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CENTRAL DE RIESGOS Y GESTOR DE COBRANSAS

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I.- CENTRAL DE RIESGOS

Para entender el proceso de administracin del riesgo en la banca de consumo es importante partir de un concepto fundamental. Fernando Garca-Rada, catedrtico de Centrum Catlica, define al riesgo como la probabilidad (esperada o no esperada) de que algo ocurra. De esta forma, cuando hablamos de una posibilidad esperada se trata de un riesgo calculado que puede ser medido, en tanto que cuando nos referimos a la posibilidad de un riesgo no esperado, se trata de un riesgo no calculado. Ambos impactan en la cartera de crditos. As, como seala Jos Luis Hidalgo, gerente de polticas de crdito del Banco Wiese Sudameris, en la prctica el riesgo es la probabilidad de que un crdito que se otorga a un cliente no sea devuelto. Pero, a diferencia de la gestin del riesgo en las
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colocaciones corporativas o a empresas (donde el anlisis se centra en cada cliente), en los riesgos masivos -como sucede con la banca de consumo- la gestin se maneja bsicamente a nivel de portafolio. Por su parte, Mariano Castro, gerente de riesgo del Banco del Trabajo, agrega que lo principal es poder calcular la capacidad de endeudamiento mximo que pueda tener un cliente, dependiendo del tipo de producto que se le ofrezca. Entre los riesgos involucrados podemos mencionar, en primer lugar, el crediticio, que es el riesgo vinculado a la probabilidad de que el cliente evaluado no pague el crdito. Dentro de esta categora existen cuatro elementos a tomar en cuenta: la capacidad de pago del cliente, su capacidad moral, la ubicabilidad y la probabilidad de pago. El primero est referido esencialmente a la capacidad de pago que posee un cliente y su endeudamiento con el sistema financiero, aspectos importantes para definir su solvencia econmica. Luego, la capacidad moral del cliente o su voluntad de pago se obtienen indagando sus antecedentes y comportamiento dentro del sistema financiero. En este punto, son necesarios los sistemas de informacin, como las centrales de riesgos. Adems, para la banca de consumo es necesario tener en cuenta el riesgo de ubicabilidad, pues hay que ubicar al cliente tanto en su centro de trabajo como en su domicilio. Frente a todos los que piensan que la informacin va a perjudicar al cliente, sucede todo lo contrario: cuanto mejor conozcan las instituciones financieras a sus clientes, les van a ofrecer un mejor servicio, sostiene Mariano Castro. 1.1 MONITOREO PERMANENTE. La medicin del riesgo de cada cliente es de gran ayuda para administrar y monitorear todo el portafolio de crditos, ya que ste se encuentra clasificado por segmentos de riesgos. Cuando todos los clientes estn debidamente clasificados, la institucin financiera conoce el nivel de riesgo de su cartera. Esto le permite ajustar su portafolio segn el riesgo que se quiera enfrentar. No hay que olvidar que la situacin de los individuos que conforman el portafolio puede cambiar en el tiempo, por lo que existe la necesidad de ir monitoreando el mercado para acomodar el riesgo del portafolio a los niveles deseados. 1.2 SOPORTE TECNOLGICO. Es usual que los portafolios de las instituciones financieras que brindan servicios en el segmento de consumo estn conformados por miles de clientes; la gestin de toda esa informacin no sera posible sin las facilidades que hoy brinda la tecnologa. Cada vez ms las tcnicas estadsticas orientadas a los anlisis de riesgo masivo se convierten en la herramienta estratgica para competir en este segmento. El Banco Wiese Sudameris posee un mtodo de otorgamiento de crdito automatizado, mediante el cual el sistema realiza todas las evaluaciones y consultas requeridas una vez ingresado el nombre del cliente, estimando el monto de crdito que se le puede asignar. Esta nueva tecnologa ha hecho posible una expansin en 30% de las colocaciones del banco en el ltimo ao, segn Jos Luis Hidalgo.

