe limitarse a aquella informacin 12

pertinente y razonable conforme a ley o para hacer viable el contrato suscrito con el cliente. En caso contrario, generar responsabilidad frente a ellos. Adicionalmente, y sin perjuicio de la facultad previamente pactada a cargo de las Entidades Financieras de informar a terceros con legtimo inters u agentes de informacin crediticia, respecto del comportamiento crediticio de sus clientes, deber tenerse en cuenta que no corresponde incluir en los formularios contractuales disposiciones orientadas a establecer exoneraciones o limitaciones de responsabilidad en favor de las Entidades Financieras, en circunstancias en las que a causa de una conducta negligente de stas pudiera generarse posibles perjuicios al cliente como consecuencia de inexactitud total o parcial y/o falsedad de la informacin que se proporcione en este caso. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente:
Del tratamiento de informacin.- EL BANCO podr proporcionar informacin sobre la regularidad de los pagos y otras referencias de EL CLIENTE, quedando desde ya autorizado por EL CLIENTE a difundir y/o intercambiar dicha informacin con otros acreedores y/o centrales de riesgo, siendo los costos que pudieran generarse de cargo del CLIENTE cuando la informacin sea proporcionada a solicitud de ste. EL BANCO no asumir responsabilidad frente a EL CLIENTE por el contendido de la informacin que proporcione a acreedores y/o centrales de riesgo, limitando con ello EL BANCO su actuacin a la sola correccin del error incurrido.

II.1.5). Sociedades conyugales Presuncin de que los prstamos solicitados por una persona natural sern en beneficio de la Sociedad Conyugal.- La presuncin establecida contractualmente de que cualquier utilizacin de la lnea de crdito o prstamo realizado a los titulares de la cuenta (personas naturales) seran en beneficio de la sociedad conyugal es susceptible de limitar los derechos de los usuarios financieros si tales disposiciones establecen un criterio general de aplicacin, hacindose extensible a futuro, en situaciones en la que el cliente an no tuviera cnyuge al momento de contratar. El pacto de dicha presuncin absoluta otorga a la Entidad Financiera la facultad de cobrar una deuda personal no slo no slo con los bienes propios del cnyuge contratante sino tambin con los bienes sociales. En ese sentido, con la finalidad de no ocasionar un perjuicio directo en los derechos del consumidor deber considerarse lo siguiente: Si una deuda es contrada por una sociedad conyugal, resulta totalmente lcito que la Entidad Financiera cobre la deuda tanto con los bienes sociales como con los bienes propios de cada cnyuge. Ello segn lo dispuesto expresamente por el artculo 317 del Cdigo Civil 12. Lo que no puede pretenderse es cobrar las deudas personales de uno de los cnyuges con si fueran sociales, sin que se presente alguno de los supuestos contemplados en el Cdigo Civil. Como resulta obvio, el contrato de prstamo o de otorgamiento de lneas de crdito suscrito por uno de los cnyuges genera para l una deuda personal que, en principio, no debe ser saldada con los bienes sociales. Para que una obligacin sea saldada con bienes de la

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Cdigo Civil Artculo 317.- Los bienes sociales y, a falta o por insuficiencia de stos, los propios de ambos cnyuges, responden a prorrata de las deudas que son de cargo de la sociedad.

