FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES Y SISTEMAS ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIN DE EMPRESAS

PLAN DE NEGOCIOS PARA EL DESARROLLO DE UN CENTRO DE CRDITO PIGNORATICIO CON GARANTA EN JOYAS DE ORO EN LA CIUDAD DE CHICLAYO
TESIS PARA OPTAR TITULO DE LICENCIADO EN ADMINISTRACIN DE EMPRESAS

CONCHA FERNANDEZ NAVARRO, PAMELA

ASESOR: CARLOS LEN DE LA CRUZ

ABRIL 2007 CHICLAYO PER

INDICE PRESENTACIN DEDICATORIA

Pgina

AGRADECIMIENTO INDICE.. INDICE DE CUADROS INDICE DE GRFICOS.. RESUMEN EJECUTIVO INTRODUCCIN. CAPITULO I. PROBLEMA DE INVESTIGACION 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.5.1 Enunciado del problema........................................................................... Formulacin del problema Justificacin del estudio Limitaciones Objetivos. Objetivo General. 1.5.2 Objetivos Especficos.

CAPITULO II. METODOLOGIA 2.1 Recopilacin de datos 2.1.1 Etapa Exploratoria 2.1.2 Etapa de Recoleccin de datos definitiva 2.1.2.1 Tratamiento y anlisis de Datos fuentes primarias 2.1.2.2 Fuentes Secundarias 2.2 Diseo de la Muestra y anlisis de Datos 2.2.1 Muestra 2.2.2 Anlisis de datos CAPITULO III. FUNDAMENTOS TEORICOS 3.1 3.1.1 3.1.1 Crdito Pignoraticio o Prendario Caractersticas del Crdito Pignoraticio Marco Legal 3.1.1.1 Cajas Municipales 3.1.1.2 Empresas regidas por la Ley general de sociedades 3.2 Plan de Negocios

IV. ANALISIS DE ENTIDADES QUE OTORGUEN CREDITO PIGNORATICIO 4.1 Antecedentes

4.2

Situacin Actual

V. PLAN DE MARKETING 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5 5.6 5.7 5.8 Descripcin del Producto Ubicacin Principales Clientes Demanda Total Precio de Venta Estimado de Ventas Medidas Promocionales Estrategia de Marketing

VI. PLAN OPERATIVO 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 Proceso de Tasacin Capital Fijo Materia Prima Necesaria Mano de Obra Costo Mano de Obra Gastos Generales de la Empresa.

VII. PLAN ADMINISTRATIVO 7.1 7.2 7.3 Objetivo del Plan Administrativo. Estructura de la Organizacin Polticas de la Administracin.

VIII. PLAN FINANCIERO 8.1 8.2 8.3 8.4 8.5 8.6 Ingresos y Costos Flujo de Caja Mensual Proyectado Flujo de caja en el Tiempo Evaluacin del VAN y TIR Anlisis de Sensibilidad Estado de Perdidas y Ganancias

CONCLUSIONES BIBLIOGRAFA LINKOGRAFA ANEXOS

LISTADO DE TABLAS Tabla N 1: Poblacin de Chiclayo en Quinquenios Tabla N 2: Estratificacin de Poblacin de Chiclayo Tabla N 3: Encuestas asignadas a cada Entidad Tabla N 4: Tipos de Tasaciones Tabla N 5: Factores de Localizacin Tabla N 6: Determinacin del Mercado Objetivo Tabla N 7: Comparacin de Tasas de Inters de Empresas que ofrecen Crdito Pignoraticio Tabla N 8: Determinacin del Estimado de Ventas Tabla N 9: Determinacin de capital de Trabajo Tabla N 10: Determinacin de Inversin Inicial Tabla N 11: Determinacin de Inversin Total Tabla N 12: Determinacin del Costo de Mano de Obra Tabla N 13: Determinacin de Gastos Operativos Tabla N 14: Determinacin de Costos Fijos Tabla N 15: Flujo de Caja Mensual Tabla N 16: Flujo de Caja Proyectado a 5 aos Tabla N 17: Determinacin del VAN Tabla N 18: Determinacin del TIR Tabla N 19: Flujo de Caja proyectado 5 Aos (1er escenario) Tabla N 20: Flujo de Caja proyectado 5 Aos (2do escenario) Tabla N 21: Flujo de Caja proyectado 5 Aos (3er escenario) Tabla N 22: Estado de Prdidas y Ganancias

LISTADO DE GRFICOS Grfico N 1: Grfico N 2: Grfico N 3: Grfico N 4: Grfico N 5: Grfico N 6: Grfico N 7: Grfico N 8: Grfico N 9: Grfico N 10: Grfico N 11: Crecimiento del Crdito Pignoraticio en los ltimos aos Crecimiento Porcentual del Crdito Pignoraticio en los ltimos aos Prestamos de Crdito Pignoraticio en el 2006 Alguna vez ha solicitado un crdito Prendario? En qu entidad solicit su crdito? Qu Cantidad aproximadamente solicit la ultima vez? Por qu eligi dicha entidad Financiera? En qu le gustara que mejorara las empresas que otorgan este tipo de crdito? A travs de que medios se enter de dicha entidad? Bajo que condiciones, si solicitara este tipo de prstamo? Cmo le gustara pagar el prstamo?

RESUMEN EJECUTIVO

La presente investigacin tiene como objetivo demostrar la viabilidad de insercin, de una alternativa de negocio en el rubro financiero, poco desarrollada aun en el Per y en menor grado en nuestra ciudad: El Crdito Pignoraticio con garanta en joyas de Oro. El estudio se compone de la primera parte diagnosticadora del sector financiero-pignoraticio en el Per y Chiclayo, a travs de entrevistas a expertos y encuestas a clientes. Los resultados obtenidos sirvieron vitalmente en la formulacin del Plan de negocios estructurado de la siguiente forma: Anlisis de la Oferta de Crdito Pignoraticio, Desarrollo del Plan de Marketing, Plan Operativo, Plan Administrativo y Financiero. Segn la evaluacin financiera del proyecto, este resulta ser altamente rentable (TIR = 64%) y su plazo de retorno de la inversin es de un ao y medio. De este modo se busca tambin contribuir con el desarrollo econmico de la regin y comprobar que una buena idea y slida formacin, respaldada por un sesudo estudio y un buen anlisis de las variables que interviene para el desarrollo del mismo, pueden hacer historia.

INTRODUCCIN Los conceptos que buscan enmarcar la investigacin tienen como base la planeacin de cada una de las fases del Plan de Negocio. Ello constituye la clave para el desarrollo de las actividades de todo tipo de empresa sin importar el rubro o el tamao, puesto que es vital evaluar y analizar la rentabilidad del proyecto, el cual es respaldado por un estudio previo, tanto de la oferta y la demanda, as como otros factores que son indispensables para el desarrollo del mismo, y as lograr un desempeo competitivo de la organizacin. Gracias a ello se reduce el riesgo del mercado, es decir despus de analizar externa e internamente la empresa, se logra o tienta predecir los eventos futuros para que se tomen mejores decisiones. Se entiende que se necesitan planificar cuidadosamente para que de esta manera se cumpla uno de los objetivos fundamentales que es el de satisfacer a los clientes y as lograr darle valor a la empresa. Por otro lado, el crdito Pignoraticio en los ltimos aos ha venido tomando mayor fuerza en el mercado de crditos, debido a que es una va fcil y rpida de adquirir dinero, contando con alguna prenda de Oro, siendo una alternativa para aquellas personas que deseen solucionar algn problema financiero urgente. Es por ello que el presente trabajo de investigacin, se ha avocado al anlisis de unas series de factores relevantes para el desarrollo de un Plan de Negocio que resulte rentable y aporte beneficios a nuestra sociedad.

CAPITULO I EL PROBLEMA
1.1 Enunciado del Problema

En la actualidad, la ciudad de Chiclayo cuenta con Entidades pertenecientes al Sistema Financiero que se dirija a los que se refiere crdito pignoraticio, pero solo una entidad que se dirija de manera independiente y exclusiva. Existen entidades Financieras, que dentro de los tipos de crditos que ofrecen se encuentra el crdito Pignoraticio hablamos de las cajas Municipales de ahorros y Crditos como la de Piura, la de Trujillo y Metropolitana, adems de la empresa particular Inkacash. Uno de los propsitos implantar un centro que brinde el servicio de prstamo Pignoraticio, es poder de alguna forma poder dar a las personas que cuenten con prendas de oro una va fcil y rpida de poder adquirir dinero en cantidades no desmesuradas y poder solucionar algn problema financiero urgente de atender. Por eso lo que se pretende con este trabajo es ver la oportunidad de inversin al incursionar en el mercado chiclayano con este negocio y sobre todo contribuir con el la regularizacin de los dficit financieros que afrontan las personas de esta ciudad. 1.2 Formulacin del Problema

Es viable colocar un centro de crdito Pignoraticio con garanta en joyas de oro en la Ciudad de Chiclayo?

1.3

Justificacin del Estudio

Solamente cerca del 1% de todas las ideas de negocios son exitosas. El proceso de escribir un plan de negocios puede ser una herramienta muy til la idea propuesta se encuentra dentro de ese 1%, aparte servir como una gua para operaciones de negocios. El desafo es convertir esta idea de negocio en una realidad. Sin embargo, despus de cristalizar la visin se debe necesariamente planificar. Muchos empresarios mantienen sus conceptos de negocios completamente en la mente. Se debe trabajar en ello. Cuando existe un plan en forma escrita, es ms fcil discutirlo y compartirlo con las personas claves del negocio. El poner planes e ideas por escrito, ayuda a clarificar a los inversionistas que estn obligados a meditar y planificar apropiadamente lo que se intenta hacer. 1.4 1.5 Limitaciones Poca disposicin de los entrevistados, para la obtencin de datos. Inexistencia de trabajos y estudios relacionados con el tema. Objetivos 1.5.1 General Realizar un plan de negocios para el desarrollo de un centro de crdito Pignoraticio con garanta en joyas de oro. 1.5.2 Especficos Identificar el mercado objetivo Determinar si existe un mercado rentable. Determinar Cuales son las necesidades que deben

satisfacerse para tener xito en la implantacin de un centro de crdito prendario, en la Ciudad de Chiclayo.

CAPITULO II METODOLOGIA
El presente estudio se llev a cabo ente los meses de Mayo a Agosto del 2006. Para la recoleccin de Informacin para la demanda, se utiliz lugares estratgicos donde se ofertaba este tipo de crdito como lo son la empresa InkaCash, Caja Municipal de Piura, Caja Municipal de Trujillo, Caja Metropolitana, as como tambin tomar en cuenta edades y sexo de las personas que usualmente suelen hacer uso de este tipo de crdito, a partir de un sondeo realizado previamente antes de iniciar el desarrollo de la tesis, el cual es complementado con entrevista a expertos para el estudio de la oferta. 2.1 Recopilacin de datos 2.1.1 Etapa exploratoria En esta etapa se obtuvo informacin de fuente Primaria para poder sondear el conocimiento de la gente acerca de este crdito, as como la aceptacin del mismo y demostrar de esta manera la viabilidad del desarrollo del estudio posterior.

Fuentes Primarias En cuanto a la tcnica se ha utilizado como Instrumento la Encuesta Exploratoria Encuesta: La cual se le aplico a 50 personas de distintas edades, mayores de 18 aos.

2.1.2 Etapa de Recoleccin de datos definitiva Las tcnicas que se empleara para la investigacin de este Trabajo ser la aplicacin Encuesta y Entrevista a Expertos.

2.1.2.1 La encuesta

Fuentes Primarias

El tipo de muestreo utilizado ser el no probabilstica, tomando el muestreo: Por juicio, debido a que creemos que en los lugares para realizar la encuesta como lo son las entidades Financieras que dan Crditos Pymes, y en especial Crdito Pignoraticio se encuentran los consumidores activos y potenciales debido a que se expenden Servicios Financieros relacionados. Por conveniencia, este criterio fue tomado debido a que se encuestar a las personas que estn dentro de los locales, lo cual facilitar captar a los encuestados.

Entrevista a Expertos Este tipo de entrevista se realizar a los representantes de las empresas que otorgan este tipo de crdito como son: Caja Municipal de Piura Caja Trujillo Caja Metropolitana Incakash

Y de esta manera poder obtener informacin relevante de cmo se desarrolla dicha actividad, Cuales son las caractersticas de las personas que suelen solicitar este tipo de Crdito, cuales son los montos que en promedio solicitan, y con que fines son los que solicitan este tipo de crdito, y de esta manera poder complementar nuestra informacin y as poder tener una mas amplia base para el desarrollo del Plan de Negocio.

2.1.2.2

Fuentes Secundaria

Anlisis documental Se investigo en pginas de Internet, libros, trabajos realizados; sobre Crdito Pignoraticio o Planes de Negocios y de esta manera obtener un ms profundo conocimiento sobre el tema que serviran como preguntas del cuestionario as como para el desarrollo del Plan.

2.2

Diseo de la Muestra y Anlisis de los Datos 2.2.1 Muestra En la Ciudad de Chiclayo existen 73 8057 habitantes. Segn el primer cuadro podemos determinar que el tamao de nuestro mercado potencial se define por la poblacin de la ciudad de Chiclayo que oscilan entre los 18 a 50 aos de edad (343362 personas) que viene a representar el 46.5 % aproximadamente de la poblacin.

Mercado Potencial Personas mayores de edad (18 aos en adelante) de la zona urbana de la ciudad de Chiclayo de los niveles socioeconmicos B y C. Como sabemos el ltimo censo nacional fue realizado en el ao 2005 por el INEI ultimo dato para determinar el tamao de nuestro mercado objetivo.

