Tarjetas de Crdito

Andrade Karla, Flores Denisse , Morales Paul, Nieto Michelle, Prez Julio, Snchez Diego.

Funcionamiento

Tarjeta de crdito: Documento emitido por una institucin financiera que permite a su titular o usuario, disponiendo de una lnea de crdito concedida por el emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al sistema. Emisor u operador de tarjetas de crdito: Solamente instituciones financieras y compaas emisoras o administradoras de tarjetas de crdito.

Funcionamiento
Para hacer una compra, presentar la tarjeta en el comercio. Se verifica la identidad del dueo a travs de la cdula de identidad o pasaporte. Firma de un comprobante (voucher), en donde se establece el valor total de la compra. Una copia de ste se le entrega al comprador. Establecimiento comercial presenta el voucher al operador de la tarjeta para cobrar el valor de la compra que se hizo. Empresa informa al emisor de las tarjetas cada movimiento. Emisor genera un estado de cuenta mensual con operaciones realizadas. Con estado de cuenta, dueo de la tarjeta es informado de todas las operaciones del perodo, cargos correspondientes a intereses, comisiones y otros, y el monto a cancelar para el mes.

Productos permitidos por la Ley

Tarjeta de crdito: permite al tarjetahabiente realizar compras que se facturan ms adelante. Le permite trasladar el saldo de un ciclo de facturacin al siguiente. Tarjeta de pago o de cargo: saldo se paga por completo cuando se recibe el resumen y no puede pasar de un ciclo de facturacin a otro. Tarjeta de afinidad: de circulacin general, busca promover una actividad determinada, mediante la asignacin de un beneficio a favor de la entidad con quien mantiene el contrato de afinidad.

Productos permitidos por la Ley

Crdito rotativo Lnea de crdito que ofrece la compaa emisora al tarjetahabiente. Los desembolsos a los establecimientos afiliados se hacen contra la presentacin de notas de cargo y constituyen utilizacin de la lnea de crdito. Crdito diferido Acuerdo entre el emisor y el establecimiento afiliado. Establecimiento acepta el pago diferido de un bien o servicio por parte del tarjetahabiente y descuenta esa cartera con el emisor, que administra el crdito hasta su cancelacin total.

Tamao de Mercado

Existen 2 matrices de tarjetas de crdito en Ecuador Representan el 1% de los activos totales del sistema financiero nacional. Abarcan 31.6 millones del volumen total de crdito.

Participacin de las tarjetas de Crditos en el Sistema Financiero en 2013

Crecimiento de Mercado

Ha crecido en un 53.31% con respecto al ao pasado. El nmero de tarjetas emitidas tuvo una cada en 2008 por la crisis pero a partir de 2009 ha crecido significativamente.

Crecimiento Anual por nmero de tarjetas emitidas

Participacin de Mercado

Estas son las tarjetas de crdito ms representativas del pas. Visa y Mastercard son las lderes del mercado. Diners Club posee la mayor concentracin de volumen de crdito.

Participacin de Mercado

La mayor concentracin de mercado se encuentra en tarjetas de crdito internacionales individuales. Esto se debe a la alianza que mantienen las instituciones financieras con las aerolneas. Otro factor es el canje de puntos por otro tipo de bienes.

Evolucin e Importancia de las Tarjetas de Crdito

El surgimiento de la tarjeta de crdito est vinculado al desarrollo de las actividades comerciales y al auge de la sociedad de consumo. Fue Diners Club quien primero incursion introduciendo tarjetas de crdito en el ao 1968. Filanbanco en el 1980 fue el primer emisor de tarjetas de crdito seguido por el banco de Guayaquil en 1988. Emisores de Tarjetas de Crdito en el Ecuador. Actualmente predomina la tarjeta multibancaria, alternativa que han optado Visa, MasterCard, American Express y Diners reservndose la comisin y a cambio los bancos se reservan la colocacin de capitales, el ingreso financiero y la distribucin adecuada del crdito.

Captaciones por volumen de crdito

Captacin demogrfica de la tarjeta de crdito emitida por instituciones financieras en el Ecuador.

