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FAZP

Faculdade Zumbi dos Palmares Curso de Administrao

MULHER EMPREENDEDORA

CRISTINA DE SOUZA SILVA

SO PAULO 2011

CRISTINA DE SOUZA SILVA

MULHER EMPREEDEDORA

Trabalho de concluso apresentado como exigncia para obteno do ttulo de Bacharel em Administrao, Faculdade Zumbi dos Palmares sob orientao do Professor MS. Amadeu Nascimento Lima.

SO PAULO 2011

CRISTINA DE SOUZA SILVA

MULHER EMPREENDEDORA

Aprovado em ____/___________ de 2011. Com Nota _________________________.

BANCA EXAMINADORA:

___________________________________________ Professor Orientador MS. Amadeu Nascimento Lima

___________________________________________ Professor Convidado Prof Arnaldo Batista dos Santos

___________________________________________ Professor Convidado Prof Tania Lima

Dedico este trabalho a minha filha Camila e a minha me por estarem comigo nessa jornada e acreditado na minha capacidade de conquista.

AGRADECIMENTOS

Primeiro agradeo a Deus, por ter me capacitado para mais uma conquista em minha vida, onde o sonho se tornou realidade. Ainda agradeo a Deus por ter me dado uma me to maravilhosa que sempre esteve ao meu lado, me dando foras e me encorajando a continuar nos momentos em que eu pensava em desistir, me ajudando no que eu precisava. Por eu ter tido uma filha compreensiva, que por diversas vezes ficou sozinha, ausente de minha presena mesmo quando estava adoentada e mesmo assim sempre entendeu que eu precisava terminar o curso. Agradeo aos professores pela colaborao de sempre, principalmente meu professor o Mestre Amadeu por ter tido a pacincia de me ajudar nesse trabalho, aos meus amigos Elane, Ribamar, Charles, Joo, Ildeu, Cresciana (entrou no nosso grupo por insistncia, mas cativou o nosso corao) por todos esses anos juntos e firmes na nossa busca pelo objetivo comum de concluir a faculdade. Agradeo tambm minha amiga Natlia (que concluiu a faculdade em Dez/2009). Quando eu desisti da faculdade, ela me ligava ou mandava email todos os dias dizendo que eu precisava retornar, eu sempre dizendo que no voltaria mais a faculdade, no queria mais saber, j tinha tentado tantas vezes e no dava certo, no momento que parei a ltima vez, no pensava mais em retornar. Alm da insistncia da Naty, vi uma matria da Zumbi no Jornal Nacional que despertou em mim a saudade da faculdade e a vontade de retornar aos estudos novamente , no semestre seguinte eu estava de volta. Agradeo a todos que de alguma forma contribuiu e fez parte da minha vida nesses quatro anos de faculdade, acreditando e me dizendo voc vai conseguir. Muito obrigada a todos de todo o meu corao. A minha luta teve um gosto amargo, mas hoje a minha VITRIA tem sabor de mel.

Comear no apenas um tipo de ao. tambm um estado de esprito, um tipo de trabalho, uma atitude, uma conscincia. " Edward Said

RESUMO O objetivo deste trabalho foi de mostrar como tem sido grande o crescimento da mulher empreendedora no Brasil, sendo esse um fator de grande importncia scio-econmica e de mudanas cultural e comportamental. Utilizou-se a metodologia bibliogrfica qualitativa, porque o estudo em questo trabalhou a qualidade da informao, e o mtodo utilizado foi o dedutivo. Foi aplicado um questionrio com algumas mulheres empreendedoras adjetivando aliar a teoria com a prtica, o que poderia confirmar ou refutar a pergunta problema proposto na pesquisa. Tendo em conta as informaes colhidas ao longo da pesquisa, conclui-se que realmente que as mulheres empreendedoras so maioria nas caractersticas empreendedoras e que as habilidades da mesma ser o seu maior trunfo tendo inclusive a capacidade de diversificao e adaptao a qualquer ambiente. Palavras-chave: Empreender, Mulher Empreendedora, Empreendedorismo Feminino, Empreendedorismo, Empreendedor.

LISTA DE FIGURAS Figura 1: Perspectiva Comportamental..........................................................17

LISTA DE TABELAS Quadro 1 - Apresentao Plano de Negcios .................................................35 Quadro 2 Mercado Fornecedor e Mercado Concorrente...........................36 Quadro 3 Fluxograma ...................................................................................37 Quadro 4 Investimento Total........................................................................38 Quadro 5 Capital de Giro..............................................................................39 Quadro 6 Resumo dos Investimentos Fixos e Pr Operacionais................40 Quadro 7 Projeo de Receitas Brutas.........................................................40 Quadro 8 Demonstrao de Receitas e Despesas.........................................41

Lista de Abreviaturas e Siglas


CEBRAE CEP FNQ GEM ONU SEBRAE UCM SPM BPW FNQ Centro Brasileiro de Apoio Pequena e Mdia Empresa Comportamentos Empreendedores Individuais Fundao Nacional da Qualidade Global Enterpreneurship Monitor Organizao das Naes Unidas Servio de Apoio s Micros e Pequenas Empresas Unidade de Crdito Municipal Secretaria Especial de Polticas para as Mulheres Federao das Associaes de Mulheres de Negcios Profissionais do Brasil Fundao Nacional da Qualidade

SUMRIO

1. INTRODUO
O objetivo desse trabalho analisar, caracterizar e conhecer o perfil da mulher empreendedora. Objetivando alcanar os objetivos da pesquisa, ser elaborada uma pesquisa com mulheres empreendedoras, procurando relatar toda a sua trajetria como empreendedora de negcios. Segundo Dolabela apud GEM (2006), no Brasil existe 42,5% dos empreendedores femininos, no entanto, segundo o autor a questo preocupante que a grande maioria desses empreendedores motivada pela necessidade em detrimento da oportunidade. Tendo em conta essa informao pretende-se investigar o perfil das mulheres empreendedoras que superaram esses obstculos. A importncia desse trabalho ser mostrar a capacidade que a mulher tem em desenvolver uma atividade produtiva, seja ela, por necessidade ou oportunidade, avaliando quais foram s necessidades, dificuldades que foram rompidas para se chegar consolidao do seu empreendimento. A escolha do tema foi devido a autora ter facilidade em falar sobre o assunto, faz parte do dia-a-dia da mesma trabalhar com microcrdito para empreendedores, e acompanhar o crescimento de cada um deles ao longo do seu trabalho com microcrdito, alm da autora ter facilidade de acesso informao do SEBRAE, o empreendedorismo assim como o microcrdito esta crescendo cada vez mais no Brasil, hoje em dia existe linhas de crditos direcionados somente aos empreendedores com taxas baixssimas. A palavra empreendedor surgiu na Frana por volta dos sculos XVII e XVIII, com o objetivo de designar aquelas pessoas ousadas que estimulavam o progresso econmico, mediante novas e melhores formas de agir. Dornelas (2001,p.27) faz uma breve anlise do surgimento do tema aqui comentado, mediante o desenvolver da histria:
(...) No Sculo XVIII o capitalista e o empreendedor foram finalmente diferenciados, provavelmente devido ao incio da industrializao que ocorria no mundo. (...) No final do sculo XIX e incio do sculo XX, os empreendedores foram frequentemente confundidos com os executivos, (...) sendo analisados meramente de um ponto de vista econmico, como aqueles que organizam empresa, pagam os empregados, planejam, dirigem e controlam as aes desenvolvidas na organizao, mas sempre a servio do capitalista.

O tema empreendedorismo, no novo no Brasil. Novo o conceito que comeou a ser dada a partir de 1990, quando o SEBRAE (Servio Brasileiro de Apoio s Micro e

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Pequenas Empresas) comeou a preocupar-se com certa profissionalizao do que seria o empreendedor brasileiro. Apesar do esprito empreendedor tradicional do brasileiro e do apoio do SEBRAE e outros rgos do segmento, percebe-se que o ambiente educacional no Pas defasado, sendo dedicado pouco espao ao tema. Ainda sobre o ensino do empreendedorismo, Dornelas (2001, p.39 ) emite sua opinio com o seguinte texto:
O empreendedorismo pode ser ensinado e entendido por qualquer pessoa e que o sucesso decorrente de uma gama de fatores internos e externos ao negcio, do perfil do empreendedor e de como ele administra as adversidades que encontra no dia-a-dia de seu empreendimento.

Sendo que, o empreendedorismo algo que pode ser ensinado, e claro que qualquer pessoa que tenha a predisposio para tal, poder aprend-lo. Quando uma pessoa se interessa pelo tema, e se existi um meio de desenvolver as caractersticas de um empreendedor, ela pode at fazer de forma cientfica, ou seja, estudando e aprendendo cada vez mais o assunto em questo. Segundo pesquisas do SEBRAE (2004), em torno de 60% das empresas no ultrapassam trs anos de vida. Os problemas so a falta de capital de giro, planejamento, questes econmicas, ou seja, m administrao na maioria das vezes. O assunto mulher empreendedora desperta interesse, devido ao fato de serem guerreiras, cativantes com seu jeito de ser, s vezes meiga e spera ao mesmo tempo, conquistaram o seu espao no mercado competitivo com determinao, insistncia, coragem para garantir o sustento de sua famlia por diversas vezes. Mulher Empreendedora sinnimo de Mulher Guerreira. A metodologia utilizada ser coleta de dados atravs do questionrio do SEBRAE, que so perguntas utilizadas como base de anlise do Prmio Mulher de Negcios SEBRAE. Para atingir esse objetivo foi realizada uma pesquisa bibliogrfica e qualitativa. Bibliogrfica, porque foi levantado material literrio relativo ao assunto em livros, TCCs, dissertaes, artigos e internet. Qualitativo, porque procura identificar conceitos importantes do objeto de estudo que no podem ser quantitativamente, que trabalha a qualidade da informao. O mtodo estudado o dedutvel por ser a modalidade de raciocnio lgico que faz uso da deduo para obter a concluso a respeito de determinado objeto de estudo, ou seja, a forma de investigao do geral para o particular.

