Credito

MDULO
Crdito
CuAdERNo dE ACTIVIdAdES
VERSIN
2.0
TAllERES: LA TARJETA dE CRdITo SAlud CREdITICIA
BEF401-0209-001
TERCERA eDIcIN BBVA Bancomer Museo Interactivo de Economa Prohibida la reproduccin parcial o total para cualquier medio, sin autorizacin escrita del titular de los derechos patrimoniales. Impreso y hecho en Mxico.
MDULO : CRDITO P TALLER: LA TARJETA DE
Programa de Educacin Financiera BBVA-Bancomer Museo Interactivo de Economa
ndice
MDULO: CRDITO
B IENVENIDA D ESCRIPCIN DE LOS TALLERES O RGANIZACIN Y HERRAMIENTAS
4 5 7
EDUCATIVAS
L A TARJETA DE CRDITO
EL CRDITO A TU FAVOR
13 16
TEMA Q U ES EL CRDITO? 1. Qu es el crdito? Material de consulta 2. Tus preferencias de crdito Actividad personal TEMA Q U ES LA TARJETA DE CRDITO? 1. La tarjeta de crdito Material de consulta 2. El estado de cuenta Material de consulta 3. El Costo Anual Total ( CAT) Material de consulta 4. La informacin del estado de cuenta Actividad personal TEMA B UENAS PRCTICAS CON LA TARJETA 1. Las buenas prcticas Material de consulta 2. Uso de la tarjeta de crdito Actividad personal
DE CRDITO
19 22 28 29
33 34
SALUD CREDITICIA
ADIs A LOs PROBLEmAs CON EL CRDITO
TEMA PRIMERA CONSULTA : EL HISTORIAL CREDITICIO 1. Qu es la salud crediticia? Material de consulta 2. Claves para usar el crdito de manera adecuada Material de consulta 3. El Bur de Crdito s sabe Material de consulta 4. Cmo conseguir mi reporte de crdito? Material de consulta 5. Interpreta tu historial de crdito Material de consulta TEMA S EGUNDA CONSULTA : EL DIAGNSTICO CREDITICIO 1. Los indicadores de la salud crediticia Material de consulta 2. Evala tu situacin crediticia Actividad personal 3. Haz un diagnstico de tus problemas crediticios Actividad personal TEMA Q U HAGO SI TENGO PRObLEMAS CON MIS CRDITOS? 1. Corrige tus problemas crediticios Actividad personal 2. Recomendaciones para conservar o mejorar tu salud crediticia Material de consulta
41 42 44 45 46
53 54 57
61 64
TALLER: LA TARJETA MDULO DE : CRDITO P
Bienvenido!
Adelante con tu futuro es el programa de educacin financiera de BBVA Bancomer, que ha sido diseado y desarrollado en conjunto con el Museo Interactivo de Economa (MIDE). El programa te ofrece herramientas y conocimientos bsicos de finanzas personales para que puedas aplicarlos a diferentes mbitos de tu vida, tu familia, tu trabajo y para cualquier meta que quieras conseguir. Adelante con tu futuro utiliza un lenguaje sencillo y claro para dar respuesta a inquietudes del tipo: cmo puedo ahorrar?, qu es una tarjeta de dbito?, cmo puedo convertirme en inversionista?, qu es una Afore?, cmo usar mi tarjeta de crdito?, o cmo puedo resolver mis problemas con el crdito? Al tomar los diferentes talleres interactivos del programa podrs familiarizarte con conceptos financieros en un proceso formativo claro y sencillo. La experiencia educativa de Adelante con tu futuro consiste en mltiples dinmicas de aprendizaje, simulaciones y actividades que te permitirn tomar decisiones financieras mejor informadas. Organizacin del programa El programa est dividido en dos mdulos: Ahorro El ahorro El ahorro para el retiro Crdito La tarjeta de crdito Salud crediticia Este programa educativo est pensado para ti. Mejora tu vida, toma el control de tus finanzas y no dejes que stas te manejen a ti.
Adelante con tu futuro!

P
Descripcin de los talleres

Taller: La tarjeta de crdito Muchas personas utilizan el crdito como una forma de financiamiento, pero a veces se convierte en un problema que no pueden manejar; por otro lado, hay quienes temen utilizarlo para no endeudarse y adquirir compromisos. Para sacarle el mejor provecho, en este taller descubrirs qu es el crdito, qu tipos de crdito hay y cmo se debe usar correctamente una tarjeta de crdito. El taller se compone de tres lecciones: Qu es el crdito? Qu es la tarjeta de crdito? Buenas prcticas con la tarjeta de crdito El crdito es til, si lo sabes utilizar. Hoy en da, comprar una casa o un automvil puede ser relativamente sencillo si utilizas el instrumento adecuado. Adems, en el taller conocers otras formas para obtener financiamiento, como los prstamos personales o prstamos de nmina. En las sesiones aprenders que el crdito no es malo para tus finanzas y que puede ayudarte a tener una vida ms placentera o salir de apuros durante una emergencia. Identificars las partes y elementos de una tarjeta de crdito y podrs interpretar adecuadamente un estado de cuenta. Conocers todos los consejos de seguridad para que protejas tu tarjeta y las buenas prcticas para que puedas aprovecharla al mximo y no daes la situacin de tus finanzas personales. Podrs usar la calculadora En cunto tiempo quieres pagar tu crdito? para conocer las diferentes estrategias de pagos que puedes adoptar, evaluars el monto de tu crdito, la tasa de inters, el pago mnimo y el tiempo en el que prefieras terminar con tu deuda.
Taller: Salud crediticia Tienes problemas para pagar las tarjetas a fin de mes?, qu tan bien administras tus crditos? En este taller podrs armar una estrategia que se ajuste a tus condiciones y organizar un plan de pagos que te permita mantener o mejorar tu salud crediticia. El taller se compone de tres lecciones: Primera consulta: el historial crediticio Segunda consulta: el diagnstico crediticio Qu hago si tengo problemas con mis crditos? La diferencia entre tener dicultades con los crditos y gozar de una perfecta salud crediticia es slo cuestin de planeacin y organizacin. En el taller conocers las buenas prcticas para usar el crdito y organizar mejor tus deudas. Aprenders a detectar si tienes problemas con tus crditos interpretando adecuadamente tu historial de crdito al identicar sus elementos ms importantes. Podrs detectar cules son tus hbitos crediticios y tendrs una gua para tener mejores prcticas con el pago de tus crditos. Podrs utilizar la calculadora de salud crediticia para saber en qu estado te encuentras, descubrirs las soluciones que te pueden llevar a darle un buen trmino a tus problemas de crdito.
Organizacin y herramientas educativas

