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Conhecimentos Bancrios

Prof. Rafael Renz


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NORDESTE
CENTRO-OESTE
Marlison Mattos Pereira Santarm PA
Roberta Degliomeni Cruzeiro do Sul AC
Jessica Moreno Ji-Paran RO
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NORTE
Manuela Schleder Reinheimer Caxias do Sul RS
Rodrigo Kirinus de Moura Uruguaiana RS
Paulo Emanuel Prestes de Lima Santo Angelo RS
Marcus Vincius L. Giacobbo Porto Alegre RS
Diogo Larrosa Furlan Maring PR
SUL
SUDESTE
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Conhecimentos Bancrios
Professor: Rafael Renz
E-mail: prof.rafarenz@gmail.com
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EDITAL
BANCA: CESPE
CONHECIMENTOS BANCRIOS:
9 Produtos Bancrios: Programa Minha Casa Minha Vida; Crdito Rural Agronegcio;
Microcrdito Produtivo Orientado; Cartes; Penhor; Loterias; Financiamento Estudantil (FIES).
10 Correspondentes Bancrios.
Previso de questes: de 4 a 10 itens com peso 2.
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SUMRIO
O SUBSISTEMA OPERATIVO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
INSTITUIES FINANCEIRAS CAPTADORAS DE DEPSITO VISTA (MONETRIAS) . . . . . . . . . .11
Caixa Econmica Federal CEF . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
PRODUTOS BANCRIOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA MCMV . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
Enquadramentos para o setor URBANO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
Enquadramentos para o setor RURAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Crdito Rural Agronegcio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
Microcrdito Produtivo Orientado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Cartes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
Penhor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .21
Loterias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Financiamento Estudantil FIES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Correspondentes Bancrios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
RESOLUO DE QUESTES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
GABARITO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
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Conhecimentos Bancrios
O SUBSISTEMA OPERATIVO
INSTITUIES FINANCEIRAS CAPTADORAS DE DEPSITO VISTA
(MONETRIAS)
Caixa Econmica Federal CEF
uma instituio 100% pblica, vinculada ao Ministrio da Fazenda;
Apresenta objetivos sociais;
rgo auxiliar do governo federal na execuo de sua poltica creditcia;
Pode realizar depsitos vista e a prazo;
Administra o Fundo de Garantia por Tempo de Servio FGTS;
Utiliza a caderneta de poupana e o FGTS como funding para financiamentos
imobilirios.
Principal agente do sistema financeiro de habitao SFH;
Tem monoplio do penhor civil;
Administra, com exclusividade, os servios de loteria federais;
Funciona como banco mltiplo, atuando principalmente com as carteiras comercial e
imobiliria.
Operaes Passivas Operaes Ativas
Depsitos vista e a prazo; Emprstimos para pessoas fsicas e jurdicas;
Caderneta de poupana e FGTS. Financiamento Habitacional.

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PRODUTOS BANCRIOS
PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA MCMV
O Minha Casa Minha Vida um programa de financiamento habitacional do governo federal.
Em geral, o Programa acontece em parceria com estados, municpios, empresas e entidades
sem fins lucrativos.
Quem pode ser beneficiado pelo Minha Casa Minha Vida?
Podero financiar atravs do Programa Minha Casa Minha Vida as famlias brasileiras que
possuem renda bruta de at R$5.000,00.
E se a renda familiar for superior a R$5.000,00?
Caso sua renda familiar seja superior a R$5.000,00, a famlia poder financiar um imvel e at
mesmo utilizar seu FGTS, porm no participar do Programa Minha Casa Minha Vida.
Quais so as vantagens?
1. Taxas de financiamento reduzidas;
2. Descontos nos seguros do financiamento;
3. Subsdios, podendo chegar em 25 mil.
Qual o prazo de financiamento?
Dentro do programa minha casa minha vida voc poder financiar seu imvel em at 360
meses.
Observao: Os financiamentos do MCMV so para aquisio ou para imveis novos,
ou em construo ou na planta.
Enquadramentos para o setor URBANO
a) Famlias com renda at R$ 1.600,00
Para famlias com renda at R$ 1.600,00 o programa possui condies especiais: taxas muito
atrativas e subsdios altos. Nessa faixa de renda, basicamente, h 3 maneiras de conseguir um
financiamento MCMV, a saber:
1. Prefeitura
Se a famlia possui renda familiar mensal at R$ 1.600,00, reside em capital, regio
metropolitana ou municpio com populao igual ou superior a 50 mil habitantes e no tem
imvel, pode procurar a Prefeitura da sua cidade. L a famlia ir inscrever-se no Programa
Minha Casa Minha Vida de forma gratuita.
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O processo de seleo e indicao das famlias ao Programa feito pela prefeitura onde
est sendo construdo o imvel, mediante inscries gratuitas dos interessados. As famlias
selecionadas sero comunicadas sobre a data de sorteio das unidades e da assinatura do
contrato de compra e venda.
O Programa prev cotas para idosos, pessoas com deficincia ou pessoas com mobilidade
reduzida.
2. Entidade Organizadora
O interessado pode se inscrever no programa atravs de uma Entidade Organizadora. Para
participar do Programa, a Entidade Organizadora, que pode ser cooperativa, associao ou
sociedade civil sem fins lucrativos, deve estar previamente habilitada pelo Ministrio das
Cidades e a famlia deve possuir renda mensal at R$ 1.600,00.
