Analiza activitatii bancii Pro Credit

INTRODUCERE

Evolutia domeniului financiar in ultimile decenii a provocat o avalansa mereu crescanda de servicii. In rezultat, piata serviciilor respective a devenit un domeniu foarte dificil de cunoscut, iar evenimentele ce au loc pe aceasta piata, practic, nu pot fi anticipate sau controlate. Intensificarea concurentei pe piata financiara a condus la diminuarea nivelului rentabilitatii. In aceste conditii, pentru a supravetui, bancile s-au vazut nevoite sa-si diversifice gama de produse ProCredit Bank este singura banca de microfinantare din Romania a carei misiune este sa devina un furnizor de calitate in ceea ce priveste finantarile si serviciile bancare generale pentru micro-intreprinzatori, intreprinderile mici si mijlocii si producatorii agricoli din Romania. Acest obiectiv este realizat prin furnizarea unor servicii exceptionale pentru clienti, prin produse personalizate si o retea nationala. In activitatea de creditare, ProCredit Bank Romania se axeaza pe finantarea microintreprinzatorilor, intreprinderilor mici si mijlocii, fiind convinsa ca acest sector contribuie esential la dezvoltarea economiei. ProCredit Bank sprijina afacerile clientilor sai in cel mai eficient mod, la standardele internationale ale bancii. Fiind o banca cu o gama larga de produse si servicii, ProCredit Bank Romania ofera clientilor sai persoane fizice si juridice mai multe optiuni de depozite si plasamente n conditii avantajoase. Acestea reprezint elemente de materializare a serviciului, mod de punere n practic i realizarea prestaiilor.

n capitolul I al lucrrii se abordeaz prezentarea general a bancii, care cuprinde: scurt istoric, caracteristicile de ansamblu ale bancii, structura organizaional, baza material, clienii bancii precum si concurena. n ceea ce privete capitolul II, am fcut o analiz a ofertei bancii, precum i o analiz a principalelor rezultate economico- financiare respectiv veniturile, costurile i profiturile pe anii 2010-2012 Se poate constata c cerinele crescnde i tot mai diversificate ale clienilor au dus la realizarea serviciilor de ctre un personal competent.

CAPITOLUL III PREZENTAREA GENERAL A BANCII PROCREDIT BANK

3.1.SCURT ISTORIC AL BANCII PROCREDIT BANK 3.2.STATUTUL SOCIAL AL BANCII PROCREDIT BANK 3.3.STRUCTURA ORGANIZATORIC A BANCII PROCREDIT BANK 3.4.PREZENTAREA SUCCINTA A OFERTEI BANCII 3.5.CLIENTELA 3.6.CONCURENTA

3.1. SCURT ISTORIC

n Romania, ProCredit Bank a fost nfiintata n 2002 (mai intai sub numele Banca de Microfinantare MIRO S.A.) si reprezinta rezultatul unui parteneriat intre institutii financiare de renume international, cum ar fi: BERD, IFC - Membra a Grupului Bancii Mondiale, Commerzbank, DEG, ProCredit Holding (companie germana de investitii), si IPC. Aceasta structura unica de actionari asigura stabilitate si un management profesionist bancii, asigurand premisele pentru o evolutie dinamica a ProCredit Bank pe piata romaneasca ProCredit Bank este o banca orientata spre dezvoltare, care ofera o gama completa de servicii. Ofera servicii excelente clientilor si o gama larga de produse bancare. In operatiunile de creditare se concentreaza asupra intreprinderilor foarte mici si intreprinderilor mici si mijlocii, deoarece e convinsa ca aceste afaceri creeaza cel mai mare numar de locuri de munca si au o contributie vitala in cadrul economiilor in care opereaza. Spre deosebire de alte banci, banca nu promoveaza creditele de consum. In schimb se angajajeaza sa puna la dispozitia clientilor nostri produse si servicii bancare in mod responsabil si sa formeze o cultura a economisirii si parteneriate de durata cu acestia. Actionarii asteapta o rambursare sustinuta a investitiilor, dar nu sunt interesati in principal de maximizarea profitului pe termen scurt. Investeste masiv in instruirea personalului , pentru a crea si a mentine o atmosfera de lucru placuta si eficienta si pentru a furniza servicii prietenoase si competente clientilor bancii.

3.2. STATUTUL SOCIAL

Cresterea competitivitatii dintre banci si dorinta de majorare a cotei de piata conduce la un mediu propice de promovare a produselor si serviciilor intr-un mod care poate induce in eroare deoarece pune accent in primul rand pe beneficii, in timp ce detaliile de baza sunt mai putin explicate. Asemenea comportamente pot pune in pericol reputatia sistemului bancar romanesc si nu in ultimul rand pot avea ca rezultat aparitia unei discrepante intre banci si clientii acestora. ProCredit Bank se implica in sustinerea dezvoltarii sistemului bancar din Romania si in sprijinirea clientilor bancilor in a intelege mai bine care sunt optiunile lor financiare atunci cand se confrunta cu furnizarea unor informatii incomplete. Strategia de viitor a Bancii ProCredit bank are drept obiectiv atingerea unei cote de piata de 10% (dupa marimea obiectivelor) . Printre caile posibile de atingere a acestui obiectiv se numara:achizitia de retele bancare viabile, dezvoltarea retelei proprii, introducerea serviciilor de internet banking si e-commerce pe suportul softului nou aflat in prezent in teste, atragerea de finantare si proiecte de la BERD (pentru finantarea leasingului, credit ipotecar, etc), banci europene, fonduri de investitii si fonduri de pensii. Un element interesant il constituie analiza oportunitatii cotarii actiunilor TLV pe o piata bursiera internationala. Banca ProCredit Bank apare ca o banca bine capitalizata, operand majorari de capital social in fiecare an si, de asemenea, marindu-si rezervele in mod constant; Structura actionariatului este faramitata, are un grad mare de atomizare; de asemenea, prezenta BERD si a catorva SIF-uri in structura actionariatului constituie un punct forte al bancii;

De aici deriva si predispozitia bancii pentru o eventuala preluare, tinand cont mai ales de tendinta generala de concentrare pe piata bancara. Permanenta preocupare pentru dezvoltarea geografica a bancii.

