5 AS ETAPAS DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Conhecimento tcnico e controle emocional para atingir seus objetivos.

www.profelisson.com.br

Prof. Elisson de Andrade

Direitos autorais
Copyright by Elisson Augusto Pires de Andrade Todos os direitos reservados e protegidos pela Lei 9.610 de 19/02/1988. Nenhuma parte deste livro, sem autorizao prvia por escrito do autor, poder ser reproduzida ou transmitida sejam quais forem os meios empregados: eletrnicos, mecnicos, fotogrficos, gravao ou quaisquer outros. Autor: Professor Elisson de Andrade Site: www.profelisson.com.br Design: Mia Mayumi, mayumi@arataacademy.com Dados Internacionais de Catalogao na Publicao Diviso de Biblioteca - ESALQ/USP Andrade, Elisson de As 5 etapas do planejamento financeiro [recurso eletrnico]: conhecimento tcnico e emocional para atingir seus objetivos / Elisson de Andrade. -- Piracicaba: O Autor, 2012. 97 p. Modo de acesso: World Wide Web Disponvel em: http://profelisson.com.br/5etapas/ acesso em 10/07/2012 Bibliografia. ISBN: 978-85-913916-0-8 1. Administrao financeira 2. Educao financeira 3. Finanas pessoais 4. Planejamento financeiro I. Titulo CDD 658.15 A553c

2/97 www.profelisson.com.br

AGRADECIMENTOS
Agradeo a Deus e toda minha famlia pela fora dedicada elaborao deste trabalho e por serem os pilares de minha construo enquanto homem. Dedico essa obra, especialmente, s minhas maiores inspiraes: meu pai e minha me. Por fim, no poderia deixar de mencionar meu amigo e mentor Ronaldo Zandon Correia, responsvel por minha insero no mundo das finanas pessoais. Sou-lhe muito grato por todos os ensinamentos e essa obra, de alguma maneira, tambm um pouco sua.

3/97 www.profelisson.com.br

(...) felicidade no consiste em adquirir muitas coisas, mas sim na maneira pela qual a alma disposta. Pois podemos afirmar que no o corpo enfeitado com uma roupa magnfica que bem-aventurado, mas aquele que tem boa sade e srias disposies, mesmo que algumas das coisas que acabamos de falar no estejam ao seu alcance. Do mesmo modo, se uma alma foi educada, semelhante alma e semelhante homem que devem ser chamados de felizes e no um homem magnificamente provido de bens exteriores, mas que no vale nada por si mesmo. Na verdade, se um cavalo tem rdeas de ouro e aparelhamento suntuoso, mas tem defeitos, achamos que no vale muito; mas quando tem srias disposies, que lhe fazemos o elogio. De mais a mais, com aqueles que nada valem, acontece, quando se veem com recursos, de tais aquisies terem para eles mais valor do que os bens da alma, o que verdadeiramente o cmulo da vilania! Pois assim como um homem fica ridculo quando inferior aos seus serviais, o mesmo ocorre com aqueles que do mais valor s suas aquisies do que sua natureza particular, sendo, desse modo, preciso consider-los miserveis. E as coisas so assim. Pois a superabundncia produz a insolncia, assim como a falta de educao em conjunto com muitos recursos engendra a loucura. Na verdade, para aqueles mal dispostos no que diz respeito s coisas da alma, nem a riqueza, nem a fora, nem a beleza so bens. Mas quanto mais essas ltimas disposies superabundam, mais gravemente e com mais frequncia elas so nocivas quele que as adquiriu, caso estejam presentes sem sabedoria. Aristteles (Convite Filosofia)

