TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL Sala de Defensa de la Competencia N 2 RESOLUCIN 0277-2012/SC2-INDECOPI EXPEDIENTE 041-2011/CPC-INDECOPI-JUN

PROCEDENCIA

PROCEDIMIENTO : DENUNCIANTES : DENUNCIADA MATERIA ACTIVIDAD : : :

COMISIN DE LA OFICINA REGIONAL DEL INDECOPI DE JUNN DE PARTE ANTONIO MAMERTO LLERENA GIL ARROYO JOS LUIS LECCA VERGARA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRDITO DE HUANCAYO S.A. IDONEIDAD DEL SERVICIO SERVICIOS BANCARIOS OTROS TIPOS DE INTERMEDIACIN FINANCIERA

SUMILLA: Se confirma de la resolucin venida en grado en el extremo que declar infundada la denuncia, al haberse acreditado que la denunciada inform a los denunciantes que cualquiera de los titulares de la cuenta conjunta solidaria, incluido sus herederos, podan cancelar dicha cuenta en forma independiente. Lima, 31 de enero de 2012 ANTECEDENTES 1. El 5 de abril de 2011, los seores Antonio Mamerto Llerena Gil Arroyo y Jos Luis Lecca Vergara (en adelante, los denunciantes) denunciaron a Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Huancayo S.A.1 (en adelante, la Caja) ante la Comisin de la Oficina Regional del Indecopi de Junn (en adelante, la Comisin) por infringir el Decreto Legislativo 716, Ley de Proteccin al Consumidor. Los denunciantes indicaron que la Caja permiti que los herederos de la seora Elifia Mxima Cueva Hinostroza (en adelante, la seora Cueva) -persona con quien aperturaron una cuenta de depsito ante dicha entidad bajo la modalidad conjunta solidaria- cancelaran la cuenta en mencin luego de que ella falleciera y, consecuentemente, se repartieran el monto de la misma ascendente a S/. 122 484,80. Asimismo, sealaron que la Caja no les inform de manera clara y oportuna el procedimiento para cancelar la cuenta en caso uno de los titulares falleciera. En sus descargos, la Caja manifest que al momento que los denunciantes aperturaron su cuenta, se les inform cules eran las modalidades que podan asumir al depositar su dinero, as como las caractersticas de cada modalidad, siendo que ellos voluntariamente decidieron acogerse a la cuenta de depsito conjunta solidaria. Igualmente, agreg que en el contrato de apertura de dicha cuenta se seal expresamente que en caso de
RUC 20130200789. Domicilio: Calle Real 341, Interior 343. Huancayo - Junn.

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M-SC2-13/1B

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fallecimiento de uno de los titulares, sus herederos tambin podan cancelar la cuenta siguiendo el procedimiento que se estableciera sobre el particular, el cual incluso se encontraba detallado en su pgina web. 3. Mediante Resolucin 103-2011/INDECOPI-JUN del 22 de julio de 2011, la Comisin declar infundada la denuncia contra la Caja por: (i) infraccin del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, al haberse verificado que la cancelacin de lacuenta, por parte de los herederos de la seora Cueva, estaba prevista en el contrato de apertura de dicha cuenta; y, por (ii) infraccin de los artculos 5 literal b) y 15, al haber informado a los denunciantes el procedimiento para cancelar la cuenta en caso uno de los titulares falleciera. En consecuencia, declar infundada la solicitud de medida correctiva y deneg el pago de las costas y costos del procedimiento. El 4 de agosto de 2011, los denunciantes apelaron la Resolucin 1032011/INDECOPI-JUN alegando lo siguiente: (i) La Comisin bas su decisin en la clusula 3.20 del contrato de adhesin que no fue clara en su redaccin pues no especific que cualquiera de los titulares o sus herederos podan cerrar la cuenta que aperturaron con la seora Cueva y, en todo caso, tampoco indic qu otra clusula inclua tal potestad; (ii) si bien la Caja adujo que el procedimiento para la cancelacin de la cuenta se encontraba en su pgina web, tal informacin tambin debi incluirse en el contrato de apertura de dicha cuenta. A mayor abundamiento, la Ley 29571, Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, estableca -como proteccin mnima del contrato de consumo- que los proveedores deban entregar a los consumidores toda la documentacin necesaria sobre el servicio contratado (copia del contrato, condiciones generales, etc.); (iii) la Comisin omiti analizar si las clusulas 3.17 y 3.20 eran abusivas al haber colocado a los denunciantes en una situacin de desventaja sin que hubieran sido negociadas individualmente. Es de advertir que el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor seala que este tipo de clusulas son ineficaces por contravenir el ordenamiento y por colisionar con las polticas pblicas que reconocen el carcter vulnerable del adulto mayor. As, en atencin a su edad, la Caja debi explicarles en detalle las consecuencias del tipo de cuenta aperturada; (iv) al verificarse que la Caja no cumpli con dicho deber est acreditado que vulner sus derechos a la informacin y a la proteccin de sus intereses econmicos; y,

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la Comisin omiti pronunciarse sobre la medida correctiva, la sancin y la condena al pago de costas y costos del procedimiento, incurriendo en un vicio de motivacin que acarre la nulidad de la resolucin recurrida.