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Este trabalho esta dividido em seis captulos, sendo o captulo um a introduo onde cita o objetivo do trabalho. No captulo dois foi descrito o empreendedorimo e sua histria. O captulo trs foi discutido sobre a mulher empreendedora, seu perfil e suas qualidades. Captulo quatro foi descrito sobre microcrdito, especificando o Banco do Povo Paulista, sendo que o mais recomendado no momento para microempreeendedores. Captulo cinco foi feito um breve realato sobre o histrico do SEBRAE, afinal no tem como falar em empreededorismo e no citar o SEBRAE. E por fim, o captulo seis o plano de negcios e como elabor-lo.

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2. EMPREENDEDORISMO
2.1. HISTRIA DO EMPREENDEDORISMO A palavra empreendedorismo tem vrios significados, desde a dcada de 60 vem sendo estudado o conceito da palavra, cada estudioso tem uma definio diferente, mas todos querem dizer praticamente a mesma coisa de formas diferentes, que o empreendedor aquele que tem criatividade, inovador, persistente, autoconfiante, corre riscos, busca a sua satisfao econmica e pessoal. Segundo Dolabela (2006, p.23) o empreendedor algum que sonha e busca transformar o seu sonho em realidade. Ou ainda segundo o dicionrio, empreendedor aquele Que ou o que empreende coisas difceis; arrojado; realizador O empreendedor aquele que tem a iniciativa e coragem de ser tornar o criador de sua nova histria e de sua vida, que busca os objetivos e os caminhos para atingi-los. (DOLABELA, 2006) Portanto ser empreendedor nada mais , do que a pessoa que tem atitude, que d o passo inicial para buscar o seu objetivo. O empreendedorismo uma sada para resgatar a dignidade de quem est sobrevivendo por conta prpria. (REVISTA FORTALECENDO MUNICPIOS, 2009).. Com a diminuio do emprego formal e o crescente nmero de desempregados no Brasil, esta aumentando, em contrapartida uma gerao de empreendedores. Muitas das vezes, imagina-se que seja aquela pessoa sem qualificao que nunca trabalhou, mas na maioria dos casos so pessoas que tm um curso superior, ou se no tiver, possui um curso profissional tcnico das diversas escolas tcninas do Pas. Ultimamente, tem-se aumentado o nmero de faculdades de curso superior no Pas, e no entanto, estas faculdades no ensina, por exemplo o empreendedorismo, gerando um contingente de pessoas despreparadas e frustadas. O fato que inovaes e ideias criativas, muitas das vezes, surgem em momentos de necessidade e no feita de forma profissional. A presso e a cobrana so fatores acelerados de qualquer crescimento pessoal e de negcios. Empreendedorismo estuda os desgnios relativos ao empreendedor, seu perfil, suas origens, seu sistema de atividades e seu universo de atuao. A palavra empreendedor utilizada para designar, principalmente as atividades de quem se dedica gerao de riquezas, seja na tranformao de conhecimento em produtos e servios, na gerao do prprio conhecimento, ou na inovao em reas como marketing, produo, organizao, entre outras.

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Os primeiros indcios de relao entre assumir riscos e empreendedorismo ocorrem no sc XVII, em que o empreendedor estabelecia um acordo contratual com o governo para realizar algum servio ou fornecer produtos. Richard Cantillon, importante escritor e economista do sculo XVII, considerado por muitos como um dos criadores do termo empreendedorismo, tendo sido um dos primeiros a diferenciar o empreendedor (aquele que assume riscos), do capitalista (aquele que fornece o capital). J no sculo XVIII, o capitalista e o empreendedor foram finalmente diferenciados devido ao incio da industrializao que ocorria no mundo, atravs da Revoluo Industrial. No final do sculo XIX e incio do sculo XX, os empreendedores foram frequentemente confundidos com os administradores (o que ocorre at os dias atuais) sendo analisados meramente de um ponto de vista econmico, como aqueles que organizam a empresa, pagam empregados, planejam, dirigem e controlam as aes desenvolvidas na organizao, mas sempre a servio do capitalista. E, finalmente no sculo XXI o empreendedor identificado como aquele que possui informao e a transforma em potencial criativo. E, a partir desta criatividade aproveita as oportunidades, gerando riquezas e desenvolvimento social. So pessoas altamente agressivas e ousadas, na maioria dos casos no dependem do governo, do patro ou qualquer outra coisa para serem bem sucedidas. No Brasil o empreendedorismo surge em meados de 1990, durante a abertura da econmia no perodo do ex-Presidente Fernando Collor. Para ajustar o passo com o restante do mundo, o Pas precisou mudar. A economia foi aberta ao mercado internacional e os protecionismos foram quebrados. Os Estados Unidos, j bem avanado no assunto, mostra que o sucesso nos negcios depende principalmente de nossos prprios comportamentos, caractersticas e atitudes, e no tanto do conhecimento tcnico da gesto quanto se imaginava at pouco tempo atrs. 2.2. PERFIL EMPREENDEDOR Segundo a GEM que desde 1999 vem estudando os estudos sobre o empreendedorismo e mostra que as caractersticas de um empreendedor no meramente um trao de sua personalidade. Empreendedores so aqueles que conseguem ver uma oportunidade de negcio e tem a iniciativa de buscar recursos necessrios para por em prtica. Buscam orientao para a ao, so bem motivados, assumem os riscos somente para atingir o seus objetivos.

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O objetivo bsico do empreendedor planejar a sua vida e controlar as suas emoes de forma positiva, criando um ambiente produtivo e transformar sonhos em riquezas. Para os iniciantes neste assunto e aos que j tentaram em outras oportunidades, o trabalho duro, focado na experincia e gostar do que faz superam em muito as dificuldades de ser empreendendor no Brasil e at a falta de crdito para esse tipo de negcio. O empreendedor tem um olhar sobre o mundo conforme presencia a evoluo do mesmo. Valoriza suas experincias, seu valor, toma decises e acerta, abre novos caminhos, busca os conhecimentos e define objetivos e d o passo inicial. Muitas pessoas acreditam que os empreendedores possuem talento inatos, genticos. Entretanto, os especialistas geralmente concordam que a realidade no essa, ou seja, a pessoa pode aprender a ser empreendedora. A recente multiplicao de cursos e escolas de formao de empreendedores refora esse ponto de vista. O empreendedorismo tem sido muito bem sucedido como ensinamento, nos ltimos tempos. Qualquer empreendedor bem sucedido nos dir que comear um negcio no uma alternativa de enriquecimento rpido. Novos negcios, geralmente, levam de um a trs anos para darem lucro. Durante esse tempo, ele permanece em compasso de espera. No primeiro estgio de um negcio, no compra nada de que no necessite, muitos permanecem com o mesmo estilo de vida e utilizam o dinheiro que sobra para reinvestir no negcio. Seu foco criar uma base financeira slida, prevendo futuras expanses do negcio. Para ser um empreendedor de sucesso tambm envolve algumas sub-caractersticas segue conforme Dolabela (2006): Gostar do que faz: vai atrair mais sucesso e dinheiro; Assumir riscos calculados: Sempre fazer aquilo no que bom; Ser vendedor: ser empreendedor um grande desafio; e saber vender o seu peixe maior ainda; Ter ambio: de forma saudvel, afinal o desejo sempre prosperar nas finanas; Ser tica: Manter o nome no mercado o melhor negcio; Planejar: Planejamento essencial para o sucesso; Organizado: melhor forma de no se perder nos negcios; Ser honesto: quando se honesto ganha crdito, sucesso, admirao e respeito;

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Ser humilde: Cabe em qualquer lugar, muitas vezes melhor ouvir do que falar. Ser responsvel: Assumir os compromissos e pag-los em dia, caso no seja possvel avisar ao credor o problema temporrio;

Alm de ser determinado, paciente, criativo, perseverante, compreensivo, confiante, corajoso, motivado, criar rede de relaes, liderar, tolerante, entre outras. Segundo Dolabela (2006, p.32) Muitas so aprendidas. Outras j esto em voc e so despertada pela sua vontade de realizar os prprios sonhos. O que o autor cita que, quando realmente se busca um sonho pode-se adequar aquilo que busca e manter o foco na busca em questo.