4/97 www.profelisson.com.br

Sobre o autor
Residente em Piracicaba-SP, o Professor Elisson de Andrade formado em Engenharia Agronmica pela ESALQ-USP (1996-2000) e bacharel em Direito pela UNIMEP (2003-2007). Em nvel de ps-graduao, Mestre e Doutor em Economia Aplicada pela Universidade de So Paulo (ESALQ-USP), tendo sido agraciado com o Prmio BM&F de Melhor Dissertao/Tese sobre Derivativos, no ano de 2004. Professor de ensino superior em cursos de graduao e ps-graduao, nas reas de matemtica financeira, mercado de capitais, derivativos e finanas pessoais, possui larga experincia no ensino de Educao Financeira e este eBook o resultado de anos de trabalho que agora compartilhado com voc. Canais de comunicao com o autor: Blog do Prof. Elisson de Andrade: http://profelisson.com.br/ Pgina no Facebook: http://www.facebook.com/profelisson Grupo no Facebook: http://www.facebook.com/groups/183705221712047/ Twitter: https://twitter.com/#!/Prof_Elisson E-mail atravs do formulrio de contato do blog: http://profelisson.com.br/contato/

5/97 www.profelisson.com.br

Prefcio
Planejamento a arte de vislumbrar o futuro, mold-lo nossa maneira e zelar para que esse futuro no seja demasiadamente distante do que moldamos. Como dizia Peter Drucker, parafraseando diversos filsofos com foco na administrao, a melhor maneira de prever o futuro construindo-o. Apesar de essa interpretao ter pleno sentido para uma pessoa com raciocnio predominantemente racional (que como funciona o crebro de menos de 20% da populao), pode parecer ingnua ou utpica para pessoas mais intuitivas e emotivas. Muitos acreditam que nosso futuro obra do acaso. Outros vivem a crena de que j nascemos com um roteiro pr-definido e que no temos como mudar nosso destino. Porm, como mestre em administrao e defensor daquilo que aprendi e coloquei em prtica, assegurolhe que o planejamento pode sim moldar nosso futuro. No, no quero iludi-lo no sentido de acreditar que, com planejamento, voc deixar de ter imprevistos na vida. Imprevistos SO a vida. Acidentes podem acontecer a qualquer momento. Algum pode precisar de sua ajuda e obrig-lo a cancelar um compromisso. Ao abrir o jornal, a notcia da vinda para a cidade de sua banda favorita pode fulminar seus planos de frias. Viver isso, lidar com imprevistos. O planejamento pode diminuir, mas no eliminar completamente os imprevistos de sua vida. O papel do planejamento , pura e simplesmente, dar um rumo a suas escolhas. Diante do imprevisto, ser bem mais fcil adotar novos rumos se voc tiver uma reserva financeira, um plano B, uma margem de tempo na agenda ou o contato de algum que possa substitui-lo. Alm de nos aproximar de nossos sonhos, o planejamento tambm nos ajuda a escolher atalhos mais curtos quando somos obrigados a alterar nossa rota. Meu orientador de Mestrado, Almir Ferreira de Souza, costumava explicar o planejamento atravs de uma metfora. Dizia ele que o planejamento no como um trilho que nos obriga a seguir rigidamente um caminho escolhido no passado, mas sim como uma trilha, com obstculos e atalhos, mas que

6/97 www.profelisson.com.br

sabemos aonde vai chegar. Foi com essa metfora em mente que sempre fiz o planejamento de minhas finanas e de minha vida pessoal. Com metas claras, sabia aonde queria chegar. Mas, atento s oportunidades e aos riscos, sempre tive um plano B na manga, para poder lidar com mudanas de percurso. E como muda o percurso da vida das pessoas em um pas tradicionalmente mal planejado como o Brasil! Tenha em mente que muitas das dificuldades que voc tem na sua vida so fruto de escolhas ruins. Quem tem dificuldade para conseguir um emprego provavelmente est planejando mal a carreira. Tem dificuldade para realizar sonhos? Planejando mal suas finanas. Dificuldade nos relacionamentos? Planejando mal sua agenda. Excesso de imprevistos? Planejando mal os caminhos alternativos e seguros. Planejar uma arte que torna nossa vida menos problemtica e, portanto, melhor. Neste eBook do Elisson, voc encontrar a essncia do planejamento financeiro, que lhe permitir dar os primeiros passos em um modelo financeiro que pode ser a chave para uma vida muito mais estvel e repleta de recompensas. Ao l-lo, resgatei os primeiros passos que dei em minha carreira e em minhas finanas, quando mal poderia imaginar o quanto colheria com a evoluo de meu conhecimento e de minhas habilidades ao me planejar. Hoje, vivo da colheita dos frutos de meus planos, e de mais nada. Toro para que estejamos colhendo juntos, em breve. Boa leitura! Gustavo Cerbasi, So Paulo, inverno de 2012

7/97 www.profelisson.com.br

Por que devo planejar minhas finanas?

