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CmoCrearW iqueza

Una gua para alcanzar sus metas financieras

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Federal Reserve Bank of Dallas

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Contenido
Introduccin: Cmo crear riqueza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1

. Creacin de riqueza: Aprenda el lenguaje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 . Presupueste para ahorrar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 . Ahorre e invierta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 . Tome control de la deuda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 . Proteja su riqueza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Repaso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Glosario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

Hoy en da se necesita ser Lista de recursos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 financieramente ms sofisticado que nunca para comprar una casa, ahorrar Cmo crear riqueza: Una gua para alcanzar sus metas financieras, le ofrece una gua introductora a las personas y a las familias en busca para la jubilacin o para la educacin de ayuda para desarrollar un plan para la creacin de una riqueza perde los hijos o, incluso, para administrar sonal. Mientras que una discusin comprensiva acerca de contabilidad, de forma eficaz el presupuesto familiar. finanza e inversin est fuera del alcance de esta gua, ste proporciona Los consumidores con conocimientos un panorama de las estrategias para la creacin de una riqueza perde finanzas logran que el mercado sonal. Para mayor informacin y asistencia, consulte la gua de recursos al final. Para obtener ms copias de esta gua (tambin disponible en financiero funcione mejor y asimismo ingls), llame al (800) 333-4460, extensin 5254, o pdalo en la pgina son ciudadanos mejor informados. en Internet del Banco de la Reserva Federal de Dallas en www.dallasfed.
Ben S. Bernanke, Presidente Sistema de la Reserva Federal
org. En el portal encontrar una versin interactiva de esta gua. Tambin hay disponibles una versin animada en CD-ROM.

Cmo crear riqueza: Una gua para alcanzar sus metas financieras se puede reproducir total o parcialmente para propsitos de entrenamiento, siempre y cuando se otorgue el crdito a la publicacin y al Federal Reserve Bank of Dallas.

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Cmo crear riqueza


Usted puede crear una riqueza personal. Es posible alcanzar sus metas financieras. Si usted escoge llevar un presupuesto, ahorrar e invertir, usted puede pagar sus deudas, enviar a su hijo a la universidad, comprar una vivienda cmoda, iniciar un negocio, ahorrar para su retiro y apartar algn dinero para los tiempos difciles. Usted puede alcanzar todas estas metas si lleva un presupuesto, ahorra e invierte y disminuye la cantidad de deudas en las que usted incurre.

CMO DEFINIR LO QUE ES RIQUEZA

Algunas personas se consideran ricas porque viven en una costosa residencia y viajan alrededor del mundo. Otros creen que son ricos simplemente porque pueden efectuar sus pagos a tiempo. A lo que nos referimos aqu es a una riqueza financiera y lo que esto significa para usted. En el espacio que aparece a continuacin, escriba su definicin de lo que riqueza es para usted. Riqueza es... 1. 2. 3. Ahora que usted ha descrito lo que riqueza significa para usted, cmo la obtiene? La creacin de riqueza requiere contar con la informacin correcta, as como planificar y hacer buenas selecciones. Esta gua le proporciona informacin bsica, as como un mtodo sistemtico para la creacin de riqueza. ste est basado en principios que se han observado con el tiempo y que usted probablemente ya ha escuchado varias veces con anterioridad: presupueste para ahorrar; ahorre e invierta; tome control de la deuda; y proteja la riqueza que acumule.

Ejemplos: Riqueza es 1. tener suficiente dinero para pagar los estudios

universitarios de mis hijos.


2. tener suficiente dinero para comprar una casa.

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Creacin de riqueza:
Aprenda el lenguaje
Usted desea crear una riqueza personal, no es as? Tambin Beto. Beto tiene 35 aos y trabaja para una empresa manufacturera. l ha visto sus finanzas y se ha dado cuenta que al paso que va, nunca habr suficiente dinero para alcanzar las metas financieras de su familia. As que l decidi embarcarse en una estrategia personal para la creacin de riqueza. El primer paso de mayor importancia fue obtener una copia de esta publicacin para que le sirviera de gua. Beto comenz primero por aprender el lenguaje con respecto a creacin de riqueza. La primera leccin era entender el significado de activos, pasivos y valor neto. Esto constituye esta frmula muy importante:

Beto

Activos Pasivos = Valor neto


Una inversin en el conocimiento siempre paga el mejor inters.
Benjamin Franklin Un activo para la creacin de riqueza es una posesin que generalmente incrementa su valor o genera un dividendo, entre otros: Una cuenta de ahorros. Un plan de retiro. Acciones y bonos. Una casa. Algunas posesiones (como su automvil, una T.V. de pantalla gigante, un bote y la ropa) son activos, pero no son activos para la creacin de riqueza porque no generan ningn dinero ni incrementan su valor. Un pasivo, tambin llamado deuda, es el dinero que usted debe, entre otros: Una hipoteca de casa. Saldos de las tarjetas de crdito. Un prstamo para la compra de un automvil. Gastos de hospital y otros gastos mdicos. Prstamos para pagar los estudios de sus hijos. El valor neto es la diferencia entre su activo (lo que le pertenece) y su pasivo (lo que debe). Su valor neto representa su riqueza.

Un automvil nuevo disminuye su valor al segundo en que se maneja fuera del lote. Su automvil es una herramienta que lo lleva al trabajo, pero no es un activo para la creacin de riqueza.

El valor de mercado de una casa es un activo, y la hipoteca es un pasivo. Digamos que su casa tiene un valor de $120,000, pero su hipoteca es de $80,000. Eso quiere decir que su equidad de la casa es de $40,000. La equidad contribuye a su valor neto.

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Beto utiliz la siguiente frmula para calcular su riqueza: Activos Pasivos = Valor neto. l prepar una hoja de balance con una lista de todos sus activos y todos sus pasivos. Primero incluy en la lista todos sus activos para la creacin de riqueza. Beto descubri que su valor neto era de $21,600. Si utiliza la hoja de balance de Beto como ejemplo, averige cul es su propio valor neto. Asegrese de incluir cualquier activo o pasivo que no se encuentre en esta lista. Recuerde que el valor neto representa su riqueza. Es usted tan rico como quisiera?

Hoja de balance de Beto Activos para la creacin de riqueza Cantidad

Mi hoja de balance Activos para la creacin de riqueza Cantidad

efectivo cuenta de ahorros acciones, bonos y otras inversiones plan de retiro 401(k)/IRA valor de mercado de la casa

1,500 1,000 5,000 25,000 0

efectivo cuenta de ahorros acciones, bonos y otras inversiones plan de retiro 401(k)/IRA valor de mercado de la casa

Otros activos

Otros activos

valor de mercado del automvil

14,000

valor de mercado del automvil

Total de activos Pasivos

$ 46,500
Cantidad

Total de activos Pasivos Cantidad

hipoteca de la casa prstamo sobre el valor lquido de la vivienda saldo del prstamo para la compra de automvil saldos de las tarjetas de crdito prstamo para estudio de los hijos manutencion de nios* miscelneo
Total de pasivos Valor neto
* Representa un ao de pagos.

0 0 13,000 3,000 5,000 2,400 1,500

hipoteca de la casa prstamo sobre el valor lquido de la vivienda saldo del prstamo para la compra de automvil saldos de las tarjetas de crdito prstamo para estudio de los hijos manutencion de nios* miscelneo
Total de pasivos Valor neto

$ 24,900 $ 21,600

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Presupueste para ahorrar


Cul quisiera usted que fuera su valor neto en 5 aos a partir de este momento? $ 10 aos a partir de este momento? $

ESTABLEZCA METAS FINANCIERAS


Si usted gana un buen ingreso cada ao pero lo gasta todo, usted no se est enriqueciendo. Slo est viviendo a un alto nivel.
Thomas J. Stanley y William D. Danko, The Millionaire Next Door

La mayor parte de personas que han creado una riqueza no lo hicieron de la noche a la maana. Ellos se enriquecieron al establecer metas y al esforzarse para alcanzarlas. Beto se propuso dos metas a corto plazo: (1) ahorrar $3,000 anuales durante tres aos hasta juntar $9,000 para enganchar una casa y (2) cancelar en dos aos su deuda de $3,000 en tarjetas de crdito. Beto tambin se propuso dos metas a largo plazo: (1) ahorrar e invertir lo suficiente para reunir $25,000 en 15 aos para la educacin universitaria de sus hijos y (2) disponer de $5,000 mensuales para vivir cuando llegue el momento de su retiro en 30 aos. Una estrategia personal para la creacin de riqueza debe basarse en metas especficas. Cuando usted establezca sus metas: Sea realista. Establezca plazos. Disee un plan. Sea flexible; las metas pueden cambiar. En el espacio que aparece a continuacin, haga una lista de sus metas principales.

Ejemplo: A corto plazo 1.En un ao, ahorrar $500 para mi fondo

Mis metas a corto plazo son: 1. 2. 3. Mis metas a largo plazo son: 1. 2. 3.

para emergencias.
2. En tres aos, ahorrar $5,000 para el pago

inicial de una casa.


Ejemplo: A largo plazo 1. En ocho aos ahorrar $15,000 para ayudar

a mi hijo con sus estudios universitarios.

Ahora usted, como Beto, puede elegir cmo alcanzar esas metas. Aqu es donde entra en juego el presupuesto para ahorrar.

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DESARROLLE UN PRESUPUESTO Y VIVA DE ACUERDO AL MISMO

Cuando se refiere a las finanzas, las personas generalmente caen dentro de los siguientes grupos. En dnde se encuentra usted? Los planeadores controlan sus asuntos financieros. Ellos presupuestan para ahorrar. Los luchadores tienen problemas para mantener sus cabezas sobre aguas financieras turbulentas. Ellos encuentran difcil presupuestar para ahorrar. Los negadores niegan estar en problemas financieros. No ven la necesidad de presupuestar para ahorrar. Los impulsivos buscan una gratificacin inmediata. Ellos gastan hoy y dejan que el maana se cuide a s mismo. A ellos les importa menos presupuestar para ahorrar. El saber qu clase de financiero es usted le ayudar a determinar los cambios que hay que realizar. Para maximizar su habilidad para crear riqueza, usted debe desear ser un planeador, como Bety. Bety es una madre soltera con un hijo. Yo tengo que tener un presupuesto a fin de poder vivir con mi modesto ingreso. Tengo un pequeo cuaderno de notas que utilizo para rastrear cada centavo que gasto. Ahorrar es muy importante para m. Cuando naci mi hijo, empec a invertir cada mes en un fondo mutuo para su educacin universitaria. Estoy orgullosa de decir que tengo control sobre mi futuro. Compr mi propia casa y sostengo a mi hijo y nunca me han rebotado un cheque. Cundo se refiere a dinero, usted debe utilizar su sentido comn! Por el contrario, Lina es impulsiva. Lina tiene un buen trabajo, gana buen dinero y vive una vida bastante confortable, pero el extracto de su cuenta bancaria muestra una historia diferente. No tiene ahorros ni inversiones, no posee ninguna propiedad y no ha hecho planes para su jubilacin. Adems de eso, tiene una gran deuda en tarjetas de crdito, vive de sueldo en sueldo y no maneja un presupuesto.

Bety

Lina

Usted puede elegir ser como Lina o puede seguir el camino de Bety para crear riqueza, aprendiendo a llevar un presupuesto y ahorrando. Un presupuesto le permite: Entender a dnde se va su dinero. Asegurarse de que usted no gasta ms de lo que gana. Encontrar maneras de utilizar su dinero a fin de incrementar su riqueza. Para desarrollar un presupuesto usted necesita: Calcular su ingreso mensual. Registre sus gastos diarios. Determinar cunto gasta mensualmente en sus pagos.

