Manual de Grupos Solidarios

Manual Operativo para Metodologas
de Grupos Solidarios
Serie: Instrumentos de Gestin N 1
NDICE
INTRODUCCIN
Pg. 5
Captulo 1: El Microcrdito
Pg. 7
Captulo 2: Lineamientos de la Operatoria de Grupos Solidarios
Pg. 13
Captulo 3: Implementacin de la Operatoria de Grupos Solidarios
Pg. 21
Captulo 4: Seguimiento a la Operatoria de la metodologa de Grupos Solidarios
Pg. 31
APNDICES
Pg. 35
ANEXOS
Pg. 41
BIBLIOGRAFA
Pg. 65
Comisin Nacional de Coordinacin del Programa de Promocin del Microcrdito para el Desarrollo de la Economa Social
INTRODUCCIN
El presente manual tiene por finalidad brindar a las Organizaciones Ejecutoras de los Consorcios de Gestin Local o
de las Redes de Gestin Asociada un procedimiento simple
para otorgar microcrditos. En tal sentido, este documento
no pretende transmitir un esquema cerrado, sino orientar la
aplicacin de la metodologa de Grupo Solidario en aquellas organizaciones que recin se inician en la implementacin de la herramienta del microcrdito.
La metodologa de Grupo Solidario, es una de las ms difundidas en el mundo y en nuestro pas. En trminos muy
simples, se trata de una mecnica seguida por las organizaciones para reemplazar las garantas patrimoniales - hipotecas,
prendas o recibos del sueldo, por lo general ausentes entre
los emprendedores ms precarizados-, ya que cada integrante
acta como garante solidario de los dems. El Grupo Solidario est integrado por tres a cinco emprendedores dedicados a actividades similares -en cuanto a su tamao, niveles de
ventas o rubro-, que se organizan para recibir microcrditos,
capacitacin, asistencia tcnica y otras prestaciones que brinda, en este caso, el Programa Nacional de Promocin del
Microcrdito para el Desarrollo de la Economa Social
Padre Carlos Cajade, como ser, asesoramiento en temas
impositivos, espacios de comercializacin y herramientas
para resolver problemticas comunes.
De este modo, se puede afirmar que la metodologa de microcrdito es mucho ms que el otorgamiento de pequeos crditos. Se trata de un procedimiento mediante el cual se busca
crear y reforzar lazos de confianza y solidaridad entre los mismos
emprendedores y con la organizacin que ejecuta el programa.
Las organizaciones que entendieron de esta forma el microcrdito e implementaron un procedimiento ordenado y participativo que trascendi la relacin financiera con los Grupos Solidarios, lograron favorecer a las unidades productivas, a las familias
que dependen de ellas y a la comunidad inmediata. Adems,
demostraron que era posible proveer de microcrditos a sectores
populares habitualmente excluidos de la banca comercial.
Las particularidades que asume la metodologa de Grupo
Solidario en este manual, se encuentran en el marco de las
pautas que establece la Ley Nacional N 26.117 de Promocin del Microcrdito y su implementacin por parte de la
Comisin Nacional de Microcrdito.
Cabe sealar, que la metodologa que se describe en los siguientes captulos, junto con otras herramientas que las organizaciones han sabido complementar, ha sido aplicada en
la Argentina con resultados sumamente positivos:

Fortalecieron el autoempleo de sectores populares excluidos, a travs del otorgamiento de pequeos prstamos.
Contribuyeron a mejorar la calidad de vida de los sectores
populares ms empobrecidos.
Promovieron una economa alternativa en la que se prioriza a la persona con sus saberes y habilidades por sobre el
capital y el mercado.
Dieron sustentabilidad a los proyectos locales a travs del
compromiso asumido por los organismos e instituciones
participantes.
Promovieron una mayor participacin social y poltica de
los diversos actores, fortaleciendo el tejido social.
Impulsaron el protagonismo y la autonoma de cada persona a travs de la promocin de sus propias habilidades y
saberes que generan trabajo digno, dejando de lado todo
tipo de asistencialismo y dependencia.
Fortalecieron y recuperaron valores populares, tales como
la solidaridad, la confianza mutua, la responsabilidad y la
honestidad.
En general, en nuestro pas la metodologa de Grupo Solidario se ha aplicado con mltiples variantes sujetas a las
caractersticas de los emprendedores, la cultura y miradas de
la comunidad o los propsitos institucionales que, de acuerdo a estas particularidades, se plantean quienes impulsan
los microcrditos. En el Ministerio de Desarrollo Social, un
claro ejemplo de ello lo constituye la experiencia del Banco
Popular de la Buena Fe, hoy tambin en la rbita de la Comisin Nacional de Microcrdito. Si bien no se diferencia
sustantivamente de la que exponemos en este manual, el
Banco Popular de la Buena Fe desarrolla esta herramienta
desde los principios de la educacin popular
A partir de lo expuesto, asumimos que el microcrdito no se
agota en una sola manera de implementarlo, pero a nuestro
entender, resulta recomendable que las organizaciones que
recin comienzan a promover esta herramienta, lo hagan a
partir de la aplicacin de la metodologa ms difundida y
probada como es la de Grupo Solidario en el corto y mediano plazo.
Con este manual nos proponemos facilitar la puesta en
marcha de los programas, en lo que debe ser una etapa de
aprendizaje. Consideramos que este material ser un aporte
para ordenar la implementacin de los programas de microcrdito en cada una de las Organizaciones Ejecutoras, a
travs de una serie de pasos flexibles que cada una de ellas
Pg. 5
Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin
ir adaptando a su realidad institucional, la de sus emprendedores y de la comunidad.

En tal sentido, en el Captulo 1: El Microcrdito, se
tratan los conceptos generales de microcrdito y su utilizacin. Tambin, se abordan las diferencias respecto de la
banca tradicional y las mltiples tecnologas crediticias que
operan diferentes organizaciones en nuestro pas.
En el Captulo 2: Lineamientos de la operatoria de Grupos Solidarios, se hace referencia a los lineamientos que
se debern tener en cuenta para la puesta en marcha de
la operatoria: La descripcin de la metodologa de Grupo
Solidario y los criterios a tener en cuenta para la conformacin del equipo de trabajo, es decir los roles y funciones del
coordinador y asesores o promotores del Programa Nacional de Promocin del Microcrdito para el Desarrollo
de la Economa Social Padre Carlos Cajade.
En el Captulo 3: Implementacin de la operatoria de
Grupos Solidarios, se abordan los pasos para la implementacin del Grupo Solidario, es decir, los criterios para
la difusin del programa y la metodologa, la seleccin de
los emprendedores, las primeras reuniones con los empren-
Pg. 6
dedores, las visitas a la unidad productiva, el anlisis de los

crditos en el Comit de Crdito y el desembolso del crdito.
En el Captulo 4: Seguimiento de la operatoria de la
metodologa de Grupos Solidarios, se exponen algunos
elementos simples para el seguimiento del programa una vez
que se ha otorgado el crdito al emprendedor.
Finalmente, se incorporan dos apndices en los cuales se
desarrollan en mayor detalle lo expuesto en algunos de los
puntos especficos a lo largo del documento. Asimismo, se
presentan los anexos y la bibliografa utilizada.
Esperamos que este material permita a las organizaciones que
recin se inician en la metodologa de Grupo Solidario y en
el otorgamiento de microcrditos, a implementarla de manera
rpida pero responsable. Es claro que, luego de la puesta en
marcha del programa, surgirn temas que la entidad necesitar
profundizar, como ser, mejorar los instrumentos de anlisis de
los proyectos de los emprendedores, implementar evaluaciones
de impacto o desarrollar planificaciones cuali/cuantitativas de
la operatoria y de las actividades complementarias, temas que
ac no son tratados con la profundidad que requieren.
Captulo 1:
El Microcrdito
A cerca del Microcrdito
En este captulo se exponen algunos conceptos que ayudan a

entender con mayor claridad los captulos siguientes. Sin bien
esto no forma parte del procedimiento metodolgico, es imprescindible su lectura para situar correctamente al microcrdito como un instrumento y no como un fin en si mismo. Para
comprender que se convierte en una poderosa herramienta
siempre y cuando se combine adecuadamente con otros instrumentos igualmente importantes, como los son la capacitacin,
la asistencia tcnica pero tambin las cuestiones organizativas y
gremiales que afectan a los emprendedores. En efecto, el microcrdito aplicado en soledad puede llegar a ser estril y muchas
veces llevar ms problemas que soluciones. Comencemos tratando lo que no es el microcrdito.
Qu NO es microcrdito?
No es un subsidio. La necesidad de mantener un fondo
que rote y que permita una y otra vez volver a prestar el
dinero a otros emprendedores, es una premisa fundamental
en la metodologa de Grupo Solidario. Si el dinero no se
devuelve -como es el caso del subsidio- el fondo se erosiona
y los emprendedores que forman los Grupos Solidarios perdern la posibilidad de crdito. Esto no significa minimizar
la herramienta del subsidio, por el contrario, se trata de un
instrumento que puede complementar el microcrdito.
necesario que intervengan factores externos como el Estado

subsidiando la tasa de inters.
No permite de forma automtica la emancipacin de las
mujeres. En base a esta creencia se desarrollan programas slo
para mujeres emprendedoras. En efecto, muchas veces se verifica un doble nivel de explotacin de las mujeres que participan
en estos programas, ya que deben realizar las actividades dentro
de la unidad productiva y luego las tareas domsticas del hogar.
El microcrdito no elimina por s mismo la pobreza. Contribuye a mejorar las condiciones en las que opera la unidad
econmica pero difcilmente sea el nico instrumento que elimina la pobreza.
Qu es microcrdito?
Es asistencia crediticia para pequeos emprendedores1 en el
marco de la economa social.
Es un instrumento dirigido a reforzar la dinmica econmica
del emprendimiento. Al principio, para fortalecer el capital de
trabajo de la unidad econmica -materiales, insumos, mercaderas- y en los microcrditos sucesivos, el capital fijo -mquinas y
herramientas- para que mejore la productividad de la unidad.
No es un crdito tradicional. El fin de un crdito bancario

es lograr una ganancia para la entidad que lo presta. El objetivo
del microcrdito es lograr la realizacin personal y laboral del
emprendedor a travs del fortalecimiento de su produccin.
Es una herramienta orientada a emprendimientos en funcionamiento. Proveer de microcrditos a emprendimientos que

an no comenzaron a operar requiere de otros montos iniciales
y de estudios ms complejos relacionados con su factibilidad.
No es un pequeo crdito. En la actualidad muchas entidades financieras otorgan pequeos crditos a personas pobres
con altas tasas de inters y solicitando garantas como recibos de
sueldos, planes sociales, prendas, entre otras, asegurando que
aplican microcrditos.
Es un procedimiento metodolgico que combina el crdito

con instancias de capacitacin, asistencia tcnica y organizacin, en este caso, de los Grupos Solidarios.
No es la herramienta principal que demandan los emprendedores. Tambin necesitan muchas otras cosas que mejoren
su calidad de vida y que van desde cuestiones financieras hasta
gremiales y polticas.
El microcrdito no se traduce automticamente en un emprendimiento. En general no se utiliza en emprendimientos
que an no estn en funcionamiento.
No genera por s mismo la auto-sustentabilidad de las
Organizaciones Ejecutoras. Para que esto se produzca es
Es un apoyo crediticio para pequeos emprendedores, que se

propone superar las barreras existentes para el acceso al capital,
concentrado en la banca comercial. Es una herramienta imprescindible en el proceso productivo y es un insumo que debe estar
a disposicin permanente del emprendedor.
Es una metodologa que propone crditos de renovacin permanente y, en general, plazos cortos de devolucin, siempre que
se trate de financiamiento de capital de trabajo.
Es una metodologa que incorpora un esquema de garantas
flexibles que comparten de manera conjunta los riesgos de sus
integrantes, en el caso del Grupo Solidario.
Ver Concepto de poblacin objetivo en pgina 15
Pg. 9
Diferencias entre el crdito tradicional y el microcrdito

La diferentes metodologas de microcrdito se diferencian sustantivamente de la metodologa que aplican las entidades comerciales de la banca formal, en el siguiente cuadro resumiremos algunas de ellas.
Crditos de la Banca Comercial
Microcrditos
La banca comercial tiene como objetivo de su actividad el

lucro.
Las instituciones de microcrdito pioneras, el Banco Popular de la Buena Fe y las nucleadas en los distintos Consorcios de Gestin y Redes no tienen como objetivo el lucro,
sino el desarrollo personal y social de las comunidades donde se insertan.
El inters es alto, por el tipo de actividades que realiza (deben obtener por ganancia sus servicios o productos).
El Gobierno Nacional a travs del Ministerio de Desarrollo

