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MANUAL PROPEDUTICO
1 Direccin de Recursos Humanos Subdireccin Capacitacin, R&S y Agentes Promotores Gerencia Capacitacin AFORE Material exclusivo de Capacitacin ING AFORE 2010 Prohibida su reproduccin
Versin: 01
INTRODUCCIN
Este manual tiene la finalidad de presentarte los conceptos bsicos y el funcionamientogeneraldelosSistemasdeAhorroparaelRetirocomoprembuloatu cursodeMarcoLegal. Es fundamental que estudies la Normatividad, ya que de eso depender la obtencin detucertificacin. Debers presentarte al curso con este manual resuelto, ya que se te aplicar un examen,elcualcontarparatuevaluacinfinal.
BIENVENIDO!
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Objetivo especfico
Al concluir el estudio de este manual, identificars los principales conceptos vinculados al funcionamiento de los Sistemas de Ahorro para el Retiro con la finalidad de familiarizarte con los mismos.
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I.
LASEGURIDADSOCIAL Antecedentes
LaSeguridadSocialsefundamentaenelArt.123 delaConstitucinPolticade1917.
En1929elCongresoapruebala LeydelSeguroSocial.
1943surgelaLeydel SeguroSocial.
InstitucionesdeSeguridadSocial
3. 4.
Institucionesde SeguridadSocial
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Antecedentes
TRAYECTORIA DEL TRAYECTORIA HISTRICA HISTRICA DEL SISTEMA SISTEMA DE DE PENSIONES PENSIONES IMSS IMSS
1929 1943 1973 1992 1 julio 1997 Ley Vigente Inicia Ley Seguro Social Modificaciones Inicia y adiciones Reforma Sistema de Reparto Se establece el SAR Sistema de Reparto + Capitalizacin Individual Se crean las Cuentas Individuales Ley del Seguro Social Aportacin patronal para Vivienda Se ahorra a travs de aportaciones obligatorias en la cuenta del Trabajador durante su vida laboral para usarse al momento del retiro Sistema de Capitalizacin Individual o Contribucin Definida El trabajador sabe cunto va a recibir al momento de su retiro INFONAVIT administra estos recursos Trabajadores activos financian pago de pensiones Cuotas administradas Por ICEFAS
Trayectoria Histrica
1973 Modificaciones y adiciones 1992 Inicia Reforma 2002 Reforma LSAR 2007 Reforma LISSSTE
Se crea FOVISSSTE
SAR ISSSTE
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SistemadeRepartoYSistemadeCapitalizacinIndividual
Por diversos factores sociales y econmicos, el Sistema de Pensiones Mexicano ha sufrido algunos cambios a partir de su creacin hasta el da de hoy con el surgimiento deCuentasIndividualesanombredelostrabajadoresadministradasporlasAFORE. SistemadeRepartooBeneficioDefinido
(1943) Losrecursosdelaspensionesseobtienen delasaportacionesdelostrabajadores activosyeltrabajadorsabecuntodinero vaarecibiralmomentodesuretiro.
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SegurosdelSistemadePensiones
A continuacin se describen los tres seguros que otorgan pensin bajo el rgimen de Ley73yLey97:
SEGUROSQUEOTORGANPENSINLEY 73IMSS
DESCRIPCIN Accidentes y enfermedades de los trabajadoresenejercicio ocon motivo del trabajo. Este seguro lo administra elIMSS. Invalidez: Imposibilidad para trabajar derivada de una enfermedad o accidente NO profesionales. Este seguroloadministraelIMSS. a) Cesanta en edad avanzada: El asegurado tiene 60 aos, queda privado de trabajo, y tiene 500 semanas reconocidasanteelIMSS b) Vejez:Elaseguradotiene 65 aos y tiene 500semanas reconocidas. EstosseguroslosadministralaAFORE
Retiro92
SEGUROSQUEOTORGANPENSINLEY 97 SEGURO Riesgosde Trabajo DESCRIPCIN Accidentesyenfermedadesdelos trabajadoresenejerciciooconmotivodel trabajo.EsteseguroloadministraelIMSS. Imposibilidadparatrabajarderivadade unaenfermedadoaccidente NO profesionales.Este seguroloadministra el IMSS. Segurode ahorroparalavejez. a) Cesanta en edad avanzada: El asegurado tiene 60 aos, queda privado de trabajo, y tiene 1250 semanas reconocidasante elIMSS b) Vejez: El asegurado tiene 65 aos y tiene 1250 semanas reconocidas ante elIMSS. EstosseguroslosadministralaAFORE
Invalidezy Vida
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TRAYECTORIA TRAYECTORIA HISTRICA HISTRICA DEL DEL SISTEMA SISTEMA DE DE PENSIONES PENSIONES