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Registre sus gastos diarios


Un da Lina, la impulsiva, se dio cuenta que para crear una riqueza tena que parecerse ms a Bety y planear su futuro financiero. Para empezar, Lina efectu un anlisis de sus finanzas para ver cunto dinero ganaba y cmo lo estaba gastando. Se propuso una meta de ahorrar $125 al mes para utilizarlos en sus metas de creacin de riqueza. Primero, ella calcul sus ingresos. Luego sum todos sus pagos mensuales. Ella tambin llevaba en su cartera un pequeo cuaderno de notas para registrar sus gastos diarios, ya fuera en efectivo o tarjeta de dbito, cheque o tarjeta de crdito. A continuacin se muestra una de las pginas de su cuaderno de notas.

Gastos diarios de Lina Fecha Gasto Efectivo/dbito/cheque Cargo

2 /1 2/1 2/1 2/1 2/1 2/1 2/1 2/1 2/1 3/1 3/1 3/1 3/1 3/1 3/1 3/1 3/1 4/1 4/1 4/1 4/1 4 /1 4/1 4/1 5/1 5/1 5/1 5/1 5/1 6/1 6/1 6/1 6/1 6/1 6/1 6/1

desayuno caf almuerzo refresco gasolina para el automvil bebidas con amigos comestibles cena peridico tocino y huevos peridico caf almuerzo con compaeros de trabajo cena vestido refresco viaje al cine desayuno caf almuerzo dulce peridico regalo de cumpleaos cena desayuno caf refresco peridico revista desayuno caf peridico almuerzo dulce chaqueta alquiler de pelcula

$ 3.56 .90 $ 6.75 1.25 46.00 10.00 50.00 10.00 .50 4.95 .50 .90 5.72 15.00 45.00

1.25 15.00 3.50 .90 5.75 1.25 .50 15.00 6.77 3.25 .90 1.25 .90 3.95 3.25 .90 .50 4.50 1.25 50.00 3.95

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Usted puede realizar un estudio de sus propios hbitos de gasto si utiliza esta hoja para registrar sus gastos diarios. Asegrese de incluir artculos que compre con tarjetas de crdito, as como aquellos que compre en efectivo, con tarjeta de dbito o cheque.

Mis gastos diarios Fecha Gasto Efectivo/dbito/cheque Cargo

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Lleve un control de sus ingresos y gastos


Lina utiliz la informacin sobre sus gastos diarios para desarrollar un presupuesto mensual. Cuando Lina revis su presupuesto se dio cuenta que estaba gastando ms de lo que ganaba. Lina supo que si ella quera ahorrar $125 al mes, tendra que recortar sus gastos, ganar ms dinero, o ambas cosas. Ella trabaj tiempo extra en su compaa, lo cual increment el pago que llevaba a casa. Ella compr poca ropa, descontinu los canales de lujo de la televisin por cable, utiliz transporte en grupo para ir a trabajar y as reducir su consumo de combustible y redujo sus gastos por salidas a comer y entretenimiento. La registracin de sus gastos dio frutos. Lina desarroll con xito un presupuesto que le permita ahorrar cada mes $125. A continuacin su presupuesto. Si Lina se apega a l, ella tendr $125 al mes que puede: Poner en una cuenta de ahorros. Invertir en un plan de retiro 401(k) en el trabajo. Invertir en una cuenta de retiro personal (IRA). Invertir en acciones, bonos o fondos mutuos. Utilizar para pagar sus deudas de tarjetas de crdito. stas son slo algunas de las opciones disponibles cuando usted lleva un presupuesto para ahorrar.

Presupuesto mensual de Lina


Ingreso actual
Cambios en Nuevo los ingresos presupuesto

pago que llevo a casa $ 2,235 pago por horas extras $ pensin, beneficios del Seguro Social ganancias por inversiones no reinvertidas inters sobre cuenta de ahorros pensin alimenticia/ manutencion de nios otros ingresos total de ingresos $ 2,235 $
Gastos actuales

$ 2,235 40 $ 40

40 $ 2,275

Cambios en Nuevo los gastos presupuesto

alquiler $ 680 $ 680 seguro habitacional sobre pertenencias personales 20 20 electricidad 60 60 gasolina 30 30 agua 25 25 telfono 50 50 televisin por cable/servicio de Internet 55 20 35 seguro (de vida, invalidez) 0 0 donativos de caridad 0 0 pago de intereses de la tarjeta de crdito 25 25 comestibles 200 200 ropa 130 30 100 centro de cuidado infantil/colegiatura 0 0 prstamo para compra de automvil 300 300 seguro del automvil 75 75 gasolina para el automvil 145 20 125 salidas a comer y entretenimiento 425 50 375 miscelneo 100 50 50 total de gastos $ 2,320 $ 170 $ 2,150 cantidad neta mensual (ingresosgastos)

85 0

$ $

125 125

disponible para ahorros o inversin $


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Si utiliza el presupuesto de Lina como ejemplo, usted tambien puede registrar sus ingresos y gastos. Identifique los cambios que puede realizar para aumentar sus ingresos o reducir sus gastos y prepare un nuevo presupuesto que incluya ms ahorros. Asegrese de efectuar cambios en el presupuesto con los cuales usted pueda vivir mes a mes. Para ayudarlo a que usted mantenga la disciplina de ahorrar: Ahorre cada mes. Haga que le deduzcan los ahorros automticamente de su cheque de pago o cuenta de cheques. Base su presupuesto en lo que queda despus de haber ahorrado. En otras palabras, ponga el control automtico y qudese all. Cunto ahorra usted actualmente cada mes? $ Cunto va usted a ahorrar cada mes?

Mi presupuesto mensual
Ingreso actual
Cambios en Nuevo los ingresos presupuesto

pago que llevo a casa pago por horas extras pensin, beneficios del Seguro Social ganancias por inversiones no reinvertidas inters sobre cuenta de ahorros pensin, alimenticia/ manutencion de nios otros ingresos total de ingresos
Gastos actuales Cambios en Nuevo los gastos presupuesto

Ahora usted ha elaborado con xito un presupuesto para ahorrar. El siguiente paso es el de ahorrar e invertir.

alquiler/ pago de hipoteca seguro habitacional sobre pertenencias personales electricidad gasolina agua telfono televisin por cable/servicio de Internet seguro (de vida, invalidez) donativos de caridad pago de intereses de la tarjeta de crdito comestibles ropa centro de cuidado infantil/colegiatura prstamo para compra de automvil seguro del automvil gasolina para el automvil salidas a comer y entretenimiento miscelneo total de gastos cantidad neta mensual (ingresosgastos) disponible para ahorros o inversin

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Ahorre e invierta
Tome en serio el poder del inters Usted ha presupuestado e identificado una cantidad para ahorrar compuestoy ahorre. mensualmente. En dnde va a colocar sus ahorros? Al invertir, usted
Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie, Getting Rich in America pone el dinero que ahorra a trabajar, lo cual genera ms dinero e incrementa su riqueza. Una inversin es cualquier cosa que usted adquiere para obtener un ingreso o beneficio en el futuro. Las inversiones se incrementan por medio de la generacin de ingresos (intereses o dividendos) o a travs de incremento de su valor (apreciacin). El ingreso generado por sus inversiones y cualquier apreciacin en el valor de sus inversiones incrementa su riqueza. Existen varias opciones para invertir sus ahorros. Las buenas inversiones le generarn dinero, las malas inversiones le costarn dinero. Haga su tarea. Rena la mayor cantidad de informacin que usted pueda. Busque consejo del personal de su banco o de otros expertos calificados en finanzas. Lea peridicos, revistas y otras publicaciones. Identifique fuentes de informacin confiable a travs de Internet. nase a un club de inversionistas. Revise la lista de recursos que se encuentra al final de esta publicacin. El inters compuesto le ayuda a crear riqueza en forma ms rpida. Se paga inters sobre el inters ganado con anterioridad as como sobre el depsito o inversin original. Por ejemplo, $5,000 depositados en un banco al seis por ciento de inters anual ganan $308 si el inters es mensualmente compuesto. En slo cinco aos, los $5,000 se convertirn en $6,744. Observemos cmo se incrementa el inters en los ahorros de Lina. Supongamos que Lina ahorra $125 al mes por un perodo de 30 aos y el inters sobre sus ahorros es mensualmente compuesto.
10 por ciento 250,000 200,000 150,000 100,000 6 por ciento 50,000 Sin inters 0 1 Aos 5 10 15 20 25 30 8 por ciento

SOLICITE ASISTENCIA

TOME VENTAJA DEL INTERS COMPUESTO

La ventaja del inters compuesto


Valor de los ahorros $350,000 300,000

La grfica de la izquierda nos muestra cmo el inters compuesto a diferentes tasas incrementara los ahorros de Lina comparado con simplemente poner los ahorros dentro de una caja de los zapatos. ste es el inters compuesto que usted gana. Y como puede darse cuenta en la inversin de Lina, el inters compuesto tiene un mayor efecto despus de que la inversin y el inters se han incrementado a un perodo ms largo. Existe otro lado del inters compuesto. Esto es, el inters compuesto que se le recarga. Este inters compuesto se recarga por compras realizadas con su tarjeta de crdito. En el Captulo 4, Tome control de la deuda, se discute este tipo de inters.

Los ejemplos suponen un depsito de $125 mensuales; los ejemplos sobre inters compuesto suponen un inters compuesto mensualmente.

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ENTIENDA LA RELACIN ENTRE EL RIESGO Y EL RETORNO ESPERADO

Cuando usted ahorra e invierte, la cantidad de retorno esperado se basa en el riesgo que usted toma. Generalmente, mientras ms alto es el riesgo de perder dinero, mayor es la cantidad de retorno esperado. A menor riesgo, el inversionista deber esperar un menor retorno. Por ejemplo, una cuenta de ahorros en una institucin financiera se encuentra totalmente asegurada por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) hasta por un mximo de $250,000. El retornoo el inters que se paga por sus ahorrosser generalmente menor que el retorno esperado por otro tipo de inversiones. Por otro lado, una inversin en una accin o bono no se encuentra asegurada. El dinero que usted invierte puede perderse o disminuir su valor si la inversin no resulta como se esperaba. Luego de decidir cunto riesgo puede correr, puede utilizar la pirmide de inversiones para que le ayude a equilibrar sus ahorros e inversiones. Deber subir la pirmide solamente despus de que haya construido una base slida.

Cunto riesgo quiere correr?


Aqu estn algunas cosas a considerar cuando determine la cantidad de riesgo que se adapte mejor a usted. Metas financieras. Cunto dinero quiere usted acumular dentro de un cierto perodo de tiempo? Sus decisiones sobre inversin deben ser un reflejo de sus metas para la creacin de riqueza. Tiempo lmite. Por cunto tiempo puede usted invertir su dinero? Si usted va a necesitar su dinero en un ao, quizs quiera arriesgarse menos que el riesgo que usted tomara si no fuera a necesitar su dinero durante unos 20 aos. Tolerancia del riesgo de las finanzas. Est usted en una posicin financiera como para invertir en alternativas de mayor riesgo? Usted debe arriesgarse menos si no est dispuesto a que su dinero se pierda o disminuya su valor. Riesgo de inflacin. ste es un reflejo de la sensibilidad de los ahorros y de las inversiones a la tasa de inflacin. Por ejemplo, mientras que algunas inversiones como una cuenta de ahorro no corren el riesgo de fallar, existe el riesgo de que la inflacin sea mayor a la tasa de inters en la cuenta. Si la cuenta gana un cinco por ciento de inters, para que usted pueda obtener una ganancia, la inflacin debe mantenerse por debajo del cinco por ciento anual.

Pirmide de inversiones

te ien ec cr de go es Ri

Rie sg oc rec ien te

Alto riesgo

Acciones

Cinco aos o ms

Retencin a largo plazo

Bonos Efectivo

Dinero que no se necesitar durante tres a cinco aos

Retencin a mediano plazo

Dinero que podra necesitarse dentro de los prximos tres aos o al que se pueda tener acceso con facilidad.
Objetivos Estados financieros Valor neto de vida mdico

Retencin a corto plazo

Plan financiero
Presupuesto

Seguro
de invalidez de propiedad y responsabilidad

Bases financieras

NOTA: Esta informacin no tiene como propsito brindar consejos individuales de inversin especficos. FUENTES: National Institute for Consumer Education, Eastern Michigan University; AIG VALIC.

