Paz Financeira Enio Latorre Jr.

Alcanando a Paz Financeira

Igreja de Cristo CursoPaz Financeira Enio M. Latorre Jr. mellatorrejr@gmail.com

Paz Financeira Enio Latorre Jr. Introduo .....................................................................................................4 Um Assunto Difcil ........................................................................................4 Um Padro Distorcido .................................................................................4 Um Obstculo bvio ....................................................................................5 Uma Denio Necessria ..........................................................................5 Uma Soluo Alcanvel .............................................................................6

9 Sugestes para a Paz Financeira ...............................................7

I. Desenvolva a Viso Correta .....................................................................7 Uma Viso Divina .........................................................................................7 Uma Viso Realista ......................................................................................8 Parte Prtica .................................................................................................9 II. Analise os seus gastos. ........................................................................10 Descubra a sua Situao Financeira ........................................................10 Parte Prtica ...............................................................................................10 Anlise de Gastos ......................................................................................11 III. Desenvolva uma Estratgia .................................................................12 Desenvolva Alvos Realistas e Alcanveis .............................................12 Desenvolva uma Organizao ..................................................................12 Desenvolva um Oramento .......................................................................13 Parte Prtica ...............................................................................................13 ORAMENTO FINANCEIRO ......................................................................14 IV. Livre-se das Dvidas. ............................................................................15 A Realidade das Dvidas ............................................................................15 Calcule o Tamanho das Dvidas ................................................................16 Priorize o Pagamento das Dvidas (Efeito bola de neve) ....................16 Parte Prtica ...............................................................................................16 Eliminando as Dvidas ...............................................................................17

Paz Financeira Enio Latorre Jr. V. Gaste com Sabedoria ............................................................................18 Entendendo a Matemtica .........................................................................18 Como Comprar um Carro a Vista? ...........................................................20 Usando a Matemtica a seu Favor ............................................................21 Viva dentro do seu Padro de Vida ..........................................................21 Tenha um Contador ....................................................................................22 Parte Prtica ...............................................................................................22 VI. Poupe para o Futuro .............................................................................23 A Diculdade de Poupar ............................................................................23 A Necessidade de Poupar ..........................................................................23 A Maneira de Poupar ..................................................................................24 Parte Prtica ...............................................................................................24 VII. Inclua a famlia .....................................................................................25 O Problema .................................................................................................25 A Soluo ....................................................................................................25 Parte Prtica ...............................................................................................26 VIII. Simplique a sua vida ........................................................................27 Simplique a sua vida ................................................................................27 Entenda os seus Motivos ..........................................................................28 Avalie as suas Atitudes .............................................................................28 Parte Prtica ...............................................................................................29 IX. Seja Paciente .........................................................................................30 Mantenha a Pacincia ................................................................................30 Mantenha o Compromisso ........................................................................31 Concluso ...................................................................................................31 Perguntas para Reexo ...........................................................................32 Bibliograa ..................................................................................................36

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Introduo
Um Assunto Difcil

Uma

das reas mais difceis das nossas vidas a rea da administrao financeira. A nossa sociedade aparenta ser movida pelo dinheiro, onde tudo de alguma maneira dependente disso. Consequentemente as nossas vidas, e muitas vezes o nosso conceito de felicidade, esto entrelaadas com o dinheiro. A influncia to grande que chega at ser difcil pensarmos em algo que no necessita do dinheiro. devido a este apego que acabamos vivendo ou sobrevivendo baseado no dinheiro. Somos uma sociedade consumista. O consumismo tem se tornado uma doena que tem afetado o bem estar das nossas vidas. Vivemos endividados, sobre carregados e estressados na busca insacivel de um padro de vida elusivo.

Um Padro Distorcido
Quem, ou o que, est moldando as nossas decises e atitudes financeiras? Estamos medindo as nossas vidas e baseando as nossas finanas com que padro? Gustavo Cerbasi, comentando sobre a dificuldade financeira das pessoas e do pas, corretamente observa que:
...muitas das decises que tomamos em relao ao dinheiro decorrem de hbitos, nem sempre saudveis, que imitamos da maioria das pessoas que conhecemos. Isso seria timo se estivssemos rodeados de milionrios. Mas o Brasil um pas de pobres...A construo de uma nao rica depende da capacidade de seus cidados de enriquecer. O Brasil , predominantemente, um pas de pobres.1

Casais Inteligentes Enriquecem Juntos. Gustavo Cerbasi. Editora Gente, pg. 91.

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Um Obstculo bvio
Infelizmente a educao financeira uma raridade na nossa sociedade. As pessoas no recebem esta educao na escola, nas faculdades, na mdia, e nem mesmo nos lares. A sociedade, no geral, incentiva os gastos e desestimula a poupana, assim como outros bons hbitos financeiros. As conseqncias so bvias: pessoas endividadas, famlias desestruturadas e uma sociedade em crise. preciso vencer esta ignorncia sobre os assuntos financeiros. Precisamos aprender a administrar o dinheiro e viver de forma madura, equilibrada e realista.

Uma Denio Necessria

A Paz Financeira O conceito de paz financeira pode ser definido por 4 critrios claros e mensurveis. Uma pessoa em paz uma pessoa que:

Gasta menos do que ganha; Vive livre da escravido das dvidas; Possui uma reserva financeira; Compreende o propsito do dinheiro.

A Agitao Financeira O oposto da paz *inanceira a agitao da pobreza. Apessoa com problemas *inanceiros vive uma vida agitada e ansiosa. Samuel MarquesemsuaapostilaQualidadeTotalnas Finanas Pessoais, de*ine este tipo depessoa comopobre.Aseguirestumalistaadaptada do que Samuel Marques a*irma ser as caractersticasdestapobreza:

O pobre gasta mais do que ganha O pobre sempre tem despesassu*icientesparaconsumirassuas*inanas.Estamarcada pobrezaindiferenteaotamanhodosalrio.