Antecedentes
1943 Inicia Ley Seguro Social Modificaciones Inicia y adiciones Reforma 1973 1992 2002 Reforma LSAR
1917
___________
Direccin de Recursos Humanos Subdireccin Capacitacin, R&S y Agentes Promotores Gerencia Capacitacin AFORE Material exclusivo de Capacitacin ING AFORE 2010 Prohibida su reproduccin
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Se ahorra a travs de aportaciones obligatorias en la cuenta del Trabajador durante su vida laboral para usarse al momento del retiro Sistema de Capitalizacin Individual o Contribucin Definida
El trabajador sabe cunto va a recibir al momento _____________ de su retiro administra estos recursos Trabajadores activos financian pago de pensiones
II.PARTICIPANTESDELSISTEMADEAHORROPARAELRETIRO PARTICIPANTES DEL SAR Regulatorios DeControl Auxiliares Directos Consideraciones CONSAR CONDUSEF AFORE BANXICO IMSS SIEFORE EOBDNSAR AMAFORE ISSSTE ICEFA PENSIONISSSTE INFONAVIT FOVISSSTE FuncionesdelosparticipantesdelSistemadeAhorroparael Retiro
Participantes Participantesregulatorios Funciones La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro coordina, regula, supervisa y vigila los Sistemas de Ahorro para elRetiro. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros promueve, asesora, protege y defiende los derechos e intereses de los usuarios frente a las InstitucionesFinancieras. El Instituto Mexicano del Seguro Social es el instrumento bsico delaSeguridadSocial. El Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado tiene como objeto contribuir al bienestar de los trabajadores,pensionadosyfamiliaresderechohabientes. ElInstitutodelFondoNacionaldelaViviendaotorgacrditosala viviendadelostrabajadoresafiliadosalIMSS. El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado otorga crditos para la viviendadelostrabajadoresafiliadosalISSSTE.
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FuncionesdelosparticipantesdelSistemadeAhorroparael Retiro
Participantesdecontrol Funciones Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del SAR. Identifica las cuentas individuales en las AFORE e ICEFA, certificalosregistrosytraspasosdecuentasindividuales. Participantesauxiliares El Banco de Mxico se encarga de la poltica monetaria y cambiariadelpas. Institucin de Crdito o Entidad Financiera Autorizada. Son los bancos que administraron los recursos de Retiro y Vivienda 92, mejorconocidocomoSAR92 Participantesdirectos Administradora de Fondos para el Retiro. Es una entidad financiera que administra las cuentas individuales de los trabajadoresylasSIEFORE Sociedad de Inversin Especializada en Fondos de Ahorro para el Retiro. Es una entidad financiera que invierte los recursos de las cuentas individuales de los trabajadores con la finalidad de quegenerenrendimiento. FondoNacionaldePensionesdelosTrabajadoresalServiciodel Estado. Es una Administradora de Fondos de Ahorro para el Retiro que administra las cuentas individuales de los trabajadoresalserviciodelEstado. Consideraciones Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro. Est integrada por las AFORE que operan en nuestro pas.
Participantes
EOBDNSAR
BANXICO ICEFA
AFORE
SIEFORE
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Manual Propedutico - ING AFORE Instrucciones: Relaciona las columnas segn corresponda, considera que sobrandosopcionesderespuesta.
1. Administra las cuentas individuales de los trabajadores. 2. Certifica los individuales. traspasos de cuentas
()
()
3. Autoridad responsable de dirigir el funcionamiento de los Sistemas de Ahorro paraelRetiro. 4. Impedimento que tiene una persona para trabajar, como resultado de un accidente no profesional. 5. Otorgacrditodeviviendaalostrabajadores alserviciodelEstado. 6. Seguro que ampara producidaseneltrabajo. enfermedades
()
c) ICEFA
()
d) ISSSTE
()
e) AMAFORE
()
f) AFORE
()
8. Invierte los recursos de las cuentas individuales de los trabajadores para que obtenganganancias. 9. Contribuye al bienestar de los trabajadores alserviciodelEstado. 10. Eltrabajadorahorraparasupensinatravs de una Cuenta Individual que genera rendimientosdurantesuvidalaboral.
