AL JUZGADO PRIMERA INSTANCIA N XX DE SEVILLA Ejecucin hipotecaria XXX/2012.

Neg 5E DON XXXX, con NIF XXXX, y cuyos dem s datos persona!es ya o"ran en !os autos arri"a indicados, nom"re propio compare#co ante e! $u#gado y como mejor proceda en %erecho, DIGO:

&ue mediante e! presente escrito 'ormu!o ()(*I+I,N - .- E$E+/+I,N 0I)(1E+-2I- y su"sidiariamente IN1E2E*( .- */*)EN*I,N IN3E%I-1- %E .-* )2E*EN1E* -+1/-+I(NE*, en "ase a !as siguientes, ALEGACIONES PROCESALES PRIMERA- INCERTIDUMBRE RESPECTO A LA DESIGNACIN DEL ABOGADO DE OFICIO Y VULNERACIN DEL DERECHO A DEFENDERME: En primer !ugar in'ormar a este $u#gado de 4ue a d5a de hoy a6n no se me ha asignado a"ogado de o'icio a!guno, pese a ha"er!o so!icitado dentro de! p!a#o 4ue se me concedi para presentar e! escrito de oposicin a !a ejecucin, y cuya so!icitud de"i suspender e! presente procedimiento hasta 4ue me 'uese asignado uno 4ue pudiese in'ormarme so"re e! procedimiento, so"re mi situacin !ega!, !a situacin !ega! de mi hipoteca y so"re !a mejor manera de de'ender mis derechos, todo e!!o independientemente de 4ue me resu!tase reconocido e! derecho a !a asistencia jur5dica gratuita o no, ya 4ue en caso de serme denegada, podr5a recurrir dicha denegacin y en e! peor de !os casos so!o incrementar5a mi deuda tota! en !os honorarios de dichos pro'esiona!es. - !a 7ista de 4ue no he tenido ninguna noticia posterior, !o primero 4ue deseo hacer es mostrar mi discon'ormidad con e! retraso en dicha decisin procesa!, y e!!o por 7arias ra#ones. .a primera es 4ue me parece e8cesi7amente "re7e e! p!a#o de 9 d5as 4ue se concede para so!icitar a"ogado de o'icio, por !o 4ue so!icito 4ue mi so!icitud de a"ogado de o'icio sea de"idamente tramitada, y en segundo !ugar, !os re4uisitos econmicos esta"!ecidos !ega!mente me parece 4ue no atienden a !a rea!idad socia! de !a disponi"i!idad de! patrimonio de! 4ue se pueda ser titu!ar a !a hora de in7ertir!o en costear !os honorarios de un a"ogado, ya 4ue si "ien puedo tener en copropiedad e! inmue"!e so"re e! 4ue pesa !a hipoteca o"jeto de este procedimiento, resu!ta e7idente 4ue dicho inmue"!e est gra7ado con una hipoteca de importe muy superior a! 7a!or rea! de! inmue"!e y 4ue su trans'ormacin en dinero para pagar a un a"ogado me supondr5a un perjuicio e4ui7a!ente a! 4ue me supondr5a no de'enderme, por cuanto 4ue tendr5a 4ue perder mi casa y entregar a! "anco todo e! dinero o"tenido perdiendo e! derecho a pagar en cmodos p!a#os mensua!es, por !o 4ue, ante !a ausencia de reso!ucin concedi:ndome a"ogado de o'icio, so!icito 4ue se me permita de'enderme persona!mente en este procedimiento, presentando este escrito de oposicin a !a ejecucin hipotecaria sin 'irma de a"ogado ni de procurador, por carecer de medios para contratar!os y para reducir !os gastos 4ue suponen !os ser7icios de dichos pro'esiona!es en caso de resu!tarme denegado e! derecho a tener un a"ogado y un procurador de o'icio, siendo !a de'ensa persona! en nom"re y derecho propio !a 6nica manera 4ue me 4uedar5a de de'enderme en este procedimiento. MATERIALES SEGUNDA.- ERROR EN LA DETERMINACIN DE LA CANTIDAD EXIGIBLE POR LA POR MANIPULACIN DEL EURIBOR Y SU OPACIDAD, AS COMO POR LA EXISTENCIA DE

CL USULAS ABUSIVAS! REALIZACIN DE LOS C LCULOS CON SU VALOR REAL "ART #$%.&.'( LEC). &.&.- LAS CUENTAS EN EL PROCEDIMIENTO E! presente procedimiento o"edece a !a circunstancia especia! en nuestro ordenamiento jur5dico de permitir a determinados sujetos de derecho !a posi"i!idad de proceder a !a rei7indicacin ante !os 1ri"una!es de $usticia de sus derechos su"jeti7os, en ca!idad de acreedores, uti!i#ando 'acu!tades e8or"itantes 4ue no se conceden a otros sujetos de derecho. En este caso, !os sujetos 4ue dis'rutan de esas prerrogati7as e8traordinarias son entidades con persona!idad jur5dica, reconocidas !ega!mente como ;entidades de cr:dito, ahorro o 'inanciacin<. En !os casos de contratos de pr:stamos de dinero, garanti#ados con e! derecho rea! de hipoteca so"re un "ien inmue"!e, e! ordenamiento jur5dico esta"!ece un procedimiento especia! para e! caso de incump!imiento por parte de! deudor hipotecado de su o"!igacin de pago, mediante e! cua! !os acreedores en dichos contratos pueden e8igir !a rea!i#acin de! derecho rea! de hipoteca constituido a su 'a7or mediante un procedimiento especia!, :ste, en e! cua! no es necesaria !a dec!aracin pre7ia por parte de! 1ri"una! de! supuesto incump!imiento, ni !a consiguiente condena, sino 4ue e! 1ri"una!, cump!idos determinados re4uisitos, ha de dar por incump!ida !a o"!igacin, re4uerir a! deudor de manera inmediata para 4ue proceda a! pago, y en su caso, sino se produce ta! pago, proceder a !a ap!icacin cuasi autom tica de !as disposiciones !ega!es 4ue regu!an !a rea!i#acin de dicho derecho rea! de hipoteca, con e! 'in de satis'acer !os intereses y cr:dito de! acreedor, derechos su"jeti7os 4ue no son otros 4ue co"rar su deuda. .as causas o posi"i!idades de articu!acin de una de'ensa ante ta! rei7indicacin de !a tute!a de !os 1ri"una!es, por 4uien ocupa !a parte pasi7a de! proceso, por e! demandado ejecuti7amente, son !imitadas estrictamente por nuestras !eyes. .os moti7os de oposicin ante una rei7indicacin de ese tipo se circunscri"en a !os tasados en e! art5cu!o =>5 de !a .ey de Enjuiciamiento +i7i!, por !o 4ue, sin entrar a6n a cuestionar !a constituciona!idad de dicho procedimiento, en este caso, esta parte a!ega !a e8istencia de! supuesto de hecho contemp!ado e! art5cu!o =>5.1.2?, adem s de !a a@adida recientemente en e! =>5.A de! mismo cuerpo !ega! . E! $u#gador de"e sujetarse estrictamente a !o esta"!ecido en !as normas, puesto 4ue e! imperio de !a !ey de"e guiar su recta ap!icacin de! %erecho. No o"stante, !a ap!icacin de !as !eyes no se circunscri"e a !as normas de! +ap5tu!o B, de! 15tu!o IB Cde !a ejecucin dinerariaD, de! .i"ro 1ercero de !a .ey de Enjuiciamiento +i7i!. E! $u#gador de"e contemp!ar !as dem s normas jur5dicas 4ue a'ectan a! o"jeto de su juicio, de este juicio o procedimiento. E, e7identemente, si tratamos de !a ejecucin judicia! de un pr:stamo hipotecario, de"emos tam"i:n contemp!ar !as normas 4ue regu!an toda !a re!acin jur5dica 4ue sir7e de "ase y sustento a !a re!acin entre !as partes, y 4ue permiten 4ue nos encontremos en !a situacin actua!. En !as disposiciones procesa!es 4ue regu!an esta ejecucin se hace re'erencia a otros art5cu!os, otras normas, como !os 4ue re4uieren ; los dems documentos a que se refieren el artculo 550 y, en sus respectivos casos, los artculos 573 y 574 de la presente Ley.< C-rt. =F5D. .a re!acin inicia!, e! negocio jur5dico 4ue 7incu!a y une a am"as partes, ejecutante y ejecutado, est constituida por un contrato de pr:stamo de dinero, cuya de7o!ucin o cump!imiento se garanti#a mediante !a constitucin de un derecho rea! de hipoteca. *e trata, en su "ase, de un negocio jur5dico 4ue se 'undamenta en un contrato, un contrato 4ue ha re4uerido !a 7o!untad pre7ia de am"as partes, 4ue tiene un o"jeto y una causa determinados. E! acuerdo de 7o!untades concurrentes, de! ejecutante y de! ejecutado, permiti e! nacimiento de !a re!acin jur5dica 4ue hoy sir7e de 'undamento a !a ejecucin judicia!. %icha re!acin jur5dica se regu! por !as partes, como no pod5a ser de otra manera, pues !a autonom5a negocia! es principio de nuestra econom5a y derecho ci7i!G y est s partes pod5an y pueden regu!ar sus re!aciones de manera 4ue !as disposiciones contractua!es se con7iertan en 'uente de derechos y o"!igaciones para am"as C-rt. 10>1. de! +digo +i7i!H Las obli aciones que nacen de los contratos tienen fuer!a de ley entre las partes contratantes, y deben cumplirse a tenor de los mismos.<D

)ero su !i"ertad de negocio, su !i"ertad para regu!ar sus re!aciones econmicas no es a"so!uta. E8isten !imitaciones 4ue !as mismas !eyes imponen. E! +digo +i7i!, en materia de contratos Cy estamos ante un contrato en este casoD, esta"!ece !as !imitaciones oportunas y !gicasH -rt. 1255H<Los contratantes pueden establecer los pactos, clusulas y condiciones que ten an por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral ni al orden p"blico. < +omo coro!ario de dicha !imitacin, de pactar sin contrariar a !as !eyes, !as partes de"en cump!ir !o pactado, y cump!ir por tanto tam"i:n !as !eyes 4ue regu!an o disponen acerca de! o"jeto de! pacto, 4ue ha de ser !5cito. #rt. $%5&'Los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento, y desde entonces obli an, no s(lo al cumplimiento de lo e)presamente pactado, sino tambi*n a todas las consecuencias que, se "n su naturale!a, sean conformes a la buena fe, al uso y a la ley. %e! contrato 4ue 'irmaron mi mandante y e! ejecutante, se deri7a"an o"!igaciones para am"os, !as propias de! contrato, y !as 4ue esta"!ecen, so"re dicho contrato, !as !eyes. +omo hemos indicado anteriormente, e! contrato de! 4ue trae causa !a presente ejecucin judicia!, se circunscri"e en una parce!a de! ordenamiento jur5dico 4ue presenta nota"!es especia!idades. .os derechos 4ue se +onceden a !os acreedores, e8cepciona!es y e8or"itantes desde todo punto de 7ista, no son gratuitos. E! acreedor est 'acu!tado por e! ordenamiento jur5dico para determinar, con e! car cter de cuasi cierto, e! n6mero 4ue representa !a cantidad supuestamente adeudada. )ero para e!!o ha de cump!ir unos re4uisitos. #rtculo 574. +,ecuci(n en casos de intereses variables. $. El ejecutante expresar en la demanda ejecutiva las operaciones de clculo que arrojan como saldo la cantidad determinada por la que pide el despac-o de la e,ecuci(n en los si uientes casos' $.. Cuando la cantidad que reclama provenga de un prstamo o crdito en el que se hubiera pactado un inters variable. %.. /uando la cantidad reclamada proven a de un pr*stamo o cr*dito en el que sea preciso a,ustar las paridades de distintas monedas y sus respectivos tipos de inter*s. %. +n todos los casos anteriores ser de aplicaci(n lo dispuesto en los n"meros se undo y tercero del apartado primero del artculo anterior y en los apartados se undo y tercero de dic-o art5cu!o. En este caso, e! contrato de pr:stamo 4ue 'irmaron mi mandante, hoy ejecutado, y e! ejecutante, esta"!ec5a un inter:s 7aria"!e !imitado a !a "aja en e! AI250 de inter:s y a! a!#a en e! 15J de inter:s. .uego estas normas 4ue ahora e8ponemos, son de ap!icacin a estos hechos por ha"erse pactado en e! pr:stamo un inter:s 7aria"!e. #rtculo 573. 0ocumentos que -an de acompa1arse a la demanda e,ecutiva por saldo de cuenta. $. +n los casos a que se refiere el apartado se undo del artculo anterior, a la demanda e,ecutiva debern acompa1arse, adems del ttulo e,ecutivo y de los documentos a que se refiere el artculo 550, los si uientes' $.. +l documento o documentos en que se e)prese el saldo resultante de la liquidaci(n efectuada por el acreedor, as como el e)tracto de las partidas de car o y abono y las correspondientes a la aplicaci(n de intereses que determinan el saldo concreto por el que se pide el despac-o de la e,ecuci(n.

%.. +l documento fe-aciente que acredite -aberse practicado la liquidaci(n en la forma pactada por las partes en el ttulo e,ecutivo. 3.. +l documento que acredite -aberse notificado al deudor y al fiador, si lo -ubiere, la cantidad e)i ible. %. 2ambi*n podrn acompa1arse a la demanda, cuando el e,ecutante lo considere conveniente, los ,ustificantes de las diversas partidas de car o y abono. 3. 3i el acreedor tuviera duda sobre la realidad o e)i ibilidad de al una partida o sobre su efectiva cuanta, podr pedir el despac-o de la e,ecuci(n por la cantidad que le resulta indubitada y reservar la reclamaci(n del resto para el proceso declarativo que corresponda, que podr ser simultneo a la e,ecuci(n. *uponen dichos art5cu!os !a e8istencia de una re7isin pre7ia a !a ejecucin de !o supuestamente adeudado, mediante !a cua!, e! ordenamiento jur5dico, trata de garanti#ar 4ue !os derechos y 'acu!tades e8cepciona!es 4ue concede a !os acreedores, cuando estos son entidades 'inancieras o de cr:dito, se ejercitar n con e8actitud * +,- ./+,0,1,232 24 305+/+, pues !a inter7encin de terceros, 'edatarios p6"!icos, en !a determinacin de !as cantidades supuestamente adeudadas, garanti#ar !a correcta ap!icacin de! mismo ordenamiento. )or ta! ra#n !a .ey impone y e8ige !as siguientes condicionesH -rt. 5K2.% L+/' 2ambi*n podr despac-arse e,ecuci(n por el importe del saldo resultante de operaciones derivadas de contratos formali!ados en escritura p"blica o en p(li!a intervenida por corredor de comercio cole iado, siempre que se -aya pactado en el ttulo que la cantidad e)i ible en caso de e,ecuci(n ser la resultante de la liquidaci(n efectuada por el acreedor en la forma convenida por las partes en el propio ttulo e,ecutivo. +n este caso, s(lo se despac-ar la e,ecuci(n si el acreedor acredita -aber notificado previamente al e,ecutado y al fiador, si lo -ubiere, la cantidad e)i ible resultante de la liquidaci(n. 4#rt. 57%5 #rt. 573.$.%. L+/' +l documento fe-aciente que acredite -aberse practicado la liquidaci(n en la forma pactada por las partes en el ttulo e,ecutivo. .a concesin de! derec-o a 4ue !a autoridad judicia! no revise !a suma por !a cua! se despachar !a ejecucin est sujeta a! cump!imiento de !os re4uisitos de 7eri'icacin de 4ue e! c !cu!o de esa suma o cantidad es correcto, !ega!, y se adapta a !os pactos contractua!es. +on car cter genera!, un ser7idor p6"!ico, perteneciente a! notariado, inter7iene pre7iamente y certi'ica e! c !cu!o de intereses y cantidades supuestamente adeudadas. %ichas pre7enciones se toman ha"ida cuenta de 4ue en !a mayor5a de !os casos a !os 4ue se re'ieren estas disposiciones, de !o 4ue se trata es de una deuda, deri7ada de un pr:stamo, 4ue se garanti#an con un inmue"!e, y 4ue se re'ieren a un particu!ar 4ue se endeuda para comprar !a 4ue es su 7i7ienda ha"itua!, !o 4ue en t:rminos co!o4uia!es se conoce como ;su casa y !a de su 'ami!ia<. )or tanto, !a deuda contra5da es 7ita! para e! deudor, y sus e'ectos, determinantes en su econom5a y patrimonio tota!. %e ah5 4ue, 'rente a !a e'ecti7idad y rapide# de esta ejecucin, sin igua! en todo e! ordenamiento, se esta"!e#can a!gunas pre7enciones. No s!o !as e8puestas.

&.'.- LOS ELEMENTOS DE LAS CUENTAS: CAPITAL E INTER6S. +omo insistimos a! inicio, en e! presente caso de ejecucin de un titu!o no judicia!, nos hayamos ante un supuesto contractua! en e! 4ue !as partes no act6an con !i"ertad a"so!uta. E8isten una serie de

ra#ones 4ue justi'ican a! !egis!ador para 4ue :ste imponga a! contrato, causa de esta ejecucin, ciertas restricciones, !imitaciones y o"!igaciones !ega!es 4ue determinan !os !5mites a !as 'acu!tades de !as partes en !a autonom5a de su 7o!untad contractua!, en su !i"ertad para negociar. /no de !os sujetos de! contrato, e! ejecutante, es una .47+/-3 85792,:3, 4ue se dedica pro'esiona!mente, como ra#n de su e8istencia, a !a acti7idad de prestar dinero. .o hace de manera genera!, y en cantidades industria!es. E! ejecutante, !a persona jur5dica LLB- *- concede pr:stamos de dinero a particu!ares, como mi mandante, e! ejecutado, por mi!es o centenares de mi!es de euros, y adem s !o hace de 'orma ha"itua!, de manera 4ue tiene como contraparte en este tipo de contratos a cientos de mi!es o mi!!ones de personas a 7eces. Es su negocio. *u posicin es c!aramente desigua! en este tipo de contratos, puesto 4ue, 'rente a mi mandante, e! demandante es un gigante en casi todos !os aspectos jur5dicos, y dicha posicin es contemp!ada y tenida en cuenta por e! !egis!ador. )re7iendo !a posi"i!idad de a"usos deri7ados de !a ine7ita"!e 'a!ta de igua!dad de !as posiciones negociadoras de !as partes, e! !egis!ador esta"!ece una serie de normas 4ue !imitan o impiden e! a"uso o e! ejercicio de derechos de manera i!5cita en ta!es casos. -ntes recordamos e! 37;9:51/ &.'%< 241 C=2,>/ C,?,1, 4ue esta"!ece !a o"!igacin para !as partes de respetar, acatar y cump!ir no so!o !o pactado, sino !as disposiciones !ega!es 4ue regu!an e! o"jeto so"re !o 4ue pactan !as partes. .a causa de esta ejecucin est en un supuesto incump!imiento por parte de mi mandante, e! ejecutado, de una o"!igacin de pago, deri7ada de un contrato de pr:stamo, concertado con e! ejecutante, para pagar e! precio de !a ad4uisicin de un inmue"!e. Ese contrato de pr:stamo, regu!ado en e! ordenamiento jur5dico contractua!Mci7i! desde e! derecho romano, es un negocio jur5dico 4ue se caracteri#a por contar con dos e!ementos "ien di'erenciadosH /no, e! dinero 4ue se presta, !o 4ue se conoce como capita!. E otro, e! precio de ese dinero, o sea, !o 4ue e! prestatario ha"r de pagar por ese dineroG se conoce a ese precio como ;e! inter:s<. En este contrato, e! prestamista da una cantidad de dinero a! prestatario, y :ste ha"r de de7o!7er!o 5ntegramente. No hay dudas so"re eso. .as partes pueden esta"!ecer en su contrato !os p!a#os 4ue crean con7enientes para su de7o!ucin. E! capita! es siempre e! mismo a !o !argo de !a 7ida de! contrato de pr:stamo. .o prestado y !o de7ue!to. No presenta por tanto este e!emento o"jeto de! contrato especia! comp!ejidad o di'icu!tad en cuanto a su comprensin. -! contrario 4ue e! otro e!emento, e! inter:s, 4ue si resu!ta determinante en e! contrato y 4ue presenta nota"!es comp!ejidades. E! inter:s es e! precio de ese dinero, e! precio de! pr:stamo. Es conocido como ;e! tipo<. +omo re!acin sina!agm tica, como o"!igacin onerosa, y como contrato 4ue esta"!ece una corre!acin de "ene'icios para am"as partes, este e!emento es esencia!. .o es tanto 4ue e! inter:s ser !o 4ue determine para !a parte de! contrato prestataria e! optar por uno u otro sujeto prestamista en caso de 4ue pida dinero. Igua!mente, ser n !os intereses e! e!emento esencia! de este contrato para e! prestamista a !a hora de o'ertar a sus c!ientes !os distintos contratos, haciendo para :stos m s atracti7as sus o'ertas a! respecto de !os intereses 'rente a sus competidores en e! mercado. E! inter:s es, como 7emos, e! e!emento so"re e! 4ue gira todo e! contrato y todo e! negocio de pr:stamo. Ese inter:s supone !a contraprestacin 4ue o"tiene e! prestamista a! prestar dinero a! prestatario, pues como decimos, e! dinero prestado !e ser de7ue!to 5ntegramente, y por tanto, respecto a! capita! no e8perimentar 'ina!mente merma a!guna de su patrimonio, ni ganancia, ni p:rdida, si se cump!e con norma!idad. - su 7e#, ese inter:s es !a parte onerosa para e! prestatario. - cam"io de disponer inmediatamente de !a suma prestada Csiendo por tanto tiempo !o 4ue compraD e! prestatario ha"r de pagar un precio. +omo hemos dicho, siendo tan importante e! concepto, e! e!emento esencia! de este contrato, e! inter:s, e! !egis!ador esta"!ece !imitaciones. *u 'undamento se encuentra en !a posicin de de"i!idad ine7ita"!e de una de !as partes de! contrato desde e! inicio, de ta! manera 4ue 7iene a ser

considerado por e! ordenamiento jur5dico como ;consumidor<. E! t:rmino consumidor imp!ica una serie derechos, 4ue en este caso 7endr5an a ser !a contrapartida a !as e8or"itantes 'acu!tades concedidas a! ejecutante a !as 4ue nos hemos re'erido anteriormente. E! ejecutante, como entidad de cr:dito, est sujeto a una serie de normas 4ue imponen !5mites a sus negocios. E! !egis!ador esta"!ece unos mecanismos de contro! de o"!igado cump!imiento. Lien mediante normas con rango de !ey, directamente, o "ien concediendo a !a -dministracin, a tra7:s de sus distintos entes, 'acu!tades normati7as, para 4ue, a tra7:s de disposiciones !ega!es de menor rango, regu!en, con e! car cter de 'uente de! derecho, y por tanto, de o"!igaciones 4ue nacen de !a !ey para !os sujetos destinatarios, aspectos " sicos de !a materia o"jeto de esta oposicin a !a ejecucin de un t5tu!o no judicia!. %esde e! a@o 1>>0, y como antecedente m s destacado, e8isten normas 4ue cercenan !as 'acu!tades de una de !as partes de! contrato de pr:stamo en !os casos en 4ue e! prestatario sea una persona jur5dica sujeta a !a super7isin de! Lanco de Espa@a y "ajo !a autoridad normati7a en e! desarro!!o de su acti7idad, de !as directrices de! 3inisterio de Econom5a. Estas normas se desarro!!an mediante ,rdenes 3inisteria!es o +ircu!ares de! Lanco de Espa@a, 4ue tienen e! car cter de reg!amentos. E por tanto, 'uente de! derecho, de ta! manera 4ue en caso de con'!icto p!anteado ante un 1ri"una!, este de"er proceder a su an !isis y ap!icacin en su caso. Esta norma a !a 4ue ahora nos re'erimos es !a +ircu!ar F/1>>0, so"re transparencia de !as operaciones y proteccin de !a c!iente!a. .as normas se ap!ican cuando !a otra parte de! contrato no es una entidad igua! a !a prestataria, sino un particu!ar. %icha norma esta"!ec5a !as "ases so"re !as cua!es !as entidades de cr:dito podr n per'eccionar contratos de pr:stamo con !os particu!ares Caun4ue no so!o este tipo de operaciones se regu!an en !a normaD. En !o 4ue ahora nos interesa, y por !o 4ue respecta a este caso en concreto de ejecucin de t5tu!os no judicia!es, !a norma 'ue modi'icada por !a +ircu!ar 5/1>>A, de 22 de ju!io, a entidades de cr:dito, so"re modi'icacin de !a circu!ar F/1>>0, so"re transparencia de !as operaciones y proteccin de !a c!iente!a. *e pu"!ic en e! Lo!et5n ('icia! de! Estado de! mi:rco!es, 9 de agosto de 1>>A. 2egu!a, como cuestin esencia! y primordia!, !o re!ati7o a !os tipos de inter:s de !os pr:stamos hipotecarios. .os de'ine, !os distingue, y !os sujeta a !imitaciones. .a primera distincin 4ue se hace es !a 4ue di'erencia entre !os tipos de inter:s 'ijos, y !os tipos de inter:s 7aria"!es. %entro de estos 6!timos, !a norma con'iere car cter o'icia! a una serie de tipos 7aria"!es, a4ue!!os 4ue durante !a 7ida de! contrato de pr:stamo, no permanecen constantes. -s5, dispon5aH 3. # efectos de lo previsto en la 0isposici(n #dicional 3e unda de la 6rden sobre pr*stamos -ipotecarios, se consideran oficiales los si uientes ndices o tipos de referencia. cuya definicin y forma de clculo se recoge en el anexo VIII a5 2ipo medio de los pr*stamos -ipotecarios a ms de tres a1os, para adquisici(n de vivienda libre concedidos por los bancos. b5 2ipo medio de los pr*stamos -ipotecarios a ms de tres a1os para adquisici(n de vivienda libre concedidos por las ca,as de a-orro. c5 2ipo medio de los pr*stamos -ipotecarios a ms de tres a1os para adquisici(n de vivienda libre concedidos por el con,unto de las entidades de cr*dito. d5 2ipo activo de referencia de las ca,as de a-orro. e5 2ipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda p"blica de pla!o entre % y 7 a1os.

f5 !ipo interbancario a $ a1o 4"ibor5. +l 8anco de +spa1a dar una difusi(n adecuada a estos ndices que, en todo caso, se publicarn, mensualmente, en el 98oletn 6ficial del +stado.

.as entidades de cr:dito, en sus contratos, a! introducir tipos 7aria"!es de inter:s, ha"r5an de sujetarse a !os o'icia!es, trat ndose de pr:stamos para !a ad4uisicin de 7i7iendas. .a importancia de estas normas radica en e! e8traordinario coste 4ue puede tener para !os sujetos contratantes !a 7ariacin de! precio de! contrato, !a 7ariacin de! precio de! dinero. )or eso, cuando !as partes pactan un tipo de inter:s 7aria"!e, a! introducir !a 3143;/7,4232 en e! e!emento esencia! de! contrato, en e! inter:s, e! !egis!ador esta"!ece una serie de caute!as.

&.@- LA ALETORIEDAD DEL INTER6S Esa 3143;/7,4232 es muy importante. *igni'ica, en esencia jur5dica, no ;suerte<, como sue!en creer !a mayor5a de !os operadores jur5dicos, sino ausencia de 7o!untad de !as partes en !a determinacin de a!go, de a!guna circunstancia de! contrato. Indirectamente, a esa ausencia de 7o!untad de ninguna de !as partes de! contrato en !a determinacin de un e!emento de! contrato, !a !!aman, !os pro'anos, suerte. Biene a signi'icar 4ue !as partes, Ca! someter e! precio de! dinero, e! precio de! pr:stamo, e! tipo de inter:s, e! e!emento esencia! de! negocio jur5dico 4ue esta"!ecen, a un 5ndice 7aria"!e, 4ue su'rir a!teraciones en e! tiempo, a! a!#a o a !a "ajaD, !igan su ganancia, su "ene'icio, o su p:rdida o menor "ene'icio en otros casos, a circunstancias 3143;/7,3+, introduciendo ;!a suerte< en su contrato. .as 7ariaciones determinar n !a ganancia de una o de otra parte de! contrato. .as partes se someten 7o!untariamente a esa 3143;/7,4232, en !a con'ian#a de 4ue !os acontecimientos !es sean 'a7ora"!es. -m"as partes sa"en y conocen e! riesgo imp!5cito 4ue e8iste a! introducir ta! e!emento en !a esencia de! contrato, y !o aceptan en !a con'ian#a de 4ue unas 7eces "ene'iciar a uno y otras 7eces a otro, manteniendo un e4ui!i"rio o"jeti7o en !a asuncin de riesgos. .o 4ue desde !uego tienen c!aro !as partes, es 4ue e! contrato con aleatoriedad cump!ir otro de !os principios esencia!es de todo contrato, 4ue recoge e! art5cu!o &'%# 241 C=2,>/ C,?,1H :La valide! y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes. Ninguna de !as partes, desde !a 'irma de! contrato, determinar , a su so!a 7o!untad, e! tipo de inter:s Ce! precioD de! contrato. *er n circunstancias e8ternas, ajenas a sus 7o!untades, !as 4ue !o har n. 1an importante es 4ue esto sea as5, 4ue e! !egis!ador esta"!eci, como condicin ine8cusa"!e a! respecto, !o siguienteH 3. 2ipo de inter*s' ;odalidad del tipo de inter*s 4fi,o<variable5. 2ipo de inter*s nominal aplicable 4indicaci(n orientativa, mediante un intervalo, del tipo de inter*s nominal anual cuando los pr*stamos sean a tipo fi,o, o del mar en sobre el ndice de referencia en caso de pr*stamos a tipo variable5. =ndice o tipo de referencia, en pr*stamos a inter*s variable 4identificaci(n del ndice o tipo, especificando si se trata o no de un ndice de referencia oficial> "ltimo valor disponible y evoluci(n durante, al menos, los dos "ltimos a1os naturales5. ?la!o de revisi(n del tipo de inter*s 4primera revisi(n, y periodicidad de las sucesivas revisiones5.