3.3.STRUCTURA ORGANIZATORIC A BANCII

Organizarea i funcionarea bancii ProCredit Bank, adic repartizarea activitilor i operaiunilor pe departamente, asigurarea coordonrii lor i adoptarea de msuri concrete pentru realizarea obiectivelor fixate, funcioneaz prin gruparea urmtoarelor activiti :

Intrrile n sistemul bancar, reprezentnd acel factor care condiioneaz existena i funcionarea celorlalte componente ale sistemului, dar cu care se afl ntr-o strns relaie de intercondiionare reciproc.

La rndul lor, intrrile sunt reprezentate de urmtoarele elemente:

Resurse umane Mediul economic Resursele financiare(depozite, resurse interbancare, alte resurse atrase) Informaiile

Structura de transformare, care reprezint banca cu structura sa organizatoric Ieirile- produse i servicii bancare- reprezint rezultatul aciunii primelor dou, de calitatea acestei aciuni depinznd n final valoarea mulimii de ieiri

Ieirile se fac prin interfaa bncii i constau n:

Servicii bancare: operaiuni de schimb valutar, operaiuni de arbitraj pe piee monetare n numele bncii sau al clienilor, servicii de asisten n materie financiar, juridic i patrimonial Produse bancare: instrumente de plat i decontare, cecuri de virament cu i fr limit de sum, cecuri pentru ridicarea de numerar, cecuri de garanii emise, contractul de credite, extrase de cont privind operiunile efectuate n conturile deschise clienilor

Structura de conducere a bncii- care are ca obiectiv organizarea, planificarea i controlul elementelor de mai sus, n scopul realizrii obiectivelor bncii.1

In prezent, ProCredit Bank are o retea de sucursale si agentii in 15 orase: Bucuresti (9), Cluj (3), Brasov (2), Constanta (2), Craiova, Timisoara (2), Iasi, Arad, Pitesti, Baia Mare, Braila, Tirgu Mures, Suceava, Ramnicu Valcea si Dabuleni.

Aurelian Alexandru, Paul Berea,Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, bucureti, 2003, pag.18.

3.4.

PREZENTAREA SUCCINTA A OFERTEI

ProCredit Bank Romania ofera o serie de produse si servicii bancare, destinate acoperirii unei categorii variate de nevoi ale clientilor:

1. Depozitul Clasic
Ce inseamna Depozitul Clasic? Daca dispuneti de anumite sume pe care nu intentionati sa le folositi in perioada urmatoare, depozitul clasic reprezinta un plasament avantajos pentru Dvs. Depozitul clasic este un depozit la termen in LEI sau Valuta, care poate fi constituit pe termene de la o luna la 3 ani. Cum functioneaza Depozitul Clasic? Pentru constituirea unui depozit clasic, este necesar sa aveti un cont curent deschis la ProCredit Bank. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent si/sau de depozit. Sumele minime pentru constituirea unui Depozit Clasic sunt urmatoarele: - 100 lei / 100 USD / 100 EUR Depozitul poate fi constituit in urmatoarele variante: Cu prelungire automata, adica se opteaza pentru reinnoirea depozitului pe acelasi termen ca cel initial, automat, fara ca Dvs. sa va prezentati din nou la banca. Daca optati in plus si pentru capitalizarea dobanzii, dobanda se va adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta;

Fara prelungire automata, dobanda va fi platita la scadenta.

Optiunile de plata a dobanzii aferente Depozitului Clasic sunt urmatoarele: la scadenta (maturitate); lunar (pentru depozitele cu scadenta de 6, 12, 24, 36 luni); caz in care rata dobanzii este diminuata cu 0,50% fata de dobanda standard; capitalizare (valabil dor pentru depozitele constituite cu prelungire automata).

Ulterior constituirii depozitului nu se mai pot face alimentari cu sume (depuneri/viramente). Retragerea de sume din depozit duce la inchiderea acestuia. Ce avantaje va ofera Depozitul Clasic? Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate fixe de dobanda; Sumele minime pentru deschiderea depozitelor sunt accesibile; Primiti dobanda si daca inchideti depozitul inainte de termen (50% din dobanda acumulata pana la momentul inchiderii).

Dobanda Dobanzile sunt fixe pentru perioada depozitului, se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc in contul curent. Pentru depozitele inchise inainte de scadenta, dobanda oferita reprezinta 50% din dobanda acumulata. Pentru depozitele cu prelungire automata, rata dobanzii care se aplica pentru termenul prelungit este cea practicata de banca la momentul respectiv. Dobanzi (in procente, pe an): Dobanzile din tabel includ si Oferta Aniversara valabila intre 25 iunie - 31 iulie 2007.

