CnpruLo

Beneficiarios de Plizas de Seguro de Vda

Despus de leer y estudar este captulo, usted deber ser capaz de:
@ Distinguir entre beneficiarios

prirnlrios y bcncficiarios contingenres.

a

@ Identificar en una situacin dada a la persona que tiene derecho recibir el producto de ura pliza de segtrro de vida.

@ Sealar las caractersticas de unr cliusula cle bcneficiario preferencial y una clusula de facilidad dc' pagt.r.

@ Distingr.rir cntre un bcncficilrio rcvocable y un lreneficiario irrevocable. @ Reconocer el efecto de las leycs dc propiedad conrunitaria sobre los derechos del propietario de fa pliza pra manejar una pliza de
seguro de

da

@ Distingr:ir entre beleficiario prcfcrente y bcneficiario por valor

@ Identificar situaciones en las ctrales un contratlnte de pIza puede designar a un beneficiario er un tcstanento.

o de los derechos de propiedad ms valiosos clue posee el propietario en una pliza de seguro de vida es el derecho a nombrar al beneficiario que recibir el producto o bencficio de la pliza despus de la muerte del asegurado. En esre captulo, se describirn las clusulas de las plizas y las prcticas de las coinparias de seguros que rigen la designacin del beneficiario de una pliza.

Designacin de Beneficiario
El beneficiario de una pliza de seguro de vida ptredc ser unr persona designada, un ejecutor testamentario, un fideicomisario, unir sociedad annima, una institucin de beneficencia o cualquier otra entidad. Un propietario de pliza tambin puede designar a un grupo de personas como beneficiario. La designacin de beneficiario que identifica r un gnlpo
especfico de personas en lugar de una sola personA, se dcnonrina designacin de clase. La designacin de "mis hijos" como beneficiarios es un ejemplo de designacin de clase (Ver Figr"rra I l-l), que iltrsrra las relaciones ms comunes entre beneficiario y aseguraclo para las plizas de seguro de vida en los Estados Unidos y Canad.
En el Captulo 3 se describi el requisito del inters asegurable qlre se exige con el fin de impedir que un contrato de seguro pueda suscribirse como contrato de apuesta ilegal. Cabe recordar que si el requisito del irters asegurable no se cumple al momento de firmar un contrato de seg,rro de vida, entonces el contrato es nulo. Por esta razn, las cornparias de seguros revisan peridicamente las designaciones de beneficiarios contenidas en las solicitudes de seguro con el fin de determinar si se ha curnplido o no con el requisito del inters asegurable. Sin embargo, las asegtrradoras no revisan los cambios posteriores en la desigracin de beneficiario, dado cue este requisito de inters asegurable slo es aplicable al nromento cle e nritir la pliza.

Beneficiaros Primarios y Contingentes

Elbenefciario primario, o primer benet'iciario, es la parte desrgnacla plra recibir el producto de la pliza a la muerte del asegurado, En cso rle ht'rcr rns de una parte designada como beneficiario primario, el colltrrit:ulte de la pliza puede indicar la forma en que el producto c'le['re ser diviclitlo cntrc las partes. Si el dueo de la pliza no efectira esta indicacin, ento'tccs el asegurador divide el producto en partes iguales entre los bcneficiarios primarios que sobrevivan al asegurado. Cabe sefialar clue el bcncficiario primario debe estar vivo a la muerte del asegurado para recibir el producto de la pliza; la sucesin del beneficiario no tiene ningn derecho rrl proclucto de la pliza si el beneficiario fallece antes qLre el asegttrado.

180

PRrrcrpros

or Scuno oe Vro, Stuo v Rttrs Vrrllcls

0tros

Hiio o Hijos
1

9.10

Estados Unidos
Basado sobre pagos de reclamos efectuados en mayo de 1990

Canad
Basado sobre pagos de reclamos efectuados en marzO de 1996

Fuente: ACLI, 1997 Lile lnsurance Facl Book (Washingt0n 0,C., Arnencan Council of Life lnsLtrance. 1997), 44, CLHIA, Canadian Lile and Health lnsurance Facts (Toronto: Canadian Life and Health Insurance Associalign. t99Br 16

Almomento de su muerte, ValLundy tena una pliza de seguro sobre

su vida. Sus beneficiarios primarios eran sus tres hermanos. Los tres sobrevivieron a Val.