En el Ecuador existen veinticuatro provincias, de las cuales la mayor cobertura de tarjetas emitidas se ha concentrado bsicamente en las provincias de Pichincha y Guayas. La provincia del Pichincha es la que registra la mayor concentracin con una participacin del 45% (921.212 tarjetas) al cierre del 2011, seguida por la provincia del Guayas con el 31% (627.035 tarjetas) y la diferencia 24% (492.376 tarjetas) en el resto del pas. A continuacin se observa la participacin de las principales provincias a nivel nacional:

Participacin de las principales provincias a nivel nacional por numero de tarjetas emitidas

Colocacin

INDICADORES DE CARTERA BRUTA POR LINEA DE NEGOCIO SISTEMA DE EMISORES Y ADMINISTRADORES DE TARJETAS DE CRDITO (en porcentajes)

MOROSIDAD Comercial Consumo Vivienda Microempresa Educativo Inversin Pblica

dic-12

ene-13

feb-13

mar-13

abr-13

may-13

jun-13

jul-13

ago-13

sep-13

oct-13

3,99 21,83 6,66 dic-12 1,69 97,8 0,51 dic-12 119,16 67,72

3 21,34 7,83 ene-13 1,64 97,87 0,49 ene-13 168,52 75,56

2,97 21,47 5,95 feb-13 1,65 97,84 0,51 feb-13 180,87 59,71

3,27 23,01 4,89 mar-13 1,53 97,96 0,5 mar-13 59,69

3,41 20,62 4,5 abr-13 1,63 97,86 0,51 abr-13 66,31

3,66 19,24 3,8 may-13 1,57 97,97 0,47 may-13 158,85 70,49

2,54 20,6 3,23 jun-13 1,56 97,97 0,47 jun-13 215,34 66,82

3,29 19,84 3,16 jul-13 1,66 97,85 0,49 jul-13 70,22

2,17 20,05 6,77 ago-13 1,76 97,75 0,49 ago-13 69,74

2,5 20,39 2,7 sep-13 1,8 97,73 0,47 sep-13 244,45 66,9

2,24 19,65 3,58 oct-13 1,66 97,87 0,46 oct-13 271,6 66,73

% DE PARTICIPACIN Comercial Consumo Vivienda Microempresa Educativo Inversin Pblica

COBERTURA Comercial Consumo Vivienda Microempresa Educativo Inversin Pblica

178,53 164,18

181,28 287,72

10,0

12,0

14,0

16,0

18,0

20,0

22,0

24,0

26,0

28,0

30,0

2,0

4,0

6,0

8,0

dic.-02 dic.-03 dic.-04 Comercial dic.-05 dic.-06 dic.-07 dic.-08 dic.-09 Vivienda dic.-10 dic.-11 dic.-12 ene.-13 feb.-13 Educativo Inversin Pblica mar.-13 abr.-13 may.-13 jun.-13 jul.-13 ago.-13 sep.-13 oct.-13 Microempresa Consumo

Morosidad (en porcentajes)

Cobertura de la Cartera ( en porcentajes)

350,00

300,00

250,00

200,00

150,00

100,00

50,00

may.-13 ago.-13 abr.-13 ene.-13 dic.-02 dic.-03 dic.-04 dic.-05 dic.-06 dic.-07 dic.-08 dic.-09 dic.-10 dic.-11 dic.-12 mar.-13 feb.-13 jun.-13 jul.-13 sep.-13 oct.-13

-50,00

Comercial

Consumo

Vivienda

Microempresa

Educativo

Inversin Pblica

Informacin de pasivos

Obligaciones presentes contradas por la entidad, en el desarrollo del giro ordinario de su actividad.
o o o o o o o o

Se encuentran agrupados por: Obligaciones con el pblico, Operaciones interbancarias, Obligaciones inmediatas, Aceptaciones en circulacin, Cuentas por pagar, Obligaciones financieras, Valores en circulacin, Obligaciones convertibles en acciones y aportes para futura capitalizacin Otros pasivos.