10

Tabel 1.1. Dobanzile depozitului classic pe anumite perioade

RON

USD

EUR

Maturitate <3.500 >+3.500 <1.000 >=1.000 <1.000 >=1.000 1 luna 3 luni 6 luni 12 luni 24 luni 36 luni 6,25 6,40 7,00 7,25 7,00 7,00 6,75 6,90 7,00 7,25 7,00 7,00 3,00 3,30 4,00 4,10 4,25 4,50 3,50 3,80 4,00 4,10 4,25 4,50 3,00 3,25 4,50 4,50 4,50 4,75 3,50 3,75 4,50 4,50 4,50 4,75

Comisioane "Depozitul Clasic"

Persoane Fizice

Deschidere cont curent 5 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare conturi gratuit; Retragere numerar: Gratuit pentru sume retrase in termen de 5 zile lucratoare de la scadenta (pana la echivalentul a 10.000 EUR/depozit, in valuta depozitului si in cupiura disponibila); 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD, pentru sume retrase in alte conditii decat cele de mai sus; Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50%

11

 Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

Persoane Juridice

Deschidere cont curent 10 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare cont curent in lei 5 LEI/luna pentru societati comerciale si ONG-uri; Retragere numerar: 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.
2.

Depozit in Trepte

Ce inseamna depozit in trepte? Depozitul in trepte este un depozit in valuta pe 3 luni cu prelungire automata, fara capitalizarea dobanzii. Depozitul se constituie pentru o perioada de maxim 36 luni, divizata in 12 perioade de 3 luni (trepte). Clientul beneficiaza de un sistem de dobanzi fixe si progresive pentru toata durata contractului. Cum functioneaza acest depozit?

12

Pentru constituirea unui depozit in trepte, este necesar sa aveti un cont curent deschis la ProCredit Bank. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent si/sau de depozit. Soldul minim solicitat pentru deschiderea unui depozit in trepte este de 1000 EUR, respectiv 1000 USD. Ulterior constituirii depozitului nu se mai pot face alimentari cu sume (depuneri/viramente). Retragerea de sume din depozit duce la inchiderea acestuia. Ce avantaje va ofera depozitul in trepte? Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate de dobanda fixe si progresive pentru fiecare nou trimestru, pe urmatorii 3 ani; Puteti intrerupe depozitul fara comisioane de retragere sau dobanzi penalizatoare (sume sub 10.000 EUR/echivalent, retrase in valuta in care a fost constituit depozitul, pentru persoane fizice); tot ce aveti de facut este sa solicitati inchiderea depozitului la sfarsitul oricarei perioade de 3 luni; In cazul in care va decideti sa retrageti sume in timpul unei perioade de 3 luni, dobanda platita pentru trimestrele anterioare ramane intacta, si veti primi si jumatate din dobanda care s-a acumulat pentru treapta in curs. Dobanda La incheierea contractului de depozit se stabilesc ratele de dobanda pentru fiecare din cele 12 trepte, care raman neschimbate pana la maturitatea depozitului. Rata dobanzii creste la fiecare treapta de 3 luni, indiferent de evolutia pietei. Dobanzile se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc in contul curent, clientul avand urmatoarele optiuni pentru plata dobanzii: La sfarsitul fiecarei perioade de 3 luni, fara capitalizare;

13

La scadenta depozitului. Dobanzi (in procente, pe an): Tabelul 1.2. Dobanzile depozitului in trepte pe anumite perioade

Perioada in luni 1-3 EUR USD

4-6

7-9 4,20 3,70

10-12 13-15 16-18 4,50 4,00 4,60 4,20 4,70 4,40

4,00 4,15 3,10 3,40

Perioada in luni 19-21 22-24 25-27 28-30 31-33 34-36 EUR USD 4,80 4,90 4,60 4,80 5,00 5,10 5,10 5,15 5,25 6,00

5,40 5,70

Comisioane "Depozitul in Trepte"

Persoane Fizice

Deschidere cont curent 5 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare conturi gratuit; Retragere numerar: Gratuit daca retragerea se efectueaza dupa primele 3 luni in moneda depusa, in cupiura disponibila, pana la echivalentul a 10.000 EUR / depozit; 0,55%, min 1 EUR / 1 USD, pentru sume retrase in alte conditii decat cele de mai sus; Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data

14

cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

Persoane Juridice

Deschidere cont curent 10 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare conturi gratuit; Retragere numerar: 0,55%, min 1 EUR / 1 USD Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%
3.

Depozit Mobil

Ce inseamna depozit mobil? Cat pot sa economisesc? Ce sume voi cheltui in perioada urmatoare? Daca trebuie sa stric depozitul si pierd dobanda? Nu mai trebuie sa va bateti capul cu asemenea intrebari. Deschideti un depozit mobil la ProCredit Bank.
Depozitul mobil este un depozit la termen clasic, in Lei sau Valuta, fara posibilitate de prelungire automata fara capitalizare si care permite in plus retragerea de sume din depozit, cu respectarea unui plafon minim, fara a afecta dobanda platita pentru sumele ramase in depozit pana la maturitate.

15

Cum functioneaza acest depozit? Pentru constituirea unui depozit mobil, este necesar sa aveti un cont curent deschis la ProCredit Bank.
Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent si/sau de depozit. Depozitul se constituie pentru minim 3 luni si maxim 3 ani.

Soldul minim pentru deschiderea acestui depozit este de 2.000 RON, 500 USD sau 500 EUR. Ulterior
constituirii depozitului nu se mai pot face alimentari cu sume (depuneri/viramente).

Ce avantaje va ofera depozitul mobil? Mai putine batai de cap cu planificarea economiilor Dvs. Puteti retrage oricand sume din depozit, cu respectarea unui sold minim care trebuie sa existe permanent in cont pentru ca depozitul sa nu se inchida; Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate de dobanda fixe pentru sumele ramase in depozit pana la scadenta; Primiti o dobanda avantajoasa si pentru sumele retrase pe parcurs, pana la scadenta. Dobanda Dobanzile se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc la scadenta depozitului in contul curent, astfel: Dobanda variabila, pentru sumele retrase inainte de maturitate (sume partiale sau intreg depozitul) Dobanda fixa, pentru sumele ramase in depozit pana la scadenta.

