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UNIVERSIDADE DE SOROCABA

CURSO DE DIREITO

Tas Presoto Alvarez

O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR

Sorocaba/SP 2011

Tas Presoto Alvarez

O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR

Trabalho de Concluso de Curso apresentado como exigncia de parcial para em obteno Direito, do da

Diploma

Graduao

Universidade de Sorocaba sob a orientao do Professor Maurcio Gomes.

Sorocaba/SP 2011
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DEDICATRIA

Dedico este trabalho Maria Aparecida Presoto Morales, a pessoa mais sbia e gentil que tive em minha vida. Tudo o que sou devo a voc, e espero um dia ser um dcimo da me maravilhosa que voc .

AGRADECIMENTOS
Agradeo Universidade de Sorocaba, por ter me proporcionado no s o ensino, mas o convvio com pessoas que me ensinaram a amar o Direito e a acreditar na Justia, me inspirando profissionalmente e abrindo meus horizontes. Agradeo Fundao Dom Aguirre, pela oportunidade de estgio na Assessoria Jurdica, me colocando ao lado de profissionais extremamente competentes, corretos e inteligentes, que no hesitaram em ensinar o lado prtico do Direito, e estiveram comigo nos momentos de aflio, se revelando grandes amigos. Ao meu orientador, Maurcio Gomes, que para minha surpresa aceitou me orientar neste trabalho, pois alm de ser o excelente professor que tornou Processo Civil minha matria predileta, prontamente me apoiou com a confeco deste. Aos meus amigos de classe que encontraram apoio mtuo para os cinco anos de aulas noturnas, deixando de lado momentos com suas famlias, descanso e madrugadas mal dormidas nas semanas de provas. Jos Madia, Thiele, Adriana, Lucas, Cristiane e Ana Laura, vocs tm um lugar no meu corao. A minha me, por acreditar em mim e me amar incondicionalmente, me ensinando a seguir pelo caminho do que correto e justo, por ter sempre os melhores conselhos, por ser uma mulher independente, sofisticada e forte, e por me ensinar a importncia do amor e do respeito em todos os atos. Ao meu padrasto Tercio, meu pai de corao, que tambm colaborou com meu crescimento pessoal, e que eu agradeo por todo apoio e pacincia nesses anos todos. Ao meu namorado e companheiro, com quem planejo e entrego minha vida e meu corao, por estar sempre presente ainda que muitas vezes distncia, por me fazer feliz e por ser o homem inteligente, batalhador e doce que ocupa meus pensamentos e sonhos. Rodrigo, for the good times and the bad times we know will come.

Caso, postos de parte os descontos humanos, houvessem de condensar numa sntese o meu curriculum vitae, e do meu naufrgio salvassem alguns restos, tudo se teria, talvez, resumido com dizer: Estremeceu a ptria, viveu no trabalho, e no perdeu o ideal. (Rui Babosa) 5

RESUMO

O presente trabalho tem por objeto o estudo sobre o superendividamento do consumidor, fenmeno que vem atingindo todas as classes sociais no Brasil, com volume crescente, e por no ser um assunto tratado em lei no pas, sofrem os consumidores superendividados com a falta de informaes prestadas e mnimas possibilidades de retorno situao anterior de solvabilidade, pois muitas vezes no possuem conscincia da situao que se encontram.

Outros pases com legislao sobre o tema sero estudados e utilizados como exemplos e parmetros para eventual lei, bem como sabendo a prtica de cada sistema, pode-se escolher qual mtodo se enquadra melhor na situao dos superendividados brasileiros.

RESUME The present work have as subject a study about the overindebtedness of the consumer, phenomenon that has been targeting all the social classes in Brasil, with a growing volume, and as it is not a subject of law in our country, theyre overindebted consumers suffer with the lack of information given and the minimum possibility of going back to their solvability, in many cases due to not having themselves the conscience of the situation theyre in.

Other countries with the legislation about it will be studied and used as examples and parameters for a possible law about it, as much as knowing the practice of witch system, so the method can be chosen to fit better in the situation of the brazilians overindebtedness.

SUMRIO

INTRODUO ............................................................................................................ 9 HISTRICO DO DIREITO DO CONSUMIDOR ........................................................ 10 O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR .................................................... 13 CARACTERIZAO DO SUPERENDIVIDAMENTO ................................................ 16 CLASSIFICAO .................................................................................................. 18 DADOS DE PESQUISAS COM INDIVDUOS EM SITUAO DE SUPERENDIVIDAMENTO ........................................................................................ 21 O CONTRATO NA PREVENO DO SUPERENDIVIDAMENTO............................ 23 MODELOS ESTRANGEIROS DE LEGISLAO E APOIO AO SUPERENDIVIDADO .................................................................................................................................. 27 LEGE FERENDA PARA O SUPERENDIVIDAMENTO NO BRASIL ......................... 35 A INFLUNCIA DE CADASTRO EM RGOS DE PROTEO AO CRDITO NA SITUAO DE SUPERENDIVIDADO ...................................................................... 38 CONCLUSO............................................................................................................ 40 BIBLIOGRAFIA ......................................................................................................... 42

INTRODUO

O presente trabalho est dividido em dez captulos estruturados de modo a descrever o superendividamento, sua caracterizao, implicaes contratuais, e possveis encaminhamentos legislativos. O primeiro captulo traz a evoluo histrica da responsabilidade objetiva e a economia de consumo, questionando sobre a funo do consumidor dentro deste sistema. O segundo captulo define o superendividamento e a problemtica quanto s formas de se superendividar ainda no regradas no Brasil. No terceiro captulo feita a individualizao do sujeito na situao de superendividamento, com suas caractersticas prprias e formas de identificao. No subcaptulo de classificao, diferenciam-se as categorias de

superendividados presentes na doutrina, e a metodologia utilizada para fazer tal distino. O quarto captulo expe a realidade brasileira de pessoas superendividadas, com dados de pesquisa de duas magistradas que se empenharam em conhecer a situao real para base de um estudo mais apurado, constatando resultados surpreendentes. O quinto captulo traz sugestes de mudanas legislativas e de administrao contratual efetivas para preveno do superendividamento, tendo em vista a problemtica da ausncia de legislao direcionada sobre o tema para embasar os contratos. No sexto captulo, os modelos estrangeiros de legislao e apoio ao superendividado so abordados com destaque das atitudes tomadas em outros pases com relao situao tema do trabalho. O texto faz uma anlise crtica das particularidades de cada modo de tratamento do problema. No stimo captulo, a lege ferenda para o superendividamento no Brasil, tendo como base os estudos e concluses tidos por doutrinadores do assunto. O oitavo captulo disserta sobre problemtica do cadastro do sujeito superendividado em rgos de proteo do crdito, demonstrando ser um ponto de discordncia entre os doutrinadores.

HISTRICO DO DIREITO DO CONSUMIDOR

Em tempos de evidente globalizao do mercado e dos meios de produo e consumo em massa de produtos de todos os tipos, no demoraria a surgir um instituto que protegesse a parte frgil, porm fundamental dessa cadeia: o consumidor.

Em breve anlise, se mostrar o surgimento do direito do consumidor at os dias de hoje, pois essencial conhecer o passado e as situaes que levaram os acontecimentos da indstria, e da populao, a criar um mtodo que compensasse as fraquezas de uma das partes nessa cadeia de produo e consumo, de modo que o ciclo pudesse ser equilibrado.

No sculo XVIII, sob o Estado Liberal, que se defende a limitao do poder do Estado, para garantir os direitos individuais e polticos e a livre concorrncia, tendo como pilares jurdicos os princpios da autonomia da vontade, do consensualismo e da obrigatoriedade contratual. As relaes comerciais ainda eram artesanais e diretas.

