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Governador do Estado de So Paulo

Geraldo Alckmin

Secretria de Estado da Justia e da Defesa da Cidadania

Eloisa de Sousa Arruda

Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor Procon-SP

Paulo Arthur Lencioni Ges Carlos Augusto Machado Coscarelli


Diretora adjunta de Estudos e Pesquisas Chefe de Gabinete

Diretor executivo

Valria Rodrigues Garcia Bernadete de Aquino

Assessora de Comunicao Social

Capa, artes e editorao eletrnica Carlos Alberto Damiano

CARTO DE CRDITO
Muitos consumidores deixaram de utilizar dinheiro e cheque preferindo o carto de crdito pela comodidade e agilidade. Com base nas dvidas apresentadas pelos consumidores, a Fundao Procon-SP resolveu reforar algumas orientaes importantes e destacar modificaes implantadas pelo Conselho Monetrio Nacional.

FUNDAO PROCON-SP GUIA DO CARTO DE CRDITO

O CONTRATO
O carto de crdito um meio de pagamento que possui uma linha de crdito com limite definido e colocado disposio do consumidor. O contrato firmado entre o consumidor e a administradora do carto um contrato de adeso. Isto significa que as clusulas contratuais j vm pr-estabelecidas pela administradora do carto. Independente deste fato, o Cdigo de Defesa do Consumidor determina que as clusulas contratuais devem ser redigidas em termos claros, facilitando a compreenso por parte do consumidor.

Importante:
direito do consumidor o acesso ao contrato e tirar suas dvidas antes de assin-lo. O contrato pode ser rescindido: por comum acordo entre as partes; por deciso do consumidor, que deve comunicar formalmente administradora; por descumprimento de alguma clusula contratual.

Saiba que:
A administradora do carto deve disponibilizar aos consumidores um telefone para contato, com ligao gratuita e opo de solicitao de informaes, reclamaes e pedido de cancelamento, no primeiro menu eletrnico de contato. Imediatamente aps a solicitao de cancelamento, a administradora dever tomar todas as providncias para que no haja emisso de fatura com cobrana de anuidade ou de quaisquer outros servios atrelados ao contrato. O comprovante deve ser expedido por correspondncia ou por meio eletrnico, a critrio do consumidor.
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COMPRAS COM O CARTO DE CRDITO


Quando o consumidor efetua uma compra com carto de crdito, o estabelecimento comercial deve solicitar seu documento de identificao, a fim de verificar se o titular do carto.

O pagamento pode ser:


vista (o valor do bem ser cobrado de uma s vez na prxima fatura); parcelado, com duas formas possveis: financiado pela administradora do carto, com a cobrana de juros; parcelado pela loja , sem juros.

Para compras parceladas:


Sempre que o consumidor tiver interesse em parcelar o valor da compra a ser paga com carto deve informar-se sobre o tipo de parcelamento que est sendo oferecido, questionando: se h cobrana de juros ou no; se houver cobrana de juros, o consumidor deve, ainda, perguntar: qual a taxa de juros cobrada qual o valor de cada parcela qual o valor total que pagar pelo bem, com esse parcelamento

Saiba que:
obrigao da loja e da administradora prestar as informaes acima, de forma clara e precisa, bem como o valor do CET (Custo Efetivo Total), ou seja, o valor total de tudo que est sendo cobrado em cima do valor vista.

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Comprovante de Pagamento:
Ao finalizar o pagamento, o consumidor deve exigir seu comprovante e conferir os valores, inclusive a forma de pagamento que escolheu. Quando h o parcelamento, consta nos comprovantes a seguinte expresso FINLOJA ou FINESTAB (que significa que o valor foi parcelado pela loja) ou FINADM (financiado pela administradora do carto).

Importante!
Guarde os comprovantes para conferir sua fatura.