Tabelul 1.3. Dobanzi (in procente, pe an; dobanda este fixa)

16

Dobanda pentru sume pastrate in cont pana la maturitate 3 luni 6 luni 12 luni 24 luni 36 luni Dobanda pentru sumele retrase inainte de maturitate Comisioane "Depozitul Mobil"

RON USD EUR 6,65 6,75 7,00 6,75 6,75 2.00 3,70 3,65 3,90 4,40 4,00 4,40 4,15 4,40 4,40 4,65 1.50 1.25

Persoane Fizice

Deschidere cont curent 5 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare conturi gratuit; Retragere numerar: Gratuit pentru retragerile de numerar cu respectarea soldului limita (pana la echivalentul a 10.000 EUR/zi, in valuta depozitului si in cupiura disponibila); 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD, pentru sume retrase in alte conditii decat cele de mai sus; Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; 17

 Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

Persoane Juridice

Deschidere cont curent 10 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare cont curent in LEI 5 LEI/luna pentru societati comerciale si ONG-uri; Retragere numerar: 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

4. Depozit pentru Pensionari

Ce inseamna depozit pentru pensionari? Depozitul pentru pensionari este un depozit clasic care va ofera posibilitatea economisirii in conditii avantajoase. Depozitul pentru pensionari este un depozit la termen in lei sau valuta, termenul minim de constituire fiind de o luna, iar cel maxim de 3 ani. Cum functioneaza depozitul pentru pensionari? Pentru constituirea unui depozit pentru pensionari, este necesar sa aveti un cont curent deschis la ProCredit Bank si sa prezentati bancii talonul dumneavoastra de pensie de pe o luna anterioara. 18

Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent si/sau de depozit. Sumele minime pentru constituirea unui depozit clasic sunt urmatoarele: - 50 lei / 100 USD / 100 Sumele maxime: 175.000 RON, 50.000 EUR, 60.000 USD

Depozitul poate fi constituit in urmatoarele variante:

Cu prelungire automata, adica se opteaza pentru reinnoirea depozitului pe acelasi termen ca cel initial, automat, fara ca Dvs. sa va prezentati din nou la banca. Daca optati in plus si pentru capitalizarea dobanzii, dobanda se va adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Daca optati pentru plata lunara a dobanzii, contravaloarea dobanzii se va transfera lunar in contul dumneavostra curent, iar depozitul se va reinnoi automat pe acelasi termen ca cel initial. Fara prelungire automata; in functie de optiunea dumneavoastra, dobanda va fi platita lunar sau la scadenta. Ulterior constituirii depozitului nu se mai pot face alimentari cu sume (depuneri/viramente). Retragerea de sume din depozit duce la inchiderea acestuia. Ce avantaje va ofera depozitul pentru pensionari? Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate de dobanda fixe; Pentru depozitele la termen constituite in lei, rata dobanzii este mai mare cu 0.50% fata de dobanda standard practicata de banca; Sumele minime pentru deschiderea depozitelor sunt accesibile;

19

Aveti posibilitatea incasarii lunare a dobanzii; Primiti dobanda si daca inchideti depozitul inainte de termen (50% din dobanda acumulata pana la momentul inchiderii).

Dobanda Dobanzile sunt fixe pentru perioada depozitului, se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc in contul curent. Pentru depozitele inchise inainte de scadenta, dobanda oferita reprezinta 50% din dobanda acumulata. Pentru depozitele cu prelungire automata, rata dobanzii care se aplica pentru termenul prelungit este cea practicata de banca la momentul respectiv. Tabelul 1.4. Dobanzi (in procente, pe an)

RON

USD

EUR

Maturitate <3.500 >+3.500 <1.000 >=1.000 <1.000 >=1.000 1 luna 3 luni 6 luni 12 luni 24 luni 6,75 6,90 7,50 7,75 7,50 7,25 7,40 7,50 7,75 7,50 3,00 3,30 4,00 4,10 4,25 3,50 3,80 4,00 4,10 4,25 3,00 3,25 4,50 4,50 4,50 3,50 3,75 4,50 4,50 4,50

20

36 luni

7,50

7,50

4,50

4,50

4,75

4,75

Comisioane "Depozitul pentru Pensionari" Deschidere cont curent 5 lei; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare conturi gratuit; Retragere numerar: Gratuit pentru sume retrase in termen de 5 zile lucratoare de la scadenta (pana la echivalentul a 10.000 EUR/depozit, in valuta depozitului si in cupiura disponibila); 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD, pentru sume retrase in alte conditii decat cele de mai sus; Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

5. Depozitul Overnight
Ce inseamna depozit overnight? Depozitul overnight este un depozit in lei sau valuta (USD /EUR), pe termen foarte scurt (de la o zi pana la 26 zile), fara posibilitate de reinnoire. Cum functioneaza "depozitul overnight"?