Ao final do sculo XIX, com a evoluo do liberalismo, o indivduo foi substitudo pelo grupo, e as sociedades comerciais se agruparam, se organizaram, a fim de limitar os efeitos da concorrncia e acabam por descobrir os benefcios das produes em srie, barateando os custos e produzindo em maior quantidade, tendo como, por fim, reduzir drasticamente os custos do produto ao consumidor final.

O consumidor, por sua vez, se v em uma situao na qual surge a possibilidade de acesso a produtos que antes da mudana no modo de produo no seria possvel.

Com o aumento da procura e da compra pelos consumidores, os produtores percebem que sem um diferencial ou atrativo, seu produto poder ser facilmente substitudo pelo produto concorrente no momento da compra do consumidor.

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neste momento que se descobre as formas de marketing, da publicidade, da importncia de um diferencial do produto concorrente ao seu.

Mas, ao contrrio do esperado, o consumidor acabou por ficar em segundo plano pelos produtores, pois o consumidor ficou dependente do sistema de produo avanado, ficando vulnervel e fragilizado.

Como todos os pases desenvolvidos ou em desenvolvimento, a qualidade de vida do indivduo passou a ter uma nova importncia, e essa qualidade a ser buscada contradizia a situao do consumidor no comrcio atual, e a forma encontrada para manter o equilbrio entre o capitalismo funcionamento e a populao no estar merc dos abusos que sofriam no comercio desenvolvido era uma interveno mnima do Estado, com o desenvolvimento de princpios e meios de se colocar na defesa do consumidor contra as irregularidades proferidas pelo comrcio. As formas encontradas pelo Estado, conforme explica Waldrio Bulgarelli,1 foram duas: a primeira, objetivando prevenir e evitar danos, subdividida em normas de intimidao e punio no mbito penal e atravs do controle direto da fiscalizao, a ser realizado pela ordem administrativa; e a outra, visando compensao dos danos causados, atravs de sua reparao no mbito civil.

A primeira ordem, de intimidao de punio no mbito penal e controle da fiscalizao, medida que foram aplicadas, surtiram efeito.

Por outro lado, a segunda ordem, de compensao dos danos causados atravs da reparao civil, surpreendeu ao se mostrar absolutamente inadequada e privadora de direitos, revelando de forma inesperada, que o mbito jurdico, que at o momento era eficaz e suficiente, precisava urgentemente de atualizao de maneira a permitir que o consumidor entre na lida de forma equilibrada e livre de abusos e privaes.

BULGARELLI, Waldrio. A tutela do consumidor na jurisprudncia brasileira e de lege referenda, in Tutela dos interesses difusos. Max Limonad, So Paulo, 1984, p. 109.

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Seja porque at aquele momento nada tenha mostrado sua defasagem ou porque no se dava o devido valor ao consumidor, algo precisava ser feito para que respeitassem no mbito processual, os princpios antes fixados, de proteo sade, segurana, liberdade de escolha e igualdade de condies nos contratos.

Assim, em todo o mundo, principalmente nos pases mais avanados economicamente, a preocupao do legislador levada no sentido de evitar prticas comerciais abusivas que exponham e arrisquem o consumidor na hora de adquirir produtos. No Brasil, segundo expe Marielza Brando2, a Constituio de 1934, em seus arts. 115 e 117, fez referncia defesa do consumidor e a Lei 1.521, de 26.12.1951, conhecida como Lei de Economia Popular, j trazia a preocupao com a defesa dos direitos do consumidor. Mas, somente com a promulgao da Constituio Federal de 1988, este direito alcanado a status constitucional, com o reconhecimento de ser um direito fundamental do cidado, conforme consta no art. 5, XXXII, da CF/1988, onde est expresso que: O Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor. E mais, no captulo que trata da Ordem Econmica, a defesa do consumidor tambm regulada no inc. V do art. 170, da CF/1988 e no art. 48 do ADCT, ficando estabelecido prazo de 120 dias da data da promulgao da Constituio, para a elaborao e entrada em vigor de um Cdigo de Defesa do Consumidor.

Finalmente, em 11.09.1990 o comando constitucional foi cumprido com a edio da Lei 8.078 o conhecido Cdigo de Defesa do Consumidor.

Entretanto, com o passar do tempo os problemas da sociedade evoluem e as lacunas da lei comeam a surgir, como o caso do tema estudado neste trabalho, o superendividamento do consumidor.

FRANCO, Marielza Brando. O superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista de Direito do Consumidor 74, 2010

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O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR
Para iniciar sobre o fenmeno do superendividamento, explica-se que tal fenmeno uma condio em que se encontra o indivduo que possui um passivo (dvidas) maior que o ativo (renda e patrimnio pessoal) e precisa de um auxlio para reconstruir sua vida econmico-financeira.

A legislao francesa, mais evoluda e indicada para a comparao ao direito brasileiro, define a situao de superendividamento das pessoas fsicas se caracteriza pela impossibilidade manifesta para o devedor de boa-f de honrar o conjunto de suas dvidas no profissionais, exigveis e vicendas.3

Inclusive, os doutrinadores brasileiros se basearam na lei francesa at mesmo para nomear o instituto ora estudado, pois o termo superendividamento vem da traduo do neologismo surendettement, traduzindo-se sur que vem do latim e tem o significado de super.

Por no ser um instituto legislado e definido, e sim algo que tem sido observado como um fenmeno recorrente no mercado financeiro brasileiro, que atinge tanto s classes altas, mdias e baixas da populao brasileira, o trabalho ser voltado comparao com pesquisas realizadas sobre o tema em diferentes regies do Brasil, legislaes de outros pases que, enfrentando situao parecida com a que passamos hoje, legislaram e encontraram formas de lidar com a situao ocorrida nesses pases

No h uma quantia exata que defina o indivduo superendividado, pois o fenmeno afeta todas as camadas da sociedade, e como varia de acordo com o indivduo e situao, no h como focar em um valor unificado, acabaria sendo injusto, pois uma dvida de R$ 1.000,00 pode ser algo impossvel de se honrar por ser exorbitante para a realidade de um indivduo, e ao mesmo tempo para outro ser uma quantia comum ao dia-a-dia, e passvel de cumprimento sem maiores dificuldades.
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PAISANT, Gilles. A reforma do procedimento de tratamento do superendividamento pela Lei de 1 de Agosto de 2003, Lei Niertz.

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Assim como no h valor definido, no h perfil traado do consumidor superendividado, atingindo a todas as classes, profisses, sexos e religies. O superendividamento , sem ressalvas, uma situao que pode afetar a todos em algum momento da vida, motivo pelo qual no se justifica a demora em ter um instituto prprio que defina e d uma soluo ou amparo legal ao sujeito em tal situao degradante.

Todavia, no se pode tomar por superendividado todo sujeito inadimplente com qualquer obrigao, pois como mais adiante ser ser explicado e categorizado, o sujeito superendividado estar em uma situao em que os dbitos e dvidas que acaba acumulando se tornam sufocantes financeiramente, frutos de vrios inadimplementos ou de emprstimos usados para pagar emprstimos que geraram outros emprstimos. Em suma, um inadimplemento no suficiente para se inserir na qualidade de superendividado, pois alm de ser fato freqente em contratos firmados, algo mais simples de ser contornado, algo em que as prprias partes podem se acertar e encerrar o dbito. Nas palavras de Maria Manuel Leito4, O incumprimento no significa necessariamente um incapacidade, mesmo que temporria, de o devedor proceder ao pagamento. Pode tratar-se apenas de um lapso do devedor.

De acordo com Cludia de Lima Marques:

A expanso e facilitao da concesso de crdito possuem uma feio dplice antagnica. De um lado, podem ser vistas como a democratizao do crdito, sempre vinculada ao aumento do consumo de bens e servios Em contrapartida, quando no racionalizadas e munidas de advertncia e orientaes ao consumidor, tornam-se molas propulsoras de

MARQUES, Maria Manuel Leito; FRADE Catarina. Regular o sobreendividamento. p.3-4. Disponvel em: [www.gplp.mj.pt]. Acesso em 12/02/2011.

