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UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJA

EVANDRO DE MOURA COGOY











RESPONSABILIDADE CIVIL DO CREDOR QUE LANA
INDEVIDAMENTE O CONSUMIDOR NOS RGOS DE PROTEO
AO CRDITO















Tijucas
2008
2
EVANDRO DE MOURA COGOY












RESPONSABILIDADE CIVIL DO CREDOR QUE LANA
INDEVIDAMENTE O CONSUMIDOR NOS RGOS DE PROTEO
AO CRDITO
Monografia apresentada como requisito parcial para a
obteno do ttulo de Bacharel em Direito, pela
Universidade do Vale do Itaja, Centro de Cincias
Sociais e Jurdicas, campus de Tijucas.

Orientador: MSc. Marcos Alberto Carvalho de Freitas





Tijucas
2008
3
EVANDRO DE MOURA COGOY




RESPONSABILIDADE CIVIL DO CREDOR QUE LANA
INDEVIDAMENTE O CONSUMIDOR NOS RGOS DE PROTEO
AO CRDITO
Esta Monografia foi julgada adequada para obteno do ttulo de Bacharel em Direito e
aprovada pelo Curso de Direito do Centro de Cincias Sociais e Jurdicas, campus de Tijucas.
rea de Concentrao/Linha de Pesquisa: Direitos Especiais/Direito do Consumidor
Tijucas, 23 de novembro de 2008.
Prof. MSc. Marcos Alberto Carvalho de Freitas
Orientador
Prof. MSc. Marcos Alberto Carvalho de Freitas
Responsvel pelo Ncleo de Prtica Jurdica








4
























Este o resultado do empenho, determinao e contnua busca do
saber. Com, carinho e respeito. A vocs, (Deus, meu pai, minha me e
meu filho), dedico este trabalho.
5



A Deus, fonte suprema de todo saber, amigo bem presente na angstia.
minha famlia, pai, me e filho.
Ao Professor Orientador, MSc. Marcos Alberto Carvalho de Freitas, norte seguro na
orientao deste trabalho.
Aos Professores do Curso de Direito da Universidade do Vale do Itaja, Campus de Tijucas,
que muito contriburam para a minha formao jurdica.
Aos que colaboraram com suas crticas e sugestes para a realizao deste trabalho.
Aos colegas de classe, pelos momentos que passamos juntos e pelas experincias trocadas, em
especial as colegas de carona Lucimar Conhaqui, Madalena Cadorin e Karla Dalsasso.
A todos que, direta ou indiretamente, contriburam para a realizao desta pesquisa.

















6































O corao do entendido adquire o conhecimento, e o ouvido dos
sbios busca a cincia.
Provrbios 18,15
7
TERMO DE ISENO DE RESPONSABILIDADE
Declaro, para todos os fins de direito, que assumo total responsabilidade pelo aporte
ideolgico conferido ao presente trabalho, isentando a Universidade do Vale do Itaja -
UNIVALI, a Coordenao do Curso de Direito, a Banca Examinadora e o Orientador de toda
e qualquer responsabilidade acerca do mesmo.
Tijucas, 23 de novembro de 2008.
Evandro de Moura Cogoy
Graduando












8
RESUMO
A presente monografia tem por objeto demonstrar a Responsabilidade Civil do Credor que
indevidamente solicita a negativao do Consumidor em rgos de proteo ao Crdito,
resultando em Danos Morais. Enfatiza-se com destaque a Responsabilidade Objetiva, a qual
sua teoria a do risco, que independe de culpa, sendo esta muito aplicada no Cdigo de
Defesa do Consumidor. A Responsabilidade Civil do Credor/Fornecedor, no caso dos
Credores aplicvel o art. 22 do CDC, bem como o pargrafo nico para a responsabilidade
solidria no que tange a reparao dos Danos causados ao Consumidor. A fundamentao
legal bsica para os Credores encontra-se fundamentada no art. 43 do Cdigo de Defesa do
Consumidor, mas a responsabilizao est prevista no art. 6, VI, que a reparao por Danos
materiais e Morais, individual e coletivo. O ato ilcito previsto nos artigos 186 e 927 do
Cdigo Civil, analisados quanto a indevida negativao corroboram para a existncia da
Responsabilidade Civil.

Palavras-chave: Direito Civil. Responsabilidade Civil. Cdigo de Defesa do Consumidor.















9
ABSTRACT
This Monographs goal to demonstrate the Civil Liability of the Creditor that unduly to solicit
the negativity the Consumer in the organs of Credit protection resulting in Moral Damage. It
was emphasized with the Objective Liability which is the risk theory which is independent of
fault, and this is very applied in the Code of Consumer Protection. The Liability of the
Creditor/ supplier for the Creditors apply to article 22 of the CDC and the unique paragraph to
the solidary Liability with regard to repairing the Damage to the Consumer. The basic legal
grounds for the Creditors is based on article 43 of the Code of Consumer Defense, but the
Responsibility is provided for in article 6, VI, that reparation for material and Moral Damage,
individually and collectively. The unlawful act is based the Articles 186 and 927 of the Civil
Code, tested negative for improper to corroborate the existence of the civil Liability.

Word-key: Civil Law. Civil Liability. Consumer Law.





















10
LISTA DE ABREVIATURAS E SIGLAS
Ap. Civ. Apelao Civil
Art. Artigo
Ac. Acrdo
BACEN Banco Central
CC. Cdigo Civil
C/C Combinado Com
CDC Cdigo de Defesa do Consumidor
CDL Cmara de Dirigentes Lojistas
CPC Cdigo de Processo Civil
Ed. Edio
p. pgina
Pargrafo
R Esp Recurso Especial
SC Santa Catarina
SERASA Centralizadora dos Servios dos Bancos S/A
SP So Paulo
SPC Servio de Proteo ao Crdito
STJ Superior Tribunal de Justia
TJSC Tribunal de Justia de Santa Catarina
TJSP Tribunal de Justia de So Paulo
Vol. Volume







11
LISTA DE CATEGORIAS E SEUS CONCEITOS OPERACIONAIS
Lista de categorias
1
que o autor considera estratgicas compreenso do seu trabalho, com
seus respectivos conceitos operacionais
2
.
Ato Ilcito
Aquele que praticado em desacordo com a ordem jurdica, violando direito subjetivo
individual. Causa dano moral ou patrimonial a algum, criando o dever de reparar tal
prejuzo
3
.
Banco de Dados
Informaes organizadas, arquivadas de modo permanente em estabelecimento que no seja o
do fornecedor que lida, diretamente, com o consumidor
4
.
Consumidor
toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio
final
5
.
Crdito
Direito do credor de exigir a prestao do devedor
6
.
Credor
Titular do crdito, ou seja, aquele que tem direito de exigir do devedor o cumprimento da
prestao por ele assumida
7
.
Dano
um dos pressupostos da responsabilidade civil, contratual ou extracontratual, pois no pode
haver ao de indenizao sem a existncia de um prejuzo. Consiste na leso (diminuio ou

1
Denomina-se categoria a palavra ou expresso estratgica elaborao e/ou expresso de uma idia. Cf.
PASOLD, Cesar Luiz. Prtica da pesquisa jurdica: idias e ferramentas teis ao pesquisador do Direito. 8. ed.
Florianpolis: OAB Editora, 2003, p. 31.
2
Denomina-se Conceito Operacional a definio ou sentindo estabelecido para uma palavra ou expresso, com
o desejo de que tal definio seja aceita para os efeitos das idias expostas ao longo do presente trabalho. Cf.
PASOLD, Cesar Luiz. Prtica da pesquisa jurdica: idias e ferramentas teis ao pesquisador do Direito, p. 43.
3
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 2. 2 ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 453.
4
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico, p. 453.
5
VADE MECUM. Obra coletiva. 3. ed. So Paulo. Saraiva, p. 183.
6
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 1. 2 ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 1121.
7
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico, p. 1128.
12
destruio) que, devido a certo evento, sofre uma pessoa, em qualquer bem ou interesse
jurdico, patrimonial ou moral
8
.
Dano Moral
a ofensa de interesses no patrimoniais de pessoa fsica ou jurdica provocada pelo fato
lesivo
9
.
Responsabilidade Civil
Aplicao de medidas que obriguem algum a reparar dano moral e/ou patrimonial causado a
terceiro em razo de ato do prprio imputado, de pessoa por quem ele responde, [...]
10
.
Responsabilidade Objetiva
Responsabilidade fundada no risco, sendo irrelevante a conduta culposa ou dolosa do
causador do dano, uma vez que bastar a existncia de nexo causal entre prejuzo sofrido pela
vtima e a ao do agente para que surja o dever de indenizar
11
.






















8
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico, p. 03.
9
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico, p. 06.
10
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 4. 2 ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 200.
11
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico, p. 212.
13
SUMRIO
RESUMO........................................................................................................................... 08
ABSTRACT ....................................................................................................................... 09
LISTA DE ABREVIATURAS E SIGLAS........................................................................ 10
LISTA DE CATEGORIAS E SEUS CONCEITOS OPERACIONAIS........................... 11
1 INTRODUO............................................................................................................... 14
2 DA RESPONSABILIDADE CIVIL............................................................................... 18
2.1 BREVE HISTRICO DA RESPONSABILIDADE CIVIL............................................ 18
2.1.1 Responsabilidade Civil contempornea ....................................................................... 22
2.1.1.1 Direitos da personalidade e sua relao com a Responsabilidade Civil...................... 24
2.2 RESPONSABILIDADE SUBJETIVA........................................................................... 26
2.3 RESPONSABILIDADE OBJETIVA............................................................................. 30
2.3.1 Nexo causal................................................................................................................. 34
3 DOS RGOS DE PROTEO AO CRDITO......................................................... 37
3.1 PRIMEIROS BANCOS DE DADOS............................................................................. 37
3.1.1 Sistemas do SPC e SERASA na alimentao das inormaes ...................................... 39
3.1.2 Princpios destacados das Relaes de Consumo ......................................................... 42
3.1.3 Requisitos para Negativao........................................................................................ 44
3.1.4 Possibilidade de Responsabilidade solidria ou do rgo de Proteo ao Crdito........ 47
3.2 DA INCLUSO INDEVIDA INDEVIDA NOS RGOS DE PROTEO AO
CRDITO............................................................................................................................ 51
3.2.1 Dos abalos resultantes da indevida negativao e a responsabilidade........................... 53
4 DO DANO MORAL........................................................................................................ 55
4.1 CONCEITO DE DANO MORAL.................................................................................. 55
4.2 REFLEXOS MORAL DO OFENDIDO..................................................................... 56
4.3 O CARTER INDENIZATRIO POR DANO MORAL NO CDIGO DE DEFESA DO
CONSUMIDOR .................................................................................................................. 59
4.4 CRITRIOS DE AVALIAO DO DANO MORAL ................................................... 61
4.4.1 Da Reparao do Dano Moral ..................................................................................... 63
4.4.2 Da Cumulabilidade do Dano Moral ............................................................................. 65
4.4.3 Da Transmissibilidade ou Intransmissibilidade do Dano Moral ................................... 66
4.5 CRITRIOS DE ARBITRAMENTO DA REPARAO.............................................. 68
4.5.1 Das causas de aumento e diminuio do valor da indenizao ..................................... 67
4.6 DANO MORAL DIREITO E DANO MORAL INDIRETO........................................... 72
5 CONSIDERAES FINAIS.......................................................................................... 74
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS.............................................................................. 76
14
1 INTRODUO
A presente monografia tem por objeto
12
o estudo da Responsabilidade Civil nas
relaes entre Credor e Consumidor, abordando a questo da indevida incluso nos Bancos de
Dados de proteo ao Crdito.
A importncia do estudo deste tema reside no fato especfico de que a indevida
negativao em muitos casos, geram como conseqncia abalo de Crdito em se tratando de
Consumidores fiis a suas obrigaes e, em outros casos, tratando-se de devedores
contumazes, avalia-se a possibilidade de Dano Moral.
Ressalte-se que, alm de ser requisito imprescindvel concluso do curso de Direito
na Universidade do Vale do Itaja UNIVALI, a presente monografia tambm vem colaborar
para o conhecimento de um tema que constantemente se renova no campo jurdico, na
dimenso social-prtica ainda pode ser examinado como elemento novo e repleto de nuances
a serem destacadas pelos intrpretes jurdicos.
O presente tema, na atualidade, visa fazer um estudo dos equvocos cometidos por
Credores, nas relaes comerciais com os Consumidores, de modo a lan-los em rgos de
proteo ao Crdito, cuja incluso em seus Bancos de Dados, tem o condo de cercear o
credirio.
A escolha do tema fruto do interesse pessoal do pesquisador em verificar as
conseqncias, os Danos e o carter da indenizao, assim como para instigar novas
contribuies para estes direitos na compreenso dos fenmenos jurdico-polticos,
especialmente no mbito de atuao do direito do Consumidor.
Em vista do parmetro delineado, constitui-se como objetivo geral deste trabalho,
verificar quando o Credor acaba negativando de forma indevida o Consumidor, como os
rgos de proteo ao crdito realizam esse cadastro e, sua possibilidade de responsabilidade
solidria e os Danos materiais e Morais resultantes.

12
Nesta Introduo cumpre-se o previsto em PASOLD, Cesar Luiz. Prtica da Pesquisa Jurdica: idias e
ferramentas teis para o pesquisador do Direito, p. 170-181.
15
O objetivo institucional da presente Monografia a obteno do Ttulo de Bacharel
em Direito, pela Universidade do Vale do Itaja, Centro de Cincias Jurdicas, Polticas e
Sociais, Campus de Tijucas.
Como objetivo especfico, pretende-se verificar a Responsabilidade Civil do Credor
quando indevidamente cercear o Crdito do Consumidor.
A anlise do objeto do presente estudo incidir sobre as diretrizes tericas propostas
por Marcius Porto, na obra Dano Moral Proteo da Conscincia, e Rui Stoco, na Tratado de
Responsabilidade Civil Doutrina e Jurisprudncia. Este ser, pois, o marco terico que
nortear a reflexo a ser realizada sobre o tema escolhido. Sob sua luz, pretende-se investigar
os deslocamentos percebidos pelo objeto central da pesquisa, especialmente na literatura
jurdica contempornea, colmatando seu significado na atualidade.
No o propsito deste trabalho criticar o direito do Credor de tomar providncias em
relao a Consumidores inadimplentes, nem tampouco por em dvida o trabalho de
arquivistas de Bancos de Dados de rgos de proteo ao Crdito, mas to somente apurar a
Responsabilidade Civil de ambos, bem como os Danos Morais resultantes. Por certo no se
estabelecer um ponto final na referida discusso. Pretende-se, to-somente, esclarecer o
pensamento existente sobre o tema, circunscrevendo-o ao ponto de se averiguar a
possibilidade da negativao ser ou no indevida.
Para o desenvolvimento da presente pesquisa foram formulados os seguintes
questionamentos:
a) A Responsabilidade Civil, conforme a teoria objetiva tem o condo de equilibrar a
relao entre Credor e Consumidor?
b) Os rgos de proteo ao Crdito podem ser responsabilizados de forma solidria
ou at mesmo isolada?
c) Quais os critrios para valorao da indenizao?
J as hipteses consideradas foram as seguintes:
a) Trata-se da teoria do risco, que independente de culpa.
b) Quando no seguirem as determinaes do Cdigo de Defesa do Consumidor.
16
c) Ficam ao arbtrio do magistrado, que de forma prudente arbitrar de acordo com o
caso.
O relatrio final da pesquisa foi estruturado em trs captulos, podendo-se, inclusive,
deline-los como trs molduras distintas, mas conexas: a primeira, atinente a
Responsabilidade Civil, que por sua vez divide-se em subjetiva e Objetiva; a segunda, relativa
aos rgos de Proteo ao Crdito; e, por derradeiro, os Danos Morais.
Quanto metodologia empregada, registra-se que, na fase de investigao foi utilizado
o mtodo dedutivo, e, o relatrio dos resultados expresso na presente monografia composto
na base lgica dedutiva
13
, j que se parte de uma formulao geral do problema, buscando-se
posies cientficas que os sustentem ou neguem, para que, ao final, seja apontada a
prevalncia, ou no, das hipteses elencadas.
Nas diversas fases da pesquisa, foram acionadas as tcnicas do referente, da categoria,
do conceito operacional e da pesquisa bibliogrfica
14
.
conveniente ressaltar, enfim, que, seguindo as diretrizes metodolgicas do Curso de
Direito da Universidade do Vale do Itaja, as categorias fundamentais, so grafadas, sempre,
com a letra inicial maiscula e seus conceitos operacionais apresentados em Lista de
Categorias e seus Conceitos Operacionais, ao incio do trabalho.
Os acordos semnticos que procuram resguardar a linha lgica do relatrio da pesquisa
e respectivas categorias, por opo metodolgica, esto apresentados na Lista de Categorias e
seus Conceitos Operacionais, conforme sugesto apresentada por Cesar Luiz Pasold, muito
embora algumas delas tenham seus conceitos mais aprofundados no corpo da pesquisa.
Ressalte-se que a estrutura metodolgica e as tcnicas aplicadas neste relatrio esto
em conformidade com as propostas apresentadas no Caderno de Ensino: formao
continuada. Ano 2, nmero 4, assim como nas obras de Cezar Luiz Pasold, Prtica da
pesquisa jurdica: idias e ferramentas teis ao pesquisador do Direito e Valdir Francisco
Colzani, Guia para redao do trabalho cientfico.
O presente Relatrio de Pesquisa se encerra com as Consideraes Finais, nas quais
so apresentados pontos conclusivos destacados, seguidos da estimulao continuidade dos

13
Sobre os Mtodos e Tcnicas nas diversas fases da pesquisa cientfica, vide PASOLD, Cesar Luiz.
Prtica da Pesquisa Jurdica: idias e ferramentas teis para o pesquisador do Direito, p. 99-125.
14
Quanto s Tcnicas mencionadas, vide PASOLD, Cesar Luiz. Prtica da Pesquisa Jurdica: idias e
ferramentas teis para o pesquisador do Direito, p. 61-71, 31- 41, 45- 58, e 99-125, nesta ordem.
17
estudos e das reflexes sobre a Responsabilidade Civil do Credor em relao ao Consumidor
indevidamente negativado.
Com este itinerrio, espera-se alcanar o intuito que ensejou a preferncia por este
estudo: Verificar a ocorrncia de indevida negativao do Consumidor, responsabilizar quem
deu causa e, avaliar os Danos Morais resultantes, culminado com a possvel indenizao a
critrio do prudente arbtrio do juiz, quando este verificar a aludida Responsabilidade Civil.













