CARTILHA DE EDUCAO FINANCEIRA

Conselho Regional de Economia Seco Par 9 Regio

Cartilha de Educao Financeira

Conselho Regional de Economia Seco Par 9 Regio PRESIDENTE Eduardo Jos Monteiro da Costa VICE-PRESIDENTE Oderdan Pinheiro Duarte

CONSELHEIROS Ana Maria Souza de Azevedo Andr Guilherme Dillon Reis Antnio Ximenes Barros Augusto Jorge Joy Neves Colares Cassiano Figueiredo Ribeiro Giselle Arouck Loureno Tavares Joo Olinto Tourinho de Mello e Silva Joo Tertuliano de Almeida Lins Neto Lilian Rose Bitar Tandaya Bendahan Luis Carlos Carneiro Pinto Marcus Vinicius Gomes Holanda Omir de Arajo Silva Patricia Maslova dos Santos Moreira Godoy Paula Frassinetti Gonalves Campello Srgio Roberto Bacury de Lira Teobaldo Contente Bendelak Autor: Oberdan Pinheiro Duarte. Design e Diagramao: Gabriela Vicari. Ilustrao (capa): Felixdesign. Reviso: Maria da Graa Coimbra Costa. Projeto de Patrocnio: Ktia Pinheiro. Tiragem: 5.000 exemplares.

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I APRESENTAO A principal ferramenta utilizada na educao nanceira para elaborao e controle do oramento pessoal ou familiar o planejamento, que vem se tornando o tema de maior relevncia na atualidade, atraindo a ateno de muita gente preocupada em manter o equilbrio de suas receitas e despesas e, principalmente, garantir uma velhice digna e um futuro tranquilo para seus familiares. O atual momento de crescimento econmico de grande euforia, ao mesmo tempo muito preocupante, visto que o consumismo tomou conta das pessoas de forma anormal, no apenas no Estado do Par, mas tambm em todo o Brasil. As famlias esto se endividando ao ponto de entrarem num processo de total desequilbrio, muitas vezes sem retorno. Segundo pesquisas do IBGE, 69% dos paraenses esto endividados e 15% no sabem como pagar suas dvidas. Em nvel de Brasil, o percentual de pessoas no vermelho de 63%. O Conselho Regional de Economia do Par CORECON est consciente de que o economista o principal agente de transformao do indivduo e da sociedade como um todo, buscando incessantemente o equilbrio e a harmonia de todos os agentes econmicos tendo, como meta principal, a satisfao e o bem estar da populao. A melhoria dos padres econmicos e nanceiros objetivo de todas as pessoas. No entanto, para que isso ocorra de forma equilibrada e sustentvel, necessrio planejamento e controle das receitas e despesas, independente do nvel de renda. O endividamento atinge tanto aqueles que ganham pouco como os que ganham muito, tornando-se condio sine qua non o equilbrio das nanas pessoal ou familiar. O CORECON-PA, consciente de seu papel na sociedade paraense, est lanando esta CARTILHA DE EDUCAO FINANCEIRA, com o objetivo de auxiliar as pessoas para mudanas nos padres de consumo, adequando as despesas s receitas, alm de formar poupana para suportar e superar momentos difceis.

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II INICIAO EDUCAO FINANCEIRA II.1 O QUE A EDUCAO FINANCEIRA? Educao Financeira saber como ganhar, gastar, poupar e investir seu dinheiro para melhorar sua qualidade de vida e de sua famlia. decidir como agir e o que fazer com o seu dinheiro. um plano de vida, onde suas decises atuais afetaro negativamente ou positivamente seu futuro. A educao nanceira deve ser praticada desde a infncia, para que no sejam formados adultos perdulrios. II. 2 INICIALMENTE, RESPONDA AS SEGUINTES QUESTES: Voc sabe medir o valor e o alcance de seu dinheiro? Voc avalia a utilidade do bem antes de compr-lo? Voc sabe onde gasta o seu dinheiro? Seus familiares sabem o limite da sua renda? Seus familiares controlam os gastos de cada um? Voc sabe a importncia de economizar? Seus familiares sabem a importncia de economizar? Voc e seus familiares evitam desperdcios e a compra de supruos? Voc est planejando sua aposentadoria? Voc est planejando seu futuro nanceiro? Que patrimnio voc pretende ter quando se aposentar? II.3 VOC CONHECE A SI PRPRIO? Ao responder as questes acima, com honestidade e sinceridade, voc passar a conhecer melhor suas preferncias e prioridades, sua maneira de agir, seus objetivos de vida e sua capacidade nanceira e limitaes. Lembrese: voc o nico responsvel pelo destino do seu dinheiro, por isso seja prudente, perseverante, determinado, busque informaes, pense, pondere, avalie riscos e decida. Se voc deseja viver com tranquilidade, formar patrimnio e garantir uma velhice segura, a educao nanceira a grande sada.

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II.4 O QUE O DINHEIRO? O dinheiro o meio usado na troca de todo tipo de bens, na forma de moeda ou notas (cdulas) para a compra de mercadorias, servios, fora de trabalho, divisas estrangeiras ou nas demais transaes nanceiras, emitido e controlado exclusivamente pelo governo de cada pas. Pode-se dizer que ele uma necessidade bsica e sua quantidade relativa a cada pessoa, dependendo dos valores e padro de vida que ela mantm ou deseja. Isto nos possibilita dizer que o valor absoluto do dinheiro um e o valor relativo outro. No caso de R$ 100,00 seu valor absoluto igual tanto para o mais rico quanto para o mais pobre, no entanto seu valor relativo diferente, ou seja, o rico pode considerar R$ 100,00 uma ninharia para atender alguma necessidade. O pobre, ao contrrio, acha que R$ 100,00 suciente para adquirir o que precisa. A sabedoria achar o ponto de equilbrio entre sua renda e suas despesas. Jamais se encante pelo estilo de vida que seus amigos ou conhecidos levam. Crie seu prprio padro e, no tenha dvidas, o dinheiro abundante para aqueles que compreendem, praticam e respeitam o oramento pessoal e familiar. II.5 O QUE PLANEJAMENTO FINANCEIRO? O planejamento nanceiro pessoal ou familiar o instrumento utilizado para denir objetivos, estabelecer prioridades atuais e futuras, xar metas de curto, mdio e longo prazo, adequando seu padro de vida e limite de gastos sua renda. Para ter sucesso nesta empreitada, algumas regras devem ser seguidas e respeitadas: No gaste mais do que ganha; Calcule e saiba qual o limite de sua renda; Identique quais so seus gastos xos e quais os gastos variveis; No assuma dvidas que no possa pagar; Identique e corte desperdcios e gastos supruos; D exemplo e seja austero no controle das despesas da famlia.