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Cuenta de desarrollo personal (IDA)


En algunas comunidades, las personas cuyos ingresos estn por debajo de cierto nivel pueden abrir una cuenta de desarrollo personal (Individual Development Account o IDA) como parte de un programa de manejo de dinero organizado por una entidad local no lucrativa. Las cuentas IDA generalmente se abren en un banco local. Los depsitos que realiza el retenedor de cuentas del IDA a menudo son igualadas por los depsitos que realiza una fundacin, agencia del gobierno u otra organizacin. Las cuentas IDA pueden utilizarse para la compra de la primera casa, para gastos de educacin o de entrenamiento en el trabajo o para iniciar un negocio. Los programas de capacitacin sobre presupuesto, ahorro y administracin del crdito con frecuencia hacen parte de los programas de IDA. Si quiere saber ms sobre las cuentas IDA, pngase en contacto con CFED (por sus siglas en ingls), llamando al telfono (202) 408-9788, o visite su sitio web, www.idanetwork.org.

Tipos de cuentas de ahorro


Cuenta de ahorro (en general) Le brinda acceso a su dinero en cualquier momento. Gana intereses. Transfiere su dinero de una cuenta a otra con facilidad. El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $250,000. Cuenta de mercado monetario (money market) Gana intereses. No tiene ningn costo si usted mantiene un balance mnimo. Puede ofrecer servicios para la emisin de cheques. El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $250,000. Certificado de depsito (CD) Gana intereses durante su plazo (tres meses, seis meses, etc.). Debe dejar el depsito en la cuenta por todo el plazo para evitar una multa por retiro antes de tiempo. Recibe el capital y los intereses al final del plazo. El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $250,000.

HERRAMIENTAS DE AHORRO

La forma ms simple de empezar a ganar dinero en sus ahorros es la de abrir una cuenta de ahorros en una institucin financiera. Usted puede sacar ventaja del inters compuesto, sin ningn riesgo. Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas de ahorro, cada una de las cuales paga una tasa de inters diferente. La casilla que aparece arriba describe los diferentes tipos de cuentas. Localice cul es la que mejor corresponde a su situacin y compare tasas de inters y comisiones. Usted puede seleccionar la utilizacin de estas cuentas tpicas para ahorrar para el futuro cercano o por muchos aos.

HERRAMIENTAS DE INVERSIN

Una vez tenga una buena base de ahorros, es posible que quiera diversificar sus activos en diferentes tipos de inversiones. La diversificacin puede ayudarle a allanar los posibles altibajos en las ganancias de sus inversiones. La inversin no es una manera de enriquecimiento rpido. Los inversionistas inteligentes miran mucho mas all, al colocar su dinero en inversiones en forma regular y al mantenerlas invertidas por cinco, 10, 15, 20 ms aos.

BonosPrstamo de su dinero
Bonos. Cuando usted compra bonos, usted est prestando dinero a una agencia gubernamental o estatal, municipalidad u otro emisor, como una corporacin. El bono es como un IOU (yo le debo). El emisor se
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UNA BUENA REGLA GENERAL


La Regla de 72 puede ayudarle a calcular la forma en que su inversin crecer con el tiempo. Simplemente divida el nmero 72 por la tasa de rendimiento que espera tener en su inversin, para averiguar cuntos aos aproximadamente se demorar para que se duplique el valor de su inversin. Ejemplo: Invierta hoy $5,000 a un inters del 8 por ciento. Divida 72 entre 8 y obtendr 9. Su inversin se duplicar cada nueve aos. En nueve aos, su inversin de $5,000 tendr un valor de $10,000; en 18 aos, aproximadamente $20,000; y en 27 aos, $40,000. La Regla de 72 tambin funciona si desea saber la tasa de rendimiento que necesita para duplicar su dinero. Por ejemplo, si tiene algn dinero que desea invertir y quisiera duplicarlo en 10 aos, qu tasa de rendimiento necesitara? Divida 72 entre 10 y obtendr 7.2. Su dinero se duplicar en 10 aos si el promedio de su tasa de rendimiento es 7.2 por ciento.

compromete a pagar una tasa de inters establecida durante el tiempo que dure la vigencia del bono y a rembolsar el valor nominal completo cuando el bono se venza o expire. El inters que paga un bono se basa principalmente en la calidad de crdito del emisor y en las tasas de inters que se encuentren en vigencia. Empresas como Moodys Investor Service y Standard & Poors se encargan de valorar los bonos. Con los bonos corporativos, la valoracin de los bonos de la compaa se basa en su situacin financiera. El valor de los bonos municipales se basa en la credibilidad crediticia de una institucin gubernamental u otra entidad pblica que los emita. Los emisores con ms probabilidades de retorno de pago del dinero tienen los valores ms altos y sus bonos le pagarn una tasa de inters ms baja al inversionista. Recuerde, mientras menor sea el riesgo, menor es el retorno que se espera. Un bono se puede vender a su valor de cara (conocido como nominal) o a un precio menor o de descuento. Por ejemplo, cuando las tasas de inters que prevalecen son ms bajas que la tasa establecida para el bono, el precio de venta del bono aumenta sobre su valor nominal. Se vende a un premio. Por el contrario, cuando las tasas de inters que prevalecen son ms altas que la tasa establecida para el bono, el precio del bono disminuye sobre su valor nominal. Cuando se compran bonos, stos pueden retenerse hasta que expiren o se puedan comerciar. Bonos de ahorro. Los bonos de ahorro de los Estados Unidos (U.S. Savings Bonds) son emitidos y respaldados por el gobierno. Existen diferentes clases de bonos de ahorro, cada uno con una pequea diferencia en cuanto a sus caractersticas y ventajas. Los bonos de la Serie I (Series I Bonds) son indicadores de inflacin. Las tasas de ganancia para este tipo de bonos combinan una tasa fija de retorno con la tasa de inflacin anual. Los bonos de ahorro se pueden comprar en denominaciones de $50 hasta $10,000. Bonos, letras y notas del Tesoro. Los bonos emitidos por la Tesorera de los Estados Unidos se venden para pagar un atraso en las actividades del gobierno y son respaldadas por la total fe y crdito del gobierno central. Los bonos del Tesoro son valores con una duracin de ms de diez aos. El inters se paga dos veces al ao. El gobierno de los Estados Unidos tambin emite valores conocidas como letras del Tesoro y notas del Tesoro. Las letras del Tesoro son valores de corto plazo que expiran a los tres meses, seis meses o un ao. stos se venden con un descuento sobre su valor nominal y la diferencia entre el costo y lo que usted recibe como pago a su vencimiento, es el inters que usted gana. Las notas del Tesoro son valores que producen intereses que pueden expirar en un perodo de dos hasta 10 aos. Los intereses se pagan cada seis meses. Los valores del Tesoro protegidos contra la inflacin (TIPS, por sus siglas en ingls) ofrecen a los inversionistas la oportunidad de

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comprar un valor que va al mismo paso que la inflacin. El inters se paga sobre el capital ajustado por la inflacin. Los bonos, letras y notas del Tesoro se venden en incrementos de $1,000. Estos valores, junto con los bonos de ahorros de los EE.UU., pueden ser adquiridos directamente del Departamento del Tesoro a travs de TreasuryDirect en www.treasurydirect.gov. Algunos bonos emitidos por el gobierno ofrecen algunas ventajas con los impuestos. A nivel estatal o local no existe un impuesto por ingresos sobre los intereses generados por los bonos del Tesoro o de ahorro. Y en la mayora de los casos, el inters ganado por los bonos municipales est exento de impuestos por ingresos federales y estatales. Generalmente los inversionistas de altos ingresos compran estos bonos debido a los beneficios que otorgan con respecto a los impuestos.

AccionesSer propietario de una parte de una compaa


Acciones. Partes de acciones pueden adquirirse en una casa de intercambio como el Nasdaq o la Casa de Intercambio de Nueva York, a travs de un corredor de bolsa, sobre el mostrador o, en algunos casos, por medio de compras directas. Cuando usted compra una accin, se convierte en propietario de una parte de compaa, conocido como accionista. Los accionistas pueden hacer dinero de dos formas: recibiendo pagos por dividendos y vendiendo las acciones cuando stas se aprecian. Un dividendo es una distribucin de ingresos por parte de una corporacin a sus accionistas, que generalmente se distribuye cada cuatro meses. La apreciacin de una accin es un incremento en el valor de una accin de la compaa, que generalmente se basa en su habilidad para generar dinero y pagar un dividendo. Sin embargo, si la compaa no se comporta como se esperaba, el valor de la accin puede bajar. No existe una garanta de que usted har dinero como accionista. Al comprar acciones, usted se arriesga a que la compaa obtenga ganancias y pague un dividendo o a ver que el valor de su accin aumente. Antes de invertir en una compaa, investigue acerca de su comportamiento financiero en el pasado, su manejo, productos y cmo se han valorado las acciones en el pasado. Procure saber lo que los expertos dicen acerca de la compaa y la relacin de su comportamiento financiero y el precio de sus acciones. Los inversionistas de xito estn bien informados.

Fondos mutuosInversin en varias compaas


Los fondos mutuos se crearon para que muchas personas inviertan su dinero en muchas empresas. Cuando usted compra acciones de fondo mutuo, usted se convierte en un accionista de un fondo que tiene inversiones en muchas otras compaas. Por medio de la diversificacin, un fondo mutuo comparte el riesgo con varias compaas en lugar de esperar que slo una tenga un buen desempeo. Los fondos
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mutuos tienen distintos grados de riesgo. stos tambin generan costos asociados con su propiedad, como honorarios por manejo, los cuales variarn dependiendo del tipo de inversin que realice el fondo. Antes de invertir en un fondo mutuo, averige acerca de su comportamiento anterior, en qu empresas invierte, cmo se maneja y los honorarios que se cargan a los inversionistas. Averige qu dicen los expertos acerca del fondo y sus competidores. Las acciones, bonos y fondos mutuos pueden ser adquiridos a travs de un corredor que ofrezca todos los servicios (si necesita consejo sobre inversiones), de un corredor de descuento o incluso directamente de algunas empresas y fondos mutuos. Recuerde, cuando invierta en acciones, bonos o fondos mutuos: Busque buena informacin que le ayude en la toma de decisiones. Asegrese de conocer y entender todos los costos asociados con la compra, venta y manejo de sus inversiones. Sea precavido con las inversiones que se ven demasiado buenas para ser reales, tal vez lo sean.

INVERSIN PARA RETIRO

Invierta hoy para alcanzar sus metas de retiro a los 65 aos


Edad

Ha pensado alguna vez cunto dinero necesitar cuando llegue el momento de su retiro? Hoy ahorrar lo suficiente para satisfacer sus necesidades futuras a precios ms altos que los de hoy debido a la inflacin? Muchas personas no tienen suficientes ahorros para su retiro. Utilice el siguiente cuadro para calcular cunto necesita usted invertir en este momento para alcanzar su meta de retiro. Por ejemplo, supongamos que usted tiene 20 aos y le gustara tener $1 milln cuando se retire a la edad de 65 aos. Si usted puede invertir el da de hoy $13,719, su inversin se incrementar a $1 milln durante los prximos 45 aos si sta gana un retorno constante del 10 por ciento, compuesto anualmente. Usted no tendr que agregar ni un slo centavo ms a su inversin inicial. Qu edad tiene usted? Cunto quisiera tener en ahorros al momento de su retiro?

