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DICAS ECONMICAS - DINHEIRO: SABENDO USAR NO VAI FALTAR.

DICAS
ECONMICAS
Dinheiro: sabendo usar no vai faltar

GOVERNO DO ESTADO DO CEAR


GOVERNADOR Cid Gomes

APRESENTAO
O Governo do Cear, por meio da Secretaria do Planejamento e Gesto (SEPLAG), est implantando o Programa de Orientao Financeira para o servidor pblico do Estado. O programa atende solicitao das entidades representativas dos servidores participantes da Mesa Estadual de Negociao Permanente (MENP). O objetivo ajudar os servidores a equilibrarem suas finanas, tendo para isto o apoio do Conselho Regional de Economia do Cear (CORECON-CE), em parceria com o Banco do Nordeste (BNB), na elaborao da cartilha Dicas Econmicas Dinheiro: Sabendo usar no vai faltar. Isto com certeza contribuir para a educao financeira e promover, dessa forma, uma melhor qualidade de vida da famlia. O Governo do Cear espera com o Programa de Orientao Financeira no apenas atender uma demanda dos servidores, atravs da MENP, como tambm contribuir para que cada servidor possa, a partir da sua participao nos seminrios e cursos, utilizar o contedo do programa para o melhor aproveitamento do seu salrio, trazendo benefcios para toda a famlia.

SEPLAG - SECRETARIA DO PLANEJAMENTO E GESTO


SECRETRIO DO PLANEJAMENTO E GESTO Antonio Eduardo Diogo de Siqueira Filho Av. Gal. Afonso Albuquerque Lima, s/n - Edifcio SEPLAG - 3Andar, Cambeba, CEP 60.822-325, Fortaleza/Ce - Central de Atendimento: 3101.3821 | 3101.3822 Fax: (85) 3101.4518

CONSELHO REGIONAL DE ECONOMIA DO CEAR (COREON-CE)


PRESIDENTE Francisco Assuno e Silva Av. Antnio Sales, 1317, Sala 102, Joaquim Tvora CEP 60.135-100 Fortaleza-CE Telefone: (85) 3246-1551

BANCO DO NORDESTE
PRESIDENTE Paulo Srgio Rebouas Ferraro Av. Pedro Ramalho, 5700, Passar CEP 60.740-000 Fortaleza-CE Telefone: (85) 3299-3000

Secretaria do Planejamento e Gesto

EXPEDIENTE
Jornalista Responsvel Brbara Holanda (MTb RN 1104JP)

Projeto Grfico
Verve Comunicao

Ilustraes
Art Beto

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Para ter as contas em dia e viver sem preocupaes, no h outra sada: preciso planejar. O planejamento financeiro uma necessidade no s para empresas e governos, mas para todas as famlias. O principal instrumento para fazer esse planejamento o oramento domstico. dessa forma que podemos planejar um equilbrio entre o que ganhamos e o que gastamos, ou como os economistas dizem, entre receitas e despesas. Alm de fazer tudo em famlia, o oramento domstico deve ser feito mensalmente para que se tenha garantia de que em pouco tempo sobre dinheiro no final do ms e todos possam viver uma vida mais tranquila. O oramento garante a melhoria na qualidade de vida atual e futura, mas precisa ser acima de tudo um compromisso. necessrio que todos (inclusive os filhos) se comprometam em no ultrapassar os limites de segurana, ou seja, s gastar o que se tem certeza que se pode pagar.

PRIMEIRO PASSO Receitas

PLANEJE SEU ORAMENTO FAMILIAR


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Pegue uma folha de papel (ou quantas forem necessrias) e comece a anotar todas as suas fontes de renda, ou seja, anote TUDO aquilo que voc ganha no ms. Nessa soma entram salrios, aposentadoria, penses, horas extras, aluguis ou outros rendimentos financeiros. Em outras palavras, todo o dinheiro que entrou para a famlia no ms. Lembrando que a soma deve ser dos valores lquidos, ou seja, o salrio total (bruto) menos os descontos de Imposto de Renda, INSS e outros, se houver. O resultado dessa soma o valor que a famlia no poder ultrapassar, de maneira alguma, no final do ms.

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TABELA 1

TABELA 2

RENDA FAMILIAR
RECEITAS Salrio lquido 1 Salrio lquido 2 Outras rendas TOTAL (A) = R$ DATA DE RECEBIMENTO VALOR LQUIDO RECEBIDO DESPESAS MORADIA Aluguel/prestao da casa Condomnio IPTU Conta de energia Conta de gua Conta de gs Telefone fixo Celular Empregados Internet Manuteno ALIMENTAO Supermercado Feira Padaria Refeies fora de casa

DESPESAS DA FAMLIA
DATA DE PAGAMENTO VALOR A SER PAGO

SEGUNDO PASSO Despesas


Pegue outra folha de papel e anote todos os seus gastos mensais. Tudo aquilo que voc gasta dentro do ms deve ser registrado (de preferncia diariamente) e tome cuidado para no esquecer nenhum gasto (registre tambm as pequenas despesas), sempre levando em conta os valores dos compromissos j assumidos para os prximos meses (anotando as prestaes e o vencimento de cada uma delas) e com base na experincia dos gastos feitos pela famlia nos meses anteriores. Esse o momento mais trabalhoso, porm decisivo. Voc vai precisar reunir os comprovantes de pagamento de todas as contas do ltimo ms, incluindo as faturas de carto de crdito, os extratos bancrios, recibos, notas fiscais, notas de supermercados e outros comprovantes de despesas. Essa fase de preparao do planejamento exige muita pacincia e honestidade. No adianta se enganar e anotar valores abaixo do que realmente so gastos. Com todas as despesas anotadas, some tudo e voc ter a previso de gastos para o prximo ms. Assim, voc poder ter uma noo mais clara dos seus hbitos e de sua famlia para identificar onde podem economizar. >> Fazendo seu oramento voc vai descobrir de onde vem e para onde est indo o seu dinheiro.

TRANSPORTE Prestao do carro Combustvel Estacionamento IPVA + seguro obrigatrio Seguro Passagens de nibus Oficina SADE Plano de sade Medicamentos Seguro de vida Academia Outros

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TABELA 2

TERCEIRO PASSO Avaliao


VALOR A SER PAGO

DESPESAS DA FAMLIA
DESPESAS EDUCAO Escola/faculdade Cursos Material escolar Uniformes Mesadas Outros CUIDADOS PESSOAIS Higiene pessoal Cabeleireiro Cosmticos Roupas Calados Presentes Outros LAZER Shows/eventos Cinema Teatro Restaurantes e bares Passeios Viagens Outros DESPESAS FINANCEIRAS Imposto de Renda Anuidades do carto de crdito Juros do cheque especial Tarifas bancrias Multas Doaes Outros TOTAL (B) = R$ DATA DE PAGAMENTO

Nessa etapa, voc ir comparar o valor total das despesas com a renda familiar do ms e calcular o saldo (ou dficit): Receitas menos Despesas = RESULTADO FINAL TOTAL A TOTAL B = TOTAL C O resultado (TOTAL C) o indicador da sua sade financeira. Se tiver dado um valor positivo, a sua famlia est de parabns. Vocs conseguiram pagar todas as contas do ms e ainda sobrou dinheiro. Se o resultado for zero, voc conseguiu honrar todos os compromissos assumidos. Com um leve aperto de cinto d para, nos prximos meses, sobrar alguma coisa para poupar para o futuro. Se o resultado deu negativo, cuidado! Voc deve estudar cada despesa, avaliando o que realmente despesa indispensvel, e programar possveis cortes de despesas suprfluas. >> Adote como princpio gastar normalmente menos do que voc ganha. Um bom planejamento financeiro deve impor limites a certos gastos e preciso ter disciplina para seguir estes limites. Alguns gastos no so controlveis, como aluguel, impostos, escola e plano de sade. Outros podem ser otimizados, como o gasto com alimentao e produtos de cuidado pessoal, substituindo marcas muito caras por equivalentes mais em conta e levando a srio a prtica de fazer pesquisas de preos. H tambm aqueles gastos que podem ser perfeitamente planejados, como a compra de roupas e calados, a sada com os amigos aps o trabalho e o lazer de finais de semana. Com estes, estabelea limites mensais para seus gastos, e seja fiel a estes limites. Por exemplo, estabelea uma meta de, digamos, R$ 100 mensais para renovao do guarda-roupa. Se no gastar tudo este ms, ter a mais para o ms seguinte mas no caia na bobagem de gastar a mais por antecedncia. Uma dica esperar as liquidaes para comprar as roupas, quando necessrio. Aps decidir onde a tesoura vai agir, use a Tabela 2 para fazer uma previso dos valores que podero ser gastos no ms seguinte, sempre prestando ateno na Tabela 1, a tabela da renda familiar. O importante estabelecer um teto para seus gastos totais, com muita rigorosidade.

