CONTRATO DE CRDITO: El contrato de crdito es aqul en virtud del cual, el banco que otorga el crdito (acreditan te) se obliga

a entregar una cantidad de dinero al cliente (acreditado) quien puede ser una persona fsica o una sociedad o empresa, obligndose el cliente a pagarle al banco el dinero que le haya entregado, y todos los dems gastos a los que se haya comprometido y, en todo caso, a pagarle los intereses, gastos y comisiones en los que hayan estado de acuerdo. La apertura de crdito no est regulada en la prctica no se instrumenta, para algunos autores, la apertura de crdito es un contrato preliminar de promesa de prstamos al que sigue uno o varios contratos definitivos de prstamos al disponer el cliente de los fondos acreditados, para otros, el contrato es uno y los eventuales y sucesivos actos de disposicin del crdito, no son ms que actos de cumplimiento de la obligacin nica de suministrar fondos, asumida por el banco. El acreditado tiene derecho de disponer de la suma total que el banco pone a su disposicin los singulares actos de disposicin de esa suma por el cliente, no son ms que el ejercicio concreto del derecho concedido.

Quines intervienen en el contrato o quienes son las partes? El banco.- En su carcter de acreedor ya que es quien entrega el dinero que solicit su cliente. El acreditado.- Es el cliente del banco, la persona que recibir el dinero que le preste el banco y generalmente va a dar la garanta hipotecaria. Qu derechos y obligaciones tienen las partes, una vez firmado el contrato? El banco o acreditan t

Poner a disposicin del acreditado el importe del crdito.- Una vez que las partes hayan firmado el contrato, el banco tendr la obligacin de entregar al acreditado el dinero que haya prometido, pudiendo restar de esa cantidad lo que vaya a cobrar por los gastos y comisiones que ocasione el crdito. Recibir los pagos que realice el acreditado.-Una vez que el contrato est firmado, el acreditado podr pedir al banco le informe las cantidades por las que tendr que realizar los pagos y cuando lo realice el banco no podr negarse a recibir el pago. Elaboracin y envo del estado de cuenta.- En el estado de cuenta deben mencionarse los pagos realizados y por cuanto fue cada uno, la forma en la que el banco calcul los intereses y cuanto fue de stos en caso de haberse generado y de los dems cargos y comisiones debidamente detallados. Solicitar el pago anticipado del total del crdito cuando considere que el cliente est haciendo un uso incorrecto del dinero prestado.- En caso de que el banco considere que su cliente no ha cumplido con lo establecido en el contrato, ocasionando que el crdito sea ms difcil de recuperar, podr solicitar la cancelacin y pago anticipado del crdito. Cargar al importe del crdito las cuotas por comisiones.- Una vez definidos los conceptos por los que se cobrarn las comisiones, el banco cargar el importe al monto total del crdito. El cliente o acreditado Realizar el pago de la cantidad objeto del crdito, de la manera establecida en el contrato.- El banco y el cliente podrn estar de acuerdo en que se pague en una sola vez o en varias, dependiendo del tiempo en el que se vaya a pagar y el monto del crdito, siendo responsabilidad del cliente cumplir con las fechas de pago. Pagar los intereses normales y los que ocasionen los retrasos as como cualquier otra cantidad que el banco le cobre, siempre y cuando la cantidad sea de acuerdo con las que se le hayan informado en el contrato. Constituir la garanta hipotecaria a favor del banco.- Como el propietario del inmueble dado en garanta generalmente es el acreditado, ser su responsabilidad constituir al momento de firmar el crdito, la garanta hipotecaria. Conservar el valor del bien dado en garanta.- De acuerdo con la mayora de los contratos de esta clase, en el caso que la garanta, pierda su valor por cualquier circunstancia, el cliente deber informar al banco de este hecho, y el banco decidir si quiere otro bien en garanta, claro que el banco puede reservarse el derecho de efectuar visitas para verificar si el bien est en buen estado. Contratar un seguro de vida por la cantidad que falte de pagar del crdito y un seguro que cubra el valor del bien otorgado en garanta.- En ambos casos quien recibir el dinero del seguro ser el banco, para que en caso de muerte del cliente o de que algo le pase al bien (ejemplo. se queme o