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II.6 O QUE O ORAMENTO FINANCEIRO? Podemos dizer, para efeito didtico, que o oramento nanceiro pessoal ou familiar semelhante a um plano de vo ou um roteiro de uma viagem, que vai do ponto em que voc se encontra at onde voc quer chegar. Para isso, algumas recomendaes devem ser seguidas: Dena seus objetivos, padro de vida e prioridades; Rena os membros da famlia para que se envolvam e participem; Detalhe, sem omisso, sua situao nanceira atual; Separe os gastos por grupo: moradia, alimentao, transporte, educao, sade, etc; Discuta com seus familiares o corte de gastos; Prepare a planilha com o oramento do prximo ms; Compare os valores orados com os efetivados e observe as diferenas; Verique onde voc extrapolou o oramento; Revise, acompanhe e procure racionalizar as despesas e enxugar os gastos supruos. II.7 O QUE PLANILHA ORAMENTRIA? A planilha oramentria nada mais do que um quadro onde voc vai fazer a previso de suas receitas e despesas, dentro de um determinado perodo (geralmente mensal). Essa planilha ser da maior utilidade para indicar se os seus gastos efetivos ou realizados extrapolaram os valores previstos (orados). Caso isso ocorra, voc deve rever todos os lanamentos para que no se desvie do que foi previsto. O modelo de planilha oramentria (ANEXO I) possibilitar a comparao dos valores orados com os valores efetivados, alm do controle de todas as suas receitas e despesas mensais. Na primeira coluna, h a relao dos itens de receita e despesa por grupo; na segunda coluna, voc vai lanar todos os valores previstos (tanto de receita quanto de despesa); na terceira coluna, voc vai lanar todos os valores efetivamente recebidos (receitas) e realmente gastos (despesas).

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Finalmente, na quarta coluna voc vai conhecer as diferenas entre os valores previstos e os efetivados, onde sero identicadas as diferenas positivas (+) e as negativas (-). No nal voc vai fazer o resumo mensal das receitas e despesas e determinar a diferena para saber se houve supervit ou dcit. Em havendo supervit, decida aplicar o que sobrou (de preferncia na poupana). No caso de ocorrer dcit, devem ser revistas e redimensionadas as despesas, para que esse valor seja reduzido at sua total eliminao (reduo de despesas / negociao ou renegociao de dvidas / racionalizao de consumo, etc...). III DICAS PARA ECONOMIZAR E EVITAR DESPERDCIOS III. 1 Energia eltrica Apague a luz ao sair de qualquer compartimento da casa; Utilize lmpadas com menor consumo; No deixe a porta da geladeira aberta por muito tempo; Desligue os eletrodomsticos quando no esto sendo utilizados (o ferro eltrico e o chuveiro eltrico so os utenslios que mais consomem energia); No que horas e horas no computador; Verique e acompanhe mensalmente a sua conta de energia, observando se a leitura do medidor est correta e se o consumo apurado compatvel com o valor cobrado; No exagere na utilizao de forno microondas; Verique se existe fuga de energia e, havendo dvidas, chame um tcnico. III. 2 gua Verique e acompanhe mensalmente sua conta de gua, observando se a leitura do medidor (hidrmetro) est correta e se o consumo apurado compatvel com o valor cobrado;

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Evite torneiras pingando; Utilize vasos sanitrios com registro de descarga mais econmicos; No deixe a torneira aberta ao ensaboar as mos, escovar os dentes, ensaboar o corpo durante o banho, fazer a barba; Feche a torneira ao ensaboar a roupa; Lave a roupa pesada na mquina de lavar de uma s vez; Conserte vazamentos nas instalaes internas de seu imvel; Acione a concessionria do servio ao observar vazamentos na entrada da ligao de gua ou na rua; Evite lavar a calada. III. 3 Telefone Conra detalhadamente sua conta telefnica e no deixe que ela se torne impagvel; Fale somente o necessrio, seja objetivo e v direto ao assunto; Utilize horrios com tarifa mais barata; Fique atento s promoes e vantagens; Ligue de celular para celular e de xo para xo; No se torne refm de seu celular. III. 4 Gs Observe a existncia de vazamento; Verique o peso do botijo; Ferva ou esquente somente o necessrio; Tampe sempre a panela para aproveitar o calor; Sempre coloque a panela grande na grelha grande e a pequena na grelha pequena; Verique se o registro e a mangueira esto bem xados e sem vazamentos; Mantenha limpos os bicos do fogo;

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III. 5 Alimentos e outros produtos Pesquise, compare e confronte preos antes de comprar; Faa uma lista dos produtos e utilize a calculadora sempre que for fazer compras em supermercado; Evite fazer compras em supermercado com fome; No compre por impulso, para impressionar algum ou porque est na promoo; Compre frutas e legumes da estao; No estoque grande quantidade de produtos ou alimentos, anal no estamos em guerra; Use a criatividade aproveitando as sobras dos alimentos, invente e reutilize; III. 6 Cartes, carns, cheque especial, nanciamentos e impostos Tenha apenas um carto de crdito ou de dbito; Nunca pague o valor mnimo ou deixe de pagar a fatura mensal; Se no vai fazer compras, deixe o carto em casa; Jamais empreste seu carto de crdito; No caia na tentao de utilizar todo o limite do cheque especial; Evite nanciamentos de longo prazo: voc paga o dobro do valor do bem; Conra, pergunte, calcule, compare as taxas de juros que incidem no nanciamento de imveis, veculos, bens de consumo, emprstimo pessoal ou consignado; Pague seus impostos em dia. IV DVIDAS, COMO ELAS SURGEM? Quanto menos dvida voc tiver, maior tranquilidade e paz de esprito voc ter. No entanto, se as dvidas existirem e forem inevitveis, procure negoci-las em condies que possa pagar. Algumas dvidas surgem em situaes circunstanciais ou de forma imprevisvel:

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IV. 1 PERDA DO EMPREGO Dentre as preocupaes de todo trabalhador, a perda do emprego a que mais lhe causa temor, o que perfeitamente justicado. Perder o emprego, alm de trazes inmeras diculdades nanceiras, afeta diretamente o emocional, leva ao estresse e, em muitos casos, dissoluo de lares e ao alcoolismo. Para amenizar os problemas ao car desempregado, fundamental que voc tenha uma reserva (principalmente poupana), que lhe socorra nanceiramente por um determinado perodo. IV. 2 GASTOS INESPERADOS impossvel planejar todos os gastos. O imprevisto acontece como, por exemplo, acidentes, doenas, sinistros. Para se prevenir, pesquise e contrate planos de sade e de seguro para que voc no que desassistido. IV. 3 SEPARAO / DIVRCIO A separao de casais, mesmo amigvel, deixa traumas e sequelas em ambos e nos lhos. Ao se separarem, a vida nanceira que era conjunta tambm deve ser separada, ou seja, cada um dever arcar com suas dvidas ou, dependendo do acordo, as dvidas devem ser pagas por um dos cnjuges, para que ambos no sofram restrio de seus crditos. A partir da separao, cada um dever ter seu oramento prprio, mesmo que ocorra pagamento de penso. V QUAIS AS DVIDAS MAIS COMUNS? Financiamento de veculos; Financiamento da casa prpria; Carto de crdito ou de dbito; Cheque especial; Emprstimo pessoal; Financiamento da educao (faculdade ou cursos diversos); Impostos atrasados; Prestao de loja; Emprstimos de terceiros.

