5

Asigur ri generale

5. 1 A s i g u r a r e a d e b u n u r i i d e r s p u n d e r e c i v i l I. Condiii generale ale asigurrii de bunuri a. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoane fizice i juridice cu domiciliul sau reedina n Romnia; asigurarea de bunuri se ncheie, n general, pe o perioad de maximum un an, minimum trei luni; primele de asigurare se stabilesc de asigurtor n urma unor calcule statistico-matematice riguroase; rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 ore de la plata primei de asigurare i se ncheie la ora 24 a ultimei zile din contract;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

contractul se reziliaz de drept n situaiile: dac nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului evenimentul s-a produs; dup nceperea rspunderii asigurtorului, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil; asiguratul poate denuna asigurarea dac: asiguratul a dat rspunsuri inexacte/incomplete sau nu a ntiinat unele schimbri (modificri) ale bunului asigurat; asiguratul nu a pstrat bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legii; despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului, cuantumul pagubei i suma asigurat, dac nu este altfel prevzut n contract; dup fiecare pagub suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit ca despgubire; la cerere se poate plti o diferen pentru a se menine suma de asigurare avut iniial; b. Interesul asigurabil un contract de asigurare dac nu are interes asigurabil nu poate fi valid (juridic); este valoarea pecuniar a bunului expus pierderii valoarea patrimonial care o poate pierde asiguratul / beneficiarul n urma producerii evenimentului asigurat; Condiiile eseniale pentru a exista interesul asigurabil: n cazul pierderii/degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun evaluat n bani; bunul menionat s constituie obiectul asigurrii; asiguratul s aib o relaie patrimonial cu obiectul asigurat;

Asigurri generale

regula general: s existe interes asigurabil att n momentul ncheierii asigurrii ct i n momentul producerii riscului asigurat; n afara proprietarului bunului exist i alte situaii n care i alte persoane pot avea interes asigurabil: proprietate n comun; proprietate ipotecat; proprietate nchiriat; proprietate aflat n custodie; asiguratul s fac parte din familia proprietarului. c. Obiectul asigurrii menionat n contract bunuri aparinnd persoanelor domiciliu/reedina n Romnia; fizice/juridice cu

bunuri primite n folosin sau aflate la acesta spre pstrare, curare, vopsire, vnzare, etc.; spre a fi expuse muzeelor, expoziiilor, coleciilor, etc.; bunuri ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere, locaie de gestiune; bunurile i riscurile ce pot fi asigurate i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare. d. Principalele riscuri asigurate

riscuri civile; riscuri comerciale i industriale.

n general, societile de asigurare acord despgubiri n caz de pierdere sau avariere a bunului asigurat, produs de: incendiu, inundaii, grindin, furtuni, secet, cutremur de pmnt, trsnet,

Asigurri moderne de bunuri i persoane

explozie, ploaie torenial, uragan, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zpad, etc. Se pot acorda despgubiri i dac sau produs pierderi datorate unor aciuni motivate de degajarea, mutarea unor cldiri sau alte bunuri dect cldiri n scopul prevenirii unor pagube mai mari sau curirii locului unde s-a petrecut evenimentul asigurat. Unele societi de asigurare pot trata furtul prin efracie / tlhrie ca risc de sine stttor, altele pot cere prime corespunztoare pentru o asigurare complementar sau altele le refuz. Unele societi de asigurare emit polie distincte pentru bunuri din locuine i birouri i bunuri din uniti de producie i comerciale. Cele mai multe societi de asigurare ofer produse de asigurare pe mai multe niveluri, n funcie de riscul asigurat: Polie de asigurare mpotriva incendiului ; Polie de asigurare FLEXA: Fire Lightening Explosion and Aircraft; Polie de asigurare standard (incendiu, trsnet, explozie, cderi de corpuri); Polie de asigurare extinse ; Polie de asigurare toate riscurile se menioneaz excluderile, dac este cazul. e. Principalele excluderi Principalele excluderi din contractul de asigurare privesc refuzul de despgubire pentru cauze de: rzboi, invazie, insurecie armat, revoluie, altele se refer la uzura fizic, la pagubele rezultate n urma actelor intenionate ale asigurtorului, n urma radiaiilor nucleare sau a viciului intern, s.a.m.d.