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endividamento acentuado que aceleram processos de insolvabilidade civil e seus consectrios malfazejos dignidade da pessoa humana.5

Comparando a situao do superendividamento, estudada pela doutrina, com o instituto legal da recuperao de empresa, poder-se-ia dizer que o que se procura com a legislao sobre o superendividamento, a situao existente hoje para a pessoa jurdica em situao de falncia/recuperao judicial.

A ateno a ser prestada ao consumidor deveria ser igual ou at melhor que a hoje dada s Pessoas Jurdicas, pois aquela no visa o lucro como esta, e sim a sobrevivncia e qualidade de vida, direito assegurado pela Constituio ao cidado, e, poderia dizer-se de passagem, que a este direito tem sido dada menor importncia.

Para as empresas, quando se encontram em situao de falncia, em que no mais possvel arcar com as despesas, rene-se o seu patrimnio e se divide entre seus credores. Para a pessoa fsica acontece a mesma situao quando se encontra com mais dvidas do que pode arcar, e seu patrimnio, ainda que parco, dividido entre os credores, muitas vezes levando o devedor e sua famlia misria e situaes das quais o sujeito dificilmente conseguir se levantar financeiramente.

Um fator observado como um dos causadores do superendividamento a chamada bancarizao6, isto , o envolvimento ainda maior do consumidor com o banco e vice-versa, seja no momento da abertura de contas para recebimento de salrios, seja a abertura de conta corresponde a um emprstimo, ou simplesmente pela substituio das obrigaes pecunirias cumpridas pessoalmente, que passaram a ser feitas por intermdio de bancos, tendo papel importante ao favorecer os ganhos com tarifas e servios.

MOURA,Walter Jos Faiad. Impresses sobre o superendividamento: sobre a 7 Conferncia Internacional de Servios Financeiros e reflexos para a situao brasileira. Revista do Consumidor 65, ano 2008, p.145. 6 Op cit, p.147.

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CARACTERIZAO DO SUPERENDIVIDAMENTO

Tendo em vista a atual situao de oferta de crdito irresponsvel, que feita sem maiores critrios por parte do fornecedor quando da anlise sobre a capacidade de reembolso do consumidor7, se faz necessrio definir o perfil do usurio a ser defendido por um provvel instituto de proteo ao consumidor superendividado, tendo como orientao8 a certeza de que todo cidado merece uma chance de resgatar a sua capacidade econmica para se inserir novamente no mercado de consumo, participando efetivamente da vida social e comunitria, dotando o convvio familiar de conforto e integrao.

Tem-se como pressuposto tratar-se de pessoa fsica, ou do contrrio estar-seia falando de Recuperao de empresas e Falncia, ambos com legislao prpria.

Outro ponto de consenso sobre os pressupostos, que a dvida no decorra de atividade profissional9
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, definida na legislao francesa como aquela que

originada para as necessidades ou por ocasio da atividade profissional do devedor. O motivo desta proibio, segundo Andr Perin Schmidt Neto11, encontrase na finalidade da lei de proteo ao superendividado, qual seja, conter a proliferao do crdito desmedido do consumo.

A natureza do crdito no restringe o acesso proteo, exceto quando se tratar se natureza alimentar ou de multas penais reparatrias.

Um dos principais requisitos a impossibilidade manifesta, que, como j dito acima, a falta de liquidez momentnea no caracteriza o superendividamento.

GAULIA, Cristina Tereza. As diversas possibilidades do consumidor superendividado no plano judicirio. Revista do Consumidor 75/2010, p. 147. 8 Marielza Brando Franco. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p.236. 9 MARQUES, Claudia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fscias em contratos de crditos de consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul 10 SCHMIDT NETO, Andr Perin. Superendividamento do consumidor: conceito, pressupostos e classificao. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo: RT, n. 71, jul.-set. 2009 11 idem

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O mnimo vital, ponto de difcil definio ante a diferena de entendimentos sobre o que seria um mnimo suficiente para viver, essencial no plano do superendividamento, de forma a assegurar ao devedor, ante as dvidas contradas, uma quantidade suficiente para que este possa viver com dignidade, sem restries s necessidades essenciais da vida do homem comum. 12

Os magistrados tm usado para fixar uma margem de rendimentos mnimos necessrios, na linha da Lei 10.820/2003 (Lei do Emprstimo Consignado), o limite de 30%, pois o 5 do art. 6 da Lei dispe que os descontos e as retenes mencionadas no caput desde artigo no podero ultrapassar o limite de 30% (trinta por cento) do valor dos benefcios, lembrando de que a lei no obriga o juiz a fixar sempre e em qualquer hiptese o teto de 30%, sendo este apenas o limite mximo para desconto.

Outra exigncia, e quanto a esta no h discrdia entre os doutrinadores do assunto, a boa-f presumida na contrao das dvidas. Em caso que o endividado age de forma clara com m-f na contrao das dvidas, este se torna um usurio no incluso no plano estudado do superendividamento, deixando de ser passvel de ajuda.

Nos pases em que h um auxlio prprio ao superendividado, incentiva-se o pedido realizado pelo casal, evidncia de boa f, na medida em que permite a anlise global dos recursos familiares, impedindo eventual fraude por meio de dissimulao da situao econmica familiar ao omitir a condio financeira do outro cnjuge.

A jurisprudncia francesa costuma levar em considerao o nmero de emprstimos, o montante e a destinao dos fundos, notadamente o seu carter

Em 1995, a legislao francesa instituiu a Lei da luta contra as excluses, para garantir ao endividado o acesso aos direitos fundamentais emprego, moradia, justia, educao, formao, cultura, proteo famlia e infncia, atravs de polticas pblicas direcionadas ao tratamento deste fenmeno com a proibio de subtrao do devedor do mnimo indispensvel para suas despesas cotidianas. Em nossa Constituio Federal, no artigo 7, inciso IV, usa a expresso mnimo vital ao mencionar todos os requisitos que o salrio mnimo deve atender, sendo elas a moradia, alimentao, educao, sade, lazer, vesturio, higiene, transporte e previdncia social, com reajustes peridicos que lhe preservem o poder aquisitivo(...).

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suntuoso, os motivos que conduziram ao endividamento, o nvel intelectual que impede a ingenuidade e a torna inescusvel, o perfil scio profissional, entre outros.

CLASSIFICAO
Baseando-se na jurisprudncia francesa, a Prof. Maria Manuel Leito Marques13 classificou o superendividado em dois tipos: o ativo e o passivo. ativo14 pelas

superendividado ludibriado

aquele

consumidor de

que

se

endivida empresas

voluntariamente,

estratgias

marketing

das

fornecedoras de crdito. Esse consumidor se endivida em virtude da m gesto do oramento familiar, adquirindo um montante de dvidas superior ao que pode pagar. O superendividado passivo15 aquele que se endivida em decorrncia de fatores externos chamados de acidentes da vida, tais como desemprego, divrcio, nascimento, doena ou morte na famlia, necessidade de emprstimos

suplementares, reduo do salrio, altas taxas de juros, alta ou baixa do dlar ou outro fator que afete a conjuntura econmica, tornando-a desfavorvel. No se endividam por no terem noo de sua situao financeira, mas sim por eventualidades infelizes que a vida os trs. O superendividado ativo se subdivide em duas categorias16, o consciente e o inconsciente. O consciente aquele que de m-f contrai dvidas convicto de que no poder honr-las, visando ludibriar o credor e deixar de cumprir sua prestao sabendo que o outro contratante no ter como execut-lo. Este superendividado no deve receber o apoio estatal par se recuperar.