2.3. COMPORTAMENTO EMPREENDEDOR Comportamento empreendedor a caracterstica que difere o profissional que obtm sucesso na conduo de um negcio daquele que no o consegue. Atravs de pesquisas realizadas com empreendedores, em diferentes pases da Amrica Latina, frica e sia, no incio dos anos oitenta, o Dr. David MacClelland, professor de Harvard, desenvolveu o modelo dos CEPs (Comportamentos Empreendedores Pessoais) que indica as competncias empresariais necessrias para se obter xito nos negcios. o comportamento que garante a sobrevivncia do pequeno negcio, j que ele , por natureza dotado de certas fragilidades como, por exemplo a relao Receita x Despesa onde quase sempre esto prximas da igualdade, no permitindo sobras para aplicao na sua expanso, ou ainda, um mercado consumidor instvel: entre outras. O comportamento do emprendedor deve ser constatado pela repetio de atitudes, aes que o caracterizam, durante toda a vida profissional. No se pode afirmar a existncia de um comportamento s pela observao de um nico fato que possa caracteriz-lo; necessria a ocorrncia de diversos fatos comprobatrios do comportamento para que se possa optar pela afirmao da sua existncia. Tanto a constatao da existncia do comportamento importante, como a constatao da inexistncia, pois, se a presena do comportamento favorece a sobrevivncia do negcio, a ausncia pode dificult-la. De acordo com o que Dolabela (2006, p. 34) cita podemos constatar,
Empreender , portanto um ato de paixo. Ao se apaixonar, o indivduo faz vir tona o potencial emprendedor presente na espcie. E libera as caractersticas empreendedoras: a persistncia, o conhecimento do ambiente

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do sonho, a criatividade, o protagonista, a liderana, a auto-estima, a crena em si mesmo, a crena em que seus atos podem gerar conquncias.

Um aspecto significativo o de que o empreendedor necessariamente no apresenta todos os comportamentos empreendedores e os apresentados no so todos na mesma intensidade, ou seja, alguns comportamentos ele pode apresentar, outros no: alguns podem ser muitos fortes, outros no; essa a questo. Tambm se ressalta o fato de que os comportamentos empreendedores so interdependentes, um reforando o outro sucessivamente, no se apresentando isoladamente, como por exemplo: iniciativa e busca de informaes e oportunidades, o empreendedor segundo a perspectiva comportamental:

Figura 1: Perspectiva Comportamental. Fonte: Naraline, 2010, p.4.

Alm de outros comportamentos do pefil empreendedor: Ter iniciativa Planejar sistematicamente Estabelecer metas Correr riscos calculados Buscar informaes

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Ter Influncia Cumprir compromissos Criar redes de apoio Ter autoconfiana Buscar qualidade e eficincia Ter persistncia. E ainda criatividade e autogesto. Alm dos comportamentos empreendedores citados, duas habilidades tambm so

importantes ao empreendedor de sucesso: A criatividade para reverter qualquer tipo de resultado adverso a seu favor e a autogesto, ou seja, sua capacidade de ser patro e empregado ao mesmo tempo. 2.4. LIES DE EMPREENDEDORES QUE SUPERARAM OS DESAFIOS O microeempreendedor saindo da pobreza supera obstculos com garra, criatividade e inteligncia. Ele no pode desperdiar tempo nem dinheiro e essas so prticas valiosas para os negcios e a carreira de qualquer um. (POCA,2009) Prestar ateno ao que realmente necessrio : O empreendedor consegue ver aonde esto as necessidades de mercado, vendo que no so atendidas, age rapidamente colocando o seu produto/servio a venda e vendendo melhor o que j existe. Nisso ele acaba percebendo os nichos dentro dos nichos, pois a economia esta cada vez mais complexa. Empreste dinheiro: carto de crdito, cheque especial, limite... Lembre-se esse dinheiro no seu, e precisa ser devolvido e utilizado com controle. Seja flexvel, caso no possa sozinho: Negcios menores sofrem mais com as influncias ambientais, seja no consumo, leis, economia. A maneira de enfrentar as dificuldades estar de olho no mercado constantemente e no deixar a peteca cair. Faa networking: Um empreendedor nunca dir que mantm contatos profissionais. Mas isso que acontece na maioria das vezes, participam de circuito de negcios e fazem contatos, trocam informaes e montam uma rede social de profissionais que lhe interessam e possam trazer oportunidades.

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Mantenha sempre uma reserva para os momentos de emergncia : Ter sempre uma reserva, seja, em dinheiro, carro, moto..., no importa, para que nos momentos de emergncia possa recorrer so vlidos e necessrios, assim o empreendedor no ficar dependente somente de familiares.

Aproveitar ao mximo o que j tem: muitas vezes o empreendedor fica a espera do projeto ideal e do recurso prometido, mas nem sempre isso acontece, portanto faa com o que j tem. Utilizando ao mximo os seus prprios recursos, e tente no desperdiar o que j tem.

Aprenda mais: O conhecimento algo que ningum pode tirar, pertence a pessoa e ter conhecimento daquilo que trabalha, empreende, to importante quanto se capacitar. Faz parte do conhecimento saber sobre clientes, forncedores, e at a demanda de mercado.

3. MULHER EMPREENDEDORA
3.1. PERFIL MULHER EMPREENDEDORA Para falar sobre empreendedorismo, necessrio citar O GEM Global Enterpreneurship Monitor que uma pesquisa internacional liderada pela London Business School e o Babson College (EUA) cuja proposta avaliar o empreendedorismo no mundo a partir de indicadores comparveis. Desde 1999, quando realizou seu primeiro ciclo, at hoje, o estudo envolveu mais de 40 pases de todos os continentes e dos mais variados graus de desenvolvimento econmico e social, tornando-se a investigao de maior escopo em sua rea. (SEBRAE). A cada dia que passa cresce o nmero de empreendedores no Brasil, segundo a GEM (Global Enterpreneurship Monitor) atualmente so 18,8 milhes de pessoas empreendedoras com negcios h menos de quatro anos, desse nmero 53% so mulheres, ou seja, representam a maioria. Isso nos mostra que milhes de pessoas esto tentando mudar de vida, abrindo o seu prprio negcio. E as mulheres esto frente do empreendedorismo brasileiro. Ainda segundo dados de pesquisas GEM com base em 2007, 63% das mulheres comeam o seu empreendimento a partir da necessidade de ter sua prpria renda. A GEM realizou uma pesquisa em 2005, onde revela que as mulheres empreendedoras ocupam a stima colocao entre as mais empreendedoras do mundo, ficando atrs da Venezuela, Tailndia, Jamaica, Nova Zelndia e China, com uma taxa de 10,8%. Seguindo

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esse conceito de empreendedorismo, as mulheres esto deixando de lado as tarefas domsticas e avanando no campo dos negcios. Segundo Dolabela (2006, p.197) as mulheres tem melhor estrutura afetiva para aceitar e apreciar o empreendedorismo. Na prtica, tem-se observado um volume crescente de mulheres empregadoras no mundo e tambm no Brasil. Com o passar dos anos foi constatado que a mulher empreendedora mais disciplinada em relao ao homem, tambm dedicada e empenhada com o seu negcio. Para mulher nada fcil, j que, ela tem outras tarefas alm da vida profissional, ela me, mulher, amiga, companheira e quase sempre desempenha praticamente todos os papis simultaneamente e o faz com satisfao e prazer. A mulher teve que passar por todos os preconceitos para superar as dificuldades e conquistar o seu espao no mercado de trabalho e empreendedor, com determinao, pacincia e perseverana, hoje ela esta a frente de grandes empresas sendo citados como exemplo de garra, superao e determinismo. Elas tm maior facilidade em montar equipe, persistente, cuida dos detalhes, e valoriza a cooperao. Apesar de terem uma dose a mais de sentimentalismo em suas decises, tem maior facilidade em desenvolver atividades intelectuais, ao contrrio do homem, que mais gil e prtico. As diferenas entre homens e mulheres sempre foram motivos de debate. Sendo que o homem visto como forte e a mulher como frgil, as mulheres so mais pacientes em busca de resultado ainda que, seja longo prazo, enquanto o homem quer o resultado imediato. Caractersticas femininas que sempre foram vistas de forma preconceituosa, por serem associadas a fragilidades, acabaram virando vantagens no mundo corporativo atual. Toda essa sensibilidade faz das empreendedoras o grande diferencial no meio dos impulsos masculinos. Segundo Dolabela (2008, p.62) para a maioria dos pases que foram alvos da pesquisa do GEM, o resultado mais rpido e melhor na criao de novas empresas ser obtido a partir do aumento da participao das mulheres na dinmica empreendedora. 3.2. CARACTERSTICAS DA MULHER EMPREENDEDORA So vrios os fatores que contribuem para a presena feminina de forma to significativa no mercado de trabalho. Elas esto comeando a valorizar as suas capacidades de forma mais ampla, redescobrindo o grande potencial que tem e buscando seus objetivos. Elas saram da casca para a felicidade de todos. As mulheres tm uma grande facilidade de satisfazer as necessidades emocionais daqueles que trabalham com ela. O resultado com certeza uma forma de equilbrio e

