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Vo-se os anis: uma abordagem antropolgica do penhor como instrumento de crdito

VO-SE OS ANIS: UMA ABORDAGEM ANTROPOLGICA DO PENHOR COMO INSTRUMENTO DE CRDITO1 Lcia Helena Alves MLLER 2 Dcio Soares VICENTE 3
RESUMO: Este texto enfoca o penhor, uma instituio muito tradicional, mas que segue presente no mercado, concorrendo com uma grande diversidade de mecanismos de crdito que, em anos recentes, no Brasil, tem sido cada vez mais dirigido populao de baixa renda. Mercado como instituio social, relaes entre mercado e economia familiar, entre valor econmico e valor simblico so dimenses contempladas na anlise desenvolvida sobre esse instrumento financeiro. Ela se baseia nos dados de numa pesquisa de natureza etnogrfica, realizada atravs de observaes e de entrevistas com as pessoas que freqentam o penhor, bem como com funcionrios da instituio financeira responsvel por essa modalidade de crdito. Tambm foram utilizados dados e informaes fornecidos pelas instituies que formam o Sistema Financeiro Nacional, matrias publicadas na imprensa, referncias histricas e literrias. PALAVRAS-CHAVE: Antropologia Econmica. Crdito e consumo. Sociologia das finanas.

Introduo O tema desse texto o penhor, um mecanismo de crdito que, embora tradicional, segue presente no mercado, concorrendo com uma grande diversidade de modalidades de crdito que atualmente so oferecidas para a populao brasileira de baixa renda. Ele apresenta alguns dos resultados obtidos no mbito de pesquisa que buscava identificar as diversas lgicas que orientam as relaes entre indivduos pertencentes aos segmentos sociais recm incorporados ao mercado de consumo e as instituies e instrumentos financeiros, em especial, o crdito4.

O crdito como mecanismo de poltica econmica e social

Esse texto uma verso modificada de um paper que foi apresentado no 31 Encontro Anual da ANPOCS, em Caxambu, outubro de 2007. 2 Doutora. UNB Universidade de Braslia. Braslia DF Brasil. 70910-900. PUCRS Pontifcia Universidade Catlica do Rio Grande do Sul. Porto Alegre RS Brasil. 90619-900 lucia.helena@pucrs.br 3 Mestre. PUCRS Pontifcia Universidade Catlica do Rio Grande do Sul. Porto Alegre RS Brasil. 90619-900 - deciodez@gmail.com 4 O projeto de pesquisa Me d um dinheiro a? Crdito e incluso financeira sob a tica de grupos populares contou com financiamento do CNPq (MLLER, 2006). So frutos desse projeto os trabalhos de concluso do curso de graduao em Cincias Sociais de Vicente (2007) e Candido (2007). REDD Revista Espao de Dilogo e Desconexo, Araraquara, v. 4, n. 2, jan/jul. 2012.