As Entidades so responsveis perante a CAIXA pela execuo do empreendimento, juntamente
com os beneficirios, com atribuies de organizar e apoiar as famlias no desenvolvimento de
cada uma das etapas dos projetos voltados para a soluo dos seus problemas habitacionais.
A Entidade Organizadora a qual o interessado filiado deve aprovar, em assembleia, os critrios
de participao das famlias candidatas ao financiamento. O processo de escolha das famlias
deve ser transparente, sendo obrigatria a publicao dos critrios de seleo dos beneficirios
nos meios de comunicao do Municpio.
Apresentao da proposta pela Entidade Organizadora
A Entidade apresentar a proposta habitacional CAIXA. Aps a anlise e aprovao de
engenharia, social e jurdica, a mesma ser encaminhada Secretaria Nacional de Habitao
do Ministrio das Cidades para o processo de seleo.
3. Individual
Se o interessado no se enquadra nas situaes acima, deve procurar um Correspondente
Imobilirio CAIXA ou uma Agncia da CAIXA para contratar de forma individual.
b) Famlias com renda at R$ 5.000,00
Tambm deve procurar um Correspondente Imobilirio CAIXA ou uma Agncia da CAIXA para
contratar de forma individual.
Enquadramentos para o setor RURAL
a) Famlias com renda at R$ 15,000,00 por ano
Se for agricultor familiar ou trabalhador rural e possui renda familiar bruta anual de at R$
15.000,00, pode obter subsdios de at R$ 25.000,00 para aquisio de material de construo
para produo da sua moradia, e de at R$ 15.000,00 para a reforma, ampliao ou concluso
de sua casa.
O acesso ao programa se d por meio de grupos de no mnimo 4 e no mximo 50 famlias
organizadas por uma entidade sem fins lucrativos ou pelo Poder Pblico (Prefeitura Municipal,
Governo Estadual) que apresenta a proposta CAIXA para anlise.

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b) Famlias com renda de R$ 15,000,01 at R$ 60.000,00 por ano
A CAIXA ajuda o agricultor familiar ou trabalhador familiar com renda familiar bruta anual de
R$ 15.000,01 at R$ 60.000,00 a adquirir material de construo para sua moradia.
Crdito Rural Agronegcio
A CAIXA comeou a operar com a carteira rural em 2013. O crdito rural o suprimento de
recursos financeiros para aplicao exclusiva nas atividades agropecurias, desenvolvidas por
produtores rurais.
Quem pode utilizar o crdito rural?
O crdito rural pode ser adquirido por produtores rurais, sejam eles pessoas fsicas ou jurdicas
e cooperativas de produtores rurais. Tambm pode ser adquirido por pessoas fsicas ou jurdicas
que, mesmo no sendo produtores rurais, se dediquem a uma das seguintes atividades:
Pesquisa ou produo de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas;
Pesquisa para inseminao artificial e embries;
Prestao de servios mecanizados de natureza agropecuria em imveis rurais, inclusive
para a proteo do solo;
Explorao de pesca e aquicultura com fins comerciais;
atividades florestais.
Modalidades
Custeio das despesas normais de cada ciclo produtivo;
Investimento em bens ou servios cujo aproveitamento se estenda por vrios ciclos
produtivos;
Comercializao da produo.
Quais so os limites de financiamento?
Nas operaes de investimento, o limite de crdito de R$ 350 mil por beneficirio/ano safra,
em todo o Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR).
O limite de crdito de custeio rural de um milho de reais. O valor tambm determinado
por beneficirio em cada safra e em todo o Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR).
H uma ressalva nesse limite, pois, em casos excepcionais, esses valores podem ser ampliados,
como na lavoura de cana-de-acar.
Crdito rural na CAIXA
Custeio das despesas normais de cada ciclo produtivo, das culturas de algodo, amendoim,
arroz, caf, cana-de-acar, feijo, girassol, laranja, milho, soja, sorgo e trigo.
Com o custeio agrcola, o produtor rural que se dedica s atividades agrcolas com
fins econmicos pode adquirir insumos, como sementes e fertilizantes, realizar tratos
culturais e fazer a colheita.
J o custeio pecurio destina-se a cobrir despesas normais dos ciclos produtivos, como:
aquisio de vacinas, medicamentos, rao, suplementos e minerais.
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Investimento agrcola ou pecurio
Com o investimento agrcola, conseguem-se recursos para modernizar e ampliar o seu
negcio, adquirir mquinas e equipamentos novos, assim como criar, ampliar e renovar
lavouras e pastagens.
J com o investimento pecurio, adquirem-se animais e investir ainda mais na sua
produo.
Comercializao da produo.
preciso apresentar garantias para obter o financiamento rural? Como essas garantias so
escolhidas?
Sim. As garantias so livremente acertadas entre o cliente e a CAIXA, e so ajustadas de acordo
com a natureza e o prazo do crdito. Os mais comuns se constituem de:
Penhor agrcola, pecurio, mercantil;
Alienao fiduciria;
Hipoteca;
Aval ou fiana;
Seguro rural ou ao amparo do Programa de Garantia da Atividade Agropecuria (Proagro);
Outras.
Quais so os instrumentos utilizados para a formalizao do crdito rural?
H cinco formas diferentes de formalizao do crdito rural. Conte com a ajuda da CAIXA para
decidir qual delas melhor se encaixa no seu perfil. So elas:
Cdula Rural Pignoratcia (CRP);
Cdula Rural Hipotecria (CRH);
Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria (CRPH);
Nota de Crdito Rural (NCR);
Cdula de Crdito Bancrio (CCB).