2asa anual equivalente, con indicaci(n del intervalo en el que ra!onablemente puede moverse. +n los pr*stamos a tipo variable se acompa1ar de la e)presi(n 9@ariar con las revisiones del tipo de inter*sA 1an importante es, repetimos, e! e!emento, 4ue e! !egis!ador determin a! respectoH #orma sexta$ +ntre a de documentos contractuales y de tarifas de comisiones y normas de valoraci(n. 3e a1ade el si uiente inciso a la letra a5 del apartado 75' B/uando el tipo de inter*s sea variable, se especificar, de forma precisa e inequvoca, la forma en que se determinar en cada momento.A %e a&ade al apartado ' actual( lo siguiente' 9/uando se trate de los pr*stamos a que se refiere el artculo 7.% de la 6rden sobre pr*stamos -ipotecarios, las entidades )nicamente podrn utili!ar como ndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las si uientes condiciones' a5 *ue no dependan e)clusivamente de la propia entidad de cr*dito. ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prcticas conscientemente paralelas con otras entidades$ b5 Cue los datos que sirvan de base al ndice sean a re ados de acuerdo con un procedimiento matemtico ob,etivo. Las entidades pondrn la m)ima dili encia en comunicar, con e)actitud y sin demora, las variaciones que se produ!can en los tipos de inter*s.A No hace !a norma sino rati'icar e! principio esencia! en este tipo de contratos, cua! es 4ue si se ha introducido por !as parte !a 3143;/7,4232, esta sea rea! y e'ecti7a, y 4ue de ning6n modo, pueda ninguna de !as partes, in'!uir directa o indirectamente, en !a determinacin de! 414A4-;/ 4+4-:,31 241 :/-;73;/. *ino, no ser5a a!eatorio. .as partes 4uedan sujetas a! 5ndice a! 4ue remitan e! tipo 7aria"!e y ha"r n de cump!ir sus compromisos, y aceptar sus resu!tados, cua!4uiera 4ue este sea. Esta"!ecidos !os contornos " sicos de! contrato, !a a!eatoriedad de! e!emento esencia!, de! tipo de inter:s, o"ser7amos 4ue en !a norma se de'in5an !os di7ersos 5ndices de re'erencia 4ue s!o, y e8c!usi7amente !os indicados en !a norma, pod5an uti!i#arse en estos pr:stamos, como e! 4ue ata@e a mi hipoteca. E no so!o se !imita"an !os 5ndices de re'erencia posi"!es, sino 4ue !as normas adem s !os descri"5an, deta!!a"an y determina"anH su estructura, composicin y e!ementos de determinacin. -s5, esta +ircu!ar de! a@o 1>>A, cuyo en!ace httpH//NNN."oe.es/"oe/dias/1>>A/0F/09/pd's/-2510=M25111.pd' re'iri:ndose a! ;,-;4703-:37,/<. en , !a Ne" de'in5a 4u: de! L(E es es 5- ,-2,:4

E! 5ndice inter"ancario es a! 4ue se sujeta 41 ;,./ 24 ,-;47B+ ?37,3014 4- 41 .7B+;3A/ :5*3 484:5:,=- 4+ /084;/ 24 4+;4 .7/:42,A,4-;/ , en !a con'ian#a de 4ue esa 7aria"i!idad, 'rente a !os tipos 'ijos, me podr5a reportar en unos casos 7entajas, y en otros perjuicios, pero siempre en !a con'ian#a de 4ue se trata"a de un 5ndice sujeto a !as disposiciones !ega!es, y por tanto, de o"!igado cump!imiento para am"as partes en cuanto a !os resu!tados, 4ue ser5an siempre 3143;/7,/+, ,A.7424:,014+, * C5473 241 31:3-:4 24 13 ?/15-;32 24 13+ .37;4+. Fuera de! a!cance de mi 7o!untad, con seguridad a"so!uta, pero e8isten indicios su'icientes para creer 4ue no esta"a 'uera de! a!cance de !a 7o!untad de !a ejecutante, o a! menos, 'uera de toda in'!uencia por parte de !a ejecutante, y para e!!o procederemos a e8poner ta!es indicios.

E! 5ndice inter"ancario como re'erencia a uti!i#ar en !as operaciones de pr:stamo 4ue se concertaran por !as entidades y !os particu!ares, para !a compra de 7i7iendas 'ue de'inido !ega!mente por !a norma mencionada de 1>>A de !a siguiente maneraH +#E,- VIII !ipos de referencia oficiales del mercado hipotecario .efinicin y frmula de clculo /%e definieron seis tipos de referencia originalmente0 El interbancario era el )ltimo de ellos$ 1$ %EI%$ !ipo Interbancario a 2 a&o 3e define como la media simple de los tipos de inter*s diarios a los que se -an cru!ado operaciones a pla!o de un a1o en el mercado de dep(sitos interbancarios, durante los das -biles del mes le al correspondiente. 0e las operaciones cru!adas se e)cluyen aquellas reali!adas a tipos claramente ale,ados de la t(nica eneral del mercado. Los tipos diarios son, a su ve!, los tipos medios ponderados por el importe de las operaciones reali!adas a ese pla!o durante el da. 3e denomina mes le al al que comien!a y finali!a con las tres decenas de c(mputo del coeficiente de ca,a se "n activos, con las especificaciones que sobre las mismas se contienen en la /ircular del 8anco de +spa1a %<$DD0. de %7 de febrero, +l pla!o de un a1o se define como el intervalo de 354 a 377 das. La f(rmula de clculo es la si uiente' a5 ?ara el clculo del tipo de inter*s diario ponderado'

b5 3ara el clculo del tipo de depsitos interbancarios$

3iendo'

E sub d F La media ponderada de los tipos de inter*s diarios.

E sub i F Los tipos de inter*s de cada una de las operaciones cru4adas. + sub i F El importe efectivo de cada operacin. n F G"mero de operaciones cru!adas en el da. H sub 0iF +l tipo ;H86E a un a1o. t F +l n"mero de das durante los que se -ayan cru4ado operaciones. 1raducido a un !enguaje m s senci!!oH e! 9-2,:4 ,-;4703-:37,/ es e! resu!tado de !a media aritm:tica de !os tipos de inter:s 4ue se ap!ican entre e!!os, !os "ancos y dem s entidades de cr:dito, en !os depsitos e intercam"ios de dinero 4ue hacen entre e!!os mismos. Entre !os e!ementos esencia!es para e! c !cu!o de! 5ndice se precisa !a rea!i#acin de negocios jur5dicos y econmicos de depsitos de dinero entre dos sujetos de derecho ca!i'icados por e! ordenamiento como "ancos o entidades de cr:dito. E cmo no, si hay operaciones, ya sean contratos o depsitos, est s de"en ha"erse rea!i#ado por un ,A./7;4 24;47A,-32/ * 4C4:;,?/, 4-;74 +584;/+ :/-:74;/+, :/- 5-3 2573:,=:/-:74;3 * :/- 5-/+ ,-;474+4+ .3:;32/+ :/-:74;/+. Este 5ndice estu7o siendo uti!i#ado de manera ha"itua! como 5ndice de re'erencia hasta !a entrada de !a nue7a moneda. -ntes se !e denomina"a 3i"or, Cmercado inter"ancario Espa@o!D y despu:s Euri"or Cmercado inter"ancario europeoD. %e !a pu"!icacin y 7eri'icacin de! 3IL(2, as5 como de !a compro"acin de !a 'ia"i!idad de! 5ndice se encarga"a e! Lanco de Espa@a. En concreto, para !as operaciones 4ue determina"an e! 5ndice de re'erencia para !os pr:stamos hipotecarios, e! inter"ancario a un a@o, era e! propio Lanco de Espa@a e! 4ue ten5a conocimiento de !as operaciones 4ue se rea!i#a"an por !as entidades de cr:dito y 'inancieras inscritas en sus registros, de m"ito naciona!. E! Lanco de Espa@a !!e7a"a e! contro! de !os depsitos a un a@o rea!i#ados entre dichas entidades 'inancieras, depsitos 4ue eran intrans'eri"!es, y 4ue en esas 'echas se rea!i#a"an en pesetas. E era e! mismo Lanco de Espa@a e! encargado de ca!cu!ar y pu"!icar !os datos, e8istiendo un garant5a de imparcia!idad y transparencia en dicho tipo de re'erencia 7aria"!e. .a con'ian#a en e! 5ndice era !eg5tima, pues e! super7isor p6"!ico garanti#a"a 4ue !as operaciones se rea!i#a"an, su importe era por :! conocido, y !os resu!tados, pu"!icados tam"i:n por e! Lanco de Espa@a, a 4uien !as normas !e impon5an !a comunicacin de !os mismos a! L(E, para 4ue !os datos 'ueran de p6"!ico conocimiento. En !a actua!idad se puede acceder a !os registros de! Lanco de Espa@a de !os datos de este 5ndice. %e manera simp!e, en este en!ace, se pueden consu!tar !os datos de! 3IL(2 de !as 6!timas 'echasH httpH//NNN."de.es/Ne""de/es/estadis/in'oest/tiO1O2.pd' +omo puede compro"arse, no hay en !a actua!idad datos su'icientes para con'ormar ese 5ndice con'orme a !as normas. .os datos histricos, con !os n6meros diarios, se hayan pu"!icados tam"i:n en este en!ace de! ser7icio de estad5stica de! Lanco de Espa@aH httpH//NNN."de.es/Ne""de/es/estadis/in'oest/series/tiO1O2.cs7 %e esta manera, !os contratantes pod5an con'iar ra#ona"!emente en !a a!eatoriedad de! 5ndice. *uper7isado por !a autoridad "ancaria p6"!ica, :sta contro!a"a !as operaciones, !as recog5a, 7eri'ica"a, compro"a"a y, 'ina!mente, era !a encargada de rea!i#ar !as operaciones de c !cu!o de !as medias, de !os tipos medios de! 5ndice, 4ue una 7e# resue!tas, eran pu"!icadas.

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E! sistema, como se e8pone, era 7eri'ica"!e, ya 4ue e8ist5a un procedimiento de'inido y concreto de 7eri'icacin. .os datos de !as operaciones de depsitos a un a@o, intrans'eri"!es, eran contro!ados por e! Lanco de Espa@a y contrasta"!es. E! dinero se desp!a#a"a de una es'era patrimonia! de uno de !os sujetos "ancarios a otro, y !a mu!tip!icidad de esas operaciones 'orma"a ;e! mercado inter"ancario espa@o!<. En e! a@o 1>>>, y ante !a pro8imidad de !a entrada en 'uncionamiento de !a /nin 3onetaria Europea, !o 4ue supuso !a creacin y puesta en circu!acin de una nue7a moneda, permitiendo a !os "ancos de !a #ona monetaria com6n rea!i#ar sus operaciones entre e!!os sin recurrir a !os tipos de cam"io tradiciona!es, e! !egis!ador dispuso !o necesario para !a transaccin de un mercado, e! interior, propiamente espa@o!, a otro, e! mercado inter"ancario de !a #ona monetaria com6n, conocida como #ona euro. Era !a consecuencia !gica de !a inter7encin de !as entidades de cr:dito y 'inancieras en !os mercados europeos. *us necesidades de capita!es, o sus operaciones econmicas, a! internaciona!i#arse !a moneda, su'ren !a correspondiente e8pansin. E e! mercado interno, o naciona!, pasa a ser secundario, o por decir!o de a!guna manera, de menor importancia. Ejerciendo sus potestades administrati7as con'eridas !ega!mente, !a institucin espa@o!a con competencias en !a determinacin de !as normas 4ue regu!a"an este asunto, pu"!ic !a siguiente circu!ar en e! Lo!et5n ('icia! de! Estado de! 7iernes $ 24 851,/ 24 &$$$H /ircular 7<$DDD, de %D de ,unio, a +ntidades de cr*dito, sobre modificaci(n de la /ircular &<$DD0, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones de protecci(n a la clientela. ;odificaci(n de la /ircular &<$DD0, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protecci(n de la clientela. La presente /ircular tiene por ob,eto ajustar el cuadro de tipos oficiales de referencia para prstamos hipotecarios tras la introducci(n del euro, creando una nueva referencia interbancaria a un a1o li ada al comportamiento del ndice +IEH86E, cuya forma de clculo, reali!ado por la Jederaci(n 8ancaria +uropea entre un colectivo con los bancos ms importantes de la !ona euro, hacen de l un tipo de inters adecuado a estos efectos. +n consecuencia, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 4&.%.e5 de la Ley %7<$D&&, de %D de ,ulio, y en la disposici(n adicional se unda de la 6rden con,unta de los ;inistros de Kusticia y de +conoma y Lacienda de 5 de mayo de $DD4, y previo informe de la 0irecci(n Meneral del 2esoro y ?oltica Jinanciera, el 8anco de +spa1a -a dispuesto' +omo puede !eerse en e! L(E, e! 5ndice es considerado adecuado a !os 'ines de ser7ir de re'erencia para !os pr:stamos hipotecarios, concedi:ndo!e !a -utoridad )6"!ica, en e! uso de sus potestades, e! car cter de 5ndice o'icia!. *e con7irti en e! s:ptimo de !os 5ndices o'icia!es, a4ue!!os 4ue 6nicamente pod5an uti!i#arse en !os pr:stamos hipotecarios para ad4uisicin de 7i7iendas, cuando estos 'ueran 7aria"!es, por !o 4ue supon5a 4ue respeta"an !as e8igencias de !a a!etoriedad. - !os e8istentes, se a@adi !a !etra ;g<H Gorma "nica. 3e introducen las si uientes modificaciones en la /ircular &<$DD0, de 7 de septiembre, a las entidades de cr*dito, sobre transparencia de las operaciones y protecci(n de la clientela' $. Gorma 3e)ta bis.N?r*stamos -ipotecarios' 3e inserta, en el apartado 3 de esta norma, una nueva letra 5 con el si uiente contenido' B 5 Eeferencia interbancaria a un a1o.A %. #ne)o @HHH' 3e a1ade un nuevo n"mero 7, con el si uiente contenido'

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B7. 5eferencia interbancaria a un a&o. 3e define como la media aritm*tica simple de los valores diarios de los das con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Jederaci(n 8ancaria +uropea para las operaciones de dep(sito en euros a pla!o de un a1o calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificaci(n 4+IEH86E5.A +ntrada en vi or' La presente /ircular entrar en vi or el da si uiente a su publicaci(n en el B8oletn 6ficial del +stadoA, ;adrid, %D de ,unio de $DDD.N+l Mobernador, Luis On el Eo,o 0uque. Era !a primera 7e# 4ue en nuestro ordenamiento jur5dico se contemp!a"a y de'in5a e! 5ndice conocido como Euri"or. Natura!mente supon5a !a coordinacin de !as autoridades espa@o!as, de! Lanco de Espa@a, con otras autoridades de otras naciones europeas, pues era :! e! encargado de 7eri'icar, contro!ar, compro"ar y determinar !a 7a!ide# de !os 5ndices en e! Estado espa@o!, y ahora, ese 5ndice, ser7ir5a no so!o para operaciones y contratos, generadores de derechos y o"!igaciones e8igi"!es ante !os 1ri"una!es espa@o!es, sino de todo e! continente europeo. -! contrario de !o 4ue sucedi con !os dem s 5ndices, en esta ocasin !as normas dictadas por e! Lanco de Espa@a no descri"ieron 'ormu!as para su c !cu!o, ni esta"!ecieron nada a! respecto de !os deta!!es de con'ormacin de! 5ndice. -! ser un 5ndice 4ue re'!eja"a un mercado inter"ancario, y ha"erse amp!iado ese mercado, de lo nacional a lo europeo, se da"a por supuesto 4ue e! 'uncionamiento era e! mismo, so!o 4ue m s amp!io, y 4ue ser5a super7isado o contro!ado desde Europa. Ea no eran s!o entidades de cr:dito 4ue opera"an en Espa@a !os 4ue determina"an y compon5an, mediante su cruce de operaciones, ejecucin de contratos, e! 5ndice, sino 4ue ahora se tomar5an en cuenta !os contratos de depsitos 4ue rea!i#aran !as entidades de cr:dito espa@o!as con otras no naciona!es, y !as de estas mismas no naciona!es entre si. %e esta manera, y como dice !a ;e8posicin de moti7os de !a norma<, e! 5ndice se torna"a a6n m s adecuado, pues se o"jeti7a"a su produccin, su creacin, !a 'orma de determinarse y originarse 41 ?31/7 24 74C474-:,3. -! aumentar e! n6mero de participantes, e! mercado se hac5a m s amp!io, !as operaciones m s numerosas, y !a 3143;/7,4232, m s per'ecta, es decir, ms aleatoria. 0e a4u5 !a pu"!icacin o'icia! 4ue gener !a con'ian#a de !os ciudadanos en e! 5ndice re'erido para 'irmar sus contratos y 7incu!ar!os a! Euri"orH httpH//NNN."oe.es/"oe/dias/1>>>/0K/0>/pd's/-2=01=M2=01=.pd' E! e'ecto normati7o se produjo de manera inmediata, y e! tras7ase de !as entidades a! nue7o 5ndice, en cuanto e! en75o de !a in'ormacin so"re !as operaciones de depsitos no trans'eri"!es a un a@o rea!i#ados en euros, por e! importe correspondiente, 4ue determina"a e! cruce de operaciones diarias, se produjo r pidamente. .as entidades cru#a"an sus operaciones en !a nue7a moneda, y comen#a"an a comunicar!as a! ;organismo< correspondiente. E! Lanco de Espa@a, trat ndose de un 5ndice ;o'icia!<, continua"a siendo e! encargado de dar pu"!icidad a! mismo, aun4ue no se encarga"a de ca!cu!ar!o, ni de compro"ar!o ni de re7isar!o. *e adecuaron !as "ases de datos de manera necesaria para recoger !a in'ormacin diaria 4ue se ca!cu!a"a en ELF y se remit5a a! Lanco de Espa@a, y como suced5a con e! 5ndice 3i"or, e! dato de re'erencia para !os pr:stamos hipotecarios se comunica"a por e! Lanco de Espa@a a !a -gencia Estata! de! Lo!et5n ('icia! de! Estado, para proceder a su pu"!icacin mensua! y producir !os respecti7os e'ectos jur5dicos, y natura!mente econmicos, en !os contratos 4ue !os prestatarios espa@o!es ha"5an 'irmado con !as entidades de cr:dito, 7incu!ando !a 3143;/7,4232 24 +5 ;,./ 24 ,-;47B+ a! nue7o 5ndice. 1a! 'ue !a rapide# con !a 4ue !as entidades se incorporaron a este mercado amp!iado, 4ue en poco tiempo !a autoridad gu"ernati7a hu"o de pu"!icar una norma a! respecto de esa cuestin. .as normas escritas 4ue no tienen rango de !ey son reg!amentos. .os reg!amentos son dictados por !a -utoridad

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a !a 4ue !a !ey !e atri"uye competencias para dictar normas jur5dicas 7incu!antes. Entre !os reg!amentos, siendo todos jer r4uicamente in'eriores a !a !ey, tam"i:n e8iste una jerar4u5a. En este caso, para atender a! ;pro"!ema< 4ue ha"5a surgido con e! r pido tras7ase de un 5ndice a otro, no 'ue e! Lanco de Espa@a e! 4ue dict !a norma, sino e! mismo 3inisterio de Econom5a. .o hi#o a tra7:s de una (rden, 4ue tiene jer r4uicamente un rango superior a una +ircu!ar. Esta, como decimos, se dicto a !os pocos meses de ha"erse pu"!icado !a anteriorH 6rden de $ de diciembre de $DDD sobre f(rmula de clculo del tipo de inter*s del mercado interbancario a un a1o 4;ibor5. 6no de los principios inspiradores de la 7ey 47<$DD&, de $7 de diciembre, sobre introduccin del euro( es el de la neutralidad, en virtud del cual la sustituci(n de la peseta por el euro no debiera producir alteraci(n del valor de los cr*ditos o deudas. +n aplicaci(n de este principio, el artculo 3% de la citada Ley, relativo a la utili!aci(n del tipo de inter*s interbancario a un a1o 4;ibor5 como ndice oficial en los pr*stamos -ipotecarios, faculta al ;inistro de +conoma y Lacienda para determinar una nueva f(rmula de clculo de dic-o tipo de inter*s en el supuesto de que no fuere posible su elaboraci(n por dificultades t*cnicas o de mercado. +ste precepto debe, a su ve!, encuadrarse en el mercado vi ente que re ula la determinaci(n del r* imen de los tipos o ndices de referencia, aplicables por las entidades de cr*dito, especialmente a los pr*stamos -ipotecarios. +n concreto, de una parte, se -ace menci(n a lo dispuesto en las letras e5 y f5 del artculo 4&.% de la Ley %7<$D&&, de %D de ,ulio, de 0isciplina e Hntervenci(n de las +ntidades de /r*dito. ?or otro lado y, atendiendo a la -abilitaci(n conferida al ;inistro de +conoma y Lacienda en dic-os preceptos, -ay que tener presente lo dispuesto en la 6rden de 5 de mayo de $DD4, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr*stamos -ipotecarios. P, en concreto, lo rese1ado en su disposici(n adicional se unda, que -a sido la pauta -abilitante para definir y publicar el tipo ;ibor a un a1o como ndice o tipo de referencia oficial aplicable en los pr*stamos -ipotecarios. ?ues bien, -abiendo transcurrido ms de nueve meses desde la introducci(n del euro, son cada ve4 ms numerosos los d8as en los que no se cru4an en el mercado interbancario operaciones basadas en el citado tipo ;ibor> lo que dificulta la obtenci(n del ndice oficial. #nte esta situaci(n, la presente 6rden, con,u ando las -abilitaciones antedic-as, adopta las decisiones si uientes. +n primer t*rmino, se determina una nueva f(rmula de clculo del ndice de tipo de inter*s del mercado interbancario a un a1o 4;ibor5, contemplado en la actualidad, al amparo de las -abilitaciones mencionadas. La nueva f(rmula que se instaura se asienta en el presupuesto de que en los d8as en los que no se crucen operaciones a un a&o en el mercado de depsitos interbancario espa1ol, tales das se acudir a los datos resultantes de las operaciones cru4adas al tipo Euribor, publicado por la Jederaci(n 8ancaria +uropea. +n se unda instancia, se predica que la nueva f(rmula resulta de aplicaci(n a los pr*stamos que se -ubieran suscrito con antelaci(n a la entrada en vi or de la disposici(n, que se producir en el pla!o de un mes a partir de la publicaci(n en el B8oletn 6ficial del +stadoA. +n consecuencia con lo anterior, la disposici(n determina la p*rdida del carcter oficial del tipo ;ibor a un a1o para los pr*stamos que se suscriban con posterioridad a la entrada en vi or de la citada 6rden. ?or "ltimo, y teniendo en consideraci(n el que muc-as operaciones financieras distintas de las -ipotecarias se referencian al ndice cuya f(rmula de clculo a-ora se modifica, -aciendo uso de la previsi(n del artculo 3%.3 de la Ley 47<$DD&, se dispone que la nueva f(rmula de clculo ri e tambi*n para las mismas.

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+n su virtud, de acuerdo con el /onse,o de +stado, dispon o' ?rimero.96no. +l ndice de referencia del tipo de inter*s del mercado interbancario a un a1o 4;ibor5, para pr*stamos -ipotecarios, a que se refiere la /ircular &<$DD0, del 8anco de +spa1a, se se uir publicando por el 8anco de +spa1a y se calcular con arreglo a lo previsto en la citada norma. Go obstante, en los das -biles en los que no se -ayan cru!ado operaciones a un a1o en el mercado de dep(sitos interbancario espa1ol, se tomar como dato para calcular la media mensual el tipo de contado publicado por la Jederaci(n 8ancaria +uropea para las operaciones de dep(sitos en euros a pla!o de un a1o, calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificaci(n 4+uribor5. .os$ Lo previsto en el apartado anterior ser de aplicaci(n a los pr*stamos -ipotecarios que, teniendo como referencia el citado ndice ;ibor, se encuentren vivos o se -ayan concertado con anterioridad a la entrada en vi or de esta 6rden. !res$ +l tipo de inter*s del mercado interbancario a un a1o 4;ibor5, a que se refiere la /ircular &<$DD0, del 8anco de +spa1a, que se aplique a pr*stamos -ipotecarios formali!ados a partir de la entrada en vi or de esta 6rden, de,ar de tener la consideraci(n de tipo de referencia oficial del mercado -ipotecario. Cuatro$ Eesultar, i ualmente, de aplicaci(n a las operaciones financieras de toda ndole distintas a las contempladas en los apartados precedentes lo establecido en los mismos, en los t*rminos previstos en el artculo 3%. 2res de la Ley 47<$DD&, de $7 de diciembre, sobre introducci(n del euro. 3e undo.NLa presente 6rden entrar en vi or el da $ de enero de %000. ;adrid, $ de diciembre de $DDD. 0e Eato y Ji aredo +)cmo. 3r. Mobernador del 8anco de +spa1a e Hlma. 3ra. 0irectora eneral del 2esoro y ?oltica Jinanciera. )uede !eerse per'ectamente 4ue !a circunstancia 4ue justi'ica e! dictado de !a norma es 13 C31;3 24 /.473:,/-4+ :75D323+ 4- 41 A47:32/ de! 3IL(2. *e ha su"rayado y puesto en negrita para 4ue no se menosprecie !a importancia 4ue tiene ese dato. )rimero ha"5a operaciones 4ue 'orma"an e! mercado inter"ancario, y !uegoP ya no ha"5a operaciones. E sin operaciones, se manten5a o'icia!mente !a e8istencia de un tipo de inter:s "asado en e! mercado inter"ancario, aun4ue dicho mercado no e8istiese rea!mente. /n mercado se con'orma como e! conjunto de contratos 4ue se ce!e"ran y per'eccionan, adem s de ejecutarse, por !os indi7iduos 4ue operan en :!, en un tiempo y en un espacio determinado. .a norma contemp!a dos mercados, e! interno, 4ue ser75a de "ase a! 3IL(2, y e! europeo, 4ue ser7ir5a de "ase a! Euri"or. E como en uno -/ se est n cru#ando !as operaciones necesarias, pues se sustituye por e! otro, de igua!es caracter5sticas, para so!7entar e! pro"!ema 4ue supone !a ausencia de operaciones, !o 4ue !!e7a a entender 4ue en este mercado sustituto, +9 E54 4F,+;4- /.473:,/-4+. En !a con'ormacin de! 3IL(2, e! Lanco de Espa@a era !a entidad 4ue reci"5a !os datos de !as operaciones, de !os contratos de depsitos, sus ci'ras, importes, sujetos inter7inientes, y dem s e!ementos in'ormati7os de !os actores participantes. -! no reci"ir un n6mero su'iciente de operaciones diarias para 4ue e! 5ndice cump!iera su cometido y 'uera rea!mente un instrumento 4ue mostra"a un dato deri7ado de un mercado de sujetos !i"res rea!i#ando operaciones, y por tanto, 5?31/7 3143;/7,/, decidi sustituir!o por otro 4ue no o'reciese dudas acerca de su con'ormacin y de 4ue e! resu!tado era rea!mente a!eatorio. *i en 7e# de inter7enir 20 cruces de contratos de depsitos, se produc5an so!o tres, e! resu!tado a pu"!icar en e! 5ndice, podr5a generar dudas acerca de !a a!eatoriedad y !a neutra!idad de! mercado. +omo dec5an !as normas. httpH//NNN."oe.es/"oe/dias/1>>>/12/0A/pd's/-A2119MA211A.pd'

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-un4ue se so!uciona"a un pro"!ema, y se c!ari'ica"a !a anterior situacin !ega!, pues esta"a c!aro 4ue era innecesario dictar normas a! respecto de !a con'ormacin de! 5ndice nue7o, ya 4ue e! te8to !ega! supon5a y da"a por sentado, ;La nueva f(rmula que se instaura se asienta en el presupuesto Q 4ue se trata"a de un 5ndice en todo igua! a! 4ue sustitu5a, no esta"a c!aro cua!es eran !as 'unciones de! super7isor respecto a! mismo. Es e7idente 4ue seguir5a siendo e! encargado de !a pu"!icacin o'icia! de !os datos, y 4ue para e!!o de"5a recoger !os datos, ordenar!os, y 7eri'icar!os. -un4ue esto 6!timo no esta"a esta"!ecido en ninguna norma jur5dica 4ue se hu"iera pu"!icado en ning6n Lo!et5n ('icia! de ning6n sitio a! 4ue pudiera tener acceso ning6n ciudadano contratante de un pr:stamo sujeto a un inter:s 7aria"!e re'erenciado a dicho 5ndice o'icia!. -s5 pues, !os contratantes de pr:stamos hipotecarios cuyo precio de! dinero, o sea, cuyo tipo de inter:s se pacta"a !i"remente como 7aria"!e en e! tiempo, se re'erencia"an o"!igatoriamente a unos 5ndices o'icia!es, sin posi"i!idad de e!egir otros, y ;314+ :/-;73;3-;4+ -/ ;4-93- ./7E54 ;4-47 2523 31>5-3 +/074 13 ?31,24D, G/-4+;,232 * 3143;/7,4232 24 ;314+ 9-2,:4+ . +onociendo !as normas y con'iando en e!!as, pod5an someterse en sus contratos a esta 'orma a!eatoria de 'ijar e! precio. )arec5a 4uedar esta"!ecido de 'orma e7idente 4ue ni !os prestatarios ni !os prestamistas pod5an determinar por su 7o!untad e! tipo de inter:s 7aria"!e por si so!os, ni in'!uir en :! mediante pr cticas concertadas con otras entidades, ta! y como ta8ati7amente ordena"a !a norma a! respecto. Este 7a!or de! tipo de inter:s, ahora, ser5a a6n m s ajeno a !a 7o!untad de !os inter7inientes, 4ue con'orma"an sus 7o!untades, y !as un5an contractua!mente teniendo en cuenta dichas circunstancias como esencia!es. -s5 se instaura"a !a +on'ian#a en ta! 5ndice, en su neutra!idad, o"jeti7idad, y en e! resu!tado a!eatorio de! mismo, 4ue se re'or#a"a para !os particu!ares prestatarios con !a pu"!icacin de 5-3 H1;,A3 -/7A3 31 74+.4:;/ 241 -54?/ 9-2,:4, 41 E57,0/7 , en !a cua! se rea'irma !a igua!dad entre !os dos mercados, e! hecho de 4ue +,-/ G3* /.473:,/-4+ 4- 5-/, +4 +5+;,;5*4- ./7 13+ /.473:,/-4+ 241 /;7/, con'ian#a en 4ue por tanto hay operaciones y cruce de depsitos. httpH//NNN."oe.es/"oe/dias/2000/02/10/pd's/-0=2=2M0=2=9.pd' .a norma 7ue!7e a hacer re'erencia a! cruce de operaciones y estas re'!ejan un tipo de inter:s ap!icado a cada operacin, a cada contrato, 4ue supone un importe de dinero por cada depsito, en euros esta 7e#. No !a reproducimos por4ue es simi!ar a !a segunda de !as e8puestas y, si acaso, presenta con mayor c!aridad !a 'rmu!a de c !cu!o de! 5ndice a sustituir, de'iniendo 4u: se entiende por operacin en nuestro ordenamiento jur5dico y cua!es son sus re4uisitos, para 4ue e! 5ndice se con'orme con neutra!idad, y responda a !o "uscado por !as partesH !a a!eatoriedad y un respeto e84uisito a !o esta"!ecido por !a norma, !a imposi"i!idad de 4ue e! tipo de inter:s 7aria"!e dependa e8c!usi7amente de !a propia entidad de cr:dito, ni sean ;suscepti"!e de in'!uencia< por e!!a en 7irtud de acuerdos o pr cticas conscientemente para!e!as con otras entidades. )udiera pensar e! $u#gador 4ue tras m s de 4uince p ginas de e8posicin esto no tiene mucho 4ue 7er con !a cuestin de 'ondo de! procedimiento, con !a a!egacin de 477/7 4- 41 :I1:51/ 24 13 :3-;,232 32452323 31 484:5;3-;4 seg6n rec!ama :ste, determinante para admitir y estimar !a oposicin a !a ejecucin, o, en su caso, si se hu"iera satis'echo !a cantidad adeudada, archi7ar e! procedimiento. Es necesario recordar 4ue se ha ad7ertido 4ue e! asunto es comp!ejo. 3uy comp!ejo. E a6n no se ha descendido a !a necesaria pro'undidad para comprender!o.

