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CMN

Regula o valor externo e interno da moeda. Zela pela liquidez e solvncia das Inst.

rgo mximo do SFN.

Tem funes somente de normatizar, quem executa o BACEN.

Aprova o oramento monetrio. Autoriza a emisso de papel moeda

Fixa as diretrizes e normas da poltica cambial.

COMPOSIO: Ministro da Fazenda. Ministro do Planejamento, Oramento e Gesto e Presidente do BC.

CNSP
rgo responsvel por fixar as diretrizes e normas da poltica de seguros privados.
Composto: Ministro da Fazenda, representante do Ministrio da Justia, representante do Ministrio da Previdncia Social, Superintendente da SUSEP, representante do BC e representante da CVM. FUNES NORMATIVAS DO MERCADO DE SEGUROS. EXECUTOR: SUSEP

CNPC
rgo colegiado que integra a estrutura do Ministrio da Previdncia Social Competncia: regular o regime de previdncia complementar operado pelas entidades fechadas de previdncia complementar (fundos de penso).

APENAS FUNES NORMATIVAS. QUEM EXECUTA O PREVIC.

BACEN

Principal rgo executor


Conceder autorizao para funcionamento. Sendo que se for estrangeira somente por decreto do poder executivo. Fiscalizar as Instituies Financeiras.
Regular a execuo dos servios de compensao de cheques e outros papis.

O BACEN NO PODE MAIS EMITIR TITULOS PUBLICOS.

Membros: 8 diretores + 1 presidente

CVM
Fiscalizar a emisso, o registro, a distribuio e a negociao dos ttulos emitidos pelas sociedades annimas de capital aberto. Proteger os titulares contra emisso fraudulenta, manipulao de preos e outros atos ilegais.

o BACEN do mercado de capitais. Entidade autrquica, vinculada ao governo atravs do Ministrio da Fazenda. O Presidente e seus diretores so escolhidos diretamente pelo Presidente da Repblica.

Assegurar o funcionamento da Bolsa de Valores, Estimular investimento no mercado acionrio.

SUSEP
Controle e fiscalizao do mercado de seguro, previdncia privada aberta e capitalizao.
Fiscalizar a constituio, organizao, funcionamento e operao das Seg., Cap., Prev. Priv. Ab. e Resseg.

Executora da poltica traada pelo CNSP.

Prover os servios de Secretaria Executiva do CNSP.

Zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisionados;

Disciplinar e acompanhar os investimentos daquelas entidades

Atuar no sentido de proteger a captao de poupana popular.

Promover a estabilidade dos mercados, zelar pela liquidez e solvncia das sociedades;

Cumprir e fazer cumprir as deliberaes do CNSP;

PREVIC
Observando, inclusive, as diretrizes estabelecidas pelo CMN e pelo CNPC

Responsvel por fiscalizar as atividades das entidades fechadas de previdncia complementar (fundos de penso).

Atua como entidade de fiscalizao e de superviso das atividades das entidades fechadas de previdncia complementar e de execuo das polticas.

COPOM
Responsvel por estabelecer a meta para Taxa Selic As atas so divulgadas quinta-feira da semana posterior a cada reunio, publicadas na pgina do BCB. Relatrio de Inflao analisa detalhadamente a conjuntura econmica e financeira no Brasil.

Reunies ocorrem oito vezes ao ano, realizadas em dois dias.

O Copom pode estabelecer vis de taxa de juros (de elevao ou de reduo)

As previses inflacionrias so exibidas por meio do leque de inflao, ao final de cada semestre.

Pode se reunir extraordinariamente, convocado pelo presidente do BCB,

Presidente do BCB deve encaminhar carta aberta ao Ministro da Fazenda explicando as razes do no cumprimento da meta.

Compete avaliar o cenrio macroeconmico e os principais riscos a ele associados.