destruya), los herederos en el primer caso y el cliente en el segundo, ya no tengan que pagarle al banco. Disponer de los recursos en la forma pactada en el contrato.- El cliente y el banco desde la firma del contrato estarn de acuerdo en la forma en la que el banco le va a dar el dinero al cliente, puede ser en una sola vez o en varios pagos, esta forma de entregar el dinero es obligatoria para las dos partes. Qu otras clusulas y condiciones podemos encontrar en este tipo de contratos? La obligacin de contratar seguros de vida y de diferentes clases (ejemplo. incendio).- Con este tipo de seguros no solo se protege a la garanta, sino tambin al acreditado, ya que en caso de que suceda algo que no le permita seguir pagando, no tendr que continuar hacindolo, ya que aunque el beneficiario de los seguros ser el banco, el pago que haga la aseguradora libera al cliente de cualquier responsabilidad, a l o a sus herederos. Por qu y cunto se cobrar de comisiones.- Toda vez que por qu y cunto pueden variar de un banco a otro, cada banco los har saber al cliente antes de empezar a cobrarlos. Forma de clculo de los intereses, tanto normales como por retraso.- En el contrato se debe explicar la forma en la que se calcular el monto de los intereses tanto ordinarios como moratorios, esta explicacin debe ser entendible para el cliente; igualmente deber ser explicado por el funcionario del banco. En esta clusula se indicarn los ndices o tasas de referencia que se utilizarn para determinar las cantidades a pagar.

El calendario de los pagos y la forma de aplicarse cada una.- Se debe explicar por cuanto y cuando se deben hacer los pagos que har el cliente, y las consecuencias de no pagar o de pagar en forma retrasada.

Descripcin de la garanta hipotecaria y los trminos de la misma.- Se deber detallar que es lo que se est dando en garanta, la cantidad por la que se da la garanta, el orden en el que se pagar a los acreedores, datos de inscripcin en el Registro Pblico, y las caractersticas particulares de cada caso. Rgimen de ejecucin de la garanta.- Se establece en qu casos y bajo qu condiciones el banco podr disponer de la garanta cuando el cliente no cumpla con sus compromisos. La o las relativas a los medios de impugnacin: Se refiere a la forma en que se reclamarn ante los juzgados y dems autoridades el cumplimiento de alguna obligacin que se considere no cumplida, bien por el banco o por el depositante.

Diversas clases del contrato de apertura de crdito. 1).- Por el Objeto a).-De Dinero: Ser apertura de crdito en dinero cuando el acreditan te se obligue a poner a disposicin del acreditado una suma de dinero, para que el acreditado disponga de ella en los trminos pactados. b).- De firma: Ser apertura de crdito de firma cuando el acreditan t ponga a disposicin del acreditado su propia capacidad crediticia, para contratar o contraer por cuenta de ste una obligacin. Es el caso en el que la acreditan t por ejemplo, se obliga a aceptar documentos por cuenta del acreditado, a prestar su aval, etc. 2).- Por la forma de disposicin a).- Simple: Es simple cuando el crdito se agota por la simple disposicin que d el haga el acreditado, y cualquier cantidad que ste entregue al acreditan t se entender entregada en bono del saldo adeudado, sin que el acreditado tenga derecho una vez que haya dispuesto del importe del crdito, a volver a disponer de l, aunque no se haya vencido el termino pactado en el contrato. b).- En cuenta corriente: El acreditado podr disponer de los recursos del crdito en la forma convenida, y si hace remesas en abono al saldo, podr volver a disponer del crdito dentro del plazo pactado. Trmino de Contrato y Extincin del Crdito: En el contrato deber establecerse su duracin o trmino y los plazos en que el acreditado deba pagar las obligaciones a su cargo. Si no se fij plazo para tal pago deber hacerse al expirar el trmino establecido en el contrato para hacer uso del crdito y si tampoco se estableci ese trmino, la obligacin del acreditado tanto en lo principal como en lo accesorio se considerar vencida el mes siguiente de haberse extinguido el crdito. (artculo. 300 L.G.T.O.C.). Artculo 301 El crdito se extinguir, cesando, en consecuencia, el derecho del acreditado a hacer uso de l en lo futuro: I.- Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el crdito se haya abierto en cuenta corriente; II.- Por la expiracin del trmino convenido, o por la notificacin de haberse dado por concluido el contrato, conforme al artculo 294, cuando no se hubiere fijado plazo; III.- Por la denuncia que del contrato se haga en los trminos del citado artculo;

IV.- Por la falta o disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado, ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el acreditado suplemente o substituya debidamente la garanta en el trmino convenido al efecto; V.- Por hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensin de pagos, de liquidacin judicial o de quiebra; VI.- Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado, o por disolucin de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido crdito.

