Cultura financiera

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Introduccin

Introduccin

AS COMO EL HIERRO SE OXIDA POR FALTA DE USO, TAMBIN LA INACTIVIDAD DESTRUYE EL INTELECTO.

-LEONARDO DA VINCI-

Cmo hacer mi presupuesto

E LE LLAMA PRESUPUESTO AL CLCULO

anticipado de los ingresos y gastos de una actividad econmica (personal, familiar, de negocio, empresa, oficina o gobierno) durante un perodo, por lo general en forma mensual. Es un plan de accin dirigido a cumplir una meta prevista, expresada en valores y trminos financieros que, debe cumplirse en determinado tiempo y bajo ciertas condiciones previstas. Elaborar un presupuesto permite a las empresas, los gobiernos, las organizaciones privadas o las familias establecer prioridades y evaluar la consecucin de sus objetivos.

Para alcanzar estos fines, debes analizar si te encuentras en una situacin de dficit (que los gastos superan a los ingresos) o, por el contrario, que tienes la posibilidad de ahorrar, en cuyo caso el presupuesto presentar un supervit (los ingresos superan a los gastos). Es probable que en este momento tengas deseos financieros, como saldar deudas, ahorrar, invertir en un negocio, comprar tu casa o automvil, pero ms que deseos, habr que distinguirlos de las necesidades y podemos delimitar an ms esto; con un slo deseo que conviertas en una real necesidad y la cumplas

durante el tiempo que delimites, definitivamente har la diferencia en tu vida. El primer paso es establecer tus metas y para ello toma en cuenta lo siguiente: -Tmate unos momentos y escribe cul o cules son tus metas a cumplir en los prximos meses. Consejo: No slo las escribas, tambin visualzalas. Cierra los ojos e imagina el momento de irlas materializando. Seguramente sonreirs en automtico porque eso nos alegra as que djate llevar y sintete feliz.

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Metas

Metas

"NO HAY DISTANCIA QUE NO SE PUEDA RECORRER, NI META QUE NO SE PUEDA ALCANZAR".

Es muy importante establer fechas. Si tenemos un objetivo no podemos dejar el tiempo abierto ya que entonces nunca nos esforzaremos. Debemos avanzar diariamente. Recuerda: disciplina es aquello que tenemos que hacer queramos o no. Es vital no saltarte este ingrediente para lograr tu meta. Cree en ti. Esa persona que miras todos los das por la maana en el espejo debe tener toda tu atencin, confianza y fe. Convirtelo en tu mejor amigo! Obviamente te encontrars con obstculos que se presentarn durante el camino, en ti est darles el justo valor y seguir caminando hacia tu meta. Est muy bien, escribir, visualizar, imaginar, sentir pero, el ingrediente ms importante es tomar ACCIN. Est prohibido levantarse sin saber qu hacer. Planifica tus actividades y al iniciar el da pregntate Qu har hoy para avanzar y llegar a mi objetivo? No esperes resultados instantneos. De pequeos pasos pero constantes llegars a tu destino. Ests dispuesto a pagar el precio de tu sueo, meta u objetivo? pregntate esto ya que no slo se trata de pedir o querer, se trata de qu tan dispuestos estamos para lograrlo, ya que toda meta lleva sacrificios de por medio, pero que al final dan enormes recompensas.

-NAPOLEN BONAPARTE-

Redacta tus metas

Escribe tus metas en este espacio

Y, para cerrar te sugerimos que empieces a ser CONSCIENTE de lo que dices, haces y piensas. Si todas las personas furamos slo eso -conscientesdefinitivamente este sera otro mundo. Es difcil ms no imposible alcanzar este estado, pero propntelo todos los das. Qutate vendas y empieza a ver las cosas tal y como son: cosas. Somos lo que hacemos, no lo que pensamos ni lo que sentimos.

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"NO HAY DISTANCIA QUE NO SE PUEDA RECORRER, NI META QUE NO SE PUEDA ALCANZAR".