CARTO DE CRDITO E DBITO


Se a emisso do carto de crdito no tem a participao de instituio financeira, no se aplica a regulamentao do CMN e do Banco Central. Pode debitar em minha conta a fatura do carto de crdito, desde que voc tenha, previamente, solicitado ou autorizado por escrito ou por meio eletrnico a realizao do dbito. O contrato de carto de crdito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, importante salientar que o cancelamento do contrato de carto de crdito no quita ou extingue dvidas pendentes. Os bancos s podem cobrar cinco tarifas referentes prestao de servios de carto de crdito: anuidade, emisso de segunda via do carto, tarifa para uso na funo saque.

CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR


Trata-se de uma operao de crdito concedida a pessoas fsicas ou jurdicas, para a aquisio de bens e servios. Obter em bancos ou financeiras, ou por intermdio de lojas de departamento.

Prazo At 60 meses (pode ser emitido pelos cartes de crdito)

Alm da taxa, h a cobrana do Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF).

Garantias: alienao ou aval.

CRDITO RURAL
estimular os investimentos rurais; favorecer o oportuno e adequado custeio da produo e a comercializao; fortalecer o setor rural; incentivar a introduo de mtodos racionais; propiciar, pelo crdito fundirio, a aquisio e regularizao de terras; desenvolver atividades florestais e pesqueiras; estimular a gerao de renda e o melhor uso da mo-deobra. As linhas de custeio financiam as despesas do dia a dia durante a produo, permitindo recursos para utilizao em qualquer perodo da atividade. As linhas de investimento permitem a aquisio dos bens indispensveis produo e modernizao da agricultura brasileira, como por exemplo, mquinas e tratores.

OBJETIVOS

LINHAS DE CRDITO

POUPANA
Vantagens Liquidez imediata No h prazos, mas valores mantidos por menos de um ms no recebem remunerao. Para Pessoas Fsicas h iseno de Imposto de Renda Transao de baixo risco. Desvantagens Por ser uma aplicao altamente conservadora, seu rendimento menor at mesmo do que outras aplicaes conservadoras. REMUNERAO PESSOAS FISICAS: 10% DA TAXA SELIC + TR quando a taxa estiver abaixo de 8,5%. Depsitos realizados nos dias 29, 30 e 31 tem como data de aniversario o 1 dia do ms seguinte.

CAPITALIZAO

Objetivo de formar poupana, adquirir Destinado produtos e formao de capital concorrer a por meio da prmios atravs aquisio de ttulos de sorteios. com rendimentos pr-definidos.

A SUSEP rgo responsvel pelo controle e fiscalizao.

PREVIDNCIA
PGBL
voc pode deduzir o valor das contribuies da sua base de clculo do Imposto de Renda, com limite de 12% da sua renda bruta anual.

EXEMPLO DE Previdncia complementar a Previ, o fundo de penso dos funcionrios do Banco do Brasil e o maior do Pas, que gera recursos que vo complementar a aposentadoria do INSS dos funcionrios dessa instituio.

VGBL
indicado tambm para quem deseja diversificar seus investimentos ou para quem deseja aplicar mais de 12% de sua renda bruta em previdncia. Isto porque, em um VGBL, a tributao acontece apenas sobre o ganho de capital.

INVESTIMENTOS
Cdb Renda fixa, prazo determinado, no podem ser prorrogados Rdb Inegocivel e intransferve

Aes

SEGUROS
Seguros de patrimnio fiscalizado pelo SUSEP. Seguros de Veculos

Seguros de Pessoas
Seguros de Veculos Seguros de Vida Seguros Rurais

OPERAES E PRODUTOS
Resseguro
Seguro do seguro

Factoring
Agencia de fomenta mercantil, compra de dvida.

Leasing
Arrendamento mercantil

Hot money
Giro rpido (encargos cobrados de acordo com a utilizao)

Underwriting
Subscrio, venda de lotes de ao, distribuio por sua conta e risco.

Corporate finance
Intermediao de fuses, cises, aquisies e incorporaes de empresas.

Vendor finance
O vendedor responsvel por pagar o banco caso o cliente no pague.

Compror finance
O comprador procura o banco para dilatar o prazo de pagamento e o responsvel.

