ESTRATEGIAS EFECTIVAS PARA EL PAGO DE DEUDAS

Como decamos hace unas lneas, en la relacin de activos y pasivos se configura uno de los diagnsticos ms importantes que una persona puede hacer acerca de su salud financiera, es esta relacin la que permite establecer si los pasivos se pagaran con la venta de todos nuestros activos, o si por el contrario, ni siquiera as podramos cubrir este monto. As pues, si nuestro balance revelara que la suma de los activos no permite pagar las deudas y con ello la persona se encontrara tcnicamente quebrada, tendramos que recurrir a estrategias para el pago de deudas de las cuales citaremos las ms efectivas a continuacin. Antes de conocer el mtodo ms efectivo del mundo para el pago de deudas, debemos saber cual es el problema real que necesitamos solucionar, es decir, en cada caso, debemos saber de qu tamao es el problema y adems cual es la mejor manera de solucionarlo. Para tener mayor claridad en lo anterior, vamos a citar un par de problemas relacionados con el endeudamiento y cmo se configuran, para entender mejor las soluciones. Problema No. 1: Los pagos mensuales de las obligaciones, superan el porcentaje de dinero que debera usarse para pago de deudas. Como lo vimos en el captulo 4, una parte de nuestro ingreso mensual debe ir para ahorrar, otro tanto para el dar, debemos comer, vivir, vestirnos, trasportarnos, educarnos y varias cosas ms con nuestro dinero y adems pagar nuestras obligaciones. El porcentaje del ingreso que se destina al pago de deudas vara dependiendo de la etapa de la vida en la que estemos, pero NUNCA debera ser ms del 45% del ingreso y esto ltimo, slo en los casos en que se est pagado una hipoteca y un crdito de vehculo al mismo tiempo.

Por cada milln de pesos en ingresos, el pago de deuda contando crditos hipotecarios, de vehculo y de consumo, no debe superar los $450.000

Este problema No. 1, est presente en muchas personas y hogares, pues desconocen el lmite y se endeudan a niveles que comprometen su flujo de caja en exceso, hay personas que llegan a tener que destinar 90% o ms de su ingreso a este rubro, con lo cual, comprometen seriamente el dinero para alimentacin, servicios pblicos, transporte, educacin u otros. Existen casos de personas que literalmente, han comprado vehculos a crdito que sumados a todo lo dems comprometen tanto su flujo de caja, que se dificulta el poderles poner combustible, o peor an, el combustible se convierte en una deuda ms al diferir su pago varios meses a travs de tarjeta de crdito. Soluciones al problema No. 1: Para ilustrar mejor las soluciones vamos a asignar las cifras a continuacin a Juan Prez, quin recrea la situacin de un estudiante promedio, antes de iniciar su programa de educacin financiera. El ingreso de Juan es de $2500.000 mensuales y a continuacin Juan debe proceder a desarrollar los siguientes pasos: 1. Identificar las variables que componen el rubro pago de deudas, ejemplo: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: Intereses deuda particular: TOTAL: $230.000 $400.000 $900.000 $180.000 $150.000 $1860.000 (74,4% de su ingreso)

2. Establecer cuales de ellas son las que ms afectan el flujo de caja y evaluar si es posible reducirlas o eliminarlas: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: Intereses deuda particular: TOTAL: $230.000 $400.000 $900.000 $180.000 $150.000 $1860.000

En el ejemplo anterior las variables que ms afectan el flujo de caja son crdito hipotecario y crdito de vehculo respectivamente, tcnicamente todas se pueden eliminar o reducir, sin embargo, hay que considerar que algunas de las obligaciones representan gastos que en el corto plazo de todas maneras se tienen que asumir, es decir, si Juan eliminara su crdito hipotecario, en la mayora de los casos, tendra que pagar un arriendo que sera un monto similar. Por el contrario, el crdito de vehculo puede reducirlo si cambia de vehculo o puede eliminarlo si decide por un tiempo usar el transporte pblico o busca desplazarse tanto como sea posible, con amigos o colegas. Veamos el listado de gastos de Juan con un menor valor en crdito de vehculo y sin ese rubro: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: Intereses deuda particular: TOTAL: $230.000 $150.000 $900.000 $180.000 $150.000 $1610.000 (64,4% de su ingreso)