21

Pentru constituirea unui depozit overnight este necesar sa aveti un cont curent deschis la ProCredit Bank. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent si/sau de depozit. Suma minima pentru constituirea acestui depozit este de 200.000 RON / 50.000 EUR / 50.000 USD. Ce avantaje va ofera depozitul overnight? Puteti plasa fonduri in functie de necesitatile Dvs. specifice de lichiditate; Beneficiati de dobanzi avantajoase, fixe pentru termenul ales. Dobanda Dobanzile sunt fixe pentru perioada depozitului, se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc in contul curent. Pentru depozitele inchise inainte de scadenta, dobanda oferita reprezinta 50% din dobanda acumulata. Tabelul 1.5. Dobanzi (in procente, pe an; dobanda este fixa)

RON/ROL USD EUR Ratele dobanzii 2.50 1.65 1.50

Comisioane "Depozitul Overnight"

Persoane Fizice

Deschidere cont curent 5 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare conturi gratuit; Retragere numerar: 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD 22

 Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

Persoane Juridice

Deschidere cont curent 10 LEI; Deschidere cont depozit gratuit; Administrare cont curent in LEI 5 LEI/luna pentru societati comerciale si ONG-uri; Retragere numerar: 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

6. Plan de Economisire
Ce inseamna Plan de Economisire? Planul de Economisire este un cont de economii in lei sau valuta (EUR, USD) destinat acumularii de capital prin alimentari regulate cu sume fixe, la care banca acorda o dobanda avantajoasa.

23

Cum functioneaza Planul de Economisire? Planul de Economisire este alimentat lunar, dintr-un cont curent, care poate fi al Dvs. sau al unei terte persoane. Alimentarea se face prin sume transferate lunar, automat, la o data aleasa de Dvs., din contul curent in Planul de Economisire. Retragerile (numerar sau transfer in contul curent) din Planul de Economisire sunt permise in orice moment.

Ce trebuie sa faceti Dvs.? Sa deschideti un cont curent la ProCredit Bank, daca nu aveti deja unul; Sa stabiliti suma care doriti sa intre lunar in Plan, dar nu mai putin de 10 RON / 5 EUR / 5 USD lunar; Sa stabiliti data la care trebuie sa existe aceasta suma in contul Dvs. curent (10 sau 20 ale lunii); Sa le spuneti daca sa deschida planul pentru Dvs. sau pentru o alta persoana (care poate fi copilul Dvs. sau o ruda apropiata careia doriti sa ii oferiti un sprijin financiar, de exemplu); Sa alimentati contul Dvs. curent astfel incat in fiecare luna, la data aleasa de Dvs., sa existe in cont cel putin suma care este necesara pentru plan (veti evita astfel inchiderea Planului); Ce va face ProCredit Bank? Va transfera lunar din contul Dvs. curent in Planul de Economisire suma stabilita de Dvs.; In prima zi lucratoare din luna va transfera in Plan dobanda acumulata pentru luna precedenta, astfel ca veti beneficia de capitalizarea dobanzii; 24

Va va oferi un carnet de economii in care se vor completa detalii despre operatiuni. Ce avantaje va ofera Planul de Economisire? Dobanda oferita este apropiata de cea bonificata pentru depozitele la termen. Nu necesita sold minim, banca plateste dobanda indiferent de cat de mica este suma din cont. Nu se percep comisioane pentru deschidere/administrare cont, depunere numerar, transfer intre contul curent/planul de economii; Puteti retrage oricand si orice suma din plan, fara comisioane sau penalitati. Puteti urmari mai usor suma acumulata in Plan. Dobanda Este variabila, se calculeaza la soldul existent in cont la finele fiecarei zile, luand in considerare 1 an = 365 zile, si se plateste in Planul de Economisire in prima zi lucratoare din luna urmatoare. lista de preturi. Tabelul 1.6. Dobanzi (dobanzi in procente, pe an; dobanda este variabila)

Ratele dobanzii Persoane fizice

RON 7,50

USD 3,50

EUR 3,00

Comisioane "Plan de Economisire" Deschidere Plan de Economisire, administrare cont, carnet de economii - gratuit; Deschidere cont curent: 5 lei; Retragere numerar: 0,20% (minim 0,2 lei / USD / EUR);

25

Extrase de cont la cerere gratuit; Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0.25%; Depunere monede peste 50 RON: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%; Modificare valoare depunere lunara (doar crescator) -- gratuit.
7.

Contul TOTAL
(destinat persoanelor fizice)

Ce inseamna Contul TOTAL? Contul TOTAL este un cont in Lei sau Valuta destinat pastrarii sumelor disponibile pe termen foarte scurt sau a sumelor pentru care se doreste o lichiditate ridicata, beneficiind in acelasi timp de o dobanda avantajoasa. Cum functioneaza "Contul TOTAL"? Contul TOTAL se deschide pe termen nedeterminat si nu poate fi folosit pentru operatiuni de incasari si plati. Pentru aceste operatiuni este necesar un cont curent. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. de economii. Nu este necesara mentinerea unui sold minim in cont. Pentru a urmari mai usor operatiunile efectuate in cont si mai ales suma acumulata, veti primi, optional, un carnet de economii. Ce avantaje va ofera Contul Total? Dobanda oferita este apropiata de cea bonificata pentru depozitele la termen; Nu necesita sold minim, banca plateste dobanda indiferent de cat de mica este suma din cont; 26

Nu se percep comisioane pentru deschiderea/administrarea contului Total, depunere numerar iar comisionul de retragere de numerar este de doar 0,20%.

Dobanda Rata dobanzii este variabila; dobanda se calculeaza la soldul existent in cont la finele fiecarei zile, luand in considerare 1 an = 365 zile, si se plateste in Contul TOTAL in prima zi lucratoare din luna urmatoare. Tabelul 1.7. Dobanzi (dobanzi in procente, pe an; rata dobanzii este variabila)

Ratele dobanzii Persoane fizice

RON 6,50

USD 2,00

EUR 1,75

Comisioane "Contul Total" Deschidere Cont Total, administrare cont, carnet de economii - gratuit; Retragere numerar: 0,20% (minim 0,20 LEI / USD / EUR); Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0.25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

27

8.