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Ao longo da ltima dcada, a populao brasileira de baixa renda vem sendo alvo de polticas que tm por objetivo a reduo das desigualdades sociais (via distribuio de renda) e o desenvolvimento econmico (via estmulo ao crescimento do consumo de massa), objetivos esses que esto explicitados no Plano Plurianual 20042007. A opo por esse tipo de poltica foi sendo definida ao longo dos governos FHC e Lula, num processo que no aconteceu sem divergncias e crticas, nem significou a superao de contradies entre as formulaes tericas que orientam essas polticas e as propostas ideolgicas dos grupos que sustentaram sua implementao. Como mecanismo para diminuir a desigualdade a partir das camadas mais pobres da populao, as principais estratgias escolhidas foram a poltica de aumento do salrio mnimo e os programas de transferncia de renda (bolsa escola, bolsa alimentao, durante o governo FHC, bolsa famlia no governo Lula); enquanto que a estratgia eleita para promover a incluso da populao de baixa renda no mercado de consumo foi o estmulo criao de produtos e servios financeiros, em especial, de crdito, dirigidos especificamente para a esse segmento social. Uma das instituies responsveis pela formulao desse tipo de polticas o Banco Mundial, organizao que tem desenvolvido um trabalho constante de construo e divulgao do referencial terico-metodolgico que fundamenta programas de desenvolvimento com base na idia de incluso financeira (SEN, 2000; KUMAR, 2004). De acordo com esse referencial, o acesso da populao de baixa renda aos servios financeiros um indicador significativo do nvel de incluso social de cada pas. Baseado nesse referencial, o governo brasileiro tem agido no sentido de estimular os agentes do Sistema Financeiro Nacional a criarem novos produtos que promovam o acesso de indivduos de baixa renda s instituies financeiras, o que vem ocorrendo atravs da oferta de novas modalidades de contas bancrias, de cartes e outros mecanismos de crdito, especialmente dirigidos aos grupos populares. Tambm foi incentivada a criao de linhas de crdito consignado e linhas de crdito vinculadas a programas sociais, programas de microcrdito para o financiamento de atividades de gerao de renda, linhas de crdito para apoiar projetos de implementao moedas de circulao local, etc. Algumas dessas polticas visavam limitar os juros aplicados sobre o crdito que oferecido a determinados grupos sociais, como foi o caso da liberao do crdito consignado para funcionrios pblicos, aposentados e pensionistas, e tambm disseminao dos canais de oferta de emprstimo via o mecanismo do penhor. Mas a
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manuteno dos juros em patamares extremamente elevados no mercado nacional fez com que a oferta de crdito s camadas populares tenha se tornado um produto muito rentvel para todas as instituies financeiras. Assim que, atualmente, agentes e mecanismos novos e tradicionais esto disputando acirradamente a clientela de baixa renda. Para se comunicar e interagir com esse pblico, as instituies financeiras tiveram que buscar mediadores operacionais e simblicos (MLLER et al., 2011). Entre esses mediadores esto as lojas dos agentes de crdito que se multiplicaram nas grandes cidades brasileiras, e tambm as grandes redes de varejo, que, alm do financiamento para a aquisio dos bens, passaram a oferecer crdito a um pblico mais amplo, atravs de sua rede de lojas. O esforo de mediao simblica pode ser percebido nas campanhas publicitrias que so maciamente veiculadas nas TVs e nas rdios, com uma linguagem dirigida claramente aos grupos populares (em especial aos aposentados). Alm disso, os agentes financeiros passaram a utilizar formas de que eram tradicionalmente utilizadas pelo comrcio popular, como a oferta direta, feita na rua, atravs da distribuio de panfletos, e a divulgao dos produtos atravs de preges. O presente trabalho aborda uma das modalidades tradicionais de crdito que est disponvel aos grupos de baixa renda: o penhor. A reflexo aqui apresentada se baseia nos dados de uma pesquisa de natureza etnogrfica realizada na cidade de Porto Alegre ao longo do ano de 2007, que foi complementada e atualizada por dados e informaes fornecidos pela Caixa Econmica Federal e por outras instituies que formam o Sistema Financeiro Nacional, alm de matrias publicadas na imprensa e de referncias literrias.

O penhor da caixa
O Penhor da CAIXA a soluo ideal para quem possui uma jia, metal nobre, diamantes lapidados, prolas, relgios, canetas e pratarias (estes trs ltimos originais e de valor significativo) e precisa de dinheiro rpido e sem burocracia. Oferea um bem como garantia e o seu emprstimo liberado na hora. Praticidade: No h necessidade de anlise de cadastro ou avalista. Tarifas competitivas: Possui uma das menores taxas de juros do mercado. Prazo estendido de pagamento: At 180 dias para pagar, renovveis. (CAIXA ECONMICA FEDERAL, 2011a).

