Crditos hipotecarios Y mobiliarios Garantas reales Y personales Integrantes:

BEJARANO GUZMAN, KAREN ORDOEZ CHIMAICO, YOCELYN

TRABAJO DE INVESTIGACION PARA LA ASIGNATURA DE DERECHO mercantil Financiero

CICLO V

2013
1

NDICE CARTULA..................1 INDICE...........2-3 INTRODUCCIN.............4 CAPITULO I (Crditos hipotecarios y mobiliarios)

1. 1.1 1.2 1.3

CRDITOS HIPOTECARIOS CARACTERISTICAS EFECTOS DE LA HIPOTECA CLASES DE HIPOTECAS HIPOTECA LEGAL HIPOTECA VOLUNTARIA HIPOTECA UNILATERA FORMAS DE CONSTITUCION

1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.4

2. CRDITOS MOBILIARIOS 2.1 2.2 2.3 2.4 Derechos y deberes del constituyente y del eventual adquirente o depositario Derechos y deberes del acreedor garantizado Constitucin LEY DE GARANTIA MOBILIARIA VIGENTE DESDE 2006

CAPITULO II (Garantas reales y personales)

3.

Garantas..

3.1. Definicin. 3.2. Importancia.. 3.3. Obligaciones de las Garantas

CAPITULO II (Garantas Reales y personales)

4.

GARANTAS REALES

4.1. Prenda 4.2. Hipoteca 4.3. Anticresis 4.4. Certificados de Depsito 4.5. Warrant 5. GARANTAS PERSONALES

5.1. Aval 5.2. Fianza 5.3. Clasificacin de la Fianza 5.4. OTRAS GARANTAS 5.4.1. Fideicomiso 5.4.2. Leasing 5.4.3. Arras CAPITULO III (CONCLUSIONES) 6. CONCLUSIONES.....24 7. BIBLIOGRAFIA............25

INTRODUCCIN
En la actualidad las entidades financieras reducen el riesgo jurdico con el respaldo patrimonial y capacidad de pago donde el deudor cuente con bienes muebles o inmuebles para emplearlo como una garanta real y a la vez est en condiciones de cumplir con la obligacin. Para ello existen las Garantas Reales y Personales, donde la primera habr una relacin directa e inmediata entre persona y cosa y la segunda entre personas, en las Garantas Reales tenemos los crditos hipotecarios, Anticresis y derecho de retencin y estas van a disminuir el riesgo jurdico del prestamista, ya que las garantas son muy usados porque son eficientes. En la Garanta Real tiene como objeto a los bienes y en la Garanta Personal a la prestacin. El estudio de las garantas comprende el estudio de algunos derechos reales por que los derechos reales accesorios son garantas reales, y que en el Cdigo Civil Peruano de 1984 son las siguientes: anticresis, hipoteca y el derecho de retencin. Las garantas personales tradicionales son el aval y la fianza. El aval adems de ser una garanta se caracteriza por garantizar el cumplimiento de una obligacin contenida en un ttulo valor. La fianza adems de ser una garanta es un contrato que garantiza el cumplimiento de una obligacin a ser cumplida por un tercero. Estas garantas en si son importantes para reducir el riesgo que corren los acreedores, ya que el deudor no cumpla con sus obligaciones estipulados en el contrato, por consecuente habr sanciones por incumplimiento, pues el contrato es bilateral de dos ms aun que las garantas hipotecarias estn ms a favor de los acreedores.

CAPITULO I (CREDITOS HIPOTECARIOS Y MOBILIARIOS)

1. CREDITO HIPOTECARIO

Crdito Hipotecario es el contrato por el que una entidad financiera (Banco, Caja de ahorros) otorga una lnea de financiacin, o prstamo hipotecario, a un titular de la que ste puede ir disponiendo cantidades, segn sus necesidades.

Esta es una de las principales diferencias con respecto a un prstamo convencional (donde la cantidad inicial es fija y slo hay una entrega de dinero por parte de la entidad). El titular debe devolver la cantidad prestada en los plazos y condiciones pactadas entre las partes.

En el caso de que el beneficiario incumpla, la entidad puede ejecutar el bien hipotecado ante un juez para saldar la deuda. El crdito se formaliza en escritura pblica para poder ser inscrito en el Registro de la Propiedad.

Cuando se quiere adquirir una casa que tiene un valor muy alto, y no se cuenta con el dinero para pagarla de contado; un crdito hipotecario representa una oportunidad de adquirirla, sin tener que aportar de golpe una cantidad importante de dinero.