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Essa nova tabela de despesas ajustadas s receitas ser o Oramento Domstico, que vai precisar ser cumprido para valer da para frente, todos os meses, com acompanhamento e ajustes, de forma que o oramento fique positivo (gastos menores que a renda). O melhor de um bom planejamento financeiro a oportunidade que ele d de gastarmos as sobras sem peso na conscincia. >> DICA: No nada fcil conseguir cortar despesas, mas s vezes preciso ser radical. Para facilitar esse processo, importante definir objetivos, sonhos, e estabelecer um valor necessrio e uma data para atingir essas metas. Assim, quando voc pensar no que est deixando de consumir naquele momento estar lembrando tambm do que poder comprar ou realizar l na frente!

Claro que essa uma mdia de todas as famlias brasileiras e em cada famlia os percentuais podem variar bastante. O importante estabelecer as prioridades e fazer com que tudo caiba direitinho dentro do oramento planejado. IMPREVISTOS so um problema para quem no tem reserva e ainda se equilibra no limite do cheque especial. Podem ocorrer, por exemplo, quando se necessita com urgncia dos servios de um mecnico, pedreiro, farmcia, entre outros.

Situaes que podem afetar a situao nanceira


Perda de emprego Pode trazer inmeras dificuldades financeiras. Para tentar amenizar os problemas ao ficar desempregado recomenda-se que o indivduo tenha pelo menos trs meses de salrio guardado como poupana. Caso existam dvidas, procure o credor para negoci-las e procure adequar seu oramento a essa nova realidade. Gastos inesperados Imprevistos acontecem, mas preciso estar preparado para eles. Os dois imprevistos mais comuns so gastos mdicos e com automveis, portanto pesquise planos de seguro e de sade para que voc no fique na mo. Divrcio A vida financeira, que era conjunta, tambm se separa. Nesse perodo de transio as dvidas devem ser pagas, mesmo que por um acordo somente um fique com toda a responsabilidade sobre a dvida. Uma dvida gerada nesse perodo poder levar o nome dos dois para um conceito ruim nas agncias de crdito.
Reduzindo as despesas voc poder iniciar ou aumentar a poupana. Geralmente so hbitos simples de se adquirir e podem parecer primeira vista que no so eficientes, mas que se somados podero proporcionar uma reduo considervel nas despesas mensais.

QUARTO PASSO Manuteno


De nada adianta fazer um oramento e deix-lo na gaveta. preciso que, ms a ms, ele seja revisto e que o esforo para cumpri-lo seja cotidiano e de todos os integrantes da famlia. Afinal, persistncia fundamental para se obter resultados! Para que o oramento resulte, de fato, em benefcios, o ideal refazer as contas a cada ms, repetindo o que foi feito no primeiro ms, tendo sempre como objetivo no gastar toda a renda da famlia para que sobre um pouquinho no final ms. >> Pesquisas recentes apontam que o oramento de uma famlia brasileira padro tem suas despesas distribudas da seguinte forma: 30% para Moradia, 25% para Alimentao, 12% para Sade e Higiene Pessoal, 15% para Transportes, 8% para Educao e Cultura, 5% para Lazer, 5% para Gastos Diversos.

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1 Compre vista Esse o melhor negcio, pois alm de no pagar juros, sabendo negociar ainda possvel conseguir descontos. Tambm tem a vantagem de no comprometer o oramento futuro com prestaes. Se no tiver o valor total do produto, poupe antes de comprar. Se no der, ento pesquise as taxas de juros dos financiamentos e escolha o menor. 2 Pesquise preos O preo dos produtos no varejo pode variar muito 3 Controle o impulso de comprar Quando cair o preo do produto que voc quer, uma boa hora para comprar. Porm, evite sair comprando mais do que precisa, por impulso. importante tambm reduzir a quantidade de cartes de crdito, carregando-os com voc somente quando necessrio.
Hoje em dia a maioria dos fabricantes se preocupa em oferecer produtos de qualidade, com preos mais acessveis para conquistar o consumidor. conforme o estabelecimento. Pesquise na internet, nos catlogos e nas lojas antes de comprar e compre onde for mais barato. Isso vale inclusive para aquelas despesas mensais bsicas de supermercado.

Evite a utilizao de mangueiras para regar plantas e para lavar o carro; Apague luzes que no esto em uso e aproveite a luz natural; Tire os eletrnicos da tomada quando no estiverem em uso.

10 Viagens O planejamento detalhado de uma viagem proporcionar que ela seja tranquila e sem gastos em excesso. Pesquisar bons hotis com preos acessveis, conhecer as rotas de atraes tursticas com nibus, metr ou trem e ter pr-determinado o valor disponvel para compras deve evitar dores de cabea no retorno para casa. 11 Analise a taxa de juros Fazer compra parcelada com juros sai caro e sempre um risco. No olhe apenas a prestao, mas o preo final parcelado. Muitas vezes, com o valor final daria para comprar at trs do mesmo produto. Isso quer dizer que voc vai trabalhar muito mais para comprar a mesma coisa. S parcele ou tome emprestado se voc realmente precisar. 12 Valorize moedas e o troco Pequenas despesas pesam muito no oramento. Uma pessoa que economize R$ 1 por dia, durante 66 anos de sua vida, e coloque este dinheiro na poupana, acumular R$ 284 mil ao final desse perodo. J uma boa aposentadoria! 13 Supermercado V ao supermercado com uma lista com todos os produtos que voc precisa comprar e no fuja dessa lista. Outra dica evitar ir s compras com fome. Com o estmago vazio, o consumidor fica mais suscetvel ao impulso de comprar alimentos necessrios naquele momento para matar a fome, mas desnecessrios em casa. Fique atento s ofertas, principalmente as famosas pague dois, leve trs. sempre importante confirmar se o valor unitrio do produto no o mesmo na suposta promoo e na compra avulsa. importante tambm no comprar alguma coisa apenas porque est em oferta, mas, sim, por necessidade. Outro aspecto fundamental sobre as ofertas ficar atento data de vencimento dos produtos. Alguns estabelecimentos diminuem o preo de alimentos que esto perto de vencer. Nesse caso, importante o comprador ver se realmente vai consumir a mercadoria antes do prazo limite. Uma dica antiga, porm muitas vezes esquecida pelos consumidores, comparar os preos em diferentes lugares. E nunca leve crianas ao supermercado porque elas influenciam a compra e os seus gastos podem aumentar em at 30%.
Alm de todas essas medidas, importante voc observar e reavaliar seus costumes e comportamento. Analise quantas vezes por ms voc sai para jantar ou almoar fora, no supermercado, tente experimentar marcas mais baratas, e se tiver TV a cabo, tente negociar com sua operadora um pacote mais barato, pelo menos at voc reestruturar suas finanas.