COMPRAS INTERNACIONAIS
Nas compras realizadas em viagem ao exterior ou pela internet em sites estrangeiros, o valor das compras ou saques, em qualquer moeda, ser convertido para dlar americano, mas ser cobrado em reais na fatura. A taxa de converso do dlar para reais ser a vigente na data fixada em contrato. Fique atento! Tambm h a incidncia de IOF Imposto sobre Operaes Financeiras. O consumidor deve ficar atento alquota de IOF que incide sobre os gastos pagos com carto de crdito e comparar com os custos de outros meios de pagamento (carto de dbito, carto pr-pago etc.)

Dica importante:
Antes de viajar, avise a administradora do seu carto. Compras ou saques diferentes do uso habitual, por razes de segurana, podem passar por um procedimento de checagem de informaes, dificultando sua liberao pela administradora.
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FATURA
um documento enviado mensalmente ao consumidor, que demonstra toda a movimentao realizada com o carto de crdito em determinado perodo. Nela h, dentre outras, informaes importantes: data de vencimento, valor total a pagar, valor para pagamento mnimo, encargos contratuais, limite de crdito, etc.

Problemas ou dvidas mais comuns envolvendo a fatura:


fatura que no chega at a data do vencimento - o consumidor deve entrar em contato com a administradora e solicitar orientao para efetuar o pagamento. O fato de no ter recebido a fatura no isenta o consumidor de pagar no vencimento. Se a falta de recebimento da fatura for frequente, o consumidor pode buscar auxlio de um rgo de defesa do consumidor; valores lanados indevidamente ao receber a fatura, o consumidor deve conferir os valores lanados, com base nos comprovantes de venda que tiver em mos. Caso no reconhea algum valor ou verifique a cobrana indevida de tarifas deve solicitar esclarecimentos administradora e, constatado o erro, exigir o cancelamento da cobrana incorreta imediatamente. pagamento em atraso - poder ser cobrada multa de 2% do valor total e encargos contratuais, os quais devem ser previamente informados na fatura. Algumas administradoras enviam uma segunda fatura, juntamente com a fatura do carto de crdito, com a opo para a contratao de seguro. Na hiptese de o consumidor pagar, por engano, essa segunda fatura, deve solicitar o cancelamento do seguro diretamente administradora. Caso a administradora se recuse a cancelar, o consumidor pode procurar os rgos de proteo e defesa do consumidor.

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O CARTO DE CRDITO COMO MEIO DE OBTER EMPRSTIMO


Algumas instituies financeiras oferecem propostas de parcelamento do valor da fatura do carto de crdito ou at emprstimo pessoal por meio de uma linha adicional ao limite pr-aprovado do carto. As taxas de juros so menores do que as do crdito rotativo (*), mas maiores do que as de outros tipos de crdito pessoal oferecidos no mercado. (*) crdito rotativo: o limite de crdito dinheiro que fica disposio do consumidor usado para financiar o valor que deixou de ser pago na fatura do carto.

Lembre-se:
O principal benefcio do carto de crdito a possibilidade de ganhar alguns dias para o pagamento das compras de bens e servios, sem pagar juros. Portanto, evite utiliz-lo como linha de crdito. Se precisar financiar seu dbito no carto ou necessitar de um emprstimo pessoal, informe-se sobre outros tipos de crdito mais baratos, (como, por exemplo, o crdito consignado que tem taxas de juros menores), comparando a taxa de juros cobrada e o valor total que ir pagar pelo emprstimo. Os fornecedores de crdito tm o dever de informar todas as condies e os custos que cobram pelo emprstimo.