Cuadro N 01 Poblacin de Chiclayo en Quinquenios. Edad en quinquenios 15 - 19 20 - 24 25 - 29 30 - 34 35 - 39 40 - 44 45 - 49 50 - 54 55 - 59 60 - 64 65 a ms Total mayores 18 aos Cantida d 75382 71826 61908 56048 53234 45096 38255 32903 24237 19801 46243 494869

Fuente: INEI 2005, Elaboracin Propia

Del total de la poblacin de 18 aos a ms, tomamos al mercado que realmente nos interesa segn la encuesta exploratoria hecha, la cual

seria de 18 a 50 aos de edad, obteniendo as un nmero de personas que asciende a 343362. De la poblacin total del departamento segn INEI se estratifican del siguiente modo:

Cuadro N 02 Estratificacin Poblacin de Chiclayo

NSE % N de Hab. Mayores de 18 aos

A B C D E

1% 14% 29% 34% 22% Total Poblacin

7381 10332 8 21403 7 25093 9 16237 3 73805 7

4948,69 69281,66 143512,01 168255,46 108871,18

Fuente: INEI 2002

494869

La poblacin rural del departamento de Lambayeque bordea los 22.9%. Chiclayo es la provincia con menor concentracin de poblacin rural (6.2%) INEI/2002.

Operacin: 1. Zona urbana 343362 x 93.8% = 322073

2. Nivel Socioeconmico 322073 x 43% = 138491

3. Hemos elegido a la poblacin urbana debido a que el grado de educacin es mayor, lo cual se ajusta a nuestros objetivos para comunicar nuestra oferta, asimismo los rangos de edades se sustentan por su capacidad para asumir responsabilidad que requieren pequeos montos para social; por ltimo los necesidades niveles socioeconmicos elegidos se deben a que stos son los estratos solucionar inmediatas. Por lo tanto nuestro mercado potencial lo representan: 138491 personas Para la determinacin de los siguientes mercados, se realiz una pequea encuesta exploratoria con una muestra de 50 personas en la ciudad de Chiclayo. Mercado Disponible: Personas 18 a ms aos de edad de NSE B y C poseedoras de

prendas de oro y necesidades de algn prstamo. 85% de nuestro mercado potencial posee una prenda de oro. (Inferencia realizada en base a los resultados de la investigacin exploratoria). Operacin: 138491 x 85% = 117 717 personas

Mercado Objetivo:
Z n.c =

1.96 (Estandarizado) 95% de confianza

p = Proporcin estimada de xitos = 0.91 (Disposicin para empear

una joya de oro) Dato obtenido de la investigacin exploratoria

q = (1-p) Proporcin estimada de fracasos (No dispuestos a empear)

Entidades Cmac Piura Cmac Trujillo Caja Metropolitana Inkacash Monto Porcentaje N de Encuestas 12 000 24,5% 34 10 000 20,5% 28 18000 9 000 49 000 36,7% 18,3% 100% 51 26 139

= Error muestral aceptado (Generalmente utilizado por los

investigadores de mercado = 5%)

Muestra (n) = 139 Reemplazando datos en la frmula y calculando:

1.96 2 (0.91)(0.09) n = 0.052

Cuadro N 03 Encuestas asignadas a cada Entidad

Fuente: Elaboracin Propia

Es necesario utilizar un el factor de correccin de poblacin finita si:

n 0.05 N .

(0.05) (117 717) = 5 885 Como podemos apreciar la muestra calculada no es igual ni supera al 5% de la poblacin, as que no es necesario aplicarle el factor. Recopilacin de datos El Investigador para el desarrollo de la encuesta, lo realizara proporcionalmente tomando en cuenta informacin recopilada a partir de la entrevista a expertos. Esto quiere decir que vamos a tomar como base el nivel de ventas que tienen las entidades y del total vamos a sacar un porcentaje correspondiente y de esta manera obtener que nmero de encuestas esta designada a cada entidad.

Oferta de Crdito Pignoraticio : Empresas: En este Caso se entrevistara a todas las empresas que otorguen este tipo de crdito, ubicadas en la Ciudad de Chiclayo. Entres las cuales encontramos a la CAMC Piura, CMAC Trujillo, Caja Metropolitana, InkaCash, Inversiones la Cruz. 2.2.2 Anlisis de los datos A partir de la obtencin obtenida de la Encuesta por conveniencia y por juicio, y entrevistas a profundidad, se podr desarrollar estadsticas que lleven a dar respuesta a los objetivos, y plantear el plan de negocios.

CAPITULO III FUNDAMENTOS TERICOS

3.1 Crdito Pignoraticio o Prendario Es un crdito a corto plazo que consiste en otorgar un porcentaje de financiamiento sobre el valor comercial de los bienes que los acreditados entregan al Banco en garanta. Tiene como finalidad proporcionar los recursos financieros necesarios para adquirir o comercializar productos primarios o terminados en

mejores condiciones de precio ante situaciones temporales de desequilibrio en el mercado. Beneficios Es un financiamiento atractivo, sencillo y seguro para las empresas mediante la aceptacin de una garanta con valor real. Es un crdito revolvente que le proporciona liquidez inmediata proporcional al valor de los bienes otorgados en prenda y sin estar atado a plazos rgidos. El cliente cuenta con el beneficio de ir pagando el crdito conforme va disponiendo de la mercanca. No compromete sus activos fijos para obtener crditos a corto y a mediano plazo No realiza gastos adicionales por trmites como la inscripcin del crdito en el Registro Pblico de la Propiedad Le permite diversificar y aumentar sus crditos globales con diferentes instituciones financieras Obtiene seguridad y calidad en el manejo de sus inventarios a travs de un Almacn General de Depsito, quien adems le ofrece los beneficios de Depsito Fiscal y logstica tanto para importadores, proveedores extranjeros y exportadores Dirigido su tanto a Productores, e Comercializadores comprobable e de Industriales, con experiencia mnima de 5 aos dentro de actividad principal historial comercializacin de la mercanca que se otorgue en garanta prendaria Contar con un estudio de crdito aprobado Celebrar contrato de apertura de crdito con garanta prendara

Contar con contrato de venta de la mercanca otorgada en garanta prendara. Formalizacin de la prenda mediante Certificado de Depsito y Bono de Prenda.

3.1.1 Caractersticas del Crdito Pignoraticio a. Del Contrato El crdito prendario se concerta, por medio de un contrato que firman la empresa representada por el tasador y el prestatario. Al firmar el contrato, el cliente acepta las condiciones del mismo, as como tambin la descripcin de las prendas dejadas como garanta. b. De la Tasacin Las prendas presentadas como garanta de crdito son valuadas por tasadores especializados, quienes determinaran el peso, quilataje y el valor de la garanta. Las prendas dejadas en garanta por los clientes se consideran como lotes. Cada lote equivale a un contrato de prstamo. El oro ser valorizado con el precio promedio del mercado. Para efectos de informacin interna se suele llevar un registro peridico de los precios del oro. c. De la Custodia El depositario tendr bajo custodia las prendas dejadas en garanta. Las garantas prendrias sern entregadas al depositario al cierre de las operaciones del da.

d.

Monto del Prstamo Est determinado en funcin al valor de la tasacin de la prenda a pignorar de acuerdo a los valores por quilate que la gerencia determine. El monto mnimo de prstamo es el equivalente a un gramo de oro. Las personas que autorizan el otorgamiento del crdito en concordancia con sus atribuciones son responsables por la calidad del oro y su peso.

e.

Plaza y forma de Pago El plazo y la forma de pago sern de acuerdo a lo establecido en la poltica de crditos. La movilidad de pago de intereses ser establecida segn poltica de la empresa.

f.

Renovacin y Amortizacin Todos los crditos prendarios pueden ser renovados para los cual el cliente debe pagar por lo menos los intereses correspondientes por el ilimitado. Los crditos prendarios pueden ser amortizados libremente. periodo de renovacin el numero de renovaciones puede ser

g.

De la devolucin de las Prendas El tasador, se responsabiliza por la devolucin de las mismas en forma personal al cliente y/o persona autorizada con poder suficiente de conformidad con la descripcin del contrato y previa cancelacin del prstamo.

h.

Costos

La Empresa podr cobrar los siguientes costos por sus servicios: i. Inters compensatorio y moratorio. Costos del contrato de prstamo y costo por duplicado. Costo de tasacin y costo de custodia.

Remates de Prendas Los prestatarios que no hayan cancelado o amortizado sus prstamos despus de un plazo determinado (30 das), despus de la fecha de vencimiento sern rematadas las prendas dejadas como garanta. La empresa puede realizar remates peridicos (02) veces al mes. La empresa podr cobrar una comisin de remate que es un porcentaje sobre el valor de venta de la prenda ms de los impuestos por ley.

j.

Adjudicacin de Prendas La empresa se adjudicar las prendas dejadas en garanta se estas no son vendidas en dos remates.

3.1.2.1

Marco Legal que pertenecen al Sistema Financiero,

3.1.2.2 Cajas Municipales Las empresas especficamente las Cajas Municipales, se rigen bajo la LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (LEY No 26702), para poder iniciar operaciones tanto de ahorro como de crditos.

Artculo 1.- Alcances de la Ley General.

La presente ley establece el marco de regulacin y supervisin a que se someten las empresas que operen en el sistema financiero y de seguros, as como aquellas que realizan actividades vinculadas o complementarias al objeto social de dichas personas. Salvo mencin expresa en contrario, la presente ley no alcanza al Banco central. Artculo 2.- Objeto de Ley. Es objeto principal de esta ley proponer al funcionamiento del sistema financiero y un sistema de seguros competitivos, slidos, confiables, que contribuyan al desarrollo nacional. Articulo 8.Libertad de Asignacin de Recursos y

Criterio de Asignacin de Riesgo. Las empresas del Sistema Financiero y del sistema de seguros gozan de libertad para asignar los recursos de sus carteras, con las limitaciones consignadas en la presente Ley, debiendo observar en todo momento el criterio de la diversificacin del riesgo, razn por la Cual la Superintendencia no autoriza la Constitucin de empresas diseadas para apoyar a un solo sector de la actividad econmica, salvo el banco agropecuario Articulo 9.- Libertad para Fijar Intereses, Comisiones y Tarifas. Las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Sin embargo, para el caso de las tasa de inters debern observar los limites que para efecto seale el Banco Central, excepcionalmente con arreglo a lo previsto en su ley

orgnica. La disposicin contenida en primer prrafo del articulo 1243 del Cdigo Civil no alcanza a la actividad de intermediacin financiera. Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las condiciones de las plizas, sus tarifas y otras comisiones. Las tasas de inters, comisiones y dems tarifas que cobren las empresas del sistema financiero y del sistema de seguros, as como las condiciones de las plizas de seguros, debern ser puestas en conocimiento del pblico, de acuerdo con las normas que establezca la Superintendencia. Articulo 10:- Actividades que Requieren autorizacin de la Superintendencia Toda persona que opere bajo el marco de la presente ley requiere de autorizacin previa de la Superintendencia de acuerdo con las normas establecidas en la presente ley. En consecuencia, aqulla que carezca de esta autorizacin, se encuentra prohibida de: 1. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema financiero, y en especial, a captar o recibir en forma habitual dinero de terceros, en depsito, mutuo o cualquier otra forma, y colocar habitualmente tales recursos en forma de crditos, inversin o de habilitacin de fondos, bajo cualquier modalidad contractual. 2. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema de seguro as como intermediar en la

de seguros y, en especial, otorgar por cuenta propia coberturas contratacin de seguros para empresas de seguros del pas o del extranjero; stas. 3. Efectuar anuncios o publicaciones en los que se y otras actividades complementarias a

afirme o sugiera que practica operaciones y servicios que le estn prohibidos conforme a los numerales anteriores.

4.

Usar en su razn social, en formularios y en general comprende operaciones que slo pueden

en cualquier medio, trminos que induzcan a pensar que su actividad realizarse con autorizacin de la Superintendencia y bajo su fiscalizacin, conforme a lo previsto en el artculo 87 de la Constitucin Poltica. Se presume que una persona natural o jurdica incurre en las infracciones reseadas cuando, no teniendo autorizacin de la Superintendencia, cuenta con un local en el que, de cualquier manera: a) Se invite al pblico a entregar dinero bajo cualquier

ttulo, o a conceder crditos o financiamientos dinerarios; o b) de Se invite al pblico a contratar coberturas de seguros del pas o del exterior a aceptar su

seguros, directa o indirectamente, o se invite a las empresas intermediacin; y c) En general, se haga publicidad por cualquier medio

con los indicados propsitos. Quienes infrinjan las prohibiciones antes sealadas sern sancionados con arreglo al artculo 246 del Cdigo Penal. La Superintendencia est obligada a disponer la intervencin de los locales en los que presuma la realizacin de las actividades indicadas en el presente artculo, sin la correspondiente autorizacin.

Artculo 16.- Capital Mnimo. Para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias, se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes cantidades mnimas: A. Empresas de Operaciones Mltiples: 1. Empresa Bancaria : S/. 14 914 000,00

2. 3. 4. 5.

Empresa Financiera : S/. 7 500 000,00 Caja Municipal de Ahorro y Crdito: S/. 678 000,00 Caja Municipal de Crdito Popular: S/. 4 000 000,00 Entidad de Desarrollo a la Pequea y Micro Empresa S/. 678 000,00

- EDPYME: 6.

Cooperativas de Ahorro y Crdito autorizadas a S/. 678 000,00

captar recursos del pblico: 7.

Caja Rural de Ahorro y Crdito: S/. 678 000,00

B. Empresas Especializadas: Empresa de Capitalizacin Inmobiliaria: S/. 000,00 Empresa de Arrendamiento Financiero: S/. 000,00 Empresa de Factoring: S/. 1 356 000,00 S/. 1 356 2 440 7 500

Empresa Afianzadora y de Garantas: 000,00

Empresa de Servicios Fiduciarios: S/.1 356 000,00

C. Bancos de Inversin: S/. 14 914 000,00 D. Empresas de Seguros: Empresa que opera en un solo ramo generales o de vida): S/. 2 712 000,00 (de riesgos

Empresa que opera en ambos ramos (de riesgos generales y de vida): S/. 3 728 000,00 9 491

Empresa de Seguros y de Reaseguros: S/. 000,00

Empresa de Reaseguros: S/.