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Hace seis meses, a esta misma automatizacin logramos colocarla en un sistema WAP, para acceder a ella a travs de un telfono celular. Con slo ingresar los datos del cliente en el celular, la evaluacin y aprobacin de un crdito son inmediatas. Con esto hemos roto dos paradigmas: estamos otorgando prstamos a personas que nadie les daba crditos y hemos llevado el banco a donde est el cliente, subraya el ejecutivo del Banco Wiese Sudameris. 1.3 ADMINISTRANDO LA INFORMACIN. Como podemos notar, el elemento clave en la gestin del riesgo es la informacin; en esencia, podemos decir que de lo que se trata es de administrar la informacin. Empero, obtener dicha informacin para cada individuo o cliente es muy costoso en trminos relativos, y el proceso de cobranza tambin involucra costos importantes. Todo ello asume ms importancia si tenemos en cuenta que los volmenes de estos crditos son bastante pequeos (van desde S/. 350). Obviamente, todos estos costos operativos tienen un impacto en las tasas de inters. Sin embargo, un cliente que ha obtenido un crdito y ha mostrado un buen comportamiento en el pago de sus cuotas ya no genera costos operativos elevados, pues ya se encuentra evaluado, por lo tanto, en su siguiente crdito va a enfrentar una tasa de inters menor. Es por este lado que Fernando Garca-Rada encuentra un resquicio para disminuir los costos operativos y, por lo tanto, las tasas de inters. La idea es conseguir que el cliente sea recurrente. Esto se puede lograr, por ejemplo, dndole una tarjeta de crdito o una lnea de crdito. La tendencia es ir reenganchando al cliente conforme va liberando su capacidad de pago, enfatiza. En el nivel de profesionalizacin y rigurosidad en la gestin del riesgo que se observa en la actualidad, podemos concluir que es promisorio el futuro de la banca de consumo. Existe todava bastante mercado por atender, sobre todo en los segmentos de menores ingresos de la poblacin. La tendencia en la gestin del riesgo en la banca de consumo es clara: se va a ir cada vez ms hacia una mayor segmentacin o personalizacin. 1.4 CENTRAL DE OPORTUNIDADES La percepcin cotidiana de la gente respecto de las centrales de riesgo destaca su lado negativo. As, estar dentro de una central de riesgos implica poco menos que una calamidad. Sin embargo, el Centro de Riesgos Comerciales (Certicom) est trabajando en una nueva propuesta que ha roto este paradigma. Nosotros apostamos a cambiar esta percepcin; lo que hicimos fue reinventar la concepcin de lo que es una central de riesgo. Pensamos que fundamentalmente nuestro rol es ayudar a los comercios y los bancos a vender o prestar ms. Ellos no estn interesados slo en identificar sujetos a quienes no se les puede prestar, sino ms bien necesitan ayuda para identificar a quienes son sujetos de crdito. El cambio es abismal en cuanto a la concepcin, manifiesta Csar Lpez-Driga, vicepresidente ejecutivo de Certicom. Esta innovacin ha merecido que Certicom gane el premio Creatividad Empresarial el ao pasado. Esta compaa ha desarrollado aplicaciones de software que automatizan
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toda la gestin del riesgo, de tal manera que puede ser utilizado por cualquier funcionario para evaluar potenciales clientes. Es ms, ha colocado estas soluciones en una plataforma WAP. El Banco Wiese Sudameris, por ejemplo, es uno de sus principales clientes que cuenta con esta tecnolog Otro concepto de Central de Riesgos es el servicio que presta la SBS y las Centrales de Riesgo Privadas (INFOCORP y CERTICOM ) consistente en el anlisis de la informacin suministrada por las entidades de crdito sobre los riesgos bancarios asumidos por personas o empresas, con objeto de identificar a los prestatarios que puedan originar problemas de reembolso.