4 Bom e barato Esquea a ideia de que sempre o mais caro melhor.

5 Gastos desnecessrios Corte ou reduza gastos em excesso com servios ou bens de luxo. Ex.: manicure, domstica, jantares e festas recorrentes. 6 Lazer importante para a qualidade de vida, mas nem sempre preciso gastar muito para isso. Aproveite a natureza e faa caminhadas ou passeie de bicicleta, troque livros, CDs e filmes, aproveite descontos dos cinemas, teatros, bares, restaurantes e viagens. 7 Datas comemorativas Dia das mes, dos pais, dos namorados, das crianas, pscoa e Natal. Nessas datas, voc j sabe que vai gastar mais, ento quando aparecer uma boa oportunidade antecipe sua compra. 8 Pesquise prestadores de servios As empresas prestadoras de servios nas reas de telefonia, TV a cabo, internet, seguro, bancos, financeiras, entre outras, esto sempre buscando conquistar mercado e oferecem frequentemente pacotes que podem ser mais vantajosos em relao ao que voc paga. 9 Luz e gua gua e energia so essenciais no cotidiano de todos, no entanto, no h necessidade de desperdcios. Veja como economizar:
Regule torneiras e descargas; Feche a torneira enquanto escova os dentes, lava a roupa ou a loua; Procure no tomar banhos demorados;

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Os pais so os maiores exemplos para os filhos e dando o bom exemplo que se pode educar da melhor maneira uma criana ou um adolescente. Um pai que gasta mais do que ganha, vive excedendo o limite do cheque especial, atolou-se em dvidas e nem sequer pensou em fazer uma reserva financeira pode no tornar seus filhos conscientes da importncia da poupana. >> A relao que temos com o dinheiro reflexo da orientao que recebemos sobre ele na infncia E por que preocupar-se com a educao financeira dos filhos? So muitas as razes. Com os avanos da medicina e o aumento da expectativa de vida, as novas geraes vivero mais tempo na fase da velhice e, para no depender dos outros, especialmente do governo, preciso ter uma aposentadoria que lhe garanta o mnimo para a sobrevivncia. O Brasil, aps 20 anos de inflao, vive uma fase de relativa estabilidade econmica, que exige do brasileiro uma educao financeira que o ajude a planejar e garantir seu futuro. A pessoa que se descuida, chega aos 60, 65 anos e comea a passar dificuldades porque no planejou uma previdncia, o que pode gerar uma srie de conflitos na famlia e problemas psicolgicos.

EDUQUE SEU FILHO


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Outro bom motivo que as crianas e os jovens esto crescendo numa sociedade consumista que pode levar o planeta ao colapso. Quanto menos a gente compra, menos lixo produzido e menor o impacto ao meio ambiente. >> Relao saudvel com o dinheiro comea em casa O ideal que os pais falem de dinheiro com os filhos com tranquilidade, sem brigas e imposies, sempre deixando que exponham os pontos de vista deles sobre o dinheiro. O objetivo deve ser o de criar uma mentalidade saudvel em relao ao dinheiro, com a conscincia da importncia de poupar e de planejar gastos. um trabalho que deve ser feito numa perspectiva de longo prazo, com muita prtica e persistncia.

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Ter contato com o dinheiro importante. Se os pais tiverem condies de dar uma mesada e deixarem que a criana se vire sozinha, podero criar filhos mais seguros em relao ao dinheiro. Com a mesada, eles aprendem desde cedo a tomar decises e fazer escolhas financeiras, mesmo que em pequena escala. importante estimular os filhos a participarem do oramento domstico, incentivando-os a dar sugestes sobre maneiras de reduzir despesas. O que a educao financeira pretende orientar os filhos sobre a melhor maneira de gastar dinheiro. Ao mostrar ao seu filho que o dinheiro que ele deixa de gastar com roupas caras poder ser acumulado e se transformar em uma viagem, um passeio, ou um aparelho eletrnico, ele ir aprender o sentido de poupar. Uma boa dica tambm chamar os filhos para organizarem juntos as frias da famlia, por exemplo. Num ambiente de assembleia familiar, cada um fica com um papel. Um filho coleta informaes dos preos dos hotis, outro pesquisa passagens e por a vai. Depois de levantar todas as despesas, envolva os filhos na etapa de equacionar os custos. Ao envolv-los numa situao que um projeto da famlia, eles se sentiro estimulados a participar e debater sobre o assunto dinheiro. Diferentemente dos adultos, as crianas s conseguem entender os conceitos de poupana e meta se elas forem estabelecidas para o curto prazo. Para uma criana de seis anos, por exemplo, poupar para comprar um carro aos 18 impensvel. O prazo muito longo. Ela deve poupar para comprar um brinquedo, uma bicicleta. E fundamental aprender o sentido de poupar no s para ter segurana, estabilidade, mas tambm para ser uma pessoa disciplinada e que se autorrespeite. Acima de tudo, a educao financeira deve ensinar que a responsabilidade social e a tica precisam estar sempre presentes no ganho e uso do dinheiro.

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FUJA DAS DVIDAS


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Ter as finanas organizadas e gastar com cautela so atitudes que certamente iro livrar voc e sua famlia do pesadelo das dvidas. No entanto, se voc perdeu o controle e a sua vida financeira no est no azul h algumas medidas que podem ajudar a reduzir os prejuzos da inadimplncia. A primeira delas cortar despesas no essenciais e iniciar um ataque simultneo em vrias frentes gastana. Nessa fase, a palavra de ordem economizar. Mais uma vez, use a planilha do oramento familiar para organizar suas receitas e despesas e saber para onde est indo o seu dinheiro e o que pode ser cortado. O principal corte em despesas inteis que uma famlia pode fazer nos gastos com juros. Segundo pesquisas, 25% da renda vai embora com juros. importante tambm no alimentar dvidas. Assuma a situao para voc e sua famlia. No abra excees. Quem est com as prestaes em atraso e no consegue resolver o problema, nem com o corte de despesas, pode tentar negociar sua dvida com os credores. Nesse caso defina suas prioridades e estabelea um plano para quitar o que deve. Nessa negociao voc pode alongar o prazo, revisar os juros e refinanciar o emprstimo. Veja quais so as que cobram juros mais altos e aquelas que j esto vencidas, priorizando o pagamento das dvidas mais caras. Calcule antes de entrar em contato com os credores o valor da parcela que cabe no seu oramento e faa o negcio de acordo com o que voc poder pagar. Se no, as chances de se enrolar de novo so enormes. Provavelmente voc vai conseguir pagar o primeiro ms, vai pagar o segundo com muito esforo e a, a partir do terceiro, no consegue mais pagar. Dessa forma voc no estar resolvendo o problema e sim adiando. Pea descontos nos juros se for quitar a dvida vista. Elabore um plano

radical de enxugamento de gastos, na maior intensidade possvel, para que a dvida seja amortizada de uma vez. Quanto mais intenso for o corte de gastos, menor ser o tempo que voc ficar nessa situao. Muitas instituies fazem campanhas de renegociao com os clientes inadimplentes, inclusive oferecendo descontos, normalmente a partir de outubro, ou seja, nos meses que antecedem o Natal o melhor perodo para as vendas no varejo. Fique atento a essas propostas e veja se no est trocando seis por meia dzia. Se voc no conseguir um acordo com seu credor, pea ajuda Defensoria Pblica. No final desta cartilha, voc encontra o endereo da Defensoria em Fortaleza. Uma atitude que tambm pode contribuir para o fim das dvidas aumentar a renda da famlia, o que muitas vezes bem difcil. Pedir um aumento salarial, fazer hora extra, vender docinhos para os vizinhos etc. podem ajud-lo a sair do sufoco. Mas lembre-se que depois de quitadas as dvidas, os ganhos extras devem servir para uma poupana ou um investimento no futuro e no para voltar a aumentar o seu consumo. Entendido o passo a passo para sair das dvidas, coloque na cabea uma outra dica importante: endividado pode sim e deve ter sonho de consumo. Parece estranho, mas no no. To importante quanto pagar dvida realizar sonhos, desde que no atrapalhe sua estabilidade financeira e no seja baseado em endividamento. Lembre-se sempre que estar no vermelho apenas uma fase. Se ajudar, pense nisso como um ritual de passagem para uma vida no azul. >> No deixe as dvidas se acumularem, porque os juros ficam cada vez maiores. Se voc no consegue sair do cheque especial, v logo ao banco negociar um crdito parcelado, os juros so at 70% menores. Se voc pagou s o mnimo da fatura do carto de crdito, cuidado: procure a administradora e negocie um parcelamento com juros menores.

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DICAS PARA EVITAR A ARMADILHA DO ENDIVIDAMENTO O primeiro passo conscientizar-se de que dinheiro no elstico, por isso importante saber o que mais importante consumir e guardar uma parte; Trace objetivos: metas de curto, mdio e longo prazos; No compre por impulso e no confunda necessidade de consumo com desejo de comprar; Aprenda a economizar nas pequenas coisas; Nunca gaste contando com ganhos futuros ainda no confirmados; Priorize as despesas bsicas e reserve parte do salrio para situaes de emergncia; No faa novos emprstimos para quitar dvidas atuais, a menos que os juros sejam mais vantajosos; No avance no limite do cheque especial j que as taxas de juros so bastante elevadas. bom no esquecer que esse limite no um salrio a mais; Pague sempre o valor total da fatura do carto de crdito, pois pagamentos inferiores acarretam a cobrana de altos juros; Evite fazer financiamentos ou emprstimos de longo prazo: os juros so muito altos e corroem o seu dinheiro; Ao financiar, leia, entenda e avalie o compromisso que est assumindo. Informe-se sobre o Custo Efetivo Total (CEF) do emprstimo e compare com o de outras lojas; Decida sobre novas dvidas juntamente com sua famlia.