5 763 000,00

Artculo 17. Capital mnimo de empresas de servicios complementarios y conexos. Para el establecimiento de las empresas de servicios complementarios y conexos, se requiere que el capital social alcance las siguientes cantidades mnimas: 1. 2. Almacn General de Depsito: S/. 2 440 000,00 Empresa de Transporte, Custodia y Administracin

de Numerario: S/. 10 000 000,00 3. Empresa Emisora de Tarjetas de Crdito y/o de

Dbito: S/. 678 000,00 4. 5. 000,00 Empresa de Servicios de Canje: S/. 678 000,00 Empresa de Transferencia de Fondos: S/. 678

3.1.2.3 Empresas Regidas por la Ley General de sociedades Aquellas empresas como Crediserv, Credi Fcil, Inversiones La Cruz, Inkacash, que no son supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, se rigen bajo la Ley general de Sociedades, la cual se rige bajo una serie de normativas para ser efectivo la Constitucin de le empresa. Articulo 1.- La Sociedad

Quienes constituyen la Sociedad convienen en aportar bienes o servicios para el ejercicio en comn de actividades econmicas. Es por eso que en el marco legal en el que se fundamentara la legislacin en materia societaria esta en la Ley General de Sociedades, optando en este caso por la Sociedad Annima Cerrada (SAC). Legislacin Tributaria Para Iniciar Operaciones la empresa deber inscribirse en Registros (SUNAT). La Empresa por ser una persona Jurdica tributariamente esta Obligada a llevar contabilidad Completa Conforme a los establecidos artculos 65 del TUO de la Ley de Impuesto a la Renta DS N 054-99; as mismo se debe proceder a la legislacin de los libros y registros contables vinculados a asuntos tributarios, la cual deber ser efectuada por notario publico del lugar del domicilio fiscal de la empresa, a falta de este, por los jueces de Paz Letrado o Jueces de Paz. Base Legal: Numeral 16 del articulo 62 del TOU del Cdigo Tributario DS 139. 99-EF y Resolucin de Superintendencia N 132 2001/ SUNAT. La empresa estar afectada por los siguientes impuestos. IGV: tasa de 19% del valor de venta. Base legal Texto nico ordenado de la ley de impuesto general a las ventas e impuesto selectivo al consumo DS N 055-99EF. Impuesto a la Renta: Tasa del 30% sobre la renta neta. Base Legal texto nico ordenado de la Ley del Impuesto a la Renta D.S. N 054 99. nico del Contribuyente (RUC) ante la Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria

Legislacin Laboral: El vinculo laboral y la contratacin del personal estar sujeta a la siguiente legislacin laboral. Texto nico ordenado del decreto legislativo N 728 Ley de Formacin y Formacin laboral DS N 00297-TR, Ley de Productividad y Competitividad Laboral DS N 003-97-TR. Decreto Supremo N 001-96-TR Reglamento del TUO del Decreto Legislativo N 728. Decreto Legislativo N 713, Legislacin sobre

descansos remunerados de trabajadores sujetos al Rgimen laboral de la actividad privada. Decreto Supremo N 012-92-TR, reglamento del decreto legislativo N 713 Decreto servicios. Decreto Supremo N 004-97-TR Reglamento del TUO de la Ley de Compensacin de tiempo de Servicio. Decreto Supremo N 008-2002-TR reglamento del TUO de la Ley de jornada de Trabajo y trabajo sobre tiempo. Las cargas laborales que tiene que asumir la empresa son: ESSALUD: 9% CTS: 8.33% GRATIFICACIN: 16.67% VACACIONES: 8.33% Supremo N 001-97-TR Texto nico

Ordenado de la Ley de Compensacin por tiempo de

3.2

Plan de Negocios

Un Plan de Negocios es una serie de actividades relacionadas entre s para el comienzo o desarrollo de una empresa o proyecto con un sistema de planeacin tendiente alcanzar metas determinadas. El plan define las etapas de desarrollo de un proyecto de empresa y es una gua que facilita la creacin o el crecimiento de la misma. Es tambin una carta de presentacin para posibles inversionistas o para obtener financiamiento. Adems, reduce la curva de aprendizaje, minimiza la incertidumbre y el riesgo del inicio o crecimiento de una empresa, adems de que facilita el anlisis de la viabilidad, factibilidad tcnica y econmica de un proyecto.

El Plan de Negocios es un mapa con seales y puntos importantes con los cuales se puede monitorear y evaluar el progreso de la empresa. Dicho documento contiene la definicin del objeto as como el bien o servicio a ofrecer, tambin toma en cuenta un anlisis de mercado, las proyecciones financieras, la descripcin de las estrategias administrativas para alcanzar metas en la organizacin. Este permite disear la estructura organizacional para conseguir los frutos de esa oportunidad, los recursos necesarios y los riesgos y recompensas esperados. (Stutely 2000) El plan de negocios puede ser usado como una herramienta de planificacin para describir sus operaciones de negocios. Este responde a las siguientes preguntas. Dnde se est ahora? Hacia donde se v? Cmo se alcanzar? Un plan de negocios ayuda a enfocar el futuro, a ampliar el pensamiento, a analizar el mercado potencial, competencia y objetivos y obtener financiamiento externo o crdito de proveedores. Un plan de negocios tiene una doble funcin: uso interno y externo. Dentro del uso externo, sirve para obtener financiamiento del banco u otras instituciones. Para este propsito, el plan de negocios es esencialmente una herramienta de ventas. Al presentar el plan de negocios a una persona externa, Se podr vender la idea de negocios. (Marstio, 1999) La diferencia entre elaborar un proyecto y elaborar el plan de negocios es bsicamente el contenido de la informacin. Un proyecto se limita a describir un conjunto de actividades que se tienen que realizar para lograr un objetivo particular, con un costo y tiempo determinado. Un plan de negocios es un documento de anlisis para la toma de decisiones sobre como llevar a la prctica una idea, caractersticas ser un

documento ejecutivo, demostrativo de un nicho o rea de oportunidad, en el que se evidencie la rentabilidad, as como la estrategia a seguir para generar un negocio viable. (Rivera 2005) Los planes de negocios se pueden agrupar en tres tipos: 1. Resumido: es el ms utilizado en las etapas tempranas del proyecto y se usa para buscar fondos. Cuando la empresa posee prestigio y xitos anteriores no requiere grandes planes para lograr la credibilidad necesaria y captar la atencin de los inversionistas. 2. completo: se utiliza cuando el propsito es buscar cantidades de dinero relativamente importantes o un socio estratgico. En estos casos el nivel de detalle de mercado y financiamiento es mayor. 3. Operativo: Se utiliza cuando el negocio es muy completo o crece demasiado rpido. Hay organizaciones que suelen elaborar anualmente un plan estratgico detallado; otras un plan de negocios operativo es el mas apropiado.

Un buen Plan, tambin es conocido como un Estudio de Factibilidad, comprende: La coleccin de datos (a travs de un trabajo de investigacin) que son relevantes con todos los aspectos del negocio propuesto. Anlisis de los datos recolectados La aplicacin de los resultados para minimizar los riesgos en el negocio. (Finch, 2001) Presentados en su secuencia lgica, este consiste de los siguientes componentes:

Aspectos de Marketing: El estudio de marketing investiga la demanda a futuro del producto, determina la competitividad dentro de la industria, establece la cantidad anual que puede vender, hace un estimado de los precios de venta a futuro y disea un programa de marketing para el producto. Aspectos de Produccin: el estudio e produccin selecciona procesos de fabricacin, la capacidad del diseo, maquinaria y equipos; ubicacin de la empresa y como esta dispuesta, especificaciones de la estructura y requerimientos para la operacin (que incluye materiales, servicios, mano de obra, etc) Aspectos de Organizacin y Gestin: Este componente examina la forma apropiada de la organizacin de la empresa, antecedentes y capacidades del empresario y el patrn del personal profesional del negocio. Todos estos aspectos deben estar dirigidos a operaciones eficientes. Aspectos Financieros: el estudio Financiero Calcula el total del capital que se requiere para comenzar el negocio, mide la exposicin del empresario y los del sector bancario y selecciona la fuente de financiamiento mas apropiada. Tambin proyecta la rentabilidad y el rendimiento financiero del negocio puesto.

Amenazas de los Proyectos: Mercado; Los mercados locales son muy reducidos para absorber la produccin de una fabrica que opera con un tamao de la planta mnimo. O que el negocio que se propone esta posicionado en un mercado altamente competitivo que plantea barreras innecesarias para los nuevos.

Conocimientos la localidad.

Especializados;

Conocimientos

tcnicos

especializados caros o ausencia de conocimientos adecuados en Restricciones de Moneda Extranjera ; El gobierno regula la moneda extranjera para la importacin de materiales, maquinas y hasta de tecnologa. Este hecho agrega incertidumbre sobre el control de las divisas, reglamentos en aduanas, etc. Por lo tanto afecta costos y la oportunidad de recibir materiales y entregar productos. Factores Ambientales (fsicos econmicos, sociales, institucionales y de infraestructura industrial). Infraestructura deficiente, malas carreteras, falta de servicios de comunicaciones y energa. Prohben el establecimiento de industrias en ciertas zonas. Igual seria el caso con inflacin, pues impedira un clculo confiable de los precios. De igual manera seria un sistema bancario insensible ante las necesidades de la Industria. Igualmente practicas lo serian reglamentos que impositivos de un engorrosos, conocimiento comerciales requieren

anticipado de los usos y hbitos comerciales y canales de distribucin para lograr un estimado realista del costo. Tambin lo serian salarios mnimos altos. (Finch, 2001)

CAPITULO IV ANLISIS DE ENTIDADES QUE OTORGUEN CRDITO PIGNORATICIO

4.1 Antecedentes

Las primeras tentativas para organizar el crdito Prendario se remontan al siglo XII, cuando aparecen primero en la pennsula italiana en 1112 y luego en Baviera en 1193 personas dispuestas a hacer prestamos

contra prendas. Estos primeros experimentos evolucionaron a travs de los siglos y ya, en 1492 se encuentra operando Perugia una casa de prestamos, en la cual quienes necesitaban dinero dejaban de prenda artculos de valor, generalmente joyas. Inicialmente, y adecundose a las normas de la iglesia, el servicio de estas casas de prstamo se daba en forma gratuita, pero con el tiempo se aplico una baja de inters para cubrir costos. En el Per la primera entidad de crdito pignoraticio comenz a operar a partir de 1793. Este monte de piedad fue establecido por el religioso Francisco Javier Villalta y Nez y continuo se labor de apoyo a los sectores mas necesitados de la ciudad hasta que, a causa de la movida situacin poltica suscitada por la intervencin francesa en Espaa y la consecuente formacin de las juntas de gobierno en algunas capitales americanas, tuvo que cerrar sus puertas a fines de 1808. En 1862, el ciudadano belga afincado en el Per, Francisco Watteau, considerado el padre de la banca privada en el Per, entusiasm a un grupo de empresarios peruanos y fundaron el banco de la Providencia, Sociedad General del Per, que contaba con el monte de piedad que fue el primero creado como institucin en el Per Republicano. Pocos aos despus de su creacin, la institucin pignoraticia se desligo del Banco de la Providencia y se conform en Monte de Piedad en Lima, el cual incluso lleg a emitir billetes propios. La Crisis a fines de la dcada de 1870 signific la desaparicin de las instituciones bancarias del pas y con ella, la del monte de Piedad de Lima, quedando el publico, por casi ochenta aos, en manos de prestamistas privados tanto nacionales como extranjeros quienes de la necesidad de dar justo apoyo que reclamaba el publico, cre La actualmente denominada Caja Metropolitana creada bajo la denominacin social Caja Municipal de Crdito Popular de Lima por la ley N 10769 de 20 de enero de 1947 siendo reglamentada mediante acuerdo de concejo N 0062 de 1971 de propiedad de la Municipalidad Metropolitana de lima con autonoma econmica y financiera e inicio sus operaciones el 8 de setiembre de 1949. Esta es una sociedad annima integrada al sistema financiero nacional

que se rige por su estatuto, la ley N 26702, ley general del sistema financiero y del sistema de seguros y orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, ley general N 10769 la ley general de sociedades y las disposiciones establecidas por la Superintendecia de Banca la republica. La caja metropolitana es una empresa de operaciones mltiples definida en el artculo 2820 de la ley general como una empresa especializada en crditos Pignoraticios al pblico en general. En provincias se inici el crdito Pignoraticio en la Caja Municipal de Piura en el ao 82, luego las dems cajas en las diferentes provincias impulsaron esta modalidad de crdito puesto a que tenan que empezar operaciones con el otorgamiento de este tipo de crditos al amparo del decreto Ley 23039 del 14.05.1980, reglamentado por el decreto Supremo 147-81-EF del 08.07.1981. Es una alternativa en micro crditos que vienen creciendo en los ltimos aos, la cual cada vez capta a un mayor nmero de clientes, provenientes de diversos sectores econmicos. Inversiones La Cruz es una empresa peruana que en 9 aos de operaciones ha logrado posicionarse eficientemente en este segmento, consiguiendo la tercera parte de participacin del mercado prendario en Lima con la apertura exitosa de 34 agencias en los diferentes distritos de la Capital, las cuales se encuentran totalmente interconectadas entre s. Es oportuno decir que el crdito Pignoraticio ha tenido un crecimiento aceptable en el mercado de economa y finanzas en los ltimos 6 aos; en el 2001 se prest S/. 507 961 520.1 nuevos soles y para el 2006 se el monto de prstamo fue de S/.1008 398 452 nuevos soles, esto indica que se ha tenido un crecimiento porcentual de 98.5 % en estos ltimos aos. El siguiente grfico muestra el crecimiento que se ha tenido en nuevos soles. y Seguro, el Banco central de reserva del Per y la contralora general de

Grfico N 01

Crecimiento del Crdito Pignoraticio en los Ultimos aos

1200 1000

Millones de Soles

800 600 400 200 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Serie2 Lineal (Serie2)

Fuente: SBS, Elaboracin Propia

As mismo se da a conocer el crecimiento porcentual con respecto al ao anterior en colocaciones de crdito Pignoraticio, vase en el grfico N 02. Grfico N 02