A menos que Val hubiera indicado lo contrario, el producto de la pliza se dividir en partes iguales entre los tres benef iciarios,

El dueiro de la pliza tlnlbin pucdc dcsignar a un bcneficiario contingente que recibir el proclucto cle la pliza si todos los bcneficiarios primarios mueren antes dcl ascguraclo. Un beneficiario contingente algunas veces denominado betcficiarir sccunrlorio o benet'iciarit sucso puede recibir el producto de la poliza .stilantcnte si todos los beneficiarios primarios designados han mterto antes quc el asegr.rrado. El propietario de la pliza puede nonrl'rrr todos los beneficiarios contingentes que desee, y decidir la fornra en que cl producto de la plizl debe ser diviclido entre ellos. Esta designacin aclquiere espccial inrportancia en los casos en que el beneficiario prinrario fallece y el contratante de la pliza no puede nombrar a un nuevo bencficiario lntes de cpre la pliza se haga pagadera. Revisemos los ejer-rrplos siguientes, clue ilustran los derechos de los beneficiarios prirnarios y contingcntcs rrc rccibir'rn cl producto de la pliza.

Cpirulo 11 : BHrlcrnros o P.rs oe Sre uRo o Vlo

181

lra Shulman tena una pliza de segur0 por US$50.000 sobre su vida En ella design a su esposa, Myrna, como primera beneficiaria, y a sus
hios Abe y Jacob como beneficiarios contingentes iguales. lra falleci antes que su esposa e hijos

El producto de la pliza, que asciende a US$50.000, es pagadero a la primera beneficiaria, es decir, a MVrna.

lra Shulman nombr a su esposa Myrna como beneficiaria primaria y a sus hijos Abe y Jacob como beneficiarios contingentes iguales, Tanto

Myrna como Abe murieron varios aos antes que lra,

Como nico beneficiario contingente sobreviviente, Jacob tiene derecho a recibir el producto de US$50,000 de la pliza.

lra Shulman design a sus hijos Abe y Jacob como beneficiarros primarios

migua|es,yasuesposaMyrnacomobeneficiariacontingenteJacobmuri
varios aos antes que lra, a quien sobrevivieron Abe y Myrna.

Como nico beneficiario primario sobreviviente, Abe recibir el producto de la pliza, vale decil US$50 000

Las compaas de seguros generalmente prefieren que el duerlo de la phza designe por lo menos a un beneficiario primario y un beneficiario contingente, y la mayora tambin permite la designacin de niveles adicionales de beneficiarios contingentes. La designacin cie nrveles adicionales de beneficiarios contingentes ayuda al contrrtante cle la pliza a tener la seguridad de que el producto se pagar a la parte dcseada. Los beneficiarios contingentes, cualquiera sea su nivel, tienen derecho al producto de la pliza solamente si todos los beneficiarios de los niveles precedentes han muerto antes que el asegurado. Se debe tener en cllerrta sin embargo, que la disposicin del producto de la pliza en cualqr.rier caso dado depende de la redaccin especfica de la designacin del beneficiario.

Ningn Benef iciario Sobrevvente

Si no se ha designado ningn beneficiario, o ninguno de los beneficiarios nombrados se encuentra vivo al momento de rnorir el asegr-rrado, entonces el producto de la pliza se paga al propietario de la pliza, en caso de estar vivo. Si ha fallecido, el producto se paga a su sucesin.
Duranle 1997, los consumidores de Eslados Unidos recibieron $283 mil millones baio los lrminos de sus plizas de seguro de vida y renta vitalicia.l

Cuando Perla Windsor muri, tena una pliza de seguro sobre su vida. Habfa designado a su esposo como primer beneficiano y a sus dos hijos como beneficiarios contingentes. Ninguno de los beneficiarios designados sobrevivi a Perla

't82

PRrNcrpr0s

oel Secuno or Vrot, Seluo v BHrs Vrrucrs

Dado que ninguno de los beneficiarios sobrevivi a la asegurada, el producto de la pliza se paga a la sucesin de la propietaria de la pliza, vale decir, a la sucesin de Perla.

cor-lt icncn trna c/rus ula de beneficiario preferencial o clciusula clc bcncficiario rle sucesin, que esripula que si el dueo de la pliza no design rrn beneficiario, entonces el asegurador pagar el prodr:cto de la pliz1 en un orden de preferencia establecido. Por ejemplo, una clusula de bcneficiario preferencial podra indicar el orden siguiente: el cnyuge de I asegr-rrado, en caso de estar vivo; si no lo estuviera, los hiios del asegurado, en caso de esrar vivos; si no lo estuvieran, los padres del asegurado, en caso de estarvivos. Si en la lista no hay ningn receptor vivo, entonces el producto de la pliza se pagara a la sucesin del asegurado. La cltrsula de beneficiario preferencial se encuentra con mayor frecuencia en las plizas de seg;uro perntanentes de dbito mensual y en las plizas de seguro permanenres de vida individual.

