Su gua hipotecaria paso a paso

Desde la solicitud hasta el cierre

Contenido
En esta gua, aprender sobre uno de los pasos ms impor tantes en el proceso de comprar una vivienda: la obtencin de una hipoteca. El material de este documento lo guiar desde la solicitud hasta el cierre e incluso se analizarn los primeros meses de ser propietario de una vivienda, con el fin de mostrarle qu debe hacer para conservar su vivienda. Saber qu esperar le brindar la confianza que necesita para tomar las mejores decisiones relativas a la compra de una vivienda.

1. Descripcin general del proceso hipotecario................................................................Pgina 1

2. Comprensin del personal hipotecario y sus servicios.................................................Pgina 3

3. Lo que debe saber acerca de su solicitud de prstamo hipotecario.............................Pgina 5

4. Comprensin de sus costos a travs de estimaciones, declaraciones y mucho ms......Pgina 7

5. Lo que debe saber acerca del cierre............................................................................Pgina 11

6. Ser propietario de una vivienda y conservarla..............................................................Pgina 12

7. Glosario de trminos hipotecarios................................................................................Pgina 15

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1. Descripcin general del proceso hipotecario

Los pasos correctos para comprar su nueva vivienda
Si bien comprar una vivienda es una experiencia emo cionante, tambin puede ser una de las ms difciles si no entiende el proceso hipotecario. Muchas familias se sienten abrumadas por la cantidad de papeleo que deben completar. Saber qu esperar, en especial si es la primera vez que compra una vivienda, lo ayudar a tomar decisio nes slidas respecto de la compra de su vivienda. Esta gua fue escrita para ayudarle a avanzar a travs del proceso hipotecario, desde las personas involucradas hasta los costos y los formularios que deber llenar, y mostrarle los pasos que tiene que seguir para asegu rarse de conservar su vivienda a largo plazo. Entender el propsito y la funcin principal de los documentos del proceso hipotecario, as como el papel que desempean los numerosos profesionales involucrados, har que el proceso hipotecario sea mucho menos intimidante.

bsicos de la compra de una vivienda y a evaluar si est financieramente preparado. Luego, converse con un agente de prstamos para revisar sus ingresos y gastos, que pueden usarse para determinar el tipo y la cantidad del prstamo para el cual califica. Tener un buen histo rial de crdito tambin es un paso inicial importante. Si todava no cuenta con un historial de crdito establecido o necesita informacin acerca de cmo establecer o mejorar su historial de crdito, solicite la ayuda de un asesor en clases para convertirse en propietario de vivienda.

Recursos de asesoramiento sobre viviendas

Aproveche los valiosos recursos de asesoramiento sobre viviendas que le brindan las organizaciones comunitarias, entre ellos:

Asesoramiento sobre viviendas Elaboracin de un plan de gastos Administracin a largo plazo de su dinero Revisin de diferentes opciones para el pago de la deuda

Para comenzar
Ahora que inicia el recorrido para ser propietario de vi vienda, se dar cuenta que existen muchos recursos a su disposicin, incluidas las organizaciones de su comunidad, agencias de vivienda de su gobierno local, agentes de bienes races y agentes de prstamos, que entienden y estn dispuestos a trabajar con posibles compradores de vivienda como usted. Enfrentar muchas decisiones a lo largo de este proceso. Le recomendamos especialmente que solicite estos servicios profesionales para recopilar detalles de modo que pueda tomar las mejores decisiones. Aunque resulte tentador buscar de inmediato la vivienda perfecta, existen varios pasos que deber seguir antes de empezar a buscar una vivienda. Empiece por determinar cunto puede pagar, basado en su plan de gastos y su nivel de bienestar. Uno de los primeros pasos deber ser hablar con un asesor en clases para convertirse en propietario de vivienda. Llame al 800-569-4287 o visite www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm para obtener una lista de agencias de asesoramiento sobre viviendas que cuentan con la aprobacin del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, siglas en ingls) de los EE.UU. y pueden ayudarle a conocer los aspectos

Si desea una lista de agencias de asesoramiento sobre viviendas que cuentan con la aprobacin del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, siglas en ingls) de los EE. UU., llame al 800-569-4287 o visite www.hud.gov/offices/hsg/ sfh/hcc/hcs.cfm.

Infrmese acerca de cmo proteger sus finanzas

Al recopilar informacin de expertos, es ms importante que nunca asegurarse de que reciba informacin confia ble, la cual le permitir tomar las decisiones correctas durante todo el proceso hipotecario. Siga estos consejos tiles de modo que pueda protegerse de organizaciones a las que podra no importarle su bienestar: Diga NO al dinero fcil. Desconfe si alguien le dice que sus problemas crediticios no afectarn la tasa de inters. Si una oferta es realmente atractiva, pdala por escrito y luego solicite una segunda opinin. de encontrar el mejor prstamo para el que califique.

Investigue. Siempre hable con varios prestadores a fin

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Un producto de prstamo hipotecario o una prctica de prstamo pueden parecer razonables hasta que se comparan con productos de prstamos hipotecarios similares que ofrecen otros prestadores. Obtenga informacin acerca de las multas por pago adelantado. Averige si el prstamo hipotecario que le ofrecen incluye el pago de un cargo si lo liquida anticipadamente. Si es un requisito del prstamo hipo tecario, pregunte por otros productos que no incluyan este tipo de multa. cuados. Desconfe de cualquier persona que le ofrezca falsificar la informacin de su ingreso a fin de calificar para obtener un prstamo hipotecario. Nunca falsifique informacin ni firme documentos que sepa que son falsos. pletos. No firme documentos que tengan fechas incorrectas o campos en blanco. Sea cauteloso con los profesionales que prometen que lo arreglarn despus o que lo llenarn despus de que haya firmado. de entender todos los cargos que son parte de su pro ceso hipotecario. Pregunte por cualquier elemento que no haya solicitado o que no conozca antes de que se le pida que firme los documentos del prstamo hipote cario. escrito que incluyan todos los puntos y cargos. Com pare la tasa de porcentaje anual (APR, siglas en ingls), la cual combina una tasa de inters sobre el prstamo con otros cargos que cobra el prestador durante la vigencia del prstamo. fe de las agencias de asesoramiento de crdito y de consolidacin de crdito estafadoras. Obtenga todos los detalles antes de decidirse a combinar las deudas de tarjetas de crdito u otras deudas con un prstamo hipotecario. asesoramiento de una agencia reconocida de asesora miento de crdito para el consumidor o de un asesor reconocido en asuntos de vivienda.

Ingreso al proceso de compra de vivienda

Una vez que ingrese en el proceso, se enfrentar con diversos formularios y papeleo. El material de esta gua se centra en lo que necesita saber acerca del proceso y los formularios. Le proporcionarn una visin general del proceso de compra de una vivienda, y le brindarn una descripcin y explicacin de los formularios hipotecarios ms comunes, que probablemente le pedirn que llene. Si bien en las secciones siguientes encontrar muchas de las respuestas a sus preguntas, los profesionales que trabajen con usted debern asesorarlo y aclarar sus inquie tudes durante el proceso. En cada seccin de esta gua se explican los pasos principales del proceso de compra de una vivienda. Esta informacin le guiar desde la solicitud hasta el cierre, e incluso analizar los primeros meses de ser propietario de una vivienda, con el fin de mostrarle el tipo de cosas que necesita hacer para conservar su vivienda a largo plazo. Tambin observar el papel que desempean las diferentes personas involucradas en el proceso de compra de una vivienda: el agente de bienes races, el agente de prstamos, el agente de cierre y el inspector de viviendas, entre otros, para que entienda mejor por qu participan y qu hacen. La informacin de esta gua, junto con el apoyo de un profesional de vivienda confiable, le ayudarn a que est mejor preparado para ser propietario de una vivienda en el futuro.