Asigurri generale

f. Modaliti de stabilire a sumei de asigurare suma de asigurare nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii; asigurarea este astfel conceput nct s nu permit acordarea unei despgubiri mai mari dect pierderea efectiv suferit de asigurat (subevaluarea sau supraevaluarea valorii reale a bunului); Prin valoarea bunului la data asigurrii se nelege : la cldiri i construcii valoarea de nlocuire din care se scade uzura n raport cu vechimea, cu gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia;

la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea de nlocuire din care s-a sczut uzura, n raport cu vechimea, cu gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia; la bunuri casabile valoarea de nlocuire; la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost sau preul de achiziie al acestora; pentru bani n numerar, timbre sau librete de economii valoarea nominal; pentru hrtii de valoare preul pieei; pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii , perle pietre preioase, precum i alte asemenea preul pieei; pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie determinat pe baz de cataloage i/sau expertize.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

n asigurarea de bunuri se folosete o varietate de limite n ceea ce privete suma asigurat, aplicate unui singur articol (cldiri) sau unei categorii de bunuri (bunuri personale). O alt problem n stabilirea cu exactitate a sumei asigurate o constituie rata inflaiei, destul de ridicat n ultimul deceniu la multe ri ale lumii i care a determinat creterea rapid a valorii bunurilor. Unii asigurtori rezolv problema inflaiei crescnd automat suma de asigurare i primele la fiecare rennoire anual, pe baza ratei medii anuale a inflaiei. Alte societi coreleaz suma asigurat cu valoarea bunului n funcie de un indice al preurilor sau alte metode. g. Prima de asigurare

element important al contractului de asigurare reprezentnd suma de bani primit de asigurtor de la asigurat n schimbul prelurii n asigurare a riscului la care acesta este expus; se stabilete aplicnd cota de prim la suma asigurat; plata fcndu-se anticipat i integral, sau n rate subanuale; cota de prim este difereniat n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i intensitatea producerii riscului asigurat.

h. Relaia existent ntre franiz i valoarea pagubei

n general, franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune, stabilit anticipat prin contractul de asigurare, care este suportat de ctre persoana asigurat.

Asigurri generale

Franiza are urmtoarele funcii: ncurajeaz msurile de control al riscului; reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea; reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc, deci contractul este mai ,,ieftin,,; franiza poate fi deductibil sau atins, dup caz; franiza se ntlnete cu precdere la contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului terestru, aerian i maritim;

II.

Evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor Despgubirea se acord dac: asiguratul dovedete legitimitatea sa de a incasa indemnizaia; declar dac a mai ncheiat asigurri cu alte societi pentru acelai risc; a predat asigurtorului ntreaga documentaie necesar.

La acoperirea pagubei, se aplic n general trei principii de despgubire: principiul rspunderii limitate, principiul primului risc i principiul rspunderii proporionale. Inspectorul de daun desemnat de societatea de asigurri, are urmtorul rol: de a determina cauzele producerii riscului asigurat; de a verifica ncadrarea oferit prin poli; de a estima costul operaiilor de despgubire sau preul de nlocuire al bunului asigurat.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei: pagub total sau pagub parial: n caz de daun total se stabilete distinct : la cldiri i alte construcii; la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur ; la celelalte bunuri ; n caz de daun parial se stabilete distinct: la cldiri i alte construcii; la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur; la celelalte bunuri asigurate; din cuantumul despgubirii se scad: franiza prevzut n contract (partea de daun suportat de asigurat) i primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare, dac este cazul. Metodele de plat a despgubirii: plata unei indemnizaii; nlocuirea bunului; repararea bunului sau a cldirii avariate.

Principalele tipuri de asigurri generale

Asigurarea cldirilor, construciilor, echipamentelor, precum i a altor bunuri; Asigurarea culturilor agricole i a animalelor; Asigurarea bunurilor n transporturile terestre, aeriene i maritime; Asigurarea creditelor; Asigurarea de rspundere civil.