Las instituciones emisoras y administradoras de tarjetas de crditos tienen las siguientes cuentas, como las mas representativas:

Evolucin del Pasivo

200000 180000 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 ene.-07 TOTAL PASIVO

jun.-08

oct.-09 OTROS PASIVOS

feb.-11 OBLIGACIONES CON EL PUBLICO

jul.-12

nov.-13 CUENTAS POR PAGAR

Evolucin de Obligaciones con el pblico

60,00%

50,00%

40,00%

30,00%

20,00%

10,00%

0,00% ene.-07

jun.-08 OBLIGACIONES CON EL PUBLICO

oct.-09

feb.-11 Depsitos a la vista

jul.-12

nov.-13

Depsitos a plazo

Evolucin de las Cuentas por cobrar

60%

50%

40%

30%

20%

10%

0% ene.-07

jun.-08

oct.-09

feb.-11 CUENTAS POR PAGAR

jul.-12

nov.-13

Evolucin de Otros pasivos

50,00% 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% ene.-07

jun.-08

oct.-09

feb.-11 OTROS PASIVOS

jul.-12

nov.-13

Informacin del Activo

Por productos de tres de los principales Bancos del pas

Banco Pichincha
Tarjetas de Crdito Visa Visa Prctica Visa Internacional Visa Signature Visa Prestige Visa Platinum LANPASS Supermaxi LANPASS Tarjetas de Crdito MasterCard MasterCard Prctica MasterCard Premium MasterCard LANPASS MasterCard Black LANPASS

Tarjetas de Crdito Visa Visa Zero Visa Platinum Visa Oro Visa Clsica Visa Oro Empresarial Visa Clsica Empresarial Visa LifeMiles Platinum Visa Lifemiles Oro Visa LifeMiles Clsica

Tarjetas de Crdito MasterCard Mastercard Platinum Mastercard Oro Mastercard Estndar Mastercard LifeMiles Platinum Mastercard LifeMiles Oro Mastercard LifeMiles Clsica

Banco de Guayaquil

Tarjetas Crdito American Express American Express American Express Unlimited Gold American Express Gold American Express Unlimited American Express Platinum Unlimited Quicentro Shopping Club American Express Claro American Express LifeMiles Platinum American Express LifeMiles Elite American Express

Tarjetas de Crdito Visa

Banco del Pacfico

Tarjetas de Crdito MasterCard

Visa Clsica Visa Oro Visa Nacional Cash Visa Infinite Visa Platinum

MasterCard Inter Normal MasterCard Black MasterCard Gold MasterCard Platinum MasterCard de Afinidad y Marcas Compartidas Visa Para Ti (tarjeta de regalo) MasterCard Para Ti (tarjeta de regalo) Visa Platinum MileagePlus MasterCard Para Ti Plus Visa Inter Corporativa MasterCard Platinum MileagePlus Visa Afinidad y Marcas Compartidas MasterCard Corporativa Internacional Visa Mi Comisariato Internacional MasterCard Inter Garantizada MasterCard Aldeas S.O.S. MasterCard Inter Cinemark MasterCard Monte Sina MasterCard Mi Comisariato

Calificaciones de la cartera por Institucin financiera

Firma Calificadora de Institucin Financiera riesgo A junio 2013(1)

Al 31 Marzo 2013

Al 30 Junio 2013

PACIFICAR INTERDIN S.A.

SOC.CAL.RIESGO LATINOAMERICANA SCRLA BANK WATCH RATINGS

AA+ AAA-

AA+ AAA-

Tarjeta habientes
Nmero de tarjetas de crdito emitidas Marcas 31-dic-07 31-dic-08 31-dic-09 31-dic-10 31-dic-11 Visa 561963 520944 605959 661630 786665 Mastercard 385278 291975 326828 378255 466821 CuotaFcil - Unibanco 436165 293392 256534 257692 368559 American Express 136044 143268 199822 223185 246023 Diners Club 208225 214145 195135 176137 182890 Crdito S - Banco Territorial 127877 103559 101732 103352 100226 Rose - Banco Internacional 8707 6720 10580 7052 2235 Crediandes 7538 3443 1312 Mi socia - Banco Solidario 930 188 159 Total 1872727 1577633 1698061 1807302 2153418 Fuente: Superintencia de Bancos y Seguros del Ecuador/ Volumen de Crdito/Tarjetas de Crdito.

Tasas de inters

Tarifa para avances de efectivo aplicable para todas las tarjetas.

Se aplica esta tarifa, mas lo cobrado por el banco dueo del cajero por cada transaccin, que es determinado por cada banco.