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harmonia para alcanar o seu prprio crescimento, refletindo naquilo que ela faz. O poder para mulher esta relacionado ao seu grau de influncia exercido no ambiente de trabalho e no no status que esse poder representa. Segundo Kiosaki (2007, p.12) investimento quer dizer liberdade e independncia inclusive ela cita que o segredo da liberdade, para as mulheres, reside acima de tudo, no fato de elas se tornarem financeiramente livres. Com base no autor acima podemos dizer que de fato a mulher foi em busca de sua to sonhada liberdade, ainda falta muito para mulher chegar aonde ela quer, salrios e reconhecimentos igual ao homem, mas fato dizer que esto superando e sendo melhores no que faz, perdemos ainda nos ganhos financeiros. Algumas das caractersticas abaixo relacionadas que ajudam no empreendedorismo feminino, segundo Wiesel: Intensa: Se entregam totalmente em tudo que fazem e se dedicam o tempo que for necessrio. So intensas naquilo que sentem. Afetiva: So afetuosas e guerreira, gentil e exigente. timas em negociao: Mostra habilidade, considerando o tempo e os custos. Humilde: Sabe reconhecer o trabalho dos outros e sempre que precisa pede ajuda, estando pronta a aprender. Responsvel : Se conseguir cumprir, promete. Alto Astral: Os ambientes so sempre mais agradveis com seu jeito comunicativo de ser. Sabe ouvir: A mulher tem fama de falar bastante, mas ela tambm sabe ouvir e entender as necessidades dos outros com mais clareza. Se auto conhecer: a mulher avalia com freqncia suas aptides e fraquezas. Organizada: Para mulher tudo tem comeo, meio e fim. Flexvel: Parece que a mulher j nasce com esse dom, sendo que ela desenvolve diversos papis ao mesmo tempo no decorrer do dia, sendo me, esposa, amiga, companheira, profissional, entre outras, ela se adapta com facilidade a qualquer situao. Enfim, a mulher empreendedora se motiva pela busca da realizao e como conseqncia, a felicidade. Por tal motivo ela esta surgindo em vrios setores empresariais. Seu sucesso to visvel por um simples fato, a felicidade chegar ao mximo de sua competncia para melhorar sua vida e a dos outros.

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3.3. A HISTRIA DE MULHERES EMPREENDEDORAS Com base no questionrio Prmio SEBRAE Mulher de Negcios, sero anexadas algumas histrias de mulheres empreendedoras. Segue abaixo o questionrio em questo. Conte como tudo comeou? O que ou quem a inspirou a montar seu negcio? Como surgiu a idia de montar o negcio? Quais aes foram necessrias para dar incio concretizao do sonho e qual a sua participao nessas aes? (como obteve os recursos necessrios? Quantas pessoas foram envolvidas? Em que local iniciou suas atividades? Em casa? Em uma feira? Loja?, etc.). Onde buscou ajuda para tornar o negcio realidade? (amigos, parentes, instituies de apoio, etc.). Quais maiores dificuldades encontradas e o que fez para solucion-las? Que aes inovadoras ou criativas buscou para solucionar as dificuldades? Se voc pudesse voltar no tempo, faria algo diferente? 1. Como est o seu empreendimento hoje? Descreva como so tomadas as decises em seu negcio. (Para tomas as decises, quais informaes so analisadas?). Como os funcionrios so informados das estratgias e das decises de seu empreendimento? (Quem os informa?). As sugestes de melhorias feitas pelos funcionrios so analisadas e realizadas? Cite exemplos. Como so realizadas as estratgias (caminho ou rumos) escolhidas pelo seu negcio para alcanar os seus objetivos e tornar real a sua viso de futuro? Como essas estratgias (caminhos ou rumos) so acompanhadas para garantir que as aes sejam realizadas? (so utilizadas ferramentas, mecanismos para o acompanhamento?). Que tipo de inovao voc trouxe para o mercado? (O que seu produto tem de diferente dos outros?). Quais so as formas de divulgao so utilizadas por seu negcio para buscar novos clientes ou manter os que j so clientes? Se negcio (voc e seus funcionrios) conhece as necessidades dos seus clientes? Quando os seus clientes reclamam de algum produto ou alguma ocorrncia em seu negcio, como vocs respondem a eles? Tomam quais decises? Quais benefcios voc acredita que seu negcio trouxe para sua comunidade/bairro/municpio? (Benefcios ao meio ambiente, desenvolvimento econmico, benefcios sociais, facilidade de acesso a servios diferenciados, etc.). Cite exemplos de melhorias realizadas que partiram de lies aprendidas dos erros cometidos em seu negcio. Quais as melhores prticas de gerenciamento utilizadas no negcio? Os resultados so medidos e controlados? Quais resultados obtidos?

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2. Como imagina seu empreendimento no futuro? Qual a viso de futuro de seu negcio? Existe planejamento par o futuro? De quantos anos? O que tem feito para conquistar essa viso de futuro de seu negcio? 3. Encerramento Em sua opinio, o que preciso fazer para ter sucesso em seu negcio? Que mensagem voc gostaria de passar para as pessoas que esto iniciando um negcio? Quais as maiores satisfaes e maiores emoes? O que significa para voc ter a oportunidade de contar sua histria para servir de exemplos para outras pessoas? 3.4. Histrias de Mulheres Empreendedoras de Sucesso, narrada por elas mesmas. 3.5. Marlene Modas Caieiras/SP H mais ou menos 30 anos, tinha 03 filhos pequenos, e queria trabalhar, mas como? onde? O que fazer? Foi quando minha cunhada comprou uma mquina industrial para fazer tric, ela fazia coisas lindas e de excelente qualidade, como conjuntos infantis, agasalhos masculino e feminino, blusas, coletes, etc. Fiz vrias encomendas para meus filhos e quando recebi as peas fiquei encantada e comecei a mostrar para minhas vizinhas e amigas, e quando percebi j estava pegando encomendas de outras pessoas tambm, foi a partir dai que tudo comeou. Minha cunhada me pagava comisso pelas peas que eu vendia, quando estava terminando a temporada de inverno, eu j ia pensando no vero, o que poderia fazer para ganhar dinheiro, foi quando tive a iniciativa de fazer artesanato, pintura em tecido, vidro vitrais, e vendia tudo. Era assim, at que outra cunhada que fazia vestido de noiva, roupas para madrinhas de casamento, teve a idia de montar uma confeco de malharia, e me convidou para uma parceria, onde ela confeccionava e eu vendia, aceitei o convite, dias depois ela me ligou avisando que eu j poderia ir buscar as roupas, pois j estavam prontas. E l fui eu, com a cara e a coragem, com duas sacolas enormes. Eu disse para minha cunhada: Vou levar e daqui 30 dias eu trago o dinheiro ou devolvo tudo. Na semana seguinte j levei para minha cunhada, uma parte do dinheiro e muitas encomendas. Na segunda etapa j tinha peas de vero e inverno, foi ai que comeou a dar certo, fiz timas vendas, no s para a estao do momento, mas j vendia tambm para o ano todo. Tudo comeou a fluir, foi ento que comecei a buscar outros tipos e modelos diferenciados, comprando tambm em outros lugares como: Rio de Janeiro, Belo Horizonte, So Paulo, Campos do Jordo. etc. Acabei

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virando sacoleira, eu ia vender em postos de sade, escolas, prefeituras, bancos, amigas e a partir da as pessoas passaram a vir comprar em minha casa, e foi a que fiquei ainda mais conhecida. Eu sempre soube administrar bem o dinheiro que entrava, eu separava o dinheiro dos negcios e o da casa. Com isso, fui aumentando meu estoque e fazendo um capital de giro, at que no ano de 1994 aluguei uma garagem perto de casa e abri uma empresa. Marlene Modas. A partir da meus clientes aumentaram, passei a diversificar as mercadorias da loja, tinha tudo em apenas 15 metros quadrados, moda feminina, masculina, infantil, praia e acessrios, meu slogan sempre foi, Marlene Modas, onde voc compra melhor. Sempre. Preservando o atendimento, personalizando e conhecendo bem cada cliente, fomos nos solidificando no comrcio Caieirense e passei a fazer novos planos de ampliao, porm no queria pagar aluguel, ento fui me preparando para adquirir um terreno, at que apareceu uma grande oportunidade e comprei um terreno, com o meu lucro que tinha guardado na poupana, e constru uma linda loja, bem no centro da cidade, onde hoje a maior loja de roupas e acessrios de Caieiras. Fiz os cursos do SEBRAE, pois aqui no Municpio tinha um Posto de Atendimento instalado, isso me ajudou ainda mais e com o aprendizado que adquiri l, minha loja foi crescendo cada vez mais at chegar onde est hoje. Eu agradeo muito a Deus, por ter me dado sabedoria e foras para chegar aonde cheguei, graas a ele hoje sou uma empresria muito bem sucedida. Esta longa histria s pde ser escrita devido a princpios bsicos que acompanharam minha infncia, como f em Deus, em primeiro lugar, muito apoio familiar, honestidade, perseverana. Hoje me definiria com as seguintes palavras "Determinao, Sabedoria, Otimismo". 3.6. Dagmar Bolos Caieiras/SP Na minha vida a cada derrota, sempre almejo duas vitrias, e estas so conduzidas por Deus, que antes de mim, est a minha frente e eu sei que tem promessa dele em minha vida. Sempre gostei muito desta rea , mas trabalhava em uma rea totalmente diferente que era no SENAI, onde eu era uma simples enfermeira e l mesmo fazia cursos de padaria e confeitaria a noite. Nos finais de semana fazia meus doces e meu filho ia at a Avenida dos Estudantes que fica aqui no centro da cidade onde eu moro para vender os mesmos, e eu me lembro que na poca inventei uma receita de Merengue de morango que foi o primeiro de Caieiras e o nico at hoje, alm de ser o carro chefe da minha loja. Aposentei-me no dia 30/06/1996 e no dia 01/07/1996 eu j estava em minha cozinha fazendo e vendendo bolos. Comecei com uma batedeira planetria, 01 forma normal e duas assadeiras pequenas. Minha casa ficou pequena, fui para outro espao, e dividi o mesmo com o meu filho e juntos ns vendamos os bolos por