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No Brasil, o servio financeiro conhecido como penhor existe oficialmente desde 1861. Em 1934, a Caixa Econmica Federal passou a deter exclusividade na oferta desse servio, que tem sido apontado como uma das alternativas mais atrativas para a populao em funo dos baixos juros cobrados. O servio prestado pelo penhor inclui a avaliao das peas que so apresentadas como garantia, a concesso de um emprstimo cujo valor proporcional a essa avaliao (at 80% do valor do bem empenhado), a custdia da jia at seu resgate, caso no haja renovao do contrato. O indivduo que procura um emprstimo no penhor leva a jia at uma agncia e a avaliao da pea feita na hora. Logo aps, o contrato assinado, autenticado, o dinheiro entregue ao cliente e a jia guardada no cofre do banco. Na primeira vez que vai ao penhor, a pessoa precisa fazer um cadastro e apresentar seus documentos (carteira de identidade, CPF, comprovante de residncia). Tendo o cadastro, em suas prximas vindas ao penhor, ela dever apresentar apenas a identidade, o CPF e a jia a ser empenhada. O penhor no faz consulta aos servios de proteo ao crdito (SPC ou SERASA) para a disponibilizao do emprstimo. Isso faz com que sua obteno seja rpida. O penhor pode ser acionado por analfabetos, desde que representados por um procurador. Segundo informaes da prpria Caixa Econmica Federal, em junho de 2007, os custos para quem buscava um emprstimo no penhor eram de 2,1% mensais para emprstimos at R$ 300,00 e de 2,88% ao ms, para emprstimos acima desse valor, mais as taxas (Valor Online, 14/06/2007). O prazo para o pagamento da dvida podia ser de at 120 dias, sempre em mltiplos de 30. O objeto a ser penhorado devia ser avaliado entre R$ 50 e R$ 50.000,00. Na modalidade micropenhor, o prazo para o pagamento era o mesmo, mas as taxas de juros cobradas eram mais baixas e o objeto a ser penhorado devia ser avaliado entre R$ 50,00 e R$ 600,00. O micropenhor era oferecido para quem no tivesse conta bancria ou para quem tivesse saldo mdio inferior a R$ 1.000,00. Em setembro de 2011, o valor mximo do emprstimo era de R$ 100.000,00, o prazo para os contratos de penhor era de at 180 dias e os custos cobrados, de 0,5% ao ms sobre o valor do emprstimo (mais taxas). Para o micropenhor, os juros eram os mesmos, mas tinham como limite mximo 2%, independentemente do prazo do contrato. Nessa modalidade, o emprstimo era limitado a R$ 1.000,00 e destinado exclusivamente a quem no possua saldo mdio em conta corrente ou aplicao

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financeira acima de R$ 3.000,00 na CAIXA ou em outros bancos (CAIXA ECONMICA FEDERAL, 2011b). Apesar de ser um servio antigo e tradicional, o penhor vem ganhando maior visibilidade em tempos recentes, tendo batido recorde histrico no ano de 2007, tanto em volume de emprstimos concedidos (22% de crescimento em relao a 2006), quanto em nmero de usurios (20% de aumento no nmero de contratos em relao ao ano anterior) (Notcias da Caixa, 2007). Segundo informaes fornecidas pela prpria instituio a meta da instituio era a de ter 460 agncias oferecendo esse tipo de servio at o final de 2007 (CAIXA ECONMICA FEDERAL, 2005). De acordo com a Caixa Econmica Federal, no ano de 2010, a instituio registrou 8 milhes de contratos de emprstimos na categoria penhor, movimentando R$ 5,8 bilhes de recursos, 10% a mais do que no ano de 2009. Destes, R$ 1,4 bilho so referentes ao micropenhor, modalidade especialmente destinada s pessoas de menor renda, que apresentou um crescimento de cerca de 47% em relao a 2009 (CAIXA, 2011).

Quem usa o penhor Os baixos juros cobrados pelo penhor tornam essa modalidade de crdito atrativa para diferentes grupos sociais. No entanto, a partir dos dados levantados atravs de uma pesquisa realizada pela prpria Caixa Econmica Federal em 2006, podemos identificar algumas especificidades do pblico que o utiliza: Quadro 1: Perfil do cliente do Penhor Mulheres Na faixa etria dos 30 aos 49 anos Donas de Casa Autnomo ou tem seu negcio prprio Funcionrio dos setores pblico e privado Aposentados Tem renda mdia mensal familiar entre cinco e vinte salrios mnimos Tem renda mdia mensal familiar superior a vinte salrios mnimos Nvel de escolaridade (Ensino Superior) Nvel de escolaridade (Ensino Mdio) Nvel de escolaridade (Somente Ensino Fundamental) J utilizou esse tipo de emprstimo mais de uma vez
Fonte: Caixa Econmica Federal.