PLANEJAMENTO um conceito essencial quando o assunto administrao financeira, seja ela pessoal ou empresarial. Em relao ao gerenciamento do prprio dinheiro, alguns dizem preferir viver um dia aps o outro, sem se preocupar em fazer planos. Agem dessa forma com o argumento de que a vida toma rumos, muitas vezes, inesperados e que o futuro nunca estar sob seu controle. Realmente, o futuro repleto de incertezas, sendo que muitas delas esto alm do nosso comando. Mas exatamente tal caracterstica que faz do planejamento algo to importante, pois possibilita que estejamos minimamente preparados para lidar com o inesperado. O futuro reserva, a cada um de ns, eventos ruins e oportunidades. Pessoas com vida financeira desregrada so mestres em absorver apenas a parte ruim da histria. Ao perder o emprego de uma hora para outra, ou, se de repente, preciso gastar algumas centenas de reais com reforma da casa ou conserto do carro, aqueles que no guardaram dinheiro para tais possibilidades, vo sofrer severas consequncias. Por outro lado, se essas mesmas pessoas se defrontarem com a oportunidade de compra de um imvel a preos convidativos ou com a possibilidade de morar no exterior para estudar, dificilmente iro agarrar essa chance. E por qu? Simplesmente por no possurem liberdade financeira para tal. Dessa forma, o planejamento financeiro permite uma maior abertura nas possibilidades de escolhas a serem feitas durante nossa vida. Planejar , simplesmente, aceitar as incertezas, de forma a lidar com elas da melhor maneira possvel. Tambm significa viabilizar sonhos, medida que os objetivos se concretizem. Planejar assumir, com total lucidez, nossa ignorncia quanto ao futuro. Porm, mesmo com toda a incerteza existente, o planejamento aumenta as chances de que cada histria seja escrita pelo prprio autor, e no pelo acaso. Enfim, PLANEJAR AS FINANAS PESSOAIS UM EXERCCIO DE AUTOCONHECIMENTO, pois ao estabelecer metas, estaremos elegendo nossas verdadeiras prioridades e, com isso, revelando a pessoa que somos para ns mesmos. Prof. Elisson de Andrade 21/05/2012

8/97 www.profelisson.com.br

Sumrio
Introduo_____________________________________________________________________ 11 ETAPA DO CONVENCIMENTO PESSOAL___________________________________________ 14 possvel e preciso mudar__________________________________________________________15 Qual a definio de Riqueza?________________________________________________________ 16 Importncia da Educao Financeira___________________________________________________17 Devemos estar preparados para uma nova realidade________________________________________ 18 Voc quer ser rico?______________________________________________________________ 20 A importncia do convencimento____________________________________________________ 22 ETAPA DO CONHECIMENTO FINANCEIRO_________________________________________ 28 Conhecer para enriquecer__________________________________________________________ 29 Balano Patrimonial e Fluxo de Caixa__________________________________________________ 29 A diferena entre o pobre e o rico_____________________________________________________ 33 Ativo bom e ativo ruim____________________________________________________________ 34 Como elaborar seu Balano Patrimonial________________________________________________ 36 Relao entre balano e fluxo de caixa_________________________________________________ 39 Independncia Financeira_________________________________________________________ 44 ETAPA DA DEFINIO DE OBJETIVOS____________________________________________ 49 Por que definir objetivos?__________________________________________________________ 50 Caractersticas de um bom objetivo____________________________________________________51 Clareza e Comprometimento________________________________________________________ 52

