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Governador do Estado de So Paulo

Geraldo Alckmin

Secretria de Estado da Justia e da Defesa da Cidadania

Eloisa de Sousa Arruda

Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor Procon-SP

Paulo Arthur Lencioni Ges Carlos Augusto Machado Coscarelli


Diretora adjunta de Estudos e Pesquisas Assessor chefe

Diretor executivo

Valria Rodrigues Garcia Bernadete de Aquino

Assessora de Comunicao Social

permitida a reproduo total ou parcial, desde que citada a fonte. 3 edio So Paulo Maio de 2012

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ndice CONQUISTE UMA VIDA FINANCEIRA SAUDVEL ............................... 3 A IMPORTNCIA DA EDUCAO FINANCEIRA .............................. 4 1 PASSO: CONHEA SUA VIDA FINANCEIRA ATUAL .................... 5 Qual o seu estilo de vida? ..................................................... Qual a sua Como o seu renda? ............................................................... 5 6 Quais so seus hbitos e costumes? ....................................... 6 Com quem voc compartilha a sua renda? .............................. 8 relacionamento com bancos e financeiras? ....... 8 a) Quantas contas correntes voc tem? ............................ 8 b) Quanto de tarifas bancrias voc paga por ms? .......... 9 Quadro: Saiba para quais produtos e servios os bancos no podem cobrar tarifas ................................ 10 c ) Vo c p o s s u i c a r t o d e c r d i t o ? E c a r t o d e l o j a ? . . . . . . . . . . . 1 2 Quadro: O que acontece quando pago somente o valor mnimo da fatura? 13 d) Voc utiliza cheques para pagamentos? Como? Possui cheque especial? 14 e ) Vo c t e m c o n t a p o u p a n a o u i n v e s t i m e n t o s ? . . . . . . . . . . . . . . . . 1 5 Quadro: O que crdito? ......................................... 16 2 PASSO: OBSERVE COMO COSTUMA AGIR NA HORA DAS COMPRAS .. 17 Voc consumista? ................................................................. 17 Tomando decises ................................................................... 19 Compras vista e a prazo ....................................................... 20 3 PASSO: INICIE UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO ................... 22 Identifique e supere dificuldades ............................................. 22 Como surgem as dvidas? ........................................................ 23 preciso aprender a lidar com imprevistos ............................. 24 Cuidado com as pequenas despesas ........................................ 24 Quadro: Dicas de economia .......................................... 25 ORAMENTO DOMSTICO ........................................................... 26 TABELA DE CONTROLE FINANCEIRO ........................................... 27 COMO POUPAR ............................................................................. 29 CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR CONHEA SEUS DIREITOS ....................................................................................................... 30
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CONQUISTE UMA VIDA FINANCEIRA SAUDVEL


Ter uma boa vida financeira no significa ter dinheiro suficiente para realizar todos os desejos. Uma vida financeira saudvel alcanada por quem sabe lidar com o dinheiro, administrando seus gastos, priorizando o que essencial e planejando a compra de produtos e servios que proporcionem a satisfao de necessidades secundrias e realizao de alguns desejos. Nesta publicao voc encontrar dicas para conquistar sua estabilidade financeira. No h formula mgica! O que oferecemos so informaes e orientaes que podem melhorar sua relao com o dinheiro.

EXPERIMENTE!
Com empenho e determinao voc resultados. alcanar bons

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A IMPORTNCIA DA EDUCAO FINANCEIRA


Embora o uso do dinheiro faa parte do cotidiano, poucos sabem realmente lidar com essa tarefa. Em geral agimos por instinto, imitao, sem informaes suficientes e com pouca reflexo. A educao para a vida financeira importante, dentre outros motivos, porque o nosso equilbrio financeiro interfere diretamente na nossa qualidade de vida. Compreendendo e administrando nossas finanas, atravs do planejamento de gastos e programao de metas para compras e investimentos, alcanamos bons resultados e podemos evitar situaes como endividamento, estresse, desentendimentos familiares, entre outros males. O incio deste caminho exige reconhecer as necessidades de aprendizado e se dispor a promover mudanas. Ser preciso tambm muita perseverana para que novos comportamentos financeiros substituam os que so inadequados e se tornem um hbito.
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1 PASSO CONHEA SUA VIDA FINANCEIRA ATUAL


O ponto de partida para qualquer mudana conhecer onde estamos para melhor definirmos onde queremos chegar. Para quem quer iniciar o planejamento de sua vida financeira existem perguntas bsicas, para as quais deve buscar respostas:

Qual o seu estilo de vida?