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VI QUAIS AS CAUSAS PRINCIPAIS? Descontrole dos gastos, perda de emprego, separao, uso excessivo de crdito, imprevistos, falta de planejamento. VII QUAIS AS CONSEQNCIAS? Falta de dinheiro para suprir as necessidades bsicas da famlia; Crditos a juros cada vez mais altos (agiotas); Venda de bens; Cobranas sucessivas e cadastramento de seu nome no cadastro de maus pagadores (SPC / SERASA); Ttulos protestados; Nome sujo; Perda de emprego; Desequilbrio emocional, baixa produtividade no emprego, insnia, desarmonia familiar, separao, estresse e desespero. VIII QUAIS FINANCEIRAS? OS PRINCIPAIS SINTOMAS DE DIFICULDADES

No pagar fatura do carto de crdito ou pagar apenas o valor mnimo; No saber o valor total de suas dvidas; No pagar ou sempre pagar suas contas fora do prazo (atrasadas); No ter seu crdito aprovado; Receber ligaes ou cartas de cobrana de dbitos em atraso; Receber frequentes visitas de concessionrias de gua e luz; Ver que todo ms suas receitas so inferiores s despesas; Viver nervoso, irritado e estressado; Recorrer a parentes, caixinhas ou agiotas em busca de dinheiro emprestado.

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IX O QUE FAZER SE SEUS GASTOS FORAM EXTRAPOLADOS? Caso seus gastos extrapolaram suas receitas, a sada revisar os valores orados e efetivados, procurando onde houve desequilbrio. Voc deve saber que existem despesas elsticas (variveis) que so aquelas que podem ser comprimidas, e outras inelsticas (xas), ou seja, no adianta tentar que no h o que fazer para elas diminurem. Se, mesmo assim, voc no conseguiu cumprir o oramento, est na hora de rever os seus conceitos de prioridades. Estude possibilidades de complementar sua renda (novas forma de receita), evite gastos desnecessrios e os famosos supruos. Estabelea metas iniciando por reservar, pelo menos, 10% de seus ganhos para a poupana e investimentos. Se puder guardar mais, bem melhor. X O QUE FAZER PARA REDUZIR SUAS DESPESAS? O sucesso depender do esforo e determinao conjunta, ou seja, sua e de seus familiares. Primeiramente voc tem que mostrar para todos os membros da famlia que economizar no se privar das coisas. Economizar , acima de tudo, no desperdiar e no consumir irresponsavelmente. Se um dos problemas do desequilbrio das nanas o lazer acima da frequncia normal ou aceitvel (festas, shows, clubes, barzinhos, restaurantes), oriente para que sua famlia procure gastar menos dinheiro, controlando e reduzindo as sadas. Ao invs de sair todos os nais de semana para a praia ou para o clube, use a criatividade e busque alternativas de lazer mais baratas, como passeio em praas, visita a museus, pontos tursticos da cidade, parques e exposies. Outra regra frequentar lugares onde a comida mais em conta, a cerveja menos cara e, principalmente, consumir quantidade suciente para a satisfao de cada um. Diga no ao desperdcio. Se as despesas de supermercado extrapolarem, reveja a indispensvel lista de compras e identique os exageros e as alternativas para os mesmos.

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Nunca caia na armadilha de fazer compras em supermercado estando com fome, pois estar correndo o risco comprar muito mais do que o programado, sem contar os supruos. Outra coisa importante que no deve ser feita: comprar carne de boi, peixe, frango, mariscos e colocar tudo no freezer para congelar. Segundo pesquisa, ao nal do ms, somente 65% desses produtos consumido, o que se conclui que 35% foram comprados desnecessariamente. No prximo supermercado no faa mais isso. Anal, s se armazena em situaes de guerra ou crises de racionamento. Armar que carto de crdito/dbito, cheque especial, carn e outras formas de nanciamento de bens, produtos e/ou servios estimulam o consumo , no mnimo, falar o bvio. Tambm no existe a menor dvida de que isto bom para o crescimento econmico da cidade, do estado e do pas, no entanto voc deve conter seus impulsos e ter um grande cuidado na utilizao desses crditos fceis e dos famosos dinheiros de plstico. XI D TRABALHO ECONOMIZAR? lgico que d trabalho economizar. No incio, o ato de organizar suas despesas para sair do vermelho e viver de forma mais feliz exige algumas privaes, e ningum gosta de se privar de coisas agradveis. Para superar esta resistncia natural voc, juntamente com seus familiares, deve estabelecer metas e persegui-las. O processo ca bem mais fcil se as metas atingirem todos os membros da famlia, ou seja, a troca da bicicleta do lho, o curso de espanhol da lha, a viagem de frias to esperada, a plstica da esposa, a compra do carro zero. Voc, mesmo achando trabalhoso economizar, deve car convicto que a tranquilidade e o bem-estar de sua famlia dependem do equilbrio de suas nanas. Em primeiro lugar, voc e os membros da famlia no precisam se privar de tudo que gostam. Para isso basta que voc reveja seus gastos e procure adapt-los ao seu novo modo de vida, mais organizado e comprometido com o futuro. E por falar em futuro, se conscientize que tudo o que voc est economizando pode e deve se transformar em investimento.