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As 6inanas do pobre giram em torno das dvidas O pobre pensa em termos de contratar, parcelar, credirio, e prestaes. Quem busca a paz *inanceira entende que a independncia *inanceiramaisimportantedoquestatus. O pobre sempre paga mais O pobre est sempre pagando multasejuros:nocartodecrdito,nocheque especial,credirios delojas,tarifasbancriaseimpostossobretransaes*inanceiras. Opobrenopossuireservas6inanceirasOpobreestsempre sufocado pelasdvidaseoutrosgastos.Ocaminho paraaliberdade daescravido*inanceiraestjustamentenacapacidadedepoupar. O pobreno compreende opropsito dodinheiro O pobre estsemprebuscandoodinheirocomosefosseasoluoparaasua vida. O dinheiro visto como o seu objetivo, ao invs de uma ferramenta para facilitar a sua vida. O pobre se torna escravo do dinheiro,aoinvsdeseumestre.

SamuelMarquestambmalertaque:Casovocestejainteressado em serrico(outerpaz),coloqueumacoisanasuacabea:quemrico,tem dinheiro. Se no *inal do ms no sobrou nada e voc ainda fez mais dvidas,vocsereternamentepobre.umaquestodelgica.

Uma Soluo Alcanvel

Ser que estamos ento condenados a viver endividados e ansiosos sobre a nossa situao financeira? A boa notcia que, possvel viver com o controle sobre o dinheiro. Antes de tudo, porm, preciso ser realistas. No existe mgica para alcanar a paz financeira. A matemtica financeira uma cincia exata. Se no existe mgica preciso aprender a simples, porm poderosa, equao da paz financeira.

Viso + Estratgia + Disciplina + Pacincia

= Paz Financeira

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9 Sugestes para a Paz Financeira

I. Desenvolva a Viso Correta N uma
existncia sufocada pelas muitas presses e influncias financeiras onde tudo pode ser perdido por decises erradas, precisamos entender o verdadeiro propsito do dinheiro.

Uma Viso Divina Precisamos buscar a sabedoria Divina, para assim podermos compreender a vontade de Deus em relao ao uso e propsito do dinheiro.VejamosalgunstextosBblicos:

Sealgumdevocstemfaltadesabedoria,peaaaDeus,que a todos d livremente, de boa vontade; e lhe ser concedida(Tiago1.5). Conservemselivresdoamoraodinheiroecontentemsecom oquevocstm,porqueDeusmesmodisse:Nuncaodeixarei, nuncaoabandonarei(Hebreus13.5). Noacumulemparavocstesourosnaterra,ondeatraaea ferrugem destroem, e onde os ladres arrombam e furtam. Masacumulem paravocstesourosnoscus,ondeatraaea ferrugemnodestroem,eondeosladresnoarrombamnem furtam.Pois onde estiver o seutesouro, a tambm estar o seucorao.Osolhossoacandeiadocorpo.Seosseusolhos forembons,todooseucorposercheiodeluz.Masseosseus olhos forem maus, todo o seu corpo ser cheio de trevas. Portanto, se a luz que est dentro de voc so trevas, que tremendas trevas so!Ningum pode servira doissenhores; pois odiar um e amar o outro, ou se dedicar a um e desprezar o outro. Vocs no podem servir a Deus e ao Dinheiro.Mateus6.1924

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Uma Viso Realista Precisamos, claramente, entender a verdadeira causa dos nossos problemas financeiros. Contrrio a impresso popular, a verdadeira causa dos nossos problemas no est nos fatores alm dos nosso controle, mas sim em ns mesmos. Considere as duras palavras de Gustavo Cerbasi: Osproblemasnanceirosfamiliaresdecorremde decisesouescolhas ruins. Se vocs enfrentam diculdades dessa natureza, a culpa no dosjuroselevadosdosbancos,massimdeumpadrodevidaelevado demais para a renda da famlia. Vocs devem hoje em razo de uma compra feitanopassadoem um momento em que no haviadinheiro para isso. Os erros nanceiros so verdadeiras armadilhas. Camos facilmente nelasporpuraingenuidade;depois,vivemosum verdadeiro pesadeloquepodedurarmesesouanos.1 Estas verdades j so antigas. Os problemas financeiros so uma extenso das nossas atitudes em relao ao dinheiro. O autor de Eclesiastes j fazia esta afirmao milhares de anos atrs. Quem ama o dinheiro jamais ter o suciente; quem ama as riquezas jamais car satisfeito com os seus rendimentos. Isso tambm no faz sentido. Quando aumenta os bens, tambm aumentam osque os consomem.O homem sainudo ventre de sua me,e como vem, assim vai. De todo otrabalhoem que se esforou nada levar consigo. H tambm outro mal terrvel: Comoohomem vem,assim elevai,eoque obtm detodooseu esforoembuscadovento?Passatodaasuavidanastrevas,com grandefrustrao,doenaeamargura.Eclesiastes5.1011,1517

O autor de Eclesiastes no foi o nico a escrever algo sobre o propsito do dinheiro. Vrios foram os sbios que escreveram sobre este assunto to importante. Por ser um assunto to importante, devemos notar que Deus tem muito a dizer sobre a nossas atitudes e a nossa administrao financeira. Considere as seguintes afirmaes Bblicas (Nova Traduo na Linguagem de Hoje):

Gustavo Cerbasi, pg. 30.