FIQUE ATENTO S SEGUINTES SITUAES


Carto de crdito enviado sem solicitao o envio de carto de crdito ao consumidor sem sua solicitao prtica abusiva. Caso isso ocorra, o consumidor deve entrar em contato imediato com quem o enviou, informar que no tem interesse, inutilizar o carto e, a seguir, encaminhar por escrito a solicitao de cancelamento. O consumidor pode ainda denunciar o fato a um rgo de defesa do consumidor.
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Venda casada ocorre quando o fornecimento de um produto ou servio est condicionado aceitao de outro produto ou servio. A prtica pode ocorrer de forma evidente ou disfarada, mas em qualquer caso prtica proibida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Um exemplo de venda casada exigir que o consumidor adquira um carto de crdito quando vai abrir uma conta corrente. O consumidor que se sentir lesado deve procurar os rgos de defesa do consumidor. Perda ou roubo do carto - o fato deve ser comunicado imediatamente administradora do carto. Registre tambm um Boletim de Ocorrncia. Imposio de carto mltiplo ao abrir uma conta corrente em instituio financeira comum o consumidor receber o carto mltiplo, que alm da funo dbito (movimentao da conta) tambm tem a possibilidade de ativao da funo crdito. Apesar de os bancos insistirem na afirmao de que a funo crdito s ser ativada mediante solicitao do consumidor e de que, portanto, no h uma imposio de contratao, trata-se de uma prtica abusiva e, portanto, proibida. Nesse caso, o consumidor no obrigado a aceitar esse tipo de carto (at por razes de segurana) e o banco que se negar a atender a solicitao de desmembramento dos cartes est desconsiderando o direito de livre escolha do consumidor.

Outras imposies indevidas


O pagamento total da compra com carto de crdito considerado pagamento vista, como se fosse em dinheiro, cheque ou carto de dbito. O lojista no pode cobrar mais caro de quem paga com carto de crdito; O estabelecimento comercial no obrigado a aceitar pagamento com carto de crdito, mas se o fizer, no pode impor valor mnimo para compras com o carto; A loja no pode fazer discriminao limitando a venda a um consumidor e liberando a outro, exceto com justificativa concreta, tal como, falta de limite de crdito para a compra; A contratao de seguro no deve ser imposta pela administradora; opo do titular do carto.
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OFERTA DE CARTO DE CRDITO *


* Essas regras no se aplicam aos chamados private label- cartes de loja que no so emitidos, nem tm parceria com instituio financeira.

Tipos de carto de crdito


S podem ser oferecidos pelas instituies financeiras dois tipos de carto: bsico e diferenciado. Carto de crdito bsico: exclusivo para pagamento de compras, contas ou servios. Carto de crdito diferenciado: alm de permitir o pagamento de bens e servios, est associado a programas de benefcios e/ou recompensas. Os benefcios e recompensas devem ser: divulgados em tabela especfica; listados no contrato, com detalhamento quanto a sua forma de utilizao. As instituies financeiras que emitem carto de crdito so obrigadas a ofertar o carto de crdito bsico, nacional e/ou internacional; O valor da tarifa da anuidade do carto bsico nacional ser sempre menor que a tarifa dos demais cartes. Por outro lado, a tarifa da anuidade do carto diferenciado ser sempre maior que a dos demais cartes. Os servios relativos a carto de crdito constam da tabela de servios padronizados de todas as instituies financeiras. Fica mais fcil para o consumidor comparar as tarifas cobradas pelas instituies.

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Quanto cobrana de tarifas


Nos servios de carto de crdito, tanto bsico quanto diferenciado, somente podero ser cobradas as seguintes tarifas: anuidade; fornecimento de 2 via de carto de crdito, feita a ressalva de que, se este carto acumular outras funes (como a de dbito), no se admite a cobrana de mais de uma tarifa, devendo-se aplicar, se houver diversidade de tarifas, a de menor valor; pagamento de contas utilizando a funo crdito; utilizao de canais de atendimento para retirada em dinheiro na funo saque, no Pas ou no exterior; avaliao emergencial do limite de crdito(*), cobrada no mximo uma vez nos ltimos trinta dias. (*) esse servio permite que a administradora avalie a possibilidade de aprovar as transaes que excederem o limite de crdito disponvel, no momento da compra.

