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Planejamento Financeiro
I Curso Planejamento e Educao Financeira
Uma parceria rama e Dinheirama.

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Planejamento Financeiro
Por Sandra Blanco
Consultora de Investimentos da rama, mais de 20 anos de mercado, autora de diversos livros.

NDICE

1. 2. 3. 4.

A Importncia do Planejamento Financeiro ........ 4 Quem Precisa de Planejamento Financeiro? ....... 6 Planejamento x Plano Financeiro ........................ 8 Como montar um plano informal ...................... 9
1o passo: Reunir Informaes ........................................ 9 2o passo: Avaliar o Patrimnio .................................... 10 3o passo: Estabelecer Metas, Objetivos e Prioridades ... 11 4o passo: Oramento Pessoal ou Domstico ................ 12 5o passo: Definir e Implementar Estratgia .................. 13 6o passo: Revisar ......................................................... 14

5. 6.

Consideraes Finais ........................................ 15 Questionrio .................................................... 16 Resultado ........................................................ 17

1. A Importncia do Planejamento Financeiro

Gastar fcil. Mas para guardar dinheiro preciso disciplina e organizao. Algum dia voc j parou para pensar como ser sua situao financeira no futuro? Para se fazer uma viagem para um lugar desconhecido, seja pelo Brasil ou no exterior, se voc pretende visitar os principais pontos tursticos, muito provavelmente vai ter que gastar algum tempo planejando. Um aventureiro que pretende dar a volta ao mundo com um oramento enxuto precisa se planejar ainda mais.

Finanas

POUPANA FUNDOS

Investimentos RENDA

Previdncia Privada

dvida

juros
credito

financiamento

impostos BANCOS
GESTORES INDEPENDENTES SONHOS

aes

projetos dvidas

TEMPO

risco

O mesmo vale para alcanar metas e objetivos. preciso dedicar tempo para desenvolver um plano financeiro. importante ainda ter disciplina para seguir o plano e mud-lo quando for a hora.

Voc pode estar iniciando sua vida profissional, preparando-se para se aposentar ou, ainda, no meio deste caminho. Seja qual for sua posio, voc tem sonhos, bens que deseja possuir, projetos a realizar, como trocar o automvel, comprar um imvel, viajar para um determinado lugar. Como fazer para alcanar estes objetivos? E como honrar os compromissos de curto prazo sem afetar os de longo prazo? para ajudar nestas decises que serve o planejamento financeiro.

Um bom planejamento pode ser mais importante para o seu futuro do que muitos anos de trabalho e no visa apenas o sucesso material, mas tambm o profissional e o pessoal. No mundo de hoje devemos ser responsveis pelas nossas decises financeiras. No podemos contar somente com os recursos da Previdncia Social. Quanto antes entendermos a importncia do planejamento financeiro, melhores decises financeiras poderemos tomar.

aposentadoria

acumulao PLANEJAMENTO

2.

Quem Precisa de Planejamento Financeiro?

Quem precisa de planejamento financeiro e quando comear? Todos precisam! Afinal, no fazemos nada sem dinheiro. Por isso, quanto antes comear, melhor. O planejamento financeiro independe da renda. No Brasil, no temos a cultura de desenvolver este planejamento e, assim, ficamos mais vulnerveis s incertezas e riscos e deixamos passar oportunidades.

Veja as desculpas mais comuns: Planejamento financeiro para os ricos.

No verdade, qualquer um deve se planejar. A diferena entre os que alcanam o sucesso financeiro e os que no alcanam est no planejamento.

Somente preciso saber qual investimento oferece o melhor retorno.

No simples assim. Os investimentos envolvem muitas variveis, como recurso disponvel (principal varivel), perfil de risco, tempo disponvel para o investimento, entre outras. No se deve escolher um investimento levando em considerao apenas sua rentabilidade histrica.

Sou contribuinte do INSS e levo uma vida simples.

A renda da Previdncia Social muito baixa, mesmo que seu padro de vida seja muito simples.

Vivo bem com poucos recursos e na aposentadoria no ser diferente.

E se ocorrer algo no previsto? E se voc tiver alguma doena? Se voc morrer precocemente e deixar filhos pequenos?

Tenho negcio prprio para gerar renda na minha aposentadoria.

Negcios so cclicos, os ventos mudam. Novas tecnologias so desenvolvidas, novos custos e concorrentes aparecem.
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Invisto em imveis.
Assim como negcios prprios, tambm so cclicos. Depende se a economia est em expanso, se h inflao, como a vizinhana vai evoluir e outras tantas variveis.

Meus pais nunca fizeram planejamento financeiro.