Asegrese de que los documentos sean los ade

Asegrese de que los documentos estn com

Pregunte acerca de cargos adicionales. Asegrese

Conozca el paquete total. Pida estimaciones por

Trabaje con asesores de crdito legtimos. Descon

No firme si no est seguro! Primero, obtenga

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2. Comprensin del personal hipotecario y sus servicios

Quin es quin y qu es cada cosa
El proceso de obtener una hipoteca puede parecer muy complejo debido a la cantidad de personas que partici pan. Aunque en ocasiones pueda parecer abrumador, es importante reconocer que cada persona con la que trabaja le brinda un servicio especfico, que le ayudar a convertirse en propietario de una vivienda. En esta seccin se familiarizar con muchas de las perso nas que trabajarn con usted cuando compre su vivienda. Entre las primeras personas con las que se reunir, se encuentran el agente de prstamos y el agente de bienes races. El agente de prstamos le ayudar a determinar cunto dinero puede solicitar a travs de un prstamo hipotecario, de modo que elija la opcin de hipoteca que mejor se adapte a su situacin financiera, mientras que el agente de bienes races le ayudar a encontrar la vivienda adecuada para usted y su familia. A medida que avance en el proceso hipotecario, conocer a otros profesionales, entre ellos, a un tasador de bienes races, un inspector de viviendas y un representante de cierre. A continuacin, encontrar un breve resumen de los miembros clave de su equipo de compra de una vivienda y de lo que harn por usted: Agente de prstamos: Los agentes de prstamos son especialistas en hipotecas; usarn su informacin de crdito, finanzas y empleo para ver si califica para una hipoteca, y luego le presentarn opciones de finan ciamiento hipotecario que se ajusten a su capacidad financiera. Existe una amplia variedad de opciones hipotecarias a su disposicin. Las hipotecas con tasa de inters fija le brindan una opcin estable ya que la tasa de inters permanece sin cambio durante la vigen cia del prstamo. Las hipotecas con tasa de inters fija ms comunes son las de tasa fija a 30 aos, aunque las de tasa fija a 15 y 20 aos tambin brindan ciertas ventajas. tar su solicitud de prstamo hipotecario y a estar al tanto de lo que ocurra durante el proceso de apro

bacin del prstamo. Asegrese de leer la seccin 3, Lo que debe saber acerca de su solicitud de prstamo hipotecario. Agente de bienes races: Los agentes de bienes races pueden ayudarle a encontrar el tipo de vi vienda que busca, examinar viviendas comparables y comparar diversos vecindarios. Es frecuente que proporcionen informacin especfica de la comuni dad sobre centros comerciales, escuelas, tasas de impuestos sobre la propiedad y mucho ms. Y lo ms importante es que el agente puede buscar viviendas que satisfagan sus necesidades y situacin finan ciera, con lo cual ayuda a limitar su lista de opciones. Adems, cuando est listo para hacer una oferta por una vivienda, el agente normalmente manejar las negociaciones con el vendedor, incluida la presentacin de su oferta (lo que puede y est dispuesto a pagar por la propiedad). mendamos que pregunte a sus familiares y amigos. Tambin puede encontrar un agente al buscar los anuncios clasificados del peridico de casas abiertas y al hablar con los profesionales que muestran las vi viendas. Deber elegir a un agente que le haga sentirse a gusto y pueda brindarle los conocimientos y servicios que necesite. Al agente de bienes races casi siempre le paga el vendedor al efectuarse la venta de la vivienda. de prstamos es preparar la informacin y la solicitud de su prstamo hipotecario para presentarla al evalua dor de solicitud de prstamo hipotecario. El procesador de prstamos le solicitar muchos documentos, incluso documentos sobre su ingreso, su empleo, sus facturas mensuales y el dinero que tenga en el banco. Adems, el procesador de prstamos debe asegurar que se incluya toda la documentacin adecuada, que se calculen correctamente y se verifiquen todas las cifras, y que todo est en el orden correcto. Una carpeta de prstamo bien procesada puede reducir el tiempo que se requiere para tomar una decisin sobre su solicitud de prstamo hipotecario. evaluador de solicitud de prstamo hipotecario es el profesional autorizado para evaluar si usted es elegible para el prstamo hipotecario que solicita. El evaluador aprobar o rechazar su solicitud de prstamo hipo tecario basado en su historial de crdito, historial de empleo, activos, deudas y otros factores.

Para encontrar a un agente de bienes races, le reco

Procesador de prstamos: La tarea del procesador

Evaluador de solicitud de prstamo hipotecario: El

Su agente de prstamos tambin le ayudar a comple

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En el cierre firmar muchos documentos, como el

documento de cierre, el pagar hipotecario y la declara cin de veracidad en un prstamo. Deber presentar evidencia de una pliza de seguro y de inspecciones, as como de cualquier dinero adeudado, antes de que reciba las llaves de su nueva vivienda. Una vez que termina la reunin de cierre, puede mudarse a su nueva vivienda.

Otros profesionales en asuntos de vivienda

Adems de los profesionales en asuntos de vivienda antes mencionados, existen otras personas y organizaciones importantes con las que trabajar durante el proceso de convertirse en propietario de una vivienda. Entre ellas, se incluyen: Tasador de bienes races: La funcin del tasador de bienes races es revisar la propiedad que va a com prar y determinar cunto vale (o su valor razonable de mercado). Los tasadores de bienes races determinan el valor de una vivienda de diversas maneras, incluida la comparacin con el valor de viviendas similares ven didas recientemente en las cercanas de la vivienda en cuestin. Un tasador de bienes races se ha capacitado especialmente para estimar el valor de las propiedades a travs de estudios, capacitacin y experiencia. viviendas profesional puede ser una de las medidas ms importantes que puede tomar para asegurarse de que su vivienda est en buen estado. Un inspector autorizado puede descubrir defectos en la vivienda que podran costarle mucho dinero ms adelante. Por ejem plo, si el inspector de viviendas encuentra un problema grave, como un techo que es necesario reemplazar, usted lo sabr anticipadamente y podr negociar con el vendedor el costo de la reparacin o el reemplazo del techo. Si no se entera de este tipo de problemas hasta que ya sea propietario de la vivienda, los problemas (y los costos) sern totalmente suyos. Su agente de bienes races puede ser una buena fuente de referen cias para encontrar un inspector de viviendas. compra de su vivienda. Un representante de la compa a de cierre supervisa y coordina el cierre, registra los documentos del cierre y distribuye el dinero entre las personas y organizaciones apropiadas. Las reuniones de cierre son una parte normal del proceso de compra de una vivienda. Organizaciones comunitarias y agencias locales de asesoramiento sobre viviendas: Se trata de organizaciones importantes que deber contactar cuando inicie el proceso de compra de una vivienda. Los profe sionales de estas organizaciones le ayudarn a evaluar su situacin financiera personal y a mejorar su crdito, de modo que no haya duda de que est bien preparado para convertirse en propietario de una vivienda. Tambin pueden identificar programas de financiamiento de apoyo para el pago inicial y los costos de cierre patrocinados por el gobierno local, para los cuales podra ser elegible. El prestador hipotecario es la institucin financiera que proporciona los fondos para su hipoteca. El administra dor de hipotecas es la entidad o institucin financiera responsable de cobrar sus pagos hipotecarios peridi cos. Si experimenta dificultades para pagar a tiempo su hipoteca una vez que se convierta en propietario de una vivienda, deber contactar a su administrador de hipo tecas, quien le brindar diversas opciones para ayudarlo a conservar o vender su vivienda. Su admi nistrador de hipotecas puede ser tambin su prestador hipotecario, o una compaa diferente, segn quin sea su prestador hipotecario y cmo administre su hipoteca a futuro. No es poco comn que su prestador hipotecario trans fiera la administracin de su hipoteca a otra compaa despus del cierre de la compra de su vivienda.

Inspector de viviendas: Contratar a un inspector de

Prestador hipotecario y administrador de hipotecas:

Representante de cierre: El cierre es el paso final en la

Todas estas personas o entidades desempean papeles distintos pero complementarios. Conocer la funcin de cada tipo de profesional har que el proceso hipotecario fluya sin problemas tanto como sea posible.