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O dinheiro no est indo para o espao e nem para o lixo. Ele seu e ser destinado a maiores conquistas no futuro. Se o oramento envolve outros membros da famlia, importante e imprescindvel que voc conscientize todos a se comportar e se comprometer com a nova estrutura econmica da casa. A sua lha que passa horas ao telefone, a mulher que no sai do salo de beleza, a secretria que no foi orientada para evitar desperdcio de gua e energia eltrica, o lho que ca com o aparelho de ar refrigerado ligado o dia inteiro e no sai da internet, e voc, que tudo v e nada faz, todos, sem exceo, tero de mudar o comportamento. XII O QUE FAZER PARA REFORMULAR SEUS GASTOS? O balano deve ocorrer logo no primeiro ms em que voc passou a organizar suas receitas e despesas, a partir de um oramento, e fazer a comparao entre os valores previstos com os que ele realmente efetivou. Concluda essa etapa, hora de reformular a planilha de oramento, desta feita adequando-a a realidade das receitas e dos gastos reorganizados, mas no se esquea de cortar gastos onde for possvel. Uma coisa apurar o que est sendo gasto sem o devido controle, outra coisa planejar as despesas antecipadamente para no gastar mais do que ganha. Esta, na realidade, a exata funo do oramento domstico: evitar o supruo e manter-se el s metas estabelecidas. A partir de agora, que consciente que a planilha oramentria ser seu guia e um instrumento til no presente e no futuro. XIII QUAIS SO OS GRANDES VILES DE SEU BOLSO? So quatro os principais e mais perigosos viles que convivem com voc e atacam seu bolso sem a menor piedade. O pior que voc permite at com certa satisfao sem pensar que depois vem o arrependimento, revolta, depresso e desapontamento consigo prprio:

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Datas comemorativas e aniversrios

Enumerar as datas comemorativas muito difcil. So tantas que lhe deixam completamente atordoado: dia das mes, dos pais, dos avs, das crianas, da mulher, da secretria, e ainda tem Natal, Pscoa, aniversrio da me, do pai, do lho e demais membros da famlia, e por a vai. Dar presente muito bom e um prazer incrvel, mas este impulso deve ser contido na hora de comprar. A histria velha e recorrente: voc sempre diz que s vai dar presente para fulano e para cicrano e para mais ningum e, no nal, acaba presenteando todo mundo. Antes de tudo, voc deve prever os gastos com presentes e outros agrados no prprio oramento. O ato de dar presente uma forma de dizer que a pessoa presenteada importante e, na maioria das vezes, o presente simples que conta. Seja criativo e procure um presente menos caro. Jamais deve se endividar para recuperar amizade ou competir com algum; isso alm de no garantir o aumento da considerao de quem foi presenteado, uma tremenda burrice e insensatez. Carto de crdito e cheque especial Se voc utilizar seu carto de crdito ou cheque especial de forma indevida e descontrolada, certamente eles sero os mais ferozes viles de seus bolsos. As taxas de juros cobradas quando ocorre pagamento somente do valor mnimo ou se deixar de pagar o extrato do ms ou, ainda, se deixar de depositar o valor utilizado, so absurdamente elevadas, tornando essa modalidade de crdito rotativo uma perigosa armadilha. tentador comprar aquele som potente em cinco vezes no cheque pr-datado ou adquirir aquela mquina fotogrca digital em dez vezes no carto de crdito. uma maravilha, nem parece que se gasta. Voc no mete a mo no bolso para tirar o dinheiro e a sensao de que voc no vai pagar por tudo aquilo. Mas o fato que voc vai pagar sim e, s vezes, muito caro. O cheque prdatado um dos piores. Voc passa um aqui, outro ali, outro mais adiante. Mal calcula que no prximo ms eles cairo na sua conta e, para complicar a situao, todos de uma s vez.

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Ao atrasar o pagamento da fatura mensal do carto de crdito, o saldo vai ser acrescido de juros sobre juros. Enquanto isso, a dvida vai rolando, rolando e crescendo assustadoramente. O carto de dbito tambm tem suas pegadinhas. Muito cuidado com ele. Cobre de si e de seus familiares o controle sobre as compras feitas atravs de carto de crdito e a utilizao frequente do limite do cheque especial. Fique atento e de olho vivo. No caso de voc estar endividado com cheque especial ou com carto de crdito, dever deixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos de marketing em casa, dentro de uma gaveta, fechada a sete chaves. Essa separao muitas vezes dolorida, no entanto uma das maneiras mais ecazes de reduo de despesas. Telefone celular Os telefones so tambm grandes viles do oramento domstico, principalmente os celulares, cuja ligao custa 20 vezes mais do que as efetuadas por telefones xos. Voc deve controlar essa prtica que j se tornou um vcio ou seu oramento domstico sempre car no vermelho. Os lhos adolescentes devem ter responsabilidade na utilizao de seus celulares, para que no se tornem refns desse equipamento que j faz parte da rotina de toda a sociedade. Uma forma de conter esses gastos bloquear ligaes para celulares. Outra forma de economizar identicar os horrios mais baratos para efetuar ligaes. Interurbanos em determinados perodos so at 75% mais em conta. Shopping e supermercados No caia na tentao de ir ao shopping ou supermercado rotineiramente acompanhado de crianas (lhos, sobrinhos, vizinhos), a no ser que voc queira viver sempre endividado. Outra lei no fazer compras em supermercado com fome, pois fatalmente vai comprar guloseimas e coisas que, na verdade, no est precisando. A fome estimula o consumo e aumenta os gastos.

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Faa uma lista de compras bem organizada e enxuta para aproveitar as ofertas, sempre observando se os preos que esto na prateleira conferem com os registrados no caixa. Comprar por impulso ou para aproveitar promoes, na maioria das vezes, se transforma em arrependimento por ter extrapolado o oramento. Compre somente o necessrio e evite os supruos. XIV POR QUE POUPAR FUNDAMENTAL? Depois de ter saneado as dvidas e com seu oramento equilibrado, a prxima etapa a apurao de supervit. Em havendo saldo positivo voc deve avaliar as opes de investimentos disponveis no mercado, a comear pela poupana. Ao poupar voc estar praticando um dos hbitos mais sbios, ao mesmo tempo em que garantir a aquisio de um bem desejado sem maiores atropelos. A grande sacada adiar o consumo presente, visando um consumo maior no futuro. Sendo voc assalariado ou no, tente poupar um valor xo a cada ms no dia do pagamento de seus proventos. No se esquea: quem poupa apenas o que sobra no m do ms corre o risco de gastar tudo. Destine ao menos 10% de seu salrio poupana ou outra aplicao e somente depois comece a pagar suas dvidas habituais. XV O QUE VOCE DEVE FAZER PARA POUPAR? Voc deve saber que poupar no fcil, mas tambm no nenhum bicho de sete cabeas. Entretanto necessrio fora de vontade e determinao para alcanar esse objetivo. Primeiramente deve estabelecer sem vacilar quanto ir destinar poupana, ou outra aplicao preferida, da quantia que voc economizou no ms. Para isso dever seguir os seguintes passos:

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1 passo: Deve reunir com sua (eu) companheira (o) e lhos, principalmente adolescentes, para conscientiz-los da necessidade de fazerem economia atravs da racionalizao das despesas individuais de todos, para que seja possvel a construo de uma poupana, no se esquecendo de informar a nalidade dessa economia e das metas que pretende atingir. Lembre que o exemplo tem que partir de voc e que jamais deve pensar em fraquejar frente s presses que certamente receber de todos, sem exceo; 2 passo: Em caso de no ter sobrado nenhum dinheiro, verique todos os itens de despesa e onde os membros da casa inclusive voc esto gastando mais e se realmente estes itens so os mais importantes. Para isso, devem ser observadas, revistas, avaliadas e criticadas todas as receitas e despesas lanadas na planilha; 3 passo: Feita a avaliao, deve estabelecer prioridades evitando os gastos supruos e aqueles que podem ser adiveis; 4 passo: Resolvido os problemas e tendo conseguido o to sonhado supervit, seja determinado e separe pelos menos 10% do dinheiro que sobrou e aplique. XVI ONDE VOC DEVE APLICAR SEU DINHEIRO? timo, alm de voc ter equilibrado suas nanas e ter sado do vermelho, agora possui um dinheirinho extra e deseja aplic-lo. Parabns, voc deve se sentir um vencedor, pois fez seu dever de casa, ou seja, praticou o oramento domstico e conseguiu economizar no m de cada ms. Dependendo do valor das suas economias e se o seu objetivo de curto, mdio ou longo prazo, existe um leque de opes, da a necessidade de ouvir as recomendaes e orientaes do gerente de seu banco. Todavia, podem ser indicadas algumas aplicaes, como por exemplo:

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a Investimentos em Renda Fixa a.1 Caderneta de poupana o investimento mais tradicional e conservador do mercado. A remunerao ocorre a cada 30 dias (da data do aniversrio) e rende, em mdia, 6% ao ano. A poupana uma aplicao ps-xada, ou seja, s se conhece o rendimento no vencimento. Os ganhos so isentos de imposto de renda, mas se o aplicador resgatar antes da data de aniversrio da aplicao perde toda a rentabilidade do perodo (apenas do montante resgatado e no do saldo). a.2 Certicado de Depsito Bancrio CDBS Os Certicados de Depsitos Bancrios (CDBs) so ttulos de renda xa. A taxa de juros desse ttulo pode ser pr-xada, ps-xada ou ditas utuantes (muda de acordo com a variao de um determinado ndice). No CDB pr-xado, o investidor sabe, no momento da compra, quanto ir receber em juros. No CDB ps-xado, a remunerao s ser denida depois da data de vencimento do titulo. Os ganhos so tributados, ou seja, incide imposto de renda cujas taxas so decrescentes em funo do prazo da aplicao: Aplicaes at 180 dias = 22,5% Aplicaes at 181 a 360 dias = 20% Aplicaes at 361 a 720 dias = 17,5% Aplicaes acima de 720 dias = 15% Alm do Imposto de Renda (IR), cobrada a taxa de administrao que varia de banco para banco. Tanto o IR quanto a taxa de administrao so deduzidos pelo prprio banco no vencimento do titulo. O investidor recebe o rendimento bruto obtido no perodo (em mdia 8% ao ano) descontado o imposto de renda e a taxa de administrao correspondente.

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b Plano de previdncia privada Plano de investimento de longo prazo tendo como objetivo a aposentadoria ou complementao desta. Visa a concesso de benefcios previdencirios, na forma de peclio ou renda. Alm da aposentadoria, possvel optar pelo recebimento de benefcio por invalidez, penso para cnjuge e lhos e peclio. Por ser de longo prazo, haver mais tempo para o acmulo de capital, o que torna mais fcil assimilar as variaes de mercado. Neste caso as taxas de rentabilidade so maiores e, consequentemente, melhores so as possibilidades de rendimento. A Lei 9.532/97 permite que todo valor aplicado em produtos de previdncia possa ser deduzido da base de clculo de Imposto de Renda, desde que o total das aplicaes no exceda a 12% da renda bruta tributvel do investidor. Como o cliente que dene o tempo, como e quanto ir contribuir, uma aplicao bastante exvel. No entanto, antes da escolha do plano, importante que sejam lidas atentamente as clusulas contratuais. preciso car atento para que as taxas de administrao e carregamento no sejam muito altas a ponto de absorver o percentual de deduo do imposto de renda. Basicamente so duas as taxas cobradas nos Planos de Previdncia Privada: a taxa de administrao nanceira, que cobrada anualmente e gira entre 1% a 3%; a taxa de carregamento (despesas com corretagem e venda de planos), que incide sobre cada contribuio ao plano e seu valor depende do tipo de plano escolhido, onde a taxa de 2% em mdia. As duas modalidades mais comuns de Planos so Valor Gerador de Benecio Lquido - VGBL, e o Plano Gerador de Benefcio Lquido - PGBL. No caso do VGBL, ele mais indicado a autnomos e prossionais liberais, alm de oferecer possibilidades de acordo com o perl do investidor. A principal diferena entre os dois planos est na forma de como cobrado o Imposto de Renda.

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Enquanto o VGBL se aplica melhor para quem faz a declarao simplicada de Imposto de Renda, o PGBL mais adequado a quem faz a declarao completa, e suas contribuies podem ser deduzidas no limite de 12% da renda bruta anual. c Investimentos em renda varivel Investimentos em ativos de renda varivel so aqueles cuja remunerao ou retorno de capital no podem ser dimensionados no momento da aplicao. O mercado de renda varivel compreende todas as operaes realizadas nas bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhadas, bem como operaes com ouro, com a intervenincia de instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional (Bancos, Corretoras e Distribuidoras). Tratando especicamente da aplicao em aes, pode-se dizer que elas representam a propriedade de uma empresa. Os acionistas possuem uma parte da companhia (menor frao do capital dessa empresa) e tm direito a uma parcela dos lucros e, dependendo do tipo de ao, um voto sobre como a companhia pode ser gerida e administrada. As empresas emitem aes para aumentar o capital social e os recursos levantados podem ser utilizados para vrios ns, sobretudo futuros investimentos. Os lucros so divididos entre os acionistas sob a forma de dividendos, os quais geralmente so pagos trimestralmente. No Brasil a BOVESPA a instituio que desempenha a funo de negociar as aes mediante prego da Bolsa de Valores. As aes podem ser ordinrias (ON) ou preferenciais (PN). As ordinrias so aes que conferem ao acionista direito de voto na empresa, por ocasio da realizao de assemblias de acionistas. So aes normalmente menos negociadas no mercado que as aes preferenciais e, portanto, de menor liquidez. As preferenciais so aes que garantem aos acionistas maior participao nos resultados da empresa, mas que no do direito de voto.