Os tempos mudaram e as necessidades tambm.

Meu contador cuida do meu planejamento.

O contador no tem credenciais para orientar sua vida financeira como um todo, principalmente seus investimentos. Este profissional ajuda a fazer a declarao de imposto de renda e ajuda a minimizar os impostos a pagar.

No h garantias de retornos.
verdade, mas com planejamento a probabilidade de obter retornos aumenta.

E se eu morrer antes de me aposentar?

melhor deixar patrimnio para os herdeiros ou para uma instituio do que viver sem recursos quando precisar deles.

Meus filhos cuidaro de mim.

Ter independncia financeira melhor do que depender de algum. J pensou tambm se a situao dos seus filhos no permitir?

Eu no tenho tempo para me planejar.

Todos precisam designar algum tempo para se planejar. H estratgias que vo consumir menos tempo, como investir em fundos, por exemplo.
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3.

Planejamento x Plano Financeiro

O planejamento financeiro um processo contnuo e envolve muito mais do que a escolha dos investimentos ou a alocao de recursos. J o plano financeiro algo esttico, transcrito para um documento e que deve ser revisto periodicamente. produto do planejamento financeiro. Plano financeiro uma lista informal com os custos e prioridades de sonhos e projetos que se deseja realizar e os passos para se alcanar o dinheiro necessrio. Mas tambm pode se referir a um documento formal, preparado por um profissional. O plano financeiro, informal ou formal, um mapa para direcionar a vida financeira da maneira compatvel com os recursos disponveis e preferncias.

Elaborar um plano uma etapa, segui-lo outra - a mais difcil. Por isso a reviso peridica to importante, servindo para avaliar o progresso e se as metas e objetivos esto sendo alcanados. Com o decorrer do tempo, mudanas na vida, como casamento e filhos, requerem alteraes no plano. Mudanas na economia, como aumento ou queda de juros, inflao e, principalmente, na legislao tributria ou previdenciria, so motivos para alterar o plano. Movimentos de curto prazo no mercado no necessitam de mudana! Recomenda-se revisar o plano uma vez por ano. Neste eBook vamos desenvolver um plano informal, mas suficiente para voc comear a se organizar e agir. Basta ser fiel ao plano e mud-lo quando se fizer necessrio.
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4.

Como montar um plano informal

Os passos para elaborar um plano financeiro informal derivam do processo do CFP Board, no existindo a figura do planejador financeiro.

1o passo:

Reunir Informaes
Rena todos os documentos relativos sua vida financeira, como extratos bancrios, Declarao de Imposto de Renda, contratos de emprstimos e financiamentos, aplices de seguro, certificados de plano de penso ou de Previdncia Privada, escritura de imvel, documentos de automvel, etc. Separe-os por categoria: Imveis, Investimentos, Financiamentos, etc.

2o passo:

Avaliar o Patrimnio
Com as informaes reunidas, voc poder medir o tamanho do seu patrimnio. Liste na tabela abaixo os bens e direitos e obrigaes e dvidas. Muito semelhante ao balano de uma empresa.

= $$$

= $$

=$

ATIVOS
Conta Corrente Poupana Ttulos pblicos Ttulos privados Fundos de Renda Fixa Fundos Multimercado Fundos de Aes Outros Fundos Previdncia Privada Emprstimos a receber Automveis Imveis FGTS Outros TOTAL DE ATIVOS

VALOR

PASSIVOS
Contas a pagar Cheque especial Cheques predatados Cartes de crdito Prestaes/Credirio Impostos a pagar Emprstimos Financiamento do Automvel Financiamento do Imvel Prmios de Seguro Outros

VALOR

Tudo o que possui como dinheiro, investimentos, automveis e imveis constituem os ativos. Os compromissos ou obrigaes a serem honradas, seja no curto, mdio ou longo prazo, como contas a pagar, cartes de credito, emprstimos ou financiamentos, constituem os passivos. Com essas informaes pode-se calcular o patrimnio lquido, que a diferena entre o total de ativos e de passivos.

Patrimnio Liquido = Total de Ativos Total de Passivos

Quando o total de ativos maior, o patrimnio lquido positivo e indica uma situao financeira saudvel, com criao de riqueza. Caso contrrio, o prximo passo deve ser reduzir as dvidas. Pode ser tambm o caso de um jovem, comeando a vida financeira, que ainda no tem bens, mas tambm no tem dvidas, ento pode seguir adiante.