Swap
Acordo entre duas partes que preveem troca de obrigaes de pagamento

MERCADO DE CAPITAIS
Seu objetivo canalizar as poupanas (recursos financeiros) da sociedade para o comrcio, a indstria e outras atividades econmicas.
Commercial papers como uma nota promissria de curto prazo para financiar seu capital de giro. PRAZO MINIMO 30 DIAS. Mercado primrio Refere-se a colocao inicial de um ttulo, aqui que o emissor toma e obtm os recursos. Letras de cambio nominativo, com renda fixa e prazo determinado de vencimento, o instrumento de captao das soc de cred, fin e inv.

Debntures: Podem ser perptuas, conversvel em aes, representativas de dvida

Aes: ordinriasdireito voto; preferenciais prioridade da distribuio dos dividendos no mnimo superior a 10%

Mercado secundrio Onde ocorre a negociao contnua dos papis emitidos no passado EX: Bolsa de valores.

CDI Certificados de depsitos que ocorrem entre instituies financeiras deficitrias com as superavitrias para equilibrar o caixa do dia.

MERCADO DE CMBIO
Qualquer pessoa fsica ou jurdica pode comprar e vender moeda estrangeira, desde de que autorizadas pelo BC.
Os bancos no so obrigados a vender moeda em espcie
No precisa de registro em operaes at U$ 3 mil, somente identificao. O BC executa a poltica cambial estabelecida pelo CMN. Ele pode comprar e vender moeda.

Cambio manual a troca fsica de moedas, em espcie, ex.: turistas.

SELIC E CETIP
SELIC CETIP

Ttulos pblicos A liquidao acontece no mesmo dia

Todos so escriturais

Ttulos privados

So escriturais com poucas excees Compensao multilateral, at o dia seguinte

Compensao multilateral

Titulos publicos estaduais e municipais e dividas.

GARANTIAS
Reais Penhor: tradio de coisa mvel, suscetvel de alienao. Penhor mercantil: dispensa da tradio da coisa onerosa. Alienao: o devedor transfere ao credor a propriedade at que a dvida daquele seja inteiramente paga. Hipoteca: direito real sobre um bem imvel, sem transferir. Pessoais Aval: Tratando-se de garantia solidria, implica que o avalista coobrigado, isto , co-devedor principal, a simples assinatura suficiente Fiana: Contrato acessrio, uma pessoa se obriga a satisfazer determinada obrigao, caso o respectivo devedor no a cumpra. Fiana bancria: um compromisso contratual pelo qual uma instituio financeira garante o cumprimento de obrigaes de seus clientes

FGC
So garantidos:
dep v ou sacveis mediante aviso prvio; dep de poupana; (CDB/RDB); dep mantidos em contas no movimentveis por cheque letras de cmbio; letras imobilirias; letras hipotecrias; letras de crdito imobilirio;

Garante at 70 mil. Se for conta conjunta entre conjuges ou dependentes cada um recebe at 70 mil.
No esto cobertos: captados ou levantados no exterior; programas de interesse governamental; os depsitos judiciais; qualquer instrumento financeiro que contenha clusula de subordinao (debntures).

LAVAGEM DE DINHEIRO
Conceito Constitui um conjunto de operaes comerciais ou financeiras que buscam a incorporao na economia de cada pas dos recursos, bens e servios que se originam ou esto ligados a atos ilcitos. Etapas Ocultao: a etapa em que o criminoso introduz o dinheiro sujo no sistema econmico mediante depsitos. Integrao: a etapa em que o rastreamento contbil dos recursos ilcitos dificultado. Colocao: nesta etapa ocorre a incorporao formal do dinheiro ao sistema econmico. Crimes Trfico de drogas Terrorismo Contrabando Extorso mediante sequestro Contra adm publica, SFN... Preveno Identificar os cliente e manter cadastro atualizado Manter registro de toda transao Atender requisies do COAF Deve ser comunicado ato suspeito no prazo de 24 horas.

AUTOREGULAO BANCRIA
Princpios
tica e legalidade; respeito ao consumidor; comunicao eficiente; melhoria contnua.