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sociedad, el contrato debe ser suscrito por ambos cnyuges, o por uno de ellos con poder especial del otro segn lo dispuesto por el artculo 315 del Cdigo Civil13. Este tratamiento no alcanza al supuesto previsto en el artculo 227 de la Ley General, en el establecimiento de cuentas corrientes por personas naturales, en los que se presume de pleno derecho el consentimiento del cnyuge del titular de la cuenta. En este sentido, no resulta posible establecer clusulas que pretendan saltarse esta limitacin estableciendo una suerte de presuncin et de iure (que no admite prueba en contrario) mediante la cual el cliente declara que toda la deuda contrada con la Entidad Financiera ser en beneficio de la sociedad y, entonces, se faculta a la Entidad Financiera a ejecutar tambin los bienes sociales. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: En caso EL CLIENTE haya contrado, o en el futuro contraiga matrimonio y se encuentre sujeto al rgimen patrimonial de la sociedad de gananciales, se entender que la utilizacin de la lnea de crdito es en beneficio de la sociedad conyugal, por lo que el cumplimiento de sus obligaciones estar respaldado con la totalidad de los bienes comunes y los propios a ttulo individual, en caso que los primeros resulten insuficientes. Igual declaracin y responsabilidades resultarn aplicables en caso de que EL CLIENTE mantenga, actualmente o en el futuro, una unin de hecho. II.1.6) Renuncia al ejercicio de derechos: En el marco de la contratacin de operaciones activas, como es el caso de los contratos de prstamo o mutuo personal, la renuncia del cliente en su calidad de deudor principal y/o del fiador a su derecho a interponer excepciones en caso de un eventual proceso judicial de ejecucin de la obligacin no resulta admisible. Ello, toda vez que, pactos de dicha naturaleza colocan al deudor y/o fiador en estado de indefensin frente a cualquier conducta que pudiera resultar arbitraria por parte de las Entidades Financieras, vindose de este modo imposibilitados de utilizar aquellos mecanismos procesales que el ordenamiento jurdico reconoce a su favor. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Intervienen en el presente contrato, EL FIADOR, para cuyo efecto renuncia expresamente al beneficio de excusin y/o a cualquier accin o excepcin que trabe la ejecucin de la presente fianza, y en especial a las que pudieran fundarse en prrrogas y/o renovaciones concedidas por EL BANCO a EL/LOS CLIENTE/S, aun as no hubieran sido comunicadas a EL/LOS FIADOR/ES.

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Cdigo Civil Artculo 315.- Para disponer de los bienes sociales o gravarlos, se requiere la intervencin del marido y la mujer. Empero, cualquiera de ellos puede ejercitar tal facultad, si tiene poder especial del otro. Lo dispuesto en el prrafo anterior no rige para los actos de adquisicin de bienes muebles, los cuales pueden ser efectuados por cualquiera de los cnyuges. Tampoco rige en los casos considerados en las leyes especiales.

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II.1.7) Prohibicin de enajenar o gravar Disposiciones contractuales de carcter general que prohban o condicionen la facultad del cliente, en su calidad de deudor, de enajenar o gravar aquellos bienes dados en garanta a favor de la entidad del sistema financiero, se encuentran prohibidas en el marco de lo dispuesto en el Cdigo Civil14, salvo que la ley lo permita. En ese sentido, el artculo 175 de la Ley General admite como posibilidad ante situaciones en las que se pueda perjudicar los derechos que, como acreedoras, tengan las empresas del sistema financiero, que stas puedan solicitar la venta de los bienes dados en garanta en circunstancias en las que el deudor realice actos de disposicin, o de constitucin de otros gravmenes respecto de los bienes afectados en garanta. En este contexto normativo, el pacto de limitaciones a los derechos de disposicin o de gravamen de bienes dados en garanta a las empresas en perjuicio de los usuarios financieros, resultar procedente en la medida que se prevea un perjuicio a los derechos de las empresas en su condicin de acreedoras, lo cual, constituye el supuesto de hecho que debe considerarse a efectos de delimitar el alcance de disposiciones contractuales de esta naturaleza, en lnea con lo sealado por la normativa especial. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente:
EL/LOS CLIENTE/S se obliga/n a no celebrar ningn tipo de acto o contrato que afecte el/los inmueble/s que hipoteca/n, pudiendo EL BANCO, en caso de contravencin por parte de EL/LOS CLIENTE/S a lo establecido en el presente prrafo, dar por vencidos todos los plazos concedidos para el pago y/o atencin de la/s deuda/s y/u obligacin/es que la/s hipoteca/s garantiza/n, exigir el pago de todo lo que se le estuviere adeudando por la/s misma/s y proceder a la ejecucin de la/s garanta/s conferida/