-NAPOLEN BONAPARTE-

Es muy importante establer fechas. Si tenemos un objetivo no podemos dejar el tiempo abierto ya que entonces nunca nos esforzaremos. Debemos avanzar diariamente. Recuerda: disciplina es aquello que tenemos que hacer queramos o no. Es vital no saltarte este ingrediente para lograr tu meta. Cree en ti. Esa persona que miras todos los das por la maana en el espejo debe tener toda tu atencin, confianza y fe. Convirtelo en tu mejor amigo! Obviamente te encontrars con obstculos que se presentarn durante el camino, en ti est darles el justo valor y seguir caminando hacia tu meta. Est muy bien, escribir, visualizar, imaginar, sentir pero, el ingrediente ms importante es tomar ACCIN. Est prohibido levantarse sin saber
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qu hacer. Planifica tus actividades y al iniciar el da pregntate Qu har hoy para avanzar y llegar a mi objetivo? No esperes resultados instantneos. De pequeos pasos pero constantes llegars a tu destino. Ests dispuesto a pagar el precio de tu sueo, meta u objetivo? pregntate esto ya que no slo se trata de pedir o querer, se trata de qu tan dispuestos estamos para lograrlo, ya que toda meta lleva sacrificios de por medio, pero que al final dan enormes recompensas. Y, para cerrar te sugerimos que empieces a ser CONSCIENTE de lo que dices, haces y piensas. Si todas las personas furamos slo eso -conscientes- definitivamente este sera otro mundo. Es difcil ms no imposible alcanzar este estado, pero propntelo todos los das. Qutate vendas y empieza a ver las cosas tal y como son. emprendiendo.mx finanzas

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Escribe tus metas en este espacio

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Mi presupuesto

Mi presupuesto

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"MS IMPORTANTE QUE GANAR DINERO, ES APRENDER A CONSERVARLO ".

-CSAR DABIN-

Mi presupuesto

OMO SE HA MENCIONADO, EL PRESUPUESTO

te servir como gua para tomar en cuenta todos los gastos que realizas de manera cotidiana y ocasional para ajustar tu presupuesto de acuerdo a tus ingresos. En todo presupuesto se deben considerar dos temas: la planeacin y la revisin. Para elaborar tu presupuesto considera la periodicidad tomando en cuenta la frecuencia con la que recibes tus ingresos. Divide tu presupuesto en ingresos lo que ganas y egresos "lo que gastas". Lo que ganas se refiere a los ingresos que recibes por tu trabajo -sueldo o sueldos-, por las utilidades de tu negocio, por lo que recibes de tus renfinanzas
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tas, por los intereses o rendimientos de alguna inversin, regalas que cobras por algn invento, libro, cancin, entre otros. Tus egresos o gastos son todos los pagos que realizas. Cuando anotas exactamente lo que compras, identificas aquellas que son necesarias de aquellas que son simplemente deseos, -gustos superfluos-. En la primera seccin registra tus gastos frecuentes, anota en la parte superior los conceptos en los que gastas con regularidad y que se repiten cada perodo, como alimentos, gasolina, renta, luz, etc. En la segunda seccin anota tus gastos ocasionales, aquellos que no se repiten en cada perodo, pero que no puedan eliminarse, como tu ropa.

DOS RECOMENDACIONES IMPORTANTES: 1. Anticpate: Anota en la colmna de planeacin cunto ests dispuesto a gastar en cada rubro. Procura ser objetivo y realista y cada perodo trata de ajustarlo, para perfeccionar cada vez ms tus gastos, incluso lo puedes ver como un reto. Trata de gastar cada vez menos, sin sacrificar calidad y haz comparaciones de precios constantemente. -Nunca compres sin revisar los precios. 2. Revisa. Al final del perodo registra las cantidades reales que gastaste.

En las siguientes hojas te mostramos un ejemplo de presupuesto y el que podrs usar con tus propios conceptos.

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Mi tarjeta de crdito

Mi tarjeta de crdito

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"EL CRDITO DE NINGN HOMBRE ES TAN BUENO COMO SU DINERO ".