18
2 DA RESPONSABILIDADE CIVIL
2.1 BREVE HISTRICO DA RESPONSABILIDADE CIVIL
A apresentao deste tpico abordada de forma sucinta quanto origem rudimentar
do instituto, sendo mais abrangente a pesquisa nos acontecimentos cotidianos afetos a idade
contempornea.
A Responsabilidade Civil um instituto muito discutido nos dias atuais, e a
abordagem histrica ao menos para fins de conhecimento se torna indispensvel, pois muitos
so os conflitos neste mbito.
Para melhor compreenso de tal instituto, necessrio se faz uma pesquisa sobre
origem, evoluo e aplicao da Responsabilidade Civil como forma de buscar um maior
equilbrio entre Credor e Consumidor, razo pela qual a histria revela os rigores da idade
antiga.
Primitivamente, numa fase mais rudimentar da cultura humana, a reparao do dano
resumia-se na retribuio do mal pelo mal, de que era tpico exemplo a Pena de Talio, olho
por olho, dente por dente; quem com ferro fere, com ferro ser ferido
15
.
Os rigores de fato eram flagrantes, e a histria indica que diversas outras civilizaes
seguiram pelo mesmo caminho, adotando leis de outros povos, de modo que era comum tal
severidade entre os povos mais antigos. Nesse sentido segue a lio de Gonalves
16
,
afirmando que [...] no imperava, ainda, o direito, dominava, a vingana privada, forma
primitiva, selvagem talvez, mas humana, da reao espontnea e natural contra o mal sofrido;
soluo comum a todos os povos nas suas origens, para reparao do mal pelo mal.
Nas origens deste instituto, o Direito Romano necessariamente se torna indispensvel
para melhor compreenso da matria.

15
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes. v. 5. 35 ed. So Paulo:
Saraiva, 2007, p. 501.
16
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro. v. 6. 2. ed. So Paulo: Saraiva, 2007, p. 06.
19
Para a cultura ocidental, toda reflexo, por mais breve que seja, sobre razes histricas
de um instituto, acaba encontrando de partida no Direito Romano
17
.
Buscar as razes da Responsabilidade Civil corresponde a encontrar no passado
informaes de como o assunto era tratado e so essas formas rudimentares o objeto do
presente tpico introdutrio. Assim, destaca-se o entendimento de Gagliano e Pamplona
Filho
18
quando ressaltam: De fato, nas primeiras formas de sociedade, bem como nas
civilizaes pr-romanas origem do instituto est calcada na concepo de vingana privada,
forma por certo rudimentar, mas compreensvel do ponto de vista humano.
Dentro desta concepo de justia, era de praxe atacar quem cometia delitos, de modo
que este sofria constrangimentos e sofrimentos de ordem fsica, pois a reparao era
extremamente severa, conforme citao acima.
Desde os tempos remotos preponderou a idia de delito, como origem da
responsabilidade, ou seja, o dever jurdico de reparao do dano
19
.
A reparao, destarte era vista como um dever jurdico, mas muitas vezes no
significava recuperar o que foi perdido, pois de fato o sentimento de ira e de vingana era
saciado por meio do rigorismo da lei.
Mas a vingana privada, como modo de compensar o dano, era contraproducente; em
verdade, com ela no havia reparao alguma, porm duplo dano, redobrada leso, a da vtima
e a de seu ofensor, depois de punido
20
.
Neste passo, os rigores da Lei de Talio onde a prtica do olho por olho e dente por
dente regeu a sociedade romanista. Assim, destaca Russel Champlin
21
:
[...] a Lex Taliones, expresso latina que significa lei tal e qual, ou
seja, aquela lei que requer que as infraes sejam pagas recebendo o
culpado o mesmo tipo de castigo. Trata-se da mesma lei de vida por
vida, olho por olho, dente por dente, estrita quanto aos castigos que
devem ser aplicados aos que causarem algum dano ao prximo.

17
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil: Responsabilidade
Civil. So Paulo: Saraiva, 2004, p. 10.
18
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil: Responsabilidade
Civil, p. 10.
19
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil. v. 2. 3. ed. So
Paulo: Revista dos Tribunais. 2004, p. 421.
20
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 501.
21
CHAMPLIN, Russel Norman. Enciclopdia de Bblia teologia e filosofia. v. 1. 6. ed. So Paulo: Hagnos,
2002, p. 797.
20
Prossegue o autor
22
afirmando que esta lei, pelo exposto se fez bem rigorosa, ainda
assim possua aspectos positivos e contributivos para o desenvolvimento das leis primitivas,
como se pode verificar.
Apesar dessa lei usualmente ser tida como primitiva, foi um passo alm
da vingana pessoal, visto que dava sociedade um padro para
julgamentos sociais e castigos aos criminosos. Sanes impostas pela
comunidade, pois substituram as sanes pessoais, a vingana pessoal.
H, porm, ainda na prpria lei menciona perspectivas da evoluo do instituto, ao
conceber a possibilidade de composio entre vitimas e o ofensor, evitando-se a aplicao da
Pena de Talio
23
.
A idia de reparar o dano, de acordo com o exposto acima, j permeava as
civilizaes, mas era necessrio a forma de como seriam sopesados o nexo e a inteno do
agente agressor e, as conseqentes seqelas que pudessem advir, tais como diferenciar o
atinente a rea penal e a civil, pois a citao baixo demonstra a falta de diferenciao
24
.
Lisboa
25
destaca que originariamente, no havia nenhuma distino sistemtica entre a
Responsabilidade Civil e a responsabilidade penal.
Esta mescla de responsabilizar civil e penalmente, no poderia permanecer por muito
tempo, pois as criticas logo seriam levantadas, em razo dos excessos, de modo a se verificar
injustias na forma de se fazer justia. Nesse sentido se manifesta o autor
26

A vingana importava na reparao de um dano com a prtica de outro
dano. Impossibilitava-se, de fato, qualquer considerao sobre noo
jurdica de culpa leve ou lata, uma vez que se equiparava a prtica de um
delito a outro, fundado na Lei de Talio (tlio), que limitava a represlia
da vtima sobre o agressor proporcionalidade do dano causado (antes
dessa legislao, no havia a regra de vingana proporcional). Mesmo
assim, a represlia ocorria muitas vezes de forma injusta e desmedida.
Com isso, a maneira de fazer justia, conforme os impulsos trouxeram grande
desconforto social, pois a execuo desta revelava que os atos de justia poderiam ser mais
injustos que os atos praticados pelo suposto transgressor.

22
CHAMPLIN, Russel Norman. Enciclopdia de Bblia teologia e filosofia, p 797.
23
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil: Responsabilidade
Civil, p. 10.
24
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil: Responsabilidade
Civil, p. 10.
25
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 421.
26
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 422.
21
Russel Champlin
27
entende que a sociedade precisava evoluir para que a justia
pudesse ser melhor compreendida entre as geraes que se sucederiam. Entre os hebreus do
antigo testamento, os juzes gozavam de grande autoridade.
Continua o autor
28
com relao ao prestgio e autoridade dos juzes que pode ser
entendido pelo fato de que eles tambm eram chamados deuses (no hebraico, elohim), por
atuarem sob a direo de Deus (Elohim).
No mesmo entendimento Russel Champlin
29
relata que as civilizaes antigas
possuam rituais prprios para designar quem era culpado e quem era inocente, de acordo com
o que se observa a seguir:
Entre os povos, as decises judaicas so anunciadas de vrias maneiras.
Os juzes de Israel faziam-no verbalmente: Tu s culpado ou tu
inocente. Entre os romanos marcava-se alguma espcie de material,
como um tablete de argila ou um pedao papel, com um A (absolvido)
ou um C (condenado). Entre os gregos havia o costume de apresentar
uma pedra branca ao acusado, para indicar inocncia, ou uma pedra
negra, para indicar sua culpa.
O tempo encarregou-se de mudar as concepes de aplicao de justia. Assim,
superada a fase em que a tnica era a prtica consentida da vingana como forma de justia
retributiva (privada ou, numa fase subseqente, autorizada pelo poder poltico), sobreveio a
autocomposio e, posteriormente, a arbitragem privada e pblica
30
.
A partir deste ponto a justia passou a ser repensada, buscando-se meios de se analisar
e sopesar a relao entre dano, nexo e medida a ser aplicada e, isso se deveu muito em razo
do advento da Lex Aquilia
31
, conforme se observa no trecho da citao de Washington de
Barros Monteiro
32
.
Foi a Lei Aqulia que introduziu os primeiros alicerces da reparao
civil em bases mais lgicas e racionais. Com ela a vindita, impregnada
do sentimento de represlia, cedeu o passo pena pecuniria, cujo

27
CHAMPLIN, Russel Norman. Enciclopdia de Bblia teologia e filosofia, p. 636.
28
CHAMPLIN, Russel Norman. Enciclopdia de Bblia teologia e filosofia, p. 636.
29
CHAMPLIN, Russel Norman. Enciclopdia de Bblia teologia e filosofia, p. 636.
30
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 422.
31
A Lex Aquilia foi um plebiscito aprovado provavelmente em fins do sc. III ou incio do sc. II a. C. que
possibilitou atribuir ao titular de bens o direito de obter o pagamento de uma penalidade em dinheiro de quem
tivesse destrudo ou deteriorado seus bens. Como os escravos eram considerados coisas, a lei tambm se aplicava
na hiptese de danos ou mortes deles. Punia-se por uma conduta que viesse a ocasionar danos. Cf. VENOSA,
Silvio da Salvo. Direito Civil: Responsabilidade Civil. 7. ed. So Paulo: Atlas, 2007, p. 18.
32
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 501.
22
pagamento constitui, de fato, reparao do dano causado, e cuja idia
precursora da moderna indenizao por perdas e danos.
Este marco histrico da Lei Aqulia, no que tange especificamente a Responsabilidade
Civil no Direito Romano, foi objeto de estudos e reformulaes, onde as relaes sociais ao
longo de perodos da histria propiciaram um amparo mais justo aos litigantes. Essa primeira
sistematizao do instituto, originria do direito romano, desenvolveu-se extraordinariamente,
atravs de longos estgios histricos
33
.
E foram esses longos estgios histricos que resultaram em bases que embasam os
ordenamentos jurdicos de muitos povos, inclusive o Brasil.
Assim, Gagliano e Pamplona Filho
34
permitindo-se um salto histrico, observam-se
que:
[...] a insero da culpa como elemento bsico da responsabilidade civil
aquiliana contra o objetivismo excessivo do direito primitivo,
abstraindo a concepo de pena para substitu-la paulatinamente, pela
idia de reparao do dano sofrido foi incorporada no grande
monumento legislativo da idade moderna, a saber, o Cdigo Civil de
Napoleo, que influenciou diversas legislaes do mundo, inclusive o
Cdigo Civil brasileiro de 1916.
Sobre esses fundamentos histricos, o ordenamento jurdico brasileiro aprofundou a
matria e, as teorias divulgadas pelo mundo foram sendo discutidas e ganhando espao na
legislao ptria, como se pode extrair do texto acima.
2.1.1 A Responsabilidade Civil contempornea
A Responsabilidade Civil tem sido amplamente utilizada para dirigir a restaurao de
um equilbrio moral e patrimonial desfeito. A doutrina tem enfrentado dificuldades para
conceituar a Responsabilidade Civil.
Assim, ressalta Rodrigues
35
a Responsabilidade Civil nos dias atuais, certamente induz
a todos a pensar em indenizao, ou seja, A Responsabilidade Civil um ramo do Direito
Civil que se refere indenizao que dever ser paga pelo agente causador do dano vtima
que o experimentou.

33
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 501.
34
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil: Responsabilidade
Civil, p. 12.
35
RODRIGUES, Silvio. Direito Civil: Responsabilidade Civil. v. 4. 20. ed. So Paulo: Saraiva, 2003, p. 17.
23
Rodrigues
36
prossegue em seu entendimento se pronunciando da seguinte maneira:
Realmente o problema em foco o de saber se o prejuzo experimentado
pela vtima deve ou no ser reparado por quem o causou. Se a resposta
for afirmativa, cumpre indagar em que condies e de que maneira ser
tal prejuzo reparado. Esse o campo que a teoria da Responsabilidade
Civil procura cobrir.
A Responsabilidade Civil inerente a falta de maiores cautelas no trato com o
prximo. Assim, destaca-se o parecer de Lisboa
37
A responsabilidade forma de
aperfeioamento, inclusive educacional, da liberdade humana.
Responsabilizar, de acordo com acontecimentos diversos, pode gerar interpretaes
diversas, ou seja, na lio de Rui Stoco
38
a expresso responsabilidade tem sentido
polissmico e leva a mais de um significado.
Prossegue o autor
39
afirmando que a Responsabilidade Civil tambm, poder ser
considerada como um meio educacional, e pode-se dizer que de outra banda, se tem aqueles
que foram atingidos pela conduta alheia:
Mas no se pode deixar de entender que responsabilidade civil uma
instituio, enquanto assecuratria de direitos, e um esturio para onde
acorrem os insatisfeitos, os injustiados por comportamentos dos outros.
o resultado daquilo que no se comportou ou no ocorreu secundum
ius.
Quando fica patente o Dano oriundo de ato desrespeitoso, o qual resulta em prejuzos,
que podem ser de ordem moral ou at fsica, no plano individual de quem injustiado
estende se a mo de responsabilizar o infrator, conforme palavras de Rui Stoco
40
:.
Toda vez que algum sofrer um detrimento qualquer, que for ofendido
fsica ou moralmente, que for desrespeitado em seus direitos, que no
obtiver quanto foi avenado, certamente lanar mo da
responsabilidade civil para verse ressarcido. A responsabilidade civil ,
portanto, a retratao de um conflito.

36
RODRIGUES, Silvio. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 18.
37
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 532.
38
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia. 7. ed. So Paulo: Revista dos
Tribunais, p.111.
39
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p.112.
40
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p.112.
24
A necessidade de esclarecer a conduta ofensiva que em tese trouxe a sensao de
aflio, alm da vergonha de ter o Crdito negado, gerou ao menos na conscincia do
injustiado a idia do nome sujo e dos comentrios pejorativos entre os cidados de seu
circulo de amizade.
2.1.1.1 Direitos da personalidade e sua relao com a Responsabilidade Civil
A personalidade destacada no presente trabalho, por denotar elementos ligados ao
carter.
Para Schultz citado por Marcius Porto
41
em sntese, personalidade o conjunto de
aspectos internos e externos peculiares relativamente permanentes do carter de uma pessoa
que influenciam o comportamento em situaes permanentes.
Com relao ao conceito de personalidade Marcius Porto
42
salienta que:
A aproximao desse conceito de personalidade, associado a idia de
conscincia, embora no diretamente, que acabou evoluindo para a
formulao de uma proteo jurdica do ser humano, para alm dos
interesses imediatos do Estado e dos mecanismos exigveis de
manuteno da ordem social.
A personalidade, em seus atributos, tais quais seja relativo a moral, dignidade e
imagem serem atingidas, lesando os direitos, de modo a ferir a conscincia humana, tirando a
paz do indivduo em suas relaes sociais, bem como consigo mesmo. Assim se manifesta
Silva
43
com relao ao exposto:
A moral individual sintetiza a honra da pessoa, o bom nome, a boa fama,
a reputao que integram a vida humana como dimenso imaterial. Ela e
seus componentes so atributos sem os quais a pessoa fica reduzida a
uma condio animal de pequena significao. Da por que o respeito
integridade moral do indivduo assume feio de direito fundamental.
Para melhor entender essas qualidades relativas pessoa, necessrio conhecer o
significado destes atributos e, desta forma alinhavar a Responsabilidade Civil aplicada
transgresso dos direitos da personalidade.

41
SHULTZ apud MARCIUS, Geraldo Porto de. Dano Moral proteo da conscincia e da personalidade. 4.
ed. So Paulo: Mundo Jurdico. 2007, p. 27.
42
MARCIUS, Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 27.
43
SILVA, Jos Afonso da. Curso de Direito Constitucional positivo. 24. ed. So Paulo: Malheiros, 2007, p.
201.
25
Nesse sentido prossegue o autor
44
acrescentando que estendendo-se respeito da
Moral, ou seja:
A vida humana no apenas um conjunto de elementos materiais.
Integram-na, outrossim, valores imateriais, como morais. A Constituio
empresta muita importncia moral como valor tico social da pessoa e
da famlia, que se impe ao respeito dos meios de comunicao social
(art. 221, IV). Ela, mais que as outras, realou o valor da moral
individual, tornando-a mesmo um bem indenizvel.
Por haver esta tutela jurdica, a personalidade avaliada em todos os seus aspectos,
busca-se o Dano causado e, no que tange a Responsabilidade Civil, merece a guarida de bem
indenizvel.
Com relao a moral, busca-se o conceito elaborado por Maria Helena Diniz
45
, como
sendo [...] o conjunto de faculdades morais ou de fenmenos mentais. Estes conjuntos de
faculdades morais, os quais esto inseridos na conscincia do ser humano e, afetos muitas
vezes aos costumes ao modus vivendi de cada indivduo.
Continua a autora
46
asseverando que de forma sucinta apresenta desta feita, conceito
de dignidade como sendo a qualidade moral que infunde respeito.
Para Nunes
47
como se diz difcil a fixao semntica do sentido de dignidade, isso
no implica que ela possa ser violada. Como dito, ela a primeira garantia das pessoas e a
ltima instncia de guarida dos direitos fundamentais. Esta qualidade moral, associada
inteno de provocar respeito recproco extensiva a muitos fatores da vida humana, e o Ato
Ilcito tende a macular tal virtude.
Partindo para a analise do ato ilcito este traduz-se em um comportamento voluntrio
que transgride um dever, conforme afirma Venosa
48
.
Partindo-se do texto legal, pressuposto para a Responsabilidade Civil, a existncia do
Dano, ou seja, necessrio que algum, agindo de forma comissiva ou omissiva, cause dano a
terceiro. Assim o Cdigo Civil preceitua em seu art. 186
49
que: Aquele que, por ao ou

44
SILVA, Jos Afonso da. Curso de Direito Constitucional positivo, p. 201
45
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 3. 2 ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 349.
46
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico, p. 349.
47
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material. 2. ed.
So Paulo: Saraiva, 2006, p. 22.
48
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 23.
49
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil.../ [Organizao Editora Jurdica da Editora Manole]. -
Barueri, SP: Manole, 2006. - (15 em 1), p. 287.
26
omisso voluntria, negligncia ou imprudncia, violar direito e causar dano a outrem, ainda
que exclusivamente moral, comete ato ilcito.
O Ato Ilcito, tambm reconhecido quando algum, mesmo que detentor de
determinados direitos, o excede, conforme pode-se verificar atravs da anlise do art. 187
50
do
Cdigo Civil, ou seja:
Art. 187 - Tambm comete ato ilcito o titular de um direito que, ao
exerc-lo, excede manifestamente os limites impostos pelo seu fim
econmico ou social, pela boa-f ou pelos bons costumes.
Como se pode verificar, o Ato Ilcito pode ser exclusivamente moral.
No tocante aos Direitos da Personalidade, especificamente no se poderia deixar de
abordar a respeito do nome.
Diniz
51
esclarece que o nome integra a personalidade por ser o sinal exterior pelo
qual se designa, se individualiza e se reconhece a pessoa no seio da famlia e da sociedade.
Portanto, o nome deve ser respeitado e defendido.
Prossegue a autora
52
afirmando que a pessoa tem autorizao de us-lo e de defend-
lo de quem o usurpar, reprimindo abusos cometidos por terceiros que o exponham ao
desprezo pblico [...].
No estudo em apreo, a defesa atinente a negativao do Consumidor, onde o nome
passa a constar indevidamente em rgos de Proteo ao Crdito.
2.2 RESPOSABILIDADE SUBJETIVA
A responsabilidade subjetiva a que menos ser abordada, em comparao a
Responsabilidade Objetiva, uma vez que as relaes de consumo so basicamente regidas
pelo Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), que por sua vez adotou a Responsabilidade
Objetiva como regra geral, conforme se entende do exposto por Lisboa
53
.