&.J.- LA COMPLEJIDAD: COMPROBACIN DE LA ALETORIEDAD. *e pu"!icaron !as normas regu!adoras, y con'iando en esas normas, siguiendo e! principio de seguridad jur5dica, 'irm: un pr:stamo hipotecario para ad4uirir un inmue"!e, sujetando mi pr:stamo a un tipo de inter:s 7aria"!e de !os considerados !ega!mente ; oficiales<. Esa es !a "ase, como decimos,

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y !a e8p!icacin en parte, de! por 4u: nos hayamos ahora a4u5, poniendo en duda e!ementos transcendenta!es en este procedimiento judicia! de ejecucin de t5tu!os no judicia!es. .a cuestin es 4ue si hasta ese momento, hasta e! a@o 2000, en nuestro ordenamiento jur5dico, era posi"!e 7eri'icar 4ue e! contrato de pr:stamo, en e! cua! se ha"5a introducido !a a!eatoriedad en su e!emento esencia!, en e! tipo de inter:s, se pod5a compro"ar, y as5 determinar 4ue e'ecti7amente una parte de! contrato respond5a a una rea!idad pactada, ahora eso no es posi"!e. +ua!4uier prestatario 4ue hu"iera pactado e! pago de un tipo de inter:s 7aria"!e sujeto a! 3i"or pod5a so!icitar a! Lanco de Espa@a !os datos de !as operaciones 4ue con'orma"an e! 5ndice, y compro"ar, repasar y 7eri'icar 4ue e! resu!tado de! mismo es e! resu!tado de !a suma de !as operaciones de depsito, determinadas en cuanto a su importe concreto Cen pesetasD, sus sujetos contratantes, y todo !o dem s. Ninguna c! usu!a ni parte de su contrato era secreta para e! prestatario. Este pod5a compro"ar y 7eri'icar 4ue e! mismo se cump!5a de acuerdo con !o pactado. %e otra manera, si a un contratante se !e ad7ierte 4ue una parte de su contrato ser secreta para :!, y 4ue no tendr modo a!guno de a7eriguar si !a circunstancia de !a 4ue depende su contrato, y a !a 4ue se somete 7o!untariamente, es 7erdad o no, no 'irmar5a. Ni a6n teniendo 4ue depositar su con'ian#a en una autoridad super7isora de !as entidades de cr:dito. %e ninguna manera. *i e! contratante no puede 7eri'icar !a cuenta de su contrato, como sa"er si !a otra parte !e enga@a o no. E! contrato 4uedar5a a! a"so!uto ar"itrio de uno de !os contratantes, a!go e8presamente prohi"ido +on respecto a! nue7o 5ndice, e! Euri"or, es e! Lanco de Espa@a 4uien se encarga de pu"!icar sus resu!tados, se encarga tericamente de contro!ar 4u: sucede con !os datos, y se !e supone por tanto como garante y responsa"!e de su neutra!idad y !a consiguiente a!eatoriedad, pudiendo cua!4uier contratante con'iar en !a institucin y en e! 5ndice por e!!a pu"!icado, a! 4ue esa misma institucin econmica atri"uye car cter ;o'icia!<. )ero si cua!4uiera, por ejemp!o 4uien suscri"e, 4uiere cerciorarse y compro"ar 4ue su contrato se est ejecutando correctamente, con'orme a !o pactado, resu!ta 4ue se encuentra con datos secretos, !o 4ue constituye un conjunto de sorpresas. +omen#amos a e8poner!as. )ara e!!o, tomaremos de nue7o !a de'inicin !ega! de 4u: es e! mercado inter"ancario de'inido en nuestras normas, conocido como Euri"orH :%e define como la media aritmtica simple de los valores diarios de los d8as con mercado de cada mes( del tipo de contado publicado por la :ederacin ;ancaria Europea para las operaciones de depsito en euros a pla4o de un a&o calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificacin /E65I;-55 -na!i#ando !a norma 4ue !o de'ine, compro"amos !o siguienteH .a F42473:,=- B3-:37,3 E57/.43 no es ning6n organismo o'icia!, ni es un ente administrati7o, ni es persona jur5dica de derecho p6"!ico, ni de derecho comunitario, ni nada parecido, como su denominacin pudiera hacer pensar 4ue es. .a Federacin Lancaria Europea 4+ 5-3 3+/:,3:,=:,?,1 +,- I-,A/ 24 15:7/ "como puede ser!o una asociacin de 7ecinos, y ni si4uiera tiene natura!e#a mercanti!D. 3 s grande y con mejores medios, pero no es m s 4ue una asociacin ci7i! registrada en Lruse!as, con'orme a !a !egis!acin "e!ga. .!ama poderosamente !a atencin 4ue una asociacin de entidades 'inancieras, de "ancos y "an4ueros, de todos !os "ancos y entidades 'inancieras y de cr:ditos de! continente europeo, care#ca de nimo de !ucro. )ero este deta!!e no es cuestin re!e7ante ahora, aun4ue sea digna de mencin, ya 4ue re7isar !as cuentas de gastos e ingresos de dicha asociacin podr5a ac!arar a!go so"re !a mora!idad de !a misma y de sus integrantes, en !a medida en 4ue e!!o pudiera a'ectar a este procedimiento a !a hora de !imitar !a !i"ertad contractua!, por estar prohi"ido e! pacto de c! usu!as 4ue resu!ten contrarias a !a mora!. *iendo !a mora! econmica una cosa tan comp!eja, no procederemos a su an !isis en este momento.

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+ontinuando con e! an !isis de! tipo de inter:s Euri"or se puede descu"rir 4ue tampoco se sa"e 4ue sea e8actamente e! E/2IL(2. *eg6n se deduce de !a 7isita a !a p gina Ne" de !a Federacin Lancaria Europea, se trata de una marca registrada, con 'ines comercia!es e Qindustria!esR, y 4ue es propiedad, ta! marca, de !a ELF CFederacin Lancaria Europea, por sus sig!as en ing!es, ta! y como se anuncian en su Ne"D. httpH//NNN.e"'M'"e.eu/inde8.phpRpageSdisc!aimer CEn este en!ace se descri"e 4u: son jur5dicamente, y su direccin posta!, 4ue constituye su sede '5sicaD httpH//NNN.e"'M'"e.eu/ httpH//NNN.euri"orMe"'.eu/ Indicamos !os en!aces de internet por4ue no e8iste pu"!icado ning6n documento de car cter o'icia! en nuestro ordenamiento jur5dico, 4ue permita mostrar a! $u#gador, a 4u: hace re'erencia e8actamente !a norma pu"!icada en e! L(E a! de'inir e! 5ndice Euri"or. +uando se intenta a7eriguar a!go, se produce una sorpresa tras otra. E! 5ndice, e! E/2IL(2, no es m s 4ue una p gina Ne". No es a!go 4ue tenga una e8istencia '5sica. No hay ning6n organismo 4ue super7ise nada, con e! car cter de -utoridad p6"!ica, o si4uiera administrati7o, aun4ue no 'uera autoridad. No hay ning6n ente super7isor 4ue 7eri'i4ue !as operaciones ejecutadas y esta"!ecidas en !as normas !ega!es, en !as !eyes, como necesarias para con'ormar e! 5ndice de re'erencia de mi!!ones de pr:stamos y de mi!!ones de in7ersiones. -dem s, e! dato ni si4uiera es pu"!icado por !a Federacin Lancaria Europea. Esta entidad encarg su c !cu!o y pu"!icacin a una empresa pri7ada, TG/A+/- R45;47+, !a mayor empresa de in'ormacin econmica y cient5'ica de! p!aneta. *i tratamos de a7eriguar como 'unciona e! ;mercado interbancario a! 4ue se ha sujetado e! tipo de inter:s 7aria"!e 4ue determina e! precio de! pr:stamo 4ue 'irm:, o"ser7amos 4ue no e8iste pu"!icada -,->5-3 -/7A3 a! respecto m s 4ue !as indicadas Ne"s de !a citada asociacin pri7ada de !os "ancos. .ega!mente de"iera ser un mercado como e! de! 3IL(2. )ero rea!mente no es nada 4ue suponga e! cump!imiento de !as normas anteriormente citadas. .a in'ormacin a! respecto se suministra en !a p gina Ne" de! E/2IL(2. /na in'ormacin 4ue no 7a m s a!! de! car cter de pa!a"ras pu"!icitarias. C*in 4ue ta!es te8tos co!gados en Internet tengan 7a!or jur5dico a!guno como normasD. Es mera pu"!icidad, a !a 4ue en su caso, como hecho, como acto de mani'estacin de 7o!untad emitido a una genera!idad de personas por una entidad jur5dica con persona!idad, !a ELF, una pu"!icidad, decimos, a !a 4ue !as normas pueden reconocer!e a!g6n e'ecto, pero 4ue por s5 no constituyen normas. *er n !as normas jur5dicas !as 4ue !e atri"uyan a ta!es te8tos !os e'ectos 4ue consideren oportunos, sin 4ue !o 4ue haya pu"!icado en !a p gina Ne" de! Euri"or tenga e! car cter de norma por s5 mismo, estando dichas Ne"s "ajo e! !i"re contro! y manejo de sus administradores, siendo suscepti"!es de modi'icar !os criterios de interpretacin o determinados procedimientos en !a o"tencin y e! tratamiento de !os datos uti!i#ados para e! c !cu!o de !os re'eridos tipos de inter:s. +omo 'unciona o de"e 'uncionar e! 5ndice, se indica en este en!ace, de !a propia ELFH httpH//NNN.euri"orMe"'.eu/assets/'i!es/Euri"orOtechO'eatures.pd' &ue, traducido, suponeH

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%EFINI+I,NH 2E*/3EN.M E! Euri"or es un 5ndice diario 4ue muestra e! precio medio a! 4ue !os "ancos m s grandes de Europa y a!g6n 4ue otro americano y sui#o, se prestan dinero entre e!!os. E! com6n y conocido por !os ciudadanos y consumidores es e! re'erido a !os pr:stamos o depsitos 4ue se hacen a un p!a#o de doce meses o un a@o Cno est c!aro cua! de !os dos tipos de operaciones son !as regu!adas, ya 4ue !os pr:stamos y !os depsitos no son e8actamente !o mismo en e! m"ito mercanti!, 4ue es en e! 4ue tiene !ugar !a acti7idad "ancariaD. %iariamente se supone 4ue !os "ancos rea!i#an operaciones de pr:stamos entre e!!os, en mi!!ones de euros. .os "ancos comunican, cada uno indi7idua!mente, a una agencia 4ue centra!i#a !a in'ormacin de todos !os "ancos, !as operaciones diarias rea!i#adas con otro u otros "ancos antes de !as once de !a ma@ana. .a agencia recoge todos !os tipos de inter:s ap!icados por !os "ancos a cada una de sus operaciones y contratos, y con e!!os esta"!ece !a media de! tipo de inter:s de !os pr:stamos a doce meses 4ue se han hecho ese d5a entre si todos !os "ancos de !os 4ue han en7iado !a in'ormacin. Ese dato es Te! Euri"or diarioT. +on !os datos de cada mes, se con'orma e! tipo medio mensua!. Ese tipo es e! 4ue pu"!ican !os "o!etines o'icia!es cada mes. E es e! 4ue sir7e para determinar !os intereses 4ue mi!!ones de personas pagan a sus "ancos por !os pr:stamos 4ue han de de7o!7er, o !os tipos 4ue pagan !os "ancos a !os in7ersores, seg6n se sea deudor o acreedor de !a "anca. ( a! menos, as5 podr5a ser si e8istiese un mercado inter"ancario rea!. E! Euri"orU es e! tipo de inter:s promedio a! 4ue !os principa!es "ancos o'recen !os depsitos inter"ancarios dentro de !a #ona E3/ C/nin Econmica y 3onetariaD, y se pu"!ica diariamente a !as 11H00 a.m. C0ora de Europa +entra!D .os "ancos toman de "ase !os criterios de !os mercados para e!egir !a coti#acin de! Euri"orU. *e trata de "ancos considerados de primera categor5a en !os mercados 7igentes, 4ue han sido se!eccionados para asegurar 4ue se re'!eje correctamente en e! mercado !a adecuada di7ersidad de! euro, con7irtiendo as5 a! Euri"orU en una re'erencia representati7a y e'ica#. /n estricto +digo de +onducta esta"!ece !as normas, 4ue regu!an entre otras cosasH M .os criterios para determinar 4u: "ancos pueden pertenecer a! .istado de "ancos M .as o"!igaciones de !os .istados de Lancos M .as tareas y composicin de! +omit: %irecti7o, responsa"!e de contro!ar !a e7o!ucin de! Euri"orU. 10(3*(N 2E/1E2* ha sido e!egido como e! pro7eedor de ser7icios 7isi"!e, responsa"!e de computar y pu"!icitar e! Euri"orU. .os deta!!es so"re e! Euri"orU pu"!icados se pueden encontrar en !as )reguntas Frecuentes CF-&sD . V2eg!asH httpH//NNN.euri"orMe"'.eu/assets/'i!es/Euri"orOtechO'eatures.pd' 1raduccin a! caste!!anoH 2asgos 1:cnicos de! Euri"or. +aracter5sticas principa!es M E! tipo de inter:s re'erencia! se denomina Euri"orU C1ipo Europeo de ('erta Inter"ancariaD. M /n grupo representati7o de "ancos Cagrupados en una .ista o 2egistro de LancosD proporciona coti#aciones diarias de! tipo de inter:s, redondeando a tres decima!esG cada "anco de !a !ista cita a otro de primera categor5a seg6n su coti#acin, para depsitos inter"ancarios a p!a#o dentro de !a euro#ona. M E! Euri"orU coti#a so"re e! precio a! contado C1W2D y con e! m:todo 90/9=0 C4ue supone 4ue cada mes tiene 90 d5as y cada a@o 9=0D M con7encin de cuenta de! d5a. *e presenta una ci'ra con tres decima!es.

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M .os "ancos de! 2egistro coti#an una, dos y tres semanas, y en doce 7encimientos de uno a doce meses. +ontri"ucin de datos M - cada "anco de !a !ista se !e o"!iga a introducir directamente !os datos como m s tarde a !as 10HA5 am C+E1D de cada d5a en 4ue e! sistema automati#ado transeuropeo est: en 'uncionamiento, en tiempo rea!, por e! sistema de trans'erencia urgente para !a !i4uidacin C1-2XE1D. M +ada uno de !os "ancos dispone de una p gina pri7ada en !a 4ue a@ade sus propios datos. *!o !os contri"uyentes de cada "anco y e! persona! de 10(3*(N 2E/1E2* in7o!ucrado en e! proceso de creacin tienen acceso a !a p gina. M %e 10HA5 a 11H00 C+E1D como muy tarde, e! 2egistro de Lancos puede corregir, de ser necesario, !as coti#aciones. + !cu!o de! Euri"orU M - !as 11H00 a.m. C+E1D, 10(3*(N 2E/1E2* procesa e! c !cu!o de! Euri"orU. En principio, 10(3*(N 2E/1E2* e!imina, para cada 7encimiento, e! 7a!or superior o in'erior a! 15J de !as coti#aciones anotadas. .os dem s 7a!ores se ca!cu!ar n redondeando a tres decima!es. )u"!icacin de! Euri"orU M /na 7e# e! c !cu!o ha sido procesado, a !as 11H00 a.m. C+E1D, 10(3*(N 2E/1E2* pu"!icar instant neamente !a coti#acin re'erencia! de! Euri"orU "ajo e! cdigo ;E/2IL(2S< de 10(3*(N 2E/1E2*, accesi"!e a todos sus suscriptores y a !os dem s 7endedores. M -! mismo tiempo, !as coti#aciones su"yacentes de! .istado de Lancos se pu"!icar n en una serie de p ginas compuestas 4ue muestran todos !os tipos de coti#acin. M 10(3*(N 2E/1E2* tam"i:n mostrar !os siguientes 7a!ores de coti#acin de! Euri"orU en sus emp!a#amientos e8actos, as5 como !as coti#aciones a! cam"io actua!i#adas a ni7e! naciona!. .as coti#aciones de moneda naciona!es so"re una "ase act/9=5 ser n sustituidas en e! mismo emp!a#amiento por un antiguo Euri"orU act/9=5 redondeado a tres decima!es. M .os historia!es de! Euri"orU pueden encontrarse en !os cdigos de 10(3*(N 2E/1E2* E/2IL(22E+-)01 / E/2IL(22E+-)0F Chasta un mes atr sD, o poni:ndose en contacto con 10(3*(N 2E/1E2* en .ondres Cte!:'onoH AA20K5A2>290 'a8H AA20K5A292>A D. %isposiciones de reser7a M -ntes de! c !cu!o diario de !as 11H00 a.m. C+E1D, 10(3*(N 2E/1E2* de"er 7eri'icar si todos !os "ancos de! 2egistro han pu"!icado sus datos disponi"!es, como se esta"!ece en !a normati7a. *i uno o m s "ancos no !o han hecho, 10(3*(N 2E/1E2* uti!i#ar !os m:todos 4ue considere necesarios Cte!:'ono o cua!4uier otro medioD para a7isar y emp!a#ar!os a presentar !os datos a !a mayor "re7edad. En caso de no hacer!o a6n despu:s de! primer a7iso y antes de !as 11H00 a.m. C+E1D, 10(3*(N 2E/1E2* ca!cu!ar e! tipo de inter:s promedio sin !os datos de! "anco o !os "ancos en cuestin, noti'icando e! incidente por escrito a ELF Euri"or. *i son m s de! 50J !os "ancos 4ue 'racasan en proporcionar !a in'ormacin para !as 11H00 a.m. C+E1D, 10(3*(N 2E/1E2* retrasar e! c !cu!o de! Euri"orU hasta 4ue e! 50J de !os "ancos de !a !ista !o hayan hecho. *i no 'uera posi"!e antes de !as 11H15 a.m. C+E1D, 10(3*(N 2E/1E2* de"er , despu:s de esa hora, e!egir entreH

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M *i son 12 o m s !os "ancos de 9 o m s pa5ses 4ue proporcionan !a in'ormacin pertinente, ca!cu!ar y mostrar e! Euri"orU "as ndose en esos datos. M *i son menos de 12 !os "ancos de menos de 9 pa5ses !os 4ue proporcionan !a in'ormacin pertinente, 10(3*(N 2E/1E2* de"er ap!a#ar e! c !cu!o de! Euri"orU para ese d5a, hasta 4ue 12 o m s "ancos de m s de 9 pa5ses est:n en disposicin de proporcionar sus coti#aciones. 10(3*(N 2E/1E2*, a !as 11H15 a.m. C+E1D, indicar e! retraso en !a p gina donde se pu"!ica e! 7a!or de! Euri"orU. D4+:/-:47;3-;4. - !o !argo de toda !a in'ormacin disponi"!e en !a mencionada Ne" se hace re'erencia a !as operaciones en euros, en dinero, en pape! comercia!, en 'in, a 7arias a!ternati7as respecto a !a ;mercanc5a< o"jeto de !os depsitos. En ning6n caso parece 4ue pueda deri7arse !a idea de 4ue se trata de a!go distinto a un mercado inter"ancario. Ni de o'ertas, como pudiera hacer presumir !a de'inicin. &ue en todo caso, si remotamente pudiera tratarse de o'ertas, de"ieran de ser 7incu!antes, pues no puede o!7idarse 4ue es 'undamenta! a! 5ndice re'!ejar e! precio de! dinero en !os mercados entre "ancos. - esta Federacin Lancaria Europea pertenecen casi cinco mi! entidades. 1odas !as entidades de cr:dito espa@o!as pertenecen a !a misma, por supuesto, inc!uyendo a !a ejecutante, LLB- *-. +uando se ha pretendido 7eri'icar e! importe de !as operaciones y e! tipo de inter:s de !os contratos cuyos datos comunican !as entidades a esa agencia de in'ormacin pri7ada, se ha encontrado con 4ue !os datos rea!es no son !os 4ue re'!ejan !os Lo!etines ('icia!es de! Estado. *eg6n e! contrato de pr:stamo hipotecario 4ue 'irm: con !a entidad, persona jur5dica, hoy ejecutante, e! 5ndice re'!eja"a e! tipo medio de inter:s de !os contratos de depsitos 4ue cru#a"an !os "ancos pertenecientes a un se!ecto grupo. +ada d5a, !os "ancos comunica"an a !a Federacin Lancaria Europea, e! importe en euros de su operacin, e! tipo de inter:s ap!icado a ese depsito en concreto, y con esta in'ormacin, 4ue se transmit5a a! Lanco de Espa@a, y 4ue este pu"!ica"a mensua!mente en e! L(E, se determina"a !a cantidad 4ue mensua!mente yo paga"a a !a entidad ejecutante, en concepto de cuota de! pr:stamo, compuesta por una parte de capita!, que se devolva, y por otra de intereses de ese capita! principa!, 4ue se paga"an. +uando se pregunta a! Lanco de Espa@a so"re !a posi"i!idad de 7eri'icar !os datos 4ue pu"!ica, !a respuesta de! organismo es 4ue :! no sa"e nada, 4ue so!o se encarga de remitir a! L(E !a in'ormacin 4ue reci"e desde Lruse!as, y 4ue :! pu"!ica en sus estad5sticas !o 4ue reci"e, pero sin 4ue !e est: permitido compro"ar nada. E'ecti7amente, pu"!ica a!gunos datosH httpH//NNN."de.es/Ne""de/es/estadis/in'oest/a1>01.pd' E inc!uso !os recopi!a, 'ormando series histricasH httpH//NNN."de.es/Ne""de/es/estadis/in'oest/series/"e1>01.cs7 *e encarga de 4ue todo pare#ca correcto, por ejemp!oH httpH//NNN."oe.es/"oe/dias/2011/10/0A/pd's/L(EM-M2011M15=1>.pd' )ero P

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httpH//NNN."de.es/Ne""de/es/estadis/in'oest/tiO1O2.pd' httpH//NNN."de.es/Ne""de/es/estadis/in'oest/tipos/tipos.htm! )ero resu!ta 4ue e! Lanco de Espa@a no es capa# de permitir 4ue nadie 7eri'i4ue 4ue sus propias normas se cump!en. E! Lanco de Espa@a no es capa# de garanti#ar 4ue cua!4uier particu!ar pueda compro"ar e! 'uncionamiento de su contrato. E! Lanco de Espa@a, a pesar de ser e! autor de !a de'inicin de! 5ndice, 24C,-,:,=- E54 +4 .74+5A93 :/-/:,23 * 3:4.;323 ./7 1/+ :,52323-/+ 4- 13 A42,23 4- E54 C/7A3+4 .37;4 241 /724-3A,4-;/ 85792,:/ , junto con !as dem s normas 4ue hemos e8puesto hasta ahora, de ine!udi"!e ap!icacin, no sa"e 4u: es e! Euri"or, ni puede 7eri'icar!o. *e !imita a reci"ir un n6mero, pero no sa"e de donde sale el n"mero. Ni tampoco !o comprue"a. .a de'inicin !ega! de! 5ndice ha"!a de! K;,./ 24 :/-;32/ .501,:32/<. 1am"i:n conocido como un tipo a! contado, pero este 6!timo t:rmino tam"i:n se puede usar para descri"ir una c!ase especia! de tipo de inter:s. E! tipo a! contado es e! tipo 4ue se o'erta para entrega inmediata de una cantidad. +omo aspecto pr ctico, !a entrega inmediata ha de entenderse como dentro de dos d5as h "i!es, en !a pr ctica mercanti!. Es por tanto un acto 4ue imp!ica !a entrega simu!t nea de! precio y de! acti7o o"jeto de! contrato. *in !ugar a dudas, se re'iere !a ejecucin de !os acuerdos so"re !os depsitos. En !a misma de'inicin se uti!i#a e! t:rmino ; /C47;32/<, 4ue encuadrada y correctamente conte8tua!i#ada en !a normaMde'inicin !ega!, no puede ser otra cosa 4ue ;comunicacin<, es decir, noti'icacin, tras!ado de !a in'ormacin, so riesgo de 4ue interpretar cua!4uier signi'icado re'erido a !a mera o'erta, supondr5a una irreso!u"!e contradiccin con e! t:rmino anterior ; 24 :/-;32/<, y ser5a contradictorio con e! termino ;mercado inter"ancario<, ya 4ue e! mercado se compone de operaciones con o'ertas, demandas y aceptaciones de !as unas y !as otras. L/ 14>31, !a manera de 7eri'icar e! 5ndice, es 4ue e! contratante de cua!4uier pr:stamo sujeto a! mismo, en este caso e! ejecutado hipotecario, pueda 7er por si mismo !as operaciones de depsitos a un a@o intrans'eri"!es ejecutadas por !os "ancos integrantes de ese mercado. E cuando eso 4uiere hacerse, !o datos a mayor pro'undidad 4ue pueden o"tenerse, se encuentran en unas ta"!as en 'ormato ;e8ce!<, co!gadas en !a p gina Ne" de !a marca Euri"or, en !as cua!es pueden !eerse !as noti'icaciones 4ue !as A9 entidades hacen a !a empresa pri7ada encargada de e!a"orar !os 7a!ores de! 5ndice, cada d5a de ;presunto mercado<. *e trata de ci'ras 4ue no contienen tres decima!es, como de"er5a, y 4ue asom"rosamente, todas !as entidades de cr:dito comunican todos !os d5as. 1odos !os d5as de mercado !as entidades de cr:dito 4ue con'orman e! mercado, comunican a !a agencia de in'ormacin un tipo de inter:s ap!icado a !os contratos E54 G3- 7431,D32/ 4-;74 4113+. +omo dice !a norma, e! tipo de inter:s a! 4ue cru#an !as operaciones. Este en!ace da muestra de e!!oH httpH//NNN.euri"orMe"'.eu/euri"orMorg/euri"orMrates.htm! En esa p gina, donde pone, en !etras de co!or naranja, ;%ata 0istory E/2IL(2 2012 )ane! W< , y a modo de ejemp!o, a! situar e! cursor so"re !a misma, se desp!iegan otras !5neas Ctam"i:n en !etras naranjaD, en !as cua!es, a! 7o!7er a co!ocar e! cursor y a"rir, aparecen !os datos de cada mes, y a! 7o!7er a a"rir cua!4uiera de esas !5neas re'eridas a !os meses, se mostrar n !os datos di7ididos en d5as de! mes correspondiente, en una hoja de c !cu!o. En !a correspondiente hoja de c !cu!o, se re'!eja !a identidad de !os sujetos, de !as entidades crediticias 4ue e'ect6an !a comunicacin y cua! es e! tipo de inter:s ap!icado a !as distintas operaciones 4ue han cru#ado, siendo !a u!tima de !as co!umnas de esa hoja de c !cu!o, !a 4ue contiene !os datos de! depsito correspondiente a un a@o. *o"re esa co!umna de ci'ras, de n6meros, supuestamente se hace e! c !cu!o diario de! 7a!or, y se pu"!ica. Eso es e! Euri"or diario.