Crecimiento Porcentual del Crdito Pignoraticio en los ultimos aos

0,25 0,2 0,15 0,1 0,05 0

0 12,4% 20,3% 14,5% 6,8% Linea l (Seri e1) 20,1% Serie 1

2001

2002

2003

2004

2005

2006

Fuente: SBS, Elaboracin Propia

4.2

Situacin Actual

En La ciudad de Chiclayo se empieza a otorgar el crdito pignoraticio con la incursin de la caja de Piura el 8 de Enero de 1994, desembolsndose en la actualidad un promedio de 10 000 a 12 000

soles semanales; y hasta la fecha; mes de Julio; el nivel de mora se ha mantenido en un 12.02%. Los lotes que se adjudican por la CMAC Piura despus del segundo remate, representan el 40% del total de la mora y a su vez de este 40%, el 30% son recuperados con compras posteriores de los mismos clientes. Se debe entender por lote, prendas de oro puesta en garanta por cliente. La caja de Piura aplica diferentes tipos de tasaciones para los distintos quilatajes de oro. Cuadro N 04 Tipos de Tasaciones
KILATES 21 KLT 18 KLT 16 KLT 14 KLT 12 KLT 10 KLT V. TASACIN S/. 69.0 S/. 65.0 S/. 53.0 S/. 43.0 S/. 36.0 S/. 25.0 V. PRESTAMO S/. 41.4 S/. 39.0 S/. 31.8 S/. 25.8 S/. 21.6 S/. 15.0

Fuente: Cmac Piura. En el 2001 la Caja de Trujillo tambin dio inicio a sus operaciones con el

crdito pignoraticio, teniendo un nivel de colocaciones estable en lo que va del 2006, actualmente desembolsndose entre 8 000 a 10 000 soles semanales, el ultimo ao la caja ha mantenido un nivel de mora que no supera el 4% del total de crditos colocados, de los cuales el 40% son recuperables; lo cual se ve reflejado en el informe donde se expone que de 120 crditos emitidos por la Caja, 7 entran en mora y son recuperados aproximadamente 3. La caja de Trujillo al momento de la tasacin toma en cuenta el estado de la joya, as como las incrustaciones de piedras, brillante u otro tipo de metal que la acompaen, disminuyndole de esta manera del peso bruto de la joya. Solo trabajan con joyas de 16 hasta 32 quilates. El 26 de setiembre del 2005 la actual denominada Caja Metropolitana inicio sus operaciones en la Ciudad de Chiclayo ofreciendo entre uno de

sus productos financieros el crdito Pignoraticio, el crecimiento de este ha sido significativo, a la fecha se desembolsan de 10 000 a 25 000 soles semanales, la particularidad de esta Caja a diferencia de las Cmac s es que trabajan con un sistema distinto al que utilizan las cajas al momento del crdito y tasacin de la prenda ya que califican en una escala de la A hasta la E, dependiendo del tiempo que tenga trabajando con ellos y el comportamiento de pago, va a ir escalando categoras otorgndole mas dinero por gramo de oro. InkaCash es una empresa perteneciente a la empresa A. Serviban, que tiene bastante tiempo incursionando en el Per pero ahora ha decidido abrir una sucursal en Chiclayo con el Crdito Pignoraticio, y dio inicio a sus operaciones en Abril del 2006 teniendo un crecimiento representativo, cumpliendo las metas propuestas, actualmente atienden a 30 clientes semanales desembolsndose entre 250 a 300 soles por persona. Hasta la fecha 5 crditos otorgados solo han cado en Mora esto quiere decir que de los crditos desembolsados, 5 no han cumplido con la fecha de pago ni de capital ni de intereses transcurridos los 30 das de plazo. La modalidad de otorgamiento de crdito en cualquiera de las entidades es la misma, DNI y Joya a prendar. Habitualmente el gnero que suele utilizar esta modalidad de crdito, son mujeres en un 70% con edades que oscilan entre los 25 a 50 aos de edad.

Inversiones La cruz, pretende incursionar en el mercado Chiclayano, actualmente por agencia suelen prestar en promedio de 300 soles por persona, el tipo de oro que suelen tasar es de 18 quilates en adelante, menos oro Blanco, y dependiendo del comportamiento de pago del cliente se suele prestar desde 80% del valor de la joya hasta el 100%, sus clientes ms frecuentes son mujeres en un 70% y hombres en un 30 %, con edades que oscilan entre 30 a 55 aos de edad. Dicha entidad trabajo bajo la ley general de sociedades, no interfiriendo la supervisin

de la Superintendencia de Banca y Seguros. Segn datos obtenidos de las entidades que otorgan este tipo de crdito, los clientes cancelan su deuda entre el cuarto y quinto mes, quedando saldado el prstamo. As mismo se puede observar en el siguiente grfico, cmo han ido incrementando este tipo de crdito en el 2006 a nivel nacional. Grfico N 03
Prstamos de Crdito Pignoraticio en el 2006
En Millones de Soles
88 86 84 82 80 78 76
Ag os to Se t ie m br e O ct ub re N ov ie m br D e ic ie m br e l M ay o ro Fe br er o M ar zo En e Ju ni o Ju li o Ab ri

Meses

Serie1
Fuente: SBS, ElaboracinLineal Propia

Cmo se puede observar, la lnea negra del grfico indica la tendencia de las colocaciones, lo cual da a conocer que estas se han ido Incrementando durante el ao 2006.

(Serie 1)

CAPITULO V Plan de Marketing

5.1 Descripcin del Producto Es un Producto intangible, Financiero, denominado Crdito Pignoraticio que consiste en otorgar dinero a un plazo determinado

donde el prestatario pone en garanta joyas de Oro presentando copia de su DNI, para poder hacer efectiva la transaccin. Algunos beneficios de la persona que accede a este tipo de Crdito: Al pignorar su joya obtiene liquidez inmediata. No compromete sus activos fijos para obtener crditos a corto y a mediano plazo. No realiza gastos adicionales por trmites como la inscripcin del crdito en el Registro Pblico de la Propiedad. Puede contratar el crdito a un costo financiero menor al de un crdito directo

5.2

Ubicacin Se ha decidido evaluar 2 alternativas posibles concernientes a la

ubicacin del local tomando en cuenta aspectos inciden directamente sobre el negocio. a) b) LOCAL CENTRO-CENTRO (CALLE SAN JOS) LOCAL CENTRO-MERCADO (AV. PEDRO R.)

Cuadro N 05 Factores de Localizacin

FACTORES Seguridad Costos laborales Impuestos

PESO 0.25 0.10 0.10

ALTERNATIVAS A B 7 5 8 8 8 8

Elaboracin Propia

Costos de instalacin Cercana de mercado Competencia Tamao del local PUNTUACIN TOTAL

0.05 0.25 0.15 0.10 1

7 8 6 6 7.2

7 7 8 6 6.75

Segn la evaluacin la alternativa A resulta ser la ms conveniente debido a la seguridad que ofrece y por concentrar mayor pblico objetivo ya que el centro de la ciudad tiene una gran afluencia de personas. 5.3 Principales Clientes todas aquellas personas que

El Producto Financiero esta dirigido a

cumplan los requisitos indispensables para poder acceder a este crdito, los cuales son, presentar copia de su DNI y alguna Joya de Oro de 18 quilates a Pignorar. A partir de las entrevistas realizadas y de las encuestas se puedo constatar que el pblico potencial se encuentra entre los 25 y 45 aos de edad aproximadamente. Y en su gran mayora mujeres, esto quiere decir un 70% aproximadamente.

Cuadro N 06 Determinacin de Mercado Objetivo Sexo Edades Porcentaje Femenino 25 a 45 Masculino 25 a 45 70% 30%
Elaboracin Propia

5.4

Demanda Total

Para poder estimar la demanda de este producto as como el promedio de prstamo que se realiza por persona, se opto por desarrollar una encuesta la cual se aplic a aquellas personas en el punto de prestacin de servicio, en los centros que ofrecen este tipo de crdito. Actualmente la demanda de este tipo de crdito ha ido incrementando debido a su fcil acceso, rapidez y versatilidad en la forma de pago. El grafico N 4, dar un alcance respecto al porcentaje de

quienes cumplen con las caractersticas indispensables para solicitar este crdito y que, efectivamente, lo hicieron.

Grfico N 04
Alguna vez a solicit ado un crdit o P rendario?
18% SI NO 82%

Fuente: Encuesta

Del total de entrevistados, el 18% ha accedido al crdito en garantas en Joyas de Oro, lo cual significa que hay todava un mercado que explotar.

El grfico N 5 nos permite ver cuales son las entidades con mayor participacin en el mercado en este tipo de crdito. Grfico N 05

Fuente: Encuesta

E n que ent idad s olicit s u crdit o?

13,3% 20% 40%

26,7%

Cmac Piura

Cmac Trujillo

Caja Metropolitana

Inkacash

Las entidades que han tenido mayor acogida para la solicitud de este tipo de crdito son la Caja de Piura encabezando, seguida la Caja de Trujillo; quiz esto se debe a su mayor vigencia en el mercado Chiclayano, pero sin embargo la Caja Metropolitana, a pesar de su poco tiempo incursionando en el mercado Chiclayo, a tenido mucha acogida. A partir del grfico N 6 se puede determinar los montos en soles solicitados por los clientes

Grfico N 06
Qu cant idad apr oximadament eS olicit ud la ult ima vez?
12% 12%

32%

44%

99 soles a menos

100 a 299 soles

300 a 499 soles

500 soles a ms

Fuente: Encuesta

Se puede, ver a travs de este grfico, que el 44% de la poblacin entrevistada ha empeado sus joyas por un monto que oscila entre los 100 a 299 nuevos soles, de las misma forma, se encuentra a un gran porcentaje de personas (32%) que solicito de 300 a 499 nuevos soles, podemos ver a travs de este grfico que la demanda por este crdito es

quiz para cubrir alguna necesidad inmediata, debido al monto por el que se empea joyas. Posteriormente con un12% tenemos tanto a aquellos que solicitaron montos hasta 199 nuevos soles as, como tambin a los que solicitaron montos superiores a los 500 nuevos soles. El grafico N 7, determina porque las personas se decidieron por dicha entidad financiera: Grfico N 07
Por qu eligio dicha ent idad financiera?

28% 40%

16%

16%

Bajos intereses

Confianza

Buen trato

Me daban mas dinero

Fuente: Encuesta

Uno de los factores importantes que influyen en la decisin de las personas para optar por una entidad y solicitar este tipo de crdito es cunto dinero se les va a otorgar por cada gramo de oro que empeen (40%), luego se encuentran los intereses que se le apliquen al monto que solicitan (28%); ya luego factores como la confiabilidad (16%) y el buen trato(16%) son secundarios.

5.5

Precio de Venta

Este es uno de los puntos muy importantes en el desarrollo del Plan de Negocio debido a que el precio de venta de nuestro servicio va a determinar la aceptacin del pblico y por ende la rentabilidad del negocio.

En el siguiente cuadro se puede apreciar las distintas tasas con las que trabajan las entidades para el otorgamiento del Crdito Pignoraticio Cuadro N 07 Comparacin de Tasas de Intereses de Empresas que ofrecen crdito Pignoraticio
CMAC PIURA CMAC TRUJILLO CAJA METROPOLITANA INCACASH

Tasas de inters

6%

7.53%

9.8 4.75

11.9
Elaboracin Propia

Se puede apreciar que en el periodo que se realiz la investigacin, las tasas que utilizaron las diferentes entidades Financieras oscilan entre 6 a 11.9 % mensual. La tasa promedio otorgada por las entidades es de 8.75 %, tasa de inters mensual. As como el dinero otorgado por gramo de Oro el cual es de 43.25 nuevos soles (este es el precio promedio del mercado, y es fluctuante) Y suelen prestar hasta el 67.5 % en promedio del peso de la joya.

Segn el Grfico N 08 se puede apreciar lo siguiente:

Grfico N 08
En qu le gus t ar a que mejoraran las empr es as que ot rogan es t os crdit os ?

16% 12%

24%

Bajen las tasas de interes Den mas dinero por gramo de oro Cotizen otro tipo de metal como la plata Otras formas de pagos

48%

Fuente: Encuesta

Las personas que solicitan este tipo de crdito y quienes todava no lo solicitan (48%) manifestaron que les gustara que se otorgue ms dinero por gramo de oro que empeen. Y en segundo lugar el 24 % manifest que deseara que la tasa de inters sea menor. Peso de la Joya Se propone prestar en el 85% del peso de la Joya, lo cual es mucho mayor al del promedio en el mercado, dependiendo del estado en que se encuentre la prenda, y el tipo de incrustaciones de distintas piedras que tenga. Valor del Oro Aun sabiendo que este es fluctuante el Valor del Oro, se piensa prestar hasta el 70 % del valor real del oro, el cual es mucho mayor al que otorgan las otras entidades, y pues, se hace hincapi en este punto, ya que como se puede apreciar en el grfico anterior N08; las personas se deciden por una entidad especifica dependiendo del monto que estas estn dispuestas a otorgarles.