Observamos que un ajuste en crdito de vehculo redujo el porcentaje total que el pago de deuda representa en los gastos de Juan Prez, sin embargo, 4

todava est casi 20% por encima de lo apropiado. Veamos sin crdito de vehculo: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: Intereses deuda particular: TOTAL: $230.000 $900.000 $180.000 $150.000 $1460.000 (58,4,% de su ingreso)

La eliminacin de este concepto, reduce an ms el porcentaje en cuestin, pero todava no soluciona el problema. Ntese que eliminar el rubro crdito de vehculo es posible, vendiendo el carro o moto y saldando la deuda, pero en cambio, eliminar el rubro tarjetas de crdito o crdito de consumo, normalmente es ms difcil porque la gente adquiere productos o servicios que al cabo de un tiempo ya no tiene (en el caso de viajes, restaurantes o entretenimiento, entre otros) o que han perdido su valor original (en el caso de ropa, accesorios, tecnologa, etc.) Problema No. 2: Los pagos mensuales de las deudas superan el 100% del ingreso o se acercan. Esta situacin lamentablemente es ms comn de lo que nos podemos imaginar y ms lamentable an es que la manera como la gente cree poder solucionarla es cada mes endeudndose ms para cubrir su dficit. Veamos cmo sera esto en las finanzas de Juan Prez, el siguiente es apenas el primer mes de la situacin, cuando ya existe un problema de superar el monto ideal, pero la situacin todava no es crtica:

Mes 1: Ingreso: $2500.000

Pago de deudas: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: Intereses deuda particular: TOTAL: $230.000 $400.000 $900.000 $180.000 $150.000 $1860.000 (74,4% de su ingreso)

Como es probable que Juan ese mes se haya quedado corto para pagar cosas como los alimentos, la educacin de sus hijos, las idas a la peluquera de la esposa, el pago de servicios pblicos etc., recurre a otra deuda particular de $1000.000 y adems hace el mercado con tarjeta de crdito diferido a 12 meses, con lo cual el mes 2 el cuadro de pago de deudas se ve as: Mes 2: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $290.000 $400.000 $900.000 $180.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 TOTAL: $1950.000 (78% de su ingreso)

Dado que este mes Juan slo tuvo de su sueldo $550.000 para todos los gastos que no eran pago de deuda, otra vez tuvo que echar mano de los recursos de endeudamiento, este mes, lo que hizo fue usar su crdito rotativo por $1100.000, dejando su cuadro de pago de deuda as: Mes 3: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: $290.000 $400.000 $900.000 6

Crdito de consumo:

$285.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 TOTAL: $2055.000 (82,2% de su ingreso)

El mes 4, la situacin lejos de mejorar, empeora, dado que cada vez el disponible para todos los gastos que nos son deuda es menor, ahora Juan slo tuvo $445.000 para colegios, gasolina, mercado, servicios, etc. Este mes Juan decide pedir otro prstamo a un amigo a quien le acaba de llegar una platica, el amigo gustosamente le presta $3000.000 al 5% mensual, pagaderos en 6 meses. Mes 4: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $290.000 $400.000 $900.000 $285.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $2205.000 (88,2% de su ingreso)

El mes 5 fue un buen mes, dado que Juan en el mes 4 con el prstamo que recibi, pag todos sus compromisos del mes y hasta le sobr plata para llevar a su familia a disfrutar un puente festivo, donde pudieron pagar la gasolina, los peajes y algunos gastos con el disponible que tenan en efectivo, pero el hotel con la tarjeta de crdito, dejando su cuadro de pagos de este mes as: Mes 5: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: $400.000 $400.000 $900.000 7

Crdito de consumo:

$285.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $2315.000 (92,6% de su ingreso)

El siguiente mes hay que asumir algunos gastos imprevistos, el pago del impuesto de vehculo y precisamente la renovacin del seguro obligatorio. Dos gastos que para cubrirlos, Juan decide hacer un avance con su tarjeta, no sin antes repetirse mentalmente, el prximo mes Dios proveer Mes 6: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $1010.000 $400.000 $900.000 $285.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $2925.000 (117% de su ingreso)