Adelante con tu futuro contiene cuatro herramientas educativas: 1. Videos 2. Actividades personales 3. Interactivos y calculadoras 4. Material de consulta En el disco interactivo que te proporcionarn una vez que hayas completado los cuatro talleres, encontrars todo el material necesario para profundizar en los temas financieros de tu eleccin. Videos En cada una de las sesiones que conforman los talleres encontrars un video con el tema principal de la leccin. El video te ofrecer situaciones, hechos y mensajes financieros de forma gil y dinmica. Esta herramienta te permitir asociar conceptos abstractos con la realidad. Los videos introducen los temas de las sesiones, despiertan inquietudes y crean reflexiones sobre los conceptos que irs explorando. En ellos podrs descubrir los problemas financieros que las personas enfrentan cotidianamente.
Actividades personales y materiales de consulta Las actividades personales y materiales de consulta son una excelente oportunidad para familiarizarse con los principales conceptos de educacin nanciera. Cada una de ellas te presentar un problema cotidiano que exigir que pongas a prueba tus habilidades y conocimientos, adems, podrn guiarte para resolver situaciones particulares de tu inters. Para resolver las actividades personales necesitars utilizar las calculadoras y los interactivos que vienen en tu CDROM. Calculadoras Las calculadoras tienen dos funciones principales: te ayudarn a resolver los problemas contenidos en las actividades; adems, son una herramienta que puedes usar a tu conveniencia en tus finanzas personales. Todas las calculadoras son fciles de usar. Interactivos Con la ayuda de los diferentes interactivos conocers un poco ms acerca de tu situacin financiera; tambin podrs ubicar y profundizar los conceptos que manejan los principales documentos que emiten las instituciones financieras, como los estados de cuenta y el historial crediticio.
Acrcate, explora, aprende y
Adelante con tu futuro!
Las actividades y herramientas de este programa son nicamente para nes educativos y no deben de tomarse como una recomendacin. Los resultados reales pueden variar de acuerdo con las uctuaciones del mercado nanciero.
TALLER: LA TARJETA DE CRDITO P
El crdito te permite adquirir lo que necesitas hoy y pagar maana
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TALLER
La tarjeta de crdito
El crdito a tu favor
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Qu es el crdito?
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Qu es el crdito?
Material de consulta
La palabra crdito viene del latn creditum, un sustantivo del verbo credere, que significa creer en espaol. Crdito quiere decir obtener y utilizar dinero que no tienes. Para obtener un crdito es necesario proporcionar elementos para que alguien (una institucin financiera como un banco, cooperativa de crdito o compaa de tarjetas de crdito) te evale y te proporcione un prstamo de acuerdo a tu capacidad para pagar. A cambio t prometes devolver el dinero del prstamo ms un cargo adicional llamado inters. Al usar un crdito, t puedes obtener un bien o servicio hoy y pagarlo despus.
HAY UN TIPO DE CRDITO PARA CADA NECESIDAD : A. Prstamos personales. B. Prstamos va nmina. C. Tarjeta de crdito. D. Crdito automotriz. E. Crdito hipotecario.
A. PRSTAMOS O TORGADO
POR :
PERSONALES
VENTAJAS :
Banco comercial. Establecimientos comerciales. Cooperativas de crdito. Tiendas departamentales.
Puedes usarlos para adquirir mltiples bienes y/o servicios. Son tiles para enfrentar emergencias e imprevistos. El trmite es rpido y sencillo. Es til para iniciar tu reporte de crdito.
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B. PRSTAMOS O TORGADO
POR :
VA NMINA
VENTAJAS :
Banco comercial en el que recibes el pago de tu nmina.
Puedes usarlos para adquirir mltiples bienes y/o servicios. Son tiles para enfrentar emergencias e imprevistos. La mayora de los bancos otorgan el prstamo de forma inmediata sin necesidad de garanta o aval ya que te respalda la estabilidad del depsito de tu nmina. Las tasas de inters son ms atractivas comparadas con otros crditos. Para determinar la cantidad se utiliza tu salario como referencia. Es til para iniciar tu reporte de crdito.
C. TARJETA O TORGADO
POR :
DE CRDITO
VENTAJAS :
Banco comercial. Tienda departamental. Establecimientos comerciales. Otras instituciones nancieras.
Puedes usar el plstico para acceder a tu lnea de crdito en muchos establecimientos y disponer de efectivo a travs de tu NIP en cajeros automticos. En muchas ocasiones sirve como aval para comprar boletos de avin, rentar un auto o reservar la habitacin de un hotel. Las tarjetas de crdito proveen un estado de cuenta que te permite organizar tus gastos y pagos. La mayora se puede utilizar en el extranjero. Se puede usar para hacer compras por telfono o por Internet. Si te organizas puedes disfrutar de un periodo de nanciamiento sin pagar intereses. Puedes disponer del crdito para enfrentar una emergencia. En caso de robo o falsicacin la puedes cancelar inmediatamente.
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D. CRDITO O TORGADO
POR :
AUTOMOTRIZ
VENTAJAS :
Banco comercial. Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles). Agencias automotrices y de autonanciamiento.
Te permiten adquirir un auto sin tener que pagar el costo total en ese momento. El desembolso inicial es menor; el enganche de un automvil puede ser alrededor del 20% del valor del automvil. Puedes contratar crditos segn el tipo de vehculo que te gustara, dependiendo de tu nivel de ingresos o del valor del auto. El crdito se liquida poco a poco mediante pagos mensuales. El seguro generalmente se incluye en la mensualidad. Puedes elegir distintos plazos.
E. CRDITO O TORGADO
POR :
HIPOTECARIO
VENTAJAS :
Banco comercial. Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles).
Te permiten adquirir un patrimonio, como casa, terreno, departamento, etc. Puedes compartir el crdito con tu pareja. Las propiedades pueden aumentar su valor. La propiedad acta como garanta del crdito. Las tasas de inters hipotecarias son relativamente bajas y puedes acceder a varios esquemas: tasa de inters ja, tasa de inters variable o tasa de inters mxima. Una parte del inters que se paga es deducible de impuestos.
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Tus preferencias de crdito