()
() ()
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II.
CUENTAINDIVIDUAL
La Cuenta Individual est integrada por varias subcuentas, es propiedad del trabajador, y es donde se depositan las aportaciones realizadas por el Patrn, Trabajador y Gobierno Federal, mismas que dependen del salario del trabajador y son invertidasenlaSIEFORE. Las aportaciones para crdito de Vivienda slo son registradas en las cuentas individuales, su administracin corresponde a los institutos que otorgan los crditos (INFONAVITyFOVISSSTE). Dependiendo de dnde cotice el Trabajador, es como est conformada su Cuenta Individual. Se clasifican en Trabajadores IMSS, Trabajadores ISSSTE Trabajadores Municipales y Trabajadores Independientes.
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SubcuentasdelaCuentaIndividualdetrabajadoresIMSS
TrabajadoresafiliadosalIMSS Aportacionessegnsalariobasede cotizacin(SBC) Patrn Trabajador Estado 2% 3.15% 1.125% 0.225% 5% X X X X
Montovariable
DependeSBCdel trabajador
5%SBC
Nohaymontosmnimos nimximos
SubcuentasdelaCuentaIndividualdetrabajadoresISSSTE
TrabajadoresafiliadosalISSSTE AportacionessegnSueldoBsico(SB) Subcuenta Retiro,Cesantaen edadavanzaday Vejez(RCVISSSTE) Patrn Retiro 2% Cesantaenedad avanzadayVejez 3.175% $3.25porcada pesoqueaporteel trabajador.Tope 6.5%SB 5% X X X Trabajador En2007 3.5% En2012 6.125% Mximo2% SB X X Estado Total
CuotaSocial AhorroSolidario
5.5%
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SubcuentasdelaCuentaIndividualdetrabajadores IndependientesyMunicipales
Subcuenta AhorroaLargoPlazo AportacionesVoluntarias TrabajadoresIndependientes Trabajador Nohaymontosmnimosnimximos
Trabajador
Nohaymontosmnimosnimximos
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Manual Propedutico - ING AFORE Instrucciones: Localiza en la sopa de letras las subcuentas de la Cuenta Individualdetodoslostiposdetrabajadoressegnlatabladeabajo.
F E R S D A L M T U I H S O Q U Y E H F R B A O F E N T E M R C A D E R S Y M S O H T D A G J L E L D R X C Z P L T C R C Z N L G Z H S I E F L R C U O T A S O C I A L H N A Q O M T Q B V X R D O R J T U I Z C I T C P K J V J O C C A D I H A J L A K E L V I O H X A V R B F H M F T G P I N A O R V U T P J P C I M D R A H L O R S I R R V S O L E T I T Q V M V P E S K D I O N I N Y H O S P X C T L D H A V D C E F D J T U Z Y A S D D L S C K A Z B I D O G D U E Z U O L M I F L G I G A A E P C L H V C I H S A I L H G N R A R F O C T A O F V C I D A D T O Z G V H J C Y V P D E Y S J N V O Z N G I Y T Z L R L U H J A L O O L D L U C G A K D Z U S S J L M O Y H G D F L N D A R D P D T E J O D C H O P D Q O K Z P S N V O X F Z E S R R G H K Z M B R L I Z D L A I C O I N G S E P A A P L E S O C Y A E S H H S M E S D F I H A B T P C L D U G P L S Z V C L N A D Q D Q Y U A V B R I O J O R C T L A G W Z R F P Y Z I E R V I L V M O L A X N C E B A H P M J I P X T W A Z E K A H O C I Y U D Y G D A C E B I Z P R L D K R S N C A P I P B L X C M O S F Q T J B Z M O D A G X E F H L A B U V I V I B D A G H C F O C I N U F O R Q T J R Z D S M W A H L C P U O Y A D H L D O M D J A E B O I V N A B O I L D V B T E Z C P H V E A Q D V T P D P U Q K L M X A G J R S D K T G U D I F H B M I V J P E O Y A K H R J C S L G Z X C G U G R S D R E T O E L A P O R T A C I O N E S V O L U N T A R I A S