Asigurri generale

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu Exist dou modaliti de cuprindere n asigurare a cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor, n funcie de riscul asigurat sau alte criterii, dup caz:

5.1.1 Asigurarea cl dirilor, a altor construc ii i a con inutului lor pentru cazurile de pagub produse de incendiu i de alte calamit i Obiectul asigurrii: cldiri i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, cluburi, expoziii etc.; maini, utilaje, instalaii, i alte mijloace fixe; obiecte de inventar; mrfurile, materiile prime i auxiliare, alte mijloace circulante materiale. Despgubirile se dau pentru urmtoarele riscuri: incendiu, inundaii, grindin, furtuni, secet, cutremur de pmnt, trznet, explozie, ploaie torenial, uragan, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zpad sau ghea, avalan i cderea pe cldiri sau alte construcii etc. Sumele asigurate sunt n funcie de cererea asiguratului: separat pentru fiecare cldire sau alt construcie i pentru fiecare obiect; pentru mijloacele fixe i elementele materiale ale mijloacelor circulante: global pentru bunuri din aceeai grup prevzut n tariful de prime; separat pentru fiecare bun, pentru unele bunuri din aceeai grup prevzut.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Primele de asigurare sunt difereniate n general, pe tipuri de localiti i pe grupe de bunuri;

5.1.2 Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pe baza poliei de incendiu A. Riscurile civile Obiectul asigurrii - cldirile (edilitare, dependinele, mprejmuirile i cotele pri din imobile care constituie proprietate comun), bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor, etc. Riscurile asigurate pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de: incendii i suplimentar pentru cele provocate de: stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor, n scopul de a mpiedica sau de a stinge incendiu, explozie, trznet, cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, lovirea de ctre vehiculele rutiere, fum, gaz sau vapori, eventual alte asemenea riscuri. B. Riscuri comerciale sau industriale Obiectul asigurrii - cldirile (construciile edilitare, localurile cu profil industrial, birourile, locuinele), utilajele i echipamentul aferent, mobilierul, mrfurile, bunurile casnice, etc. Riscurile asigurate pentru daune directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu i suplimentar pentru cel provocate de: stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor, n scopul de a mpiedica sau de a stinge incendiul, explozie, trznet, cderea

Asigurri generale

aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, lovirea de ctre vehiculele rutiere, fum, gaz sau vapori, alte eventual asemenea riscuri.

Asigurarea ma inilor, utilajelor i a instala iilor pentru cazuri de avarii accidentale Se asigur: mainile, utilajele aflate n incinta unitii asigurate sau la domiciliul asiguratului, se asigur pentru pagubele produse n mod subit de diverse accidente, cum ar fi: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocnirii sau izbirii cu alte corpuri, explozie, trznet, cutremur, furtun, avalane, zpad, defecte de construcie, de materiale de turnare sau de montare. Sumele asigurate - separat pentru fiecare main, utilaj sau instalaie; Prima de asigurare - difereniat pe grupe de bunuri sau dup felul bunurilor din grup.

Asigurarea lucr rilor de construc ii-montaj i a r spunderii constructorului Se ncheie de ctre societile comerciale de construcii montaj, cu sediul n Romnia/strintate, indiferent de forma capitalului i de locul unde execut lucrrile. Include dou tipuri de contracte de asigurare i anume: Asigurarea de bunuri Cuprinde bunuri ca: materiale aduse de pe antier i care urmeaz a fi ncorporate n lucrare sau a servi la executarea acesteia, bunuri incorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs de execuie, maini, instalaii i echipamente de lucru;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Se acoper despgubiri pentru: pagube materiale cauzate bunurilor n incendiu i alte riscuri cuprinse n asigurare.

Asigurarea de rspundere civil n aceast asigurare se cuprinde rspunderea constructorului pentru vtmri corporale suferite de teri, precum i pentru pagubele materiale pricinuite terilor. Se acord despgubiri pentru: vtmri corporale accidentale sau a mbolnvirilor, pierderi sau avarieri accidentale ale bunurilor acestora, ntmplate n perioada de valabilitate a contractului n legtur cu construcia asigurat. Suma asigurat pentru pagubele materiale: valoarea total a contractului de construcii montaj, valoarea mainilor, instalaiilor, materialelor, alte bunuri folosite n execuie. pentru rspunderea civil: o sum cuvenit de comun acord ntre pri. Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construcii-montaj, pn la predarea obiectivului pe baz de proces verbal de recepie, precum i pe perioada de garanie.

Asigurarea bunurilor sau valorilor mpotriva furtului prin efrac ie sau prin acte de tlh rie mpotriva celor dou tipuri de riscuri, pentru protejarea asigurailor se practic urmtoarele tipuri de asigurri: Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouri Se cuprind: aparatur electronic, electric, audiovizual, ustensile, mobilier, birouri, colecii, alte bunuri de uz casnic i personal, decoraiuni interioare, obiecte de mbrcminte, cri, obiecte preioase.