Actividad personal
INTRODUCCIN En esta actividad te presentamos los casos de Agustn, Alberto y Josena, quienes estn evaluando diferentes situaciones en las que pueden utilizar un crdito. Lee su situacin y al nal contesta las preguntas que se presentan.
UN AUTOMVIL Agustn es un joven de 25 aos y trabaja como mesero en un restaurante, su salario es lo justo para sus gastos mensuales y con sus propinas satisface pequeos lujos y antojos que se le presentan. l quisiera comprar un automvil, pues ya est muy cansado de viajar en transporte pblico, sobre todo cuando tiene que hacerlo a altas horas de la noche. Ha pensado en solicitar un crdito automotriz en una agencia o un banco, pero su mejor amigo le recomend que solicitara un prstamo va nmina para poder comprar su automvil.
1. Qu tipo de crdito le recomiendas a Agustn: nmina o automotriz? 2. Por qu?
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L OS
bOLETOS DE AVIN
Alberto est de vacaciones, pero necesita regresar a su trabajo de manera urgente. Ha decidido comprar los boletos de avin con su tarjeta de crdito. Su esposa le sugiere que lo haga directamente en una agencia de viajes y pague en efectivo; sin embargo, es muy probable que encuentre cerrados los establecimientos. Si esto sucede, qu puede hacer? 1. Cul es la mejor opcin para que Alberto pueda conseguir su boleto de avin? 2. Por qu? G ASTOS
MENSUALES
Josefina ha estado muy preocupada, pues se ha dado cuenta de que no le alcanza con el dinero que gana. Ella tiene una tarjeta de crdito, pero no le gusta usarla mucho, pues la tiene slo para emergencias. Josefina es muy estable en su trabajo, ya va a cumplir casi 5 aos en l y tiene esperanzas de que le aumenten el sueldo; sin embargo, no tiene dinero para hacer frente a algunos gastos, como la reparacin del piso de su departamento. 1. Cul ser la mejor opcin de crdito para Josefina? 2. Por qu?
Como habrs notado, los crditos pueden ser de gran ayuda siempre y cuando estemos informados y aprendamos a manejarlos responsablemente.
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Qu es la tarjeta de crdito?
18
La tarjeta de crdito
EN
ESTE MATERIAL ENCONTRARS INFORMACIN SObRE : A. b.
Qu es una tarjeta de crdito? Los elementos ms importantes de una tarjeta de crdito 1. El nmero de tarjeta 2. La fecha de expedicin y de vencimiento 3. El nombre del titular
4. El chip 5. La banda magntica 6. El panel de la firma 7. Los telfonos de atencin C . El NIP
A. Q U
ES UNA TARJETA DE CRDITO?
Una tarjeta de crdito es un instrumento nanciero a travs del cual una institucin nanciera concede a sus clientes una lnea de crdito por un importe determinado conocido como lmite de crdito. El lmite de crdito es el monto de dinero del cual puede disponer continuamente una persona, siempre y cuando no lo exceda y haga los pagos mensuales requeridos. La tarjeta de crdito es una tarjeta de plstico con el logotipo y nombre del banco o institucin emisora, un nmero de identificacin, el nombre del titular, la fecha de expedicin y de vencimiento de la misma, en el reverso tiene una banda magntica y otra en donde se encuentra la firma del propietario. B. E LEMENTOS
MS IMPORTANTES DE UNA TARJETA DE CRDITO
1. El nmero de tarjeta: es el nmero que identifica tu tarjeta de crdito, normalmente son 16 dgitos. Es nico e irrepetible. 2. La fecha de expedicin y de vencimiento : en ocasiones se identifica como Z Miembro desde, la fecha de expedicin es en la que obtuviste la tarjeta por primera vez. La fecha de vencimiento indica hasta cundo puedes utilizar esa tarjeta. Es importante que tengas en cuenta que si tu tarjeta est por vencer (mes / ao) es obligacin de tu banco enviar una nueva tarjeta a tu domicilio, dede lo contrario puedes ponerte en contacto o acudir personalmente a tu sucursal para obtener su renovacin.
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FRENTE DE UNA TARJETA DE CRDITO :
REVERSO DE UNA TARJETA DE CRDITO :
1 NMERO DE TARJETA 2 FECHA DE EXPEDICIN Y DE VENCIMIENTO 3 NOMbRE DEL TITULAR 4 CHIP
5 BANDA MAGNTICA 6 PANEL DE FIRMA 7 TELFONOS DE ATENCIN
3. El nombre del titular: es el nombre de quien solicit la tarjeta de crdito. 4. El chip: es un microprocesador que almacena grandes cantidades de informacin y que autorizar de manera segura tus transacciones cuando utilices tu tarjeta. 5. La banda magntica: resguarda toda la informacin de tu plstico. Es recomendable guardarla bien para evitar su desgaste. 6. El panel de rma: es el lugar donde va la rma del titular de la tarjeta y con ella se autorizan todos los pagos; es muy importante que la rmes en cuanto la recibas. 7. Telfonos de atencin: te servirn si tienes dudas o necesitas aclaraciones de tu tarjeta; tenlos siempre a la mano para casos de robo o extravo. C.
EL NIP
NIP,
significa Nmero de Identificacin Personal y es un cdigo que generalmente se compone de cuatro dgitos con el que puedes acceder a los servicios de los cajeros automticos (ATm) y operaciones electrnicas.
El NIP es una contrasea privada que slo t conoces y te sirve para asegurar que tu dinero no sea mal utilizado. El NIP se considera como tu firma electrnica; es decir, que al marcarlo ests dando tu consentimiento sobre la transaccin que realizas.
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Si bien es cierto que hay plena seguridad en la confidencialidad de tu NIP, es necesario que refuerces las medidas de seguridad para que nadie haga mal uso de tu contrasea. Te sugerimos que: Al momento de recibir tu NIP, memorzalo y nunca lo portes contigo o en lugares de fcil acceso, como en la billetera o bolsos. En caso de solicitar dinero de los cajeros automticos ATm (siglas en ingls que significan Automated Teller-Machine), no recibas ayuda de ningn extrao y no permitas que alguien ms vea tu contrasea mientras la digitas. Nunca debes proporcionar tu NIP por Internet ni siquiera a tu propio banco. Recuerda que es completamente condencial e intransferible. No hagas caso de correos electrnicos que pidan tus datos. Procura modificar tu NIP peridicamente para que no pueda ser utilizado por nadie ms; recuerda que no debes disear contraseas de fcil reconocimiento, como tu ao de nacimiento, tu direccin o algn otro nmero caracterstico de tu personalidad.
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El estado de cuenta
EN
ESTE MATERIAL ENCONTRARS INFORMACIN SObRE :
A. Qu es y para qu sirve el estado de cuenta? B. Los elementos ms importantes de un estado de cuenta 1. Datos personales 2. Nmero de cuenta 3. Fecha de corte 4. Fecha lmite de pago 5. Saldo nuevo 6. Pago mnimo 7. Descripcin de operaciones 8. Lmite de crdito 9. Pago para no generar intereses 10. Crdito disponible 11. Saldo promedio diario C. El pago mnimo D. Recomendaciones para manejar tu tarjeta de manera adecuada E. Ejemplo de un estado de cuenta
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A. QU ES Y PARA qU SIRVE EL ESTADO DE CUENTA? Es un documento ocial que emite el banco y que puedes consultar por Internet o recibir en tu domicilio. En l se describen todos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y comisiones durante el periodo, generalmente de un mes. El estado de cuenta te informa de los pagos que debes realizar, las fechas en que debes hacerlo, as como las transacciones que efectuaste durante dicho periodo. El estado de cuenta te puede ayudar a administrar tus nanzas; hacer una correcta lectura e identicar sus elementos ms importantes, te mantendr al tanto de tus aportaciones y las fechas. De este modo, podrs tener un mejor control sobre tus pagos mensuales. B. LOS ELEMENTOS MS IMPORTANTES DE UN ESTADO DE CUENTA 1) Datos personales. Indican los principales datos del usuario: nombre completo y domicilio, entre otros; es importante que estos datos estn actualizados para que no existan problemas con el envo de correspondencia. 2) Nmero de cuenta. Es el nmero por medio del cual se identica tu cuenta. 3) Fecha de corte. Es el da del mes en que termina e inicia un nuevo periodo de movimientos de compras y pago de tu tarjeta. 4) Fecha lmite de pago. Indica la fecha en que debes realizar tu pago, si pagas despus de esta fecha se considerar como un atraso y podras recibir cargos adicionales por morosidad. Si esta fecha es sbado, domingo o da festivo, puedes pagar el da hbil posterior. Es muy importante pagar antes de tu fecha lmite, ya que todas las actividades realizadas se registran en el historial de crdito y si tienes atrasos son puntos malos en el mismo. Ten cuidado de no confundir la fecha de corte con la fecha lmite de pago, por ello observa el siguiente cronograma:
30
DAS
Entre cada fecha de corte hay 30 das para registrar tus compras y pagos con la tarjeta.
FECHA
DE CORTE
FECHA
DE
CORTE
Despus de la fecha de corte tienes 20 das para hacer por lo menos el pago mnimo de tu tarjeta.
20
DAS
FECHA
DE
FECHA
DE
CORTE
PAGO
Si tu FECHA DE CORTE es el 10 de julio, el prximo corte ser el 10 de agosto y tu FECHA LMITE DE PAGO para ese periodo ser el 30 de agosto.
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5) Saldo nuevo. Es la cantidad que adeudas a la fecha de corte de tu tarjeta. Tambin puede nombrarse saldo actual o simplemente saldo. 6) Pago mnimo. Es la cantidad que debes pagar como mnimo para conservar al corriente tu lnea de crdito y no tener atrasos; en ste ya se encuentran incluidos tanto el pago de tus intereses como una parte de tu adeudo o de tu saldo. La mayora de los usuarios se conforman con pagar slo el mnimo; sin embargo, esto puede ser engaoso, ya que la deuda se amplia con el tiempo y puede incrementarse el pago de los intereses. Es recomendable pagar ms del mnimo exigido. 7) Descripcin de operaciones. Son las compras, disposiciones y pagos realizados desde tu ltima fecha de corte a la actual con la tarjeta titular y sus adicionales. La fecha indica el da que realizaste la operacin. Recuerda que muchas veces la razn social y el nombre comercial son distintos; ten en cuenta esto antes de hacer una aclaracin. Guarda todos los recibos, tickets, notas y dems compras hechas con tu tarjeta, pues sirven para comprobarlos con el estado de cuenta y as llevar a cabo cualquier tipo de aclaracin. 8) Lmite de crdito. Es el importe total por el que fue autorizada tu lnea de crdito. Es importante tener un buen historial de crdito por si deseas incrementar tu lnea de crdito, pues muestra que eres conable y responsable al realizar los pagos en tiempo y monto adecuado. 9) Pago para no generar intereses. Es el monto que debe pagarse para no tener cargos por intereses, incluye los pagos mensuales correspondientes a promociones. 10) Crdito disponible. Es la cantidad de dinero que an no has usado y puedes disponer para compras o disposiciones de efectivo. 11) Saldo promedio diario. Es la suma de los saldos promedios de cada da (calculados con los cargos y los abonos realizados) dividido entre el nmero de das que tuvo la cuenta en ese mes (28, 30 31 das). Es muy til para realizar el clculo de los intereses generados en ese periodo. Supongamos que la fecha de corte es el da 20 de cada mes; (es decir que el ciclo comienza cada 21 y termina cada 20), que el saldo es de $1,000 pesos y el saldo diario se comporta como se muestra en la siguiente tabla:
P
24
FECHA 21 jun 22 jun 23 jun 24 jun 25 jun 26 jun 27 jun 28 jun 29 jun 30 jun 01 jul 02 jul 03 jul 04 jul 05 jul 06 jul 07 jul 08 jul 09 jul 10 jul 11 jul 12 jul 13 jul 14 jul 15 jul 16 jul 17 jul 18 jul 19 jul 20 jul
DAS TRANSCURRIDOS DEL CICLO 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
COMPRAS
Y CARGOS
PAGOS Y AbONOS ----------------------------------------------------------------------500 -----------------------------------250 ------------------------------------
SALDO DIARIO 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,250 1,250 1,450 1,450 1,450 1,450 1,450 1,450
------------------------------1,000 -------------------------------------------------------------------------------------200 --------------------------
Suma de los saldos diarios durante el periodo: Das transcurridos del ciclo: Saldo promedio diario = 45,200 / 30 = 1, 506.67
45,200 30
El clculo de los intereses se lleva a cabo de la siguiente forma: En este caso el saldo promedio diario fue de: $1,506.67 pesos, el cual se multiplica por la tasa de inters mensual (que para este ejemplo supondremos en 3.2%): 1,506.67 x 3.2%, es decir, 1,506.67 x 0.032 = $ 48.21
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C. EL PAGO MNIMO El pago mnimo es la cantidad (normalmente entre el 5% y 10%) que la institucin solicita al usuario de una tarjeta de crdito como pago mnimo mensual, cuando ste ha dispuesto parcial o totalmente de su lmite de crdito. Cuando realizas un pago mensual no todo este dinero se abona al monto original de tu compra, pues de esa cantidad tambin se tiene que pagar el IVA (Impuesto al Valor Agregado), las comisiones y los intereses. Una vez descontados todos estos pagos, el resto (que en muchas ocasiones es menos de la mitad del pago realizado) se abona a dicho monto de tu compra y slo en esa cantidad se reduce tu deuda, razn por la cual es importante que trates de pagar ms del mnimo solicitado e incluso lo doble.
Formula un plan de ahorro y utiliza el Planicador de gastos que aparece en el taller, El ahorro, de esa forma podrs establecer una meta de pago mes con mes.
D. RECOMENDACIONES PARA MANEJAR TU TARJETA DE MANERA ADECUADA Lleva el control de todo lo que pagues con tu tarjeta de crdito, de esa forma podrs saber si has rebasado o no el lmite de crdito y evitars sobregirarte y pagar comisiones. Consulta con tu banco si tiene algn servicio de alerta por tus compras, generalmente es enviado a tu celular y de esa forma tienes un mayor control sobre tus gastos. Puedes sobregirarte no slo por comprar demasiado, sino por los intereses y comisiones acumulados (recuerda seguir las buenas prcticas para el uso de tu tarjeta y as no pagars comisiones excesivas). Procura aportar ms del pago mnimo en la fecha que indique tu ltimo estado de cuenta1. Solicita nicamente las tarjetas de crdito que puedas pagar. Consolida todas tus deudas en una y utiliza las otras para emergencias; o bien, puedes utilizarlas de acuerdo a las fechas lmites de pago y el depsito de t nmina. Al reportar la tarjeta de crdito por robo o extravo anota el nombre de la persona que te atendi, la hora, el da y el nmero de reporte. Nunca rmes un voucher o comprobante de compra en blanco, exige que se llenen todos los datos correctamente. Utiliza la disposicin de efectivo en caso de emergencias o cuando no puedas pagar con tu tarjeta. Guarda todos los comprobantes de las compras que realices en el mes. En caso de duda sobre algn cargo en tu estado de cuenta, lo puedes vericar.
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E. Ejemplo de un estado de cuenta
DATOS PERSONALES
NMERO DE CUENTA
En esta seccin aparecen tus datos personales. Revisa siempre que estn correctos y actualizados.
Es el nmero que identifica tu cuenta de crdito.
FECHA DE CORTE
CRDITO DISPONIbLE
Indica la cantidad de dinero que an puedes utilizar con tu crdito.