MARQUES, Maria Manuel Leito; NEVES, Vitr; FRADE, Catarina; LOBO, Flora; PINTO, Paula; CRUZ, Cristina. O endividamento dos consumidores. Coimbra: Almedina, 2000, p.2. 14 SCHMIDT NETO, Andr Perin. Superendividamento do consumidor: conceito, pressupostos e classificao. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo: RT, n. 71, jul.-set. 2009 15 Idem. 16 Idem.

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O superendividado inconsciente aquele que agiu impulsivamente e de maneira imprevidente deixou de fiscalizar seus gastos. o consumidor que, embora no lhe tenha ocorrido nenhum fato superveniente, deixou-se levar pelo impulso consumerista e depois se viu em uma situao extremamente difcil de recuperar financeiramente.

Isto , o devedor superestima o seu rendimento por incapacidade de administrar seu oramento ou por ceder as tentaes do consumo e da publicidade, na busca por um padro de vida mais elevado, que ele prprio (psicolgica e socialmente) se impe, comentado por Felipe Kirchner17.

A imagem constantemente passada pela publicidade presente no meio de convivncia do indivduo, por meio de imagens em revistas, jornais e outdoors, em propagandas, novelas e filmes, ou at mesmo pelo rdio, acabam por inserir nas pessoas um meio de se sentirem includos em algo, valorizando a ostentao, a intolerncia ao desconforto imediato e a constante busca cega pela felicidade, levando a crer que so formas de vida fceis de serem sustentadas e rpidas de se alcanarem.

Em regra, o superendividado ativo consciente no recebe o apoio estatal no apoio financeiro prestado; o superendividado ativo inconsciente tem sua situao e seus motivos e grau de desleixo financeiro estudados, para decidir se merecedor ou no da proteo; e em ltimo o superendividado passivo o alvo do suporte prestado, por no ter tido agido de maneira prdiga ou de m-f em seu percurso de endividamento.

A dificuldade se encontra em diferenciar o superendividado consciente do inconsciente.

Algumas pessoas sofrem de um vcio por compras, os que se encaixam no perfil do superendividado ativo inconsciente, que acaba iludindo a si mesmo de que ser capaz de cumprir com as dvidas feitas, ou que no tm uma noo sobre o
KIRCHNER, Felipe. Os novos fatores tericos de imputao e concretizao do tratamento do superendividamento de pessoas fsicas. RDC 65/73, So Paulo: Ed. RT, jan-mar. 2008.
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valor real das coisas que compra por impulso. Existem inclusive grupos formados para ajudar na recuperao18 dessas pessoas, cujo vcio chamado de Oneomania19.

A publicidade e as estratgias de vendas adotadas por empresas servem, tambm, como impulso que levam pessoas a adquirir produtos ou servios sem a real necessidade, e mais importante, sem saber realmente quanto custa o produto ou servio adquirido. Segundo Luciana Nerung20, do Departamento de Psiquiatria Biolgica da Sociedade de Psiquiatria do Rio Grande do Sul, muitos vendedores de lojas, ao identificar um comprador compulsivo, aproveitam-se da falta de controle para incitar venda.

O relatado acima ocorre com freqncia, e por falta de tato com a situao do comprador compulsivo, o comerciante ou vendedor no se atenta ao fato de que, por mais que parea lucrativo ter algum que consome muito acima das necessidades, na maioria das vezes, tem o prejuzo no final, pois o comprador compulsivo, na maioria das vezes, um mau pagador.

O mesmo pensamento se aplica s empresas de emprstimos financeiros que, ao encontrarem algum numa situao de endividamento e desespero, o ludibria com idias de se tratar de uma situao facilmente contornvel, sem expor realmente as reais questes a serem estudadas em situaes como estas, e quando o consumidor percebe, possui uma dvida ainda maior do que possua anteriormente.

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http://www.recoveryconnection.org/addiction/compulsive_shopping.php consultado em 24/03/2011. http://www.serasaexperian.com.br/guia/66.htm consultado em 24/03/2011. 20 LISBOA, Silvia. Comprar pode ser um vcio. Zero Hora, Cad. Vida, Porto Alegre, 13.10.2007, p.1.

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DADOS DE PESQUISAS COM INDIVDUOS EM SITUAO DE SUPERENDIVIDAMENTO

Seguem abaixo dados originrios das pesquisas realizadas pelas magistradas Karen Rick Bertoncello e Clarissa Costa de Lima21, para o Projeto Conciliar Legal, cujo Projeto-Piloto Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor.

As primeiras estatsticas abrangem as audincias de renegociao realizadas com os superendividados, nas Comarcas de Charqueadas e de Sapucaia do Sul, at os meses de outubro de novembro de 2007, respectivamente.

No que pertine ao perfil do superendividado, observaram que a maioria do sexo masculino (54%), com idade entre 31 a 40 aos (33%) e entre 21 a 30 anos (28%), de profisso na iniciativa privada (46%), sendo casados (38%) e conviventes (23%), com um dependente (34%) ou dois (27%), com renda individual mensal de at 1 salrio mnimo (42%) e entre 2 a 3 salrios mnimos (42%), com renda mensal familiar entre 2 a 3 salrios mnimos (45%) ou at 2 salrios mnimos (23%).

Quanto

despesas

mensais

correntes,

consideradas

aquelas

de

subsistncia como gua, luz, aluguel, condomnio, alimentao, medicamentos, educao, observaram que o valor total supera R$ 500,00 mensais (69%), o que compromete demasiadamente a renda dos consumidores que percebem, em sua maioria, entre 1 a 3 salrios mnimos.

No que diz com dvidas decorrentes de contrato de crdito ao consumo e que foram objeto das audincias de renegociao coletiva, a maior parte (44%) superam o valor total de R$ 3.000,00, sendo que em 23% dos casos, o valor da dvida oscila entre R$ 1.001,00 a R$ 2.000,00.

BERTONCELLO, Karen Rick Danilevicz. LIMA, Clarissa Costa de. Adeso ao projeto conciliar legal CNJ. Projeto-piloto: Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor. Relatrio Geral Ano 2007

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A maioria das dvidas foram contradas com um nico credor (56%), em segundo lugar com mais de 3 credores (16%), em terceiro, com 2 credores (15%) e, em quarto lugar com 3 credores (13%). Tais dados demonstram que os consumidores que recorreram ao projeto estavam mais suscetveis ao

superendividamento, na medida em que as obrigaes contradas com um nico credor foram suficientes para conduzi-lo a uma situao de insolvncia e de excluso social. Com isso, h indcios de que o superendividamento desses consumidores est mais relacionado com a insuficincia de renda do que com a mgesto do oramento familiar.

A causa preponderante das dvidas foi o desemprego (29%), seguida da separao/divrcio (20%), gasto maior do que a renda (19%), doena ou morte (17%) e reduo de renda (8%). A partir da, identificaram a prevalncia do superendividado passivo no projeto, caracterizado doutrinariamente como aquele que se superendividou em razo de acidente da vida, ou seja, situaes involuntrias.

Quanto ao ndice de conciliaes, atingiram o percentual de 27,66% de xito com as financeiras, de 34,12% com os bancos, de 64,89% com lojas e de 62% com prestadoras de servio.

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O CONTRATO NA PREVENO DO SUPERENDIVIDAMENTO

O principal instrumento a ser visado em possvel legislao, o contrato, parte vital da vida em sociedade e dos casos de superendividamento, devendo, em casos de lacunas, se buscar a funo social do contrato, conforme abaixo explicado.