Cantidad invertida $ 2,743 $ 5,487 $ 8,232 $ 10, 976 $ 13,719 4,419 7,117 11,462 18,460 29,729 47,879 77,109 124,185 8,838 14,234 22,924 36,919 59,458 95,757 154,217 248,369 13,257 21,351 34,386 55,378 89,186 143,635 231,326 372,553 17,676 28,468 45,847 73,838 118,915 191,514 308,435 496,737 22,095 35,585 57,309 92,296 148,644 239,392 385,543 620,921

20 25 30 35 40 45 50 55 60 65

Cuentas de retiro personal


Una cuenta de retiro personal (Individual Retirement Account o IRA) le permite a usted crear riqueza y asegurar su retiro. El dinero que usted invierte en una cuenta IRA aumenta libre de impuestos hasta que usted alcance la edad de retiro y est listo para utilizarlo. Usted puede abrir una cuenta IRA en un banco, una empresa corredora de bolsa, un fondo mutuo o una compaa de seguros. Las cuentas IRA estn sujetas a ciertas limitaciones de ingreso y otros requisitos que usted deber conocer mejor, pero a continuacin le proporcionamos alguna informacin sobre lo que estas cuentas ofrecen, con las contribuciones anuales mximas que son extentas de impuesto en fecha 2010.
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$ 200,000 $ 400,000 $ 600,000 $ 800,000 $ 1,000,000

Supone un 10 por ciento de retorno que es compuesto anualmente.

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Invierta en una cuenta IRA: Mientras ms rpido empiece, mejor


$1,400,000

1,200,000 Contribucin Ganancias sobre la inversin Total

1,000,000

800,000

Usted puede contribuir hasta un total de $5,000 anuales en una cuenta tradicional IRA, siempre y cuando usted tenga un ingreso de $5,000 anuales o ms. Una pareja de casados en la cual slo una de ellas trabaje fuera de casa puede contribuir con una cantidad combinada de $10,000 en una cuenta IRA y en una cuenta IRA de esposos. Las personas de 50 aos de edad o mayores pueden hacer una actualizacin de la contribucin adicional de $1,000 anuales para una contribucin total anual de $6,000. El dinero que se invierte en una cuenta IRA es deducible de los impuestos del ao en curso si usted no est cubierto por un plan de retiro en su trabajo y sus ingresos estn por debajo de cierto lmite. Usted no paga impuestos sobre el dinero que se encuentra en una cuenta tradicional IRA hasta que lo retira. Todos los retiros estn sujetos a impuestos y por lo general existen multas si el dinero se retira antes de que alcance los 59 aos de edad. Sin embargo, usted puede efectuar ciertos retiros sin incurrir en multas, si los utiliza para pagos para educacin superior, compra de su primer vivienda, para cubrir ciertos gastos mdicos no reembolsables o para pagar costos de seguro mdico si usted se encuentra sin trabajo. La cuenta Roth IRA se basa en fondos de las ganancias despus del pago de impuestos; el dinero que usted contribuye no es deducible de su ingreso actual. Sin embargo, despus de alcanzar los 59 aos de edad, usted puede retirar libre de impuestos el capital principal y cualquier inters o valor apreciado.

600,000

400,000

200,000

Una persona de 20 aos que invierte por 45 aos

Una persona de 40 aos que invierte por 25 aos

Supone una inversin anual de $3,000 y un 8 por ciento de tasa de retorno.

Cunto ahorro extra representa una inversin de impuesto diferido?


Si usted paga impuestos, como casi todos lo hacemos, una inversin de impuesto diferido ser igual a la cantidad de dinero que usted invierte multiplicada por la tasa de impuesto que usted paga. Por ejemplo, si su tasa de impuestos federales es del 15 por ciento y usted invierte $3,000 en una cuenta IRA, usted se ahorrar $450 en impuestos. As que en realidad, usted habr gastado nicamente $2,550 en una inversin de $3,000, sobre los cuales usted ganar dinero. Un buen plan para la creacin de riqueza saca mayor provecho de inversiones de impuesto diferido.

Planes 401(k)
Muchas empresas ofrecen a sus empleados un plan de retiro 401(k). Las personas participantes autorizan que un cierto porcentaje de su salario antes del pago de impuestos se deduzca de su cheque de pago y se coloque en un plan 401(k). Muchas veces, los fondos del 401(k) son manejados en forma profesional y los empleados tienen la oportunidad de efectuar inversiones que varan en riesgo. Los empleados son responsables de averiguar acerca de las opciones que se ofrecen. Al colocar un porcentaje de su salario en un plan 401(k), usted reduce la cantidad de pago sujeto a impuestos por ingresos federales y estatales. Las contribuciones y ganancias de impuesto diferido representan el mejor movimiento al efectuar una inversin. Asimismo, su empleador puede contribuir con una cantidad igual a cada dlar que usted invierte en el plan 401(k), hasta un cierto porcentaje o suma de dinero. Mientras su dinero permanezca en su plan 401(k), todo impuesto ser diferido. Los retiros por cualquier motivo estn sujetos a impuestos y los retiros que se hagan antes de alcanzar los 59 aos de edad estn sujetos a multas. Aproveche los programas de ahorro para retiro que su compaa ofrecey entrese bien sobre cmo funcionan. stos son una excelente manera para crear riqueza.

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Planes de calificacin
Si usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existe un plan de retiro para usted. Un plan de calificacin (antes conocido como plan Keogh) es un plan de impuesto diferido diseado para ayudar a quienes trabajan por cuenta propia a ahorrar para su retiro. La caracterstica ms atractiva de un plan de calificacin es su mxima contribucin de hasta $49,000 por ao. Las contribuciones y ganancias de la inversin se incrementan libres de impuestos hasta que se retiran, momento en el cual estn sujetas a impuestos como cualquier ingreso normal. Los retiros antes de alcanzar los 59 aos de edad estn sujetos a multas. Para informacin actual sobre inversiones de impuestas diferidos, consulte el sitio web del IRS, www.irs.gov.

OTRAS INVERSIONES Inversin en la compra de su vivienda


Recuerda a Beto en el Captulo 1, quien empez por leer esta gua para crear riqueza? Al poner en prctica lo que ley, Beto redujo su deuda, aument sus ahorros y ya est listo para comprar una casa. l ahorr una cantidad considerable para el enganche, as que justo desde el inicio l tendr equidad en su casa. Equidad, en este caso, es la diferencia entre el valor de mercado de la casa y el saldo de la hipoteca de Beto. Segn Beto vaya pagando su hipoteca, l aumentar su equidad. Adems, con el tiempo, el valor de su casa puede incrementar, dndole ms dinero si decide venderla. Al saber que a mayor equidad que l tenga en su casa, ser ms rico, Beto toma una hipoteca a 15 aos en lugar de la tradicional hipoteca de 30 aos. Esto le permitir ser propietario de su casa en 15 aos. Por supuesto, Beto tendr que efectuar pagos ms altos sobre su hipoteca a 15 aos que los que tendra que hacer a 30 aos, pero crear una equidad en forma ms rpida y al final pagar menos intereses. Al hacer pagos mensuales ms altos, Beto no slo ser el propietario absoluto de su casa en 15 aos, sino que tambin ahorrar $106,119 en pagos de intereses. Por supuesto que el realizar pagos mensuales ms altos, implica presupuestar. Beto hizo una seleccin de gastos inteli gentes y pudo presupuestar dinero extra cada mes.

Cmo crear la equidad en forma ms rpidaUna comparacin


Trmino de la hipoteca Cantidad del prstamo Meses a pagar Pago mensual Inters total Ahorros por intereses $ 30 aos $ 118,000 360 7.5% 825 $ 15 aos $ 118,000 180 7.0% 1,061

Tasa de porcentaje anual

$ 179,030

$ 72,911 $ 106,119

Empiece su propio negocio


Usted tambin puede iniciar e invertir en su propio negocio como parte de su plan para la creacin de riqueza. Esto requiere una planificacin, conocimiento, ahorros y un espritu empresarial. Empezar un pequeo negocio puede ser un riesgo, pero es una de las maneras ms significativas para que las personas creen una riqueza personal.

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Daniel tena un sueol quera tener su propio negocio. l trabaj por 10 aos para una compaa impresora y aprendi cada aspecto del negocio. l y su esposa ahorraron cada mes hasta que tuvieron ahorrada una buena cantidad. Cuando sintieron que era el momento correcto, compraron una imprenta y equipo de computacin y estab lecieron su negocio en una vieja bodega. La esposa de Daniel conserv su trabajo para tener un ingreso seguro y beneficios mientras que el negocio despegaba. Por los siguientes cinco aos, Daniel trabaj largas horas y coloc todos sus ingresos en el negocio para ayudarlo a crecer. l proporcion un buen servicio a sus clientes, atrajo ms clientes y puso mucha atencin a sus gastos. Para el sexto ao, el negocio era rentable y Daniel y su esposa se encontraban ya en camino de poseer una empresa de xito que incrementara su riqueza personal. Nada de esto hubiera sido posible sin presupuestar y ahorrar. Daniel estuvo dispuesto a utilizar los ahorros de la pareja para invertir en sus talentos y espritu empresarial.

Daniel

Otras alternativas de inversin


Usted tambin puede invertir en otras cosas que pueden no generar un dividendo o inters pero que conforme el tiempo pueden aumentar su valor, como compra de tierras, coleccionar monedas poco comunes, antigedades u obras de arte. Si usted tiene conocimientos acerca de este tipo de inversiones, tal vez sta sea la seleccin correcta para usted. Ahora es el momento de planear su estrategia de inversin. Haga una lista de las opciones para inversin sobre las cuales usted desea saber ms y evalelas contra sus metas para la creacin de riqueza, tiempo lmite y tolerancia de riesgo. 1. 2. 3. 4. 5. Hemos aprendido que la riqueza puede crearse si se maneja un presupuesto para ahorrar y se ahorra y se invierte. Pero qu pasa si las deudas limitan su capacidad para ahorrar e invertir? El captulo a continuacin se refiere al tema de control de las deudas.

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Tome control de la deuda


Recuerda la definicin de valor neto (riqueza)?

I owe, I owe, so its off to work I go. (Yo debo, yo debo, Los pasivos representan sus deudas. Las deudas reducen el valor neto. Adems, el inters que usted paga sobre las deudas, incluyendo deudas as que a trabajar es que voy yo.)
Calcomana en el parachoques de un Chevy 1972

Activos Pasivos = Valor neto

de tarjetas de crdito, es dinero que usted no puede ahorrar o invertir, simplemente se va. La deuda es una herramienta que debe utilizarse de manera inteligente para cosas como compra de una vivienda. Si no se utiliza de manera inteligente, la deuda puede simplemente salirse fuera de control. Por ejemplo, pagar sus gastos diarios, como la compra de comestibles o el pago de recibos de luz y agua con tarjetas de crdito y no cancelar el saldo al fin de mes puede conducirlo a endeudarse demasiado. Muchas personas se sienten abrumadas por las deudas. En ciertas ocasiones, la gente incurre en deuda por causas que stan fuera de su control. Pero tambin existen causas que s pueden ser controladas.

POR QU LAS PERSONAS SE METEN EN PROBLEMAS DEBIDO A LAS DEUDAS?

Muchas personas incurren en deudas serias debido a que ellos: Atraviesan problemas financieros debido a la falta de empleo, pago de gastos mdicos o un divorcio. No pueden controlar sus gastos, no han planificado para el futuro y no han ahorrado dinero. No tienen conocimiento acerca de asuntos relacionados con las finanzas y el crdito.

Consejo para controlar la deuda


Elabore un presupuesto y adhirase a l. Ahorre dinero, a fin de estar preparado para enfrentar circunstancias inesperadas. Usted debe tener en su cuenta de ahorro para tiempos difciles suficiente dinero que cubra por lo menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia, porque como dijo el poeta Longfellow, Dentro de cada vida debe caer alguna lluvia. Cuando tenga que decidir cmo financiar una compra, posiblemente la compra de un modelo mas barato del mismo producto sera la mejor decisin, permitindole ahorrar o invertir la diferencia. Cancele mensualmente sus saldos por uso de tarjetas de crdito. Si usted debe pedir dinero prestado, averige todo lo relacionado con el prstamo, incluyendo tasas de inters, honorarios y multas por pago atrasado o pago por adelantado.