Antes de comprar, pare e conte at 10


Um bom exerccio para voc fazer antes de comprar contar at 10 (ou at 20 se for preciso) e durante esses poucos segundos, pergunte a si mesmo: Isso uma prioridade para mim? Eu preciso desse produto? Ser que estou comprando isso s pra satisfazer a minha vaidade e deixar algum com inveja ou por que preciso? Eu tenho dinheiro? Tem que ser agora? Se voc entender que no precisa realmente daquele produto ento se trata de um produto suprfluo. Os gastos suprfluos so aqueles que impedem as chances de se ter uma poupana e, dependendo do caso, nos colocam em situao constrangedora, como a de ter um cheque devolvido por falta de fundos ou ainda, constar no banco de dados de proteo ao crdito. Por isso, antes de comprar analise a relao custo-benefcio que aquele produto vai proporcionar. Vale a pena comprar um produto que custa mais do que um modelo similar s porque tem um detalhe novo? Justifica-se pagar o triplo por um aparelho de som, quando existe outro mais barato, s porque ele tem uma srie de funes que provavelmente voc nunca vai usar?

Pense bem, antes de comprar


Limpando um nome sujo Quando algum tem uma dvida com uma empresa (credora), esta pode informar a Serasa ou o Servio de Proteo ao Crdito (SPC) sobre a pendncia. Mas antes de ficar com o nome sujo, o cliente precisa receber uma carta ou notificao da empresa informando que, por causa da dvida, seu nome poder entrar para a lista de inadimplentes. Assim que recebem a solicitao da empresa, a Serasa ou o SPC enviam uma correspondncia para essa pessoa, informando que seu nome foi includo no cadastro.

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Depois que o consumidor regulariza sua situao, a empresa credora tem cinco dias teis para informar Serasa ou o SPC (ou s duas entidades, se for esse o caso), que retiram o nome da lista. Isso vlido mesmo para os casos em que a pessoa renegocia a dvida para pag-la de forma parcelada. O prprio cidado inadimplente pode regularizar suas pendncias sem precisar contratar servios de terceiros e quitar suas dvidas diretamente com os credores. >> ATENO! No existem frmulas mgicas para tirar o nome de cadastros de restrio ao crdito como SPC ou Serasa. Portanto, se voc viu algum anncio na internet ou jornal informando que faz esta excluso em alguns dias e sem pagar as dvidas golpe e voc vai perder o seu dinheiro! A lei estabelece, no artigo 206, 5o do Novo Cdigo Civil o prazo de 5 anos para que o credor possa cobrar a dvida. Aps este prazo a dvida estar prescrita (no poder mais ser cobrada na justia ou constar de cadastros restritivos, como SPC e Serasa). O artigo 43, 1o do Cdigo de Defesa do Consumidor, tambm prev o prazo mximo de 5 anos para que o nome de algum possa ficar cadastrado nestes rgos (este prazo conta da data em que a dvida deveria ter sido paga mas no foi e no da data do cadastro). Portanto, completados os 5 anos a dvida deve ser excluda dos cadastros imediatamente.

Feito isso, junto com o credor ou a empresa, deve ser preparado um recibo do pagamento. Ele a garantia de que a dvida foi paga. No documento, deve constar a data em que foi feito o pagamento, seu valor, nmero do cheque, nome, RG, CPF e assinatura do credor. Com o cheque e o recibo em mo, o cliente tambm deve ir at seu banco e pagar as taxas pendentes com a instituio (os bancos podem cobrar tarifas pela devoluo de cada cheque, pela incluso e excluso do CCF). Mais uma vez, deve-se exigir um recibo do banco pelo pagamento. Feito isso, h um prazo de cinco dias teis para que o banco pea Serasa ou ao SPC que o nome seja retirado do cadastro. Carn de loja atrasado, carto de crdito, emprstimo de financeira Aps pagar ou renegociar a dvida, a empresa ou instituio financeira tem cinco dias teis para solicitar ao SPC ou Serasa que tire o nome da pessoa da lista de inadimplentes. importante exigir um recibo de que a dvida foi acertada. Na renegociao, cobrada uma multa de 2% em relao ao total da dvida e juros de 1% por ms de atraso. Quando o consumidor tiver qualquer dvida sobre a cobrana ou sentir que ela abusiva, deve procurar o Procon. Ttulo protestado Os cheques e as notas promissrias (documento que tem aparncia de cheque, mas no de banco, firmado entre devedor e credor) so ttulos que podem ser protestados. Nesse caso, quando recebe o protesto, o cartrio envia uma carta para a pessoa, informando que ela tem 48 horas para regularizar sua dvida. Se o consumidor no paga, o cartrio pode solicitar Serasa ou ao SPC que inclua seu nome no cadastro de inadimplentes. O primeiro passo nesse caso ir at o cartrio para consultar quem registrou o protesto. Depois, deve-se procurar a pessoa (credor) ou a empresa que est com o cheque ou a nota promissria e pagar a dvida com ela. Feito isso, junto com o credor, deve ser preparado um recibo do pagamento. Ele a garantia de que a dvida foi paga. Nele deve constar a data em que foi paga a dvida, seu valor, o nmero do cheque (se for o caso), nome, RG, CPF e assinatura do credor. No esquea de reconhecer a firma da pessoa ou empresa.

DICAS PARA REGULARIZAR PENDNCIAS


Cheques sem Fundo O consumidor entra para o Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundo (CCF) se tiver o mesmo cheque devolvido duas vezes pelo banco. Depois da segunda devoluo, o banco pede ao Banco Central a incluso do nome no CCF. O primeiro passo nesse caso procurar o banco e solicitar informaes sobre o nmero, valor e data do cheque. Em seguida, verifique nos canhotos para quem foi emitido o cheque. Procure a pessoa ou a empresa para quem foi passado o cheque, pague a dvida e recupere o cheque.

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Com o recibo e o cheque ou a nota promissria em mos, o consumidor deve ir at o cartrio e pagar uma taxa (que proporcional a sua dvida) para retirar o protesto. O cartrio tem cinco dias teis para informar ao SPC ou Serasa, pedindo a retirada do nome da lista de inadimplentes. Ao judicial Nesse caso, a pessoa (credor) ou a empresa que tem direito a receber entra na Justia para cobrar a dvida. O devedor notificado por correio ou oficial de Justia sobre a ao. Para suspender o processo, o devedor deve procurar o credor ou a empresa para renegociar o pagamento da dvida. Nesse caso, necessrio contratar um advogado para elaborar um documento em que o credor confirma que a dvida foi paga ou renegociada. Dessa forma, o processo pode ser suspenso. Mesmo assim, o nome no sai do cadastro do SPC ou da Serasa enquanto o prazo que o credor tem para cobrar a dvida no termina (cada dvida tem um prazo, especificado por lei, para ser cobrada). Se o prazo para cobrana da dvida for de quatro anos, mesmo suspendido o processo, o nome continuar sujo por esse perodo. >> IMPORTANTE! Nunca recorra a um agiota para pagar uma dvida, assumindo outra de valor muito maior. Isso significa se endividar ainda mais!

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POUPE E INVISTA
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A importncia de poupar
O dinheiro no poupado pode faltar quando precisarmos. Por isso, quem tem planos para o futuro, que dependam de dinheiro para serem alcanados, pode optar por uma entre duas principais alternativas: ou conta com a ajuda da sorte ou economiza no presente para utilizar no futuro em outras palavras: poupa. Alm de garantir tranquilidade financeira, poupar possibilita a realizao de sonhos. Com hbitos de poupana e investindo adequadamente, uma pessoa pode aumentar seu patrimnio pessoal e familiar, aumentando as chances de alcanar seus objetivos. >> Regra de ouro do poupador: No gaste mais do que ganha! Ningum capaz de poupar atolado em dvidas. A dica estar sempre de olho no oramento e separar uma parte do salrio para a poupana. Entenda que poupar no deixar de comprar o que necessita, mas apenas adiar esse gasto e garantir seu consumo no futuro. Voc faz isso guardando uma parte de sua renda mensal. As pessoas poupam por diversos motivos, como para garantir um futuro mais tranquilo (ter estabilidade financeira), investir na sua educao ou na de seus filhos, comprar bens diversos, como casa, carro ou viagens, acumular riqueza, abrir um negcio prprio, entre outros. Saiba que: Poupar acumular valores no presente para utiliz-los no futuro, o que geralmente envolve mudana de hbitos, pois requer uma reduo nos gastos pessoais e familiares. Reduzir despesas pode significar desde simples cuidados para evitar o desperdcio at o esforo, por vezes rduo, no sentido de conter gastos. Alm disso, poupar exige a avaliao objetiva das despesas, a definio de metas e, principalmente, muita persistncia, a fim de manter-se economizando pelo tempo necessrio at que sejam alcanados os objetivos que motivaram a poupana.