Produtos de Crdito Rural na CAIXA
H produtos tanto para pessoas fsicas quanto jurdicas. So eles:
a) Produtos de Investimento Agrcola ou Pecurio:
Taxa de juros de 5,5% ao ano.
Taxa de juros de 3,5% ao ano para empreendimentos localizados no semirido da rea de
abrangncia da Superintendncia do Desenvolvimento do Nordeste (Sudene).
Prazos
O financiamento est sujeito aos seguintes prazos mximos, que incluem at 03 anos de
carncia:
Investimento Fixo: 12 anos;
Investimento Semifixo: 06 anos.

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Investimento PRONAMP
Crdito destinado ao mdio produtor amparado pelo Programa Nacional de Apoio ao Mdio
Produtor Rural - PRONAMP para as mesmas finalidades e com os mesmos prazos das operaes
de investimento listadas acima, porm com taxas diferenciadas.
Taxas
Taxa de juros de 4,5% ao ano.
Taxa de juros de 2,0% ao ano para empreendimentos localizados no semirido da rea de
abrangncia da Superintendncia do Desenvolvimento do Nordeste (Sudene).
b) Produtos de Custeio:
Custeio Fcil
Realizar projetos de at R$ 300 mil, em que as propostas podem ser analisadas diretamente na
agncia, de forma rpida. As operaes com valores acima de R$ 300 mil devero conter plano
/ projeto tcnico.
Custeio Antecipado
O financiamento do Custeio Antecipado disponibilizado ao produtor rural que queira adquirir
os insumos necessrios ao plantio da sua lavoura, com preos mais atrativos.
Para obter o financiamento, basta apresentar oramento simplificado, plano simples ou
projeto tcnico de culturas cujo incio do plantio ocorra no prazo de at 270 dias a contar do
financiamento.
Taxas
Taxa de juros de 5,5% ao ano.
Taxa de juros de 5% ao ano para empreendimentos localizados no semirido da rea de
abrangncia da Superintendncia do Desenvolvimento do Nordeste (Sudene).
Prazos
Custeio agrcola: o prazo de at 2 anos.
Custeio pecurio: o prazo de at 1 ano.
Custeio PRONAMP
Destinado ao mdio produtor amparado pelo PRONAMP para as mesmas finalidades e os
mesmos prazos das operaes de custeio listadas acima, porm com taxas diferenciadas.
Taxa de juros: 4,5% ao ano.
Taxa de juros: 4% ao ano para empreendimentos localizados no semirido da rea de
abrangncia da Superintendncia do Desenvolvimento do Nordeste (Sudene).
Na CAIXA, ainda existem linhas de crdito especiais para cooperativas, com parmetros ainda
mais atrativos.
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Microcrdito Produtvo Orientado
Microcrdito o termo usado hoje para designar uma variedade de emprstimos cujas
caractersticas comuns so:
Serem de pequeno valor.
Serem direcionados a um pblico restrito, definido por sua baixa renda ou pelo seu ramo
de negcios, que usualmente no tm acesso s formas convencionais de crdito.
Voltar-se para micro empreendedores formais ou informais, tanto pessoa fsica como
jurdica.
Programa de Microcrdito CAIXA: CRESCER
O Microcrdito Crescer CAIXA serve para comprar materiais, equipamentos ou melhorar
o ambiente do seu negcio. A taxa de juro desse emprstimo uma das melhores do
mercado.
O Microcrdito Crescer CAIXA ideal para empreendedores formais ou informais e oferece
uma equipe capacitada para visitar o seu empreendimento e esclarecer todas as suas
dvidas sobre formas de pagamento, prazos e limites do emprstimo.
Limite
O valor do crdito depende da anlise do crdito e da capacidade de pagamento do
empreendimento. O valor mnimo de R$ 300,00 e, de acordo com a necessidade e o porte do
negcio, pode chegar at R$ 15 mil, conforme a evoluo do empreendimento.
Prazo
Para pessoas fsicas, at 12 meses para pagar, dependendo da finalidade do crdito. Para
Pessoas Jurdicas, o prazo de pagamento de at 24 meses, dependendo da finalidade do
crdito.
Por que Orientado?
A CAIXA oferece uma equipe para visitar e acompanhar o microempreendedor.
Requisitos
Ser maior de 18 anos ou emancipado;
Possuir conta na CAIXA;
No possuir nome em cadastros de inadimplentes, como SERASA, SPC;
Avalista, se for o caso.
Parmetros do Programa Microcrdito Produtivo Orientado CRESCER CAIXA
Juros a partir de 0,40% ao ms;
Alquota zero de IOF;
Taxa de Abertura de Crdito (TAC) de 1% sobre o valor do contrato;
Valores: de 300,0 a 15.000,00 reais;
Prazo: 12 meses para PF, 24 meses para PJ.

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Cartes
Existe, hoje, uma srie de alternativas de dinheiro de plstico que facilita o dia a dia das compras
pessoais e empresariais e da movimentao de numerrio, e repre senta um enorme incentivo
ao consumo por significar uma alternativa de crdito aos consumidores. Vejamos:
Cartes Magnticos Tradicionais
Utilizados para saques nos caixas automticos e nos bancos 24 horas, tm a vantagem de
eliminar a necessidade de ida a uma agncia bancria. No representam um estmulo ao
consumo, na medida em que apenas permitem o saque, no presente, sobre valores j existentes
na conta corrente do cliente.
O desenvolvimento dos recursos tecnolgicos permitiu ampliar a utilizao dos cartes
magnticos para outras finalidades, alm do uso como meio para saque de dinheiro. Assim,
tornou-se possvel utiliz-los para a obteno de extratos de conta corrente e de poupana e,
inclusive, como autorizao para resgate e aplicaes entre contas correntes e de investimento.