50
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil, p. 287.
51
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil brasileiro: Responsabilidade Civil. 16. ed. So Paulo: Saraiva.
2003, p. 138.
52
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil brasileiro: Responsabilidade Civil, p. 138.
53
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 624.
27
Ainda assim necessrio abordar a Teoria da Culpa, pois ambas fazem parte do
ordenamento jurdico brasileiro, ou seja, a Responsabilidade Subjetiva aquela que depende
da prova de que o seu causador agiu com culpa.
Para Cavalieri Filho
54
a culpa o elemento a ser apurado na responsabilidade
subjetiva, portanto cabe aquele que reclama provar a culpa de quem transgrediu e, desta forma
buscar a tutela de seu direito. Sendo assim:
A idia de culpa est visceralmente ligada responsabilidade, por isso
que, de regra, ningum pode merecer censura ou juzo de reprovao
sem que tenha faltado com o dever de cautela em seu agir. Da ser a
culpa, de acordo com a teoria clssica, o principal pressuposto da
responsabilidade civil subjetiva.
A obrigatoriedade de embasar a postulao do direito invocado com as provas
decorrem da necessidade de demonstrar que o agente causador do Dano faltou com o dever de
cautela.
Nesse sentido, denota-se a necessidade de realizar uma classificao conforme
demonstra Monteiro
55
, a teoria subjetiva possui vrias distines sobre a natureza da culpa.
a) culpa lata, leve e levssima; b) culpa contratual e extracontratual ou
aquiliana; c) culpa in eligendo e culpa in vigilando; d) culpa culpa
incommittendo, in omittendo e in custodiendo; e) culpa in concreto e
culpa in abstracto.
Para fins de estudo, ser abordado apenas o item a da referida classificao, pois os
demais no se coadunam com a pesquisa:
Culpa lata ou grave a falta imprpria comum dos homens, a
modalidade que mais se avizinha do dolo. Culpa leve a falta evitvel
com ateno ordinria. Culpa levssima a falta s evitvel com ateno
extraordinria, com especial habilidade ou conhecimento singular
56
.
A teoria da culpa foi analisada levando-se em considerao a dificuldade de constituir
prova, que essencial em relaes no consumeristas para apontar o agente causador do
Dano, o grau da culpa, ou isent-lo desta.

54
CAVALIERI FILHO, Sergio. Programa de Responsabilidade Civil. 7. ed. So Paulo: Atlas, 2007, p. 16.
55
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 503-504.
56
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 503-504.
28
Dando continuidade aos ensinamentos de Monteiro
57
, assim, apreciada a culpa, por
meio dos elementos caracterizadores da responsabilidade subjetiva, contempla-se a aplicao
da devida reparao e a medida coercitiva no mbito judicial.
Prossegue o autor
58
asseverando que:
Evidenciada a culpa, em qualquer de seus matizes, haver obrigao de
reparar o dano causado. Dizem os subjetivistas que essa idia
corresponde rigorosamente a um sentimento de justia, porque no se
deve responsabilizar que se portou de maneira irrepreensvel, acima de
qualquer censura, a salvo de toda increpao.
Em vista do que mencionam os doutrinadores, a culpa, segundo os subjetivistas o
elemento central da responsabilidade subjetiva e, sua ausncia em hiptese alguma, alcanaria
o condo de responsabilizar por determinados Danos amargados por outrem, razo pela qual
inapropriada para as relaes de consumo
59
.
Pereira
60
em seu entendimento destaca que embora aceitando, que a Responsabilidade
Civil se construiu tradicionalmente sobre o conceito de culpa, o jurista moderno convenceu-se
de que esta no satisfaz.
Portanto, conclui-se que a Teoria da Culpa no poderia ser aplicada nas relaes de
consumo, pois em muitos casos as provas do Direito do Consumidor esto com o Credor, o
qual dificilmente as apresentaria, pois parece ser de praxe que ningum faa prova contra si.
Ficou patente a necessidade de se encarar a Responsabilidade nas relaes de
consumo, por outro prisma, deixando de lado a responsabilidade tradicional e, aplicando-se
uma nova modalidade de responsabilidade.
Assim de acordo com o posicionamento de Cavalieri Filho
61
pode-se observar que:
E como tudo ou quase tudo em nossos dias tem a ver com o consumo,
possvel dizer que o Cdigo de Defesa do Consumidor trouxe a lume
uma nova rea da responsabilidade civil a responsabilidade nas
relaes de consumo -, to vasta que no haveria nenhum exagero em
dizer estar hoje, a responsabilidade civil dividida em duas partes: a

57
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 503-504.
58
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 508.
59
MONTEIRO, Washington de Barros. Curso de Direito Civil: Direito das Obrigaes, p. 508.
60
PEREIRA, Caio Mario da Silva. Instituies de Direito Civil: contratos. 11. ed. Rio de Janeiro: Forense,
2004, p. 556.
61
CAVALIERI FILHO, Sergio. Programa de Responsabilidade Civil, p. 17.
29
responsabilidade tradicional e a responsabilidade nas relaes de
consumo.
Continua no mesmo sentido o referido autor
62
asseverando que:
Sendo o ato ilcito, conforme j assinalado, o conjunto de pressupostos
da responsabilidade, quais seriam esses pressupostos na
responsabilidade subjetiva? H primeiramente um elemento formal, que
a violao de um dever jurdico mediante conduta voluntria; um
elemento subjetivo, que pode ser o dolo ou a culpa; e, ainda, um
elemento causal-material, que o dano e a respectiva relao de
causalidade. Esses trs elementos, apresentados pela doutrina francesa
como pressupostos da responsabilidade civil subjetiva, podem ser
claramente identificados no artigo 186 do Cdigo Civil [...].
Em suma esta responsabilidade tradicional a prpria responsabilidade subjetiva,
sendo amplamente aplicada no ordenamento jurdico e, cujos pressupostos so o agente
infrator, o dolo causado, a culpa e o nexo de causalidade.
Entende Ruben Tedeschi Rodrigues
63
que:
Os pressupostos da responsabilidade subjetiva, no que tange as relaes
de consumo so inviveis, pois em razo da hipossuficincia do
Consumidor geraria uma desigualdade que certamente feriria o princpio
da igualdade, pois o Credor possui meios de sobrepujar aquele que a
parte vulnervel da relao consumerista.
No entendimento de Nunes
64
:
Justamente por haver diferena entre parte auto-suficiente e parte
hipossuficiente, em razo do poder econmico e aparatos que
representam a fora do Credor ante o debilitado Consumidor, que se
faz necessrio buscar o equilbrio da relao.
Destaca o autor
65
atravs da retirada de um trecho que nota-se a desproporo entre
um e outro, ou seja:
Essa fraqueza, essa fragilidade, real, concreta, e decorre de dois
aspectos: um de ordem tcnica e outro de cunho econmico. O primeiro
est ligado aos meios de produo, cujo conhecimento monoplio do

62
CAVALIERI FILHO, Sergio. Programa de Responsabilidade Civil, p. 17.
63
RODRIGUES, Ruben Tedeschi. Prtica de Dano moral. 2. ed. So Paulo: Mundo Jurdico. 2007, p. 113.
64
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
128.
65
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
128.
30
fornecedor. E quando se fala em meios de produo no se est apenas
referindo aos aspectos tcnicos e administrativos para a fabricao de
produtos e prestao de servios que o fornecedor detm, mas tambm
ao elemento fundamental da deciso: o fornecedor que escolhe o que,
quando e de que maneira produzir, de sorte que o consumidor est
merc daquilo que produzido.
Com o reconhecimento desta vulnerabilidade, e a necessidade de equilibrar no campo
judicial as demandas entre Credor e Consumidor, tornou-se imperioso que o Cdigo de
Defesa do Consumidor adotasse modalidade de responsabilidade independente de culpa, mas
baseada no risco, sendo esta a Responsabilidade Objetiva.
2.3 RESPOSABILIDADE OBJETIVA
A forma acelerada de desenvolvimento da sociedade contempornea tambm trouxe
em seu bojo, dificuldades de controlar a maneira em que se intensificaram as ofertas e os
consumos, gerando conflitos cujos embates judiciais foram propcios ao reconhecimento da
Responsabilidade Objetiva.
Rui Stoco
66
assevera que a partir do sculo XIX esta teoria nascida na Europa foi
tomando dimenses que ganharam o mundo, tendo em Josserand o seu principal mentor.
O referido autor
67
relata que:
[...] o precursor da teoria da Responsabilidade Objetiva no Brasil foi
Alvino Lima, em tese desenvolvida na Faculdade de Direito da
Universidade de So Paulo, em 1938, e posteriormente a converso
desta em livro abriu caminho para a guarida da teoria do risco em
mbito nacional, contando claro com ferrenhas oposies, pois a teoria
da culpa permeava o cdigo das naes do mundo.
De um lado, se tem os que mantm estrita fidelidade teoria da responsabilidade
subjetiva, repelindo a doutrina do risco. Pela sua autoridade e pelo prestgio de sua obra, os
irmos Mazeud podem ser apontados como os campees na luta contra a doutrina do risco
68
.
A Responsabilidade Objetiva, portanto, surgiu em meio duras criticas, pois a Teoria
da Culpa por muitos era vista como a nica capaz de fazer justia. Nesse sentido, o avano

66
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 157.
67
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 157.
68
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 157.
31
dado matria confirmou a necessidade de se estabelecer a responsabilidade sem culpa a
outras situaes, em virtude do risco da atividade desenvolvida pelo agente
69
.
Rui Stoco
70
do mesmo modo ratifica tal necessidade afirmando que:
Inmeras teorias, como visto, foram desenvolvidas para justificar a
possibilidade de responsabilidade sem culpa, afastando-a como
elemento subjetivo e nuclear para efeito de responsabilizao. Substitui-
se o elemento volitivo, consubstanciado na vontade de lesar (dolo) ou na
ausncia de previsibilidade (culpa) pela responsabilidade decorrente do
risco ao qual a vtima foi submetida ou o risco que o agente assume em
razo da atividade desenvolvida, que poder conduzir a produo de
dano em terceiro.
Os riscos, portanto podem ser avaliados sob prismas diferentes, no ponto de vista
abordado por Rui Stoco
71
a respeito dos riscos, se tem algumas teorias que merecem sua
mensurao em especfico a Teoria do Risco Profissional que se refere a quem exerce
atividade com fins lucrativos e, porque aufere lucros, deve assumir o risco dos danos que
possa causar (teoria do ubi emolumentum ibi nus).
Prossegue o autor
72
salientando que a Teoria do Risco fonte da Responsabilidade
Objetiva, pois pelo risco e no pela culpa, que se atribui a determinado Credor, mesmo no
agindo com culpa, em caso de Dano, venha a ser responsabilizado.
As transformaes socioeconmicas pelas quais o mundo passou, em especial, a partir
da Revoluo Industrial, impulsionaram a doutrina e a jurisprudncia a reconhecer a
necessidade da responsabilizao sem culpa
73
.
Estes primeiros passos, em que doutrina e jurisprudncia em conjugao de
entendimentos, vislumbraram no risco, a maneira de sanear as barreiras que impediam o
acesso defesa de direitos lesados, trouxe no que tange as relaes de consumo mais
equilbrio.
A Responsabilidade Objetiva jurisprudencial advm da concluso judicial de que a
atividade normalmente exercida pelo autor do dano implica, por sua natureza, em risco para
os direitos de outrem
74
. A doutrina muito se empenhou neste sentido.

69
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 613.
70
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 161.
71
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 162.
72
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 162.
73
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 612.
32
Para Lisboa
75
na doutrina do risco, responsvel aquele que causou o dano
patrimonial ou moral, tornando-se a existncia ou no de culpa do agente, elemento estranho e
indiferente para a reparao do prejuzo.
Com relao a Teoria Objetiva prossegue o autor
76
asseverando que:
[...] a mesma esta embasada no risco da atividade desempenhada ou seu
preposto; no sujeito passivo; no dano vtima ou ao seu patrimnio, e
no nexo de causalidade entre atividade de risco e o dano verificado.
No que tange especificamente a Responsabilidade Civil do Credor, que a que se
sincroniza com a pesquisa, esta encontra na legislao pertinente, o aporte jurdico a respaldar
a pretenso de proteger o bem jurdico tutelado, no tocante ao agente, vtima, ao Dano e o
nexo.
Stoco leciona que a Constituio Federal deu aporte legal ao Cdigo de Defesa do
Consumidor, para que o Estado proteja o cidado Consumidor, tendo neste embalo adotado
regras elementares que albergam a responsabilizao em razo dos respectivos riscos, ou seja:
Esse instrumento legal (Lei 8.078, de 11.09.90), considerado de ordem
pblica e interesse social, que se refere o inciso XXXII do artigo 5 da
Constituio Federal. Nele esto abrigadas trs teorias: teoria do risco
criado, teoria do risco do desenvolvimento e teoria do risco da
atividade, tanto que nele esto includas as responsabilidades pelo fato
do produto e pelo fato do servio.
Nas relaes jurdicas de consumo, ou seja, nos vnculos celebrados entre o
Fornecedor e o Consumidor ou figura a este equiparada, a legislao consumerista estabelece
a regra da Responsabilidade Objetiva do fornecedor
77
.
A Responsabilidade Objetiva se tornou muito fecunda no campo da Responsabilidade
Civil, principalmente quando sob a tutela do Cdigo de Defesa do Consumidor, pois a
Hipossuficincia do Consumidor passou a ser observada.
E a essa concluso chegamos, no apenas por constatarmos a ampla
consagrao de institutos jurdicos avanados a exemplo da teoria da
impreviso e da desconsiderao da pessoa jurdica -, mas, sobretudo,
pela circunstncia de o CDC haver pautado uma mudana de postura

74
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 612.
75
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 612.
76
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 612.
77
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 624-625.
33
ideolgica do nosso legislador, que passou a perceber a manifesta
necessidade de se adotar, tambm na seara do Direito Privado, uma
posio mais intervencionista, em defesa da parte hipossuficiente da
relao de consumo
78
.
Para que fiquem mais claras expresses tipo Hipossuficincia e relaes de consumo,
necessrio se faz conceituar Credor/Fornecedor e Consumidor, conforme se verifica no art. 2
do CDC
79
, in verbis.
Art. 2 - Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou
utiliza produto ou servio como destinatrio final.
O Consumidor, conforme o conceito vislumbrado no aludido artigo, o destinatrio
final em uma relao de consumo, portanto quando no for o elo final da relao
consumerista, deixa de ser Consumidor e consequentemente as regras do CDC no sero
aplicadas, pois se transmuda da Responsabilidade Objetiva para a subjetiva.
Dispe o art. 3 do CDC
80
o conceito de Fornecedor, in verbis:
Art. 3 - Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada,
nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que
desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo,
transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao
de produtos ou prestao de servios.
Como bem se observa Fornecedor/Credor quem detm o poder de disponibilizar
algo, podendo entre o que dispe o referido artigo e, no que interessa ao presente estudo
comercializar ou prestar servios, restando a definio de Hipossuficiente, na lio de Diniz
81
:
Hipossuficincia. Direito do consumidor. Qualidade de vulnerabilidade
de certas categorias especiais de consumidores, oriunda de condies
fsico-psquicas, econmicas ou circunstanciais, fazendo com que
meream maior cuidado nas prticas comerciais e publicitrias.
Esta vulnerabilidade ou Hipossuficincia do Consumidor, as quais representam a
debilidade em comparao ao Credor/Fornecedor se torna menos sentida, com a proteo

78
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil: Responsabilidade
Civil, p. 251.
79
BRASIL. Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990. Dispe sobre a Proteo do Consumidor e d outras
Providncias. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/L8078.htm>. Acesso em: 25 set. 2008.
80
BRASIL. Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990. Dispe sobre a Proteo do Consumidor e d outras
Providncias. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/L8078.htm>. Acesso em: 25 set. 2008.
81
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 2. 2. ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 848.
34
advinda da Responsabilidade Objetiva, que por sua vez passou com a instituio do CDC h
equilibrar a relao. Assim observa-se o disposto no art. 6 do CDC
82
:
Art. 6 - So Direitos bsicos do consumidor: [...]; VII a facilitao
da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a
seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a
alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias
de experincias; [...].
A inverso do nus da prova , portanto, uma das faculdades, previstas no CDC, cujo
arbtrio do juiz, ao observar a verossimilhana das alegaes, venha determinar em face da
Teoria do Risco, ao Credor o nus da prova.
Nunes destaca que o importante saber que a vulnerabilidade constatao e
afirmao legal: basta ser consumidor para ser vulnervel. E, por isso, gozar dos benefcios de
proteo institudos na lei
83
.
Estes benefcios so facilitadores da defesa do Consumidor, haja vista que a
vulnerabilidade elemento nuclear que identifica o Consumidor, e, a Teoria do Risco como
forma de nortear as relaes de consumo. Assim, observa Diniz
84

A responsabilidade, fundada no risco, consiste, portanto, na obrigao
de indenizar o dano produzido por atividade exercida no interesse do
agente e sob seu controle, sem que haja qualquer indagao sobre o
comportamento do lesante, fixando-se no elemento objetivo, isto , na
relao de causalidade entre o dano e a conduta do seu causador.
Neste nterim, a culpa desaparece, restando causa e Dano, pois de acordo com a teoria
do risco, a culpa do Credor se torna presumida.
2.3.1 Nexo causal
O nexo causal o elo de extenso entre fato e Dano, pois no existe dano que no seja
provocado por uma determinada ao ou omisso. Tratando-se de Responsabilidade Civil, no
mbito consumerista, obvio que o Dano ser provocado pela ao ou omisso humana
85
.