Un crdito hipotecario es un prstamo que se hace a largo plazo, el cual est respaldado en la hipoteca de la casa que se compra. Si tiene la intencin de solicitar un crdito hipotecario, es necesario que antes analice si est en condiciones de tener uno, para saberlo, conteste las siguientes preguntas:

De mis gastos normales, cunto puedo ahorrar para pagar un crdito? Soy constante en mis ahorros? Tengo algn otro crdito que est pagando? No he fallado en mis pagos?

1.1.

CARACTERISTICAS:

Es un derecho real de garanta Es indivisible Es accesoria Tiene publicidad registral La especialidad Es oneroso Es temporal

EXTENSION DE LA HIPOTECA

La hipoteca se extiende a todas las partes integrantes del bien hipotecado, a sus accesorios y al importe de las indemnizaciones de los seguros y de la expropiacin; salvo pacto distinto.

1.2.

EFECTOS DE LA HIPOTECA:

FACULTADES DEL ACREEDOR:

El acreedor puede ejecutar la hipoteca, en va judicial. El acreedor tiene preferencia sobre el precio que resulte del bien, pero si son varias hipotecas se tiene en cuenta el rango de acuerdo a su constitucin. El acreedor puede dar por vencido el plazo de la obligacin asegurada o la sustitucin del bien por deterioro o prdida del bien. El acreedor tiene derecho a la transferencia del crdito hipotecario o renunciar a ella.

FACULTADES DEL DEUDOR:

El deudor puede enajenar el bien dado en hipoteca y el que adquiere el bien asume la hipoteca El deudor puede constituir sobre el bien sucesivas hipotecas. El deudor puede constituir sobre el bien todos los derechos que la ley le da; pero no puede disminuir el valor del bien. 6

RANGO DE LA HIPOTECA:

Se determina a razn de la antigedad de su inscripcin conforme a la fecha de Registro salvo cuando ceda su rango. Para que prospere la Cesin de Rango se requiere que el deudor acepte o que se le comunique. Se requiere el consentimiento de los permutantes. REDUCCION DE LA HIPOTECA:

El monto de la hipoteca puede ser reducido por acuerdo entre el deudor y el acreedor. Es necesario que sea inscrito para que tenga efectos frente a terceros. El deudor puede solicitar al Juez la reduccin del monto de la hipoteca si ha disminuido el monto de la obligacin.

1.3.

CLASES DE HIPOTECAS

1.3.1. HIPOTECA LEGAL:

Es el gravamen que la ley impone a favor de ciertas personas para asegurar el cumplimiento de determinadas obligaciones. Solo existen en los casos citados expresamente por la ley.

La hipoteca legal nace de oficio bajo responsabilidad del registrador, este a su vez la constituye, se dan en 3 casos:

a.-Cuando se ha enajenado un bien y no se ha pagado la totalidad del bien o se ha pagado con el dinero de un tercero.

b.- La del inmueble que cuya fabricacin o reparacin se ha utilizado trabajo o materiales ajenos.

c.- Los inmuebles adquiridos en una participacin con la obligacin de hacer amortizaciones en dinero o otros de los copropietarios.

1.3.2. HIPOTECA VOLUNTARIA:

Son las que se constituyen del comn acuerdo de las partes. 1.3.3. HIPOTECA UNILATERAL:

Se constituye con la sola voluntad de una de las partes. Aqu no se usa este sino la voluntaria.

REQUISITOS PARA LA VALIDEZ DE LA HIPOTECA

Que afecte el bien el propietario o quien este autorizado conforme a la ley. Que asegure el cumplimiento de una obligacin determinada o determinable. Que el gravamen sea de cantidad determinada o determinable y que se inscriba en el REGISTRO DE PROPIEDAD INMUEBLE.

1.4.

FORMAS DE CONSTITUCION:

Por escritura publica La inscripcin en el Registro Publico

Sin inscripcin no hay Derecho Real de Garanta, el titular tendr un derecho Obligacional ms no Real porque esta nace con su inscripcin.

La hipoteca como derecho real de Garanta otorga al acreedor el derecho de preferencia, ejecucin y persecucin sobre el bien el cual recae la garanta.

Sin embargo los crditos laborales, obligaciones tributarias, pensin de alimentos gozan de preferencia por mandato legal frente a toda obligacin.