Observe qual estilo de vida voc tem: que tipo de roupas veste, quais lugares frequenta, como se alimenta etc. Tudo isso importante pois permite verificar o quanto seu estilo de vida adequado ou no aos seus rendimentos. As presses da sociedade, da mdia e os apelos das pessoas que nos cercam, muitas vezes nos de vida que levam a copiar estilos no so compatveis com a nossa renda. Se quisermos alcanar o controle de nossas finanas, devemos minimizar essas influncias e criar um estilo de vida prprio e adequado s nossas reais possibilidades.

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Quais so seus hbitos e costumes?


Liste todos os hbitos e costumes que voc e aqueles que compartilham da sua renda tm, como fumar, tomar caf fora de casa, ir ao cinema aos finais de semana, guardar dinheiro etc. Observe a frequncia desses hbitos e verifique quais geram gastos dirios, semanais ou mensais. Existem hbitos que do ponto de vista financeiro so saudveis e o u t r o s n o . Te n t e identific-los verificando quanto o hbito compromete sua renda e se necesrio e possvel eliminlo ou diminuir seus efeitos negativos.

Qual a sua renda ?


Ningum ganha dinheiro. Com exceo de casos especiais, destinados aos sortudos (recebimento de herana, presente, prmio de loteria), todos ns trocamos nosso trabalho, tempo ou algo de valor que temos por uma remunerao (em dinheiro ou bens) e assim obtemos renda e construmos nosso patrimnio.
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Saber exatamente quais so nossas fontes de renda nos permite planejar nossos gastos. Mesmo quem assalariado e tem uma nica fonte de renda mensal, deve colocar no papel tudo que realmente recebe: salrio lquido, auxlios transporte e alimentao, rendimentos extras como abonos e 13 salrio etc. No deve esquecer tambm dos descontos ocasionais em folha como, por exemplo, a contribuio sindical. Conscientes de nossa renda, poderemos inclusive, pensar na possibilidade de realizar outras atividades, ainda que temporrias, para aumentar nossos ganhos.

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Com quem voc compartilha sua renda ?


Ve r i f i q u e e c o n s i d e r e t o d a s a s pessoas que complementam ou compartilham da sua renda, sempre ou eventualmente. Voc ter que envolv-las no seu planejamento financeiro para que os gastos possam ser administrados em conjunto.

Como o seu relacionamento com bancos e financeiras? a) Quantas contas correntes voc tem?
Liste as contas que voc e aqueles que compartilham da sua renda possuem. A contratao e utilizao de uma conta corrente pode gerar despesas com tarifas bancrias. Verifique a possibilidade de diminuir essas despesas utilizando uma s conta ou usar preferencialmente os servios gratuitos (vide tabela na prxima pgina). Isso tambm facilita a administrao financeira. Lembre-se que ao encerrar uma conta, voc deve fazer por escrito e guardar um comprovante protocolado do pedido de encerramento. Isso evita que dbitos continuem a ser lanados, o que pode gerar dvidas
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b) Quanto de tarifas bancrias voc paga por ms?


Os bancos cobram tarifas pelos seus produtos e servios. Todos oferecem a possibilidade de o correntista contratar um pacote ou uma cesta de servios pelo qual cobrado um valor mensal, que varia de acordo com a quantidade de servios oferecidos. Observe primeiro quais servios voc utiliza com frequencia por ms (depsito, saque, consulta de saldo e extratos, etc.). Depois, informe-se sobre os pacotes de tarifas que seu banco oferece e escolha aquele que atenda melhor as suas necessidades. Voc ainda pode optar por no contratar nenhum pacote de servios. Existem servios pelos quais os bancos no podem cobrar, ou seja, so gratuitos (veja a tabela a seguir). Por isso, pode ser uma boa opo movimentar a conta utilizando somente os servios gratuitos e pagando, quando necessrio, uma ou outra tarifa avulsa.