R O S W U A K P C T D A I O R T E M U O S U W R G Y O H A J Q S H R L Y G D P A D Q P
O R R J W N F D C E L M M E V X A F P O J E E G L H I R G D R K J I S E U H D S L A B P B J X M B
I W A D F S Z U T L H I C A M R A K A V D N G I N S I E F O R E L Q A S C U B A T D
R L M L W O S L X B Z G A E K C I V I U R T A V D C Y D M I O D
J O W F K A I O A J U N T A S A R C E L D A P R I I N C A L E S
O Y N W G Z I N O E F D I S O L C P L O N A Y Z D H A S
O M
B M G P T U V V T Y C J Z I G L
Q W G D Z X E V E Z A A I C T H L E L O X
G W X Z L C F T N R L
A R W F O
S G M J N D
C W
S U B C U E N T A S
TrabajadoresIMSS
Trabajadores Trabajadores Trabajadores ISSSTE Independientes Municipales 1.Retiro 2.CesantaenedadavanzadayVejez 3.Vivienda 4.FondodeVivienda 5.CuotaSocial 6.AhorroSolidario 7.Ahorroalargoplazo 8.Fondosde previsinsocial 9.AportacionesComplementarias 10.AportacionesVoluntarias
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IV.ADMINISTRADORADEFONDOSPARAELRETIRO(AFORE)
FuncionesdelaAFORE
Abrir,administraryoperarcuentasindividuales. Individualizar la informacin de las subcuentas de Vivienda(IMSS)yFondodelaVivienda(ISSSTE). Recibir las cuotas y aportaciones de Seguridad Social yaportacionescomplementarias. EnviarelEstadodeCuentaaltrabajador. Establecer servicios de informacin y servicio al cliente. AdministrarlaSIEFORE. OperarypagarRetirosProgramados. PagarRetirosParciales. EntregarrecursosalaAseguradoraparapagodepensin(RentaVitalicia). Implementarcontrolesqueasegurenquesusagentes promotores se apeguen a lo dispuestoporCONSAR.
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V.SISTEMAFINANCIERO MercadodeValores
ElMercadodeValoresesdonde secomercializanInstrumentos Financierosentredemandantesy oferentes,enelquelos ahorradoresinviertensus recursosmonetariosconelfinde generarrendimientos.
DivisindelMercadodeValores
MercadoPrimario MercadoSecundario
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MercadodeDinero
Esdondeseintercambian instrumentosfinancierosde cortoplazo,tienenunnivel altodeseguridadydebajo riesgo.
MercadodeCapitales
Esunmercadoquedistribuye recursosdeahorradoreshacia demandantesdecapitales, principalmenteempresase institucionespblicasquebuscan financiarseamedianoylargoplazo.
InstrumentoFinanciero
Documentoqueampara unadeudaounttulo decrditoyque representaun valor.
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Valores
SoninstrumentosquecotizanenlaBolsa MexicanadeValores.
Acciones
Sonttulosovaloresenquesedivide elCapitalSocialdeunaempresa.
SociedadesdeInversin
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Tipos: 1. SIEFOREB Bsicas: Inviertenrecursos segnedad delTrabajador. 2. SIEFOREAdicionales: Inviertenslo aportacionesvoluntarias,aportaciones complementarias yahorroalargoplazo.
EdadesSIEFOREB Bsicas
Bsica1: 56aos mayores Bsica2: Entre46y55aos Bsica3: Entre37y45aos Bsica4: Entre27y36aos Bsica5: 26aosymenores
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Instrucciones: Completa los enunciados con las palabras que se encuentran en las esferas, considera que sobran dos opciones de respuesta.