Contul de Economii
(destinat persoanelor juridice)

Ce inseamna Contul de Economii? Contul de Economii este un cont in Lei sau Valuta pentru persoane juridice, destinat pastrarii sumelor disponibile pe termen foarte scurt sau a sumelor pentru care se doreste o lichiditate ridicata, beneficiind in acelasi timp de o dobanda avantajoasa. Cum functioneaza "Contul de Economii"? Contul de Economii se deschide pe termen nedeterminat si nu poate fi folosit pentru operatiuni de incasari si plati. Pentru aceste operatiuni este necesar un cont curent. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la acesta. Nu este necesara mentinerea unui sold minim in cont. Ce avantaje va ofera Contul de Economii? Dobanda oferita este avantajoasa; Nu necesita sold minim, banca plateste dobanda indiferent de cat de mica este suma din cont; Nu se percep comisioane pentru deschiderea/administrarea Contului de Economii si depunere numerar. Dobanda Rata dobanzii este variabila; dobanda se calculeaza la soldul existent in cont la finele fiecarei zile, luand in considerare 1 an = 365 zile, si se plateste in Contul de Economii in prima zi lucratoare a lunii urmatoare. Tabelul 1.8. Dobanzi (dobanzi in procente, pe an; rata dobanzii este variabila)

28

Ratele dobanzii Persoane juridice

RON USD EUR 2,00 1,50 1,25

Comisioane "Contul de Economii" Deschidere Cont de Economii si administrare cont - gratuit; Retragere numerar: 0,55% (minim 2 LEI / 1 USD / 1 EUR); Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare prealabila (2 zile): +0.25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta notificarii. Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data cererii: +0,50% Extrase de cont la cerere gratuit; Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%; Depunere valuta uzata: 10%.

3.5.
.

CLIENTELA

Clientela este barometrul cel mai evident al evolutiei unei banci . Prezenta unui numar din ce in ce mai mare de societati comerciale sau persoane fizice la ghiseele bancii , confirma calitatea serviciilor bancii , in timp ce migrarea acelorasi clienti catre altele este o dovada a slabiciunilor unitatii in cauza . In sens larg , un client este definit ca fiind o persoana juridica sau fizica, ce in mod frecvent sau intamplator , apeleaza la serviciile bancii , in scopul satisfacerii unor nevoi ale acestora producand efecte economice asupra bancii .

29

In sens restrans , un client este definit ca fiind o persoana juridica sau fizica , avand deschise unul sau mai multe conturi in evidentele bancii , o denumire clara , un sediu sau domiciliu si adresa bine definite , un statut juridic legal , care apeleaza in mod constant si frecvent la produsele si serviciile bancii pentru satisfacerea unor nevoi ale acestora producand efecte economice la nivelul bancii . In cazul bancii ProCredit Bank , dinamica foarte ridicata a clientelei sale confirma increderea pe care aceasta o are in capacitatea de lucru a unitatilor proprii , in calitatea personalului si a ofertei de produse si servicii pe masura . In prezent , printre clientii bancii regasim un numar important de societati comerciale cu capital de stat , regii autonome diverse , institutii bugetare , societati comerciale cu capital privat , precum si persoane fizice . In ultimii ani , ghiseele bancii au fost asaltate de un numar mare de persoane fizice , in principal pentru fructificarea fondurilor disponibile , fie prin conturi de depuneri deschise, fie prin certificatele de depozit , un instrument de valorificare foarte tentant pentru multi cetateni.

3.6.

CONCURENTA

Bncile care i desfoar activitatea pe piaa bancar romneasc trebuie s aib n vedere c presteaz servicii regiilor, socitilor comerciale, firmelor particulare i populaiei, i c acestea au posibilitatea s opteze asupra bncii unde i deschid contul de disponibiliti; de aceea bncile trebuie s i slujeasc clienii corect i cu promptitudine, s-i ajute i s-i ndrume (inclusiv printr-un control exigent) fr a-l bloca ns, prin excese birocratice i fr a-i leza autonomia. Concurena, faptul c cel mai bun supraveuieste, este poate ce mai bun proces pe care l aduce economia de pia, iar aceasta face ca fiecare juctor de pe pia s-i perfecioneze continuu gama de produse i servicii, s-i diminueze costurile, s se orienteze mai mult

30

spre necesitile clinilor pentru a se putea menine, ori, acesta este chiar motorul dezvoltrii.2 Putem afirma c este mbucurtor faptul c i pe piaa bancar romneasc n ultimii ani au nceput s se simt unele micri importante, care denot o anumit cretere a concurenei. De fapt, prin intrarea pe pia a unor bnci strine ca Socit Gnrale, Raiffeisen, i extinderea activitii ING Bank sau ABN AMRO Bank, au fost de natur s schimbe strategiile bncilor, s le determin s treac la o abordare mai agresiv a pieei, s mreasc nivelul investiiilor. Recent, mai ales pe piaa de retail banking, putem gsi ipostaze ale concurenei bancare dintre cele mai mbucurtoare pentru clieni, nsemnnd de fapt practici existente deja pe pieele europene dezvoltate, de cele mai multe ori, implementarea n Romnia, de ctre unele bnci strine a unor servicii i produse bancare pe care le ofereau de ceva vreme pe pieele lor de origine, ntruct printre cele mai active bnci ntlnim BRD- Groupe Socit Gnrale, Unicredit Romnia, Raiffeisen Bank, ABN Amro Bank sau ING Bank,bnci cu tradiie n mediul bancar European. Pe piaa pe care bacna ProCredit Bank i desfoar activitatea sunt concureni puternici crora trebuie s le faca fa pentru a supravieui i pentru a avea un grad de evoluare cat mai bun. Datorit dorinei de a acapara un numr ct mai mare de clieni i a concurenei acerbe dintre acestea, bncile din ara noastr au dorit s dein o cot de pia ct mai ridicat, lucru ce poate fi observat cu ajutorul urmtorului tabel: Tabel nr. 1.9. Evoluia cotei de pia a primelor 10 bnci romneti n anul 2004 comparativ cu anul 2003. LOC 1 2 3 4 5
2

BANCA BCR BRD RAIFFEISEN BANK CEC ING BANK

COTA DE PIATA LA 31.12. 2004 25,6% 11,00% 9,2% 5,9% 5,62%

COTA DE PIATA LA 31.12.2003 29,3% 13,35 6,9% 6,9% 0,0%

Ilie M., -Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Editura Expert, Bucureti, 2003, pg 39.