Roteiro bsico para quem decide comear a poupar:


1o passo Trace objetivos muito importante criar objetivos, ou seja, definir quanto ser poupado por ms e para que. Isso ajuda a no desistir no meio do caminho. Isso vale tanto para objetivos de curto prazo, dois anos por exemplo, ou de longo prazo, 20 anos. A seguir, uma tabela com exemplos que podem ajud-lo a visualizar melhor como definir seus objetivos:
Objetivo/sonho
CASA CURSO VIAGEM APOSENTADORIA

Valor necessrio para atingir o objetivo


R$ 80.000,00 R$ 10.000,00 R$ 5.000,00 R$ 150.000,00

Tempo de poupana
20 ANOS 5 ANOS 3 ANOS 30 ANOS

2o passo Seja coerente no valor Avalie o oramento para conseguir guardar o necessrio. Separe uma quantia que no pese tanto no oramento, algo como 10% ou 15% de sua renda, pois se voc for muito ambicioso pode se privar de alguns bens que lhe tragam satisfao, gerando frustraes. 3o passo No gaste o dinheiro poupado Sua poupana no deve ser usada a cada nova oportunidade de consumo que surgir porque do contrrio voc nunca atingir os objetivos que traou. 4o passo Invista No guarde dinheiro debaixo de seu colcho. Existem diversas modalidades de investimento como poupana, ttulos de renda fixa ou fundos de renda fixa, dentre outras e qualquer uma delas paga juros. Procure um economista de sua confiana e analise qual a melhor opo para voc. Os juros compostos podem multiplicar seu dinheiro poupado no longo prazo. Exemplo: Digamos que voc poupe R$ 200 por ms e aplique na poupana, que paga 6% de juros ao ano (0,5% ao ms). Em 20 anos, voc teria um total de R$ 92.870,22, dos quais R$ 44.870,22 seriam juros, ou seja, os juros so quase a metade do valor acumulado.

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Investir diferente de poupar


Voc se organizou e conseguiu poupar uma parte do seu salrio no fim do ms e agora? Bom, agora hora de fazer o bolo crescer. E a melhor forma indo atrs dos investimentos que vo ajudar na busca dos seus sonhos. >> Guardando dinheiro embaixo do colcho, no cofre ou parado na conta corrente voc no faz o dinheiro render! Investir empregar o dinheiro poupado em aplicaes que rendam juros ou outra forma de remunerao ou correo. O investimento to importante quanto a poupana, pois todo o esforo de cortar gastos pode ser desperdiado quando mal investido. Para decidir qual o melhor investimento, voc deve observar trs pontos principais: Liquidez Quando dizemos que um bem ou investimento tem alta liquidez, queremos dizer que fcil convert-lo em dinheiro. Segurana Estamos nos referindo ao quanto aceitamos ou queremos ficar expostos ao risco do investimento. Investir significa assumir riscos em troca de rentabilidade. Rentabilidade o retorno que se espera de uma determinada aplicao (investimento). >> Um investimento que garante elevada rentabilidade, alta liquidez e segurana, tudo junto, no existe. Isso significa que ao escolher onde investir seu dinheiro voc ter que dar prioridade a um desses fatores, abrindo mo, pelo menos em parte, dos outros. Investir sempre uma questo de prioridades! Por isso, na hora de investir importante estar consciente dos riscos do mercado e procurar a ajuda de um especialista. No siga somente a opinio de parentes e amigos. Cada caso um caso e h sempre uma forma de investimento mais apropriada para cada perfil de investidor.

Pers de investidor
1) Conservador aquele que no consegue viver bem com riscos. A segurana o ponto decisivo na hora de fazer uma aplicao; 2) Moderado Leva em conta a segurana, mas corre um certo risco porque quer um maior retorno para os investimentos; 3) Agressivo O foco sempre na maior rentabilidade. Por isso, suporta bem os riscos dos investimentos sabendo que em troca pode ter um retorno maior ao longo prazo. Seja l qual for o seu perfil, no mundo dos investimentos o mais importante estar muito bem informado. Procure acompanhar de perto o que acontece no pas e no mundo em matria de economia. Leia jornais, pesquise na internet, converse com especialistas e procure conhecer os produtos de investimento. Informao a mais importante ferramenta dos investidores bem sucedidos.

Escolhendo um investimento
H vrias opes de investimento, mas antes de aplicar importante estabelecer: A quantia que ser aplicada; Por quanto tempo poder dispor do dinheiro; Quanto risco est disposto a assumir em face do que pretende ganhar. Em regra, quanto maior o retorno (rentabilidade) do seu investimento, maior ser o risco da aplicao, ou seja, h a possibilidade de a aplicao no valorizar o esperado e, em alguns casos, at de perder parte do principal investido (a quantia aplicada).
Risco
ALTO MDIO BAIXO

RETORNO
MUITO ACIMA DA MDIA ACIMA DA MDIA IGUAL OU MENOR QUE A INFLAO

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>> Ateno! Antes de efetuar sua aplicao, importante que voc conhea muito bem as caractersticas do investimento, verificando se ele atende o nvel de risco, retorno e tempo de aplicao definidos em seu planejamento. Alm disso, procure saber tambm quais os tributos (impostos, contribuies etc.) e outros encargos que sero cobrados, pois todos estes fatores influiro nos ganhos (rentabilidade). No se esquea de verificar tambm a solidez da instituio ou do administrador do investimento, e, principalmente, verificar o registro da instituio escolhida na Comisso de Valores Mobilirios (CVM). A consulta pode ser feita no site www.cvm.gov.br. Clique no link Participantes do Mercado e procure l a sua instituio. Por fim, tenha em mente que para cada objetivo voc pode escolher um conjunto de investimentos diferentes de acordo com o que pretende, o prazo e o valor envolvido. Ao optar por maneiras diferentes de investir, voc faz outra coisa muito importante que a diversificao dos investimentos.

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UTILIZE BEM O CRDITO


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A oferta de crdito no pas cresceu muito nos ltimos anos e cada vez mais o brasileiro toma dinheiro emprestado para fazer suas compras parceladas ou pagar dvidas. S que em 2011 a inflao comeou a subir e o aumento dos juros foi inevitvel. De dezembro de 2010 a junho de 2011, a taxa Selic passou de 10,75% ao ano para 12,25%. >> Taxa Selic a taxa bsica de juros estipulada pelo banco Central Alm disso, o governo aumentou o Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF) de 1,5% para 3% ao ano sobre operaes de crdito. O efeito desse remdio est fazendo efeito. J h alguns meses tomar dinheiro emprestado ficou mais caro. Por isso, preciso cautela na hora de decidir comprar e pedir emprstimos.

quer comprar realmente essencial, compare tarifas e calcule os custos efetivos totais. Lembre-se de que possvel aparecer um imprevisto e voc poder ter de tomar um outro emprstimo. O risco de voc contratar vrios emprstimos entrar em uma situao irreversvel de superendividamento e depois voc poder no conseguir pagar esses emprstimos.