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QUAIS PRODUTOS E SERVIOS OS BANCOS NO PODEM COBRAR TARIFAS*


CONTA CORRENTE Um carto de dbito e o fornecimento de 2 via so gratuitos. (mas a 2 via poder ser cobrada quando a solicitao for por motivo de perda, roubo, furto, dano ao carto ou outros motivos que no sejam de responsabilidade do banco) Para fazer at 4 saques por ms o consumidor no paga tarifa. (pode ser saque no caixa, com carto, cheque prprio ou cheque avulso, ou no terminal de autoatendimento) At 2 transferncias de dinheiro por ms entre contas do mesmo banco o consumidor no paga tarifa. (Seja transferncia no caixa, no terminal de autoatendimento ou pela internet) At 2 extratos por ms, com a movimentao dos ltimos trinta dias o consumidor no paga tarifa. (Pode ser no caixa ou no terminal de autoatendimento) CONTA POUPANA Um carto para movimentar a conta e o fornecimento de 2 via so gratuitos. (mas a 2 via poder ser cobrada quando a solicitao for por motivo de perda, roubo, furto, dano ao carto ou outros motivos que no sejam de responsabilidade do banco) Para fazer at 2 saques por ms o consumidor no paga tarifa. (pode ser saque no caixa ou no terminal de autoatendimento)

At 2 transferncias por ms para conta corrente de depsitos do mesmo titular, o consumidor no paga tarifa.

At 2 extratos por ms, com a movimentao dos ltimos trinta dias o consumidor no paga tarifa. (Pode ser no caixa ou no terminal de autoatendimento)

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CONTA CORRENTE As consultas pela internet so gratuitas. Todo consumidor que tem autorizao para utilizar cheque, tem direito a 10 folhas por ms. O banco no pode cobrar tarifa pela compensao de cheques. Se a conta corrente for do tipo que s pode ser movimentada por meio eletrnico (terminais de autoatendimento, internet, atendimento telefnico automatizado), o consumidor tem acesso, gratuitamente, a qualquer servio que for prestado/utilizado por meio eletrnico. At o dia 28 de fevereiro de cada ano, todo correntista tem o direito a receber, gratuitamente, um extrato com informaes discriminadas, ms a ms, dos valores cobrados no ano anterior. Essas informaes so relativas cobrana de tarifas; e juros, encargos moratrios, multas e demais despesas incidentes sobre operaes de crdito e de arrendamento mercantil.

CONTA POUPANA As consultas pela internet so gratuitas.

Se a conta poupana for do tipo que s pode ser movimentada por meio eletrnico (terminais de autoatendimento, internet, atendimento telefnico automatizado), o consumidor tem acesso, gratuitamente, a qualquer servio que for prestado/utilizado por meio eletrnico. At o dia 28 de fevereiro de cada ano, todo correntista tem o direito a receber, gratuitamente, um extrato com informaes discriminadas, ms a ms, dos valores referentes s tarifas cobradas no ano anterior.

* Conforme Resoluo do Banco Central n 3919/10 educao financeira 11

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c) Voc possui carto de crdito? E carto de loja?


O carto de crdito uma forma de pagamento eletrnico criado para facilitar as compras. Os cartes de loja tambm podem ser cartes de crdito. A diferena que enquanto o carto de crdito pode ser utilizado em diversos estabelecimentos, o de loja exclusivo para utilizao em determinada rede de lojas. preciso compreender exatamente o que significa utilizar um carto de crdito e controlar muito bem o seu uso, pois dependendo de como essa forma de pagamento utilizada, pode causar endividamento. Ler atentamente o contrato necessrio para conhecer quais so as regras de utilizao do carto. Observe atentamente a fatura do carto, pois ela traz informaes importantes como: limite de crdito para compras nacionais e internacionais e limite para saques e emprstimos pessoais; relao das compras efetuadas, inclusive parceladas; valor total das compras; data de vencimento; taxas de juros; tarifas; valor mnimo a pagar; valor dos encargos a serem cobrados no prximo ms, caso o cliente opte pelo pagamento mnimo da fatura, custo efetivo total (CET) etc. Guarde os comprovantes de compra e confira se os valores foram cobrados corretamente. Nas compras parceladas, acompanhe mensalmente as parcelas debitadas at o seu trmino.
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Fique atento, pois quem paga somente o valor mnimo da fatura, est deixando o restante do valor total para ser pago no prximo ms, com juros. Prtica considerada como uma das principais causas do endividamento.
O que acontece quando pago somente o valor mnimo da fatura ? Veja o exemplo