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Aquiloqueseconseguecomdesonestidadenoservedenada,mas ahonestidadelivradamorte.Provrbios10.2 No Dia do julgamento, as riquezas no adiantam nada, mas a honestidadelivradamorte.Provrbios11.4 Aquele que cona nas suas riquezas cair, porm os honestos prosperarocomoasfolhagens.Provrbios11.28 Quem procuracarricopormeiosdesonestospe asuafamliaem diculdades;quemodeiaosubornovivermais.Provrbios15.27 AbenodoSenhorDeustrazprosperidade,enenhumesforopode substitula.Provrbios10.22 Quem temeoSenhorehumildeconsegueriqueza,prestgioevida longa.Provrbios22.4 melhor ser pobre e temer a Deus, o Senhor, do que ser rico e infeliz.Provrbios15.16

No alcanaremos uma viso divina em relao ao uso do dinheiro, enquanto continuarmos insistindo em culpar outros fatores pelas nossa ms decises financeiras. bvio que existem fatores que podem prejudicar as nossas finanas, porm na maioria das vezes, ns somos os culpados pelas tragdias financeiras. Precisamos mudar a nossa viso para entender o verdadeiro propsito do dinheiro. Parte Prtica Qual tem sido a sua atitude em relao ao dinheiro? Como voc contribuiu para os problemas financeiros que voc atualmente enfrenta? Faa uma lista, baseada nos versculos acima, da vontade de Deus acerca do dinheiro. De acordo com estes versculos, o que voc precisa fazer para mudar a sua viso?

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II. Analise os seus gastos. Um

passo importante em direo ao sucesso financeiro fazer uma analise dos gastos e despesas pessoais. Antes de fazer um planejamento preciso determinar onde est sendo gasto o dinheiro.

Descubra a sua Situao Financeira Descubra o seu Saldo - Qual o seu saldo real? Quanto dinheiro voc tem no banco? Quais cheques ainda no foram compensados? Quais despesas esto em dbito automtico? Descubra os seus Gastos - Antes de poder organizar as fianas preciso descobrir a atual situao. O primeiro passo fazer uma lista de todos os gastos durante o perodo de um ms. Este passo ajudar a ter uma melhor viso das despesas, assim como descobrir gastos que podem ser cortados. Descubra quais Gastos podem ser Cortados H gastos relacionados com moradia que podem ser cortados? Se for possvel viva com apenas um carro. Compre um carro usado e pague a vista do que comprar um carro novo a prazo. Existem maneiras de economizar na energia eltrica? Prefira celulares pr-pagos Ao fazer as compras evite itens no necessrios Quais outras maneiras voc pode economizar e cortar gastos? Parte Prtica
Tire um extrato que mostre todo o ms anterior; Descubra quais cheques no foram compensados; Calcule o seu saldo real - O saldo indicado no e x t r at o , d i m i n u a o t o t a l d o s c h e q u e s n o compensados e os dbitos automticos ainda no debitados; Faa uma lista de todos os gastos do ms (use lista abaixo); Decida quais gastos podem ser cortados.

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Anlise de Gastos
Eu comprei ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ ___________________________ Eu gastei R$ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ Posso Cortar? _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________

Total de Gastos Possvel Economia

R$_____________ R$_____________

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III. Desenvolva uma Estratgia

financeiro exige bom planejamento. preciso traar um plano realista para controlar as despesas e direcionar os gastos. Os alvos financeiros raramente sero alcanados sem a ajuda de um oramento. Est verdade j uma sabedoria antiga: Os planos bem elaborados levam fartura; mas o apressado sempre acaba na misria. Provrbios21.5 Desenvolva Alvos Realistas e Alcanveis Para ter um sucesso financeiro preciso ter alvos e metas. Caso contrrio o dinheiro ser gasto em coisas suprfluas e as importantes nunca sero alcanadas.

Sucesso

No esgote suas forastentando carrico;tenha bom senso!As riquezas desaparecem assim que voc as contempla; elas criam asasevoamcomoguiaspelocu Provrbios23.45

Desenvolva uma Organizao Uma boa organizao fundamental para alcanar a paz financeira. Muitas pessoas, por natureza, j so organizadas. O restante precisa aprender a desenvolver uma disciplina, especialmente quando se trata do dinheiro. Existem muitas maneiras de ser organizado, assim como existem vrios recursos para ajudar nesta necessidade. Porm, sugiro uma prtica simples, mas eficaz: tenha duas pastas em sua casa, em lugar bem visvel e da fcil acesso. Uma pasta verde e uma amarela. Na verde coloque as contas a pagar. Na amarela as contas pagas. Combine um lugar onde as pastas ficaro. claro, que necessrio que a famlia toda participe neste princpio. Crie outras pastas conforme a sua necessidade.

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Desenvolva um Oramento Muitos acabam se assustando com a idia de fazer e manter um oramento. Pois acham que seja algo muito difcil e complicado. Porm, oramento simplesmente um plano para se gastar o dinheiro. Paz *inanceira jamais seralcanadasemousodeumoramento. Por que fazer um oramento? Oramento o caminho para alcanar os alvos financeiros Oramento o caminho para eliminar e evitar as dvidas Oramento o caminho para controlar e organizar os gastos Oramento o caminho a paz financeira Como fazer um Oramento? Existem vrias maneiras de fazer um oramento, desde o mais complicado at o mais simples. No entanto, o mais complicado nem sempre o melhor. Um bom oramento exige 5 passos: Faa uma lista dos seus gastos mensais Faa uma lista das categorias de despesas Organize a lista de acordo com as suas prioridades financeiras Preencha cada categoria at somar o total do seu rendimento mensal Coloque o oramento na prtica. Gaste de acordo com o seu plano.

Parte Prtica

Faa uma lista dos seus alvos financeiros, tanto a curto como a longo prazo; Crie pastas, conforme a necessidade, para organizar suas fiananas; Desenvolva um oramento.

