Captulo XXII DE LOS CHEQUES ESPECIALES DEL CHEQUE CRUZADO 218.

DEL CRUZAMIENTO DE LOS CHEQUES Y SUS CLASES El art. 184a se refiere al cheque cruzado, el cual seala el art. 1822.2 se efecta mediante dos lneas paralelas trazadas en el anverso del ttulo, por otra parte si entre las lneas paralelas se consigna la clusula no negociable u otra equivalente y no se seala mencin alguna a banco o denominacin equivalente a ste, se considera como cheque intransferible. En cuanto a las clases de cruzamiento estas pueden ser general o especial conforme se expone a continuacin. 219. CONCEPTO

El cheque cruzado tiene su origen en las prcticas bancarias inglesas cuando surgi la necesidad de evitar el peligro de que un cheque extraviado o sustrado fuera presentado por un tenedor ilegtimo para el cobro en el banco girado. Poco a poco los giradores de cheques fueron adoptando la prctica de escribir en el anverso, entre dos lneas paralelas, el nombre del banquero del cual era cliente el tomador a fin de que ste fuera quien lo cobrara depositndolo en su cuenta corriente en el banco indicado, el cual se encargaba de percibir el importe. Ms adelante se adopt la prctica de no designar especficamente el nombre de ningn banquero, sino colocar simplemente las lneas paralelas, la mencin banco o un trmino equivalente. As surgi la distincin entre cruzamiento especial y cruzamiento general. En todo caso, siguiendo lo dispuesto en el art. 184s, puede decirse que el cheque cruzado es aqul en que el emitente o el tenedor lo cruza en el anverso con dos lneas paralelas a fin de que solamente pueda ser cobrado mediante abono en una cuenta corriente bancaria. No puede, pues, ser cobrado en ventanilla. Su tenedor necesariamente tiene que depositarlo en su propia cuenta, sea en el banco girado, sea en otro distinto, para que el pago le sea hecho mediante la acreditacin del importe en dicha cuenta. Obviamente, de este modo, puede identificarse a quin hace efectivo el cheque. La Ley permite que el cruzamiento general sea transformado en especial, para cuyo efecto se debe escribir entre las lneas paralelas el nombre del banquero; pero, en cambio, no permite que el cruzamiento especial sea convertido en general. Adems la tarjadura del cruzamiento o del nombre del banco designado anula los efectos cambiados. Esto significa que el cruzamiento de un cheque es irreversible, es decir, de carcter irrevocable. 220. FORMAS DE CRUZAMIENTO

El art. 184s.2 se refiere a las formas de cruzamiento y a las personas que, adems del emitente, estn legitimadas para hacerlo.

El tenedor del cheque puede efectuar el cruzamiento de modo especial o general, usando las formas indicadas en el art. 184a, es decir, que aqul a quien se transmite el cheque puede cruzarlo. La ley inviste, pues, al titular del cheque con la facultad de imponerle el rgimen de cruzamiento. Esto significa que un cheque puede ser girado como cheque comn y corriente y que, luego, puede ser convertido en cheque cruzado por quien resulta titular de l (art. 185e inc. a). El cheque cruzado circula, en principio, como un cheque ordinario, sea por endoso, si es a la orden, sea por tradicin, si es al portador. Asimismo, si el cheque hubiere sido originariamente cruzado en forma especial a favor de determinado banco, ste puede, a su vez, cruzarlo a nombre de otro banco para su cobro (art. 1852 inc. b). Quiere decir que el cruzamiento, aun en forma especial, no es imperativo para el banco designado, ya que el carcter circulatorio del cheque no se detiene, imponiendo al banco mencionado la obligacin de hacerlo efectivo. El cheque cruzado especial tiene por finalidad que el banco girado pague el cheque slo al banco mencionado en el cruzamiento, con la opcin que el cheque puede pasar de un banco especialmente designado a otro y as sucesivamente, pues lo que se persigue no es otorgar un mandato indelegable para cobrarlo, sino asegurar la identidad del beneficiario. El banquero designado en el cruzamiento especial acta como mandatario para la cobranza; y si, por su parte, designa a otro banquero, se produce una sustitucin del mandato regido por las reglas del derecho comn. Si se ha entregado a un banco un cheque para su cobro, se presume que se le est facultando para que adopte todos los medios que considere necesarios para cumplir el encargo, asegurndose de la efectividad del pago y evitando, a su vez, todos los riesgos de prdidas, sustracciones o defraudaciones, es as que se permite, en el art. 1859 inc. c) que el banco que lo recibe para su cobro pueda cruzarlo a su nombre. La Ejecutoria Suprema de 25 de abril de 1978 resolvi que: el cheque endosado a favor de un banco produce los efectos del cheque cruzado y queda sujeto a la responsabilidad de ley; y que el pago de un cheque hecho a una persona que no est legitimada para cobrarlo, no extingue la obligacin, siendo responsabilidad del banco pagador frente al legtimo titular el pago efectuado en tales condiciones (Revista de Jurisprudencia Peruana, N2 411, p. 404). 221. TITULARIDAD PASIVA DEL CHEQUE CRUZADO