Modalidades de crdito
Cheque especial fornecido pelo banco na forma de um limite de crdito que fica disponvel na conta corrente e no final do ms o banco debita os juros e impostos de acordo com o valor e o tempo que voc usou o crdito disponvel. bastante utilizado pelo brasileiro pela facilidade de acesso, j que um crdito pr-aprovado e fica sempre disposio do cliente em sua conta. Ou seja, s chegar e sacar. Quem resiste? Mas, cuidado! uma das modalidades com taxas de juros mais elevadas. A taxa mdia de juros do cheque especial chega a 9,57% (Fonte: Fundao Procon, setembro 2011) ao ms, sendo que a diferena entre os bancos pode variar de 8,27% a 12,30%. Exemplo: Vamos supor que o saldo na sua conta de R$ 2 mil e o cheque especial disponibilizado pelo banco seja de R$ 1 mil. No seu extrato, vai aparecer que o saldo disponvel de R$ 3 mil. Isso pode levar voc a pensar que pode gastar at R$ 3 mil, mas no se engane. Esse R$ 1 mil no seu, do banco. E o banco cobra alto para emprest-lo. Se voc caiu em tentao e gastou R$ 1 mil do cheque especial, no primeiro dia do ms seguinte o banco vai lhe cobrar R$ 95,70 de juros. Fora os juros, o cliente ainda paga o IOF, que nesse caso de R$ 5,85. No total, o banco acaba debitando R$101,55!!! Ento, alm de devolver R$ 1 mil que voc pegou emprestado, voc ainda ter de pagar R$101,55.

Perigos do crdito
O crdito deve ser contratado com muito cuidado, afinal no Brasil as taxas de juros esto entre as mais altas do mundo. O consumidor precisa estar consciente de que alm dos juros vai pagar tambm o imposto sobre operaes financeiras ao governo. No caso do carto, tem tambm a anuidade do carto. Se o consumidor tem uma conta em banco, e usa o cheque especial, tem as tarifas bancrias e as outras taxas cobradas pelo banco. Se for o caso de um emprstimo imobilirio h outros custos porque esse um crdito elevado. E por a vai. >> Fique ligado! Antes de buscar crdito voc pode conferir as taxas de juros praticadas por todas as instituies financeiras no endereo do banco Central na internet (www.bc.gov.br). Lembre-se de que todo crdito tem sempre um custo. Os especialistas aconselham a quem pensa em pedir dinheiro emprestado avaliar bem antes de fazer a compra. importante que voc analise se essa compra mesmo necessria, se o produto que voc

Cuidados:
O cheque especial deve ser usado de forma eventual, ou seja, quando voc tem uma emergncia, uma despesa inesperada. Mantenha o saldo de sua conta corrente sob rigoroso controle, observe os dbitos de tarifas, dbitos automticos etc.

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O cheque especial deve ser encarado como a ltima alternativa no caso de necessidade de crdito. No caso de estar fazendo uma compra, pense em outras alternativas: Resgate seu investimento e pague vista; Questione sobre o pagamento parcelado sem juros, no carto de crdito ou cheque pr-datado; Questione sobre o financiamento, mesmo com juros; Adie sua compra.

A grande questo do carto justamente o crdito que ele oferece e a forma como usamos esse crdito. Na maioria das vezes, usa-se de forma errada e por isso ele se torna um dos principais viles do oramento. Dados do Banco Central mostram que uma em cada quatro pessoas que usam o carto de crdito est rolando a dvida. Essas pessoas provavelmente devem ter optado por pagar o mnimo da fatura ou menos que o valor total de cada ms. O problema de utilizar o rotativo do carto ao pagar apenas o valor mnimo que o saldo devedor tende a crescer de forma muito rpida. Exemplo: A sua fatura total veio no valor de R$ 1 mil e voc escolheu por pagar o mnimo de R$ 100. Supondo que a taxa de juros do seu carto seja de 12% e que voc no utilizou o carto para nenhuma compra, no prximo ms a sua conta j estar em R$ 1.030, pois alm dos juros voc tambm paga o IOF e outros encargos, como multa de 2%. Por causa dos juros do perodo, a sua fatura vir R$ 30 mais alta no prximo ms mesmo depois de voc ter feito o pagamento de R$ 100. Uma pessoa que entrou no rotativo do carto precisa tomar, basicamente, duas medidas para sair da dvida: Refinanciar essa dvida para ter prazos mais longos e juros mais baixos, pegando, por exemplo, um emprstimo pessoal ou algum crdito consignado, que tm taxas de juros menores; Organizar as suas finanas pessoais, atacando as causas que a levaram a se endividar. Ou seja, precisa preparar um oramento domstico e entender como esto as suas despesas e ver se elas cabem no seu bolso.

>> Importante! Quando estiver pensando em entrar numa dvida, pense tambm em como sair dela. Analise seu oramento e certifique-se de que a dvida cabe nele. NOVIDADE: Em maio de 2011, o governo federal limitou a um ano o perodo de incidncia do Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF) nas dvidas atrasadas de cheque especial de pessoas fsicas e jurdicas. Antes disso, o imposto continuava sendo cobrado indefinidamente, at o momento em que a pessoa fosse renegociar a dvida com o banco. A medida tem como objetivo facilitar a renegociao de dvidas e permitir que pessoas inadimplentes voltem a conseguir crdito no mercado. Carto de crdito A lgica do carto de crdito basicamente a mesma do cheque especial. Crdito fcil e juros altos. Os juros cobrados no carto podem variar entre 10% e 15%. Com o carto, voc compra hoje e s paga em uma determinada data do ms, ou seja, no dia do vencimento. uma maneira til e verstil de fazer as compras e pagamentos e, claro, pode nos ajudar a organizar as contas. Mas os cuidados precisam ser redobrados para no fazer dvidas muito difceis de pagar. O carto de crdito cria a falsa impresso de que sua renda maior na medida em que quase sempre voc pode parcelar suas compras. O perigo est exatamente a. Ao parcelar, voc imagina: vou pagar em vrias prestaes e no vou nem sentir. O problema que, na prtica, voc est comprometendo a sua renda futura e se no tomar cuidado e no tiver um bom controle das compras parceladas, muito provavelmente no conseguir pagar o valor total da fatura.

>> Usar um crdito para manter um padro de vida que no se pode bancar caminho certo para a runa financeira.

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NOVIDADE: O Conselho Monetrio Nacional (CMN) limitou a cinco o nmero de tarifas que podem ser cobradas dos clientes de cartes de crdito: anuidade; emisso de 2a via do carto; retirada em espcie na funo saque; no uso do carto para pagamento de contas; e no caso de pedido de avaliao emergencial do limite de crdito. Essa limitao no nmero de tarifas passa a valer para os cartes emitidos a partir de 1o de junho de 2011. Para quem j tem carto de crdito ou adquiriu um at 31 de maio deste ano, as cinco tarifas valem a partir de 1o de junho de 2012. Tambm ficou definido que s sero permitidos dois tipos de carto: o bsico e o diferenciado, associado a programas de benefcios e recompensas.

de crdito tambm pode ser solicitada em financeiras que oferecem opes fceis e rpidas, o que significa pedir poucos documentos e garantias, mas isso tem um preo e pode at ser maior que o do cheque especial. Por isso, informe-se sobre as taxas antes de contratar esse crdito. As pessoas que tm acesso a cooperativas de crdito dispem de taxas de juros menores que as cobradas por bancos ou financeiras. Alm disso, o IOF zero, as tarifas tambm so bem menores ou inexistentes. Neste caso, inclusive, sendo cooperado, tambm scio da cooperativa, o que significa que estar pagando juros que revertero em benefcio dos cooperados. Crdito Consignado Nessa modalidade, as parcelas do emprstimo so descontadas diretamente do seu salrio ou aposentadoria. As taxas de juros geralmente so mais baixas, mas tambm vale a pena pesquisar e comparar. Lembre-se que a partir do ms seguinte, e durante o prazo do emprstimo, o salrio ou aposentadoria vir menor, em at 30% em relao ao ms anterior, e por outro lado, as despesas mensais continuaro as mesmas. O primeiro passo para se habilitar a este emprstimo procurar, na empresa em que trabalha, a rea responsvel, em geral a de Recursos Humanos (RH). No caso dos aposentados, procurar um dos bancos credenciados pelo Ministrio da Previdncia. >> Analise detalhadamente seu oramento e veja se a prestao do emprstimo no vai comprometer outras despesas essenciais, seja previdente. ATENO! A facilidade para tomar esse tipo de emprstimo muito grande, particularmente para os aposentados. Evite tomar o emprstimo para fazer favores a familiares ou a terceiros. Lembre-se de que com seu salrio/penso ou aposentadoria que voc vai pagar sua alimentao, sua sade, enfim, seu futuro.