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3. Lo que debe saber acerca de su solicitud de prstamo hipotecario

Ahora que ya ha ledo acerca de los profesionales clave en el proceso de compra de una vivienda, es el momento de observar con ms detalle los formularios y el papeleo variado necesarios para comprar una vivienda. Existen varios pasos importantes para hacer realidad el sueo de comprar una vivienda y uno de ellos es completar su solicitud de prstamo hipotecario (el ttulo oficial de este formulario es Solicitud uniforme para prstamo hipotecario residencial). Esta solicitud de prstamo hipotecario tiene varias seccio nes que recopilan informacin sobre usted, sus finanzas y los detalles de su posible hipoteca. Es un documento extenso que a primera vista parece complicado. Por eso en esta seccin aprender la razn de ser de cada parte del formulario y porqu se le pide que proporcione la informacin solicitada. Su agente de prstamos le ayudar a llenar este formulario. Asegrese de llenar la solicitud de manera exacta y completa con la ayuda de su agente de prstamos, y tmese su tiempo para responder a las preguntas de la solicitud. Si coloca informacin falsa o inexacta en su solicitud de hipoteca, puede reducir considerablemente las probabilidades de obtener la aprobacin y es ilegal. Toda la informacin personal que proporcione en su solicitud es confidencial y est protegida por las leyes federales.

Gua seccin por seccin de su solicitud de prstamo hipotecario

Existen 10 secciones en la solicitud de prstamo hipote cario que se describen detalladamente en este captulo. Su agente de prstamos le ayudar con las numerosas secciones de este documento, especialmente con las que se refieren al tipo de hipoteca y a los trminos del prstamo hipotecario. Seccin I: Tipo de hipoteca y trminos del prstamo La informacin que se presenta en esta seccin debe coincidir con el tipo de hipoteca y los trminos del prstamo hipotecario que analiz con su agente de prstamos. En el caso de compras en las que todava no se ha seleccionado la propiedad, puede especificar el monto mximo que desea solicitar en prstamo. Seccin II: Informacin de la propiedad y propsito del prstamo Si ya seleccion una vivienda, en esta seccin deber proporcionar informacin sobre la propiedad, como la direccin, el ao de construccin, si desea comprarla o refinanciarla, y otros detalles sobre el propsito del prstamo hipotecario que desea obtener.

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Seccin III: Informacin del prestatario Es la informacin personal requerida sobre usted y cualquier co-prestatario participante (cualquier presta tario adicional que acepte la responsabilidad del pago de la hipoteca, como su esposo o esposa), que incluye el nmero de Seguro Social, la fecha de nacimiento, el estado civil e informacin de contacto (direccin y nmeros telefnicos). Si ha vivido en su domicilio actual durante menos de dos aos, preprese para proporcionar las direcciones anteriores correspondientes a un perodo de hasta siete aos. Con esta informacin de identificacin, su prestador podr obtener su informe de crdito, que es un factor clave para que su agente de prstamos evale su situacin financiera actual. Seccin IV: Informacin de empleo/Seccin V: Ingreso mensual e informacin de gastos de vivienda combinados En estas secciones, es necesario que proporcione su historial de empleo (dnde ha trabajado y por cunto tiempo), su ingreso mensual y sus gastos mensuales (las facturas que paga cada mes), junto con los comprobantes de pago de nmina recientes y los formularios W-2 del impuesto sobre la renta de los ltimos dos aos. Con esta informacin, el agente de prstamos puede determinar su capacidad para realizar los pagos peridicos de la hipo teca y su capacidad para pagar los costos relacionados con ser propietario de una vivienda. Si no ha trabajado en su empleo actual durante al menos dos aos, o si tiene varios trabajos, tendr que proporcio nar informacin sobre todos los trabajos que haya tenido en el pasado hasta completar un historial de dos aos. Su agente de prstamos le pedir que firme un formulario de verificacin de empleo (VOE, siglas en ingls), que ser enviado a su empleador para verificar su empleo e ingreso. El formulario VOE tambin se enviar a sus empleadores previos si tiene menos de dos aos en su empleo actual. Use su ingreso bruto en la columna de ingreso mensual de la seccin V. Su ingreso bruto es el dinero que gana antes de impuestos o deducciones. Aqu se incluye la mayora de las fuentes de ingreso, aunque no se requiere que revele los pagos de pensin de divorcio, manuten cin de hijos o convenio de separacin si opta por que no sean considerados para el pago de su hipoteca. La informacin que proporcione se verificar ms adelante mediante un informe de crdito que solicitar su presta

dor. Las diferencias entre las cifras que proporcione y las cifras del informe de crdito harn surgir dudas y esto podra retrasar la decisin sobre su prstamo hipotecario, de modo que es importante que sea tan exacto como sea posible al llenar esta seccin. Seccin VI: Activos y pasivos Esta seccin indica su situacin financiera actual, es decir, cunto tiene (activos) y cunto debe (pasivos). La diferen cia entre los dos es su patrimonio neto. Sus cuentas bancarias, cuentas de ahorros, fondos de jubilacin, inversiones, automviles o camionetas, y hasta el dinero en efectivo que guarda en casa, pueden ser considerados como activos que respalden su solicitud. Ser necesario que proporcione copias de todos sus estados de cuenta de al menos dos meses. En la sec cin de pasivos (Liabilities), se le pedir que detalle sus facturas, prstamos y otras deudas actuales, incluidos los saldos actuales y los pagos mensuales. Entre las deu das, se cuentan los crditos automovilsticos, las tarjetas de crdito, los prstamos de compaas financieras, los prstamos bancarios y de cooperativas de crdito, y las hipotecas existentes, incluidos los prstamos hipotecarios sobre el capital acumulado en la propiedad. La informacin de activos y pasivos que proporcione a su agente de prstamos en la solicitud de prstamo se veri ficar ms adelante, mediante un informe de crdito que solicitar su prestador. Si todava no ha establecido un expediente de crdito, por ejemplo, mediante la obtencin de una tarjeta de crdito o de un crdito automovilstico, su agente de prstamos podra investigar si ha pagado a tiempo el alquiler y los servicios pblicos, de modo que se puedan evaluar sus hbitos de pago.

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Seccin IX: Reconocimiento y acuerdo

Documentos importantes para completar su solicitud

Es muy probable que necesite proporcionar la siguiente informacin a su agente de prstamos para completar las secciones IVVI de la solicitud de prstamo hipotecario:

Su firma es su palabra de honor. En esta seccin, usted firma, y al hacerlo declara que la informacin que propor ciona es exacta y verdadera a su leal saber y entender. Seccin X: Informacin para propsitos de monitoreo gubernamental En esta seccin de la solicitud, ser necesario que pro porcione informacin sobre su origen tnico y su raza. Esto se debe a que el gobierno de los EE.UU. necesita asegurarse de que nuestro sistema de financiamiento de vivienda satisfaga las necesidades de cada grupo racial y tnico de la nacin. Es una forma de recopilar las estadsticas necesarias para asegurarse de que el sistema funcione de manera justa para todo mundo.

Talones de pago de nmina de los ltimos 30 das. Formularios W-2 de los ltimos dos aos. Informacin acerca de deudas a largo plazo, como crditos automovilsticos, prstamos para estudiantes, etc. Estados de cuenta recientes de todas sus cuentas bancarias. Declaraciones de impuestos de los ltimos dos aos si es una persona que trabaja por cuenta propia. Comprobantes de cualquier ingreso comple mentario.