-LORD BYRON-

Mi tarjeta de crdito

MPEZAREMOS POR DECIRTE QUE LAS TARJETAS

de crdito son instrumentos financieros que se utilizan como un medio de pago, sin embargo tambin son un prstamo. Las tarjetas de crdito no son extensiones de tu dinero. Lo primero que debes hacer es analizar tu capacidad de pago para no incurrir en un problema de morosidad con las instituciones bancarias. Cmo se calcula la capacidad de pago? En el siguiente ejemplo te explicamos cmo: Digamos que Ricardo gana $10,000 mensuales de los cuales usa: $3,000 de renta $2,000 para alimentacin $2,000 en crdito de auto $2,000 luz, agua, telfono ________ $9,000 Total. emprendiendo.mx finanzas
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Por lo tanto: Si sus ingresos son de $10,000 y sus gastos de $9,000, su capacidad de pago es de $1,000 y no debe superarlo. Revisa muy bien el porcentaje de comisin anual que estaras pagando por su uso, usualmente las tarjetas bancarias y departamentales son los crditos ms costosos que existen. Recuerda, una tarjeta no es extensin de nuestro dinero y por usarlo deberemos pagar desde el 35%, hasta el 88% de intereses. Si haces uso de ellas procura pagar el total de la deuda antes de la fecha de vencimiento, es decir, procura ser totalero (a), si slo pagas el mnimo, tardars aproximadamente de 40 aos en saldar tu deuda.

Aunque sea engorroso, siempre lee el contrato con la institucin bancaria tomando en cuenta cargos por morosidad, comisiones extras, seguros incluidos, costo por extensiones etctera ya que esto aplica en tus pagos mensuales y la cantidad a pagar aumenta. A pesar de que existen muchas promociones al pagar con tarjetas de crdito, procura utilizarla con medida y si lo haces, procura que sea a meses sin intereses, y slo hasta pagar el primer producto o servicio, adquiere otro. "Nunca pagues slo los mnimos, si lo haces nunca podrs liquidar la deuda".
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Procura pagar tus compras siempre de contado de acuerdo a tu plan de gastos y considera como ltimo recurso pagarlas a crdito.

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Pides prestado para cubrir gastos corrientes, como agua, luz, renta. Slo puedes cubrir el mnimo de tus tarjetas de crdito. Tienes al tope tus lmites de crdito.

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Tips Financieros

"-EL DINERO SE CONVIERTE EN UN BIEN HASTA QUE SABES HACER BUEN USO DE L".

-JENOFONTE-

Tips financieros

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l primer paso es conocer tus hbitos de consumo. Inicia el registro de tus egresos anotando cada compra o pago que hagas en tus hojas de presupuesto, por ms pequeos que sean. Te sorprenders de cunto dinero se va en los gastos hormiga. Tambin puedes una calculadora financiera. A continuacin se enlistan algunos tips que podrn servirte de gran ayuda. Para hacer tu presupuesto no necesitas ganar mucho dinero, lo importante es saber cunto tienes y a partir de esa cantidad establecer tus prioridades y distribuir tu ingreso de manera equilibrada. Considera tu ahorro como parte de tus gastos fijos. Si eres empresario, no olvides separar tu dinero del de tu empresa. Es importante que te asignes un sueldo desde el principio y lo reportes como gasto. finanzas
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4.

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Las finanzas se relacionan ms con el control de las emociones que con los matemticas. "Gasta menos de lo que ganas e invierte la diferencia". Considera siempre un porcentaje para emergencias. Detecta a tiempo las seales de riesgo en tus finanzas y que se mencionan a continuacin: Vives al da. No tienes dinero para enfrentar emergencias. Compras en abonos pagando intereses altos. Pides prstamos para pagar prstamos. No contemplas un ahorro para el futuro. Desconoces la cantidad de dinero que gastas, en qu rubros y la frecuencia con que lo haces. No tienes un plan de gastos.