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ORAMENTO FINANCEIRO Planejamento Mensal

RENDA MENSAL Contribuio a Deus Poupana (Fundo de Emergncia) Mesada para o Marido Mesada para a Esposa Alimentao Aluguel ou prestao da casa Conta de luz Conta de gua Conta de gs Telefone Celular Seguro hospitalar Seguro do carro Combustvel ou gastos com transporte Manuteno do automvel IPVA (divida o total em 12 meses para poder pagar a vista) IPTU (divida o total em 12 meses para poder pagar a vista) Frias (divida o total em 12 meses para poder pagar a vista) Matrcula da escola (divida o total em 12 meses) Material escolar Roupas e calados Mdico e farmcia Recreao/Lazer Animal de estimao Gastos Inesperados Pagamento das Dvidas ...................................... ...................................... R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________

Alvos e Metas Financeiras 1- ......................................... 2- ......................................... 3- ......................................... 4- ......................................... SALDO TOTAL RENDA MENSAL

R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________ R$____________________

(Isto apenas uma sugesto para o oramento do casal, os itens podem variar dependendo da situao)

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IV. Livre-se das Dvidas.

As

dvidas so os maiores empecilhos para o sucesso e a paz financeira. Pois elas acabam pesando no oramento e diminuindo as chances de alcanar os alvos to almejados. A eliminao das dvidas precisa ser uma alta prioridade. Precisamos aprender a viver sem dvidas. Viver sem dvidas uma realidade alcanvel.

A Realidade das Dvidas Infelizmente a maioria das pessoas vivem individadas. Apesar dos nomes bonitinhos que o mercado inventa, o cheque especial uma dvida com o banco. O carto de crdito se transforma em uma dvida caso voc no pague o valor integral da fatura. A compra a prazo uma dvida. A verdade que dvidas so a realidade da pobreza. As dvidas so o caminho mais rpido a pobreza e a garantia da permanncia na pobreza. A pessoa endividada sempre paga mais do que preciso. A pessoa endividada responsvel pela riqueza dos outros. Quem trabalhaasuaterraterfarturadealimento,masquemvaiatrsde fantasiasnotemjuzo.Provrbios12.11 A pessoa endividada nunca tem dinheiro para poupar. A pessoa endividada acredita no mito que a soluo para a sua situao ter mais dinheiro. A pessoa endividada escravizada pelo dinheiro (e pelos seus credores). O dinheiro acaba sendo elevado acima das pessoas e relacionamentos. O rico domina sobre o pobre; quemtoma emprestado escravo de quemempresta.Provrbios22.7 A vida da pessoa endividada afetada pelas dvidas que possu! As dvidas afetam o seu trabalho, seus relacionamentos, sua sade e o seu relacionamento com Deus. Qualquer governo, da mesma forma que qualquer famlia, pode gastar durante o ano mais do que recebe. Mas voc e eu sabemos que, a perpetuao desse hbito conduz a penria. Franklin D. Roosevelt, 1932

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Calcule o Tamanho das Dvidas Primeiramente, faa uma lista de TODAS as suas dvidas: Cheque especial R$ __________ Carto de Credito R$ __________ Prestao do automvel (carro e/ou moto) R$___________ Prestao da casa prpria R$___________ Emprstimo pessoal R$___________ Credirio R$___________ Carto de lojas (compras parceladas) R$___________ Outras: ________________________ R$___________ Outras: ________________________ R$___________ Valor Total das Dvidas R$ ___________ Priorize o Pagamento das Dvidas (Efeito bola de neve)

Liste todas as suas dvidas, comeando com a de menor valor. Faa um grande esforo para pagar a menor dvida o mais rpido possvel. Enquanto isso continue pagando o mnimo pagamento nas outras dvidas. Aps liquidar a dvida de menor valor, some o valor que estava sendo pago ao valor do pagamento da prxima dvida. Repita o processo at liquidar todas as suas dvidas. No acumule novas dvidas. Informe e envolva a famlia. No desista!

Parte Prtica O que est te impedindo de acreditar que possvel viver sem dvidas? Calcule o Tamanho das suas Dvidas. tente renegociar as Dvidas com os credores. Priorize o pagamento das suas Dvidas Coloque o efeito bola de Neve em ao.

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Eliminando as Dvidas
Credor Valor da Dvida Pagamento
(listar do menor para o maior)

______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________ ______________________

__________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________

_____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________ _____________

Instrues: Liste todas as suas dvidas, comeando com a de menor valor. Faa um grande esforo para pagar a menor divida o mais rpido possvel. Enquanto isso continue pagando o mnimo pagamento nas outras dvidas. Aps liquidar a dvida de menor valor, some o valor que estava sendo pago ao valor do pagamento da prxima dvida. Repita o processo at liquidar todas as suas dvidas.

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V. Gaste com Sabedoria

financeiras como cartes de credito, cartes de lojas, e cheques especiais so raramente uma boa idia. A realidade que esses tipos de ferramentas acabam sendo uma armadilha financeira devido aos juros compostos que rapidamente aumentam o valor das dvidas. mau negcio pagar juros; bom negcio ganhar descontos por pagar vista. Pagando a vista voc poupa os juros e tambm elimina o peso das prestaes no decorrer dos prximos meses. O melhor se esforar para pagar vista. Entendendo a Matemtica Carto de Crdito Entenda o poder destrutivo dos juros compostos Nunca pague somente o pagamento mnimo Sempre pague o total no fim do ms Melhor Opo: No tenha um Carto de Crdito! Cheque Especial Entenda o poder destrutivo dos juros compostos Cancele, ou diminua o valor do limite e no aceite aumentos no valor. Carregue somente uma folha de cheque Melhor Opo: No tenha Cheque Especial! Emprstimos e Financiamentos Financiamento de um Imvel. Antes de qualquer deciso preciso entender o valor real de um emprstimo. Considere os exemplos a seguir:
Valor do Imvel
R$60.000
R$100.000