9/97 www.profelisson.com.br

Definindo objetivos de curto, mdio e longo prazos_________________________________________ 53 ETAPA DA MUDANA DE HBITOS______________________________________________ 58 A importncia de se adquirir hbitos mais saudveis_______________________________________ 59 A importncia do controle do Fluxo de Caixa_____________________________________________ 59 CURSO ON LINE GRATUITO_______________________________________________________ 60 O fantasma das dvidas___________________________________________________________ 61 Pare de fazer dvidas_____________________________________________________________ 62 Renegociando dvidas____________________________________________________________ 63 Controlando os desejos___________________________________________________________ 65 Como cortar despesas____________________________________________________________ 66 Opinio de autores sobre como gastar menos____________________________________________ 70 Opinio de autores sobre como ganhar mais_____________________________________________ 72 ETAPA DOS INVESTIMENTOS__________________________________________________ 78 Definio e classificao dos investimentos______________________________________________ 79 O que preciso saber antes de investir?________________________________________________ 81 O que fazer para acumular riqueza____________________________________________________ 83 Como NO escolher onde investir____________________________________________________ 87 Alternativas de investimentos_______________________________________________________ 89 Caderneta de Poupana___________________________________________________________ 91 Ttulos Pblicos (Tesouro Direto)____________________________________________________ 91 Certificado de Depsito Bancrio (CDB)________________________________________________ 92 Fundos______________________________________________________________________ 93 Aes_______________________________________________________________________ 94 Previdncia Privada______________________________________________________________ 94 Carteira de investimentos__________________________________________________________ 95 CONSIDERAES FINAIS________________________________________________________ 97

10/97 www.profelisson.com.br

Introduo
A vida de cada ser humano repleta de fatores que influenciam diretamente em seu comportamento. O ambiente familiar, as relaes interpessoais, a carreira profissional, a cultura, o nvel intelectual, a sade fsica e mental, dentre outros, afetam a maneira como nos construmos enquanto pessoa, caracterizando nossa personalidade e forma de conduta. Dentro desse contexto, em que mltiplos fatores influenciam a forma como vivemos, o presente eBook tem por objetivo oferecer ao leitor a possibilidade de refletir sobre uma dimenso cada vez mais relevante no contexto econmico atual: a Educao Financeira. O dinheiro, reconhecidamente, afeta sobremaneira o lado emocional das pessoas principalmente a falta dele. Problemas conjugais e menor produtividade no ambiente de trabalho so apenas dois exemplos em que dificuldades financeiras possuem presena marcante. Importante ressaltar que, no pargrafo anterior, destaquei em negrito a palavra refletir. Assim o fiz porque de nada adianta o aprendizado de tcnicas financeiras, se no houver, a priori, uma boa dose de reflexo e busca de autoconhecimento. Compreendo a educao financeira como um PROCESSO, ou seja, somente ser possvel de ser incorporada por um indivduo, aps certo perodo de tempo. uma questo de amadurecimento financeiro. Dessa forma, com o intuito de auxiliar aqueles que buscam se inserir dentro desse PROCESSO, o presente eBook dividido em cinco captulos. Tal diviso tem o objetivo de oferecer ao leitor um passo a passo, desde a reflexo sobre a importncia do dinheiro, at a fase em que preciso buscar os melhores investimentos. A seguir, apresento as 5 Etapas do Planejamento Financeiro, que correspondem aos cinco captulos que o eBook dividido: 1. Etapa do Convencimento Pessoal: ser feita uma reflexo sobre a importncia do dinheiro, buscando argumentar que possvel e preciso cuidar corretamente das finanas pessoais;