Alternativamente, algunas plizs

Clusula de Facilidad de Pago

Ciertos tipos de plizas, por lo general las de montos nominales pequeos, permiten a la compaa de seguros pagar una parre del producto a alguierr que no sea el beneficiario dcsignado. Vicl colcctivo, vida permanente de dbico mensual, y algrrnas pocas plizas clc seg-rro de vida permanente individtral contienen una clusula de facilidad de pago que permite a la compaa de seguros efectuar el pago cle' lr totalidd o parte del producto de la pliza a un pariente consangunco clel asegurado o a cualquier persona que tenga un derecho vilido a ese producto. Los ntontos pagados bajo esta clusula son norn"ralmentc pcrlucnos, y trenen por objeto reembolsar a una persona qlte lta incrrrriclo en gastos ftrnerarios o gastos mdicos finales en representcin del ascgur;rdo. Esta cltrstrla adqr-riere gran importancia en los c:rsos en que urrr pcrs()na que no es el beneficiario ha asumido estos gastos en reprcscntrcin del asegurado y (l) el beneficiario designado es nrenor de edd o (2) el lreneficiario designado est muerto y la sucesin dcl duerio de la pliza ha pasado a ser la beneficiaria de la pliza.
Las clusulas de facilidad de pago sc analizarn cn mayor detalle en el

Captulo

15.

Durante varios meses antes de su muerte, Clyde Dozier estuvo alcuidado de su hermano Dwayne, quien pag algunos de los gastos mdicos fina-

les de Clyde. Clyde era el dueo y asegurado de una pliza de seguro de vida que contena una clusula de facilidad de pago. El producto de la pliza era pagadero a la sucesin de Clyde.

De acuerdo con los trminos de la clusula de facilidad de pago, el

asegurador podr pagar parte del producto de la pliza a Dwayne como reembolso de los gastos mdicos en que ste debi incurrir a nombre de Clyde. El producto restanle de la pliza se pagar a la sucesin de Clyde

CpiruLo

|1 : BrHrcnros o Polrrs

DE SEGUR0 DE Vt0A

183

Claridad de la Designacin
El clue la designacin del beneficiario sea clara y definida es irrrF11s tanto para el contratante de lapliza como para el asegurado. La nreta del duerio de la pliza es tener la absoluta certeza de que el producto dc lrr pliza sea distribuido de acuerdo con sus deseos. La mcta de la cunrp;iriir de seguros es pagar el producto de manera sencilla y oportuna sin ningun problema legal. Los problemas surgen cuando la forma en clue se redactri la desigracin arroja dudas con respecto a la forma en que el duco c'lc la pliza deseaba que el producto fuera distribuido. Por ejerlplo, trne designacin como "a mis hijos: Maurice y Taylor" prlrecc clrrrrr;' aparentemente no presenta ninguna complicacin. Sin ernbargo, s poclre surgrr un problema si cuatro aos despus de efectuda la desigr-rlcitin naciera Shanelle, una tercera hija, y nunca ftlera agregacla a la desigrracion de beneficiario iDebe la compaa de seguros dividir el i'rroducto cntrc Maurice y Taylor, o debe dividirlo entre Maurice, Taylor y Shanellci
Es importante que el contratante de la pliza revise y acttralicc lrrs designaciones de beneficiarios cuando hay cambios en las srttrciortcs familiares, maritales o financieras, Esto le da la seg.rridad de clue el rroducto ser pagado a las partes deseadas. En la seccin siguiente se analizrrin los canbios en lir designacin de beneficiarios.

Cambio de Beneficiario
Las plizas de seguro de vida comnmente otorgan al ducrio de la pliza cl derecho a cambiar la designacin de beneficiario cuaitcrls veces lo rlcscc durante la vigencia de la pliza. Este derecho a cambir la designrrcitin rle berreficiario se conoce conto derecho de revocacin. Se considera rluc tlrtl designacin de beneficiario es una designacin de beneficiario revocaltlc si el derecho del contratante a cambiar la designacin clLrrante la vrcla dcl asegurado es irrestricto. La mayora de los asegrradores sc reficrcn los beneficiarios as designados como beneficiarios revocabls. Siel prorictririo de la pliza tiene derecho a cambiar la designacin cle bereficirio slo desrus de haber obtenido el consentimiento c'lel beneficirtrio, entorlgss :c dice qtre la designacin ser irrevocable. Los rrsegurrdores sc reficrcn ult berreficiario designado de esta forma como beneficiario irravocablc. Se considera que una designacin de beneficlrio es ttna desigt-titcitirt revocable a menos que:

. .