As mismo, Como pudimos ver en los grficos anteriores, La relevancia del Crdito est sujeto a cunto dinero se otorgar por gramo de oro empeado?, Es por eso que se ha decidido trabajar con una tasa inters promedio del mercado, es decir 8.75% mensual. Con respecto a la tasa de morosidad asignada, se ha previsto una tasa adicional del 10 % mensual por retraso en el pago, esto se hace con el propsito de minorizar nuestra brecha de morosos. 5.6 Estimado de Ventas La cantidad de demanda del servicio cual asciende a S/. 300 nuevos soles. Para elaborar un flujo de caja proyectado que tenga xito no debemos ser demasiado optimistas, sino tratar de maximizar nuestros costos y minimizar nuestros ingresos para estar preparados ante cualquier eventualidad futura. De acuerdo a la inversin inicial se pretende atender a 6 clientes por da aproximadamente, lo cuales representarn un movimiento de S/. 300.00 cada uno. Mercado Potencial: Las personas que acceden a un crdito Prendario en Promedio suelen prestar 300 Soles. A partir de dicha cantidad, y tomando en cuenta lo que la Empresa tiene disponible (Capital para poder otorgar Crdito), la suma que asciende a S/. 200 000.00 Nuevos Soles, y que la cancelacin de los crditos son al quinto mes se puede determinar lo siguiente: est constituida por la

cantidad promedio de crdito que se coloca en este tipo de negocio, el

Cuadro N 08 Determinacin del Estimado de Ventas

Monto Por Mes 40 000 Nuevos Soles Monto por Persona 300 Das hbiles 22 das aprox.
Elaboracin Propia

133 clientes al mes

Esto quiere decir que se pretende atender a 133 personas aproximadamente en un mes, siendo este, el MERCADO POTENCIAL 5.7 Medidas Promocionales Las promociones de venta producen respuestas ms rpidas y medibles en trminos de ventas que la publicidad. Las medidas promocionales son las acciones que se tomaran para poder promover el servicio que se va a brindar. En este caso, como es una empresa que recin se va a aperturar, tener la aceptacin en el mercado es importante, por lo que se pretende incursionar con una tasa de inters promedio en el mercado, as como otorgar ms dinero por gramo de oro, que la competencia de tal manera que favorezca tanto a la empresa como a los clientes. 5.8 Estrategia de Marketing

La clave para que una organizacin logre sus metas, consiste en ser ms eficaz que sus competidores en cuanto a crear, entregar y comunicar valor a sus mercados metas. Esto esta expresado en muchas formas como:

Satisfacer necesidades en forma rentable. Encontrar deseos y cumplirlos. Amor al cliente no al producto.

El marketing se concentra en las necesidades del comprador por medio del producto o servicio. As es como a partir de la descripcin y anlisis hecho anteriormente, se opto ejecutar las siguientes acciones con fin de ser rentable enfocndonos en la satisfaccin del cliente. Captar como mnimo nuestro mercado potencial. Notoriedad sobre todo entre los no clientes

Como lograr esto?, pues a partir del estudio que se realiz se pudo obtener datos relevantes para poder argumentar las acciones que vamos a tomar. El siguiente grfico, Grfico N 09 muestra cmo las personas que adquirieron este tipo de crdito se enteraron de las entidades donde lo solicitaron. Grfico N 09
A t raves de que medios se ent er de dicha ent idad?
12,9% 38,7% 22,6%

25,8% Vola nte a tra v es de a migos pa sa ndo por la calle en la misma entida d
Fuente: Encuesta

Podemos ver que la mejor estrategia para promocionar este crdito es la promocin que haya en el mismo local (38.7 %), as como la publicidad en va publica (25.8 %). Una buena carta de presentacin tambin es la recomendacin de nuestros propios clientes, ya que gracias a ellos es que muchas de las personas (22.6%) que accedieron a este crdito lo hicieron por recomendacin de amigos, familiares y otros.

Grfico N 10
Bajo que condiciones si solicit ara est et ipo de prst amo?
18,8% 37,5%

43,8%

Bajo ninguna c ondic ion Empear Plata Otras formas de Pago

Fuente: Encuesta

En el grfico N 10 podemos apreciar que el 37.5 % de las personas que estuviesen en condiciones de solicitar un crdito lo haran si es que existiesen entre las opciones distintas formas de pagos para cancelar el crdito. Es por eso que a partir de esta respuesta, tomamos en cuenta los resultados del siguiente grafico, grfico N 11 Grfico N 11

Fuente: Encuesta

Cmo le gust ara pagar el prst amo?

Semanal
12,9%

10,1% 14,4%

Cada 2 meses
10,8%

M ensual P agar solo intereses y renovar constantemente P agar todo a un solo vencimiento P agar en cuotas iguales P agar en cuotas decrecientes

8,6%

7,2%

36,0%

En este grfico se puede apreciar con mayor detenimiento las formas de pagos que les gustara a las personas acceder; con un 36% pagar solo intereses y renovar constantemente, dicha forma de Pago es la que normalmente utilizan las entidades, siguindole con un 14% esta el hecho de pagar en cuotas iguales as como los usuales crditos personales, pymes, etc. As es como se llega a la siguiente conclusin: Utilizar medios publicitarios convenientes para poder lograr la notoriedad necesaria y de esta manera captar a nuestros clientes potenciales y ser rentables en el mercado, satisfaciendo necesidades de estos. 1. Publicidad en el punto de venta (PLV)s : GIGANTOGRAFIAS Esto es con el fin de que la gente reconozca nuestra marca y reforzar as el punto de venta. En este caso nuestro negocio de crdito pignoraticio, ya que como vimos en la descripcin de grficos anteriormente las personas se enteran de este crdito pasando por la calle, es por eso que tambin es muy importante que el negocio se encuentre ubicado en una zona cntrica. Tiene un alto impacto y llega a un pblico mvil con una frecuencia muy alta, a menudo en un esquema de 24 hrs.

Beneficios: Los exteriores pueden llegar a la mayora de la poblacin de un mercado, con alta frecuencia y a un costo muy bajo por exposicin. Es un medio excelente de apoyo a otros medios durante la introduccin de un nuevo producto, o para lograr que se produzca en el pblico el reconocimiento de una marca. Con el empleo del color y la luz elctrica, la comunicacin exterior constituye un medio que no puede ser ignorado. Alcance del pblico local, con un criterio de segmentacin geogrfico. 2. Impacto creativo, por sus grandes dimensiones y por la utilizacin de formas y colores. Medios de comunicacin: Con el fin de que en primera instancia, se introduzca nuestro servicio y se haga conocido. RADIO : Debido a que es de uso masivo, alta selectividad geogrfica y demogrfica y bajo costo. nfasis en locucin en off e informacin Cantidad de informacin a transmitir: La informacin se distribuir y adaptara de acuerdo a la produccin publicitaria. 3. Medios impresos: VOLANTES (Lanzamiento): Medio de distribucin masiva, fuera del Local BOLETN: El medio impreso ms usado ser el boletn de ENSA, Dado su bajo costo y De excelente distribucin en zonas y sectores de inters Boletn ENSA: Publicidad diseada con los logotipo, slogan, personajes y datos referentes al Negocio. Volantes: De dos caras (un lado de intriga y otro lado informativo), full color, manipulables.

La credibilidad del medio: Se ha seleccionado los medios de mayor credibilidad Impresos: Boletn ENSA, de distribucin masiva y efectiva. Radio: Radio Ritmo, Radio Moda pertenecen a una corporacin de prestigio, y de gran llegada y rating.

Segmentacin por contenidos o pblicos Ejecutivos o Agentes de Venta Amistades

Selectividad geogrfica Radial: Amas de casa, secretarias, ejecutivas B y C Impresa: El medio impreso ms usado ser el boletn de ENSA, Dado su bajo costo y sectores de inters La publicidad impresa de volantes deben ser distribuidas en el exterior del Local. Coste por impacto: 4. Impresos: permanente Radio: Complementaria Gigantografas: Referencial Formas de Pago: Como se pudo apreciar en los grficos anteriormente detallados, lo que con frecuencia solicitan los encuestados es la forma tradicional con que se trata este tipo de crdito; que consiste en De excelente distribucin en zonas y

pagar intereses y renovar constantemente el contrato, Es por eso que se ha determinado proceder de la misma manera. Existe la posibilidad de implementar otra opcin de pago, pero primero es necesario evaluar el comportamiento de pago por parte de los clientes.

CAPITULO VI PLAN OPERATIVO

6.1 Proceso de Tasacin Cada prenda es sometida a un proceso de verificacin de oro; es decir, se lima ligera y superficialmente la joya para aplicrsele el cido ntrico con un poco de sal, el cual determinado segn las siguientes reacciones la calidad del oro: a. Color naranja: oro de 18 quilates. b. Color negro: oro de 14-16 quilates. c. Color verde: oro de baja calidad. El cido ntrico delata la presencia excesiva (25% cobre y 75% oro) de cobre en la aleacin; por ello determinado ste proceso se valuar su prenda de acuerdo a los precios vigentes del mercado por gramo de oro. Luego de ste proceso, si el cliente acepta la valuacin de su prenda y cumple con los requisitos se procede inmediatamente a realizar el crdito a contra-entrega. 6.2 Capital Fijo

Se deber contar con un mes de capital de trabajo para los trabajadores estables, el combustible, el alquiler y otros gastos (en nuevos soles): Cuadro N 09 Determinacin de capital de Trabajo Personal Gastos operativos Costos fijos Capital para colocar crditos Total 6.3 Materia Prima Necesaria 1850.2 25 1 720 200 000 203 595.2

Elaboracin Propia

Inversin inicial: (cantidades en nuevos soles y aproximados) Cuadro N 10 Determinacin de Inversin Inicial
Escritorios y material de oficina 1 computadora Balanza de metales Volantes - Publicidad (lanzamiento) 1 Caja fuerte pequea Acondicionamiento del local (pintura, limpieza y otros) Insumos qumicos (para deteccin de quilataje) TOTAL 2 000 1 200 200 500 1 500 1 000 5 6 405

Costos (en nuevos soles) Cuadro N 11 Determinacin de Inversin Total Inversin Inicial Capital de trabajo INVERSIN TOTAL
Elaboracin Propia

6 405 203595.2 210000.2

Elaboracin Propia

NO se solicitar un financiamiento del capital requerido ni del total ni parcialmente debido a 2 razones:

Las entidades financieras aprobarn difcilmente un crdito para un nuevo negocio, especialmente por ser nuevo en el rubro (especializado) y, Los requerimientos de capital sern financiados con recursos propios.

6.4

Costo Mano de Obra Personal: Beneficios sociales: Essalud CTS Gratificaciones Vacaciones 9% 8.33% 16.66% 8.33% 42.32%

Cuadro N 12 Determinacin de Costo de Mano de Obra Cargo Gerente Tcnico valuador Total Monto anual remuneraciones 8 400 7 200 19 200 Beneficios sociales 3 554.88 3 047 8 125 Monto total anual 11 954.88 10 247 22 202

Elaboracin Propia

6.5

Gastos Generales de la Empresa.

Cuadro N 13 Determinacin de Gastos Operativos Rubro Insumos Qumicos Materiales de oficina Total Monto anual 60 240 300

Elaboracin Propia

Cuadro N 14 Determinacin de Costos Fijos Rubro Alquiler local (S/. 700 mensual x 12 meses) Luz y Agua Vigilancia - Sistema de Alarmas (24 Hrs), Pliza Telfono Publicidad Radial Boletn Total

Monto anual 8 400 600 1 800 840 4050 1600 17290

Elaboracin Propia

CAPITULO VII PLAN ADMINISTRATIVO

7.1 Estructura de la Organizacin GERENTE

TAZADOR

Funciones: Gerente: La persona que desempee este cargo tiene bajo su

responsabilidad: La aprobacin de los crditos otorgados. La toma de decisiones con respecto a algn problema que pueda suscitarse en la oficina. Transacciones con entidades del sistema financiero. Poder de negociacin con Proveedores. Representante Legal ante terceros. Tiene bajo su responsabilidad

Tasador:

La tasacin de la prenda, en este caso las joyas de oro que se va a poner en garanta para el otorgamiento del crdito Pignoraticio.

Verificar

que

el

Cliente

cumpla

con

los

requisitos

indispensables para que pueda acceder a este crdito, es decir presentar los documentos necesarios. Llenar la ficha del cliente, tanto como el contrato para poder cerrar la transaccin. 7.2 El otorgamiento del efectivo.

Polticas de Crdito. Del Contrato Se le concede al Prestatario un crdito renovable mensualmente, el cual esta sealado en el contrato de prstamo con garanta Prendara. De los Intereses y Comisiones y Gastos El prestatario deber cancelar el crdito en la fecha del vencimiento. Queda pactado que la demora en el pago de las obligaciones asumidas, determinar que quede automticamente constituido en mora. El pago mnimo que realizara el prestatario, sern los intereses vigentes, moratorios, gastos a la fecha de Pago. El Plazo El plazo de duracin del crdito es de 30 das, a cuyo vencimiento deber cumplir su obligacin de la siguiente manera; Pago total del crdito incluido intereses vigentes pactados, intereses moratorios de ser el caso. En el caso de de efectuarse el pago total del prstamo, la empresa cumplir con devolverle los bienes entregados en garanta. Garanta Prendara

El prestatario acepta la valorizacin realizada por la Empresa sobre las prendas que deja en garanta.

Prdida de la Prenda: En el caso de imposibilidad material para la devolucin de la prenda por parte de la empresa, esta reintegrara al prestatario una suma equivalente al valor de la tasacin. Remate de la Prenda Transcurridos 30 das calendarios del vencimiento del plazo para el cumplimiento de la obligacin por parte del prestatario, y encontrndose en la misma impaga, la Empresa se encuentra facultada, para que en el momento que lo considere oportuno, se adjudique la prenda. Devolucin de la Prenda La empresa devolver los bienes entregados en prenda al prestatario al da til siguiente de la cancelacin total del crdito. Declaracin Jurada El prestatario declara en juramento ser el nico y legitimo dueo de las prendas entregadas en garanta Ley Aplicable En todo lo no expresamente previsto sern de aplicacin las disposiciones pertinentes del Cdigo Civil y del Cdigo Procesal Civil, as como las dems disposiciones legales aplicadas a la garanta otorgada. Gastos Notariales

Todos los gastos que se generan en la formalizacin de la garanta prendara que por el presente contrato se esta constituyendo, son de cargo del prestatario. Disposiciones Finales Una vez que se haya suscrito el contrato por el prestatario, no se aceptara reclamo alguno sobre sus trminos, intereses, comisiones y gastos. La empresa no reconocer en la informacin variacin alguna por enmendaduras, correcciones o cualquier tipo de alteracin de su expresin original, salvo que estas estn debidamente visadas por nuestro representante legal autorizado.