Social, subsidia la tasa de inters a fin de que los costos de
mantenimiento de las instituciones no sean soportados por
los emprendedores ms vulnerables de nuestro pueblo. El
subsidio a la tasa de inters acta como un eficaz instrumento de redistribucin del ingreso.
Las garantas del mercado incluyen manifestaciones patrimoniales de quien solicita el crdito (prendas, hipotecas,
recibos de sueldo, entre otros).
La garanta es solidaria, por lo tanto se apoya en la confianza mutua de los miembros del grupo.
El prstamo no se otorga si no estn cumplidos una serie de

pasos engorrosos. Uno de los principales, es el llenado de
formularios, muchas veces faltos de claridad.
El prstamo se otorga cuando se cumplen una serie de etapas en las que las decisiones se toman entre los miembros
del grupo, previo conocimiento de los riesgos y beneficios
de tomar un microcrdito.
Se les otorga crditos slo a quienes tienen suficientes bienes reales como para garantizar la devolucin.
Se les otorga crditos a quienes demuestran que su emprendimiento pueda generar los recursos que permitan devolverlo.
El crdito se evala partiendo de la desconfianza. Se deben

tener garantas suficientes (muchas veces deben exceder el
monto del crdito solicitado).
Se parte de la confianza en la persona y en sus saberes. Se

confa en la construccin de la garanta solidaria.
El banco exige que el cliente se acerque a la sucursal.
Las instituciones buscan a los emprendedores en sus domicilios o unidades productivas. Se compromete personalmente con ellos y el contacto es continuo.
El oficial de crdito trabaja en su oficina, leyendo papeles.
El promotor/asesor trabaja en el barrio. Esto le otorga un

conocimiento mucho ms profundo de los emprendedores.
Generalmente, el cliente tiene que contratar a un profesional para confeccionar su plan de negocios y llenado de formularios para la solicitud del crdito.
El asesor/promotor es quien tiene la relacin directa con

los emprendedores. Es quien brinda asistencia tcnica a
los emprendedores para el diseo de su plan de negocios o
proyecto del emprendimiento, para la presentacin de los
formularios.
Pg. 10
Metodologas de microcrdito
En los siguientes captulos describiremos de manera detallada la metodologa de Grupos Solidarios. Sin embargo,
de manera resumida exponemos aqu algunas metodologas
crediticias que se desarrollan a lo largo de nuestro pas.
Crditos Individuales
Se trata de una metodologa que brinda crdito a emprendedores que necesitan un capital de trabajo para su negocio o
para la compra de un activo fijo, pero se los atiende de forma
individual. Aqu la garanta que presentan es de tipo prendaria: Recibos de sueldos propios o de terceros, recibos de
planes sociales, la factura de un artefacto electrodomstico,
entre otras. El asesor/promotor es el encargado de realizar
una buena evaluacin de la capacidad de pago del emprendedor con la finalidad de brindarle el crdito de acuerdo a su
capacidad de pago.
Grupos Solidarios
Son grupos conformados por no ms de cinco personas, que

solidariamente se agrupan para recibir una lnea de crdito. El
aval es del grupo en base a la confianza, el cual se responsabiliza en caso de incumplimiento de alguno de sus miembros
Esta metodologa crediticia brinda montos en ciclo de cuatro
a seis meses, los pagos de las cuotas son mensuales, quincenales o semanales y, finalizado el ciclo, se puede acceder a
crditos mayores de manera escalonada.
El Banco Popular de la Buena Fe, es una variante de la me-
todologa del grupo solidario que hace mayor hincapi en la

educacin popular y la organizacin de los emprendedores.
El Banco Comunal2
El Banco Comunal se constituye en una organizacin autogestionaria donde participan entre doce y veinticinco personas, compuesto en su mayora por mujeres -a quienes se
las denomina socias- que tienen alguna actividad econmica
y se conocen entre s por vivir en la misma comunidad o
porque trabajan en un mercado, feria o rea comercial. El
aval es solidario, lo cual implica garantizar el pago del total
prestado al Banco Comunal por el conjunto de socias en
caso de incumplimiento de la deuda.
Cada Banco Comunal constituye un sistema de ahorros y
crditos para potenciar las actividades econmicas en pequea escala de quienes no pueden acceder al sistema financiero
formal, o slo pueden hacerlo a travs de prestamistas, con
una tasa de inters excesivamente alta.
El microcrdito auto-gestionario
El microcrdito autogestionario es una combinacin de la

metodologa de los Grupos Solidarios y la de Bancos Comunales. Es decir, se comienza otorgando crditos a Grupos
Solidarios, los que gradualmente, se hacen cargo primero de
la gestin de sus propios crditos y luego de un fondo que
tiene como prestatario a cualquier emprendedor de la comunidad, est o no en el grupo originario3.
Cordova, M. Mujeres organizadas con visin de futuro: Bancos Comunales; Lima, Per, 2003; pag. 25
Solis, M. y Carbonetto, S. La autogestin de los microcrditos, Ed. Horizonte Critas, Buenos Aires, 2005.
Pg. 11
Captulo 2:
Lineamientos del la operatoria
de Grupos Solidarios
Conceptos y lineamientos antes de comenzar
Hasta este momento hemos desarrollado cuestiones no

vinculadas directamente a la metodologa de Grupos Solidarios, pero importantes para comprender el espritu del
microcrdito. Por ejemplo, en el primer captulo hicimos
el esfuerzo de derribar algunos mitos sobre el microcrdito
que no hacen ms que ubicarlo en un lugar equivocado,
tratndolo como una herramienta que tiene un fin en s
mismo y no como un instrumento en el marco de la economa social.
En este captulo expondremos los lineamientos que debern tener presente las Organizaciones Ejecutoras (OE)
en el diseo de un programa de Grupos Solidarios, de tal
manera que en la operatoria, el equipo de trabajo (asesores
de crdito y administrativo) tenga claridad y pueda ubicar
acertadamente a la poblacin objetivo,conozca y evidencie
en su trabajo los principios, las caractersticas y los elementos -montos, garantas y plazos- que deben estar presentes
en la conformacin de los Grupos Solidarios, tendiendo en
cuenta las miradas y necesidades de la poblacin en la que
se encuentran insertos.
MUY IMPORTANTE: la Organizacin Ejecutora debe
aprobar este Manual Operativo a travs de un acta de
Comisin Directiva para que se puedan aplicar los microcrdito como se expone en este material.
Quienes pueden recibir un microcrdito?

Poblacin Objetivo
La Ley N 26.117 de Promocin del Microcrdito para el

desarrollo de la Economa Social, que fue promulgada el 17
Julio de 2006, establece el marco regulatorio para la implementacin de la herramienta del microcrdito. Plantea una
serie de lineamientos que son necesarios contemplar en el
diseo de la operatoria de microcrdito.
Un elemento a tener en cuenta cuando se organiza un Grupo Solidario es la poblacin objetivo. Al respecto, la mencionada ley indica:
Las personas fsicas o grupos asociativos de bajos recursos, que
se organicen en torno a la gestin del autoempleo, en un marco
de Economa Social, que realicen actividades de produccin de
manufacturas, reinsercin laboral de discapacitados, o comer-
cializacin de bienes o servicios, urbanos o rurales y en unidades

productivas cuyos activos totales no superen las CINCUENTA
(50) canastas bsicas totales para el adulto equivalente hogar
ejemplo, cifra actualizada por el Instituto Nacional de Estadstica y Censos de la Repblica Argentina (INDEC), por puesto
de trabajo4.
Caractersticas de los emprendimientos
Los sectores donde se ubican los emprendedores que son

parte de la poblacin objetivo, se encuentran en el medio
urbano o rural y sus emprendimientos presentan las siguientes caractersticas:
mbitos Urbanos:
Carcter unipersonal y familiar.
Pequea escala.
Baja inversin de capital inicial.
Importante capital social (historia laboral).
Uso intensivo de la mano de obra por carecer, en general,
de maquinas y herramientas sofisticadas.
Autogeneracin de empleo.
Escasa organizacin y divisin del trabajo.
Limitado o nulo acceso al crdito.
Escasa contribucin impositiva.
mbitos Rurales:
Pequeas parcelas, minifundios.
Mano de obra familiar.
Poca maquinaria y la existente es obsoleta.
Multi explotacin (combinan diferentes producciones
-agro ganaderas-).
Alta dependencia de acopiadores e intermediarios.
Gran temor a los cambios y la innovacin.
Limitado o nulo acceso al crdito.
Escasa contribucin impositiva.
Resumiendo, los emprendedores que son sujetos de crdito deben:
Ser titulares de una unidad econmica de auto-empleo.
La unidad econmica debe tener un tiempo de funcionamiento, que en general, las organizaciones ejecutoras con experiencia lo establecen entre cuatro y seis meses
La inversin por puesto de trabajo (activos divido por el nmero de trabajadores) no debe ser superior a $15.000 aproximadamente (a mayo de 2009).
Debe necesitar un microcrdito y ser conciente de eso, no
Ver Apndice 1: El capital por puesto de trabajo.
Pg. 15
debemos forzarlo a que lo tome.

Las organizaciones que recin comienzan deben saber que
el microcrdito se ha utilizado para ser aplicado en emprendimientos en funcionamiento y no para proyectos que an
no estn en actividad. Ello requerira de mayor inversin, de
otro tipo de estudios (en el mercado, por ejemplo) y de otra
metodologa que no es la de microcrdito. Esta idea final
debe ser plenamente comprendida
Qu es un Grupo Solidario?
Definicin
El Grupo Solidario es un conjunto de emprendedores en el

que cada uno tiene una actividad econmica o un negocio,
y que se rene para poder avalarse mutuamente y acceder a
una lnea de crdito a travs de una Organizacin Ejecutora
(OE). El uso del crdito es de manera independiente para
cada miembro del grupo. Cada grupo est conformado por
un mnimo de tres y un mximo de cinco emprendedores.
Principios del Grupo Solidario
Los principios en el Grupo Solidario son las normas que van a

guiar la vida del grupo, entre ellos tenemos:
Participacin en las decisiones del grupo
Fortalecimiento organizacional del grupo
Puesta en prctica de la solidaridad
Confianza entre los participantes
Responsabilidad en le pago de las cuotas
Posibilidad para que todos expresen sus ideas y sus crticas
Funcionamiento del Grupo Solidario
El Asesor de crdito de la Organizacin Ejecutora colabora

con la conformacin del Grupo Solidario, pero son los integrantes los que se eligen entre s.
Cada participante debe tener una actividad econmica o un
negocio con una antigedad no menor a cuatro meses.
Los participantes no deben tener deudas pendientes con otras
instituciones.
Cada participante es aval solidario del resto del grupo.
Cada Grupo Solidario elige entre sus participantes a un coordinador que los represente y se encargue del cobro de las cuotas.
El coordinador rene la cuota del grupo y la deposita en el
banco o en la sede de la Organizacin Ejecutora.
El Grupo Solidario no puede hacer pagos parciales de las cuotas.
El Grupo Solidario se debe reunir habitualmente para analizar
sus problemticas en relacin al crdito y en relacin a otros
aspectos que le sean de inters.
Elementos normativos del crdito

Tipo de moneda
Los desembolsos y recuperos sern en moneda argentina.
Desembolso de los microcrditos

Pg. 16
A partir de que el emprendedor present la documentacin

necesaria solicitada por el promotor (fotocopia de DNI,
fotocopia de algn servicio y la solicitud de crdito ver
anexo-), el plazo del desembolso no debe superar los quince
das.
Destino del crdito
El crdito se destinar como capital de trabajo y para la adquisicin de herramientas livianas de las diferentes actividades econmicas, que pueden ser de produccin, comercio
y servicio.
Montos y escalonamiento de los microcrditos

Las entidades de microcrdito debern aplicar el siguiente
esquema de crdito:
Crdito
Urbanos
Primer Crdito
Hasta $1.000
Segundo Crdito
Hasta $1.500
Tercer Crdito
Hasta $2.300
Cuarto Crdito
Hasta $3.500
Quinto Crdito
Sexto Crdito en
adelante
Hasta $5.000
De acuerdo a la evaluacin del
emprendimiento
La diferenciacin entre crditos urbanos y crditos rurales

obedece a que, en general, el autoempleo en el medio rural
requiere de mayores montos para la adquisicin de capital
de trabajo o herramientas livianas.
Crdito
Rurales
Primer Crdito
Hasta $2.000
Segundo Crdito
Hasta $3.000
Tercer Crdito
Hasta $4.500
Cuarto Crdito
hasta $6.700
Quinto Crdito
Sexto Crdito en
adelante
Hasta $10.000
De acuerdo a la evaluacin del
emprendimiento
En los casos en que el Comit de Crdito lo crea conveniente se podr omitir slo el primer escaln (primer crdito).
Por ejemplo, en el caso de crditos rurales se podr comenzar otorgando un monto mximo de hasta $3.000. Pero
luego se debern respetar cada uno de los escalonamientos
subsiguientes. A partir de sexto crdito, las entidades debern acordar con el emprendedor el monto necesario para su
actividad a partir de la evaluacin socioeconmica realizada
por el promotor de crdito.
Los plazos y modalidad de devolucin (semanal, quincenal y mensual) se debern acordar con el emprendedor segn las caractersticas y dinmica econmica de su negocio
(por ejemplo, el ciclo productivo o sus flujos de caja). En los

anexos de este material se encuentran las planillas que contienen, para cada monto de crdito, el importe de las cuotas,
as se trate de un crdito con devolucin semanal, quincenal
o mensual. Fueron calculadas aplicando el seis por ciento
(6%) de inters anual con el sistema de amortizacin sobre
los saldos decrecientes del capital.
Estos criterios, fijados por la Comisin Nacional de Microcrdito, tienen por finalidad garantizar que los emprendedores ms precarizados sean los que tengan la prioridad del
financiamiento; pero tambin, para generar un proceso gradual de crecimiento de cada unidad econmica. Se busca
con esto el aprendizaje de los emprendedores en el uso racional del microcrdito adems de crear los lazos de confianza
mutua como pilar de la metodologa.
La tasa de inters
Actualmente la tasa mxima de inters es de seis por ciento

(6%) anual y se debe aplicar sobre los saldos decrecientes
del capital.5
Garanta
La garanta que se exigir es la Garanta Solidaria, es decir que los emprendedores del Grupo Solidario se avalarn
entre ellos, teniendo que firmar un contrato mutuo y un
pagar (esto ltimo, el pagar, si se considerara necesario).
Conformacin del equipo de trabajo