TOTAL DE PASSIVOS

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3o passo:

Estabelecer Metas, Objetivos e Prioridades

No h metas ou objetivos certos ou errados. Este passo para listar todos os sonhos e projetos que voc quer concretizar, estimar o dinheiro necessrio e o prazo para sua realizao. preciso que fique bem claro o ponto aonde voc quer chegar. Seja especifico, dando nome aos sonhos e projetos. Cada um deve ter um valor estimado correspondente. Defina as prioridades, pois nem todos os sonhos ou projetos so igualmente importantes ou fceis de alcanar. Separe os necessrios dos que podem esperar e coloque datas. Importante levar em conta os ciclos da vida. Aos 20 anos, viajar e construir carreira so prioridades. Aos 30, em geral, o imvel e os filhos. Depois dos 40, a casa de campo ou praia e a preocupao com aposentadoria so mais comuns. Finalmente, a aposentadoria, hora de colher os frutos e viver bem. De cada dez americanos, seis consideram a renda da aposentadoria como o principal objetivo financeiro. No Brasil, levantamento nacional feito pelo Data Popular, o principal desejo da classe mdia adquirir um imvel. E voc, o que deseja?

SONHO OU PROJETO

PRIORIDADE

CUSTO ESTIMADO

DATA

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4 passo:
o

R$

Exemplo de oramento familiar

RENDA MENSAL FAMILIAR ITENS DE DESPESAS
Alimentao Habitao Transporte Sade Vesturio Educao e Leitura Equip. Domstico Despesas Pessoais Recreao Diversos

Oramento Pessoal ou Domstico

Suas finanas esto em constante movimento. Um oramento um demonstrativo que ajuda voc a analisar como est utilizando o dinheiro que recebe como renda de trabalho ou rendimentos e ganhos de capital de aplicaes financeiras, imveis ou outras fontes, para pagar as despesas como moradia, alimentao, transporte, seguros, impostos, lazer e investimentos. Esse movimento de entrada e sada de dinheiro o que chamamos de fluxo de caixa. Sua principal funo desvendar o mistrio do como estou gastando tanto? ou responder questo por que nunca sobra?. Quando o fluxo de caixa estiver bem detalhado, possvel fazer estimativas e previses do que se vai receber, gastar e investir nos prximos meses e anos. Com isso, voc estar elaborando um oramento, processo de estimar e controlar as despesas e gastos, buscando um equilbrio com as receitas. instrumento bsico para melhorar a sua vida financeira, seja para aumentar os investimentos ou se livrar das dvidas. Ajuda a definir os gastos e monitorar o seu desempenho nesta tarefa. Fonte de renda irregular, como a de profissionais liberais e autnomos, por exemplo, alm de contas de manuteno no previstas, como despesas mdicas ou perda de emprego, provocam impacto no oramento. Para minimizar estes efeitos recomendvel possuir alguma reserva numa aplicao financeira de alta liquidez, como fundos de renda fixa ou caderneta de poupana.

R$

R$ 10.000,00
R$ 2.744,00 R$ 2.352,00 R$ 1.362,00 R$ 818,00 R$ 787,00 R$ 691,00 R$ 613,00 R$ 396,00 R$ 208,00 R$ 29,00

Depois de fazer reajustes:

RENDA MENSAL FAMILIAR ITENS DE DESPESAS
Alimentao Habitao Transporte Sade Vesturio Educao e Leitura Equip. Domstico Despesas Pessoais Recreao Diversos Investimentos

R$ 10.000,00
R$ 2.044,00 R$ 2.352,00 R$ 1.362,00 R$ 818,00 R$ 687,00 R$ 691,00 R$ 513,00 R$ 296,00 R$ 208,00 R$ 29,00 R$ 1.000,00

A famlia reduziu gastos e passou a poupar 10% da renda familiar para realizar investimentos. 12

5o passo:

Definir e Implementar Estratgia

Definir a estratgia significa determinar como voc vai investir o dinheiro para atingir os objetivos determinados no 3 passo. Toda estratgia deve considerar os seguintes princpios:

A. RISCO:
Inevitvel e sempre associado a incertezas futuras. Descubra seu perfil de risco para garantir noites bem dormidas.

B. RETORNO ESPERADO:
Investimentos arriscados podem alcanar maiores retornos, mas tambm podem tirar o seu sono. Investimentos mais conservadores tambm colaboram para alcanar objetivos, mas neste caso voc provavelmente ter que esperar mais. Se a taxa de juros bsica (Selic) estabelecida pelo Banco Central atualmente de 7,25% ao ano, no espere ganhar mais de 0,5% ao ms sem correr risco. Diversificando seus investimentos e aplicando em diferentes produtos e estratgias, reduz-se o risco e maximiza o retorno.