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encomenda. Na primeira oportunidade alugamos um espao e montamos uma lojinha, mas comeou a entrar tanta gente que mal cabiam as pessoas e foi ai que Deus abenoou e providenciou outra maior onde estou instalada at hoje. Hoje tenho 02 lojas, uma fbrica com 07 funcionrios, uma towner para fazer entregas e estou inaugurando um fast food de massas preparado ao gosto do cliente e ainda almejo abrir um restaurante, pois a minha inteno remar at conquistar e chegar a Europa. 3.7. Isacolor Caieiras/SP Sou Maria Irene, mas conhecida por Irenita, quem vem a ser diminutivo de Irene, vim para Caieiras no ano de 1985, em razo do meu marido e meu irmo terem comprado o Trevo Auto Posto Ltda. Tenho 4 filhos, sendo que o caula j nasceu em Caieiras. Tive minha vida profissional iniciada nos anos 60/70 como recepcionista do Banco Noroeste, o qual nem existe mais. O meu primeiro emprego gerou muita briga com meus pais, pois os mesmos no admitiriam uma filha trabalhando fora como eles mesmos diziam, por isso no era habitual na poca, e eu s consegui porque meu pai era correntista do banco e amigo do gerente,sendo assim, ele podia exercer certa vigilncia. Eu considerei isso uma barreira transposta, pois aps trs anos no Banco Noroeste, fui admitida no Banco Ita como recepcionista da gerncia, tendo trabalhado l por quatro anos. A convite de uma diretora da Sial Ind e Com Ltda, Sial Legrand, cuja fbrica era prxima da minha casa em Moema, transferi-me para l como Secretria Executiva e mais tarde vindo a exercer a funo de Encarregada de Importao e Exportao. Deixei a atividade profissional aps o nascimento de meu segundo filho, aps os filhos criados e crescidos, e como meu marido tinha desmanchando a sociedade fui trabalhar como ele no Posto. Me apaixonei pelo comrcio, pela proximidade com as pessoas, e a interao que voc mantm com os outros, realmente interessante e proveitosa para o crescimento do ser humano, principalmente nos dias atuais, em que a maioria das pessoas tem medo de se envolver com seu prprio semelhante. realmente lamentvel observar por esse ostracismo social por conta e desculpa da crescente desconfiana gerada por grupos sociais muitas vezes distantes do nosso prprio ncleo, mas que leva as pessoas a padronizar essa conduta, a ponto de consider-la normal. E, aps meu marido ter vendido o posto, ele e meu filho Juliano terem decidido montar a Isacolor Comrcio de Tintas Ltda, tendo inclusive aproveitado os cursos de Sistema de Gesto Empresarial do Sebrae, o que foi de grande proveito para ambos, c estou eu prazerosamente me relacionando com pessoas de diversas faixas sociais, aprendendo muito com elas. Essa minha trilha profissional, tendo sido sempre e ainda abenoada por Deus, pois o segredo

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fundamental voc amar o que faz, faz-lo sempre com um esprito grato, respeitando o seu prximo e o ambiente por onde voc circula.

3.8. Ki-Lanches Caieiras/SP Eu, Rosangela nasci em Guarulhos, sempre vivi em favelas mas sempre tive meu esprito empreendedor, minha me fazia coxinhas, meu irmo e eu saamos para vender nas construes pois eu tinha facilidade para negociar, me vestia de menino por uma questo de segurana, j que estava em meio aos pees, o tempo passou e mudei para cidade de Caieiras. Minha luta nessa nova cidade foi maior ainda, trabalhei como ajudante de pedreiro, bab, domstica, diarista, enquanto trabalhava nas casas ficava repetindo a mim mesma um dia eu vou vencer, no vai ser assim para sempre determinada para mudar minha vida, pois no dava mais para morar com minha me, apaixonada me casei aos 15 anos de idade. Meu esposo j tinha um emprego mas o seu salrio no dava para pagar o aluguel e assumir as contas sozinho, ento continuei minha luta por uma vida melhor. Nesta luta engravidei cinco vezes, mas perdia antes de completar os trs meses de gestao, ainda assim continuei a vender catlogos e bijuterias. O tempo passou e conseguimos realizar um dos meus sonhos, a casa prpria, logo chegou o nosso filho Lincoln (Hoje 25 anos), continuei fazer faxinas nas melhores famlias de Caieiras e logo aprendi que para morar aqui tinha que ter (nome), como eu ainda jovem iria conseguir ser igual aquelas pessoas? Ia para o Brs fazer comprar de roupas, lenis, com meu filho no colo trazia sacolas pesadas, batia de porta em porta e graas a Deus vendia tudo. Sempre tive meu dinheiro, mas no era isso que eu queria, queria uma vida melhor e iria a luta para realizar meu sonho de ter o melhor. Logo chegou meu segundo filho Lucas (Hoje 19 anos), pensei: agora a situao vai piorar, duas bocas para sustentar o que vou fazer para ajudar meu marido nas despesas? Comecei a fazer em casa pastelo de pizza e alguns meninos saiam e vendiam tudo e logo tive a idia de fazer pizzas e vender nas ruas, lutei muito, mas no sabia nem como fazia massa, mas como sou teimosa consegui. Vendia duas, dez, vinte pizzas por dia e o negcio foi crescendo e logo aluguei um salo e montei a minha pizzaria. Na poca era s em Franco da Rocha que entregava pizza e eu montei a primeira pizzaria delivery em Caieiras, no tinha empregados, eu era sozinha para fazer a massa, compras e entrega, era muita coisa para trabalhar sozinha e dar conta de tudo, j no tinha tempo para mais nada. Eu ainda

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amamentava o meu filho Lucas e montava as pizzas ao mesmo tempo e como tudo que comea desorganizado, tem um fim. No agentei e tive que desistir de um sonho. Voltei a vender roupas negociar era meu propsito, apareceu uma amiga e veio a idia de comprar uma perua (Kombi) para transportar crianas e eu adorava dirigir, vendemos o nosso carro e entramos em uma dvida de 36 meses para pagar. Pensei novamente: achei o que eu queria e estou realizada, trabalho com crianas, estou em contato com o pblico, com os meus filhos, mas sempre h dificuldade, uns anos depois queria realizar o sonhos de ter uma filha, no podia engravidar mais, ento decidimos adotar, deu tudo certo e a Letcia entrou em nossas vidas. Logo aps a vinda da Letcia meu filho mais velho resolveu se casar aos 18 anos, quando eu pensei que estava sossegada comeou minha batalha de novo. As dificuldades de emprego para minha nora e para meu filho era grande aqui em So Paulo eles (tcnicos em enfermagem) decidiram morar no interior pois eles tinham 2 filhos para criar e a vida l seria melhor, eu sofria e chorava todos os dias. Dificuldades eles passaram e vieram passar o carnaval em Caieiras, meu filho Lucas estava trabalhando em uma pizzaria onde eu sempre quis ter, o meu outro filho e a famlia iriam voltar para o interior ai eu pedi senhor Jesus, mostre um lugar para montar um negcio para meus filhos trabalharem e para com eles poder realizar o meu sonho. Como uma luz, um amigo nosso nos ofereceu sociedade na lanchonete dele que se chamava Ki Lanche. Meu esposo havia sido desligado da empresa aps 28 anos e estava aposentado, com sua indenizao investimos na sociedade no Ki Lanche, meu filho e a famlia ficaram em Caieiras e comearam a trabalhar, junto com o meu outro filho. Aproveitei o nome que conquistei ao longo de 15 anos no transporte escolar e meu marido com 28 anos de empresa (esta qual em Caieiras MD Papis) e o conhecimento dos meus filhos nascidos e criados em Caieiras consegui ter status perante a sociedade aqui na cidade, com isso foi fcil adquirir novos clientes para a lanchonete. Comeou os problemas de administrao, como j havia errado no passado sem saber lidar com as dificuldades de ser um empresrio busquei ajuda do SEBRAE, participei de oficinas eu e meu esposo, sempre em busca de qualidade e aperfeioamento, inscrevi meus filhos e minha nora nos cursos tambm. Hoje emprego as tcnicas adquiridas no Ki Lanche, aprendi muito sobre capital de giro, como lidar com clientes, etc.

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A propaganda da minha empresa Ki Lanches o melhor lanche da cidade, para manter esse padro, sei que temos que estar sempre em busca de novos conhecimentos e tcnicas de aperfeioamento pretendemos aprender e empreender mais com o SEBRAE. Emprego meus dois filhos, minha nora e mais dois funcionrios que junto comigo colaboram para o meu sucesso como empresria no Ki Lanches e como transportadora escolar. Estou conseguindo realizar todos os meus sonhos. Minha empresa, minha vaidade! Conclui-se que todas as empreendedoras foram persistentes na busca dos seus sonhos, sendo reconhecidas por seu trabalho e dedicao. Os empreendimentos citados no trabalho, permanecem at os dias atuais e vo muito bem.