Aprobacin previa, y est en el paso siguiente

Una vez que se complete la solicitud, su agente de prstamos la revisar junto con usted y les pedir a usted y a sus co-prestatarios, de haberlos, que la firmen. Luego, su agente de prstamos la remitir a diversas reas de su organizacin para obtener las aprobaciones. Si es aprobada, recibir una carta de aprobacin previa, que es el compromiso condicional del prestador de prestarle una cantidad especfica de dinero para la compra de su vivienda. Con esta aprobacin previa, sabr cul es el valor de la vivienda que puede comprar. Si bien esta informacin es til, usted tiene que decidir por s mismo si puede vivir cmodamente con la cantidad sugerida de hipoteca y el pago mensual de hipoteca correspondiente.

Seccin VII: Detalles de la transaccin En esta seccin, se proporcionan los importantsimos detalles del prstamo hipotecario, presentados como estimaciones, que incluyen el precio de compra de su vi vienda, los costos de cierre y el costo total de su prstamo hipotecario (que abarca el capital, el inters y los cargos), entre otra informacin. Su agente de prsta mos llenar esta parte de la solicitud. Asegrese de que concuerde con sus conocimientos de la transaccin y observe detenidamente los costos de cierre estimados. Seccin VIII: Declaraciones En esta seccin, se le pedir que responda a pregun tas sobre problemas legales pendientes u otros factores (pasados o presentes) que podran influir en su situacin financiera. Por ejemplo, se ha declarado en bancarrota alguna vez? Esta informacin, junto con su informe de crdito, ayudar a que el prestador evale su capacidad para pagar la hipoteca. Adems, se le pedir que declare si es ciudadano de los EE.UU. o extranjero con residen cia permanente. Si no es ciudadano de los EE.UU., pero puede proporcionar documentacin que establezca su presencia legal en los EE.UU., aun as podr obtener una hipoteca.

4. Comprensin de sus costos a travs de esti maciones, declaraciones y mucho ms

Una vez que haya completado el proceso de solicitud de prstamo hipotecario, su agente de prstamos le propor cionar diversos documentos en los que se describen los costos relacionados con su prstamo. Entre los docu

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mentos ms importantes se incluyen la Estimacin de Buena Fe, la declaracin de veracidad en un prstamo y el Estado Final Uniforme HUD-1. Todos estos formularios son obligatorios por ley y su finalidad es protegerle.

caria legal usada en la Estimacin de Buena Fe podra resultar confusa, las siguientes definiciones le ayudarn a entender una parte de la informacin ms importante de este formulario. Resumen del prstamo: En esta seccin se definen los trminos bsicos de su prstamo hipotecario, incluidos la cantidad inicial del prstamo, el plazo del prstamo, la tasa de inters y el pago mensual inicial. Esta seccin tambin contiene informacin de importancia que le indica si la tasa de inters puede aumentar, si el prstamo tiene una multa por pago adelantado, y mucho ms.

Estimacin de Buena Fe

Informacin de la cuenta de plica: Muchos presta

dores requieren que pague por anticipado ciertos conceptos que vencern despus del cierre. Estos conceptos pagados por adelantado generalmente incluyen las primas de seguro del propietario y los impuestos sobre la propiedad. La cuenta de plica generalmente es suficiente para cubrir lo que se necesitara para dos o tres pagos de hipoteca. La por tada de la Estimacin de Buena Fe incluye una seccin para indicar si se requiere o no una cuenta de plica. se dividen en dos categoras:

Resumen de cargos de cierre:Los cargos de cierre Los cargos de originacin ajustados son la suma de los cargos de originacin de su prestador y cualquier crdito o cargo (puntos) de la tasa de inters especfica de su prstamo hipotecario. Estos cargos se expresan como un porcentaje del valor nominal del prstamo y no pueden cambiar en el momento del cierre. Dentro de los tres das hbiles siguientes a que complete su solicitud, su agente de prstamos deber proporciona rle una Estimacin de Buena Fe. La Estimacin de Buena Fe le brinda precisamente una estimacin de los trmi nos de su prstamo hipotecario y de los cargos de cierre (los costos necesarios para completar su transaccin hipotecaria) si se aprueba su prstamo hipotecario. Con esta informacin, puede evaluar su oferta de prstamo hipotecario e incluso explorar algunas otras posibilidades antes de aceptarla. La Estimacin de Buena Fe es un formulario de tres pginas con informacin resumida en la primera pgina, detalles de los cargos de cierre en la segunda pgina y tablas opcionales en la tercera pgina, las cuales le permiten comparar las tasas y los cargos de cierre de otros prestadores. Debido a que la terminologa hipote Los cargos de originacin son cargos que cobra su prestador por preparar y enviar su solicitud de prstamo hipotecario debidamente completada. Tambin podra tener un crdito o cargo (punto) por la tasa de inters especfica de su prstamo hipotecario, lo que reducir o aumentar sus cargos de originacin. Un punto equivale a un 1% de la cantidad de la hipoteca. Por ejemplo, para un prstamo hipotecario de $100,000, un punto equivaldra a $1,000. Otros servicios de cierre incluyen la mayora de sus cargos de cierre. Algunos cargos comunes en esta seccin son: Cargo por tasacin: El cargo que se paga al tasador profesional por determinar el valor de la vivienda que desea comprar. Puesto que la

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vivienda es la garanta de la cantidad que financia con su prstamo hipotecario, su prestador necesita saber que el valor de la propiedad cubre la cantidad del prstamo. Muchos prestadores no le otorgarn una cantidad de prstamo hipote cario mayor a lo que el tasador determine como valor razonable de mercado de la propiedad. Cargo por informe de crdito: El costo de obtener copias de su informe de crdito para evaluar su solicitud de prstamo hipotecario. Su puntaje de crdito, incluido en su informe de crdito, es uno de los factores ms importantes en la determinacin de la tasa de inters que se le ofrecer.

Cargos por registro gubernamental: El cargo requerido para registrar la propiedad a su nombre. Seguro del propietario: Este cargo corresponde al seguro que debe contratar para la propiedad con el fin de protegerla contra prdidas causadas por incendios, inundaciones y tormentas. En muchos casos, el propietario opta por permitir que el presta dor pague el seguro a partir de una cuenta de plica que el prestador establece para el propietario. Depsito inicial en la cuenta de plica: Representa el dinero que usted debe pagar por adelantado para establecer la cuenta de plica, de modo que el prestador pueda usar esta cuenta para pagar el seguro del propietario, los impuestos sobre la propiedad y otros cargos, si corresponde. Lea muy cuidadosamente la Estimacin de Buena Fe y examine la lista de cargos con su agente de prstamos para asegurarse de que entiende claramente lo que pagar y porqu. Tenga en mente que la Estimacin de Buena Fe es slo una estimacin y que los cargos reales pueden diferir. A fin de ayudarle a entender los cargos estimados, la estimacin tambin define los lmites relativos a cunto pueden cambiar ciertos cargos entre los costos estima dos y los costos reales. En el momento del cierre, recibir un Estado Final Uniforme HUD-1, un formulario en el que se enumeran sus costos reales. Compare los cargos que aparecen en el Estado Final Uniforme HUD-1 con los cargos de la Estimacin de Buena Fe para asegurarse de que no hayan cambiado drsticamente. Si han cambiado, asegrese de obtener una explicacin clara de porqu.

Qu se incluye en su informe de crdito?

Su informe de crdito proporciona informacin sobre el dinero que ha recibido en prstamo de instituciones financieras, adems de su historial de pagos, e incluye:

Una lista de deudas y el historial de cmo las ha pagado. Esto puede incluir tarjetas de crdito, crditos automovilsticos, prstamos para estudiantes, tarjetas de crdito de tiendas departamentales, etc. Todas las facturas enviadas a una agencia de cobros. Esto puede incluir sus facturas de telfono y facturas mdicas. Informacin de registros pblicos. Esto puede abarcar gravmenes impositivos y bancarrotas. Consultas realizadas acerca de su solven cia crediticia. Se realiza una consulta cuando solicita un crdito. Su informe de crdito tambin puede mostrar si se le otorg el crdito basado en la consulta.