CAPITULO VIII PLAN FINANCIERO

8.1

Ingresos y Costos

FLUJO DE CAJA MENSUAL PROYECTADO: Cuadro N 15 Flujo de Caja Mensual 0

Capital de Trabajo Inv. Inicial Ventas Mora Venta de Joyas Ingreso Total Personal Gastos Operativos Costos Fijos Egreso Total Flujo Caja
0 3398,5 1850 1850,2 200000 -10000 0 3398,5 6797 10195,5 44 44 828 6841 11067,5 13594 16993 16993 16993 16993 16993 16993 16993 44 828 44 828 44 828 44 828 44 828 44 828 44 828 44 828

10

11

12

14466 17865 17865 17865 17865 17865 17865 17865

-1850 -1850,2 -1850,2 -1850 -1850 -1850 -1850 -1850 -1850 -1850

-25 -25 -25 -25 -25 -25 -25 -25 -25 -25 -25 -25 1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 -1441 3316 3316,2 -3316 -3316,2 -3316,2 -3316 -3316 -3316 -3316 -3316 -3316 -3316 3316 82,3 3524,8 7751,3 11149,8 14548 14548 14548 14548 14548 14548 14548

8.2

Flujo de Caja en el Tiempo

Proyectado a 5 aos (evaluacin) *Se espera un crecimiento del 20% (Dicho Porcentaje es obtenido segn el crecimiento que ha tenido este tipo de Credito en los ltimos 5 aos) Cuadro N 16 Flujo de Caja Proyectado a 5 Aos
0 Capital de Trabajo Inv. Inicial Ingreso Financiero Venta de Joyas Ingreso Total Personal Gastos Operativos Costos Fijos Egreso Total Flujo Neto Imp. 30% Flujo Econmico -210000 -210000 -200000 -10000 153372,5 7452 160824,5 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 121030 36309 84721 245325,6 13910,4 259236 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 219442 65832 153609 294390,72 19474,56 313865,28 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 274071 82221 191850 353268,86 27264,384 380533,25 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 340739 102222 238517 423922,6368 38170,1376 462092,7744 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 422298 126690 295609 1 2 3 4 5

8.3

Evaluacin del VAN y TIR Cuadro N 17 Determinacin del Valor Actual Neto (VAN)

Ao
Flujo Financiero

0
-210000

1
84721

2
153609

3
191850

4
238517

5
295609

VAN 151.164,64

El COK Tomado equivale a la Rentabilidad Patrimonial que obtienen empresas que se dedican a este tipo de Negocio = TEA 30% Cuadro N 18 Determinacin de la Tasa Interna de Retorno (TIR) Ao
Flujo Financiero

0
-210000

1
84721

2
153609

3
191850

4
238517

5
295609

TIR 64%

TIR >= COK Usando estos criterios podemos determinar que el proyecto es conveniente.

8.4

Anlisis de Sensibilidad Escenario # 1: Disminucin del Precio del Oro en un 10% Cuadro N 19 Flujo de Caja Proyectado a 5 Aos
0 Capital de Trabajo Inv. Inicial Ingreso Financiero Venta de Joyas Ingreso Total Personal Gastos Operativos Costos Fijos Egreso Total Flujo Neto Imp. 30% Flujo Econmico -210000
VAN

-200000 -10000 153372,5 7452 160824,5 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 -210000 121030 36309 84721
118.678,1 6 TIR

220793 12519 233312,4 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 193518 58055 135463

264951,65 15774 280726,04 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 240932 72279 168652
58%

317941,98 19876 337817,71 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 298023 89407 208616

381530,37 25043 406573,8 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 366779 110034 256746

En ste primer escenario hemos evaluado una disminucin en el precio del Oro (10%) y a pesar de esto, el efecto que se genera es Positivo, el proyecto sigue siendo rentable.

Escenario # 2: Tasa de Inters disminuye a un 5% Mensual Cuadro N 20 Flujo de Caja Proyectado a 5 Aos
0 Capital de Trabajo Inv. Inicial Ingreso Financiero Venta de Joyas Ingreso Total Personal Gastos Operativos Costos Fijos Egreso Total Flujo Neto Imp. 30% Flujo Econmico -210000 -210000 -200000 -10000 153373 7452 160824,5 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 121030 36309 84721
VAN

140186 13910 154096,46 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 114302 34291 80011
31.851,48 TIR

168223 19475 187697,83 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 147903 44371 103532

201868 27264 229132,31 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 189338 56801 132537
39%

242242 38170 280411,64 -22202,4 -300 -17292 -39794,4 240617 72185 168432

En el segundo escenario hemos evaluado una alternativa donde la tasa de Inters Tiene que disminuir debido a la alta competencia que hay entre las entidades que otorgan este tipo de crdito, y aun as se genera un efecto claramente significativo en el flujo de caja puesto que los indicadores de rentabilidad del proyecto crecen notablemente.

Escenario # 3: Disminucin de Nivel de ventas en un 20% Cuadro N 21 Flujo de Caja Proyectado a 5 Aos
0 Capital de Trabajo Inv. Inicial Ingreso Financiero Venta de Joyas Ingreso Total Personal Gastos Operativos Costos Fijos Egreso Total Flujo Neto Imp. 30% Flujo Econmico -210000 -210000 -200000 -10000 153372,5 7452 160824,5 -22202,4 -300 17292 -5210,4 155614 46684 108930 163550,4 7948,8 171499,2 -22202,4 -300 17292 -5210,4 166289 49887 116402 130840,32 7312,896 138153,22 -22202,4 -300 17292 -5210,4 132943 39883 93060 104672,26 6727,8643 111400,12 -22202,4 -300 17292 -5210,4 106190 31857 74333 83737,805 6189,6352 89927,44 -22202,4 -300 17292 -5210,4 84717 25415 59302 1 2 3 4 5

8.5

Estado de perdidas y Ganancias Cuadro N 22

Estado de Prdidas y Ganancias

AO Ventas costo de ventas Utilidad Bruta Gastos Administrativos Gastos de servicios Depreciacin UAI Imp. a la renta (30%) UTILIDAD NETA 1 160824,5 -300 160524,5 -22202,4 -17292 -580 2 259236 -300 3 313865 -300 4 380533 -300 5 462093 -300

258936 313565,28 380233,25 461792,77 -22202,4 -22202,4 -22202,4 -22202,4 -17292 -17292 -17292 -17292 -580 -580 -580 -580

120450,1 218861,6 273490,88 340158,85 421718,37 -36135,03 -65658,48 -82047,26 -102047,7 -126515,5 84315,07 153203,12 191443,62 238111,19 295202,86

CONCLUSIONES La evaluacin del proyecto, segn la evaluacin financiera, resulta ser altamente rentable (TIR = 64%) y su plazo de retorno de la inversin es de un ao y medio. Existe un mercado insatisfecho en lo que concierne al otorgamiento de crdito Pignoraticio con garanta en joyas de Oro - Segn estudio de mercado realizado - en el cual se pretende satisfacer al pblico insatisfecho y vido de crditos pequeos. Las personas de nuestro pblico objetivo segn la

investigacin son mujeres en un 70% y hombres en un 30% con edades que oscilan entre los 25 a 45 aos, de nivel socioeconmico B y C de la ciudad de Chiclayo, que tiene una necesidad inmediata por atender, para lo cual recurren a este tipo de crdito, debido a su rapidez y efectividad sin tanto procedimiento de por medio para poder hacer efectiva la transaccin. Para que una empresa de este tipo sea exitosa debe de tener en cuentas cosas muy puntuales y fundamentales para el desarrollo del plan de inversin, la rentabilidad, y como punto muy importante el poder satisfacer las necesidades de los clientes que hacen uso de este tipo de crdito, as como el de nuestros posibles clientes, y es as como despus del estudio sesudo se pudo concluir que el cliente esta dispuesto a empear sus joyas siempre y cuando se le otorgue mas dinero por gramo de Oro, as como contar con una tasa inters competitiva.

BIBLIOGRAFIA
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ANEXOS

ENCUESTA
Personas Mayores de 18 aos de edad de la ciudad de Chiclayo que posean por lo menos una joya de oro. Estimado Sr (a, ta) somos alumnos de la Universidad Catlica Santo Toribio de Mogrovejo y estamos realizando un estudio acerca del los crditos con garanta en joyas de oro: (Previamente el encuestador le explica breve y concisamente el proceso de ste tipo de crdito)

1. Conoce alguna entidad que otorgue dinero por empear sus joyas? No *Si _____________________ *Cules? ___________________ ____________________ ___________________________

2. Alguna vez a solicitado un crdito prendario? (si contesto No, pasar a la pregunta 9) Si No Porqu? _______________________________________ 3. En que entidad (es) solicit su crdito? Cmac Piura Inkacash a d Cmac Trujillo Otro especifique b Caja Metropolitana c e

4. A travs de que medio se enter de dicha entidad? Radio a Volante b Televisin c Otro especifique d

5. Qu cantidad aproximada solicit la ltima vez? 99 soles a menos a 100 a 299 soles b 300 a 499 soles c 500 soles a ms d

6. Por qu eligi dicha entidad financiera? ____________________________________________________________________________________ 7. Tuvo algn problema con la entidad que le otorgo el prstamo? *Si No *Porqu?_______________________________________________

8. En qu le gustara que mejoraran las empresas que otorgan stos crditos? ____________________________________________________________________________________ 9. Si tuviera la necesidad, empeara su joya en alguna entidad para acceder a un crdito? Si *No *Porqu?________________________________________

10. Bajo que condiciones si solicitara ste tipo de prstamo? (Slo si contest NO en la pregunta 9) ____________________________________________________________________________________ 11. En que entidad la solicitara? ___________________________ Por que __________________________________________________ 12. Cmo le gustara pagar el prstamo? a c e g i Cada 2 meses Pagar solo intereses y renovar constantemente Pagar todo a un solo vencimiento Pagar en cuotas decrecientes b d f h

Semanal Mensual Amortizar los intereses y una parte del capital Pagar en cuotas iguales Otro (especifique)

Datos del encuestado:

Sexo

_____

Edad ______aos

RESULTADOS DE ENCUESTA

Conoce entidades que otroguen Credito Pignoraticio?

11,5 Si No 88,5

Cules?

Cmac Piura 34,5 64,7 28,8 Inkacash Caja Metropolitana Cmac Trujillo

15,8

Alguna vez a solicitado un crdito Prendario?

18 SI NO 82

En que entidad solicito su credito?

1 3,3 20 40

Cmac Piura Cmac Trujillo Caja Metropolitana

26,7

Inkacash

A traves de que medios se enter de dicha entidad?

12,9 38,7 22,6

25,8

Volante pasando por la calle

a traves de amigos en la misma entidad

Qu cantidad aproxim adam ente Solicitud la ultim a vez?

12

12

32 44

99 soles a menos 300 a 499 soles

100 a 299 soles 500 soles a ms

Por qu eligio dicha entidad financiera?

28 40

16 16

Bajos intereses

Confianza

Buen trato

Me daban mas dinero

Tuvo algun problem a con la entidad que le otrogo el prestam o?

SI NO

100

En qu le gustara que mejoraran las empresas que otrogan estos creditos?

16% 12%
Bajen las tasas de interes Den mas dinero por gramo de oro Cotizen otro tipo de metal como la plata Otras formas de pagos

24%

48%

Si tuviera la necesidad, em pearia su joya en alguna entidad para acceder a un credito?

11,5 Si No 88,5

Bajo que condiciones si solicitara este tipo de prstam o?

18,8 37,5

43,8

Bajo ninguna condicion Otras formas de Pago

Empear Plata

En que entidad la Solicitara?

6,5

11,5 30,9

29,5 21,6

Cmac Piura Inkacash

Cmac Trujillo cualquiera

Caja Metropolitana

Porque?

43,5

35,5

21,0

He visto que los intereses son mas bajos Te dan mas dinero por el gramo Parece confiable

Cmo le gustaria pagar el prstamo?

Semanal Cada 2 meses
10,1 14,4 8,6 36,0 12,9 10,8 7,2

Mensual Pagar solo intereses y renovar constantemente Pagar todo a un solo vencimiento Pagar en cuotas iguales Pagar en cuotas decrecientes

ENTREVISTA A EXPERTOS Gua de pautas NOMBRE Y CARGO DEL ENTREVISTADO: _________________________________________________

1. Desde cuando ofrecen este crdito. 2. Quienes son sus clientes mas frecuentes, entre que edades oscilan y sexo 3. Que tipo de joyas son las q principalmente suele empear la gente 4. Volumen de crditos en Soles mensuales 5. Volumen en gramos mensuales 6. Tasa de crecimiento que ha tenido este crdito en los ltimos aos, y en el ultimo ao especialmente, en soles tambin. 7. Que % recuperan de lo q suelen prestar. 8. De los crditos en mora que porcentaje es recuperado. 9. Como es el proceso de tasacin? 10. Que tipo de oro tasan? 11. Hasta que cantidad estn dispuestos a prestar? 12. Que porcentaje del valor de la joya prestan? 13. Quienes son sus clientes mas frecuentes, entre que edades oscilan y sexo 14. Monto que suelen prestar por persona, en promedio 15. Con q tipo de ley se rigen, a q nivel son supervisados por la SBS 16. Si tiene algn cuadro estadstico que pueda mostrar el crecimiento, colocaciones en dinero en este tipo de crdito? 17. El proceso del prstamo Cul es? 18. Requisitos, algn formato o algn reglamento que te pueda obsequiar, ficha de prstamo, etc.