Antes de la puesta en marcha de la operatoria, la Organizacin Ejecutora debe conformar el equipo de trabajo. En
el caso de las organizaciones que recin comienzan deben
constituir un equipo de tres (3) personas: dos (2) asesores de
crdito y un (1) personal administrativo. Pero debe existir
una fuerte presencia de una persona de la Comisin Directiva que acompae al equipo en los primeros pasos. El
tamao del equipo esta en funcin de los fondos para microcrdito que recibir la Organizacin Ejecutora.
El Asesor/Promotor
Perfil
Capacidad para coordinar grupos, implica tener la posibilidad de tender vnculos, hacer circular la palabra, estimular el
desarrollo de las capacidades personales, etctera.
Conocimiento de la zona de trabajo.
Capacidad para analizar proyecto o planes de negocios de
los emprendimientos.
Pertenencia, es decir, personas que vivan en los mismos

barrios que los emprendedores o muy cercanos a ellos.
Capacidad de acompaar el proceso pedaggico en el cual
se rescatan los saberes de los emprendedores.
Formacin y prctica en educacin popular.
Capacidad para acompaar, asistir y monitorear el proceso de utilizacin de los microcrditos y el desenvolvimiento
posterior de la unidad econmica.
Capacidad para el trabajo en equipo.
Compromiso con su trabajo y con los emprendedores.
Funciones del asesor/promotor6
En trminos concretos es quien se encarga de armar los
grupos solidarios, reunirse con los emprendedores que forman el grupo, realizar junto a los dems integrantes del
equipo de trabajo la propaganda y difusin de los microcrditos, aplicar el cuestionario o solicitud de crdito (ver
anexo), realizar las visitas a los emprendedores, realizar el
anlisis previo de los grupos, participar en el comit de crdito, entre otras tareas operativas.
Sin embargo, adems de estas cuestiones operativas, el asesor de crdito es la persona que tiene la responsabilidad
de establecer el contacto, la relacin y el vnculo entre la
institucin que administra la operatoria de microcrdito y
los emprendedores. Es la cara visible de la organizacin y el
referente de los emprendedores ante ella.
Establece una relacin institucional entre la organizacin
y el emprendedor. Una relacin que va ms all de tomar un
prstamo, devolverlo en tiempo y forma y tomar otro. Es
una relacin especial comprometida con la suerte del emprendedor, su negocio y las posibilidades de mejorarlo. Una
relacin que puede adquirir ribetes personales para lograr
la confianza del emprendedor. La calidad de esta relacin
que se establece determinar en gran medida la calidad de la
cartera de crdito.
Es la persona a la que el emprendedor recurrir en busca
de apoyo, asistencia y capacitacin. Es el receptor de toda
la informacin de su emprendimiento y de las ilusiones de
sus proyectos.
Debe buscar que los destinatarios se apropien de la herramienta de microcrdito, que sientan que es un recurso a su
disposicin en la medida que cumplan con sus obligaciones.
Debe hacer sentir al emprendedor que la organizacin est a
la altura de sus necesidades y posibilidades.
Acta como nexo de comunicacin y contacto entre todo
el equipo operativo de la Institucin. Interacta con los administrativos y quien se encarga de la cobranza. Evala los
proyectos y los defiende en el comit de crdito7.
Debe conocer a la perfeccin la operatoria de Grupo
La comisin nacional de microcrdito puede modificar la tasa de inters en la actualidad la misma es del seis por ciento anual (6%).
Basado en cuadernillos del Fondo de Capital Social (FONCAP) - Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin. Elementos para el Diseo de Programas de Micro-
crdito. Un aporte al desarrollo de las microfinanzas en Argentina. Serie Herramientas para la gestin, Tomo 1, Buenos Aires.
Como se ver mas adelante el Comit de Crdito consiste en una reunin semanal o quincenal que realiza el equipo de trabajo, a veces, junto a un directivo de la
entidad para evaluar las solicitudes de microcrdito de los emprendedores.
Pg. 17
Solidario: a) los productos microcrediticios que ofrece la

Organizacin Ejecutora; b) las herramientas formales de
la institucin (reglamento, formularios, entre otros); c) las
responsabilidades, los riesgos, los trabajos administrativos
(carga del software de microcrdito, por ejemplo) y la operatoria en general y particular; d) las herramientas econmicas sociales con las cuales poder evaluar y acompaar los
proyectos.
Personal Administrativo
Es una persona exclusiva para la gestin administrativa de

los microcrditos.
Perfil
Conocimiento en reas contables o administrativas.
Manejo de los manuales de rendicin de cuentas de la Comisin Nacional de Microcrdito.
Manejo de programas en Word y Excel.
Capacidad de trabajar en equipo.
Capacidad de trabajo en grupo.
Conocimiento de la zona de trabajo.
Funciones
Elabora la documentacin de los crditos otorgados (contratos mutuos, pagars, rdenes de pago, entre otros)
Carga de datos de los emprendedores en el software provisto por la Comisin Nacional de Microcrdito.
Carga de pagos de los crditos en el software provisto por
la Comisin Nacional de Microcrdito.
Informa sobre los servicios que brinda la entidad en materia de microcrdito
Atiende al pblico.
Elabora los registros contables (libro de caja y banco y anota los crditos en una planilla de registro -ver anexo-)
Elabora rendicin de cuentas segn del manual de la Comisin Nacional de Microcrdito.
El Referente de la Comisin Directiva que acompaa al equipo

Perfil
Debe tener conocimiento de este manual operativo.
Contar con herramientas que le permitan acompaar y
monitorear el equipo bajo su responsabilidad.
Conocer el presupuesto asignado a la entidad para un uso
adecuado de los recursos.
Contribuir al desarrollo de un ambiente laboral agradable
que permita la participacin y el involucramiento del equipo
de trabajo.
Funciones
Manejo y control de presupuesto asignado.
Manejo y control de los recursos administrativos y financieros.
Implementacin de instancias de seguimiento de la ope-
Pg. 18
ratoria.
Implementacin, direccin y organizacin de reuniones
de trabajo.
Seguimiento de los procesos administrativos de la operatoria.
Participacin en el Comit de Crdito que evala los microcrditos (ver captulo siguiente).
Definicin del rea de intervencin de

la operatoria
Es importante definir los lmites geogrficos del programa
teniendo en cuenta las particularidades propias de cada lugar, pues no es lo mismo otorgar crditos en el sector urbano que en el rural. No parece muy razonable que un asesor
recorra grandes distancias para poder evaluar un microcrdito y adems considerando que ste se basa en la relacin
constante entre el asesor de crdito y el emprendedor. Las
grandes distancias y la indefinicin de un rea de intervencin pueden malograr los aspectos centrales de la operatoria
de Grupos Solidarios. La primera consecuencia de una zona
muy amplia de intervencin puede terminar en el olvido
gradual de los emprendedores y los Grupos Solidarios por
parte de los asesores de crdito.
No slo este criterio se constituye en un elemento fundamental para no dispersar esfuerzos y aumentar la eficiencia, sino
tambin para disminuir los costos de funcionamiento (tener
en cuenta que los costos de funcionamiento y los gastos en
recursos humanos no pueden exceder el 30 por ciento de los
fondos para microcrdito que se transfirieron a la Organizacin
Ejecutora).
Para orientar el trabajo de las Organizaciones Ejecutoras, sin
que esto se tome como una pauta rgida, sugerimos que se
consideren algunos criterios bsicos para definir el rea de
intervencin:
Ubicacin geogrfica, informacin demogrfica, econmica y cualquier otra que permita tener una idea del rea de
intervencin.
Situacin socioeconmica de la poblacin, destacando los
indicadores y niveles de pobreza.
Conocimiento previo del rea de intervencin.
Conocimiento de las actividades econmicas que se desarrollan.
Criterio prctico: a la zona ms alejada, se debe poder llegar con un medio de transporte pblico de corta distancia.
Sede del programa

Es importante recordar que la Organizacin Ejecutora deber contar con un espacio fsico propio o de terceros que le
permita desarrollar la operatoria de crdito con los Grupos
Solidarios.
En tal sentido, sugerimos que al menos existan dos espacios

bien diferenciados. Uno para realizar las actividades administrativas o reuniones de trabajo y otro para la atencin
de los emprendedores aspirantes al microcrdito. Muchas
organizaciones tienen estos dos lugares separados entre s.
Por ejemplo, el espacio administrativo de la operatoria se
encuentra en la sede de la Organizacin Ejecutora, mientras

que el lugar para encontrarse con los emprendedores, realizar
los entrevistas iniciales o efectuar las instancias de capacitacin es un lugar cedido a veces algunos das ala semana por
una entidad que se encuentra inserta en el rea de intervencin del programa.
Pg. 19
Captulo 3:
Implementacin de la
operatoria de Grupos
Solidarios
Difusin y Promocin de los Grupos Solidarios
Pasemos ahora a desarrollar lo estrictamente metodolgico del

Programa de Grupo Solidario, teniendo en cuenta que los captulos descritos anteriormente fueron muy tiles para comprender el objetivo que perseguimos con el microcrdito y lo que
podemos y no podemos hacer con l. Eso fue muy importante,
puesto que explicamos que el microcrdito no viene a reemplazar otros instrumentos (como puede ser el subsidio), sino ms
bien a complementarlo como se expuso en el Captulo 1
En el Captulo 2, presentamos los lineamientos que debe
tener en cuenta la Organizacin Ejecutora en el diseo del

Programa de Grupo Solidario, como es precisar la poblacin
objetivo en el marco de la Ley N 26.117, la metodologa del
Grupo Solidario, los elementos normativos del crdito y las
caractersticas del equipo de trabajo.
Este es el momento de combinar todos esos elementos en el
proceso metodolgico para poner en marcha la operatoria de
Grupo Solidario, por lo que presentamos una serie de pasos
simples para comenzar a otorgar los crditos.
Grfico 1: Pasos a seguir para la conformacin de Grupos Solidarios
Preparacin de la
estrategia para la 1
convocatoria
Difusin:
Puerta a puerta
Lderes barriales
1 Convocatoria
Reuniones
preparatorias
Preparacin
de la documentacin
El Asesor analiza la
informacin
Visita al emprendedor:
Aplicacin de la
Solicitud de Crdito
Conformacin
Del Grupo Solidario
Evaluacin del
Comit
de Crdito
Elaboracin del
Expediente
Inauguracin del
Grupo Solidario
Desembolso
Control y archivo
del expediente
Preparacin de la estrategia para la

primera convocatoria
Una vez que la Organizacin Ejecutora defini el rea geogrfica de intervencin, el equipo de trabajo elaborar un plan de
actividades en el que establece la estrategia operativa a seguir
para ingresar a la nueva zona donde se implementar la operatoria de Grupo Solidario. Ahora es conveniente designar los
Asesores responsables de zonas determinadas, en funcin del
conocimiento y la relacin que puedan tener con lderes locales y con emprendedores. El objetivo de todo esto es preparar
la primera convocatoria a los emprendedores y que estos tomen contacto con la entidad. La tarea es, por tanto, anoticiar a
la comunidad de la posibilidad de obtener un microcrdito.
La difusin
El equipo de trabajo deber precisar en el plan operativo la

estrategia para la difusin, preparando el equipo el material
que se necesitar para la promocin y difusin del microcrdito. Un elemento a tener en cuenta es el radio de accin
de la operatoria. Si es estrictamente barrial es conveniente utilizar volantes, visitas informativas a emprendedores
o reuniones informativas en espacios comunitarios. No es
conveniente en este caso la difusin por medios radiales y/o
por peridicos zonales que trasciendan los lmites de este
territorio. Se corre el riesgo de potenciar una demanda que
no es posible atender. Recuerden que se encuentran en una
etapa de aprendizaje y es conveniente no sobrecargarse de
trabajo al principio.
Pg. 23
En zonas rurales recomendamos utilizar medios de mayor

alcance, como por ejemplo una radio local, que muchas veces
es el nico medio de informacin al que acceden los pobladores.
Contacto con referentes y vecinos de la comunidad
En el nivel barrial o en pequeas localidades, lo ms recomendable en primer trmino es direccionar la informacin

y contenidos de la operatoria hacia otras organizaciones con
trabajo territorial que desarrollen actividades vinculadas con
los emprendedores a los que se desea atender, como ser: sociedades de fomento, parroquias, clubes barriales, juntas vecinales, porque suelen ser buenos canales para dar a conocer
la propuesta de trabajo.
El Asesor se ubicar en la zona seleccionada e iniciar en contacto con los referentes de las instituciones o personas lderes
que le permitan difundir la primera convocatoria.
Folletera
El Asesor puede colocar carteles en el local donde se realizar

la convocatoria, dejar folletos con la fecha y da, e incluso
acordar encuentros con los referentes de esas instituciones
para explicar la operatoria y conocer si existen condiciones
para solicitar la colaboracin para la difusin. Siempre es
importante dejar en claro el da y lugar de la primera convocatoria, tanto en la folletera como en las charlas con los referentes institucionales. De este modo, se logra el doble efecto:
Generar repercusin sobre la implementacin del programa
y la metodologa, y por el otro, comenzar a crear confianza y
seriedad, puesto que los primeros pasos se realizan desde un
espacio comunitario y familiar, avalado por referentes institucionales conocidos por los emprendedores.
Ferias
Si en el barrio existiese alguna feria de productores y la Organizacin Ejecutora tiene entre sus objetivos otorgarles crditos, se recomienda hacer los contactos con sus dirigentes
y con los feriantes. En tal sentido, recomendamos realizar la
difusin siguiendo estos pasos:
Darse a conocer y pedir autorizacin con el encargado o
dueo de la feria.
Intentar concertar una reunin con los feriantes en un horario conveniente para ellos.
Comunicar brevemente de qu se trata el ofrecimiento e
invitarlos a la primera convocatoria (elegir un horario en que
la visita no sea una molestia para el feriante e interrumpa sus
ventas).
Visitas puerta a puerta
Otra forma de hacer el contacto con los vecinos en las localidades para invitar a la primera convocatoria, son las visitas
Ver Anexo: Modelo de Folleto de Difusin.
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puerta a puerta, ya que puede permitir ubicar a emprendedores que tal vez trabajan en el interior de sus domicilios.
De todos modos, recomendamos realizar estas visitas en todos los domicilios que concuerden con el rea elegida para
difundir la primera convocatoria, si es posible estar acompaado por un dirigente, vecino o referente de la comunidad.
No olvidemos que muchos emprendimientos funcionan en
los domicilios familiares, razn por la cual se deber realizar
un relevamiento exhaustivo por las casas, ms all de que se
constate o no la existencia de una unidad econmica.
En muy importante en estos casos tambin contar con un
folleto explicativo para dejar a la persona visitada.
Recomendacin: Para cualquiera de las estrategias elegidas
para la primera convocatoria (referentes de instituciones barriales, vistas puerta a puerta, difusin medios de comunicacin locales, entre otros) se deber confeccionar folletera o
pequeos carteles informativos. En los mismos, debe figurar
de manera clara y concisa la finalidad de los microcrditos.
Es bueno colocar un cuadro con las lneas de crditos y algunos ejemplos, figurando montos, plazos, frecuencia y valor
de la cuota. Tambin debe incluir, las referencias institucionales, el lugar de atencin del programa con su direccin
y sus horarios, el radio de accin y de tener, los nmeros
telefnicos. Lo ms importante es colocar con claridad el
da, fecha y horario de la primera convocatoria.8
Primera convocatoria
Es importante que en la primera convocatoria que se realiza
en la localidad pueda participar todo el equipo de trabajo,
quienes debern prepararse con anticipacin. Para ello sugerimos considerar:
Distribucin de roles en la reunin: Establecer quin tomar la palabra en cada momento de la reunin y que temas
explicar cada uno.
Materiales de apoyo: Se deben preparar papelgrafos con
las explicaciones ms importantes del programa, por ejemplo los requisitos para acceder al crdito y qu significa el
Grupo Solidario.
Destino del crdito: Una de las cosas que debe quedar
bien clara en la primera convocatoria es que el microcrdito
es para emprendimientos en funcionamiento.
Atencin a los emprendedores: Tener establecido de antemano los das y horarios de atencin a los emprendedores
luego de la primera convocatoria.
Desarrollo de la primera convocatoria.
En esta instancia se debe dar a conocer a los concurrentes,

toda la informacin necesaria para que puedan decidir su
participacin en el Grupo Solidario. Para ello sugerimos el
desarrollo de los siguientes pasos:

Asistencia: Se recomienda que cuando las personas lleguen
a la reunin, se pase una hoja de asistencia, la cual debe contener el nombre y apellido, direccin y actividad econmica
que realiza.
Presentacin de la Organizacin Ejecutora: Realizar una
breve presentacin institucional: trayectoria, misin, cantidad de integrantes, autoridades, entre otros que el equipo
considere.
Dar a conocer brevemente la Ley de Promocin del Microcrdito: Explicar el marco en el cual se desarrolla el programa, su finalidad y especficamente, la utilidad y propsitos del microcrdito. Se recomienda diferenciar la idea de
crdito de la de subsidio.
Funcionamiento del Grupo Solidario: Explicar los requisitos mnimos para el acceso al programa y metodologa de
Grupo Solidario. Sealar la definicin y las caractersticas de
esta metodologa. Hacer referencia a la cantidad de crditos
por emprendimiento, al concepto de garanta solidaria, a los
escalonamientos, montos y plazos. Se recomienda brindar
esta informacin con el soporte de un folleto explicativo para
ser entregado a cada uno de los asistentes. Las consideraciones ms importantes sobre este tema son las siguientes:
- El Grupo Solidario no es slo un mecanismo para reemplazar las garantas patrimoniales. Promueve la solidaridad y la ayuda mutua puesto que el pago de las cuotas de un
grupo le permite a otro recibir microcrditos.
- Es necesario que se fortalezcan los lazos de confianza y
que en caso de que algn integrante tenga dificultades en su
emprendimiento, pueda poner en comn con anticipacin
su situacin ante sus compaeros, siendo que sta puede
perjudicar la frecuencia de pagos. De este modo se podrn
prevenir situaciones conflictivas y lograr una estrategia comn y solidaria para el pago de las cuotas.
- Las responsabilidades de quin ser el encargado de realizar
el pago en caso de que ste sea conjunto, la obligacin de
dar a conocer el comprobante de pago a los compaeros, por
ejemplo, son asumidas por los integrantes del Grupo.
- La necesidad de rotar estas tareas operativas entre los integrantes.
- El pago en tiempo y forma de todo el grupo.
Preguntas: Abrir un espacio de consultas sobre lo explicado. Aqu el equipo podr evaluar si qued clara su exposicin y deber estar atento para reforzar aquello que no se
comprendi.
Criterios de seleccin de los participantes: El asesor/promotor sealar que las personas que estn interesadas en participar se anoten en la hoja de asistencia y se les explicar los
criterios que se tomarn en cuenta a la hora de seleccionar
los participantes.
- Acuerdos para la reunin posterior: Las personas interesadas acordarn con el asesor/promotor, la fecha y la hora
para los prximos encuentros. El lugar de reunin puede ser

en la oficina de la Organizacin Ejecutora, en un local de
la comunidad o en la casa de un participante potencial del
Grupo Solidario.
Recomendacin: La duracin de estas reuniones no debe ser
demasiado extensa.
Sugerencias complementarias para la primera

convocatoria
No omitir colocar afiches con informacin similar a la del

folleto en los pequeos negocios barriales o en lugares de
concurrencia habitual de los vecinos, como las salitas mdicas, escuelas, clubes, etc.
Es muy efectivo un altavoz en un mvil por las calles del
barrio. Sin embargo esto es conveniente realizarlo solo uno o
dos das antes de la primera convocatoria.
La invitacin a la primera convocatoria debe realizarse a
toda la comunidad sin distincin de sexo ni edad.
La difusin y promocin de la operatoria deber realizarse
durante la semana anterior a la fecha de la convocatoria.
Tambin se debern explicar otros criterios que pueden estar
predefinidos para la conformacin de los Grupos Solidarios
por parte de la institucin ejecutora, como por ejemplo:
Establecer niveles mnimos de homogeneidad en cuanto a
la envergadura del emprendimiento, que permitan el acceso
a lneas similares de financiamiento.
Se sugiere que los grupos estn integrados por emprendedores que trabajan en rubros distintos. Suele suceder que algunas
actividades son ms riesgosas de financiar que otras, sea por las
caractersticas propias de la actividad o por una situacin coyuntural. En este caso conviene que los grupos no estn conformados en su mayora con actividades de este tipo.
Primera reunin posterior a la convocatoria

A esta reunin asisten los emprendedores que han decidido
formar parte de un Grupo Solidario y recibir microcrditos.
En tal sentido, debern contar con la informacin acerca del
funcionamiento del Grupo Solidario.
Si alguna persona quiere ingresar al Grupo Solidario porque
no se ha completado el cupo correspondiente -mnimo tres y
hasta cinco participantes- puede hacerlo en esta reunin.
Desarrollo de la primera reunin posterior a la

convocatoria
Se sugiere seguir los siguientes pasos:
Asistencia: La asistencia permitir al asesor/promotor conocer a las personas que son nuevas y que estn interesadas
en participar del Grupo Solidario.
Presentacin de los participantes: Uno de los propsitos
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principales de la reunin es conocerse y aprender un poco

sobre el emprendimiento de cada persona. Para esto, cada
participante deber presentarse y hablar sobre el mismo, respondiendo las siguientes preguntas:
Cul es su emprendimiento?
Desde cundo est funcionando?
Quines son sus competidores?
A quines vende la produccin?
Quines le venden mercadera?
Repaso de la metodologa de Grupo Solidario: el asesor/
promotor, realizar un repaso acerca del funcionamiento de
la metodologa de Grupo Solidario y a travs de preguntas
evaluar el grado de comprensin de los participantes. Enfatizar el significado de la garanta solidaria en el grupo,
as como la puntualidad de los pagos para que nadie se vea
perjudicado.
Acuerdos para la conformacin del Grupo Solidario:
Hasta aqu los participantes que recin se incorporan y los
que asistieron a la primera convocatoria acuerdan participar
del Grupo Solidario. En tal sentido, el asesor/promotor les
sealar que la siguiente reunin ser de conformacin del
Grupo Solidario y que por tal motivo nadie puede estar ausente. Tambin les indicar que piensen el monto del crdito
que solicitar cada uno y a quin elegirn como coordinador
del Grupo. Asimismo, se fijar el da y hora para la reunin de conformacin del Grupo Solidario, junto al asesor
de crdito. El lugar de reunin puede ser en la oficina de la
Organizacin Ejecutora, en un local de la comunidad o en
la casa de un participante.
Segunda reunin: Conformacin del

Grupo Solidario9
En la primera reunin despus de la convocatoria, los emprendedores han decidido que participarn de un Grupo
Solidario, que sern avales solidarios entre ellos, asumen que
tienen claridad con respecto al funcionamiento del Grupo
Solidario y han compartido informacin con respecto a cada
uno de sus emprendimientos.
En este segundo encuentro el Grupo Solidario aprobar su
reglamento interno y designar entre los emprendedores a
una persona que asumir el rol de coordinador, quien ser el
representante frente a la Organizacin Ejecutora.
El equipo de trabajo de la Organizacin Ejecutora, preparar
una propuesta de reglamento interno en donde figuren las
normas de convivencia del Grupo Solidario para ser debati-
do y aprobado por los participantes10.
Desarrollo de la segunda reunin
Asistencia: El asesor/promotor registrar la asistencia de

los participantes.
Presentacin: Se sugiere utilizar alguna dinmica de grupo
para que los participantes se vayan conociendo ms.
Preguntas: El asesor/promotor har algunas preguntas entre los participantes para evaluar el conocimiento del programa de Grupo Solidario.
Aprobacin del reglamento interno: El equipo de trabajo
d la organizacin ejecutora preparar una propuesta de reglamento interno en donde existan las normas de convivencia del grupo solidario para ser debatido y aprobado por los
participantes11
Eleccin del Coordinador del Grupo Solidario: El asesor/
promotor le solicitar al a los participantes a que nombren
al emprendedor que actuar como coordinador del Grupo
Solidario.
Solicitud de montos: El asesor/promotor preguntar a
cada participante el monto de crdito solicitado, que registrar en un papel afiche previamente pegado en la pared.
Una vez que todos hicieron su solicitud, el asesor/promotor
preguntar si todos estn de acuerdo con los montos solicitados por sus compaeros. El asesor/promotor sealar que
el monto solicitado ingresar al Comit de Crdito de la
Organizacin Ejecutora, ya que es la que evala y aprueba
los crditos. Recuerden que en el punto referido a los lineamientos de la operatoria de grupos solidarios, capitulo 2, expusimos los topes mximos de crdito que los
emprendedores pueden solicitar en cada etapa.
Acuerdos: El asesor/promotor sealar al grupo que a partir del trmino de la reunin coordinar con los participantes la hora y el da en que se acercar a su domicilio para
que completen la solicitud de crdito12 y les pedir que tengan una fotocopia del Documento Nacional de Identidad
(DNI) y de un servicio pblico asu nombre para adjuntarlo
al expediente. Asimismo, deben acordar la hora y da que se
har el desembolso, previo aviso al coordinador del grupo
solidario.
Visita al emprendedor: Confeccin de

la Solicitud de Crdito
En el anexo de este material se encuentra el modelo de cuestionario o solicitud de crdito que el promotor debe utilizar
en la visita al emprendimiento.
En tal sentido, los siguientes puntos intentan ser recomendaciones al promotor/asesor para desarrollar la visita de la
Muchas entidades unifican la primera con la segunda reunin
Ver modelo en los anexos.
10
Es una especie de acuerdo entre pares. Ver el modelo en los anexos.
11
La solicitud de microcrdito se encuentra en el software provisto por el Ministerio de Desarrollo Social.
12
Pg. 26
mejor manera posible y de este modo dar cuenta del objetivo central, que consiste en evaluar correctamente al emprendedor y su proyecto.
En esta visita el promotor debe tomarse su tiempo (ms
vale utilizar tiempo en este encuentro en lugar de invertir
luego horas en la gestin de cobranza).
La entrevista debe contener una serie de preguntas con
un orden lgico13. Muchas de stas pueden ser repetitivas
y formuladas a diferentes integrantes del emprendimiento
para observar algn tipo de contradiccin.
Utilizar todos los sentidos para percibir intuitivamente aspectos subjetivos que puedan manifestar riesgo. Muchas veces
durante la evaluacin se encuentra coherencia en las respuestas,
pero algo nos hace ruido. En este caso hay que tomarse ms
tiempo para estar seguros de la decisin que se tome luego. Por
eso, si es necesario vuelva a reformular preguntas.
Dejar de lado las emociones y prejuicios personales para
no influir en la decisin final. Las relaciones de familiaridad,
amistad que se desarrollan con el potencial participante suelen ser el mayor riesgo al momento de evaluar, elaborar la
propuesta y tomar la decisin de un crdito.
El xito de esta parte de la evaluacin se obtendr cuando
en la visita obtengamos respuestas a los siguientes interrogantes: Cules son los motivos de la solicitud del crdito?
Para qu desea el crdito? En qu va a utilizarlo? Cul es
la conducta tica del microempresario? Tiene capacidad
de gestin aceptable en caso que las cosas no salgan bien?
Qu tan amplio y seguro es el mercado de sus productos?
Cul es su situacin familiar?
La solicitud de crdito puede ser aplicada en: lugar de trabajo
o en la casa del emprendedor. En ambos casos, la visita brinda
la posibilidad de ajustar los datos cuantitativos relevados en la
solicitud de crdito, contrastndola con la realidad por medio
de la mirada del Asesor/promotor. Este anlisis en el lugar es
conveniente ya que, por lo general, los emprendimientos se
caracterizan por tener marcadas relaciones entre la economa
domstica y la economa propia del negocio. La visita permite
determinar la dinmica administrativa del negocio y la familia
y medir correctamente el potencial econmico del emprendimiento y por lo tanto la capacidad de repago del crdito.
La visita ayudar tambin a evaluar los aspectos cualitativos
ms vinculados a los motivos de la solicitud, las caractersticas del mercado y como punto central las caractersticas
personales del microempresario, observando su veracidad,
su responsabilidad, su conducta tica, su entorno social, su
mundo familiar, la comprensin que tiene del microcrdito
y de la finalidad del programa.
Recomendaciones en el proceso de la entrevista:

Podemos decir que esta instancia depender en gran parte
la calidad del futuro crdito. En esta fase es necesario tomar
en cuenta algunas recomendaciones:
Concertar en forma previa el encuentro con el emprendedor para no incomodarlo en algn momento de mucho
trabajo. De no ser as se corre el riesgo de no obtener la
atencin necesaria para realizar la entrevista.
Aprovechar la oportunidad para explicar claramente las
condiciones del crdito y las caractersticas del programa.
Generar un marco de confianza con el emprendedor, sobre todo con aquellos que son tmidos o reticentes a los
requerimientos de informacin, haciendo saber que la informacin brindada es de absoluta confidencialidad y que
solamente ser usada a los fines del crdito.
Hay que saber escuchar al participante para relevar todos
los indicios que brinda sobre si mismo.
Captar la atencin del participante utilizando preguntas
claras, breves, y concretas, con lo cual se evitaran respuestas
con argumentos intrascendentes que prolonguen por dems
la entrevista.
Cuando realizamos las preguntas y se escuchan las respuestas es importante mirar al participante y observar como
brinda las respuestas. Debemos quedar conformes slo
cuando estas son precisas, congruentes y muestran el conocimiento del emprendimiento.
En lo posible, de estar presentes, se deben repetir las mismas preguntas a diferentes integrantes de la actividad, al
cnyuge, a los hijos, vendedores etc. Confirmando la congruencia de las respuestas.
Cada entrevista debe adaptarse al participante que tenemos
enfrente ms all de las consideraciones generales y recomendaciones que puedan ponerse en prctica. Esto implica que
el asesor debe estar en conocimiento de todo los detalles de la
solicitud y de los antecedentes que se dispongan.
Si consideramos que la evaluacin ser realizada sobre la
base de la informacin verbal recibida durante la entrevista,
esta debe verificarse permanentemente. Por ejemplo si se
quiere verificar que el participante en verdad es propietario
de una maquinaria determinada habr que realizar preguntas
complementarias como de que marca? Donde la compr?
Cuanto le cost? Cul es su rendimiento? Como funciona? Donde las respuestas debern ser fluidas y lgicas.
En caso de subsistir dudas respecto de algn aspecto del
emprendimiento o bien del potencial participante del programa, ser conveniente realizar otra visita a cargo de otro
asesor/promotor que pueda brindar una segunda mirada
Muchas de las preguntas pueden parecer intrascendentes y las respuestas a las mismas parecer obvias, pero se realizan para observar la reaccin del potencial par-
13
ticipante y el conocimiento que tiene de la actividad.
Pg. 27
sobre estas inquietudes.
El asesor analiza la informacin

Una vez realizada la visita a la unidad productiva y aplicada
la solicitud de crdito, el asesor debe realizar un informe al
final de la solicitud que de cuenta de lo relevado y formular
una propuesta que se elevar al Comit de Crdito. Junto
con la propuesta escrita se adjunta toda la documentacin
que previamente fue requerida al emprendedor para que el
comit analice el caso dando lugar o no a la aprobacin del
crdito.
De este modo se conformar una carpeta o expediente del
emprendedor donde quedarn asentadas, toda la documentacin formal del emprendimiento y la historia de cada una
de las operaciones de crdito que el emprendedor de ahora
en ms tenga a lo largo del tiempo. Se contar, de esta manera, con informacin peridica de la evolucin de su emprendimiento.
La existencia de esta carpeta o registro es de suma importancia tambin para que la historia, caractersticas y evolucin
del emprendimiento, no queden slo en la cabeza del asesor/
promotor que mantuvo el vnculo desde un comienzo. En
caso de producirse rotaciones o se reasigne el caso, la institucin y el nuevo asesor/promotor contar con esta informacin relevante del emprendimiento.
Preparacin de la documentacin
Queda a criterio de las organizaciones e instituciones definir la documentacin que se le solicitar a los potenciales
participantes del programa, pero recomendamos requerir y
archivar el siguiente listado mnimo de documentos:
Documentacin personal del emprendedor como fotocopia de DNI, CI u otro.
(De contar con ello, fotocopia de algn beneficio como
pensin, o jubilacin)
Documentacin del negocio y de su domicilio. (De existir
fotocopias de habilitaciones de local u actividad, Fotocopias
de algn servicio a nombre del emprendedor como Luz,
agua, telefona, etc. Tanto del negocio como del domicilio
particular).
Solicitud de crdito del emprendedor.
Informe y propuesta del promotor
Copia del reglamento interno del grupo solidario
Acta de crdito (que la elabora el comit de crdito despus
de su evaluacin)
Convenio de mutuo acuerdo entre integrantes del Grupo
Solidario y la Organizacin Ejecutora.

Pagars con firmas cruzadas de los integrantes como garantes solidarios.
Comit de Crdito
El Comit de Crdito de la Organizacin Ejecutora, en funcin de lo informado por el asesor/promotor, evala, aprueba o deniega el expediente de crdito del Grupo Solidario.
Se encarga de estudiar la solicitud de crdito y a travs de un
anlisis profundo determina si el crdito es concedido o no.
Se sugiere que el Comit de Crdito est conformado por lo
menos por:
El asesor/promotor del Grupo Solidario que presenta la
solicitud de crdito.
Algn integrante de la Comisin Directiva de la Organizacin Ejecutora.
Evaluacin por parte del Comit de Crdito
Una de las cuestiones que primero analiza el Comit de

Crdito con la solicitud de crdito completa, es verificar si
al emprendimiento le corresponde recibir un microcrdito
segn lo que estipula la Ley de Microcrdito (recuerden que
prioriza los emprendimientos ms precarizados). Para ello
analiza el capital invertido en el negocio (relacin capital/
trabajo -K/L-) y lo compara con el lmite que impone la Ley
de Microcrdito. Luego analiza la factibilidad del emprendimiento y la posibilidad que tiene de cumplir con el pago de
las cuotas14.
Todos los documentos deben estar completados correctamente de no ser as, el Grupo Solidario no ser considerado
por el Comit de Crdito.
El Comit de Crdito decide si entrega o no los crditos y
qu montos (en la mayora de los casos se respeta el monto
solicitado por el emprendedor siempre y cuando se encuentre dentro de los parmetros establecidos en el Captulo 2).
La aprobacin de los crditos es responsabilidad de todos
los integrantes del Comit de Crdito, y su resolucin debe
contar con la unanimidad de sus integrantes, en base a las
polticas y procedimientos de la Organizacin Ejecutora.
El Comit debe estar seguro que todo crdito entregado
tiene un 100 por ciento de probabilidad de ser devuelto.
Al finalizar la evaluacin se realiza el Acta de Comit de
crdito que formar parte del expediente del emprendedor15.
Elaboracin del expediente

Cuando se aprueba el crdito en el Comit, se elabora el expediente del emprendedor que ha sido calificado para obtener el
Ver apndices uno y dos: El capital por puesto de trabajo y Clculo del monto y la cuota del microcrdito.
14
Ver anexo con el modelo de acta
15
Pg. 28
crdito.
Conformada la carpeta o expediente se recomienda el siguiente ordenamiento de los mismos en la sede institucional:
Si el caso presentado es desestimado por el Comit de
Crdito, la carpeta debera agruparse en un espacio de solicitudes rechazadas (es importante ir armando un listado
con estos casos ya que es frecuente que un caso rechazado se
presente nuevamente ms adelante y de este modo se podr
contar con informacin para reconsiderar o no el caso)
En caso de ser aprobado se recomienda ordenar las carpetas
en forma numrica o alfabticamente, si la institucin sugiere que cada grupo solidario se asigne un nombre propio.
A medida que se constituye la cartera de crditos es recomendable tambin tener ordenadas las carpetas segn los
grupos se encuentren con crditos activos o no.
Registro de los datos de la solicitud de crdito:
El software de gestin permite registrar los datos relevados.

En caso de no poder an implementarlo, por lo menos los
datos fundamentales deben constar en alguna base de datos.
Si la entidad no contara con equipos informticos, deben
quedar resguardados los formularios de forma tal que los
mismos no se deterioren ni se pierdan, ya que la informacin que contienen ser utilizada en otros momentos adems de servir para realizar estadsticas.
Cuestiones administrativas contables de la entrega:
Por cuestiones de seguridad para la institucin (no acumular dinero en efectivo), orden contable y control interno,
los desembolsos deberan otorgarse siempre a travs de cheques, aunque sabemos que esto a muchas organizaciones les
es imposible cumplirlo en su totalidad. El proceso sera el
siguiente:
El Comit de Crdito confeccionar un acta (firmada por
todos sus miembros) en el que conste los crditos aprobados16.
El encargado de la administracin confeccionar las rdenes de pago (prenumeradas y fechadas) o documento
equivalente en el que figure el nombre del destinatario y el
importe del crdito a desembolsar en base al acta del Comit
de Crdito (es posible utilizar como orden de pago directamente el acta de comit de crdito).
Las rdenes de pago son autorizadas por personal o directivos con responsabilidad dentro de la institucin.
La administracin (en base a las rdenes de pago autorizadas), confecciona los cheques o directamente prepara el
dinero en efectivo.
Los responsables de la Organizacin Ejecutora (en general
tesorero y presidente o quien los estatutos designen) firman
los cheques en base al acta de Comit de Crdito y las rdenes de pago.
La administracin, emite los mutuos y pagars (si los utilizara), los documentos debern emitirse a travs de medios
electrnicos o manualmente17.
El promotor cita a los grupos de emprendedores a fin de
retirar el cheque o el dinero en efectivo.
Los emprendedores firman los contratos mutuos y pagars.
Al ser grupos solidarios, todos los integrantes del grupo firman los mutuos y pagars de sus compaeros de grupos.
El emprendedor debe firmar una constancia o recibo por el
dinero recibido (pueden ser los recib que se compran en
cualquier librera).
Luego de esto la entrega debe ser registrada en el Libro de
Caja y en el Libro de Banco (esto ltimo si fue entregado con
un cheque).
Finalmente, debe anotarse el crdito otorgado en la planilla de registracin que se anexa a este documento: Se trata
de registrar la fecha, el nombre del emprendedor, el monto
otorgado y las fechas de devolucin de cada cuota.
Inauguracin del Grupo Solidario: Desembolso

Aprobados los crditos, debe procederse al desembolso de
los mismos. Luego de convocar a los emprendedores, hay
diversas maneras de otorgar fsicamente los microcrditos. La
Organizacin Ejecutora puede utilizar las siguientes formas
para el desembolso:
Rene a los grupos de emprendedores en una especie de
acto pblico a fin de entregar los cheques o el efectivo.
Citan a los grupos de emprendedores y entregan los cheques o el efectivo a cada grupo en forma individual.
Control y archivo del expediente

Una vez realizado el desembolso, se realiza el control de los
mismos en relacin a los crditos aprobados. Los expedientes
de crdito son archivados por el Grupo Solidario. En cuanto
a los documentos de valor, contrato mutuo y pagars, sern
guardados en un lugar de mayor seguridad.
Ver anexo.
16
Ver modelo de contratos de mutuo en los anexos.
17
Pg. 29
Captulo 4:
Seguimiento a la Operatoria
del Programa de Grupos
Solidarios
Seguimiento de la operatoria
Una vez entregado el crdito al Grupo Solidario, el asesor/

promotor seguir y acompaar el proceso durante el ciclo
que dure el prstamo. Este es un momento de una presencia
muy activa en la comunidad, pues las visitas que se realizan a
los emprendedores que tomaron el crdito permite conocer
de cerca la inversin realizada. Y el poder establecer el contacto con otras personas del barrio para que puedan seguir
organizndose otros Grupo Solidarios.
Verificacin del uso del crdito

En el transcurso de las dos semanas de haberse otorgado
el crdito, el asesor/promotor debe verificar el destino del
mismo, a fin de constatar su uso en la actividad econmica
del emprendedor. En el caso de encontrar un uso diferente
al que seal en la solicitud de fondos, deber comunicarlo
al coordinador del equipo para ver que medidas tomar.
Reuniones de Pago
Las primeras reuniones del Grupo Solidario, en los lugares
que ellos determinen, son claves para fortalecer la confianza
mutua, la solidaridad y el desarrollo exitoso y productivo. El
cumplimiento total del reglamento interno es obligatorio.
(en las primeras reuniones es aconsejable la presencia del
asesor)
El pago de la cuota cada emprendedor lo har en la reunin
de su Grupo Solidario. Quien recibe y maneja el dinero es el
coordinador del grupo. Una vez recaudado el dinero, lo depositar en el banco de la zona (previamente indicado por el
asesor) o pagar en la oficina de la Organizacin Ejecutora.
En caso de que exista el atraso e incumplimiento en el pago,
el Grupo Solidario se responsabiliza en asumir la deuda en
conjunto, pues los incumplimientos y las demoras en los
pagos no sern aceptados. Es claro que con ello se perjudica
a otros emprendedores que esperan sus microcrditos.
En este caso, el asesor/promotor debe dar seguimiento inmediato para que los miembros del Grupo Solidario puedan
actuar al respecto. Esto puede significar que el grupo acompaado del asesor/promotor se ponga en contacto con la persona que no ha pagado para conocer sus dificultades. Resulta
importante destacar que el asesor/promotor no debe asumir
el rol de cobrador, sta es funcin de todos los miembros del
Grupo Solidario, lo que hace es acompaar el proceso.
Como decamos en el captulo anterior, un crdito bien evaluado difcilmente tenga problemas en el pago. Pero ante
todo, debemos recordar siempre que la filosofa del microcrdito no es la de un banco comercial. Por el contrario, lo
que se pretende es la sustentabilidad de los emprendimientos de los sectores ms humildes de nuestro pueblo. En tal
sentido, toda accin que se siga debe respetar esta premisa
y ante los atrasos en el pago de las cuotas es fundamental
averiguar por qu sucedi e intentar resolver el problema
en conjunto.
Cuestiones administrativas relativas al seguimiento de la operacin
El equipo de trabajo deber tener conocimiento -en funcin de la frecuencia de pago determinada- acerca de cules
son los emprendedores que deberan haber pagado y no lo
hicieron.
Esta situacin debe comunicarse al asesor responsable para
que indague acerca de los motivos del retraso.
El atraso puede deberse a motivos temporales -por ejemplo, por enfermedad de un familiar- o permanentes -por
ejemplo, porque el emprendimiento no funcion como se
supona-.
El asesor/promotor identificar los motivos y propondr
soluciones al Comit de Crdito para que ste decida la estrategia a seguir.
En general, los motivos temporales se solucionan con el
pago (fuera de trmino) por parte del emprendedor de la/s
cuota/s adeudadas. En este caso tal vez no sea necesaria la
intervencin del comit de crdito.
Los motivos permanentes que s requieren de la intervencin del Comit de Crdito, se solucionan, en general, con
una refinanciacin del crdito.
Cuestiones administrativas contables

de la cobranza en caso que se cobre
en sedes o subsedes de la institucin
A continuacin se detallan los pasos administrativos que requiere la cobranza de los microcrditos:
El coordinador del Grupo Solidario se acerca a Organizacin Ejecutora para efectuar el pago.
El cajero o el encargado administrativo recepta los fondos y emite el recibo con copia (puede ser el que se vende
en cualquier librera) sellando y firmando el mismo como
constancia de la recepcin.
En el libro de caja deben registrarse los pagos de las cuotas.
Pg. 33
Al final del da debe cerrarse la caja. El tesorero de la entidad deber realizar la sumatoria de todos los recibos emitidos en el da para comparar con el recuento de dinero para
comparar ambos importes, en caso de diferencia deber investigarse y resolverse.
Las operaciones descriptas en el punto anterior, debern
ser controladas -en la medida de lo posible- por un responsable administrativo o de la Comisin Directiva de la institucin.
Las copias de los recibos deben ser archivados siguiendo la
numeracin correlativa de los mismos.
Por cuestiones de seguridad, el dinero en efectivo deber
depositarse en lo posible diariamente. En caso de no ser as,
deber permanecer en un mbito seguro de la institucin
(caja fuerte) al que slo accedan responsables debidamente
autorizados hasta el momento del depsito.
Libro de Banco y de Caja18