82
BRASIL. Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990. Dispe sobre a Proteo do Consumidor e d outras
Providncias. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/L8078.htm>. Acesso em: 25 set. 2008.
83
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
116.
84
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil brasileiro: Responsabilidade Civil, p. 51.
85
VENOSA, Silvio da Salvo. Directo Civil: Responsabilidade Civil, p. 45.
35
Prossegue o autor
86
afirmando que o conceito de nexo causal, nexo etiolgico ou
relao de causalidade deriva das leis naturais. o liame que une a conduta do agente ao
dano.
Diante de tal conceito, de fundamental importncia vislumbrar-se o nexo causal, pois
diante da confirmao deste, a obrigao de indenizar torna-se imperativa. Nesse sentido,
Porto
87
destaca que o nexo causal um dos mais importantes temas na teoria da
responsabilidade civil porque sua definio que estabelecer o alcance da obrigao.
Em face do nexo de causalidade, gera-se uma obrigao, a qual deve arcar o
responsvel, pois a no reparao, feriria princpios esculpidos na Constituio Federal, tais
como o da dignidade humana, conforme dispe o art. 1, inciso III
88
da CRFB/1988: A
Repblica Federativa do Brasil, formada pela unio indissolvel dos Estados e Municpios e
do Distrito Federal, constitui-se em Estado Democrtico de Direito e tem como fundamentos;
[...]; III- a dignidade da pessoa humana; [...].
O art. 5, inciso V
89
da CRFB/1988 dispe sobre o princpio da igualdade, ou seja:
Art. 5. Todos so iguais perante a lei, sem distino de qualquer
natureza, garantindo-se aos brasileiros e aos estrangeiros residentes no
Pas a inviolabilidade do direito vida, a liberdade, igualdade,
segurana e a propriedade, nos termos seguintes: [...] V - assegurado o
direito de resposta, proporcional ao agravo, alm da indenizao por
dano material, moral ou a imagem; [...].
A reparao do Dano , portanto, a conseqncia de um ato praticado ou da omisso
de praticar aquilo que deveria obrigatoriamente ter praticado. Porto
90
divaga sobre o ato
praticado.
No h reparao sem nexo causal. O liame entre prejuzo e a ao
culposa de quem o provocou, configurada no ato ilcito, delimita o
ressarcimento. A extenso do valor encontra sua medida na relao
causal.
O ato praticado ensejador do Dano ser conseqentemente oriundo da ao do agente,
ficando caracterizado o nexo entre causa e Dano.

86
VENOSA, Silvio da Salvo. Directo Civil: Responsabilidade Civil, p. 45.
87
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 90.
88
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil, p. 07.
89
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil, p. 08.
90
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 90..
36
Com relao omisso e seu nexo de causalidade com o Dano, Cavalieri Filho
91
aduz
que:
A omisso, todavia, como pura atitude negativa, a rigor no pode gerar,
fsica ou materialmente, o dano sofrido pelo lesado, porquanto do nada
provm. Mas tem-se entendido que a omisso adquire relevncia
jurdica, e torna o omitente responsvel, quando este tem dever jurdico
de agir, de praticar um ato para impedir o resultado, dever jurdico de
agir, de praticar um ato para impedir o resultado, dever, esse, que pode
advir da lei, do negcio jurdico ou de uma conduta anterior do prprio
omitente, criando o risco da ocorrncia do resultado, devendo, por isso,
agir para impedi-lo.
Portanto, conforme observado pelo autor em destaque, a omisso adquire uma
relevncia jurdica que possibilita responsabilizar o omitente em razo de no ter agido, de
modo a impedir o Dano causado.









91
CAVALIERI FILHO, Sergio. Programa de Responsabilidade Civil, p. 24.
37
3 DOS RGOS DE PROTEO AO CRDITO
3.1 PRIMEIROS BANCOS DE DADOS
Os rgos de proteo ao Crdito viabilizam o fomento das relaes de consumo e,
sem eles talvez se tornasse invivel a venda a prazo, razo pela qual foram criados para dar
maior desenvolvimento das atividades comerciais e, principalmente identificar os que no
honram suas dvidas
92
.
A hiptese , pois, do indivduo que no goza de bom nome, estando com seu crdito
abalado por no ter honrado algumas dvidas, corretamente anotadas no cadastro de
inadimplentes
93
.
Para melhor compreenso de tais rgos, primeiramente se faz necessrio uma busca
das origens dos mesmos e como eram elaborados os primeiros cadastros. Imagina-se que a
princpio tais informaes pudessem ser de difcil acesso. De fato percebe-se com o que se
extrai de artigo do site
94
da Cmara de Dirigentes Lojista (CDL) todos os esforos a fim de
dar nfase s relaes de crdito pessoal:
Franceses e libaneses chegaram ao Brasil em barcos a vela e aqui se
arraigaram montando estabelecimentos comerciais. Visando a concesso
mais segura de crdito, trocavam entre si listas contendo nomes de
devedores inadimplentes, tambm chamados de prestamistas.
Com isso pode-se dizer que franceses e libaneses foram os criadores dos rgos de
proteo ao Crdito no Brasil.
Com o acmulo destas informaes, constataram a necessidade de centraliz-las em
um arquivo e, posteriormente, de montar um escritrio onde tais dados pudessem ser
fornecidos de imediato, com total eficincia e credibilidade reunindo os principais
comerciantes da poca, deliberaram a criao do SPC Servio de Proteo ao Crdito, que

92
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1817.
93
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1817.
94
UM POUCO DA HISTRIA DA CDL. cdlnet. Disponvel em:
http://www.cdlto.com.br/pages/dinamico.php?id_canal=1. Acesso em: 05 set. 2008.
38
seria administrada pelo CDL Clube de Diretores Logistas (hoje Cmara de Diretores
Logistas), cuja logomarca um tributo ao meio de transporte usado para chegar ao Pas
95.

Arajo
96
leciona que:
Em princpio, a soluo encontrada pelos fornecedores foi o
armazenamento, em arquivos prprios, de informaes e referncias
acerca dos consumidores pretendentes obteno de crdito, com a
finalidade de verificar se o indivduo era ou no cumpridor de suas
obrigaes.
Como se pode observar das informaes do site
97
, a logomarca da CDL, um
barquinho a vela designa a forma que estes pioneiros chegaram ao Brasil.
Quanto ao Estado pioneiro paira uma dvida entre dois Estados, conforme verificao
no site
98
.
H grande polmica na tentativa de definir o Estado pioneiro na criao
do SPC. O conflito positivo ocorre entre o Rio Grande do Sul e o Rio de
Janeiro, que acusam a existncia da entidade desde 22/07/53, por
iniciativa do joalheiro Hlio Maurer e de 07/11/55 respectivamente,
sendo o diretor mais antigo deste ltimo, o carioca Hlio Helo.
Stumer
99
ressalta que:
Independentemente de que Estado seja o pioneiro na criao dos CDLs e
Servio de Proteo ao Crdito (SPC), o fato que antes da existncia
destes, havia grande dificuldade de verificao de Crdito. Esta
dificuldade gerou uma grande insegurana na concesso de Crdito, pois
cada comerciante deveria ser responsvel pelos seus prprios registros
surgindo a idia de organizar um grande cadastro em que seriam
armazenadas informaes acerca de indivduos inadimplentes, que
poderiam ser consultadas por pretensos cedentes de crdito.

95
UM POUCO DA HISTRIA DA CDL. cdlnet. Disponvel em:
http://www.cdlto.com.br/pages/dinamico.php?id_canal=1. Acesso em: 05 set. 2008.
96
ARAJO, Simone Martins. Disciplina dos bancos de dados de proteo ao crdito: anlise do art. 43 do
cdigo de defesa do consumidor. Jus navigandi, Teresina, ano 8, n. 138, 21 nov. 2003. Disponvel em:
<http://www.jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=4521>. Acesso em: 17 out. 2008.
97
UM POUCO DA HISTRIA DA CDL. cdlnet. Disponvel em:
http://www.cdlto.com.br/pages/dinamico.php?id_canal=1. Acesso em: 05 set. 2008.
98
UM POUCO DA HISTRIA DA CDL. cdlnet. Disponvel em:
http://www.cdlto.com.br/pages/dinamico.php?id_canal=1. Acesso em: 05 set. 2008.
99
STUMER, Bertran Antnio. Bancos de dados habeas data no Cdigo de Defesa do Consumidor. Revista de
Direito do Consumidor. vol. I. p. 59.
39
3.1.1 Sistema do SPC e SERASA na alimentao das informaes
Os Bancos de Dados mais representativos, embora existam outros, indubitavelmente
so a SERASA e o SPC
100
, por serem os mais consultados tanto por bancos, como por lojistas
em todo Brasil.
A SERASA uma empresa privada que possui um dos maiores Bancos de Dados do
mundo e dedica sua atividade prestao de servios de interesse geral. A instituio
reconhecida pelo cdigo de defesa do consumidor como uma entidade de carter pblico
101
.
No portal da SERASA vislumbra-se informaes relativas aos acionistas.
O quadro de acionistas da SERASA S.A. composto, principalmente,
por grandes instituies financeiras, como: Banco Ita S.A., Banco
Bradesco S.A., Banco Alvorada S.A., Banco HSBC Bank Brasil S.A., -
Banco Mltiplo e Banco ABN Amro Real S.A. O restante do capital
divide-se entre outros 52 acionistas
102
.
A gama de clientes a acionar seus cadastros muito vasta. O pblico alvo da SERASA
composto por, aproximadamente, 550 mil organizaes que representam todas as pequenas,
mdias e grandes empresas com atividades econmicas relevantes no Pas
103
.
Quanto a seu contesto operacional as informaes do portal
104
do conta de que:
A SERASA uma sociedade por aes de capital fechado, constituda
em 26 de junho de 1968, com sede na cidade de So Paulo. A sociedade
est presente nos 27 Estados da Federao, por meio de 68 unidades
(agncias, escritrios, e unidades de atendimento no Poupa Tempo, no
Estado de So Paulo; Rio Simples, no Estado do Rio de Janeiro; e Casa
do Cidado, em Fortaleza, Cear).


100
A sigla SPC significa Servio de Proteo ao Crdito, ou seja, um banco de dados privado de informaes de
crdito, de carter pblico, de acordo com a definio do Cdigo de Defesa do Consumidor, organizado pelas
associaes comerciais e cmaras de dirigentes lojistas, que trocam entre si informaes colhidas em todo
territrio nacional por meio de uma entidade chamada de RENIC, (Rede Nacional de Informaes Comerciais).
Cf. MORAES, Lisandro. O que a SERASA? Internet. Disponvel em: <http://www.sosconsumidor.com.br>.
Acesso em: 14. SET. 2008.
101
MORAES, Lisandro. O que a SERASA? Internet. Disponvel em: <http://www.sosconsumidor.com.br>.
Acesso em: 14. SET. 2008.
102
RELATRIO CORPORATIVO SERASA 2006. Internet. Disponvel em:
<http://www.serasa.com.br/relatrioanual/2006>. Acesso em: 14. SET. 2008.
103
RELATRIO CORPORATIVO SERASA 2006. Internet. Disponvel em:
<http://www.serasa.com.br/relatrioanual/2006>. Acesso em: 14. SET. 2008.
104
RELATRIO CORPORATIVO SERASA 2006. Internet. Disponvel em:
<http://www.serasa.com.br/relatrioanual/2006>. Acesso em: 14. SET. 2008.
40
E o ponto principal a ser destacado, a saber, o pertinente ao Crdito.
Dentre os servios disponibilizados pela SERASA, destacam-se: o
fornecimento e o gerenciamento de conhecimento, tecnologia e
informaes de crdito e negcios, os estudos financeiros, os sistemas
de gesto de riscos, os modelos de classificao de riscos, os servios
compartilhados de rede, as solues de segurana e certificao digital
em comrcio e negcios eletrnicos, os aplicativos de informao e a
consultoria em crdito
105
.
A averiguao de consulta de crdito est distribuda em cinco grupos
106
:
1- Credit Bureau Maior Banco de Dados do Pas sobre consumidores,
com cadastro, anotaes de inadimplncia e dados comportamentais
para avaliar o risco de crdito para pessoas fsicas; 2- Concentre PF
Informaes sobre, protestos, concordatas, falncias, cheques sem
fundos, e pendncias financeiras referentes a pessoas fsicas; 3-
PEFIN/REFIN Informaes sobre consumidores com dvidas vencidas
em instituies financeiras e outras empresas; 4- ACHEI Recheque PF
Banco de dados sobre emitentes de cheques sem fundos e cheques
sustados, roubados, extraviados ou cancelados. 5- Crednet
Informaes sobre e pendncias financeiras de consumidores.
A forma organizada do sistema SERASA, denota a grandiosidade de um sistema que
no se restringe a verificao de Crdito, mas ainda assim, o maior Banco de Dados do
Brasil e um dos maiores do mundo.
Quanto ao SPC segundo Lisandro Moraes
107
:
[...] foi criado em 22 de julho de 1955 um grupo de 12 empresas que
trocavam informaes entre si fundou o SPC de Porto Alegre. Assim, o
pioneiro dos SPCs no Pas surgiu para agilizar sistema de crdito e
proporcionar maior segurana s empresas. O SPS-POA era ento uma
entidade de carter pblico, sem fins lucrativos que, em agosto de 1986,
passou tambm a divulgar informaes do Banco Central (BACEN).
Prossegue o autor
108
ressaltando que a idia em mbito estadual ganhou o Brasil e hoje
se espalha por todos os Estados, conforme informaes do site do rgo. A idia
fundamental da entidade evoluiu, passando a prestar informaes sobre crdito e cheques.

105
RELATRIO CORPORATIVO SERASA 2006. Internet. Disponvel em:
<http://www.serasa.com.br/relatrioanual/2006>. Acesso em: 14. SET. 2008.
106
RELATRIO CORPORATIVO SERASA 2006. Internet. Disponvel em:
<http://www.serasa.com.br/relatrioanual/2006>. Acesso em: 14. SET. 2008.
107
MORAES, Lisandro. O que a SERASA? Disponvel em: <http://www.sosconsumidor.com.br>. Acesso
em: 14. SET. 2008.
108
MORAES, Lisandro. O que a SERASA? Disponvel em: <http://www.sosconsumidor.com.br>. Acesso
em: 14. SET. 2008.
41
Hoje, estamos interligados com outros SPCs do Estado e do Pas. O SPC protege a venda e a
compra do fornecedor e o consumidor, para que as negociaes tenham maior agilidade e
segurana.
Com relao a informaes ao Consumidor, tanto SPC, quanto SERASA devem
prestar as informaes ao suposto devedor, gratuitamente.
Assim como a SERASA, os SPCs devem fornecer gratuitamente aos cidados as
informaes de crdito que possuem, j que se submetem s normas do Cdigo de Defesa do
Consumidor e da Lei do habeas data
109
.
As falhas na alimentao do sistema pode ocorrer, segundo as modalidades previstas
no cdigo civil (negligncia
110
, imprudncia
111
, impercia
112
, ou at mesmo por malicia,
segundo comenta Rui Stoco
113
:
No incomum uma sociedade comercial, fornecedor, prestador de
servios ou instituio financeira comunicar, por equvoco, desateno
do funcionrio, desorganizao ou at mesmo por malcia ou maldade,
caracterizando o erro inescusvel nas modalidades clssicas do dolo ou
da culpa strito sensu esta sob as formas de negligncia, imprudncia
ou impercia-, a qualquer das entidades de proteo ao crdito
atualmente existente (SPC, SERASA e outras), fato desabonador, em
detrimento de pessoa que j estava suja na praa, quer dizer, j
possua outros registros negativos por fatos verdadeiros.
E a alimentao do Banco de Dados, parte de informaes oriundas tanto de pessoas
jurdicas, quanto fsicas.
Via de regra, qualquer pessoa fsica ou jurdica, pode fazer registros de
dvidas vencidas no SPC e na SERASA. O SPC e a SERASA recebem
as informaes que registram nos seus bancos de dados das fontes j
citadas, por meio de convnios ou contratos, e tambm daqueles que

109
MORAES, Lisandro. O que a SERASA? Disponvel em: <http://www.sosconsumidor.com.br>. Acesso
em: 14. SET. 2008.
110
Negligncia: O Agente que deixa de praticar uma ao da qual surge um prejuzo a algum fica caracterizado
como negligente. Cf. FONTANELLA, Patrcia. Dicionrio tcnico jurdico e latim. Florianpolis: Habitus,
2003, p. 89.
111
Imprudncia: A imprudncia revela em sntese, absoluta falta de conscincia quanto ao resultado futuro ao
praticar determinada conduta. Cf. FONTANELLA, Patrcia. Dicionrio tcnico jurdico e latim, p. 70.
112
Impercia: a incapacidade, a falta de habilidade especfica para a realizao de uma atividade tcnica ou
cientfica, no levando, o agente, em considerao o que sabe ou deveria saber. Cf. FONTANELLA, Patrcia.
Dicionrio tcnico jurdico e latim, p. 70.
113
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1816.
42
fazem uso de seus servios, principalmente a rede bancria e o comrcio
em geral
114
.
O SPC e a SERASA, so os rgos de proteo ao Crdito estudados na conjuntura do
presente capitulo, em razo da popularidade e por serem os de maior porte. O Consumidor,
geralmente procura informaes sobre o Banco de Dados destas instituies, junto as CDLs.
3.1.2 Princpios destacados das Relaes de Consumo
Os princpios relativos s relaes de consumo, norteadores das condutas entre
Credores e Consumidores, so essenciais compreenso do tema, razo pela qual necessrio
abordar alguns sem a pretenso de esgotar o leque de todos que possam ser aplicados a
pesquisa, mas apenas os que mais influenciam no cotidiano das relaes de consumo.
Assim, toma-se o ensinamento de Rizzato Nunes
115
com relao aos princpios:
Na realidade o princpio funciona como um vetor para o intrprete. E o
jurista, na anlise de qualquer problema jurdico, por mais trivial que
este possa ser, deve, preliminarmente, alar-se ao nvel dos grandes
princpios, a fim de verificar em que direo eles apontam. Nenhuma
interpretao ser havida por jurdica se atritar com um princpio
constitucional.
Os princpios, portanto, esto plenamente ligados s normas e, delas no podem ser
ignorados, mas as disciplinas de modo geral por possurem traos especficos, tambm tero
como base princpios atinentes a sua espcie.
Celso Antnio Bandeira de Mello
116
ressalta que o sistema de uma disciplina jurdica,
seu regime, portanto, constitui-se do conjunto de princpios que lhe do especificidade em
relao ao regime de outras disciplinas. Por conseguinte, todos os institutos que abarca.
No que tange ao tema ser abordado os conceitos princpios pertinentes pesquisa:
a) Princpio da Inverso do nus da Prova, b) Principio da Vulnerabilidade do
Consumidor, c) Princpios Relativos ao Quantum Indenizatrio.

114
MORAES, Lisandro. O que a SERASA? Disponvel em: <http://www.sosconsumidor.com.br>. Acesso
em: 14. SET. 2008.
115
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p. 9.
116
MELLO, Celso Antnio Bandeira de. Curso de Direito Administrativo. 13 ed. So Paulo: Malheiros, 2000,
p. 51.
43
Primeiramente se tem o Princpio da Inverso do nus da Prova que para Diniz
117

significa O princpio pelo qual, na seara cvel ou administrativa, competir ao fabricante ou
fornecedor, diante da reclamao do consumidor, demonstrar a ausncia de fraude, e que o
consumidor no foi lesado.
Prossegue a autora
118
afirmando Principio da Vulnerabilidade do Consumidor
aquele que ante a fraqueza do consumidor no mercado, requer que haja equilbrio na relao
contratual.
Acrescenta Leite
119
que o Princpio da Vulnerabilidade do Consumidor tambm
conhecido como principio do protecionismo, est inserido no art. 4, incisos I e II, do CDC.
Aps deixar explcito, no inciso I, o reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no
mercado de consumo, o cdigo preceitua a ao governamental no sentido de proteger
efetivamente o consumidor, no inciso II.
Quanto ao Princpio Relativo ao Quantum Indenizatrio busca-se fazer uso da
razoabilidade e da proporcionalidade.
Diniz
120
assevera quanto ao Principio da Proporcionalidade, afirmando ser:
[...] aquele que tem por objeto a aferio da relao entre fim e o meio
com o sentido teleolgico ou finalstico
121
, reputando arbitrrio o ato que
no observar que os meios destinados a realizar um fim no so por si
mesmos apropriados, ou quando a desproporo entre o fim e o
fundamento for manifesta.
Este Princpio afere na relao entre fim e meio, mas tambm aplicado como regra a
no causar enriquecimento sem causa. Observa-se a jurisprudncia do Tribunal de Justia de
Santa Catarina
122
quanto matria:
O julgador deve levar em conta na fixao do quantum indenizatrio os
critrios de proporcionalidade e razoabilidade para no transformar a
indenizao em enriquecimento sem causa. (TJSC Apelao. Civil.
2005.018117-8. Relator: Srgio Izidoro Heil. Data da deciso:
30/09/2005).

