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Coleo Educao Financeira

Planejamento Financeiro Familiar

Esta cartilha para a famlia toda. Vale para voc, sua companheira ou companheiro, seus pais, filhos, irmos e at para os vizinhos. til a todos que queiram melhorar a relao com o dinheiro, Seja qual for a sua situao financeira.

Planejamento Financeiro Familiar


2009 CAIXA Todos os direitos reservados. permitida a reproduo de dados e de informaes contidas nesta publicao, desde que citada a fonte. Repblica Federativa do Brasil Luiz Incio Lula da Silva Presidente Ministrio da Fazenda Guido Mantega Ministro CAIXA ECONOMICA FEDERAL Presidenta Maria Fernanda Coelho Vice-presidente de Governo Jorge Fontes Hereda Superintendente Nacional de Programas Sociais Roberto Barros Barreto Gerente Nacional de Polticas Sociais Jaira Maria Alba Puppim Gerente de Produto Soraya Souza Zaiden Coordenadora do Trabalho Fernanda Martins Viana Colaboradores Andr Xavier Christopher Franco Braga Edineia Cabral de Lima Ferreira Glauber Souza Oliveira Joo Manoel Bonilauri Charo Masa Freitas Vasconcelos Maria Jos Navarro de Oliveira Robely Borges Barros Ferreira Carneiro Tiragem inicial: 15.000 exemplares Criao e produo: Mais Ativos Educao Financeira: Responsvel Tcnico: lvaro Modernell Macro Business Consulting: Ilustradora Cibele Santos

C138 Caixa Econmica Federal Planejamento financeiro familiar / Caixa Econmica Federal. - Braslia : CAIXA, 2009. 20 p. ; 20 x 20 cm. (Educao Financeira; v. 3). 1.Banco. 2.Caixa Econmica Federal. 3.Oramento familiar . 4.Educao financeira. I.Coleo Educao Financeira. II.Planejamento Financeiro Familiar.

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PRIMEIROS PASSOS
Quando algum deseja fazer um planejamento para melhorar a situao financeira da famlia, o primeiro passo avaliar como andam os ganhos (as receitas) e as despesas (os gastos) da casa.

PRIMEIROS PASSOS

Comece anotando os ganhos com os quais pode contar, sejam eles provenientes de salrios, benefcios concedidos pela empresa (por exemplo, vale-alimentao, valetransporte etc.), auxlios do governo (como o Bolsa Famlia), aposentadoria ou penso, vendas de artesanato, servios prestados, comisses etc. Considere qualquer tipo de remunerao que os membros da famlia recebam com alguma regularidade. Depois, faa uma lista das despesas. Considere duas categorias: as despesas fixas e as despesas variveis. As fixas so aquelas pagas todos os meses, com valores iguais ou parecidos, como o aluguel ou a prestao da casa, a mensalidade da escola etc. As despesas variveis so aquelas cujos valores sofrem alteraes por diferentes motivos. Exemplos disso so as compras no mercado, na padaria, a conta do telefone, a conta da energia, os gastos com transporte etc.
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Apesar de eles poderem variar, seja por causa do consumo ou do preo, mesmo assim possvel fazer uma estimativa com base nos valores dos meses anteriores. Alm dessas, h tambm as chamadas despesas eventuais, que ocorrem de vez em quando, sem regularidade. Neste grupo esto os consertos em casa, a compra de roupas, material escolar, remdios, dentista e gastos com outros produtos. Sem esquecer as despesas anuais, como impostos, a matrcula na escola, viagens e outras.

Procure manter sempre uma reserva financeira para atender as despesas eventuais e viva mais tranqilo.

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Portanto, a primeira coisa a fazer conhecer bem as receitas e despesas da casa. Para no esquecer nenhum item importante, bom organizar a papelada e anotar todos os ganhos e gastos da famlia.
Fazer e acompanhar o oramento domstico ajuda a conquistar uma vida financeira mais tranqila.