En orden a asegurar la identidad de la persona que cobra el cheque, el art. 186e se establece quines son los que estn legitimados para hacerlo efectivo tanto en el caso de cruzamiento general como en el de cruzamiento especial, lo mismo que en el de varios cruzamientos especiales.

En el primer caso, el cheque slo puede ser pagado a otro banco o a un cliente suyo. En el segundo, slo puede ser pagado por el girado al banco designado, y si ste es el girado, a su cliente, pudiendo el banco designado recurrir a otro banco para el cobro del cheque. En el tercer caso (varios cruzamientos especiales), tambin los bancos mencionados en ellos pueden recurrir a otros bancos para hacer efectivo el cheque. Adems, hay que decir que la finalidad de hacer varios cruzamientos especiales en un mismo cheque es dejar al tenedor cierta libertad para elegir, segn sus conveniencias, el banco al cual le encargar el cobro. 222. TITULARIDAD ACTIVA DEL CHEQUE CRUZADO

La Ley en su art. 1872, impone limitaciones a la adquisicin de un cheque cruzado, as slo puede ser adquirido por un banco por endoso hecho en su favor por uno de sus clientes o por otro banco, adems, no puede ingresarlo en caja por cuenta de otras personas. Los alcances del trmino cliente han originado diversas interpretaciones en la jurisprudencia francesa, la que al final se ha inclinado por el criterio de la interioridad y permanencia de las relaciones con el banco; puesto que si ste abre una cuanta a una persona presentada por un cliente antiguo despus de haber verificado la identidad y el domicilio de dicha persona, debe entenderse que se trata d un cliente. Lo cual quiere decir que los tribunales consideran como tal a cualquier tenedor del cheque, sea o no conocido directamente por el banquero. 223. RESPONSABILIDAD DEL BANCO GIRADO

El art. 188e, trata de las sanciones por el incumplimiento de las normas referentes a los cheques cruzados consisten en pagar, por concepto de indemnizacin d los perjuicios causados, una suma que a lo mximo puede ser igual al monto del cheque. Se ha debatido si habra obligacin de indemnizar por suma ms alta si se comprobase que los perjuicios fueron mayores. A este respecto es evidente que, aparte de las responsabilidades que derivan de las obligaciones relacionadas especficamente con los cheques cruzados, puede el banquero haber incurrido en otras, derivadas del derecho comn. Captulo XXIII DEL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA 224. Prohibicin del pago en dinero. 224. PROHIBICIN DEL PAGO EN DINERO Esta variedad del cheque surgi en la prctica alemana para eliminar toda posibilidad de que el cheque, aun siendo cruzado y por ende de negociabilidad irregular, pueda ser indebidamente cobrado en efectivo mediante la intervencin de un banco.

