"MICROCREDITOS

PARA SISTEMAS DE ENERGIA SOLAR, EN ZONAS RURALES, EXPERIENCIAS Y RETOS DE UNA MICROFINANCIERA" .

Marc Benhamou, Jefe de Operacin Rural.

Agenda
Contexto Pas y Empresa. Zona y Cliente. Modelo de Negocios. Producto. Resultados. DesaPos y Soluciones. Sinergias y Limitaciones.

ArgenJna.

Contexto: Pas / Electricacin.

Baja Ruralidad en ArgenJna. (<10%) Baja densidad / alta dispersin. Alta tasa de electricacin (>95%). Solo 300K familias sin acceso a electricidad. Limitada intervencin pblica en zona o grid (PERMER + / - 20.000 hogares) Poblacin rural con ingresos bajos e irregulares. Creciente asistencia nanciera a poblacin de bajos ingresos (desde 2003 ingreso universal por hijo).

 Emprenda es una de las IMF lderes en el pas.

Operaciones mayormente urbanas. 4.000 clientes, USD8M de Cartera. Desde 2008 parte de GrupoACP.

Contexto: La Empresa

2 Agencias rurales:

San Jose del Boquern (SanJago del Estero) y Taco Pozo (Chaco) 10 personas: 2 jefes de agencias, 2 adm, 5 ACs y 1 supervisor. 1.000 clientes y USD 0,5M de Cartera Mora >30 a 4%. Irrecuperabilidad < 1,5%.

Zona de Operacin
Noreste de ArgenJna, principalmente en las provincias de SanJago del Estero y Chaco. Sobre una extensin > 20.000 km2 Baja densidad de poblacin y alta dispersin (1,5 Hab/Km2). Falta de servicios bsicos: agua, electricidad, banco, comunicaciones, rutas/transportes; limitado acceso a servicios de educacin y salud.

Clientes

Poblacin vulnerable con cerca de 80% de los hogares por debajo del umbral de la pobreza Principales acJvidades de la zona: explotacin forestal (carbn, postes y lea); cra de ganado (caprino, vacuno) y aves de corral; agricultura para el autoconsumo; muchos hombres son obreros agrcolas golondrinas. Las viviendas tradicionales de adobe y madera. Cada vez ms optan por casas de ladrillo cocido y chapa. Muy pocos son dueos formales de sus Jerras / Conictos de Jerra

Algunos susJtutos de la Electricidad en zonas rurales.

Gasto de las familias en estas fuentes de USD25USD/mes (rango entre 10 y 50)

Respuesta a una necesidad

Entidad de microcrdito local trabajando en la zona por 5 aos. Clientes Hogares no conectados a la red .

Emprenda

Solucin tcnica

Tecnologa conocida y accesible para solucionar el problema.

Falta de proveedor tcnico local y especializado.

Modelo de Negocios
100% privado: sin apoyo estatal para compra de equipos, fee por mantenimiento, etc. Integrado: venta/instalacin/nanciamiento:
Equipo llave en mano con pago inicial y cuotas mensuales a 1 - 2 aos Financiamiento como elemento crJco (90% de las ventas nanciadas)

Solucin simple y costo bajo

Estandarizacin simplica logsJca instalacin y mantenimiento Adoptar tecnologas ecientes: Bateras liJo / LED / Pico PVs

Asesores de crdito: "todistas" y mas!!!

Perl: jovenes locales con baja calicacin. Requiere mucha capacitacin (on the job training). Equipo con alto compromiso. Generacin y administracin de cartera. Solar: Promocin, venta, transporte e instalacin, capacitacin del usuario, mantenimiento de equipos.