Declaracin de veracidad en un prstamo

Tambin recibir una declaracin de veracidad en un prstamo dentro de los tres das hbiles siguientes a que complete su solicitud de prstamo hipotecario. La declaracin de veracidad en un prstamo es uno de los formularios ms importantes de todo el proceso hipote cario. Aqu puede ver el costo total de su hipoteca bajo los trminos de su prstamo hipotecario en particular. Esta declaracin es requerida por ley para informarle el costo completo de su crdito y brindarle la oportunidad de hacer preguntas y saber cunto pagar por el prstamo hipotecario que recibir. La declaracin de veracidad en un prstamo contiene las caractersticas ms importantes de su prstamo hipo

Cargos por servicios de ttulo y seguro de ttulo: Los cargos pagados a una compaa de ttulos de propiedad por averiguar en los registros del condado para asegurarse de que el ttulo de la propiedad que desea comprar est libre de toda complicacin, como deudas pendientes o gravmenes sobre la propiedad.

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tecario: (1) la cantidad de dinero financiado, (2) la tasa de porcentaje anual (APR, siglas en ingls), (3) el cargo financiero, y (4) el programa de pagos. La cantidad de dinero financiado tambin se llama capital o cantidad total de su prstamo hipotecario. tasa porcentual toma en cuenta los diversos cargos del prstamo, que incluyen descuentos del prstamo, car gos de originacin, intereses pagados por adelantado y otros costos del crdito. La APR es importante porque le entrega el verdadero costo del dinero prestado, ya que se consideran todos los costos relacionados con el prstamo hipotecario. que le costar la hipoteca durante el plazo del prstamo hipotecario, en el supuesto de que realice todos los pagos durante el plazo del prstamo hipotecario. de sus pagos, su frecuencia y su fecha de vencimiento.

residencia principal (vivir en ella la mayor parte del tiempo), en lugar de usarla como una vivienda secundaria o como una inversin.

La APR no es la tasa de inters que usted solicit. Esta

El documento final antes del cierre: El Estado Final Uniforme HUD-1

El cargo financiero refleja la cantidad total en dlares

El programa de pagos muestra la cantidad en dlares

La carta de compromiso
Despus de que su prestador haya aprobado su solicitud de prstamo hipotecario, usted deber recibir una carta de compromiso en la que se especifica la cantidad del prstamo hipotecario, la cantidad de aos para reembol sar el prstamo hipotecario (el plazo), la tasa de inters, la APR y los cargos mensuales. Generalmente debe aceptar el compromiso al devolver una copia firmada al prestador en un plazo de 5 a 10 das, y es posible que deba pagar en este momento una parte o la totalidad de los cargos de originacin. Una vez que haya recibido la carta de com promiso, tiene asegurado el financiamiento necesario para realizar la compra de su vivienda y puede concentrarse en completar los detalles requeridos para el cierre.

La declaracin de tasacin
Este documento le informar que tiene el derecho de reci bir una copia del informe de tasacin que se obtuvo junto con su solicitud de crdito. Su agente de prstamos le proporcionar una copia del Estado Final Uniforme HUD-1 por lo menos 24 horas antes de que firme los documentos del prstamo hipo tecario en el cierre. En este documento se declaran las cantidades reales en dlares que pagar por los diver sos cargos y servicios relacionados con el cierre de su prstamo hipotecario. Sus costos de cierre pueden variar normalmente del 3% al 7% de la cantidad del prstamo hipotecario, de modo que es importante que tenga en cuenta estos costos y pregunte acerca de ellos.

Otras declaraciones
Existen otras declaraciones que le sern entregadas, incluida una declaracin acerca de su informe de crdito y su derecho a recibir una copia. Tambin se requerir que firme una declaracin en la que establezca que su intencin es ocupar realmente la propiedad como su

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Esta declaracin incluye una seccin en la que se comparan los cargos de la Estimacin de Buena Fe con los cargos del HUD-1. El propsito de esta seccin es determinar si los cargos de cierre reales del HUD-1 se encuentran dentro de los lmites permisibles respecto de cunto pueden cambiar ciertos cargos en relacin con los cargos especificados en la Estimacin de Buena Fe. Si los cargos son excesivamente altos, ser necesario que contacte a su agente de prstamos para que los corrija. En el Estado Final Uniforme HUD-1 tambin se indica la fecha y la hora del cierre. En muchos casos, el cierre tiene lugar en una compaa de ttulos de propiedad o en una oficina de plica. El agente de plica es un tercero imparcial en la transaccin, que podr responder a preguntas gene rales acerca de los trminos de su prstamo hipotecario, pero que no podr brindarle asesora legal.

Usted y sus co-prestatarios (como su cnyuge), si estn involucrados en la transaccin El agente de plica El agente de cierre El agente de bienes races del vendedor Su agente de bienes races Algo que probablemente recordar muchos aos despus es cuntas veces tuvo que firmar. Son muchos los docu mentos en los que debe estampar su firma. La siguiente es una descripcin general de lo que ocurrir: Firmar un documento que indicar que ha aceptado el prstamo hipotecario que le otorga su prestador. En algunos estados, firmar una hipoteca, y en otros, una escritura en fideicomiso. nombre. Luego, el vendedor firmar un documento llamado escritura de propiedad, que le transfiere la propiedad de la vivienda.

Su prestador transferir el dinero al vendedor en su

5. Lo que debe saber acerca del cierre

El paso final para ser propietario de una vivienda
Usted y su familia estn listos finalmente para mudarse a su nueva vivienda. Su prstamo hipotecario fue apro bado, su vivienda pas la inspeccin, sus pertenencias estn empacadas y todos esperan ansiosos el da de la mudanza. Lo nico que falta es asistir al cierre. Qu es el cierre? El cierre es una reunin en la que todas las partes firman los documentos finales y se transfiere legalmente la propiedad a usted. Existen costos y cargos en este paso final que debe conocer. Esta seccin le guiar a travs de todo el proceso. Cuando termine de firmar los documentos de cierre, se le entregarn las llaves de su nuevo hogar. El proceso hipo tecario se ha completado y ya es oficialmente propietario de una vivienda.

La compaa de ttulos de propiedad preparar todos los documentos y se asegurar de que se registren apropiadamente.

Adems, habr diversas declaraciones juradas y

simples que tendr que firmar. Estos documentos legalmente vinculantes detallan la obligacin financiera que contrae y sus derechos como propietario de una vivienda.

Asegrese de entender lo que firma. Es importante que lea cuidadosamente los documentos. No dude en hacer preguntas. A veces, los agentes de bienes races revisan los documentos en detalle antes del cierre real, para que usted se sienta seguro con el proceso. Si le parece una buena idea, no dude en pedir a su agente que dedique un tiempo para explicarle el papeleo.

Los documentos con ms detalles

He aqu otros detalles acerca de una parte de los docu mentos que se le pedir que firme en el cierre. Recuerde que toda persona que compra una vivienda tiene que firmar estos papeles, sin importar su pas de origen, nivel de ingresos o lengua materna. El pagar hipotecario El pagar hipotecario es un documento legal que propor ciona evidencia de su endeudamiento y de su promesa formal de reembolsar el prstamo hipotecario de confor

Quines estarn presentes?