Ferramentas

Entrada 20%
R$12.000 R$20.000

Valor da Dvida
R$48.000 R$80.000

Juros Anual 13.85% 13.85%

Parcela Mensal
R$648,69 R$954,88

Tempo 15 Anos 25 Anos

Total da Dvida
R$128.764 R$306.464

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Emprstimo Pessoal. Basta andar pelo centro de qualquer cidade para ser abordado por representantes de financeiras dispostas a te fazer um emprstimo pessoal. Qual ser o motivo de tantas instituies estarem dispostas a emprestar dinheiro? Veja os exemplos a seguir e descubra o motivo:
Valor Inicial da Dvida R$500 R$1000 R$2000 Juros 5.63% 5.63% 5.63% Parcela R$106,42 R$124,42 R$165,11 Tempo 6 Meses 12 Meses 24 Meses Total da Dvida R$638,52 R$1.493,04 R$3.962,64

Financiamento de um Automvel. A dvida de automveis uma das maiores causas de endividamento do consumidor. Partedoproblema que as pessoas no entendem a matemtica por trs do *inanciamento.Vejaosseguintesexemplos:
Valor Inicial da Dvida R$15.000 R$25.000 Juros 2.14% 2.10% Parcela R$601,84 R$738,01 Tempo 36 Meses 60 Meses Total da Dvida R$21.666,24 R$44.280,60

Os valores acima no incluem outros gastos como o combustvel, manuteno, seguro e imposto (IPVA). Somando todos estes valores, veja o custo real de um carro financiado:
Valor Inicial da Dvida R$15000 R$25000 Parcela Gasolina Imposto Manut eno

Seguro

Valor Real por Ms R$901 R$1168

Total aps os anos

R$32.436 R$70.080

R$601 R$738

R$200 R$250

R$50 R$60

R$50 R$60

R$40 R$60

A dura verdade que o financiamento de um automvel , possivelmente, a pior deciso financeira que algum pode fazer. Ento, existe alguma alternativa melhor para a compra de automvel?

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Como Comprar um Carro a Vista?

Ano1
Poupar Transporte TotalporMs FinaldoAno Poupado R$400 R$300 R$700 R$4.800=ComprarumFuscaaVista!

Ano2,3e4
Gasolina Manuteno Poupar TotalporMs R$200 R$50 R$400 R$650

FinaldoQuartoAno Poupado R$14.400 VendadoFusca R$3.500 Total R$17.900=ComprarumCarroaVista!

Ano5
Gasolina Manuteno Imposto Seguro Poupar TotalporMs R$300 R$50 R$50 R$50 R$300 R$750

FinaldoQuintoAno Poupado R$3.600 VendadoCarro R$16.900 Total R$20.500=ComprarumCarroMelhoraVista!

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Usando a Matemtica a seu Favor A realidade que dinheiro parcelado tem menos poder aquisitivo do que o dinheiro vista, os juros roubam parte dele. No existe cinco vezes sem juros. Caso o lojista se recusar a dar desconto vista, visite um concorrente e negocie. Sempre haver alternativas mais baratas que qualquer falso parcelamento sem juros, pois os juros esto embutidos de alguma forma. Seja o seu prprio banco use juros compostos a seu favor. O melhor caminho poupar para comprar vista. Em vez de parcelar e pagar juros para outros, poupe o valor das parcelas, assim voc ganha juros (rendimento do dinheiro poupado) em vez de pagar juros (juros cobrados no parcelamento). A melhor opo pagar vista. O fato que quem paga vista nunca se endivida. Esquea tudo o que voc j ouviu sobre financiamentos, parcelamentos e pequenas taxas de juros. No existe nada melhor no mercado do que comprar tudo vista! - Samuel Marques

Viva dentro do seu Padro de Vida O mito: Eu preciso ganhar mais. notrio o fato de que, para enriquecer, preciso aprender a gastar. Sua riqueza no depende do que vocs ganham, mas sim de como gastam.2 A realidade: O importante a proporo. Se, com uma renda baixa, vocs conseguirem construir com dignidade um padro de vida saudvel e feliz, conscientes de que podero mant-lo no futuro, estaro em situao bem melhor que executivos que ganham rios de dinheiro mas gastam tudo para manter um nvel de vida elevado e ficam beira de um enfarte quando tm o emprego ameaado.3
Renda R$500 Despesas R$400 Proporo 80%

2 3

Gustavo Cerbasi, pg. 61. Gustavo Cerbasi, pg. 61.

Paz Financeira Enio Latorre Jr. Renda R$1000 R$5000 R$5000 Despesas R$900 R$4900 R$5500 Proporo 90% 98% 110%

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Renda anual de vinte libras, gasto anual de dezenove livras e seis centavos, resultado: felicidade. Renda anual de vinte libras, gasto anual de vinte libras e uns seis centavos, resultado: tristeza. Charles Dickens

Tenha um Contador A Necessidade: Toda famlia precisa de um contador. Quem a pessoa mais organizada? Quem gosta de lidar com nmeros? Quem a pessoa que gasta menos? J tem algum em mente? As Responsabilidades: O contador ser a pessoa que vai administrar o oramento. Tambm far um relatrio mensal da situao financeira do lar (prestao de contas). O contador vai ser a pessoa que paga as contas, ou pelo menos, vai ter certeza de que as contas esto sendo pagas. O mais importante combinar quais sero as responsabilidades do contador.

Parte Prtica
Voc vive fora do seu padro de vida? Quais os motivos que te levam a viver assim? Quais instrumentos de dvida (ex. carto, cheque, credirio, etc) so a maior tentao para voc? O que voc precisa fazer para vencer estas tentaes? Quem tem perfil para contador da sua casa? Quais sero as responsabilidades do contador? Quando ser a reunio para que o contador apresente o relatrio do ms?