II.- LAS CENTRALES DE DATOS Y RIESGOS


Todas las entidades que intervienen en la actividad financiera, conforman un sistema, en el cual la posible situacin de falencia de una entidad tendr repercusin inmediata y desfavorable en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el elemento confianza, el cual constituye el basamento de toda organizacin financiera slida. Por ello, se ha comprendido la creciente interdependencia entre todas las entidades del sistema, y se han acentuado los mecanismos tendientes a una mayor integracin operativa y a una creciente comunidad informativa. En la prctica internacional la mayor informacin entre las entidades se ha ido incrementado por medio de la constitucin de las centrales de datos y riesgos, que de alguna manera constituyen una red de seguridad para todo el sistema. Mediante la central de datos, las entidades asociadas reciben todo tipo de informacin, ya sea de carcter general o de sectores especficos, evolucin de determinadas actividades econmicas, datos de acerca de clientes, etc. A travs de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisin en materia crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema. No hay duda que ambos constituyen excelentes herramientas para una correcta y segura decisin. Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad creada para tal efecto. En este ltimo caso el secreto bancario aparecera como el principal obstculo para su creacin. Al estar comprendidas en el mbito de obligatoria, reserva todas las operaciones activas. En el Per la SBS a creado un central de riesgos asumiendo su conduccin. Ello constituye un importante avance hacia una mayor integracin informtica entre todas las entidades del sistema financiero. Lo que coadyuva a la mejor y segura toma de decisiones en la concesin de crditos. Con excepcin de los entes estatales, la informacin que se suministra de los principales deudores comprende:

Denominacin. Importe total de deuda consignada por las entidades.


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Clasificacin asignada en el estatuto de situacin de deudores, con especificacin de la cantidad de entidades que declaran al cliente en cada nivel y proyeccin de la deuda que cada situacin representa respecto del total de la deuda consolidada. Resulta altamente positivo este ordenamiento que consagra institucionalmente la central de riesgos para conocimiento del endeudamiento existente en el sistema; mayor amplitud de informacin y comunicacin mas permanente y fluda. Aprovechando la permisiblidad legal acerca de las operaciones activas.

III.-CENTRAL DE RIESGOS.
Artculo 158.- ORGANIZACION DE LA CENTRAL DE RIESGOS E INFORMACION QUE CONTENDRA. La Superintendencia tendr a su cargo un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros denominado "Central de Riesgos", el mismo que contar con informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas. Toda institucin gremial que cuente con la infraestructura necesaria correspondiente podr tener acceso a esta Central, celebrando el correspondiente convenio con la Superintendencia. Se registrar en la Central de Riesgos, los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la Superintendencia. Adems, podr registrarse: Las garantas prendarias constituidas en favor de las empresas del sistema financiero que no cuenten con registro pblico organizado al efecto, incluyendo entre stas la prenda global y flotante, para cuyas garantas la central de riesgos producir los efectos y la funcin de un registro pblico; Todo encargo fiduciario que comporte la transferencia de bienes, con la indicacin de estos ltimos; lo que del mismo modo cumplir fines de informacin; y Cualquier otro tipo de endeudamiento que genere riesgos crediticios adicionales para cualquier acreedor. La informacin correspondiente estar a disposicin de las empresas del sistema financiero y de seguros, del Banco Central, de las empresas comerciales y de cualquier interesado en general, previo pago de las tarifas que establezca la Superintendencia. Dicha informacin deber ser proporcionada en forma sistemtica, integrada y oportuna. La Superintendencia dictar las regulaciones correspondientes. Artculo 159.- OBLIGACION DE SUMINISTRAR LA INFORMACION RELEVANTE.

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Las empresas de los sistemas financiero y de seguros deben suministrar peridica y oportunamente, la informacin que se requiere para mantener actualizado el registro de que trata el artculo anterior. De contar con sistemas computarizados proporcionarn dicha informacin diariamente. Toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crdito deber requerir a la persona natural o jurdica que lo solicite, la informacin que con carcter general establezca la Superintendencia. En caso de incumplimiento no podr otorgarse el crdito. Artculo 160.- CENTRALES DE RIESGOS PRIVADAS. Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al pblico informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financieros y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. La Superintendencia podr transferir total o parcialmente al sector privado

IV INFOCORP CENTRAL DE RIESGOS


a) PERSONA NATURAL: Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural, integrando informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real. Consulta de deudor: Acceso Web (Internet) y/o Wap (Celular). Bsqueda por nombre y/o DNI Nombre Comercial. Facilidad de consulta de deudor por ubicacin geogrfica. Consolidacin de informacin en Lnea de mas de dos deudores. Resumen grafico de la situacin del deudor.