A elaborao do oramento domstico essencial para o sucesso financeiro. Definir necessidades e planejar gastos, considerando a renda disponvel, uma forma inteligente de comear a economizar. Primeiros Passos
1. Pegue um caderno ou bloco para fazer os registros 2. Anote as receitas com as quais a famlia pode contar 3. Relacione as despesas (todos os tipos) 4. Separe as despesas em dois grupos: fixas e variveis 5. Anote as despesas eventuais 6. Escolha uma caixa, um envelope, uma gaveta onde devem ser guardados todos os documentos, recibos e anotaes 7. Converse com sua famlia sobre a importncia de fazer um planejamento financeiro e convide todos para participar Pronto! Voc j deu os primeiros passos para melhorar sua situao financeira.

Quando no souber os valores reais, anote valores aproximados.

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ORAMENTO DOMSTICO
Oramento um tipo de planejamento no qual se discriminam os valores referentes a despesas e receitas previstos para determinado perodo. Serve para fazer projees e acompanhamento das contas da casa. um dos mais importantes instrumentos de economia domstica. Se o seu oramento revelar que a soma dos gastos previstos est maior do que os ganhos esperados, preciso fazer ajustes para adequar a situao. No se esquea de deixar uma sobra para cobrir os gastos inesperados. Gastar mais do que se ganha um grave erro, que pode levar ao endividamento e a problemas financeiros. Aps fazer um levantamento dos principais gastos da famlia, divida-os em grupos. Por exemplo: moradia, alimentao, educao, transporte, sade, vesturio, lazer. O que sobrar, coloque em um grupo chamado de diversos. Mas no deixe de anotar nada. No despreze os gastos menores. Algumas pequenas despesas passam despercebidas, mas podem pesar no conjunto. Cada famlia tem o seu prprio esquema de gastos. Crie grupos de acordo com a sua realidade e mantenha controles simples que ajudem voc nessa tarefa.
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ORAMENTO DOMSTICO

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Aps conhecer os gastos, procure fazer projees, isto , registre quais os valores voc imagina que ir gastar no prximo ms, considerando todas as despesas previstas.
Quem no controla o quanto gasta corre o risco de gastar mais do que pode.

A entra uma importante funo, a dos controles. Todos tero que anotar as despesas realizadas. Uma vez por semana, ou por ms, rena todas as anotaes, classifiqueas (identifique a que grupo pertencem) e compare-os.

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valores orados com os que de fato ocorreram. Ou seja, avalie se os valores gastos em cada grupo do oramento foram compatveis com os que haviam sido previstos. No se preocupe se, no comeo, houver diferenas, ou se alguns itens forem esquecidos na hora de fazer o oramento. O importante manter o controle e procurar limitar os gastos aos valores planejados. A cada ms o oramento deve aproximar-se mais da realidade. Em pouco tempo, esse trabalho ser executado de forma natural e todos estaro habituados a ele. Nas famlias que comeam a controlar o oramento domstico, a tendncia melhorar a situao financeira. A partir da, no se esquea de incluir outro importante grupo no oramento, o da poupana. Proponha-se a poupar uma parte de tudo o que ganhar e faa o possvel para atingir seus objetivos. Como sugesto, veja um modelo de ficha que voc poder reproduzir em um caderno ou bloco para ajud-lo a fazer seu prprio oramento e controlar os ganhos e as despesas da famlia. medida que for utilizando, adapte-o s suas necessidades. Procure ajustar sua rotina para obter melhores resultados dessa iniciativa.

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ORAMENTO FAMILIAR

Modelo Simplificado para Exemplo


JANEIRO / 2009
Grupo Item (descrio) Previsto
1650 500 500 250 100 150 150 1560 280 50 80 50 450 30 60 100 150 150 80 50 30 90

Realizado
1660 500 520 250 100 120 170 1525 280 55 70 60 480 30 50 90 120 140 80 40 30 135

Diferena
10 0 20 0 0 -30 20 -35 0 5 -10 10 30 0 -10 -10 -30 -10 0 -10 0 45

- Crie grupos de acordo com a sua realidade. - Faa anotaes para no esquecer os gastos. - Guarde notas e recibos para facilitar seu trabalho. - Compare os gastos de meses anteriores para avaliar o que pode ser melhorado. - Procure incluir uma previso de valor para a sua poupana ou investimentos.