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Tips financieros
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Conocer tus hbitos de consumo. Inicia el registro de todos tus egresos anotando todo en tus hojas de presupuesto, por ms pequeos que sean. Te sorprenders de cunto dinero se va en los gastos hormiga. Tambin puedes usar una calculadora financiera. Para hacer tu presupuesto no necesitas ganar mucho dinero, lo importante es saber cunto tienes y a partir de esa cantidad establecer tus prioridades y distribuir tu ingreso de manera equilibrada. Considera tu ahorro como parte de tus gastos fijos. Si eres empresario, no olvides separar tu dinero del de tu empresa. Es importante que te asignes un sueldo desde el principio y lo reportes como gasto. Las finanzas se relacionan ms con el control de las emociones que con los matemticas. "Gasta menos de lo que ganas e invierte la diferencia". Considera siempre un porcentaje para emergencias. Detecta a tiempo las seales de riesgo en tus finanzas. A continuacin se mencionan las ms frecuentes: Vives al da. No tienes dinero para enfrentar emergencias. Compras en abonos pagando intereses altos. Pides prstamos para pagar prstamos. No contemplas un ahorro para el futuro. Desconoces la cantidad de dinero que gastas, en qu rubros y la frecuencia con que lo haces. No tienes un plan de gastos. Pides prestado para cubrir gastos corrientes, como agua, luz, renta. Slo puedes cubrir el mnimo de tus tarjetas de crdito. Tienes al tope tus lmites de crdito.

Tu flujo de efectivo
El flujo de efectivo es el dinero disponible proyectado, calculado a partir de acumulaciones de efectivo proyectados menos gastos en efectivo proyectados. Particularmente para micro o pequeas empresas e individuos, la administracin del flujo de efectivo es un factor crtico para lograr sus metas; si son capaces de pronosticar sus supervit, dficit o pagos de contado, potenciales, se ahorrarn muchos dolores de cabeza. Es muy comn escuchar a las personas que dicen tener ingresos altos, o ventas cuantiosas, pero que no tienen dinero. Cuando hablamos de flujo de efectivo es porque registrars slo las entradas y salidas de efectivo de tu cartera o cuenta bancaria, tu prximo salario, o pagos de ventas a crdito no lo puedes registrar, slo los registrars hasta que realmente lo recibas y se encuentre en tus bolsillos o en tu cuenta bancaria. Bsicamente las personas, como los emprendedores, tienen que presupuestar sus egresos y sus ingresos cada mes, y esta situacin en su conjunto se conoce como flujo de efectivo.

8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15.

Compara precios y revisa la garanta de lo que compres. Determina un presupuesto para el supermercado y compra todo lo que necesites para la semana o quincena y no te salgas de l. Compra alimentos de temporada, siempre son los ms baratos y de mayor calidad. El precio no siempre es sinnimo de calidad. Aplica las tres R. : Reducir, Reciclar y Reutilizar. Esta aplicacin te traer ahorros en especie que se traducen en ahorro monetario. Si tienes hijos, es de vital importancia que les ensees a planificar el dinero que obtienen y los involucres de manera temprana a mantener sus finanzas sanas. Si tienes deudas con familiares y con instituciones financieras, salda primero las de familia y con los bancos siempre s claro, platica y encuentra una solucin que te permita empezar a sanar tu deuda. Si recurriste al agio, debe sertu prioridad saldar esa deuda. 22

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Aumentando tu flujo de efectivo

Fecha: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Conocer tus hbitos de consumo. Inicia el registro de todos tus egresos anotando todo en tus hojas de presupuesto, por ms pequeos que sean. Te sorprenders de cunto dinero se va en los gastos hormiga. Tambin puedes usar una calculadora financiera. Para hacer tu presupuesto no necesitas ganar mucho dinero, lo importante es saber cunto tienes y a partir de esa cantidad establecer tus prioridades y distribuir tu ingreso de manera equilibrada. Considera tu ahorro como parte de tus gastos fijos. Si eres empresario, no olvides separar tu dinero del de tu empresa. Es importante que te asignes un sueldo desde el principio y lo reportes como gasto. Las finanzas se relacionan ms con el control de las emociones que con los matemticas. "Gasta menos de lo que ganas e invierte la diferencia". Considera siempre un porcentaje para emergencias. Detecta a tiempo las seales de riesgo en tus finanzas. A continuacin se mencionan las ms frecuentes: Vives al da. No tienes dinero para enfrentar emergencias. Compras en abonos pagando intereses altos. Pides prstamos para pagar prstamos. No contemplas un ahorro para el futuro. Desconoces la cantidad de dinero que gastas, en qu rubros y la frecuencia con que lo haces. No tienes un plan de gastos. Pides prestado para cubrir gastos corrientes, como agua, luz, renta. Slo puedes cubrir el mnimo de tus tarjetas de crdito. Tienes al tope tus lmites de crdito.