4. MICROCRDITO
4.1. HISTRIA DO MICROCRDITO Muhammad Yunus A primeira experincia de microcrdito que se tem registro nos tempos modernos remonta a uma iniciativa individual baseada na vontade de um cidado de melhorar as condies de vida de parte da comunidade em que vivia. Em 1846, na Alemanha, durante um perodo de escassez de trigo, o pastor Raiffeisen, usando fundos da igreja, como sede e trigo para fabricao de pes a fazendeiros endividados dependentes de agiotas e forma-se uma cooperativa de crdito para pobres a Associao do Po, hoje extinta. Uma outra iniciativa em 1990, em Quebec Canad, parte de uma ao entre amigos para crdito aos pobres torna-se um programa que associa tomadores, o Casses Populaires ainda em atividade. Em 1953,em Chicago/USA, durante uma fase de dispensa de empregados da indstria forma-se a Linha de Crdito, um dos primeiros fundos de ajuda mtua que associam tomadores potenciais de crdito. Estes esto consolidados e espalham-se pelo mundo at hoje. Segundo Yunus (2006) O empreendedor o principal gerador de renda nas pequenas comunidades, ele tem o dom de tranformar uma ideia em novos produtos. E na economia representa um grande percentual. Mas ainda sim vemos a dificuldade que conseguir crdito com juros baixo, e acreditando nesse segmento empreendedor foi criado ento o microcrdito. Em 1976 Muhammad Yunus, em Bangladesh, comea um processo de emprstimo de pequenos recursos para mulheres agricultoras, formando, em 1978, o Grameen Bank, um banco onde tomadores so acionistas e se comprometem a mudar hbitos culturais. Foi a iniciativa de maior sucesso mundial em microcrdito espalhando o seu modelo nos cinco continentes e tornando-se smbolo do crdito aplicado no combate pobreza. O Grameen

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Bank (significa Banco do Povo), nas ltimas duas dcadas, emprestou mais de US$ 6,5 bilhes para o mais pobre dos pobres, registrando taxas de reembolso consistentemente acima dos 98%. Foram beneficiadas aproximadamente 7,2 milhes de pessoas em situao de extrema pobreza, sendo 96% mulheres. Em comemorao aos 10 anos de Banco do Povo Paulista, Muhammad Yunus lembra que tudo comeou quando ele tirou do prprio bolso US$ 27 e emprestou a um pequeno grupo. Se os grandes bancos s fazem emprstimos com garantias, ns fazemos sem garantias. Enquanto os bancos tradicionais fazem emprstimos para os homens, ns emprestamos para as mulheres. Enquanto os bancos tradicionais nos diziam que no poderamos fazer isso, ns fizemos. E enquanto todos diziam no daria certo, deu certo, (YUNUS, 2009). Em 10 de dezembro de 2006, em Oslo, na Noruega, Muhammad Yunus e o seu banco de microcrdito Grameen foram laureados com o Prmio Nobel da Paz. O comit justificou a escolha em razo de sua contribuio para a paz, feita por meio dos esforos em prol do desenvolvimento econmico e social de Bangladesh, a partir da criao de programas econmicos inovadores, como o microcrdito, que ajudaram a tirar milhes de pessoas da pobreza extremas. Outras experincias bem sucedidas: RAKYAT BANK Indonsia 1984, BANCOSOL Bolvia 1986, FOGAPI Peru 1987, COPOSOL Colmbia 1988, FOSIS Chile 1991 4.2. BANCO DO POVO PAULISTA O Banco do Povo Paulista surgiu a partir da idia de Muhammad Yunus, mais conhecido como o banqueiro dos pobres. Muhammad Yunus esteve ao Brasil na comemorao dos dez anos do Banco do Povo Paulista e relatou a sua experincia aos presentes. A taxa de juros dos emprstimos feitos pelo Banco do Povo so taxas de me. (REVISTA FORTALECENDO MUNICPIOS, 2009).. O Banco do Povo Paulista um Programa que traduz a poltica do Governo do Estado de So Paulo na rea de crdito produtivo popular atravs da concesso de microcrdito para empreendedores populares. um novo conceito de poltica de gerao de renda e ampliao do emprego. um programa social e no uma instituio financeira. Atender de maneira gil as pessoas empreendedoras que no tm acesso s instituies financeiras tradicionais a caracterstica principal deste programa. A atuao do Banco do

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Povo Paulista se d de forma descentralizada e sempre em parceria com as Prefeituras Municipais. O aperfeioamento deste processo, em conjunto com as Prefeituras e os clientes, a meta a ser perseguida para a consolidao dos objetivos do Governo do Estado de So Paulo na rea do emprego e renda. O crdito produtivo popular, mais conhecido como microcrdito, tem como foco o financiamento de baixo valor a microempreendedores de menor renda, que normalmente no tem acesso aos servios oferecidos pelas instituies bancrias tradicionais, por no conseguir oferecer garantias reais aos emprstimos. A concesso de microcrdito aos potenciais empreendedores traz importantes influncias na economia dos municpios, com efeito multiplicador bastante positivo no desenvolvimento local e nas suas condies sociais. No curto prazo, possibilita a criao de micro e pequenas empresas e contribui para estimular o empreendedorismo e a gerao de emprego e renda, o que potencializa a insero econmica de parcela significativa da populao. O microcrdito pode ser considerado tambm um instrumento de desenvolvimento social, pois, no mdio e longo prazo, ao possibilitar o enfrentamento da pobreza, promove a incluso e a reduo das desigualdades. Alm disso, associados a outras polticas pblicas, como educao, sade, capacitao e qualificao profissional e assistncia social, estimula mudanas sociais mais duradouras. O Banco do Povo no faz caridade, uma instituio que empresta para o povo, e o povo paga com pontualidade (REVISTA FORTALECENDO MUNICPIOS, 2009). A experincia do Estado de So Paulo com o microcrdito uma poltica pblica de gerao e manuteno de ocupao e renda. A dcada de 90 caracterizou-se pelo decrscimo constante da ocupao formal em funo do processo de globalizao e da necessidade de maior condio de competitividade das empresas estruturadas; afetando fortemente o mercado formal de emprego do Estado. Ocorre uma migrao da mo-de-obra para o mercado produtivo informal que no conta com apoio de crdito para sua estabilidade; deixando essa faixa de empreendedores em desvantagem diante do mercado j estabelecido. Diversos programas de porte regional foram implantados, mas tendem a serem limitados quanto aos recursos financeiros e abrangncia. O Estado de So Paulo considera que de sua responsabilidade a viabilizao das condies para incremento de ocupao e de renda dos cidados; considerando que:

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A sociedade civil deve participar como regulador das aes do Estado; O Estado pode dispor de recursos para aplicao direta nas aes de desenvolvimento; O Estado pode promover aes de desenvolvimento sem paternalismo e/ou assistencialismo preservando os recursos pblicos;

Sob essa viso foi criado o Banco do Povo Paulista, atravs da Lei Estadual n 9.533, de 30 de abril de 1997, e regulamentado pelo decreto n 43.283, de 3 de julho de 1998. A primeira UCM (unidade de crdito Municipal) foi em Presidente Prudente, sendo inaugurada em 23 de setembro de 1998. A criao desse Programa de microcrdito pelo Governo do Estado de So Paulo tem sua fundamentao no interesse em incrementar economias locais pela gerao de postos de trabalho e renda, atravs do fornecimento de crdito os empreendedores de pequenos negcios, que se encontram margem do sistema convencional de crdito. A concesso desse tipo de crdito surge, portanto como resposta a uma realidade de microempreendedores interessados em sobreviver e solidificar seu pequeno negcio. 4.3. AGENTES DE CRDITO Lembra o secretrio Guilherme Afif (2009),
Os agentes de crdito tem um papel fundamental, eles vo at as pessoas e identificam oportunidades e quem pode receber ajuda. um banco convencional, no faz caridade, uma instituio que empresta para o povo, e o povo paga com pontualidade, basta ver as baixssimas taxas de inadimplncia, que so quase zero.

O Banco do Povo Paulista para funcionar precisa de uma pessoa capacidade para exercer a funo de passar as informaes corretas e dar sequncia ao processo de liberao de crdito ao cliente potencial, para isso necessrio o Agente de Crdito e o mesmo precisa de uma formao. Programa de Formao de Agentes de Crdito, tem como objetivo principal estimular nos participantes o desenvolvimento das competncias tcnicas e comportamentais, necessrias sua atuao profissional como Agente de Crdito do Banco do Povo Paulista. O Programa de Formao de Agentes de Crdito tem como resultado esperado, que os Agentes de Crdito preparados para iniciar suas atividades profissionais, a partir das tcnicas e comportamentais desenvolvidas, necessrias sua atuao.