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CON RESPECTO AL INTERS

Cuando usted adquiere un prstamo, usted reembolsa el capital, que es la cantidad que se le presta, ms el inters, o sea la cantidad que se le recarga por prestarle el dinero. Recuerda el tema sobre cmo ganar intereses compuestos, discutido en el Captulo 3? El inters sobre su saldo mensual es un buen ejemplo del inters compuesto que usted paga. El inters se suma a su cuenta y el inters del mes siguiente se recarga sobre esa cantidad y sobre el saldo pendiente. El punto principal sobre el inters es de que aquellos que saben acerca de intereses, los ganan; los que no, los pagan.

EVITE INCURRIR EN DEUDA DE TARJETAS DE CRDITO


Un cuento de los dos compradores y la televisin de pantalla gigante
Recuerdan a Bety, la planeadora? Ella ahorr para unas extras. Cuando tuvo suficiente dinero en su cuenta de ahorros, compr una televisin de pantalla gigante por $1,500. Ella pag en efectivo. Su amigo Tom es un comprador impulsivo. l busca una gratificacin inmediata utilizando sus tarjetas de crdito, sin darse cuenta cunto dinero extra le cuesta. Tom compr la misma televisin por $1,500, pero la financi con una tarjeta de crdito de la tienda con una tasa de inters anual del 22 por ciento. Pagando $50 mensuales, se demor casi cuatro aos para pagar el saldo. Mientras Bety pag nicamente $1,500 por su televisin de pantalla gigante, Tom pag $2,200: el costo de la televisin ms los intereses. Tom no slo pag $700 de ms, sino que perdi la oportunidad de invertir los $700 en la construccin de su riqueza.

Los planeadores, como Bety, rara vez utilizan tarjetas de crdito. Cuando lo hacen, cancelan el saldo cada mes. Cuando el saldo de una tarjeta de crdito no se cancela mensualmente, significa pago de intereses, a menudo un 20 por ciento o ms anual sobre todo lo que compra. As que piense en la deuda de tarjetas de crdito como un prstamo de inters alto. Necesita usted reducir su deuda de tarjetas de crdito? A continuacin encontrar algunas sugerencias. Pague en efectivo. Pngase un lmite mensual en lo que carga en sus tarjetas de crdito y mantenga un registro con el fin de no exceder ese lmite. (Recuerda la hoja de registro de gastos diarios del Captulo 2? Utilcela para mantener un registro de sus gastos.) Limite el nmero de tarjetas de crdito que posee. Destruya todas las tarjetas menos una. Escndala lejos de su vista y utilcela slo en casos de emergencia. Seleccione la tarjeta con la ms baja tasa de inters y que no recargue anualmente (o que este recargo sea muy bajo). Pero tenga cuidado con las tasas de inters de introduccin que ofrecen por correo. Estas tasas a menudo suben despus de solo unos meses. No aplique para tarjetas de crdito para recibir regalos gratis o un descuento al efectuar sus compras. Deshgase de los cheques en blanco que le envan las compaas que prestan servicios financieros. Estos cheques representan un adelanto en efectivo que pueden incluir un recargo ms alto en intereses que lo normal. Pague las cuentas a tiempo para evitar cargos adicionales por pagos atrasados o el aumento de las tasas de inters.

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CUDESE DE LOS PRSTAMOS PARA EL DA DE PAGO Y LOS PRESTAMISTAS APROVECHADOS

Las personas pueden endeudarse bastante cuando obtienen prstamos respaldados por su cheque de pago. Ellas emiten un cheque prefechado a cambio del dinero. Cuando vuelven a recibir su cheque de pago, ellas pagan el prstamo, de all el nombre de prstamo para el da de pago (payday loan). Estos prstamos generalmente vienen con tasas de inters de dos dgitos, muy altas. Los deudores que no pueden cancelar los prstamos reciben un recargo adicional por una extensin de tiempo, lo cual los hunde an ms en la deuda. Los deudores pueden continuar pagando los recargos para extender la fecha de vencimiento de los prstamos en forma indefinida; slo para darse cuenta que se estn hundiendo ms y ms en la deuda debido a los altos pagos de inters y honorarios. Los usureros a menudo se acercan a personas mayores y de bajos ingresos, ya sea por telfono, por correo o en persona. Despus de la muerte de su esposo, Paulina, de 73 aos de edad, recibi muchos reclamos por parte de las empresas financieras. Ella tena dificultades para cumplir con sus compromisos debido a su ingreso fijo. Para poder cancelar sus deudas, ella tom un prstamo de $5,000 de equidad sobre el valor de su vivienda que implicaba el pago de tasas de inters altas y honorarios excesivos. Ella pronto se dio cuenta que se encontraba ms hundida en deudas, as que refinanci el prstamo una y otra vez, pagando honorarios cada una de las veces. Los hijos de Paulina descubrieron la situacin por la cual ella estaba pasando y cancelaron el prstamo. He aqu algunas lecciones: No pida prestado a Pedro para pagarle a Pablo. Es decir no se endeude con una institucin para pagarle a otra. Nunca le ponga atencin a una solicitud de prstamo que le quiera convencer que el pedir prestado es algo fcil y barato. Siempre lea la letra pequea de cualquier solicitud de prstamo. Solicite la ayuda de sus familiares, servicios locales de consejera sobre crditos o cualquier otra persona que le asegure que el prstamo es el correcto para usted.

Paulina

ENTRESE DE LO QUE LOS ACREEDORES DICEN ACERCA DE USTED


e de Inform crdito

Aquellas personas que han utilizado crdito tienen un informe de crdito que incluye todo su historial de pago, incluyendo pagos atrasados. Los datos en su informe de crdito se utilizan para crear su calificacin crediticia. Una calificacin crediticia es un nmero generado por un modelo estadstico que predice objetivamente la probabilidad de que usted volver a pagar a tiempo. Los bancos, compaas de seguro, arrendadores potenciales y otros prestamistas utilizan las calificaciones crediticias. Las calificaciones crediticias oscilan de menos de 500 a 800 ms, y se

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Qu dice su informe de crdito?


Los consumidores tienen derecho a recibir todos los aos una copia gratis de su informe de crdito de cada una de las tres compaas de informacin de crdito ms importantes: Equifax: (800) 685-1111; www.equifax.com Experian: (888) 397-3742; www.experian.com Trans Union:(800) 888-4213; www.transunion.com Las tres compaas nacionales de informacin de crdito para consumidores han establecido un nmero de telfono gratuito y una pgina central de Internet para solicitar informes gratuitos: (877) 322-8228: www.annualcreditreport.com

determinan de acuerdo a los antecedentes de pago, la cantidad de la deuda pendiente de pago, la extensin de sus antecedentes de pago, recientes solicitudes de informacin en su informe de crdito y los tipos de crdito que se estn utilizando. Entre los factores que no se toman en cuenta en las calificaciones crediticias estn la edad, raza o etnia, ingresos, empleo, estado civil, estudios, tiempo de residencia en su direccin actual ni si es propietario o arrendatario de su residencia. Un informe de crdito que incluya pagos atrasados, faltas de pago o incumplimientos traer como consecuencia una calificacin crediticia baja y podra representar la negacin de un prstamo o la necesidad de pagar tasas de inters ms altas. Entre ms alta sea su calificacin, menor ser el riesgo que usted representar para el prestamista. Examine su informe de crdito por lo menos una vez al ao para asegurarse de que toda la informacin es correcta. Si encuentra un error, la Ley de equidad sobre informacin crediticia exige que las empresas que suministran los informes de crdito, as como aqullas que les proporcionan informacin a stas, corrijan el error. Para iniciar el proceso de correccin de un error: Comunquese por Internet, fax o carta certificada con las compaas de informacin de crdito, indicando quin es el acreedor con quien tiene un conflicto, as como la clase de error. Enve a la compaa de informacin de crdito informacin comprobable, como por ejemplo cheques pagados o recibos, que sirva para sustentar su reclamo. La compaa de informacin de crdito deber investigar su reclamo en un trmino de 30 das y responderle con los resultados. Comunquese con el acreedor si la investigacin de la compaa de informacin de crdito no logra que se corrija el error. Cuando resuelva el conflicto, pdale al acreedor que enve una correccin a la compaa de informacin de crdito. Si el asunto no se resuelve, usted tiene el derecho de incluir una explicacin en una nota que formar parte de su informe de crdito. Por ejemplo, si usted no cancel una reparacin de su automvil porque el mecnico no arregl el problema, la cuenta que no pag aparecer en su informe de crdito, pero tambin aparecer su explicacin.

MANTENGA SU BUEN NOMBRE

Cada mes, revise cuidadosamente su presupuesto y su plan para asegurarse que est pagando sus cuentas antes de la fecha de vencimiento. Bety, la planeadora, se asegura que paga sus cuentas a tiempo. A Bety le pagan dos veces al mes. Ha establecido el depsito directo de su cheque para no tener que ir corriendo al banco el da de paga. De su primer cheque, todos los meses paga su hipoteca (que ha programado para que sea debitada automticamente), el uso de cable y los recibos de luz y agua. De su segundo cheque, Bety paga la mensualidad de su carro (tambin en dbito automtico) y tiene un depsito mensual

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automtico a su cuenta de ahorros. Bety ha descubierto que el piloto automtico realmente simplifica la planificacin y el ahorro. Si usted cree que est muy hundido en deudas: Discuta sus opciones con sus acreedores antes de que falle en realizar un pago. Busque la ayuda de un experto, como los servicios de consejera de crdito del consumidor (Consumer Credit Counseling Services), que se encuentra incluido en su directorio telefnico local. Evite las compaas de reparacin de crdito que cargan honorarios. La mayora de stas son un fraude. Si usted tiene buen crdito, quizs quiera obtener un prstamo para la compra de una casa o para pagar gastos de educacinambas representan inversiones para el futuro. Pero sin importar en qu gasta el dinero, el prstamo representa un pasivo, o deuda, que disminuye su riqueza. As que seleccione los prstamos cuidadosamente. Compare y negocie la tasa de inters ms baja. El inters que usted se ahorre puede utilizarlo como inversin para la creacin de riqueza. En el ejemplo que aparece a la izquierda, es obvio que el Banco ABC cargar el inters ms bajo por el tiempo de dura cin del prstamo. Lo que no es obvio es que su calificacin crediticia podra determinar la tasa de inters que le ofrezcan. Utilice un calculador de Internet para prstamos de automviles y compare las tasas. Usted puede ahorrar pagos de intereses si aumenta sus pagos mensuales o selecciona un plazo de pago ms corto para su prstamo. Bety, la planeadora, saba que su automvil le costara ms que el precio que apareca en el aviso debido a que tena que pagar intereses sobre el prstamo del banco. Despus de revisar sus opciones, ella escogi un plazo ms corto y efectu pagos ms altos. Bety presupuest cada mes suficiente dinero para efectuar los pagos. Al hacerlo as, ella reducira la cantidad en intereses que pagara al final.

Pag inas Am ari lla

fnico Directorio tele

AHORRE DINERO AL SELECCIONAR EL PRSTAMO CORRECTO


Prstamo de $15,000 para la compra de un automvil a un plazo de cinco aos
Prestamista Banco ABC Caja de Ahorros Joes Auto Sales Tasa de inters Inters total 6.5% 7.5% 15.0% $2,609.53 $3,034.15 $6,410.94

AHORRE DINERO AL CANCELAR SUS PRSTAMOS POR ADELANTADO

Prstamo de $15,000 para la compra de un automvil al 8 por ciento de inters


3 aos Nmero de pagos Cantidad a pagar Total pagado 36 $ 470 4 aos 5 aos 60 48

La grfica a la izquierda muestra cmo plazos ms cortos con pagos ms altos afecta el monto total y los intereses del prstamo de $15,000 del automvil de Bety. No caiga en la trampa y termine patas arriba: debiendo ms de lo que valdr el carro cuando lo vaya a vender o entregarlo como parte del pago por otro. Bety pagar su automvil en tres aos y espera utilizarlo por lo menos unos ocho aos. Una vez que haya terminado de pagar su automvil, ella seguir incluyendo en su presupuesto la misma cantidad para pago de su automvil, pero la invertir para crear una riqueza ms adelante.