31

6 ABN AMRO BANK 7 HVB 8 BANCPOST 9 ALPHA BANK 10 BANCA TRANS. Sursa www.banking.ro
35.00% 30.00% Cota de piata 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% RAIFFEISEN ING BANK

4,97% 4,63%% 4,6% 3,18% 2,9%

5,1% 3,4% 4,1% 0,0% 0,0%

Cota de piata a bancilor din Romania

Grafic.1.1 Cota de pia a bncilor din Romnia n 2004 comparativ cu 2003

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Banca
COTA DE PIATA LA 31.12. 2004 COTA DE PIATA LA 31.12.2003

n urma analizei acestui grafic, putem observa c BCR respectiv BRD ocupantele primului, respectiv celui de-al doilea loc n n cadrul sistemului bancar romnesc sunt n scdere n ceea ce privete cota de pia comparativ cu ocupantele locurilor 3 i 5, Raiffeisen Bank i ING Bank care sunt n cretere, fapt ce demonstreaz c bncile sunt ntr-o continu competiie n a ctiga un loc ct mai important n cadrul sistemului bancar romnesc, i odat cu aceasta un numr ct mai ridicat de clieni, fapt ce conduce la creterea numrului de operaiuni pe care o banc le desfoar, i totodat la creterea cifrei de afaceri i a profitului respectivelor bnci.

BANK

32

BANK

0.00%

TRANS.

BANCA

5.00% BCR BRD

BANCPOST

ABN AMRO

ALPHA

BANK

CEC

HVB

ANALIZA ECONOMICO-FINANCIARA A BANCII PROCREDIT BANK 3.1 .1VENITURILE, CHELTUIELILE SI PROFITUL BANCII PROCREDIT BANK 2.1.2. BILANT CONTABIL

33

Pentru prezentarea economic ct mai detaliat a bancii ProCredit Bank este necesar o analiz a principalilor indicatori economici i financiari, analiz din care se poate deduce eficiena bancii. n general, eficiena cu care se produc servicii sau bunuri se poate defini ca raport ntre efectul util i efortul fcut pentru obinerea lor. Eficiena activitii economice depinde i de politica economic i financiar adoptat de manageri, de msurile luate de acetia, cu att mai mult cu ct banca ProCredit Bank se afl la nceputul funcionrii sale, beneficiaz de renumele mrcii i i-a mbuntit serviciile, devenind o banca respectabila. Astfel, vor fi prezentai indicatori precum : cifra de afaceri, veniturile i cheltuielile (indicatori obinui n anii 2010, 2011, 2012 ).

3.1 VENITURILE, CHELTUIELILE SI PROFITUL BANCII PROCREDIT BANK

Veniturile i cheltuielile

34

Veniturile totale ale bancii sunt rezultatul activitii diferitelor componente : deschidere de conturi curente si conturi de depozit in lei si in valuta, efectuarea de incasari si plati prin aceste conturi, acordarea de credite in lei si valuta, emiterea si primirea de cecuri sau documente de plata, acceptarea de efecte de comert si efectuarea de operatiuni de scont, efectuarea de operatiuni de plasament, subscriere, gestionare si de pastrare de titluri si alte valori. Principalii indicatori de cheltuieli pot fi reunii n cheltuieli fixe, de personal.

3.1.1. Veniturile

Tabel 2.1. Veniturile bancii ProCredit Bank (RON) Anii Veniturile bancii ProCredit Bank 2010 9345775,15 2011 10384119,46 2012 11537994,02 Sursa: Departamentul de vnzri al bancii ProCredit Bank ntre anii 2010 i 2012 are loc o cretere a veniturilor cu 2273084,48 RON. n anul 2004 i 2011 s-au nregistrat creteri ale veniturilor. In anul 2010 veniturile urc pn la 9345775,15, iar n anul 2011 ajung la 10384119,46. ntre ele fiind o diferen de 1038344,31 RON. Tabel 2.2. Veniturile din cadrul bancii ProCredit Bank Anii Veniturile bancii ProCredit Bank 2010 35% 2011 55% 2012 75% Sursa: Departamentul de vnzri al bancii ProCredit Bank

35

Figura 2.1 Veniturile bancii ProCredit Bank Veniturile din cadrul bancii Pro Credit Bank (%) 80% 2008 2007 2006 2005 2004 25% 2003 2002 2003 2001 2000 1 75% 55% 35% 2005 2006 2007 Veniturile ProCredit Bank Anii

2004

3.1.2. Cheltuielile

Tabel 2.3 Cheltuielile bancii ProCredit Bank Anii Cheltuielile bancii ProCredit Bank 2010 2692375,87 2011 2991528,74 2012 3519545,58 Sursa : Departamentul de vnzri al bancii ProCredit Bank n anii 2010-2011 s-a nregistrat o diferen de 299152,87 RON.