117
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 3. p. 838.
118
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 3. p. 848.
119
LEITE, Roberto Basilone. Introduo ao Direito do Consumidor. So Paulo: LTR, 2003, p. 69.
120
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 3. p. 843.
121
Finalstico significa Cincia dos fins. Cf. DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 2. p. 618.
122
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 2005018117-8. rel. Ds. Srgio
Isidoro Heil. Data da deciso 30/09/2005. Disponvel em:
<ww.tj.sc.gov.br/institucional/diario/a2005/20051175400.PDF->. Acesso em: 14. Set. 2008.
44
Para Diniz
123
o Princpio da razoabilidade serve de parmetro interpretao das leis e
aos atos da Administrao ao preconizar o bom senso na aplicao do direito, apoiando a
legalidade e o respeito Constituio.
Como exposto anteriormente, trata-se de princpio de amplo uso na administrao,
porm, sua adequao no arbitramento de indenizaes so largamente utilizada, conforme se
observa na jurisprudncia anteriormente citada.
3.1.3 Requisitos para negativao
Os Bancos de Dados obedecem a requisitos que autorizam a negativao do
Consumidor. Estes requisitos so balizadores das relaes de crdito, pois autorizam seus
filiados a comunicarem tais rgos sobre a existncia de dvidas vencidas.
Salienta Rizzatto Nunes
124
que:
[...] os cadastros arquivam apenas dados negativos relativos ao no
pagamento de dvidas, conclui-se logicamente que: a) existe a dvida; b)
a data prevista para pagamento venceu; c) o valor liquido e certo; d)
sem oposio do consumidor.
A negativao, atendendo-se os requisitos visa preservar o Crdito, razo pela qual
imperioso que a cautela na comunicao de uma possvel inadimplncia seja tomada.
Ressalta Rizzatto Nunes
125
que a conjuno dos itens retrotranscritos que permite
que se aceite a negativao, uma vez que o nome do devedor s pode dar ingresso no cadastro
negativo se tiver clareza da existncia e do valor da dvida, bem como da data de seu
vencimento.
Prossegue o autor
126
afirmando que:
A clareza que deve permear a alimentao do sistema impositiva,
razo pela qual deve constar de forma clara, quem comunicou a
inadimplncia, a data inicial em que o Consumidor passou a figurar no

123
DINIZ, Maria Helena. Dicionrio jurdico. v. 3. p. 843.
124
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
527.
125
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
527.
126
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
527.
45
cadastro de inadimplentes e, deve haver uma notificao, para que o
devedor tenha cincia de que seu nome ser incluso no Banco de Dados.
O sistema do CDC, respeitando as diretrizes impostas pela Constituio Federal,
determina que a negativao se faa de maneira criteriosa e estritamente dentro dos limites
legais
127
.
Estabelece Rizzatto Nunes
128
os limites legais na seguinte ordem:
respeitar direito constitucional da garantia da dignidade e imagem do
consumidor; dar prazo para que o consumidor tome medidas
(extrajudiciais ou judiciais) para se opor negativao quando ilegal; ou
ter chance de pagamento da dvida, impedindo a negativao (ou mesmo
negociar a dvida)
No entanto, suas consideraes demonstram uma abrangncia maior do que se possa
imaginar, pois o referido autor
129
menciona a possibilidade de a oposio no se proceder a
negativao.
Logo, foroso concluir que, se o consumidor recebe o aviso do credor
e/ou rgo de proteo ao crdito, e remete a este correspondncia
dizendo que se ope negativao porque, por exemplo, o valor da
dvida excessivo, no pode o servio de proteo ao crdito fazer a
anotao incluindo o nome do consumidor.
A oposio do Consumidor, portanto em tal ptica pode brecar de incio o mpeto do
Credor, pois os servios de proteo ao Crdito no gozam do poder de decidir se a
negativao legal ou no
130
.
Rizzato Nunes
131
destaca que a verifica-se uma das importantes funes do aviso
previsto no pargrafo 2 do art. 43, ou seja:
[...] com a oposio formal do consumidor, o servio negativador fica
entre duas posies antagnicas. De um lado o credor que pretende a
anotao, de outro o consumidor que no quer. Sem outra alternativa, o

127
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
504.
128
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
505.
129
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
505.
130
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
505.
131
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
505.
46
servio no pode fazer a anotao, pois instaurou-se verdadeira lide
entre credor e consumidor, exigindo participao do rgo capaz de
decidir lides, o Poder Judicirio.
Esta resistncia do Consumidor, segundo Rizzatto Nunes
132
obriga o rgo de
proteo ao Crdito a abster-se de proceder a negativao. Nessa hiptese, portanto, de
oposio do consumidor, somente resta ao prprio credor a via do judicirio, inclusive para
obter a negativao.
A doutrina dominante, no menciona sobre a oposio do Consumidor, sendo to
somente abordado sobre pedido de retificao previsto no CDC em seu art. 43, pargrafo
3
133
.
Art. 43 - O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso
s informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados
pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas
respectivas fontes. [...] Pargrafo 3-O consumidor, sempre que
encontrar inexatido nos seus dados e cadastros poder exigir sua
imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias teis,
comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das informaes
incorretas.
Almeida
134
destaca que tambm com relao aos arquivistas dos rgos de proteo ao
Crdito se estende tal previso.
Da mesma forma que no cadastro de consumidores, os cadastros e dados
dos fornecedores devem ser transparentes e comunicados ao interessado;
devem ser corrigidos em caso de inexatido e no devem conter
informaes de perodo antecedente a cinco anos (art. 43 1 e 5),
sujeitando o Poder Pblico a que esteja vinculado o rgo, em caso de
descumprimento, a ser compelido a organizar e divulgar o cadastro de
reclamaes inatendidas, e a reparar os danos causados (art. 44, 2, c/c
o art. 22, pargrafo nico).
Saad
135
ressalta que estes Danos a serem reparados no se restringem a esfera civil, ou
seja, quem desobedecer as prescries deste cdigo relativas aos arquivos de informaes

132
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
505.
133
BRASIL. Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990. Dispe sobre a Proteo do Consumidor e d outras
Providncias. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/L8078.htm>. Acesso em: 25 set. 2008.
134
ALMEIDA, Joo Batista de. A proteo jurdica do Consumidor. 3. ed. ver. e ampl. So Paulo: Saraiva,
2002, p. 129.
135
SAAD, Eduardo Gabriel. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. 5. ed. So Paulo: LTR, 2002.
827 p.
47
sobre consumidores, alm das implicaes de natureza civil (responsabilidade civil), fica
exposto s seguintes sanes:
a) administrativas previstas no art. 56, tais como, multa, suspenso
temporria da atividade, interdio, total ou parcial, de estabelecimento,
de obra ou de atividade; interveno administrativa; b) penal, a que se
refere o art. 73 do Cdigo: Deixar de corrigir imediatamente
informao sobre o consumidor constante de cadastro, banco de dados,
fichas ou registros que sabe ou deveria saber ser inexata.
3.1.4 Possibilidade de Responsabilidade Solidria ou do rgo de Proteo ao Crdito
Os rgos de proteo ao Crdito, por serem, de acordo com as citaes apresentadas
no corpo desta monografia, so entidades de carter pblico, podendo ser responsabilizadas
por anotaes inexatas de forma solidria.
Conforme entendimento do Tribunal de Justia de So Paulo
136
.
DANO MORAL Banco de Dados Arquivos de consumo Proteo
ao crdito Comunicao prvia ao consumidor, por escrito Ausncia
Indenizao devida Responsabilidade solidria do fornecedor e do
administrador do banco de dados Reconhecimento Inteligncia dos
artigos 7, pargrafo nico e 43, 2 do Cdigo de Defesa do
Consumidor Sentena de improcedncia reformada Recurso provido
(TJSP - Apelao Civil. 976.734-0/0 Campinas 35 Cmara de
Direito Privado Relator Egidio Giacia 27.03.06).
A jurisprudncia citada ratifica a possibilidade de responsabilidade solidria do
administrador do banco de dados juntamente com o fornecedor e, de forma compatvel com
previso do CDC se amoldam a este entendimento de responsabilidade solidria.
Assim, conforme anlise do pargrafo nico do art. 7 do CDC
137
.
Art. 7 - [...]; Pargrafo nico Tendo mais de um autor colocados a
ofensa, todos respondero solidariamente pela reparao dos danos
previstos nas normas de consumo.
Nunes
138
destaca que a doutrina compactua deste entendimento que a norma estipula
expressamente a responsabilidade solidria, em conformidade com a lei substantiva ptria,

136
SO PAULO. Tribunal de Justia. Campinas - 35 Cmara de Direito privado. Apelao civil de n.
9767340/0 rel. Ds. Egdio Giacia. Data da deciso 27/03/06. Disponvel em:
<http://cjo.tj.sp.gov.br/esaj/juris/getArquivo.do?cdAcordao=3081313>. Acesso em: 14. set. 2008.
137
BRASIL. Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990. Dispe sobre a Proteo do Consumidor e d outras
Providncias. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/L8078.htm>. Acesso em: 25 set. 2008.
48
deixando firmada a obrigao de todos os partcipes pelos danos causados, nos moldes do art.
942 do Cdigo Civil que assim dispe: Os bens do responsvel pela ofensa ou violao do
direito de outrem ficam sujeitos reparao do dano causado; e, se a ofensa tiver mais de um
autor, todos respondero solidariamente pela reparao.
Porm esta solidariedade pouco difundida pela doutrina, pois persiste a idia de que
somente o Credor responsvel. Assim o posicionamento de Nery Jnior e Nery
139
com
relao ao exposto:
Como a norma criou hiptese legal de solidariedade (CC 265; CC/1916
896 caput) entre os causadores de dano ao consumidor, a exemplo do
que determina o CC 942 caput 2 parte (CC/1916 1518 caput 2 parte), o
consumidor pode mover ao de reparao do dano em face de apenas
um, exigindo dele a totalidade da dvida, ou em face de todos os
devedores solidrios, sendo nesta ltima hiptese o litisconsrcio
passivo ser facultativo.
Tassus Dinamarco
140
aborda a responsabilidade solidria em caso de erro do rgo de
proteo ao Crdito e do Credor, optarem entre chamar um ou at mesmo ambos a compor a
lide assim sendo:
preciso abandonar a costumeira viso de que os arquivistas no
possuem qualquer responsabilidade em sua atividade de proteo aos
comerciantes. certo que os arquivos restritos de crdito na defesa dos
direitos dos comerciantes, precisamente quanto ao adimplemento das
obrigaes dos consumidores e a preveno em face de novos
inadimplementos, alertando queles que concedem crdito para que no
efetuem determinada operao com o consumidor- devedor, ato lcito.
O que no se pode tolerar, todavia, o abuso desse direito, seja no
tocante ao lanamento dos arquivos (seu procedimento), a veracidade e
atualizao das informaes, e, tambm, sua retirada dos arquivos
quando concreto exigir, como por exemplo, quando o ttulo que serviu
como pressuposto ao lanamento estiver prescrito, precisamente se o
prazo prescricional for inferior ao prazo de cinco anos estabelecido pelo
CDC e pela Smula 323 do STJ, atendendo-se ao princpio da
especialidade na aplicao do direito, como j ficou demonstrado.

138
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
139-140.
139
NERY JUNIOR, Nelson; NERY, Rosa Maria de Andrade. Cdigo Civil anotado e legislao extravagante,
2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2003, p. 918.
140
DINAMARCO, Tassus. Responsabilidade Civil dos arquivistas. So Paulo, 07/08/2008. Justvigilantibus.
Disponvel em: < http://jusvi.com/artigos/35224>. Acesso em: 07 set. 2008.
49
O arquivista (no sentido de rgo de proteo ao crdito), portanto, pode ser
responsabilizado e pagar indenizao. A renovao de registro no SPC mesmo aps cinco
anos tambm prtica comum e ilegal.
Muitas pessoas esto tendo problemas de renovao do cadastro no
SPC e SERASA mesmo aps os cinco anos (prazo mximo de inscrio
permitido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor). Isto ilegal,
conforme j decidiu a justia, e se acontecer, cabe ao de indenizao
por dano moral
141
.
Neste caso tanto Credor, como rgo de proteo ao Crdito respondem de forma
solidria pelos Danos causados ao Consumidor, pois presumvel, conforme determinao do
CDC que a restrio deve ser por perodo mximo de cinco anos do vencimento da dvida.
V-se a posio de Gagliano e Pamplona Filho
142

A reparao, em tais casos, reside no pagamento de uma soma
pecuniria em virtude do dano moral que recai, por exemplo, em sua
honra, nome profissional e famlia, no est definitivamente pedindo o
chamado pretio doloris
143
, mas apenas que se lhe propicie uma forma de
atenuar, de modo razovel, as conseqncias do prejuzo sofrido, ao
mesmo tempo em que pretende a punio do lesante.
A Responsabilidade Civil pode ser solidria, mas tambm pode ser apenas do rgo
responsvel pelo Banco de Dados.
Atravs de pesquisa no site Consultor Jurdico
144
, ressalta-se que segundo a 4 Turma,
do Superior Tribunal de Justia Recurso Especial n. 793.926 com deciso dia 30.09.2008
entendeu que a obrigao de comunicar o registro da entidade que arquiva os dados, ou seja,
CDL responde por nome sujo mesmo se receber dado errado.
A obrigao de responder por incluso indevida de nome nos servios
de proteo ao crdito sempre de quem negativa o devedor, ainda que
as informaes tenham partido de outro banco de dados. Com esse
entendimento, a 4 Turma do Superior Tribunal de Justia decidiu que a
Cmara dos Dirigentes Lojistas (CDL) de Porto Alegre deve responder

141
MORAES, Lisandro, Renovar registro no SPC e SERASA gera indenizao. Internet. Disponvel em:
<www.sosconsumidor.com.br>. Acesso em: 14. set. 2008.
142
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil:
Responsabilidade Civil, p. 77.
143
Pretio doloris: Expresso latina que significa Preo da dor. Cf. FONTANELLA, Patrcia. Dicionrio
tcnico jurdico e latim, p. 135.
144
INCLUSO INDEVIDA - CDL responde por nome sujo mesmo se receber dado errado. REsp 793.926.
Revista Consultor Jurdico, 03/10/2008. Disponvel em: <http://www.conjur.com.br/static/text/70441,1>
Acesso em: 14. set. 2008.
50
ao de indenizao movida por Marilene Cardoso dos Santos. Ela teve
seu nome inserido como devedora, sem prvia notificao, na lista de
inadimplentes.
A consumidora recorreu ao STJ contra uma deciso do Tribunal de
Justia do Rio Grande do Sul, que entendeu que a CDL de Porto Alegre
no tinha participado para o registro de dados no cadastro de devedores.
Por isso, no poderia ser parte num processo de indenizao. A Cmara
somente se alimentou de informaes existentes no banco de dados de
outro estado, no caso, do Distrito Federal.
A CDL sustentou no STJ que participa de um sistema nacional que
trabalha por meio de cooperao para aumentar a segurana nas
operaes de crdito e recebimento de cheques. A parte legtima para
responder a uma ao por danos morais seria, no caso, a empresa que
solicitou o registro do nome da devedora no banco de dados do servio
de proteo ao crdito.
Segundo o ministro relator, Aldir Passarinho Jnior, relator do caso, a
jurisprudncia do STJ estabelece que a falta de comunicao prvia gera
leso indenizvel ainda que verdadeiras as informaes sobre
inadimplncia do devedor. A incluso do nome do cadastro, conforme
esse entendimento, d efeito superlativo ao fato, criando restries que
vo alm do mbito das partes envolvidas (credor e devedor). A
notificao serve para esclarecer possveis enganos ou para o devedor
pagar logo sua obrigao, evitando males maiores.
O resultado reconheceu a CDL como parte legtima a figurar no plo passivo da
demanda, concorrendo a ser responsabilizada por Danos Morais, sendo esta a tendncia,
quando o rgo de proteo ao Crdito, ou de forma concorrente com o Credor negativar de
forma indevida o Consumidor.
Em outra banda no se pode afastar a possibilidade de tambm a entidade que mantm
o Banco de Dados responder isolada ou solidariamente, assim se posiciona Rui Stoco
145
, ou
seja, o autor justifica a razo desta possibilidade argumentando que:
Caso fique demonstrado que a empresa de proteo ao Crdito e
fornecedora de informaes constantes de seu banco de dados foi
desidiosa tanto quanto aquele que lhe entregou as informaes, ou sabia
que o credor no era confivel, com reiteradas ocorrncias anteriores,
poder-se- ento concluir que houve concorrncia de culpas.
A Smula 359
146
do Superior Tribunal de Justia assevera que cabe ao rgo
mantenedor do cadastro de proteo ao crdito a notificao do devedor antes de proceder
inscrio.

145
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1816.
51
Tal Smula, portanto compromete o rgo de proteo ao Crdito, isentando o Credor
de tal obrigao, pois este em tese estaria no exerccio legal de seu direito.
3.2 DA INCLUSO INDEVIDA NOS RGOS DE PROTEO AO CRDITO
A incluso do nome de consumidores em rgos de Proteo ao Crdito, como forma
de coibir os inadimplentes, a serem premiados por sua falta de zelo em relao ao Credor e, ao
Crdito como um todo, est previsto no Cdigo de Defesa do Consumidor no art. 43
147
, in
verbis.
Art. 43 O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso
s informaes existentes em cadastros, fichas, e dados pessoais e de
consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas
fontes. Pargrafo 1 - Os cadastros e dados de consumidores devem ser
objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no
podendo conter informaes negativas referentes a perodo superior a
cinco anos. Pargrafo 2 - A abertura de cadastro, ficha, registro e dados
pessoais e de consumo dever ser comunicada por escrito ao
consumidor, quando no solicitada por ele. Pargrafo 3 - O
consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e cadastros
poder exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de
cinco dias teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das
informaes incorretas. Pargrafo 4 - Os bancos de dados e cadastros
relativos a consumidores, os servios de proteo ao crdito e
congneres so considerados entidades de carter pblico. Pargrafo 5 -
Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do consumidor,
no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito,
quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso ao
crdito junto aos fornecedores.
Rizzato Nunes
148
destaca que este artigo regula os bancos de dados e cadastros de
todo e qualquer fornecedor pblico ou privado e que contenham dados do consumidor,
relativos sua pessoa ou s suas aes enquanto consumidor.
Complementa o autor
149
que todo e qualquer banco de dados de arquivo de
informaes a respeito de consumidores, pessoas fsicas ou jurdicas est submetido s
normas do CDC.