EXTINCION DE LA HIPOTECA

Extincin de la obligacin que garantiza anulacin, rescisin o resolucin de dicha obligacin Renuncia escrita del acreedor

Destruccin total del inmueble Consolidacin

2. CRDITOS MOBILIARIOS

Artculo 3.- Garanta mobiliaria 3.1. La garanta mobiliaria es la afectacin de un bien mueble mediante un acto jurdico, destinada a asegurar el cumplimiento de una obligacin. La garanta mobiliaria puede darse con o sin desposesin del bien mueble. En caso de desposesin, puede pactarse la entrega del bien mueble afectado en garanta al acreedor garantizado o a un tercero depositario. 3.2. La garanta mobiliaria comprende, salvo pacto distinto, la deuda principal, los intereses, las comisiones, los gastos, las primas de seguros pagadas por el acreedor garantizado, las costas y los costos procesales, los eventuales gastos de custodia y conservacin, las penalidades, la indemnizacin por daos y perjuicios y cualquier otro concepto acordado por las partes hasta el monto del gravamen establecido en el acto jurdico constitutivo. 3.3. El pago derivado de la ejecucin de la garanta mobiliaria se imputar al capital, los intereses que devengue, las primas del seguro pagadas por el acreedor, las costas y costos procesales, las penalidades, la indemnizacin por daos y perjuicios, los gastos y las comisiones, en ese orden, salvo pacto en contrario. 3.4. Puede constituirse garanta mobiliaria abierta para asegurar obligaciones propias o de terceros, presentes o futuras. El monto de las obligaciones garantizadas puede ser variable, siempre que sea determinable. No ser exigible la indicacin de un monto determinable cuando se acuerde que garantiza todas las obligaciones presentes o futuras asumidas con el acreedor garantizado.

Artculo 4.- Bienes muebles comprendidos en esta Ley La garanta mobiliaria a que se refiere la presente Ley puede constituirse sobre uno o varios bienes muebles especficos, sobre categoras genricas de bienes muebles o sobre la totalidad de los bienes muebles del constituyente de la garanta mobiliaria, sean presentes o futuros, corporales o incorporales. Pueden ser objeto de la garanta mobiliaria: 9

1. 2. 3. 4.

Los vehculos terrestres de cualquier clase. Las fuerzas naturales susceptibles de apropiacin. Las construcciones en terreno ajeno, hechas para un fin temporal. Los materiales de construccin o procedente de una demolicin si no estn unidos al suelo.

5. 6.

Los inventarios, estn constituidos por bienes fungibles o no fungibles. El saldo de cuentas bancarias, depsitos bancarios, cuentas de ahorro o certificados de depsito a plazo en bancos u otras entidades financieras.

7. 8.

Conocimientos de embarque o ttulos de anloga naturaleza. Las acciones o participaciones en sociedades o asociaciones, aunque sean propietarias de bienes inmuebles.

9.

Los derechos patrimoniales de autor, de inventor, de patente, nombres comerciales, marcas y otros similares.

10. 11.

Los crditos, con o sin garanta mobiliaria. Los ttulos valores de cualquier clase incluyendo aquellos amparados con hipoteca o los instrumentos en los que conste la titularidad de crditos o derechos personales, excepto los cheques.

12. 13. 14. 15. 16. 17. 18.

Los bienes muebles futuros. Las plizas de seguro. El derecho de obtener frutos o productos de cualquier bien. Todo tipo de maquinaria o equipo que conserve su carcter mobiliario. Los derechos a dividendos o a utilidades de sociedades. Todo bien mueble dado en arrendamiento financiero o arrendado. Las concesiones privadas que sean muebles y que no tengan carcter personalsimo.

19. 20. 21.

Las naves y aeronaves. Los pontones, plataformas y edificios flotantes. Las locomotoras, vagones y dems material rodante afecto al servicio de ferrocarriles.

22.

En general, todos los bienes muebles, registrados o no registrados, excepto las remuneraciones, el fondo de compensacin por tiempo de servicios, los warrants y los Certificados de Depsito.

Los bienes muebles inembargables, sealados en el artculo 648 del Cdigo Procesal Civil, no estn afectos a garanta mobiliaria.

10

Artculo 5.- Capacidad para ser acreedor garantizado o deudor Para los efectos de esta Ley, cualquier persona con capacidad legal de ejercicio, sea fsica o jurdica, nacional o extranjera, puede ser constituyente, deudor o acreedor garantizado. Artculo 6.- Extensin de la garanta mobiliaria La garanta mobiliaria tendr la extensin, en cuanto al bien mueble afectado, que las partes convengan. A falta de pacto, la garanta mobiliaria afectar el bien mueble, sus partes integrantes y accesorios existentes al tiempo de la ejecucin y, eventualmente, el precio de la enajenacin, el nuevo bien mueble que resulte de la transformacin del bien mueble afectado en garanta mobiliaria, la indemnizacin del seguro que se hubiese contratado y la justipreciada en el caso de la expropiacin. Artculo 7.- Garantas mobiliarias sucesivas Durante la vigencia de la garanta mobiliaria, el constituyente puede constituir garanta mobiliaria de segundo y posteriores rangos sobre el mismo bien mueble, con aviso notarial al acreedor garantizado de la primera garanta. Artculo 8.- Amortizacin de la garanta mobiliaria El constituyente podr pactar pagos con el acreedor garantizado para disminuir la garanta y usar los bienes, materia de la garanta mobiliaria, para constituir nuevas garantas. Artculo 9.- Garanta mobiliaria sobre ttulos valores representativos del dominio de bienes muebles Cuando se afecte en garanta mobiliaria, conforme a las disposiciones de la presente Ley, un ttulo valor representativo del dominio de bienes muebles, no se podr constituir la garanta mobiliaria directamente sobre los bienes muebles que dicho ttulo valor representa. Artculo 10.- Derechos de posesin, retencin y venta El incumplimiento de la obligacin garantizada, otorga al acreedor garantizado el derecho a adquirir la posesin y, en su caso, retener el bien mueble afectado en garanta mobiliaria. El acreedor garantizado tendr el derecho de vender dicho bien mueble para el pago de la obligacin garantizada, conforme a la presente Ley. 11