LMITE DE CRDITO
Da del mes en el que termina un periodo de compras y pagos e inicia otro.
FECHA LMITE DE PAGO
Indica la cantidad de crdito que tienes en total.

SALDO PROMEDIO DIARIO
Es la fecha lmite que tienes para pagar, recuerda pagar por lo menos dos das antes.
PAGO PARA NO GENERAR INTERESES
Con esta cantidad puedes calcular los intereses que tendrs que pagar por tus cargos del periodo.
SALDO NUEVO
Cantidad de dinero que debes pagar para no generar intereses.

PAGO MNIMO
Indica el total de dinero que debes al momento de la fecha de corte.

RESUMEN DE MOVIMIENTOS
Registra todas las veces que has utilizado tu tarjeta durante el periodo y en qu establecimientos has consumido.
Cantidad de dinero que debes pagar para evitar atrasos. Paga ms del mnimo para que tu deuda no aumente.
CAT: COSTO ANUAL TOTAL
CAT de este producto: 75.71%
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El Costo Anual Total (CAT)

El Costo Anual Total o CAT, es una medida expresada como un porcentaje anual que puede orientarte respecto a lo que debers pagar por utilizar tu tarjeta de crdito.
Por ley, todas las instituciones que otorguen crditos estn obligadas a reportar el en su publicidad y contratos.
CAT
El CAT slo es una medida informativa que sirve para comparar. Se refiere a lo que cuestan las diferentes tarjetas de crdito en el momento en que decidas contratarlas. Este porcentaje vara, por lo que no te indica con exactitud la cantidad que debers pagar por usar tu tarjeta. Si ests pensando en contratar una tarjeta y no sabes cul, el CAT te servir como un primer indicador que te permitir evaluar de acuerdo a tus necesidades. Un segundo elemento que puedes considerar son los mltiples servicios que cada tarjeta ofrece (seguro de gastos mdicos, asistencia vial, asistencia de viajero, entre otros), puesto que varan con cada producto y no estn incluidos en el CAT. Finalmente, toma en cuenta que la tasa de inters de la tarjeta de crdito diere del CAT. Para mayor informacin y comparativos entre instrumentos de crdito, puedes consultar la pgina de Internet de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUsEF) y de la Procuradura Federal del Consumidor (PROFECO).
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La informacin del estado de cuenta

Actividad personal
Hacer una correcta lectura de tu estado de cuenta te ayudar a manejar tus crditos. Entre otras cosas, te permitir tener un mayor control de tus pagos mensuales. En esta actividad, encontrars tus nuevos conocimientos sobre esta herramienta.
UTILIZA EL INTERACTIVO DEL ESTADO DE CUENTA PARA CONTESTAR LAS SIGUIENTES PREGUNTAS . 1. Qu incluyen los datos del titular de la tarjeta de crdito? 2. Qu es el nmero de cuenta? 3. Qu es el saldo anterior y el saldo actual? 4. En el estado de cuenta, qu es la fecha lmite de pago? 5. Qu es el pago mnimo? Si pagas el mnimo generas intereses?
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6. Cules son los intereses y a qu periodo estn programados? 7. Cul es el lmite de crdito y el crdito disponible? Qu significa? 8. Qu elementos aparecen en la descripcin de operaciones o movimientos? 9. Qu es la fecha de corte? 10. Cul es la diferencia entre la fecha de corte y la fecha lmite de pago? 11. Cundo es ms recomendable usar una tarjeta de crdito?, por qu? 12. Qu es el CAT?
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Buenas prcticas con la tarjeta de crdito
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Las buenas prcticas

Los siguientes son algunos consejos que te ayudarn a administrar mejor tu tarjeta de crdito:
Utiliza slo las tarjetas que puedas pagar. Paga ms del pago mnimo indicado en tu estado de cuenta actual, pues de no hacerlo tu deuda se incrementar demasiado. Presupuesta tus gastos y planea tu ahorro para que sepas cunto puedes destinar mensualmente al pago de tu tarjeta. Paga siempre uno o dos das antes de tu fecha lmite de pago. Es muy importante pagar antes de esta fecha, ya que todas las actividades realizadas se registran en el reporte de crdito y si tienes un pago en fecha extraordinaria, tu deuda se incrementa. Recuerda que una tarjeta de crdito no es una extensin de tu sueldo, es slo un instrumento para adquirir artculos sin disponer de efectivo, ten en cuenta que es un prstamo y tendrs que pagarlo junto con los intereses por utilizarlo. Procura guardar todos los comprobantes para verificarlos con el estado de cuenta; de esta manera logrars tener un control y manejo de tus gastos. Programa tus pagos.
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Uso de la tarjeta de crdito

Actividad personal
La tarjeta de crdito nos sirve para adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo. Debemos tener cuidado al usarla, procurar no excedernos de nuestro lmite de crdito y pagar siempre de manera puntual por lo menos dos das antes de la fecha lmite de pago. A continuacin te presentamos dos actividades para que pongas en prctica lo que has aprendido sobre el uso de la tarjeta de crdito. Lee las situaciones de Paulina y Julio y resuelve las preguntas que se presentan enseguida.
C MO PAGAR MI CRDITO? Paulina est entusiasmada pues el banco ampli el lmite de crdito en su tarjeta. En su ltimo estado de cuenta, not que su crdito disponible disminuy porque ha usado $15,000 pesos de su lnea de crdito con una tasa de inters del 35% . Paulina no quiere estar endeudada, de manera que se ha propuesto pagar dicho crdito en 8 meses, actualmente su pago mnimo es de $650 pesos, qu puede hacer Paulina para lograr su meta? 1. C OMPLETA
LA SIGUIENTE TAbLA CON LOS DATOS DEL CASO DE
PAULINA
De cunto es la deuda? $ Cul es la tasa de inters del crdito? De cunto es el pago mnimo? $
2. C ON
LA AYUDA DE TU CALCULADORA DE CRDITO APOYA A
PAULINA
CONTESTANDO
LAS SIGUIENTES PREGUNTAS :
Si Paulina realiza el pago mnimo, cunto tiempo le llevara liquidar su pago total?
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Para que pueda liquidar su adeudo en ocho meses, cunto debera aportar cada mes? (Este dato lo obtienes utilizando la grca interactiva que aparece en tu calculadora). Si Paulina pudiera pagar el doble del mnimo cada mes, es decir $1,300 pesos, cunto tiempo le llevara liquidar el total de su adeudo? La medida planteada en la pregunta anterior beneficiara el historial crediticio de Paulina, por qu? L OS ESTADOS DE CUENTA Marco tiene un par de tarjetas de crdito y francamente no tiene cuidado a la hora de comprar. Julio, su pap, ya est cansado de la actitud de Marquitos, pues considera que no conoce la importancia de hacer un buen uso de la tarjeta de crdito. Ante esta medida, Julio ha revisado sus ltimos estados de cuenta y ha encontrado lo siguiente: TARJETA 1 Saldo actual Tasa de inters Pago mnimo $2,500 pesos 29 % $242.50 pesos TARJETA 2 Saldo actual Tasa de inters Pago mnimo $3,000 pesos 22 % $280.80 pesos
Con la ayuda de tu calculadora de crdito apoya a Julio contestando las siguientes preguntas: Tarjeta 1 1. Cunto pagara en total si realiza nicamente el pago mnimo? 2. Cul es la diferencia entre el saldo inicial y el costo total del crdito? Tarjeta 2 1. Cunto pagara en total si realiza nicamente el pago mnimo?
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2. Cul es la diferencia entre el saldo inicial y el costo total del crdito? PREGUNTAS SObRE AMbAS TARJETAS 1. Cul fue el costo total de las dos tarjetas? 2. Cul tarjeta fue la ms costosa?, por qu crees que sucedi as? 3. Si Julio pudiera hacer el pago doble del mnimo en una sola tarjeta, cul elegiras y por qu? 4. Cul sera el pago total de la tarjeta que elegiste y qu diferencia hay con respecto a hacer el pago mnimo?
Los pagos de tu tarjeta de crdito ACTIVIDAD PERsONAL La mejor prctica para manejar adecuadamente tu tarjeta de crdito es realizar tus pagos de forma oportuna y en los montos adecuados. Te invitamos a que utilices la calculadora de tarjeta de crdito para estimar las diferentes opciones de pago que puedes realizar. Recuerda tener a la mano tus estados de cuenta y conocer el saldo total de tu deuda, la tasa de inters anual y el pago mnimo. Realiza los ejercicios para los pagos mnimos y reexiona acerca del tiempo que te tomara cubrir toda la deuda y el costo o pago de intereses que realizas. Elabora tambin el ejercicio estimando un pago mensual mayor al pago mnimo y evalalo. Recuerda, es un ejercicio personal que te puede ayudar a tomar una mejor decisin.
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aDIs a los problemas coN el crDIto recUerDa
Haz un diagnstico de tu salud crediticia Organzate y planea No te atrases en tus pagos Usa slo los crditos que puedas pagar Revisa tu historial crediticio Busca asesora
toma el coNtrol De tUs fINaNZas Y resUelve a tIempo tU sItUacIN
cUIDa tU ImageN creDItIcIa
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Y t... cmo andas de salud crediticia?
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TALLER
Salud crediticia
Adis a los problemas con el crdito
TALLER: SALUD CREDITICIA
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Primera consulta: el historial crediticio
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Qu es la salud crediticia?
La salud es denida como el logro del ms alto nivel de bienestar fsico, mental y social que permite a un individuo su desarrollo tanto personal como colectivo. Podramos decir que la salud crediticia trata el manejo de los diferentes tipos de crditos y la manera en que se han pagado a lo largo del tiempo. As como una enfermedad trae como consecuencia secuelas fsicas y afecta tu salud en un futuro, un crdito mal pagado impacta de forma negativa en tu salud crediticia.
Es importante cuidar tu salud crediticia para que puedas prevenir cualquier emergencia o imprevisto y disponer de tus crditos sin ninguna limitacin. Una buena salud crediticia es el reejo de tu responsabilidad ante los compromisos que adquieres. Si eres responsable, tendrs la confianza de cualquier institucin. Las buenas prcticas crediticias te permitirn acceder a mejores crditos; ante este nuevo panorama necesitars ser lo sucientemente responsable para decidir si te es conveniente adquirirlos o no.
Ten en cuenta que si administras tus crditos de manera correcta, entonces no tendrs problemas para cumplir con tus obligaciones de pago.
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Claves para usar el crdito de manera adecuada