Para el efecto indicado, el art. 189s dispone que, el emitente o cualquier tenedor puede insertar en el documento la mencin para abono en cuenta u otra equivalente, lo que importa la prohibicin de pagarlo en efectivo y, a la vez, la obligacin de abonarlo en la cuenta del tenedor, la que no necesariamente deber ser una cuenta corriente. El banco no puede, pues, por ningn concepto, pagar el cheque en efectivo, sino que necesariamente debe abonar su valor en la cuenta del tenedor. La anotacin respectiva equivale al pago. Debe tenerse presente en que el cheque puede nacer sin la prohibicin de pagarlo en efectivo, lo que significa que sta le puede ser impuesta por cualquier tenedor y no slo por el emitente. La Ley confiere carcter irrevocable a la mencin insertada en el cheque. De aqu que, por mandato de la misma Ley, cualquier tarjadura de la mencin anula sus efectos cambiarios. La duda que podra suscitarse sobre si el banco est obligado a acreditar el cheque en favor de una persona que no es cliente suyo -persona a la que, por consiguiente, tendra que abrirle una cuenta para acreditarle el cheque- est despejada por la propia Ley, que obliga al banco a acreditar el cheque slo a sus clientes. En cuanto al tenedor del cheque se entiende que, habindolo recibido con la clusula en referencia, acepta la respectiva forma de pago; esto es, que el cheque se considerar pagado una vez efectuado el acreditamiento en cuenta. Por consiguiente, si el banco girado cayera en insolvencia, el tenedor del cheque no tendra accin de regreso contra los suscriptores del documento, puesto que, habindolo tomado dentro del rgimen que le es propio, debe aceptar las consecuencias. Requisito indispensable es que se mantenga una cuenta de la que sea titular o cotitular el ltimo tenedor, debiendo indicarse para tal efecto el nmero de la cuenta o el titular del mismo, en el caso de no tenerla se deber gestionar su apertura, si el banco se rehsa abrirla, seala el art. 1899.4, se negar el pago del cheque. Se entiende que deber existir causales que impidan dicha apertura. El abono en la cuenta equivale al pago. La nica forma que el Banco pague, segn el art. 1899.3, es si el tenedor tiene una cuenta u otra cuenta con l, salvo que el cheque hubiese sido endosado a otro banco para su cobro y posterior abono en cuenta mantenida en dicho banco endosatario.

Captulo XXIV DEL CHEQUE INTRANSFERIBLE 225. EFECTOS DE LA CLUSULA Del cheque intransferible, no negociable o sujeto a otra frmula equivalente, se ocupa el art. 190e, este tiene limitado su poder de circulacin, por lo que puede ser satisfecho slo en las siguientes formas: a) pagndolo el banco a la persona en cuyo favor se gir; b) acreditndolo el banco, a pedido del tenedor, en la cuenta corriente u otra cuenta de ste; y, c) endosndolo el tenedor a un banco para el efecto del cobro. Queda descartada la posibilidad de que sea pagado a otra persona o en otra forma; y si esto se hace el banco girado responder por el pago efectuado. La clusula tiene tambin el carcter de irrevocable. Una vez puesta no puede invalidarse con tarjadura, pues sta y los endosos hechos a pesar de la prohibicin se tendrn por no puestos. En el caso que el cheque se endose a pesar de la clusula de intransferible, la consecuencia es que se considera no hecha, es decir, se afecta a aquellos endosos realizados con posterioridad a quien puso la clusula de intransferible, manteniendo el cheque su condicin de ttulo valor, siempre y cuando quien ejerce los derechos provenientes del ttulo sea el endosante no afectado por la clusula. Sin embargo, la tarjadura de esta clusula anula los efectos cambiarios del cheque (art. 1902.4), aspecto que guarda concordancia con el art. 212e.l inc. b. Se sanciona al banco girado que pague un cheque intransferible a persona no autorizada, respondiendo por el pago indebido ante a quien segn dicha clusula se le deba abonar el correspondiente importe.