Los cuatro temas que usted debe conocer del contrato de reporto: 1. Qu es el reporto? En virtud del reporto, el reportador adquiere por una suma de dinero la propiedad de ttulos de crdito, y se obliga a transferir al reportado la propiedad de otros tantos ttulos de la misma especie en el plazo convenido y contra reembolso del mismo precio, ms un premio. El premio queda en beneficio del reportador, salvo pacto en contrario. El reporto se perfecciona con la entrega de los ttulos y por su endoso cuando sean nominativos. Debe constar por escrito, expresndose el nombre completo del reportador y del reportado, la clase de ttulos, los datos necesarios para su identificacin, el trmino para el vencimiento, precio, premio pactado y la manera de calcularlo. 2. Quines intervienen en el contrato o quines son las partes? El reportador, (cliente o inversionista) quien adquiere por una suma de dinero la propiedad de determinados ttulos de crdito. El reportado, (casa de bolsa, institucin de crdito o especialista burstil) persona que readquiere la propiedad de los ttulos de crdito y contra reembolso del mismo crdito, ms un premio. 3. Qu derechos y obligaciones tienen las partes?

Del reportador: Si los ttulos atribuyen un derecho de opcin que debe ser ejecutado durante el plazo que dure el reporto, el reportador deber ejercitarlo por cuenta del reportado, pero este ltimo deber proveerlo de fondos suficientes, por lo menos dos das antes, del plazo sealado. Salvo pacto en contrario, los derechos accesorios a los ttulos dados en reporto sern ejercitados por el reportador por cuenta del reportado y los dividendos o intereses que se paguen sobre los ttulos durante el reporto sern acreditados al reportado para ser liquidados al vencimiento de la operacin. Los reembolsos y premios (derechos adicionales al ttulo) quedarn a beneficio del reportado cuando los ttulos o valores hayan sido especficamente designados al hacerse la operacin. Del reportado: Cuando durante el trmino del reporto deba ser pagada alguna exhibicin sobre los ttulos, el reportado deber proporcionar al reportador los fondos necesarios, dos das antes, por lo menos, de la fecha en que la exhibicin haya de ser pagada. En caso de que el reportado no cumpla, el reportador puede proceder a liquidar el reporto. Hacer el reembolso de la cantidad pagada, ms el pago del premio. 4. Qu otras clusulas y condiciones que podemos encontrar en este tipo de contrato? Las relativas al plazo; A falta de plazo sealado, se entender para liquidarse el ltimo da hbil del mismo mes, a menos que la fecha de celebracin sea posterior al da 20 del mes, en cuyo caso se entender pactado para liquidarse el ltimo da hbil del mes siguiente. Las relativas a las prrrogas; Para las instituciones de crdito, el plazo mximo ser de 45 das, prorrogables una o ms veces, sin que la prrroga importe celebracin de un nuevo contrato, bastando la mencin de prorrogado, suscrita en el documento. Las casas de bolsa pactan el plazo libremente sin excederse de 360 das. La relativa a la naturaleza de los valores o ttulos que sern objeto del reporto, es decir, se establece cules son los valores con los que se va operar. Cuando la operacin es celebrada por una institucin de crdito. Las partes son indistintas, personas fsicas o morales y la institucin, pueden ser reportado y reportador. Pueden operar con cualquier ttulo, inclusive acciones. No es necesario que se celebre por escrito. Cuando la operacin es celebrada por una casa de bolsa

Solo puede ser reportada, consecuentemente se obliga a transferir la propiedad de los valores reportados al cliente (reportador) y este se obliga a pagar una suma determinada de dinero y transferir la propiedad de otros tantos valores de la misma especie en el plazo convenido, contra reembolso que le haga la casa de bolsa del mismo precio ms el premio pactado. Pueden operar con certificados de la tesorera (cetes), aceptaciones bancarias, papel comercial con aval bancario, pagars de la tesorera, bonos bancarios para la vivienda. La o las relativas a los medios de impugnacin; Se refiere bsicamente a los medios e instancias jurisdiccionales o no jurisdiccionales a los que tendrn derecho a acudir para reclamar alguna obligacin que se considere no cumplida por las dems partes. Nota: Estas podran considerarse las clusulas ms relevantes o significativas que se pueden encontrar en un contrato de esta naturaleza, sin embargo existen otras que si bien no se consideran de gran importancia pueden constituirse en clusulas de gran trascendencia en algunos casos particulares.