En el Libro de Banco lo primero que se debe registrar es el
fondo recibido y los gastos de funcionamiento. Luego, todos los movimientos de la cuenta corriente de uso exclusivo
para microcrdito. Por ejemplo, se debe anotar la salida de
cheques para otorgar los microcrditos o para constituir la
caja chica de la operatoria.
En el Libro de Caja se registran los movimientos de efectivo
que se realicen. Por ejemplo, las entradas en efectivo provenientes del pago de las cuotas o salidas vinculadas a gastos de la
operatoria que se hagan con dinero en efectivo (fotocopias, pasajes de colectivo, entre otros). En efecto, el primer registro en
el libro de caja ser el ingreso de los fondos provenientes de la
cuenta corriente para afrontar los primeros gastos (incluso los
microcrditos que se otorguen en efectivo). Por su parte, esto
Los libros de caja y banco se compran en las libreras comerciales.
18
Pg. 34
significa registrar en el Libro Banco la salida de ese dinero.
Mtodo prctico para registrar las operaciones

Una forma prctica de registrar las operaciones, llevar el control
interno de los crditos otorgados y las cuotas recibidas, es utilizar la tabla que figura en los anexos con el nombre de Registro
de operaciones y seguir las instrucciones all expuestas.
Cierre y evaluacin del ciclo

Es recomendable que cada ciclo se cierre con la conciliacin
de las cuentas del Grupo Solidario. Adems al finalizar cada
ciclo de pago se sugiere que el asesor/promotor pueda evaluar en conjunto el comportamiento de los miembros del
grupo en el pago. Si hubo atrasos, cules fueron las razones.
Adems preguntar si todos quieren continuar en el Grupo
Solidario. Si alguien decide no participar, deber indagarse
acerca de las razones de su retiro. Esta informacin servir
para que el equipo pueda mejorar la propuesta.
Solicitud de nuevos fondos

Despus de haber efectuado el pago de su ltima cuota, el Grupo Solidario podr solicitar nuevamente fondos y para ello pedir al asesor/promotor los formularios correspondientes.
Los pasos para el otorgamiento del nuevo crdito, sern los
mismos que para el primer desembolso a partir de la visita a
la unidad productiva. Las organizaciones con experiencia en
esta metodologa resuelven la solicitud de nuevos fondos en un
plazo no mayor a una semana despus de haber presentado la
solicitud, para lo cual es requisito indispensable haber cancelado
el crdito anterior.
Apndices
Apndice 1
Evaluacin del Comit de Crdito
Verificacin del capital por puesto de trabajo (Ley
26.217)
Como sealamos en los captulos anteriores, una de las primeras cuestiones que analiza el Comit de Crdito con la
solicitud de crdito del emprendedor, es verificar si le corresponde recibir un microcrdito segn lo que estipula la Ley de
Microcrdito (recuerden que prioriza los emprendimientos
ms precarizados). Para ello, analiza el capital invertido en el
negocio (relacin capital/trabajo -K/L-) y lo compara con el
lmite que impone la Ley de Microcrdito.
Precisemos el concepto de capital invertido por puesto de
trabajo en una unidad productiva. Qu significa y cmo lo
podemos calcular para que ste sirva de criterio de seleccin
de los emprendedores que solicitarn microcrditos y para no
operar por fuera del marco legal. Se trata de considerar la totalidad de los Activos de la unidad productiva (saldo de caja
a la fecha, saldo de la cuenta bancaria, saldo de las cuentas a
cobrar, inventario actual de mercaderas e insumos, inmuebles, automotor y maquinarias destinados a la unidad productiva), y la cantidad de trabajadores del emprendimiento,
incluido el titular (esta informacin se obtiene del Punto 4
de la solicitud de crdito que se encuentra en los anexos). La
divisin de los Activos Totales por el nmero de trabajadores
da como resultado la inversin por puesto de trabajo. Ese
resultado no debe superar el equivalente a las 50 canastas bsicas19 como lo establece la Ley. Veamos un ejemplo simple.
Los Activos Totales de un emprendimiento compuesto por
dos trabajadores suman $28.000.
Activos totales
Saldo de caja a la fecha...$ 300
Saldo de la cuenta bancaria..$0
Saldo de las cuentas a cobrar....$ 1.200
reciban los microcrditos sean los ms precarizados (los de

menor inversin por puesto de trabajo). Este mecanismo
debe manejarse con claridad al momento de evaluar los casos.
Pero slo con este criterio no es suficiente para caracterizar
y determinar quines deber recibir los microcrditos, claro
que es un buen punto de partida puesto que coloca un techo
muy preciso (las 50 canastas).
Tambin es importante considerar que las unidades de autoempleo que necesitan microcrdito, por lo general, son
desarrolladas a partir de la experiencia o memoria laboral de
las personas, con cierto grado de organizacin, muy baja dotacin de capital y mano de obra intensiva. Estas unidades
les permiten producir bienes y/o servicios y comercializarlos
de manera precaria, pero no poseen niveles de acumulacin
que permitan el desarrollo de dichas actividades en mejores condiciones. Por lo general son llevadas adelante por los
sectores de pobres estructurales y nuevos pobres. Claro que
existen dentro de este universo definido por la Ley de Microcrdito, emprendimientos con cierto grado de dominio
sobre los procesos bsicos de la gestin. Esto les permite un
nivel de planificacin, de generacin de excedentes y algn
grado de acumulacin para invertir en el desarrollo y crecimiento del emprendimiento.
Apndice 2
Inventario actual de mercaderas e insumos....$ 2.000
Anlisis de la factibilidad del emprendimiento y

la economa familiar
Inmuebles......$ 9.000
Automotor destinado a la unidad productiva.$ 5.000
Maquinarias..$10.500
Seguido al anlisis de la relacin capital/trabajo (K/L) el

Comit debe analizar el emprendimiento con el siguiente
procedimiento:
Cantidad de trabajadores afectados al emprendimiento
Anlisis de la economa familiar

En el punto 2 de la solicitud de crdito se pueden obtener
los datos referidos a la economa familiar:
1.
Total de ingresos mensuales...$
2.
Total de Gastos mensuales.$
La inversin por puesto de trabajo es un criterio excluyente

que fija la Ley 26.117 y asegura que los emprendedores que
Esta informacin puede obtenerse de la pagina www.indec.gov.ar (condiciones de vida/pobreza/linea de pobreza y canasta
19
bsica/valoracin mensual de la CBT).
Pg. 37
El resultado familiar (RF) = (1)-(2)

Anlisis del la economa del emprendimiento
En el punto 4 de la solicitud de crdito se pueden obtener
los datos referidos al emprendimiento:
6. Total de ingresos por ventas..$
7. Total de Egresos mensuales..$
El resultado del emprendimiento (RE) = (6)-(7)
El Excedente familiar es la suma (UF) = RF+RE
Verificacin del Monto y la cuota del microcrdito

Es necesario verificar si el crdito que recibir el emprendedor y la cuota que deber pagar por l son adecuados.
Recordemos que el monto mximo por crdito ya esta establecido de antemano en los escalonamientos que figuran en
este manual20.
Verificacin del monto del microcrdito

Comencemos definiendo a que llamamos capital de trabajo. En efecto, capital de trabajo es la cantidad inicial y
permanente de recursos que requiere una unidad econmica
en el corto plazo para la realizacin de las actividades cotidianas. En trminos ms sencillos se trata de aquella parte de
los activos que se puede convertir en dinero de forma ms
rpida (generar liquidez). Se obtiene del punto 4 (economa
del emprendimiento)sumando (3) + (4) de la solicitud de
crdito.
Capital de trabajo
Saldo en caja o dinero en efectivo.......$
Saldo de cuentas bancarias.....$
Saldo de cuentas a cobrar ......$
Inventario actual de Mercaderas....$
Materias primas e insumos.$
Total de capital de trabajo (3)+(4) en la solicitud
$...
Nota: como vern el capital de trabajo21 es igual al activo
que calculamos en el Apndice 1 sin sumarles los inmuebles,
los automotores y las maquinarias.
Volumen de capital
de trabajo
Crdito estimado
Primer crdito
50% del capital de trabajo
Segundo crdito
Tercer crdito
Cuarto crdito
Quinto crdito
El monto del primer crdito no debera superar el 50 por

ciento del capital de trabajo, el segundo crdito no debera ser superior al 75 por ciento y as sucesivamente.
Por ejemplo, una unidad econmica cuyo volumen de capital de trabajo es de $2.000, deber recibir un primer
microcrdito de no ms de $1.000, que resulta de multiplicar 2.000 x 0,50.
Recuerden que la Comisin Nacional de Microcrdito no
permite otorgar ms de $1.000 o $1.500 como primer
crdito en el mbito urbano y de $2.000 o $3.000 en el
caso rural. En el caso de que el 50 por ciento del capital
de trabajo (cuando se trata del primer crdito) supere estos valores, se deber ajustar hacia abajo, es decir, nunca
superar los valores establecidos en cada escalonamiento
aunque el porcentaje del capital de trabajo sea mayor.
El segundo microcrdito (renovacin o re-crdito), una
vez que se cancel el primero, se deber verificar de la
misma forma, considerando el capital de trabajo del momento en que se realiza el anlisis de la unidad econmica
y aplicando el porcentaje que figura en la tabla para el
segundo microcrdito, pero comparndolo siempre con la
tabla del Captulo 2. De la misma forma se debe proceder
con los re-crditos subsiguientes.
Esta mecnica es slo orientativa, pero es muy til cuando
se tiene la informacin necesaria para realizar el clculo.
En caso de que el crdito que recibir el emprendedor supera el porcentaje del capital de trabajo estimado para esa
etapa, es conveniente ajustarlo, a no ser que se cuente con
informacin adicional que indique lo contrario.
Verificacin del valor de la cuota del microcr-
Ver Captulo 2
20
21
Existe el concepto de Capital Neto de Trabajo, que es el equivalente a la diferencia entre el Activo Corriente y el Pasivo Corriente (deudas de corto plazo que vencen dentro del
ao). En este caso no lo utilizamos para el clculo del monto de microcrdito. Primero, porque en general este tipo de emprendedores no tienen pasivos (el activo corriente o el
capital de trabajo y el capital neto de trabajo son iguales). Segundo, cuando tienen pasivos o deudas no les fueron otorgadas en base a sus necesidades sino a en base a la cuanta
de sus garantas patrimoniales, que por lo general son muy escasas. Finalmente, porque nos interesa conocer la necesidad de financiamiento real que se observan mas claramente
en el volumen de Capital de Trabajo o Activo Corriente.
Pg. 38
dito
Una vez analizado el monto del microcrdito y respetado el
criterio del porcentaje sobre el capital de trabajo y del escalonamiento, es necesario analizar si la cuota que corresponde a ese
monto es adecuada para el emprendedor. Esto es posible considerando la utilidad familiar (UF) obtenidas en el apndice 1.
En efecto, La cuota que deber pagar el emprendedor no debe
superar el 35 por ciento de la utilidad familiar de la familia.
Si esto ocurriese deber buscarse un monto de cuota inferior
aumentando la cantidad de cuotas para ese micrcrdito.
Las organizaciones ejecutoras deben entregar los microcrdi-
tos aplicando el seis por ciento (6%) de tasa de inters efectiva anual amortizada sobre los saldos decrecientes de capital
(Mtodo Francs). Puesto que resulta trabajoso el clculo
manual del Mtodo Francs incorporamos una tabla con el
valor de la cuota para montos que se incrementan de cien en
cien pesos. Se debe buscar en la primera columna el monto
y en la filas el nmero de cuotas y la frecuencia.
En dichas tablas solo se estiman crditos de hasta un mximo de 24 cuotas (meses, semanas o quincenas). Si la entidad
desea otorgar plazos mayores puede seguir el siguiente procedimiento en una planilla de clculo.
Instrucciones para el clculo de cuotas en una planilla Excel

Si quisiramos conocer cual es el valor de las cuotas correspondientes a, por ejemplo un prstamo de $1.100, a cobrar en 26 cuotas
semanales, deberamos seguir el siguiente procedimiento:
1) En una hoja de clculo de Excel en blanco, habr que ubicarse en una celda y luego en la barra de Men, pulsar Insertar y
desplazarse hasta Funcin.
2) En el cuadro de dilogo que aparece habr que seleccionar la categora Financieras y luego buscar la funcin Pagos. Aceptar.
Pg. 39
3) Posteriormente aparece otro cuadro de dilogo, en el que se debern completar varias celdas:
Tasa (tasa de inters): escriba el valor de la tasa de inters anual. Recuerde que la CONAMI permite una tasa mxima del 6%
anual. En este ejemplo es del 6%.
Nper (nmero de perodos): deber indicarse la cantidad de cuotas programadas, 26 en este caso.
Va (valor actual): monto de capital prestado, este caso $1.100. Es vlido aclarar que siempre deber anteponerse a este nmero
el signo menos, esto es, -1.100.
4) El resultado al que se llega es el valor de la cuota.