La anterior, es la manera en que casi 9 de cada 10 personas en Colombia y en promedio 8 de cada 10 latinoamericanos, vive su vida mensualmente y de hecho, configura los desastres financieros que crean ansiedad y desesperacin, en el ejemplo extrado ms de lo que se imaginan de la vida real, vimos como 6 meses fueron suficientes para aumentar el endeudamiento de manera considerable y adems llevar a que el monto de pago de deuda supere el total de los ingresos, dejando sin presupuesto rubros como alimentacin, vestuarios, educacin, servicios pblicos, entre muchos otros. Soluciones al problema No. 2:

El caso anteriormente descrito requiere del uso de una estrategia mucho ms all de la venta de algunos activo, o incluso de la combinacin de varias soluciones. Para ser neutrales, vamos a tomar el caso de Juan apenas en el mes 4. Veamos como la siguiente estrategia le da solucin a su problema de endeudamiento ms rpidamente de lo que se puede imaginar: Mes 4: Tarjeta de crdito: Crdito de vehculo: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $290.000 $400.000 $900.000 $285.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $2205.000 (88,2% de su ingreso)

La primera herramienta a la cual recurrir es nuevamente revisar cuales rubros pueden reducirse o eliminarse y que afectan en mayor proporcin en flujo de caja. Supongamos que Juan decide cambiar temporalmente su vehculo, vende el que tiene, salda la obligacin y con la diferencia compra un vehculo de menor valor pero sin deuda. Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $290.000 $900.000 $285.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $1805.000 (72,2% de su ingreso)

Obsrvese como la eliminacin de este rubro ya cambia nuevamente los 9

nmeros de manera drstica, dejando un disponible mensual despus de pago de deudas de $695.000, lo cual ya generara un siguiente mes muy diferente. A pesar de que aplicar nuevamente la estrategia de venta de activos funcion, el mtodo que describiremos a continuacin es el ms efectivo del mundo y permite reducir las deudas en tiempo record, constituye as una solucin universal tanto para el problema de endeudamiento No. 2, como para otros. Mtodo acelerado para el pago de deudas. Paso 1: Identifique el saldo total de sus deudas, el costo de las mismas, el impacto en el flujo de caja y la carga emocional que cada una representa. Lo anterior se refiere a que debemos elaborar un cuadro donde plasmemos lo siguiente: 1. Cual es el concepto. Tarjetas de crdito, crdito rotativo, hipotecario, deuda particular, etc. 2. Monto total de la deuda. Debemos buscar los extractos del banco o nuestro balance personal y saber exactamente cuando dinero debemos con fecha actualizada. 3. Costo: Cual es la tasa de inters que pagamos en cada obligacin, en los extractos de los productos financieros aparece la tasa de inters. 4. Cunto dinero pagamos mensualmente por este concepto. Sencillamente la cuota mensual de cada una. 5. Cual es el compromiso ms incomodo de tener. Algunas obligaciones son emocionalmente ms incmodas que otras, puede ser por la persona a quien se le debe o por la gestin de cobro de la entidad a quien se le debe. En el siguiente cuadro debern ponderar con 10 de mayor carga emocional y en 1 la menos relevante en este sentido.

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El cuadro de pago de deuda, con todas las ponderaciones se vera de la siguiente manera:

CONCEPTO

MONTO TOTAL

COSTO

CUOTA

MESES RESTANTES

CARGA EMOC 1 5 10 8 1 5

TARJETA DE CREDITO CREDITO HIPOTECARIO CREDITO DE CONSUMO DEUDA PARTICULAR 1 DEUDA PARTICULAR 2 DEUDA PARTICULAR 3 TOTALES

4.000.000 90.000.000 3.000.000 3.000.000 1.000.000 3.000.000 104.000.000

28% 12,4% 30% 60% (5%

Mensual)

290.000 900.000 285.000 150.000 30.000 150.000 1.805.000

16 120 15 N/A N/A N/A 154

36% (3%
Mensual)

60% (5%
Mensual)

Nota: Las cifras anteriores y su amortizacin estn en el cuadro a manera de ejemplo, corresponden a cifras aproximadas pero no obedecen a clculos financieros detallados.