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.a media aritm:tica de !os 7a!ores o"tenidos cada d5a a !o !argo de un mes proporciona e! 7a!or mensua!, y !a rea!i#ada so"re !os 7a!ores diarios en un a@o proporciona e! 7a!or anua!. Ese es e! 7a!or 4ue !a ejecutante en este procedimiento, ha ido ap!icando a !o !argo de !a 7ida de !a re!acin contractua! para determinar !a cuant5a de de7o!ucin de! capita! y pago de !os intereses de ese capita!, seg6n e! dato ;o'icia!< era pu"!icado en e! Lo!et5n ('icia! de! Estado. Es decir, para determinar !a cuota mensua! 4ue ha"5a de pagar e! ejecutado. C.os ;datos diarios de esos n6meros< se pueden o"tener de todos !os d5as de !os 6!timos a@os, pero s!o podemos retroceder hasta 200F en cuanto a !os datos de deta!!e, e8p!icando documenta!mente con posterioridad a 4u: se de"e esa 'a!ta de in'ormacin de deta!!e desde 200F hac5a atr s en e! tiempoD. Es !a m 8ima in'ormacin y transparencia 4ue proporcionan tanto !as -utoridades, como !os sujetos pri7ados 4ue se encargan de !a in'ormacin y e!a"oracin de! 5ndice y determinacin de! 7a!or de! tipo 7aria"!e de inter:s de mi contrato. )ero, como puede o"ser7arse, si e! contratante 4uiere a7eriguar de donde sa!e e! n6mero 4ue proporciona una entidad crediticia, por ejemp!o, LLB- *-, cua! es e! importe de! depsito en euros intrans'eri"!e a un a@o 4ue ha 'irmado, contratado o ejecutado ese d5a, y cua! es !a entidad con !a 4ue ha contratado ta! depsito, para compro"ar 4ue !os datos 'aci!itados por dicha entidad son correctos, no hay manera de conocer!o ni 7eri'icar!o. 3i mandante ha de creerse 4ue e! dato 4ue ha proporcionado cada entidad responde a una operacin 4ue e'ecti7amente se ha cru#ado en e! mercado inter"ancario con otra entidad, pero no puede 7eri'icar!a. Esa parte de su contrato de pr:stamo hipotecario es secreta para :!, haciendo 4ue esta parte de! contrato care#ca de cua!4uier atis"o de transparencia. -hora si hemos descendido a !a pro'undidad necesaria para entender correctamente !a causa de oposicin esgrimida, art5cu!o =>5.1Y.2 de !a .E+. *e 'irm un contrato de pr:stamo hipotecario cuyo inter:s era 7aria"!e, y se re'er5a o re'erencia"a ta! inter:s a un 5ndice 4ue re'!eja"a e! precio de! dinero en e! mercado inter"ancario europeo, de manera ta! 4ue !as 7ariaciones de! mismo 'ueran rea!es y neutra!es para am"as partes de! contrato, sin 4ue e! prestamista pudiera in'!uir en ta! 5ndice, ni por si so!o, ni concertadamente con otras entidades. )ero resu!ta 4ue ni yo ni e! Lanco de Espa@a podemos compro"ar !a neutra!idad y o"jeti7idad de! 5ndice. 2esu!ta 4ue no puede compro"ar!o nadie, por incre5"!e 4ue pueda parecer. 0a de estar y pasar por e! dato 4ue se pu"!ica en e! Lo!et5n ('icia! de! Estado mensua!mente. )ero 4+4 23;/, a pesar de pu"!icarse en e! L(E, por4ue a este organismo se !o remite e! Lanco de Espa@a, a! cua! se !o remite a su 7e# una agencia pri7ada de in'ormacin, es decir, de prensa, o una sociedad ci7i! sin nimo de !ucro compuesta e8c!usi7amente por Lancos, !a ELF, !a rea!idad de !os datos uti!i#ados por ELF, no pueden 7eri'icarse. E! art5cu!o =>5 regu!a no s!o !as causas de oposicin a una ejecucin hipotecaria en nuestro ordenamiento procesa!, sino 4ue tam"i:n regu!a !a tramitacin procesa! de !a oposicin. En concreto disponeH %. Jormulada la oposici(n a la que se refiere el apartado anterior, el 3ecretario ,udicial suspender la e,ecuci(n y convocar a las partes a una comparecencia ante el 2ribunal que -ubiera dictado la orden eneral de e,ecuci(n, debiendo mediar cuatro das desde la citaci(n, comparecencia en la que el 2ribunal oir a las partes, admitir los documentos que se presenten y acordar en forma de auto lo que estime procedente dentro del se undo da. .a norma impone a! rgano $udicia! suspender !a tramitacin principa!, y con7ocar, necesariamente a! admitir !a oposicin, a !a ce!e"racin de una 7ista o comparecencia, 4ue como todas !as no regu!adas especia!mente, se tramitar por !os cauces de! juicio 7er"a!, y en !a 4ue, de manera o"!igatoria, e! 1ri"una! de"er admitir !as a!egaciones ora!es o conc!usiones ora!es 4ue 'ormu!en !as partes, sin 4ue sea posi"!e no conceder !a pa!a"ra, e igua!mente, y con e! mismo car cter imperati7o,

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de"er admitir !os documentos 4ue se presenten en dicha oposicin. .gico por otra parte, pues e! 'ondo de! asunto trata de datos so"re cuentas. E aun4ue e! momento procesa! oportuno de presentacin de documentos ser5a, estrictu sensu, e! acto de !a comparecencia, nada o"sta, en una interpretacin integradora de! art5cu!o, a !a presentacin con este escrito de oposicin de !a documentacin necesaria para justi'icar dicha oposicin moti7ada por un error en las cuentas o discrepancias. Es m s, sin dichos documentos, e! 1ri"una! no podr5a rea!i#ar e! necesario juicio de 7a!or so"re !a oportunidad de admitir a tr mite !a presente oposicin. No ca"e entender de otra manera !a parte de !a norma 4ue esta"!ece 4ue : 4...5 el e,ecutado deber e)presar con la debida precisin los puntos en que discrepe de la liquidacin efectuada por la entidad. )ara e'ectuar con !a precisin e8igida !a discrepancia con !os n6meros y !a certi'icacin 4ue aporta !a parte demandante ejecutante en su demanda, e! documento inter7enido notaria!mente, es preciso aportar !os documentos a !os 4ue a continuacin nos re'erimos, independientemente de 4ue e! momento de !a comparecencia dichos documentos puedan 7o!7er a aportarse, o puedan darse por reproducidos si ya se tienen por incorporados a !os autos. C*in perjuicio de 4ue su aportacin ahora supone e! cump!imiento de! principio de econom5a procesa! y adem s permite a! !etrado de !a ejecutante, conocer comp!etamente !a in'ormacin a! respecto de !as discrepancias, e7it ndose !a posi"!e inde'ensin 4ue pudiera ocasionar!e no contar con e!!a sino hasta e! momento de !a comparecencia, dada !a comp!ejidad de! asunto.D .a documentacin 4ue ahora se re!aciona tiene re!e7ancia por4ue a tra7:s de e!!a se acredita un hecho 4ue a! 1ri"una! puede causar!e aut:ntico desconcierto, cua! es 4ue 41 ?31/7 241 23;/ .501,:32/ ./7 41 B/14;9- OC,:,31 241 E+;32/ -/ 74+./-24 3 13 7431,232 241 :75:4 24 /.473:,/-4+ 24 24.=+,;/+ 31 ;,./ 24 :/-;32/, 4- 457/+, 3 5- 3L/, :/-;73;32/+ 4-;74 13+ 4-;,2324+. 1ras e8poner e! pro"!ema de imposi"!e compro"acin a tra7:s de !os medios o pu"!icaciones o'icia!es de !a in'ormacin re!ati7a a !as operaciones cru#adas de depsitos en euros a un a@o, su importe y sujetos, es decir, ante !a imposi"i!idad de 7eri'icar e! 5ndice y e! dato pu"!icado en e! L(E, se de"e acudir a !os medios ordinariosH dirigirse 'orma!mente a !as di7ersas entidades para so!icitar 4ue proporcionen !a in'ormacin, para 4ue as5, y como se reitera a !o !argo de este escrito, una parte de! contrato de pr:stamo hipotecario no permane#ca secreta a! contratante 4ue precisamente se 7e a'ectado por e! 5ndice en concreto. )ara poder 7eri'icar 4ue e! dato es correcto, y 4ue e! 7a!or rea! es e! pu"!icado o'icia!mente, y no otro. .o ordinario es dirigirse directamente a !a entidad de cr:dito, a !a 4ue se han pagado !as cuotas mensua!es y e! tipo de inter:s pactado en e! contrato de acuerdo con !os datos pu"!icados en e! L(E, para compro"ar todos !os datos re!ati7os a !as operaciones de depsito 4ue se han uti!i#ado para ca!cu!ar e! Euri"or, y en concreto, conocer !as operaciones correspondientes a !os datos 'aci!itados por dicha entidad "ancaria de 'orma m s concreta, a 'in de poder compro"ar su ;in'!uencia< en !a 'ormacin de dicho 5ndice. %icha peticin 'ue rea!i#ada a !a ejecutante por 4uien suscri"e e! d5a 19 de $unio de 2019, para sa"er si resu!ta"a 'acti"!e o no oponerse a !a presente ejecucin, sin 4ue !a entidad haya 'aci!itado !os datos so!icitados. &.%.- DOCUMENTACIN APORTADA. D/:5A4-;/ - &-A de !os 4ue acompa@an a este escrito, consistente en un documento e!a"orado por un grupo de ciudadanos 4ue decidi rea!i#ar !a compro"acin de 4ue e! Euri"or est correctamente ca!cu!ado y 4ue es transparente, so!icitando !os datos espec5'icos de !as operaciones, de unos d5as, e!egidos a! a#ar, a una entidad de cr:dito espa@o!a, de !as 4ue ap!ican e! 5ndice de re'erencia a sus muchos contratos de pr:stamos hipotecarios. *e pregunta por !os datos de !as operaciones, su importe y sujetos inter7inientes, pues todo contratante de"e poder 7eri'icar !a cuenta. *u cuenta. FechaH 21 de ju!io de 2011.

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D/:5A4-;/ - &-B, so!icitud de dichos datos rea!i#ada a !a entidad ejecutante de 'orma persona! por e! ejecutado, y 4ue tampoco ha sido resue!ta 'a7ora"!emente, ya 4ue e! "anco se ha !imitado a in'ormarme de 4ue pod5a pasar por !a entidad a recoger !os datos so!icitados, sin 4ue haya podido entregarme dichos datos una 7e# a!!5, ya 4ue !o 4ue ten5an no era m s 4ue !a !ista con !os resu!tados 4ue han sido pu"!icados en e! L(E para e! Euri"or, pero no dispon5a de ninguna in'ormacin e!ati7a a !os datos uti!i#ados para ca!cu!ar e! Euri"or. -nte !a 'a!ta de respuesta de !a entidad a !a primera de dichas so!icitudes, y de acuerdo con !os reg!amentos internos de !a misma, e! grupo de in7estigacin ciudadana acude a !os ser7icios de atencin a! c!iente. *e e8pone de nue7o !a consu!ta. D/:5A4-;/ - '. Fecha, 10 de octu"re de 2011. .a respuesta de! ser7icio de atencin a! c!iente a! contratante de un pr:stamo hipotecario re'erenciado a! Euri"or en cuanto 5ndice determinante de su tipo de inter:s 7aria"!e, de 'echa 1F de no7iem"re de 2011, consiste en in'ormar 4ue se trata de un dato 4ue se pu"!ica en e! L(E, y 4ue de"e dirigirse e! contratante, a'ectado por ese 7a!or 4ue se pu"!ica en e! L(E a! Lanco de Espa@a, como D/:5A4-;/ - @. E! A de enero de 2012, 'echa p!asmada en e! se!!o de entrada en sus o'icinas, y a !a 7ista de !a respuesta de !a entidad de cr:dito 4ue ap!ica e! 5ndice a! contrato, se so!icita directamente y por escrito a! Lanco de Espa@a, siguiendo !os mode!os reg!ados 4ue proporciona e! mismo "anco p6"!ico en su Ne", !a in'ormacin precisa y concreta so"re !as operaciones de "ase de! 5ndice. D/:5A4-;/ - J. E! 29 de enero de 2012 e! Lanco de Espa@a responde a !a so!icitud de in'ormacin indicando o in'ormando a! peticionario, prestatario en un contrato de pr:stamo sujeto a un inter:s 7aria"!e, 4u: es e! Euri"or Cno aporta en !a respuesta nada 4ue no se haya aportado en !a so!icitud, puesto 4ue a esta se acompa@a"a !a documentacin anterior, intercam"iada con !a entidad de cr:dito sujeta a su super7isinD. D/:5A4-;/ - %. E! contratante de! pr:stamo hipotecario, 4ue, de acuerdo con !a in'ormacin 'aci!itada por !os sujetos hasta !os 4ue ahora se ha dirigido, decide so!icitar !os datos a !a agencia pri7ada de in'ormacin 1homson 2euters, mediante "uro'a8, con 'echa de 10 de 'e"rero de 2012. D/:5A4-;/ - #. *e e8p!ica en e! te8to, como puede !eerse, dirigido a 1homson 2euters, 4ue !os sujetos imp!icados y re4ueridos para proporcionar !a in'ormacin e!ementa! para 7eri'icar !a rea!idad de! 5ndice hasta ese momento remiten en sus contestaciones a e!!os, agencia pri7ada de prensa, inc!uido e! Lanco de Espa@a, 4ue deri7a a dicha empresa !a responsa"i!idad so"re !a in'ormacin so!icitada, para poder o"tener !a in'ormacin re'erida a !as operaciones cru#adas de depsitos en euros a p!a#o de un a@o entre !as entidades 4ue con'orman e! mercado 4ue determina e! 5ndice y e! 7a!or 4ue se pu"!ica. C*e produjo un intento pre7io de comunicacin te!e'nica pre7ia con dicha empresa, 'a!!idoD - !a 7e#, en !a misma 'echa, 10 de 'e"rero de 2012, se en75a carta certi'icada a! Bicepresidente de !a +omisin Europea, 4ue adem s ocupa !a ;cartera< como +omisario de !a +omisin Europea, en materia de +ompetencia, in'ormado de !a cuestin. D/:5A4-;/ - M. En :! se indica a !a autoridad p6"!ica, !a posi"!e re!e7ancia de! asunto, ya 4ue e!!os han iniciado una in7estigacin a! respecto en oto@o de 2011. *e in'orma 4ue es posi"!e 4ue su in7estigacin pueda tener ra#ones para coordinarse. *e 'aci!ita in'ormacin y se pide ayuda. .a agencia de in'ormacin 1homson 2euters contesta 4ue ;se ponen a ello<. D/:5A4-;/ - <, de 'echa 1= de 'e"rero de 2012. .a contestacin tam"i:n se produce mediante "uro'a8. No pueden in'ormar de nada m s, en ese momento. Nunca antes se ha"5an p!anteado de 4u: trata"a e! asunto de! Euri"or, 4ue e!!os mismos producen. E! 21 de 'e"rero de 2012, se en75a una carta certi'icada a !a direccin de !a Federacin Lancaria Europea, en !a 4ue se e8pone e! pro"!ema de !a 7eri'icacin de !as operaciones 4ue hacen posi"!e e!

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7a!or de! 5ndice Euri"or. D/:5A4-;/ - $. .a contestacin a dicho correo, 4ue tam"i:n se remiti e!ectrnicamente, se produjo e! d5a 22 de 'e"rero, y se acompa@a unida a este documento n6mero >. *e nos in'orma 4ue no se nos puede in'ormar de !os datos, 4ue estos pueden ser so!icitados por !as autoridades "ancarias, pero no por particu!ares. %e"er5an ser !as entidades de cr:dito 4uienes respondieran a !a cuestin. E! 12 de mar#o de 2012 se produce un nue7o intento de o"tener !a in'ormacin, 7o!7iendo a! inicio, a !a entidad de cr:dito a !a 4ue en principio se so!icit !a in'ormacin, tras ha"er recorrido todos !os esca!ones posi"!es en !a cadena de transmisin de !a in'ormacin, desde e! origen, sucursa!, hasta !a c6spide, Federacin Lancaria Europea, due@a de! 5ndice y responsa"!e 6!tima de su rea!idad y 7eracidad. *e ad7ierte a !a entidad crediticia, 4ue de ser imposi"!e !a 7eri'icacin de datos, y ante !a ausencia de respuesta por parte de todos !os imp!icados, se a"re paso !a sospecha de 4ue !os datos no son rea!es, 4ue !as operaciones necesarias pudieran ser 'icticias, o inc!uso no e8istir, siendo !os datos comunicados una in7encin 4ue no responde a ninguna transaccin 'inanciera ni a mo7imiento, contrato, desp!a#amiento, depsito rea! de dinero en euros de ning6n tipoG y 4ue dadas !as insistentes mani'estaciones en !os medios de comunicacin de todos !os operadores de! mercado diciendo ;4u: e! inter"ancario est seco<, es posi"!e, como m5nimo, 4ue no se est: produciendo e! n6mero de operaciones necesarias para determinar e! 7a!or con'orme a !as normas jur5dicas 4ue !o regu!an, pudiendo ser gra75simas !as consecuencias. D/:5A4-;/ -&N. Este documento, acompa@ado de !as prue"as documenta!es de !as gestiones in'ructuosas rea!i#adas hasta esa 'echa, supone una peticin y comunicacin con !a amp!itud y argumentacin necesaria como para pro7ocar una reaccin di!igente acerca de! asunto. Es decir, !a cuestin de !os datos de !as operaciones, su importe y rea!idad, "ase de con'ormacin de! 7a!or, determinante de !a cuota mensua! y de! derecho a co"rar con'orme a! contrato una cantidad u otra en concepto de inter:s de! capita! principa!, tiene enorme trascendencia. *e contest por !a entidad de cr:dito, dos d5as despu:s, a!egando 4ue e! asunto ya ha"5a sido tratado y 4ue en todo caso, de"iera ser, como dec5a e! Lanco de Espa@a, resue!to por 1homson 2euters, y 4ue nos dirijamos a e!!os. *e acompa@a !a contestacin de !a entidad crediticia de 'echa 1A de mar#o de 2012 como 3-4F/ 31 2/:5A4-;/ -HA47/ &N. E! 1> de a"ri! de 2012, !a +omisin europea, a tra7:s de !a %ireccin Xenera! de +ompetencia respondi por correo e!ectrnico a !a carta certi'icada de! > de 'e"rero. No poseen !os datos. Es precipitado en ese momento pronunciarse a! respecto. No pueden compartir !os datos de !a in7estigacin. En todo caso, parte de !os datos so!icitados, se encuentran en !a direccin de Internet 4ue acompa@a e! mensaje e!ectrnico. In7itan a seguir en contacto. )arece, por !a respuesta, 4ue !a comisin no sa"e 4ue es !o 4ue tiene 4ue in7estigar e8actamente, y 4ue no comprende 4ue !os datos no est:n en ning6n sitio. D/:5A4-;/ - &&. -nte !as circunstancias de todo punto incomprensi"!es 4ue se produc5an respecto a !a 'a!ta de !os datos rea!es de !as operaciones, de !os contratos de depsitos en euros, intrans'eri"!es, a un a@o, 4ue rea!i#an !os "ancos acreditados como part5cipes de! mercado inter"ancario, con !a 'ina!idad de constituir una prue"a documenta! 4ue sir7iera de indicio su'iciente para 4ue cua!4uier 1ri"una! de $usticia de! 2eino de Espa@a ad7irtiera 4ue !a anoma!5a in7estigada era injusti'ica"!e, y con e! o"jeto de permitir una s!ida y ra#ona"!e "ase jur5dica para 4ue, a pesar de 4ue como decimos, en e! L(E se pu"!ica mensua!mente un 7a!or, pero este es c!aramente una mera creencia, una ci'ra sin 'undamento a!guno, y entendiendo 4ue si !os datos son so!icitados por un 1ri"una! de $usticia, ninguna institucin podr5a negarse a 'aci!itar!os, se remiti una +onsu!ta a! Lanco de Espa@a, e! d5a 2 de mayo de 2012. .as consu!tas, suponen !a posi"i!idad de 4ue !a institucin emita una respuesta con e'ectos genera!es. Igua!mente, !a 'a!ta de respuesta a !a consu!ta, 'undamentar5a 4ue e! 1ri"una! pudiera dar por acreditada toda !a acti7idad posi"!e de un particu!ar para descu"rir !os datos secretos de su contrato. E! D/:5A4-;/ - &' contiene !a consu!ta. 1an amp!ia como de"5a ser, tan concreta como de"5a ser, y dirigida a !as autoridades de !os departamentos correspondientes. *i hu"iera de negarse ante un 1ri"una! !a 7a!ide# de a!go pu"!icado en e! Lo!et5n ('icia! de! Estado, 4ue menos 4ue acreditar 4ue 4uien es !ega!mente e! encargado de pu"!icar!o reconociera pre7iamente 4ue no sa"e 4ue est pu"!icando, ni si e! dato 4ue pu"!ica responde a !a e8istencia de !as operaciones

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necesarias para con'ormar!o de acuerdo a !a propias normas 4ue !a misma institucin impone a sus entidades de cr:dito y "ancos super7isados. .a consu!ta no ha sido contestada por e! Lanco de Espa@a. Fue remitida por correo certi'icado. .a !ectura de !a consu!ta de"iera ha"er preocupado a !as autoridades "ancarias naciona!es. )ara 4ue e! 1ri"una! no tu7iera, en su caso, dudas acerca de si !as operaciones de depsitos en euros a un a@o se ejecutan y rea!i#an, dando !ugar a un mercado, o en su caso pudiera tratarse de una pr ctica conscientemente para!e!a !a con'ormacin de! 5ndice, determinando de manera p!enamente consciente y 7o!untaria e! 7a!or de :ste a su so!a 7o!untad, sin 4ue se produjera !a m5nima posi"i!idad de !a a!eatoriedad necesaria y esencia! en cua!4uier contrato sujeto en sus intereses so"re e! capita! a ta! 5ndice 7aria"!e, e8presamente prohi"ida, a modo de conc!usin principa!, se p!antea"a una pregunta muy senci!!a, de respuesta positi7a o negati7a a !a institucin, Lanco de Espa@a, 4ue remit5a e! dato a! Lo!et5n ('icia! de! EstadoH R?uede el 8anco de +spa1a verificar y responder de la realidad de las operaciones de dep(sitos a un a1o cru!adas entre los bancos inte rantes del mercado interbancario conocido como +uribor o, al menos, de las operaciones reali!adas y cru!adas en ese mismo mercado por las entidades espa1olas ba,o su supervisi(n, aranti!ando que el dato que el 8anco de +spa1a remite y -a remitido a la # encia +statal del 8oletn 6ficial del +stado se corresponde efectivamente con un mercado interbancario de intercambio y dep(sitos en euros en efectivo o reales, y de la supervisi(n y realidad de las operaciones sustento del datoS 43i < Go5 %espu:s de 7arios meses, y suponiendo 4ue a! Lanco de Espa@a esta cuestin no !e ha parecido suscepti"!e de contestacin, se opta por actuar ante !os tri"una!es, ante 13 ./+,0,1,232 de 4ue e! dato de! 5ndice, de acuerdo a !as normas, aun4ue apareciendo pu"!icado un resu!tado num:rico de tres ci'ras, numero rea! no entero de signo positi7o, en rea!idad, y ante !a 'a!ta de operaciones, en rea!idad de"iera ca!cu!arse atendiendo a! inter:s de! dinero e'ecti7amente depositado, y 4ue a! ser correspondiente a unas operaciones ine8istentes, de"en considerarse depsitos de importe cero. Es decir, 4ue e! Euri"or resu!tar5a ser un n6mero distinto de! in'ormado por e! Lanco de Espa@a, de! pu"!icado por e! L(E, y de! ap!icado por !a ejecutante, en concreto resu!tar un n6mero cardina! y rea! 4ue represente !a ausencia de mercado inter"ancario e'ecti7o, de resu!tado nu!o, es decir ;0 J< C;cero<, en !etrasD. -ntes de proceder a so!icitar e! au8i!io de !a justicia, se produjeron dos contactos m s con !os imp!icados. E! = de junio de 2012, !a empresa de in'ormacin, a tra7:s de su sede en 3adrid in'orma"a 4ue !a cuestin se ha"5a remitido a !a sede de .ondres. E! 2/:5A4-;/ - &@ recoge e! correo de esa 'echa. E! A de ju!io de 2012 se remiti una nue7a comunicacin a !a +omisar5a de +ompetencia de !a /nin Europea, ad7irtiendo nue7amente de! riesgo 4ue se genera"a. Nue7amente se respondi mani'estando 4ue era imposi"!e ceder ning6n dato, !a in7estigacin continua"a su curso, y en cua!4uier caso, si se pod5a 'aci!itar in'ormacin a !a +omisin, se mantendr5a !a con'idencia!idad. D/:5A4-;/ - &J. .as sospechas de in'!uencia concertada por !as entidades crediticias en e! 5ndice, est m s 4ue 'undada. No se pod5a acudir, dentro de! sistema de! ordenamiento jur5dico de! Estado y de !a /nin Europea, a ning6n otro sitio. En !a creencia de 4ue a!go muy gra7e suced5a, y despu:s de todos !os actos de"idamente documentados, se esta"a en disposicin de so!icitar e! au8i!io judicia! para !ograr !a peticin con e'ecti7idad de !os datos de cada operacin de depsito, su importe y !os sujetos, y 4ue estos se remitieran, de manera 4ue pudiera 7eri'icarse. *e estima"an su'icientes !os datos, o mejor dicho, !a ausencia de !os mismos, para 'undar !a sospecha de !a a!teracin de! 7a!or. )ero, en e! 7erano de 2012, se produce un acontecimiento inconce"i"!e, a! menos en !o 4ue se re'iere a !as instituciones naciona!es y de !a Europa continenta!.

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/na de !as entidades crediticias o 'inancieras, de !as in7estigadas por !as denuncias presentadas por e! grupo de presin Zopeuri"or, Ce! mismo 4ue ha 'aci!itado !a documenta! 4ue se aporta con este escrito, puesta a disposicin de! p6"!ico y de !os particu!ares en genera!D, 74:/-/:4 13 A3-,.513:,=241 9-2,:4 E57,0/7. -! menos, !a manipu!acin 4ue e!!a misma practica. *e somete a un acuerdo con !as autoridades 'inancieras de dos pa5ses, 2eino /nido de Xran Lreta@a, y !os Estados /nidos de Norteam:rica. E! acuerdo tiene !a 'ina!idad de aceptar unas sanciones pecuniarias, y transigiendo so"re e! 'ondo de! asunto, cerrar toda in7estigacin a! respecto. *e documenta dicho acuerdo, 'irmado por !os representantes !ega!es de !a entidad 'inanciera pri7ada, Larc!ays, y por !os representantes !ega!es de !as -utoridades )6"!icas Lrit nicas C F,-3-:,31 S47?,:4+ A5;G/7,;*,<F*-<D y Norteamericanas CU-,;42 S;3;4+ C/AA/2,;* F5;574+ T732,-> C/AA,++,/-, OCFTCOD en materia de super7isin "ancaria, y con e! 3inisterio Fisca! Estadounidense, en concreto con !a D,?,+,=- 241 C7,A4- 241 D4.37;3A4-;/ 24 J5+;,:,3 24 1/+ E+;32/+ U-,2/+. E! documento m s interesante, desde e! punto de 7ista de !a prue"a de !o 4ue se e8pone en este escrito de oposicin a !a ejecucin hipotecaria instada de contrario, es e! documento comp!eto de !a Financia! *er7ices -uthority, autoridad super7isora Lrit nica, 4ue recoge deta!!adamente !o 4ue e!!os creen 4ue son !as conductas y !os hechos en !os 4ue consiste !a ;manipu!acin<. httpH//NNN.'sa.go7.u[/static/pu"s/'ina!/"arc!aysMjun12.pd' D/:5A4-;/ - &%. +omien#a imponiendo una sancin, mu!ta, de cincuenta y nue7e mi!!ones y medio de !i"ras, !o 4ue supone una re"aja so"re !a sancin inicia! de ochenta y cinco mi!!ones de !i"ras, de"ido a! reconocimiento de !os hechos, y a! ;pronto pago<. En e! documento se narra como se e'ectua"a !a manipu!acin. E se descri"e un posi"!e ;con'!icto de intereses<, entre !os indi7iduos tra"ajadores de! "anco, y !os agentes de deri7ados 'inancieros, am"os, dedicados a 'aci!itar e! dato. L sicamente !as autoridades han considerado 4ue !os agentes de deri7ados so!icita"an a !os agentes de Euri"or, 4ue comunicaran a 1homson 2euters e! 7a!or 4ue !os primeros necesitaban para !os contratos de riesgo Capuestas, en de'initi7aD 4ue e!!os ten5an ya en 'uncionamiento, !o 4ue !es reporta"a ganancias de centenares de mi!!ones de !i"ras, euros, o d!ares. E! pe4ue@o mati# 4ue puede hacerse a este documento, C4ue como puede o"ser7arse es un documento p6"!ico y o'icia! de una entidad p6"!ica de un estado de !a /nin Europea, y !o mencionamos a e'ectos de su 7a!or pro"atorio por ser de notorio conocimientoD, es 4ue !as autoridades "rit nicas han entendido 4ue se puede manipu!ar e! 5ndice con una mera dec!aracin. )ara entender esto hay 4ue tener en cuenta 4ue !a mera peticin de un agente de deri7ados a un agente de Euri"or para 4ue pu"!i4ue determinado dato no tendr5a consecuencias pr cticas ningunas, siempre 4ue dicho agente de"iese copiar o e8traer e! dato a comunicar a partir de unas operaciones rea!es y compro"a"!es. En ese caso, e! o"jeti7o de! agente de deri7ados no se cump!ir5a nunca. E adem s, e! hecho de 4ue un agente de deri7ados hu"iera apostado cantidades mu!timi!!onarias a un n6mero, un 7a!or a pu"!icar, en sus operaciones, y si e! n6mero se obtena o produca gana"a cantidades estratos':ricas, no ser5a renta"!e si para e!!o e! agente de Euri"or hu"iera de cru#ar un depsito a un p!a#o de un a@o con otra entidad de! mercado, "!o4ueando as5 dicha cantidad para e! mismo "anco para e! 4ue am"os tra"ajan durante todo ese tiempo. Es decir, e! n6mero, e! 7a!or, s!o se puede manipu!ar, a!terar, determinar 7o!untariamente en su resu!tado, en de'initi7a, si !o 4ue se comunica no es m s 4ue eso, un n6mero e!egido 7o!untariamente por e! comunicador, dependiendo de su e8c!usi7o parecer, deseo, estado de nimo o cua!4uiera sa"e 4u: otra cosa, pero 4ue en ning6n caso supusiera 4ue detr s de esa ci'ra hay una transaccin monetaria rea!. Eso so!o es posi"!e sino hay dinero, sino no hay mercado. *o!o es posi"!e si todos !os n6meros, todos !os 7a!ores, son e! resu!tado de una 'orma de operar en !a 4ue en rea!idad !as operaciones sean cero, y !os tipos de inter:s sean cero, y da igua! e! n6mero 4ue se comuni4ue, pues nunca responder a un riesgo de ha"er depositado e! dinero propio o ajeno en !a cuenta de un tercero.