ANLISIS La tipificacin de la infraccin 5. El artculo 145 de la Ley 27444, Ley del Procedimiento Administrativo General, prev que la autoridad debe promover toda actuacin que fuese necesaria para la tramitacin de un procedimiento, superar cualquier obstculo que se oponga a ello y determinar la norma aplicable al caso aun cuando fuere errnea, lo que supone la correcta tipificacin de los hechos atribuidos a ttulo de cargo a los administrados2. En el presente caso, la Secretara Tcnica de la Comisin imput al Banco los siguientes cargos:
(i) La Caja municipal de Ahorro y Crdito de Huancayo S.A. habra permitido la cancelacin de la cuenta de depsito a plazo fijo conjunta solidaria, aperturaza por los denunciantes, por la Sucesin Intestada de la seora Elifia Mxima Cueva Hinostroza, cotitular de la referida cuenta, sin que dicha situacin haya sido informada a los seores Antonio Mamerto Llerena Gil Arroyo y Jos Luis Lecca Vergara, en su calidad de cotitulares; lo cual constituye una presunta infraccin al artculo 8 del TUO de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor. (iii) La Caja municipal de Ahorro y Crdito de Huancayo S.A. no habra informado de manera clara y oportuna a los denunciantes, el procedimiento para la cancelacin de la cuenta de depsito a plazo fijo conjunta solidaria, en el caso del fallecimiento de uno de los titulares; lo cual constituye presuntas infracciones a los Artculos5 inciso b) y 15 del TUO de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor.

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La imputacin de los cargos permite verificar que ambas conductas guardan relacin entre s, en tanto la presunta falta de informacin sobre el procedimiento para el cierre de cuentas habra originado que, posteriormente cuando el servicio ya haba sido contratado, los herederos de la seora
LEY 27444. LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL. Artculo 145.- Impulso del procedimiento. La autoridad competente, aun sin pedido de parte, debe prom over toda actuacin que fuese necesaria para su tramitacin, superar cualquier obstculo que se oponga a regular tramitacin del procedimiento; determinar la norma aplicable al caso aun cuando no haya sido invocada o fuere errnea la cita legal; as como evitar el entorpecimiento o demora a causa de diligencias innecesarias o meramente formales, adoptando las medidas oportunas para eliminar cualquier irregularidad producida.

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Cueva -cotitular de los denunciantes- cerraran dicha cuenta. Cabe advertir que uno de los medios por el cual se determina la idoneidad del servicio es a travs de la informacin brindada al consumidor. 8. As, si bien la Comisin ha pretendido dar un trmite independiente a ambas conductas, sin evaluar la relacin de causa-efecto, este Colegiado considera que la falta de informacin sobre el procedimiento de cancelacin de la cuenta se subsume dentro de la tipificacin de la primera conducta, consistente en la cancelacin de tal cuenta, toda vez que la primera origin la segunda, por lo que corresponde analizarlas conjuntamente como una afectacin al deber de idoneidad. En consecuencia, se declara la nulidad parcial de la Resolucin 1 en el extremo que imput a la Caja la conducta consistente en no informar sobre el procedimiento de cancelacin de la cuenta de los denunciantes; y, de la resolucin venida en grado, en el extremo que se pronunci sobre este hecho.

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La idoneidad del servicio 10. El artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor2 establece que los proveedores son responsables por la idoneidad y calidad de los productos y servicios que ofrecen en el mercado3. Se producir un supuesto de falta de idoneidad cuando los productos o servicios contratados por el consumidor no resulten idneos para los fines y usos previsibles para los que normalmente se adquieren en el mercado. Lo que el consumidor espera depender de lo previsto en la ley (garanta legal), lo pactado en el contrato (garanta expresa) o los fines y usos previsibles para los que normalmente se adquiere el producto o servicio en el mercado (garanta implcita). 11. Los denunciantes indicaron que la Caja permiti que la cuenta de depsito que aperturaron con la seora Cueva fuera cancelada por los herederos de esta ltima, repartindose consecuentemente todo el dinero que se encontraba depositado en la misma. Por su parte, la Caja aleg que tal
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DECRETO LEGISLATIVO 716. LEY DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR. Artculo 8.- Los proveedores son responsables, adems, por la idoneidad y calidad de los productos y servicios; por la autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben los productos; por la veracidad de la propaganda comercial de los productos; y por el contenido y la vida til del producto indicados en el envase, en lo que corresponde. El proveedor se exonerar de responsabilidad nicamente si logra acreditar que existi una causa objetiva, justificada y no previsible para su actividad econmica que califique como caso fortuito, fuerza mayor, hecho de tercero o negligencia del propio consumidor para no cumplir con lo ofrecido. La carga de la prueba de la idoneidad del bien o servicio corresponde al proveedor. Ver Resolucin 099-96-TDC, en el proceso seguido por la seora Nora Olivero Pacheco de Noejovich contra la empresa United Airlines, por infracciones en la prestacin del servicio de transporte pblico de pasajeros.