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VI. Poupe para o Futuro

O hbito de poupar fundamental

para quem quer alcanar a Paz Financeira. Por mais que um homem viva, deve desfrutar sua vidatoda.Lembrese,porm,dos diasdetrevas,poissero muitos. Tudo o que est para vir no faz sentido (Eclesiastes 11.8). O autor de Eclesiastes descreve a velhice como os dias de trevas, mas se nos prepararmos financeiramente para o futuro pelo menos teremos um pouco de alvio. A Diculdade de Poupar Falta de disciplina e perseverana. Acredita no mito de que preciso ter grandes quantias para poupar. Acredita no mito de que poupar s quando sobra dinheiro. Falta de educao financeira. Tem o vcio do consumismo. Falta auto-controle. No compreende a diferena entre necessidades e desejos. Tenta ter um estilo de vida que acompanha os vizinhos ou parentes. Falta envolvimento familiar. A Necessidade de Poupar Para alcanar alvos financeiros. Para garantir um futuro de paz financeira (aposentadoria). Para ajudar a economia do pas. Para minimizar emergncias financeiras. O fundo de emergncia um valor que temos imediatamente disponvel para qualquer emergncia. Sabemos que as emergncias viro, mas raramente estamos preparados. Sabendo que teremos emergncias e mesmo assim no nos preparamos, o que isso diz a nosso respeito? Quando temos esse fundo as emergncias no se passam de simples inconvenincias. Sugiro que acumule o valor equivalente a trs meses do seu salrio atual.

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O homem de bom senso economiza e tem sempre bastante comida e dinheiro em sua casa; o tolo gasta todo o seu dinheiro assim que o recebe. Provrbios 21.20 (A Bblia Viva)

A Maneira de Poupar Prioridade Quando voc recebe uma renda, como j vimos, a primeira porcentagem deve ser para Deus e a segunda para fazer sua economia. Poupar nunca deve depender de quantias que possivelmente venham a sobrar no final do ms. Economizar para poupar uma obrigao e deve ser uma prioridade. Caso contrrio, voc nunca ter uma boa e confortvel economia. A Quantia Certa Quanto mais melhor! A verdade que no h uma quantia mgica, porm vrios economistas sugerem comear com 10% da renda. No incio, para muitas pessoas isso no possvel, mas o importante comear o hbito de economizar. Com o passar do tempo, atravs da boa administrao, ser possvel economizar maiores valores. Quanto mais tempo melhor O tempo um fator essencial na questo de poupar. Para melhor entender esta verdade, considere a projeo feita por Howard Dayton em seu livro O Seu Dinheiro: Se uma pessoa economiza R$1000 por ano e ganha 10% ao ano nessas economias, ao final de 40 anos a economia ter chegado a R$486.852 e ela estar ganhando R$4057 a cada ms s com os juros. Porm, se a pessoa espera um ano antes de comear e economiza durante 39 anos, ela ter acumulado R$45.260 a menos. A moral da ilustrao e a seguinte: quanto mais tempo melhor! Comece a economizar agora! Parte Prtica

Quais so as suas maiores dificuldades em poupar? Qual a porcentagem que atualmente voc capaz de poupar? Comece a economizar agora!

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VII. Inclua a famlia

paz financeira depende do envolvimento de toda a famlia. Como possvel obter cooperao de pessoas que no conhecem o problema? Quanto mais conscientizao maior o nvel de envolvimento. Quanto maior o envolvimento maior a cooperao. No adianta pensar que todos vo ajudar sem terem uma mnima noo das condies da famlia ou dos planos para o futuro. O Problema Acabamos deixando certas generalizaes ditar as nossas percepoes: Minha mulher gasta demais!, Meus filhos no tem noo do quanto difcil ganhar dinheiro!, Meu marido no sabe economizar! A desunio familiar um dos grandes obstculos a paz financeira. preciso incluir a famlia nos assuntos financeiros. Acreditamos no mito de que todos da famlia tm os mesmos alvos, propsitos, e estratgia em relao ao dinheiro. Assim, todos acabam fazendo o que acham melhor, sem nenhuma direo ou acordo. Quando os membros da famlia no esto em unio em relao s finanas o resultado ser tragdia financeira. A Soluo Cada um precisa fazer a sua parte. difcil obter cooperao quando as pessoas no conhecem o problema e no se sentem como parte da soluo. Dessa maneira todos podero fazer a sua parte no sucesso financeiro da famlia. Os alvos financeiros precisam ser claros e entendidos por todos. O plano financeiro (oramento) precisa ser compreendido e seguido por todos. A famlia estar mais dispostas a participar com a determinao de alguns estmulos positivos. Um estmulo positivo bode ser divertidas frias no final do ano, uma nova TV, dinheiro para ajudar os filhos ir a faculdade, um novo vdeo game, e assim por diante. A verdade que as pessoas reagem bem perante estmulos positivos.

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Parte Prtica

O que preciso fazer para comunicar este assunto a toda a famlia? O que cada membro da famlia pode fazer para ajudar alcanar a paz financeira? Quais sero os estmulos positivos para ajudar a motivar todos a fazerem sua parte?