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O Agente de Crdito precisa entender que o programa uma concesso de crdito a um empreendedor, que como tal deve ser tratado e avaliado, pois s o retorno do capital garantir sua continuidade, sendo imparcial nas decises e visando somente os fatos comprobatrios como apurao de informaes, documentos, ou seja, o agente de crdito trabalha com pesquisa de dados. O Agente de crdito precisa se comprometer com a qualidade do crdito, se esforando para ter baixa inadimplncia e atingir o real pblico alvo do microcrdito. Saber que o crdito alavanca para o crescimento do negcio e no soluciona o mau gerenciamento ou a inabilidade do empreendedor. Ento se o empreendedor no tem a mnima habilidade de levar adianta o seu negcio, de nada vai servir o crdito, ele apenas estar adiando um pouco mais o fechamento do empreendimento. 4.4. ASPECTOS TICOS DA FUNO DO AGENTE DE CRDITO tica: Processo consciente ou intuitivo que nos ajuda a escolher entre vcios e virtudes, entre o bem e o mal, entre o justo e o injusto. a predisposio habitual e firme, fundamentada na inteligncia e na vontade, de fazer o bem. (MARILENA CHAU) O Agente de Crdito tem alguns aspectos que ele precisa ficar ciente em sua funo, onde a tica prevalece sempre. Opinio algo que nem sempre bem visto, por isso o agente no deve dar palpite no empreendimento do cliente, apenas orient-lo quando solicitado. Manter-se imparcial, no se envolver emocionalmente com o cliente, ajudar muito seu trabalho dirio. Sempre que solicitado ao cliente, o agente poder orient-lo em pesquisas de fornecedores, mas nunca induzi-lo em sua escolha. Manter sigilo sobre os dados do cliente, no passar nenhuma informao de um cliente a outro ou a terceiros. O agente de crdito precisa manter sempre uma comunicao com o cliente de simplicidade, honestidade e gentileza. Assumindo sempre a responsabilidade dos seus atos praticados enquanto exerccio da atividade de Agente de Crdito.

5. SEBRAE
5.1. HISTRIA DO SEBRAE O SEBRAE (Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas), uma entidade privada sem fins lucrativos, que foi criada em 1972 com o objetivo de auxiliar, capacitar

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pequenos empreendedores, estimulando assim o crescimento do empreendedorismo no Brasil, promovendo a competitividade das micros e pequenas empresas. Na poca de sua criao o nome era CEBRAE (Centro Brasileiro de Apoio Pequena e Mdia Empresa), j que era vinculado ao Governo Federal. Somente em Outubro de 1990 passou a ser SEBRAE, saindo do vnculo com o Governo e tendo sua autonomia no servio social, sem fins lucrativos. O intuito do SEBRAE focar no processo de formalizao da economia com parceria em diversos setores pblicos, privado, capacitao, feiras, entre outros. A Lei Geral, o Simples Federal, j regulamentado, representou um grande marco para a micro e pequenas empresas em termos de desburocratizao e reduo da carga tributria. Alm dos servios de Consultoria aos empreendedores no que diz respeito a diversas questes como abertura de empresa, formar o preo de venda, administrao financeira, recursos humanos entre outros, o SEBRAE possui outros projetos sendo essenciais tambm ao negcio. Sendo entre eles, Projeto de Orientao para o Crdito, atravs de cursos realizados por instrutores capacitados os empreendedores aprendem qual a melhor maneira de adquirir o crdito nas instituies financeiras. Dentre todos os servios oferecidos pelo SEBRAE, tem um de maior destaque e importncia ao empreendedor, o EMPRETEC, ele um programa que tem uma metodologia desenvolvida pela ONU e j teve mais vinte mil empresrios participantes. Atravs de jogos eles aprendem quais so as competncias e caractersticas de um empreendedor, vivenciando no jogo as mudanas comportamentais. necessrio o empresrio ter disponibilidade de tempo j que o curso tem durao de 60 horas. Alm do EMPRETEC o SEBRAE possui uma variedade de produtos e servios como: Aprender a Empreender, Desafio SEBRAE, Jovens Empreendedores Primeiros Passos (voltado aos professores do ensino fundamental), Programa SEBRAE de Gesto da Qualidade, Sebraetec (Consultoria Tecnolgica), entre outros. 5.2. PRMIO SEBRAE MULHER DE NEGCIOS O Prmio uma iniciativa do Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas - SEBRAE, com o apoio da Secretaria Especial de Polticas para as Mulheres SPM, Federao das Associaes de Mulheres de Negcios e Profissionais do Brasil - BPW, com apoio da Fundao Nacional da Qualidade FNQ. O prmio dirigido s mulheres empreendedoras, com mais de 18 anos, que podero concorrer em duas categorias:

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pequenos negcios, para proprietrias de microempresas e empresas de pequeno porte e que estejam estabelecidas formalmente h pelo menos um ano; negcios coletivos, para membros de grupos de produo formal, compreendendo cooperativas e associaes de pequenos negcios produtivos com gerao de trabalho e renda e que estejam estabelecidas formalmente h pelo menos um ano.

Os objetivos do SEBRAE com este concurso so, tambm, de ordem educativa e cultural, pois as melhores histrias selecionadas serviro de exemplo em cursos e palestras em todo o Brasil. (SEBRAE).

6.0. PLANO DE NEGCIOS


6.1. COMO ELABORAR UM PLANO DE NEGCIO O Plano de Negcios o melhor instrumento para traar um resultado fiel de mercado, do produto e das atitudes do empreendedor. Desenvolver o seu um sinal de maturidade e planejamento, atravs de seu plano de negcio quem quer iniciar uma empresa tem mais segurana para alcanar o xito e tambm ampliar ou promover inovaes. (Site: SEBRAE). O plano de negcios deve ser elaborado por aqueles que pretendem abrir o seu prprio negcio. Quando o empreendedor pensa em abrir um negcio, antes de tudo ele precisa fazer uma pesquisa de mercado, montar um plano de negcios e conhecer as prticas jurdicas que cercam o seu empreendimento. O empreendedor precisa fazer um levantamento apurado e minucioso de os aspectos do seu novo negcio, sendo eles fatores internos como o que ser produzido/comercializado, onde, como, quanto, ou por fatores externos como quem produzir e qual mercado atuar, o potencial dos concorrentes. O plano de negcios essencial, pois o mesmo utilizado para o empreendedor saber quais so os riscos do seu negcio e diminu-lo ao mximo. Estudando a viabilidade dos produtos sobre todos os aspectos. Com o plano de negcios o empreendedor poder chegar a algumas concluses, se perguntando se realmente o negcio que ele sempre sonhou, e se tal sonho vale a pena. Caso a resposta seja sim, ele poder ento planejar os caminhos a serem percorridos. A partir do momento que ele possui um plano de negcios forma-se uma linguagem simples onde todos os parceiros envolvidos podero compreender o empreendimento como:

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scios, empregados, bancos, contadores, entidades governamentais de emprstimos e financiamentos. O empreendedor mesmo sendo uma pessoa simples de pouco conhecimento poder elaborar o seu plano de negcios a partir de suas idias e pedindo ajuda apenas para por em papel ou computador, para assim ser apresentado. O plano de negcios precisa ser objetivo e claro, que identifique todos os pontos fortes e fracos, para que as decises do empreendedor se tornem bem sucedida. Sendo um instrumento onde permite que o empreendedor minimize as informaes que so adquiridas no mercado, sensibilizando os parceiros e investidores, de forma a avaliar as vrias influncias ambientais que possam ser desagradveis ao seu novo empreendimento, podendo assim reduzir o seu risco. O Plano de Negcios tambm precisa ser flexvel e atualizado a cada mudana de mercado, economia ou mesmo do empreendimento, necessrio as adaptaes que acontecem frequentemente. 6.2. ROTEIRO DO PLANO DE NEGCIOS Um plano de negcios precisa de um esqueleto, roteiro, boneco ou mesmo projeto a ser seguido passo a passo, utilizamos como modelo o Plano de Negcios da Biblioteca on line do SEBRAE:
Quadro 1 - Apresentao Plano de Negcios I - Apresentao: dizer o que quer fazer, que projeto/trabalho : - Montar uma empresa? Implementar a atividade (empresa j existentes)? Renovar mtodos? Assimilar novas tecnologias? II Objetivo: para que ou serve atividade esse a o ser Apresentar toda a historicidade de sua idia. Identificar o perfil do empreendimento e compatibiliz-lo com o perfil do empreendedor. III Pblico Alvo: para quem se destina esse projeto/trabalho/empresa ou atividade a ser implementada? Quem ser beneficiado? - Que perfil tem o seu consumidor?Quem ? O que quer? Como quer? Quanto pode pagar? Como pode pagar? Prod/Serv Mtodo Fone Preo Condies

projeto/trabalho/empresa implementada?

- Que produto ou servio ser oferecido? Cliente Endereo

Nome

Fonte: Bibliteca On Line SEBRAE.