El cluelio de la pliza renuncie voluntarirnrente al clcrccho el beneficiario, o

La ley

calltbirtr

limite elderecho deldueo de la pliza a canrbir

lrt dcsigrtrtcitirt

A continuacin se analizarn Ios derechos de los beneflciarios

limitaciones legislrrtivas rtris coltlttttcs sobrc el derecho del propietario de la pliza a cambiar la designacrtirt cle benef iciario.
revclcables e irrevocables y las

r184
PRrcrpros

ol

Srouno oe Vro, Sruo v Relrs Vrr.rcrs

Beneficiario Revocable
Ira gran mayora de los benefrciarios designados cr las plizas de seguro de vida son beneficiarios revocables. Por lo general, un beneficiario revo-

cable no tiene un inters legal en el producto de la pliza ni intervencin alguna en la pliza hasta rltre el asc,qLrrado fallece. Durante la vida del itsegurado, el beneficiario revocablc no tiene ningrin derecho sobre los r alores de Ia pliza, ni puede prohibir l dterio de la pliza eiercer el derecho d': propiedad sobre ella, incluido el derccho a cambiar el beneficiario. Ltrego, dt.rante la vida del asegnrrado, se dicc rtrc cl intcrs del beneficiario revocat:le en la pliza de seguro de vida es Llnr "ntera expectativa" de recibir el prt'clucto de la pliza.

Beneficiaro lrrevocable
El propietario de una pliza puedc clesignar a un beneficiario como beneficiario irrevocable en cualr.rier nronrcnto. Al e fcctuar esta designacin, el contratante de la pliza reruncia al clcrccho a cambiar la designacin de beneficiario a menos que el beneficiario irrevocable acepte tal cambio. Un beneficiario irrevocable tiene un inters adcluirido en el producto de la pliza de seguro de vida, incluso dr.rrante la vida del asegurado. Un inters adquirido es Lln derecho que ha entrado en vigor y que no puede ser alterado ni modificado sin cl conscntinriento de la nersona a la ctral le asiste el derecho.
Dado que un beneficiario rrrcvocrble tiene un inters adquirido en el producto de la pliza, la rlayora dc los rrsc,qtrrldores no permitirn al contratallte de una plizrr rlue ha dcsignado a trn bencficiario irrevclcable ejercer todos sus derechos propictrrios sobrc el contrato sin el consentirniento de ese bcncficiario irrcr,'ocblc. Por cjcnrplo, el dueo no puede obtener un prstarno contra ll prliza, ccdcr la pliza cambio de efectivo, ni ceder la propiedad de l pliza a un terccro sin el conseutimiento del beneficiario irrevocable (Las cesiones sc discr.rtirn en el Captulo l2). Las designaciones de beneficiarios irrcvocables se usan a veces en situaciones en las cuales la proteccin r.le los dercchos del beneficiario son un asunto de importancra printaria. Por cicnrplo, un arreglo de divorcio puede requerir que Llna de las prrtes nlantenl ll pliza de seglrro sobre su vida y nombre a su ex crtyugc con'lo bencficierio irrevocable. Colo consecuencia de esto, si el asegurirdo nrucrc, la ex-esposa recibir el producto de la pliza. En un caso conro ste, la dcsignlcirr cle beneficiario irrevocable permite garantizar qlle rro se carnbiri la designacin ri el estado de la pliza a menos clue el beneiicirio apntcbc cl canrbio.
Bajo ciertas circtrnstnciirs, el ducuo clc la pliza pttcdc nontbrar a un nuevo ber-reficiario, auu culnclo la dcsignrtcin dc bcncficiario original sea irrevocable. A mcnudo, si el duelio dcscr ,-'icctu,lr un cntnbio, slo clebc obtener el consentimiento escrito del bcncficiario irrevocable al cambio de beneficiario. Adems, la nrayorl de la priliztis de seguro de vida contienen una clusula que establece qlrc' los dcrecllos de cr.ralqtrier beneficiario, incluso los de un beneficiario irrevocttble, cesarn si el beneficiario rluere antes que el asegrtraclo. Esta clrittsltl irnpide el pngo trtomtico del producto de la pliza a la sucesin del bcnef iciario irrevocable y permite al dleo de la pliza desigrrar un nuevo bencficiario despus de la muerte del beneficirio irrevocable.