2.1.

Derechos y deberes del constituyente y del eventual adquirente o depositario

El constituyente o, en su caso, el eventual adquirente del bien mueble afecto en garanta mobiliaria, tendr, salvo pacto distinto, los siguientes derechos y deberes: 1. El derecho de usar, disfrutar y disponer del bien mueble afectado en garanta mobiliaria, incluidos sus frutos y productos. Deber abstenerse de todo acto que importe abuso del bien mueble; 2. La obligacin de entregar la posesin del bien mueble dado en garanta mobiliaria al representante designado para su venta o, en su defecto, al acreedor garantizado cuando ste notifique al constituyente su decisin de proceder a la ejecucin de la garanta mobiliaria; 3. La obligacin de conservar el bien mueble afecto en garanta mobiliaria y, consecuentemente, evitar su prdida o deterioro. Si el constituyente o, en su caso, el eventual adquirente, daara o pusiera en peligro el bien mueble dado en garanta mobiliaria, el acreedor garantizado tendr derecho a exigir su entrega en depsito a una tercera persona o proceder a la ejecucin de la garanta mobiliaria conforme al Ttulo III de la presente Ley, sin perjuicio del derecho a solicitar la entrega de un bien mueble de igual o mayor valor al que reemplaza; el deterioro o dao del bien mueble se verificar comparando el estado de conservacin encontrado, con el declarado en el inciso 5 del artculo 19 de la presente Ley o mediante peritaje acordado entre las partes; 4. La obligacin de permitir que el acreedor garantizado inspeccione en cualquier momento el bien mueble afectado en garanta mobiliaria para verificar su cantidad, calidad y estado de conservacin. Dicha inspeccin no debe perturbar la posesin pacfica y regular del constituyente o, en su caso, del eventual adquirente; y, 5. La obligacin de informar, por conducto notarial, al acreedor garantizado sobre la ubicacin, traslado, venta, transformacin o transferencia del bien mueble afectado en garanta mobiliaria, que no est incorporado en un Registro Jurdico. Es aplicable al eventual depositario lo establecido en los incisos 2, 3, 4 y 5 de este artculo.

12

2.2.

Derechos y deberes del acreedor garantizado

El acreedor garantizado, salvo pacto distinto, tiene el derecho de ejecutar la garanta mobiliaria cuando se produzca el incumplimiento de la obligacin garantizada. Excepcionalmente, el acreedor garantizado podr ejecutar la garanta mobiliaria antes del vencimiento de la obligacin garantizada, cuando cuente con fundamentos razonables y objetivos de que el bien mueble dado en garanta mobiliaria no se encuentra debidamente conservado o descubriera otras circunstancias que pudieran dificultar o hacer imposible la ejecucin de la garanta mobiliaria. El acreedor garantizado, en caso de que tuviese la posesin del bien mueble, tendr la calidad de depositario y deber cuidarlo y mantenerlo en buen estado. Si el acreedor garantizado daara o pusiera en peligro el bien mueble afectado en garanta mobiliaria, el deudor o el constituyente tendrn derecho a exigir su entrega en depsito a una tercera persona, sin perjuicio de la indemnizacin a que hubiere lugar; el deterioro o dao del bien mueble se verificar comparando el estado de conservacin encontrado con el declarado en el inciso 5 del artculo 19 de la presente Ley o mediante peritaje acordado entre las partes. Si el acreedor garantizado tiene la posesin del bien dado en garanta mobiliaria y ste produce frutos o intereses, el acreedor garantizado los percibir por cuenta del deudor, y los imputar a los intereses de la deuda garantizada y el exceso que hubiere al capital; salvo pacto en contrario. El acreedor garantizado est obligado a devolver el bien afectado en garanta mobiliaria al constituyente o deudor cuando se cumpla con la obligacin principal garantizada. Si se perdiere o destruyere el bien dado en garanta mobiliaria, ste ser pagado por el acreedor garantizado, quien slo podr eximirse de esta obligacin, probando que no se perdi o destruy por su culpa. Cuando la prdida fuere por caso fortuito o fuerza mayor, acaecida despus de extinguida la obligacin principal garantizada, el acreedor garantizado pagar los bienes afectados en garanta mobiliaria si no tuvo justa causa para demorar su devolucin. Tiene igual responsabilidad el acreedor garantizado que, sin haber tenido causa legal, rehsa el pago de la obligacin garantizada ofrecido por el deudor. Si el acreedor garantizado pierde la posesin del bien mueble afectado en garanta mobiliaria, puede recuperarla en poder de quien se encuentre, inclusive del deudor.