Reporte Crediticio Resumido de Saldos del ultimo mes reportados por cada Entidad, Tipo de Deuda, Situacin del crdito, Calificacin, Lneas de Crdito otorgadas, etc. Reporte Crediticio Detallado de la misma informacin con series histricas de comportamiento de los 12 ltimos meses y 2 Diciembres anteriores. Califica:

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Sistema automtico de Pre-Calificacin del riesgo crediticio relacionado, mediante el uso de REGLAS EXPERTAS considerando algoritmos estadsticos y parmetros estndares, con el comportamiento crediticio de la persona consultada. Beneficios: Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el Sistema Financiero y disponer en lnea de una Pre-calificacin. Permite al usuario hacer un ejercicio personal sobre su capacidad de pago de las deudas actuales y evaluar la posibilidad de incrementarlas o reducirlas de acuerdo a sus ingresos fijos. b) PERSONAS JURIDICAS: Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Jurdica, integrando informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio Exterior, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real. Consulta de deudor: Bsqueda por nombre y/o RUC. Facilidad de consulta de deudor por ubicacin geogrfica. Consolidacin de informacin en Lnea de mas de dos deudores. Resumen grafico de la situacin del deudor.

Reporte Crediticio Detallado de Saldos del ultimo mes y serie histrica de comportamiento de los 12 ltimos meses y 2 Diciembres anteriores reportados por cada Entidad del Sistema Financiero, Tipo de Deuda, Situacin del crdito, Calificacin individual y consolidada, Documentos protestados, Cobranza Coactiva de la SUNAT, Morosidad reportada por proveedores, etc. Beneficios: Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el Sistema Financiero y calidad de pago a sus proveedores. Facilidad de consulta en lnea va Web (Internet) y/o Wap (Celular). Minimiza el Riesgo Crediticio.

Reduce costos para la evaluacin del deudor.

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c) MICROEMPRESAS: Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural o Jurdica, reportada con Tipo de Credito Microempresa (MES), integrando informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio Exterior, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real. Consulta de deudor: Bsqueda por nombre y/o RUC, por Nombre Comercial y/o Ruc. Facilidad de consulta de deudor por ubicacin geogrfica. Consolidacin de informacin en Lnea de mas de dos deudores. Resumen grafico de la situacin del deudor.

Reporte Crediticio Detallado de Saldos del ultimo mes y serie histrica de comportamiento de los 12 ltimos meses reportados por cada Entidad del Sistema Financiero, Tipo de Deuda, Situacin del crdito, Calificacin individual y consolidada, Documentos protestados, Cobranza Coactiva de la SUNAT, Morosidad reportada por proveedores, etc. Beneficios: Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el Sistema Financiero y calidad de pago a sus proveedores. Facilidad de consulta en lnea va Web (Internet) y/o Wap (Celular). Minimiza el Riesgo Crediticio.

Reduce costos para la evaluacin del deudor.

V.- LA GESTIN DE COBRANZA


La gestin de cobranza es el conjunto de acciones coordinadas y aplicadas adecuada y oportunamente a los clientes para lograr la recuperacin de los crditos, de manera que los activos exigibles de la institucin se conviertan en activos lquidos de la manera ms rpida y eficiente posible, manteniendo en el proceso la buena disposicin de los clientes para futuras negociaciones. En tal sentido, la gestin de cobranza es un proceso bastante interactivo con los clientes, que parte del anlisis de la situacin del cliente, un oportuno y frecuente contacto con el cliente, ofreciendo en el proceso de

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negociacin alternativas de solucin oportunas para cada caso y registrando las acciones ejecutadas para realizar un seguimiento continuo y el control del cumplimiento de los acuerdos negociados. Algunas acciones tpicas en la gestin de la cobranza se describen a continuacin, junto con un flujo grama con el proceso que sigue la gestin de cobranza:

VI.- AMBITO DE APLICACIN:


a) Anlisis del caso: Quin es el cliente? Cul es su situacin? Cules fueron las condiciones para el otorgamiento del crdito? Por qu cay en mora? Aqu podemos considerar fuentes internas y externas de informacin como centrales de riesgo, relacin de deudores, etc. b) Contacto con el cliente: Qu informacin registra el cliente? Donde est ubicado el cliente? Cules acciones ya fueron ejecutadas? c) Diagnstico: Cul es el problema a raz de la morosidad actual? Qu tipo de cliente tenemos? d) Generacin de alternativa: Cules son las posibles soluciones? El objetivo de esta accin es la venta del beneficio para crear una cultura de pago en el cliente. e) Obtencin de compromisos de pago: Realizamos una buena negociacin? La IMF debe identificar claramente, cundo, dnde, cmo y cunto pagar el cliente, y recordar, por ejemplo, que el cliente que est en una situacin de sobreendeudamiento o disminucin de ingresos establecer una jerarqua en el pago de las deudas. Logramos que el cliente le de prioridad al pago de este crdito? f) Cumplimiento de compromisos de pago: El cliente cumpli con el compromiso de pago en la fecha indicada? Demuestra que quiere pagar? El objetivo es mostrar consistencia a lo largo de todo la gestin de cobranza. No basta el compromiso y la actitud positiva del cliente hacia el pago; los gestores de cobranza deben realizar seguimiento a los compromisos de pago. g) Registro de Acciones:

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Las acciones estn siendo coordinadas? Es importante considerar o ponerse en el lugar de la persona que continuar la gestin de cobranza. Mejores Prcticas en Estrategias de Cobranza 4 h) Seguimiento del caso: Conocemos la actual situacin del cliente y las acciones realizadas? i) Intensificacin de las acciones: Cual es la accin a tomar que nos permita recobrar el activo de manera ms inmediata? Cules son los activos que el cliente posee? Qu podemos recuperar con una accin legal? En esta fase el inters es recuperar el activo an a costa de perder al cliente. j) Definiendo los crditos prdida: Es importante tambin que las IMF definan claramente las condiciones para reconocer la prdida de un crdito, es decir - cuando la gestin de cobranza ha finalizado. Puede ser cuando se ha agotado todas las estrategias posibles para la recuperacin de la deuda y/o cuando la probabilidad de pago es muy baja. En general, se debe analizar el costo-beneficio de las medidas judiciales, reportando el cliente moroso, y otras acciones permitidas por ley.

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El cliente debe percibir la gestin de cobranza como algo continuo y no espordico, de all que resulte muy importante el seguimiento oportuno y rpido de las acciones de cobranza por los diversos participantes de la gestin: call center, asesores de crdito, y gestores de campos. El cliente debe sentir que lo estamos marcando constantemente, siendo dinmicos, giles y resolutivos para controlar la situacin; es fundamental realizar acciones dirigidas a todas las personas que participaron en el crdito, incluyendo cnyuges, garantes, y familiares/amigos que ofrecieron referencias, de acuerdo con su perfil de riesgo y probabilidad de pago. Los microempresarios en general no ofrecen garantas reales a las IMF, por lo que muchas instituciones desarrollan mecanismos no tradicionales para brindar una cobertura psicolgica a travs de estas garantas no tradicionales. En muchos casos su ejecucin no es factible por limitaciones legales o porque el costo puede ser mayor al valor de la garanta. Por lo tanto es relevante que la gestin de cobranza se fundamente en la aplicacin de las estrategias eficientes, as como en la negociacin oportuna para el repago de la deuda antes de entregar la cuenta a
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Legal para su exigencia en las instancias judiciales, salvo que las gestiones anteriores no hayan resultado eficientes por motivos externos a la gestin de cobranza. Una gestin de cobranza mal definida o que no es bien entendida puede llevar a la toma de estrategias equivocadas, costosas y a la desnaturalizacin de la misma. A continuacin describimos errores en este sentido: Orientacin a la refinanciacin, renovacin, o el otorgar un crdito para cancelar uno previo en atraso sin el debido anlisis y seguimiento de la situacin actual del cliente: Estos son prcticas erradas que conllevan a maquillar la cartera y empeorar la situacin en el corto plazo. Un refinanciamiento debe ser entendido como una nueva evaluacin y como tal se debe realizar un anlisis objetivo de cada caso en particular y no disear estrategias o campaas masivas, ya que stas no contribuyen a mejorar la cultura de pago. Es importante tambin destacar que existen algunas excepciones, slo en caso de desastres naturales o calamidades como incendios en mercados, inundaciones, etc., donde un nmero importante de clientes podran verse afectados. Orientacin a la coleccin de bienes o artefactos del negocio o el hogar como medio de repago de la deuda: Esta prctica puede desorientar al gestor que se convierte en una especie de intermediario o vendedor de artefactos. La IMF incurre en altos costos de almacenaje y administracin de estos bienes y emite un mensaje errneo a los clientes con respecto al pago de sus obligaciones. Muchas veces el cliente prefiere entregar sus bienes sin hacer esfuerzo para cancelar el crdito, as debilitando la imagen y posicin de la institucin en el mercado. Orientacin a la subjetividad: Considerar ciertos clientes y casos como prdida total, o confiar en exceso en la buena voluntad de los clientes, pueden distraer la gestin resultando en perdidas de tiempo y dinero de la institucin. Es de vital importancia para su rentabilidad a largo plazo, que las IMF sean conscientes de la inversin que cada cliente implica en cuanto a tiempo, dinero y esfuerzo de todas las reas participantes. Ganar nuevos clientes es ms costoso que retener los clientes actuales.

