Asigurarile RCA

1. Introducere
Asigurarea RCA este o asigurare prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau decesul ori vatamarile corporale suferite. Persoana vinovata de producerea accidentului nu poate beneficia de despagubiri pentru vehiculul sau in baza propriei polite de asigurare RCA. Daunele produse propriului vehicul pot fi despagubite in baza unei polite de asigurare facultativa de avarii si furt tip CASCO. Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importanta si in acelasi timp obligatorie, chiar si in cazul in care proprietarul unui vehicul are deja incheiata o asigurare tip CASCO.

2. Continut
Legislatia in vigoare privind asigurarea RCA

Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romnia, cu modificarile si completarile ulterioare; Ordinul CSA nr.14/2011 pentru punerea in aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 858 din 6/12/2011); Ordinul CSA nr. 22/2012 pentru modificarea si completarea Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, puse in aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 14/2011 (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 840 din 13.12.2012). Legislatia din Romnia referitoare la asigurarea RCA este conforma cu Directivele Europene care reglementeaza aceasta asigurare, acte normative obligatorii pentru toate statele membre ale Uniunii Europene. Cum se poate incheia asigurarea RCA? Daca dumneavoastra cumparati un vehicul nou, asigurarea RCA se poate incheia chiar la vnzator, cu reprezentantul asiguratorului autorizat, si este chiar recomandabil sa faceti asa pentru ca asigurarea intra in vigoare in acelasi timp cu intrarea in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului dumneavoastra, fiind asigurat chiar si pe parcursul primului drum efectuat. Persoana care vinde un vehicul are dreptul sa primeasca inapoi de la asiguratorul RCA partea din prima platita aferenta perioadei ramase pna la expirarea valabilitatii asigurarii, daca nu a produs prejudicii pe perioada derularii contractului.

Pentru a recupera aceasta suma, el trebuie sa se adreseze asiguratorului si sa prezinte documentele care fac dovada instrainarii vehiculului. Incheierea contractului Puteti incheia contractul de asigurare RCA cu oricare din societatile de asigurare autorizate in acest sens. La incheierea contractului pe o perioada de 6 sau 12 luni in functie de optiunea dvs. vi se elibereaza polita de asigurare obligatorie de raspundere civila a vehiculelor, impreuna cu vigneta si documentul international de asigurare. Raspunderea asiguratorului RCA incepe:

din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai trziu in ultima zi de valabilitate a acesteia; din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la momentul incheierii asigurarii; din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate/inregistrate. Raspunderea asiguratorului RCA inceteaza:

la ora 24 a ultimei zile inscrise pe polita, deci aveti in vedere faptul ca polita de asigurare trebuie reinnoita la expirare, prin plata primei aferente perioadei urmatoare pentru care optati. In caz contrar, retineti faptul ca deveniti neasigurat, iar daca produceti un accident in perioada in care asigurarea RCA si-a pierdut valabilitatea sunteti direct raspunzator pentru consecintele legale si materiale produse; pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar in perioada de asigurare ca urmare a incetarii contractelor de leasing, asigurarile obligatorii RCA ramn in vigoare pna la expirarea perioadei de valabilitate inscrise in documentele de asigurare, fara modificarea primei de asigurare, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii: noii proprietari sunt utilizatorii prevazuti in documentele de asigurare; asiguratorul a incasat integral prima de asigurare aferenta perioadei de valabilitate. Limitele de raspundere ale asiguratorului RCA Asiguratorii RCA au obligaia de a stabili limite de raspundere (de despagubire), care nu pot fi mai mici dect limitele prevazute de normele in vigoare emise de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Limitele de despagubire stabilite prin norme de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sunt: a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepnd cu anul 2012, la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romniei; b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse incepnd cu anul 2012, la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romniei.

Limite teritoriale de acoperire ale asigurarii RCA In conformitate cu prevederile Legii nr.136/1995, cu modificarile i completarile ulterioare, limitele teritoriale de acoperire ale asigurarii RCA sunt: teritoriul Romniei; teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele apartinnd Spatiului Economic European; teritoriul statelor care leaga direct doua tari membre ale Uniunii Europene in care nu exista birou national. Asiguratorii pot extinde valabilitatea teritoriala a politei. Tarile in care asigurarea este valabila sunt precizate in polita.

3. Studiu de caz privind asigurarea RCA oferita de Societatea de asigurari Asirom

Incheierea asigurarii

Asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, denumit n continuare asigurare obligatorie RCA (rspundere civil auto) este contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurtor autorizat, n baza unei prime pltite de asigurat, se oblig s despgubeasc prejudiciile cauzate terilor n perioada de valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, n condiiile legii.

Riscurile acoperite :

pagube materiale ; vtmri corporale sau deces ; pagube ca urmare a lipsei de folosin a autovehiculului avariat, produse terilor din culpa asiguratului ; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiz.