81,4% 46,3% 21,1% 23,8% 26,4% 18,5% 51,7% 4,7% 32,4% 49,1% 14,1% 78%

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O quadro apresentado acima mostra que, em 2006, a esmagadora maioria dos usurios do penhor era do sexo feminino (81,4%). Mostra, tambm, que as pessoas que buscavam este tipo de emprstimo esto concentradas na faixa etria que vai dos 30 aos 49 anos (46,3%), sendo que esse pblico se distribua de forma bastante equilibrada (em torno de 20% em cada segmento) entre as ocupaes de dona de casa, autnomo/com negcio prprio, funcionrio do setor pblico e do setor privado, e aposentados. Apesar de ser apresentado pela prpria instituio como um servio com finalidade social, a maior parte dos usurios do penhor apresentava atributos que nos permitem identific-los como pertencentes s camadas mdias da populao brasileira (51% dos usurios tinham renda mdia mensal familiar entre cinco e vinte salrios mnimos; 49,1% deles tinham nvel mdio de escolaridade). Alm disso, o uso do penhor pressupe que, ao longo de sua trajetria de vida, os usurios tenham tido (ou mantido vnculos com quem tinha - heranas, doaes, etc.) recursos suficientes para a aquisio de objetos de ouro e/ou pedras preciosas, o que no usual na trajetria de indivduos de baixa renda. O quadro fica mais complexo, no entanto, quando se sabe que apenas 4,7% dos usurios do penhor tinham renda acima de vinte salrios mnimos. E, ainda, que, na grande maioria das vezes, o penhor era acionado como recurso para viabilizar o pagamento de dvidas pessoais (70% dos usurios). Se, a essas informaes, acrescentarmos outros dados, tambm fornecidos pela instituio, que mostram que, em maio de 2006, h menos de dois anos de sua criao, o chamado micropenhor j representava 20% do total de contratos, envolvendo 13,4% do volume de dinheiro que a instituio emprestava atravs do penhor; e, ainda, que, naquele momento, o valor mdio dos os emprstimos concedidos pelo penhor era de apenas R$238,00 (CAIXA ECONMICA FEDERAL, 2006), pode-se concluir que, o penhor tambm atende a segmentos da populao de baixa renda. Segundo um gerente da instituio, as agncias de penhor que se localizam no centro da cidade concentram o atendimento ao pblico que penhora jias de pouco valor, como anis de noivado ou alianas de casamento. Numa dessas agncias, localizada no centro de Porto Alegre, a mdia geral do valor dos emprstimos concedidos em 2007, era de apenas R$150,00. Apesar disso, tudo leva a crer que o penhor atende mais concentradamente s necessidades de determinados segmentos da classe mdia, que se encontram em processo de perda de poder aquisitivo ou mesmo de empobrecimento (funcionrios
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pblicos, aposentados, desempregados). O fato da grande maioria dos contratos (70%) ser feita para o pagamento de dvidas, e no para a aquisio de bens ou para responder a outro tipo de necessidade de crdito, tambm refora essa idia.