Ganhos (Receitas / Ingressos) Salrios Joo Operrio Maria Trabalhadora Vale Alimentao Auxlio-creche Comisses sobre vendas Consertos na vizinhana (bicos)

Benefcios

Outros ganhos

Gastos (Despesas / Sadas) Moradia Aluguel gua e energia Telefones Aluguel Mercado Padaria Quitanda Aougue Roupa para as crianas Passagens para o trabalho Creche Passeio Presente afilhado

Sade Alimentao

Vesturio Transporte Educao Diversos

Resultado do ms (sobra ou falta)

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MANTENDO O CONTROLE
Os problemas financeiros nem sempre esto relacionados baixa renda ou falta de dinheiro. Algumas vezes surgem por causa do excesso de gastos realizados, independente do padro de vida das pessoas. Muita gente que ganha bem, e por vezes at pessoas ricas, tambm tem problemas com dinheiro. Isto porque gasta mais do que ganha, e mais do que pode. Isto algo a ser evitado a todo custo. Cria dvidas e preocupaes.

MANTENDO O CONTROLE

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Por outro lado, h pessoas que, apesar de ganharem pouco, conseguem manter a situao equilibrada. E at juntam dinheiro para realizar seus objetivos.
Mantenha o controle e nunca gaste mais do que ganha. Afaste-se das dvidas.

A diferena entre esses grupos, em geral, tem a ver com a capacidade de manter o controle das despesas, respeitando o padro de renda da famlia.

Mantenha o controle
Seja firme para controlar as despesas Pesquise preos de produtos, marcas e fornecedores Confira todas contas e cobranas que receber Crie o hbito de planejar e controlar o uso do dinheiro Utilize uma ficha ou planilha de apoio para cada ms Guarde todos recibos de pagamento

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ASPECTOS COMPORTAMENTAIS

ASPECTOS COMPORTAMENTAIS

A busca do prazer natural no ser humano. Mas a falta de controle sobre os impulsos de consumo pode prejudicar o planejamento e a tranqilidade financeira da famlia. As armadilhas do consumo so tentadoras. preciso estar atento e aprender a fazer contas para manter o oramento em equilbrio.
Quem planeja compra melhor. Use isso a seu favor.

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Adquirir educao financeira no apenas aprender a investir e a ganhar dinheiro. importante tambm aprender a controlar ansiedades, evitar desperdcios, resistir s tentaes e planejar o uso do dinheiro.
Saber resistir s tentaes to importante quanto adquirir conhecimentos sobre finanas.

Como alternativa a alguns programas que acabam por pesar no oramento domstico, procure formas de lazer como passeios em parques, encontros familiares, prtica de esportes ao ar livre etc. H diversas opes que, alm de saudveis, no fazem mal ao bolso. Dicas para fazer compras
Faa lista de compras. Evite comprar por impulso No se iluda com elogios de vendedores Fazer compras no terapia e sai muito mais caro Aproveite promoes e liquidaes Evite fazer estoques Avalie a qualidade dos produtos Pesquise e pechinche. Pode-se economizar muito assim

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OPORTUNIDADES PARA ECONOMIZAR

OPORTUNIDADES PARA ECONOMIZAR

Muitas pessoas reclamam da falta de dinheiro, mas no percebem que poderiam alterar essa situao com relativa facilidade.

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Economize com pequenas mudanas de hbitos:


gua Reduza a durao dos banhos e elimine desperdcios. Seu bolso e o planeta agradecem.
Economizando um pouquinho em cada item voc pode juntar bastante dinheiro.

Energia eltrica No desperdice. Colabore para evitar uma crise de energia e livre-se da crise financeira. Lista de compras Planeje as compras e gastos. Voc vai perceber que assim evita comprar o que no precisa. Pesquise preos Pode-se economizar aproveitando promoes e comprando em cada estabelecimento apenas o que estiver com melhores preos do que na concorrncia.