Perioada de valabilitate a asigurrii: Asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioad determinat :

anual ori semestrial pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate dup caz ; pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau nregistreaz provizoriu, dup caz dar nu mai mult de 90 de zile ; pe vehiculele nmatriculate/nregistrate temporar dar nu mai mult de 12 luni. Asigurarea acoper i pagubele produse din culpa conductorului autovehiculului, inclusiv n cazurile n care conductorul autovehiculului, la data accidentului : 1. a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului ; 2. nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc autovehiculul respectiv ; 3. nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana autovehiculului respectiv.

Plata primelor de asigurare

Primele de asigurare se pltesc integral, anticipat, la ncheierea poliei de asigurare pentru perioada dorit de asigurat i n funcie de situaia n care se gsete autovehiculul (este nmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vnzare-cumprare, etc).

Avantajele oferite : A . n caz de vtmare corporal:

- salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite aflate la data producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare ; - diferene dintre veniturile nete ale persoanelor vtmate i indemnizaia primit din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul i desfoar activitatea sau, dup caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical ; - venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate de ctre persoana vtmat, probat cu documente justificative, n cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat ; - eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaie suplimentar, conform prescripiilor medicale), probate cu documente justificative i care nu sunt suportate din fondurile asigurrii sociale prevzute de reglementri n vigoare ; - cheltuieli cu ngrijitori pe perioada incapacitii de munc, dac prin certificatul medical se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz minim brut pe economie ; Daune morale : n conformitate cu jurisprudena din Romnia. B . n caz de deces : - cheltuieli cu nmormntarea, inclusiv piatra funerar, precum i cele efectuate cu ndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative ; - cheltuieli de transport al cadavrului, inclusiv cele de mblsmare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul la localitatea unde se face nmormntarea ; - veniturile nete nerealizate i eventuale alte cheltuieli rezultate n perioada de la data producerii accidentului i la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producerea accidentului ; Daune morale : n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia. C. n cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor : - despgubirile nu pot depi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA ; - prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din vehicul rmase neavariate, demontate i valorificate, cuprins ntre 0,1% i 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului ; - preul prilor componente, ale pieselor nlocuitoare noi i ale materialelor sunt cele practicate de unitile de specialitate ; - costul reparaiilor efectuate la vehicule se stabilete pe baza documentelor eliberate de unitile de specialitate .

Despgubirile nu pot depi : - cuantumul despgubirii, diferena dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului i valoarea rmas, i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA, n cazul unei daune totale n situaia n care pgubitul nu face dovada reparrii vehiculului i n cazul daunelor pariale ; - se definete dauna total ca fiind situaia n care cuantumul daunei, nu depete 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului. Despgubirile se pltesc rapid, n termen de cel mult de 20 zile calendaristice de la data depunerii de ctre persoan a ultimului document necesar finalizrii dosarului de daune.

Suma asigurat

Tarifele de prime ASIROM pentru anul 2008 la asigurarea RCA pentru vehiculele nregistrate conform prevederilor art.1 pct.21 din Ordonana de Urgena a Guvernului nr. 69/2007, exprimat n RON, sunt: ncheierea contractului de asigurare:

- completarea declaraiei de asigurare (cerere) ; - formular special al asigurtorului prin care se manifest voina de a ncheia contractul de asigurare. Se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. - se completeaz categoria autovehiculului n funcie de perioad, capacitate cilindric i tonaj, teritoriul statului pe care se face asigurarea; - se ncheie contractul i se aduc la cunotin asiguratului drepturile i obligaiile contractuale ; - se achit prima de asigurare de ctre asigurat (n trane sau integral, cash, prin ordin de plat etc.), iar asigurtorul emite contractul i polia de asigurare. Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat. Contractul de asigurare cuprinde :

- numele, domiciliul ; - obiectul asigurrii : bunuri i rspunderea civil ; - riscurile ce se asigur ; - momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului ; - prima de asigurare; - suma asigurat; - alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. Polia de asigurare RCA conine informaii despre :

- prile implicate n contract ; - perioada de valabilitate a asigurrii ; - limitele de despgubire ; - prima de asigurare i numrul de nmatriculare al vehiculului ; - statele n care are valabilitate acest document.