$ 366 $ 304

$16,922 $17,577 $18,249

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TOME LOS PASOS NECESARIOS PARA CONTROLAR SU DEUDA


Tarjeta de crdito Banco XYZ Corp. Financiera BHA Tienda B Total Deuda $ 1,250 $ 1,000 $ 250 $ 3,000 Tasa de Inters inters mensual 19.5% $ 8.13 17% 22% 15% $ 17.71 $ 18.33 $ 3.13 $ 47.30

Como usted puede darse cuenta, un paso muy importante para la creacin de riqueza es la de hacer selecciones inteligentes acerca de su deuda. Usted necesita aumentar sus activos y reducir sus pasivos para incrementar su valor neto. Para poder manejar su deuda usted necesita saber cunto tiene y desarrollar una estrategia para controlarlo. Cuando Beto decidi reducir la deuda en tarjetas de crdito que ascenda a $3,000, analiz su deuda y desarroll una estrategia. Hizo una lista del saldo, la tasa de inters y el inters mensual para cada tarjeta de crdito. Verific su calificacin crediticia e investig cul era la mejor tasa de inters para una tarjeta de crdito nueva. Despus transfiri todos sus saldos a esta tarjeta. Cort en pedazos las viejas tarjetas de crdito y utiliz el inters que se haba ahorrado para pagar el saldo principal. Utiliz su tarjeta nueva slo en casos de emergencia. Cul es la situacin de su deuda de tarjetas de crdito? Utilice el cuadro a la izquierda y haga un anlisis de su propia deuda. Mi estrategia para reducir mi deuda de tarjetas de crdito incluye:

Tienda de departamentos A $ 500

*La tasa de inters se dividi en 12 meses multiplicada por la cantidad de la deuda.

Tarjeta de crdito

Deuda

Tasa de Inters inters mensual

Total

1. 2. 3.

PROTEJA SU IDENTIDAD

As como protege la seguridad de su hogar con cerraduras en ventanas y puertas, debera tomar medidas para proteger su identidad. Proteja sus informes financieros, el nmero y la tarjeta del Seguro Social, los nmeros de cuentas y todas las contraseas y nmeros de identificacin personal (PIN, por sus siglas en ingls). Un control rutinario de su informe de crdito podra avisarle si alguien est utilizando ilcitamente productos crediticios en su nombre. Si sospecha que ha habido acceso ilegal, comunquese con las tres compaas de informacin de crdito ms importantes y coloque un alerta de fraude con su nombre y nmero de Seguro Social.

Algunos consejos para proteger su identidad


Triture o destruya sus extractos bancarios y de tarjetas de crdito, as como cualquier otro documento privado, antes de tirarlos a la basura. Slo d el nmero de su Seguro Social cuando sea absolutamente necesario y nunca lleve en la billetera al mismo tiempo su tarjeta de Seguro Social y la licencia de conducir. Recoja sin demora el correo de su buzn y nunca deje correo saliente con pagos de cuentas en un buzn que no sea seguro. No suministre informacin personal por telfono, correo ni por la Internet, a menos que est seguro de que sabe con quin est tratando.
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Proteja su riqueza
Es desaconsejable sentirse demasiado seguro de nuestra propia sabidura. Es saludable que nos recuerden que el ms fuerte podra desfallecer y el ms sabio, equivocarse.
Mahatma Gandhi Despus de trabajar arduamente para crear riqueza personal, tiene que protegerla. Las personas compran seguros para protegerse de prdidas financieras catastrficas. El seguro es simplemente una promesa de reembolso por una prdida, a cambio del pago de una prima. Cuando se desea adquirir productos de seguro, los consumidores deberan comparar sus necesidades con lo que ofrece el producto y determinar cul es la mejor oferta. Un historial de crdito responsable tambin es importante porque las aseguradoras utilizan la informacin de crdito para fijar el precio de las plizas de seguro de los propietarios de viviendas. Usted puede comprar seguros para cubrir todo tipo de riesgos; sin embargo, las necesidades fundamentales pueden satisfacerse con los seguros de propiedad, mdico y de vida.

SEGURO DE PROPIEDAD Seguro de automvil


La ley estatal exige que todos los automviles tengan seguro de responsabilidad que cubra lesiones a otras personas o daos a su propiedad. Si ha adquirido un prstamo para la compra de su vehculo, su prestamista tambin exigir que lo cubra contra los daos fsicos que ste pudiera tener. Tendr la opcin de escoger un deducible (la cantidad que usted paga de su propio dinero antes de que el seguro comience) ms alto y recibir una tasa ms asequible en la prima (el costo de la pliza). Si tiene ahorros para emergencias, se sentir ms seguro al tomar una pliza con un deducible ms alto, lo que reducir los costos de su prima.

Seguro de vivienda
El seguro de propietarios de viviendas cubre su casa y sus pertenencias. La cobertura de responsabilidad personal en la pliza de un propietario de vivienda le protege de las prdidas que sean ocasionadas por cualquier lesin que pudiera ocurrir en su propiedad. El prestamista de su hipoteca le exigir que tenga cierta cantidad de cobertura de seguro mientras dure la hipoteca. Tambin podra tomar en consideracin un plan de seguro con un deducible ms alto para ahorrar dinero en su cobertura de propietario de vivienda. La cobertura normal para propietarios de viviendas asegura su casa, y lo que ella contenga, contra prdidas por motivo de riesgos como incendio y robo. Es probable que requiera un seguro especial contra inundaciones, terremotos u otros riesgos especficos de su zona. Comunquese con el departamento de seguros de su estado para obtener mayor informacin sobre seguros en zonas de alto riesgo. Otro tipo de proteccin para residencias, una garanta para viviendas, es un contrato de prestacin de servicios que protege al propietario de

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una vivienda contra costos imprevistos de reparacin o de reemplazo de los sistemas ms importantes. stos podran incluir la calefaccin y el aire acondicionado, la caera, los sistemas elctricos o el calentador de agua. Algunas veces los vendedores incluyen una garanta para viviendas por un ao para que los compradores potenciales se sientan ms seguros. El propietario de vivienda tiene entonces la opcin de renovar la garanta al final del ao. Si arrienda su casa o apartamento, debera comprar un seguro de arrendatario, o una pliza de seguro domiciliario, para que cubra sus pertenencias contra prdidas debidas a incendio o robo. El seguro de su arrendador slo cubrir los daos al edificio, pero no a su contenido. Asimismo, si alguien se hace dao en la casa que usted alquila, la responsabilidad recaer sobre usted, no sobre el arrendador.

SEGURO CONTRA ENFERMEDADES Seguro mdico


El seguro mdico cubre algunos, aunque no todos, de los costos de su mdico, hospital y medicamentos recetados. Muchas personas tienen deudas bastante grandes debido a que no tienen seguro mdico o porque no tenan ahorros para pagar aquellos gastos que no cubra su plan de salud. Los pagos atrasados o incumplimientos en la deuda mdica podran aparecer en los informes de crdito y afectar la calificacin crediticia de una persona. Las primas son ms bajas en los seguros mdicos provistos por los patronos porque el riesgo se reparte entre un mayor grupo de personas. Aproveche los bajos costos que ofrecen los planes de salud patrocinados por los patronos; sin embargo, espere pagar de su sueldo una porcin de la prima. Adems del seguro mdico, muchos empleadores ofrecen planes dentales y de la vista, a menudo a bajo costo. Cuentas flexibles de gastos. Las personas que estn aseguradas a travs de su empleador deberan pensar en participar en una cuenta flexible de gastos (FSA, por sus siglas en ingls), si la ofrecen. Una FSA patrocinada por el empleador permite que los empleados ahorren dlares antes de impuestos para cubrir deducibles, copagos y frmacos que requieran o no receta mdica, as como otros gastos mdicos que no estn cubiertos por el seguro. Los empleados tienen que planificar sus gastos de FSA, de modo que cuenten con suficientes ahorros para pagar aquellos gastos mdicos que no estn cubiertos por el seguro, pero no ms de lo que podran utilizar en un ao ms dos meses y medio. El 15 de marzo de cada ao, se pierde dinero dejado en un FSA del ao anterior. Si tiene seguro mdico y su empleador no le ofrece una cuenta flexible de gastos, debera asegurarse de que su cuenta de ahorros para emergencias tiene lo suficiente para protegerle contra gastos mdicos imprevistos.
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Cuentas de ahorro para gastos mdicos. Si no tiene seguro mdico o necesita un seguro que se ajuste mejor a sus posibilidades econmicas, un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en ingls), junto con una cuenta de ahorros para gastos mdicos (HSA, por sus siglas en ingls), le brindan la cobertura de un seguro mdico y una oportunidad de ahorrar, libre de impuestos, para necesidades mdicas futuras. La prima de un HDHP por lo general es ms baja que las de un seguro mdico tradicional porque el deducible (la suma que usted paga antes de que el seguro comience a cubrir) es ms alto. Aqu es donde entra en juego la cuenta de ahorros para gastos mdicos. Las HSA se abren en bancos o en otras instituciones financieras para pagar los costos actuales y futuros relacionados con la salud que ocurran antes de que se cumpla con el deducible y el seguro comience a cubrir. Las contribuciones a una HSA se pueden descontar de los impuestos, hasta ciertos lmites, incluso si usted no detalla las deducciones en su declaracin de renta. El inters que se devengue en una HSA no es gravable, y los retiros estarn libres de impuestos si se utilizan para gastos mdicos autorizados. Una HSA es transferible, de modo que permanece con usted, incluso si cambia de trabajo o se jubila. Adems, los ahorros de una HSA que no hayan sido utilizados podrn crecer ao tras ao. Para mayor informacin sobre las HSA, visite www.treasury.gov/ offices/public-affairs/hsa. Seguro mdico infantil. Todos los estados ofrecen seguro mdico infantil gratuito o a precios econmicos para familias de bajos a moderados ingresos. Para mayor informacin sobre los programas estatales, comunquese con el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU., llamando al (877) 543-7669, visite www.insurekidsnow. gov.

Seguro de invalidez
Las estadsticas indican que usted corre mayor riesgo de quedarse invlido que de morir antes de cumplir 65 aos de edad. El seguro de invalidez le ayuda a pagar los costos de manutencin si se enferma o lesiona y no puede trabajar por un largo perodo de tiempo. Su empleador podra ofrecerle este seguro en su plan de beneficios. Sera buena idea comprar esta proteccin, aunque le toque pagar parte de la prima.

SEGURO DE VIDA

La necesidad de un seguro de vida depende de las circunstancias de una persona. En caso de su fallecimiento, el seguro de vida pagar dinero a la persona que usted escoja (su beneficiario). El seguro de vida le ayuda a proteger financieramente a sus hijos, cnyuge, padres o, incluso, su negocio.

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Compre seguro con prudencia


Insure U, una pgina de Internet patrocinada por la Asociacin Nacional de Comisionados de Seguro, en representacin de los reguladores de seguros de los EE.UU., tiene ms informacin sobre cmo adquirir todo tipo de seguros, en www.insureuonline.org.

Si bien algunos tipos de seguros de vida ofrecen componentes de ahorro e inversiones para conservar ms bajos los costos futuros de las primas o para aumentar el beneficio por muerte, no sustituyen el plan de ahorro o inversin. El seguro de vida por trmino fijo a bajo costo, a menudo disponible a travs de su empleador, puede brindar proteccin a las familias jvenes. El seguro personal contra accidentes tambin podra ofrecer proteccin a las familias si uno de sus miembros fallece o sufre heridas graves en un accidente. Con frecuencia este tipo de seguro se haya disponible a travs de su empleador o de otro proveedor, a costos relativamente bajos.