Importante
A 2 via do carto de crdito somente pode ser cobrada se o motivo da solicitao no for de responsabilidade da administradora (como perda, roubo, danificao). O pagamento de contas utilizando a funo crdito est sujeito cobrana de juros desde a data do vencimento da conta at o pagamento da fatura, alm da incidncia de IOF.

Saiba que:
o valor das tarifas relacionadas aos servios de carto de crdito pode aumentar, no entanto isso s pode acontecer decorrido um ano da ltima alterao; o consumidor dever ter conhecimento desse aumento, no mnimo, com quarenta e cinco dias de antecedncia.

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Quanto s informaes na fatura


Os demonstrativos e/ou faturas mensais do carto de crdito devem explicitar informaes, no mnimo, a respeito dos seguintes aspectos: limite de crdito total e limites individuais para cada tipo de operao de crdito passvel de contratao; gastos realizados com o carto, por evento, inclusive quando parcelados; identificao das operaes de crdito contratadas e respectivos valores; valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma separada de acordo com os tipos de operaes realizadas por meio do carto; valor dos encargos a ser cobrado no ms seguinte no caso de o cliente optar pelo pagamento mnimo da fatura; Custo Efetivo Total (CET), para o prximo perodo, das operaes de crdito passveis de contratao.

Quanto ao pagamento do valor mnimo da fatura


O valor mnimo da fatura de carto de crdito a ser pago mensalmente corresponde ao percentual fixado pelo Banco Central. Fique atento! A regra quanto ao pagamento mnimo no se aplica aos cartes de crdito cujos contratos prevejam pagamento das faturas mediante desconto na folha de pagamento.

Lembre-se
Ao pagar somente o valor mnimo da fatura, o consumidor est deixando o restante para ser pago no prximo ms. Este valor restante ser lanado na prxima fatura com juros e outros encargos. Fique atento, pois as taxas de juros do carto de crdito esto entre as mais altas do mercado. Planeje-se, buscando pagar sempre o valor total da fatura e assim, evitando o endividamento.
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DICAS DE SEGURANA
Se no pretende utilizar seu carto de crdito, deixe-o em casa. Nunca fornea o nmero do seu carto por telefone, a menos que voc tenha realizado a ligao por iniciativa prpria e tenha certeza da identificao do destinatrio da chamada. Procure o nmero de telefone para o qual ir fazer a chamada, em documentos ou outras fontes oficiais. Ao entregar seu carto para pagamento, no o perca de vista. O terminal eletrnico deve estar visvel e voc deve acompanhar a operao. Desconfie caso o carto seja passado mais de uma vez na mquina. Confira se o carto devolvido realmente o seu e os valores expressos no comprovante. No empreste seu carto de crdito. Sua senha, assim como seu carto, pessoal e intransfervel. Portanto, ningum est autorizado a solicit-la. Tenha em mos uma relao de nmeros de telefone para comunicao de roubo ou extravio do carto. Se for comprar pela internet, use seu carto de crdito apenas em sites de sua confiana e mantenha atualizado o antivrus. Guarde todos os comprovantes da compra.

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NORMAS QUE REGULAMENTAM OS CARTES DE CRDITO


Cdigo de Defesa do Consumidor Lei Federal 8.078/90 http://www.procon.sp.gov.br/categoria.asp?id=292 Resoluo n 3.919 e Circular n 3.512 do Conselho Monetrio Nacional http://www.bcb.gov.br/?LEGISLACAO Decreto n 6.523/2008 http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2008/ decreto/d6523.htm

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FUNDAO DE PROTEO E DEfESA DO CONSUMIDOR PROcON-SP

ENDEREOS E CANAIS DE ATENDIMENTO


ATENDIMENTO PESSOAL POSTOS POUPATEMPO 2 a 6, das 7h s 19h - Sbados, das 7h s 13h
ITAQuERA Av. do Contorno, 60 Metr Itaquera SANTO AMARO Rua Amador Bueno, 176/258 S Praa do Carmo s/n

INTERNET

ATENDIMENTO ELETRNICO E SITE

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