3.1.3. Profitul
Profitul n form brut se obine ca diferen ntre venituri (ncasri) i cheltuieli (costuri), iar n form net dup deducerea impozitului. n cei cinci ani analizai, profitul a cunoscut urmtoarea situaie.

36

Tabelul 2.4. Evoluia profitului bancii ProCredit Bank Anii Evolutia profitului 2010 5665320,711 2011 6294800,79 2012 6502947,30 Sursa: Departamentul de vnzri al bancii ProCredit Bank Se constat c profiturile cresc de la an la an.
3

n final se poate aprecia c dei n practic exist, asa cum s-a artat mai sus, o

multitudine de metode de dimensionare a fenomenului bancar (cel puin din punct de vedere economic), ntreaga complexitate a industriei bancare nu poate fi ns surprins; din aceste considerente, identificarea a noi modaliti de interpretare i dimensionare ale mutaiilor nregistrate permanent n aceast ramur constituie o preocupare constant a specialitilor din domeniu.

3.2. BILANT CONTABIL

La sfarsitul trim III, 2011 veniturile totale ale bancii au fost de 2.226 mld lei, in crestere cu 11% fata de perioada similara din 2004, in timp ce cheltuielile totale au crescut cu 17% fata de aceasi perioada. Fata de prevederile din Bugetul de Venituri si Cheltuieli pentru anul 2011 aprobat in AGEA din 09.04. 2011, veniturile totale au fost realizate in proportie de 69%, iar cheltuielile totale depasite cu 78%. Profitul brut realizat la sfarsitul trim III 2011 este de 317 mld lei, in scadere cu 9% fata de perioada similara din 2004, si reprezinta o realizare de 64% din BVC. Pentru intreg anul 2011 au fost prevazute realizarea unor investitii in valoare totala de 7,6 mil USD, din care ponderea cea mai mare o detin investitiile in sucursalele nou infiintate (2,5 mil USD) si alte investii- carduri, sisteme pentru retail, echipamente (2,4 mld USD). Raportul semestrial pentru 2011, confirma realizarea planurile investitionale aprobate in AGEA

Daniela Firoiu,Economia Turismului, Editura Universul Juridic, Bucureti, anul 2011, pg. 71

37

din 9.04. 2011, prin cresterea numarului de unitati operative, investitii semnificative in domeniul IT precum si in personal.

Banca ProCredit Bank Contul de Profit si Pierdere Venituri totale Cheltuieli totale Profit brut Profit net Banca ProCredit Bank Bilantul contabil Active Totale Capital social Capitaluri Proprii Pasive Totale 12/10 5.321.180.005 396.160.091 1.124.922.409 5.321.180.005 12/10 1.755.506.483 1.317.908.534 437.597.949 364.646.774 12/11 2.672.735.171 2.134.728.018 538.007.153 442.716.498 Mii lei 12/11 8.562.982.614 713.088.164 1.578.116.533 8.562.982.614

mii lei 09/2012 2.226.045.387 1.846.118.558 379.926.829 317.313.967

09/12 11.684.189.588 970.863.164 1.710.286.324 11.684.189.588

Activele totale ale Bancii ProCredit Bank au crescut pe parcursul primelor trei trimiestre din 2011 cu cca 3.121 mld lei (cu 36% fata de finele anului 2004) atingand astfel un nivel de 11.684 mld lei la 30 septembrie 2011. Pasivele bancare au inregistrat si ele o crestere de 1.36 ori fata de anul 2004. Capitalul social s-a majorat de la 713,09 mld lei la 970,86 mld lei in decursul anului 2011, prin emisiune de noi actiuni la valoarea nominala si capitalizarea rezervelor constituite din

38

profitul net conform bilantului la data de 31.12.2002. Procentul de actiuni alocate gratuit a fost de 36,14%, actionarilor inregistrati la data de 20.04. 2011. Indicatori de profitabilitate.

Dec.10

Dec.11

Sep.12 17,07%

Marja bruta a profitului(profit brut/venituri 24,93% 20,13% totale) Rata de profitabil. a activelor Rentabilitatea capitalului propriu 6,85% 5,17%

2,72% 18,55%

32,42% 28,05%

Dec 10 PER EPS 3,37 920

Dec 11 5,15 621

Sep 12 11,01 327

Valoarea contabila a unei actiuni la 30 septembrie 2012 este de 1.952 lei/actiune fata de 2.373 lei/actiune la sfarsitul anului 2011, si 2.880 lei la sfarsitul anului 2004 Crestera datoriilor totale intr-un ritm mai accelerat decat activele totale, precum si majorarile de capital social au dus la scaderea valorii contabile. Raportul dintre valoarea contabila si pretul de tranzactionare este de 0,54 la sfarsitul trim III 2012 fata de 0,74 la 31.12.2011 si 0,93 la 31.12.2010. Dividende. Societatea nu a acordat dividende in ultimii cinci ani; politica Bancii PoCredit Bank privind repartizarea profitului este bine cunoscuta, si anume atribuirea de actiuni gratuite actionarilor, astfel:

39

Data operare maj capital Procent majoare Pret de subscriere Nr. actiuni 30.07.2010 14.11.2011 30.06.2012 80% 2,3% 36,1% 0 lei (act gratuite) 696.853.735 0 lei (act gratuite) 713.088.164 0 lei (act gratuite) 970.863.164

BIBLIOGRAFIE

1) Aurelian Alexandru, Paula Berca. Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucuresti, 1999 2) Ilie, M. Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura. Expert, Bucureti 2003, pag 39 3) Daniela Firoiu,. Economia Turismului, Editura Universul Juridic, Bucuresti, 2011, pag 71 4) www.procreditbank.ro

40