ENTREVISTA ENTIDAD: Caja Municipal de Trujillo A: Vanesa Janett Arbayza valos La Caja Municipal de Trujillo inicio operaciones con lo que concierne al otorgamiento de crdito pignoraticio desde el 2001. Actualmente se desembolsa entre 500 a 1700 soles por da (Lunes a Sbado) Un promedio de 8 000 a 10 000 soles semanales, siendo un total de 32 000 a 40 000 soles mensuales. Las joyas que suelen empear con frecuencia son sortijas, aretes, pendientes. El inters con el que se trabaja es de 7.53% Las personas que con mayor frecuencia vine a solicitar este tipo de crdito son mujeres que oscilan entre los 30 a 55 aos. El Valor pagado por gramo de joyas son los siguientes S/. 32 nuevos soles por joyas de oro de 18 kilates. S/. 28 nuevos soles por joyas de oro 16 kilates El ultimo ao la caja ha mantenido un nivel de mora que no supera el 4% del total de crditos colocados, de los cuales el 40% son recuperables; lo cual se ve reflejado el informe donde se expone que de 120 crditos emitidos por la Caja, 7 entran en mora y son recuperados aproximadamente 3. La caja de Trujillo al momento de la tasacin toma en cuenta el estado de la joya, as como las incrustaciones de piedras, brillante u otro tipo de metal que la acompaen, disminuyndole de esta manera del peso bruto de la joya.

ENTIDAD: Caja Metropolitana de Lima A: Ral Orbegoso Gamarra

La Caja Metropolitana inicio sus operaciones en la Ciudad de Chiclayo el 26 de setiembre del 2005, ofreciendo entre uno de sus productos financieros el crdito Pignoraticio. El crecimiento de este ha sido significativo, a la fecha se desembolsan de 10 000 a 25 000 soles semanales. La particularidad de esta Caja a diferencia de las Cmacs es que trabajan con un sistema distinto para la tasacin y otorgamiento del crdito que califican en una escala de A hasta E a sus clientes, dependiendo del tiempo que tenga trabajando con ellos y el comportamiento de pago que estos tengan, otorgndole mayor dinero por gramo de oro. A la tasacin tambin se le descuenta un porcentaje del valor real, en el caso que la joya tenga alguna incrustacin de brillante, etc. La tasa con que trabajan es de oscilan entre 9.7 y 4.75 % tasa mensual. Cuando es Nuevo cliente se le otorga 55 soles por gramo de oro, deacuerdo al tiempo que tenga trabajando con nosotros y su comportamiento de pago se le aumenta la cantidad de soles por gramo para empear

ENTIDAD: Caja Municipal de Piura A: Roberto Zamora nevado El 8 de Enero de 1994 la Caja empieza a otorgar crdito pignoraticio. Actualmente desembolsamos un promedio de 10 000 a 12 000 soles semanales. Trabajamos con una tasa de inters del 4% mensual, anual asciende a una tasa del 51%. En promedio las tasaciones que se hacen diariamente rodea las 20. Desde 8 de Enero 1994 a 4 de Agosto del 2006 se tiene un stock acumulado de 2 265 000 nuevos soles. El nivel de crecimiento ha sido de un 103% del cumplimiento de meta al cierre del 31 de diciembre. Hemos superado en un 3% por encima de la meta. La Caja esta dispuesta a prestar hasta el 5% del patrimonio de

la Caja previa aprobacin

KILATES 21 KLT 18 KLT 16 KLT 14 KLT 12 KLT 10 KLT

V. TASACIN S/. 69.0 S/. 65.0 S/. 53.0 S/. 43.0 S/. 36.0 S/. 25.0

V. PRESTAMO S/. 41.4 S/. 39.0 S/. 31.8 S/. 25.8 S/. 21.6 S/. 15.0

Solemos prestar hasta el 60% de la tasacin que se hace. El tipo de oro que tasamos son los ya mencionados, desde 10 kilates hasta 21 kilates. Pero los que mas suelen ha prendar son de 18 kilates. Las personas que suelen demandar este tipo de crdito son Mujeres que oscilan entre 20 a 40 aos de edad. y hasta la fecha del mes de Julio; el nivel de mora se ha mantenido en un 12.02%. Los lotes que se adjudican por la Cmac despus del segundo remate, los cuales representan el 40% del nivel de mora son recuperados en un 30% con compras posteriores de los mismos clientes.

ENTIDAD: Inka Cash A: Adm. Valerie Roedor Romsey Inka Cash es una empresa perteneciente a la empresa A. Serviban, representante en el Per que tiene bastante tiempo incursionando, pero ahora ha decidido abrir una sucursal en Chiclayo con el Crdito Pignoraticio, y dio inicio a sus operaciones en Abril del 2006 teniendo un crecimiento representativo, cumpliendo las metas propuestas. En lo que va del ao las metas propuestas por la empresa se han cumplido, empezando por 8 000 nuevos soles el primer mes e incrementndose progresivamente en 1000 mensual. Actualmente atienden a 30 clientes semanales desembolsndose entre 250 a 300 soles por persona.

Hasta la fecha, 5 crditos del total de otorgados solo han cado en mora, esto quiere decir que de los crditos desembolsados, 5 no han cumplido con la fecha de pago, ya sea amortizacin de capital o pago de intereses 30 das de plazo. La empresa solo tasa joyas de 18 a 24 kilates. Actualmente otorgan desde 57 soles por gramo de oro hasta 87 soles, dependiendo del historial de pago que tenga el cliente en la empresa. Trabajamos con una tasa del 11.9% a 30 das y esta incluido el IGV. El cobro del inters es trascurridos los 30 das, no como las otras entidades que hacen un cobro adelantado. Nuestra empresa no trabaja con la supervisin de la SBS. Lo mnimo que solemos prestar es 1 gramo. Nuestros clientes son 50% mujeres, 50% hombres.

ENTIDAD: Inversiones La Cruz A: Administradora Jenny Samam (Sucursal SULLANA) Inversiones La cruz, es una empresa que viene incursionando en el mercado de prestamos instantneos con garantas en Joyas de Oro desde hace 10 aos. pretende incursionar en el mercado Chiclayano, actualmente por agencia suelen prestar en promedio de 200 soles por persona, el tipo de oro que suelen tasar es de 18 en adelante, menos oro Blanco, y dependiendo del comportamiento de pago del cliente se suele prestar desde 80% del valor de la joya hasta el 100%, sus clientes mas frecuentes son mujeres en un 70% y hombre 30 %, con edades que oscilan entre 35 a 50 aos de edad. Dicha entidad trabajo bajo la ley general de sociedades, no interfiriendo la supervisin de la Superintendencia de Banca y Seguros.
Categora de Clientes Categora A+ Categora A1 Categora A Categora B Valor por Gramo (18 kilates) S/. 85 S/. 74 S/. 63 S/. 50 Renovacin de Contratos 10 renovaciones consecutivas dentro de los 30 dias 10 renovaciones consecutivas dentro de los 40 dias Cuatro meses de renovaciones consecutivas Clientes nuevos Historial de remate Ningn remate en su historial. Ningn remate en los ltimos 2 aos Ningn remate en los ltimos 9 meses Son o sin remates

Entidad: Crediserv EIRL A: Gerente Patricia Lpez Heredia Somos una empresa que vine trabajando desde Marzo del 2006Es una empresa que brinda prstamos tanto para personas independientes como dependientes, as como a transportistas., presentando una serie de requisitos indispensables para ser efectivo el crdito como lo son: Copia de DNI Presentar boletas de pago y documentacin de negocio. Titulo de Propiedad Aval Somos una empresa independiente que trabaja con capital propio y por lo tanto no esta supervisada por la SBS.

ENCUESTA EXPLORATORIA Personas Mayores de 18 aos de edad de la ciudad de Chiclayo Estimado Sr (a, ta) somos alumnos de la Universidad Catlica Santo Toribio de Mogrovejo y estamos realizando un estudio acerca del los crditos con garanta en joyas de oro: (Previamente el encuestador le explica breve y concisamente el proceso de ste tipo de crdito) 1. Posee usted alguna joya de oro? (si responde No se le agradece y se da por terminada la encuesta) Si No

2. Alguna vez ha empeado su (s) joya(s) para solicitar un crdito? (si responde NO pasar a la pregunta N4) Si No

3. Cul fue el monto aproximado de su crdito? __________________ nuevos soles 4. Estara dispuesto a empear su joya si necesitara de un crdito? Si Sexo No _____ Edad ______aos

Datos del encuestado:

Resultados de la encuesta exploratoria:

1. Posesin de joyas

15%

SI NO

85%

2. Ha empeado su joya?

18%

SI NO

82%

A travs de la informacin recogida por la encuesta exploratoria y mostrada en los cuadros anteriores, podemos notar que un gran porcentaje (85%) de las personas poseen una prende de oro pero en contraste slo una pequea parte (18%) ha empeado su joya para solicitara un prstamo.

3. Monto aproximado en crdito solicitado

8 7 6 5 4 3 2 1 0 50 100 200 500

Montos en nuevos soles (S/.)

4. Disposicin de empeo de joya

91 1 9 NO SI

20

40

60

80

100

De los diversos montos que se ha manifestado solicitar destaca la cantidad de S/. 200 y adems slo un reducido porcentaje (9%) estaran dispuestos a solicitar un crdito empeado su joya como garanta. Con stos datos podemos determinar nuestro mercado objetivo, el monto promedio y el porcentaje de personas que poseen joyas; lo cual servir de apoyo en la investigacin descriptiva. http://www.banamex.com.mx/esp/articulos/emp_credito_prendario.html

PROYECTO DE TESIS
INFORMACION BASE 1.1TITULO

PLAN DE NEGOCIOS DE UN CENTRO DE CREDITO PRENDARIO EN LA CIUDAD DE CHICLAYO. 1.2INVESTIGADOR PRINCIPAL PAMELA CONCHA FERNNDEZ NAVARRO. 1.3 ASESOR MBA CARLOS LEON CRUZ 1.4PROGRAMA DE INVESTIGACION CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y EMPRESARIALES 1.5LINEA DE INVESTIGACION TEORIA Y PRACTICA ADMINISTRATIVA-FINANCIERA 1.6LUGAR DE EJECUCION DEL PROYECTO CIUDAD CHICLAYO DEPARTAMENTO LAMBAYEQUE 1.7 DURACION

SETIEMBRE 2004 DICIEMBRE 2005 (1 AO 4 MESES) 1.8 VALOR TOTAL DEL PROYECTO 1630 NUEVOS SOLES

I.

GENERALIDADES
I.1RESUMEN EJECUTIVO I.2PALABRAS CLAVE PLAN DE NEGOCIOS CREDITO PRENDARIO

TASACION PIGNORAR

II.

SITUACIN PROBLEMTICA
I.1PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA En la actualidad, en la ciudad de Chiclayo no se cuenta con un centro que se dirija a los que se refiere crdito prendario como actividad independiente y exclusiva. Sin embargo si se cuenta entidades que dentro de unos de los tipos de prstamos que ofrecen es el crdito Pignoraticio hablamos de las cajas Municipales de ahorros y Creditos, Caja Metropolitana. Uno de los propsitos implantar un centro que brinde el servicio de prstamo prendario, es poder de alguna forma poder darles a las personas que cuenten con prendas de oro una va fcil y rpida de poder adquirir dinero en cantidades no desmesuradas y poder solucionar algn problema financiero urgente de atender. Por eso lo que se pretende con este trabajo es ver la oportunidad de inversin al incursionar en el mercado chiclayano con este negocio y sobre todo contribuir con el la regularizacin de los dficit financieros que afrontan las personas de nuestra ciudad. I.2PROBLEMA A INVESTIGAR Es viable colocar un centro de crdito prendario en la Ciudad de Chiclayo?

II.1 OBJETIVOS GENERAL Realizar un plan de negocios para el desarrollo de un centro de crdito prendario.

ESPECIFICOS Identificar el mercado objetivo Determinar si existe un mercado rentable. Determinar Cuales son las necesidades que deben satisfacerse para tener xito en la implantacin de un centro de crdito prendario, en la Ciudad de Chiclayo.

II.2 VARIABLES Variable Dependiente: Factibilidad y rentabilidad del plan de negocios. Variables Independientes: 1. Mercado Objetivo 2. Anlisis del sector 3. Costos de implantacin del plan de negocio 4. Procesos administrativos

CUADRO DE CONSISTENCIA I
TITULO PROBLEMA OBJETIVO GENERAL OBJETIVOS ESPECIFICOS Analizar el entorno en el que se quiere incursionar . Identificar nuestro pblico objetivo en la ciudad de Chiclayo. Realizar un Determinar plan de si existe un negocios mercado para el rentable. desarrollo de un Determinar centro de Cuales son crdito las prendario. necesidades de las personas que se deben satisfacerse para tener xito en la implantacin de un centro de crdito prendario, en la Ciudad de Chiclayo. HIPOTESIS

PLAN DE

DE UN

NEGOCIOS Tendr xito la puesta en DE marcha de un centro de CREDITO crdito PRENDARI prendario, en la Ciudad de O, EN LA Chiclayo ? CIUDAD CENTRO DE CHICLAYO

Ser rentable y factible la puesta en marcha de un centro de crdito prendario, en la Ciudad de Chiclayo.

CUADRO DE CONSISTENCIA II
VARIABLE Factibilidad y rentabilidad SUBVARIABLE S Mercado Objetivo INDICADORES Edad Frecuencia de adquisicin de un crdito prendario. Monto promedio que suelen pedir por empear una prenda de oro. Opinin acerca de establecimientos de INSTRUME NTO Encuesta

Anlisis del sector

Entrevista

Costos de implantacin del plan de negocio

esta ndole. Necesidades insatisfechas por este sector. Disposicin de las personas para negociacin al momento de empear sus prendas de oro. Financiamiento Capital de Trabajo

a expertos

Anlisis de costos VAN TIR

II.3 JUSTIFICACION Solamente cerca del 1% de todas las ideas de negocios son exitosas. El proceso de escribir un plan de negocios puede ser una herramienta muy til la idea propuesta se encuentra dentro de ese 1%, aparte servir como una gua para operaciones de negocios. Mi desafo es convertir esta idea de negocio en una realidad. Sin embargo, despus de cristalizar la visin se debe necesariamente planificar. Muchos empresarios mantienen sus conceptos de negocios completamente en la mente. Se debe trabajar en ello. Cuando existe un plan en forma escrita, es ms fcil discutirlo y compartirlo con las personas claves de nuestro negocio. El poner planes e ideas por escrito, nos ayuda a clarificarles a ellos y al mismo tiempo nosotros estamos obligados a meditar y planificar apropiadamente lo que intentamos hacer.