El Reporto de Valores. Me pueden garantizar rendimiento en una Casa de Bolsa? No se pueden garantizar rendimientos, sin embargo, existe una operacin burstil autorizada en la que la casa de bolsa puede comprometerse a dar un rendimiento al finalizar el plazo fijado, es decir, que el inversionista tendr que depositar el dinero por una cantidad de tiempo fija y no podr disponer de ste hasta el final. El nombre de esta operacin es Reporto de Valores. Aunque no se trata de una operacin al alcance del pequeo inversionista, debido a los altos montos de los que hay que disponer para realizarlas siempre es conveniente conocer las diferentes opciones de inversin que se tienen en el mercado de valores como son, en este caso, las operaciones de reporto ya que la casa de bolsa puede convenir montos de inversin ms pequeos con el cliente, de acuerdo a las condiciones de mercado.

El reporto es la compra que, mediante convenio, hace el inversionista a la casa de bolsa de ciertos valores autorizados. En el convenio que firman el inversionista y la casa de bolsa, se acuerda el compromiso de esta ltima para que, despus de un tiempo determinado -menor a un ao-, le compre al cliente el valor adquirido al mismo precio que ste invirti, ms un premio que ser el rendimiento que se obtendr. Al cliente o inversionista siempre se le llama reportador y a la casa de bolsa se le denomina reportada.

Los pasos del reporto a) Fase de inicio b) Fase de vencimiento b.1) Sin prrroga b.2) Con prrroga Trminos o palabras que usted debe conocer: Los cuatro elementos que integran la operacin y que debe conocer para poder hacer un Reporto son: Precio: es la cantidad de dinero que se va a invertir y que equivale al precio en que se estn comprando y vendiendo los valores. No deben cobrarse comisiones adicionales. Dependiendo del tipo de valor puede ser en pesos o en dlares americanos al tipo de cambio que se publique en el diario oficial. Premio: es el rendimiento que dar la casa de bolsa al cliente, se expresa como un porcentaje (%) y se puede calcular el monto del premio en dinero con la frmula: Monto del premio = PRECIO x % del PREMIO x (das del plazo/360) Si el premio no est protegido contra la inflacin se le llama nominal y en caso de estar ajustado a la inflacin (o indizado), se le conoce como real. Plazo: es el periodo que dura la operacin de reporto, es decir el tiempo que tendr que esperar el cliente para que la casa de bolsa le regrese el precio de los ttulos ms el premio. No puede ser mayor a 360 das.

Los papeles privados necesitan estar respaldados mediante un banco oficial en Mxico para poder ser reportados. Se puede observar que las obligaciones NO estn autorizadas. Concertar: es el ponerse de acuerdo la casa de bolsa y el cliente sobre las cuatro condiciones arriba mencionadas. Fecha valor: periodo de tiempo en que efectivamente sucede la operacin (intercambio de dinero y valores) que no necesariamente es el mismo da de la concertacin. Prrroga: significa que el plazo de la operacin se extiende sin cambiar el precio, el premio ni la clase de valores, es decir el cliente se tardar ms en recibir su inversin ms el premio por el plazo total.

Cundo se usa el reporto? Debido a que generalmente, se requieren importes altos para que la casa de bolsa acepte la operacin, es ms usado por tesoreras grandes en operaciones de corto plazo; ya que les garantiza liquidez y un rendimiento conocido por anticipado. Para un inversionista (cliente) esta operacin sera similar a la adquisicin de un Pagar con Rendimiento Liquidable al Vencimiento en un banco, PRLV o simplemente Pagar, despus de comparar las tasas de rendimiento (premio). Antes de contratar un Pagar con Rendimiento Liquidable al Vencimiento: 1.- Debe acudir a un banco y preguntar: - Si est disponible en ventanilla o le piden tener una cuenta en el mismo banco. - El importe mnimo para poder contratar el pagar y los plazos mnimos dependiendo del monto que desee invertir. 2.- Si est disponible el contratar el PRLV con el banco, pregunte la tasa que le daran en el banco segn el monto y el plazo que le interesan invertir 3.- Compare. Para comparar con un reporto tome en cuenta las siguientes equivalencias: Reporto PRLV Monto a invertir, es decir el depsito que debe hacer con la institucin financiera Precio Importe Factor para calcular el rendimiento sobre el monto invertido Premio Tasa Tiempo que debe depositar su dinero antes de que obtenga el rendimiento Plazo Plazo Garanta Clase de valores