FATURA Valor total a pagar Valor mnimo a pagar R$ 1.500,00 R$ 200,00

Recebendo uma fatura com estes valores e optando por pagar somente o valor mnimo (R$200,00), o consumidor estar deixando de pagar R$1.300,00 do valor total: R$ 1.500,00 R$ 200,00 = R$ 1.300,00 Esses R$1.300,00 restantes sero cobrados na prxima fatura, com juros. Se for cobrada uma taxa de juros de 15% ao ms, R$1.300,00 sero, no prximo ms, R$ 1.495,00. R$ 1.300,00 + R$ 195,00 (juros) = R$ 1.495,00 Veja! Foram pagos R$ 200,00. Houve um acrscimo de juros igual R$ 195,00. Na prtica ento, foram pagos somente R$ 5,00 do valor total devido inicialmente R$ 200,00 R$ 195,00 = R$ 5,00 A conta toda a seguinte: R$ 1.500,00 (valor total) R$ 200,00 (pagamento mnimo) + R$ 195,00 (juros) = R$ 1.495,00 (valor a pagar na prxima fatura) por isso que para quem paga apenas o valor mnimo, a dvida nunca termina, transformando-se numa verdadeira bola de neve.

No esquea que as administradoras dos cartes tambm podem cobrar uma taxa anual (anuidade) pelo servio do carto, o que significa que mesmo que o carto no seja utilizado, voc ter que pagar esse valor.
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d ) Voc u tiliza chequ es para pagamentos? Como? Pos s u i c h e q u e es p ec ial? O cheque uma ordem de pagamento vista, portanto, a partir do momento em que emitido j pode ser descontado. Por isso, um cheque pr-datado que for apresentado ao banco ser descontado mesmo estando fora da data combinada. A data para ser descontado apenas um acordo informal entre quem recebe e quem emite o cheque. Para formalizar e fazer valer esse acordo voc deve fazer constar do pedido ou nota fiscal, o nmero do cheque e a data prevista para ser descontado. Ao emitir qualquer cheque o mais importante o controle: anote todos os cheques emitidos, com valor e data e controle a sua compensao. No ms previsto para o desconto do cheque, no se esquea de que esse valor j est comprometido.

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O cheque especial um crdito de valor pr-determinado em contrato, que o banco deixa disponvel na conta corrente do consumidor, podendo ser utilizado a qualquer momento. Caso esse valor, ou parte dele, seja utilizado, dever ser devolvido com juros. O uso constante e sem controle do cheque especial tambm uma forma comum de endividamento. Cuidado! No confunda esse crdito com o valor real da sua renda ou saldo da sua conta corrente. e) Voc tem conta poupana ou investimentos? Movimentar seu dinheiroatravs de conta poupana, aplicaes financeiras ou fundos de investimentos tambm pode ter custos. Informe-se sobre esses custos, pois em alguns casos o rendimento pode ser menor do que os impostos, tarifas e taxas de administrao cobradas.

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O que crdito? Crdito a cesso de mercadoria, servio ou dinheiro para pagamento futuro. Sempre que compramos a crdito pagamos um valor adicional pelo tempo que levaremos para quitar a dvida. Esse valor o que chamamos de juro. Em outras palavras crdito um dinheiro que alugamos para usar imediatamente, mas que teremos que devolver. Pelo aluguel deste dinheiro pagamos um valor a mais pelo seu uso: o juro. Por isso, fazer um emprstimo, ou utilizar qualquer outra forma de crdito, exige muita pesquisa e anlise. Aps verificar as condies de um financiamento (taxa de juros, encargos, prazos etc.) podemos reavaliar e decidir: 1) se realmente precisamos deste dinheiro ou se podemos aguardar e; 2) com quem fechar o negcio. Cuidado com o crdito fcil, geralmente tem juros bem mais altos. O que so juros? O juro o valor do aluguel do dinheiro. Cada banco ou financeira tem autorizao para cobrar o juro que considerar correto, dentro de uma srie de fatores e clculos que utilizam para chegar a esse valor. Mas, na prtica, o que vai nos levar a fazer um emprstimo a juros mais altos ou mais baixos o nosso grau de ansiedade. Quanto mais pacientes formos, pesquisando, analisando e negociando, aumentamos a possibilidade de conseguir um emprstimo a juros menores.
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2 PASSO OBSERVE COMO COSTUMA AGIR NA HORA DA COMPRA


Voc consumista?
O consumo faz parte de nosso cotidiano. A todo momento consumimos alguma coisa: gua, energia, transporte, produtos, servios etc. H diferentes formas de consumir e isso depende de como agimos. Basicamente, podemos ser consumidores conscientes ou consumistas. Consumidores conscientes aproveitam as oportunidades para consumir ou adquirir aquilo que necessrio sua sobrevivncia e bemestar, sempre considerando suas reais possibilidades financeiras, bem como as consequncias que os seus atos iro causar ao meio ambiente e sociedade.