Exemplo de carto magntico tradicional: o carto cidado.
O Carto do Cidado um carto magntico, emitido pela CAIXA, que permite consultar
informaes sobre o FGTS e quotas do PIS, bem como sacar os benefcios a que tiver direito,
como Seguro Desemprego, FGTS e Abono Salarial.
Ele oferece segurana pelo uso de senha pessoal para identificao, e a convenincia de poder
ser utilizado em todas as agncias da CAIXA, terminais de autoatendimento, casas lotricas e
correspondentes CAIXA Aqui.
Quais operaes podem ser feitas com ele?
Consultar saldo e extrato do FGTS, bem como saldo de quotas do PIS;
Efetuar saque da conta vinculada ao FGTS;
Receber, se tiver direito, benefcios referentes aos programas de transferncia de renda
(Bolsa Famlia, Bolsa Escola, por exemplo), abono salarial, rendimentos do PIS e seguro-
desemprego;
Consultar saldo e extrato dos recursos do FGTS.
Cartes de Dbito
Emitidos pela rede bancria, so utilizados como um verdadeiro cheque eletrni co, com
a grande vantagem de reduo efetiva de custo operacional para os bancos, garantia de
recebimento pelos estabelecimentos comerciais, devido menor possibili dade de fraude e
de inexistncia de fundos, rapidez na operao de venda, pois a quitao da compra mais
rpida, j que eliminada a consulta prvia sobre a sade financeira dos clientes. Na prtica,
substituram no s os cheques nas compras vista, mas, tambm, os cartes magnticos
tradicionais em suas operaes.
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Cartes de Crdito
Utilizados para a aquisio de bens ou servios nos estabelecimentos credenciados, para os
quais trazem a real vantagem de ser um indutor ao crescimento das vendas. Os cartes tm a
eventual desvantagem de vir a representar um fator de propen so ao consumo, nos momentos
em que o consumidor intuitivamente desejava pou par. Como o nome diz, alm de dinheiro de
plstico, pois servem como meio de paga mento, so, acima de tudo, um crdito automtico.
Sem dvida, constituem a moeda do futuro, pela sua segurana tanto para o credor quanto
para o devedor.
Existem, basicamente, dois tipos de cartes de crdito quanto ao usurio: de pessoa fsica
e empresarial. No perodo entre a compra e o vencimento da fatura no incide juros. No
vencimento, o usurio pode financiar parte do total do dbito, incidindo juros sobre a parte
no paga a partir desse momento. A cobrana no exterior realizada em dlar, cuja converso
dever ser feita pela taxa do dlar turismo do dia do pagamento da fatura. Essas despesas no
exterior sofrem a incidncia de IOF.
Cartes Inteligentes
Nome genrico dos cartes de dbito ou crdito dotados de processador e mdulo de memria.
Diferem dos cartes convencionais, pois, alm de reunirem as caracters ticas de todos os
cartes anteriores, possuem um chip embutido, que permite suportar um volume de dados at
200 vezes maior. Praticamente isentos da possibilidade de falsificao, podem ser con figurados
como cartes pr-pagos, e, ainda, assumirem configuraes mistas.
Podem ter uma implementao mais complexa como carto inteligente, com fun es de
segurana: criptografia. Incorporam ml tiplas funes como instrumento de operao
financeira, inclusive concentrando o rela cionamento do portador com diversos bancos. Podem
conter reas pr-gravadas e reas de livre gravao para transaes financeiras em geral,
admitindo tambm a criao de reas s para leitura. Suportam aplicaes no bancrias como
agen da eletrnica, ficha mdica, carteira de documentos, curriculum vitae e outros.
Carto Virtual
O crescimento do uso da Internet gerou o desenvolvimento deste conceito virtual de carto.
Todo o processo de adeso, movimentao e controle eletrnico e com o objetivo de ser
utilizado nica e especificamente nas transaes via Internet.
Sua grande vantagem a garantia de segurana dada pelos seus especficos pro cessos
criptogrficos, seu monitoramento constante e suas ferramentas de apoio, tais como as redes
neurais.
Carto Private Label Carto de Loja (parceria com uma loja especfica)
o carto que s pode ser usado em compras na loja que o emite. O cliente possuidor do
carto tem um prazo especfico para pagar a compra. A inadimplncia da operao zero, pois
ela garantida pelo banco que suporta a parceria coma loja emitente, pois esse tipo de carto
mais um canal de distribuio e acesso aos clientes. Muitas vezes este no se relaciona com a
agncia do banco, mas se relaciona com a loja emissora.

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O desenvolvimento tecnolgico j permite que ate mesmo os lojistas de pequeno porte tenham
seu carto private label. A empresa que processa os cartes pode avaliar e classificar o risco do
crdito, e viabilizar as transaes com a instalao de equipamentos nos pontos de venda.
Carto de Afinidade
um carto de crdito em que uma instituio como grupos, organizaes beneficentes, clubes
e afins exibem sua marca ou logotipo. O produto tem todas as caractersticas, benefcios e
utilidades de um carto de crdito comum.
Para a instituio, as vantagens so que seus associados passam a se iden tificar e a levar a
marca em todos os lugares, seja no Brasil ou no exterior, alm da mesma receber um percentual
do faturamento da administradora ou operadora de cartes (Visa, Mastercard ou American
Express) pelas vendas com seus cartes. Para a operadora, representa uma ampliao rpida e
objetiva de sua base operacional de clientes.