Para se efetivar a funo social do contrato, preciso que as partes contratantes estabeleam, reciprocamente, certos deveres de conduta, ou seja, dever jurdico de agir corretamente, com transparncia, lealdade e confiana e, portanto, com a boa f objetiva, deveres estes inaugurados com o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor e que se estruturaram como princpios dentro do microssistema da lei consumerista, pela qual se protege a confiana de quem acreditou que a outra parte procederia de acordo com os padres de conduta exigveis.22

Nelson Nery Junior e Rosa Maria de Andrade Nery dizem sobre a funo social do contrato:

O contrato estar conformado sua funo social quando as partes se pautarem pelos valores da socialidade (CF, 3, I) e da justia social (CF, 170, caput), da livre iniciativa, for respeitada a dignidade da pessoa humana (CF,1, III), no se ferirem valores ambientais ( CDC, 51, XIV). (...) O contrato tem de ser entendido no apenas com as pretenses individuais dos contratantes, mas como verdadeiro instrumento de convvio social e de preservao dos interesses da coletividade. Interessa toda sociedade, na medida em que os standarts contratuais so paradigmticos para outras situaes assemelhadas. Tudo o que ocorre relativamente a um contrato ter, forosamente, repercusso em outros casos que digam respeito ao mesmo tipo de

FRANCO, Marielza Brando. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 231

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contrato. Essa apenas uma das conseqncias da nova sociedade do contrato. Alm de til, o contrato tem de ser tambm justo.23

Conforme acrdo dos autos de Apelao n 0002076-22.2009.8.26.0312, na 11 Cmara de Direito Privado do Tribunal de Justia de So Paulo:

No atual contexto constitucional brasileiro, que atribui ao contrato uma funo social, j no se pode ver o contrato apenas como uma relao de subordinao de um sujeito (devedor) em relao a outro sujeito (credor), mas sim como uma relao de cooperao entre ambos os sujeitos.

Assim, quatro princpios transparncia, equidade, confiana e boa-f objetiva24 , tendo como base esta vertente objetiva, vo nortear a interveno do Estado-Juiz no contedo das obrigaes, sempre prezando pela funo social do contrato e analisando se o contedo contratual respeitou tais preceitos, buscando equilbrio e justia contratual. O princpio da transparncia25 tem como idia central possibilitar uma aproximao e uma relao mais sincera e menos danosa entre consumidor e fornecedor.Transparncia significa informao clara e correta sobre o produto a ser vendido, sobre o contrato a ser firmado, significa lealdade e respeito nas relaes entre fornecedor e consumidor, mesmo na fase pr-contratual, isto , na fase negocial dos contratos de consumo.

JUNIOR, Nelson Nery. NERY, Rosa Maria de Andrade. Cdigo Civil comentado, 5 edio, So Paulo, Revista dos Tribunais: 2007, p. 477, nota 11 ao art. 421 24 FRANCO, Marielza Brando. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 231 (idem?) 25 MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes contratuais 4 Ed. Ver. Atual. E ampl., incluindo mais de 1.000 decises jurisprudenciais. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2002. (Biblioteca de direto do consumidor; v.1)

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Uma forma de colocar em prtica o princpio acima, segundo Cludia de Lima Marques26, a informao detalhada ao consumidor, oriunda de um dever de boa-f de informar e esclarecer o leigo sobre os riscos do crdito e o comprometimento futuro de sua renda. Segundo o artigo 52 do Cdigo de Defesa do Consumidor, o fornecedor dever informar prvia e adequadamente o consumidor sobre todos os elementos do contrato de crdito antes de conclu-lo, em especial o preo, as condies e a soma total a pagar com ou sem financiamento.

O tpico exemplo de inobservncia ao princpio da transparncia v-se em ocasies como o montante de crdito disponibilizado aos consumidores tem sido divulgado em extratos impressos ou em tela de modo a dificultar o consumidor que no distingue o que valor disponvel em conta (crditos ou ativos de sua propriedade oriundos de depsitos) do que valor do banco, pois tais valores costumam aparecer somados e caracterizados como dinheiro disponvel em conta. O princpio da equidade contratual27 diz quanto ao contedo dos contratos e seus conseqentes efeitos, preciso que haja equilbrio de direitos e deveres, podendo o juiz dispor da relao contratual para torn-la mais unnime, sobrepondo a vontade das partes para restabelecer o equilbrio e promovendo um controle concreto e efetivo do contedo contratual na existncia de clusulas abusivas. O princpio bsico de boa-f28 se traduz no dever de proceder com lealdade e correo, na defesa da parte mais frgil e menos provida de conhecimentos tcnicos e de informaes. Este dever se estende proteo o consumidor contra as formas de convencimento de que o fornecedor se utiliza para promover o consumo em massa, funcionando como regulador dos dispositivos contratuais, ora limitando, ora complementando o seu contedo, com o objetivo de assegurar a vontade pura das partes.

MARQUES, Claudia de Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. Revista do Consumidor n 56, ano 2005, p.35. 27 FRANCO, Marielza Brando. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 232 28 Idem, p. 233

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Cludia de Lima Marques estabelece trs funes basilares para a boa-f objetiva: criar deveres anexos durante o vnculo contratual, limitar o exerccio dos direitos subjetivos abusivos e garantir a concretizao e interpretao dos contratos. A primeira funo29, criadora de deveres anexos de conduta, orienta quanto necessidade de se observar o dever de informao, de forma clara e precisa, sobre as caractersticas e qualidades dos produtos e servios; o dever se cooperao, obrigao que tem ambas as partes de colaborar, de agir com lealdade e no obstruir ou impedir a execuo do contrato e dever de cuidado, que visa preservar a integridade pessoal e patrimonial do contratante, devendo o fornecedor agir em consonncia com estes deveres, de modo que no prejudique o consumidor ao impor-lhe clusulas abusivas, e que frustrem suas legtimas expectativas. Quanto segunda funo da boa-f objetiva, diz respeito ao poder de impor limites a determinadas prticas comerciais abusivas exercidas pelo fornecedor, invalidando, quando necessrio, as clusulas reconhecidas como abusivas. A ltima funo, e a mas importante delas, a interpretadora, por meio da qual o Cdigo de Defesa do Consumidor permite ao Poder Judicirio um controle do contedo, da justeza e do equilbrio dos contratos, permitindo ao juiz exercer uma proteo intervencionista no controle das clusulas abusivas e protegendo, por via de conseqncia, o consumidor dessas clusulas abusivas, em sua maioria, presentes em contratos de adeso, quando destitudas de retido e de coerncia com a realidade, precisamente nos casos enumerados no art. 51 do CDC.

O princpio da confiana30 se identifica em sua essncia com a funo social do contrato, pois a confiana quem direciona a manifestao da vontade do consumidor, que acredita na segurana dos produtos e servios, e o ressarcimento em caso de insolvncia ou inexecuo contratual, se forem frustradas as suas legtimas expectativas, prometidas pela publicidade veiculada pelo fornecedor.

29 30

Idem, p. 233. Marielza Brando Franco. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 232

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MODELOS ESTRANGEIROS DE LEGISLAO E APOIO AO SUPERENDIVIDADO


Para se demonstrar o atraso dos legisladores brasileiros em dar a importncia necessria ao tema trazido neste trabalho, pases como Dinamarca j possuam legislao sobre o assunto desde 1984, a Frana, a partir da Lei Neiertz em 1989, e outros pases como Alemanha, Blgica, Sucia, Holanda, Canad, Inglaterra, Portugal, Pas de Gales, Irlanda, Japo, Coria, China, frica do Sul, Holanda, Finlndia, Luxemburgo e Estados Unidos possuem uma legislao apurada sobre o tema.31

Comparando com outros pases que possuem legislao referente ao superendividamento, conforme dito acima, a francesa a que mais se adaptaria situao brasileira, sob a base ideolgica da solidariedade, propondo plano de parcelamento e renegociao da dvida32, e o modelo americano, sob base ideolgica individualista, prope o perdo da dvida sob certas condies. Marielza Brando33 destaca que no livro de Geraldo de Farias Martins da Costa, Superendividamento: a proteo do consumidor de crdito em direito comparado brasileiro e francs, o autor realiza um profundo e interessante estudo comparativo entre o direito brasileiro e francs na esfera consumerista, discorrendo sobre as caractersticas do modelo francs, observando que a legislao francesa estabelece sanes penais para o caso de inobservncia das regras especficas de proteo ao consumidor.