AFORE
SIEFORE Bsica3
Sistema Financiero
Sociedades deInversin
SIEFORE
1. Es aqul que est compuesto por valores mediante los cuales los emisores captan recursos del pblico para la realizacin de sus actividades y son colocadosporprimeravez_________________________ 2. Sociedades annimas que tienen objeto la adquisicin de valores con recursos provenientesdesociosyaccionistas____________________ 3. Es el Mercado donde se negocian ttulos y sus recursos financian necesidades delemisordecortoplazo:___________________ 4. AdministrarlasSIEFOREesunadelasfuncionesde_________ 5. Invierte los recursos de la subcuenta de Aportaciones Voluntarias _______________ 6. EselMercadoquebuscanfinanciamientoparaproyectosdelargoplazo. 7. SloinviertenlosrecursosdelaCuentaIndividualdelostrabajadores. 8. Mercado en el que los valores ya fueron colocados y pueden ser comprados y vendidosnuevamente._______________ 9. ParaconstituirseunaAFOREserequierelaautorizacinde______________ 10. SIEFORE Bsica en la que se invierten los recursos de un trabajador de 30 aos deedad.________________
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VI.REGISTROYTRASPASO
Registro
Todoslostrabajadoresqueingresanal mbitolaboralyquecotizanalIMSS y/oalISSSTEdebenabrirunaCuenta IndividualenlaAFOREqueelijana travsdeltrmitedeRegistro. EncasodequeeltrabajadorNOlleve acaboesteproceso,suCuenta IndividualserasignadaporCONSARa unaAFOREyreasignadacadadosaos yassucesivamentehastaquese formaliceelRegistroporpartedel trabajador. Losdosmediospararealizarun RegistroesatravsdeunAgente Promotorypormedioselectrnicos.
ProcesodeRegistroatravsdeunAgentePromotor ACEPTADA ElAgentePromotor le Eltrabajador firmala Lasolicitudes LaAFORE aperturala AFOREenva presentaaltrabajador solicituddeRegistro, enviadaalaEmpresa CuentaIndividualdel notificacin al laSolicituddeRegistro, ContratoyDocumentode Operadora paraser trabajador trabajador certificada Contrato de RendimientoNeto, Administracinde entregadocumentacin: FondosparaelRetiroy CURP,identificacin
Documentode oficialycomprobantede RendimientoNeto. domicilio Ademsdeber tomar unafotografadigitalal trabajador
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Registroatravsdemedioselectrnicos ACEPTADA El Trabajador ingresa a la pgina de la LaEmpresa Operadora LaAFORE apertura AFORE y deber capturar los siguientes certificalasolicitudde laCuentaIndividual notifica campos: nombre, apellido paterno, Registro, deltrabajador apellido materno, CURP, Nmero de resolucinyasignafolio Seguridad Social, gnero, domicilio y de registro direccindecorreoelectrnico. La pantalla electrnica muestra: Solicitud de Registro, Documento de Rendimiento Neto y Contrato de administracin de FondosparaelRetiro. Traspaso
Eltrabajadorpuedetraspasarsu CuentaIndividualdeunaAFOREa otra. Parallevarloacabodebe permanecerensuactual Administradoraporunao,a menosque,enlaquese encuentreregistrado,cambiesu RgimendeInversin,estructura decomisionesoquelaAFOREala quedeseecambiarse,dmayores rendimientos.
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ProcesodeTraspasoatravsdeunAgentePromotor ACEPTADA El AgentePromotor le Eltrabajador firmala Lasolicitudes LaAFORE aperturala AFOREenva presentaaltrabajador solicitudde Traspaso, enviada notificacin al alaEmpresa CuentaIndividualdel laSolicitudde Traspaso, Contrato y Documento de Operadora paraser trabajador trabajador Contrato de RendimientoNeto, certificada Administracinde entregadocumentacin: Fondosparael Retiro y CURP,identificacin Documentode oficial,comprobantede RendimientoNeto. domicilioy estadode Ademsdeber tomar cuenta desuAFORE una fotografadigital al actual. trabajador ProcesodeTraspasoatravsdemedioselectrnicos
$ $
ACEPTADA
El Trabajador ingresa a la pgina de la LaEmpresaOperadora LaAFORE apertura AFORE y deber capturar los siguientes certificalasolicitudde laCuentaIndividual campos: nombre, apellido paterno, Traspaso,notifica deltrabajador apellido materno, CURP, Nmero de resolucinyasignafolio Seguridad Social, gnero, domicilio, detraspaso direccinde correoelectrnico yfolio del EstadodeCuentadelaAFOREactual. La pantalla electrnica muestra: Solicitud de Traspaso, Documento deRendimiento Neto y Contrato de administracin de FondosparaelRetiro.