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posibilidad formaba parte de las caractersticas de una cuenta conjunta solidaria, siendo que ello le fue debidamente informado a los denunciantes al momento de contratar sus servicios. 12. Cabe destacar que en este caso ambas partes han coincidido en sealar que la cuenta que abrieron los denunciantes era una de tipo conjunta solidaria, por que la cuestin controvertida consiste en determinar las condiciones de uso de dicha cuenta, las mismas que fueron consignadas en el contrato de apertura de cuenta suscrito por las partes del procedimiento, tal como sigue4:

13. Sobre el particular, en la clusula 3.20 del contrato se estableci que en las cuentas de depsito bajo la modalidad conjunta solidaria cualquiera de los titulares se encontraban facultados para realizar operaciones; es decir, que no necesitaban actuar en forma concurrente. Ello, a diferencia de lo que estableca el contrato de cuenta mancomunada, que s requera de la actuacin conjunta de sus titulares. 14. Asimismo, en la clusula 3.17 del referido contrato se especific que en caso de fallecimiento de un titular la cuenta solo podr ser administrada o cancelada
por los beneficiarios o herederos siguiendo los procedimientos especficos que sobre la materia emita la Caja .

15. De lo anterior se desprende que la Caja efectivamente comunic a los denunciantes respecto de la facultad que ostentaban cada uno de los titulares de la cuenta conjunta solidaria para, entre otros supuestos, cancelar dicha cuenta en forma independiente, lo cual incluso poda ser efectuado por los herederos de aquel titular que falleciera siguiendo, para tales efectos, el procedimiento establecido por la Caja. As, no cabe amparar el argumento de los denunciantes referido a que la clusula 3.20 no era clara en su contenido, siendo que ellos debieron a su vez efectuar una lectura ntegra del contrato bajo comentario a fin de no generarse expectativas de equivocadas sobre el servicio y adoptar consecuentemente una decisin de consumo adecuada.

Ver foja 14 del expediente.

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16. En efecto, resultaba de cargo exclusivo de los denunciantes revisar previa y detalladamente el contrato que motivaba la apertura de su cuenta, ms an si suscribieron un documento denominado Cartilla de Informacin, declarando: haber ledo previamente las condiciones establecidas en el Contrato
de Depsito y en la Cartilla de Informacin, as como haber sido instruidos acerca de los alcances y significados de los trminos y condiciones establecidos en dichos documentos ()5. La falta de revisin de los trminos del contrato, acaecida

por parte de los denunciantes, no puede ser amparada por ninguna de las dos instancias del Indecopi que tienen a su cargo velar por los derechos de los consumidores, pues sino no se incentivara la formacin de consumidores cuidadosos que se informan, leen y toman las precauciones adecuadas al adoptar su decisin de consumo6. 17. Por otro lado, an cuando en el contrato de apertura de cuenta no se especific detalladamente el procedimiento a seguir en caso los herederos de un titular fallecido decidieran optar por cancelar dicha cuenta, lo cierto es que s se incluy la posibilidad de tal cancelacin. As, los denunciantes pudieron requerir a la Caja mayor informacin sobre el particular a fin de estar prevenidos ante el eventual deceso de uno de los titulares o, de lo contrario, optar por la cuenta mancomunada. 18. Respecto al argumento de los denunciantes relacionado con el hecho que las clusulas 3.17 y 3.20 del contrato eran abusivas, se debe mencionar que tal extremo no fue materia de denuncia y, consecuentemente, no ha sido analizado durante la tramitacin del procedimiento. Sin perjuicio de ello, corresponde indicar que la citada afirmacin no es correcta pues en el contrato se estableci tres tipos de cuenta y tanto los denunciantes como la seora Cueva eligieron la cuenta conjunta solidaria8.