Cpiruro 11 : Brxncrnros o Pr.lzs

DE SEGUBo oE VtoA

185

As gue mis gueridos, mi nuevo plizo de seguro estoblece, gue si yo muero, codo uno de ustedes recibe $ 10,00O.

Reimpreso con permiso de MELL LAZARUS v Crealors Svndicale

Cuando 0mar Mikulsky adquiri una pliza de seguro sobre su vida, design a su hermana Shari como beneficiaria irrevocable. Varios aos despus, 0mar se cas y quso cambiar la designacin de beneficiario a su esposa En ese momento, sin embargo, Shari estaba afectada por una enfermedad terminal y no pudo dar su consentimiento escrito al cambio de beneficiario.

Sin el consentimiento del beneficiario inevocable - o de una persona calificada para representaf e - Omar no puede cambiar la designacin de beneficiario de la pliza, Si Shari muere, 0mar s puede cambiafa.

Restricciones Legales a los Cambios de Beneficiario

En la mayora de las jurisdicciones de los Estados Unidos y Canad, el derecho del propietario de una pliza a cambiar la designacin de beneficiario no est limitado de ninguna manera por la legislacin. Sin embargo, en algunos lugares la ley puede restringrr el derecho del duerio de la pliza a cambiar esta designacin. En Quebec, por ejemplo, si el propietario de una pliza de seguro de vida designa a su cnyuge cor.no beneficiario, esa designacin se considera legalmente irrevocable a nteru.s que el propietario de la pliza especficamente se reserve el dcrecho a cambiar de bereficiario. Las restricciones legislativas adicionalcs sobre el derecho del propietario de la pliza a cambiar su beneficiario, se encuentran en los estados de propiedad comunitaria de los Estados Unidos y en las iurisdicciones de ley comn de Canad.

Estados Unidos: Estados de Propiedad Comunitaria

En los estados de comunidad propietaria, un beneficiario revocable rltre es el cnyuge del propietario de la pliza puede tener ciertos dercchos al producto de la pliza . Un estado de propiedad comunitaria es aquel ltrgar en que, por ley, cada cnrge tiene derecho a una participacin equivalente del ingreso obtenido por el otroy, bajo la mayora de las circunstrtucias, a una participacin igual a la propiedad adquirida por el otro durante el perodo de su matrimonio. En los estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nueva York, Mxico, Texas, Washington y Wisconsin) una pliza de seguro es propiedad qtre puede ser clasificada como propiedad comunitaria. Como resultado de ello, el cnrge del dueo de una pliza puede adquirir derechos de propiedad comrrnitaria en una pliza de seguro de vida.

186

Pnrcrpros

or Secuno

oe

Vro, Sr.uo y Hrrs Vrltcls

Cuando un propietario cle pliz:r en un cstlcl() de propiedad conlrnitaria nombra a su esposa como bcrciiciarii rc\'octl)lc dc una pliza, sc puede solicitr a la esposa el consentimicnto Plr un cantbio de beneficiario si el cambio privara a la esposa de la parte dcl producto de la pliza al cual de otro modo tendra cjcrccho. Si cl propretrro dc la pliza carnbiara la designacin de beneficirrio de sLl csposa r otra persona sin el consentimiento de la primera, entonces las cortes pueden establecer clue la esposa tena un derecho de propiedad comunitari sobre cl producto de la pliza. Segn las circunstancias, la corte en este caso detcrnrinrra cllre el nuevo bereficiario tiene un inters slo en la mitad del prodtrcto de la pliza o no riene ningrrn inters en 1.

Canad: Jurisdicciones de Ley Comn

Los beneficiario de las plizas clue actualnrente estn siendo emitidas en Canad son designados como revocables o irrevocables en la fornra descrita anteriormente en esta seccin. Es decir, el propretario de la pliza puede designar al beneficiario en form revocrL'rle o irrevocable. Anteriormente, sin embargo, las leyes de las ttrrisdicciones de ley comn de Canad impusieron limitaciones al derecllo del propietario de la pliza a nombrar y cambiar de beneficiario, y haba otros tipos de desigraciones de beneficiario disponibles. Estas limitaciones se refieren a dos clases de beneficiarios beneficiarios preferentes y beneficiarios por valor - que fueron establecidos por la legislacin de 1962.
La clasificacin de beneficiario preferencial consista en el esposo, la esposa, los hijos, los padres y nictos dcl asegLrrado. Los miembros de este grupo pertenecan a una clase prefcrencirrl y sc cor-rocan como benet'iciarios preferencials. Como clase, estos beneficiarios tenan derecho al producto