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-compa@amos una traduccin a! caste!!ano de !os p rra'os m s re!e7antes de este documento de !a autoridad "rit nica. D/:5A4-;/ &% 0,+. - continuacin, e! siguiente documento, e!a"orado por una institucin co!a"oradora de !os 1ri"una!es, pero de otro pa5s, e! %epartamento de $usticia Norteamericano, a tra7:s de! representante de! 3inisterio Fisca!, recoge Cesta 7e# !a pu"!icacin contienen !as 'irmas autgra'as de !os sujetosD, una sancin de ciento sesenta mi!!ones de d!ares a! mismo "anco. )or !o mismo. 3anipu!acin de! Euri"or C5ndice de !os eurosD y de! .i"or C5ndice de !as !i"ras y !os d!aresD. D/:5A4-;/ -&#. httpH//NNN.stop'raud.go7/iso/opa/resources/99K2012K101K995A=>F22.pd' /n 3-4F/ a dicha acta de reconocimiento de 'a!sedad en !os datos y aceptacin de sancin consistente en mu!ta a cam"io de cerrar !a in7estigacin y e! posi"!e proceso judicia! Cse trata de un acuerdo ;noMprocesa!D, se contiene e! siguiente documento, 4ue transcri"e !as prue"as de manipu!acin de! Euri"or. *e comprende por !as autoridades norteamericanas 4ue e! Euri"or son o'ertas de un "anco a otro "anco. %e uno a uno. No se entiende "ien 4ue entienden e!!os por o'erta de un depsito de un "anco a otro "anco. %esde !uego, ese concepto no encaja en !a de'inicin !ega!. En cua!4uier caso, en !a p gina 22 y 29 de este documento ane8o, 2/:5A4-;/ - &# 0,+, par gra'o 50, !itera!mente diceH httpH//NNN.stop'raud.go7/iso/opa/resources/>912012K101K9A2=9=5>A1.pd' 50. 8arclays reconoce<admite que los actos ilcitos cometidos por los empleados que -an participado en apoyo a la falta de *tica profesional 4RdoloS5 descrita se encontraban dentro del mbito de su empleo en 8arclays. 8arclays admite que los empleados involucrados pretendan, como mnimo en parte, beneficiar a 8arclays a trav*s de los actos descritos. 8arclays admite que debido a esta falta de *tica profesional 4RdoloS5 8arclays, incluyendo 8arclays en Gueva PorT, -a sido e)puesto a un ries o econ(mico substancial y como resultado de las multas impuestas por este trato noUprocesal y ba,o tratos a los que -a lle ado con otras autoridades ubernamentales -a sufrido perdidas econ(micas. )arece como si !as autoridades 4uisieran, a cam"io de recaudar mu!tas sustanciosas 4ue se ingresan en !as arcas p6"!icas, dar ;carpeta#o< a! asunto. E! 6!timo documento de !os 4ue se e8ponen, de !as autoridades de otros estados, ha"!a de !a mu!ta en !a p g. 90, (2%E2, punto L. y diceH T.os demandados, conjunta y so!idariamente, de"er n pagar una mu!ta ci7i! monetaria de 200 mi!!ones de d!ares,...T. D/:5A4-;/ - &M httpH//NNN.c'tc.go7/ucm/groups/pu"!ic/\!ren'orcementactions/documents/!ega!p!eading/e n'"arc!aysorder0=2K12.pd' Es decir, -/ :/-;4A.13- E54 !o 4ue sancionan, 31;473:,=- 241 9-2,:4, re4uiera !a co!a"oracin de todos !os miem"ros de! mismo. No contemp!an 4ue e! comportamiento descrito y sancionado, s!o, 6nica y e8c!usi7amente puede producirse si 31 :/A5-,:37 41 23;/ 241 ,-;47B+ 24 1/+ :/-;73;/+ 24 24.=+,;/+ E54 K:323 4-;,232P :/A5-,:3 3 TG/A+/- R45;47+, -/ G3* 4- 7431,232 -, 5- +/1/ 457/, 2=137 / 1,073 ,A.1,:32/ 4- -,->5-3 ;73-+3::,=- 7431 de !a 4ue esa ci'ra 4ue se comunica dependa o sea un re'!ejo. Esa conducta 7io!a todos !os pactos. E todas !as normas. E! 5ndice no re'!eja un mercado. E! 5ndice es 'ruto de un concierto de todos, en e! 4ue e! 7a!or es una ar"itrariedad de !os imp!icados, 4ue !o determinan seg6n sus necesidades y seg6n sus ser7icios de estad5stica !es in'orman de en 4u: momento es con7eniente hacer su"ir e! 5ndice Cn6mero de contratos en !os cua!es !as entidades de cr:dito son acreedorasD o "ajar!o Cnumero de contratos en !os 4ue son deudorasD. *i como industria

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'inanciera hu"ieran ;7endido< 7arios mi!!ones de contratos con ;c! usu!a sue!o< Cun inter:s 'ijo, s!o 7aria"!e a! a!#aD, y se han asegurado un ingreso constante m5nimo de! 9J, es e! momento de "ajar e! 5ndice, para pagar menos inter:s en !os contratos en !os 4ue son deudores, por ejemp!o o"!igaciones su"ordinadas y participaciones pre'erentes ya 4ue todos esos negocios est n re'eridos a! mismo 5ndice. No es 4ue e! 5ndice sea o haya sido manipu!ado. .o 4ue sucede es 4ue e! 5ndice es in7entado cada ma@ana ;de !os d5as de mercado<. E todos !os imp!icados !o sa"en. %esde e! momento en 4ue no rea!i#an ninguna operacin de depsito con otra entidad durante d5as y d5as, y a6n as5, comunican e! inter:s a! 4ue se supone 4ue han rea!i#ado !a operacin. 1odas, no so!o !as entidades 4ue componen e! pane! de "ancos de primera ;ca!idad<. *i ta!es operaciones e8isten, Qpor 4u: no han sido capaces de in'ormar de !os sujetos, !os importes, e! inter:s pactado y !a duracin de ninguna operacin rea!R Induda"!emente 4ueda pro"ado !o 4ue !os documentos a 4ue anteriormente nos hemos re'erido, mostra"an, re!acionados con !as autoridades espa@o!as CLanco de Espa@aD y europeas C+omisar5a de +ompetenciaD y !os imp!icados CELF y LLB- *- como miem"ro de dicha asociacin, as5 como todas !as entidades de cr:dito, inc!uso !as 4ue no participan en !a comunicacin de datos a !a agencia de in'ormacin pri7adaD. %e ta!es hechos se desprende 4ue e! dato pu"!icado como Euri"or en e! L(E no se corresponde con !a rea!idad de"ido a !a ausencia de operaciones de depsito concretas en e! mercado inter"ancario, y 4ue no han podido ser uti!i#adas para su c !cu!o, y 4ue por !o tanto, dichas operaciones de"en arrojar un resu!tado nu!o, resu!tando e7idente 4ue !os datos comunicados a! "anco de Espa@a para su pu"!icacin en e! L(E han sido manipu!ados, !o 4ue de"er5a conducir a apreciarse ma!a 'e en !a actitud de !a ejecutante, e inc!uso podr5a dar !ugar a responsa"i!idades pena!es por un de!ito en masa de car cter continuado por esta'a !o 4ue de"er5a !!e7ar a suprimir dicha c! usu!a de! contrato, sa!7ando si 'uere posi"!e e! resto de! contrato, pero asumiendo 4ue !a esta'a 4ue ha tenido !ugar "ien podr5a ser7ir para dec!arar !a nu!idad de todo e! contrato, por ser e! inter:s e! e!emento esencia! de! contrato, y ser dicho e!emento so"re e! 4ue ha reca5do !a manipu!acin, !a esta'a y e! 7icio de! consentimiento. N/ G3* /.473:,/-4+ 4- 41 9-2,:4, 154>/ 41 ?31/7 241 9-2,:4 24047I +47 :47/, * 24047I 3.1,:37+4, 4- :3+/ 24 3.1,:37+4 31>5-/, :/A/ N Q, *3 E54 13 /0+:57,232 24 5-3 :1I5+513 -5-:3 ./27I 04-4C,:,37 3 13 .37;4 E54 13 7423:;=. - esto de"e a@adirse !a 7u!neracin de! ordenamiento jur5dico en !a medida en 4ue 13 484:5;3-;4 ;4-93 ./+,0,1,2324+ 4C4:;,?3+ 24 ,-C15,7 4- 41 9-2,:4 :/774+./-2,4-;4 31 ,-;47B+ 3.1,:3014 31 .7B+;3A/, !o 4ue de"e con!!e7ar como m5nimo a !a supresin de dicha c! usu!a en e! contrato o a !a correccin de !a misma por su 7a!or rea!, a no ser 4ue se opte por dec!arar !a nu!idad a"so!uta de todo e! contrato de pr:stamo comp!eto, y por consiguiente de todas !as garant5as esta"!ecidas so"re e! mismo. E e!!o en "ase a 4ue, si yo hu"iese conocido !a circunstancia de 4ue e! "anco pod5a in'!uir en !a 'ormacin de! tipo de inter:s ap!ica"!e, en contra de !o esta"!ecido en !as !eyes, nunca hu"iera consentido en !a 'irma de! mismo, suponiendo ta! circunstancia un error gra7e 4ue moti7a !a nu!idad de! contrato de con'ormidad con e! -rt. 1.2=5 ++, 4ue dispone 4ue ser nu!o e! consentimiento prestado por error o do!o, e8istiendo en este caso error por parte de! prestatario y do!o por parte de! prestamista. E! -rt. 1.2=> ++ esta"!ece 4ue e)iste dolo cuando con palabras o :maquinaciones insidiosas de parte de uno de los contratantes, es inducido el otro a celebrar un contrato que, sin ellas, no -ubiera -ec-o. -@ade e! -rt. 1.2FF ++ 4ue la interpretaci(n de las clusulas oscuras de un contrato no deber favorecer a la parte que ocasion( la oscuridad. 0asta a4u5, e! por 4u: de !a comp!ejidad anunciada de! asunto. -hora, 'a!ta 7er !as consecuencias procesa!es y sustanti7as de !o e8puesto como 'undamento de !a primera causa de oposicin a esta ejecucin hipotecaria concreta, !a 4ue a'ecta a mi mandante.

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&.#.- ACABA LA COMPLEJIDAD: LOS EFECTOS SENCILLOS DE LAS NORMAS JURDICAS ELEMENTALES. LIRUIDACIN CORRECTA DE LA DEUDA En !os presentes autos, junto con !as correspondientes primera copia autori#ada de! contrato de pr:stamo y de constitucin de hipoteca, as5 como e! certi'icado de! 2egistro de !a )ropiedad de !a inscripcin de! derecho de hipoteca aportados por !a entidad "ancaria ejecutante, se ha acompa@ado -cta Notaria! de .i4uidacin de !a deuda inter7enida por un Notario, 4ue de"e coordinarse y coincidir con e! cuadro de amorti#acin 4ue se inc!uye en !as escrituras de contrato de pr:stamo y de constitucin de hipoteca, en cuanto a !as ci'ras 4ue muestran de !a correspondiente cuota mensua! a a"onar por mi mandante. En dichos documentos podr e! $u#gador determinar 4ue cada cuota esta compuesta por una cantidad 4ue se di7ide en dos conceptos. CEsto se 7e de manera muy senci!!a en e! cuadro de amorti#acin, en e! 4ue se distinguen por co!umnas ta!es conceptosDH AA/7;,D3:,=- es uno de !os conceptos, 4ue son una serie de n6meros mostrados en !a se8ta co!umna de !a !i4uidacin "ajo e! ep5gra'e ;capita!< y 4ue re'!eja e! capita! pagado en cada mensua!idad. I-;474+4+, e! otro de !os conceptos 4ue comp!etan !o 4ue de"e ser cada cuota de pago mensua!, re'!ejado en !a octa7a co!umna de !a !i4uidacin, y 4ue re'!eja !a parte de cada pago mensua! destinada a! pago de intereses. +omo se 7er , y para e! caso de 4ue no resu!te procedente dec!arar !a nu!idad de! contrato de pr:stamo, !a cuant5a correspondiente a cada cuota est compuesta de unos euros 4ue se destinan a de7o!7er e! capita! prestado por e! actor ejecutante, y de otro !ado est n !os euros 4ue se destinan a satis'acer !os intereses de acuerdo con !o pactado en e! contrato atendiendo a !a supuesta hiptesis de 4ue rea!mente hu"iese e8istido un mercado inter"ancario de! 4ue pudiese resu!tar un tipo de inter:s inter"ancario positi7o, por !o 4ue esta parte proceder a rea!i#ar su propuesta de !i4uidacin atendiendo a !os intereses rea!es 4ue de"er5an ha"erse pagado seg6n e! 7a!or rea! de! 5ndice conocido como Euri"or, 4ue es cero, de"ido a !a ausencia de operaciones de depsito concretas, sa!7o 4ue !a parte ejecutante acredite !a e8istencia de dichas operaciones, sus importes, y resu!te posi"!e ca!cu!ar un 7a!or rea! di'erente para e! tipo de inter:s inter"ancario. E8puesto !o anterior, con !a de"ida precisin, .3+3A/+ 3 A/+;737 1/+ .5-;/+ 4- 1/+ E54 2,+:74.3A/+ 74+.4:;/ 3 13 1,E5,23:,=- .73:;,:323 ./7 13 4-;,232 484:5;3-;4 4 ,-;47?4-,23 43:;3 -/;37,31, 3 :/-;37 24+24 @& 24 O:;5074 24 'NN#, E54 4+ 13 C4:G3 4- 13 E54 4A.4D= 3 3.1,:37+4 41 E57,0/7 3 13 G,./;4:3 484:5;323 4- 4+;4 .7/:42,A,4-;/. 1. En !a primera cuota, de 'echa 91/10/0=, en !a 4ue se a"on !a cantidad de FAKI=K ], de !os cua!es 1KAI=> ] correspond5an a capita!, y =K2I>F ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI515 J. %e acuerdo con e! contrato, y atendiendo a 4ue e! tipo ap!icado de"i ser rea!mente de! 0J m s e! di'erencia! de! 0I>0 J, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando ese 0I>0 J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 19AI15 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar C0I>0 8 =K2I>F / AI515D. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 %@<S<@ T en (ctu"re de 200K. 2. 2especto a !a segunda cuota pagada, de 'echa 90/11/0=, en !a 4ue se pag !a cantidad de FAKI=K ], de !os cua!es 1K5I9A ] correspond5an a capita!, y =K2I99 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI515 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando tam"i:n ese 0I>0 J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 19AI02 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar C1 8 =K2I99 / AI515D. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 %@<S@& T en No7iem"re de 200K. 9. 2especto a !a cuota de 91/12/0=, se pag !a cantidad de FAKI=K ], de !os cua!es 1K=I00 ] correspond5an a capita!, y =K1I=K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI515 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando tam"i:n e! 0I>0 J, por !o 4ue como

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intereses de"i pagar !a suma de 199IF> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 %@MSM< T. A. 2especto a !a cuota de 91/01/0K, se pag !a cantidad de FAKI=K ], de !os cua!es 1K=I=K ] correspond5an a capita!, y =K1I00 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI515 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando tam"i:n e! 0I>0 J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 199IK5 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 %@MS'% T. 5. 2especto a !a cuota de 2F/02/0K, mi mandante pag !a cantidad de FAKI=K ], de !os cua!es 1KKI99 ] correspond5an a capita!, y =K0I9A ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI515 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 199,=2 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 %@#SM' T. =. 2especto a !a cuota de 91/09/0K, mi mandante pag !a cantidad de FAKI=K ], de !os cua!es 1KFI00 ] correspond5an a capita!, y ==>I=K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI515 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 199IA> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 %@#S&< T. K. 2especto a !a cuota de 90/0A/0K, mi mandante pag !a cantidad de >0AI52 ], de !os cua!es 1=AI5A ] correspond5an a capita!, y K9>I>F ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI>>A J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 199I9= ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #N#S#' T. F. 2especto a !a cuota de 91/05/0K, mi mandante pag !a cantidad de >0AI52 ], de !os cua!es 1=5I22 ] correspond5an a capita!, y K9>,2> ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI>>A J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 199,29 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #N#SN# T. >. 2especto a !a cuota de 90/0=/0K, mi mandante pag !a cantidad de >0AI52 ], de !os cua!es 1=5I>1 ] correspond5an a capita!, y K9FI=1 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI>>A J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 199I11 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #N%S%N T. 10. 2especto a !a cuota de 91/0K/0K, mi mandante pag !a cantidad de >0AI52 ], de !os cua!es 1==I=0 ] correspond5an a capita!, y K9KI>1 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI>>A J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192I>F ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #NJS$@ T. 11. 2especto a !a cuota de 91/0F/0K, mi mandante pag !a cantidad de >0AI52 ], de !os cua!es 1=KI2> ] correspond5an a capita!, y K9KI22 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI>>A J. %e

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acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192IF= ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #NJS@# T. 12. 2especto a !a cuota de 90/0>/0K, mi mandante pag !a cantidad de >0AI52 ], de !os cua!es 1=KI>> ] correspond5an a capita!, y K9=I59 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de AI>>A J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192IK9 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #N@S<N T. 19. 2especto a !a cuota de 91/10/0K, mi mandante pag !a cantidad de >K9I0A ], de !os cua!es 152I>9 ] correspond5an a capita!, y F20I11 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I55= J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192I5> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar C0I> 8 F20I11 / 5I55=D. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #M<S%' T. 1A. 2especto a !a cuota de 90/11/0K, mi mandante pag !a cantidad de >K9I0A ], de !os cua!es 159I=A ] correspond5an a capita!, y F1>IA0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I55= J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192IA> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #<#S$& T. 15. 2especto a !a cuota de 91/12/0K, mi mandante pag !a cantidad de >K9I0A ], de !os cua!es 15AI95 ] correspond5an a capita!, y F1FI=F ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I55= J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192I9F ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #<#S@N T. 1=. 2especto a !a cuota de 91/01/0F, mi mandante pag !a cantidad de >K9I0A ], de !os cua!es 155I0K ] correspond5an a capita!, y F1KI>K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I55= J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192I2= ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #<%SM& T. 1K. 2especto a !a cuota de 2F/02/0F, mi mandante pag !a cantidad de >K9I0A ], de !os cua!es 155IK> ] correspond5an a capita!, y F1KI25 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I55= J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192I15 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #<%S&N T. 1F. 2especto a !a cuota de 91/09/0F, mi mandante pag !a cantidad de >K9I0A ], de !os cua!es 15=I51 ] correspond5an a capita!, y F1=I59 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I55= J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 192I09 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #<JS%N T.

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1>. 2especto a !a cuota de 90/0A/0F, mi mandante pag !a cantidad de >95I20 ], de !os cua!es 1==IFK ] correspond5an a capita!, y K=>I9A ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I2A> J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191I>1 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #@MSJ@ T. 20. 2especto a !a cuota de 91/05/0F, mi mandante pag !a cantidad de >95I20 ], de !os cua!es 1==I5> ] correspond5an a capita!, y K=FI=1 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I2A> J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191IK> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #@#S<' T. 21. 2especto a !a cuota de 90/0=/0F, mi mandante pag !a cantidad de >95I20 ], de !os cua!es 1=KI92 ] correspond5an a capita!, y K=KIFF ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I2A> J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191I== ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #@#S'' T. 22. 2especto a !a cuota de 91/0K/0F, mi mandante pag !a cantidad de >95I20 ], de !os cua!es 1=FI05 ] correspond5an a capita!, y K=KI15 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I2A> J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191I5A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #@%S#& T. 29. 2especto a !a cuota de 91/0F/0F, mi mandante pag !a cantidad de >95I20 ], de !os cua!es 1=FIK> ] correspond5an a capita!, y K==IA2 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I2A> J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191IA1 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #@%SN& T. 2A. 2especto a !a cuota de 90/0>/0F, mi mandante pag !a cantidad de >95I20 ], de !os cua!es 1=>I59 ] correspond5an a capita!, y K=5I=F ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 5I2A> J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191I2F ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 #@JSJN T. 25. 2especto a !a cuota de 91/10/0F, mi mandante pag !a cantidad de 1.051I=A ], de !os cua!es 1AAIK= ] correspond5an a capita!, y >0=IFF ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de =I229 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191I1= ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 MM%SM' T. 2=. 2especto a !a cuota de 90/11/0F, mi mandante pag !a cantidad de 1.051I=A ], de !os cua!es 1A5I51 ] correspond5an a capita!, y >0=I19 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de =I229 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 191I05 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 MM%SN< T.

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2K. 2especto a !a cuota de 91/12/0F, mi mandante pag !a cantidad de 1.051I=A ], de !os cua!es 1A=I2K ] correspond5an a capita!, y >05I9K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de =I229 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190I>A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 MMJSJ@ T. 2F. 2especto a !a cuota de 91/01/0>, mi mandante pag !a cantidad de 1.051I=A], de !os cua!es 1AKI02 ] correspond5an a capita!, y >0AI=1 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de =I229 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190IF9 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 MM@SM< T. 2>. 2especto a !a cuota de 2F/02/0>, mi mandante pag !a cantidad de 1.051I=A ], de !os cua!es 1AKIK> ] correspond5an a capita!, y >09IF5 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de =I229 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190IK2 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 MM@S&@ T. 90. 2especto a !a cuota de 91/09/0>, mi mandante pag !a cantidad de 1.051I=A ], de !os cua!es 1AFI55 ] correspond5an a capita!, y >09I0> ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de =I229 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190I=1 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 MM'SJ< T. 91. 2especto a !a cuota de 90/0A/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A2I2> ] correspond5an a capita!, y A5=IKA ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190I50 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'#S'J T. 92. 2especto a !a cuota de 91/05/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A2I>9 ] correspond5an a capita!, y A5=I10 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190I0K ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'#SN@ T. 99. 2especto a !a cuota de 90/0=/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A9I5K ] correspond5an a capita!, y A55IAK ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 190I19 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'%S@J T. 9A. 2especto a !a cuota de 91/0K/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2AAI21 ] correspond5an a capita!, y A5AIF9 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12>I>5 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'JS<< T.

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95. 2especto a !a cuota de 91/0F/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2AAIF5 ] correspond5an a capita!, y A5AI1> ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12>IKK ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'JSJ' T. 9=. 2especto a !a cuota de 90/0>/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A5IA> ] correspond5an a capita!, y A59I5A ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12>I5F ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'@S$# T. 9K. 2especto a !a cuota de 91/10/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A=I1A ] correspond5an a capita!, y A52I>0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12>IA0 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'@S%N T. 9F. 2especto a !a cuota de 90/11/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A=IKF ] correspond5an a capita!, y A52I25 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12>I21 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'@SNJ T. 9>. 2especto a !a cuota de 91/12/0>, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2AKIA9 ] correspond5an a capita!, y A51I=0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12>I09 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @''S%M T. A0. 2especto a !a cuota de 91/01/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2AFI0F ] correspond5an a capita!, y A50I>= ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12FIF5 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @''S&& T. A1. 2especto a !a cuota de 2F/02/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2AFIK9 ] correspond5an a capita!, y A50I90 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12FI== ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'&S#J T. A2. 2especto a !a cuota de 91/09/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2A>I9F ] correspond5an a capita!, y AA>I=5 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12FIAK ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'&S&< T.

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A9. 2especto a !a cuota de 90/0A/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 250I0A ] correspond5an a capita!, y AA>I00 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12FI2> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'NSM& T. AA. 2especto a !a cuota de 91/05/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 250I=> ] correspond5an a capita!, y AAFI9A ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12FI10 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @'NS'J T. A5. 2especto a !a cuota de 90/0=/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 251I95 ] correspond5an a capita!, y AAKI=F ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12KI>1 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&$SMM T. A=. 2especto a !a cuota de 91/0K/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 252I01 ] correspond5an a capita!, y AAKI02 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12KIK2 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&$S@N T. AK. 2especto a !a cuota de 91/0F/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 252I=K ] correspond5an a capita!, y AA=I9= ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12KI59 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&<S<@ T. AF. 2especto a !a cuota de 90/0>/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 259I9A ] correspond5an a capita!, y AA5IK0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12KI9A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&<S@# T. A>. 2especto a !a cuota de 91/10/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25AI00 ] correspond5an a capita!, y AA5I09 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12KI15 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&MS<< T. 50. 2especto a !a cuota de 90/11/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25AI=K ] correspond5an a capita!, y AAAI9K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12=I>= ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&MSJ& T.

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51. 2especto a !a cuota de 91/12/10, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 255I9A ] correspond5an a capita!, y AA9IK0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12=IKK ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&#S$@ T. 52. 2especto a !a cuota de 91/01/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25=I01 ] correspond5an a capita!, y AA9I09 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12=I5F ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&#SJ% T. 59. 2especto a !a cuota de 2F/02/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25=I=F ] correspond5an a capita!, y AA2I95 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12=I9> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&%S$# T. 5A. 2especto a !a cuota de 91/09/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25KI95 ] correspond5an a capita!, y AA1I=F ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12=I1> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&%SJ$ T. 55. 2especto a !a cuota de 90/0A/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25FI09 ] correspond5an a capita!, y AA1I01 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12=I00 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&%SN& T. 5=. 2especto a !a cuota de 91/05/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25FIK1 ] correspond5an a capita!, y AA0I99 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 125IF1 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&JS%' T. 5K. 2especto a !a cuota de 90/0=/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 25>I91 ] correspond5an a capita!, y A9>I=5 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 125I=1 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&JSNJ T. 5F. 2especto a !a cuota de 91/0K/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=0I0K ] correspond5an a capita!, y A9FI>K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 125IA2 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&@S%% T.

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5>. 2especto a !a cuota de 91/0F/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=0IK5 ] correspond5an a capita!, y A9FI2> ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 125I29 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&@SN# T. =0. 2especto a !a cuota de 90/0>/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=1IA9 ] correspond5an a capita!, y AA9KI=0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 125I09 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&'S%M T. =1. 2especto a !a cuota de 91/10/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=2I12 ] correspond5an a capita!, y A9=I>1 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12AIF9 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&'SN< T. =2. 2especto a !a cuota de 90/11/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=2IF1 ] correspond5an a capita!, y A9=I29 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12AI=A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&&S%$ T. =9. 2especto a !a cuota de 91/12/11, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=9I50 ] correspond5an a capita!, y A95I5A ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12AIAA ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&&S&N T. =A. 2especto a !a cuota de 91/01/12, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=AI1> ] correspond5an a capita!, y A9AIFA ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12AI2A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&NS#N T. =5. 2especto a !a cuota de 2F/02/12, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=AIFF ] correspond5an a capita!, y A9AI15 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 12AI0A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @&NS&& T. ==. 2especto a !a cuota de 91/09/12, mi mandante pag !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=5I5F ] correspond5an a capita!, y A99IA= ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 1129IFA ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja un 4F:4+/ .3>32/ 24 @N$S#& T.