13

2.3.

Constitucin

La relacin jurdica entre las partes derivada de la garanta mobiliaria sobre el bien mueble se constituye mediante acto jurdico constitutivo unilateral o plurilateral, debidamente otorgado con la finalidad de asegurar el cumplimiento de una obligacin. Para que la garanta mobiliaria sea oponible frente a terceros debe estar inscrita en el Registro correspondiente. 2.4. LEY DE GARANTIA MOBILIARIA VIGENTE DESDE 2006

La ley de garanta mobiliaria peruana es inconstitucional ya que los procedimientos de ejecucin de garantas, siempre deben ser judiciales y esta ley hace exactamente lo contrario, sin embargo, existen algunos procesos que siempre sern extrajudiciales como es el caso de la exclusin de socios , o cualquier otra sancin en contra de los mismos, por ejemplo la multa en contra de los indicados, lo cual no ha sido tratado por parte de la doctrina y en este orden de ideas en caso que alguien se considere que es un experto en todo el derecho procesal comparado, debe dominar estos procesos, por lo tanto, en los indicados se debe cumplir con el debido proceso, el cual es una garanta consagrada en el artculo 139 de la constitucin poltica peruana de 1993, la que se aplica a los procesos judiciales en forma supletoria, lo que debe originar los estudios por parte de los tratadistas del derecho procesal a efecto de gozar o tener acceso a fuentes de informacin ms amplias.

CAPITULO Ii 14

(Garantas)

3. GARANTIAS 3.1. Definicin Las garantas son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los crditos otorgados. El requerimiento de garantas para respaldar los crditos que se otorgan, no est basado en previsin de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el reembolso. La garanta es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crdito, por lo cual se deduce que las garantas son las medidas de seguridad que adopta o elige el acreedor en previsin que la obligacin del deudor sea cumplida, pudiendo consistir la garanta en un derecho real de garanta, un contrato, una inscripcin u otro tipo de garanta establecida en el derecho positivo de cada Estado. La garanta puede ser constituida por parte del deudor o por parte de un tercero y slo se hace efectiva cuando el deudor no cumple con su obligacin dentro del plazo pactado. 3.2. IMPORTANCIA Las garantas es un tema de vital importancia porque permite conocer que las garantas abarcan reas no slo del derecho civil, sino que tambin abarcan reas del derecho industrial, del derecho cambiario o derecho cartular, del derecho bancario y del derecho registral, entre otras reas del derecho. No slo es necesario redactar bien los contratos sino que tambin es necesario conocer cules son los contratos existentes para que segn el caso sepamos elegir cul es el contrato que corresponde redactar frente a un caso o supuesto determinado. Lo mismo ocurre cuando queremos constituir una garanta ya que no slo es necesario conocer los contratos sino que tambin es importante saber cules son las garantas existentes en cada Estado para posteriormente recin elegir dentro de dichas garantas cual se ajusta ms al caso concreto o supuesto determinado. Las garantas tienen la ventaja de agilizar el otorgamiento de un crdito o el cumplimiento del pago del precio en los contratos de compra venta. Muchos empresarios y/o sus asesores legales no solo deben preocuparse de vender sus 15

bienes y servicios sino tambin de elegir la garanta ms adecuada para los fines que ellos deseen ya que las garantas no pueden ser utilizadas en todos los casos. 3.3. Obligaciones de las Garantas Las garantas no slo garantizan el cumplimiento del crdito, sino que garantizan lo siguiente: * El Crdito Bancario. * La venta a crdito o a plazos. * El mutuo * El cumplimiento de otros contratos entre los cuales estn el contrato de suministro, o al contrato de arrendamiento. * El cumplimiento de las obligaciones contradas en la transaccin y en la conciliacin. Las garantas no slo garantizan el pago del precio sino tambin el pago de los intereses y otras obligaciones como el pago de costas y costos de los procesos judiciales que se inicien.