Utilizar el crdito con responsabilidad es muy importante, pues de esa forma realizars tus sueos y fortalecers tu nivel de credibilidad como persona y la conanza que se puede tener en ti.
Recuerda:
manejar responsablemente tus crditos habla bien de ti y te abrir las puertas a nuevas y mejores oportunidades de crdito.
Manejar un crdito de manera responsable es ms sencillo de lo que parece. A continuacin te presentamos algunos consejos bsicos para tener un buen manejo de tus crditos. CONSEJOS PARA UN bUEN MANEJO DE LOS CRDITOS Utiliza el crdito para comprar bienes y servicios indispensables, como salud, educacin y vivienda. Cuando llenes las solicitudes de crdito escribe siempre tu nombre completo, sin abreviaturas e incluye todos tus nombres y apellidos. Paga tus cuentas a tiempo, trata de no llegar hasta el lmite de tu crdito ni gastes ms de lo que realmente puedes pagar. Programa los pagos de tus crditos (hipoteca, automvil, tarjeta de crdito, etc.) junto con tus gastos mensuales (luz, el agua, el telfono, colegiaturas); as podrs cumplir a tiempo con estos pagos sin que te cobren recargos. Identica tu fecha lmite de pago (la cual es diferente a la fecha de corte) y procura hacer los pagos de tus crditos antes de la fecha lmite. De este modo el clculo de los intereses que te cobrar el banco ser sobre un monto menor y evitars el cobro de intereses moratorios. Haz lo mismo para otros pagos.
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Analiza si realmente necesitas los servicios adicionales que te ofrece el banco a travs de tu crdito (asistencia mdica, vial y seguro de accidentes en viajes). Esto puede aumentar el cargo mnimo a pagar; si no los necesitas puedes cancelar estos servicios por escrito y evitar esos cargos. Si cambias de domicilio, informa tu nueva direccin a los acreedores lo ms pronto posible para evitar que se extraven las cuentas o te lleguen con retraso. Si tienes problemas para pagar tus cuentas, comuncate con tus acreedores. En muchos casos colaborarn contigo para establecer un plan de pagos. Procura pagar ms del minmo.
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El Bur de Crdito s sabe

Es fundamental conocer tu salud crediticia. El historial crediticio te puede ayudar a conservar una imagen de responsabilidad y conabilidad. El Bur de Crdito registra tu buen o mal manejo del crdito y te puede abrir las puertas para obtener otros crditos que quieras solicitar en el futuro.
L AS SOCIEDADES DE INFORMACIN CREDITICIA Una sociedad de informacin crediticia es una institucin autorizada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (sHCP) con aprobacin del Banco de Mxico y la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que rene toda la informacin de los crditos que reciben personas y empresas; actualmente existen dos sociedades de informacin en Mxico: el Bur de Crdito y el Crculo de Crdito. ALGUNAS
DE LAS PRINCIPALES CARACTERSTICAS
Reejan todos los hechos referentes a los crditos, pago o no pago, pago oportuno o pago extemporneo. La nica forma de poder terminar o modicar los antecedentes negativos es con el pago de las deudas que se tenga con los acreedores indicado en el reporte del historial de crdito. Como puedes ver, el Bur de Crdito s sabe y t tambin puedes saber. Te invitamos a solicitar tu reporte de crdito al menos una vez al ao para que conozcas tu historial. En los materiales del cuaderno titulados: CMO CONSEGUIR MI REPORTE DE CRDITO? e INTERPRETA TU HISTORIAL DE CRDITO, te ayudaremos a conseguirlo e interpretarlo.
DE ESTAS INSTITUCIONES SON :
Proporcionan servicios de recopilacin, manejo y entrega o envo de informacin relativa al historial crediticio de personas fsicas y morales. Incluyen toda la informacin sobre los crditos de las personas fsicas y morales, no solamente de aquellos que se retrasan en sus pagos.
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Cmo conseguir mi reporte de crdito?

Conseguir tu reporte de crdito es muy sencillo y rpido, puedes hacerlo desde la comodidad de tu casa, usando el Internet, por medio de las instituciones autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
PARA
ADqUIRIRLO POR MEDIO DE
I NTERNET,
PUEDES ENTRAR A LAS PGINAS DE :
Bur de Crdito www.burodecredito.com.mx Crculo de Crdito www.circulodecredito.com.mx PARA CONSULTAR TU REPORTE DE CRDITO
DEbES TENER A LA MANO :
Los estados de cuenta de tus tarjetas de crdito del mes anterior. El nmero de crdito automotriz e hipotecario, en caso de haberlos utilizado y estn vigentes o cerrados. Tu Clave nica de Registro de Poblacin (CURP). Tu Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
RECUERDA qUE La solicitud del primer reporte de crdito es gratis una vez al ao. Debes consultarlo al menos una vez en ese periodo de tiempo para vericar que no haya errores en tus datos o tu historial de crdito, ya que afecta directamente la imagen de conanza y responsabilidad que las instituciones tienen de ti.
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Interpreta tu historial de crdito

Comprender la informacin contenida en tu historial de crdito es indispensable para que puedas tomar las decisiones apropiadas respecto a tu salud crediticia. Descubre cmo sacarle el mayor provecho a tu reporte de crdito y paso a paso te diremos cules son sus elementos ms importantes.
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1. Datos geNerales
DATOS GENERALES Aqu aparecen tus datos de acuerdo a como se los has proporcionado a las empresas e instituciones a las que has pedido un crdito.
REGISTRO EN BC Indica la fecha en que el Bur de Crdito recibi tu informacin crediticia por primera vez.
2. DomIcIlIo(s) reportaDo(s)
DOMICILIO ( S ) REPORTADO ( S ) Muestra todos tus domicilios que han sido reportados al Bur de Crdito por los otorgantes de crdito.
3. DomIcIlIo(s) De empleo(s) reportaDo(s)
DOMICILIO ( S ) DE EMPLEO ( S ) REPORTADO ( S ) Aqu aparecen tus dos ltimos empleos reportados a Bur de Crdito y la fecha en que se reportaron. Esta informacin no siempre aparece completa ya que no todas las empresas que aportan informacin al Bur de Crdito cuentan con tus datos de empleo.
4. MENSAJES
MENSAJES Informa sobre alguna inconsistencia entre los datos que t proporcionaste y los que estn en la base de datos del Bur de Crdito. En caso de no existir inconsistencia alguna, aparecer: sin mensajes. Los posibles mensajes son: que el RFC o la direccin no corresponden a los registrados en el Bur de Crdito, entre otros.
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5. RESUMEN DE LOS CRDITOS
RESUMEN DE LOS CRDITOS Te ofrece un panorama general sobre todos tus crditos reportados en el expediente. Estn ordenados en tres tipos: crditos bancarios, crditos no bancarios y otras Sociedades de Informacin Crediticia. El resumen presenta, por cada crdito, el nombre de la institucin que lo reporta, el nmero de cuenta, tipo de cuenta, estatus del crdito, fecha de actualizacin, saldo actual y la forma de pago que se ha registrado hasta la ltima actualizacin.
6. INFORMACIN SOBRE EL COMPORTAMIENTO DE LOS CRDITOS