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0asta a4u5 !as operaciones de !i4uidacin hasta e! 6!timo pago rea!i#ado a !a entidad ejecutante C3ar#o de 2012D. En e! mes de agosto !a entidad "ancaria cerr !a o'icina en !a 4ue se 7en5a rea!i#ando e! ingreso mensua!, de manera 4ue 'uimos a preguntar a otra o'icina, donde nos in'ormaron de 4ue se esta"a tras!adando !a o'icina, y 4ue podr5amos hacer e! ingreso a! mes siguiente sin mayor incon7eniente. +uando 'uimos a! mes siguiente en !a entidad nos dijeron 4ue ha"5a surgido un pro"!ema con nuestra hipoteca durante e! tras!ado y 4ue no se pod5an rea!i#ar !os ingresos, por !o 4ue estu7imos esperando una so!ucin durante 7arios meses, hasta 4ue, esperando a 4ue nos dijeran cuando y dnde pod5amos reanudar !os pagos, en No7iem"re de 2012 se en75a desde !a entidad un "uro'a8 in'ormando de 4ue por !os impagos correspondientes a esos meses, se ha de7engado !a deuda comp!eta, se ha rescindido e! contrato de pr:stamo, y se nos rec!ama e! importe tota! de !a deuda de con'ormidad con !os c !cu!os de! "anco. -! dirigirme a !a entidad para preguntar 4u: ha sucedido, me in'orman de 4ue !os impagos de esos = meses ya se han tramitado como impagos por mi parte, en !ugar de cmo pro"!emas t:cnicos de !a entidad, y 4ue ya no resu!ta posi"!e a"onar esas cuotas si no se a"ona tam"i:n !a tota!idad de !a deuda. En ese momento empec: a "uscar !a manera de so!ucionar e! pro"!ema, y 'ue cuando se empe# a !eer !a escritura en compa@5a de gente 4ue me e8p!ica"a !o 4ue ha"5a 'irmado en dicho contrato de pr:stamo, y 'ue a! sa"er 4ue mi contrato de pr:stamo era a"usi7o cuando decid5 compro"ar !as a'irmaciones so"re !a manipu!acin de! Euri"or, de manera 4ue en cuanto me !!eg !a demanda y entend5 4ue e! "anco no pensa"a o'recer ninguna so!ucin tom: !a decisin de oponerme a !a demanda de! "anco, y tratar de ac!arar todos !os e8tremos oscuros o a"usi7os de! contrato de pr:stamo hipotecario. Es por e!!o 4ue ahora estoy oponi:ndome a esta demanda y he rea!i#ado !as operaciones 4ue, a mi entender, de"er5an ser !as correctas para e! caso de 4ue e! Euri"or 'uese un dato de cuyo c !cu!o y origen no sea posi"!e o"tener una con'irmacin o compro"acin 4ue acredite su adaptacin a !a !ega!idad, por !o 4ue, o "ien e! contrato de pr:stamo se dec!ara nu!o, o "ien se tiene !a c! usu!a 4ue esta"!ece e! inter:s por no puesta, o "ien se suprime 6nicamente e! Euri"or y se paga como intereses 6nicamente e! di'erencia!. %e estas 9 opciones, creo 4ue !a 4ue m s perjudica es !a tercera, pero a !a 7e# 4ue menos comp!icaciones puede ocasionar, por !o 4ue !as operaciones rea!i#adas han tenido e! Euri"or como si hu"iese sido de importe cero, a pesar de 4ue !o correcto ha"r5a sido suprimir !a c! usu!a comp!eta, o inc!uso dec!arar !a nu!idad de todo e! contrato. %e ta!es operaciones con Euri"or a 7a!or cero, se desprenden 7arias consecuencias, siendo !a primera de e!!as !a e7idencia de 4ue !os datos correspondientes a capita!, intereses co"rados y !os 4ue se de"ieron co"rar aceptando !a ine8istencia de mercado inter"ancario, permiten deducir 4ue mi mandante ha estado pagando unas cantidades superiores a !as 4ue rea!mente !e ha"r5a correspondido pagar de ha"erse reconocido !a ausencia de mercado inter"ancario, y !a manipu!acin 4ue e! mismo ha su'rido a manos de ELF y de !as entidades 4ue !o componen, ya 4ue en dicho caso, ha"r5a tenido 4ue ap!icar e! inter:s de! 0I> J a toda !a re!acin contractua! C0J de Euri"or, W 0I>J de di'erencia!D. *umando todas !as cantidades a"onadas en e8ceso en e! inter7a!o de tiempo transcurrido desde (ctu"re de 200= hasta 3ar#o de 2012, am"os meses inc!usi7e, se o"tiene 4ue he a"onado cantidades superiores a !as 4ue de"5 ingresar por importe de 90.FF2I5K ] M 12EIN1- 3I. (+0(+IEN1(* (+0EN1- E %(* E/2(* +(N +IN+/EN1- E *IE1E +^N1I3(*. )or !o tanto, una 7e# deta!!adas !as cantidades mensua!es 4ue a"on:, +4 :/-/:4 41 4F:4+/ .3>32/ 4- :/-:4.;/ 24 5- ;,./ 24 ,-;47B+ E54 -/ 74+./-293 3 1/ .3:;32/ 4- 41 :/-;73;/ -, 3 1/ 4+;3014:,2/ 4- 13 L4* Cy en cuya manipu!acin o in7encin !a actora ejecutante particip, pues pertenece a !a ELF, y en cua!4uier caso de"i conocer dicho sucesoD, !a suma a"onada inde"idamente por ta! concepto era de 90.FF2I5K euros a principio de! mes de -"ri! de 2012, 'echa en !a 4ue tu7o !ugar !a primera ausencia de ingreso 4ue do!osamente se menciona en !a demanda como impago. -s5 pues, en !a presente ejecucin de"e determinarse 4ue e! ejecutado se encuentra a! corriente en e! pago respecto de todos !os p!a#os 7encidos en e! pr:stamo, procediendo a compensar !a ;cantidades inde"idamente ingresadas< con !as ;cuotas 4ue !a ejecutante considera atrasadas<, ca!cu!adas de con'ormidad con e! tipo de inter:s inter"ancario a! 0J, m s e! di'erencia! de! 0I>J

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hasta 4ue dicho mercado inter"ancario 7ue!7a a 'uncionar y pueda 'aci!itar datos de 7a!or positi7o para e! c !cu!o de! Euri"or. )ero en ning6n caso resu!tan correctas !as cantidades 4ue se recogen en e! acta notaria! de !i4uidacin presentada con !a demanda de ejecucin hipotecaria, por no corresponderse con e! inter:s rea! pactado en e! contrato, sino con e! manipu!ado por ELF en conni7encia con !a ejecutante y pu"!icado en e! Lo!et5n ('icia! de! Estado a tra7:s de ma4uinaciones econmicas 4ue podr5an inc!uso tener e! car cter de un de!ito econmico de esta'a. -s5 tendr5amos 4ue !as cuotas 4ue !a ejecutante considera impagadas, de !os meses de -"ri! de 2012 en ade!ante, de"er5an ser de !as siguientes cuant5asH =K. 2especto a !a cuota de 90/0A/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2==I2F ] correspond5an a capita!, y A92IK= ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 129I=5 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue en dicho mes de"i pagarse !a cantidad de 2==I2F ] W 129I=5 S @<$S$@ T. =F. 2especto a !a cuota de 91/05/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2==I>K ] correspond5an a capita!, y A92I0= ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 129IA5 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue en dicho mes de"i pagarse 2==I>K ] W 129IA5 ] S @$NSJ' T =>. 2especto a !a cuota de 90/0=/12, !a entidad e8ig5a =>>I09 ], de !os cua!es 2=KI=F ] correspond5an a capita!, y A91I9= ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 129I25 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue en dicho mes de"i pagarse 2=KI=F ] W 129I25 ] S @$NS$@ T. K0. 2especto a !a cuota de 91/0K/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=FI9F ] correspond5an a capita!, y A90I== ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses se de"i pagar !a suma de 129I05 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue en dicho mes !a cuota de"i ser de 2=FI9F ] W 129I05 ] S @$&SJ@ T K2. 2especto a !a cuota de 91/0F/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=>I0F ] correspond5an a capita!, y A2>I>5 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 122IFA ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2=>I0F ] de principa! m s 122IFA ] de intereses, haciendo un tota! de @$&S$' T. K9. 2especto a !a cuota de 90/0>/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2=>IK> ] correspond5an a capita!, y A2>I25 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 122I=A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2=>IK> ] de principa! m s 122I=A ] de intereses, haciendo un tota! de @$'SJ@ T. KA. 2especto a !a cuota de 91/10/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K0I=0 ] correspond5an a capita!, y A2FI5A ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como

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intereses de"i pagar !a suma de 122IAA ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto imp!ica 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K0I=0 ] de principa! m s 122IAA ] de intereses, haciendo un tota! de @$@SNJ T. K5. 2especto a !a cuota de 90/11/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K1I21 ] correspond5an a capita!, y A2KIF9 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 122I2A ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K1I21 ] de principa! m s 122I2A ] de intereses, haciendo un tota! de @$@SJ% T. K=. 2especto a !a cuota de 91/12/12, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K1I>2 ] correspond5an a capita!, y A2KI12 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 122I09 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K1I>2 ] de principa! m s 122I09 ] de intereses, haciendo un tota! de @$@S$% T. KK. 2especto a !a cuota de 91/01/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K2I=9 ] correspond5an a capita!, y A2=IA0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 121IF9 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K2I=9 ] de principa! m s 121IF9 ] de intereses, haciendo un tota! de @$JSJ# T. KF. 2especto a !a cuota de 2F/02/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K9I95 ] correspond5an a capita!, y A25I=> ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 121I=9 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K9I95 ] de principa! m s 121I=9 ] de intereses, haciendo un tota! de @$JS$< T. K>. 2especto a !a cuota de 91/09/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2KAI0K ] correspond5an a capita!, y A2AI>K ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 121IA2 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2KAI0K ] de principa! m s 121IA2 ] de intereses, haciendo un tota! de @$%SJ$ T. F0. 2especto a !a cuota de 90/0A/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2KAIK> ] correspond5an a capita!, y A2AI25 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 121I21 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2KAIK> ] de principa! m s 121I21 ] de intereses, haciendo un tota! de @$#SNN T. F1. 2especto a !a cuota de 91/05/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K5I51 ] correspond5an a capita!, y A29I59 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 121I01 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K5I51 ] de principa! m s 121I01 ] de intereses, haciendo un tota! de @$#S%' T. F2. 2especto a !a cuota de 90/0=/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K=I29 ] correspond5an a capita!, y A22IF0 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo

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con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 120IF0 ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K=I29 ] de principa! m s 120IF0 ] de intereses, haciendo un tota! de @$MSN@ T. F9. 2especto a !a cuota de 91/0K/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2K=I>5 ] correspond5an a capita!, y A21I95 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 120I9> ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2K=I>5 ] de principa! m s 120I9> ] de intereses, haciendo un tota! de @$MS@J T. FA. 2especto a !a cuota de 91/0F/19, !a entidad e8ig5a !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2KKI=F ] correspond5an a capita!, y A20I=2 ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er5an ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses de"i pagar !a suma de 120I1F ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2KKI=F ] de principa! m s 120I1F ] de intereses, haciendo un tota! de @$MS<# T. F5. 2especto a !a cuota de 90/0>/19, !a entidad e8ige !a cantidad de =>>I09 ], de !os cua!es 2KFIA1 ] corresponden a capita!, y A1>IF> ] a intereses, ap!ic ndose un inter:s de 9I150 J. %e acuerdo con e! contrato, !os intereses de"er n ha"erse ca!cu!ado ap!icando e! 0I> J, por !o 4ue como intereses se de"e pagar !a suma de 11>I>K ], resu!tado de ap!icar una reg!a de 9 a! inter:s pagado so"re e! 5ndice ap!icado y e! 4ue rea!mente se de"i ap!icar. Esto arroja 4ue dicho mes de"ieron pagarse 2KFIA1 ] de principa! m s 11>I>K ] de intereses, haciendo un tota! de @$<S@< T. .as cantidades adeudadas por !os meses desde -"ri! de 2012 hasta *eptiem"re de 2019 en concepto de capita! e intereses ordinarios hacen un tota! de K.0>5I5= ] M *IE1E 3I. N(BEN1- E +IN+( E/2(* E +IN+/EN1- E *EI* +^N1I3(*M, y dichas cantidades pueden ser per'ectamente compensadas con !o inde"idamente perci"ido por !a ejecutante, reduciendo as5 e! ingreso inde"ido rea!i#ado por mi c!iente, y 4ue puede ser compensado con deudas 4ue tenga contra !a ejecutante, resu!tando una cantidad de 29.KFKI01 ] C90.FF2I5K ] M K.0>5I5= ]D BEN1I12E* 3I. *E1EN+IEN1(* (+0EN1- E *IE1E E/2(* +(N /N +^N1I3(, a 'echa 1 de octu"re de 2019. -! hacer!o, e! capita! pendiente 4uedar5a e'ecti7amente reducido a !a cantidad 4ue consta en !a !i4uidacin como capita! pendiente en dicha 'echa, ya 4ue !os importes correspondientes a! capita! de! mes de *eptiem"re ya ha sido compensado, siendo su cantidad e! 01/10/19 de &%$.$%$S&M T CIENTO CINCUENTA Y NUEVE MIL NOVECIENTOS CINCUENTA Y NUEVE EUROS CON DIECISIETE C6NTIMOS. %e esta manera, en dicha 'echa 4uedar5a pendiente de a"ono e! citado capita!, e! inter:s ap!ica"!e a! mismo para e! resto de! pr:stamo de"er5a ser como m 8imo de! 0I>J Caun4ue tam"i:n podr5a suprimirse e! inter:s de manera comp!eta si su se@or5a entendiese 4ue una c! usu!a de este tipo no de"e ser integrada por ap!icacin de !a !egis!acin europea so"re proteccin de consumidores y usuariosD, y mi mandante a6n tendr5a rea!i#ados ,->74+/+ ,-240,2/+ 4- 13 4-;,232 ./7 ,A./7;4 24 '@.M<MSN& T, cantidades 4ue podr n ser compensadas mensua!mente con !as cuotas de !a hipoteca a medida 4ue se 7ayan de7engando en un 'uturo. *iendo estas !as cantidades y condiciones desde !as 4ue de"er5a continuar practic ndose !a !i4uidacin durante e! a@o 2019 y !os a@os siguientes hasta !a tota! compensacin de !as cantidades inde"idamente co"radas por !a ejecutante, sin perjuicio de !a !i4uidacin so"re !os intereses de !os co"ros inde"idos 4ue de"a rea!i#arse por ap!icacin de! -rt. 25 de !a .ey 1=/2011, de 2A de $unio, de contratos de +r:dito a! +onsumo, 4ue dispone 4ue todo cobro indebido derivado de un contrato de cr*dito deven ar inmediatamente el inter*s le al. %icha !i4uidacin se rea!i#ar a !a 'ina!i#acin de! procedimiento en e! tr mite de !i4uidacin de intereses, "astando para esta a!egacin primera con ha"er rea!i#ado !a !i4uidacin correcta de !os 7encimientos, y cuanti'icado e! e8ceso de pago para cada una de !as 'echas, a 'in de acreditar 4ue han e8istido errores en !a !i4uidacin de !a deuda y 4ue !a ejecucin no de"e despacharse a! no ha"erse incump!ido ninguno o"!igacin de pago por parte de! ejecutado.

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.as 73D/-4+ 85792,:3+ 414A4-;314+ 4ue justi'ican !a estimacin de !a presente causa de oposicin y aceptacin de !a !i4uidacin propuesta por esta parte son !as siguientesH +omo se ha indicado a! inicio, son e8traordinarias !as normas 4ue permiten a! acreedor hipotecario dis'rutar de un procedimiento sumario y casi sin de'ensa posi"!e para e! deudor. )ero a6n as5, todas esas normas se encuentran dentro de un procedimiento judicia!, 4ue por muy especia! 4ue sea, trata de garanti#ar 4ue haya una autoridad judicia! super7isando e! mismo. E esa autoridad judicia!, sometida a! imperio de !a .ey, de"e siempre 4ue aprecie ra#ones para e!!o, ap!icar e! art5cu!o K de! +digo +i7i!, de su t5tu!o pre!iminar, conjunto de normas 4ue constituyen ;e! cdigo 'uente< de nuestro ordenamiento jur5dico. *i !a +onstitucin de 1>KF es !a norma 'undamenta! a todos !os e'ectos por !a 4ue nos de"emos de regir !os ciudadanos, e! t5tu!o pre!iminar de! +digo +i7i! es !a norma 'undamenta! por !a 4ue de"e regirse !a ap!icacin de! derecho ci7i!. E! citado art5cu!o K ++ dice !o siguienteH $. Los derec-os debern e,ercitarse conforme a las e)i encias de la buena fe. %. La Ley no ampara el abuso del derec-o o el e,ercicio antisocial del mismo. 2odo acto u omisi(n que por la intenci(n de su autor, por su ob,eto o por las circunstancias en que se realice sobrepase manifiestamente los lmites normales del e,ercicio de un derec-o, con da1o para tercero, dar lu ar a la correspondiente indemni!aci(n y a la adopci(n de las medidas ,udiciales o administrativas que impidan la persistencia en el abuso.< .o e8puesto y narrado en este escrito demuestra de 'orma e7idente 4ue e! acreedor cometer5a un a"uso de magnitud considera"!e si no se corrigiera su pretensin. E! acreedor, persona jur5dica, ha a"usado de !a creencia de todos en !a e8istencia de !as operaciones 4ue determina"an un 7a!or, un n6mero, en un 5ndice, y ha ocasionado una distorsin en !a ejecucin de! contrato 4ue puede ha"er sido !a causa misma de! incump!imiento de mi mandante, incump!imiento de un contrato a! 4ue ha"i:ndose ap!icado en su momento e! 7a!or de! tipo de inter:s rea!, no e! 'icticio in7entado por !os imp!icados, no se ha"r5a incump!ido ninguna o"!igacin de pago, dadas !as circunstancias econmicas, y ta! y como 4ueda su'icientemente acreditado con e! sa!do positi7o arrojado a 'a7or de! ejecutado una 7e# ap!icado a !os 7encimientos e! inter:s rea! !ega!mente pactado en e! contrato. )or otra parte, a6n no tomando en consideracin 4ue e! asunto presenta gra75simos escenarios, y en e! e'ecti7o cump!imiento de! contrato, mi mandante, a6n no ha"iendo pagado e'ecti7amente !a tota!idad de! dinero 4ue !e 'ue prestado, y encontr ndose por e!!o sometido a !a autoridad de este 1ri"una!, tiene, como todos, derecho a un juicio justo 4ue 7e!e por e! cump!imiento de! contrato, por !a adecuacin de! mismo a !a !ega!idad y en caso de ser necesario, inc!uso a 4ue se dec!are !a nu!idad de! contrato si e8istiese causa para e!!o. E eso imp!ica 4ue e! deudor, de"e ser!o por !a cantidad e8acta 4ue, de acuerdo con su contrato, de"a, y no por otra, y mucho menos por !a cantidad 4ue e! acreedor, uni!atera!mente y a tra7:s de un 5ndice 'raudu!ento, determine. )ara reso!7er !a injusticia, y por supuesto !a incorrecta ap!icacin de !o pactado y de !as propias normas, no parece ca"er otra so!ucin 4ue dar judicia!mente !a posi"i!idad a! acreedor de 4ue traiga a! proceso !os n6mero e8actos de !as operaciones diarias 4ue se uti!i#an para ca!cu!ar e! 5ndice 4ue trata de ap!icar, y 4ue ya han sido denegadas en !as di'erentes instancias ante !as 4ue han sido so!icitadas, seg6n se ha acreditado con !a documenta! aportada. %e hacer!o !a ejecutante, 4uedar5an despejadas todas !as posi"!es dudas. )ero si no !o hacen, y no son capaces de justi'icar con'orme a !o pactado en e! contrato y !o dispuesto en !as !eyes ap!ica"!es 4ue e! 5ndice es rea! y tiene unas operaciones 4ue respa!dan !a e8istencia de! mercado inter"ancario europeo, entonces, !a ap!icacin de !a .ey e8ige !a apro"acin de !a !i4uidacin practicada en e! cuerpo de este escrito con dicho 7a!or de cero para e! Euri"or, aceptando su sa!do resu!tante, y procediendo a esta"!ecer un periodo de compensacin en !os pagos de! pr:stamo hasta resta"!ecer e! dese4ui!i"rio ocasionado a !a econom5a de! ejecutado. *omos conscientes de 4ue estamos a!egando !a no coincidencia con !a rea!idad de una ci'ra 4ue pu"!ica e! L(E y de !a trascendencia de ta! a!egacin, pero es igua!mente cierto 4ue se ha "uscado y

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aportado toda !a prue"a posi"!e mediante documentos 4ue suponen e! cump!ir con !a carga de !a prue"a hasta donde es posi"!e para e! deudor en este momento. *e trata de !a prue"a 4ue 'undamenta una a!egacin de un hecho negati7oH 4ue !as operaciones concretas de! mercado inter"ancario 4ue de"en ser7ir de "ase para ca!cu!ar e! tipo de inter:s ap!ica"!e a! contrato no e8isten, y si e8istieran, han sido suscepti"!es de ser manipu!adas por !a in'!uencia directa e indirecta de! acreedor. )ro"ar un hecho negati7o, como !a no e8istencia de dichas operaciones, es ;pro"atio dia"!ica<, por !o 4ue resu!tar de ap!icacin !o esta"!ecido en !os art5cu!os 21K.1 y 21K.K de !a .ey de Enjuiciamiento +i7i!, en re!acin con e! -rt. 2A de !a +onstitucin Espa@o!a y !a doctrina de! 1ri"una! +onstituciona! re!ati7a a !as prue"as dia"!icas. L3 .75403 24 :/-;737,/ :/-+,+;4 4- 24A/+;737-/+ +5 4F,+;4-:,3 , para !o 4ue so!o puede 7a!er a!go 4ue seg6n !as normas de"e estar a su a!canceH 13+ /.473:,/-4+ 2,37,3+ de depsitos a un a@o en euros rea!i#adas y cru#adas entre !as entidades 4ue se integran en e! 5ndice todos !os d5as de 7igencia de! contrato de pr:stamo 4ue se trata de ejecutar en este procedimiento. S5 ,A./7;4 4457/+, * 1/+ +584;/+ E54 13+ :/-:47;37/- / :75D37/- . *enci!!a prue"a documenta! para e! actorG 4ue 'orma parte de! organismo encargado de ca!cu!ar dicho dato de con'ormidad con !a !ey, y 4ue a su 7e# resu!ta imposi"!e de conseguir para e! demandado. .as causas de oposicin est n tasadas. /na de e!!as es !a 4ue ahora se a!egaH Error en !a !i4uidacin, discrepancia en !as ci'ras. Este $u#gado puede apreciar 4ue esta a!egacin no se ajusta a !o prescrito en !a norma, y ra#onar 4ue !a discrepancia se re'iera en !a .ey de Enjuiciamiento +i7i! 6nicamente a apuntes distintos en di7ersas conta"i!idades. )odr5a ser. )ero entonces ha"r5a 4ue entender 4ue a6n mostrando a! $u#gado e! error, !a ejecucin continuar de todas 'ormas, por4ue e! error no ser5a de !os contemp!ados en !a norma seg6n esa interpretacin. %icha interpretacin supondr5a una interpretacin restricti7a de! derecho 'undamenta! a !a tute!a judicia! e'ecti7a, a! reducir !as posi"i!idades de de'ensa de! deudor, ya de por s5 "astante escasas, ocasionando una inde'ensin 4ue podr5a ocasionar da@os y perjuicios de di'5ci! o imposi"!e reparacin. 1am"i:n se podr5a pensar 4ue !a discrepancia p!anteada de"e discutirse en un juicio dec!arati7o ordinario, por e8ceder de !os !5mites de un procedimiento de ejecucin !a cuestin p!anteada, de"ido a !a comp!ejidad de! asunto. )ero, con independencia de 4ue e'ecti7amente mi mandante, tras oponerse en este procedimiento, presente !a correspondiente demanda de juicio dec!arati7o demandado !a reso!ucin y nu!idad de! contrato de pr:stamo por 7icios de! consentimiento o por incump!imiento do!oso de! acreedor, y !a restitucin de !o inde"idamente co"rado, as5 como !a indemni#acin de !os da@os y perjuicios, y !a dec!aracin de !a e8tincin de! contrato de pr:stamo por a'ectar e! do!o a! e!emento esencia! de! contrato, y posteriormente, con !a pertinente reso!ucin judicia! donde se o"tenga un pronunciamiento 'a7ora"!e, acudir inmediatamente a! 2egistro de !a )ropiedad a inscri"ir dicha reso!ucin 4ue dec!are resue!to un contrato para e! 4ue se constituy en garant5a e! derecho rea! de hipoteca, y so!icitar su cance!acinP si ahora no se estimare !a oposicin p!anteada, !os e'ectos de !a ejecucin podr5an resu!tar irre7ersi"!es, a'ectando directamente a! derecho 'undamenta! a !a 7i7ienda C-rt. AK +ED, adem s de a !a !ega!idad C-rt. 25 +ED y a !a tute!a judicia! e'ecti7a C-rt. 2A +ED, por !o 4ue entiende esta parte 4ue e! $u#gado puede y de"e estimar !a presente oposicin para e7itar perjuicios de imposi"!e reparacin y proteger e! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a. .a propiedad de! inmue"!e se adjudicar5a a! acreedor, 4ue de acuerdo con !as normas recientemente apro"adas, de"e trans'erir dicho inmue"!e a! conocido como ;"anco ma!o<, entidad jur5dica 4ue aparecer5a registra!mente Ce8 art. 9A de !a .0D como un tercero de "uena 'e, haci:ndose e! "ien irrecupera"!e para mi mandante. .o 4ue se p!antea en esta oposicin no es una cuestin de 'ondo. Es 4ue de acuerdo a !a misma !egitimidad 4ue !a !ey concede a! acreedor para iniciar !a especia!5sima ejecucin en !a 4ue nos encontramos, esa misma !egitimidad se atri"uye a! deudor para rec!amar !a re7isin de !a cuenta de acuerdo a su contrato. *u contrato se sujeta a un 7a!or a!eatorio, y esa sujecin imp!ica un riesgo para am"as partes. No se trata ahora de 4ue se haya o no manipu!ado e! 7a!or de! 5ndice, 4ue ya se sa"e 4ue ha sido manipu!ado, siendo ta! circunstancia un hecho de notorio conocimiento a ni7e!

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internaciona!. *e trata de 4ue de acuerdo a !o pactado, cada parte asuma e! riesgo 4ue 7o!untariamente acept. E esta 7e# e! riesgo ha ido a parar a !a es'era de! acreedor. *i !as reg!as determinan 4ue e! 7a!or ser e! resu!tado de! inter:s ap!icado a !as operaciones rea!i#adas, y no hay operaciones, ese riesgo se carga en !a cuenta de! acreedor, no de! deudor. E m s a6n si dicho 7a!or resu!ta i!ega! por ha"er sido suscepti"!e de ser manipu!ado por e! acreedor y contra7enir disposiciones !ega!es. *i se acepta cua!4uier otro n6mero distinto de cero en e! caso de 4ue no haya operaciones de depsito cru#adas, se estar aceptando !a 7o!untad 6nica y uni!atera! de! acreedor, y se estar permitiendo a 4uien o"ra de ma!a 'e "ene'iciarse una 7e# descu"ierto su enga@o. E por !a misma ra#n, de"er5a de ser e! deudor e! 4ue determinara e! 5ndice, e! 7a!or, uni!atera!mente, si se pretende adaptar e! contrato a! e4ui!i"rio entre !as prestaciones. )ara e! caso ser5a !o mismo, una de !as partes determinando por su so!a 7o!untad !o 4ue de"5a ser a!eatorio. E! ejecutado no se comprometi a participar en ning6n mercado. Ni a pu"!icar ni comunicar ning6n dato de ninguna operacin. Ni si4uiera introdujo !a c! usu!a de! contrato 4ue estipu!a 4ue en caso de 4ue e! 5ndice no se pu"!icara o 'uese cero se ap!icar5a otro 4ue !o sustituir5a, sino 4ue se !imit a aceptar ta! so!ucin para e! caso de 4ue e! dato no se pu"!icara, sin resu!tar dicha so!ucin ap!ica"!e cuando dicho dato se pu"!i4ue ma!, o sea a!terado por e! acreedor. E! 5ndice se ha pu"!icado, pero e! n6mero no es e! correcto. E desde !uego, si conociendo !os hechos, no se opt por !a autoridad competente o por !os imp!icados por su sustitucin, como pas en su caso con e! 3IL(2, como se ha e8puesto, no se puede atri"uir a! hipotecado ning6n e'ecto deri7ado de! do!o o de !a neg!igencia de! contrario. E aun4ue !a entidad ejecutante !ograra demostrar 4ue no tu7o ni conocimiento, ni posi"i!idad de conocer ta!es hechos, ni de 4ue !os n6meros rea!es 'ueran otros, eso no e8cusa para 4ue e! contrato no se ap!i4ue en sus estrictos t:rminos una 7e# 4ue se conocen ta!es e8tremos. -ceptar e! riesgo de someter e! contrato a! inter:s ca!cu!ado a partir de !as operaciones cru#adas de! mercado inter"ancario supuso un riesgo para am"as partes, y si no e8istieron operaciones y e! Euri"or 'ue un gran teatro or4uestado por !as entidades "ancarias, e! inter:s de"e ser suprimido, a! menos en !a parte 4ue a! Euri"or corresponde, o en su de'ecto, podr5a interpretarse 4ue e! pr:stamo nunca de"i e8istir, como no e8istieron pr:stamos en e! mercado inter"ancario, !o 4ue tendr5a como consecuencia !a nu!idad a"so!uta de todo e! contrato de pr:stamo, so!ucin :sta mucho m s dr stica, pero igua!mente 7 !ida jur5dicamente ha"!ando, 4ue !!e7ar5a a e8tinguir e! contrato pr:stamo y e! de compra7enta de! inmue"!e, y o"!igar5a a !a entidad a de7o!7er todo !o pagado por mi mandante hasta !a actua!idad y a mi mandante a entregar !a casa, "ien a! 4ue 'uese 7endedor, o "ien a! "anco de! 4ue reci"a !a de7o!ucin de! dinero. En cuanto a !a posi"i!idad de 4ue e! ejecutante trate de ap!icar a!g6n otro 5ndice sustituti7o di'erente, de"e tenerse en cuenta 4ue dicha opcin podr5a "ene'iciar!e a pesar de ha"er actuado do!osamente, y ser e! responsa"!e de 4ue e8ista una c! usu!a con tanta oscuridad en e! contrato de pr:stamo. No se puede si4uiera contemp!ar 4ue no se ap!i4ue ahora un 7a!or rea! de un 5ndice por4ue e! mismo 'ue pu"!icado con error, sino 4ue dicho 7a!or de"er corregirse y ap!icarse correctamente. E! acreedor no puede pedir su no ap!icacin. *er5a a!go parecido a decir 4ue a :! no se !e ap!i4uen !as normas. .a sustitucin C4ue en todo caso re4uerir5a de una nue7a demanda de ejecucinD se producir5a de cara a! 'uturo, y siempre por acuerdo de !as partes. ( por un cam"io de !a norma, 4ue 4uisiera proteger a !as entidades crediticias, !o 4ue tampoco resu!ta de! todo impro"a"!e 7istas !as 6!timas actuaciones !egis!ati7as de! actua! go"ierno. )ero no por !a so!a 7o!untad de! ejecutante, a! encontrarse con una ci'ra 4ue no !e "ene'icia. E menos a6n 'undamentando !a causa en 4ue e! ejecutante no es responsa"!e de! 5ndice. En su caso, y si !e parece oportuno, 4ue e! ejecutante demande y e8ija responsa"i!idades y da@os y perjuicios a !os imp!icados o responsa"!es, y a !a asociacin de !a 4ue 'orma parte, ya 4ue dicha asociacin era !a encargada de rea!i#ar correctamente !as operaciones y de in'ormar 7era#mente so"re !os datos de !as operaciones de depsito de! mercado inter"ancario, o inc!uso de su ine8istencia. )ero no puede e8igir a! hipotecado 4ue asuma :! !as p:rdidas y su'ra !os perjuicios ocasionados por esta neg!igencia o ma!a 'e en e! c !cu!o de! Euri"or.