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bom car consciente que investir em aes pode garantir bons ganhos por conta de apresentar rendimentos mais altos. Mas importante lembrar o conceito: quanto maior o retorno, maior o risco. O dinheiro no estar disponvel rapidamente se voc precisar dele, portanto deve ser encarado como investimento de longo prazo. A tributao de 15% e incide sobre o ganho de capital lquido em operaes com aes e outros investimentos de renda varivel. A diferena positiva entre o preo de venda e o preo de compra o ganho de capital bruto, podendo ser deduzidas as despesas de corretagem. No h imposto sobre ganho de capital quando o valor de venda se limita a R$ 20 mil para o conjunto de operaes a cada ms. Vale ressaltar que o limite de R$ 20 mil se refere ao valor da venda, e no ao valor do ganho de capital. Exemplos: Um lote de aes comprado por R$ 14 mil e vendido por R$ 19 mil gera um ganho de capital de R$ 5 mil. Neste caso no h imposto a pagar, pois a venda no atingiu o limite mensal de R$ 20 mil. Outro lote comprado por R$ 23 mil e vendido por R$ 28 mil gera ganho de capital de R$ 5 mil. Nesta situao o investidor ter de pagar R$ 750,00 de imposto. Obs: O limite de R$ 20 mil vale somente para ganhos lquidos auferidos por pessoa fsica em operaes no mercado vista de aes negociadas em Bolsa de Valores. XVII QUAIS SO AS MODALIDADES DE CRDITO? Existem diversas formas de crdito disponveis no Sistema Financeiro Nacional SFN, destinadas pessoa fsica ou jurdica. As mais comuns e difundidas so as seguintes:

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XVII.1 Crdito Pessoal Modalidade de nanciamento feito pelos bancos a clientescorrentistas. Neste caso a taxa de juros bastante elevada, chegando a ultrapassar ou igualar-se ao cheque especial. Voc somente deve utilizar esse tipo de emprstimo em ltimo caso. XVII.2 Carto de Crdito O famoso dinheiro de plstico concedido aos clientes de bancos atravs de administradoras. Ao fazer compras ou saques com carto voc ter um prazo de pagamento somente numa determinada data do ms. Muitas administradoras de carto cobram de seus clientes seguro, taxas diversas e anuidade. Voc tambm pode parcelar suas compras no carto. A que mora o perigo, pois, ao dividir a compra, voc estar comprometendo sua renda futura. Muito provavelmente outras compras viro e, com isso, as dvidas se transformam numa bola de neve muitas vezes impagvel. XVII.3 Cheque Especial Ao abrir uma conta corrente e dependendo da renda, o cliente agraciado com um valor que lhe permite utilizar at um determinado limite. uma das mais comuns modalidades de crdito, mas tambm possui taxas de juros elevadas. Utilize o limite do cheque especial somente em situaes especiais. XVII.4 Crdito Consignado Modalidade de nanciamento destinados a trabalhadores, aposentados e pensionistas, cuja taxa de juros bem inferior quela cobrada no crdito pessoal, carto de crdito e cheque especial, uma vez que as parcelas do emprstimo so deduzidas dos salrios do tomador, diretamente na folha de pagamento, o que reduz bastante os riscos de inadimplncia.

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XVII.5 Crdito para Veculos um tipo de emprstimo cujo bem adquirido ca alienado ao banco que concedeu o nanciamento (o veculo ca como garantia). A taxa de juros costuma ser inferior s outras modalidades de emprstimos, at mesmo ao consignado. No entanto recomendado que voc faa a simulao em vrias concessionrias e que atento para o valor da prestao e o total a ser pago ao nal do nanciamento. XVII.6 Financiamento da Casa Prpria Os governos (Municipal, Estadual e Federal), com vistas reduo do dcit habitacional, esto incentivando fortemente a construo e o crdito para compra da casa prpria (nova ou usada). O nanciamento varia de acordo com o valor do imvel e a renda do muturio que pleiteia o emprstimo. O Sistema Financeiro da Habitao SFH, Sistema Financeiro Imobilirio SFI e Carteira Hipotecria CH so os principais sistemas de nanciamento imobilirio que existem. Existem tambm os consrcios imobilirios. Antes de optar por uma dessas modalidades de crdito imobilirio, recomendvel pesquisar e simular o valor da prestao e o valor nal do imvel, quanto voc dever dar de entrada (inclusive utilizao do FGTS), qual a renda individual ou familiar exigida, que no pode ser superior a 30% e, principalmente, o valor da taxa de juros cobrada. As taxas de juros so menores nos nanciamentos cuja fonte de recursos o FGTS. XVII.7 Microcrdito um crdito destinado para pequenos empreendedores e microempresas que, por no possurem ativos representativos que possam ser oferecidos como garantias, no tm acesso a sistemas de nanciamento convencional. um crdito especial destinado produo (capital de giro e investimento), concedido pela chamada Concesso Assistida de Crdito. O microcrdito somente pode ser concedido por instituies nanceiras ociais ou privadas autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil. O SEBRAE possui o Programa de Apoio ao Segmento de Microcrdito, cujo objetivo ampliar a oferta e reduzir os custos do crdito e dos demais servios aos micro e pequenos empreendedores, inclusive os informais. O

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SEBRAE mantm convnios e parcerias com ONGS e instituies nanceiras voltadas para esses objetivos. As operaes de microcrditos, por serem um tipo de concesso especial, possuem as seguintes caractersticas: Os emprstimos so de pequenos valores; O pagamento das parcelas pode ser feito semanalmente, quinzenalmente ou mensalmente; Possibilita a renovao de emprstimos em valores crescentes, de acordo com a capacidade de pagamento do tomador do emprstimo; O limite depende da poltica de crdito de cada instituio; A taxa de juros e demais operaes tendem a ser bem menores que as incidentes nos emprstimos normais ou convencionais. XVIII RECOMENDAES FINAIS XVIII.1 O que deve ser feito para que o seu salrio cubra as despesas do ms? O pontap inicial voc fazer o levantamento dos seus gastos mensais durante, pelo menos, os trs ltimos meses, compreendendo todas as despesas com supermercado, mensalidade escolar, transporte, prestaes diversas, plano de sade, carto de crdito/dbito, cheque pr-datado, cheque especial, parcelas e juros de emprstimos, gua, luz, telefone, gs, condomnio, internet, entre outros. Aps fazer isso, verique se existem algumas despesas com supruos ou que possam ser reduzidas. Esse exerccio deve ser feito de comum acordo com todos os membros da casa, lembrando que voc no pode fraquejar em hiptese alguma. Depois faa um oramento para seis meses, relacionando ms a ms seus rendimentos lquidos - tambm computar como gasto o emprstimo consignado - suas despesas mensais e saldo (supervit ou dcit mensal). XVIII.2 Regras para elaborao do oramento familiar Voc deve estar seguro de que todos os membros da famlia esto decididos, comprometidos e determinados em fazer um oramento de seus gastos. Se isso no acontecer, nem comece, pois ser uma perda de tempo. Por ser um exerccio que envolve todos da famlia, haver discusses, brigas e descontentamentos, uma vez que o oramento, em regra geral, implicar na reduo de despesas e mudana de hbitos.