Asigurri generale

Suma asigurat: n funcie de structura, valoarea de nlocuire, starea de folosin. Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale Se includ: mrfuri, utilaje, produse n curs de fabricaie, echipamente, maini, documente, registre, formulare, sisteme electronice de elaborare a datelor, discuri i benzi pentru maini. Asigurarea de furt i tlhrie limitat la anumite bunuri i valori Are dou forme i se poate ncheia numai cu persoane juridice: Asigurarea bunurilor sau valorilor aflate n localul asiguratului; Asigurarea valorilor pentru furt i acte de tlhrie. Primele de asigurare sunt difereniate, n funcie de locul unde se svrete furtul i de felul bunurilor i valorilor cuprinse n asigurare. Despgubirile se fac pentru pagubele produse prin furtul svrit prin acte de violen sau ameninri (Cod Penal) asupra curierilor din serviciul asiguratului. Asigurarea complex a gospod riilor persoanelor fizice Este o poli-pachet modern, cu caracter facultativ, care include : 1.Asigurarea de bunuri este divizat n seciunile: Seciunea: Locuine cldirea n care locuiete o familie i alte construcii menionate, partea din cldire unde locuiete asiguratul, structurile ataate casei (pmntul este exclus);

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Seciunea: Alte construcii cotee, hambare; Seciunea: Bunuri mobile aflate oriunde n lume, care se afl n proprietatea sa sau pe care le folosete (mprumutate) dar i altele n proprietatea altor persoane din locuina asiguratului. Seciunea: Imposibilitatea utilizrii bunurilor - acoper riscul de pierdere financiar a asiguratului, determinat de imposibilitatea de a mai putea locui n partea respectiv a imobilului : Asigurarea suplimentar pentru acoperirea riscurilor suplimentare.

2. Asigurarea de accidente, ca asigurare de persoane (via): invaliditatea permanent i/sau decesul persoanelor asigurate ca urmare a accidentelor suferite n gospodria asigurat. 3. Asigurarea de rspundere civil : Seciunea: Rspundere personal - pentru reclamri sau acionri n justiie mpotriva unui asigurat (pentru o vtmare corporal sau pagub material); Seciunea: Cheltuieli medicale pentru prejudicii produse accidental n gospodria asigurat, din culpa proprie, prin neglijen sau impruden, precum i de lucruri i animale aflate n paza juridic a persoanelor asigurate.

Asigurri generale

Asigurarea animalelor i a culturilor agricole Asigurarea animalelor (asigurare facultativ) Se pot asigura animalele care sunt ntreinute n condiii optime din punct de vedere al nutriiei i igienei. Pot ncheia asigurri firmele industriale de cretere a animalelor i populaia dac ntrunete condiiile veterinare i de alimentaie cerute de norme. Primele de asigurare se stabilesc pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Despgubirile se acord n cazurile de: pieire a animalelor asigurate n urma bolilor, accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii) i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea recuperrilor: carne, piele, organe, coarne, copite, pr, ln etc. Cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei nu se iau n considerare de asigurtor dac riscul nu s-a produs. Asigurarea culturilor agricole (asigurare facultativ) Suma asigurat se stabilete de asigurat difereniat pentru fiecare cultur agricol. Prima de asigurare se stabilete pe grupe tarifare i pe categorii de culturi, n funcie de specificul de culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, evoluia daunelor provocate i de felul asigurrii. Cotele de prim tarifar sunt foarte mari - pot ajunge pn la 25% din suma asigurat. n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor se practic un sistem de cointeresare, bazat pe principiul Bonus-Malus.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i n cele aeriene Asigurrile mrfurilor pe timpul transportului terestru Sumele asigurate n mod facultativ nu pot depi valorile nscrise n facturile ce nsoesc mrfurile. Riscurile ce se accept sunt pe lng cele generale i riscuri determinate de caracteristicile tehnice ale mrfurilor. Nu se pot asigura mrfuri inflamabile, produse chimice, explozivi, .a.m.d. Se pot asigura numai bunurile corect ambalate, n form standardizat, pentru a ajuta la sigurana transportului de mrfuri. Primele de asigurare sunt variabile n funcie de tipul de marf, mijlocul de transport, tipul de ambalaj .a. Din punct de vedere juridic, trebuie urmrite clauzele care vizeaz marfa aflat pe mijlocul de transport, de aceea se disting dou tipuri de asigurri: Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului; Asigurarea mijlocului de transport propriu-zis: este o asigurare de bunuri, nu de rspundere civil, viznd mijlocul de transport n calitate de bun, adic de mijloc fix. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului aerian Riscurile asigurate reglementarea se face, n general, prin Convenia de la Varovia, dar sunt acceptate i alte convenii internaionale, de dat mai recent. Se accept numai mrfurile ambalate conform standardelor (I.S.O., alte norme).