Crdito Direto ao Consumidor (CDC) Muito conhecido como credirio, uma alternativa oferecida pela prpria loja, pelo prprio estabelecimento comercial. um financiamento para a compra de bens durveis ou servios. O consumidor que contrata esse tipo de crdito passa a desfrutar imediatamente de um bem que ser pago com sua renda futura. A principal vantagem que de fcil obteno e flexvel em prazos. Nessa modalidade de crdito, a dica pesquisar taxas em diferentes estabelecimentos, pois a diferena entre as taxas muito grande. Procure as menores taxas como procura pelos menores preos. Compare as condies dos diversos prazos possveis, no apenas o valor da prestao, tambm o valor dos juros pagos. importante tambm ler o contrato com bastante ateno antes de assin-lo.

Crdito Pessoal uma opo para quem se endividou no Cheque Especial ou no Carto de Crdito. possvel solicitar esse crdito para pagar as dvidas anteriores assumindo uma nova dvida com juros menores e parcelas fixas. A taxa mdia para essa modalidade de emprstimo de 5,86% ao ms (Fonte: Fundao Procon, setembro 2011). Essa modalidade

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Financiando um carro
Comece avaliando seu oramento mensal e veja se o valor da parcela cabe no seu bolso. Comprometer-se com a dvida de um carro que no se consegue pagar pode ter um grave impacto sobre suas finanas. Lembrese de que alm das parcelas do financiamento, voc tambm ter de pagar seguro, IPVA, licenciamento, seguro obrigatrio, entre outros. H tambm as despesas variveis, como combustvel, manuteno, pneus, estacionamento etc. Ter um carro exige condies financeiras de mant-lo. Na hora de financiar, procure pesquisar as taxas oferecidas pelos bancos e no deixe de comparar o custo efetivo total (CET), que a soma de todas as taxas e juros que o consumidor vai pagar no financiamento. Um financiamento com propaganda de juros menores do que a maioria pode ter outros custos embutidos que o tornem mais caro. Por isso, o CET deve ser informado por todos os bancos, j que uma determinao do Banco Central e facilita a comparao entre bancos. Tambm no aceite a primeira opo de financeira sugerida pelo vendedor da loja, sob alegao de alguma vantagem. Existem empresas que comissionam o vendedor para que ele venda um financiamento, mas quem acaba pagando essa comisso o consumidor. Fuja dos financiamentos longos, com mais de 48 meses, pois a partir desse tempo a manuteno do veculo encarece bastante, e o total de juros pagos tambm vai mais que dobrar o valor do veculo. Fuja das promoes do tipo troca com troco, pois o valor que a agncia ir avaliar o seu carro nessa opo ser sempre menor do que o valor de mercado. Tenha pacincia e venda voc mesmo o seu carro, antes de comprar o novo veculo. Financiamento no tem mistrio, quanto menos financiar, menos juros vai pagar. No comprometa mais do que 10% de sua renda com a parcela do financiamento.

Financiando a casa prpria


Para realizar o sonho da casa prpria, a palavra mais importante : planejamento. O primeiro passo na direo desse sonho iniciar uma poupana, que servir de entrada na compra da casa. Se voc for muito paciente, o ideal poupar por mais tempo e utilizar essa poupana para a aquisio vista. Mesmo que exija um perodo mais longo, sem dvida nenhuma a melhor alternativa. O mercado oferece uma grande variedade de financiamentos, de acordo com a sua renda familiar, prazo e valor desejado. Voc tem a opo de financiar parcial ou totalmente um imvel, desde que esteja dentro das exigncias solicitadas. Antes de optar por qualquer modalidade de crdito imobilirio, pesquise e simule o valor da prestao e o valor final do imvel. No esquea de avaliar e comparar os juros. As taxas de juros so menores nos financiamentos cuja fonte de recursos o FGTS. Lembre-se de que ao optar por um financiamento, suas parcelas devem enquadrar-se em seu oramento mensal, evitando que este valor seja incompatvel com suas disponibilidades. O ideal que o financiamento no comprometa mais que 30% da renda mensal da famlia. Considere tambm, que um imvel, seja ele casa ou apartamento, envolve alm das parcelas do financiamento, gastos como condomnios, impostos, guardas e jardineiros em muitos casos. >> A compra do imvel financiado um comprometimento para sempre, por isso preciso ter muito cuidado. Voc no pode comprar um imvel como compra um sapato. Microcrdito a concesso de emprstimo de baixo valor a empreendedores individuais (formalizados ou no) e a microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional, principalmente por no

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terem como oferecer garantias. um crdito destinado produo (capital de giro e investimento) e concedido com o uso de metodologia especfica. Isso significa dizer que esse tipo de crdito no para pagar suas dvidas ou comprar algum produto ou servio para voc ou sua famlia, ou seja, para financiar consumo. O microcrdito serve para quem tem um pequeno negcio (costureira, pipoqueiro, arteso etc.) e quer ampliar ou melhorar esse negcio. Ele deve ser usado para que o empreendedor no misture as contas de casa com as contas do negcio. Isso muito importante! NOVIDADE: O governo federal lanou, em agosto de 2011, o Crescer (Programa de Microcrdito Orientado) que tem o objetivo de fornecer crdito a juros mais baixos a empreendedores individuais e microempresas. O Crescer ter juros de 8% ao ano, bem abaixo das taxas atualmente praticadas no microcrdito, que chegam at a 60% ao ano. Alm dos juros mais baixos, a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) tambm teve reduo, passando de 3% sobre o valor financiado para 1%. O programa ser operacionalizado inicialmente pelo Banco do Nordeste (BNB), a Caixa Econmica Federal (CEF) e o Banco da Amaznia (Basa). Para mais informaes procure uma agncia desses bancos ou consulte os sites do Banco do Nordeste (www.bnb.gov.br) ou da Caixa (www.caixa.gov.br).

BANCO NCO BAN

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FISCALIZE SEU BANCO


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Cobranas indevidas, dbitos no autorizados, mau atendimento, esclarecimentos incorretos ou incompletos, descumprimento de prazos. No a toa que os bancos so alvo de milhares de reclamaes nos rgos de defesa do consumidor. Mas qualquer cidado pode (e deve) se defender dos abusos. Nesses casos, importante procurar o Procon, mas tambm no deixar de procurar o Banco Central, que o rgo regulador do setor e pode, a partir das denncias e reclamaes dos consumidores, aperfeioar os instrumentos de regulao. O Banco Central, responsvel pela superviso do Sistema Financeiro Nacional, no tabela o valor das tarifas bancrias. Entretanto, um conjunto de regras foi estabelecido para disciplinar a cobrana de tarifas. Saiba quais os bancos podem ou no cobrar no site do Banco Central. L voc encontra tambm a tabela de tarifas das instituies financeiras. Do lado esquerdo da tela do computador, siga o seguinte caminho: Perfis > Cidado > Bancos > Tarifas > Valor de tarifas bancrias> Tarifas Bancrias. >> Ateno! As instituies so obrigadas a divulgar as tarifas que cobram, em local e formato visvel ao pblico, nas suas dependncias e nas respectivas pginas na internet. Servio: Banco Central em Fortaleza Av. Herclito Graa, 273 3o andar Centro Telefone: 0800-979-2345 Na internet: www.bc.gov.br

Cheque
O cheque uma ordem de pagamento vista, mas o seu uso mais comum para compras a prazo e para o pagamento de prestaes. O cheque pr-datado uma inveno informal do comrcio, uma maneira mais fcil e rpida de se fazer credirio, j que prev sua compensao numa data futura. Mas exige cuidados especiais por parte de quem emite. Pela Lei do Cheque (lei no 7.357/85), qualquer cheque pode ser descontado no momento de sua apresentao ao banco, j que considerado um pagamento vista. Ateno! Caso o cheque pr-datado seja depositado antes da data programada, voc poder recorrer ao Juizado Especial Cvel para fazer valer seus direitos. Lembre-se de que, nesse caso, a culpa no do banco, mas de quem depositou o cheque.

Carto magntico (carto de saque/dbito)


A substituio do carto magntico s poder ser cobrada se pedida pelo consumidor por motivo de perda, roubo, danificao ou outro motivo independente da vontade do fornecedor (de acordo com a Resoluo 3.919/10, do CMN/BC).

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CONSUMO CONSCIENTE
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Aquecimento global, efeito estufa, assoreamento de rios, mudanas climticas, poluio. Todos esses problemas certamente traro consequncias para as futuras geraes e muito disso se deve ao consumo incorreto, ao consumo exagerado. Por isso, pense bem antes de fazer a prxima compra!