146
BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Smula n. 359 Cabe ao rgo mantenedor do Cadastro de Proteo ao
Crdito a notificao do devedor antes de proceder inscrio.Disponvel em:
<http://www.stj.jus.br/SCON/sumulas/doc.jsp?livre=%40docn&&b=SUMU&p=true&t=&l=10&i=3> Acesso
em: 12 set. 2008.
147
BRASIL. Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990. Dispe sobre a Proteo do Consumidor e d outras
Providncias. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/L8078.htm>. Acesso em: 25 set. 2008.
148
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
503.
52
Esclarece ainda o autor
150
que os SPCs Servios de Proteo ao Crdito, geralmente
ligados ao setor do comrcio (Associao de Lojistas, Clube de Lojistas, Federao do
Comrcio etc.) e a SERASA, empresa privada, originalmente ligada ao setor bancrio, para
entender o que a lei permite.
O funcionamento, portanto deve obedecer aos parmetros estabelecidos pela norma
consumerista, mas as negativaes indevidas ocorrem fartamente.
A inscrio indevida do nome ou mesmo sua manuteno nos cadastros de banco de
dados dos rgos de proteo ao crdito, ocorre todos os dias, se tornando uma prtica comum
nas relaes consumo, acarretando ao consumidor vrios transtornos e aborrecimentos
151
.
Por haver grande incidncia de negativaes indevidas, crescem o volume de
demandas judiciais, propiciando jurisprudncia farta e homognea.
Observa-se o entendimento do Tribunal de Justia de Santa Catarina
152
com relao ao
pargrafo 2 do art. 43 do Cdigo de Defesa do consumidor:
EMENTA: AO DE INDENIZAO POR DANOS MORAIS
INSCRIO E MANUTENO INDEVIDAS DO NOME DO
DEVEDOR NO CADASTRO DE RESTRIO AO CRDITO -
AUSNCIA DE NOTIFICAO PRVIA - APLICAO DO 2
DO ARTIGO 43 DO CDC - PREJUZO PRESUMIDO - DEVER DE
INDENIZAR CARACTERIZADO - RECURSO PROVIDO
(Acrdo: Apelao cvel 2005.027097-0, Relator: Jorge Henrique
Schaefer Martins, Data da Deciso: 31/10/2005)
Como pode-se abstrair da deciso acima o Credor, mesmo ciente da discusso judicial
procedeu junto ao rgo de proteo ao Crdito a negativao, e, em que pese ser, conforme
Smula 359 do STJ obrigao do rgo de proteo ao Crdito, nesta deciso anterior ao
referido dispositivo do Superior Tribunal de Justia, razo pela qual coube ao Credor ser
responsabilizado por infrao ao disposto no art. 43, pargrafo 2 do Cdigo de Defesa do
Consumidor.

149
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material, p.
503.
150
NUNES, Luiz Antnio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor: direito material. P.
503.
151
CAHALI, Yussef Said. Dano moral. 2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais. 2000, p. 358.
152
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 2005.027097-0, rel. Ds. Jorge Henrique
Schefer Martins. Data da deciso 31/10/2005. Disponvel em:
<http://tjsc6.tj.sc.gov.br/jurisprudencia/Impressao.do?corH=FF0000&p_id=AAAG5%2FAAHAAACuIAAL&p
_query=tribunal>. Acesso em: 14. Set. 2008
53
Por outro lado a jurisprudncia do Tribunal de Justia de Santa Catarina
153
menciona
que cabe:
Responsabilidade Civil Ao de Indenizao por Danos Morais
Ttulo Protestado. Inscrio do nome do devedor no SERASA aps
quitao integral a dvida Retirada do nome do cliente do Cadastro
Dever do Credor que providenciou o protesto do ttulo ensejador da
indevida inscrio. Nexo de Causalidade Danos Morais Presumidos
Dever de indenizar Recurso Provido. A manuteno indevida do
nome do devedor junto aos cadastros SPC e SERASA, aps a liquidao
do dbito, fato que, por si s, acarreta Dano Moral e autoriza a
condenao do Credor que a determinou a indenizar os prejuzos
causados em razo de sua conduta negligente. (TJSC Ac. Apelao
Civil 2001. 00784-7, Relator: Marcus Tlio Sartorato, Data da Deciso:
30/05/2003).
Como forma de ratificar a deciso do Tribunal de Justia de Santa Catarina o Superior
Tribunal de Justia
154
posicionou-se com relao a falta de comunicao ao Consumidor
tambm causa de restrio indevida.
Protesto. Falta de comunicao prvia inscrio do nome do devedor.
Obrigao do rgo de proteo ao crdito. A comunicao ao
consumidor sobre inscrio de seu nome nos registros de proteo ao
crdito constitui obrigao do rgo responsvel pela manuteno do
cadastro e no do credor, que meramente informa a existncia da dvida.
(STJ Resp 442.483 RS. Relator: Ministro Barros Monteiro. Data da
deciso: 05/09/2002).
Na jurisprudncia precedente percebe-se, que o rgo de proteo ao crdito deve
proceder comunicao prvia da restrio do Consumidor. A doutrina no distorce esse
entendimento, no que tange a obrigao dos rgos de proteo ao crdito.
3.2.1 Dos abalos resultantes da indevida negativao e a Responsabilidade
Os abalos resultantes da indevida negativao, tambm merecem destaque no presente
captulo.

153
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 200100784-7. rel. Ds. Marcus Tlio
Sartoratto. Data da deciso 30/05/2003. Disponvel em: <ww.tj.sc.gov.br/institucional/diario/a200100784-
7.PDF->. Acesso em: 14. Set. 2008.
154
BRASIL Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n. 442.483, rel. Ministro Barros Monteiro. Data
da deciso 05/09/2002. Disponvel em:
http://www.stj.jus.br/SCON/jurisprudencia/toc.jsp?tipo_visualizacao=RESUMO&livre=%28%22BARROS+MO
NTEIRO%22%29.min.&data=%40DTDE+%3E%3D+20020905&processo=442483&b=ACOR. Acesso em: 14.
Set. 2008.
54
Rui Stoco
155
lembrou o sempre citado Jos Carlos Gentili que:
[...] o principal enfoque da Responsabilidade Civil por negativaes em
bancos de dados relativos aos consumidores , tambm, o abalo de
crdito, justificando a insero da matria no Cdigo de Defesa do
Consumidor.
O autor
156
ressalta que no decorre apenas o abalo de crdito, mas outras
conseqncias.
Entretanto, no o nico, uma vez que na coleta, estocagem,
manipulao e administrao dos dados pode haver, tambm invaso de
privacidade e da intimidade do consumidor, alm de outros abalos de
sua imagem social. A questo envolve, pois, dois tipos de
ressarcimentos: o patrimonial e o moral. O patrimonial em razo do
abalo de crdito. O moral em razo dos danos morais causados por abalo
a imagem social.
Tais conseqncias exigem que se apure a Responsabilidade Civil de quem deu causa
aos Danos contra o Consumidor. Nesse sentido ressalta Rui Stoco
157
que:
Ma impe-se, como antecedente, saber que dever ser responsabilizado
no caso de insero do nome do consumidor nesses bancos de dados,
posto que a conseqncia disso ser a severa restrio que passar a ter
em sua vida cotidiana, no mais podendo comprar absolutamente nada a
prazo, ou com carto de crdito. Nem mesmo poder emitir cheques ou
manter conta bancria.
O autor
158
seguindo sua linha de raciocnio aduz.
O SPC e o SERASA quando prestam informao com absoluta
fidelidade aos dados que receberam do banco ou do credor, informao
essa correta e correspondendo ao que efetivamente ocorreu, e, ainda,
fazem a divulgao segundo as disposies legais e regulamentares, no
podero ser responsabilizados ou compelidos a compor danos de
qualquer ordem. Sua atividade regular.
No prximo captulo ser tratado sobre o Dano Moral

155
GENTILI, Jos Carlos. apud STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia,
p. 1815.
156
GENTILI, Jos Carlos. apud STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia,
p. 1815.
157
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1815.
158
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1815.

55
4 DO DANO MORAL
4.1 CONCEITO DE DANO MORAL
O Dano Moral tema de muita pesquisa e, as correntes doutrinrias apresentam
posicionamentos variados, dando ao tema uma gama de possibilidades que visam influenciar
o livre convencimento do juiz.
Para melhor compreenso do tema necessrio se faz buscar o entendimento de como o
Dano Moral produzido, quais reaes humanas que brotam da repercusso social e, como se
podem amenizar os resultados daninhos de tal ofensa.
Os conceitos da cincia cognitiva, da filosofia, da biologia, da neurocincia, da
sociologia e sua integrao com o direito tornam-se fundamentais para definio dos danos
morais e os limites de sua indenizabilidade
159
.
A complexidade relativa ao Dano Moral, portanto pode ser objeto de estudos ainda
mais profundos no que tange a suas conseqncias psicolgicas e materiais, pois ambas
desembocam seqelas que se ligam com vistas perda de confiana no mbito social e
comercial. Assim, destaca Porto
160
que:
Em princpio, a moral se caracteriza por algo relativo ao esprito,
intelectual, por oposio ao fsico e material. Num segundo plano, a
moral est relacionada com os costumes, princpios e valores de um
indivduo ou de uma sociedade, a cincia dos fins. As idias morais tm
suas razes no costume e crenas e se desenvolvem luz da razo.
Mesmo diante de diversas definies concernente ao Dano Moral, necessrio se faz
apresentar um conceito, a qual se segue com afinco os objetivos relacionados a este tpico.
Para Venosa
161
Dano Moral o prejuzo que afeta o nimo psquico, moral e
intelectual da vtima. Sua atuao dentro dos direitos da personalidade.

159
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 23.
160
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 23.
161
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 38.
56
Com relao a essa afetao ao nimo psquico, observa-se o entendimento do
Tribunal de Justia de Santa Catarina
162
em avaliar a extenso do Dano, baseando-se por
critrios subjetivos, conforme a seguir:
Responsabilidade civil. Inscrio indevida em cadastro de proteo ao
crdito. Danos morais. Quantificao. Os sentimentos pessoais de
contrariedade, estorvo e aborrecimento advindos da inscrio indevida
do nome em cadastro de proteo ao crdito devem ser compensados a
ttulo de danos morais. Na ausncia de critrios objetivos para
mensurao do valor econmico da compensao pelos danos morais,
deve o julgador valer-se das regras de experincia comum e bom senso,
fixando essa verba de tal forma que no seja irrisria, a ponto de
menosprezar a dor sofrida pela vtima, ou exagerada, tornando-se fonte
de enriquecimento ilcito. (TJSC Ap. Civ. 2006.007816-6. Relatora:
Snia Maria Schmitz. Data da Deciso: 31/10/2006).
Os sentimentos oriundos da ofensa so avaliados, a fim de que haja uma compensao
e, as regras da experincia comum e o bom senso aplicado ao caso em concreto so
balizadores da sentena que reconhece o Dano Moral diante do quadro que se desenha ante os
olhos do magistrado.
Cianci
163
afirma que a honra subjetiva diz respeito dignidade, decoro e auto-estima,
exclusiva do ser humano.
Assim, o Dano Moral tambm admitido com relao pessoa jurdica, mas no faz
parte do contesto da presente obra monogrfica, embora as pessoas jurdicas possam tambm
em dados momentos serem destinatrios finais na relao de consumo.
4.2 REFLEXOS MORAL DO OFENDIDO
Sendo relacionada valores de um indivduo, a moral quando agredida, faz com que a
pessoa ofendida tenha sua conscincia abalada e, nisto gera-se um Dano que faz com que o
cidado revolte-se com a injusta ofensa ao que concebe como integridade moral.
De acordo com Porto
164
[...] o dano moral atinge a conscincia do indivduo e esta
considerada, neste sentido, como algo pertencente ao universo valorativo social.

162
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 2006.007816-6 rel. Ds. Snia Maria
Schmitz. Data da deciso 31/10/2006. Disponvel em:
<http://tjsc6.tj.sc.gov.br/jurisprudencia/Impressao.do?corH=FF0000&p_id=AAAG5%2FAATAAAE3YAAH&p
_query=2006.007816-6>. Acesso em: 14. set. 2008.
163
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 19.
57
A valorao social, em termos de reputao gozada dentro da sociedade, e a
publicidade que o Dano acarreta com a disseminao do ocorrido relevante para que se
tenha noo da extenso do abalo moral, e conseqentemente a dor que atinge a conscincia
do ofendido.
Ainda buscando um maior esclarecimento das cincias que estudam a moral,
novamente o referido autor aborda o trabalho destas e a sua contribuio no mbito jurdico.
Ao inserir a conscincia no estudo dos danos morais, tem-se como objetivo a
delimitao do tema com ingredientes da cincia cognitiva, da filosofia, da psicologia, da
neurocincia, da biologia, da fsica e da sociologia, visando especificao da matria para
sua regulamentao legal, doutrinria e jurisprudencial
165
.
A avaliao da extenso dos danos na esfera moral parece simples, mas no fcil,
haja vista que as reaes humanas variam de pessoa para pessoa.
Dano moral o prejuzo que afeta o nimo psquico, moral e intelectual da vtima.
Nesse sentido assevera Venosa
166
que:
Nesse campo, o prejuzo transita pelo impondervel, da por que
aumentam as dificuldades de se estabelecer a justa recompensa pelo
dano. Em situaes, cuida-se de indenizar o inefvel. No tambm
qualquer dissabor comezinho da vida que pode acarretar a indenizao.
Aqui tambm importante o critrio objetivo do homem mdio, o bnus
pater famlias
167
, no se levar em conta o psiquismo do homem
excessivamente sensvel, que se aborrece com fatos diuturnos da vida,
nem do homem de pouca ou nenhuma sensibilidade, capaz de resistir s
rudezas do destino.
Segundo Venosa
168
os reflexos negativos variam de pessoa para pessoa, ou seja:
[...]o modo de se avaliar tais reflexos de acordo com a extenso de um
possvel Dano combinado com o nexo de causa e efeito, de modo que
meros aborrecimentos no tm o condo de elevar-se ao ponto de se
banalizar o Dano Moral, mas considera-se o homem mdio nem muito
sensvel, nem exageradamente capaz de absorver a ofensa.

164
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 24.
165
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 24.
166
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 38.
167
Bnus pater famlias: Expresso latina, que se traduz por Bom pai de famlia. Cf. DINIZ, Maria Helena.
Dicionrio jurdico. v. 1. 2 ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 432.
168
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 38.
58
Uma pessoa pode incorrer em ato ilcito sem acarretar danos a ningum. No tem,
neste caso, Responsabilidade Civil. Mesmo configurado o pressuposto subjetivo, se da
conduta culposa no resultar prejuzo a outrem, a obrigao de indenizar no existe
169
.
Ademais disso, a se admitir sempre e em qualquer caso a indenizao em dinheiro, se
estar criando a temida e at j constatada indstria do dano moral, que ter como
conseqncia a completa banalizao do instituto
170
.
Menciona Fbio Ulhoa Coelho
171
que:
[...] a existncia de dano condio essencial para a responsabilidade
civil, subjetiva ou objetiva. Se quem pleiteia a responsabilizao no
sofreu dano de nenhuma espcie, mas meros desconfortos ou riscos, no
tm direito a nenhuma indenizao.
Os reflexos negativos do Dano Moral, portanto podem atingir o patrimnio material e
imaterial, no havendo nenhum destes prejuzos, no h razo para se falar em indenizao,
pois se trata de desconfortos e aborrecimentos.
Resume-se, portanto o tema contraposio entre conceitos de patrimonialidade e de
no patrimonialidade, aquele, dentro da classificao da riqueza material, avalivel em
dinheiro ou equivalente, e este, atinente a bens materiais, cujo correspondente em dinheiro
somente teria a funo compensatria.
172

O Dano Moral pode, portanto carregar em seu bojo, Danos de natureza patrimonial
material e imaterial, como pode apenas ser de natureza imaterial.
A preservao do patrimnio moral e, conseqentemente no que tange aos direitos de
personalidade, esto albergados em nosso ordenamento jurdico de modo que, juristas,
legisladores, doutrinadores e a prpria sociedade vindicam a defesa de tal acervo patrimonial.
como se os juristas e legisladores concordassem que a vida social deve ser
disciplinada e controlada para evitar-se o caos, mas admitissem que, em nome dessa ordem,
fosse preservado aquele para o qual dirigida a norma jurdica, o indivduo.