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-mpararse en 4ue e! 5ndice ha sido a!terado, pu"!icado con error o cua!4uier 'undamento simi!ar, y pretender 4ue se ap!i4ue otro, cuando e! ejecutante est integrado en !a organi#acin 4ue !o hi#o, ser5a poco menos 4ue conceder !a no ap!icacin de una c! usu!a de un contrato a 4uien pro7oco 4ue !a c! usu!a 'uera oscura, o no ap!icar una c! usu!a de responsa"i!idad por da@os a 4uien ocasionara !os da@os. *i !as circunstancias han pro7ocado 4ue no haya cruce de operaciones, y !os sujetos !o han consentido, no pueden pretender ahora, deri7ando de sus propios actos, un e'ecto di'erente a cargar con e! resu!tado de sus actos. *i sus actos determinan un 7a!or rea! de cero para e! tipo inter"ancario y !a supresin de dicho inter:s en e! contrato, e!!os ser n !os 6nicos 4ue no puedan oponerse a !a ap!icacin de dicho 7a!or, por e! gen:rico pero 7incu!ante principio de 4ue ;nadie puede ir en contra de sus propios actos<. %e esta manera, a modo de conc!usin, esta causa de oposicin a !a ejecucin se puede resumir diciendo 4ue no se puede acreditar por !a parta actora 4ue !os c !cu!os rea!i#ados en !a !i4uidacin sean con'ormes a !a !egis!acin ap!ica"!e so"re !os tipos de inter:s, a! no respetarse !as e8igencias !ega!es de super7isin y transparencia de! 5ndice Euri"or, e8istiendo por !o tanto un error en !a determinacin de !a deuda 4ue podr5a ser so!7entado si !a parte actora acudiese a! acto de !a 7ista con dichas operaciones para acreditar !a e8istencia de !as mismas y permitir su e8amen y compro"acin por esta parte, dej ndose interesado este medio de prue"a desde este momento. TERCERA.- VULNERACIN DEL DERECHO DE PROTECCIN A LOS CONSUMIDORES Y EXISTENCIA DE CL USULAS ABUSIVAS. ART. #$%.J LEC .a hipoteca 4ue se ejecuta 'ue otorgada a una persona '5sica para !a ad4uisicin de una 7i7ienda por !o 4ue go#a de !a condicin de consumidor seg6n esta"!ece e! -rt. 9 de! 2ea! %ecreto .egis!ati7o 1/200K, de 1= de no7iem"re, por e! 4ue se aprue"a e! te8to re'undido de !a .ey Xenera! para !a %e'ensa de !os +onsumidores y /suarios y otras !eyes comp!ementarias Cen ade!ante 2%. 1/200KD. %e !a !ectura de! art5cu!o 51 en re!acin con e! 59.9 +E se conc!uye 4ue !a de'ensa de !os consumidores y usuarios ha de considerarse un principio genera! in'ormador de! ordenamiento jur5dico en un do"!e sentidoH por una parte, o"!igando a! !egis!ador a adoptar !as medidas normati7as precisas y, por otra, atri"uyendo a !os rganos encargados de ap!icar!as e! de"er de interpretar !as normas en un sentido 'a7ora"!e a !os !eg5timos intereses de !os mismos. E este principio se 7e re'or#ado cuando !os derechos de! consumidor guardan re!acin directa con un "ien o ser7icio de uso com6n, ordinario y genera!i#ado, como es e! caso de !os pr:stamos con garant5a hipotecaria y m s cuando son otorgados con !a garant5a de !a 7i7ienda 'ami!iar. .a de'ensa de !os consumidores y usuarios es, en consecuencia, una de !as e8igencias 4ue deri7an de! componente socia! de nuestro Estado de %erecho 4ue, en pa!a"ras de! 1ri"una! +onstituciona! en *1+ 129/1>>2, de 2F de septiem"re, cuya tendencia siguen otras *entencias de! 1ri"una! +onstituciona! >F/1>>9 y 1KK/1>>9 ;Qsi nifica una acci(n tuitiva del ms d*bil o desvalido cuando sur e un conflicto en el cual la prepotencia del contrario le -ara ser siempre el perdedor, para conse uir as la i ualdad real o efectiva de individuos y rupos, a la cual encamina el artculo D de la /onstituci(n y, con ella, la ,usticia.< %e"iendo se@a!ar para 'ina!i#ar 4ue ta! y como se indic en !a *1+ 12/1>>A, de 1K de enero, F$ =, nuestro te8to constituciona! no consagra derechos meramente tericos o i!usorios, sino rea!es y e'ecti7os. -! ser un principio rector de! ordenamiento jur5dico, s!o ser e8igi"!e ante !os rganos judicia!es en 7irtud de sus !eyes de desarro!!o, e8istiendo en nuestro ordenamiento !a .ey 1=/2001, regu!adora de! cr:dito a! consumo, y 4ue esta"!ece en su -rt. 25, re!ati7o a! co"ro de !o inde"ido 4ueH $. 2odo cobro indebido derivado de un contrato de cr*dito deven ar inmediatamente el inter*s le al. 3i el inter*s contractual fuese superior al le al, deven ar inmediatamente el primero.

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%. 3i el cobro indebido se -ubiera producido por dolo o negligencia del prestamista, el consumidor tendr el derec-o a la indemni4acin de los da&os y perjuicios causados , que en nin "n caso ser inferior al inters legal incrementado en cinco puntos o al del contrato, si es superior al inter*s le al, incrementado a su ve! en cinco puntos. Esa misma !ey esta"!ece en su -rt. 91 respecto a !a cesin de cr:ditos 4ue /uando los derec-os del prestamista en virtud de un contrato de cr*dito o el propio contrato sean cedidos a un tercero, el consumidor tendr derec-o a oponer contra el tercero las mismas e)cepciones y defensas que le -ubieren correspondido contra el acreedor ori inario, incluida la compensaci(n. %e dicho precepto se desprende !a posi"i!idad de oponer !a compensacin de cr:ditos, tanto contra e! acreedor originario como contra e! cesionario de! mismo. %entro de! ordenamiento jur5dico europeo, 4ue 'orma parte de! ordenamiento interno de con'ormidad con !os 1ratados Internaciona!es, con7iene atender tam"i:n a !os art5cu!os siguientes de !a %irecti7a >9/19/+EE de! +onsejo #rtculo 3. $. Las clusulas contractuales que no se -ayan ne ociado individualmente se considerarn abusivas si, pese a las e)i encias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derec-os y obli aciones de las partes que se derivan del contrato. %. 3e considerar que una clusula no se -a ne ociado individualmente cuando -aya sido redactada previamente y el consumidor no -aya podido influir sobre su contenido, en particular en el caso de los contratos de ad-esi(n. +l -ec-o de que ciertos elementos de una clusula o que una clusula aislada se -aya ne ociado individualmente no e)cluir la aplicaci(n del presente artculo al resto del contrato si la apreciaci(n lobal lleva a la conclusi(n de que se trata, no obstante, de un contrato de ad-esi(n. El profesional que afirme que una clusula tipo se ha negociado individualmente asumir plenamente la carga de la prueba. 3. +l #ne)o de la presente 0irectiva contiene una lista indicativa y no e)-austiva de clusulas que pueden ser declaradas abusivas. 2esu!ta e7idente 4ue e! contrato de pr:stamo cuya ejecucin se so!icita en este procedimiento es un contrato de adhesin, !o 4ue de"er tenerse en cuenta por si 'uera necesario dec!arar !a nu!idad de !a c! usu!a 4ue esta"!ece e! inter:s sometido a un tipo de inter:s suscepti"!e de ser manipu!ado o in'!uenciado por !a ejecutante, si "ien, en dicho caso, ser5a posi"!e dec!arar nu!a so!o a4ue!!a parte re'erida a! 5ndice suscepti"!e de in'!uencias por parte de !a ejecutante, y conser7ar e! di'erencia! de! 0I>J J, posi"i!idad :sta 4ue se menciona a pesar de 4ue !a c! usu!a a"usi7a de"er5a ser !a c! usu!a comp!eta, pero 4ue se hace a con !a 'ina!idad de no e!iminar de! contrato un e!emento tan re!e7ante como es e! inter:s, aun4ue no es e! e!emento esencia!, ya 4ue e! e!emento esencia! de! pr:stamo rea!mente es e! capita! prestado, y dicho e!emento puede conser7arse 7igente inc!uso suprimiendo toda c! usu!a re!ati7a a! pago de intereses. #rtculo 5. +n los casos de contratos en que todas las clusulas propuestas al consumidor o al unas de ellas consten por escrito, estas clusulas debern estar redactadas siempre de forma clara y comprensible. +n caso de duda sobre el sentido de una clusula, prevalecer la interpretaci(n ms favorable para el consumidor. %e este precepto se desprende con tota! c!aridad 4ue la oscuridad de una clusula debe tener como consecuencia la interpretaci(n ms favorable al consumidor , por !o 4ue proceder dar a !a c! usu!a 4ue esta"!ece e! inter:s, !a interpretacin e8presada en e! cuerpo de este escrito, tomando e! 7a!or 0I>J para e! inter:s 4ue de"a pagarse durante todo e! tiempo 4ue haya durado o pueda durar !a re!acin contractua!, hasta 4ue tengan !ugar !as operaciones necesarias para su correcto c !cu!o y sean puestas a disposicin de esta parte para su oportuna compro"acin. -un4ue como se ha mencionado antes, ta! 7e# resu!tase m s 'a7ora"!e a! consumidor dec!arar !a nu!idad de todo e! contrato, o de !a c! usu!a comp!eta 4ue esta"!ece !os intereses, reduciendo sus o"!igaciones a !a de7o!ucin de! principa! 6nicamente, respetando e! p!a#o pactado para e!!o. #rtculo 7.

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$. Los +stados miembros establecern que no vincularn al consumidor, en las condiciones estipuladas por sus derec-os nacionales, las clusulas abusivas que fi uren en un contrato celebrado entre *ste y un profesional y dispondrn que el contrato si a siendo obli atorio para las partes en los mismos t*rminos, si *ste puede subsistir sin las clusulas abusivas. Este -rtM 7iene a re'or#ar nue7amente !a tesis de !a presente oposicin a !a ejecucin en re!acin a !a primera causa de oposicin por 'a!ta de transparencia en e! c !cu!o de! Euri"or, pero a su 7e#, resu!tar n ap!ica"!es todas !as e8p!icaciones a!egadas en esta segunda causa de oposicin a otras c! usu!as de! contrato de con'ormidad con e! -rt. =>5.A .E+. - continuacin, se enumeran a4u:!!as c! usu!as 4ue esta parte considera a"usi7as de cuantas se hicieron constar en e! contrato. &) O01,>3:,=- ;4-47 5-3 :54-;3 30,47;3 4- 41 03-:/ .74+;3A,+;3 "C1I5+513 C,-3-:,473 &(, 41 4+;3014:47 E54 41 .3>/ 241 :3.,;31 +4 G37I KA42,3-;4 30/-/ 4- 13 :54-;3 :/77,4-;4 3 -/A074 241 ;,;5137 30,47;3 4- 41 B3-:/P H Esta c! usu!a se considera a"usi7a por ser una o"!igacin impuesta a! prestatario consistente en contratar un ser7icio determinado en e! "anco, como ser5a e! ser7icio de cuenta corriente, suponiendo ta! o"!igacin unos costes econmicos, as5 como una in'raccin de !a .ey (rg nica de )roteccin de %atos )ersona!es, ya 4ue !os "ancos 7ienen a interpretar esta c! usu!a en e! sentido de 4ue impiden a !os prestatarios cance!ar !as cuentas corrientes 4ue tienen a"iertas en !a entidad, conser7ando as5 datos persona!es en contra de !a 7o!untad de !os ciudadanos e imponi:ndo!es !a o"!igacin de tener contratado dicho ser7icio en esa entidad aun4ue hayan encontrado otra entidad 4ue preste e! mismo ser7icio de manera m s e'ica# o con un coste menor. En este sentido, "aste se@a!ar 4ue !a o"!igacin de pago en !a misma entidad o en !a cuenta 4ue se@a!e !a entidad acreedora ser5a su'iciente para garanti#ar e! pago de !a o"!igacin mediante una trans'erencia desde cua!4uier otra entidad, o "ien mediante un pago rea!i#ado en persona durante !os horarios de atencin a! p6"!ico, pero permitir5a suprimir de! contrato !a o"!igacin de contratar ser7icios accesorios 4ue e! prestatario podr5a no desear, o podr5a dejar de desear en un momento 'uturo de !a 7ida de! pr:stamo, m s a6n cuando se !e noti'ican cam"ios en !as condiciones de! ser7icio de cuenta corriente 4ue no son de su agrado. Esta c! usu!a de"er5a dec!ararse nu!a y de"er5a reconocerse e8presamente e! derecho de! prestatario a cance!ar !as cuentas corrientes 4ue tenga en !a entidad acreedora, inc!uida !a cuenta se@a!ada para e! pago de !a hipoteca. ') V4-:,A,4-;/ 3 .13D/+ :/- 5-3 :5/;3 C,-31 24+/70,;323 "C1I5+513 C,-3-:,473 '.'.', E54 4+;3014:4 24 A3-473 :/-C5+3 1/+ .13D/+ 24 3A/7;,D3:,=-): Esta c! usu!a se considera a"usi7a por4ue no e8p!ica de manera c!ara !os p!a#os de amorti#acin, ya 4ue a simp!e 7ista parece esta"!ecer una cuota 'ija de =5=IA0 ] mensua!es, y una cuota 'ina! de 5A.A00 ], !o 4ue ya de por s5 supone aceptar un pago 6nico y casi imposi"!e a !a 'ina!i#acin de! pr:stamo, 4ue en caso de ser incump!ido podr5a acarrear gra7es perjuicios o !a p:rdida de !a 7i7ienda despu:s de ha"er estado pagando durante toda !a duracin de! pr:stamo. )ero es 4ue, adem s, aun4ue parece esta"!ecer 4ue durante e! pr:stamo se pagar !a cantidad 'ija de =5=IA0 ], en p rra'os y c! usu!as posteriores se esta"!ecen mecanismos para !a con7ersin de dicha c! usu!a 'ija en c! usu!a a inter:s 7aria"!e 4ue han incrementado e! importe de !as cuotas mensua!es hasta !!egar inc!uso a superar !os 1.000 euros, como sucedi durante !os meses de septiem"re de 200F a mar#o de 200>. Esta c! usu!a dada su comp!ejidad, su 7ersati!idad, as5 como !o perjudicia! 4ue resu!ta para !a parte consumidora, de"e ser dec!arada nu!a, ya 4ue tam"i:n es una condicin genera! de !a contratacin 4ue no ha sido negociada por !a partes, sino impuesta por !a entidad, entendiendo esta parte 4ue !a supresin de"e !!e7ar a entender 4ue !os 7encimientos tengan !ugar sin ap!icarse !a citada cuota 'ija, ni !a mencionada cuota 'ina!, ya 4ue, seg6n !a !i4uidacin 4ue acompa@a a !a demanda, dicha cuota supone un pago de 1A2 ] de principa!, y 5A.25KI20 ] de intereses, siendo dicho reparto tota!mente a"usi7o, a! ha"er retenido e! co"ro de esos intereses para garanti#ar un incump!imiento de! prestatario en !a 6!tima cuota, !o 4ue contra7iene de manera e7idente !a "uena 'e contractua! en este tipo de contratos. -dem s, en esta misma c! usu!a se esta"!ece 4ue e! prestatario podr so!icitar una modi'icacin de !a cuota 'ina!, pero deja a !a 7o!untad uni!atera! de !a entidad aceptar dicho cam"io o no, !o 4ue 7u!nera e! e4ui!i"rio entre !as posiciones y !as o"!igaciones asumidas por !as distinta partes de! contrato en perjuicio de! consumidor.

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@) C/07/ 24 ,-;474+4+ 4- :3+/ 24 744A0/1+/ 3-;,:,.32/ "C1I5+513 '.@, 14;73 :): Esta c! usu!a esta"!ece 4ue para proceder a! reem"o!so anticipado de"er n pagarse !os intereses de7engados por e! capita! reem"o!sado anticipadamente hasta !a 'echa de pago, siendo 4ue por !a propia natura!e#a de! contrato, todo e! capita! de7enga intereses continuamente, interpretando !os "ancos esta c! usu!a en e! sentido de 4ue !a 'echa de pago es ;!a 'echa de pago pactada<, y no ;!a 'echa de pago rea!<, por !o 4ue se pretende co"rar unos intereses por tener prestado un dinero durante un tiempo en e! 4ue dicho dinero no 7a a estar prestado, sino reem"o!sado, suponiendo un enri4uecimiento injusto para !a entidad, y un perjuicio econmico para 4uien trata de rem"o!sar anticipadamente e! pr:stamo. J) C/07/ 24 :/A,+,=- 4- :3+/ 24 744A0/1+/ 3-;,:,.32/ "C1I5+513 '.@ 14;73 2) H En esta c! usu!a se agra7a a6n m s e! perjuicio de! consumidor en caso de tratar de rem"o!sar anticipadamente e! pr:stamo, ya 4ue, adem s de e8igir!e e! pago de !os intereses como si e! dinero hu"iese permanecido prestado durante e! tiempo cuyo pago se anticipa, se e8ige una comisin de! 1J ap!icada so"re e! capita! anticipado, si "ien con a!gunas e8cepciones a su de7engo, pero 4ue con e8cepciones o sin e!!as, resu!ta una comisin a"usi7a, por cuanto 4ue e! reem"o!so no supone m s 4ue e! cump!imiento de !a o"!igacin esta"!ecida, reduciendo !a prestacin de ser7icio de pr:stamo 4ue se so!icita"a de !a entidad y por !o tanto, esas mo!estias, perjuicios o riesgos 4ue supuestamente moti7an e! co"ro de intereses desaparecen, por !o 4ue, en caso de pagar anticipadamente, no de"er5an ni de7engarse !os intereses correspondientes a esa cantidad durante dicho tiempo Cya 4ue durante ese tiempo no estar prestada !a citada cantidadD, ni tampoco proceder co"rar una comisin por e! simp!e hecho de cump!ir con una o"!igacin antes de tiempo, ya 4ue a! hacer!o, no se est consumiendo ni reci"iendo ser7icio a!guno, por !o 4ue no tiene justi'icacin a!guna este co"ro por parte de !a entidad. %) T,./ 24 ,-;47B+ ?37,3014 74C47,2/ 31 E57,0/7 "C1I5+513 @(): Esta c! usu!a de"e ser nu!a por no ser !o su'icientemente transparente, ya 4ue independientemente de 4ue !os prestamistas no entienden ni comprenden rea!mente cmo 'unciona e! 5ndice de re'erencia 4ue se !es impone en e! contrato, dicho 5ndice ha demostrado ser opaco y suscepti"!e de in'!uencia por !as entidades 'inancieras, !o 4ue !o con7ierte en c! usu!a a"usi7a de con'ormidad con !a directi7a europea >9/19/+EE de! +onsejo. Es por e!!o 4ue esta c! usu!a de"e ser dec!arada nu!a de p!eno derecho y tenerse por no puesta en e! contrato, 4uedando en 6!tima instancia !a posi"i!idad de aceptar como tipo de inter:s pactado e! di'erencia!, 4ue en este caso es de! 0I>J. - !a dec!aracin como a"usi7a de esta c! usu!a resu!ta ap!ica"!e todo !o e8p!icado en !a a!egacin segunda, correspondiente a! error en !a !i4uidacin de !a deuda. #) C1I5+513 +541/ "C1I5+513 @( 0,+.@): Esta c! usu!a, recogida como ;!5mites a !a 7ariacin de! tipo de inter:s<, esta"!ece 4ue e! tipo de inter:s nunca podr ser in'erior a! 9I125 ] C2I225 J W 0I> JD, ni superior a! 15J, ha"iendo sido inoperante durante toda !a 7igencia de! contrato e! techo de! 15J, y ha"iendo "ene'iciado 6nicamente a !a entidad. - este respecto con7iene tener en cuenta 4ue !a entidad ejecutante es conocedora en mayor pro'undidad de !os '!ujos de este tipo de inter:s, e inc!uso tiene !a posi"i!idad de in'!uir en :!, y tener !a seguridad de 4ue ! mismo es contro!ado por entidades 4ue persiguen !os mismos o"jeti7os 4ue e!!a, !o 4ue hace 4ue esta c! usu!a no tenga un contenido e4ui!i"rado para am"as partes de! contrato, por !o 4ue de"e ser dec!arada tam"i:n como c! usu!a a"usi7a. M) C/A,+,/-4+ ./7 74:13A3:,=- 24 ./+,:,/-4+ 2452/73+ "C1I5+513 J.@): Esta c! usu!a esta"!ece !a o"!igacin de pagar 21 euros por cada reci"o impagado. Esto 7u!nera !a normati7a de discip!ina 4ue regu!a !as re!aciones entre entidades de cr:dito y sus c!ientes seg6n !o pre7isto en !a norma 1ercera, apdo.9Y de !a +ircu!ar de! Lanco de Espa@a F/1>>0 y e! N6mero &uinto de !a (rden 3inisteria! de 1> de diciem"re so"re 1ipos de inter:s y comisiones, normas de actuacin, in'ormacin c!ientes y pu"!icidad. +a"e recordar 4ue e! *er7icio de 2ec!amaciones de! Lanco de Espa@a reitera en su 3emoria 4ue !as comisiones de este tipo no responden a ser7icio a!guno prestado a !os c!ientes, siendo a"usi7a su ap!icacin autom tica. %e! mismo modo, de"e dec!ararse a"usi7a su inc!usin en cua!4uier contrato de adhesin, ya 4ue impone e! pago por !a prestacin de un ser7icio ine8istente. <) R4+./-+30,1,232 5-,?47+31 ,A.54+;3 4- +5+;,;5:,=- 24 74+./-+30,1,232 1,A,;323 E54 :/-;4A.13 13 L4* H,./;4:37,3 4- +5 37;9:51/ &JN "C1I5+513 $(). No se in'orm a! deudor de !a posi"i!idad de este tipo de responsa"i!idad !imitada en !a hipoteca. E en caso de 4ue se

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!e hu"iera in'ormado, !a opcin 4ue hu"iera escogido !a parte prestataria ha"r5a sido escogido !a de! -rt. 1A0 .0, por !o 4ue de"e entenderse 4ue esta responsa"i!idad uni7ersa! 'ue impuesta a !os prestatarios, a6n trat ndose de un contrato de hipoteca suscepti"!e de !imitar !a responsa"i!idad a! "ien inmue"!e o"jeto de !a misma. -! ha"er sido impuesta sin posi"i!idad de negociacin y suponer una 'a!ta de in'ormacin a! consumidor, de"e ser dec!arada nu!a de p!eno derecho, de"iendo 4uedar reducida !a responsa"i!idad a! "ien hipotecado. $) A+5-:,=- 24 ;/2/ ;,./ 24 >3+;/+ 24 >4+;,=-, .7/:4+314+, +5.1,2/+ * 24 ;/2/ ;,./ ./7 .37;4 241 .74+;3;37,/ "C1I5+513 %(): En este c! usu!a se esta"!ece !a o"!igacin 4ue tiene e! prestatario de soportar y asumir una ingente cantidad de gastos 4ue ni !e corresponden por !ey, ni suponen un reparto e4uitati7o entre !as partes, y por !o tanto, rompe e! e4ui!i"rio 4ue de"e e8istir entre !as o"!igaciones de !as partes, a! imponer por ejemp!o e! pago de !os honorarios de cua!4uier procedimiento judicia!,, !os sup!idos y gastos de correo, o rec!amaciones e8trajudicia!es y judicia!es Csin atender a! resu!tado de! procedimiento ni a !a necesariedad de contratar a"ogado y procurador en dichos procedimientosD, !os ser7icios comp!ementarios 4ue e! "anco decida !i"remente rea!i#ar, as5 como !a concertacin y pago de un seguro de da@os so"re e! "ien inmue"!e, y !a o"!igacin de autori#ar a! "anco a cargar directamente en !a cuenta de! prestatario todos estos gastos sin posi"i!idad de discutir!os en e! procedimiento judicia! correspondiente ni ser in'ormado de !os mismos. 1odo e!!o 7u!nera e! e4ui!i"ro entre !as prestaciones, !a transparencia y !a "uena 'e 4ue de"er5a e8istir en e! contrato, a! suponer una posicin a"usi7a para e! "anco, independientemente de 4ue !a haya uti!i#ado o no. %icha c! usu!a de"e ser dec!arada nu!a y suprimida de! contrato. &N) I-;474+4+ 24 24A/73 305+,?/+ * 5+5737,/+ "C1I5+513 #(): Esta"!ece esta c! usu!a un inter:s moratorio de! 1>J, 4ue resu!ta a"usi7o y usurario. E! 'in indemni#atorio de! inter:s de demora comprende e! resarcimiento por !a 'a!ta de percepcin de! inter:s remuneratorio pactado. )or su cuant5a !a indemni#acin es desproporcionadamente a!ta en todos !os casos en 4ue resu!te dese4ui!i"rada como pena!i#acin en comparacin con e! inter:s remuneratorio ha"itua!. En este sentido, resu!ta ap!ica"!e e! ra#onamiento contenido en e! -uto de! $u#gado de )rimera Instancia de -rreci'e nY A en contrato de pr:stamo hipotecario siendo !a entidad Lanco Li!"ao Bi#caya -rgentaria CLLB-D con inter:s de demora de! 1>J, entendiendo e! $u#gado 4ue ta! condicin resu!ta"a usuraria C.ey -#c rate de 1>0FD anu!ando no so!o !a ejecucin, sino tam"i:n !a hipoteca. &&) V4-:,A,4-;/ 3-;,:,.32/ ./7 ,A.3>/ 24 5-3 +/13 :5/;3 5 /01,>3:,/-4+ 24 4+:3+3 ;73+:4-24-:,3 C+! usu!a =? LisDH En esta c! usu!a se esta"!ece 4ue, no o"stante e! p!a#o pactado, se producir su 7encimiento anticipado, con 'acu!tad corre!ati7a de !a entidad 'inanciera de e8igir, con ejecucin hipotecaria, cuanto se !e de"a por principa! y accesorios, si !a parte prestataria no paga puntua! y e8actamente con'orme a !o pactado !os intereses y !as cuotas g!o"a!es de amorti#acin e intereses, o e! impago parcia! de una so!a cuota C!etra aD. En este sentido !a *.1.*. de 1= de diciem"re de 2.00>H ; sobre abusividad de vencimiento anticipado por impa o de una sola cuota del pr*stamo -ipotecario y efectos de la inscripci(n.9 En %erecho espa@o! !a o"!igacin de pagar intereses nace de! pacto de inter:s, pues sin pacto e! pr:stamo es gratuito, siendo !a gratuidad y no e! producir inter:s !o 4ue es un e!emento natura! de! pr:stamo. )or tanto, !a c! usu!a de inter:s no es una o"!igacin esencia! de! pr:stamo. %e modo 4ue !a c! usu!a ya ser5a nu!a a! pre7er e! 7encimiento anticipado por incump!imiento de o"!igaciones accesorias, como e! inter:s. )!antea adem s otra cuestin, dec!arada nu!a por a"usi7a, en ra#n a pre7er e! 7encimiento anticipado por e! so!o incump!imiento de o"!igaciones accesorias, !a estipu!acin ser nu!a en su tota!idad, sin 4ue con'orme a !a *1$/E 1A de junio de 2012 e! jue# pueda integrar!a en "ene'icio de! acreedor y mantener su 7a!ide# para e! caso, por ejemp!o, de! incump!imiento por e! deudor de !a o"!igacin principa! de de7o!7er !as amorti#aciones parcia!es de capita!. Esto a su 7e#, nos p!antea un pro"!ema nue7o, e! de si e! ejecutado puede 7erse desa!ojado de su 7i7ienda de gran 7a!or por e! incump!imiento de pe4ue@as o"!igaciones. %e ese pro"!ema sa!e otro, a sa"er, si es posi"!e garanti#ar con hipoteca pe4ue@as o"!igaciones en re!acin a! 7a!or de !a garant5a, ha"ida cuenta 4ue e! incump!imiento de ta!es pe4ue@as cantidades pone en marcha, igua! 4ue e! incump!imiento de !as grandes, e! !!amado ius distraendi o derecho a 7ender !a garant5a para pagar !a deuda, 4ue en e! caso 4ue ta! garant5a sea !a 7i7ienda,