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Como estratgia para levar avante o trabalho, busque o apoio e o comprometimento de sua (eu) companheira (o). Se a deciso car somente sob sua responsabilidade, certamente estar sozinho nesta empreitada e no chegar a lugar algum, principalmente se voc no for o nico provedor ou gerador de renda da famlia. Solucionados esses impasses, passe a anotar todas as receitas e despesas de forma que no m do ms possa vericar para onde foi o seu dinheiro e somente ento saber que despesas poderiam ser reduzidas ou, at mesmo, eliminadas. Voc vai se surpreender e, ao mesmo tempo, se assustar ao descobrir que muitas de suas despesas foram desnecessrias e poderiam ser evitadas. Vai perceber que um considerado percentual de sua renda foi utilizado para comprar supruos, ao ponto de se sentir at um tanto quanto irresponsvel aps constatar que no sobrou dinheiro suciente para pagar o condomnio e nem a conta de energia nos prazos devidos. Este fato lhe causar desconforto tanto quanto nos demais membros da famlia. No se envergonhe e nem se desespere se isso acontecer. Esses sentimentos so importantes e o caminho certo para virar o jogo. Depois de ter superado o susto e o sentimento de culpa, voc deve continuar a tocar a vida pra frente, pois em nada adianta chorar o leite derramado. O negcio planejar. Praticar o oramento familiar saber, com antecedncia, quanto ser a sua receita, quanto vai gastar e quanto dinheiro sobrar no m de cada ms. Sem um oramento familiar, voc somente poder utilizar as informaes disponveis no seu extrato bancrio em um determinado momento. Entretanto, o extrato jamais informar quanto preciso para se manter at o prximo pagamento ou se haver dinheiro suciente para fazer frente aos seus compromissos presentes e futuros. REFERNCIAS: CARTILHA DE FINANAS Associao Comercial, Industrial e de Servios de So Leopoldo - ACIS-SL, Rio Grande do Sul-2010 RICARDO PEREIRA Educao Financeira/ Finanas Pessoais -2008 LUIS CARLOS EWALD Sobrou Dinheiro?-2003 MAURO HELFELD Seu Dinheiro-2004 CORECON-PR Entenda de Economia-2010

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TESTE VOCE POUPADOR OU GASTADOR? Este teste para que voc faa uma auto-anlise de sua capacidade de poupar. Na verdade, o hbito de poupar depende muito mais de atitude e determinao do que do tamanho do salrio. Conter o impulso de gastar dinheiro uma questo de disciplina e fora de vontade o que, para muitas pessoas, quase impossvel. Para outras, economizar um ato natural e faz parte de suas vidas. Veja em que posio voc se enquadra e se a sua tendncia de ser poupador ou gastador. Anote um X no parntese esquerda nas situaes que mais se aproximam de seu perl. 1 Como voc faz suas compras? A ( ) Sai gastando, esteja contente ou muito triste; B ( ) Gasta para no se sentir inferior aos seus amigos ou parentes; C ( ) Gasta de forma pingada e faz dvidas no carto. s vezes se sente mal e at se arrepende e pena para pagar; D ( ) Faz algumas extravagncias, sem contudo extrapolar o oramento. 2 Que percentual de sua renda voc consegue poupar? A( B( C( D( ) Menos de 10%; ) 10% ou mais; ) No sei; ) Nada.

3 Que percentual de suas dvidas com carto de crdito ou dbito, cheque especial, cheque pr-datado e emprstimo pessoal representam de sua renda mensal total? A( B( C( D( ) At 30%; ) 50%; ) No sei; ) 40%.

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4 Se voc recebesse aumento de salrio, o que faria? A ( ) Nada; B ( ) Sairia para fazer compras; C ( ) Jurava que desta vez ia fazer um oramento; D ( ) Compraria algo que estivesse precisando e o resto aplicaria na poupana; 5 Como voc se sente quando pensa na sua situao nanceira? A ( ) Triste, desanimado e no v como sair do buraco; B ( ) Otimista, apesar de ter gastado muito ultimamente, mas tem certeza que logo se organizar; C ( ) Conante e seguro. Voc est alcanando seus objetivos; D ( ) S pensa nisso quando no consegue dormir. 6 Voc est sem dinheiro e algum lhe convida para um passeio de m de semana, o que voc faz? A ( ) Recusa o convite e promete para si mesmo que vai economizar um dinheirinho para a prxima vez; B ( ) Consulta o seu saldo bancrio e se o carto ainda no estourou para ver de onde pode conseguir dinheiro; C ( ) Aceita correndo, mesmo sem saber quanto custar o passeio; D ( ) Pede dinheiro emprestado. Voc no de ferro e precisa viajar. 7 O que voc faz quando as frias chegam? A ( ) Jura se controlar e no vai mais cometer excessos; B ( ) S vai gastar o que separou para as frias e nada mais alm disso; C ( ) Pede emprstimo para garantir uma grana quando retornar das frias; D ( ) Fica triste e toma umas e outras. Anal voc ainda est pagando dvidas das frias do ano passado e seus cartes esto com os limites estourados;

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8 Conseguiu seu 1 emprego, o que voc faz? A ( ) Faz um oramento e separa um parte de seu salrio para poupana; B ( ) No se preocupa em aderir ao plano de previdncia da empresa. Anal ainda est longe de se aposentar; C ( ) Reforma o seu guarda-roupa e compra mveis para o seu quarto, tudo no credirio ou parcelado no carto de crdito; D ( ) Pede emprstimo ao banco ou nancia seu 1 carro zero. 9 Seu 1 lho est chegando, o que voc faz? A( B( C( D( ) Compra ou aluga uma casa/apartamento maior; ) Convida seu companheiro (a) para uma grande viagem a dois; ) Fica apreensivo e deprimido, pois no vai bem nanceiramente; ) Planeja um novo oramento, pois com o lho a vida vai mudar.