Paso 2. Tomar conciencia de los nmeros y del tamao del problema. En este punto Juan debe reconocer que tiene un endeudamiento total de 104 millones de pesos y que pagarlo en su totalidad le tomar 154 meses (casi 13 aos), sin contar los prestamos con particulares a los que no se les abona a capital, nicamente paga intereses. El reconocimiento de lo anterior debe proveer la energa suficiente para querer cambiar el rumbo de esta situacin, si al observarlo la persona no se siente motivada al cambio, es posible que la situacin no cambie sin importar el mtodo.

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Paso 3: Establecer el criterio para el pago. Es posible iniciar la estrategia de pago de deudas segn varios criterios. 1. Segn el costo, eliminar primero las ms costosas. 2. Segn la afectacin del flujo de caja, es decir eliminar primero las que ms dinero sacan del bolsillo cada mes. 3. Por facilidad, eso significa que pago primero la que es ms fcil de pagar. 4. De acuerdo a la carga emocional, hay algunas deudas que preferimos pagar cuanto antes para salir de eso. 5. Por conveniencia. El pronto pago de algunas obligaciones permite mantener buenos registros crediticios. Vamos a suponer que Juan decide que la prxima cuota a eliminar de su flujo de caja va a ser la del crdito de consumo, ya que adems de ser una de las ms costosas, se ha colgado en el pago en un par de ocasiones y la gestin de cobranza ha sido intensa, as que quiere quitarse ese peso de encima. Paso 4. Destinar o producir un excedente para iniciar con el mtodo. Este es uno de los pasos que ms compromiso requiere, en caso de con contar con un excedente, debe generarse uno, bien sea por la va de producir ms dinero o por la de reducir los gastos. Recordemos que antes de iniciar con el mtodo para el pago de deuda, Juan haba cambiado su carro, liberando as $400.000 de su flujo de caja, ese monto es el excedente al que nos referimos y es pieza clave en el xito de la estrategia. Para cumplir con el paso 4 Juan, haciendo un esfuerzo importante abonar cada mes a su crdito de consumo $400.000 adicionales a la cuota, que irn al capital del la obligacin. Eso significa que su nuevo pago mensual ser de $685.000

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La prctica anterior llevar a Juan a terminar de pagar el crdito rotativo en 5 meses (en lugar de 15), ahorrndose as 10 meses y dejando ahora un excedente de $685.000, $400.000 que se haban liberado con la venta del carro y $285.000 que ya no hay que pagar del crdito de consumo. Despus de 5 meses: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $290.000 $900.000 $685.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $1520.000 (60% de su ingreso)

Paso 5. Reasignar los excedentes de manera cclica Continuando con el mtodo, la siguiente deuda que a Juan le interesa eliminar es la de su tarjeta de crdito, cuya cuota todava es de $290.000 y a la cual todava le quedan 11 meses. El paso simplemente se refiere a que los $685.000 liberados del flujo de caja en el mes anterior, se destinen en su totalidad a abonar al capital de la siguiente obligacin a eliminar. Aplicando lo anterior, el pago mensual que se realiza ahora a la tarjeta de crdito es de $975.000. Haciendo abonos mensuales de $975.000, y teniendo en cuenta que tras seguir pagando la cuota de $290.000 durante 5 meses, la deuda total de la tarjeta ahora se encuentra alrededor de $3250.000, la obligacin se saldara en su totalidad en 3,3 meses, lo que dejara nuestro flujo de pago de deudas de la siguiente manera: 9 meses despus de iniciado el mtodo: 13

Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo:

$975.000 $900.000 $685.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $1230.000 (49,2% de su ingreso)

Para cancelar el 100% de las obligaciones, todo lo que Juan debe hacer es seguir destinando los excedentes de manera cclica. En este momento ya tiene un excedente de $975.000 mensuales. Con lo anterior, Juan decide sacar $25.000 adicionales y en el mes 10, pagar el 100% de la deuda particular 2, cuyo monto total era de 1 milln de pesos. En el mes 10, su hoja se ve as: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $975.000 $900.000 $685.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $1200.000 (48% de su ingreso)

El nuevo excedente es de $1005.000, que podr asignar al pago de alguna obligacin a partir del mes 11. Dado que la deuda particular 1 hace 11 meses generaba ya un poco de estrs, Juan decide ir a negociar con el acreedor que le reciba un abono mensual de 1 milln de pesos para as terminar de pagar en 3 meses.