Normalmente, el cierre se lleva a cabo en una compaa de ttulos de propiedad o en una oficina de plica. Las siguien tes personas debern estar presentes o representadas:

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midad con los trminos que ha aceptado. Estos trminos incluyen la cantidad de dinero que adeuda, la tasa de inters del prstamo hipotecario, las fechas en que debe realizar los pagos, el plazo del reembolso y el lugar al que se deben enviar los pagos. El pagar tambin explica las consecuencias de no realizar los pagos mensuales de la hipoteca. La hipoteca o escritura en fideicomiso La hipoteca o escritura en fideicomiso es el instrumento de garanta que usted le entrega al prestador y que pro tege el derecho que el prestador tiene sobre su propiedad. Cuando firma la hipoteca o la escritura en fideicomiso (lo que depende del estado en que viva), usted otorga al prestador el derecho de tomar posesin de la propiedad mediante una ejecucin hipotecaria si no paga la hipoteca de conformidad con los trminos que ha aceptado. El financiamiento de una vivienda es muy similar al financia miento de un automvil; en ambos casos la propiedad es la garanta del prstamo. La hipoteca o la escritura en fideicomiso incluyen la mayor parte de la informacin contenida en el pagar. Tambin establecen su responsabilidad de mantener la vivienda en buen estado, asegurarla y realizar a tiempo sus pagos. La escritura de propiedad Una escritura de propiedad es un documento que le trans fiere la propiedad del inmueble. Contiene los nombres de los propietarios anteriores y actuales, as como tambin una descripcin de la propiedad y la firma de la persona que transfiere la propiedad. La escritura de propiedad le confiere el ttulo de la propiedad; sin embargo, el ttulo queda en manos de un tercero neutral (llamado fiduciario) hasta que usted pague en su totalidad la hipoteca. El agente de cierre tendr la responsabilidad de registrar este documento, de modo que se pueda archivar como parte de los registros pblicos de su condado. Recibir una copia en el cierre y otra despus de que haya sido registrado. Declaraciones juradas y simples Las declaraciones juradas y simples son documentos en los que se afirma que algo es verdadero, como el hecho de que la propiedad ser su lugar de residencia principal o que todas las reparaciones necesarias de la propiedad se efectuaron antes del cierre. En muchos casos, usted tendr que firmar una o ms declaraciones juradas en el cierre.

Resumen de consejos tiles

El proceso de cierre puede ser estresante debido a todo el papeleo que tendr que firmar. Simplemente recuerde estos pocos consejos: No se precipite en la lectura de todos los documentos que le sern enviados antes de esta reunin. La mayora de las personas hacen muchas preguntas

sobre la terminologa legal usada en los documentos de cierre. No tenga miedo de hacer tantas preguntas como sea necesario para asegurarse de que entiende claramente el proceso y el papeleo. mos para todo mundo, sin importar su origen tnico, idioma, sexo o ingreso. La ley federal requiere que firme versiones en ingls de todos los formularios como su contrato definitivo y legalmente vinculante.

Los documentos del proceso hipotecario son los mis

El da que cierre el contrato de su nueva vivienda vivir una de las experiencias ms gratificantes de su vida. Si bien ser propietario de vivienda implica mucha responsabi lidad, se sentir orgulloso de tener una nueva vivienda que usted y su familia podrn disfrutar ahora y en el futuro.

6. Ser propietario de una vivienda y conservarla

Cmo mantener en orden su vivienda y sus finanzas
Comprar una vivienda es un sueo hecho realidad para muchas personas; sin embargo, firmar los documentos hipotecarios es apenas el comienzo de las responsabi lidades que implica ser propietario de una vivienda. Ser propietario de una vivienda es un compromiso continuo, ya que pueden surgir nuevos problemas y responsabilidades en cualquier momento. Del mismo modo que organiz sus finanzas para comprar su vivienda, es aconsejable que piense en lo que se requerir para vivir cmodamente en su vivienda. Esta seccin trata acerca de eso. Todos sabemos que la vida es impredecible. Numerosos acontecimientos inesperados, como una enfermedad repentina en su familia, la prdida de su empleo o una emergencia familiar, podran limitar su capacidad de

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cumplir con sus obligaciones financieras, lo que incluye pagar a tiempo su hipoteca. Preprese ahora, de modo que si enfrenta retos en el futuro, estar mejor equipado para manejar la situacin. Su acuerdo de pago del prstamo hipotecario es muy especfico. Establece la fecha exacta en que vence el pago de su prstamo hipotecario cada mes, la cantidad del pago y el lugar adonde debe enviarlo. Realizar pagos atrasados traer como resultado cargos por atraso, y tambin afectar negativamente su puntaje de crdito y su capacidad para obtener crdito en el futuro. Conocer estos hechos le brindar la confianza para prepararse para lo inesperado mediante la creacin de un plan que incluya un presupuesto para emergencias.

Tome en cuenta los nuevos gastos que tiene como propietario de una vivienda
Recuerde que la hipoteca no es el nico gasto que implica ser propietario de una vivienda. Entre otros gastos, se incluyen:

Seguro del propietario, intereses e impuestos (que podran estar incluidos en su pago hipote cario mensual) Costos de mantenimiento Servicios pblicos Servicios de agua y recoleccin de basura Reparaciones inesperadas

Protjase al planificar por adelantado

Tenga siempre un plan de respaldo preparado, por si acaso se encuentra repentinamente con dificultades finan cieras. Una regla general: fjese el propsito de apartar de tres a seis meses de gastos de vida para protegerse con tra problemas financieros imprevistos. Si no lo ha hecho, empiece a ahorrar hoy mismo. Siga un plan de gastos y tome en cuenta los nuevos gastos que tendr como propietario de una vivienda, como los impuestos, el seguro, la compra de mobiliario y los costos de mantenimiento y reparacin. Piense en las reas en que podra reducir sus gastos mensuales en servicios no esenciales. Por ejemplo, cancelar temporal mente su membresa del gimnasio o postergar compras de aparatos electrnicos puede reducir significativamente sus gastos mensuales.

Mantenga su vivienda
Cada paso que d ahora para cuidar su vivienda les bene ficiar a usted y a su familia en el futuro. Es importante que mantenga su vivienda en buenas condiciones para la seguridad y la comodidad de su familia, y para proteger el valor de su propiedad. Una vez que se mude a su vi vienda, es fundamental que destine una parte de su tiempo y de su presupuesto a mantener y mejorar su vivienda. Planifique por adelantado: si sabe que su calentador de agua es antiguo y probablemente sea necesario reem plazarlo en tan slo un ao, empiece a presupuestar su reemplazo ahora mismo. Lleve un registro de la anti gedad de los aparatos electrodomsticos, el techo, las terrazas y otras partes. Al saber cundo es probable que necesiten mantenimiento, podr evitar sorpresas desa gradables que puedan afectar sus finanzas.

Si su prstamo hipotecario es vendidoo la administracin de su prstamo hipotecario es transferida a otro administrador

No se alarme si una compaa que no conoce le notifica que ha comprado o que ahora administrar su prstamo hipotecario. Los prestadores venden regularmente los prstamos hipotecarios o transfieren su administracin a otras compaas. Esta transaccin no significa que hayan cambiado los trminos u obligaciones de su prstamo hipotecario, sino que nicamente tendr que enviar el

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pago de su prstamo hipotecario a otra compaa y a otra direccin. Si esto ocurre, recibir toda la informacin que necesite de su administrador actual y del nuevo administrador, de modo que la transicin suceda sin problemas. Es acon sejable que lea cuidadosamente toda la correspondencia relacionada con su prstamo hipotecario y que tenga en un expediente los nombres de las compaas, sus direc ciones postales y sus nmeros telefnicos.

enfrentar la ejecucin hipotecaria. Puede contactar al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE.UU. al 800-569-4287 o en www.hud.gov/offices/hsg/ sfh/hcc/hcs.cfm para obtener recomendaciones de una agencia sin fines de lucro acreditada que brinde asesora en asuntos de vivienda.

Proteja su buen crdito y su vivienda

Su vivienda tiene un valor monetario real y puede ser una fuente de patrimonio para usted y su familia. Por esta razn, podra ser blanco de artistas del fraude y personas inescrupulosas que deseen otorgarle prstamos contra el capital acumulado en su propiedad. El capital acumulado en su propiedad es el valor de su vivienda en el mercado, menos lo que adeuda a su prestador hipotecario. Tenga cuidado cuando reciba estas ofertas por correo, por telfono o en persona. Si la oferta parece demasiado buena para ser verdad, usualmente no lo es. Recuerde que le llev tiempo y una actitud disciplinada conformar un buen historial de crdito, y es a causa de ese buen crdito que pudo lograr la aprobacin de su crdito hipotecario. Al proteger su crdito, protege su capacidad para obtener financiamiento con trminos favorables en el futuro. Si ms adelante piensa en refinanciar, ayudar a sus hijos a obtener un prstamo para estudiantes, abrir una nueva lnea de crdito o realizar mejoras en su vivienda, man tener y proteger su buen crdito le ayudar a obtener lo que necesita.