Na Frana, a instituio que realiza a renegociao uma comisso administrativa, com participao dos bancos, tambm do juiz do

superendividamento, um assistente social e a figura do liquidador, espcie de sndico da falncia.


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BERTONCELLO, Karen Rick Danilevicz. LIMA, Clarissa Costa de. Adeso ao projeto conciliar legal CNJ. Projeto-piloto: Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor. Relatrio Geral Ano 2007 32 Marielza Brando Franco. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 237, 238 e 239 33 Brando Franco. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 237, 238.

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No Canad, h um trustee, um conselheiro administrativo ou mediador privado, no judicial, que pode ser indicado pelo Estado. A Alemanha conhece ainda uma comisso, Kommission fr Insolvenzrecht, apenas para observar, revisar e melhorar o procedimento.

Nos Estados Unidos, a forma de lidar com o assunto, de acordo com a populao majoritria de tica protestante e liberal, denominado fresh start, em que considera-se um mal necessrio da sociedade de consumo de massas a insolvncia crnica de alguns, esto perdoados de suas dvidas para retornar ao sistema e continuar a consumidor.

J nos pases de tica catlica e da famlia de direitos romano-germnico, o modelo principal da lei francesa, que administra a insolvncia de forma global e renegocia, parcelando, temporizando, diminuindo e, em alguns casos, mesmo, perdoando algumas dvidas, juros e taxas.

Quanto s regras propriamente ditas, Marielza Brando Franco destaca:

A instituio do prazo obrigatrio de reflexo de sete dias (no Cdigo de Defesa do Consumidor, apenas previsto para as compras fora do estabelecimento34, com exigncia de formulrio tipo destacvel, contendo a oferta, a identificao do fornecedor e caractersticas do produto ou servio com a informao do preo vista e financiado, taxa anual de juros e nmero de prestaes, para que o consumidor possa exercer seu direito de comparao, escolha e retratao;

A obrigatoriedade de interdependncia entre o contrato de consumo e o contrato de financiamento, garantindo a unidade econmica da operao de crdito;

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A garantia de tratamento igualitrio entre o consumidor e o fiador;

Art. 49. O consumidor pode desistir do contrato, no prazo de 7 dias a contar se sua assinatura ou ato de recebimento do produto ou servio, sempre que a contratao de fornecimento de produtos e servios ocorrer fora do estabelecimento comercial, especialmente por telefone ou a domiclio. Pargrafo nico. Se o consumidor exercitar o direito de arrependimento previsto neste artigo, os valores eventualmente pagos, a qualquer ttulo, durante o prazo de reflexo, sero devolvidos, de imediato, monetariamente atualizados.

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A criao de comisses de superendividamento divididas em unidades territoriais para promover a conciliao do devedor com seus credores, elaborando um plano de pagamento da dvida, reduo ou supresso da taxa de juros ou mesmo substituio de garantias e solicitar ao juiz a suspenso de aes executivas e, no havendo conciliao, a comisso de superendividamento poder recomendar medidas a serem analisadas pelo magistrado da execuo, sempre avaliando as condies pessoais do superendividado para se aferir se agiu de boa-f;

Finalmente, a proibio de publicidade de crdito gratuito superior a trs meses e com indicao do montante do desconto concedido em caso de pagamento vista.

Interessante o ponto sobre a criao de comisses de superendividamento, pois serviriam como forma de triagem dos casos que, sem a devida legislao ou rgo existente para tal procedimento, como se d nos dias de hoje, tornar-se-iam apenas mais um dos milhares de processos que, em sua primeira audincia de conciliao, as partes convergem e o dbito manejado de forma a melhor atender situao do superendividado e ao direito do credor de receber o que lhe devido.

A importncia de rgos prprios a lidar com certos temas, como existe o PROCON35, que lida com problemas cotidianos referentes relaes de consumo, ou mesmo a Delegacia da Mulher, sendo estes lugares onde a populao, desde a mais instruda at a sem qualquer instruo ou conhecimento, sabe que, caso tenha algum problema na compra ou troca de um eletrodomstico, ela pode se dirigir ao PROCON e l ela ter informaes, direcionamento e proteo, ou mesmo no caso de agresso domstica ou violncia sexual, a mulher sabe que existe um lugar que pode ir e obter a tutela desejada, de forma rpida e precisa; a finalidade que se busca, ao proporcionar amparo queles que se perdem na obteno do crdito fcil e irrestrito, e procuram uma forma de voltar ao estado anterior de controle de suas prprias finanas.

35

Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor.

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Cludia de Lima Marques comenta sobre a importncia sobre comisses e rgos prprios a lidar com temas especficos, quando diz:

So poucas as pessoas que reclamam no Judicirio e um nmero menor ainda de pessoas pobres recorre ao Judicirio ou prpria Defensoria Pblica, perenizando prticas abusivas que permanecem e acabam aumentando ainda mais os lucros destas instituies. (...) somente podero ser suprimidas do mercado brasileiro com aes coletivas, com a atuao do Ministrio Pblico e das Associaes de Defesa dos Consumidores.

tendncia

da

jurisprudncia

brasileira

reconhecer

que

superendividamento um problema social, e atribuir responsabilidade tambm ao fornecedor de crdito pelas conseqncias e repercusses que o abuso de seu direito de exercer suas atividades desenvolvidas no mercado de consumo possa causar pela inobservncia dos preceitos legais consumeristas, notadamente quando h prticas comerciais abusivas e clusulas contratuais lesivas aos interesses do consumidor.

J na doutrina alem, que d destaque aos contratos para prevenir o superendividamento, parte-se da premissa de que haveria uma clusula ou um dever de modificao de boa-f dos contratos de longa durao, sempre que existe quebra da base objetiva do negcio e onerosidade excessiva da resultante, havendo ento um dever de antecipar e cooperar na adaptao, logo, um dever de renegociar o contrato, especialmente nos entre partes com foras de negociao diferentes, como concretizao da boa-f. 36

O cdigo alemo (BGB) detalhou a disciplina dos deveres de informao e estabeleceu que o contrato de crdito, redigido rigorosamente na forma escrita, deve

MARQUES, Claudia de Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. Revista do Consumidor n 56, ano 2005, p.55.

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indicar: a importncia exata do crdito e o seu montante mximo, a importncia global de todos os pagamentos parciais, compreendidos os juros e ulteriores custos de crdito indicados individualmente, taxa efetiva anual e condies em cuja presena podem ser modificadas as taxas e juros e garantias.

Na Frana, desde 1978, a Loi Scrivener j disciplinava a informao e a proteo dos consumidores no domnio de certas operaes de crdito, referindo que o contrato deveria mencionar a identidade do mutuante, a natureza, objeto e a durao da operao proposta como o custo total e a taxa efetiva global do crdito. As disposies dessa lei foram reunidas no Code de La consommation, de 1993, onde se obriga o anunciante de todo o negcio que envolva uma operao de crdito a inserir na sua publicidade as informaes mencionadas, de modo que o consumidor j pode, desde a fase da publicidade, refletir sobre as condies do negcio.37

Walter Jos Faiad de Moura e Leonardo Roscoe Bessa dizem sobre a consolidao do crdito responsvel, com medidas tomadas em reunies dos pases:

A Coalizo Europia para o crdito responsvel estabeleceu e vem divulgando sete princpios verdadeiras linhas mestras para a orientao do que pode ser considerado como crdito responsvel.

Os princpios que seguem foram recolocados prova do parlamento para que sugestes fossem feitas em vias de melhorar seus comandos orientadores. Os painis, todavia, foi unnime a manuteno das chamadas originais dos princpios e o

reconhecimento do bom alcance para as situaes da vida real.