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CONFIRA OS PONTOS: GABARITO COM AS RESPOSTAS CERTAS CONTAGEM DE PONTOS 1 D 2 B 3 A 4 D 5 C 6 A 7 B 8 A 9 D TOTAL

Cada resposta certa vale 10 PONTOS AVALIAO: At 30 pontos: Verdadeiramente voc um fracasso na arte de controlar o seu dinheiro! Agindo dessa forma voc vai se afundar em dvidas (se que j no se afundou). Tome imediatamente o controle de seus gastos e reverta a situao. De 40 a 60 pontos: louvvel seu esforo de colocar suas nanas em ordem, mas est no caminho certo e falta apenas um pouco mais de disciplina e planejamento para conseguir economizar mais um pouco e realizar sonhos mais ambiciosos. De 70 a 90 pontos: Parabns! Voc sbio na arte de lidar com seu dinheiro. Seu p-de-meia est pronto para garantir o bem estar de sua famlia e uma velhice tranquila. Por favor, ensine aos amigos e parentes.

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PLANILHA DE CONTROLE ORAMENTARIO RECEITAS Receitas Salrio Bruto Aposentadoria Bruta Rendimento de Aluguel Rendimento Extraordinrio Indiretas (Ticket/Vale) Outros (especicar) TOTAL RECEITAS DESPESAS Descontos e Contribuies Imposto de Renda Previdncia Social Emprestimo Consignado Outros (especicar) Sub Total Despesas com Moradia Aluguel Condomnio Prestao da Casa Prpria Luz gua Telefone Fixo Gs Servios Empregada Domstica Taxas e Impostos Consertos/Manuteno Outros (especicar) Sub Total PREVISTA EFETIVADA PREVISTA EFETIVADA

MS: DIFERENA

DIFERENA

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DESPESAS Despesas com Alimentao Supermercado Feira/Sacolo Marmitex (dia-a-dia) Padaria Lanche Crianas Restaurante Almoo/Jantar Cantina Outros (especicar) Sub Total Despesas com Transporte Prestao do Carro Seguro Combustvel Estacionamento Taxas, Impostos e Multas nibus/Vans/Taxi Transporte Escolar Outros (especicar) Sub Total Despesas com Sade Plano de Sade Mdico / Dentista Farmcia Outros (especicar)

PREVISTA

EFETIVADA

DIFERENA

Sub Total

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DESPESAS Assinaturas/Telefone Internet Revista/Jornais Conta Celular TV a Cabo Outros (especicar) Sub Total Despesas com Educao Mensalidade Escolar Cursos Extras (Idioma /Comp.) Materiais Escolares Livros Aula Particular Uniforme Escolar Outros (especicar) Sub Total Despesas Beleza / Lazer Academia de Ginstica Salo de Beleza Roupas, Sapatos, etc... CDs. / Livros e Cinema Jantares Passeios de Fim de Semana Outros (especicar)

PREVISTA

EFETIVADA

DIFERENA

Sub Total

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DESPESAS Despesas com Cartes e Carns Carto de Crdito Carto de Dbito Carns Outros (especicar) Sub Total Reserva Para Gastos Futuros (*) Impostos Viagens Cirurgias Outros (especicar) Sub Total Aplicaes / Pupana (*) Caderneta de Poupana Certicado de Depsito Bancrio - CDB Aes Outros (especicar) Sub Total TOTAL DESPESAS

PREVISTA

EFETIVADA

DIFERENA

(*) Os valores lanados so para registo e controle e no devem compor a somatria. RESUMO RECEITAS / DESPESAS PREVISTAS RECEITAS DESPESAS DFICIT / SUPERVIT RECEITAS / DESPESAS EFETIVADAS RECEITAS DESPESAS DFICIT / SUPERVIT

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INTERNET DO CONSUMIDOR Agncia Nacional de Telecomunicaes- Anatel (www.anatel.gov.br) Agncia Nacional de Energia Eltrica- Aneel (www.aneel.gov.br) Agncia Nacional de Sade Suplementar- ANS (Planos de Sade) (www.ans.gov.br) Instituto Nacional de Metrologia, Normatizao e Qualidade Industrial Inmetro (www.inmetro.gov.br) Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br) Agncia Nacional de Vigilncia Sanitria- ANVISA (http://portal.anvisa.gov.br) Agncia Nacional de Aviao Civil- Anac (www.anac.gov.br) ORIENTAES Atendimento Pessoal: Recebendo diariamente consumidores queixosos: orientando, registrando reclamaes, bem como intermediando conciliaes antecedentes abertura de procedimentos administrativos; Sede do PROCON/PA: Segunda a Sexta-feira: 8h00 s 14h00 (Senhas limitadas) * Obs: Sexta-feira atendimento de retorno para consumidores com processo em andamento. Trav. Castelo Branco, 1.029 So Braz CEP: 66063-080 Belm Par Posto do T NA MO: Segunda a Sexta-feira: 8h00 s 14h00 Av. Jos Bonifcio, 2.308 - Guam CEP: 66065-360 - Belm Par Atendimento Telefnico: Na rea metropolitana de Belm, atravs da linha especial 151 para recebimento de reclamaes/denncias alm de prestar orientaes/ informaes; Segunda a Sexta-feira: 8h00 s 14h00 Para o interior de Estado, atravs do telefone: (91)3073-2824 Atendimento via Fax: Por intermdio da linha (91) 3073-2806 recebe-se reclamaes/ denncias; Atendimento via E-mail: Para o endereo eletrnico: proconatend@procon.pa.gov.br Atendimento via Carta: Para o endereo da sede Trav. Castelo Branco, 1029 - So Braz - CEP: 66063-080 - Belm - Par - Brasil

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SERVIDORES DO CORECON-PA GERNCIA EXECUTIVA Marco Antnio Barbosa de Costa Contatos: (91) 3223-1988 adm@coreconpara.org.br ASSESSORIA DE COMUNICAO Andressa Ferreira Contatos: (91) 3222-6917 (91) 3223-1988 ascom@coreconpara.org.br ASSESSORIA TCNICA Ktia Pinheiro Contatos: (91) 3222-6917 astec@coreconpara.org.br SETOR DE FISCALIZAO Edmilson Oeiras Contatos: (91) 3242-0207 scalizacao@coreconpara.org.br SETOR DE REGISTROS Carla Romeiro Contatos: (91) 3242-0207 registros@coreconpara.org.br SETOR DE FINANAS Goretti Freire Contatos: (91) 3223-1988 nanceiro@coreconpara.org.br PROCURADORA JURDICA Tatiane Vianna Contatos:(91) 3222-6917 (91) 3223-1988 juridico@coreconpara.org.br

Rua Jernimo Pimentel, 918 Umarizal CEP: 66.055-00 Telefones (91) 3222-6917/(91) 3223-1988 Belm Par Site: www.coreconpara.org.br E-mail: ascon@coreconpara.org.br