VII PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA CENTRAL DE RIESGOS


1. Qu es la Central de Riesgo? Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros. 2. Qu se registra en la Central de riesgo? Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos
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vinculados con el seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros. 3. Qu obligaciones tienen las empresas financieras y de Seguros? Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar peridicamente y oportunamente, la informacin que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crdito deber requerir a la personal natural o jurdica que lo solicite, la informacin necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crdito, en caso contrario no se otorgar el mismo. 4. Puede una persona jurdica constituirse en una Central de Riesgo Privada? Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al pblico informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podr transferir parcial o totalmente la informacin de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas. 5 Cmo se evala a un deudor que solicita un crdito? La evaluacin est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la capacidad de pago del deudor 6 Cmo se divide y cul es la finalidad de una cartera de crditos? La cartera de crditos se divide en: crditos comerciales, crditos a micro empresas (MES), crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurdicas, mientras que los crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda son slo destinados a personas naturales. Por lo dems los crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los crditos otorgados a travs de tarjetas de crditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de crditos.

QU ES EL REPORTE INFOCORP? El Reporte Infocorp es el historial de pago de sus deudas y servicios, es decir, contiene informacin acerca del comportamiento de pago positivo y/o negativo que usted ha tenido con respecto a los crditos que solicit y a los servicios que contrat. Quienes usan la informacin del Reporte Infocorp?

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Las empresas que otorgan crditos y los proveedores de servicios necesitan conocer, previamente, el comportamiento de las personas que lo estn solicitando. Necesitan saber cmo han venido pagando los crditos y servicios que han contratado. Cuando usted solicita algn tipo de crdito (una tarjeta de crdito, un prstamo personal, un prstamo para la compra de artefactos, un prstamo hipotecario u otros), la empresa que le va a otorgar el crdito verifica a travs del Reporte Infocorp cmo ha sido su comportamiento de pago y en funcin de esta informacin decide si le otorga o no el crdito.

Las personas que alquilan casa y departamentos as como las empresas, en el momento de contratar personal, evala previamente el Reporte Infocorp antes de tomar una decisin. Por qu debo conocer mi Reporte Infocorp? Su Reporte Infocorp cambia constantemente, revisarlo peridicamente le permitir confirmar su exactitud. As tendr la posibilidad de ordenar y aclarar alguna informacin que usted no haba considerado. Conocer su Reporte Infocorp antes de solicitar un crdito le da la posibilidad de negociar mejor sus condiciones de crdito y conseguir ahorros. Tener un buen crdito es vital para mejorar su calidad de vida. Puede ayudarlo a hacer esa compra que tanto dese, a comprar un carro y hasta comprar una casa. Informacin negativa en su historial de crdito lo pueden descalificar al solicitar un nuevo crdito.