A adoo e o reconhecimento destes princpios so passos preponderantes para o tratamento do superendividamento.

O primeiro enuncia que responsabilidade e crdito financeiro devem ser providos, ou estar ao alcance, de todos, pois: o crdito
37

op cit, p. 35.

31

essencial para todos integrantes da sociedade; os bancos no podem discriminar consumidores, permitindo real acesso ao crdito; e o crdito para consumidores e pequenos negcios deve ser supervisionado.

Em segundo, as relaes de crdito devem ter transparncia e compreenso aos seus destinatrios. Em termos prticos, somente ocorreria transparncia, efetiva e competitiva, se: for adotada uma frmula standardizada e que identifique um preo final e claro; se for apresentado um plano de pagamento padro antes do contrato de emprstimo; se o consumidor tiver um prazo para reflexo; e que ambas as partes de evolvam em um processo de educao financeira.

Em terceiro, o emprstimo deve ser cauteloso, responsvel e justo. Os pagamentos antecipados devem ser permitidos e jamais podem receber penalidades; nenhum emprestador pode explorar a fraqueza, a necessidade ou o despreparo dos tomadores; a hiptese de renegociao ou reprogramao deve ser regulada.

Como quarto princpio, tem-se que o cancelamento dos contratos (e a desestruturao do consumidor) deve ser evitado, preferindo-se a adaptao ou renegociao. Assim, o cancelamento do crdito no pode ser predatrio e as cobranas decorrentes do inadimplemento efetuadas pelo concedente de crdito, devem se voltar apenas para a indenizao das perdas (e no se tornar outra forma de ganho).

Em quinto, a legislao protetiva deve ser efetiva: tutelando a vulnerabilidade dos tomadores no comerciais; alcanando todas as modalidades, diretas e indiretas, de oferta de crdito.

O superendividamento um assunto de ordem pblica, constitui-se no sexto princpio.

Os consumidores tm direito regular quitao das suas obrigaes e as formas de tratamento da insolvncia civil devem se voltar reabilitao do devedor, e no represlia.

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Em stimo, os consumidores devem ter meios adequados para defenderem seus direitos e estarem livres para reclamar seus interesses. A defesa dos devedores pode ser coletiva ou individual.

Fernanda Moreira Cezar38 expe o passo a passo a tomado na Frana com o sujeito superendividado.

No tocante preveno, a lei estabelece um prazo de reflexo de sete dias, tratando-se de crdito mobilirio, e em caso de crdito imobilirio, a oferta de crdito somente poder ser aceita dez dias aps t-la recebido. Assim, a lei estimula o crdito responsvel e refletido. A respeito do dever de conselho, a doutrina e a jurisprudncia francesas entendem que a apresentao da oferta (offre prable), conforme as exigncias legais, no dispensa o fornecedor do seu dever de aconselhar, particularmente quando se percebe que os encargos do emprstimo so excessivos em relao modicidade dos recursos do consumidor.

Caso a preveno no tenha sido eficaz e o consumidor j esteja em uma situao de superendividamento, poder iniciar o processo administrativo (rglement amiable), buscando conciliao com seus principais credores, diante da Comisso Departamental de

Superendividamento.

A Comisso avalia as condies pessoais do superendividado, e os requisitos formais impostos pela legislao. Alm disso, pode ser negado o benefcio queles que tenham prestado falsas declaraes, praticado desvio de bens ou agravado de forma proposital seu estado de endividamento, demonstrando, assim, sua m-f.

Aps a admisso do consumidor, a Comisso elabora um plano de recuperao (plan conventionnel de redressement), que pode evolver a aplicao de medidas tais como o reescalonamento de

CEZAR. Fernanda Moreira. O consumidor superendividado: por uma tutela jurdica luz do direito civil-constitucional. Revista do Consumidor 63 ano 2007.

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pagamentos, a remisso do dbito, bem como a reduo ou supresso das taxas de juros, e a consolidao, criao ou substituio de garantias.

No havendo conciliao, a Comisso deve, a pedido do superendividado, formular as recomendaes legais e, se persistir a impossibilidade de pagamento, a Comisso pode fazer

recomendaes extraordinrias (recomendations extraordinaries), tais como a moratria suspenso da exigibilidade dos crditos por at trs anos - , ou ate mesmo a supresso parcial ou total dos crditos. Das decises da Comisso, cabe recurso para o juiz da execuo, que pode tambm conferir fora executria s medidas por ela preconizadas. O juiz tem poderes ainda para suspender as execues.

A aplicao de qualquer das medidas legais de tratamento da situao de superendividamento exige o respeito ao mnimo existencial. Deve-se preservar os meios essenciais de sobrevivncia do consumidor, assegurando-lhe recursos ao menos equivalentes a uma renda mnima de reinsero (revenu minimum dinsertion RMI). Garante-se, neste sentido, o mnimo indispensvel sua existncia (reste vivre), considerando sua renda e o valor dos dbitos vencidos e a vencer.

O que se observa na legislao francesa que o consumidor superendividado recebe um tratamento normativo, onde se busca formas de soluo negociadas do endividamento como um todo, e no apenas de maneira pontual, em relao a cada credor.

So estas as informaes sobre medias tomadas com o superendividamento no exterior.

34

LEGE FERENDA PARA O SUPERENDIVIDAMENTO NO BRASIL

Vrios doutrinadores escreveram artigos sobre o tema, cada um apontando os temas essenciais potencial lei.

consenso entre os autores, de que o prazo de reflexo para contratos de crdito devem ser observados, bem como a importncia de uma tentativa extrajudicial, reunindo os dbitos e os credores do sujeito em situao de superendividamento para composio amigvel, evitando a morosidade do Judicirio e valorizando o ajuste das vontades em um acordo.

Seguem abaixo as sugestes feitas pelos autores de artigos sobre superendividamento sobre a possvel lei:

Para Marielza Brando Franco, tal legislao deve conter: Normas de preveno e saneamento, impondo ao fornecedor o cumprimento de determinadas regras antes da concesso de crdito que permita ao consumidor assinar um contrato de emprstimo consciente de todas as conseqncias por ele assumidas, porque todos os detalhes da transao foram corretamente esclarecidos, inclusive aconselhando quanto melhor alternativa de crdito para o caso especfico de cada tomador, estimulando o exerccio dos deveres de cooperao e boa-f e fiscalizando quanto forma pela qual o crdito foi concedido. Regular o necessrio prazo para reflexo do consumidor, independendo se o negcio tiver sido celebrado dentro ou fora do estabelecimento, e a proposta de crdito por escrito e com os valores do financiamento vista e parcelado, contendo a taxa de juros aplicada e sua periodicidade, o nmero e o valor das prestaes avenadas e os encargos contratuais na sua totalidade, exigindo que as informaes sejam detalhadas e claras. Garantir que o contrato principal esteja ligado juridicamente ao contrato de crdito para evitar distores e confuses entre credores, alm do estabelecimento de um regime especial e de garantias pessoais. 35

Mecanismos e regras claras de controle estreito da publicidade enganosa e abusiva e do abuso no contedo das clusulas contratuais. Previso da possibilidade de conciliao atravs de solues administrativas com plano de pagamento, ensejando a recuperao extrajudicial do endividado.

A discusso quanto limitao das taxas de juros a serem aplicadas, para evitar juros extorsivos e anatocismos.39 Para Cludia de Lima Marques40, deve ser seguido o modelo francs, que tem

trs momentos. O extrajudicial, com uma comisso que elabora um plano para pagamento da dvida, depois de ouvir e identificar todos os credores. Este plano supervisionado pelo juiz que homologa o acordo. No hipottico momento de aplicao deste plano no Brasil, este poderia facilmente ser homologado pelos Juizados Especiais Cveis, sendo este procedimento prefervel s aes revisionais, que hoje abarrotam as varas judiciais.