Carto Co-Branded (parceria com empresas)
uma variao dos cartes de afinidade, emitida por uma empresa reconhecida no mercado
(Fiat, GM, Varig) em associao com a bandeira de uma administradora de cartes e um banco
especfico. Traz vantagens especficas para seus associados como, por exemplo, oferecer
programas de incentivos.
Os cartes co-branded podem ser ligados a montadoras de veculos, redes de varejo e
companhias areas oferecendo bnus, descontos ou milhas a cada compra efetuada.
Carto de Valor Armazenado (Stored-Value-Card)
o carto utilizado como dinheiro eletrnico em sua essncia, emitido por um banco com
valores previamente determinados, em geral de pequeno montante, pr-pago pelo cliente, no
necessariamente tendo conta no banco, para ser utilizado como pagamento de despesas em
mquinas especficas no comrcio e/ou prestador de ser vios.
Carto de Benefcios
E uma forma especial dos cartes de valor armazenado com uma finalidade espe cfica e muitas
vezes com cunho social. Assim, trata-se de um carto pr-pago direcio nado para um tipo de
aquisio especfico, tais como refeies (vale-refeio), compra de gneros alimentcios
(vale-alimentao), remdios (vale-remdios) ou despesas de transporte (vale-transporte),
desenvolvido para que os seus detentores possam, com muito mais praticidade e segurana,
realizar os pagamentos a que objetivam.
Caracteriza-se como um meio de pagamentos com base em uma rede eletrnica. Ele oferece
mais segurana, porque nominal e pode funcionar com o uso de uma senha. Conforme a
utilizao, o saldo gradualmente descontado e, de acordo com a poltica de cada empresa
que concede o benefcio, disponibilizado periodicamente.
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Penhor
uma modalidade de crdito exclusiva da CAIXA, na qual se d em garantia joias, metais nobres,
diamantes lapidados, prolas, relgios, canetas e pratarias.
Vantagens?
No h consulta de restrio cadastral ou necessidade de avalista.
Os juros so mais baixos em relao modalidades de crdito semelhantes.
Observaes:
Depois de liquidar o emprstimo, o objeto empenhado ser devolvido.
No permitido fornecer emprstimo por procurao, a no ser que o pedido
seja feito por algum que no saiba ou no possa ler e escrever. Nesse caso,
necessrio que haja algum com poderes especficos para tomar emprstimo,
firmar compromisso em ttulo de crdito e constituir garantia.
Documentao exigida
RG, CPF, comprovante de residncia e o bem que voc deseja utilizar.
Retirada do dinheiro
O emprstimo liberado na hora, aps a aprovao da penhora.
Formas de Pagamento
O cliente pode pagar o emprstimo em uma nica vez quando pega de volta o objeto ou,
Parcelado, que permite ao cliente o pagamento de parcelas fixas e amortizao ao longo do
tempo pelo sistema PRICE.
Renovao
O cliente poder renovar o contrato por um novo perodo, no vencimento ou at mesmo
antes, desde que pague juros e TAR. A renovao poder ser feita vrias vezes em todas as
agncias da CAIXA.
Encargos
Na contratao e na renovao, so exigidos:
Juros pr-fixados;
TAR Tarifa de Avaliao e Renovao;
IOF Imposto sobre Operaes Financeiras.

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Limite
O valor do emprstimo pode ser de at 130% do valor do bem oferecido como garantia.
Prazos
Os prazos disponveis para quitao do emprstimo so: 30, 60, 90, 120, 150 e 180 dias.
Sem restrio
No h necessidade de avalista e voc pode pedir o emprstimo mesmo que tenha nome nos
cadastros de inadimplentes, como Serasa e SPC.
E se caso eu deixe de pagar o emprstimo?
Loterias
Loteria uma modalidade popular de jogo de azar que consiste no sorteio aleatrio,
normalmente um nmero, em troca de um prmio. comum que se encontre diversos tipos de
regulamentao nas loterias pelos governos.
Quais so os tipos de aposta?
Como a pessoa pode apostar?
A pessoa pode jogar diretamente pelas casas lotricas ou diretamente pela internet, atravs do
Internet banking da CAIXA (somente para Mega-Sena).
Quem pode apostar?
Apenas maiores de 18 anos podem apostar, conforme Lei n 8.069/1990, que probe a venda
de bilhetes lotricos para crianas ou adolescentes.
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Como a pessoa resgata o premio?
Se o prmio for at 700 reais, em qualquer casa lotrica. Agora, se o prmio for maior que 700
reais, o prmio deve ser retirado somente nas agncias da CAIXA.
Se eu for sorteado, qual o prazo de validade do bilhete?
90 dias, contado da apurao do concurso.
E o tal de Bolo?
O Bolo agora permitido. Com o Bolo CAIXA, voc organiza seus prprios boles com a
certeza de que as cotas dos participantes tero o mesmo valor e a mesma probabilidade de
acerto. Ou seja, se o bolo que voc organizou for premiado, os participantes dividem o prmio
em partes iguais.
Voc poder criar seus prprios boles ou participar, por meio de compras de cotas, de boles
organizados pelas casas lotricas.
Nesse caso, poder ser cobrado um valor de at 35% do preo da cota como Tarifa de Servio.
No caso de boles organizados diretamente pelos apostadores, no h Tarifa de Servio.
Como e quando so os sorteios?
A maioria dos sorteios realizada no Caminho da Sorte em diferentes municpios do pas.