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Quadro 2 Mercado Fornecedor e Mercado Concorrente Mercado fornecedor Descoberto o consumidor acima. Ainda vai ser preciso verificar outros componentes dos aspectos tcnicos e mercadolgicos: Fornecedor Prod/Serv - Que perfil tem o fornecedor? - Quem ? O que oferece? Por quanto oferece? - Quais condies para pagar? Quando entrega? Valor Condies Prazo de Entrega Mercado Concorrente - Que perfil tem o concorrente? Quem ? O que faz? Como faz?- Quais os diferenciais competitivos ele tem? Quanto cobra por seus produtos/servios? - Quais as condies que oferece para pagar? Mtodo/ Concorrente Prod/Serv Como Faz? - Que tipo de lei rege esse projeto? - O que o governo tem feito que possa contribuir para o projeto? - Outras questes relevantes anlise mercadolgica: Como est o cenrio para esse projeto, esse servio ou produto? Como se comportam, de maneira global, os consumidores para esse produto/servio? IV Justificativa: porque esse projeto vlido? V- Metodologia: como ser feito esse trabalho? Porque as pessoas o comprariam? Por que as pessoas teriam interesse nele? Que tipo de vantagem esse produto/servio tem que far com Nessa etapa necessrio estabelecer um cronograma de execuo (preferencialmente fsico e financeiro) e, se possvel, elaborar um fluxograma ou diagrama do

Diferenciais

Valor

Condies

que as pessoas se interessem por ele? processo. A pessoa poder considerar como parte desse item e montar um fluxograma, a etapa de busca de informaes, anlise, deciso e registro do empreendimento. Colocar o passo a passo para a formalizao/registro e os custos para essa formalizao. Contempla tambm todo o processo de: 1 Produo, caso seja uma empresa industrial. 2 Atendimento, para todos os segmentos Nesse caso, necessrio montar todo o fluxograma do processo produtivo e elaborar uma ficha tcnica de cada produto a ser fabricado. Fonte: Biblioteca On Line SEBRAE. (indstria, comrcio, servios, rural, artesanato e outros.). Tambm ser necessrio montar o fluxograma de atendimento.

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Quadro 3 Fluxograma

Alm dos fluxogramas de produo e atendimento ligados aos processos, sero necessrios criar todos os formulrios e/ou sistema (software) que se constituiro em ferramentas gerenciais. Integram essa etapa a identificao das estruturas:
1) Estrutura Fsica Qual o espao fsico adequado s necessidades da empresa (Layout) 2) Estrutura Organizacional Quais as reas, quem ser o responsvel e quais as funes de cada um. 3) Estrutura Operacional Como ser executado cada etapa do processo? Com que formulrios, com que sistemas (software)?

VI Profissionais Envolvidos/ Pessoas e responsabilidades: dizer quais so as pessoas que esto envolvidas na execuo do projeto, deixando claro as responsabilidades de cada um. Descrio Valores Cargo Funo Salrio Encargos Sub-total Quant. Total

Total Geral VII Parceiros: algum com o qual possa VIII Recursos: receitas e despesas que o contar para que esse projeto possa ser projeto ter. necessrio evidenciar os resultados, pois somente assim ser possvel dizer se o projeto vivel econmico e financeiramente. empresas ligadas mdia implementado. Exemplo: fornecedores, entidades de classes, universidades, (comunicao), ONGs e outros.
Fonte: Biblioteca On Line SEBRAE.

Com base no site do SEBRAE o empreendedor ao fazer as previses das receitas, precisa lembrar que o preo de venda do produto/servio muitas vezes ditado pelo mercado. Por esta razo preciso administrar muito bem os custos fixos. No preo de venda tem custos fixos e variveis e necessrio o lucro para tornar o projeto vivel. Ao provisionar despesas, lembre-se de analisar os custos fixos em relao sua receita. O empreendedor poder fazer um quadro, conforme abaixo, o qual possibilitar uma anlise em qual/ quais custos fixos est fazendo com que o produto/servio no seja competitivo. Uma previso de despesa que dever ser contemplada a de registro/formalizao da empresa. So taxas devidas s diversas instituies que so responsveis pela legalizao do empreendimento. Em alguns casos h necessidade de adaptao do espao fsico s normas da vigilncia sanitria e/ou do corpo de bombeiros.

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Quadro 4 Investimento Total INVESTIMENTO TOTAL = INVESTIMENTO FIXO + CAPITAL DE GIRO I Investimento Fixo 1.1. Mquinas Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 1.2. Equipamentos Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 1.3. Equipamentos para Informtica Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 1.4. Mveis Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 1.5. Utenslios Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 1.6. Veculos Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 1.7. Edificaes/Obras Civis/ Reformas Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral Fonte: Biblioteca On Line SEBRAE.

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Quadro 5 Capital de Giro 1.8. Consultorias Diversas (marketing, Jurdica, Organizacional/Administrativa e outras) Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral II Capital de Giro = Estoques/Matria Prima + Custo Fixo/Despesa Operacional 2.1. Matria Prima (no caso da indstria) ou Estoque (para comrcio/servios) Qtd Descrio Vlr Unitrio Vlr Total Total Geral 2.2. Custos Fixos/ Despesas Operacionais Discriminao + Salrio (folha de pagamento) + Encargos sobre a folha de pagamento + Retirada dos Scios (pr-labore) + Encargos sobre pr-labore + Honorrios Contbeis + gua + Energia Eltrica + Telefone + Aluguel + Material para Limpeza e Escritrio + Sindicato/Associaes + Manuteno de mquinas e equipamentos + Alimentao/Lanches + Despesas com veculos (combustvel e lubrificantes) + Vale Transporte + Despesas financeiras/ bancrias + Depreciao + Despesas com Viagens + Servios de terceiros (assessoria e outros) + Seguros + Impostos (IPTU) + Propaganda/ Publicidade + Outros (estimar em 5% sobre o Custo Fixo para reserva). Total Fonte: Biblioteca On Line SEBRAE. Valor % Sobre Receita

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Resumo dos Investimentos Fixos e Pr-Operacionais


Quadro 6 Resumo dos Investimentos Fixos e Pr Operacionais Descrio Despesas para Registro/ Formal Mquinas Equipamentos Equipamentos para Informtica Mveis Utenslios Veculos Edificaes/ Reformas Consultorias Capital de Giro Total Geral Fonte: Site Biblioteca On Line SEBRAE. Valor

Projeo de Receitas Mensais Conforme o SEBRAE indica em seu site segue o exemplo a ser seguido onde A receita bruta mensal poder ser projetada tomando-se como base a quantidade/volume de produtos/servios a serem comercializados/ prestados e multiplicados pelo valor unitrio de casa produto/servio. Conforme exemplo abaixo:
Quadro 7 Projeo de Receitas Brutas 1) Comrcio: Para a comercializao de 1000 unidades de determinado produto que tem como preo unitrio de venda R$ 2,50 a receita bruta mensal ser de: 1000 x 2,50 = R$ 2.500,00 2) Servios: Para a prestao de servios diversos multiplica-se o nmero de servios prestados no ms pelo valor unitrio de cada servio. Ou seja, para 8 servios prestados no ms, ao valor unitrio de R$ 20,00, teremos: 8 x R$ 20,00 = R$ 160,00 Quadro de Projeo de Receitas Brutas Mensais Descrio Qtd Mensal Vlr Unitrio Vlr Total

Total Geral Fonte: Biblioteca On Line SEBRAE.

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Demonstrao de Receitas e Despesas


Quadro 8 Demonstrao de Receitas e Despesas necessria a identificao de todos os custos diretos que compem a mercadoria vendida (C.M.V.) e/ou o servio prestado (C.S.V.). Para tanto, deve-se encontrar o valor pago ao fornecedor no momento da aquisio de matrias-primas ou mercadorias, os custos com fretes e os custos das horas de servios prestados. DEMONSTRAO DE RECEITAS E DESPESAS Discriminao Perodo ___________/ _____ 1. Venda Bruta + Venda de Mercadorias + Venda de servios 2. Dedues das Vendas + ICMS + PIS + COFINS + Contribuio Social + IRPJ + ISS + Comisso de Vendas + Outros Simples 3. Vendas Lquidas (1 2) 4. Custos Totais de Venda + Custo da Mercadoria Vendida (C.M.V.) + Custo do Servio Vendido (C.S.V.) 5. Margem de Contribuio (3 4) 6. Custos Fixos/Despesas Operacionais 7. Lucro da Atividade (5 6) 8. Receitas No Operacionais 9. Despesas No Operacionais 10. LUCRO LQUIDO (7+8-9) Fonte: Biblioteca On Line SEBRAE. Valor %

IX. Concluso do Plano de Negcio: De acordo com o SEBRAE deve-se fazer o fechamento visando ateno total sobre as vantagens do projeto. Feito a elaborao do plano de negcios, o projeto ser tornar mais gil a viabilidade econmico-financeira.

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7. CONSIDERAES FINAIS
Conclui-se atravs deste trabalho, que as mulheres esto indo em busca dos seus sonhos e objetivos e tornando cada vez mais exigente tanto no campo profissional, pessoal ou financeiro, para ento se tornarem a cada dia mais independente. Apesar das barreiras e dificuldades, as mulheres tm conseguido se firmar no mercado e mostrar que so capazes de construir o seu prprio negcio, melhorando os seus conhecimentos atravs de capacitao e prestando mais ateno ao mercado a sua volta, sempre atenta a tudo que acontece s mulheres tem quebrado o preconceito de que mulher no tem habilidade para os negcios. De acordo com os dados levantados nesta pesquisa pode afirmar que realmente as mulheres so maioria nas caractersticas empreendedoras e que as habilidades da mesma ser o seu maior trunfo tendo inclusive a capacidade de diversificao e adaptao a qualquer ambiente.

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REFERNCIA BIBLIOGRFICA
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