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O consumidor consciente somente faz emprstimos quando tem certeza de q u e p o d e r p a g a r, compra somente o que realmente necessita e vai utilizar, no adquire produtos piratas e evita aqueles produtos que agridam o meio ambiente, dentre outras aes. J o consumista escravo dos seus desejos. Segue seus impulsos e no pensa nas consequncias de seus atos. O prazer est no ato da compra. Refm de seus impulsos, nunca atinge a satisfao, plena pois aps uma compra sua meta ser outra. Em qual destes dois tipos de consumidor voc se v? Qual dos dois voc acha que pode ter uma vida financeira saudvel?

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Tomando decises As decises so aes que tomamos para resolver uma questo. Se queremos ter equilbrio em nossas vidas e finanas, devemos tomar decises de forma consciente, esclarecendo bem qual problema precisamos resolver e qual caminho devemos seguir para alcanar nossos objetivos. preciso ser racional no momento da compra. A primeira pergunta diante de uma vontade de comprar deve ser: EU QUERO OU EU PRECISO? Muitas vezes a razo vai para um lado enquanto as vontades nos guiam para outro. preciso ter determinao e controlar nossos desejos e ansiedades.

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O imediatismo (querer tudo na hora) o maior inimigo de quem quer controlar seu oramento. E o autocontrole s conseguido com muita perseverana. um hbito que temos que desenvolver com pacincia e muita convico. Agir por impulso, fazendo compras para satisfazer nosso desejo imediato, sem calcular as consequncias, pode nos levar a situaes de endividamento, estresse e outros problemas. Por isso: - conte at dez antes de comprar; - evite ter vrios cartes de crdito, isso dificulta o controle dos gastos; - adie a compra para o dia seguinte, dando tempo para refletir melhor; - no caia em armadilhas do tipo compre agora ou perca essa oportunidade para sempre.

Compras vista e a prazo No momento da compra frequente haver diferentes formas para pagamento.
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Quem vende produtos ou servios cujo pagamento pode ser parcelado ou financiado deve informar: o preo vista, o valor das parcelas, todos os encargos e taxas de juros e o total a prazo. Analise todas as possibilidades e veja qual alternativa se encaixa melhor no seu oramento. Se voc optar por comprar a prazo, pesquise antes e compare a taxa de juros cobrada, leia atentamente o contrato e exija que todas as informaes acima estejam claramente descritas. Evite parcelamentos muito longos, ainda que o valor da prestao caiba no seu bolso, pois voc pagar muito de juros e ficar muito tempo comprometido com aquela dvida. Portanto, nunca considere somente o valor da parcela ou da mensalidade. Compare o valor total das parcelas com o valor vista. Voc ficar surpreso com a diferena. Para os pagamentos vista, o comerciante no obrigado a dar desconto, mas tenha o hbito de sempre pedir pois, caso consiga, estar economizando.
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3 PASSO INICIE UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO


Identifique e supere dificuldades Ao iniciar um planejamento financeiro, comum encontrarmos alguns obstculos a serem superados. Os principais so: 1) Falta de tempo. O ritmo de vida acelerado faz com que os nossos recursos sejam gastos sem planejamento. Para superar essa falta de tempo preciso colocar a organizao das finanas entre nossas prioridades. 2) Falta de informao e orientao sobre questes financeiras. As relaes financeiras so mesmo complexas, muito dinmicas (mudam diariamente) e influenciam diretamente tudo que fazemos, por isso todos ns temos que ter noes sobre as questes econmicas que nos afetam, acompanhando notcias e buscando entender os principais fatos econmicos e polticos.