H tambm sorteios realizados pela televiso, no Momento da Sorte: de segunda sexta, s
20h25min na RedeTV!
Qual a destinao social dos recursos?
Uma parte dos recursos destinada ao Ministrio do Esporte, ao Fundo Nacional da Cultura, ao
Comit Olmpico e Paraolmpico brasileiro, Seguridade Social, ao Fundo Estudantil FIES e ao
Imposto de renda.
Precaues
O bilhete premiado um ttulo ao portador. Para maior segurana, necessrio colocar seu
nome completo e seu CPF no verso do bilhete.
Financiamento Estudantl (FIES)
O que o FIES?
O Fundo de Financiamento Estudantil (Fies) um programa do Ministrio da Educao
destinado a financiar a graduao na educao superior de estudantes matriculados em
instituies no gratuitas e que no possuem condies de arcar com os custos. Podem recorrer
ao financiamento os estudantes matriculados em cursos superiores que tenham avaliao
positiva nos processos conduzidos pelo Ministrio da Educao.

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Quais so os juros pagos?
3,4% ao ano. Alm disso, passou a ser permitido ao estudante solicitar o financiamento
em qualquer perodo do ano. Caso a contratao acontea no decorrer do semestre, a
faculdade dever ressarcir o estudante do valor de parcelas da semestralidade j pagas.
Voc pode participar se:
Estiver matriculado regularmente em curso de graduao no gratuito.
Tiver obtido avaliao positiva no Sinaes (Sistema Nacional de Avaliao da Educao
Superior).
A sua instituio de ensino fizer parte do programa FIES.
Quem no pode solicitar o FIES?
Cuja matrcula acadmica esteja em situao de trancamento geral de disciplinas no
momento da inscrio;
Que j tenha sido benefciado com fnanciamento do FIES;
Inadimplente com o Programa de Crdito Educatvo;
Cujo percentual de comprometmento da renda familiar mensal bruta per capita seja
inferior a 20% (vinte por cento);
Cuja renda familiar mensal bruta seja superior a 20 (vinte) salrios mnimos.
O FIES financia todos os cursos?
No. Podero ser financiados os cursos de graduao com conceito maior ou igual a 03 (trs)
no Sistema Nacional de Avaliao da Educao Superior (SINAES), das instituies de ensino
superior participantes do FIES.
Os cursos que ainda no possuam avaliao no SINAES e que estejam autorizados para
funcionamento, segundo cadastro do MEC, podero partcipar do Programa.
Contrato
Para conseguir o financiamento, necessria a assinatura de Contrato de Abertura de Crdito
realizado pelo estudante ou por seu responsvel legal, fiadores e cnjuges dos fiadores com a
Caixa.
O percentual mnimo de financiamento pelo FIES no momento da inscrio de 50% (cinquenta
por cento) do valor da mensalidade cobrada pela instituio de ensino. J os percentuais
mximos so:
At 100% (cem por cento) da mensalidade, quando o percentual de comprometimento da
renda familiar mensal bruta per capita com esses encargos for igual ou superior a 60% (sessenta
por cento).
At 100% (cem por cento) da mensalidade, no caso de bolsistas parciais do Programa
Universidade para Todos (ProUni) que optem por inscrio no FIES no mesmo curso em que
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so beneficirio da bolsa e estudantes de cursos de licenciatura, independentemente da renda
familiar mensal bruta per capita.
O prazo mximo para utilizar o financiamento igual ao perodo que falta para a concluso do
seu curso, levando em considerao a poca em que voc comeou no FIES, sem esquecer a
durao regular estabelecida pela IES.
A garantia
Fiana convencional, de terceiros;
Fiana solidria, de grupos de trs (3) a cinco (5) estudantes que se tornam fiadores
solidrios da totalidade dos valores individualmente devidos por todos os demais;
FGEDUC (Fundo de Garantia de Operaes de Crdito Educativo Fiana Convencional) para
casos especficos: estudante matriculado em cursos de licenciatura, estudante com renda
familiar mensal per capita de at um salrio mnimo e meio, e outros.
Forma de Pagamento
Fase de utilizao: Durante o perodo de durao do curso, voc pagar, a cada trs
meses, o valor mximo de R$ 50,00, referentes ao pagamento de juros incidentes sobre o
financiamento.
Fase de carncia: Aps a concluso do curso, voc ter 18 meses de carncia Nesse perodo,
voc pagar, a cada trs meses, o valor mximo de R$ 50,00, referentes ao pagamento de
juros incidentes sobre o financiamento.
Fase de amortizao: Encerrado o perodo de carncia, o seu saldo devedor ser parcelado
em at trs vezes o perodo financiado do curso, acrescido de 12 meses.
PROCEDIMENTOS PARA A CONTRATAO
1 Passo: Inscrio no SisFIES
O primeiro passo para efetuar a inscrio acessar o SisFIES,informando seus dados pessoais,
do seu curso e instituio e as informaes sobre o financiamento solicitado.
2 Passo: Validao das informaes
Aps concluir sua inscrio no SisFIES, o estudante dever validar suas informaes na Comisso
Permanente de Superviso e Acompanhamento (CPSA), em sua instituio de ensino, em at 10
(dez) dias, contados a partir do dia imediatamente posterior ao da concluso da sua inscrio.
3 Passo: Contratao do Financiamento
Aps a validao das informaes, e de posse do Documento de Regularidade de Inscrio (DRI),
o estudante dever comparecer ao Agente Financeiro do FIES (no caso a CAIXA) em at 10 (dez)
dias, contados a partir do terceiro dia til imediatamente subsequente data da validao da
inscrio pela CPSA, para formalizar a contratao do financiamento.