II.1.8) Limitaciones al ejercicio del derecho de pago anticipado De conformidad con la normativa general vigente que regula el sistema de proteccin al consumidor, se reconoce expresamente a los consumidores el derecho, en toda operacin de crdito, a efectuar pagos anticipados de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidacin de intereses al da de pago, incluyndose as mismo los gastos derivados de las clusulas contractuales pactadas entre las partes15. En el marco de la contratacin con usuarios del sistema financiero, el derecho a efectuar pagos adelantados ha sido reconocido en similares trminos en el Reglamento de Transparencia, sealando adems la necesidad de que ello sea informado al usuario en la hoja de resumen de los formularios contractuales. Como es de advertirse, el referido derecho reconocido a los consumidores no presenta limitaciones de orden legal, toda vez, que la norma no circunscribe su aplicacin al cumplimiento previo de determinadas condiciones que tengan por finalidad otorgarle plenos efectos. En razn de ello, resultara cuestionable que por la va de la contratacin en masa, las empresas pretendan imponer condiciones a su ejercicio a partir de la exigencia de determinados requisitos de orden cuantitativo o de otra naturaleza que dificulten o imposibiliten su ejercicio.

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Artculo 882.- Prohibicin de enajenar o gravar No se puede establecer contractualmente la prohibicin de enajenar o gravar, salvo que la ley lo permita.
TUO de la ley de Proteccin al Consumidor aprobada por Decreto Supremo N 006-2009-PCM

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Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: La suma mutuada estar sujeta a las siguientes condiciones: (.) e) PRE-PAGOS Y CANCELACION ANTICIPADA: EL BANCO, atendiendo a la solicitud de EL PRESTATARIO, aceptar pagos extraordinarios, en todo o en parte, del saldo deudor del capital del mutuo, con arreglo a la pre-liquidacin que en cada caso practicar respecto de las siguientes modalidades de pago: -Mediante la CANCELACIN anticipada del ntegro del monto adeudado, con lo que quedar extinguido el mutuo; -Mediante el PREPAGO, consistente en el pago parcial del saldo deudor por un monto que no podr ser inferior al valor de tres cuotas, en cuyo caso EL BANCO, a solicitud de EL PRESTATARIO, podr proceder a rebajar el importe de las cuotas restantes de la deuda, en forma proporcional al pago efectuado, permaneciendo inalterable el plazo mximo del mutuo concedido; o a reducir el plazo del mutuo, previo cumplimiento por parte de EL PRESTATARIO de las condiciones establecidas por EL BANCO para tal efecto. El ejercicio del referido derecho se sujeta al cobro de las penalidades que hubieren lugar, lo cual, ser informado al cliente en su oportunidad. II. 1.9) Limitaciones al derecho de imputacin en el pago de deudas Tratndose de obligaciones de una misma naturaleza, el Cdigo Civil 16 reconoce el derecho a los deudores de decidir a qu deuda imputar primero pago. Evidentemente, tratndose de contratos paritarios, el pacto de un tratamiento distinto al establecido en la referida norma resulta posible, lo cual, se sustenta en el ejercicio de la libertad contractual. No obstante, ello debe observar ciertos matices en escenarios de contratacin en masa, en los que pactos de excepcin de esta naturaleza son susceptibles de limitar los derechos de los usuarios financieros, generndoles un desequilibrio considerable en el ejercicio de sus derechos. La Ley Complementaria del Sistema de Proteccin al Consumidor (Decreto Legislativo No. 1045) prohbe el pacto de clusulas que impongan obstculos onerosos y desproporcionados a los consumidores en los contratos. Si bien la referida norma tiene alcance general, su aplicacin al caso concreto de los usuarios financieros, es supletoria a las normas que rigen al sistema financiero, y en ciertos casos, complementaria a las disposiciones de la Ley Complementaria y el Reglamento de Transparencia, al sealar que su aplicabilidad ser en concordancia con tales normas. En este sentido, el Decreto Legislativo No. 1045 resultar aplicable salvo que la Ley Complementaria (o las normas que se deriven de ella) establezca una disposicin expresa en contrario.
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Cdigo Civil

Artculo 1256.- Imputacin de pago por deudor Quien tiene varias obligaciones de la misma naturaleza constituidas por prestaciones fungibles y homogneas, en favor de un solo acreedor, puede indicar al tiempo de hacer el pago, o, en todo caso, antes de aceptar el recibo emitido por el acreedor, a cual de ellas se aplica ste. Sin el asentimiento del acreedor, no se imputar el pago parcialmente o a una deuda ilquida o no vencida.