III.

MARCO DE REFERENCIA DEL PROBLEMA

I.3FUNDAMENTOS TEORICOS PLAN DE NEGOCIOS El Plan de negocios es como un viaje. El plan es un punto de partida. Este seala en el mapa una ruta hacia nuestro destino. Identifica los principales peligros que deber advertir

en el viaje. Seala las estrategias para lidiar con las borrascas y los obstculos. Nos muestra seales en el cambio para que confirmemos el avance. Nos ayuda a esperar lo inesperado. Con un buen plan estratgico de negocios, uno sabe de donde parti, hacia donde se dirige y cmo llegar. La mayora de los empresarios no le dan la importancia que tienen los planes en la fase inicial de un negocio, pero es trascendente no pasarla por alto si se quiere tener xito. Por lo comn, los planes aplicados durante la etapa inicial determinan el fracaso o el xito. Es una oportunidad muy valiosa para elaborar un anlisis tranquilo del modo en que se piensa administrar y operar y como cumplir con el plan maestro relacionado con la misin de la empresa. Planear puede significar el xito y la tranquilidad de los empresarios. Hay que ser fanticos de la planeacin precisamente porque nadie puede anticiparse a todas las posibles contingencias que se presenten. La curva de aprendizaje puede ser mucho ms costosa, complicada y dolorosa si no se tiene un plan de negocios bien concebido. Un plan de negocios nos ayuda a enfocar el futuro, a ampliar nuestro pensamiento, a analizar nuestro mercado potencial, competencia y objetivos y obtener financiamiento externo o crdito de proveedores. Un plan de negocios tiene una doble funcin: uso interno y externo. Dentro del uso interno podemos ver que el escribir un plan de negocios nos ayuda a probar nuestra idea de negocios, podremos analizar un grupo de ideas de negocios y reflexionar como las pondramos en practica, mas tarde cuando la factibilidad de las ideas puedan ser evaluadas y cuando tengamos la informacin necesaria disponible entonces el plan de negocios puede ser usado para obtener financiamiento. El plan de negocios puede ser usado como una herramienta de planificacin para describir sus operaciones de negocios. Este responde a las siguientes preguntas. Dnde estamos ahora? Hacia donde vamos? Cmo lo alcanzaremos? El plan de negocios es un mapa con seales y puntos importantes con los cuales se puede monitorear y evaluar el progreso. Dentro del uso externo, nos sirve para obtener financiamiento del banco u otras instituciones. Para este propsito, el pan de negocios es esencialmente una herramienta de ventas. Al presentar el plan de negocios a una persona externa, nosotros podemos vender nuestra idea de negocios.

Datos de la industria de capital en riesgo, indican que aproximadamente 85% de todos los planes de Negocios son rechazados casi desde el inicio; 155 recibe una consideracin seria; pero solamente el 5% alcanza la etapa de negociacin. Su meta debe de ser este ltimo 5%.

CREDITO PRENDARIO Es un crdito a corto plazo que consiste en otorgar un porcentaje de financiamiento sobre el valor comercial de los bienes que los acreditados entregan al Banco en garanta. Tiene como finalidad proporcionar los recursos financieros necesarios para adquirir o comercializar productos primarios o terminados en mejores condiciones de precio ante situaciones temporales de desequilibrio en el mercado. Beneficios para el Acreditado: Al pignorar su joya obtiene liquidez inmediata. No compromete sus activos fijos para obtener crditos a corto y a mediano plazo. No realiza gastos adicionales por trmites como la inscripcin del crdito en el Registro Pblico de la Propiedad. Puede contratar el crdito a un costo financiero menor al de un crdito directo

Beneficios Puede contratar el crdito a un costo financiero menor al de un crdito directo Es un financiamiento atractivo, sencillo y seguro para las empresas mediante la aceptacin de una garanta con valor real Es un crdito revolvente que le proporciona liquidez inmediata proporcional al valor de los bienes otorgados en prenda y sin estar atado a plazos rgidos El cliente cuenta con el beneficio de ir pagando el crdito conforme va disponiendo de la mercanca, sin hacerse acreedor a comisiones por concepto de prepagos

 No compromete sus activos fijos para obtener crditos a corto y a mediano plazo No realiza gastos adicionales por trmites como la inscripcin del crdito en el Registro Pblico de la Propiedad Le permite diversificar y aumentar sus crditos globales con diferentes instituciones financieras Obtiene seguridad y calidad en el manejo de sus inventarios a travs de un Almacn General de Depsito, quien adems le ofrece los beneficios de Depsito Fiscal y logstica tanto para importadores, proveedores extranjeros y exportadores Dirigido tanto a Productores, Comercializadores e Industriales, con experiencia mnima de 5 aos dentro de su actividad principal e historial comprobable de comercializacin de la mercanca que se otorgue en garanta prendara Contar con un estudio de crdito aprobado Celebrar contrato de apertura de crdito con garanta Prendara Contar con contrato de venta de la mercanca otorgada en garanta prendara Formalizacin de la prenda mediante Certificado de Depsito y Bono de Prenda I.4 ANTECEDENTES DEL PROBLEMA En la Regin existen una importante demanda de crditos, gracias a dicha afirmacin existen diversas entidades financieras que responden a esta demanda ofertando sus productos financieros acordes a cada nivel de crdito, como es el Crdito Pyme, de consumo, Hipotecario, prendario, Agrcola, para solventar diversas actividades, ya que nuestra regin se centran diversas actividades en lo particular referidas al Comercio. En cuanto a los pequeos crditos, hay una demanda insatisfecha, ya que gran parte de la demanda no cumple con los requisitos que se piden, y es por eso que se requiere crear mecanismo para solucionar este problema latente. El Crdito Pignoraticio es una de las soluciones mas eficientes, y rpidas para que estas personas puedan obtener dinero y solucionar sus problemas financieros, ya que no requiere cumplir con una serie de requisitos, ni contar con un prolongado tiempo para que se le apruebe un prstamo. I.5 LIMITACIONES

El desarrollo de la tesis, tanto como su investigacin, se realizar en la ciudad de Chiclayo

IV.

METODOLOGIA
I.6 TIPO DE ESTUDIO Exploratorio Descriptivo I.7 POBLACIN Y MUESTRA Mercado Potencial Personas mayores de edad (18 aos en adelante) de la zona urbana de la Ciudad de Chiclayo de los niveles socioeconmicos B y C. Como sabemos el ltimo censo nacional fue realizado en el ao 1993, pero el INEI ultimo dato para determinar el tamao de nuestro mercado objetivo. DEPARTAMENT 2000 O, HOMBR MUJERE PROVINCIA Y ES S DISTRITOS LAMBAYEQUE CHICLAYO
Fuente: INEI

TOTAL

109305 530212 562839 1 764869 367843 397026

De la poblacin total del departamento segn INEI estratifican del siguiente modo: Departamento Lambayeque PROVINCIA LAMBAYEQUE CHICLAYO FERREAFE
Fuente: INEI

se

de POBLACI N 235 910 100% 92 272 GRUPOS DE EDAD 0-17 18-49 50 a Aos Aos ms 43% 50% 7% 37% 51% 12% 41% 48% 9%

La poblacin rural del departamento de Lambayeque bordea los 22.9%. Chiclayo es la provincia con menor concentracin de poblacin rural (6.2%) INEI/2002. Segn el primer cuadro podemos determinar que el tamao de nuestro mercado potencial se define por la poblacin de la ciudad de Chiclayo (397 026 personas) de la zona urbana (93.8%) que se encuentren en el rango de edades de 18 aos

en adelante, es decir los que cuenten con la mayora de edad (63%) y de los NSE B y C+ (18%).

NSE A B C+ CD+ DE TOTAL Operacin: 4. Zona urbana 397 026 x 93.8% = 372 410 5. Rango de edades 372 410 x 63% = 234 618 6. Nivel Socioeconmico 234 618 x 18% = 42 231

% 5% 10% 8% 13% 17% 28% 19% 100%

Fuente: Opinin y Apoyo / El Comercio 2001

7. Hemos elegido a la poblacin urbana debido a que el grado de educacin es mayor, lo cual se ajusta a nuestros objetivos para comunicar nuestra oferta, asimismo los rangos de edades se sustentan por su capacidad para asumir responsabilidad social; por ltimo los niveles socioeconmicos elegidos se deben a que stos son los estratos que requieren pequeos montos para solucionar necesidades inmediatas. Por lo tanto nuestro mercado potencial lo representan:

42 231 personas Para la determinacin d los siguientes mercados, se realiz una pequea encuesta exploratoria con una muestra de 50 personas en la ciudad de Chiclayo. Mercado Disponible: Personas 18 a ms aos de edad de NSE B y C+ poseedoras de prendas de oro y necesidades de algn prstamo. 85% de nuestro mercado potencial posee una prenda de oro. (Inferencia realizada en base a los resultados de la investigacin exploratoria). Operacin: 42 231 x 85% = 35896 personas

Mercado Efectivo: Personas de 18 a 50 aos de Edad de NSE B y C+ poseedoras de prendas de oro, dispuestas a adquirir un Prstamo. El porcentaje de personas que cumplen sta caracterstica asciende a 9%. Operacin: 35 896 x 9% = 3 230 personas Mercado Objetivo:
Z n.c =

1.96 (Estandarizado) 95% de confianza

p = Proporcin estimada de xitos = 0.91 (Disposicin para empear una joya de oro) Dato obtenido de la investigacin exploratoria q = (1-p) Proporcin estimada de fracasos (No dispuestos a empear)
= Error muestral aceptado (Generalmente utilizado por los E investigadores de mercado = 5%)

Reemplazando datos en la frmula y calculando:

1.96 2 (0.91)(0.09) n = 0.052

Muestra (n) = 139

TCNICA DE RECOLECCIN DE DATOS Las tcnicas que se empleara para la investigacin de este trabajo ser la aplicacin Encuesta y Entrevista a Expertos. I.8 TRATAMIENTO Y ANLISIS DE LOS DATOS A partir de la obtencin obtenida de la Encuesta por conveniencia y por juicio, y entrevistas a profundidad, podr desarrollar estadsticas que me lleven a dar respuesta a mis objetivos, y plantear el plan de negocios. La encuesta El tipo de muestreo utilizado ser el no probabilstica, tomando el muestreo: Por juicio, debido a que creemos que en los lugares para realizar la encuesta como lo son las entidades Financieras que dan Crditos Pymes, y en especial Crdito Prendario se encuentran los consumidores activos y potenciales debido a que se expenden Servicios Financieros relacionados. Por conveniencia, este criterio fue tomado debido a que se encuestar a las personas que estn dentro de los locales, lo cual facilitar captar a los encuestados. Entrevista a Expertos

Este tipo de entrevista se realizar aquellas personas encargadas de dar este Tipo de Prstamo, para saber datos relevantes de cmo se desarrolla dicha actividad, Cuales son las caractersticas de las personas que suelen Solicitar este tipo de Crdito, cuales son los montos que en promedio solicitan, Y con que fines son los que solicitan este tipo de crdito, y de esta manera poder complementar nuestra informacin para poder tener una mas amplia base para el desarrollo del Plan de Negocio.

V.

CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
ACTIVIDADES REVISION DE BIBLIOGRAFIA DISEO DEL PROYECTO ELABORACION DEL PROYECTO AO 2005 E F MA M J J A S O N D X X X X X X AO 2003 E F M A M J J A S O N D X X X

ESTUDIO Y ANALISIS PREVIO PARA DISEO DE

RECOLECCION DE DATOS ANALISIS Y RECOLECCION DE DATOS RECOLECCION DE DATOS DEL SECTOR ANALISIS DE DATOS INTERPRETACION

X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X

CONCLUSION PLANTEAMIENTO DEL PLAN DE NEGOCIOS DISEO DEL INFORME ELABORACION DEL INFORME PRESENTACION DEL INFORME

VI.

PRESUPUESTO
CANTIDAD RUBROS / UNIDAD 400 Global Salida Global IMPORTE S/. 100 300 800 200 TOTAL 100 300 800 200 1400

Materiales (Papel, tiles) Recursos bibliogrficos Pasajes (salidas a empresas de la zona y de la ciudad de Lima) Impresin y copias
TOTAL

VII. BIBLIOGRAFIA
ROLANDO ARELLANO, Los Estilos de Vida en el Per; primera edicin Febrero del 2000 www.inei.gob.pe/web/resultadocenso.asp

JACK FLEITMAN, Como elaborar un plan de negocios?, Editorial Mcgrawhill 2003 www.gestiopolis.com/canales/emprendedora/articulos/43/ bplan.htm www.myownbusiness.org/espanol/s2/

VIII. ESTRUCTURA TENTATIVA Introduccin Captulo I: Generalidades I.1. Marco conceptual I.1.1 Antecedentes I.1.2 Problema de investigacin I.1.3.Objetivos I.1.4 Limitaciones Captulo II: Diseo y Desarrollo de la investigacin II.1. Metodologa Captulo III: Fundamentos tericos III.1. Crdito Prendario III.2. Plan de Negocios Captulo IV: Anlisis de Entidades financieras que cuenten con centros de crdito pignoraticio IV.1 Antecedentes IV.1 Situacin actual Captulo V: Estudio de mercado V.1. Anlisis de la demanda y oferta. V.2. Anlisis del sector V.3. Objetivos de mercadeo V.4. Estrategias de mercadeo V.5. Segmentacin de mercado V.6. Anlisis de la competencia

V.7. Alianzas estratgicas V.8. Presupuesto de mercadeo Captulo VI: Diseo del Plan de Negocio VI.1. Descripcin del producto y valor distintivo VI.2. Mercado potencial VI.3. Competidores VI.4. Modelo de negocio y plan financiero VI.5. Equipo directivo y organizacin VI.6. Estado de desarrollo y plan de implantacin VI.7. Alianzas estratgicas VI.8. Estrategia de marketing y ventas VI.9. Principales riesgos y estrategias de salida Conclusiones Bibliografa Anexos