O Banco do Brasil e a Caixa Econmica Federal so os atuais Agentes Financeiros do Programa.

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Como e quando solicitar o encerramento antecipado do contrato de financiamento?
A solicitao do encerramento do contrato de financiamento poder ser realizada pelo
estudante, por meio do Sistema Informatizado do FIES (SisFIES).
O estudante que solicitar o encerramento poder antecipar a fase de amortizao do
financiamento?
Sim. O estudante pode optar pelo encerramento antecipado da utilizao do financiamento.
Pode ento escolher entre:
1. Liquidar o saldo devedor,
2. Permanecer na fase de utilizao,
3. Antecipar a fase de carncia, ou ainda,
4. Antecipar a faze de amortizao.
O estudante que encerrou antecipadamente seu financiamento poder obter novo
financiamento do FIES?
No ser concedido novo financiamento para estudante que tenha encerrado o prazo de
utilizao do financiamento, mesmo que antecipadamente.
O que a suspenso temporria do contrato de financiamento estudantil?
a suspenso temporria da utilizao do financiamento mantida a durao regular do curso
para fins de clculo do prazo de amortizao do financiamento.
Por quanto tempo o estudante poder solicitar a suspenso temporria da utilizao do
financiamento?
A utilizao do financiamento poder ser suspensa temporariamente por at 2 (dois) semestres
consecutivos, por solicitao do estudante e validao da Comisso Permanente de Superviso
e Acompanhamento (CPSA).
Correspondentes Bancrios
Correspondente a pessoa jurdica (empresa) que entre suas atividades atue tambm como
agente intermedirio entre os bancos e instituies financeiras autorizadas a operarem pelo
Banco Central e seus clientes finais.
Como exemplo, temos os correspondentes imobilirios, os correspondentes CAIXA AQUI e a
rede lotrica.
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1. Correspondentes CAIXA AQUI
Os Correspondentes CAIXA AQUI esto espalhados por todo o Brasil e levam os servios e
produtos da empresa at mesmo aos locais de difcil acesso, onde no existem agncias
bancrias. Os pontos de atendimento so conectados em tempo real com a CAIXA. Os
correspondentes no oferecem todos os produtos do banco, mas possuem um vasto portflio.
Vejamos a seguir:
Consultas
Saldo de Conta Corrente;
Saldo de Poupana.
Pagamentos
De contas de gua, luz e telefone no valor de at R$ 1.000,00;
De tributos municipais, estaduais, carns e assemelhados e convnio exclusivo CAIXA no
valor de at R$ 1.000,00;
De bloquetos de cobrana bancria CAIXA no valor de at R$ 1.000,00;
De bloquetos de outros bancos no valor de at R$ 500,00 (em dinheiro) ou R$ 1.000,00
(com carto de dbito conta CAIXA);
De fatura avulsa de carto de crdito CAIXA nos valores de R$ 10,00 a R$ 1.000,00;
De prestao habitacional no valor de at R$ 2.000,00;
Transferncias Entre contas da CAIXA nos valores de R$ 5,00 a R$ 1.000,00.
Depsitos
Efetuar depsitos em dinheiro em conta corrente e poupana com carto no valor mximo
de R$ 1.000,00, limitados a trs transaes dirias.
Outros Servios
Receber benefcios sociais, como Bolsa Famlia, INSS, FGTS (at R$ 600,00), Seguro-
Desemprego, PIS etc.
Venda de Produtos (caso forem CAIXA AQUI NEGOCIAIS)
Financiamentos Imobilirios*;
Crdito Consignado*;
Crdito Direto ao Consumidor CDC*;
Carto de Crdito*.
Abertura de Conta Corrente e Cheque Especial*;
Abertura de Contas (conta caixa fcil, conta poupana fcil);
Seguros;
Ttulos de Capitalizao.
Observao: Os produtos tambm so estendidos para pessoa jurdica.

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2. Correspondentes Imobilirios
Os correspondentes imobilirios so pessoas jurdicas que encaminham as propostas de
financiamento imobilirio CAIXA, recebendo uma comisso pela prestao de servio.
Atualmente encaminham tambm propostas de outros produtos, como abertura de conta,
emprstimos, cartes, seguros, ttulos de capitalizao, etc.
3. Redes Lotricas
Alm de vender bilhetes de loteria propriamente ditos, as lotricas tambm fazem pagamentos,
depsitos, abertura de conta corrente (conta caixa fcil e poupana fcil), venda de ttulos de
capitalizao, dentre outros.
Responsabilidades
A empresa que se tornar Correspondente, obrigatoriamente, ter de:
Prestar os servios definidos pela CAIXA e previstos em contrato;
Atuar como Correspondente exclusivo da CAIXA;
Cumprir com as determinaes da legislao em vigor, entre elas a preveno e o combate
aos crimes de lavagem de dinheiro e o atendimento preferencial a idosos, pessoas
portadoras de deficincia e gestantes;
Atender o cliente e a populao em geral com respeito, imparcialidade e cortesia,
responsabilizando-se por quaisquer atos lesivos ou desvios de conduta de seus empregados
e/ou prepostos.
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Questes
Marque C para CERTO e E para ERRADO nos
itens a seguir:
1. A Caixa Econmica Federal, assim como o
Banco do Brasil e o BNDES, uma sociedade
de economia mista.
( ) Certo ( ) Errado
2. A CEF, por ter carter social, no possui fins
lucrativos.