Nesta comisso poderia estar o juiz ou um juiz leigo, rbitro ou mediador, um representante da defensoria, pelos consumidores, e um representante dos bancos ou financeiras, que poderiam ajudar nos clculos e na elaborao financeira do juiz plano de recuperao e pagamento, tudo sob a superviso do Estado, atravs do juiz que homologaria o acordo extrajudicial com a coletividade dos credores.

As outras duas fases do direito francs sobre superendividamento so quando o plano no funciona, quando no h bens suficientes ou quando h m-f por parte dos credores ou quando haver o perdo da dvida, parcial ou total; assemelham-se muito ao que seria no Brasil, para comerciantes, a antiga concordata, hoje recuperao extrajudicial e a falncia, com venda dos bens do consumidor, proibio de novos crditos, controle dos descontos em folha para garantir o mnimo existencial, etc.
39

Marielza Brando Franco. O Superendividamento do consumidor: fenmeno social que merece regulamentao legal. Revista do Consumidor n 74, ano 2010, p. 240 e 241.

MARQUES, Claudia de Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. Revista do Consumidor n 56, ano 2005, p.51, 52.

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Dada a situao complexa atual, seria necessrio elaborar regras especficas sobre os deveres de boa-f, informao, cuidado e cooperao especificamente para evitar o superendividamento no Brasil, em um projeto de lei que trata de temas materiais (controle de publicidade e informao sobre crdito, exigncias de forma, direito de arrependimento no crdito ao consumidor, limites s garantias pessoais, vinculao entre o pagamento, os contratos acessrios e o contrato principal de consumo) e temas processuais ou administrativos, a exemplo da lei francesa.

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8. A INFLUNCIA DE CADASTRO EM RGOS DE PROTEO AO CRDITO NA SITUAO DE SUPERENDIVIDADO

Quanto negativao do nome dos inadimplentes, sendo estes possveis superendividados, a doutrina se mostram a favor da incluso em cadastro de proteo ao crdito, tais como Serasa e SCPC.

Em uma situao em que o possvel tomador de crdito j se encontre em situao de dbito no satisfeito, por possvel desinformao sobre os riscos de se obter crdito para pagar um dbito anterior e seu nome j constar em cadastro de proteo ao crdito, o concessor de crdito de forma responsvel, analisar a capacidade de reembolso do consumidor, e ao verificar registro de inadimplncia do consumidor, no conceder o crdito ao consumidor, de forma a evitar o superendividamento do consumidor e maiores chances de ter a quantia restituda, dando ao crdito o seu merecido valor.

Um dos pontos que sustento sobre o lado benfico da insero de inadimplentes em cadastro de proteo ao crdito, se tratar de uma forma a incentivar a baixa do dbito originrio da insero de seu nome, pois tal insero expe a quem tiver acesso a tal cadastro, que o consumidor em questo no , no momento, pessoa com totais chances de reembolso de dbitos, no fazendo qualquer meno sua ndole, apenas atual situao que o consumidor se encontra, ajudando-o a evitar o ingresso em situao de superendividamento.

Tal tese se sustenta pelo fato de o prprio Estado se utilizar tais ferramentas, tendo em vista que no momento de distribuio de ao de Execuo (de qualquer natureza), o nome do executado imediatamente inserto em um cadastro de proteo ao crdito, e somente retirado aps pagamento ou acordo do dbito originrio da Execuo em andamento.

Como lido em acrdo pela relatora Maria Goreti Beker Prado:

38

A funo do banco de dados agilizar o regular funcionamento do sistema de crdito. (...) at mesmo os Enunciado aprovados em 17 de maio de 2005 no TJRJ pontifica: A inscrio de consumidor inadimplente em cadastro restritivo de crdito configura exerccio regular de direito. 41(grifo original do texto)

Ressalto que em todos os casos apoiados e incentivados de insero em cadastro de proteo ao crdito, fala-se em inseres regulares, verdadeiras e justas, excluindo-se qualquer tipo de lanamento de informaes no condizentes com a realidade.

41

TJSP, 24 Cmara de Direito Privado D, 26/09/2008, Apelao n 7.141.695-4.

39

CONCLUSO
Este trabalho mostra as implicaes de uma situao no regrada, o superendividamento do consumidor. A evoluo do sistema de produo e das indstrias no mbito consumerista deu origem responsabilidade objetiva com as relaes feitas diretamente com o produtor. Com a descoberta dos benefcios dos meios de produo em massa, sendo usada a responsabilidade fundada na culpa e a evoluo. Atualmente, adota-se uma verso evoluda da responsabilidade objetiva para a proteo do consumidor, elemento mais importante das relaes comerciais. Podemos conceituar o superendividamento como a impossibilidade

manifesta do devedor de boa-f honrar com suas dvidas no profissionais, exigveis e vicendas diferenciando-o de outros nveis de endividamento. Caracterizamos o sujeito em situao de superendividamento como a pessoa fsica cuja dvida no decorra de dbito profissional, alimentar ou multas penais e, no subcaptulo de classificao, diferenciamos o superendividado passivo do ativo, consciente ou inconsciente, o que basicamente o superendividado que se pelos acidentes da vida, por motivos externos sua vontade (passivo), e o que se superendividou por no ter noo da sua real situao financeira e capacidades de reembolso (ativo inconsciente) e aquele que, mesmo sabendo no ter condies de honrar suas dvidas, fez gastos muito acima de sua capacidade sem consideraes quanto ao credor. Trouxemos os dados de pesquisas com sujeitos em situao de superendividamento, concluindo que no Brasil, a mdia dos superendividados so homens jovens, empregados em iniciativa privada, casados e com um dependente, recebendo at um salrio mnimo, com despesas de manuteno da vida diria, e se encontraram nessa situao so da classificao de superendividados passivos, informaes com que se conclui que as formas de negociao para voltar ao status quo, podem ser rapidamente feitas, com uma reunio de conciliao entre credor e devedor, que em eventual legislao, regularia o procedimento, de forma a torn-lo padronizado e eficaz s pessoas sem expectativa de soluo das dvidas. Restou demonstrado que um contrato bem elaborado, com informaes precisas e conforme os quatro princpios de transparncia, equidade, confiana e 40

boa-f, pode-se alcanar uma forma e beneficiar o concessor de crdito com reembolso total do emprstimo, e o tomador de crdito, ao obter informaes claras e conscientes das formas de solvabilidade da dvida em hipteses variadas. Os modelos estrangeiros de legislao e apoio ao superendividado podem servir como referncia a eventual regramento sobre o assunto tratado no presente trabalho. Tambm mostra as maneiras que os pases, por conta da diferena entre suas culturas, decidiram ser apropriadas situao interna, como a cultura americana que opta por perdo da dvida do consumidor no procedimento, enquanto a cultura francesa opta por parcelamento e renegociao da dvida. O processo alemo e francs do superendividamento so mostrados passo a passo como forma de exibir sua simplicidade e eficcia. O stimo captulo faz o resumo das partes consideradas relevantes e condizentes com a realidade brasileira, juntamente com consideraes dos doutrinadores, resultando no que poderia ser eventual legislao nacional sobre o tema. Embora mal vistos pela sociedade em geral, os cadastros de proteo ao crdito existentes, so benficos aos sujeitos em situao de superendividamento, vez que os mesmos evitam a concesso de crdito queles que se encontram muitas vezes em desespero para quitar suas dvidas e pensam ir pelo caminho mais fcil, ou apenas o nico conhecido: o do emprstimo. E embora seja criticado por alguns doutrinadores por aparentemente ser este um obstculo ao retorno vida financeira equilibrada, conclui-se estarem equivocados, tendo em vista no ser a tomada de emprstimos e concesso de crdito a forma de educao financeira do sujeito com dificuldades de lidar com sua renda.

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