Recomendaciones Es muy importante que conozca su contrato de intermediacin burstil y/o contrato marco de operaciones de reporto, pues en ste se indican las reglas generales de contratacin, ejecucin y liquidacin entre usted y la institucin financiera, cuando conciertan este tipo de operaciones y cuyo desconocimiento no lo exime de responsabilidades. En la operacin, ya sea en el estado de cuenta o el comprobante, slo pueden aparecer la casa de bolsa como reportada y el cliente como reportador, sin ningn otro tipo de intermediario. Una misma operacin no puede concertarse por un plazo mayor a 360 das. No es un mecanismo alternativo para vender los valores. Al vencimiento tiene que existir la obligacin de venta por parte del reportador (cliente) y la compra por parte de la casa de bolsa (reportada), al precio (inversin) ms un premio. Por lo anterior ASEGRESE que la operacin qued indicada como tal en su comprobante o estado de cuenta, sino puede quedar involuntariamente como dueo de los valores y no le regresarn su dinero al final del plazo. No es un mecanismo por el cual se ofrezcan inversiones en el extranjero, ya que todas deben ser liquidadas en territorio y moneda nacionales (aunque su rendimiento sea indizado sobre ttulos autorizados emitidos en el extranjero, los bonos UMS, y en una moneda extranjera.

La Cuenta corriente (Cuenta corriente.) es un contrato bancario donde el titular efecta ingresos de fondos. Con una cuenta corriente se puede disponer de los depsitos ingresados de forma inmediata a travs de talonarios, cajeros automticos o la ventanilla de la caja o banco. Una cuenta que no genera intereses a favor del titular. Los cheques y las tarjetas son los medios de pago ms usuales que estn asociados a una cuenta corriente, existen dos tipos de tarjetas de crdito cuyo resumen debe ser abonado al finalizar un periodo es decir, cuando el cliente paga un producto o servicio con esta tarjeta, adquiere una deuda y no entrega el dinero de manera inmediata y la tarjeta de dbito el dinero es restado automticamente de los fondos del cliente.

Cada banco tiene sus requisitos para la apertura de una cuenta corriente por lo general la entidad se encarga de verificar la capacidad de pago para saber qu cantidad de crdito puede entregar el banco sin que existan riesgos y el origen de los ingresos para evitar movimientos ilegales De la cuenta corriente solo se puede retirar el dinero en cheque, en avances y en compras. La cuenta corriente para otra serie de operaciones con los bancos: Al concederse un crdito queda reflejado en la cuenta corriente. Se pueden domiciliar pagos a travs de ella. Se pueden realizar descuentos de efectos. Cobrar intereses. Pagar intereses. Cobrar impuestos. Pagar impuestos. Es una cuenta que se usa principalmente para egresos del titular. Los medios de pago que se pueden utilizar asociados a las cuentas corrientes pueden ser: Talonario de cheques. Tarjeta de crdito. Tarjeta de dbito. Monedero electrnico. Pago mediante mvil. Al abrir una cuenta corriente se deben consignar los siguientes datos: Documento de identificacin. En el caso de ser una empresa: escritura de constitucin. Fotografa reciente (dependiendo del banco) Informes bancarios actualizados de la persona que pretende abrirla Informacin de Crdito Registro en el banco de la firma que ser utilizada para girar cheques Suscripcin con el interesado de un documento que contenga las condiciones generales relativas a la cuenta corriente que se abre