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termina en e! desa!ojo de! deudor y !a p:rdida de su 7i7ienda. .a dec!aracin de 7encimiento anticipado por e! acreedor por e! impago de unas pocas cuotas es una conducta de! acreedor 4ue tam"i:n puede ser dec!arada a"usi7a con'orme a! concepto espa@o! de c! usu!a a"usi7a de! art5cu!o F2.1 12.X+/. .a 'acu!tad de! acreedor de dec!arar e! 7encimiento anticipado por e! incump!imiento de! deudor no por 'recuente es menos e8cepciona! ya 4ue para derogar !a normati7a ordinaria se re4uiere pacto, mientras 4ue si no hay pacto !o norma! es e! 7encimiento anticipado so!o en !os casos contemp!ados en e! art5cu!o 112> ++, entre !os 4ue no se cuenta e! incump!imiento de !as o"!igaciones de pagar !as amorti#aciones por e! deudor en !os p!a#os pactados. 1am"i:n se agra7a !a posicin de! prestatario como consecuencia de esta c! usu!a, 4ue en su !etra ;e< a@ade 4ue se producir e! 7encimiento anticipado de !a tota!idad de! pr:stamo, si !a pe4ue@a deuda no satis'echa con e! "anco tiene !ugar inc!uso 'uera de! m"ito de ap!icacin de !a re!acin hipotecaria, permitiendo esta c! usu!a 4ue un descu"ierto en una cuenta corriente ordinaria pueda con!!e7ar a! 7encimiento anticipado y tota! de! pr:stamo, !o 4ue supone c!aramente un a"uso de poder por parte de !a entidad "ancaria en !a negociacin y durante toda !a re!acin contractua!. &') O724- 24 ,A.5;3:,=- 24 .3>/+ "C1I5+513 <(J). *e esta"!ece 4ue sea e! "anco 4uien decida !i"re y uni!atera!mente a 4u: concepto imputar cada pago, sin 4ue de"a escucharse a! prestatario en dicha e!eccin, !o 4ue supone 7u!neracin de! r:gimen pre7isto en !os art_ 11K2, 11K9 y 11KA ++ C.a c! usu!a a'ecta a! contenido esencia! de! contrato pues, en de'initi7a, mediante !a imputacin de pagos se determina !a 'orma en 4ue se asignar n !os pagos 4ue constituyen !a principa! o"!igacin de! deudor, pero no consta 4ue se haya negociado entre !as partes este e8tremo, ni 4ue, una 7e# impuesta !a o"!igacin, e! prestatario pueda conocer estos criterios, ni in'!uir en e!!os, mientras 4ue !a entidad puede modi'icar!os a su antojo sin necesidad de negociar con e! prestatarioD. *u trascendencia podr5a dar !ugar inc!uso a !a nu!idad de! contrato, pues no ca"e duda 4ue esta"!eciendo un r:gimen de imputacin en 4ue se priorice !a amorti#acin de! principa! pendiente de pago so"re e! de7engo de intereses ordinarios, e! cuadro genera! de amorti#acin seria muy distinto, dando !ugar a una rec!amacin dineraria con un importe igua!mente distinto 'rente a! deudor. Esta c! usu!a de"e ser dec!arada nu!a por atri"uir a !a entidad una posicin de superioridad a !a hora de determinar e!ementos esencia!es de! precio pactado, ya 4ue !os criterios de imputacin in'!uyen directamente so"re e! resu!tado a pagar por !a tota!idad de! pr:stamo. -dem s, no resu!ta transparente ni comprensi"!e para e! prestatario !a 'orma en !a 4ue se har !a imputacin de pagos, dej ndo!o a !a 7o!untad e8c!usi7a de! pro'esiona!, y pri7ando de toda participacin a! consumidor. &@) L,E5,23:,=- 5-,13;4731 24 13 24523 ./7 .37;4 241 .74+;3A,+;3 ":1I5+513 &N(): Esta"!ece 4ue en caso de rec!amacin judicia! de !a misma !a deuda sea !i4uidada por !a entidad 'inanciera, sin 4ue e! prestatario pueda oponerse a dichos c !cu!os, !o 4ue supone una condicin a"usi7a e i!ega!, ta! y como demuestra !a e8istencia de! presente procedimiento, ya 4ue pri7ar de esta posi"i!idad pri7ar5a de! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a a !a parte prestataria. &J) ("!igacin de respetar condiciones especia!es para arrendar !a 7i7ienda C+! usu!a 11?DH *e esta"!ece !a necesidad de so!icitar permiso a !a entidad para arrendar !a 7i7ienda, si impone un precio m5nimo de arrendamiento y se imponen o"!igaciones de in'ormacin para con e! "anco 4ue !imitan de manera e8cesi7amente gra7osa e! derecho a disponer so"re e! uso de !a 7i7ienda, sin reci"ir a cam"io ninguna contraprestacin o ser7icio de !a entidad. .a consecuencia jur5dica esta"!ecida para e! incump!imiento de esta o"!igacin tam"i:n procede de !a c! usu!a 4ue esta"!ece e! 7encimiento anticipado de !a deuda, a! suponer un incump!imiento de ;cua!4uier otra o"!igacin contra5da con e! Lanco<, por !o 4ue proceder dec!arar su nu!idad, adem s de por no ser negociada y esta"!ecer un dese4ui!i"rio entre !as partes, por ser una o"!igacin accesoria de una c! usu!a 4ue de por s5 de"e ser dec!arada nu!a. En este sentido con7iene tener presente e! -NEX( I de !a directi7a >9/19/+EE de! +onsejo. CL USULAS CONTEMPLADAS EN EL APARTADO @ DEL ARTCULO @. $. /lusulas que ten an por ob,eto o por efecto'

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b5 +)cluir o limitar de forma inadecuada los derechos legales del consumidor con respecto al profesional o a otra parte en caso de incumplimiento total o parcial, o de cumplimiento defectuoso de una cualquiera de las obligaciones contractuales por el profesional , incluida la posibilidad de compensar sus deudas respecto del profesional mediante cr*ditos que ostente en contra de este "ltimo> l5 +stipular que el precio de las mercancas se determine en el momento de su entre a, u otorgar al vendedor de mercancas o al proveedor de servicios el derecho a aumentar los precios, sin que en ambos casos el consumidor ten a el correspondiente derec-o a rescindir el contrato si el precio final resultare muy superior al precio convenido al celebrar el contrato> m5 Conceder al profesional el derec-o a determinar si la cosa entre ada o el servicio prestado se a,usta a lo estipulado en el contrato, o conferirle el derecho exclusivo a interpretar una cualquiera de las clusulas del contrato> %. #lcance de las letras , ,, y l. c. Las letras , , y l no se aplicarn a o 7as transacciones relativas a ttulosUvalores, instrumentos financieros y otros productos o servicios cuyo precio est vinculado a las fluctuaciones de una coti!aci(n o de un ndice burstil, o de un tipo de mercado financiero que el profesional no controle> c. La letra l5 se entiende sin per,uicio de las clusulas de adaptaci(n de los precios a un ndice, siempre que sean le ales y que en ellas se describa e)plcitamente el modo de variaci(n del precio. %e !o recogido en este ane8o, se desprende 4ue !a c! usu!a 4ue esta"!ec5a e! Euri"or como 5ndice de re'erencia es una c! usu!a a"usi7a, por cuanto 4ue era suscepti"!e de ser contro!ada por e! pro'esiona! a tra7:s de !a asociacin a !a 4ue pertenec5a, y 4ue era !a encargada de e!a"orar e! dato 4ue posteriormente se pu"!icar5a como ;o'icia!< sin corresponderse con ninguna rea!idad concreta, y !a misma suerte de"en correr !as c! usu!as 4ue esta"!e#can un !5mite m5nimo y un !5mite m 8imo a dicho inter:s, ya 4ue a! ser un inter:s in'!uencia"!e por !a parte acreedora, dichos !5mites no ser n una garant5a de proporciona!idad, sino una e8tensin m s de !a manipu!acin y contro! 4ue !a parte ejecutante tiene so"re e! tipo de inter:s ap!ica"!e a! pr:stamo a tra7:s de !a asociacin ELF a !a 4ue pertenece. E !o mismo suceder respecto de !a c! usu!a 4ue deja en manos e8c!usi7amente de !a entidad !a imputacin de !os pagos. - !as dem s c! usu!as resu!ta de ap!icacin !a !egis!acin 7igente so"re proteccin de consumidores y usuarios, tanto naciona! como europea, as5 como !a jurisprudencia sentada so"re ta!es casos Centre e!!as !as *1$/E de 1A/0=/12 y !a de 1A/09/19D, 4ue o"!igan a dec!arar !a nu!idad de dichas c! usu!as, y a !i4uidar !a deuda de con'ormidad con e! contrato sin tener en cuenta dichas c! usu!as, sa!7o 4ue se optara por !a so!ucin de e8tinguir tota!mente e! contrato de pr:stamo, y por consiguiente cua!4uier garant5a so"re e! mismo, inc!uyendo !a garant5a hipotecaria, en cuyo caso 6nicamente proceder !a de7o!ucin de! principa! prestado. *e aportan a t5tu!o i!ustrati7o !as sentencias de! $u#gado de primera instancia NY A de (rense, n6mero >5/2019, y !a de! $u#gado de primera instancia NY 2 de 3 !aga, reca5da en e! $uicio (rdinario 20/19, por ser sus ra#onamientos jur5dicos a!tamente i!ustrati7os para este caso. *e aportan sendos documentos como D/:5A4-;/+ &< * &$. CUARTA- EMERGENCIA SOCIAL Y ALARMA SOCIAL Es un hecho mani'iesto y notorio 4ue e! presente procedimiento de ejecucin hipotecaria se enmarca en una situacin de emergencia socia! causada por !as m s de A00.000 ejecuciones hipotecarias 4ue se han producido en Espa@a desde 200K, como resu!tado de !a acti7idad antisocia! de !as entidades 'inancieras y de una !egis!acin injusta.

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E! presidente de! Xo"ierno tam"i:n ha reconocido e! car cter e8traordinario de !a situacin socia! generada por !os procedimientos de ejecucin hipotecaria, ha"iendo apro"ado 41 RD. 'MU'N&', 24 &% 24 -/?,4A074, 24 A42,23+ 57>4-;4+ .373 K refor4arP 13 .7/;4::,=- 3 1/+ 2452/74+ G,./;4:37,/+, 4-;73-2/ 4- ?,>/7 41 A,+A/ 293 24 +5 .501,:3:,=-, 3+9 :/A/ 13 L4* &U'N&@, 24 &J 24 M3*/. E! presidente de! C/-+48/ G4-4731 241 P/247 J52,:,31 ha mani'estado 4ue !os jueces pueden actuar para Tsuspender, parali!ar, modificar o adaptar la decisi(n ,udicial al caso concreto < ampar ndose tanto en normati7as comunitarias como en principios constituciona!es o de derecho contractua!, m 8ime cuando se trata de situaciones Tde verdadera crispaci(n o de atentado a un derec-o fundamental como es el de la vivienda<. Esta situacin de emergencia socia! ha sido reconocida por !a propia -sociacin Espa@o!a de Lanca, 4ue en un comunicado hecho p6"!ico e! d5a 12 de no7iem"re de 2012, se hace eco de !a ;alarma social enerada por los desa-ucios -ipotecarios<, y e8pone e! ;compromiso de las entidades miembros de la #+8, por ra!ones -umanitarias y en el marco de su poltica de responsabilidad social, de parali!ar los lan!amientos durante los dos pr()imos a1os, en aquellos casos en que concurran circunstancias de e)trema necesidad<. %e igua! modo 13 CECA ha acord suspender !a ejecucin de desahucios de 7i7ienda ha"itua! de co!ecti7os especia!mente 7u!nera"!es hasta !a entrada en 7igor de !a re'orma normati7a anunciada por !as autoridades. J54:4+ .373 13 D4A/:73:,3 ha hecho un !!amamiento a !os jueces para 4ue Tsuspendan autom ticamente todos !os desahucios<. E! +,-2,:3;/ 24 ./1,:93 SUP ha e8presado 4ue apoyar y respa!dar jur5dicamente a !os po!ic5as 4ue se nieguen a participar en desahucios. %esde e! Foro $udicia! Independiente se ;recomienda a los miembros de la carrera ,udicial con competencias en la materia la suspensi(n de todos los procedimientos de e,ecuci(n -ipotecaria pendientes de tramitaci(n en los ,u! ados de toda +spa1a T. 2ecientemente desde !a A+/:,3:,=- P7/C4+,/-31 24 13 M3>,+;73;573 se a'irma"a 4ue ;Las entidades -an convertido los tribunales en sus oficinas recaudatorias< y 4ue se trata de ;de una situaci(n preocupante y muy dolorosa. In drama social<. E e! presidente de! C/-+48/ G4-4731 24 13 A0/>3:93 E+.3L/13 ha e8puesto tam"i:n su posicin de una 'orma rotundaH ; Go ms desa-ucios por impa o de deudas -ipotecarias<. .as anteriores mani'estaciones son prue"a de 4ue e8iste una aut:ntica a!arma socia! en materia de desahucios, a!arma concretada en !os A00.000 desahucios 4ue se han producido en !os a@os de !a crisis econmica, y en !os mi!es 4ue se est n tramitando en !os ju#gados espa@o!esG esta tr gica situacin ha de ser tenida en cuenta a !a hora de interpretar !as normas 7igentes pues, de con'ormidad con !o esta"!ecido en e! art5cu!o 9.1 de! +digo +i7i!, !as normas jur5dicas han de interpretarse con arreg!o ;a la realidad social del tiempo en que de ser aplicadas<, !o 4ue en e! tiempo presente e8ige una c!ara 7isin pro ciudadano. *ir7a !a presente a!egacin para poner de mani'iesto !a rea!idad socia! en !a 4ue est teniendo !ugar e! presente procedimiento y, para e! caso de no ser estimada !a oposicin a !a ejecucin en todos sus t:rminos, pueda atenderse a !a necesidad imperiosa de suspender e! presente procedimiento hasta 4ue sean resue!tas cuantas cuestiones prejudicia!es puedan resu!tar necesarias para su correcta reso!ucin, inc!uidas a4ue!!as 4ue a'ectan a! 'ondo, como a4ue!!as 4ue a'ectan a !a constituciona!idad de! procedimiento hipotecario espa@o!, y 4ue ser n e8puestas a continuacin. RUINTA.- VIOLACIN SISTEM TICA DE LOS DERECHOS HUMANOS: EL DERECHO A UNA VIVIENDA ADECUADA Y LA TUTELA JUDICIAL EFECTIVA L3+ P13;3C/7A3+ 24 AC4:;32/+ ./7 13 H,./;4:3 y di'erentes entidades de !a sociedad ci7i! han denunciado reiteradamente 4ue !os procedimientos de ejecucin hipotecaria masi7os

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constituyen una 7io!acin sistem tica de derechos humanos puesto 4ue sit6an a !a persona ejecutada en una situacin de a"so!uta inde'ensin. +orresponde a! ju#gador interpretar !as normas re!ati7as a derechos 'undamenta!es 4ue !a +onstitucin Espa@o!a reconoce de con'ormidad con !a D4:1373:,=- U-,?47+31 24 D474:G/+ H5A3-/+ y !os tratados y acuerdos internaciona!es so"re !as mismas materias rati'icados por Espa@a C-rt. 10.2 +ED. .os derechos humanos est n !!amados para 4ue resu!ten e'ecti7os y no meramente i!usorios. .a 7u!neracin de! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a en !as ejecuciones hipotecarias masi7as !!e7adas a ca"o por !as entidades 'inancieras tam"i:n 7u!nera e! derecho de !as personas a dis'rutar de una 7i7ienda digna y adecuada C-rt. AK +ED. *e trata de un derecho humano consagrado en e! P3:;/ I-;47-3:,/-31 24 D474:G/+ E:/-=A,:/+, S/:,314+ * C51;57314+ "PIDESC D, rati'icado por Espa@a y 4ue 'orma parte de! ordenamiento interno espa@o! C-rt. >=.1 +ED, y 4ue en su -rt. 11.1 esta"!ece 4ue !os Estados se comprometen a tomar !as medidas necesarias para rea!i#ar ; el derec-o de toda persona a un nivel de vida adecuado para s y su familia, incluso 4Q5 vivienda adecuados, y a una me,ora continua de las condiciones de e)istencia. Los +stados ?artes tomarn medidas apropiadas para ase urar la efectividad de este derec-o, reconociendo a este efecto la importancia esencial de la cooperaci(n internacional fundada en el libre consentimiento.< .as re'eridas ejecuciones hipotecarias masi7as en e! actua! entorno de crisis econmicaM 'inanciera y con a!ta tasa de desemp!eo 4ue imposi"i!ita a !as personas costear !a 'inanciacin de sus 7i7iendas, con!!e7an a !a pr ctica de desa!ojos 'or#osos, con igua! car cter masi7o, incompati"!es con !as normas de! )I%E*+ y su rea!i#acin concu!ca gra7emente otros derechos 'undamenta!es como ;violaciones de derec-os civiles y polticos, tales como el derec-o a la vida, el derec-o a la se uridad personal, el derec-o a la no in,erencia en la vida privada, la familia y el -o ar, y el derec-o a disfrutar en pa! de los bienes propios <, seg6n indica en su ("ser7acin Xenera! n_ K e! +omit: de %erechos, Econmicos, *ocia!es y +u!tura!es, 4ue constituye e! int:rprete autori#ado de! )acto homnimo en e! p!ano internaciona! y cuya interpretacin de"e ser tenida en cuenta ya 4ue comprende !as :condiciones de vi encia< de este instrumento. .a re'erida ("ser7acin genera! e8presa 4ue el t*rmino 9desalo,os for!osos9 se define como :el -ec-o de -acer salir a personas, familias y<o comunidades de los -o ares y<o las tierras que ocupan, en forma permanente o provisional, sin ofrecerles medios apropiados de protecci(n le al o de otra ndole ni permitirles su acceso a ellos. *eg6n e! In'orme de !a 2e!atora Especia! so"re una 7i7ienda adecuada, 2a4ue! 2o!ni[ CN3:,/-4+ U-,23+ AU#MU'<# A+3A0143 G4-4731D de 'echa 10 de agosto de 2012 ;en +spa1a se -an e,ecutado ms de 350.000 -ipotecas desde %007, y en %0$$ tuvieron lu ar apro)imadamente %$% e,ecuciones y $5D desalo,os al da. La crisis -a afectado desproporcionadamente a los ms pobres y vulnerables, que fueron los "ltimos en in resar en los mercados -ipotecarios y los primeros en sufrir las consecuencias de las crisis en ra!(n de su escasa resiliencia a las conmociones econ(micas y su poca capacidad de pa o. #l unas investi aciones recientes indican que la mayor parte 4el 70V5 de los impa os re istrados en +spa1a uarda relaci(n con la crisis del empleo y que el 35V de las propiedades e,ecutadas pertenecen a mi rantes.T. %e acuerdo con !os 6!timos datos de! +X)$ en su in'orme Te'ectos de !a crisis en !os rganos judicia!esT en e! segundo semestre de 2012 se iniciaron m s de 50.000 procesos de ejecucin hipotecaria por !o 4ue se superar n !as A00.000 ejecuciones hipotecarias desde e! inicio de !a crisis. .a 7io!acin de! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a y a un procedimiento con todas !as garant5as ser5a a su 7e# constituti7o de una 7io!acin de derechos 'undamenta!es de !as personas de !a 4ue podr5a de7enir responsa"i!idad de! Estado por 7io!acin sistem tica de !os derechos humanos, puesto 4ue !a mencionada 7io!acin se deri7a de !a ap!icacin de! derecho interno y por !a ap!icacin masi7a ante !a 4ue nos encontramos, tanto por a'ectar a !a tute!a judicia! e'ecti7a, como por a'ectar directamente a! derecho a !a 7i7ienda.

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- resu!tas de !o p!anteado, y siendo pro"a"!e 4ue e! procedimiento de ejecucin hipotecaria de Espa@a sea considerado por e! 1$/E contrario a !a normati7a so"re consumidores, se estar5a 7u!nerando e! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a, a! derecho de de'ensa de !os deudores hipotecados y a !a prohi"icin de inde'ensin, y es imperati7a para e! ju#gador !a proteccin de derechos 'undamenta!es en e! procedimiento y su actuacin urgente, "ien estimando !a presente oposicin, o "ien procediendo a remitir e! presente procedimiento a !os cauces de! procedimiento ordinario donde puedan so!7entarse !as cuestiones p!anteadas, entendiendo esta parte 4ue seria m s r pido y adecuado a !a tute!a judicia! e'ecti7a, 4ue este ju#gado pudiera pronunciarse so"re todos !os e8tremos p!anteados. SEXTA.- SUSPENSIN DEL PROCEDIMIENTO POR FALTA DE ADECUACIN DEL PROCEDIMIENTO HIPOTECARIO A LA LEGISLACIN EUROPEA *e interesa as5 mediante e! presente escrito 4ue, para e! caso de no resu!tar estimada !a oposicin a !a ejecucin hipotecaria, se proceda a !a suspensin de! curso de !as actuaciones por !os moti7os 4ue se 'undamentan a continuacinH I.- M/73;/7,3 24 13-D3A,4-;/+ 852,:,314+: 1a! y como dispone e! RD. 'MU'N&', 24 &% 24 -/?,4A074, 24 A42,23+ 57>4-;4+ .373 Krefor4arP 13 .7/;4::,=- 3 1/+ 2452/74+ G,./;4:37,/+ , se procede a !a suspensin de todos !os procedimientos, tam"i:n de !os iniciados, ya 4ue !a disposicin transitoria 6nica esta"!ece 4ue +sta norma ser de aplicaci(n a los procesos ,udiciales o e)tra,udiciales de e,ecuci(n -ipotecaria que se -ubieran iniciado a la entrada en vi or de este real decretoUley, en los que no se -ubiese e,ecutado el lan!amiento II.- P/7 .74852,:,31,232 :,?,1 *e interesa su"sidiariamente 4ue se proceda a !a suspensin de! presente procedimiento, tam"i:n de con'ormidad con e! art5cu!o A9.I de !a .E+ 4ue te8tua!mente esta"!ece 4ue ;cuando para reso!7er so"re e! o"jeto de! !itigio sea necesario decidir acerca de a!guna cuestin 4ue, a su 7e#, constituya e! o"jeto principa! de otro proceso pendiente ante e! mismo o distinto tri"una! ci7i!, si no 'uere posi"!e !a acumu!acin de autos, e! tri"una!, a peticin de am"as partes o de una de e!!as, o5da !a contraria, podr mediante auto decretar !a suspensin de! curso de !as actuaciones, en e! estado en 4ue se ha!!en, hasta 4ue 'ina!ice e! proceso 4ue tenga por o"jeto !a cuestin prejudicia!<. En este orden de cosas, so"re e! o"jeto de! presente !itigio est pendiente !a reso!ucin 'ina! 4ue pueda darse a! procedimiento seguido ante e! $u#gado de primera Instancia nY 2 de 3archena C*e7i!!aD, a! ha"er presentado e! jue# de dicho $u#gado 3anue! 2ui# de .ara una cuestin prejudicia! ante e! 1ri"una! de $usticia de .a /nin Europea, 4ue 7iene a pro'undi#ar un poco m s !a reso!ucin en !a 4ue e! 1$/E se@a!a"a 4ue e! ordenamiento jur5dico espa@o! no respeta"a en su procedimiento hipotecario e! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a por no adecuarse a !a %irecti7a de consumidores y usuarios citada en !a a!egacin tercera de este escrito C-sunto +MA15/11D C2011/+ 991/10D, esta"!eci:ndose en dicha reso!ucin 4ue, o "ien en e! procedimiento de ejecucin hipotecaria se resue!7en !as cuestiones re!ati7as a consumidores y usuarios, o "ien, dichos procedimientos de"en suspenderse hasta 4ue dichas cuestiones sean resue!tas en !os correspondientes procedimientos dec!arati7os entendiendo 4uien suscri"e, 4ue !o idea! para no atascar !os ju#gados, y hacer 4ue e! poder judicia! 'uncione de 'orma econmica y gi!, sean !os jueces de !a ejecucin hipotecaria 4uienes resue!7an dichas cuestiones, o en caso contrario, 4ue procedan a a"rir e! procedimiento dec!arati7o y a acordar !a suspensin de !a ejecucin hipotecaria, 4ue de"er de mantenerse hasta 4ue 'ina!ice e! proceso dec!arati7o, teniendo en cuenta !os costes econmicos 4ue dicho procedimiento con!!e7a, !as escasas posi"i!idades econmicas de !os hipotecados y !a di'5ci! compati"i!idad de am"as rea!idades con e! derecho a !a tute!a judicia! e'ecti7a.

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.a cuestin prejudicia! p!anteada ahora contra !a .ey 1/2019, de 1A de 3ayo, 7iene a p!antear si !a citada !ey no 7u!nera !a directi7a europea so"re proteccin de consumidores y usuarios, a! esta"!ecer !ega!mente !a o"!igacin de !os jueces de integrar a4ue!!as c! usu!as 4ue sean dec!aradas a"usi7as, mientras 4ue !a citada directi7a e8ige !a nu!idad a"so!uta de !a misma y su no ap!icacin en ninguna 'orma, cuestin 4ue puede resu!tar imprescindi"!e para una correcta reso!ucin de! presente !itigio, a! depender de dicha reso!ucin 4ue e! contrato de"a ser integrado en a4ue!!as c! usu!as 4ue sean dec!aradas nu!a por a"usi7as, o si dichas c! usu!as de"en ser e!iminada con!!e7ando a una posi"!e supresin de todos !os intereses de! contrato o inc!uso a !a nu!idad de! contrato mismo. En e! presente caso, !a peticin so"re suspensin se so!icita por este compareciente, moti7o por e! 4ue se so!icita de ese $u#gado, se d: tras!ado de !a misma a !a contraparte a 'in de 4ue en e! p!a#o concedido a! e'ecto pueda en su caso prestar e! consentimiento necesario a! 4ue se re'iere e! precepto re'erenciado, y en su de'ecto, para 4ue sea su se@or5a 4uien decida so"re ta! e8tremo )or todo e!!o, SUPLICO AL JUZGADO: &ue tenga por presentado este escrito y por rea!i#adas !as mani'estaciones contenidas en e! cuerpo de! mismo dictando reso!ucin de con'ormidad con !o interesado, procediendo a estimar 5ntegramente !a oposicin p!anteada, y procediendo a dec!arar !a nu!idad a"so!uta de! contrato de pr:stamo, o su"sidiariamente, apro"ando !a 7igencia de! contrato con !a supresin de todas !as c! usu!as a"usi7as, inc!uidas entre e!!as !a 4ue esta"!ece e! pago de !os intereses, o en su de'ecto, apro"ando !a !i4uidacin practicada en e! cuerpo de este escrito, resu!tando 4ue a 'echa 01 de (ctu"re de 2019 e! capita! pendiente ha"r5a 4uedado reducido a 15>.>5>I1K ] M +IEN1( +IN+/EN1- E N/EBE 3I. N(BE+IEN1(* +IN+/EN1- E N/EBE E/2(* +(N %IE+I*IE1E +^N1I3(*, condenando a !a entidad a! pago de 29.KFKI01 ] M BEN1I12E* 3I. *E1EN+IEN1(* (+0EN1- E *IE1E E/2(* +(N /N +^N1I3(M en concepto de ingresos inde"idos y 4ue podr n ser compensados con 7encimientos 'uturos, y manteniendo un p!a#o para pagar !a deuda pendiente 4ue 'ina!i#ar e! 90 de *eptiem"re de! a@o 2.095, de7eng ndose por !a deuda un inter:s de! 0I>J anua! como m 8imo a"ona"!e por meses, reconociendo e! derecho de esta parte a ser indemni#ado por !os da@os y perjuicios 4ue se !e han ocasionado de con'ormidad con !o esta"!ecido en !a .ey de +r:dito a! +onsumo por !os co"ros inde"idos rea!i#ados Cpro7isiona!mente y sin perjuicio de su posterior !i4uidacin !!egado e! momento procesa! oportuno, esta parte cuanti'ica dicha indemni#acin en e! inter:s !ega! de! dinero so"re e! ingreso inde"ido a contar desde !a 'echa en 4ue tu7o !ugar e! primer impago, 4ue supondr5a un AJ de 29.KFKI01 ] S >51IAF ] anua!esD, y !a posi"i!idad de compensar tam"i:n dicho cr:dito, imponiendo a !a ejecutante e! pago de todas !as costas ocasionadas en este !itigio, por ha"er !itigado con ma!a 'e y en a"uso de derecho, o en su caso, dec!ar ndo!as de o'icio, de"ido a !a comp!ejidad 4ue encierra e! asunto, por ser todo e!!o $usticia 4ue respetuosamente pido en *e7i!!a, a > de *eptiem"re 2019. OTROSI PRIMERO DIGO, 4ue para e! caso de no ser atendida mi pretensin principa! se so!icita su"sidiariamente !a nu!idad tota! de todo e! contrato de pr:stamo y de! de compra7enta 4ue !o moti7, procediendo e! ejecutado a entregar a !a ejecutante e! inmue"!e hipotecado, y e! ejecutante a restituir!e todo e! dinero 4ue !e haya sido entregado como pago de! pr:stamo, a! no cump!ir e! contrato con !os re4uisitos !ega!mente e8igi"!es y e8istir 7icio de error en e! consentimiento de mi mandante, y a"uso de derecho y ma!a 'e en !a parte ejecutante. OTROSI SEGUNDO DIGO.- &ue para e! caso de no ser atendidas ninguna de !as peticiones anteriores, se so!icita a este $u#gado 4ue proceda a !a suspensin inmediata de! procedimiento por !as ra#ones e8puestas o, su"sidiariamente !a dec!aracin de nu!idad de actuaciones, por 7u!neracin de !a normati7a comunitaria en materia de consumidores y usuarios y e8istir una cuestin prejudicia! p!anteada ante e! 1$/E 4ue a'ecta directamente a! presente !itigio. OTROSI TERCERO DIGO: &ue dado 4ue !a presente peticin se 'ormu!a ampar ndose en e! incump!imiento de! Estado espa@o! de una normati7a comunitaria 4ue en modo a!guno me puede ser

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imputada, 4ue en tanto en cuando se mantengan !as causas de suspensin e!!o no me suponga mayores perjuicios deri7ados de !a continuidad en e! de7engo de !os intereses moratorios. OTROSI CUARTO DIGO, 4ue a !os e'ectos pro"atorios oportunos, y sin perjuicio de cuantos medios pro"atorios puedan aportarse en e! acto de !a 7ista, so!icito 4ue tengan por aportados !os documentos 4ue acompa@an a !a presente demanda, as5 como 4ue tengan por acreditados todos a4ue!!os hechos 4ue puedan resu!tar de inter:s y sean de notorio conocimiento genera!, en ap!icacin de! principio ;!o 4ue es notorio no necesita ser demostrado<, adem s de 4ue se re4uiera a !a parte demandada para 4ue aporte a! acto de !a 7ista !a documenta!, ya sea en pape!, ya sea en soporte in'orm tico 4ue permita su ' ci! !ectura, !os datos uti!i#ados para ca!cu!ar e! euri"or desde (ctu"re de 200= hasta !a actua!idad, inc!uyendo !os nom"res de !os sujetos inter7inientes, e! n6mero tota! de operaciones tenidas en cuenta en cada c !cu!o, e! importe y duracin de !as mismas, as5 como e! inter:s ap!icado a cada operacin, a 'in de acreditar ante !a ausencia de ta! documentacin !a ine8istencia rea! de! 5ndice conocido como Euri"or, ya 4ue !a documenta! aportada con este escrito acredita e! intento ciudadano hasta donde resu!ta posi"!e de conocer dichos datos para poder compro"ar su e8actitud y transparencia, 4uedando ahora en manos de !a parte ejecutante acreditar su e8istencia, en caso de pretender 4ue dicha e8istencia es un hecho 4ue de"a tenerse por acreditado. %e! mismo modo, so!icito 4ue dicha documentacin tam"i:n sea so!icitada a! Lanco de Espa@a, a !a Federacin Europea de Lancos y a 1homson 2euters, por ser !os organismos imp!icados en !a e!a"oracin de dicho dato. 1am"i:n propongo como prue"a e! interrogatorio de !a parte ejecutante so"re !os e8tremos contenidos en este escrito de oposicin a !a ejecucin, as5 como !a testi'ica! consistente en dec!aracin de! )residente de! "anco de Espa@a, a 'in de ser preguntado so"re !a e8istencia de !os datos so!icitados y su conocimiento o posi"i!idad de acceso a !os mismos para su super7isin. )or !o e8puesto, SUPLICO AL JUZGADO &ue tenga por hechas !as mani'estaciones anteriores, a !os e'ectos procesa!es oportunos, y acuerde de con'ormidad con !o so!icitado, por ser todo e!!o $usticia 4ue respetuosamente pido en !ugar y 'echa indicados.

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