169
COELHO, Fbio Ulhoa. Curso de Directo Civil. v. 2. 2. ed. So Paulo: Saraiva, 2005, p. 286.
170
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 81.
171
COELHO, Fbio Ulhoa. Curso de direito civil. P. 287.
172
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 81.
59
Assim ressalta Porto
173
:
Admitiramos assim, duas esferas de ao humana. Uma exclusivamente
social, em que o sujeito age como cidado, como ente social e uma
esfera em que o homem parte do bloco social e uma esfera
absolutamente individual. Na esfera individual, valores humanos
essenciais devem ser preservados.
A preservao desses valores sociais, e o combate aos abusos de modo que as relaes
no mbito Credor e Consumidor sejam norteados pela seriedade entre as partes, no intuito de
que o Credor possa buscar seus crditos, quando estes no forem adimplidos e, o Consumidor
seu crdito preservado quando no houver dbitos em atraso.
4.3 O CARTER INDENIZATRIO POR DANO MORAL NO CDIGO DE DEFESA DO
CONSUMIDOR
A idia de responsabilizar resultando em pagamento de indenizao possui uma
finalidade, a qual pode ser vista como.
Bonatto e Moraes
174
salientam que a Responsabilidade Civil possui basicamente dois
objetivos primordiais, quais sejam o seu carter pedaggico e preventivo e a sua condio de
meio pelo qual obtido o ressarcimento, a compensao decorrente de algum ato ou fato.
Prosseguem os autores
175
ressaltando que sempre com estas duas pticas, o Cdigo
de Defesa do Consumidor procurou abranger todas as possibilidades de evitar o prejuzo
individual, seja na esfera contratual ou extracontratual.
J Mirna Cianci
176
define o carter da reparao do Dano Moral como sendo um
aspecto punitivo, considerado aquele que tem em conta o sentido pedaggico da imposio,
busca inibir o ofensor, evitando a reincidncia.
Prossegue a autora asseverando que No raro tm decidido os tribunais que a
indenizao por dano moral no pode ser instrumento de enriquecimento indevido, ao mesmo

173
MARCIUS. Geraldo Porto de. Dano Moral: proteo da conscincia e da personalidade, p. 69.
174
BONATTO, Cludio; MORAES, Paulo Valrio Da Pai. Questes controvertidas no Cdigo de Defesa do
Consumidor. 4. ed. So Paulo: Livraria do Advogado, 2003, p. 113.
175
BONATTO, Cludio; MORAES, Paulo Valrio Da Pai. Questes controvertidas no Cdigo de Defesa do
Consumidor, p. 114.
176
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 81.
60
tempo em que, todavia, de modo incongruente ressalvam o carter pedaggico a que alude a
pena
177
.
Portanto, o carter demonstra ser pedaggico, de modo que o infrator tome cautela, e
tambm fica demonstrado a preocupao de no haver enriquecimento da parte ofendida.
Rui Stoco
178
, de igual modo ressalta que:
a reparao do dano tem carter compensatrio e de desestimulo, de
modo que o valor fixado deve cumprir dois objetivos: compensar a
vtima ou ofendido pela ofensa a bens imateriais recebida e impedir que
o ofensor volte a reincidir.
Aparentemente tem-se a idia de uma espcie de binmio de ordem compensatria e
inibitria, conforme Theodoro Jnior
179
:
Da que o carter repressivo da indenizao por dano moral deve ser
levado em conta pelo juiz cum grano salis. A ele se deve recorrer apenas
a ttulo de critrio secundrio ou subsidirio, e nunca como dado
principal ou determinante do clculo do arbitramento, sob pena de
desvituar-se a responsabilidade civil e de impregn-la de um cunho
repressivo exorbitante e incompatvel com sua natureza privada e
reparativa apenas da leso individual.
Fica patente que o carter da indenizao por Danos Morais, no possui a
predominante tendncia repressiva, mas seu cunho volta-se a observncia caso a caso, de
modo a aplicar o quatum
180
indenizatrio, de forma condizente a realidade dos fatos. Assim,
Diniz
181
salienta que:
Se se caracterizar a responsabilidade, o agente dever ressarcir o
prejuzo experimentado pela vtima. Desse modo, fcil perceber que o
primordial efeito da responsabilidade civil a reparao do dano, que o
ordenamento jurdico impe ao agente. A responsabilidade civil tem,
essencialmente, uma funo reparadora ou indenizatria. Indenizar
ressarcir o dano causado, cobrindo todo prejuzo experimentado pelo
lesado. Todavia, assume acessoriamente, carter punitivo.
O carter, portanto no entendimento de Maria Helena Diniz seria reparatrio, sendo
acessoriamente punitivo.

177
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 81.
178
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 472.
179
JUNIOR, Humberto Theodoro. Dano moral. 2. ed. So Paulo: Oliveira Mendes, 1999, p. 39.
180
Quantun: Termo latino, usado para designar certa quantidade determinada. Cf. DINIZ, Maria Helena.
Dicionrio jurdico. v. 4. 2 ed. So Paulo: Saraiva. 2005, p. 06.
181
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil brasileiro: Responsabilidade Civil, p. 122.
61
4.4 CRITRIOS DE AVALIAO DO DANO MORAL
Avaliar o Dano Moral no avaliar um objeto o qual se aufere valor pelo estado ou
modelo, mas ainda assim necessrio se faz traduzir em valores o que no se pode perceber
concretamente.
No entendimentos de Gonalves
182
Tem prevalecido, no entanto, o entendimento de
que a reparao pecuniria do dano moral tem duplo carter:
[...] compensatrio para a vtima e punitivo para o ofensor. Ao mesmo
tempo que serve de lenitivo, de consolo, de uma espcie de
compensao para atenuao do sofrimento havido, atua como sano
ao lesante, como fator de desistmulo, a fim de que no volte a praticar
atos lesivos personalidade de outrem.
Esta dificuldade no implica em impossibilidade de se auferir um valor
compensatrio, mas traduz o rduo trabalho doutrinrio e jurisprudencial relativamente a este
instituto.
Como antes abordado, so notrias as dificuldades para o acertamento dos critrios de
avaliao do dano moral, dada a dificuldade de equivalncia entre a indenizao e a perda
moral, razo que conduz o ressarcimento a regras de mera compensao
183
.
No que tange a ausncia de critrios legais, conforme apregoa Santini
184
, que sejam
norteadores da avaliao do Dano Moral, tal avaliao sempre passa pelo crivo do magistrado
e, este fundamentando em uma ou outra corrente doutrinria valorar conforme o caso.
Cianci
185
citando o francs De Page aborda esta dificuldade a dificuldade de
estabelecimento de critrios exatos no pode resultar na dispensa da obrigao reparatria
Por outro lado a culpa concorrente pode diminuir o valor de uma possvel indenizao
por Danos Morais. Assim destaca-se o entendimento do Superior Tribunal de Justia ao
analisar o caso:
O novo Cdigo Civil prev, no art. 954, que se a vtima tiver
concorrido culposamente para o evento danoso, a sua indenizao ser

182
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 375.
183
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 77.
184
SANTINI, Jos Rafaelli. Dano Moral: doutrina jurisprudncia e prtica. 2. ed. So Paulo: Aga Jris, 2000, p.
45.
185
DE PAGE, apud CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 77.
62
fixada tendo-se em conta a gravidade de sua culpa em confronto com a
do autor do dano. (STJ-Resp. 284.499-RS. Relator: Ministro Slvio de
Figueiredo Teixeira, 4 Turma. Data do Julgado: 2801102000)
186
.
A seguir destaca-se o entendimento do Tribunal de Justia de Santa Catarina
187

Superior Tribunal de Justia ao analisar o caso:
No h dever de compensar se provado nos autos que o devedor, poca
da restrio creditcia objeto da pretenso deduzida em juzo, possua
diversas outras anotaes pendentes em rgos de proteo ao crdito.
(TJSC Apelao Civil 2003.017715-9. Desembargador: Joel Dias
Figueira Junior. Data da Deciso: 27/03/2007).
E quanto ao devedor contumaz, tambm conhecido como devedor habitual possvel
que nem mesmo o reconhecimento de abalo moral seja concedido, como se pode verificar na
deciso do Superior Tribunal de Justia
188
:
CIVIL. AO DE INDENIZAO. INSCRIO DE NOME EM
BANCO DE DADOS. AUSNCIA DE COMUNICAO. CDC, ART.
43, PARGRAFO 2. RESPONSABILIDADE DA ENTIDADE
CADASTRAL INADIMPLNCIA CONFESSA. DANO MORAL
DESCARCTERIZADO. CANCELAMENTO DO REGISTRO. (STJRS
Resp 0248404-9. Relator: Aldir Passarinho Junior. Data da deciso:
28/05/2007).
A habitualidade de ter o nome negativado, mesmo em circunstncias ensejadoras de
Dano Moral, se observa a tendncia de descaracterizao do abalo moral, pois o devedor
contumaz em tese j convivia com abalo moral habitual.
Ora, se o indivduo, no momento em que teve seu nome indevidamente includo no
cadastro de inadimplnetes, dele j constava, j era devedor e considerado mau pagador em
razo de outros registros verdadeiros, no se pode dizer que, perante o comrcio, os

186
BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n. 284.499, rel. Min. Slvio de Figueiredo
Teixeira. 4 Turma. Data da deciso 28/01/2002. Disponvel em:
<http://www.stj.jus.br/SCON/jurisprudencia/toc.jsp?tipo_visualizacao=RESUMO&livre=%28%22SALVIO+TE
IXEIRA%22%29.min.&data=%40DTDE+%3E%3D+20020905&processo=284499&b=ACOR>. Acesso em:
14. Set. 2008.
187
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 2003.017715-9 rel. Ds. Joel Dias
figueiredo Jnior. Data da deciso 27/03/2007. Disponvel em:
<http://tjsc6.tj.sc.gov.br/jurisprudencia/Impressao.do?corH=FF0000&p_id=AAAG5%2FAATAAAE3YAAH&p
_query=2003017715-9>. Acesso em: 14. set. 2008.
188
BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n. 0248404-9, rel. Min. Aldir Passarinho Jnior.
Data da deciso 28/05/2007. Disponvel em:
<http://www.stj.jus.br/SCON/jurisprudencia/toc.jsp?tipo_visualizacao=RESUMO&livre=%28%22ALDIR+PAS
SARINHO%22%29.min.&data=%40DTDE+%3E%3D+20020905&processo=02484049&b=ACOR>. Acesso
em: 14. Set. 2008.
63
fornecedores, os prestadores de servio e, enfim, perante a sociedade como um todo, gozava
de bom nome e que seu vultus ou imagem estava imaculado
189
.
A tendncia por parte dos devedores que no honram suas dvidas, em ter o nome
negativado, como se observa da jurisprudncia e doutrina a no percepo de indenizao
por Danos Morais, mesmo havendo negativao indevida.
4.4.1 Da reparao do Dano Moral
A reparao dos Danos causados a moral do ofendido, deve ser observada, quando
atingir direitos da personalidade, conforme se observa do trecho extrado de Gagliano e
Pamplona Filho
190
.
A reparao, em tais casos, reside no pagamento de uma soma
pecuniria em virtude do dano moral que recai, por exemplo, em sua
honra, nome profissional e famlia, no est definitivamente pedindo o
chamado pretio doloris, mas apenas que se lhe propicie uma forma de
atenuar, de modo razovel, as conseqncias do prejuzo sofrido, ao
mesmo tempo em que pretende a punio do lesante.
Esta indenizao seria uma espcie de ressarcimento, pois inegvel que os Danos
amargados geram prejuzos.
Para Rodrigues
191
indenizar significa ressarcir o prejuzo, ou seja, tornar indene a
vtima, cobrindo todo o dano por ela experimentado. Esta a obrigao imposta ao autor do
ato ilcito, em favor da vtima.
Este ressarcimento no significa que a paz esteja restabelecida, mas ainda assim no se
deve ignorar que apesar de no ser a forma ideal, torna-se imperativo a reparao pecuniria.
Prossegue o autor
192
tais solues no so ideais, pois ideal seria que o ato ilcito no
tivesse ocorrido ou que o efeito danoso no houvesse sobrevindo. Mas depois que ocorreram
um e outro, a indenizao a nica soluo adequada.
Em face da dificuldade em reparar o Dano Moral, pois o fato de se estar diante de
prejuzo de matria abstrata dificulta a valorao.

189
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1817.
190
GAGLlANO, Pablo Stolze e PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil:
Responsabilidade Civil, p. 77.
191
RODRIGUES, Silvio. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 185.
192
RODRIGUES, Silvio. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 185.
64
Como antes abordado, so notrias as dificuldades para o acertamento dos critrios de
avaliao do dano moral, dada a dificuldade de equivalncia entre a indenizao e a perda
moral, razo que conduz o ressarcimento a regras de mera compensao
193
.
Apesar das dificuldades Gonalves
194
afirma que agora, pela palavra mais firme e
mais alta da norma constitucional, tornou-se princpio de natureza cogente o que estabelece a
reparao por dano moral em nosso direito.
Este respaldo constitucional est previsto no art. 5, incisos V, X
195
.
Art. 5 [...]. V - assegurado o direito de resposta, proporcional ao
agravo, alm da indenizao por dano material, moral ou imagem; [...].
X - so inviolveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem das
pessoas, assegurado o direito a indenizao pelo dano material ou moral
decorrente de sua violao.
Esta obrigao, positivada em nosso ordenamento jurdico, no sentido de reparar o
Dano Moral, no que tange a valorao que se atribui, no mbito geral, desagradar, pois de
praxe um lado se achar valor excessivo e de outro irrisrio.
Muitas so as objees levantadas contra a reparao do dano moral, a partir daquela
que reputa imoral, se no escandaloso, discutir-se em juzo os sentimentos mais ntimos, bem
como a dor experimentada por uma pessoa e derivada de ato ilcito praticado por outra
196
.
De todo modo, para que haja reparao do Dano Moral, necessrio que se verifique a
presena do nexo causal, segundo Rui Stoco
197
Mas impe-se advertir que na reparao do
dano, seja material ou imaterial (moral), no se discute o nexo causal, seja a responsabilidade
objetiva ou subjetiva.
A reparao do Dano Moral, a cada caso debatido em juzo, demandar discusses
acerca de valores e de critrios, pois tende a haver inconformidade, como na maioria dos
conflitos judiciais.

193
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 77.
194
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 373.
195
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil, p. 15.
196
RODRIGUES, Silvio. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 190.

197
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 472.
65
4.4.2 Da cumulabilidade do Dano Moral
Aduz Venosa
198
que a cumulabilidade ocorre quando houver dano moral e dano
material. At recentemente, o Supremo Tribunal Federal repelia a cumulatividade dos danos
morais com os danos materiais.
No entanto, o Superior Tribunal de Justia j consolidou entendimento em sentido
contrrio, culminando com a Smula 37.
Os Danos Morais podem ocorrer de forma cumulvel com Danos materiais e serem
aplicados, de acordo com Smula 37
199
do Superior Tribunal de Justia - STJ. So
cumulveis as indenizaes por dano material oriundos do mesmo fato. Quando o fato for o
mesmo, produzindo Danos que se refletem tanto na esfera material, como moral, a idia a
cumulabilidade.
Mirna Cianci
200
complementa dizendo que o Superior Tribunal de Justia tem
admitido a cumulao, tendo decidido a exemplo, que:
[...] se h um dano material e outro moral, que podem existir
autonomamente, se ambos do margem a indenizao, no se percebe
por que isso no deva ocorrer quando os dois se tenham como presentes,
ainda que oriundos do mesmo fato.
De determinado ato ilcito, decorrendo leso material, esta haver de ser indenizada.
Se apenas de natureza moral, igualmente devido o ressarcimento. Quando reunidas, a
reparao h de referir-se a ambas. No h por que cingir-se a uma delas, deixando a outra
sem indenizao.
Necessrio se faz traar algumas linhas no que tange ao Dano Material. Assim
Cavalieri
201
o dano patrimonial, como o prprio nome diz tambm chamado de dano
material, atinge os bens integrantes do patrimnio.
Neste caso a avaliao objetiva, pois o Dano material tem valor de mercado, sendo
mais simples sua apreciao, diferentemente do Dano Moral cuja avaliao subjetiva.

198
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil: Responsabilidade Civil, p. 210.
199
BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Smula n. 37. So cumulveis as indenizaes por dano material e
dano moral oriundos do mesmo fato. Disponvel em:
<http://www.stj.jus.br/webstj/Processo/Jurisp/Download/verbetes_asc.txt >. Acesso em: 12 set. 2008.
200
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 51.
201
CAVALIERI FILHO, Sergio. Programa de Responsabilidade Civil, p. 71.
66
4.4.3 Da transmissibilidade ou intransmissibilidade do Dano Moral
A divergncia entre ser transmissvel o Dano Moral, em caso de falecimento do
ofendido, ou ser intransmissvel, perceptvel, em face de decises judiciais e
posicionamentos doutrinrios. Nesse sentido o entendimento de Cianci
202

Ainda na linha conceitual, e tendo em conta o argumento utilizado e
aceito pela doutrina, no que toca ao tema anterior, de necessidade da
percepo sensorial da vtima para o direito reparabilidade, temos que
a reparao moral esgota-se na pessoa do lesado, impedindo a
transmissibilidade do direito, em caso de falecimento do ofendido.
A autora
203
entende ser intransmissvel a reparao moral, inclusive rebate
entendimento contrrio Com respeito, foroso discordar da opinio de Aguiar Dias, segundo
o qual a ao de indenizao se transmite como qualquer outra ao ou direito aos sucessores
da vtima, no se distinguindo a hiptese de dano moral ou patrimonial.
Esse entendimento, todavia, acaba por dar reforo tese contrria defendida pelo
mesmo doutrinador, que afasta o carter de pena do exame da natureza jurdica do instituto e,
na medida em que ausente a repercusso do ato junto ao ofendido e afastados os efeitos da
leso, resta apenas o aspecto punitivo da imposio, pois no se pode compensar a quem no
tenha sofrido diretamente a dor moral
204
.
A jurisprudncia do Tribunal de Justia de Santa Catarina
205
em parte pactua deste
entendimento.
Indenizao Acidente de Trnsito caminho que conduzia animal
para farra do boi vtima pendurada na carroceria condutor que no
para veculo-atropelamento da vtima preponderante para o acidente
culpa do motorista afastada indenizao improcedente danos morais
direito subjetivo do autor falecimento intransmissibilidade aos
herdeiros pedido improcedente. Os direitos morais so direitos
subjetivos no patrimoniais, de carter absoluto e dotado de eficincia
erga omnes
206
, inestimabilidade econmica, incessibilidade,

202
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 32.
203
DIAS, Aguiar. Apud CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 32.
204
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral. P. 32.
205
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 1997.012577-1 rel. Ds. Antnio do Rego
Monteiro Rocha. Data da deciso 30/05/2005. Disponvel em:
<http://tjsc6.tj.sc.gov.br/jurisprudencia/Impressao.do?corH=FF0000&p_id=AAAG5%2FAATAAAE3YAAH&p
_query=1997012577-1>. Acesso em: 14. set. 2008.
206
Erga omnis: Expresso latina que significa contra todos. Cf. FONTANELLA, Patrcia. Dicionrio tcnico
jurdico e latim, p. 123.
67
imprescritibilidade e intransmissibilidade. (TJSC. Ac. Apelao Civil
1997.012577-1, Relator: Antnio do Rego Monteiro Rocha, data da
deciso: 30/05/05).
Contudo o Tribunal de Justia de So Paulo
207
tem entendimento embasado no art. 943
do Cdigo Civil.
Transmissibilidade hereditria da pretenso indenizao. Inteligncia
do art.1526 (atual 943
208
) do CC. Substituio processual admitida.
Recurso no provido admissvel a transmissibilidade hereditria da
pretenso indenizao por dano moral, como na hiptese em que por
algum meio o titular do direito indenizao manifestou a vontade de
exercer a pretenso. (TJSP -10 C. Direito Privado Agravo de
Instrumento 203.679-4. Relator Hlio Quaglia Barbosa. Data do
julgado: 07/08/2001).
Fica demonstrado no haver um consenso, nem tampouco na doutrina, pois vertentes
reconhecem a intransmissibilidade, conforme se verifica das citaes doutrinarias precedentes
e, da que veremos a seguir, a qual por sua vez entende ser transmissvel.
No s o direito de exigir reparao, como a obrigao de prest-la transmite-se aos
herdeiros (art. 943 do CC), no limite das foras da herana e em proporo das cotas
hereditrias, ainda que devedor solidrio o autor da herana
209
.
Todavia Rui Stoco
210
defende a tese de se reconhecer a oposio de correntes
doutrinrias, mas cita Aguiar Dias, como forma de ratificar seu raciocnio.
No se pode existir nenhuma dvida no tocante transmisso da
responsabilidade por dano material, dado o seu carter de obrigao do
patrimnio.Ela levantada, porm, com relao a ao por dano moral,
mas a doutrina e a jurisprudncia, quase unnimes, evoluram no sentido
de que a vtima no pode ser fraudada em seu direito em conseqncia
da morte do ru .
O autor, na referida citao, coloca a possibilidade de inclusive no plo passivo
chamar a composio da lide outra pessoa que poderia ser responsabilizada, em razo do
falecimento do ru.