Asigurri generale

Nu se accept produse ale cror nsuiri se pot schimba n timpul transportului. n prezent, sunt asigurri facultative, dar cerute n mod obligatoriu de ctre instituiile aviatice. Primele de asigurare sunt relativ mici, datorit probabilitii reduse de producere a unor accidente pe timpul transportului aerian. n Romnia, monopolul asigurrilor de aviaie (peste 70%) l deine asigurarea ANGLO-ROMN. Pe plan internaional este imposibil ca o societate de asigurri s dein monopol n asigurrile de aviaie (deoarece exist trei mari categorii de productori aerieni i tehnologii aviatice). Se asigur numai avioanele civile, nu i cele militare sau de transport militar.

Asigurarea maritim Exist mai multe tipuri riscuri dect la celelalte asigurri de bunuri, avem pe lng riscurile obinuite, riscuri specifice, de exemplu:

riscul de naufragiu; riscul de euare; actul de piraterie; abordajul; coliziunea; lovirea navei de digul din larg; lovirea navei de valuri (ce pot aduce stricciuni mrfii).

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Exist mai multe regimuri legislative care pot sau nu s se suprapun peste regimul apelor naionale. Expediia maritim implic participarea activ a mai multor proprieti. Din aceste considerente, conceptul de pagub (specific asigurrii bunurilor) este nlocuit cu cel de avarie. Avaria, la asigurrile maritime, este de dou feluri: avarie particular i avarie comun (general). Asigurarea navelor Denumit i asigurare casco cuprinde navele comerciale, de pescuit i alte ambarcaiuni, instalaii i utilaje plutitoare. Sunt contracte facultative, dar care sunt cerute n mod obligatoriu n cazul transporturilor de mrfuri propriu-zise. Asigurarea mrfurilor Se pot realiza n trei variante (A,B,C - corespunztor gradului de acoperire mai mare sau mai mic al riscurilor). Exist un numr mare de riscuri neasigurabile care primejduiesc comerul maritim, de aceea proprietarii navelor maritime s-au gndit s se constituie n societi nchise, de tip mutual cluburi de protecie i indemnizaie (P&I), pentru a-i acoperi aceste pierderi sau cheltuieli. Aceste cluburi de protecie i indemnizaie trebuie s respecte numai legea britanic n materie, fa de societile de asigurri care trebuie s respecte legile statului unde nfiineaz.

Asigurri generale

Asigurarea creditelor Asigurarea creditelor interne Principalele caracteristici: are utilitate in contextul existenei unui sistem de credite dezvoltat ce susine comerul; se refer la riscuri din toate etapele produciei, pn la distribuie cu excepia vnzrii finale ctre consumator (acoperit prin asigurarea ratelor de credite de consum); nu garanteaz plata unui debit la scaden; contractul de asigurare poate fi ncheiat pe tranzacii individuale sau pe ntreaga cifr de afaceri a asiguratului:

polia de asigurare ncheiat pe tranzacie se recomand numai n cazul unor tranzacii de valori mari;

acoper toate afacerile vnztorului pe o perioad de timp determinat. Principalele avantaje ale acestui tip de asigurare:

gestionarea relativ uoar; costuri reduse; evitarea de ctre asigurtori a antiseleciei contractele de credit sunt oferite spre asigurare); (toate

pentru asigurat principalul avantaj l constituie verificarea nc odat prin specialitii societii de asigurri, a solvabilitii i bonitii clienilor si. O caracteristic comun a asigurrilor de credite const n faptul ca nu acoper paguba 100%, asiguratul fiind obligat prin prevederile poliei s suporte pn la 20-25% din pagub.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Asigurarea creditelor de export Caracteristicile creditelor de export:

au o durat cuprins ntre 140-180 zile (termen scurt) sau peste 5 ani (termen lung); cadrul legal de desfurare a activitii comerciale difer de la o ar la alta; sistemele de contabilitate sunt diferite de la ar la ar pentru reflectarea acestor operaiuni; reglementrile n materie de faliment nu sunt identice.