Cundo debo consultar el Reporte Infocorp de otros? Si va a hacer un negocio con otra persona, una inversin conjunta, va a alquilar su departamento o vender un bien o servicio al crdito, es mejor que sepa con quin est tratando para tener la certeza del retorno de su inversin, es decir, que va a recuperar su dinero segn lo que planific. La informacin proporcionada en el Reporte Infocorp permite saber si la persona o empresa con la que va a hacer negocios cumple con sus obligaciones y si est en capacidad para realizar transacciones comerciales. Cmo solicito el Reporte Infocorp? Usted puede acceder al Reporte Infocorp de diferentes formas:
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Ejerciendo el derecho como Titular de Informacin a la visualizacin del propio Reporte Crediticio por pantalla y/o a su impresin en la agencia Equifax Per. Desde la pgina WEB de Equifax Per ingresando a las pginas de compra. En la agencia Equifax Per En los Centros de Pago de Telefnica En las oficinas de la Cmara de Comercio de Lima En las oficinas de las Cmaras de Comercio de Provincias (Per Cmaras) CMO SABER SI TENGO DEUDAS EN INFOCORP? Esto es sencillo. Basta con solicitar tu reporte a Infocorp y contar con informacin de primera mano sobre tu historial crediticio. Saber dnde ests parado es esencial para saber hacia donde caminas. LA CLAVE: EL REPORTE INFOCORP Todos los datos que necesitas saber sobre tu estado de situacin crediticia los puedes obtener si solicitas el Reporte INFOCORP. All encontrars datos sobre Endeudamiento, Cartera Morosa, Informacin Adversa, etc. Adems, sabrs cul es tu clasificacin como deudor. Ya sea, Clasificacin Normal, Problemas Potenciales, Deficiente, Dudosa o Prdida. Ms informacin sobre los datos que aparecen en el Reporte de INFOCORP. DNDE SOLICITO EL REPORTE INFOCORP? Hay dos caminos para obtener este informe. Uno es gratis, el otro es pago. Puedes obtener el reporte gratuitamente en la agencia de Equifax ubicada en San Isidro. La direccin es Las Begonias 469, San Isidro, Lima, Per. El telfono es 222-4110 y el horario de atencin es de Lunes a Viernes de 8:30 a.m. a 6:00 p.m. Puedes comprarlo en cualquiera de las Agencias de INFOCORP Equifax en todo Per en los centros de Pago de Telefnica, en las oficinas de la Cmara de Comercio de Lima o en las oficinas de las Cmaras de Comercio de Provincias (Per Cmaras).

infocorp, qu hago si estoy en infocorp, qu pasa si estoy en infocorp per, quiero saber si estoy en infocorp, saber si estoy en infocorp, saber si tengo deudas en infocorp, solicitar informacin en infocorp, tengo que pagar para tener la informacion de infocorp. CUNTAS VECES PUEDO SOLICITAR EL INFORME?
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Antes solamente podas pedirlo una vez de manera gratuita. Pero desde hace un tiempo es posible pedirlo tantas veces como quieras en la agencia de San Isidro nicamente. Solamente debes llevar tu Documento de Identidad, y podrs pedir tu reporte INFOCORP gratis sin lmite de solicitudes. DNDE SE PIDE LA INFORMACIN DE LA CENTRAL DE RIESGOS? Adems de estos datos, quizs te interese saber dnde solicitar un reporte ante la Central de Riesgos SBS. La direccin de la Oficina es la de la Plataforma de Atencin al Usuario, ubicada en Jr. Junn 270 Lima. El horario de atencin es de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30 p.m. El informe tambin es gratuito.

VIII CASOS Y EJEMPLOS:


CECILIA MENDOZA. Desde el momento que una persona obtiene una tarjeta de crdito o se hace un prstamo de una entidad financiera, ingresa automticamente a una base de datos que administra la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) o por una central de riesgos privada (la ms conocida y temida es Infocorp). Este registro es actualizado mensualmente por todos los bancos, con informacin sobre el cumplimiento de los pagos de cada cliente. Yo deje de pagar mis cuotas del Banco Saga falabella por cinco meses, por motivos personales, no me alcanzaba el dinero, luego empec a recibir notificaciones que deba pagar mi deuda en 48 horas o me hacan un proceso extrajudicial, pero luego me entere que ya estaba en Infocorp porque la nica manera que poda pagar esta deuda era haciendo otro prstamo de un banco, asi que ahora refinancie mi deuda en dos aos y aun no salgo de la central de riesgos, tengo que pagar todo, anular mi tarjeta de crdito y esperar por lo menos tres aos para salir de Infocorp aunque hay algunos tramites para salir rpido, pero igual tambin hay que pagar por esto a asesores. Este se califica de acuerdo a cuatro categoras, que van desde "normal" hasta la de "prdida", segn los das de atraso en el pago de sus cuotas. El encargado de la Oficina Regional de la SBS de Arequipa, Armando Olivares, sostuvo que si un cliente es buen pagador, no debe temer figurar en estas bases de datos, ya que es solamente su historial crediticio.