I NFORMACIN SObRE EL COMPORTAMIENTO DE LOS CRDITOS Actualmente se presentan tres iconos que se relacionan con la forma de pago. La forma de pago muestra si has hecho tus pagos a tiempo o no. Si te has atrasado se indica por cuantos das, contados a partir de la fecha lmite de pago y hasta la fecha de actualizacin de la informacin. Las leyendas que pueden aparecer son las siguientes: 01 02 03 04 05 06 07 96 Cuenta con pago puntual y adecuado Cuenta con atraso de 1 a 29 das Cuenta con atraso de 30 a 59 das Cuenta con atraso de 60 a 89 das Cuenta con atraso de 90 a 119 das Cuenta con atraso de 120 a 149 das Cuenta con atraso de 150 das hasta 12 meses Cuenta con atraso de ms de 12 meses Ejemplo:
Existen otras leyendas: U = 00 = 97 = 99 = Cuenta no calicada: Quiere decir que tu otorgante de crdito no cuenta con elementos para proporcionar una calificacin en el mes de actualizacin. Cuenta muy reciente para ser calicada: Esta calicacin se utiliza especialmente en crditos de tipo revolvente y sin lmite de crdito preestablecido, cuando no has efectuado algn movimiento. Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar: Esta calicacin se utiliza cuando se otorg alguna quita; o bien, no ha sido posible cobrar el crdito en su totalidad. Fraude cometido por el consumidor: Quiere decir que la empresa o institucin ha reportado algn fraude por tu parte.
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7. Detalle De crDItoS
D ETALLE DE CRDITOS O TORGANTE Es la institucin financiera, empresa comercial o Sociedad de Informacin Crediticia que ha reportado tu crdito al Bur de Crdito. NMERO DE CUENTA Nmero de contrato o crdito con que se te otorg el mismo. TIPO DE CRDITO Es el tipo de contrato que has rmado, por ejemplo: tarjeta de crdito, lnea de crdito, compra de automvil, bienes races, prstamo personal, entre otros. CUENTA Se refiere al tipo de crdito que has adquirido: revolvente, sin lmite, preestablecido, pagos fijos e hipoteca. RESPONSAbILIDAD Se especifica si tu crdito es de responsabilidad individual, mancomunada u obligada solidaria.
8. FECHAS
FECHAS Informacin sobre las fechas en que has realizado alguna transaccin con tu crdito. APERTURA Se especfica la fecha de apertura o inicio de tu crdito. LTIMO PAGO Fecha del ltimo pago efectuado al otorgante del crdito con respecto a la fecha de actualizacin. CIERRE Fecha en la que se cerr ese crdito determinado. En caso de crditos abiertos, este campo aparecer en blanco.
9. IMPORTES
I MPORTES Informacin sobre el tipo de moneda, el lmite de crdito, el crdito mximo (cantidad ms alta que ha sido utilizada desde su otorgamiento) y el saldo actual que no ha vencido de tu crdito. Tambin puede aparecer tu saldo vencido, el cual es la cantidad que debes y cuya fecha ya venci. MONEDA Indica la moneda en que se te otorg el crdito. Las monedas son: pesos (MN), unidades de inversin UDIS (UD) y dlares americanos (US). LMITE DE CRDITO Para crditos de tipo revolvente se indica el lmite de crdito que te fue otorgado. Este campo no se utiliza en crditos sin lmite preestablecido, en pagos jos o hipotecas. CRDITO MXIMO En crditos de tipo revolvente y sin lmite preestablecido, se detalla el monto mximo que has utilizado desde la apertura de la lnea de crdito. En crditos de pagos jos o hipotecas se especicar el monto total del crdito otorgado. SALDO ACTUAL Saldo que adeudas a la fecha en que se actualiz tu informacin ante Bur de Crdito. Cuando exista saldo a favor, la cantidad aparecer con signo negativo, por ejemplo: - 100.
10. MONTO A PAGAR

MONTO A PAGAR Se especifica el monto que la empresa o institucin requiere que le pagues en el periodo correspondiente al de la fecha de actualizacin. En crditos de pagos jos o hipotecas, el campo se acompaa por la frecuencia y el nmero de pagos que tienes pendientes por cubrir.
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11. HISTRICO DE PAGOS Y CLAVE DE OBSERVACIN

MES DE REFERENCIA E: enero, F: febrero, M: marzo FORMA DE PAGO del mes indicado. AO DE REFERENCIA
12. DECLARATIVA DEL CONSUMIDOR
D ECLARATIVA DEL CONSUMIDOR En caso de que hayas efectuado una aclaracin a algn crdito y el otorgante de crdito resolvi que la reclamacin no procede o procede parcialmente, tienes derecho a solicitar que se incluya un texto de hasta 200 palabras en tu reporte de crdito especial. En esta declarativa podrs explicar el motivo de tu inconformidad con la informacin registrada en el reporte.
13. DETALLE DE LAS CONSULTAS
D ETALLE DE LAS CONSULTAS Especica el nombre de las empresas e instituciones que han solicitado el reporte de crdito en los ltimos 24 meses. Indica la fecha, direccin y telfono de la institucin.
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Segunda consulta: el diagnstico crediticio
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Los indicadores de salud crediticia

Los indicadores de salud crediticia proporcionan informacin acerca de tus hbitos y prcticas al manejar tus crditos. Dependiendo de tu comportamiento, pueden reejar diferentes estados de bienestar o malestar; si tus hbitos son buenos tendrs una buena salud, si no lo son, es probable que tengas problemas. Revisa los indicadores que te presentamos para que detectes si es necesario prevenir o corregir algn problema con tus crditos.
TIENES bUENA SALUD CREDITICIA SI : Planeas y pagas puntualmente todos tus crditos. Cuentas con un fondo de reserva para emergencias. Puedes disponer de tus lneas de crdito sin problemas. Tienes un buen historial crediticio.
TIENES MALESTARES CREDITICIOS SI : Te atrasas constantemente en tus pagos a los crditos. Te preocupa cmo pagar tus tarjetas y otros crditos. Desconoces la informacin relevante para el manejo de tus crditos. Tienes tus tarjetas de crdito sobregiradas. Slo puedes pagar el mnimo requerido.
TU SALUD CREDITICIA ES CRTICA SI : No logras cubrir el pago a los crditos. Tus tarjetas de crdito siempre estn al lmite. Desconoces el monto total que debes. Solicitas prstamos para pagar otros crditos. Recibes constantes avisos y llamados de los acreedores.
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Evala tu situacin crediticia