Tipuri de credite: creditul - furnizor creditul - cumprtor

credite - ajutoare de resurse publice Riscurile acoperite n baza unei asigurri a creditelor de export pot fi clasificate dup 2 criterii principale: I. natura acestora Pentru cumprtorii privai: riscuri comerciale riscuri politice propriu-zise riscul de transfer al valutei ctre furnizor sau ctre banca creditoare riscuri de origine catastrofic riscuri valutare sau economice: - riscuri valutare

- riscul creterii costurilor

de fabricaie

- riscul

flucturii dobnzii

ratei

Pentru stat n calitate de cumprtor riscul de neplat;

Asigurri generale

II. Momentul cnd survin n raport cu data ncheierii contractului de export perioada premergtoare semnrii contractului de export (asigurarea de prospectare). n Romnia, instituia specializat n asigurarea creditelor de export este Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK). EXIMBANK i desfoar activitatea att n contul i n numele statului, dar i n nume propriu sau n colaborare cu alte societi comerciale, sau instituii financiar-bancare, n condiiile economiei de pia.

Asigurarea creditelor de consum Creditul de consum sau asigurarea riscului de neplat a ratelor de credit i a dobnzilor aferente este destinat s protejeze bncile i instituiile financiare mpotriva nerecuperrii ratelor scadente i a dobnzilor aferente acestora. Principalele forme ale poliei de asigurare a creditelor de consum: Polia de tip T polia pe tranzacie; Polia de tip C polia pe cifra de afaceri; Polia de tip F polia pe flux continuu de afaceri. Asigurarea creditelor de investiii Garanteaz plata furniturilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anume plan de rambursare. Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a exportului de capital (sub form de mprumut sau investiii de capital). A cunoscut o important dezvoltare asigurarea tranzaciilor de leasing.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Asigurarea de r spundere civil Acoper prejudiciul produs de asigurat unor tere persoane. Riscurile asigurate: prejudiciile de care rspunde n faa legii asiguratul i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil, dac este cazul. Asigurrile de rspundere civil se pot grupa astfel: din punct de vedere juridic: asigurri de rspundere civil obligatorii i rspundere civil facultative; dup obiectul lor: asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i asigurri de rspundere civil legal sau general. Prejudiciul este o pagub material sau o vtmare care se poate produce prin nclcarea sau tirbirea unui drept protejat legal. Prejudiciul se poate clasifica n: neglijen; prejudicii intenionate; prejudicii n sensul strict al rspunderii legale. n prezent, sfera de cuprindere a asigurrilor de rspundere civil se extinde tot mai mult, de exemplu asigurrile de rspundere civil ale medicilor, avocailor, experilor contabili, arhitecilor, managerilor, etc.

Asigurri generale

5.2 Teste tip gril pentru evaluarea cunotinelor

TEST 1 Cum se calculeaz valoarea bunurilor la data asigurrii: a) la materii prime i materiale preul de cost al acestora; b) la lucrrile de art sumele corespunztoare valorii de circulaie; c) la obiectele de inventar valoarea declarat de asigurat; d) la mijloacele fixe valoarea din nou a acestora din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea lor de ntreinere; e) la obiectele de muzeu valoarea din nou a acestora. Alegei rspunsul corect: 1. b + e; 2. a + c + d; 3. a + b + d; 4. a + d + e; TEST 2 Existena unui interes asigurabil, presupune urmtoarele condiii eseniale: 1. asiguratul trebuie s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani, bunul menionat s constituie obiectul asigurrii asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

2. nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului, sau s-l denune, n cazul n care cunoscnd adevrata situaie nu ar fi ncheiat contractul; 3. asiguratul poate agrava riscul asigurat; 4. atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de asigurare, pe motiv c franiza este prea mare. TEST 3 Care sunt despgubirile care se acord la lucrrile de montaj i a rspunderii civile? 1. dispariia unor echipamente, materiale, bunuri cauzate direct prin riscuri asigurate; 2. confiscarea sau distrugerea de bunuri pe baza regulilor de carantin, vamale, din ordinul guvernului sau oricrei autoriti publice; 3. dispariia unor bunuri constatate odat cu efectuarea unei inventarieri periodice; 4. distrugerea n ntregime fr resturi care se mai pot valorifica sau repara. TEST 4 Situaiile n care contractul de asigurare se reziliaz automat sunt: 1. producerea evenimentului este posibil; 2. pagubele au fost produse de operaiuni militare pe timp de rzboi;