Propsito
promover a melhoria contnua da qualidade do relacionamento entre os bancos e os consumidores.

Monitoramento
Relatrios de Conformidade: a cada semestre Relatrio de Ouvidoria Central de Atendimento

A Instituio reclamada ser responsvel por responder diretamente o caso em at 15 dias

Quando eu identificar que algum banco no est cumprindo as regras, eu posso noticiar o Sistema quanto a isso.

CULTURA ORGANIZACIONAL
Artefatos (padres de comportamento), valores compartilhados (crenas) e pressupostos (valores, verdades) Preceitos (implcitos ou explcitos)
Normas, regulamentos, costumes, tradies, smbolos, estilos de gerncia, tipos de liderana, polticas administrativas, estrutura hierrquica, padres de desempenho

Tecnologia (instrumentos e processos utilizados)


Mquinas, equipamentos, layout, distribuio e mtodos de trabalhos

Carter (Manifestao dos indivduos) como que o indivduo se comporta diante da sociedade.
Participao, criatividade, grupos informais, medo tenso, apatia, agressividade, comodismo

dinmica e modifica-se com o tempo, sofre influncia do ambiente externo.

OUVIDORIA
dar ampla divulgao sobre a existncia da ouvidoria garantir o acesso gratuito por canais geis e eficazes disponibilizar acesso telefnico gratuito

receber, registrar, instruir, analisar e dar tratamento formal e adequado

prestar os esclarecimentos necessrios e dar cincia aos reclamantes acerca do andamento

informar aos reclamantes o prazo previsto para resposta final (15dias) elaborar e encaminhar, ao final de cada semestre, relatrio quantitativo e qualitativo

encaminhar resposta conclusiva

propor ao conselho medidas corretivas ou de aprimoramento

CODIGO DE CONDUTA ALTA ADM PUBLICA


tornar claras as regras ticas de conduta estabelecer regras bsicas sobre conflitos de interesses Ministros e Secretrios de Estado As alteraes relevantes no patrimnio da autoridade pblica devero ser imediatamente comunicadas CEP. poder consultar previamente a CEP a respeito de ato especfico de gesto de bens que pretenda realizar. no poder receber salrio ou qualquer outra remunerao de fonte privada em desacordo com a lei, nem transporte, hospedagem Aps deixar o cargo, no poder: atuar em benefcio ou em nome de pessoa fsica ou jurdica, inclusive sindicato ou associao de classe, em processo ou negcio do qual tenha participado, em razo do cargo; prestar consultoria

contribuir para o aperfeioamento dos padres ticos

minimizar a possibilidade de conflito

titulares de cargos de natureza especial

preservar a imagem e a reputao

criar mecanismo de consulta

presidentes e diretores de agncias nacionais

mantiver participao superior a 5% do capital de empresas e bancos, tornar pblico este fato.

CODIGO DE TICA DO BB
transparentes e geis no fornecimento de informaes parceiros do Governo Federal Articulamos os interesses e as necessidades da Adm Pb Trabalhamos em conformidade com as leis

toda informao passvel de divulgao

disponibilizamos informaes fidedignas

Relacionamo-nos com o poder pblico

erradicao de todas as formas de trabalho degradante

Consideramos os impactos socioambientais integridade, idoneidade e respeito comunidade e ao meio ambiente

Conduzimos a troca de informaes com a concorrncia

Valorizamos os vnculos estabelecidos com as comunidades

financiamento da ao social

tica e a civilidade

Reconhecemos a importncia das comunidades

Apoiamos, nas comunidades, iniciativas de desenvolvimento sustentvel

CODIGO DE TICA DO BB
inovao, qualidade e segurana. Respeitamos a liberdade de associao sindical Asseguramos a cada funcionrio o acesso s informaes legalidade, impessoalidade, moralidade, publicidade e eficincia cumprimento da legislao trabalhista, previdenciria e fiscal permitam pluralidade e concorrncia entre fornecedores