16

CAPITULO II (Garantas reales y personales) 4 GARANTAS REALES

Las Garantas Reales o derechos reales de garanta o derechos reales accesorios son aquellas que se basan en bienes tangibles, y en las que bienes determinados quedan afectos expresamente al buen fin de la operacin. En las mismas el sujeto del crdito otorga en garanta determinados bienes para responder por la obligacin contrada a favor del acreedor. En la garanta real no hay patrimonio afectado, lo que hay son bienes especficos afectados, sobre los cuales el acreedor tiene ventajas con respecto a otros acreedores del deudor. Existen 4 garantas reales: a. El derecho de retencin: garanta legal, que en ciertos casos le permite a un acreedor conservar, mientras que no se le pague, una cosa perteneciente a su deudor. B. La pignoracin: garanta convencional, que le confiere a un acreedor el derecho de que se le pague con preferencia sobre una cosa que su deudor le ha entregado como seguridad. C. El privilegio: garanta legal, derecho de preferencia concedido a ciertos acreedores por la ley. D. La hipoteca: garanta legal unas veces, y convencional otras, que es la afectacin de un inmueble al pago de un crdito sin que el propietario de ese inmueble se haya desprendido de l; implica para su titular un derecho de persecucin y un derecho de preferencia, porque la hipoteca no lleva consigo ningn desapoderamiento, no es oponible a terceros mas que si se ha efectuado una publicidad. Las garantas reales aumentan el poder de agresin del acreedor insatisfecho por una parte, el acreedor garantizado, gracias a su derecho de preferencia, escapa a la ley de concurso con todos los acreedores, y por otra parte, en virtud de su derecho de persecucin, puede ejecutar el bien aunque no se encuentre en el patrimonio del deudor. Este tipo de garanta se encuentra establecido en la Seccin Cuarta del Libro V del Cdigo Civil Peruano de 1984 y son las siguientes: * Prenda * Hipoteca 17

* Anticresis 4.1. PRENDA

Es un derecho real de garanta que tiene como funcin asegurar al acreedor el cumplimiento y satisfaccin de su crdito, mediante un poder especial que se le confiere sobre un bien en garanta. La prenda no otorga a quien la posee la posibilidad de venderla, puesto que la prenda solo traslada la posesin y no el dominio del bien en garanta. Clasificacin de la Prenda * Prenda con desplazamiento Se caracteriza por que recae sobre bienes muebles no registrables y existe desposesin del bien mueble prendado y por que slo puede constituirse un derecho real de prenda con desplazamiento sobre un mismo bien, es decir que no pueden constituirse dos derechos reales de prenda con desplazamiento sobre un mismo bien. * Prenda sin desplazamiento Es un derecho real de garanta que se caracteriza por que recae sobre bienes muebles no registrables y dicha garanta se constituye con la inscripcin en el registro, se caracteriza porque no hay desposesin del bien mueble prendado. * Prenda sucesiva Un bien puede ser gravado con prenda en garanta de varios crditos y en favor de varias personas, con aviso a los acreedores que ya tienen la misma garanta. * Prenda tacita La prenda que garantiza una deuda sirve de igual garanta a otra que se contraiga entre los mismos acreedor y deudor. * Prenda convencional Es la prenda que se constituye por acuerdo de partes para garantizar el cumplimiento de una obligacin.

18

4.2.

HIPOTECA

La ms utilizada ya que minimiza el riesgo jurdico de las entidades bancarias, en este caso la garanta real seria un bien mueble que no se pueda desplazar. 4.3. ANTICRESIS

Se caracteriza por recaer sobre bienes inmuebles. Se entrega un inmueble en garanta de una deuda, concediendo al acreedor el derecho de explotarlo y percibir sus frutos. El contrato se otorgara por escritura pblica, expresando la renta del inmueble y el inters que se pacte; la renta del inmueble se aplica al pago de los intereses y gastos y el saldo al capital. 4.4. CERTIFICADOS DE DEPSITO

Son ttulos valores emitidos por los Almacenes Generales de Depsito, con respaldo de las mercancas que el tenedor ha depositado, mediante el cual se acredita la propiedad de las mercancas. 4.5. WARRANT

Es un titulo de crdito sumamente valioso para el comercio y la industria al permitirles movilizar sus inversiones en existencias de materia primas, productos terminados y mercancas. Para instituciones de crdito el warrant es tambin un titulo de crdito atractivo, pues que estos con garantas reales constituyen colocaciones bien respaldadas. Los warrants pueden ser utilizados para: * Retener el producto a la espera de mejores precios y disponer entre tanto de un capital de trabajo. * Cuando, por razones estacionales o de produccin, se cuenta con un stock sin uso inmediato. * Disponer de fondos que posibiliten adquirir mayor cantidad de mercadera para almacenar * Compra de materia prima. * Hacer frente a compromisos financieros previos. * Pagar gastos varios. 19