Colabore con su prestador para prevenir la ejecucin hipotecaria

Si le ocurre algo que afecte negativamente su capaci dad para pagar la hipoteca, contacte de inmediato a su prestador (tambin conocido como administrador o compaa a la que enva sus pagos de la hipoteca). Esto es importante: llame tan pronto se d cuenta de que no podr realizar un pago. Es una conversacin que nadie quisiera tener, ya que puede resultar embarazosa e inc moda. Sin embargo, recuerde que trata con profesionales que conocen las opciones que tiene a su disposicin y que estn capacitados para ayudarle a tomar las deci siones correctas para conservar su vivienda, de ser esto posible. En algunos casos, las personas han perdido su vivienda por no devolver las llamadas ni contestar las invitaciones por escrito de su compaa para analizar las opciones de pago. No espere hasta atrasarse en un pago de la hipoteca para contactar a su administrador hipotecario. Si no realiza los pagos mensuales de su hipoteca durante cierto perodo, la compaa hipotecaria puede proceder a la ejecucin hipotecaria. Esto significa que perder el ttulo de propie dad de su vivienda y que podra ser desalojado de ella. La clave aqu es la comunicacin; no deje de comunicarse con su administrador hipotecario.

Lista de verificacin para la prevencin

Es importante que tenga una actitud conservadora en relacin con ser propietario de una vivienda a largo plazo. Planifique la compra de lo que necesita y desea, y establezca un orden de prioridades. Sea cuidadoso con su crdito y su dinero en efectivo. Notar que ser prudente en su planificacin y en sus gastos desde el principio har que su experiencia como propietario de vivienda sea ms exitosa. Recuerde lo siguiente: Guarde todos sus documentos en una carpeta, por si acaso necesita iniciar una accin legal para proteger su propiedad y otros activos. de su familia; asegrese de incluir los gastos de su nueva vivienda.

Recursos comunitarios
Los asesores de crdito y en asuntos de vivienda sin fines de lucro de su comunidad tambin pueden brindarle asistencia. Ellos pueden ayudarle a analizar su situacin financiera y a elaborar conjuntamente un plan de gastos que le facilite pagar su hipoteca y otros gastos mensuales. Estos asesores pueden ayudarle a buscar y aprovechar servicios o programas locales que brinden apoyo finan ciero, legal, mdico o de otro tipo. Tambin desempean un papel importante al asesorar a los prestatarios que se han atrasado en los pagos de la hipoteca y que podran

Cree un plan de gastos que sigan todos los miembros

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Abra una cuenta de ahorros para emergencias, como

reparaciones extensas de su vivienda, enfermedades y prdida del empleo. sus compras. Por ninguna razn haga una compra importante de manera impulsiva. Necesita tener un plan para pagar dicha compra. Pregntese: Realmente necesito comprar esto ahora? nmero de Seguro Social y la informacin de su cuenta con compaas y personas desconocidas. que nadie le presione para firmar un contrato que no desea firmar.

Administrador hipotecario: El administrador hipotecario es la entidad o institucin financiera responsable de cobrar sus pagos hipotecarios. Agencia de informes de crdito: Una compaa que recop ila informacin sobre los consumidores que usan crdito. Los prestadores le pedirn su autorizacin antes de obtener una copia de un informe de crdito de estas compaas. Agente de prstamos: La persona que recibe las solicitudes de prstamos que ofrece el banco. El agente de prstamos puede responder a sus preguntas, proporcionarle informacin por escrito en la que se expliquen los productos de prsta mos y ayudarle a llenar una solicitud de prstamo. Amortizacin: El pago de un prstamo durante un perodo y la tasa de inters especificada en los documentos del prstamo. La amortizacin de un prstamo incluye el pago del inters y de una parte de la cantidad de dinero prestado en cada pago de la hipoteca. Por ejemplo, en una hipoteca a tasa fija y a 30 aos, el perodo de amortizacin es de 30 aos. Capital: La cantidad de dinero obtenido en prstamo del prestador para adquirir su vivienda o el monto del prstamo hipotecario que todava no ha sido reembolsado al prestador. Esto no incluye la tasa de inters que pagar por el prstamo de ese dinero. El saldo de capital (a veces llamado saldo del capital pendiente o saldo de capital no pagado) es la cantidad de dinero adeudado sobre el prstamo menos el monto que haya reembolsado. Capital acumulado en la propiedad: El valor de su vivienda que excede la cantidad total de la hipoteca de su vivienda. Si adeuda $100,000 por su vivienda y esta vale $130,000, tiene $30,000 de capital acumulado en la propiedad. Su capital acumulado en la propiedad puede fluctuar en el tiempo, no slo en funcin de su saldo del prstamo pendiente, sino tambin conforme a los valores de los precios de las vivien das en el rea de su mercado local. Cargo de solicitud: El cargo que cobra un prestador hipote cario cuando le solicitan una hipoteca. Cargos de originacin de prstamo: Cargos que paga a su prestador hipotecario por el procesamiento de su solicitud de prstamo hipotecario. Estos cargos normalmente toman la forma de puntos. Un punto equivale a un 1% de la cantidad de la hipoteca. Por ejemplo, en un prstamo hipotecario por $100,000, un punto equivaldra a $1,000. Carta de compromiso: Una carta del prestador que indica la cantidad de dinero del prstamo hipotecario, la cantidad de aos para reembolsar el prstamo hipotecario (el plazo), la

Cuando use crdito, siempre planifique por adelantado

Proteja su informacin personal y no comparta su

Nunca firme un documento que no entienda ni permita

Aproveche los talleres gratuitos sobre administracin

del dinero y del crdito que ofrecen grupos sin fines de lucro en su comunidad.

El futuro es hoy
Cada paso que d hoy para proteger su vivienda le traer muchos beneficios a usted y a su familia en el futuro. Por supuesto, su vida como propietario de una vivienda le presentar algunos retos, pero las recompensas son muchas y, si llega a experimentar dificultades financieras, la ayuda est slo a una llamada telefnica de distancia. Existen compaas y organizaciones en su rea compro metidas con apoyar el xito de los nuevos propietarios de viviendas como usted, porque creen que tener la propiedad de una vivienda es bueno para las familias y los vecindarios. Debera sentirse orgulloso. Ha alcanzado el sueo de ser propietario de una vivienda.

7. Glosario de trminos hipotecarios

Los siguientes trminos hipotecarios se mencionan en Su gua hipotecaria paso a paso o se relacionan con uno de los pasos del proceso de convertirse en propietario de una vivienda que se explican en esta gua.
Activos: Bienes de valor que posee un individuo, como dinero en cuentas de ahorros, acciones, bonos y automviles.