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Admitir essa carncia de informao o primeiro passo para super-la. 3) Dificuldade em enxergar nossa realidade financeira. comum a falta de noo das nossas reais possibilidades e limitaes financeiras. Quem faz um controle de cabea das finanas esquece detalhes importantes e se ilude, podendo facilmente cair em armadilhas e ter problemas. Como surgem as dvidas? Situaes inesperadas como: doenas, bitos, separaes, desempregos (os chamados imprevistos, que veremos no item seguinte), normalmente geram dvidas. Comportamentos inadequados como compras por impulso, utilizao frequente do limite do cheque especial, muitos gastos com carto de crdito, pequenas despesas no consideradas tambm so origem da maioria das dvidas.

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preciso aprender a lidar com imprevistos Os imprevistos podem ocorrer a qualquer momento e gerar despesas inesperadas. Devemos, portanto, considerar a possibilidade destas ocorrncias - j que muitas so comuns a todos -, e nos organizar, mantendo uma reserva financeira para essas situaes. Cuidado com as pequenas despesas! Nenhuma despesa pequena demais para ser desprezada. Experimente somar as pequenas despesas do dia-a-dia e comparar o valor obtido com contas de gua, luz, telefone, etc. bem provvel quevoc tenha uma grande surpresa! Temos que valorizar nosso dinheiro pois fruto de nossos esforos: pesquisando preos, pedindo descontos, utilizando sem desperdcio a energia, gua e telefone etc.

Considerando que o preo mdio de uma xcara de caf seja de R$2,60, quem deixar de consumir seis xcaras de caf ter dinheiro suficiente para pagar o correspondente ao do valor mnimo de uma conta de gua, R$15,16*.
Fonte: Sabesp Comunicado 07/11 - 11/09/2011

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DICAS DE ECONOMIA
Com as dicas abaixo voc pode evitar o desperdcio. Alm de no jogar dinheiro fora ainda contribui para a preservao do planeta. No supermercado: - elabore antes e siga rigorosamente a lista de tudo que precisa comprar; - alimentar-se antes de ir s compras, evita ser guiado pelo estmago e comprar itens desnecessrios; - analise bem todas as ofertas e veja se so realmente vantajosas. Na compra de alimentos: - compre somente a quantidade que pretende consumir; - produtos de poca tm preos melhores: informe-se. Na utilizao da energia eltrica: - aproveite ao mximo a iluminao natural; pinte as paredes com cores claras e utilize lmpadas fluorescentes; - mantenha geladeiras e freezer longe de fontes de calor. Verifique a borracha de vedao, que deve estar em perfeito estado. ajuste o boto de temperatura de acordo com as indicaes do fabricante (quanto mais vazia, menor a temperatura); - acumule e passe a maior quantidade de roupa possvel, regulando a temperatura do ferro eltrico de acordo com o tipo de tecido;

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- evite banhos demorados e mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias quentes; - desligue da tomada todos os aparelhos que tem o sistema stand by (aquela luz que fica acesa mesmo com o aparelho desligado); - utilize a mquina de lavar na sua capacidade mxima, sem, no entanto, sobrecarreg-la; - evite ligar e desligar constantemente a torneira eltrica. No uso do telefone: - verifique e faa suas chamadas nos horrios de tarifa reduzida; - utilize o telefone somente para conversas breves; - lembre-se que, em geral, os aparelhos celulares possuem tarifas mais elevadas. Ao utilizar a gua: - mantenha as torneiras sempre bem fechadas e verifique se no h vazamentos; - utilize a gua racionalmente para lavar roupas, louas, limpeza e banho.

ORAMENTO DOMSTICO
Fazer um oramento administrar sua renda calculando e controlando suas despesas, portanto, fundamental para o planejamento financeiro.

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Tudo deve ser registrado no papel: quanto pode ser gasto e quanto pode ser economizado. Controlar o oramento no significa deixar de consumir, mas sim evitar o desperdcio de dinheiro.

TABELA DE CONTROLE FINANCEIRO


Apresentamos uma tabela como exemplo de controle de gastos. Adapte-a as suas necessidades ou construa seu prprio modelo. O importante no esquecer que tudo deve ser anotado. Na coluna valor previsto, relacione o valor, ainda que aproximado da despesa descrita na coluna despesas. Na coluna valor gasto, o quanto efetivamente gastou. Observe que na primeira linha, deve ser colocada a renda, da qual sero subtrados os gastos.