Asigurri generale

3. asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete referitoare la schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul; 4. evenimentul s-a produs nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului, iar asigurarea a rmas fr obiect. TEST 5 Riscurile specifice asigurrilor maritime sunt: 1. naufragiul; 2. euarea; 3. abordajul; 4. poluarea cu iei peste limita de 500 milioane USD pagub. Afirmaia fals este de identificat. TEST 6 Identificai varianta adevrat referitoare la asigurarea lucrrilor de construcie-montaj i a rspunderii constructorului: a) aceast asigurare facultativ poate fi ncheiat doar de persoane juridice (societi comerciale de construciimontaj); b) aceast asigurare include, ca seciuni distincte ale aceluiai contract, o asigurare de bunuri i o asigurare civil; c) asigurarea se ncheie doar pe perioada executrii lucrrilor de construcie-montaj (nu i alte perioade de timp, cum ar fi perioada de garanie);

Asigurri moderne de bunuri i persoane

d) aceast asigurare facultativ de bunuri se poate ncheia att n lei ct i n valut. TEST 7 Artai care este caracteristica comun a tuturor tipurilor de asigurri de credite : a) acoper pierderea n proporie de 100%; b) protejeaz interesele asiguratului legate de afacerile desfurate pe teritoriul propriului stat ; c) se ncheie pe o perioad de 12 luni; d) nu acoper nici o dat nici o dat pierderea n proporie de 100%, asiguratul fiind obligat s suporte pn la 20-25% din pierdere. TEST 8 Asigurarea creditelor interne reprezint un instrument financiar care protejeaz: a) beneficiarul de credit; b) creditorul; c) statul; d) partenerii de afaceri ai debitorului.

Asigurri generale

TEST 9 Riscurile comerciale desemneaz: a) riscul valutar, determinat de fluctuaia cursului de schimb dintre moneda importatorului i cea a exportatorului; b) riscul de neplat, determinat de deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului extern; c) riscul economic; d) riscul valutar i riscul de neplat determinat de deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului extern. TEST 10 n accepiunea asigurtorilor de credite de export, riscurile comerciale desemneaz: a) riscul valutar; b) riscul economic; c) riscul de neplat; d) interzicerea micrii libere a capitalurilor. TEST 11 Cele mai uzuale excluderi ale contractului de asigurare a creditelor de export se refer la: a) reclamaii pentru livrri de bunuri; b) amenzi de orice fel; c) sumele obinute din valorificarea garaniilor; d) pierderi provocate de calamiti naturale.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 12 Riscurile comerciale asigurate de EXIMBANK, se refer la: a) insolvabilitatea debitorului; b) riscurile legate de cumprtorii publici; c) retragerea licenei de export; d) imposibilitatea importatorului de a plti bunurile acceptate. TEST 13 Care din afirmaiile de mai jos este corect: a) prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane, ca urmare a unui accident; b) suma asigurat nu rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii; c) vinovia asigurailor n producerea riscului duce la decderea din drepturi a acestora; d) persoanele care apar ca beneficiari ai asigurrii sunt persoane cunoscute de asigurat n momentul ncheierii contractului de asigurare. TESTUL 14 Obiectul asigurrii de rspundere civil l reprezint: a) un anumit atribut al persoanei fizice; b) anumite bunuri autovehicule pentru caz de pierdere, furt sau alte evenimente;

Asigurri generale

c) dorina de a evita plata despgubirilor civile datorit terilor ca urmare a rspunderii civile; d) valorile patrimoniale expuse pericolului. TEST 15 n cazul asigurrii de rspundere civil tera persoan pgubit are statut de: a) contractant sau stipulant al asigurrii; b) asigurat; c) persoana cuprins n asigurare; d) beneficiar al asigurrii. TEST 16 Pentru asigurrile de rspundere civil ncheiate de persoane juridice, suma de asigurare se stabilete: a) prin metoda evalurii patrimoniului prezent i viitor; b) prin metoda evalurii patrimoniului prezent; c) prin metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau deces; d) la nivelul solicitat de asigurat i agreat de asigurtor, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

5.3 Rspunsuri corecte testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 1 2 3 4