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tasa de inters, la cuota de originacin del prstamo hipote cario, la tasa de porcentaje anual y los pagos mensuales. Colateral: Propiedad que se utiliza como garanta de una deuda. En el caso de una hipoteca, el colateral consiste en la vivienda y el terreno. Co-prestatario: Todo prestatario o prestatarios adicionales, cuyos nombres aparecen en los documentos del prstamo y cuyos ingresos e historiales de crdito se usan para califi car para el prstamo. Conforme a este acuerdo,todas las partes involucradas tienen la obligacin de reembolsar el prstamo.En el caso de las hipotecas, los nombres de los co-prestatarios aplicables tambin aparecen en el ttulo de propiedad. Corredor hipotecario: Un profesional financiero en asuntos de vivienda que se especializa en reunir a los prestatarios y prestadores para facilitar las hipotecas de bienes races. Cosignatario: Trmino usado para referirse a una persona que firma una solicitud de prstamo o de crdito con otra persona y se compromete a pagar si el prestatario principal no lo hace. Un cosignatario difiere de un co-prestatario en que el cosignatario asume la responsabilidad de la deuda si el prestatario cae en incumplimiento, pero no tiene participacin como dueo de la propiedad. Costos de cierre: Los costos necesarios para completar la transaccin de un bien raz. Estos costos son adicionales al precio de la vivienda y se pagan al momento del cierre. Entre ellos, se incluyen los puntos, los impuestos, el seguro de ttulo, los costos por financiamiento, los conceptos que se deban pagar por adelantado o poner en plica, adems de otros costos. Su prestador est obligado a proporcionarle la Estimacin de Buena Fe y el Estado Final Uniforme HUD-1, de modo que conozca sus costos de cierre. Crdito: La capacidad de una persona para obtener dinero prestado o comprar bienes mediante pagos a travs del tiempo. El crdito se extiende en funcin de la evaluacin que hace el prestador de la situacin financiera y de la capacidad de pago de la persona. Declaracin de veracidad en un prstamo: Formulario requerido por las leyes federales para que los prestadores le proporcionen una declaracin por escrito completa sobre la cantidad de dinero del prstamo hipotecario financiado, las cuotas y los cargos, el programa de pagos, la tasa de inters, la tasa de porcentaje anual y cualquier otro costo relacionado con el prstamo hipotecario. Depsito de garanta: Fondos que usted entrega al ven dedor, que se mantienen en depsito, para demostrar su

compromiso de comprar la vivienda. El depsito no le ser reembolsado despus de que el vendedor acepte su oferta. Se incorporar a los costos de cierre totales y cualquier can tidad de dinero restante se aplicar entonces al pago inicial, salvo que no se cumpla con alguna de las condiciones del contrato de venta. Deuda: El dinero que una persona o institucin debe a otra persona o institucin. Ejecucin hipotecaria: Una accin legal que termina todos los derechos de propiedad sobre una vivienda cuando el propietario de sta no realiza una serie de pagos de la hipo teca o de alguna otra manera no cumple con los trminos de la hipoteca. Estado Final Uniforme HUD-1: Formulario estandarizado que muestra los cargos y servicios relacionados con el cierre de su prstamo hipotecario. Estimacin de Buena Fe: Un documento que le proporciona una estimacin de los costos relacionados con su prstamo hipotecario. Su agente de prstamos debe proporcionarle una Estimacin de Buena Fe dentro de los tres das hbiles siguientes a que complete su solicitud de prstamo. Evaluacin de la solicitud de un prstamo hipotecario: El proceso que usa el prestador para evaluar la elegibilidad del posible prestatario para recibir un prstamo hipotecario. Esta evaluacin incluye la evaluacin de su capacidad para reembolsar el prstamo hipotecario. Gravamen: Una reclamacin o cargo sobre una propiedad por el pago de una deuda. Una hipoteca es un gravamen, lo que significa que el prestador tiene derecho a tomar el ttulo de su propiedad si no realiza los pagos de la hipoteca. Hipoteca: Un prstamo en que se usa su vivienda como colateral. En algunos estados, el trmino hipoteca tambin se usa para describir el documento que firma (en el que otorga al prestador un gravamen sobre su vivienda). Tambin se puede usar para indicar la cantidad de dinero que le prestan, con inters, para comprar su vivienda. La cantidad de dinero de su hipoteca generalmente es el precio de compra de su vivienda menos su pago inicial. Hipoteca con tasa de inters ajustable (ARM, siglas en ingls): Tambin llamada prstamo de tasa variable. Una ARM normalmente ofrece una tasa inicial ms baja que la tasa de un prstamo de tasa fija, pero su pago puede aumentar en fechas especficas y en cantidades de dinero establecidas. La tasa de inters puede cambiar en una fecha especfica, conocida como perodo de ajuste, en funcin de un ndice financiero publicado que registra los cambios

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en el mercado financiero actual. Las ARM tambin tienen lmites mximos y mnimos, que delimitan el rango en que puede cambiar la tasa de inters en cada perodo de ajuste y durante la vigencia del prstamo. Hipoteca con tasa de inters fija: Una hipoteca con una tasa de inters que no cambia durante todo el plazo del prstamo. Incumplimiento: No satisfacer una obligacin legal, como el pago de su hipoteca. El incumplimiento incluye no pagar una obligacin financiera, pero tambin se refiere a omitir la eje cucin de una accin o servicio de naturaleza no monetaria. Por ejemplo, cuando se alquila un automvil, usualmente se requiere que el arrendatario brinde un mantenimiento apro piado al carro. Informe de crdito: Un documento que usa el prestador para examinar el uso que usted hace del crdito. Proporciona informacin sobre el dinero que ha obtenido en prstamo de instituciones crediticias, la cantidad de dinero para crdito disponible que tiene a su nombre y su historial de pagos. Los prestadores obtienen los informes de crdito de las agencias de informes de crdito. Pagar hipotecario: Documento legal que proporciona evi dencia de su endeudamiento y de su compromiso formal de reembolsar el prstamo hipotecario de conformidad con los trminos que usted ha aceptado. El pagar tambin explica las consecuencias de no realizar los pagos mensuales de la hipoteca. Pago inicial: Una parte del precio de una vivienda que se paga por adelantado y no es parte de la hipoteca. Pasivos: Sus deudas y otras obligaciones financieras. Plica: Un depsito de fondos que hace el prestatario para el prestador destinado al pago de impuestos sobre la propie dad, primas de seguro y gastos similares a su vencimiento. Prestador hipotecario: El prestador que proporciona los fondos para una hipoteca. Los prestadores tambin ad ministran la revisin de la informacin crediticia y financiera, la revisin de la propiedad y el proceso de solicitud de prstamo hipotecario hasta el cierre. Prstamo: Dinero que obtiene de un banco con un com promiso escrito de reembolsarlo ms adelante. Los bancos cobran cargos e intereses al prestar dinero. Profesional de bienes races: Persona que proporciona servicios de compraventa de viviendas. Un Realtor es un profesional de bienes races que es miembro de la National Association of Realtors.

Puntaje de crdito: Una cifra generada por computadora que resume su perfil de crdito y predice las probabilidades de que pague deudas futuras. Seguro contra riesgos: Cobertura de seguro que brinda una compensacin a la persona o familia asegurada en el caso de prdidas o daos a la propiedad. Seguro de ttulo: Seguro que brinda proteccin contra las prdidas resultantes de problemas relacionados con el ttulo de su propiedad. Seguro del propietario: Pliza que los protege a usted y al prestador contra prdidas debidas a incendios, inundaciones y otros desastres naturales. Tambin brinda proteccin contra responsabilidad civil en caso de que un visitante se lesione mientras se encuentra en su propiedad. Seguro hipotecario: Seguro que protege a los prestadores hipotecarios contra prdidas en caso de incumplimiento por parte del prestatario. Si realiza un pago inicial menor al 20%, su prestador generalmente requerir un seguro hipotecario. Solicitud universal para prstamo hipotecario residencial: Solicitud estandarizada de prstamo hipotecario en la que usted proporciona al prestador la informacin requerida para evaluar su capacidad de reembolsar la cantidad de dinero del prstamo y para ayudar al prestador a decidir si le prestar o no el dinero. Tasa de porcentaje anual (APR, sigla en ingls): El importe del costo anual de un prstamo. La APR incluye la tasa de inters, los puntos, la comisin de corretaje y cualquier otro cargo del crdito que deba pagar el prestatario. No es la tasa de inters que le ayuda a determinar su pago mensual. Tasa hipotecaria: El costo o la tasa de inters que usted paga para obtener en prstamo el dinero con el que compra su vivienda. Tasa inmodificable: Acuerdo escrito de su prestador que le garantiza una tasa de inters hipotecario especfica durante un cierto plazo. Ttulo (de propiedad): Evidencia escrita del derecho de titularidad de una propiedad.

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