C. TEMPO:
Adote uma estratgia simples, como investimentos em fundos, para no consumir muitas horas do seu tempo e no desviar a ateno da sua atividade principal ou do seu lazer. O tempo, assim como o risco, tambm determinante para os resultados.

Para definir a estratgia ser preciso conhecer as opes de investimentos no mdulo Risco e Retorno.
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6o passo:
Revisar
No menos importante do que os passos anteriores, a reviso das informaes e das estratgias deve ser realizada pelo menos uma vez por ano. Menos do que isso fica difcil avaliar resultados, se voc est ou no no caminho certo.

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5.

Consideraes Finais
Mantenha os documentos organizados para facilitar o acesso e as consultas, sempre que necessrio. Fazem parte do plano financeiro:

Somente quem se planeja com disciplina e sistematicamente consegue: Realizar sonhos e projetos
Ningum consegue comprar um imvel, viajar ou mesmo trocar de celular sem se planejar.

Administrar o inesperado
Inclui seguros e resevas para emergncias e despesas no planejadas.

Minimizar pagamento de impostos Balano Patrimonial Objetivos e Metas Oramento Domstico Gerar renda na aposentadoria Estratgia de Investimentos
Para manter o padro de vida que se est acostumado. Cuidados que devemos ter para no pagar imposto indevidamente.

Aumentar seu patrimnio

Multiplicar o seu dinheiro e superar a inflao.

Realizar a transmisso de bens e sucesso

Distribuir os frutos plantados ao longo da vida para os herdeiros e entes queridos de maneira eficiente, pagando menos impostos e reduzindo o estresse que tem reflexos emocionais.
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6. Questionrio
Vamos descobrir qual o seu perfil financeiro? Escolha as alternativas que mais representam sua relao com o dinheiro e maneiras de pensar e agir:
1. Para mim, investir : 6. Emprestar dinheiro:

a. Possibilidade de ganhar mais dinheiro. b. Para que investir? No longo prazo estaremos todos mortos. c. Algo muito arriscado.

a. S com um contrato. b. Sempre que tenho, empresto para quem precisa. c. S empresto para familiares. a. Ter dinheiro para me divertir. b. Ter um futuro confortvel. c. Comprar um imvel ou automvel.

2. Fazer dvidas tomando emprstimos, financiamentos ou credirios:

a. Sempre que estou sem dinheiro! b. S numa emergncia ou para comprar um bem de alto valor como imvel ou automvel, mas pesquisando as taxas antes, para fazer um bom negcio. c. Para trocar uma dvida cara por uma com taxa melhor.

7. Meu objetivo principal :

8. Quando eu compro algo e depois encontro mais barato, em outro lugar:

3. Quando eu gasto:

a. No fao as contas. b. Depende do meu humor. c. S compro o planejado e tenho reservas para os gastos no esperados. a. Poder comprar tudo o que quero. b. Presentear amigos e parentes. c. A segurana financeira que o dinheiro proporciona. a. S em alguns meses, quando a despesas so mais altas. b. Gasto sempre. Afinal, mereo curtir a vida. c. Nunca. Sempre guardo uma parte.

a. Pesquiso mais da prxima vez. b. Dificilmente isto acontece, pois sempre pesquiso muito antes de comprar. c. Aproveito e compro outro. a. No tenho a menor ideia. b. Possuir meu prprio imvel. c. Estar sem dvidas e com um bom valor investido. a. Consigo guardar dinheiro regularmente. b. Compro uma novidade para mim. c. Vejo que meu patrimnio lquido est crescendo.

9. Daqui a cinco anos espero:

4. O melhor em ter dinheiro :

10. Eu me sinto bem, financeiramente falando quando:

5. Gastar todo o dinheiro que ganho:

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RESULTADO
Some os pontos referentes s respostas escolhidas e veja o resultado.

TABELA DE PONTUAO

De 0 a 6 pontos
Caso grave! Voc ainda est vivendo o momento. Pode at ter uma situao financeira confortvel atualmente, mas no est pensando no futuro.

Q 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

a. 2 0 0 0 1 2 0 1 0 1

b. 0 2 1 1 0 0 2 2 1 0

c. 1 1 2 2 2 1 1 0 2 2

De 7 a 13 pontos:
Ateno! Voc est preso a padres e prefere no se envolver em assuntos financeiros. H uma certa resistncia em querer mudar, mas j est refletindo a respeito. Pensa em ter uma vida confortvel no futuro.

De 14 a 20 pontos:
Parabns! Voc sabe o que quer. Sabe como funciona o mundo das finanas e possui habilidades para planejar e conquistar seus objetivos.

Elaborado por Sandra Blanco 17