CONTENIDO

INGENIERIA CONOMICA .......................................................................................................................... 2 1. 2. DEFINICION TASAS DE INTERS ................................................................................................... 2 TIPOS DE TASAS DE INTERS ....................................................................................................... 3 2.1. 2.2. 2.3. 3. LA TASA PASIVA O DE CAPTACIN ...................................................................................... 3 LA TASA ACTIVA O DE COLOCACIN ................................................................................... 3 TASA DE DESCUENTO .......................................................................................................... 4

TIPOS DE CRDITOS ..................................................................................................................... 5 3.1. 3.2. 3.3. 3.4. SEGN EL ORIGEN: .............................................................................................................. 5 SEGN EL DESTINO: ............................................................................................................ 5 SEGN EL PLAZO: ................................................................................................................ 6 SEGN LA GARANTA: ......................................................................................................... 6

4.

REQUISITOS DE BANCOS Y COOPERATIVAS ................................................................................ 6 4.1. 4.2. EN EL BANCO DEL PACFICO ................................................................................................ 6 EN LA COOPERATIVA 29 DE OCTUBRE ................................................................................ 7

5.

BIBLIOGRAFIA: ............................................................................................................................. 9

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INGENIERIA CONOMICA

1. DEFINICION TASAS DE INTERS

La tasa de inters (o tipo de inters) es el porcentaje al que est invertido un capital en una unidad de tiempo, determinando lo que se refiere como "el precio del dinero en el mercado financiero". En trminos generales, a nivel individual, la tasa de inters (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilizacin de una suma de dinero en una situacin y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de inters es el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en prstamo en una situacin determinada. Por ejemplo, si las tasas de inters fueran las mismas tanto para depsitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie invertira en acciones o depositara en un banco. Tanto la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un pas no. Por otra parte, el riesgo de la inversin en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un banco. Sigue entonces que la tasa de inters ser menor para bonos del Estado que para depsitos a largo plazo en un banco privado, la que a su vez ser menor que los posibles intereses ganados en una inversin industrial.

La tasa de inters depende de dos factores: La primera se refiere al aspecto de la demanda de dinero y la segunda a la oferta monetaria. La situacin de la preferencia por la liquidez. La preferencia por la liquidez significa el deseo de la gente de mantener algunos de sus bienes de capital en forma de dinero. La cantidad de dinero. La cantidad de dinero se refiere a la cantidad de dinero en forma de monedas, papel moneda y depsitos bancarios que existe en un sistema econmico en un momento determinado. Hay muchas razones por las que el pblico prefiere tener riqueza en forma de dinero. Clasificadas con arreglo al motivo: comprenden el motivo de transaccin, el motivo de precaucin y el motivo de especulacin.

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2. TIPOS DE TASAS DE INTERS

Existen dos tipos de tasas de inters:

LA TASA PASIVA O DE CAPTACIN

Es la que pagan los intermediarios financieros a los oferentes de recursos por el dinero captado, es decir por el dinero que tengan en esa institucin financiera. Es el porcentaje que paga una institucin bancaria a quien deposita dinero mediante

cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen. Es la que pagan los intermediarios financieros por el dinero captado, de los ahorristas. Asimismo, los bancos pagan diferentes tasas de inters (pasivas) al pblico segn el tipo de depsito:

Tipos de Depsitos

Tasa de Inters a Mayo del 2006

Cuenta corriente Ahorro Plazo hasta 30 das Plazo mas de 360 das

1,1% 1,3% 5,0% 7,6%

LA TASA ACTIVA O DE COLOCACIN

Es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes (personas naturales o jurdicas) por los prstamos otorgados. Esta ltima siempre es mayor, porque la diferencia con la tasa de captacin es la que permite al intermediario financiero cubrir los costos administrativos, dejando adems una utilidad. La tasa de inters activa es una variable clave en la economa ya que indica el costo de financiamiento de las empresas.

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Es el

porcentaje que las instituciones bancarias,

de acuerdo con las condiciones de

mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crdito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca. La tasa activa est compuesta por el costo de los fondos (bonos del tesoro Americano + Riesgo Pas + Riesgo de Devaluacin) ms el riesgo propiamente de un prstamo como es (riesgo de default por parte de la empresa + Riesgo de liquidez, producto de una inesperada extraccin de depsitos + costos administrativos del banco para conceder crditos). La tasa activa est compuesta por: el costo de los fondos (bonos del tesoro Americano + Riesgo Pas + Riesgo de Devaluacin) ms el riesgo propiamente de un prstamo como es (riesgo de default por parte de la empresa + Riesgo de liquidez, producto de una inesperada extraccin de depsitos + costos administrativos del banco para conceder crditos). Los bancos cobran diferentes tasas de inters (activa) a sus clientes de acuerdo con los ingresos del prestatario y al uso del crdito:

Segmentos Comercial Hipotecario Consumo Microempresa

Crditos a : Empresas Familias para compras de viviendas Personas naturales (tarjetas de crdito) Pequeas y Mediana Empresas

Tasa de Inters a Mayo 2006 9,81% 9,95% 38,63% 41,43%

A la diferencia entre la tasa activa y pasiva se le denomina: spreadbancario

TASA DE DESCUENTO
Es el inters que se paga anticipadamente al obtener un crdito La tasa de descuento es una medida financiera que se aplica para determinar el valor actual de un pago futuro. La tasa de descuento se diferencia de la tasa de inters, en que esta se aplica a una cantidad original para obtener el incremento que sumado a ella da la cantidad final, mientras que el descuento se resta de una cantidad esperada para obtener una cantidad en el presente. La tasa de descuento se puede visualizar de dos maneras: a) b) Como la tasa de preferencia temporal y como el coste de oportunidad del capital

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3. TIPOS DE CRDITOS

Trmino utilizado en el comercio y finanzas para referirse a las transacciones que implican una transferencia de dinero que debe devolverse transcurrido cierto tiempo. Por tanto, el que transfiere el dinero se convierte en acreedor y el que lo recibe en deudor; los trminos crdito y deuda reflejan pues una misma transaccin desde dos puntos de vista contrapuestos. Finalmente, el crdito implica el cambio de riqueza presente por riqueza futura.

Los crditos pueden clasificarse de la siguiente manera:

SEGN EL ORIGEN:
a) Crditos comerciales, son los que los fabricantes conceden a otros para financiar la produccin y distribucin de bienes; crditos a la inversin, demandados por las empresas para financiar la adquisicin de bienes de equipo, las cuales tambin pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagars de empresas y otros instrumentos financieros que, por lo tanto, constituyen un crdito que recibe la empresa. b) Crditos bancarios, son los concedidos por los bancos como prstamos, crditos al consumo o crditos personales, que permiten a los individuos adquirir bienes y pagarlos a plazos. c) Crditos hipotecarios, concedidos por los bancos y entidades financieras autorizadas, contra garanta del bien inmueble adquirido. d) Crditos contra emisin de deuda pblica. Que reciben los gobiernos centrales, regionales o locales al emitir deuda pblica; e) Crditos internacionales, son los que concede un gobierno a otro, o una institucin internacional a un gobierno, como es el caso de los crditos que concede el Banco Mundial.

SEGN EL DESTINO:
a) De produccin: Crdito aplicado a la agricultura, ganadera, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades econmicas. b) De consumo: Para facilitar la adquisicin de bienes personales. c) Hipotecarios, destinados a la compra de bienes inmuebles.

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SEGN EL PLAZO:
a) A corto y mediano plazo: Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la produccin y consumo. b) A largo plazo: Para viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc.

SEGN LA GARANTA:
c) Personal.- Crditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales. d) Real (hipotecas).- Prendarias cuando el acreedor puede garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor.

4. REQUISITOS DE BANCOS Y COOPERATIVAS

EN EL BANCO DEL PACFICO REQUISITOS CRDITO BANCO PACIFICO

Banco del Pacfico te ofrece el mejor crdito hipotecario para financiar tu primera vivienda, con las siguientes caractersticas: Caractersticas del Producto: Tasa del 5%. Financiamiento hasta 12 aos plazo. Financiamiento de hasta el 80% del precio de venta de la vivienda. Financiamiento para viviendas cuyo precio de venta sea hasta $60000. Tasa de inters fija durante todo el perodo de crdito. Para clientes y no clientes del Banco. Slo aplica para viviendas nuevas.

Requisitos para acceder a este crdito: Documentacin e informacin general requerida del cliente y cnyuge: Solicitud de crdito, completamente llena y firmada. Fotocopias a color de cdula de identidad actualizada (validez hasta 12 aos desde la fecha de emisin). Fotocopias a color del certificado de votacin (ltimas elecciones). Declaracin de Impuesto a la renta de los ltimos 3 aos (si cumple con la base imponible).

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Copia de estados de cuenta de los ltimos 3 meses (cuentas bancarias o tarjetas de crdito). Soporte de patrimonio, si lo tuvieren (copia de matrcula de vehculos, certificado de depsitos, etc.). No constar con referencias negativas en los organismos de control.

Requisitos laborales adicionales del cliente y cnyuge: Como dependiente: Estabilidad laboral mnima de 1 ao. Certificado de trabajo, el cual deber contener: tiempo de labores, funciones que desempea e ingresos. Roles de pago de los ltimos 3 meses. Copia del carnet o libreta de afiliacin del IESS.

Como independiente: Copia de Ruc. Estabilidad mnima de 2 aos. Copia de facturas de los ltimos 6 meses. Copia de declaracin del IVA de los ltimos 6 meses, o copia del RISE.

*En caso de ser independiente, se podr requerir documentacin adicional dependiendo del caso, que le ser solicitada por el funcionario de crdito.