SEGURO DE ATENCIN MDICA A LARGO PLAZO

Si usted o un familiar se enfermara gravemente y tuviera necesidad de ingresar a una institucin de cuidados de enfermos, quin la pagara? Pues usted, hasta que todos sus bienes y los de su cnyuge se hayan agotado. Solamente entonces la asistencia gubernamental ayudara a cubrir estas necesidades. El seguro de atencin mdica a largo plazo no es un seguro mdico, pero paga por asuntos relacionados con la salud, como lo son una institucin de cuidados de enfermos, las instituciones de vivienda asistida, o la atencin mdica a domicilio. Por lo general, la atencin mdica a largo plazo se hace necesaria a edades avanzadas, pero las primas de seguro son menos caras cuando se est ms joven. Algunos empleadores ofrecen acceso a seguros de atencin mdica a largo plazo para que sus empleados los compren, pero la mayora de los consumidores tienen que encontrar cobertura por s mismos. El proceso de comprar un seguro de atencin mdica a largo plazo requiere investigacin, sentido comn y atencin a los detalles de la pliza.

Consejos para proteger su riqueza


Existen muchos tipos de seguro de propiedad, mdico y de vida, de modo que investigue y solicite consejo. Aproveche los seguros colectivos a travs de su empleador o de otras asociaciones a las que usted pertenezca. Estudie cules son las necesidades de su familia y decida cunto dinero puede costear. Compare precios y obtenga dos cotizaciones por lo menos. Piense en tomar un deducible ms alto para reducir su prima. Solicite informacin sobre otros descuentos que pueda haber (por tener buenos antecedentes como conductor, equipo de seguridad, varias plizas con la misma aseguradora, etc.) para reducir el costo de su cobertura. Examine todos los aos la cobertura de su seguro para asegurarse de que tiene la cobertura adecuada a medida que cambie su situacin. Como con todas las inversiones, asegrese de que est enterado de toda la informacin pertinente antes de desprenderse del dinero que ha ganado con tanto esfuerzo.
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Repaso
Redefina lo que es riqueza
Ahora que usted ha ledo esta gua y analizado la informacin que contiene, cmo definira usted la palabra riqueza? En el espacio que se encuentra a la derecha, escriba su propia definicin. Luego comprela con la definicin que escribi en la pgina 1. Ha cambiado su definicin sobre lo que significa riqueza? Riqueza es:

Restablezca sus metas financieras


Ahora, escriba sus metas financieras y comprelas con sus metas originales. Mantenga estas nuevas metas junto a su definicin de riqueza. Peridicamente haga referencia a sus metas y mida sus Activos Pasivos = Valor neto para asegurarse que su programa para la creacin de riqueza se mantenga en marcha.

Mis metas a corto plazo son: 1. 2. 3.

Mis metas a largo plazo son: 1. 2.

Utilice estrategias clave para la creacin de riqueza


Ahora, escriba sus propias estrategias para la creacin de riqueza. Y recuerde: Edquese con respecto al dinero. Establezca metas financieras. Prepare un presupuesto. Ahorre cada mes, utilizando una deduccin automtica. Tome ventaja del inters compuesto. Tome ventaja de las inversiones de impuesto diferido. Investigue y conozca acerca de cules son las mejores inversiones para usted basadas en sus metas financieras, tiempo lmite y tolerancia de riesgo. Controle su deuda. Proteja su riqueza. Empiece hoy a presupuestar, ahorrar e invertir. Cada da cuenta para la construccin de su riqueza.

3.

Mis estrategias para la creacin de riqueza son: 1. 2. 3.

Mis estrategias para el control de deuda son: 1. 2. 3.

Pegue este cuadro en un lugar en donde pueda verlo a menudo: adentro de su chequera, sobre el monitor de su computadora, en el lugar en donde usted paga sus cuentas, sobre el espejo del bao. Mantenga su definicin de riqueza y sus metas establecidas firmemente en su mente y utilice a diario sus estrategias para la creacin de riqueza y control de la deuda.

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Glosario
acciones comunes Una especie de propiedad dentro de una corporacin que le da el derecho al inversionista de compartir cualquier ganancia que quede despus de que se cumpla con todas las obligaciones.

bono municipal Un bono que emite una


agencia gubernamental de una ciudad, condado, estado o local para financiar proyectos pblicos, tales como construccin de puentes, escuelas y carreteras.

accionista Una persona que es propietaria de una accin de una compaa y es elegible para compartir las ganancias y las prdidas. acreedor Una persona, institucin financiera u otra empresa que presta dinero.

bono por ingresos Una clase de bono municipal respaldado por los ingresos generados por el proyecto que el bono financia. calificacin crediticia Un nmero generado por un modelo estadstico que predice objetivamente la probabilidad de que una deuda se volver a pagar a tiempo. capital Efectivo u otros recursos que se acumulan y estn disponibles para utilizarlos en la creacin de riqueza. capital (principal) El saldo no pagado de
un prstamo, sin incluir los intereses; la cantidad de dinero que se invierte.

activo Cualquier cosa que una persona o negocio posee, que tiene un valor comercial o de intercambio. amortizacin Cancelacin de una deuda
por medio de pagos peridicos durante un cierto perodo de tiempo, al final del cual el saldo ser igual a cero.

certificado de depsito (CD) Una clase de


cuenta de ahorros que gana una tasa de inters fija durante un cierto perodo de tiempo.

anualidad Una serie de pagos iguales que


se hacen a intervalos regulares, con un inters compuesto a una tasa especfica.

apalancamiento La habilidad de utilizar una pequea cantidad de dinero para atraer otros fondos, incluyendo prstamos, donaciones e inversiones equiparadas. apreciacin Un aumento en el valor o
precio.

clusula de aceleracin Una estipulacin dentro de un contrato de prstamo que establece que el saldo total vencer inmediatamente si no se cumple con otras condiciones del contrato. colateral Los activos que se comprometen
para asegurar un prstamo.

bancarrota Un procedimiento legal declarando que una persona no est capacitada para pagar sus deudas. Los captulos 7 y 13 del cdigo de bancarrota federal rigen la bancarrota personal.

compaa de informacin de crdito Una organizacin que compila informacin crediticia sobre individuos y empresas por la que se tiene que pagar si se desea tener acceso a ella. compaa financiera Una compaa que otorga prstamos a las personas. cooperativa de crdito Una organizacin cooperativa que proporciona servicios financieros a sus miembros. crdito El otorgamiento de dinero o algo ms de valor en intercambio de una promesa de pago futuro. cuenta de ahorro para gastos mdicos
Una cuenta personal de ahorros, fiscalmente ventajosa, establecida para ser utilizada exclusivamente para gastos mdicos; debe ir acompaada por una pliza de seguro mdico con deducible alto.

beneficiario La persona designada para recibir los beneficios de una pliza de seguro de vida. bono de ahorro de los Estados Unidos (U.S. Savings Bonds) Un bono registrado
no transferible emitido por el gobierno de los Estados Unidos en denominaciones que van desde $50 hasta $10,000.

bono del tesoro (Treasury bond) Un valor


gubernamental con una duracin de ms de diez aos; el inters se paga dos veces al ao.

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cuenta de ahorros El servicio que ofrecen las instituciones de depsitos, en donde las personas pueden depositar su dinero para utilizarlo en el futuro y ganar intereses.

expiracin El momento en el cual una


nota, bono u otra opcin de inversin expira y debe pagarse a los inversionistas.

falta de pago La falta de efectuar los pagos


a tiempo de un prstamo u otro convenio de crdito.

cuenta de mercado monetario (money market) Una clase de cuenta de ahorros


que ofrecen las instituciones financieras.

Individual Retirement Account (IRA) Un plan de retiro que ofrecen los bancos, empresas corredoras de bolsa, fondos mutuos y compaas de seguros, a las que las personas pueden efectuar contribuciones anuales en base de un impuesto diferido. inflacin Un aumento sostenido en el
precio de bienes y servicios.

cuenta flexible de gastos Una cuenta


patrocinada por la empresa que permite que los empleados ahorren dlares antes de impuestos para cubrir gastos mdicos autorizados o el cuidado de una persona dependiente.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Una corporacin del gobierno establecida para asegurar los depsitos bancarios hasta por un mximo de $250,000.

informe de crdito Un historial de los


prstamos y pagos realizados, compilado por una compaa de informacin de crdito y utilizado por las instituciones financieras y otros acreedores potenciales para determinar la probabilidad de que se cancelar una deuda en el futuro.

flujo de efectivo El dinero que ingresa


para una persona o negocio menos el dinero que se paga durante un cierto perodo de tiempo.

dbito Cargos que se hacen a una cuenta. dbito automtico El deduccin de fondos
de una cuenta corriente o de ahorros que son transferidos automticamente todos los meses a un acreedor. Algunos prestamistas ofrecen descuentos en las tasas de inters si los pagos del prstamo se establecen en dbito automtico al inicio del prstamo.

fondo mutuo Un conjunto de dinero que maneja una empresa inversionista. gravamen Un reclamo de un acreedor contra una propiedad, que puede otorgar derecho al acreedor para apoderarse de la propiedad si no se cancela la deuda. hipoteca Un reclamo temporal y condicional de una propiedad que se hace a un deudor como respaldo para el pago de una deuda. hoja de balance Un extracto de cuenta
que muestra los activos, pasivos y valor neto de una persona u organizacin en una fecha determinada.

inters Un pago que se efecta por la utilizacin de un dinero por cierto perodo de tiempo. Representa un gasto para el deudor y una ganancia para el prestamista. Tambin es el dinero que se gana en una cuenta de ahorros. inters acumulado El inters que se gana
pero que no se recibe o registra.

deducible La cantidad de prdida pagada


por el asegurado. El deducible podra indicarse como una cantidad especfica en dlares o como un porcentaje de la cantidad reclamada.

inters compuesto Inters que se calcula


sobre la suma del capital principal y el inters acumulado anteriormente.

inversin La accin de utilizar dinero para


crear ms dinero.

depsito directo La transferencia electrnica de un pago por parte de una empresa a la cuenta corriente o de ahorros de un individuo. Muchos empleadores ofrecen depositar los sueldos directamente.

deuda El dinero que se debe, tambin


conocido como pasivo.

honorario financiero Un honorario que un prestamista recarga para otorgar un prstamo. La cantidad del pago se basa en un porcentaje sobre la cantidad del prstamo; un punto equivale a uno por ciento. honorarios por manejo La cantidad que se
paga a una compaa por el manejo de la papelera de una inversin.

inversionista Una organizacin, corporacin, persona individual u otra entidad que adquiere una posicin de propiedad en una inversin, asumiendo el riesgo de prdida a cambio de retornos anticipados. letra del tesoro (Treasury bill) Una inversin a corto plazo que emite el gobierno de los Estados Unidos por un ao o menos. liquidez La facilidad con la cual una
inversin se puede convertir en dinero en efectivo.

diversificacin La distribucin de inversiones entre varias empresas para minimizar el riesgo de prdida. dividendo Una parte de las ganancias que
un accionista recibe como pago.

ejecucin de hipoteca El proceso legal


que se utiliza para forzar el pago de una deuda respaldado por un colateral, en donde la propiedad se vende para satisfacer la deuda.

impuesto diferido Frase que se refiere a dinero que no est sujeto a impuestos por ingresos hasta que se retira de la cuenta, como una cuenta de retiro personal (IRA) o un plan 401(k). Individual Development Account (IDA)
Una clase de cuenta de ahorros que ofrecen algunas comunidades, para aquellas personas cuyos ingresos se encuentran por debajo de cierto nivel.

nota de compromiso Una promesa por escrito sobre un instrumento financiero para reembolsar el dinero ms los intereses. nota del tesoro (Treasury note) Un valor
gubernamental con una duracin de dos a diez aos; el inters se paga cada seis meses.

equidad La propiedad de un inters de un


activo despus de deducir los pasivos.