( ) Certo ( ) Errado
3. A CEF, por ter fins lucrativos, no pode
ser considerada como rgo auxiliar do
governo federal na execuo de sua poltica
creditcia.
( ) Certo ( ) Errado
4. A CEF pode oferecer aos seus clientes
depsitos vista e poupana, exceto
depsitos a prazo.
( ) Certo ( ) Errado
5. A CEF Administra o Fundo de Garantia por
Tempo de Servio FGTS.
( ) Certo ( ) Errado
6. Com a evoluo do mercado financeiro,
atualmente a caixa a nica agente do
sistema financeiro de habitao SFH.
( ) Certo ( ) Errado
7. A CEF Administra, com exclusividade, os
servios de loteria federais.
( ) Certo ( ) Errado
8. A CAIXA no a nica instituio financeira
que realiza operao de crdito sob penhor
civil.
( ) Certo ( ) Errado
9. Podero financiar atravs do Programa
Minha Casa Minha Vida as famlias
brasileiras que possuem renda bruta de at
R$ 5.000,00.
( ) Certo ( ) Errado
10 . Caso sua renda familiar seja superior a
R$ 5.000,00, a famlia poder financiar
um imvel e at mesmo utilizar seu FGTS,
porm no participar do Programa Minha
Casa Minha Vida.
11. Os financiamentos do MCMV so para
aquisio ou apenas para imveis novos,
excluindo os imveis em construo.
( ) Certo ( ) Errado
12. No h previso para a concesso de
financiamento MCMV de forma individual,
apenas de forma coletiva.
( ) Certo ( ) Errado
13. No h previso para concesso de
financiamento MCMV para o setor rural.
( ) Certo ( ) Errado
14. Famlias rurais com renda de at 30 mil por
ano podem financiar imveis atravs do
MCMV.
( ) Certo ( ) Errado

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15. O crdito rural pode ser adquirido por
produtores rurais, sejam eles pessoas fsicas
ou jurdicas e cooperativas de produtores
rurais.
( ) Certo ( ) Errado
16. Explorao de pesca e aquicultura no est
contemplado no crdito rural.
( ) Certo ( ) Errado
17. Atividades florestais no esto
contempladas no crdito rural.
( ) Certo ( ) Errado
18. No h limite de valores para a concesso
de crdito rural na CAIXA.
( ) Certo ( ) Errado
19. Como a CAIXA comeou sua carteira rural
recentemente, seus produtos se baseiam
apenas em custeio da produo.
( ) Certo ( ) Errado
20. A modalidade de crdito rural do tipo
investimento pode ser dividida em
investimento agrcola e investimento
pecurio.
( ) Certo ( ) Errado
21. Dependendo da modalidade de crdito
rural, em especial as de pequeno valor, no
h necessidade de garantias.
( ) Certo ( ) Errado
22. H necessidade de apresentao de
garantias em uma operao de crdito rural.
( ) Certo ( ) Errado
23. Somente garantias reais podem ser dadas
em operaes de crdito rural.
( ) Certo ( ) Errado
24. A Cdula Rural Pignoratcia (CRP) um
exemplo instrumento utilizado para a
formalizao do crdito rural.
( ) Certo ( ) Errado
25. No Microcrdito Produtivo Orientado da
CAIXA, os valores podem chegar at 25mil
reais.
( ) Certo ( ) Errado
26. Smente pequenas empresas podem realizar
operaes de microcrdito. Para pessoas
fsicas, a linha de crdito disponvel o
crdito direto ao consumidor CDC.
( ) Certo ( ) Errado
27. Um adolescente pode contrair microcrdito,
desde que seja aprovado pela CAIXA seu
projeto de negcios.
( ) Certo ( ) Errado
28. O carto cidado est habilitado Consultar
saldo e extrato do FGTS, o saldo de quotas
do PIS, bem como efetuar saque da conta
vinculada ao FGTS.
( ) Certo ( ) Errado
29. O penhor de joias uma modalidade de
crdito exclusiva da CAIXA.
( ) Certo ( ) Errado
30. O pagamento do penhor da caixa feito
somente parcelado, que permite ao cliente
o pagamento de parcelas fixas e amortizao
ao longo do tempo pelo sistema PRICE.
( ) Certo ( ) Errado
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CEF Conhecimentos Bancrios Prof. Rafael Renz
31. No penhor, o cliente poder renovar
o contrato por um novo perodo, no
vencimento ou at mesmo antes, desde
que pague juros e TAR.
( ) Certo ( ) Errado
32. O prazo de validade do bilhete de loteria
de 30 dias, contado da apurao do
concurso.
( ) Certo ( ) Errado
33. Pode ser beneficirio do FIES pessoa cuja
renda familiar mensal bruta seja superior a
20 (vinte) salrios mnimos.
( ) Certo ( ) Errado
34. Quem j tenha sido beneficiado com
financiamento do FIES, no poder,
em qualquer hiptese, requisitar outro
financiamento.
( ) Certo ( ) Errado
35. As lotricas podem realizar vrias
transaes para a CAIXA. Entretanto, por
lei, nenhuma espcie de tributo pode ser
arrecadada em correspondente bancrio,
devendo ser pagos somente em agncias
bancrias.
( ) Certo ( ) Errado
Gabarito:1. E2. E3. E4. E5. C6. E7. C8. E9. C10. C11. E 12. E13. E14. C15. C16. E17. E
18.E19. E20. C21. E22. C23. E24. C25. E26. E27. E28. C29. C30. E31. C32. E33. E34. C
35. E