Colocar no prego O penhor pode ser visto como uma modalidade de crdito equivalente a vrias outras, na medida em que se constitui como um mecanismo de oferta de dinheiro cujo emprstimo remunerado atravs da cobrana de juros. Sua especificidade se encontra no fato da garantia exigida para a concesso do dinheiro ser a custdia de um tipo especial de objeto, as jias, cujas caractersticas de produo, de aquisio e de uso fazem com que o penhor desempenhe o papel de articulador de mecanismos econmicos (mercados), processos sociais e lgicas simblicas muito distintos entre si, tanto em termos das instituies e agentes envolvidos, das lgicas que presidem as transaes, quanto em termo dos cdigos que do significado s relaes, aes e avaliaes empreendidas. O ouro e as pedras preciosas cuja custdia avaliza os emprstimos concedidos atravs do penhor fazem com que esse servio se conecte, no apenas dinmica do mercado financeiro, definida em mbito global, mas tambm a circuitos relativos produo e circulao de mercadorias (ouro, platina, diamantes, pedras preciosas). Algumas delas, como o ouro, so commodities, isto , mercadorias com cotao internacional definida em bolsas, o que exige a padronizao estrita do produto, embora a formao de seu preo sofra, tambm, influncia de governos e grupos econmicos (legais e ilegais) que agem no sentido de garantir suas reservas de valor. Atravs das jias, o funcionamento do penhor tambm se conecta diretamente dinmica do sistema mundializado da moda, que define os padres de design e as tcnicas de confeco, e a partir de onde estabelecida a hierarquia entre as griffes. Esse sistema compreende a reproduo legal e ilegal de modelos, que so disseminados mundialmente atravs do mercado formal de jias e objetos de adorno (joalherias) e, tambm, dos mercados informais e ilegais de jias, ouro e pedras preciosas. Sendo a instituio estatal que detm o monoplio da prestao desse servio no Brasil, a Caixa Econmica Federal pode, atravs do penhor, acompanhar, mesmo que indiretamente, a dinmica dos mercados (legais e ilegais) de ouro e pedras no pas. Isso
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faz do penhor um agente que tem influncia nesses mercados, o que pode ocorrer atravs de mudanas nas formas de controle do Estado sobre a circulao dessas mercadorias, da interferncia direta ou de formas indiretas de regulamentao que interferem em seu funcionamento. Por fim, mas sem pretender esgotar o levantamento das conexes, o funcionamento do penhor condicionado pelos cdigos culturais que do sentido e definem as regras relativas compra, circulao e ao uso das jias e objetos preciosos, prticas que se do no mbito de relaes sociais que se colocam no plano da intimidade, como as definiria Zelizer (2005).