tratamento digno e corts

Repudiamos condutas que possam caracterizar assdio

condies previdencirias, fiscais, de segurana do trabalho e de sade. Reconhecemos, aceitamos e valorizamos a diversidade

orientaes e informaes claras

Pautando as relaes entre superiores hierrquicos

comunicao dos clientes com a Empresa

Asseguramos o sigilo das informaes

Repudiamos prticas ilcitas, como suborno, extorso, corrupo, propina

pautarem seus comportamentos pelos princpios ticos do BB

CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR


Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final. Equipara-se a consumidor a coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis, que haja intervindo nas relaes de consumo. Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista A informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem como sobre os riscos que apresentem; A proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios

CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR


A modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas; Tendo mais de um autor a ofensa, todos respondero solidariamente pela reparao dos danos previstos nas normas de consumo O servio no considerado defeituoso pela adoo de novas tcnicas

Equiparam-se aos consumidores todas as vtimas do evento A ignorncia do fornecedor sobre os vcios de qualidade por inadequao dos produtos e servios no o exime de responsabilidade. vedada a estipulao contratual de clusula que impossibilite, exonere ou atenue a obrigao de indenizar O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil constatao caduca em: 30 dias, servio e de produtos no durveis; 90 dias durveis.

CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR


Inicia-se a contagem do prazo decadencial a partir da entrega efetiva do produto ou do trmino da execuo dos servios. Toda publicidade obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebrado Tratando-se de vcio oculto, o prazo decadencial inicia-se no momento em que ficar evidenciado o defeito. Prescreve em cinco anos a pretenso reparao pelos danos causados

proibida toda publicidade enganosa ou abusiva.

enganosa qualquer modalidade de informao ou comunicao de carter publicitrio, inteira ou parcialmente falsa O nus da prova da veracidade e correo da informao ou comunicao publicitria cabe a quem as patrocina

abusiva, dentre outras a publicidade discriminatria.

A publicidade enganosa por omisso quando deixar de informar sobre dado essencial do produto ou servio.

CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR


condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio recusar atendimento s demandas dos consumidores enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer qualquer servio. (amostras grtis) prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, para impingir-lhe seus produtos ou servios; exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva executar servios sem a prvia elaborao de oramento. repassar informao depreciativa, referente a ato. colocar, no mercado de consumo, qualquer produto ou servio em desacordo com as normas. recusar a venda de bens ou a prestao de servios. elevar sem justa causa o preo. deixar de estipular prazo para o cumprimento. aplicar frmula ou ndice de reajuste diverso do legal.

vedado

CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR


O consumidor no responde por quaisquer nus ou acrscimos decorrentes da contratao de servios de terceiros no previstos no oramento prvio. Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa. O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel. A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo dever ser comunicada por escrito ao consumidor, quando no solicitada por ele facultado o acesso s informaes no SPC para orientao e consulta por qualquer interessado.

Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo.
As clusulas contratuais sero interpretadas de maneira mais favorvel ao consumidor.

CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR


impossibilitem, exonerem ou atenuem a responsabilidade do fornecedor. subtraiam ao consumidor a opo de reembolso da quantia j paga. transfiram responsabilidades a terceiros. estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas. estabeleam inverso do nus da prova em prejuzo do consumidor. determinem a utilizao compulsria de arbitragem. imponham representante para concluir. deixem ao fornecedor a opo de concluir ou no o contrato, embora obrigando o consumidor. permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente, variao do preo de maneira unilateral. autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente, sem que igual direito seja conferido ao consumidor obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrana de sua obrigao, sem que igual direito lhe seja conferido contra o fornecedor. autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o contedo ou a qualidade do contrato, aps sua celebrao. infrinjam ou possibilitem a violao de normas ambientais. estejam em desacordo com o sistema de proteo ao consumidor. possibilitem a renncia do direito de indenizao por benfeitorias necessrias.

So nulas as clusulas:
A nulidade de uma clusula contratual abusiva no invalida o contrato, exceto quando de sua ausncia, apesar dos esforos de integrao, decorrer nus excessivo a qualquer das partes.