Duranle 1997, las compaas de seguros de Canad pagaron $5.9 mil millones en benelicios de plizas de seguros de vida.z

de la pliza. El propietario de la plizr tena el derecho a cambiar un beneficiario preferencial pcro srilo si cl nucvo l'rencficiario tanbin estaba en la clase preferencial. Si el bcncficiario preferencial daba su consentimiento, el propietario clc la plizrr poda rectrperar todos los derechos de propiedad, incluido el c'lerecho a canririar cl beneficiario a Llna persona no incluida en la clase preferelrcial. [.li lrr nrrtyorl de los casos, si el beneficiario preferencial fallec antes cjuc cl irsegurldo, todos los derechos de propiedad eran dewreltos rl propietrtrio clc la pciliza.
La clase de beneficiarios conocida conro beneficiarios por valor estaba compuesta por personas que eran desigrrrrdas conro beneficiarias de la pliza a cambio de proporcionar algo de valor al propietario de la pliza. Por ejemplo, un duelio de pliza podra habcr clesignado a LIna persona como beneficiario por valor a cambio de un prstamo personal. Un beneficiario por valor tena derechos adquiridos sobre el prodr"rcto de la pliza similares a aquellos de un beneficiario preferencial. La diferencia principal era que la muerte de un beneficiario por valor Iro cancelaba los derechos del beneficiario fallecido. Debido que el irtercambio de valor que se haba efectuado, le pasaba a la sucesin o patrimonio del beneficiario por valor los derechos adquiridros.

La Ley de Seguro de Vida Unifornre yl actualizada discontinu el uso de estas dos clases de beneficiarios en las plizas enritidas despus del 30 previamente con respecto a estos beneficiarios continan aplicndose

de junio de 1962. No obstante, las normas clue estaban vigentes

a

Ceru.0 11

: 8rrrclnros o Pr.rzs or Scuno or Vro

187

las plizas emitids mientras la legislacin anterior estaba vigcnte si, al 30 de junio de 1962 el beneficiario de tal pliza era miembro de la clase preferencial o beneficiario por valor. Una vez que el beneficiario de esa pliza es cambiado a un beneficiaio que no est en la clase preferencial o no es un beneficiario por valor, los cambios futuros en la designacir son rcgidos por la ley rwisada.

En 1960, Julius Poteetadquiri una pliza de seguro sobre su vida que fue emitida en una provincia donde exista la ley comn. Nombr a su amigo Jamal Mc0ueen como beneficiario por valor a cambio de que Jamal le prestara $2.500, Cuando Jamal falleci en 1995, an era el beneficiario designado de la pliza.

Debido a que la pliza fue emitida antes del 10 de julio de 1962, la designacin de Jamal como beneficiario por valor permaneci vigente durante toda su vida. Como resultado de esto, el inters concedido por el producto de la pliza pas a su sucesin, que tendr derecho a recibir el producto de la pliza si Julius muere mientras
la pliza est vigente.

En 1960, Lesley Crosby adquiri una pliza de seguro sobre su vida y nombr a su cnyuge Roman como el benef iciario de la pliza. La pliza, que fue emitida en una provincia donde exista ley comn, permaneci vigente cuando Roman

muri en 1995, y l continu como beneficiario designado.

Debido a que la pliza fue emitida antes del 10 de Julio de 1962, y que Roman era el cnyuge asegurado, era un beneficiario preferencial, Durante la vida de Roman, Lesley poda cambiar de beneficiario slo si nombraba a otra persona en la clase preferencial o si Roman consenta a tal cambio, Despus e la muerte de Roman, sin

embargo, Lesley tena el derecho inestricto a nombrar a cualquiera que ella quisiera como beneficiario de la pliza.

Procedimiento de Cambio de Beneficiario

Si el propietario de una pliza ha conservado el derecho a cantbiar el beneficiario, el procedimiento que debe seguir es directo y relativamente sencillo. Cada pliza de seguro de vida especifica cl procedinriento requerido. A continuacin se indica un modelo de clustla de canbio de beneficiario.

Es importante sealar que un cambio de beneficiario slo puede efectuarse durante Ia vida del asegurado. Una vez que el asegurado ha tnuerto, el beneficiaio designado tiene un inters adquirido en el producto de la pliza, y el contratante de la plza no puede privar al beneficiario de ese inters.