Aclaracin: cuando se quiera calcular cuotas con otra frecuencia deber modificarse el nmero divisor segn el detalle siguiente:
Si las cuotas son anuales, el nmero divisor es 1.
Si las cuotas son semestrales, el nmero divisor es 2.
Si las cuotas son cuatrimestrales, el nmero divisor es 3.
Si las cuotas son trimestrales, el nmero divisor es 4.
Si las cuotas son bimensual, el nmero divisor es 6.
Si las cuotas son mensuales, el nmero divisor es 12.
Si las cuotas son quincenales, el nmero divisor es 26.
Si las cuotas son semanales, el nmero divisor es 52 (como el ejemplo).
Pg. 40
Anexos
Modelo de folleto de difusin
MICROCRDITOS PARA
EMPRENDEDORES DE LA
ECONOMA SOCIAL!
Pg. 43
Capital
$ 100,00
$ 200,00
$ 300,00
$ 400,00
$ 500,00
$ 600,00
$ 700,00
$ 800,00
$ 900,00
$ 1.000,00
$ 1.100,00
$ 1.200,00
$ 1.300,00
$ 1.400,00
$ 1.500,00
$ 1.600,00
$ 1.700,00
$ 1.800,00
$ 1.900,00
$ 2.000,00
$ 2.100,00
$ 2.200,00
$ 2.300,00
$ 2.400,00
$ 2.500,00
$ 2.600,00
$ 2.700,00
$ 2.800,00
$ 2.900,00
$ 3.000,00
$ 3.100,00
$ 3.200,00
$ 3.300,00
$ 3.400,00
$ 3.500,00
$ 3.600,00
$ 3.700,00
$ 3.800,00
$ 3.900,00
$ 4.000,00
$ 4.100,00
$ 4.200,00
$ 4.300,00
$ 4.400,00
$ 4.500,00
$ 4.600,00
$ 4.700,00
$ 4.800,00
$ 4.900,00
$ 5.000,00
$ 5.100,00
$ 5.200,00
$ 5.300,00
$ 5.400,00
$ 5.500,00
$ 5.600,00
$ 5.700,00
$ 5.800,00
$ 5.900,00
$ 6.000,00
$ 6.100,00
$ 6.200,00
$ 6.300,00
$ 6.400,00
$ 6.500,00
$ 6.600,00
$ 6.700,00
$ 6.800,00
$ 6.900,00
$ 7.000,00
$ 7.100,00
$ 7.200,00
$ 7.300,00
$ 7.400,00
$ 7.500,00
$ 7.600,00
$ 7.700,00
$ 7.800,00
1
$ 100,50
$ 201,00
$ 301,50
$ 402,00
$ 502,50
$ 603,00
$ 703,50
$ 804,00
$ 904,50
$ 1.005,00
$ 1.105,50
$ 1.206,00
$ 1.306,50
$ 1.407,00
$ 1.507,50
$ 1.608,00
$ 1.708,50
$ 1.809,00
$ 1.909,50
$ 2.010,00
$ 2.110,50
$ 2.211,00
$ 2.311,50
$ 2.412,00
$ 2.512,50
$ 2.613,00
$ 2.713,50
$ 2.814,00
$ 2.914,50
$ 3.015,00
$ 3.115,50
$ 3.216,00
$ 3.316,50
$ 3.417,00
$ 3.517,50
$ 3.618,00
$ 3.718,50
$ 3.819,00
$ 3.919,50
$ 4.020,00
$ 4.120,50
$ 4.221,00
$ 4.321,50
$ 4.422,00
$ 4.522,50
$ 4.623,00
$ 4.723,50
$ 4.824,00
$ 4.924,50
$ 5.025,00
$ 5.125,50
$ 5.226,00
$ 5.326,50
$ 5.427,00
$ 5.527,50
$ 5.628,00
$ 5.728,50
$ 5.829,00
$ 5.929,50
$ 6.030,00
$ 6.130,50
$ 6.231,00
$ 6.331,50
$ 6.432,00
$ 6.532,50
$ 6.633,00
$ 6.733,50
$ 6.834,00
$ 6.934,50
$ 7.035,00
$ 7.135,50
$ 7.236,00
$ 7.336,50
$ 7.437,00
$ 7.537,50
$ 7.638,00
$ 7.738,50
$ 7.839,00
2
$ 50,38
$ 100,75
$ 151,13
$ 201,50
$ 251,88
$ 302,25
$ 352,63
$ 403,00
$ 453,38
$ 503,75
$ 554,13
$ 604,50
$ 654,88
$ 705,25
$ 755,63
$ 806,00
$ 856,38
$ 906,76
$ 957,13
$ 1.007,51
$ 1.057,88
$ 1.108,26
$ 1.158,63
$ 1.209,01
$ 1.259,38
$ 1.309,76
$ 1.360,13
$ 1.410,51
$ 1.460,88
$ 1.511,26
$ 1.561,63
$ 1.612,01
$ 1.662,39
$ 1.712,76
$ 1.763,14
$ 1.813,51
$ 1.863,89
$ 1.914,26
$ 1.964,64
$ 2.015,01
$ 2.065,39
$ 2.115,76
$ 2.166,14
$ 2.216,51
$ 2.266,89
$ 2.317,26
$ 2.367,64
$ 2.418,01
$ 2.468,39
$ 2.518,77
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14
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MICROCREDITO: Planes de cuotas mensuales

14
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Pg. 47
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14
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$ 465,59
$ 470,65
$ 475,72
$ 480,78
$ 485,84
$ 490,90
$ 495,96
$ 501,02
$ 506,08
$ 511,14
$ 516,20
$ 521,26
$ 526,32
$ 531,38
$ 536,44
$ 541,51
$ 546,57
$ 551,63
$ 556,69
$ 561,75
$ 566,81
$ 571,87
$ 576,93
$ 581,99
$ 587,05
$ 592,11
$ 597,17
$ 602,23
$ 607,30
$ 612,36
$ 617,42
$ 622,48
$ 627,54
$ 632,60
$ 637,66
$ 642,72
$ 647,78
$ 652,84
$ 657,90
$ 662,96
$ 668,03
$ 673,09
$ 678,15
$ 683,21
$ 688,27
$ 693,33
$ 698,39
$ 703,45
$ 708,51
$ 713,57
$ 718,63
$ 723,69
$ 728,75
$ 733,82
$ 738,88
$ 743,94
$ 749,00
$ 754,06
$ 759,12
21
$ 400,27
$ 405,10
$ 409,92
$ 414,74
$ 419,56
$ 424,39
$ 429,21
$ 434,03
$ 438,85
$ 443,68
$ 448,50
$ 453,32
$ 458,14
$ 462,97
$ 467,79
$ 472,61
$ 477,44
$ 482,26
$ 487,08
$ 491,90
$ 496,73
$ 501,55
$ 506,37
$ 511,19
$ 516,02
$ 520,84
$ 525,66
$ 530,48
$ 535,31
$ 540,13
$ 544,95
$ 549,77
$ 554,60
$ 559,42
$ 564,24
$ 569,06
$ 573,89
$ 578,71
$ 583,53
$ 588,35
$ 593,18
$ 598,00
$ 602,82
$ 607,64
$ 612,47
$ 617,29
$ 622,11
$ 626,93
$ 631,76
$ 636,58
$ 641,40
$ 646,23
$ 651,05
$ 655,87
$ 660,69
$ 665,52
$ 670,34
$ 675,16
$ 679,98
$ 684,81
$ 689,63
$ 694,45
$ 699,27
$ 704,10
$ 708,92
$ 713,74
$ 718,56
$ 723,39
22
$ 382,30
$ 386,91
$ 391,51
$ 396,12
$ 400,72
$ 405,33
$ 409,94
$ 414,54
$ 419,15
$ 423,75
$ 428,36
$ 432,97
$ 437,57
$ 442,18
$ 446,78
$ 451,39
$ 456,00
$ 460,60
$ 465,21
$ 469,81
$ 474,42
$ 479,03
$ 483,63
$ 488,24
$ 492,84
$ 497,45
$ 502,06
$ 506,66
$ 511,27
$ 515,87
$ 520,48
$ 525,09
$ 529,69
$ 534,30
$ 538,90
$ 543,51
$ 548,12
$ 552,72
$ 557,33
$ 561,93
$ 566,54
$ 571,15
$ 575,75
$ 580,36
$ 584,96
$ 589,57
$ 594,18
$ 598,78
$ 603,39
$ 607,99
$ 612,60
$ 617,21
$ 621,81
$ 626,42
$ 631,02
$ 635,63
$ 640,24
$ 644,84
$ 649,45
$ 654,05
$ 658,66
$ 663,27
$ 667,87
$ 672,48
$ 677,08
$ 681,69
$ 686,30
$ 690,90
23
$ 365,89
$ 370,30
$ 374,70
$ 379,11
$ 383,52
$ 387,93
$ 392,34
$ 396,75
$ 401,15
$ 405,56
$ 409,97
$ 414,38
$ 418,79
$ 423,20
$ 427,60
$ 432,01
$ 436,42
$ 440,83
$ 445,24
$ 449,64
$ 454,05
$ 458,46
$ 462,87
$ 467,28
$ 471,69
$ 476,09
$ 480,50
$ 484,91
$ 489,32
$ 493,73
$ 498,14
$ 502,54
$ 506,95
$ 511,36
$ 515,77
$ 520,18
$ 524,59
$ 528,99
$ 533,40
$ 537,81
$ 542,22
$ 546,63
$ 551,04
$ 555,44
$ 559,85
$ 564,26
$ 568,67
$ 573,08
$ 577,48
$ 581,89
$ 586,30
$ 590,71
$ 595,12
$ 599,53
$ 603,93
$ 608,34
$ 612,75
$ 617,16
$ 621,57
$ 625,98
$ 630,38
$ 634,79
$ 639,20
$ 643,61
$ 648,02
$ 652,43
$ 656,83
$ 661,24
24
$ 350,84
$ 355,07
$ 359,30
$ 363,52
$ 367,75
$ 371,98
$ 376,21
$ 380,43
$ 384,66
$ 388,89
$ 393,11
$ 397,34
$ 401,57
$ 405,79
$ 410,02
$ 414,25
$ 418,48
$ 422,70
$ 426,93
$ 431,16
$ 435,38
$ 439,61
$ 443,84
$ 448,07
$ 452,29
$ 456,52
$ 460,75
$ 464,97
$ 469,20
$ 473,43
$ 477,65
$ 481,88
$ 486,11
$ 490,34
$ 494,56
$ 498,79
$ 503,02
$ 507,24
$ 511,47
$ 515,70
$ 519,92
$ 524,15
$ 528,38
$ 532,61
$ 536,83
$ 541,06
$ 545,29
$ 549,51
$ 553,74
$ 557,97
$ 562,19
$ 566,42
$ 570,65
$ 574,88
$ 579,10
$ 583,33
$ 587,56
$ 591,78
$ 596,01
$ 600,24
$ 604,47
$ 608,69
$ 612,92
$ 617,15
$ 621,37
$ 625,60
$ 629,83
$ 634,05
Pg. 55
Modelo simple de Registro de las operaciones
Credito
Fecha
Nombre
1 20/07/2009 Jose Perez
2 23/07/2009 Ral Mio
Totales
Agosto
Septiembre
Octubre
Monto
semana 1 semana 2 semana 3 semana 4 semana 1 semana 2 semana 3 semana 4 semana 1 semana 2 semana 3
$
800,00 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52
$
500,00
$ 168,34
$ 168,34
$ 168,34
$ 1.300,00 $ 100,52 $ 268,86 $ 100,52 $ 100,52 $ 100,52 $ 268,86 $ 100,52 $ 100,52 $
168,34 $
semana 4
Planilla de control simple de los crditos otorgados

1. Es conveniente trnascribir esta tabla en un papel afiche o en una cartulina y colocarla pegada en la pared del lugar
Planilla
control
simple
de los
crditos
Por
ejemplo: El primer crdito fue otorgado el 20 de julio
de trabajode
del equipo
de microcrdito.
Esto permite
visulizar
de forma clara yotorgarapida la situacin7.
de los
crditos
dos otorgados.
de 2009 a Jos Prez por un monto de $ 800 en ocho cuotas.
2. En la columna Creditos se debe anotar el nmero de crdito en el orden en que se ban otorgando.
Jos Prez empieza a pagar la cuota uno la primera semana

del mes agosto y la ltima en septiembre. Lo mismo con
el crdito numero 2 de Ral Mio, solo que ste paga de
forma mensual las 3 cuotas de su crdito.
8. La sumatoria de la columna monto da como resultado el
total de crditos otorgados. En este ejemplo se entregaron
hasta el momento $ 1.3000.
9. La sumatoria de las columnas correspondientes a las semanas da como resultado el total de lo que se debe cobrar
por semana. En este ejemplo, en la primera semana se
deben cobrar $ 100,52, la segunda $ 268,86, y as sucesivamente.
10. Para llevar un control de los pagos es conveniente que
cada cuota pagada sea tachada en la planilla. En el ejemplo,
si nos encontrramos en la segunda semana de Agosto, Jos
Prez cancel las dos cuotas que le correspondan y Ral
Mio adeuda su primera cuota.
3. En la columna fecha se anota la fecha en la que fu otorgado el crdito.