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VIII. Simplique a sua vida

pessoa que no aprende a viver dentro da sua capacidade financeira est a caminho rumo a desgraa financeira. Precisamos aprender a viver de forma simplificada. So muitas as influncias que nos levam a correr atrs de coisas suprfulas e inteis. Este estilo de vida acaba se tornando um vcio destrutivo, especialmente na rea financeira. Simplique a sua vida 4 Compre as coisas pela sua utilidade e no pelo seu status. Para ter paz financeira fundamental que voc para de se comparar com seus vizinhos e parentes. No permita que outras pessoas determinarem a marca, o modelo e o ano do seu carro, nem os mveis da sua casa, nem o estilo da festa de aniversrio dos seus filhos, nem as suas roupas. Rejeite qualquer compra que desenvolva um habito em voc. Desenvolva o habito de ajudar os necessitados. H quem d generosamente, e v aumentar suas riquezas; outros retm o que deveriam dar, e caem na pobreza. O generoso prosperar; quem d alvio aos outros, alvio receber. Pv 11.24-25 Vena a tentao de sempre comprar o ltimo lanamento. De fato, a piedade com contentamento grande fonte de lucro, pois nada trouxemos para este mundo e dele nada podemos levar; por isso, tendo o que comer e com que vestir-nos, estejamos com isso satisfeitos. Os que querem car ricos caem em tentao, em armadilhas e em muitos desejos descontrolados e nocivos, que levam os homens a mergulharem em runa e na destruio, pois o amor ao dinheiro a raiz de todos os males. Algumas pessoas por cobiarem o dinheiro, desviaram-se da f e se atormentaram com muitos sofrimentos (1 Timteo 6.6-10). Aprenda a apreciar as coisas que so de graa. Evite a prtica de compre agora e pague depois pague a vista! Reconhea que os seus bens matrias so um presente de Deus. Assim, descobri que, para o homem, o melhor e o que mais vale a pena comer, beber, e desfrutar o resultado de todo o esforo que se faz debaixo do sol durante os poucos dias de vida que Deus lhe d, pois essa a sua recompensa. E quando Deus concede riquezas e bens a algum e o capacita a desfrut-los, a aceitar a sua sorte e a ser feliz em seu trabalho, isso um presente de Deus. Raramente essa pessoa ca pensando na

Celebration of Discipline. Richard J. Foster. HarperSanFrancisco.

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brevidade de sua vida, porque Deus o mantm ocupado com a alegria do corao. Eclesiastes 5.18-20 Afaste-se de qualquer coisa que atrapalhe o seu relacionamento com Deus. Duas coisas peo que me ds antes que eu morra: Mantm longe de mim a falsidade e a mentira; no me ds nem pobreza nem riqueza; dme apenas o alimento necessrio. Se no, tendo demais, eu te negaria e te deixaria, e diria: Quem o Senhor? Se eu casse pobre, poderia vir a roubar, desonrando assim o nome do meu Deus." Provrbios 30.7-9 Viva com contentamento. O dinheiro comprar; Uma cama, mas no o sono; Livros, mas no crebros; Comida, mas no apetite; Uma casa, mas no um lar; Remdio, mas no sade; Divertimento, mas no felicidade; Um crucixo, mas no um Salvador.5 Entenda os seus Motivos Eu gasto por falta de disciplina e planejamento? Eu gasto por hbito? Eu gasto por impulso ou compulso? Eu gasto por inveja?

O invejoso vido por riquezas, e no percebe que a pobrezaoaguarda.Provrbios28.22

Avalie as suas Atitudes 6 At que ponto a sua felicidade est ligada ao dinheiro? Seus sonhos, planos, e pensamentos sempre exigem dinheiro para sua realizao? Seu sucesso pessoal e a sua imagem prpria esto vinculados a quanto dinheiro ganha ou gasta? Voc consegue distinguir entre desejos e necessidades? Suas compras so egostas ou trazem benefcios para todos? Os seus desejos ditam os seus gastos? Ao comprar faa as perguntas difceis o Eu realmente preciso dessa compra? o Eu poo esperar em fazer essa compra? o Como eu vou pagar por essa compra?

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O Seu Dinheiro. Howard Dayton. BLESS Grfica e Editora Ltda., pg163. Deus e o Dinheiro. Bryan J. Bost. Editora Vida Crist, pg. 26.

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Tudo o que aprendi se resume nisto: Deus nos fez simples e direitos, mas ns complicamos tudo. - Eclesiastes 7.29, LH

Parte Prtica

O que possvel ser feito para reduzir seus gastos? Em quais reas voc tem desperdiado dinheiro? Qual o maior empecilho para voc simplificar a sua vida?

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IX. Seja Paciente

Um

grande e necessrio elemento na busca pela Paz Finenceira o conceito de tempo. preciso tempo para sair das dvidas, fazer seus rendimentos crescerem, assim como para os seus alvos financeiros serem alcanados. A dificuldade est no fato de que para o tempo funcionar precisamos desenvolver a capacidade de pacincia. A dura verdade que, no geral, no somos uma sociedade paciente. Queremos tudo j, agora e sem muita demora. Ficamos irritados com o conceito de ter que esperar por algo. Especialmente em relao ao consumismo, queremos tudo imediatamente. No tem dinheiro para pagar? Qual o problema? Use o carto de crdito, o cheque especial, faa vrias parcelas ou use o credirio. As conseqncias desta falta de pacincia so dolorosamente bvias e tristes. Precisamos ter pacincia!

O el ser ricamente abenoado, mas quem tenta enriquecersedepressanocarsemcastigo. Provrbios28.20

Mantenha a Pacincia Sucesso financeiro exige disciplina e pacincia. Existem excees a esta afirmao, mas elas so raras e inconsistentes. Seria um absurdo tentarmos viver na esperana de sermos a rara exceo. Lembre-se que a maioria das pessoas que tem paz financeira foi atravs da dedicao, do planejamento e muita pacincia. Est e a regra! Viva dentro da regra e assim alcance a paz financeira.

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Mantenha o Compromisso A pacincia nunca acidental. A pacincia vem atravs de uma deciso de manter o compromisso. Assim sendo, o sucesso financeiro s ser alcanado atravs de uma deciso de manter o compromisso com os princpios da paz financeira. Mantenha o compromisso e alcance a paz financeira!