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opcin de compra de acciones El derecho


a comprar o vender las acciones de una corporacin a un precio predeterminado o frmula calculable; algunas veces se utiliza como parte de la compensacin de un empleado.

riesgo La posibilidad de prdida de una


inversin.

salario antes de pagar los impuestos El salario de una persona antes de calcular los impuestos estatales y federales. saldo La cantidad que se debe por un
prstamo o tarjeta de crdito o la cantidad en una cuenta de ahorros o de inversin.

valor neto La diferencia entre la suma total de activos y la suma total de pasivos de una persona. valor nominal El valor nominal o de cara
de una accin o bono, expresada en la fianza como una cantidad especfica.

pasivo El dinero que una persona u organizacin debe, tambin llamado deuda.

plan 401(k) Una inversin o plan de


ahorro de impuesto diferido que sirve como un fondo de retiro personal para los empleados.

valores del Tesoro protegidos contra la inflacin (TIPS) Un bono del Tesoro
o Pagar fiscal ligado a la inflacin, de modo que la cantidad del principal de la inversin aumenta o disminuye de acuerdo con la tasa anual de inflacin.

seguro de responsabilidad (liability insurance) Un tipo de seguro sobre la


obligacin legal que tiene el asegurado de pagar por lesiones corporales o daos materiales causados a otra partido.

plan de calificacin Un plan de retiro de impuesto diferido para las personas autoempleadas. plan de pagos Un plan que requiere que
un deudor realice pagos a intervalos especficos durante el plazo que dure un prstamo.

servicio de deuda Pagos peridicos del


capital y los intereses sobre un prstamo.

plan de salud con deducible alto Una pliza de seguro mdico que exige que el asegurado pague ms de su propio bolsillo por gastos mdicos, pero que por lo general tiene primas ms bajas que los planes de seguro mdico tradicionales. prstamo Una cantidad de dinero que se
presta a intereses.

tarjeta de crdito Una tarjeta de plstico de una empresa de servicios financieros que le permite al tarjetahabiente la compra al crdito de artculos y servicios. tarjeta de dbito Una tarjeta de plstico
similar a la tarjeta de crdito que permite retirar dinero o el costo de la compra para pagarlo directamente de la cuenta de banco del portador.

tasa de inters El porcentaje que se


recarga por un prstamo, que es generalmente un porcentaje sobre la cantidad prestada. Tambin es el porcentaje que se paga sobre una cuenta de ahorros.

prstamo de usurero Prstamos destinados a personas mayores, de bajos ingresos o a otros individuos, con el propsito de aprovecharse de su situacin econmica o de los pocos conocimientos sobre finanzas que puedan tener. presupuesto Una lista detallada de
probables ingresos y gastos durante un cierto perodo de tiempo.

tasa preferencial La tasa de inters ms


baja sobre prstamos bancarios que se ofrece a deudores preferenciales.

trmino El perodo desde el momento


en que se otorga un prstamo hasta el momento en que se paga.

prima de seguro La cantidad de dinero


exigida para obtener cobertura conforme a una pliza de seguro especfica durante un determinado perodo de tiempo. Dependiendo del contrato de la pliza, la prima podra pagarse mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente.

trminos Las provisiones que se especifican en un convenio de prstamo.

valor de cara La cantidad principal de un bono, la cual ser pagada a su vencimiento. valor de mercado La cantidad que un
vendedor espera recibir en un mercado abierto por su mercadera, servicios o valores.

recargo La cantidad que una firma corredora de bolsa cobra a un inversionista por el manejo de transacciones.

valor justo de mercado El precio que


un comprador voluntario pagar y que un vendedor voluntario aceptar como propiedad real o personal.

retorno La ganancia que se obtiene de una


inversin.

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Recursos sobre cmo crear riqueza


EDUCACIN FINANCIERA PERSONAL
AAARP (888) 687-2277 www.aarp.org Federal Citizen Information Center (800) 878-3256 www.consumer.gov www.pueblo.gsa.gov Federal Deposit Insurance Corporation (877) 275-3342 www.fdic.gov/consumers/ consumer/moneysmart Federal Reserve Board (212) 720-6134 www.federalreserveeducation.org Freddie Mac (703) 903-2000 www.freddiemac.com www.freddiemac.com/creditsmart www.freddiemacfoundation.org Internal Revenue Service (800) 829-1040 www.irs.gov Louisiana Bankers Association (225) 387-3282 www.lba.org Louisiana Cooperative Extension (225) 578-4161 www.lsuagcenter.com State of Louisiana Office of Financial Institutions (225) 925-4660 www.ofi.state.la.us National Credit Union Administration (703) 518-6340 www.ncua.gov National Endowment for Financial Education (303) 741-6333 www.nefe.org www.smartaboutmoney.org Native Financial Education Coalition (605) 342-3770 www.nfec.info

INTRODUCCIN
Los recursos que se proporcionan a continuacin se pueden utilizar para obtener mayor informacin acerca de cmo crear una riqueza personal. La lista incluye fuentes de informacin sobre literatura financiera para adultos y jvenes, manejo de presupuestos y deudas y proteccin del consumidor. El propsito de esta gua no es el de ser la nica fuente de informacin; existen muchas instituciones nacionales, estatales y locales que pueden proporcionar informacin adicional sobre cmo crear riqueza para un futuro financiero ms seguro.

America Saves (202) 387-6121 www.americasaves.org American Bankers Association Education Foundation (800) 226-5377 www.aba.com/abaef/ consumers.htm American Council of Life Insurance (202) 624-2000 www.acli.com American Financial Services Association Education Foundation (202) 296-5544 www.afsaef.org American Institute of Certified Public Accountants (888) 777-7077 www.360financialliteracy.org American Savings Education Council (202) 659-0670 www.choosetosave.org The Beehive/One Economy (202) 393-0051 www.thebeehive.org CFED (202) 408-9788 www.cfed.org Fannie Mae (202) 752-7000 www.fanniemae.com

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EL DEPSITO DIRECTO Y USTED


Muchas personas que reciben cheques de beneficios federales, como el Seguro Social, la Renta de seguridad complementaria, los Servicios para veteranos, o cualquier otro cheque del gobierno, se inscriben en el programa de depsito directo. No slo es ms seguro (nunca se han robado un depsito directo), sino que es mucho ms conveniente y le brinda ms control sobre su dinero que un cheque por correo. Llame a la lnea de ayuda gratuita Go Direct al (800) 3331795 (en ingls) o al (800) 333-1792 (en espaol), o visite www.GoDirect. org para obtener mayor informacin y otras opciones de inscripcin.

New Mexico Regulating and Licensing Department Financial Institutions Division (505) 476-4885 www.rld.state.nm.us/FID New Mexico State University Cooperative Extension Service (505) 646-2198 www.aces.nmsu.edu/ces/mymoney Texas AgriLife Extension Service (979) 845-7907 http://texasextension.tamu.edu Texas Department of Banking (512) 475-1337 www.banking.state.tx.us/dss/fe.htm Texas Saves (877) 897-2830 www.txsaves.org Texas Society of CPAs (800) 428-0272 www.valueyourmoney.org U.S. Department of Agriculture Cooperative State Research, Education and Extension Service (202) 690-2674 www.csrees.usda.gov U.S. Department of Labor Womens Bureau (800) 827-5335 www.wiseupwomen.org U.S. Department of the Treasury (800) 722-2678 www.treasurydirect.gov U.S. Financial Literacy and Education Commission (888) 696-6639 www.mymoney.gov U.S. Social Security Administration (800) 772-1213 www.ssa.gov Womens Institute for Financial Education (760) 736-1660 www.wife.org

Womens Institute for Secure Retirement (202) 393-5452 www.wiserwomen.org

EDUCACIN FINANCIERA JVENES


American Financial Services Association (888) 400-7577 www.moneyskill.org Banking on Our Future (877) 592-4673 www.bankingonourfuture.org Federal Reserve Board (212) 720-6134 www.federalreserveeducation.org www.federalreserve.gov/kids Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy (888) 453-3822 www.jumpstart.org Junior Achievement (719) 540-8000 www.ja.org National Council on Economic Education (800) 338-1192 www.ncee.net National Endowment for Financial Education (303) 741-6333 www.nefe.org North American Securities Administrators Association (202) 737-0900 www.nasaa.org Sallie Mae (888) 272-5543 www.salliemae.com U.S. Department of the Treasury Money Math (800) 722-2678 www.treasurydirect.gov/indiv/tools/ tools_moneymath.htm

CUENTA DE TRANSFERENCIA ELECTRNICA


Si desea una opcin de depsito directo a precios econmicos, piense en abrir una cuenta ETA. La cuenta de transferencia electrnica o cuenta ETASM, le permite que los beneficios, sueldos, salarios y pagos por retiro que usted recibe del gobierno, se depositen directamente en su cuenta de bancode manera automtica, electrnica y segura. Abra una cuenta ETA de bajo costo en un banco asegurado por el gobierno, cooperativa de crdito, o de ahorros y prstamos. Las instituciones finan cieras que ofrecen la cuenta ETA tienen calcomanas en sus vidrieras o antesalas que los identifican como proveedores autorizados de ETA. Para localizar a un proveedor de la cuenta ETA en su rea, visite el sitio web de ETA, www.eta-find.gov, o llame sin ningn costo al telfono (888) 382-3311.

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MANEJO DE PRESUPUESTOS Y DEUDAS


Consumer Credit Counseling Services of Greater Dallas, Inc. Locations in New Mexico, Texas and other states (800) 249-2227 www.cccs.net Consumer Credit Counseling Services, a division of Money Management International Locations in Louisiana, New Mexico, Texas and other states (713) 923-2227 www.cccsintl.org www.moneymanagement.org Credit Coalition Houston Area (713) 224-8100 www.creditcoalition.org CCCS of Greater San Antonio Austin, Laredo and San Antonio (800) 410-2227 www.cccssa.org Homeownerships HOPE Hotline (888) 995-HOPE www.995hope.org National Foundation for Credit Counseling Various locations across U.S., including Texas, Louisiana and New Mexico (800) 388-2227 www.debtadvice.org www.nfcc.org Operation HOPE, Inc. (877) 592-HOPE www.operationhope.org

PROTECCIN DEL CONSUMIDOR


Federal Deposit Insurance Corporation (415) 808-8049 www.fdic.gov/consumers/ index.html Federal Trade Commission (202) 326-2222 www.ftc.gov Investor Protection Trust (202) 775-2113 www.investorprotection.org Louisiana Department of Insurance (800) 259-5300 www.ldi.state.la.us Louisiana Office of the Attorney General (800) 351-4889 www.ag.state.la.us National Association of Insurance Commissioners (816) 842-3600 www.insureuonline.org National Consumer Protection Week www.consumer.gov New Mexico Insurance Division (800) 947-4722 www.nmprc.state.nm.us/id.htm New Mexico Office of the Attorney General (800) 678-1508 www.nmag.gov/default.aspx Securities and Exchange Commission (800) 732-0330 www.sec.gov Texas Department of Insurance (800) 252-3439 www.tdi.state.tx.us Texas Office of the Attorney General (800) 252-8011 www.oag.state.tx.us Texas State Securities Board (888) 663-0009 www.texasinvestored.org

LIBROS CITADOS EN LA PUBLICACIN


Getting Rich in America: 8 Simple Rules for Building a Fortune and a Satisfying Life Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie 1999, Harper Business Its About the Money! The Fourth Movement of the Freedom Symphony: How to Build Wealth, Get Access to Capital, and Achieve Your Financial Dreams Reverend Jesse L. Jackson, Sr. y Jesse L. Jackson, Jr. con Mary Gotschall 1999, Times Business/Random House The Millionaire Next Door: The Surprising Secrets of Americas Wealthy Thomas J. Stanley y William D. Danko 1996, Longstreet

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Esperamos que Cmo crear riqueza haya resultado ser un instrumento til para usted. Le instamos a que visite nuestra pgina de Internet y nos enve sus experiencias exitosas con respecto a Cmo crear riqueza.

Richard W. Fisher, Presidente y Director General Ejecutivo Federal Reserve Bank of Dallas

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Esta publicacin fue elaborada por: Community Affairs Office, Federal Reserve Bank of Dallas. Federal Reserve Bank of Dallas Public Affairs Department 2200 N. Pearl Street, Dallas, TX 75201 (214) 922-5254 www.dallasfed.org
Edicin revisada 2010

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