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RENDA DESPESAS MORADIA Aluguel ou prestao Condomnio gua Luz Gs Imposto (IPTU) Telefone fixo Outros EDUCAO Mensalidade Transporte Material Uniforme Lanche LAZER Assinaturas jornais, revistas, etc. Cinema Viagens ALIMENTAO Supermercado Padaria Aougue Feira Restaurante/lanchonete SADE Plano de sade Dentista Remdios AUTOMVEL Gasolina IPVA Licenciamento Seguro Obrigatrio Seguro privado Multas Pedgio Manuteno Lavagem Estacionamento Outros OUTRAS DESPESAS TV a cabo Roupas e calados Transporte Prestaes Assistncia Tcnica Presentes Telefone Celular Internet TOTAL

VALOR PREVISTO

VALOR GASTO

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COMO POUPAR
Poupar possvel para todos. Mesmo aqueles que tm uma pequena renda podem economizar e guardar algum dinheiro para imprevistos ou para a compra de algum item mais caro, como um eletrodomstico, por exemplo. O importante economizar pequenas quantias todos os dias. Lembre-se do ditado popular que diz de gro em gro que a galinha enche o papo.

Imagine-se economizando R$0,50 (cinquenta centavos) todos os dias durante um ano. Numa conta simples temos 365 dias x R$0,50 = R$182, 50. Com esse valor possvel comprar, por exemplo, 25 pacotes de 5 kg de arroz, ou 64 pacotes de 1kg de feijo carioquinha ou, ainda, 12 kg de carne de primeira.* O valor economizado pode ainda ser maior se, por exemplo, colocado em uma caderneta de poupana.
Quantidades aproximadas calculadas de acordo com os valores mdios de cada produto. Fonte: Cesta Bsica Procon/DIEESE valores mdios em 31/10/11.

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CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR CONHEA SEUS DIREITOS


Para obter xito no seu planejamento financeiro necessrio desenvolver uma conscincia crtica. A informao a melhor arma contra prticas abusivas. Conhea seus direitos e deveres. Apresentamos aqui direitos e deveres fundamentais, de acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor: os contratos devem ser escritos de forma clara, em lngua portuguesa e conter informaes de fcil compreenso; ao adquirir um produto ou servio no existe nenhuma obrigao de adquirir outro conjuntamente. Qualquer exigncia deste tipo considerada venda casada e proibida; os consumidores tm proteo contra toda publicidade enganosa e prticas comerciais que os levem a erro ou a um comportamento prejudicial sua sade ou segurana;

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todo dano moral ou ao patrimnio que ocorrer por causa de uma contratao ou concesso de crdito, deve ser reparado pelos fornecedores; toda clusula contratual da qual o consumidor no tenha conhecimento prvio ou cuja compreenso no seja fcil pode ser anulada; o consumidor inadimplente no pode ser exposto ao ridculo na cobrana de dvidas e nem sofrer qualquer tipo de constrangimento ou ameaa; qualquer inexatido nas informaes ou irregularidade encontrada nos Servios de Proteo ao Crdito (SPC, SERASA, CCF) deve ser corrigida em 05 (cinco) dias teis.

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Endereos do Procon-SP
POSTOS POUPATEMPO Itaquera: Av. do Contorno, 60 Metr Itaquera Santo Amaro: Rua Amador Bueno, 176/258 S: Praa do Carmo s/n 2 a 6, das 7h s 19h - Sbados, das 7h s 13h INTERNET www.procon.sp.gov.br educaproconsp.blogspot.com.br www.facebook.com/proconsp www.twitter/@proconspoficial OUTROS ATENDIMENTOS Cartas: Caixa Postal 3050 - Cep: 01031-970 Fax: (11) 3824-0717 - 2 a 6, das 10h s 16h Orientaes e Cadastro de Reclamaes Fundamentadas: Telefone 151 2 a 6, das 7h s 19h. OUVIDORIA DO PROCON-SP Rua Barra Funda, 930, Sala 401 Barra Funda, Cep 01152-000, So Paulo-SP Telefone/Fax: (11) 3826-1457 Email: ouvidoria@procon.sp.gov.br
fiscalizao, cursos, palestras e suporte aos Procons municipais

NCLEOS REGIONAIS

Bauru, Campinas, Presidente Prudente, Santos, So Jos dos Campos e Sorocaba OUTROS MUNICPIOS Consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon-SP