Separe as garrafas PET para reciclagem Entregar as garrafas PET para reciclagem reduz lixo e gera empregos no pas. O Brasil joga fora metade das garrafas, e nossas indstrias importam PET. Lojas de celular recebem baterias velhas para reciclagem Quase 180 milhes de baterias de celular so descartadas todos os anos no Brasil. So 11 mil toneladas de lixo txico que deveria ser reciclado. Portanto entregue a bateria velha na loja. No jogue leo usado na pia Um litro de leo jogado na pia polui at 25 mil litros de gua. Leve sacola retornvel ao fazer compras Saco plstico chega a 40% das embalagens jogadas no lixo e leva at 400 anos para se decompor. >> Nosso consumo transforma o mundo!

>> Consuma sem consumir o mundo em que voc vive!


Mas, afinal, ser que existe algo que cada um de ns possa fazer para colocar um freio nessa histria? Claro! Pequenos ajustes no dia a dia podem ter um impacto positivo maior do que se imagina. Rejeite os descartveis Use coador de pano, sacola de pano e troque o copo descartvel pela caneca. Tome banhos mais rpidos O problema no o tempo de banho, mas se ensaboar com o chuveiro ligado. Isso vale tambm para a hora de escovar os dentes. Faa isso com a torneira fechada. A economia de gua resulta tambm em uma conta mais barata. Faa a tradicional listinha antes das compras Em mdia, um tero do que compramos em alimentos vai direto para o lixo, porque compramos a mais e estraga. Em um ano, cada famlia mdia brasileira acumula um desperdcio de 255,5 kg de comida no lixo. Se poupasse o valor jogado fora, a mesma famlia acumularia quase R$ 1 milho ao longo da vida. Faa a reviso da vedao de sua geladeira Isso evita que o frio saia e o calor de fora entre, o que exigir que a geladeira trabalhe mais para resfriar, aumentando o gasto de energia eltrica. Desligue aparelhos eltricos pelo boto liga/desliga e no apenas no controle remoto O circuito stand-by dos aparelhos eletrnicos, que mantm uma pequena luz acesa na frente do painel, um grande consumidor de energia eltrica: chega a responder por 25% do consumo desses equipamentos. Lembre-se de sua conta de luz e de que a gerao de energia eltrica um dos maiores responsveis pelo aquecimento do planeta.

12 princpios do consumidor consciente


1 - Planeje suas compras - No seja impulsivo nas compras. A impulsividade inimiga do consumo consciente. Planeje antecipadamente e, com isso, compre menos e melhor. 2 - Avalie os impactos de seu consumo - Leve em considerao o meio ambiente e a sociedade em suas escolhas de consumo. 3 - Consuma apenas o necessrio - Reflita sobre suas reais necessidades e procure viver com menos. 4 - Reutilize produtos e embalagens - No compre outra vez o que voc pode consertar, transformar e reutilizar. 5 - Separe seu lixo - Recicle e contribua para a economia de recursos naturais, a reduo da degradao ambiental e a gerao de empregos. 6 - Use crdito conscientemente - Pense bem se o que voc vai comprar no pode esperar e esteja certo de que poder pagar as prestaes.

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7 - Conhea e valorize as prticas de responsabilidade social das empresas - Em suas escolhas de consumo no olhe apenas preo e qualidade. Valorize as empresas em funo de sua responsabilidade para com os funcionrios, a sociedade e o meio ambiente. 8 - No compre produtos piratas ou contrabandeados - Compre sempre do comrcio legalizado e, dessa forma, contribua para gerar empregos estveis e para combater o crime organizado e a violncia. 9 - Contribua para a melhoria de produtos e servios - Adote uma postura ativa. Envie s empresas sugestes e crticas construtivas sobre seus produtos e servios. 10 - Divulgue o consumo consciente - Seja um militante da causa: sensibilize outros consumidores e dissemine informaes, valores e prticas do consumo consciente. 11 - Cobre dos polticos - Exija de partidos, candidatos e governantes propostas e aes que viabilizem e aprofundem a prtica do consumo consciente. 12 - Reflita sobre seus valores - Avalie conscientemente os princpios que guiam suas escolhas e seus hbitos de consumo.
Fonte: Instituto Akatu (www.akatu.org.br)

RGOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR NO CEARA


Em Fortaleza
PROCON (Ministrio Pblico Estadual) Rua Baro de Aratanha, 100, Bairro Centro. Telefone: (85) 3454.1195 ou 0800.275.8001 PROCON. Assembleia Legislativa Av. Dionsio Torres. Telefone: (85) 3277.3801 Desembargador Moreira, 2807,

PROCON Fortaleza. Rua Major Facundo, 869, Bairro Centro. Telefone: (85) 3105-1136 BC - Banco Central do Brasil (exclusivamente para reclamaes contra os Bancos) Av. Herclito Graa, 273, 3o andar, Bairro Centro. Telefone: 0800.9792345 DECON, Av. Padre Ccero, 1751, Bairro Centro. Telefone: (88) 3512.5252

Em Juazeiro do Norte

Em Sobral

DECON, Av. Monsenhor Alosio Pinto, 1300, Bairro Dom Expedito. Telefone: (88) 3611.3575

Em todas as cidades do interior cearense existem os Juizados Especiais, antigos Juizados de Pequenas Causas, onde o cidado pode ingressar com reclamao no valor de at 40 salrios mnimos. Nas reclamaes que no ultrapassem 20 salrios mnimos no obrigatria a presena de advogado. Independentemente do valor da causa, poder o interessado ingressar direto na Justia Comum, por meio de advogado. Em nossa Capital, h 20 unidades dos Juizados Especiais, localizados em diversos bairros. Para mais informaes: (85) 3216.6000

Juizados especiais

Instituies que podem ajudar a renegociar dvidas:


Em Fortaleza:
Defensoria Pblica do Estado do Cear - Ncleo do Consumidor, R. Caio Cid, 150, Bairro Luciano Cavalcante - Fortaleza - CE (85) 3488.9344 / segunda a sexta-feira, das 14h s 17h

INTERNET DO CONSUMIDOR
Proteo e Defesa do Consumidor
Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor DPDC - Ministrio da Justia (www.mj.gov.br/dpdc) Procon Fortaleza (www.fortaleza.ce.gov.br/ procon) Procon Cear (www.decon.ce.gov.br)

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Procon Assembleia (www.al.ce.gov.br/procon) Comisso de Defesa do Consumidor da Cmara Municipal de Fortaleza (www.cmfor.ce.gov.br) Comisso de Defesa do Consumidor da OAB-CE (www.oabce. org.br) Frum Permanente de Defesa do Consumidor (www.oabce.org. br/fpdc)

Agncias e rgos reguladores


Agncia Nacional de Telecomunicaes - Anatel (www.anatel. gov.br) Agncia Nacional de Energia Eltrica - Aneel (www.aneel.gov.br) Agncia Nacional de Sade Suplementar - ANS (planos de sade) (www.ans.gov.br) Agncia Reguladora de Servios Pblicos - ARCE (www.arce. ce.gov.br) Instituto Nacional de Metrologia, Normatizao e Qualidade Industrial - Inmetro (www.inmetro. gov.br) Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br ) Agncia Nacional de Vigilncia Sanitria - Anvisa (http://portal. anvisa.gov.br) Agncia Nacional de Aviao Civil Anac (www.anac.gov.br) Cmara Municipal de Fortaleza (www.cmfor.ce.gov.br) Defensoria Pblica do Cear (www.defensoria.ce.gov.br)

Orientaes
Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (www.idec.org.br) Portal do Consumidor (www.portaldoconsumidor.gov.br) Instituto Brasileiro de Poltica e Direito do Consumidor (www. brasilcon.org.br)

Fontes dos textos/contedo da cartilha:


Sobrou Dinheiro! - Lies de Economia Domstica, de Luis Carlos Ewald Dinheiro - Os segredos de quem tem, de Gustavo Cerbasi Entenda de Economia. Dicas para o Consumo Consciente, Cartilha do CORECON-PR Saiba como Evitar a Inadimplncia e Garantir seu Futuro, Cartilha da Serasa www.economiadomestica.com.br www.tveducacaofinanceira.com.br www.maisdinheiro.com.br www.expomoney.com.br www.bovespa.com.br www.comdinheiro.com www.infomoney.com.br http://economia.ig.com.br/financas/ www.financaspraticas.com.br http://economia.uol.com.br

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