207
SO PAULO. Tribunal de Justia. 10 Cmara de Direito privado. Agravo de Instrumento de n. 203.679-4
rel. Ds. Hlio Quaglia Barbosa. Data da deciso 07/08/2001. Disponvel em:
<http://cjo.tj.sp.gov.br/esaj/juris/getArquivo.do?cdAcordao=1703653>. Acesso em: 14. set. 2008.
208
Art. 943 O direito de exigir reparao e a obrigao de prest-la transmiten-se com a herana. Cf.
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil, p. 235.
209
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 257.
210
DIAS, Aguiar. Apud STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 257.
68
4.5 CRITRIOS DE ARBITRAMENTO DA REPARAO
O valor da Indenizao por Danos Morais devee seguir parmetros, para que a medida
do possvel se estabelea uma resposta no mnimo a altura do grau de dano e de
responsabilidade.
Gonalves
211
salienta que Em todas as demandas que envolvem danos morais, o juiz
defronta-se com o mesmo problema: a perplexidade ante a inexistncia de critrios uniformes
e definidos para arbitrar um valor adequado.
Arbitrar este valor, sem que haja critrios uniformes dificulta a tarefa do juiz, mas
ainda assim, faz-se valer critrios adotados por parte dos magistrados.
Prossegue o autor
212
afirmando que alm da situao patrimonial das partes deve-se
considerar, tambm, como agravante o proveito obtido pelo lesante com a prtica do ato
ilcito.
O patrimnio, portanto levado em considerao para arbitramento da indenizao,
mas outras circunstncias tambm pesam. Levam-se em conta, basicamente, as circunstncias
do caso, a gravidade do dano, a situao do ofensor, a condio central, a idia de
sancionamento ao lesado punitive damages - quer significar punio por decorrncia dos
danos, por causa dos dano
213
.
Esta punio, novamente abordada pelo autor
214
, salientando que no se trata de
vingana, mas to somente desestimulo a reincidncia. Desestimular fazer perder o
estmulo, ou ao menos esmaecer a incitao ou propenso do indivduo s atividades aptas a
causar danos morais.
Sobre o carter punitivo Gonalves
215
aduz que: O carter punitivo puramente
reflexo, ou indireto: o causador do dano sofrer um desfalque patrimonial que poder
desestimular a reiterao da Conduta lesiva.
O autor de forma mais clara demonstra ser apenas reflexo o carter punitivo.

211
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 377.
212
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 379.
213
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 379.
214
OLIVEIRA JUNIOR, Osny Claro de. O carter punitivo das indenizaes por danos morais: adequao e
impositividade no direito brasileiro. Jus Navigandi, Teresina, ano 7, n. 60, nov. 2002. Disponvel em:
<http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=3547>. Acesso em: 26 set. 2008.
215
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 379.
69
Porm, a finalidade precpua da indenizao no punir o responsvel, mas recompor
o patrimnio do Lesado, no caso de dano material, e servir de compensao, na hiptese de
dano moral
216
.
A punio sendo apenas reflexa demonstra que de fato o intento to somente de
reparao, pois de outro modo pouco se analisaria a extenso do Dano.
sabido que o quantum indenizatrio no pode ir alm da extenso do dano. Esse
critrio aplica-se tambm ao arbitramento do dano moral. Se este moderado, a indenizao
no pode ser elevada para punir o lesante
217
.
Por esta razo o autor
218
critica a punitive damage a crtica que se tem feito a
aplicao, entre ns, das punitves damages do direito norte-americano, que elas podem
conduzir ao arbitramento de indenizaes milionrias [...].
Do posicionamento do Tribunal de Justia de Santa Catarina
219
observa-se no que
tange ao arbitramento a seguir:
Para arbitramento da indenizao, dever o magistrado sopesar a
condio financeira das partes, a dor experimentada pelo lesado, a
durao do dano, a fim de evitar a condenao em valor irrisrio, bem
como o enriquecimento sem causa. Todavia, em se tratando de Danos
Morais, no h como avali-lo objetivamente, de modo que a
quantificao no dispensa anlise criteriosa do sentenciante, o qual
dever frise-se, atentar-se ao carter compensatrio e educativo da
medida. (TJSC Apelao Civil 2004.035545-7. Relator: Wilson
Augusto do Nascimento. Data da deciso: 30/09/2005).
Jos Rafaelli Santini
220
ratifica tal entendimento.
Na verdade, inexistindo critrios previstos por lei a indenizao deve ser
entregue ao livre arbtrio do julgador que, evidentemente, ao apreciar o
caso concreto submetido a exame far a entrega da prestao
jurisdicional de forma livre e conciente, luz das provas que forem
produzidas. Verificar as condies das partes, o nvel social, o grau de
escolaridade, o prejuzo sofrido pela vtima, a intensidade da culpa e os
demais fatores concorrentes para fixao do Dano, haja vista que

216
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 379.
217
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 380.
218
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil brasileiro, p. 380.
219
SANTA CATARINA. Tribunal de Justia. Apelao Civil de n. 2004.035545-7 rel. Ds. Wilson augusto do
Nascimento. Data da deciso 30/09/2005. Disponvel em:
<http://tjsc6.tj.sc.gov.br/jurisprudencia/Impressao.do?corH=FF0000&p_id=AAAG5%2FAATAAAE3YAAH&p
_query=2004035545-7>. Acesso em: 14. set. 2008.
220
SANTINI, Jos Rafaelli. Dano Moral: doutrina jurisprudncia e prtica, p. 45.
70
costumeiramente a regra do direito pode se revestir de flexibilidade para
dar a cada um o que seu.
Todavia Theodoro Jnior
221
compactua do mesmo entendimento.
Impe-se a rigorosa observncia dos padres adotados pela doutrina e
jurisprudncia, inclusive dentro da experincia registrada no direito
comparado para evitar-se que as aes de reparao de dano moral se
transformem em expedientes de extorso ou de espertezas maliciosas e
injustificveis. As duas posies, sociais e econmicas, da vtima e do
ofensor, obrigatoriamente, estaro sob a anlise, de maneira que o juiz
no se limitar a fundar a condenao isoladamente na fortuna eventual
de um ou na possvel pobreza de outro.
Como se observa necessrio se faz adotar alm do critrio econmico, tambm a
posio social. Prossegue o autor
222
assim, nunca poder o juiz arbitrar a indenizao do
dano moral tomando como base to somente o patrimnio do devedor. Sendo a dor moral
insuscetvel de uma equivalncia com qualquer padro financeiro, [...].
A doutrina e os entendimentos jurisprudenciais, conforme expostos, parecem se guiar
pelo patrimnio e a possibilidade de se vislumbrar a intensidade da dor moral.
4.5.1 Das causas de aumento e diminuio do valor da indenizao
O valor da indenizao, dependendo das circunstncias, poder ser mais ou menos
valorado em termos pecunirios, pois pode haver causas de aumento ou de diminuio.
H ainda alguns aspectos que merecem ser levados em considerao e que tm sido de
fato na jurisprudncia e na doutrina mencionados como causas de diminuio ou aumento do
valor indenizatrio
223
.
Estas causas de aumento ou diminuio esto dividas em trs itens, na concepo de
Mirna Cianci os quais seriam: a) culpa concorrente; b) demora na propositura da ao e c)
intensidade do sofrimento e conduta do ofensor, a saber.
Com relao a Culpa Concorrente, Cianci
224
assevera que tem sido reiteradamente
reconhecida como causa de diminuio do valor indenizatrio. Esta modalidade leva em
considerao uma parcela de culpa atribuvel vtima.

221
THEODORO JUNIOR, Humberto. Dano moral, p. 43.
222
THEODORO JUNIOR, Humberto. Dano moral, p. 43.
223
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 82.
71
De todo modo, com a inovao, no se poder mais pura e simplesmente reduzir pela
metade o quantum indenizatrio, sem considerao ao grau efetivo de participao do
concorrente
225
.
J a Demora na Propositura da Ao, Cianci
226
relata que A demora no ingresso em
juzo, de modo exagerado em proporo ao dano sofrido, se apresenta na jurisprudncia como
fato capaz de impor reduo ao valor da condenao.
Cianci
227
assevera que a Intensidade do sofrimento e conduta do ofensor esse o
mais importante critrio na aferio do valor indenizatrio e que consagra o carter
exclusivamente compensatrio do dano moral.
A conduta do ofensor, conjugado com a intensidade da dor a derradeira causa de
aumento ou diminuio do valor indenizatrio, de acordo com a autora.
Por ser considerado o mais importante, como causa de aumento ou diminuio do
valor indenizatrio, merece um maior destaque que os demais, na viso de Cianci
228
:
So critrios que de modo algum revelam a repercusso moral do fato.
Uma pessoa idnea, ainda que desprovida de fortuna ou de importantes
laos, certamente padece do mesmo sofrimento, no se justificando, se
no por conta de odiosa discriminao, a diminuio ou majorao do
arbitramento sob tais indicadores, que, de resto, revelam o desacerto j
enfocado em captulo anterior, que trata do carter do dano moral.
A autora critica a questo de levar em considerao o patrimnio da parte lesada, pois
em tese atribui valor indenizatrio menor para pessoas de baixa renda e valorao mais
expressiva para pessoas de maior poder aquisitivo.
Com relao a gradao ao ofensor, tambm a autora
229
tece criticas.
No tambm razovel a gradao do valor de acordo com a culpa ou
dolo do ofensor, j que a aferio, como antes demonstrado, tem em
conta a compensao da dor e no o grau de culpa do causador do dano,
a no ser por conta do carter punitivo, firmemente rechaado nesta
obra.

224
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 82.
225
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 83.
226
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 85.
227
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 88.
228
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 89.
229
CIANCI, Mirna. O valor da reparao moral, p. 89.
72
Aumentar ou diminuir a gradao, conforme o critrio observado, segundo as
circunstncias especficas de cada caso, de modo a avaliar o Dano Moral, est ainda de acordo
com o exposto nas citaes, fora de qualquer unanimidade. Isto se deve em razo das
divergncias percebidas, mas de qualquer forma na seqncia aborda-se a questo do Dano o
qual a doutrina menciona como direito e direito.
4.6 DANO MORAL DIRETO E DANO MORAL INDIRETO
O Dano Moral pode ser direto ou indireto, conforme leciona Diniz
230
.
O dano moral consiste na leso a um interesse que visa a satisfao ou
gozo de um bem jurdico extrapatrimonial contido nos direitos da
personalidade (como a vida, a integridade corporal, a liberdade, a honra,
o decoro, a intimidade, os sentimentos afetivos, a prpria imagem) ou
nos atributos da pessoa (como o nome, a capacidade, o estado de
famlia).
Tal citao se refere ao Dano Moral Direto, o qual relativo ao mbito imaterial, mas
quanto ao plano material, autora
231
aborda o Dano Moral indireto.
O dano moral indireto consiste na leso a um interesse tendente
satisfao ou gozo de bens jurdicos patrimoniais, que produz um
menoscabo a um bem extrapatrimonial, ou melhor, aquele que provoca
prejuzo a qualquer interesse no patrimonial, devido a leso a um bem
patrimonial da vtima. Deriva, portanto, do fato lesivo a um interesse
patrimonial.
Rui Stoco
232
une a questo do abalo de Crdito, ao mbito direto e indireto, ao
mencionar que a perda de Crdito tem reflexos materiais, alm dos morais atinentes a
reputao.
Mas possvel, sem dvida, existir ao lado do abalo de crdito traduzido
na diminuio ou supresso dos proveitos patrimoniais, que trazem a
boa reputao e a considerao dos que com ele esto em contato, o
dano moral, expresso na reao psquica, no desgosto experimentado
pelo profissional, mais frequentemente o comerciante, a menos que se
trate de pessoa absolutamente insensvel aos rumores que resultam no
abalo de crdito e s medidas que importam vexames, tomadas pelos
interessados.

230
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil brasileiro: Responsabilidade Civil, p. 86.
231
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil brasileiro: Responsabilidade Civil, p. 87.
232
STOCO, Rui. Tratado de Responsabilidade Civil: doutrina e jurisprudncia, p. 1742.
73
No ponto de vista do autor, conforme se subentende do raciocnio empregado pelo
doutrinador, o abalo de Crdito, provocado de forma indevida, pode configurar Dano de
ordem imaterial, relativo ao conceito social, e dano material pela perda do crdito.
O entendimento do Tribunal de Justia do estado de So Paulo
233
, se posiciona da
seguinte forma:
Indenizao. Abalo de Crdito provocado pelo protesto indevido de
ttulo emitido em funo de contrato de leasing No justificando o
credor-arrendatrio o protesto de ttulo quitado regularmente, deve-se
admitir a indenizao que compense o prejuzo do descrdito que o
protesto carcteriza no meio comercial e social da pessoa alvo de tal
medida, devendo o quantum ser arbitrado moderadamente, evitando que
um arbitramento superestimado possibilite aquisio de trs veculos
iguais ao do objeto do contrato de leasing. Provimento parcial do
recurso da r, para reduo do valor da indenizao, prejudicando o da
autora. (TJSP -3 C. de Direito Privado Apelao 139.011-4/4.
Relator: nio Santarelli Zuliani. Data do Julgado: 03/06/2003).
As mudanas no entendimento, tanto doutrinrio como jurisprudencial, reforam a
questo da cumulabilidade do Dano Material e Dano Moral, razo pela qual se faz importante
ressaltar o tpico antes j abordado, corroborado pelo incremento.
A reparao do dano o principal efeito da Responsabilidade Civil, no se devendo
confundir a idia de ressarcimento como ato ilcito, j que se torna possvel a reparao do
prejuzo extrapatrimonial ou patrimonial mesmo no caso de conduta lcita, porm danosa
vtima
234
.
Esta reparao, como se pode verificar no exposto pode ser feita tanto
patrimonialmente como extrapatrimonialmente.






233
SO PAULO. Tribunal de Justia. 3 Cmara de Direito privado. Apelao de n. 139.011-4203.679-4 rel.
Ds. nio Santarelli Zuliani. Data da deciso 03/06/2003. Disponvel em:
<http://cjo.tj.sp.gov.br/esaj/juris/getArquivo.do?cdAcordao=2316793>. Acesso em: 14. set. 2008.
234
LISBOA, Roberto Senise. Manual de Direito Civil: Obrigaes e Responsabilidade Civil, p. 667.
74
5 CONSIDERAES FINAIS
Esta monografia teve por finalidade abordar a indenizao por Danos Morais, diante
da constatao da Responsabilidade Civil dos Credores pela incluso indevida nos rgos de
proteo ao Crdito, com nfase no CDC e, Responsabilidade Objetiva.
Com a elaborao da presente pesquisa monogrfica, foram analisados os problemas
levantados e considerou-se que as hipteses foram confirmadas.
Importante salientar que a Responsabilidade Civil muito abrangente, permeando
reas da Responsabilidade subjetiva, bem como a Responsabilidade Objetiva, ressaltada com
nfase no primeiro capitulo.
O estudo da evoluo histrica deste instituto, especificamente no mbito da
Responsabilidade Civil do Credor nas relaes de consumo, trouxe a baila, a predominante
Responsabilidade Objetiva no CDC, como forma de equilibrar as relaes de consumo, em
face da Vulnerabilidade do Consumidor.
Atualmente a Responsabilidade Civil esta regulada, em leis, na Constituio da
Repblica Federativa do Brasil, no Cdigo Civil e no Cdigo de Defesa do Consumidor,
sendo este ltimo o foco principal da pesquisa, por regular as relaes de consumo.
Desta forma, as relaes entre Credor e Consumidor, as quais identificadas, quando
este ltimo for destinatrio final e, atinente indevida negativao em rgos de proteo ao
Crdito, restar a aplicao da teoria do risco (Responsabilidade Objetiva), ou seja culpa
presumida.
Embora, todo este leque protetivo em torno do Consumidor, pois flagrante a
Vulnerabilidade, tambm em razo de no ter acesso a elementos que possam servir de
resguardo dos Danos causados pelo Credor, seguem-se tais prticas abusivas em grande
escala, afrontando as determinaes do CDC.
Restou comprovado, as hipteses, sendo a primeira relativa a Responsabilidade
Objetiva, como forma de equilibrar as relaes de consumo, bem como a possibilidade dos
75
rgos de proteo ao crdito serem responsabilizados solidariamente, ou at mesmo
isoladamente, quando indevidamente negativar o Consumidor. Por fim a ltima hiptese de
valorao do Dano Moral, ante a falta de critrios legais, fica a cargo do magistrado arbitrar o
valor da indenizao..
A caracterizao da Responsabilidade Civil fica demonstrada ante a reunio dos
requisitos bsicos a configurao do Dano, quais sejam: ao ou omisso do agente, o nexo de
causalidade entre este e o Dano e os conseqentes prejuzos oriundos do ilcito.
Os Danos Morais so afetos aos direitos da personalidade, sendo que entre estes
podemos fazer meno da dignidade, honra e o prprio nome que no que pertine ao tema da
monografia, se relaciona a impossibilidade de realizar compras aprazo, em face de
negativao em rgos de proteo ao crdito.
Os Danos Materiais, observados na pesquisa relativa a este tema, podem ocorrer de
forma cumulada, ou seja, os Danos atingiram o patrimnio material e imaterial da vtima.
De forma criteriosa foi analisada o carter do Dano Moral, tendo este natureza
pedaggica e compensatria. Os critrios de avaliao so considerados em razo do
patrimnio das partes e gravidade do evento danoso.
O arbitramento em suma, segundo forte corrente doutrinria e entendimento
jurisprudencial, no pode ser irrisria a ponto de se tornar incua, nem excessivamente
rigorosa aponto de causar enriquecimento sem causa.









76
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
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Paulo: Saraiva, 2002. 427 p.
BONATTO, Cludio; MORAES, Paulo Valrio Da Pai. Questes controvertidas no Cdigo
de Defesa do Consumidor. 4. ed. So Paulo: Livraria do Advogado, 2003. 248 p.
BRASIL. Constituio Federal, Cdigo Civil.../ [Organizao Editora Jurdica da Editora
Manole]. - Barueri, SP: Manole, 2006. - (15 em 1).
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material e dano moral oriundos do mesmo fato. Disponvel em:
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______. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n. 442.483, rel. Min. Barros
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______. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n. 0248404-9, rel. Min. Aldir
Passarinho Jnior. Data da deciso 28/05/2007. Disponvel em:
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77
______. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n. 284.499, rel. Min. Slvio de
Figueiredo Teixeira. 4 Turma. Data da deciso 28/01/2002. Disponvel em:
<http://www.stj.jus.br/SCON/jurisprudencia/toc.jsp?tipo_visualizacao=RESUMO&livre=%2
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CAHALI, Yussef Said. Dano moral. 2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais. 2000. 570 p.
CAVALIERI FILHO, Sergio. Programa de Responsabilidade Civil. 7. ed. So Paulo: Atlas,
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COELHO, Fbio Ulhoa. Curso de Directo Civil. v. 2. 2. ed. So Paulo: Saraiva, 2005. 449 p.
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