Viso + Estratgia + Disciplina + Pacincia

= Paz Financeira

Concluso Espero que estes passos sirvam para te direcionar no caminho rumo a paz financeira. Talvez seja um caminho difcil, cheio de obstculos e bifurcaes, porm no desista. Tenha certeza que possvel viver sem dvidas, com as contas em dia, uma poupana no banco, e com as finanas organizadas. Lembre-se das palavras do legendrio jogador de golf Jack Niklaus:

Dizem que sou um cara de sorte... S sei que, quanto mais me esforo, mais sorte tenho!

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Perguntas para Reexo

As seguintes perguntas tem como inteno encorajar a par3cipao, comunicao e reexo de cada um. Ests perguntas podem ser usadas em um grupo pequeno de estudo,entre os membros deumafamliaou numa sala de aula. Indiferente do formato, o obje3vo que com cada pergunta o par3cipante esteja cada vez mais perto de alcanar a Paz Financeira. Perguntas para a Introduo

Quaissoassuasexpectativasparaestecurso? Oquesigni*icaparavocvivercomPazFinanceira? Quem,ouoque,temmoldadoassuasatitudes*inanceiras? Quais so algumas destas atitudes e quais tem sido as consequncias destas atitudes em relao as sua situao *inanceira? Qualasuareaoalistadasqualidadesdopobre?(verapostila, pg.56)

Perguntas para o Passo 1

Qualavisodasociedadeemrelaoaodinheiro? QualavisodeDeusemrelaoaodinheiro?(verpg.78) Porquetemosdi*iculdadeemvivercomestavisodivina?

Perguntas para o Passo 2

Quais so os maiores obstculos que di*icultam o controle dos gastos? Hgastosquepodemsercortadosparaaumentaraeconomia? Quais atitudes precisam ser mudadas em relao ao hbito de gastar?

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Perguntas para o Passo 3

Quaissoosempecilhosquenosimpedemdefazereseguirum plano*inanceiro? Provrbios21.5diz:Osplanosbemelaboradoslevamfartura; mas o apressado sempreacaba na misria. Como quea pressa levaamisria? Quaissoalgunsalvos*inanceirosquevocgostariadealcanar? Vimos em Provrbios 23.4 a seguinte a*irmao: No esgote suas foras tentando *icar rico; tenhabom senso!... O que voc achaquesigni*icaoconselho,tenhabomsenso?

PerguntasparaoPasso4

Vocacreditaquepossvelviversemdividas?Porquevocacha queistoconceitotodi*cildeaceitar? Porque to fcil fazer dvidas? Porque as pessoas esto to dispostasaentrarnasdvidas? EmProvrbios12.11vimosque:Quemtrabalhaasuaterrater farturadealimento,masquevaiatrsdefantasiasnotemjuzo. Oquevocachaquesoestsfantasias? Oquevoc achaquesero asmaiores di*iculdades quevocvai enfrentaraotentarsairdasdvidas?

Perguntas para o Passo 5

Qual a sua reao aos exemplos dos verdadeiros valores de emprstimos pessoais, *inanciamentos de imveis e de automveis?(verpg.1718) Porque temos tanta di*iculdade em comprar a vista e tanta facilidadeemparcelar? Qualasuareao asseguintes palavrasdeGustavoCerbasi? notrio o fato de que, para enriquecer, preciso aprender a

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gastar.Suariquezanodependedo quevocsganham,mas sim docomogastam.

Quaisos fatoresquetornamviverdentro do padro devidaum conceitotodi*cil?

Perguntas para o Passo 6

Quaisosfatoresquetornampouparumaprticatodi*cil? O que preciso fazer paratornara prtica de economizar uma prioridade? Existe alguma atitude que precisa ser mudada em relao ao poupar?

Perguntas para o Passo 7

Porque, muitas vezes, di*cil falar sobe *inanas com a nossa famlia? Quaissoalgumasidiasparafacilitaroenvolvimentodafamlia nas*ianasdolar? O que cada membro da famlia precisa fazer para ajudar o contador?

Perguntas para o Passo 8

Quaisosempecilhosquetornamviverdeformasimpli*icadaalgo todi*cil? Qualdasdescrieslistadanapg.2627amaisdi*cilparavoc? Atquepontoasuafelicidadeestligadaaodinheiro? Porque, muitas vezes, to di*cil distinguir entre o que desejamoseoqueprecisamos?

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Perguntas para o Passo 9

Qual a sua reao a seguinte a*irmao? O *iel ser ricamente abenoado, mas quem tenta enriquecerse depressa no *icar semcastigo(Provrbios28.20). Qualdos9passos,descritos nestecurso,sero maisdi*cilpara voc implementar? O que voc precisa fazer para vencer esta di*iculdade? O que voc j est fazendo para por na prtica os princpios mencionadosnestecurso?

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Bibliografia
Casais Inteligentes Enriquecem Juntos. Gustavo Cerbasi. Editora Gente. Deus e o Dinheiro. Bryan J. Bost. Editora Vida Crist. O Seu Dinheiro. Howard Dayton. BLESS Grfica e Editora Ltda. Pai Rico Pai Pobre. Robert T. Kyosaki e Sharon L. Lechter. Editora Campus. INFOMONEY - www.infomoney.com.br Neste site voc encontra em Suas Finanas / Suas Contas / Calculadoras; calculo de prestaes e juros, quitao antecipada, outros. BANCO CENTRAL DO BRASIL - www.bcb.gov.br Neste site voc encontra em Servios ao Cidado / Calculadora do Cidado; correo de valores, valor futuro de um capital, financiamento com prestaes fixas, outros. CLUBE DO PAI RICO - www.clubedopairico.com.br Neste site voc encontra vrios recursos financeiros; livros, artigos, simuladores de rendimentos, explicaes sobre o mercado de aes, etc.

Guia Serasa de Orientao ao Cidado

www.serasa.com/guia

Igreja de Cristo CursoPaz Financeira Enio M. Latorre Jr. mellatorrejr@gmail.com