188

PRncrpros oL Srcuno

o Vro, Sluo v Rrxrs Vrrucls

F
al

El principal punto de procedinliento en rrn canrbio de beneficiario es una notificacin escrita de ral clnrbio al irscgurador. La mayora de las
Para finales de 1997, la cantidad promedio de

cobertura de seguro de vida

en los hogares Canadienses con dicha coberlura lue de

$181,000.3

comparias de seguros slo enge quc cl clucno de la pliza norifique por escrito a la compaa del cambio de beneficiario para que ste se haga efectivo. Este mtodo de cambio de bcneficiario se deromina mtodo de registro. Algunos aseguradores tanbin cxigcn que la solicitud de cambio de beneficiario sea finlrada por tesrigos desinteresados, o que los documentos en los cuales se solicita cl crrlrbio sean firmados ante un notario (Ver Figura I I -2 en que se presenrr una rnuestra de un formulario de cambio de beneficiario). Algunas plizas contienen ttrt proceclinricnto dc canrbio de beneficiario conocido como mtodo de endoso. Un endoso cs un documento que va adiunto alapIizay que fornra parte de I corrrrro, Dc acuerdo con el mtodo de endoso, el nombre del nuevo beneficiarir.r deire agregarse a la pliza misma para que el cambio de beneficiario cnrre en vigor. Este mtodo se utiliza raravez actualmente, aun cuando en el pasado fte un procedimiento bastante habitual.

Beneficiaro Designado en un Testamento

En ocasiones, el dueo-asegurldo de una pliza puede usar un testamento para indicar la forma en que el producto de una pliza de seguro de vida debe ser distribuido despus de su ntuerte. En la rnayora de los estados de Estados Unidos, las desrgnitciones cle beneficilrio o los cambios de las designaciones por testarnerlto no sLlrteu ning.in cfccto para la mayora de las plizas. Una excepcin es qrrc las pliz:rs dc Scgtrro de Vida del Cobierno de los Estados Unidos y Ias pcilizls dc Scgrrro clc Vrcla clcl Servicio Nacional emitidas a los veterarros y el pcrsclnal clc la iucrzas arnradrs especficarnente permiten a los propietarios dc las plizrrs usr un testantento para disponer del producto de la pliza.

En Canad, un testanrerlto se pueclc Llsar parl designar al beneficiario de una pliza de seguro dc vicl siernprc y'cuanclo el testamento identifique claramente la pliza de seg.rnr en cucstirr y la persona designada para recibir el producto de la pliza. En Cnrlri, rrna dcclaracin contenida en

un testamento siempre se trata conro rrna clcsignacin de beneficiario

revocable. Adems, en ese pirs un testanrcnto sc puede usar para cambiar la designacin de beneficiario dc lrna plizir. En lr rnayora de los casos en que se designa o se cambia trn beneficiaricr cn un tcstanrento, la designacin o el cambio de beneficiario pernranecc l'igcntc solnrente mientras el tes-

tamento permanezca vlido y vigentc. Es as c1ue, si el testamento es revocado, cualquier designacirin o cinrl'rio de bcneficiario contenido en ese testamento tambin seri rcvocadri. LJn tcstrnlento puede scr revocado de varias maneras. Por ejemplr), unl pcrsona puede revocar un testamento firmando un nuevo testlnento.

Milo Forrester es un residente canadiense que tiene una pliza de seguro

sobre su vida. En 1990, Milo redact un testamento en el cual nombr a su hermano Puckett como beneficiario de la pliza. En 1995, Milo firm un nuevo testamento que n0 mencionaba especficamente la designacin del beneficiario de la pliza de seguro.

Cpirulo

l : 8Hcrnros

o Puzs o Scuno or Vlo

189

Cambio de Beneficiario
(Lea las disposiciones impresas a continuacin antes de llenar este formulario. Por fav0r llene en rmprenta 0 letra mayscula)
Se solicita a la CoMPAA 0E SEGURoS DE VIDA ABC que efecte los siguiente cambios de beneficrario tndique cuntas oilzas se deben cambarl Pliza (o Plizas) Numeradas

_-

sobre la vida de
Nombre e Inical

el asegurad0

Solicitud para cambio de beneficiario

Cambie la designacin de beneficiario de la pliza (o plizas) numeradas anteriormente a (Nombre Completo. Direccin de Residencia, y Relacin con el Asegurado). Primer Beneficiario
SeOundo Qeneficiario