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Compara precios y revisa la garanta de lo que compres. Determina un presupuesto para el supermercado y compra todo lo que necesites para la semana o quincena y no te salgas de l. Compra alimentos de temporada, siempre son los ms baratos y de mayor calidad. El precio no siempre es sinnimo de calidad. Aplica las tres R. : Reducir, Reciclar y Reutilizar. Esta aplicacin te traer ahorros en especie que se traducen en ahorro monetario. Si tienes hijos, es de vital importancia que les ensees a planificar el dinero que obtienen y los involucres de manera temprana a mantener sus finanzas sanas. Si tienes deudas con familiares y con instituciones financieras, salda primero las de familia y con los bancos siempre s claro, platica y encuentra una solucin que te permita empezar a sanar tu deuda. Si recurriste al agio, debe sertu prioridad saldar esa deuda.
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Mitos y realidades del ahorro

Fecha: Mito No ahorro porque gano poco Realidad En definitiva querer es poder, as es que no importa si tienes un ingreso alto o no . Siempre se puede hacer un plan de gastos de acuerdo a tu situacin y llevar un ahorro. ~ Mito Siempre compro en ofertas para ahorrar Realidad Cuando se nos presentan descuentos increbles, rebajas de temporada, 3x1 etctera es altamente probable que incurramos en compras innecesarias y terminemos gastando mucho ms. ~ Mito Para lograr un patrimonio no se requiere ahorrar Realidad La base principal de cualquier patrimonio slido precisamente es el ahorro con propsitos de inversin. ~ Mito Si ahorro en un banco y ste quiebra, mis ahorros pueden desparecer Realidad En Mxico existe el IPAB (Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario) quien es encargado de proteger tus depsitos en cuentas de ahorro. Averigua en caso de no ser mexicano cul es la instancia equivalente en tu pas.

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Fecha:

1er. Consejo para obtener tu seguridad financiera

I. Abre una cuenta bancaria a la que llamars tu cuenta de libertad financiera. Deposita en este fondo el 10% de todo lo que recibas. Este dinero servir nicamente para crear inversiones y construir ingresos pasivos. El objetivo es construir una gallina que ponga huevos de oro, llamados ingresos pasivos, y cundo podrs gastar este dinero? Nunca. Slo se reinvierte. Al final, cuando te retires podrs gastarte los dividendos del fondo, pero nunca el fondo en s. De este modo sigue creciendo continuamente y nunca podrs quedarte arruinado.

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Fecha:

2do. Consejo para obtener tu seguridad financiera

II. Usa 4 ahorradores (Alcancas) 1. El primero salo para tu cuenta de ahorros para gastar a largo plazo. En el deposita un 10%. 2. El segundo para tu cuenta de formacin, educacin y crecimiento personal.En l deposita un 10%. 3. El tercero ser para tu cuenta de necesidades bsicas. En l deposita un 50%. 4. El cuarto lo utilizars para tu fondo de emergencias. En l deposita un 10%.

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Fecha:

3er. Consejo para obtener tu seguridad financiera

III. Adicional a los ahorradores anteriores usa dos ms. 1. El primero ser el complemento a tu cuenta de libertad financiera. Deposita en l todos los das, podran ser cien pesos, diez, cinco, uno o simplemente todo el cambio que lleves en los bolsillos. La cantidad no importa, lo que importa es el hbito. El secreto es poner diariamente tu atencin en el objetivo de ser econmicamente libre. All donde pones atencin, fluye la energa y aparecen los resultados.

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4to. Consejo para obtener tu seguridad financiera

IIII. Abre una cuenta de extravagancias. En l deposita un pequeo porcentaje que no altere en absoluto tu estabilidad. Usa un ltimo ahorrador (alcanca) para tu cuenta de extravagancias. con este dinero podrs jugar, divertirte y ser extravagante. Ser para hacer lo que regularmente no haras, como ir a un restaurante lujoso, viajar un fin de semana, acudir a un spa o pasar una noche de juerga. La regla es que debes gastarlo todos los meses. As es! Cada mes debers lucirte, gastando todo el dinero que haya en esa cuenta, de modo que te haga sentir millonario (a). Es simplemente para premiar tus esfuerzos, as fortaleces tu mente millonaria, adems hace que administrar tu dinero sea una tarea muy divertida.