Jias de famlia Peter Stallybrass (2000) um autor que aponta para a complexidade das conexes envolvidas no funcionamento e uso do penhor. No livro O Casaco de Marx: roupas, memria, dor, esse autor prope uma reflexo sobre o significado social dos objetos e, em especial, sobre os significados sociais do vesturio, atravs da anlise da prtica do penhor de roupas, corriqueira na vida da classe trabalhadora inglesa na poca da revoluo industrial. Em sua anlise, Stallybrass apresenta como caso paradigmtico a trajetria de Karl Marx que, segundo o autor, precisava recorrer constantemente ao penhor (de objetos e roupas) para manter sua famlia e comprar material de trabalho, justamente no perodo em escrevia as obras atravs das quais buscou explicar a lgica de funcionamento do sistema capitalista. A ironia do texto de Stallybrass est em ilustrar sua reflexo sobre os significados sociais da roupa justamente atravs do relato sobre a vida do autor que produziu conceitos que podem ajudar a se compreender o que estava em jogo quando um operrio da indstria txtil penhorava as roupas de sua famlia, num perodo da histria em que o sistema de produo capitalista se desenvolvia ancorado justamente na produo da matria prima dos objetos penhorados. A distino entre valor de uso e valor de troca, utilizada por Marx (1988) em suas anlises da mercadoria, pode iluminar algumas das dimenses envolvidas na prtica do penhor, tal como ele se apresenta hoje em dia. Essa distino pode ser reconhecida no recorrente desencontro que acontece entre as avaliaes das jias que so feitas pelos tcnicos do penhor e aquelas feitas por seus usurios. Os indivduos que
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buscam o penhor tendem a avaliar suas jias a partir de parmetros pessoais e afetivos, enquanto que a instituio considera apenas a quantidade e a qualidade do material utilizado na confeco da pea avaliada, para cot-la de acordo com o preo de mercado daquelas matrias primas, embora tambm sejam levados em considerao a atualidade do design das jias apresentadas e seu estado de conservao (aparncia, presena de marcas de uso, de danos, etc.). O significado das jias e os cdigos de sua circulao variam muito conforme os diferentes grupos e sociais. Os tcnicos que trabalham no penhor percebem essas diferenas, que, em muitos casos, podem ser atribudas a tradies tnicas, como no caso da doao de moedas de ouro s crianas, entre os ciganos; a da oferta de jias s mulheres por ocasio do casamento, sendo que estas passam a compor seu patrimnio pessoal (portugueses, rabes); a da guarda de jias, sobretudo, diamantes, como patrimnio e garantia de famlias pertencentes a em grupos sociais com histrico de perseguio ou migrao forada, etc. Mas o quadro fica mais complexo se considerarmos que a principal funo das jias (seu valor de uso) a de comunicar, alm do poder econmico de quem as compra, o desprendimento, a considerao, o afeto de quem as oferece como presente. As jias servem, sobretudo para simbolizar os laos e compromissos estabelecidos entre pessoas, como, por exemplo, aqueles volvidos nas relaes de namoro, casamento, apadrinhamento. Elas tambm demarcam os momentos importantes e as mudanas de status social que ocorrem ao longo da vida dos indivduos, como a chegada aos 15 anos de idade para as meninas, a formatura, o casamento, o nascimento dos filhos, os jubileus, etc. Homens e mulheres compram, ganham e utilizam jias. Mas, em nossa sociedade, a aquisio, a circulao e o uso desses objetos so prticas absolutamente condicionadas por um vis de gnero. Na grande maioria das ocasies, so os homens que oferecem jias s mulheres, so as mulheres que detm a posse desse patrimnio e atravs delas que ele circula no interior das famlias. No de surpreender, portanto, o fato de 80% dos usurios do penhor serem mulheres. No entanto, mesmo no papel exclusivo de doadores, atravs do valor (pago ou presumido) das jias ofertadas, os homens explicitam seu poder de consumo e sua capacidade como provedores. Presenteando s mulheres com jias, os homens tambm exprimem o grau de considerao e afeto que dedicam a elas, bem como a importncia que eles atribuem a esse vnculo. E, na medida em que as mulheres exibem as jias
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recebidas, submetem a si prprias, aos homens que as presentearam e as relaes em que eles esto envolvidos avaliao social. Assim que, nas prticas relacionadas aquisio, circulao, uso e penhor de jias, encontram-se imbricadas dimenses da vida social que no limitam s de ordem material. A seguir, enumeraremos algumas das que foram identificadas a partir de observaes e entrevistas feitas com tcnicos e usurios do penhor. Os tcnicos do penhor relatam que comum ex-casais brigarem em funo do direito s jias que foram trocadas ao longo da relao. Tambm relatam casos de mulheres que penhoram, sem inteno de resgate, as jias que ganharam dos exparceiros. Elas o fazem como forma de se livrarem da memria da relao desfeita ou de desvaloriz-la, transformando seus smbolos em dinheiro. Tambm h casos de mulheres que penhoram as jias que foram recebidas dos maridos, justificando seu desprendimento em relao a esses bens por eles lhes terem sido ofertados em troca de sua tolerncia em relao infidelidade dos cnjuges. H, ainda, mulheres que penhoram jias que foram adquiridas em segredo por elas mesmas para serem usadas como forma de demonstrar que so valorizadas por seus companheiros. As entrevistas com os usurios trazem exemplos de conflitos que correm no mbito das famlias, relativos definio de quem tem o direito e o controle sobre as jias, e quem pode decidir sobre a necessidade e/ou vontade de transform-las em crdito, atravs do penhor. Os relatos do conta de situaes em que, num momento de crise financeira, o prprio presenteador da jia (marido ou pai) recolheu as jias das mulheres da famlia para penhor-las, um gesto que no foi bem visto pelos demais familiares pois, alm de desfazer, de certa forma, o ato do dom, essa prtica significou lanar mo de bens considerados femininos para contornar uma incapacidade (mesmo que momentnea) de desempenho de um papel considerado masculino: o de provedor da famlia. Outra questo que se coloca no mbito das relaes familiares, diz respeito definio de quem deve herdar as jias consideradas de famlia, sobretudo quando no h uma herdeira considerada natural, isto , um parente consangneo do sexo feminino (filhas, netas, irm da pessoa falecida), pois muito dificilmente cunhadas ou noras sero contempladas; ou, ainda, quando h mais de uma herdeira disputando jias consideradas valiosas ou significativas. Alm disso, quem detm a posse das jias no se v nem necessariamente visto como seu proprietrio exclusivo. comum aquele que recebeu a jia ser considerado
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apenas como um detentor provisrio da guarda de um patrimnio que pensado como familiar, devendo ser transmitido para as prximas geraes. Embora esse detentor possa usar, e at mesmo penhorar esses bens em uma situao de necessidade, a ele atribuda a responsabilidade pela manuteno e integridade desse patrimnio enquanto ele estiver sob sua guarda, a qual nunca deixa de ser alvo do controle coletivo5. Assim que lgicas afetivas, papis sociais de gnero e de gerao, cdigos de honra encontram-se absolutamente imbricados nas prticas relativas compra, circulao, posse, ao uso e avaliao das jias, elementos esses que normalmente no so vistos como significativos para a compreenso da dinmica dos mercados, muito menos a dos mercados financeiros.