Ver foja 17 del expediente. Cabe precisar que para que el mercado funcione adecuadamente, es necesario que el consumidor acte con diligencia ordinaria en sus decisiones de consumo, de acuerdo al principio de la buena fe. ( ). Por ejemplo, a travs de la lectura de contratos u otros documentos informativos se puede evitar errores que llevaran a transacciones ineficientes o poco justas. Pero si el consumidor no lee, entonces el proveedor no podr informarle adecuadam ente respecto de ciertos riesgos o de determinadas condiciones contractuales. Ver: ESPINOZA ESPINOZA, Juan. Derecho de los Consumidores. Lima: Rodhas, 2006, p.24. As, cada titular de una cuenta solidaria (incluido sus herederos) puede realizar cualquier operacin, como disposiciones en ventanilla, transferencias o, incluso, cerrar dicha cuenta. Ahora bien, en el caso de los herederos, el Cdigo Civil seala lo siguiente: Artculo 1187.- Si muere uno de los deudores solidarios, la deuda se divide entre los herederos en proporcin a sus respectivas participaciones en la herencia. Regla similar se aplica en caso de muerte de uno de los acreedores solidarios. Aplicando esta norma al caso de los acreedores, se desprende que la acreencia se divide entre los herederos cuando muere el titular de la misma. As, en una cuenta solidaria, los herederos de un cotitular tienen todo el derecho de participar, en lugar de este causante, de las prerrogativas propias de esta cuenta.

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19. En lo correspondiente a la aplicacin del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, invocado por los denunciantes en su recurso de apelacin, es preciso advertir que dicha norma no estaba vigente al momento en que ocurrieron los hechos materia de denuncia; es decir, al 11 de agosto de 2010, fecha en que los herederos de la seora Cueva cancelaron la cuenta conjunta solidaria y retiraron todo el dinero contenido en la misma. As, no es posible aplicar tal norma en el presente caso; sin embargo, cabe sealar que el derecho a la informacin y a la proteccin de los intereses econmicos de los consumidores tambin estuvieron contemplados en la Ley de Proteccin al Consumidor, aunque -conforme se analiz precedentemente- no fueron conculcados por la Caja. 20. Por ltimo, sobre el vicio de motivacin en el que habra incurrido la Comisin por no pronunciarse respecto a la medida correctiva, la sancin y la condena al pago de costas y costos del procedimiento, no cabe valorar tal argumento en tanto la primera instancia s se manifest sobre la medida correctiva y la condena de costas y costos, desestimndolos por no haberse verificado infraccin alguna imputable a la Caja. Igualmente, no resultaba necesario que efectuara ningn anlisis sobre una posible sancin contra la entidad denunciada, en atencin a la falta de responsabilidad de la misma. 21. En consecuencia, se confirma la Resolucin 103-2011/INDECOPI-JUN en el extremo que declar infundada la denuncia contra la Caja por infraccin del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, al haberse acreditado que inform a los denunciantes que cualquiera de los titulares de la cuenta conjunta solidaria, como incluso sus herederos, podan cancelar dicha cuenta en forma independiente. Asimismo, se confirma dicha resolucin en el extremo que declar infundada la solicitud de medida correctiva y la condena al pago de costas y costos del procedimiento. RESOLUCIN: PRIMERO: Declarar la nulidad parcial de la Resolucin 1 del 12 de abril de 2011 y de la Resolucin 103-2011/INDECOPI-JUN del 22 de julio de 2011, emitida por la Comisin de la Oficina Regional del Indecopi de Junn, en el extremo que tipific y se pronunci, respectivamente, sobre la conducta consistente en la presunta falta de informacin sobre el procedimiento para la cancelacin del cierre de cuentas como una infraccin independiente a la cancelacin efectiva de la cuenta conjunta solidaria aperturada por los denunciantes, la cual fue realizada por los herederos de la cotitular de los denunciantes. SEGUNDO: Confirmar la Resolucin 103-2011/INDECOPI-JUN en el extremo que declar infundada la denuncia de los seores Antonio Mamerto Llerena Gil Arroyo
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y Jos Luis Lecca Vergara contra Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Huancayo S.A. por infraccin del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, al haberse acreditado que inform a los denunciantes que cualquiera de los titulares de la cuenta conjunta solidaria, incluido sus herederos, podan cancelar dicha cuenta en forma independiente. Asimismo, se confirma dicha resolucin en el extremo que declar infundada la solicitud de medida correctiva y la condena al pago de costas y costos del procedimiento. Con la intervencin de los seores vocales Camilo Nicanor Carrillo Gmez, Francisco Pedro Ernesto Mujica Serelle, Oscar Daro Arrs Olivera, Hernando Montoya Alberti y Miguel Antonio Quirs Garca.

CAMILO NICANOR CARRILLO GMEZ Presidente

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