PRODUCEREA EVENIMENTULUI ASIGURAT Etapele parcurse dup accident i pn la plata efectiv a despgubirii n caz de accident auto:

1. se anun organele de poliie pe raza crora s-a efectuat accidentul iar pn la sosirea acestora se pstreaz probele; 2. se solicit o copie a procesului verbal de accident ntocmit de poliie 3. persoana prejudiciat solicit o copie dup asigurarea RCA a celui vinovat de producerea accidentului (asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ofere prii prejudiciate informaiile necesare pentru formularea cererii de despgubire-nume, prenume i locul de reziden al persoanei care a condus vehiculul asigurat n momentul producerii daunei, denumirea, sediul asigurtorului care a emis polia RCA, seria i nr poliei de asigurare RCA, precum i nr de nmatriculare al vehiculului asigurat); dac cel vinovat de producerea accidentului nu face dovada asigurrii RCA, se solicita oferului respectiv s dea copii xerox dup permisul de conducere, buletinul de identitate i certificatul de nmatriculare al vehiculului, n faa poliistului, deoarece n aceste cazuri trebuie s se faciliteze regresul daunei; 4. asiguratul informeaz, n cel mai scurt timp, asigurtorul RCA cu privire la producerea evenimentului i pagubele produse ca urmare a acestuia; 5. asigurtorul RCA este obligat s depun dosar de daun i s efectueze constatarea pagubelor (este obligat elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal de constatare a pagubelor n care indice: nr dosarului deschis, piesele constatate ca avariate n urma accidentului i soluiile tehnice adoptate: nlocuire sau reparaie precum i lista documentelor necesare a fi depuse de ctre pgubit pentru finalizarea dosarului); Asigurtorul RCA poate acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea prejudiciului, dac mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat, precum i cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosar; Dac pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pgubit se adreseaz asigurtorului su de bunuri, constatarea avariilor i stabilirea despgubirilor sunt opozabile asigurtorului RCA al persoanei vinovate asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite recupereaz despgubirea pltit de la asigurtorul RCA al persoanei vinovate fr ca asigurtorul RCA s fie ndreptit s resping o astfel de cerere; 6. asigurtorul RCA trebuie s soluioneze cererea de despgubire n termenul legal maximum 15 zile de la data la care a definitivat investigaia necesar evalurii sumei pe care este obligat s o plteasc - i s efectueze plata (n general, n cazul n care reparaia autovehiculelor se face n service-urile cu care asigurtorul are contract, iar banii sunt livrai acestora i nu persoanelor prejudiciate). EX: Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehicul Dacia 1310 TR03NDO, ncheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. i va plti o Pa = 384RON, pt. limita de rspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale i 750 000 EUR pt. vtmri corporale. n data de 25.08.2008 n comuna Peretu str. Salcamilor 23 A judeul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs un accident n care a fost avariat un Maybach cu nr B01EUR (nmatriculat n 2006, stare de ntreinere bun, valoare de nou 300.000 EURO), numele proprietarului Popescu Ion, vinovat de producerea accidentului fiind conductorul Daciei.

S-au produs numai daune materiale. n urma analizei documentelor s-au constatat urmtoarele daune: aripa stng spate, lunet, parbriz, geam lateral stnga fa, oglinda i disc de frn ce necesit nlocuire, jante, aripa dreapt spate i travers spate ce necesit reparaie. Pgubitul apeleaz la asigurtorul su de bunuri, care n urma analizei constat daunele. Valoarea de nou = 300.000 EURO = 1.200.000 RON Coeficient de uzur = 10% ( 2 ani, stare de ntreinere bun) Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou Uzura valoric = = Valoarea de nou 10%*Valoarea de nou = 12.000.000.000*(1-10%)=1.080.000RON Conform facturii ntocmite de service-ul autorizat: piesele au costat 400.000 RON (aripa stng spate 90.000 RON, 50.000 luneta, parbriz 55.000RON, geam lateral stnga fa 35.000 RON, oglinda 10.000 RON, disc de frn 55.000 RON, jante 45.000 RON, aripa dreapt spate 45.000 RON, travers spate 15.000RON) manopera 250.000 RON, deeuri recuperabile 43.200 RON (0,1%*1.080.000 RON ) = > Total reparaie = 400.000 + 250.000 43.200 = 606.800 RON. Pgubitul i va repara autovehiculul pe baza contractului ncheiat cu asigurtorul su. Asigurtorul i va recupera la rndul su banii de la asigurtorul vinovatului de accident i de la vinovat. De la asigurtor va recupera suma de 150.000EURO (600.000) -limita de despgubire pentru pagubele materiale, iar de la vinovatul accidentului suma de 1.700 EURO (6.800 RON). Curs RON / EURO = 4 lei Valoarea rmas = 0.9% * valoarea vehiculului la data producerii accidentului = 0,9% * 1.080.000 = 9.720 RON

4. Concluzii
Asigurarea RCA este pana in acest moment singura asigurare obligatorie cu caracter general impusa de statul roman. Aceasta asigurare se incheie pentru toate autovehiculele inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania. Drept urmare, asiguratorii nu va pot refuza in momentul in care solicitati incheierea unei polite RCA.

Bibliografie
http://cedam.csa-isc.ro/index.php?id=2 http://www.asirom.com.ro/ http://www.scribd.com/