Fazendo negcios no penhor O penhor existe como mecanismo de crdito justamente porque as jias permanecem como patrimnio das famlias e dos indivduos, no sendo, a princpio, consideradas mercadorias. No mbito familiar, as jias no tm preo e, sim, um valor que definido a partir das relaes sociais que simbolizam. No entanto, medida que os clientes se tornam usurios freqentes do penhor (conforme a pesquisa da Caixa, quase 80% deles j utilizou mais de uma vez esse instrumento de crdito), muitos passam a adequar a avaliao que fazem das suas prprias jias ao padro de avaliao utilizado pela instituio, aprendendo a utilizar seus critrios e medidas para avaliar o patrimnio e eventuais perdas. Algumas usurias do penhor que foram entrevistadas ao longo dessa pesquisa eram capazes de falar de cada uma de suas jias de uma maneira muito particular e carregada de sentidos afetivos (relatando a histria de sua aquisio, explicitando o significado de sua posse) e, logo em seguida, se referir s mesmas jias em termos da quantidade de metal e de pedras que elas possuam ou, at mesmo, como aconteceu com uma informante, relatar que costuma manter as jias que possui e usa como adorno em embalagens que apresentam a indicao de seu valor em ouro, facilitando, assim, a sua identificao, caso haja necessidade de penhor-la.
5

interessante pensar essas questes casos luz dos sistemas de trocas melansios, citados por Mauss em sua anlise sobre a ddiva. Nesses sistemas, os bens uterinos, que entram no casamento atravs das mulheres com a condio de serem devolvidos ao grupo de origem e considerados espcies de imveis por destinao, so trocados por bens masculinos, objetos e instrumentos que so do marido e considerados essencialmente mveis (MAUSS, 1974, p.50-56). REDD Revista Espao de Dilogo e Desconexo, Araraquara, v. 4, n. 2, jan/jul. 2012.