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Mes 11 del mtodo: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $975.000 $900.000 $685.000

Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: Mes 12 del mtodo: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $975.000 $900.000 $685.000 $1150.000 (46% de su ingreso)

Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: Mes 13 del mtodo: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $975.000 $900.000 $685.000 $1100.000 (44% de su ingreso)

Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 1: $50.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: $1050.000 (46% de su ingreso) 15

Entrando den el mes 14, el nuevo excedente es de $1155.000 y las dos nicas obligaciones vigentes son el crdito hipotecario y la deuda particular 3 que inicialmente estaba pactada para 6 meses recuerdan? Obviamente Juan decide pagar la deuda particular 3 con la misma estrategia de negociacin, 1 abono mensual de 1 milln de pesos, de manera tal que durante los meses 14, 15 y 16 de estrategia se paga el 100% de esta obligacin quedando ahora un disponible de $1305.000 y una nica cuota mensual de $900.000 correspondientes al crdito hipotecario, logrando con ello eliminar casi todas las deudas en menos de 1 ao y medio, y dejando la afectacin del flujo de caja, por concepto de pago de deuda, slo en el 42% del ingreso. Mes 17: Tarjeta de crdito: Crdito hipotecario: Crdito de consumo: $975.000 $900.000 $685.000

Intereses deuda particular 1: $150.000 Intereses deuda particular 2: $30.000 Intereses deuda particular 3: $150.000 TOTAL: En este punto, Juan puede $900.000 (42% de su ingreso) decidir hacer abonos a capital de

aproximadamente $15000.000 anuales, en cuyo caso, terminara de pagar su crdito hipotecario en 6 aos en lugar de 9. Si la estrategia se realizara de esta manera, el tiempo total para el pago de estas obligaciones habra sido de 88 meses (7 aos y 4 meses), en lugar de los 144 que iba a durar originalmente (12 aos), sin que en este plazo hubiera certeza de cmo y cuando se iban a pagar las deudas con particulares. Podemos observar que la reduccin total de tiempo para el pago de las obligaciones fue de casi 5 aos, tiempo en el cual, slo por concepto de intereses de prstamos particulares Juan habra pagado $18.480.000

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CONCLUSIONES: 1. Aplicar de manera disciplinada este mtodo de pago de deuda ahorra tiempo y dinero. 2. Es muy importante conocer las variables que componen la deuda, monto, tasas de inters, plazos, etc. Esto nos ayuda a tomar decisiones informadas e inteligentes. 3. Las deudas a las que en la cuota se abona tanto a capital como a intereses, pueden ser pagadas ms fcil y rpidamente, es decir, a toda costa, debera evitarse incurrir en deuda con particulares. 4. Se requiere mucha disciplina en la aplicacin del mtodo de pago de deudas, la falta de la misma, puede generar fracaso de la estrategia, frustracin y mayores costos. 5. Es necesario revisar peridicamente los niveles de endeudamiento y de compromiso del flujo de caja, a fin de evitar llegar a extremos donde se hace mucho ms complicado reaccionar y generar soluciones. 6. No hace falta esperar a tener un endeudamiento crtico, para tomar medidas de saneamiento como el mtodo de pago de deuda. 7. En MUY importante, evitar volver a usar los productos financieros que estn siendo saneados. Si ya pago en su totalidad la tarjeta de crdito o el crdito rotativo, evite volver a llenar sus cupos. Si cree que no tiene disciplina suficiente para controlar el gasto a travs de estos productos, entonces canclelos, aunque esa no debera ser la solucin. 8. Recuerde que las deudas no son malas en s mismas, usted las puede usar para crecer financieramente. Los bancos pueden ser nuestros mejores amigos y aliados o lo contrario, depende de si nos endeudamos para invertir y crecer, o si lo hacemos para comprar cosas que no producen dinero y pierden su valor rpidamente.

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