Pense no planeta e ajude seu bolso. Economize gua, energia, embalagens e evite toda forma de desperdcio.

Pequenos valores No despreze pequenos valores. Voc perceber que, economizando um pouquinho em cada item, poder juntar bastante. Cigarros Alm dos males sade, o cigarro queima dinheiro. Se for o seu caso, considere a hiptese de parar de fumar. Economize dinheiro e preserve sua sade. Telefone Experimente reduzir a quantidade e a durao de chamadas. Escolha planos adequados s suas necessidades.

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OS PERIGOS DO ENDIVIDAMENTO

OS PERIGOS DO ENDIVIDAMENTO

Tomar dinheiro emprestado pode representar uma soluo temporria para problemas financeiros. Porm em geral cria uma situao de dependncia perigosa e difcil de ser sustentada. Ela pode dificultar o alcance de objetivos e comprometer a tranqilidade e a renda da famlia. As dvidas surgem quando as pessoas gastam mais do que ganham. Estando endividadas, elas tm que pagar juros. Assim sobra ainda menos dinheiro, ou at falta, dificultando a recuperao da situao financeira. Quem possui dvidas deve cortar despesas e procurar novas fontes de ganhos. Antes que a situao piore, recomendvel procurar o credor (a quem se deve dinheiro) e tentar obter descontos nos encargos, alm de negociar prazos mais razoveis, que permitam a quitao da dvida. No se deixe iludir com a idia de que voc pode comprar alm da sua capacidade de pagamento. Fique atento s tentaes do crdito fcil e s armadilhas do consumo.

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POUPANA
Poupana deve ser entendida como a diferena entre o dinheiro recebido e o dinheiro que foi gasto. Uma sobra, portanto. Digamos que uma famlia receba em um ms R$ 1.000 e a soma de todas as despesas no perodo tenha sido R$ 900. Ento, pode-se dizer que o valor poupado naquele ms foi de R$ 100, equivalente a 10% do rendimento mensal. Deve-se fazer poupana pensando em mdio e longo prazos. A formao da poupana no se faz em uma nica vez, nem em um nico ms. A soma dos valores que a famlia consegue poupar ao longo do tempo, sejam eles pequenos ou grandes, regulares ou eventuais, vai constituir a reserva de poupana. importante que todos se organizem para
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POUPANA

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conquistar essa situao. Por mais difcil que possa parecer, preciso acreditar que possvel. Cada famlia deve se programar para isso e caminhar nessa direo. A poupana pode ser criada de vrias maneiras: a partir do aumento das receitas; do controle dos gastos; da reduo das despesas; do combate aos desperdcios; de rendas extras. E principalmente com a combinao de todos esses fatores. Economizando e juntando um pouquinho em cada item pode-se encontrar boas fontes de poupana. E o melhor: quem tem reserva de poupana no precisa tomar dinheiro emprestado, nem financiar a compra de coisas de pequeno valor. Assim, no paga juros. No pagando juros para os outros, pode ter ainda mais sobra de dinheiro para realimentar a poupana. uma questo de comear. Adiar o consumo de alguns itens, formar uma reserva de poupana e preparar-se para viver com mais tranqilidade financeira. Guarde seu dinheiro com tranqilidade. A conta de poupana da CAIXA ideal para quem tem perfil conservador e deseja guardar dinheiro com segurana. No h limite mnimo para o depsito inicial e os valores depositados so remunerados mensalmente.
Economizar para investir numa instituio segura como a CAIXA uma atitude inteligente que pode fazer parte de sua vida.

Procure poupar pelo menos 10% de todo dinheiro que receber.

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ORAMENTO FAMILIAR Ms/Ano:___________


Grupo Item (descrio) Previsto Realizado Diferena

Ganhos (Receitas / Ingressos)

Gastos (Despesas / Sadas)

Resultado do ms (sobra ou falta)

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PLANILHA DE APOIO PARA CONTROLE DOS GASTOS

Ms / Ano:________
Dia Valor - R$ Local/Estabelecimento
Descrio/ Histrico do gasto Grupamento da despesa

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