Iercer Benefciaro
Entiendo y acuerdo que: 1. Las Clusulas relacionadas con la Designacin de Benefciario que se presentan a continuacin son parte de la designacin de benelicario antenor y parte de la pliza (o plzas) numerada prevamente. 2. Cuando haya sido contrafirmado por ABC Life, este cambio entrar en vigencia a la fecha en que esta solicitud fue firmada, sujeto a cualquier pago efectuado u otra accin adoptada por la Compaa antes de registrar el cambio, Cuando esle cambio enfe en vigencia, terminar cualquier acuerdo de liquidacin xistente o eleccin de un mtodo opcional de pago, y cualquier designacin de beneficiario
exstente,

3. Cada beneficiario nombrado anleriormente, incluido el cnyuge,

benef iciario es

si es revocable a menos que esta cjesionacin estipule que tal

irevocable.
Secretario
Presidente

Fecha

'19
Irrmas de personas con derech0

cambrar honelrcrAfl0 iy cualQUrer 0lra hrna re(]uerida

s10 PARA USo DE ABC, Registro de Solicitud de Cambio de Eeneliciario

Contrafirmado por ABC Life por

n
D

Cambios registrados y Copias Devueltas para ser Archivadas con las Plizas Cambios registrados y Copias Adjuntas como Endoso en las Plizas

Devuetto

a:

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Clusulas Relacionadas con la oesignacin de Beneficiario Oesignacin de Eeneficiario y Muerle de Beneflciario: A menos que se indique lo contrario en la pliza o en la rlesignacin de beneflciano anteriot las sigurentes disposiciones sern aplicables, 1 , Los Beneficiarios (o receplores del pago) pueden ser de primera, segunda u otras clases. Las participaciones establecidas de seguro de vida o producto de beneficio por muerte se pagarn a cualquier beneficiario primario que sobreviva al asegurado Si ningn beneficiano sobrevive, el pago se efecfuar a cualquier beneficiario secundario y as sucesivamente. Los beneciarios sobrevivientes de la misma clase tendrn la misma par[cipacin en el producto de la pliza o en cualquer pago de renta peridico pagadero a partir de tal producto de la plza, a menos que la participacin lo indique de otro modo. 2. Si ningn beneficiario a la participacin establecida de cualquier seguro de vida o producto del beneficio de la pliza sobrevive al Asegurado, el derecho a tal product0 pasar al Propietario. Si el Propietario era el Asegurado, el derecho a tal prodricto pasar a la sucesin del Asegurado. Si un beneficiario muere al mismo tiempo quo el asegurado o si la plza as lo estipula, dentro de 15 dias despus de la muerte del Asegurado pero ante de que la evidencia de muerte de sle sea recibida por la compaa, el producto de la plza ser pagado como si ese beneficiario
hubiese muerto anles. Cambo de Beneficarlo: Aun cuando la pliza (o plizas) estipulen l0 contrano. la persona que tien el derecho a cambiar un beneficiario puede hacerlo mientras el Asegurado est vivo, usando este avso firmado, entregando la informacin necesana a la Compaa sin enviar la pliza a la Compaa para Endoso. Una copia de esle formulario ser devuelta al Propietario para ser archivada con la pliza despus de que se haya registrado el cambio. Cuando la Compaa registra el cambio, ste enlrar en vigencia a partir de la fecha en que se firme este avis0, suieto a cualquier pago efectuado u otra accin adoptada por la Compaa anles del reoistro.

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Pnrlcrpros orr Secuno o Vro, Sruo v RHrs Vnlrcrs

Alfirmar un nuevo testamento, Mrlo revoc el anterior, y por ende revoc la designacin de Puckett como beneficiario de lapliza.

Trminos Clave
designacin de clase beneficiario primario beneficiario contingente clusula de beneficiario preferencial clusula de facilidad de pago derecho de revocacin benef iciario revocable
bcncirc iario irrevocable

inters adquirido estado de propiedad comunitaria clasificacin de beneficiario preferido bencficiario por valor mtodo de registro
encloso

Otros Trminos lmportantes

primer beneficiario segundo beneficiario beneficiario sLlcesor
clustla dc beneficiario de sucesin
bcnef icirrrio prefcrcncial nltodo clc clldclscr

Notas
l. ACLI,
1998 Lle Itsurattcc Fuct lkxk iWashingtrrn, l).C.: Aurcricr Council of Lrfc Instrrance, 1998), 75.

2. CLHIA, Canadion Lile ond t{etlth ltsttrnct lrlr:ts lTirrorrto: Carrdian Lifc and Health lI.tstratrce Associ:ttltltr, I 99lt), 5.

3. rbid.,

7.