Actividad personal
Aunque ya conozcas tu historial, sabes qu tan sana es tu situacin crediticia? Tal vez tengas algunos malestares y no te has dado cuenta. Realiza esta actividad para conocer tu salud crediticia ms a fondo. La diferencia entre tener dicultades con los crditos y gozar de sanidad crediticia es slo cuestin de hbitos. Esta breve encuesta te ayudar a identicar algunos hbitos que pueden afectar negativamente tus nanzas personales.
A continuacin aparecen una serie de oraciones, selecciona S (cuando esto sucede frecuentemente) o NO (cuando esto casi no sucede), segn corresponda a tus hbitos. Este ejercicio est diseado para que indiques algunos aspectos que pueden causarte problemas en el manejo de tus crditos.
1) Cada mes o quincena planeo todos los gastos que voy a hacer. S NO
2) Las mensualidades de mis crditos y mis tarjetas me generan mucha preocupacin. S NO
3) Ya no contesto el telfono para evitar hablar con los del banco o las tiendas. S NO
4) Cuando tengo necesidad de pedir un crdito, primero reviso los gastos que ya tengo para ver si podr pagarlo sin preocuparme. S NO
5) Para m es normal que al nalizar la quincena o el mes haya hecho gastos imprevistos. S NO
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6) Tengo algunos problemas para pagar mis crditos. S NO
7) Tengo una meta o cantidad ja de ahorro cada mes. S NO
8) Cuando pago mis crditos apenas realizo el pago minmo que me piden. S NO
9) La ltima vez que ped un prstamo o quise comprar algo a crdito, me lo negaron. S NO
10) Tengo un fondo para emergencias. S NO
11) Es comn que cuando pregunto en las instituciones sobre mis crditos o tarjetas zme sorprendan con informacin que no conoca. S NO
12) Para poder pagar mis crditos o mis tarjetas he pedido dinero a mis conocidos o he empeado algn bien. S NO
13) Conozco mi historial crediticio y lo he solicitado en el ltimo ao. S NO
14) Cuando reviso mi estado de cuenta veo que hice gastos que ya se me haban olvidado. S NO
15) Tengo muchas deudas, ni con todo lo que gano alcanzo a pagar lo que debo. S NO
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1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8)
S = 0; S = 2; S = 3; S = 0; S = 2; S = 3; S = 0; S = 2;
No No No No No No No No
= = = = = = = =
1 1 0 2 1 0 1 0
9) 10) 11) 12) 13) 14) 15)
S = 3; S = 0; S = 2; S = 3; S = 0; S = 2; S = 3;
No No No No No No No
= = = = = = =
0 1 1 0 1 1 0
Escribe tu resultado aqu:
puntos.
NIVEL 1. SI ObTUVISTE DE 4 A 11 PUNTOS, TIENES UNA EXCELENTE SALUD CREDITICIA Planeas y pagas todos tus crditos. Cuentas con un fondo de reserva para emergencias. Puedes disponer de tus lneas de crdito sin problemas. Tienes un buen historial crediticio. NIVEL 2. SI ObTUVISTE DE 12 A 25 PUNTOS, TIENES MALESTARES CON TUS CRDITOS Te atrasas constantemente en tus pagos a crditos. Te preocupa cmo pagar tus tarjetas y otros crditos. Desconoces la informacin relevante para el manejo de tus crditos. Tienes tus tarjetas de crdito sobregiradas. Slo puedes pagar el mnimo requerido. NIVEL 3. SI ObTUVISTE DE 26 A 31 PUNTOS, TIENES UN ESTADO CRTICO DE SALUD CREDITICIA No logras cubrir el pago a los crditos. Tus tarjetas de crdito siempre estn al lmite. Desconoces el monto total que debes. Solicitas prstamos para pagar otros crditos. Recibes constantes avisos y llamadas de los acreedores.
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Haz un diagnstico de tus problemas crediticios

Actividad personal
Es importante hacer un diagnstico a tiempo de tu salud crediticia para ahorrarte dolores de cabeza con los crditos. En esta actividad encontrars los casos de varias personas que han decidido analizar a conciencia su situacin crediticia y poner manos a la obra para mantenerse saludables o entrar a recuperacin.
Lee los casos de los recuadros y resuelve las secciones A y B que aparecern debajo de ellos. UN AUTOMVIL Juan Carlos tiene apenas 30 aos y tiene el buen hbito de ahorrar. Hace tiempo abri una cuenta de ahorros; sin embargo, haba cosas que deseaba comprar y por ello adquiri una tarjeta de crdito. l gana $12,000 pesos al mes y su pago a la tarjeta es de $1,000 pesos mensuales. Actualmente Juan Carlos ha pensado seriamente en comprar un automvil. El nanciamiento ms apropiado para l le implicara un gasto de $3,500 pesos mensuales; sin embargo, an no se decide ya que teme endeudarse demasiado. Todo es cuestin de hacer los clculos correctos. Puedes ayudarle? A. CON LA AYUDA DE TU CALCULADORA EVALA TU SALUD CREDITICIA RESPONDE LAS SIGUIENTES PREGUNTAS : 1. Cul es el estado de salud crediticia de Juan Carlos? 2. De sus ingresos totales, qu porcentaje destina Juan Carlos para pagar sus crditos actualmente?
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3. En caso de adquirir el crdito automotriz, cul sera la salud crediticia de Juan Carlos? 4. De utilizar el crdito automotriz que eligi, Juan Carlos lograra hacer frente a dicha obligacin sin afectar su salud crediticia? L A SPER COMPUTADORA Julia tiene un trabajo en el que gana $7,000 pesos al mes. Le gusta vestirse bien para estar presentable y acostumbra comprar ropa con su tarjeta de crdito, en la cual paga $1,000 pesos al mes. Se le hace un poco pesado que la oficina quede muy lejos de su casa y llegar a trabajar le lleva mucho tiempo. Por esa razn adquiri un crdito automotriz por el cual paga una mensualidad de $2,000 pesos.
Julia es muy responsable con sus pagos en la tarjeta y las mensualidades, pero hace poco le han hablado de un centro comercial ofrecindole un crdito para una computadora muy bien equipada y a ella le interesa. El pago de dicho crdito asciende a $1,200 pesos mensuales. Podr hacer frente a una nueva responsabilidad econmica sin daar su salud crediticia? B. AYUDA A JULIA A TOMAR UNA DECISIN RESPONSAbLE. UTILIZA TU CALCULADORA DE SALUD CREDITICIA. 1. Con sus gastos actuales, cul es el estado de salud crediticia de Julia? 2. Cul sera la salud crediticia de Julia si aceptara el crdito de la computadora? 3. Considerando que de su sueldo tiene que pagar tambin gastos de comida, vivienda y salud, adems de sus otros crditos, crees que Julia debera adquirir el compromiso de la computadora? Responde S / NO y por qu.
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Actividad personal Como te has podido dar cuenta, existen distintos grados de salud crediticia, sin embargo, en cul ests t? Te sugerimos que hagas un autodiagnstico. Usa la calculadora de salud crediticia para evaluar tu salud. Ten a la mano la siguiente informacin: 1. Identifica el monto de tus ingresos mensuales NETOS. Es decir, aquel ingreso en el que ya estn descontados impuestos o contribuciones. 2. Busca en tus estados de cuenta todos los pagos mensuales que realizas por tus crditos (tarjetas de crdito, crdito hipotecario, automotriz, prstamos personales, familiares, con amigos, etc.) Recuerda, debes incluir el pago mensual que realizas a tus crditos, NO EL MONTO TOTAL. 3. S honesto contigo mismo e introduce datos verdicos en la calculadora de salud crediticia, de esta manera, el diagnstico ser ms cercano a la realidad y podrs tomar las medidas adecuadas a tiempo. 4. Sigue las recomendaciones de acuerdo a tu estado de salud crediticia. 5. En caso de que tu salud crediticia sea REGULAR o CRTICA, utiliza la calculadora de Reestructuracin de crditos para buscar alguna alternativa.
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Qu hago si tengo problemas con mis crditos?
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Corrige tus problemas crediticios

Actividad personal
Si tienes una salud crediticia con malestares o crtica, es importante que pongas manos a la obra para salir de esta situacin. En esta actividad encontrars el caso de Joaqun, quien ha tomado la decisin de salir de este problema. Lee su caso y resuelve las secciones para que tengas un mejor panorama de qu hacer si te encuentras en esta situacin.
Joaqun
Joaqun no ha podido dormir bien estos ltimos das; ha estado haciendo algunos gastos de ms y, en consecuencia, le est costando trabajo pagar sus crditos a tiempo. Joaqun gana $10,000 pesos netos mensualmente y de ellos destina $8,000 pesos para pagar sus crditos. Adquiri un crdito hipotecario para un departamento por el que paga $4,500 pesos mensuales, del cual todava le faltan 70 pagos. Joaqun maneja tres tarjetas de crdito. En la primera adeuda $10,000 pesos con una tasa de inters del 32.5% y $800 pesos de pago mnimo. En la segunda tiene una deuda de $40,000 pesos con una tasa de inters del 33% y un pago mnimo de $2,000 pesos. Por ltimo, en la tercera tiene una deuda de $15,000 pesos, con una tasa de inters del 29.5% y un pago mnimo de $700 pesos. Las deudas lo absorbieron ms de lo que l esperaba y la situacin se est complicando para Joaqun.
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UTILIZA LA CALCULADORA REESTRUCTURA TUS CRDITOS Y AYUDA A JOAqUN A RESOLVER SU SITUACIN. 1. Considerando que Joaqun gana $10,000 pesos y de ellos destina $8,000 pesos al pago de sus crditos, cul es el estado de su salud crediticia? 2. Qu le recomendaras para conservar o mejorar su situacin? 3. De acuerdo al resultado de la calculadora reestructura tus crditos, cul de las tres tarjetas de crdito es la que debe liquidar primero?, y por qu? 4. En cunto tiempo Joaqun terminar de liquidar la deuda de las tres lneas de crdito z que tiene? 5. Cul fue la estrategia de Joaqun? 6. Le recomendaras a Joaqun cancelar sus tres tarjetas de crdito? De no ser as, cuntas tarjetas consideras que deba conservar?
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Recomendaciones para conservar o mejorar tu salud crediticia

