EL SISTEMA BANCARIO O INTERMEDIACION FINANCIERA La intermediacin financiera se puede definir como un proceso conformado por mecanismos (como los

depsitos y prstamos) e instituciones (como los bancos) que permiten canalizar los excedentes de recursos de las personas (superavitarios o excedentarios) hacia quienes requieren de estos (deficitarios). Podemos considerar como agentes econmicos a las personas naturales de forma individual, a las familias, a las empresas (de todo tipo industrial, comercial, de servicios, bancos etc.) e inclusive en ciertos casos al estado. Cuando tenemos un exceso de liquidez, lo primero ha sido pensar que ese dinero se tiene que reproducir o que tiene que ganar algo, hemos pensado pues en trminos de RENTABILIDAD, pero tambin hemos pensado que en ese proceso podemos ganar o podemos perder, hemos hecho un anlisis de RIESGO, el agente superavitario siempre est condicionado a pensar en trminos de rentabilidad y de riesgo. Supongamos que no tenemos recursos financieros o dinero, necesitamos que alguien nos preste estos recursos, inmediatamente hemos pensado que si alguien me presta me va a cobrar una tasa de inters y segundo esa persona me va a dar un plazo para devolver el dinero prestado, por lo tanto las mentalidades son absoluta y diametralmente opuestas, ahora el agente deficitario est condicionado a pensar en trminos de inters y plazos. 2. Clases de Intermediacin Financiera La intermediacin financiera se puede clasificar en dos tipos: Intermediacin Directa e Indirecta. Esta clasificacin obedece principalmente al riesgo que asume la persona que tiene excedentes de recursos y quiere buscar su rendimiento, sin dejar de lado la seguridad para su dinero. La intermediacin directa se da cuando el agente superavitario asume en forma directa el riesgo que implica otorgar los recursos al agente deficitario. La intermediacin indirecta es realizada a travs de instituciones financieras especializadas a las cuales la normatividad vigente conoce como instituciones de operaciones mltiples, que Captan recursos de los agentes superavitarios; es decir, de los ahorros de personas o empresas para luego derivarlos hacia los agentes deficitarios. 3. Participantes e instituciones del Sistema Financiero Nuestro mercado financiero como todos los mercados, necesitan agentes que lo hagan mover, que lo haga un mercado dinmico, activo, vamos pues a encontrar 6 tipos de empresas en nuestro mercado financiero peruano: Empresas de Operaciones Mltiples Empresas Especializadas Bancos de Inversin Empresas de Seguros Empresas de servicios Complementarios Administradoras de Fondos de Pensiones 3. Las principales entidades que participan en el proceso de intermediacin indirecta Son: El Banco Central de Reserva del Per (BCRP), el Banco de la Nacin, el Banco de Materiales y el Banco Agrario. Las empresas de operaciones mltiples. Las empresas especializadas.

La Corporacin Financiera de Desarrollo (COFIDE), que forma parte del sistema financiero nacional y puede realizar todas aquellas operaciones de intermediacin financiera permitidas por su legislacin y sus estatutos, y en general toda clase de operaciones afines. Desde su creacin hasta el ao 1992, COFIDE se desempe como un banco de primer piso para, a partir de ese momento, cumplir de manera exclusiva las funciones de un banco de desarrollo de segundo piso, canalizando los recursos que administra nicamente a travs de las instituciones supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). La modalidad operativa de segundo piso le permite complementar la labor del sector financiero privado en actividades como el financiamiento de mediano y largo plazo para el sector exportador y para la pequea y microempresa, canalizando recursos gracias a su cultura corporativa que privilegia la responsabilidad y el compromiso con la misin y objetivos institucionales. A travs del proceso de intermediacin indirecta se captan y colocan principalmente recursos de corto plazo, mediante los llamados productos financieros creados por los propios intermediarios. En ambos casos las entidades financieras asumen los riesgos inherentes a estas operaciones, sobre la base de sus polticas de captacin y de crdito. Los instrumentos utilizados son: Productos del pasivo, es decir los depsitos que reciben principalmente del pblico. Productos del activo, bajo las diversas formas de crditos que otorgan tanto a personas naturales como a negocios. Otros productos diferentes a los anteriormente mencionados que puedan estar relacionados principalmente con el otorgamiento de garantas. Servicios que son prestados de manera complementaria pero que atienden necesidades de sus clientes para facilitarles el pago o la cobranza a otras personas.

4. Banco El Banco es un intermediario financiero cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del pblico en depsito o bajo cualquier otra modalidad contractual y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin en conceder crditos en las diversas modalidades o aplicarlos a operaciones sujetas a riesgo de mercado. Los bancos cumplen diversas funciones dentro del sistema financiero y de la economa: - Funcin crediticia - Captacin de ahorros - Seguridad de los depsitos - Funcin de inversin - Funcin monetaria - Intermediacin en los pagos - Creacin de medios de pago. Instituciones bancarias: En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas. Segn el sector social:

Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas. Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca. Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de ahorro del pblico. Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo. Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa. Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin. Instrumentos del Sistema Bancario: El cobro de intereses es el pago de los deudores o cuentahabientes por un inters a un prstamo. Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores. El encaje legal es un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes. El coeficiente de liquidez del banco viene dado por el porcentaje de activos lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin gubernamental. grado de disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido de todos los existentes). La oferta de dinero es un instrumento bsico tambin lo es de la poltica econmica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su sistema de finanzas. Objetivos del Sistema Bancario: a. Controlar las tasas de inters bancarias. b. Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos de valor. c. Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas. d. Poner en circulacin los signos monetarios. e. Poner fijas las tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.