5. GARANTAS PERSONALES Las garantas personales son aquellas que se constituyen sobre todo el patrimonio del sujeto que las otorga. Esto es la totalidad del patrimonio del garante es el que asegura el cumplimiento de la obligacin asumida por el deudor, y no un bien en especfico, como sucede con las garantas reales. Las garantas personales se caracterizan igualmente por asegurar siempre el cumplimiento de obligaciones ajenas, es decir, deudas de un sujeto diferente aquel que las otorga. En consecuencia, una misma persona, que es la obligada principal. No podr otorgar una garanta personal de su propia deuda. 5.1 AVAL El aval es la garanta personal por excelencia, propia del derecho cartular, que viene a ser una declaracin unilateral de voluntad en virtud de la cual una persona se obliga a cumplir la prestacin expresada en el ttulo valor, en las mismas condiciones que el avalado. Es una garanta de los ttulos cambiarios, est referido a obligaciones cambiarias especficamente determinadas y preexistentes, de un monto cierto y determinado, adems es formal por lo tanto debe constar por escrito. El avalista no puede valerse de las excepciones personales del avalado, el fiador s. El aval es una garanta personal que importa la constitucin de una garanta: * Objetiva: porque se pretende nica y exclusivamente asegurar el pago de la obligacin cambiaria, vinculando al ttulo valor a una persona por lo general de reconocida solvencia econmica para brindar confianza a los adquirentes en la circulacin del ttulo * Autnoma: porque a diferencia de las garantas reales que se hacen exigibles slo en caso de incumplimiento de la obligacin asumida por el deudor cambiarlo, en el aval ocurre cosa distinta, por cuanto la obligacin del avalista es principal y se encuentra en el mismo grado respecto del avalado, de tal suene, que el tenedor de un ttulo valor avalado puede dirigirse indistintamente contra el deudor o el avalista

20

* Tpicamente cambiara: porque slo se puede concebir el aval en relacin con ttulos valores, sea que se trate de ttulos de contenido crediticio, de tradicin o representativos de mercaderas * Abstracta: porque se Independiza de la causa que le dio origen, o sea, de la relacin jurdica fundamental. Cmo debe avalarse un ttulo valor En primer lugar, el aval debe constar ya sea en el anverso o en el reverso del ttulo valor avalado o en la hoja adherida a l. Por lo tanto, no puede constituirse un aval mediante un documento que se encuentre separado al ttulo valor. Este, cabe sealar, es un requisito formal esencial del aval. En segundo lugar, deber incluirse la clusula "por aval" o "aval". Esto significa que no ser posible el uso de otras expresiones, inclusive que sean equivalentes a stas. Sin embargo, podr prescindirse de dicha clusula si es que la garanta constara en el anverso del documento. En tercer lugar, en su calidad de requisitos formales esenciales, deber colocarse el nombre, el nmero del documento oficial de identidad y la firma del avalista. Tambin se podr colocar el domicilio del avalista, pero en caso de que no se coloque ste se presumir que reside en el domicilio del avalado o, en defecto de ste, en el lugar de pago indicado en el ttulo valor. Qu responsabilidad asume el avalista? El avalista queda obligado solidariamente en los mismos trminos que su avalado. Esto significa que el tomador, para exigir el pago de la obligacin contenida en el titulo valor, podr dirigirse indistintamente contra el obligado principal como contra el avalista. En consecuencia, el avalista no podr pretender ser ejecutado despus de su avalado o de otro obligado cambiarlo, ya que. Como hemos visto, el acreedor podr optar por dirigirse directamente contra l. Inclusive con antelacin del avalado. 5.2. Fianza La fianza adems de ser una garanta es un contrato que garantiza el cumplimiento de una obligacin a ser cumplida por un tercero. El artculo 1868 del Cdigo Civil Peruano de 1984 establece que por la fianza, el fiador se obliga frente al acreedor a cumplir determinada prestacin, en garanta de una