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Tu libertad financiera
Fecha: Seguramente habrs escuchado de ella y tal vez sea de las cosas que no te quitan el sueo por el momento pero te has puesto a pensar en tu futuro y el de los tuyos? el tiempo pasa y llegar el da en el que por alguna circunstancia ya no puedas trabajar ms e ingresar recursos econmicos para vivir, con eso precisamente tiene que ver nuestra libertad financiera, con el hecho de tener un fondo lo suficientemente fuerte y robusto para poder vivir tu futuro sin preocupaciones monetarias. Es un hecho que, para poder acceder a esa libertad necesitamos realmente comprometernos con nosotros mismos y llevar a cabo un plan de vida lo ms temprano posible, entre ms jvenes empecemos con ello, con mayor seguridad la alcanzaremos. As como aprender a leer y escribir nos convierte en personas alfabetizadas, debemos de la misma manera educarnos y aprender a manejar nuestras finanzas personales y pasar de ser analfabeto financiero a alfabetizado financiero, definitivamente saber leer y escribir nuestra situacin financiera nos ayudar a comunicarnos y entendernos con nuestra futura libertad. Nunca es tarde para empezar pero, si tienes hijos es muy importante que les proveas de herramientas que les ayuden a obtener una buena educacin financiera que sin lugar a dudas ser la mejor de las herencias que les puedas dejar, ya que si tienen una slida educacin sobre sus finanzas desde temprana edad, sin lugar a dudas se convertirn en adultos financieramente responsables, que manejen su dinero de manera inteligente y que por consecuencia tengan un estilo de vida y bienestar ptimos.

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Frases clebres
Fecha: Dinero y crdito! Dos cosas raras. Se tiene necesidad de dinero cuando no se posee, y se cuenta con crdito, especialmente, cuando no se tiene necesidad de l. -Moiss G. Saphir Qu es la riqueza? Nada, si no se gasta; nada, si se mal gasta. -Manuel Bretn de Los Herreros Bienaventurado el que tiene talento y dinero, porque emplear bien este ltimo. -Menandro El capital no es un mal en s mismo. El mal radica en su mal uso. -Mahatma Gandhi El dinero es como un sexto sentido; sin l no podramos desarrollar los otros cinco. -William S. Maugham El dinero no habla, jura. -Bob Dylan El dinero se adquiere con trabajo, se guarda con temor y se pierde con gravsimo dolor. -Casiodoro El hombre es rico desde que se ha familiarizado con la escasez. -Epicuro El ms rico de todos los hombres es el ahorrativo; el ms pobre, el avaro. -Chamfort La riqueza consiste en el uso adecuado de los bienes. -Plutarco Los cambios sbitos de fortuna tienen un gran inconveniente: los enriquecidos no han aprendido a ser ricos, ni los arruinados a ser pobres. -Joseph Joubert Los hombres tienen la piedra de toque para probar el oro; pero el oro es la piedra de toque para probar a los hombres. -Thomas Fuller Me he dado cuenta de que las personas que no respetan el dinero no lo tienen. -Paul Getty Si quieres ser rico, no aprendas solamente a saber cmo se gana, sino tambin cmo se ahorra. -Benjamn Franklin
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Calculadora financiera
El primer paso para obtener tu libertad econmica

Descarga sin costo la calculadora financiera Emprendiendo, con la que podrs administrar tus ingresos, controlar tus gastos y ser financieramente responsable.

Tan fcil como introducir unos cuantos datos numricos y el sistema har el anlisis de cada uno de los rubros, indicndote cules de ellos debes moderar, bajar o incluso aumentar.
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Elaborar un presupuesto permite a las personas tener control sobre el dinero. A travs de esta gua tendrs la facilidad de planear tus gastos, enfrentar los imprevistos que se te presenten, cumplir con tus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que puedas obtener tranquilidad para ti y tu familia.

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