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Tambm existe quem utiliza o penhor de forma francamente estratgica. So indivduos que freqentam os leiles que a Caixa promove para vender as jias no resgatadas, recuperando, dessa forma, o dinheiro que foi emprestado aos clientes inadimplentes. Esses indivduos revendem as jias arrematadas para obter lucro com a diferena dos preos. Existe, ainda, quem compre jias especialmente para penhor-las. Tem indivduos que, quando prevem uma despesa de maior vulto, compram uma jia que vai ser paga em poucas prestaes e a penhoram imediatamente, recebendo o valor do emprstimo vista. Dessa forma, possvel se ter acesso a um crdito imediato, com um perodo de carncia para o pagamento que pode ser alongado atravs da de sucessivas renovaes do contrato de penhora, as quais exigem apenas o pagamento dos juros, considerados baixos. Embora tambm possam usar as jias como adorno, o objetivo principal da compra claramente o de mant-las como uma reserva de valor (poupana), ou como um instrumento para aes estratgicas em torno das variaes entre os juros cobrados ou entre os prazos de pagamento estabelecidos pelos tipos de financiamentos. O penhor tambm utilizado por profissionais do mercado de jias. Como j foi dito, alguns comerciantes compram jias nos leiles para revend-las. Outros ainda utilizam esse mecanismo como recurso para a queima de estoque, ganhando algum dinheiro penhorando jias que no tiveram aceitao no mercado, sem inteno de resgat-las ao final do prazo do contrato. Consideraes Finais A identificao das lgicas que presidem as escolhas, as estratgias e as diversas formas de clculo (WEBER, 2002) praticadas pelos indivduos pertencentes s camadas de baixa renda em sua relao com os diferentes mecanismos de crdito importante para que se compreenda melhor os limites e as implicaes das polticas que utilizam mecanismos financeiros como instrumentos. Nesse texto buscamos contribuir para isso atravs de uma pesquisa sobre uma modalidade tradicional de crdito cujo uso vem crescendo muito no Brasil nos ltimos anos, o penhor. A variedade e a complexidade das lgicas que se encontram imbricadas no funcionamento desse mecanismo de crdito faz dele um tema desafiador para quem pretende compreender o funcionamento dos mercados financeiros como construes
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sociais (BOURDIEU, 2005; ZELIZER, 2005). Em outro plano, na medida em que busca uma maior compreenso dos sistemas de simbolizao que ordenam o pensamento e as prticas econmicas, os quais no so, tradicionalmente, o foco dos estudos sobre o mercado e sobre o mundo financeiro, o estudo de mecanismos como o do penhor tambm tem como objetivo contribuir para a reflexo que vem sendo desenvolvida a partir da retomada do interesse das cincias sociais pelo campo e pelas prticas econmicas, que ficou conhecida pela expresso nova sociologia econmica (SWEDBERG, 2004; ABRAMOWAY, 2004), ou, considerando um recorte mais especfico, a sociologia das finanas (GRN, 2004). Ao propor a abordagem antropolgica para o estudo de problemticas que esto no centro dos grandes debates contemporneos (adoo de polticas pblicas de carter financeiro que visam incorporar grupos sociais de baixa renda ao mercado de consumo), esse tipo de estudo tambm visa contribuir para a revitalizao do uso das ferramentas tericas e metodolgicas da antropologia em um campo de estudos para o qual essa disciplina j contribuiu de forma decisiva, e que dever continuar a contribuir, na medida em que for capaz de trazer novas pistas e elementos para se desvendar os processos de construo social e simblica da economia (MAUSS, 1974; POLANYI, 1980; SAHLINS, 1979; BOURDIEU, 2003, 2000; DOUGLAS, 2004; DUFY; WEBER, 2007; NEIBURG, 2010).

POP GOES THE WEASEL: AN ANTHROPOLOGICAL APPROACH OF PAWNING AS A CREDIT INSTRUMENT ABSTRACT: This text discusses pawning a very traditional institution, which is still present in the market, competing with a wide diversity of credit mechanisms that has been increasingly offered to the low-income population recently in Brazil. The market as a social institution, relationships between the market and household economy and between economic and symbolic values are analyzed relative to that financial instrument. The analysis is based on an ethnographic survey carried out using observation and interviews with people that use to go to the pawn sector of a financial institution, as well as the institution employees responsible for this credit line. Data an information supplied by institutions that are part of the Brazilian National Financial System, news articles, and historical and literature references were also used. KEYWORDS: Economic Anthropology. Credit and consumption. Sociology of finances

REFERNCIAS ABRAMOVAY, R. Entre Deus e o diabo: mercados e interao humana nas cincias sociais. Tempo Social, So Paulo, v.16, n.2, p.35-64, nov. 2004. Nmero especial.
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