EN LA COOPERATIVA 29 DE OCTUBRE

CRDITO DE CONSUMO DE COOPERATIVA 29 DE OCTUBRE

Crdito de libre disponibilidad para financiar todo tipo de gastos e inversiones de carcter personal y familiar. Desde compras pequeas a viajes, gastos de salud, educativos, etc. Tasa de inters competitiva Monto mximo de U$S 25.000 Plazo mximo de financiamiento: 60 meses Relacin cuota/ingreso del 50% Requisitos y Caractersticas del Crdito de Consumo de Cooperativa 29 de Octubre.

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MICROCRDITOS DE COOPERATIVA 29 DE OCTUBRE

Prstamo de fomento para financiar capital de trabajo, adquisicin de activos fijos o consumo, as como otras necesidades de los micro y pequeos empresarios de Ecuador. Montos mximos: U$S 20.000 Plazos mximos: 60 meses Amortizacin del prstamo: fondos propios: quincenales, mensuales, trimestrales, semestrales / redescuento: mensuales. Informacin y requisitos de Microcrditos de Cooperativa 29 de Octubre

CRDITO HIPOTECARIO DE COOPERATIVA 29 DE OCTUBRE

Con este prstamo para vivienda en Ecuador se puede obtener financiamiento para todo tipo de fines, desde compra y construccin a remodelacin y mejoramiento de inmuebles. El plazo mximo de financiamiento tiene tres opciones: Multisectorial CFN: 180 meses; Mediante el Banco Ecuatoriano de Vivienda: 120 meses; Fondos Propios: 72 meses El monto mximo de financiamiento es: U$S 100.000 (Multisectorial CFN); U$S 42.000 (Banco Ecuatoriano de Vivienda); U$S 50.000 (Fondos propios)

CULES SON LOS REQUISITOS DE ESTOS PRSTAMOS?

REQUISITOS GENERALES PARA OBTENER UN CRDITO EN LA COOPERATIVA 29 DE OCTUBRE. Entregar la solicitud de crdito, debidamente diligenciada y firmada por el solicitante o el representante legal Copia de la cdula y de la ltima papeleta de votacin Planilla reciente de servicios pblicos (luz, agua o telfono)

REQUISITOS ESPECFICOS PARA CADA LNEA DE CRDITO El solicitante de un crdito en la Cooperativa 29 de Octubre debe adems completar algunos requerimientos adicionales, segn la modalidad de crdito a la que desea acceder. Tanto para el crdito de consumo como para el crdito de vivienda, la Cooperativa 29 de Octubre exige la presentacin de roles actualizados de pagos, en caso de que se trate de

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solicitantes dependientes o empleados. En este mismo sentido, es necesario certificar una permanencia laboral mnima de un ao. La copia del RUC o el RISE es solicitada a los microempresarios o independientes que soliciten microcrdito o crdito de vivienda en la Cooperativa 29 de Octubre. Documentos que justifiquen o demuestren ingresos y patrimonio son pedidos a quienes opten por el crdito de consumo o el microcrdito. La declaracin del impuesto a la renta es de presentacin perentoria para quienes solicitan crdito de consumo o crdito de vivienda. En el caso de los empresarios que aspiran al microcrdito, stos deben certificar que han sido propietarios de su negocio al menos durante un ao. Finalmente, quienes tramitan su crdito de vivienda en la Cooperativa 29 de Octubre deben presentar promesa de compra venta (en caso de que el objetivo del crdito sea la adquisicin de vivienda), copia simple del original de las escrituras de propiedad en caso de ser vivienda usada, certificado de gravmenes de la propiedad a hipotecarse otorgado por el Registro de la Propiedad, avalo de la propiedad a hipotecar. Tambin son necesarios el presupuesto y el cronograma de construccin, en caso de que el crdito sea destinado a construccin de vivienda.

5. BIBLIOGRAFIA:
www.bcrp.gob.pe http://www.google.com.ec/url?sa=t&rct=j&q=tasas%20de%20interes&source=web&c d=9&cad=rja&sqi=2&ved=0CGQQFjAI&url=http%3A%2F%2Fes.scribd.com%2Fdoc %2F56501945%2FTasas-de-interes&ei=_N9tUcqLoKA9gSknICIBA&usg=AFQjCNG72ur3y6A3tbek7jOV1tXNXPhaw&bvm=bv.45218183,d.eWU http://www.creditos.com.co/tipos-de-creditos http://www.todoprestamos.com/creditos/tipos-de-creditos/ http://www.monografias.com/trabajos7/tain/tain.shtml http://www.creditos.com.ec/creditos-y-prestamos-de-cooperativa-29-de-octubre/ http://www.creditos.com.ec/creditos-y-prestamos-de-banco-de-guayaquil/ http://www.mundicasaecuador.com/index.php?option=com_content&view=article&id= 16:requisitos-credito-banco-pacifico&catid=3:generales&Itemid=7