Captulo XXV DEL CHEQUE CERTIFICADO 226. Requisitos de la clusula.- 227. Responsabilidad del banco. 226. REQUISITOS DE LA CLUSULA El art. 191s trata del cheque certificado, este es un cheque en el que el banco girado inserta en el dorso una constancia de que existen en su poder fondos suficientes a disposicin del girador, los que quedan afectados al pago del cheque durante el trmino de vigencia de la certificacin. La certificacin puede ser puesta simultneamente con el libramiento o emisin del cheque a peticin del emitente o, posteriormente, a peticin de cualquier tenedor. El banco proceder a cargar en la cuenta del emitente la suma necesaria para el pago. Es importante hacer notar que no es obligatorio para el banco extender la certificacin, pues el art. 1919.1 expresa que los bancos pueden certificar. La Ley, en su art. 1919.1, dispone que estos fondos tienen la calidad legal de patrimonio de afectacin, con el propsito de estar destinado exclusivamente al pago, por lo que mientras dure la reserva de los fondos, stos se excluyen de la masa concursal del emitente que hubiese sido declarado insolvente con posterioridad a la afectacin. Asimismo, dichos fondos deben de separarse de la masa del banco girado, en el caso que con posterioridad a dicho acto se le inicie un proceso de insolvencia o de liquidacin. Como lmite a la certificacin en cuanto al monto y a la clase de cheque, el art. 192.1 establece que la certificacin no puede ser parcial ni extenderse en cheque al portador; de modo que, en cuanto a lo primero, el banco no puede certificar un cheque si de la verificacin que efecta resulta que no hay provisin suficiente en la cuenta del emitente; pero si por error o por cualquier otro motivo, extendiese la certificacin, responder frente al legtimo tenedor por el pago ntegro, ya que ha certificado que el cheque se halla respaldado por una provisin suficiente. En cuanto a la clase de cheque, la Ley prohbe que la certificacin se haga en cheques al portador. Hay poderosas razones que justifican esta prohibicin. Una se refiere a la seguridad en la circulacin del ttulo, es decir, a la imposibilidad de controlar las sucesivas transferencias; otra, a que en cierta forma, se estara creando un ttulo semejante a los billetes que constituyen el dinero circulante, cuya emisin est reservada al Banco Central de Reserva. Otra limitacin a la certificacin es que no se haya extinguido el plazo legal para la presentacin del cheque, el mismo que es de treinta das (art. 2079.1) desde su giro. El art. 1809.2 (supra N9 212) dispone que la certificacin, no tiene los efectos de la aceptacin, sino asegurar la existencia de fondos durante el plazo legal de su presentacin para su pago, aspecto que igualmente se seala para el caso del cheque con pago diferido.

227. RESPONSABILIDAD DEL BANCO La separacin del importe del cheque del patrimonio del emitente y su afectacin al pago del ttulo, casos ambos hechos con consentimiento del banco, justifican la responsabilidad de ste para el pago del documento y la consiguiente liberacin del emitente y dems obligados. Agrega el art. 1929.1 que si el cheque no fuera cobrado durante el plazo legal correspondiente, el banco proceder a acreditar en la cuenta del emitente la cantidad que hubiere debitado, caducando automticamente la certificacin y la responsabilidad derivada de sta, liberndose de cualquier responsabilidad. El plazo legal correspondiente a que se refiere el mencionado art. 1922 es el que falta para el vencimiento de los treinta das, para la presentacin del cheque, vencido el plazo de certificacin, el tenedor recupera su accin cambiara nicamente contra el emitente y a condicin de protestarlo o de obtener la correspondiente comprobacin de parte del banco dentro de los ocho das siguientes a la caducidad de la certificacin. Se debe tener presente que el indicado plazo de ocho das tiene importancia decisiva, pues, si se deja pasar sin efectuar el protesto u obtener del banco la comprobacin equivalente, se perder la accin cambiara sin posibilidad alguna de recuperarla. La certificacin del cheque libera de responsabilidad penal al emitente por el delito de libramiento indebido, establece el art. 1929.3; la responsabilidad corresponde al representante del banco girado que ha certificado la existencia de fondos disponible. Si ste no puede cumplir con la obligacin debido a que le ha dado utilizacin distinta a los fondos consignados, cometer el delito de apropiacin ilcita.