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Miguel Saavedra

2013

Quisiera saber yo en el ao 1999 tuve deudas en saga,banco de trabajo,scotiabank,banco wiese,jokey plaza, quiero saber si ya prescribio, eso fue hace tiempo, problemas en la empresa que trabajaba, ahora ya se arreglo mi problema y quiero sacar mi depa puedo saber si ya sali de infocorp para poder sacar un departamento por medio del banco gracias Yenny la solucin es que me acerque a la Superintendencia de Bancas y seguros que est en JIRON JUNIN 270, LIMA y pague 5.50 para saber el estado de mi deuda..si ha prestico, ha sido rectificada y si ha sido demandada judicialmente...hay aparecio todo. O si no se puede puede ir a l infocorp que esta en SAN ISIDRo, y pagar tus 3.50 para tu reporte si es por primera vez...si es por segunda vez en el ao, tienes que pagar 40 o 50 soles..no recuerod bien..Pero es mucho ms.. les digo porque las personas de cualquier pgina no le van a a decir si estan en infocorp porque para eso ellos tendrian que pagar al ifncorpor para que estos les puedan permitir entrar a su sistema y eso es carito y mensual, osea...slo las empresas grandes tienen acceso a esa iformacin. Por eso alguans personas tampoco no consiguen trabajo, por estar en la central de riesgo.Yo estuve como loca pidiendo si estaba o no en la central, hasta que fui y pague y al toque me dieron mi hoja ...y sale todos los antecedentes de moras de tu deuda ...

JOSE Buenas noches, saque algunos artculos de RIPLEY y estuve pagando poco tiempo y luego dej de honrar mi pago a principios del ao 2010 la deuda aproximada era de 4000 soles, esta empresa me estuvo mandando notificaciones de adeudamiento pero con los intereses lleg a 10,000 soles en el ao 2012 pero en dos ocasiones lleg notificaciones que para cancelar mi deuda pagara 3000 soles pero estas llegaron pasada la fecha que poda acogerme ya que quera aprovechar esta oferta llam a RIPLEY pero no poda acogerme a esta oportunidad as que opt por esperar a que me manden otra notificacin con una oferta parecida y honrar la deuda pero ya no volvi a ocurrir esto mas bien enviaron un documento indicando que ahora mi deuda haba pasado a KONFIGUR y estos se comunicaron conmigo y me sealaron que mi deuda era de 12000 soles pero hasta el momento no me he comunicado con ellos hasta poder asesorarme que debo hacer. agradezco de antemano su consejo que debo realizar primero y las dems acciones a seguir pero mi situacin financiera actual solo puedo disponer para pagos solo de 300 soles. dra es posible hacer algo con esta cantidad que puedo disponer mensualmente para pagos. Gracias. MARIA: Buenas noches, tengo una deuda en varias entidades /saga, ripley, metro, scotiabank, bcp), desde el 2009 por ms de 100,000 soles, an figuran en infocorp, puedo calificar

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CENTRAL DE RIESGOS Y GESTOR DE COBRANSAS

2013

a un viaje a Disney familiar, gano 5,250 soles mensual en Graa y Montero, soy tcnico en dibujo de Ing. Civil, me pagan en el Banco Continental ,gracias.

Buenos dias doctora, yo adquiri deudas en el 2009, en la financiera confiaza, cmr, interbank y telefonica, segun lo q vi en infocorp aproximadamente el total de mi deuda con intereses es de 5 mil; yo tengo un dinero el cual quiero de una vez saldar dchas deudas antes q cumplan 5 aos; pero noc donde acudir o si ir con alguien q me asesore, ya que me han dicho q me podrian descontar algunos intereses por pagar al contado quiero saber si eso es cierto??.. y si me puede asesorar. Gracias

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