 Sistema Fotovoltaico Hogareo

Producto

Panel Solar de 20 a 80W / Bateras estacionarias de liJo de 50 a 200 Amph / Luminarias LEDs / Tablero de control con regulador y trmica. El ms representaJvo: Mdulo 35W, batera 63Amp (permite consumo 100wh/da), regulador 5Amp, 4 focos LEDs de 3W : USD750 (incluye ete e instalacin). Costo alto y mrgenes bajos (precio compeJJvo contra precio de venta al detalle en la ciudad): proteccin industria local, sin subsidios ociales. Iluminacin bsica. Carga de celulares. Radio. VenJlador 12V. Menos frecuentes: TV, alambrados, bombas de agua, Radio base. Inversin inicial baja (20%). Plazo: inicialmente 36 meses, luego por inacin fue bajando a 18 meses. Cuota: equiparable al consumo del hogar en plazo de 36 meses. Evaluacin crediJcia similar a otros productos. Panel en Garanza.

Usos

Financiamiento

Resultado
70%+ de penetracin en la mayor parte de la zona de operacin 1.500+ familias con acceso a electricidad Alta calidad de servicio con 85% de los equipos instalados que funcionan bien Calidad de cartera igual/mejor que otros desJnos de crdito.

Impacto
Salud: reemplazo de mechero de kerosn humo txico, riesgo de quemaduras e incendios. Mejor calidad de luz: se puede alargar la jornada laboral, los chicos pueden estudiar de noche. Ahorro familiar a mediano plazo: ahorro de USD 10 a 20 mensuales en pilas, kerosn, velas, recarga de bateras. Comunicaciones / informacin: carga de celulares, uso de radio y TV.

DesaPos y Soluciones (I)

Contexto economico
Inacin / incerJdumbre

Contexto local
Aislamiento y dispersin geogrca Acceso y comunicaciones: costos / controles / seguridad Vulnerabilidad de los clientes: econmica / conictos de Jerra Disponibilidad de recursos humanos capacitados

Complejidad de agregar una operacin comercial acotada y no masicable a una de crdito:

Administracin de stocks, LogsJca, Operacin y Mantenimineto Procesos administraJvos, contabilidad, aspectos scales y sistemas. Conocimiento y desarrollo tecnolgico y de nuevos productos: Capitalizar experiencia de otros proyectos. Prueba y error.

DesaPos y Soluciones (II)

Introduccin voluntaria de nuevas tecnologas: toma Jempo.
Empezamos con un producto bsico, luego ampliamos. Promocin: Charlas comunitarias. Presencia permanente. Boca a boca. early adopters. Agilidad de vender el panel nanciado (sin depender de terceros): baja barrera de entrada, plazos lo mas largos posibles y uso de cuota comodn. Educacin de los usuarios (uso y mantenimiento de los equipos)

Estas complejidades podran resolverse con recursos en la medida que el programa tenga un potencial de desarrollo que jusJque las inversiones. Capacitacin de RRHH, sobre todo para enfrentar una segunda fase de desarrollo del programa en donde la oferta se vuelve mas compleja/diversa: acceso a mas energa y/o cubrir otras necesidades.

 Posicin favorable:
Para idenJcar necesidades de hogares Para acceder y brindar info a los hogares Para facilitar adquisicin del bien Para asegurar mantenimiento y servicio post-venta

Sinergias

Eciencia:

Dilucin de costos jos / Costos marginales limitados Calidad de servicio y calidad de cartera van de la mano Crecimiento de cartera y clientes / Calidad de cartera Doble ingreso que mejora rentabilidad operaJva

Benecios para la IMF:

Limitaciones
Complejidad propia de agregar otro negocio a una IMF
Para que perdure el programa es necesario profundizar y diversicar la oferta: esto implica cada vez aumentar nivel de complejidad Aportar nuevas soluciones / aumentar la capacidad energeJca: El programa demanda Jempo / recursos y empieza a compeJr contra objeJvos de viabilidad de la IMF.

Poblaciones sin acceso a la red y los clientes de la micronanciera no son necesariamente los mismos.
Programa azpico / Sin posibilidad de expansin geogrca Donde no pre-existe la IMF, no se jusJca crearla para sustentar el programa. Costos mayores a rentabilidad potencial

Costo de la energa para el usuario

La IMF enfrenta costos de distribucin y mantenimiento altos Costo acceso a la energa es muy superior al costos de un usuario de la red publica

Obrigado!!!