11/97 www.profelisson.com.br

2. Etapa do Conhecimento Financeiro: neste momento sero apresentadas ferramentas importantes para uma anlise das finanas pessoais, tais como Balano Patrimonial e Fluxo de Caixa, demonstrando os fatores que determinam o sucesso ou fracasso financeiro; 3. Etapa da Definio de Objetivos: tem o intuito de demonstrar a importncia de se definir objetivos claros, que sirvam como base para uma mudana de comportamento e possibilite a realizao de sonhos; 4. Etapa da Mudana de Hbitos: neste captulo a discusso aborda aspectos prticos sobre como sair da situao de endividamento ou de incapacidade de poupar dinheiro, adquirindo, paulatinamente, bons hbitos financeiros que possibilitem uma melhora na qualidade de vida. 5. Etapa dos Investimentos: sero abordados certos fatores fundamentais para se comear a investir, descrevendo as oportunidades e riscos existentes dentro do mercado imobilirio, financeiro e de negcio prprio. Em cada um dos cinco captulos que este eBook dividido, voc encontrar, alm dos textos especficos, materiais bnus que lhe ajudaro na compreenso dos temas tratados. Dentre eles, possvel destacar: Links para artigos e vdeos publicados no Blog do Professor Elisson de Andrade; Momento do Cafezinho: ao final de cada etapa, ser sugerida uma reflexo sobre os principais temas tratados na respectiva etapa, como forma de sedimentao do conhecimento adquirido. As anotaes devero ser feitas no DIRIO DE BORDO. Dirio de bordo: no momento da compra deste eBook, um arquivo em Word tambm foi disponibilizado, e servir para registrar suas reflexes sobre os principais conhecimentos adquiridos durante a leitura. Exerccios de fixao: na Etapa do Conhecimento Financeiro ser utilizado o arquivo com os exerccios de fixao, sobre Balano Patrimonial e Fluxo de Caixa;

12/97 www.profelisson.com.br

 Curso on line sobre como elaborar sua planilha de fluxo de caixa: na Etapa da Mudana de Hbitos, voc encontrar um link e uma senha para que possa acessar o curso, que lhe ensinar a organizar suas finanas pessoais e planejar as receitas e despesas futuras. Por fim, espero que aproveite ao mximo o contedo deste eBook, e que ele lhe possa ser til no planejamento de sua vida financeira, permitindo que voc conquiste seus objetivos de forma consistente e duradoura. Como sempre digo: boa sorte em suas finanas e vida pessoal!

13/97 www.profelisson.com.br

ETAPA DO CONVENCIMENTO PESSOAL

O homem primeiramente conhece, depois aceita e, por fim, age Sossai (1974)

Nessa etapa voc ver:

- Que preciso e possvel mudar sua vida financeira. - A importncia de se definir um conceito prprio de riqueza. - Que a Educao Financeira um processo de aprendizado contnuo.

 possvel e preciso mudar

Quando uma pessoa encontra-se em dificuldades financeiras ou quando percebe que trabalha, trabalha, trabalha, mas no consegue acumular riqueza alguma, com o passar do tempo ocorre um desnimo natural, uma diminuio da autoestima. Ter uma vida financeira confortvel torna-se algo distante, quase impossvel de ser imaginado. Seu nico momento de reflexo acerca da possibilidade de tornar-se uma pessoa rica quando conversa, com amigos ou familiares, sobre ganhar em alguma loteria acumulada. Em alguns poucos minutos, sonha com tudo o que sempre desejou. Mas passado esse momento de iluso, volta-se realidade de sempre: reclamando das dvidas, que no tem tempo para nada e por a vai. Ns, brasileiros, no temos o costume de conversar sobre dinheiro no cotidiano (o que se v, na verdade, so conversas sobre a falta dele). Quantas vezes voc se lembra de ter conversado sobre novas possibilidades de investimentos com familiares, amigos ou companheiros de trabalho? Geralmente, as pessoas que possuem algum dinheiro tm vergonha ou medo de falar de suas posses. E aqueles que nada tm esto sempre buscando algum motivo para justificar sua m sorte. Essa falta de cultura financeira faz com que grande parte da populao viva correndo atrs do prejuzo, aderindo ao perverso ensinamento de s consigo ter alguma coisa na vida se comprar parcelado, alm de supervalorizar o ato de consumir. Pois bem, a ETAPA DO CONVENCIMENTO PESSOAL tem por objetivo mostrar que possvel e preciso sair desse ciclo danoso s suas finanas e comear a acumular riqueza, na busca de realizar sonhos realmente genunos. Essa primeira etapa far com que voc reflita sobre a importncia do dinheiro em sua vida, quais so suas reais prioridades e se convena de que uma mudana radical deve ser incorporada em seu modo de pensar e agir.

15/97 www.profelisson.com.br