21

obligacin a ajena, si sta no es cumplida por el deudor. En la parte final del mismo artculo se establece que la fianza puede constituirse no slo a favor del deudor sino de otro fiador. Es una caracterstica del contrato de fianza que la misma persona puede celebrar varios contratos de fianza y en igual sentido la misma obligacin puede estar garantizada tambin por varios contratos de fianza. En tal sentido el artculo 1886 del Cdigo Civil Peruano de 1984 que regula la confianza establece que siendo varios los fiadores de un mismo deudor y por una misma deuda y todos ellos se hubieran obligado a prestaciones iguales, cada uno responde por el ntegro de su obligacin, salvo que se haya pactado el beneficio de la divisin. 5.3. Clasificacin de la Fianza El contrato de fianza puede ser de dos clases: * Fianza Simple La fianza es simple cuando no se ha pactado el beneficio de excusin. * Fianza Solidaria La fianza es solidaria cuando se ha pactado el beneficio de excusin. El artculo 1879 del Cdigo Civil Peruano de 1984 establece que el fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusin de los bienes del deudor. Qu responsabilidad asume quien afianza un titulo valor? La fianza garantiza una obligacin contenida en un ttulo valor, la regla es que la fianza sea solidaria, es decir, que e) tomador pueda dirigirse indistintamente al obligado principal como al fiador. Por lo tanto, tratndose de ttulos valores, la excepcin es que el fiador goce del beneficio de excusin, para lo cual ser necesario que en el ttulo se exprese indubitablemente dicha condicin. Carta Fianza Es un contrato de garanta del cumplimiento de una obligacin ajena suscrito entre el fiador y el deudor los cuales pueden ser personas naturales y jurdicas con buena reputacin y probada solvencia y que se materializa en un documento valorado emitido por el fiador, generalmente una entidad financiera, a favor del acreedor quien puede ser un prestamista o una entidad contratante; en caso de incumplimiento del deudor el fiador asume la obligacin. 22

Pliza de Caucin La cual representa la evidencia de un contrato que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones de una compaa de seguros respecto a un tercero a consecuencia de determinados actos u omisiones realizadas por el asegurado, adems son utilizadas como garantas en las Contrataciones y Adquisiciones del Estado; dichos ttulos debern ser incondicionales.

5.4. 5.4.1

Otras Garantas Fideicomiso

Es un contrato o convenio en virtud del cual una persona, llamada fideicomitente o tambin fiduciante, transmite bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros, de su propiedad a otra persona (una persona natural, llamada fiduciaria), para que sta administre o invierta los bienes en beneficio propio o en beneficio de un tercero, llamado fideicomisario. Cabe sealar que, al momento de la creacin del fideicomiso, ninguna de las partes es propietaria del bien objeto del fideicomiso. El fideicomiso es, por tanto, un contrato por el cual una persona destina ciertos bienes a un fin lcito determinado, encomendando la realizacin de ese fin a una institucin fiduciaria en todas las empresas. 5.4.2 Leasing El leasing es un contrato de arrendamiento financiero que incluye una opcin de compra para el arrendatario sobre el bien recibido en leasing, que podr ejercitar al final del contrato por un precio que se denomina valor residual y que, obligatoriamente, debe figurar en el contrato de arrendamiento financiero. Permite la utilizacin de bienes (normalmente inmovilizado) sin realizar una alta inversin y, por consiguiente, procura al arrendatario una agilizacin de su tesorera. 5.4.3. Arras El contrato de Arras tiene como finalidad establecer un acuerdo entre dos partes para la futura realizacin de alguna operacin econmica en comn. Ese acuerdo se lleva a cabo con la entrega por una de las partes de un bien (normalmente dinero) en concepto de garanta de que el acuerdo se cumplir en el futuro. A esa garanta se le denomina Arras. En caso de que el que entrega las arras incumpla el acuerdo, ser penalizado con la prdida de las mismas. De ser el receptor de las arras el que incumpla, habr de devolverlas por duplicado a la otra parte. 23

CONCLUSION

Las empresas requieren utilizar sus activos como garanta para acceder a financiamiento. El cdigo civil 1984 contiene una clasificacin de estos bienes para efectos de su utilizacin como garanta.

Las garantas personales no se toman en consideracin bienes determinados, es un factor subjetivo el que prima y significa que quedan dos patrimonios afectos al cumplimiento de la obligacin.

Las garanta hipotecarias, disminuyen el riesgo jurdico convirtiendo a las garantas reales en eficientes, pues de alguna u otra forma evita el incumplimiento del deudor.

La ley de garanta mobiliaria peruana es inconstitucional ya que los procedimientos de ejecucin de garantas, siempre deben ser judiciales y esta ley hace exactamente lo contrario, sin embargo, existen algunos procesos que siempre sern extrajudiciales como es el caso de la exclusin de socios , o cualquier otra sancin en contra de los mismos.

24

BIBLIOGRAFIA

http://derechoperu.wordpress.com/2009/08/29/codigo-civil-peruano-libro-vderechos-reales/ http://www.gestiopolis.com/economia/ley-de-garantia-mobiliaria-peruana.htm http://www.gestiopolis.com/economia/ley-de-garantia-mobiliaria-peruana.htm

25