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En este contexto, aquellos pactos de renuncia al derecho del cliente de efectuar la imputacin de pagos de sus obligaciones en el orden que estime conveniente, procedindose a determinar el orden de prelacin que resulte ms gravoso para ste 17, deviene en un perjuicio evidente a partir de la generacin de mayores intereses, agravando la situacin crediticia del deudor frente a la Entidad Financiera. En ese sentido, el establecimiento de un orden de imputacin de pagos responde a la necesidad de que el deudor salde sus obligaciones y no a la imposicin de condiciones ms onerosas a partir del cobro de intereses ms altos derivados de la mayor estimacin de tiempo posible de uso del dinero en perjuicio de los consumidores. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: DEL PAGO (.) El pago del capital de la deuda de EL TITULAR, ser efectuado observndose el siguiente orden o prelacin. Primero se aplica al capital correspondiente a sus trasferencias de deuda; luego al capital de las compras que no correspondan a la modalidad de cuotas y por ltimo al de las disposiciones en efectivo.

II. 2) TEMAS VINCULADOS A OPERACIONES PASIVAS II.2.1) Dbito automtico El pacto del dbito automtico no exime a las Entidades Financieras de cualquier responsabilidad que le sea imputable en perjuicio del cliente, tales como un dbito de las cuentas sin justificacin suficiente, o en incumplimiento de las disposiciones legales vigentes. Finalmente, y en cumplimiento al deber de informacin, las operaciones de dbito o cargo automtico debern ser informadas posteriormente al cliente de manera peridica y dentro de un plazo razonable. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente: Servicio de Dbito Automtico: (..)
La entidad financiera no asume responsabilidad alguna (i) Por la ejecucin de la orden de suspensin o de limitacin del monto a debitar que reciba de EL CLIENTE, (ii) En caso el establecimiento no proporcione oportunamente a EL BANCO la informacin para efectuar el dbito, (iii) Cuando por razones de carcter operativo y/o de otra ndole no puede efectuarse el dbito y (d) Cuando EL CLIENTE proporcione datos incorrectos o incompletos.

II.2.2) Extorno de operaciones

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De conformidad con la informacin publicada en la pgina Web del Banco a mayo de 2009, TEA compensatoria aplicable en las diversas modalidad de tarjetas de crdito Visa y MasterCard tanto en compras, as como en compra en cuotas en Nuevos soles como en Dlares Americanos, es de 26.68%. En el caso de disposicin de efectivo, el Banco aplica una TEA de 42.41% en Dlares Americanos y desde un 59.92% hasta un 69.59% en moneda Nuevos Soles.

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El derecho de la Entidad Financiera de efectuar los extornos, deber ser ejercido dentro de ciertos parmetros de razonabilidad. As, la Entidad Financiera slo podr efectuar el extorno hasta dentro de un plazo prudencial y razonable a fin de asegurar la inmediatez en la correccin del error contable, sin perjuicio de garantizar el derecho de informacin del cliente haciendo de su conocimiento de manera oportuna y dentro de un plazo razonable el extorno efectuado. Para garantizar tal derecho, la informacin que proporcione la Entidad Financiera con posterioridad a la realizacin del extorno tambin deber expresar la causa que motiv dicha medida; esto es, si el extorno se debi a un error involuntario de la empresa por orden de un tercero, o bien por otras causas que, a su criterio, lo hayan justificado. Sin perjuicio de ello, no corresponde incluir en los contratos pactos orientados a exonerar a las empresas a priori de responsabilidad frente a posibles perjuicios que pudiera sufrir el cliente si la medida de extorno es consecuencia directa de un error de la Entidad Financiera, salvo supuestos de caso fortuito o fuerza mayor. Similar tratamiento resulta aplicable en aquellas circunstancias en las que se pretenda limitar la responsabilidad de las Entidades Financieras a la sola correccin contable del error incurrido. Ejemplo de clusula general de contratacin NO aprobada administrativamente:
EL CLIENTE autoriza a EL BANCO a extornar los abonos o cargos que se hayan efectuado en la Cuenta por error o por causas que, a criterio de EL BANCO, ameriten el extorno, sin necesidad de autorizacin previa o comunicacin posterior a EL CLIENTE. Bajo dicha autorizacin, EL BANCO podr debitar en cualquier Cuenta de EL CLIENTE las sumas necesarias para corregir el error mencionado. Las partes declaran que dichos errores no generarn responsabilidad alguna para EL BANCO bajo ningn supuesto.

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