4. En la columna Nombre el apelliodo y nobre del emprendedor
5. En Monto el prstamo otorgado .
6. Luego, en la semana que corresponda al pago de la primera cuota se anota el valor de la cuota y se completan ,
de ah en mas, todas las cuotas restantes .
7. Por ejemplo: el primer crdito fue otrogado el 20 de julio de 2009 a Jose Perez por un monto de $ 800 en ocho
cuotas. Jos perez empieza a pagar la cuta uno la primera seman del mes Agosto y termina la tlima del mes de
Septiembre. Lo mismo con el crdito numero 2 de Raul Mio, solo que este paga de forma mensual las 3 cuotas de
su credito.
8. La sumantoria de la columna Monto da el total de crditos otorgados . En este ejemplo se entregaron hasta el
momento $ 1.3000.
9. La sumatoria de las columnas correspondentes a las semanas da el total de lo que se debe cobrar por semana.
En este ejemplo, la primer semana se debe cobrar $ 100,52, la segunda $ 268,86, y asi susecivamente.
10. Para llevar un control de los pagos es conveiente que cada cuota pagada se tacha en la planilla. En el ejemplo , si
nos encotraramos en la segunda semana de Agosto , Jose Perez cancel las dos cuotas que le correspondan y Raul
Mio adeuda su pimer cuota.
1. Es conveniente transcribir esta tabla en un papel afiche o

en una cartulina y colocarla pegada en la pared del lugar de
trabajo del equipo de microcrdito. Esto permite visualizar
de forma clara y rpida la situacin de los crditos otorgados.
2. En la columna crditos se debe anotar el nmero de crdito en el orden en que se van otorgando.
3. En la columna fecha se anota la fecha en la que fue otorgado el crdito.
4. En la columna nombre el apellido y nombre del emprendedor
5. En monto el prstamo otorgado.
6. Luego, en la semana que corresponda al pago de la primera cuota se anota el valor de la cuota y se completan, de
ah en ms, todas las cuotas restantes.
Pg. 57
Solicitud de Crdito para Emprendedores

1 - Datos Personales del Solicitante
Apellido y Nombre: ..........................................................................................Tipo y Nro. de Doc.:........................
..............................
Domicilio Particular: ..........................................................................................
Urbano
Rural
Localidad: ............................................................................. Cdigo Postal...........................................................

Barrio/Paraje: ........................................................................
Provincia: ........................................................
Telfono: .....................................
Email: ..............................................................
Fecha de Nacimiento: ................./.................../......................
Sexo: Femenino
Estado Civil:
Jefe/a de Hogar:
Grado de Instruccin: Prim./EGB Sec./Polimodal Terc./ Univ.
Masculino
Si
Incompleto
No
Completo
Datos del cnyuge
Apellido y Nombre: ...........................................................................................

Fecha de Nacimiento: ................./.................../...................... Sexo: Femenino
Masculino
Grupo familiar que comparte la vivienda

Cantidad de personas Mayores:..
Cantidad de personas menores:.
2 - Economa Familiar
Fuentes de ingresos de la familia que no provengan del emprendimiento
Origen
Importe
Total Ingresos Mensuales (1)
Gastos mensuales estimados del grupo familiar

Concepto
Luz
Gas - Garrafa
Telfono
Impuestos vivienda
Alquileres vivienda
Transporte y combustible
Vestimenta
Gastos Mdicos
Alimentacin / Otros Gastos del Hogar
Educacin
Deudas mensuales por prstamos, crditos, etc.
Otros Gastos
Pg. 58
Importe
Total Gastos Mensuales (2)
RF: RESULTADO FAMILIAR: (1 - 2):..

3 - Datos del Emprendimiento

Produccin
Comercio
Servicios
Fecha Inicio de Actividades: ................./................/...............

La actividad se desarrolla en su vivienda particular?
Si
No
Domicilio de la actividad: ..................................................................

Localidad:............................................................
Telfono: ..........................................................................................
Es esta actividad principal sostn del hogar?
Si
No
Cantidad total de horas semanales de dedicacin: ......................................... Horario para contactar: .................
Posee otras fuentes de financiamiento? Si
Proveedores
Cooperativa
Microcrdito
No
Particulares
Datos del mercado y estrategia comercial

A quin le vende?
A Consumidor Final
A revendedores
A fabricantes
A turistas
Otros
SI/NO
Cuntos clientes tiene?

Un solo cliente
Pocos clientes (de 2 a 10)
Muchos clientes (Ms de 10)
Son tantos que no los puede enumerar
SI/NO
Donde vende?
En local establecido
En puesto fijo en la calle
Distribucin a domicilio
En forma ambulante
En ferias
Otros
SI/NO
Cmo realiza sus ventas o produccin?

Solo produce y vende a pedido del cliente
A pedido del cliente y ofertando sus productos a otros
SI/NO
Pg. 59
Ofertando sus productos sin pedido previo
Cmo fija los precios de venta?

De acuerdo al precio de otros colegas
De acuerdo al costo ms un margen de ganancia
Segn quien sea el cliente
El cliente fija mi precio de venta
SI/NO
Cmo compra habitualmente?

Cada vez que necesita (no tiene Stock)
Cada semana
Cada mes
Cada cierto tiempo
Compra a crdito
SI/NO
4 - Economa del Emprendimiento

PUESTOS DE TRABAJO: Cantidad de personas afectadas al emprendimiento incluyendo el titular:
Activos
Saldos
Saldo de caja a la fecha (dinero en efectivo):
Saldos de cuentas bancarias:
Saldo de cuentas a cobrar a la fecha:
Total (3)
Inventario actual de mercaderas y materias primas
Descripcin
Importe
Importe
Total (4)
TOTAL CAPITAL DE TRABAJO (3+4):..
Inmuebles - Automotores - Maquinarias y/o equipos AFECTADOS al emprendimiento

Descripcin
Valuacin actual estimada
Pg. 60
Total (5)
TOTAL ACTIVO
(3+4+5):.
k/L:INVERSIN POR PUESTO DE TRABAJO (Total Activos/Puestos de Trabajo):..

Pasivos
Deudas
Anticipos de clientes
Cuentas a pagar proveedores
Otras cuentas a pagar
Total Pasivos
Importe
Ingresos por Ventas o Servicios mensuales

Ventas
Venta del mes en que vendi menos
Venta del mes en que vendi mas
Promedio del ao
Venta del ltimo (6)
Importe

Costos mensuales estimados del emprendimiento
Concepto
Luz
Gas Garrafa
Telfono
Impuestos
Alquiler de Local
Transporte
Combustible
Seguros
Remuneracin propietario
Remuneracin otros trabajadores
Costos mensuales de mercaderas
Costos mensuales de insumos y materias primas
Total Costos Mensuales (7)
Importe
RE: RESULTADO DEL EMPRENDIMIENTO: (6 - 7):.

EF
VC:
: EXEDENTE FAMILIAR: RF + RE:

VERIFICACIN MONTO CUOTA: EF x 0,35: ..
5 - Crdito Solicitado
Monto Solicitado
Frecuencia de pago de cuotas
Perodo de gracia solicitado
Destino de los fondos (indique en cada caso el importe del total que afectar a cada tem)
.................................. Compra de insumos y materias primas
.................................. Compra de mercaderas
Pg. 61
..................................... Compra de mquinas o herramientas

.................................. Reparacin o mejora de las mquinas o herramientas de trabajo
.................................. Reparacin o mejora del local (lugar donde desarrolla la actividad)
.................................
Otro
Firma del Solicitante..................... Firma del Asesor
Pg. 62
......................
Modelo Reglamento interno del Grupo Solidario
Reglamento interno del Grupo Solidario

El grupo solidario compuesto por ..... DNI..........;
.................. DNI..;
.................. DNI..;
.................. DNI..;
.................. DNI..;
acuerda los siguientes puntos:
1. El seor.. perteneciente al grupo actuar como coordinador para:
Convocar peridicamente cada das a las reuniones de grupo solidario para tratar los diversos temas de inters.
Realizar las cobranzas de las cuotas y depositarlas los das acorados en el contrato de mutuo.
Ser en interlocutor del grupo solidario con la institucin de microcrdito.
Trasmitir fielmente las decisiones tomadas en forma conjunta.
2. Todos los participantes del grupo se comprometen a:
Participacin en las decisiones del grupo.
Fortalecimiento organizacional del grupo.
Puesta en prctica de la solidaridad.
Confianza entre los participantes.
Responsabilidad en el pago de las cuotas.
Posibilidad para que todos expresen sus ideas y sus crticas.
3. Cada participante se compromete a cumplir los compromisos asumidos con la entidad de microcrdito, a saber:
Cada participante debe tener una actividad econmica o un negocio con una antigedad no menor a 4 meses.
Los participantes no deben tener deudas pendientes con otras instituciones.
Cada participante es aval solidario del resto del grupo.
El coordinador rene la cuota del grupo y la deposita en el banco o en la sede de la Organizacin Ejecutora.
El Grupo Solidario no puede hacer pagos parciales de las cuotas.
El Grupo Solidario se debe reunir habitualmente para analizar sus problemticas en relacin al crdito y en relacin a otros
aspectos que le sean de inters.
Cada participante se compromete a no retrasarse el pago de cada cuota.
FIRMA INTEGRANTES DEL GRUPO SOLIDARIO:
Pg. 63
Modelo de Acta de Comit de Crdito

GRUPO SOLIDARIO:
Integrante 1:
Integrante 2:
Integrante 3:
Integrante 4:
Coordinador del Grupo:
Asesor de Crdito:
.
.
.
.
.
DNI
DNI
DNI
DNI
DNI
Fecha
MICROCREDITO APROBADO
Monto Integrante 1:
Plazo
Gracia
Monto Integrante 2:
Plazo
Gracia
Monto Integrante 3:
Plazo
Gracia
Monto Integrante 4:
Plazo
Gracia
Monto Integrante 4:
Plazo
Gracia
Importe Total Grupo:
DOCUMENTACIN EN LA CARPETA DE CRDITO

Integrante 1
Integrante 2
Integrante 3 Integrante 4
Coordinador
Integrante 2
Integrante 3 Integrante 4
Coordinador
Solicitud de crdito
Fotocopia de servicio
Fotocopia DNI
Otro
RESOLUCIN DEL COMIT DE CRDITO
Integrante 1
Aprobado
Desaprobado
OBSERVACIONES
Firma Comit:
Aclaracin:
Pg. 64
Domicilio:
Domicilio:
Domicilio:
Domicilio:
Domicilio:
...
Bibliografa
Berenbach, Shari y Guzmn, Diego. La Experiencia Mundial de los Grupos Solidarios. Accin Internacional, 1993.
Cordova, Margarita. Mujeres organizadas con visin de
futuro: Bancos Comunales, Lima, 2003.
Fondo de Capital Social (FONCAP) - Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin. El Rol de los Asesores de Crdito. Importancia Estratgica y actividades principales. Serie
Herramientas para la gestin, Tomo 2, Buenos Aires.
Fondo de Capital Social (FONCAP) - Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin. Elementos para el Diseo de
Programas de Microcrdito. Un aporte al desarrollo de las

microfinanzas en Argentina. Serie Herramientas para la
gestin, Tomo 1, Buenos Aires.
Loayza Pacheco, Jos Manual de Crdito: Programa de
Grupos Solidarios La Semilla , Ed. Alternativa y Consorcio de Organizaciones Privadas de Promocin al Desarrollo
de la Micro y Pequea Empresa (COPEME), Lima, 1997.
Solis, Marcos y Carbonetto, Sergio. La autogestin de
los microcrditos, Ed. Horizonte Critas, Buenos Aires,
2005.
Pg. 65
Programa Nacional de Promocin del Microcrdito

para el Desarrollo de la Economa Social Padre Carlos Cajade
COMISIN NACIONAL DE COORDINACIN DEL PROGRAMA DE PROMOCIN
DEL MICROCRDITO PARA EL DESARROLLO DE LA ECONOMA SOCIAL
Misiones 71, piso 6 (C1038ABA) Ciudad Autnoma de Buenos Aires
Telfonos: (011) 4867-7160 / 7159 Fax: 4867-7155
web: http://www.desarrollosocial.gob.ar

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Manual Operativo para Metodologas

Captulo 2: Lineamientos de la Operatoria de Grupos Solidarios

Captulo 3: Implementacin de la Operatoria de Grupos Solidarios

Captulo 4: Seguimiento a la Operatoria de la metodologa de Grupos Solidarios

la Argentina con resultados sumamente positivos:

Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin

ir adaptando a su realidad institucional, la de sus emprendedores y de la comunidad.

dedores, las visitas a la unidad productiva, el anlisis de los

A cerca del Microcrdito

En este captulo se exponen algunos conceptos que ayudan a

necesario que intervengan factores externos como el Estado

No es un crdito tradicional. El fin de un crdito bancario

Es una herramienta orientada a emprendimientos en funcionamiento. Proveer de microcrditos a emprendimientos que

Es un procedimiento metodolgico que combina el crdito

Es un apoyo crediticio para pequeos emprendedores, que se

Ver Concepto de poblacin objetivo en pgina 15

Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin

Diferencias entre el crdito tradicional y el microcrdito

Crditos de la Banca Comercial

La banca comercial tiene como objetivo de su actividad el

El Gobierno Nacional a travs del Ministerio de Desarrollo

El prstamo no se otorga si no estn cumplidos una serie de

El crdito se evala partiendo de la desconfianza. Se deben

Se parte de la confianza en la persona y en sus saberes. Se

El banco exige que el cliente se acerque a la sucursal.

El oficial de crdito trabaja en su oficina, leyendo papeles.

El promotor/asesor trabaja en el barrio. Esto le otorga un

El asesor/promotor es quien tiene la relacin directa con

Son grupos conformados por no ms de cinco personas, que

todologa del grupo solidario que hace mayor hincapi en la

El microcrdito autogestionario es una combinacin de la

Conceptos y lineamientos antes de comenzar

Hasta este momento hemos desarrollado cuestiones no

Quienes pueden recibir un microcrdito?

La Ley N 26.117 de Promocin del Microcrdito para el

cializacin de bienes o servicios, urbanos o rurales y en unidades

Caractersticas de los emprendimientos

Los sectores donde se ubican los emprendedores que son

Ver Apndice 1: El capital por puesto de trabajo.

Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin

debemos forzarlo a que lo tome.

El Grupo Solidario es un conjunto de emprendedores en el

Principios del Grupo Solidario

Los principios en el Grupo Solidario son las normas que van a

Funcionamiento del Grupo Solidario

El Asesor de crdito de la Organizacin Ejecutora colabora

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