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VII.RETIROS
LosRetirossonlasdisposicionesquepuede hacereltrabajadordelosrecursosdesuCuenta Individualsiempreycuandosecumplaconlos requisitos. ExistendostiposdeRetiros: RetirosParciales RetirosTotales
RETIROS RETIROS
Parciales
Totales
Aportaciones Voluntarias
Cada 26 meses
Renta Vitalicia
Retiros Programados
AFORE
Aseguradora
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RetirosParciales
Ayudaparagastosdematrimonio
Recibe una cantidad que corresponde a 30 das de salario mnimo por concepto de AyudaparaGastosdeMatrimonio. Deber haber cotizado al IMSS mnimo 150 semanasytenersaldosuficiente. EsunderechoquetieneeltrabajadorafiliadoalIMSSypodraplicarlopornicavez.
AyudaporDesempleo
El trabajador afiliado al IMSS o al ISSSTE cuando queda desempleado puede retirar una parte de los recursos de su Cuenta Individual. Este beneficio se podr solicitar a partir del da 46 de haber dejado de cotizar al IMSS o alISSSTE. Este derecho se podr ejercer cada 5 aos.
El monto para Trabajadores IMSS depender de su antigedad cotizando y este retiro provoca que se le descuenten semanas acumuladas, mismas que podrn ser recuperadasalreponerlosrecursosenlaCuentaIndividual. El monto para Trabajadores ISSSTE ser lo que resulte menor entre 75 das del promedio de su sueldo bsico (ltimos 5 aos) o el 10% del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesanta en edad avanzada y Vejez. Esta disposicin disminuye aos de cotizacin.
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AportacionesVoluntarias
Si los recursos estn depositados en una SIEFORE Adicional podrnretirarsecada2meses. Si los recursos estn depositados en una SIEFORE Bsica podrnretirarsecada6meses. Nohaymontosmnimosnimximosderetiro. Las Aportaciones Voluntarias realizadas por el patrn o el trabajador que estn depositadasenestasubcuenta.
AGENTEPROMOTOR (AP)
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AgentePromotor La AFORE implementa el Programa de Capacitacin y Control Normatividad, Operacin del autorizado por CONSAR que considera SARyobligacionesdelosagentespromotores. El AP acredita Programa de Capacitacin y la AFORE solicita a CONSARsuinscripcinalRegistrode AgentesPromotores.
ObligacionesyprohibicionesdelAgentePromotor
Obligaciones del AP: apegarse a la Normatividad, validar solicitudes de Registro y Traspaso, Informaroportunayverazmentealostrabajadores,guardarconfidencialidad delaInformacin. Prohibiciones del AP: Evitar hacer uso indebido de la informacin, modificar o alterar cualquier documento, ofrecer dinero, recibir depsitos para aportaciones voluntarias, trabajar paramsdeunaAFORE. La AFORE tiene como Obligaciones: seleccionar al Agente Promotor, abrirle un expediente, capacitarlo, resolver sus dudas, expedirle su credencial de identificacin, responsabilizarse de sus actividades, ejercer acciones civiles o penales, establecer sanciones y medidas correctivas, dar de baja al Agente Promotor del Registro, informando a la Empresa Operadora: nombre, nmerodeRegistroyfechadebaja. Al AP que tramite Registros o Traspasos Indebidos, CONSAR le impondr una multa de: 50 a 500dasdesalariomnimo.
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Instrucciones:Completaelcrucigramadeacuerdoconlosenunciados.
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HORIZONTALES
VERTICALES
6. Derechodelostrabajadores deelegirunaAFORE. 10. Derecho que tiene un trabajador de cambiar su Cuenta Individual de una AFOREaotra. 11. Es un derecho del trabajadorpararetirardesu Cuenta Individual una cantidad por dejar de estar sujeto a una relacin laboral, denominado ayuda de_______
1. Aportaciones de la Cuenta Individual que pueden ser retiradas cada 2 6 meses segn la SIEFORE en la que estn invertidas. 2. Tipo de Retiro en el que se dispone de una parte de los recursos de la Cuenta Individual. 3. ProcesoporelquelaEmpresaOperadora daporaceptadaunasolicituddeRegistro oTraspaso. 4. Disciplinaqueestudialosactoshumanos, que son realizados por voluntad y libertadabsolutadelapersona 5. Es uno de los temas que debe abarcar el ProgramadeCapacitacin. 7. Facultada para imponer multas a los agentes promotores por realizar traspasosindebidos 8. El Cdigo de tica incluye la responsabilidaddelAgentePromotorcon la Administradora a la que presta sus servicios,otrosagentespromotoresycon los________ 9. Responsable de expedir credenciales de identificacinalosagentespromotores. 12. Sistema que permite consultar los datos delAgentePromotor
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