A continuacin te damos algunas recomendaciones para recuperar o mantener tu salud nanciera de acuerdo a los resultados que obtuviste en la actividad personal.
CUANDO TU SALUD CREDITICIA ES : EXCELENTE Tu salud es estable. Felicidades! Logras manejar tus obligaciones de manera responsable y por ello tu historial crediticio habla bien de ti, seguramente te llegarn ofertas de nuevos crditos. Analzalas bien. Lo anterior no quiere decir que no debas adquirir otros crditos, proponte una meta y evala la necesidad de lograrla por medio de un crdito. Contina haciendo tus pagos antes de la fecha lmite, paga ms del mnimo para que no se incremente tu deuda y recuerda que no es necesario llegar hasta el lmite de crdito. CUANDO TU SALUD CREDITICIA ES : CON MALESTARES Debes tener cuidado de no pedir crditos que exceden tu capacidad de pago. Probablemente ya tienes algunas dicultades para pagar y/o tarjetas sobregiradas (aunque sea por una cantidad manejable). Recuerda que parte de una buena prctica es contar con dinero disponible para emergencias. Te sugerimos tener en cuenta las siguientes recomendaciones para mejorar tu salud crediticia: Usa tus crditos lo menos posible. Reduce tus gastos. Comienza a pagar un poco ms del mnimo. No te atrases en tus pagos.
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CUANDO TU SALUD CREDITICIA ES : CRTICA No todo est perdido, la salud siempre puede recuperarse y no hay mejor medicina que paciencia y constancia. Para recuperar tu imagen de responsabilidad en el manejo de tus crditos, te sugerimos lo siguiente: No uses tus crditos, incluso rompe tus tarjetas. Reduce tus gastos. Comienza a pagar los crditos ms caros o consolida tu deuda. Busca asesora especializada, acrcate a tus acreedores. Vende un activo y usa el dinero para pagar (auto, propiedades, joyas, ahorros). POR qU ES NECESARIO EVITAR UNA SALUD CREDITICIA CRTICA? Aunque te puedes recuperar, las instituciones nancieras no te tendrn la misma conanza y no te ser fcil volver a obtener ms crditos o mejores montos. Tu reputacin no ser la misma, recuerda que tu historial crediticio reeja tu responsabilidad.
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ADIS A LOS PROBLEMAS CON EL CRDITO
Haz un diagnstico de tu salud crediticia Organzate y planea No te atrases en tus pagos Usa slo los crditos que puedas pagar Revisa tu historial crediticio Busca asesora
CUIDA TU IMAGEN CREDITICIA
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Si quieres ms informacin, comuncate a: BBVA Bancomer www.bancomer.com.mx MIDE, Museo Interactivo de Economa www.mide.org.mx
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Adelante con tu futuro

PROGRAMA DE EDUCACIN FINANCIERA BBVA BANCOMER
Directorio de medios de consulta

Si necesitas ms informacin acerca de estos talleres comuncate al: T 01 800 futuro1 (01 800 388 876 1) BBVA BANCOMER www.bancomer.com Para informacin y asesora personalizada sobre ahorro y/o crditos acrcate a tu banco, donde te brindarn alternativas de productos y servicios nancieros para tus necesidades. Pregunta en cualquier sucursal o consulta en el portal de Internet. www.mide.org.mx Museo de ciencia y laboratorio de comunicacin que tiene como tema central la economa. La misin del mIDE es promover la educacin econmica en Mxico y ofrecer una experiencia de aprendizaje abierta y libre. Domicilio Tacuba No. 17 Centro Histrico, C.P. 06000, Mxico, D.F. T 5130 4600 F 5130 4601 Otras fUeNtes De coNsUlta coNDUsef
COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
MIDE
MUSEO INTERACTIVO DE ECONOMA
www.condusef.gob.mx La Condusef promueve, asesora, protege y deende los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio nanciero ofrecido por las instituciones nancieras que operen dentro del territorio nacional. Adems, crea y fomenta entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios nancieros. Domicilio Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F. T 5448 70 00 01 800 714 9869 www.consar.gob.mx Brinda informacin relacionada con el Sistema de Ahorro para el Retiro, as como mltiples herramientas que permiten a los trabajadores tomar una mejor decisin en la eleccin de la AFORE. Domicilio Camino a Santa Teresa No. 1040 2do. Piso, Col. Jardines de la Montaa, Delegacin Tlalpan, C.P. 14210, Mxico, D.F. www.profeco.gob.mx Ofrece informacin al consumidor con el n de proteger sus derechos y evitar abusos. Mediante sus diversos consejos y comparaciones entre los precios de diferentes productos el consumidor puede tomar la mejor decisin. Domicilio Av. Jos Vasconcelos 208, Col. Condesa, Delegacin Cuauhtmoc, Mxico, D.F. C.P. 06140 T (55)5625 6700 www.banxico.gob.mx Proporciona informacin acerca de las tarifas y comisiones de los bancos en los diferentes sistemas de pago, como la tarjeta de crdito; adems da recomendaciones para identicar la autenticidad de los billetes y monedas en circulacin. Domicilio Avenida 5 de Mayo 2, Colonia Centro, C.P. 06059, Delegacin Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
coNsar
COMISIN NACIONAL DE AHORRO PARA EL RETIRO
profeco
PROCURADURA FEDERAL DEL CONSUMIDOR
baNco De mXIco
: CRDITO TALLER: MDULO SALUD CREDITICIA
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BBVA BaNcomer Vicepresidente del Consejo de Administracin Luis Robles Miaja Educacin Financiera Uriel Galicia Miriam Dez Coordinacin de Contenidos Adolfo Albo Ahorro Adrin Aguirre Luis Morales Alejandro Jasso Ahorro para el retiro Francisco Gonzlez Almaraz Aarn Abramovici Javier de Len Tarjeta de crdito Rodrigo Manrique Luis Vega Salud crediticia Alejandro Pineda Imagen Corporativa Luis G. Miranda Jess Navarijo Agencia de Publicidad y Diseo Editorial Antonio Villegas VMA Publicidad MIDE Direccin General Silvia Singer Coordinacin del Proyecto Omar Tllez Aline Cajiga Arturo Vallejo Tecnologa de Informacin Jacobo Nettel Leonardo Harada Contenidos Alejandro Zamora Hibels vila Coordinacin de Evaluacin Leticia Prez Evaluacin Antonio Pea Aguilar Diana Mendoza Cerna Diseo de Imagen y Editorial Ricardo Salas & Frontespizio Begonia Sinz Diseo Grfico Gabriela lvarez Interfases Interactivas Sentido Creativo, Pedro Dueas Dinmica Genrica Video Paradigma Produccin
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Crdito, versin 2.0 se termin de imprimir en el mes de xxxxx de 2009 en los talleres de xxxxx en la Ciudad de Mxico. En su composicin tipogrca se utiliz la familia Cooper de 9.5, 16, 18, 21, 24, 38 y 40 puntos y Helvtica de 9.5, 10.5 y 15 puntos. Se imprimi en papel xxxxx de xxxxx gramos. El cuidado y la supervisin de la impresin estuvo a cargo de VMA Publicidad. La concepcin, la coordinacin y su produccin fueron realizadas por BBVA Bancomer y MIDE, Museo Interactivo de Economa. Su tiraje fue de xxxxx ejemplares.
CuAdERNo dE ACTIVIdAdES
- VERSIN 2.0

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Organizacin y herramientas educativas

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Acrcate, explora, aprende y

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El crdito te permite adquirir lo que necesitas hoy y pagar maana

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Banco comercial. Establecimientos comerciales. Cooperativas de crdito. Tiendas departamentales.

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Banco comercial en el que recibes el pago de tu nmina.

Banco comercial. Tienda departamental. Establecimientos comerciales. Otras instituciones nancieras.

Banco comercial. Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles).

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Tus preferencias de crdito

1. Qu tipo de crdito le recomiendas a Agustn: nmina o automotriz? 2. Por qu?

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4. El chip 5. La banda magntica 6. El panel de la firma 7. Los telfonos de atencin C . El NIP

ES UNA TARJETA DE CRDITO?

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FRENTE DE UNA TARJETA DE CRDITO :

REVERSO DE UNA TARJETA DE CRDITO :

1 NMERO DE TARJETA 2 FECHA DE EXPEDICIN Y DE VENCIMIENTO 3 NOMbRE DEL TITULAR 4 CHIP

5 BANDA MAGNTICA 6 PANEL DE FIRMA 7 TELFONOS DE ATENCIN

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PAGOS Y AbONOS ----------------------------------------------------------------------500 -----------------------------------250 ------------------------------------

------------------------------1,000 -------------------------------------------------------------------------------------200 --------------------------

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E. Ejemplo de un estado de cuenta

Es el nmero que identifica tu cuenta de crdito.

Indica la cantidad de dinero que an puedes utilizar con tu crdito.

Da del mes en el que termina un periodo de compras y pagos e inicia otro.

FECHA LMITE DE PAGO

Indica la cantidad de crdito que tienes en total.

Cantidad de dinero que debes pagar para no generar intereses.

Indica el total de dinero que debes al momento de la fecha de corte.

CAT de este producto: 75.71%

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El Costo Anual Total (CAT)

La informacin del estado de cuenta

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