Verificar la capacidad de contratacin y quienes pueden obligarse por la empresa. Verificar el origen de los ingresos. Cada institucin determina el monto mnimo de apertura. En general las cuentas corrientes tienen un inters muy bajo o nulo. El saldo de la cuenta puede ser comprobado por el titular en cualquier momento. El banco tiene la obligacin de enviar al cliente, al menos semestralmente, el extracto de su cuenta, en donde debe aparecer la informacin de: Movimientos de la cuenta. Saldo final. Intereses recibidos. El Contrato de depsito: El contrato de depsito es un contrato mediante el cual el depositante cede la posesin de una cosa al depositario para que se encargue de custodiarla, debiendo ste restituirla cuando el depositante la reclame. Segn el origen del depsito El propio Cdigo Civil distingue entre depsito extrajudicial y depsito judicial (Art. 1759 del Cdigo Civil. Depsito extrajudicial: Depsito voluntario (Art 1763 del Cdigo Civil): El depsito se hace por voluntad del depositante. Depsito necesario (Art 1781 del Cdigo Civil): El depsito se hace en cumplimiento de una obligacin legal o cuando tiene lugar con ocasin de alguna calamidad como incendio, ruina, saqueo, naufragio u otras semejantes. Depsito judicial (Art 1785 del Cdigo Civil): Tambin denominado secuestro, es el depsito que se hace por embargo o aseguramiento de bienes litigiosos. En Mxico en el cdigo civil nos dice que el contrato de secuestro puede ser convencional o judicial. es convencional cuando los litigantes depositan el bien litigioso en poder de un tercero que se obliga a entregarlo, concluido el pleito, al que tenga derecho a l, conforme a la sentencia o en su caso al laudo arbitral o al acuerdo transaccional de las partes; mientras que el secuestro judicial es un acto jurdico plurilateral en el que intervienen, la parte de la voluntad de la ley que lo fundamente la de la autoridad que lo ordena, la del actuario que lo practica y la del depositario

que acepta desempearlo y se rige por las disposiciones relativas del cdigo de procedimientos civiles. Segn el objeto del depsito Depsito regular: Tiene por objeto las cosas no consumibles, lo que implica que el depositario debe devolver al depositante la misma cosa que fue depositada. Depsito irregular: Tiene por objeto las cosas consumibles, lo que implica que el depositario debe devolver al depositante una cantidad de la misma especie y calidad (conocido en terminologa jurdica como tantundem). Un caso especial es aqul en que se entregan cosas consumibles que pueden identificarse o individualizarse, como, por ejemplo, cuando se entrega dinero dentro de un sobre cerrado. En este supuesto el depsito se considerar regular, debiendo el depositario devolver la misma cosa que se le entreg. Obligaciones de las partes Obligaciones del depositario Son principalmente dos: Obligacin de custodia: Esta obligacin se da en un gran nmero de contratos, pero es esencial para el contrato de depsito. Implica guardar y conservar en buen estado la cosa objeto del depsito. En los contratos de depsito de cosa fungible, el depositario est obligado a conservar el tantundem, o suma igual en cantidad y calidad a la recibida en depsito, a disposicin del depositante en todo momento de la duracin del contrato. La quiebra de este principio en el depsito de dinero a la vista es lo que causa, de acuerdo con los autores de la escuela austraca de economa, los ciclos econmicos de auge y recesin Obligacin de restitucin: Implica restituir la cosa cuando el depositante, sus herederos (en caso de fallecimiento) o la persona designada en el contrato lo soliciten. Si existiera plazo y en caso de no haber reclamado el depositante la devolucin, sta se har al finalizar dicho plazo. Obligaciones del depositante Aunque el depsito, por opinin mayoritaria de la doctrina, es unilateral y por ello slo crea obligaciones para el depositario, a lo largo del perodo del contrato pueden surgir obligaciones para el depositante. Es esto lo que ha llevado a sectores doctrinales a reconsiderar la clasificacin tradicional por la que un contrato real tal y como es el depsito es a su vez contrato unilateral, surgiendo la concepcin de contrato bilateral imperfecto o ex post facto. Las obligaciones del depositante son las siguientes:

Abonar al depositario los gastos en que haya incurrido para la conservacin de la cosa objeto del contrato, e indemnizarle los perjuicios ocasionados por el depsito. Slo en caso de que el depsito sea remunerado, deber el depositante pagar la retribucin al depositario. CONTRATO DE DEPSITO Contrato de depsito, que celebran por una parte el C.________como depositante, por una parte, y por la otra el C._________como depositario, ambos mayores de edad, casados, mexicanos, sin adeudos fiscales, con capacidad legal para contratar y obligarse, y con domicilio, el primero, en la casa marcada con el nmero_______de la Calle________Col._____________de esta ciudad, y el segundo, en la casa marcada con el nmero ______ de la Calle_______Col._____de esta ciudad, el cual sujetan a las siguientes: CLUSULAS Primera: El C._________se obliga con el C.__________a recibir en depsito un ____ cuya descripcin se hace a continuacin: marca_________, modelo__________serie nmero_________ Dicho bien fue adquirido por el C.___________de la negociacin ___________en fecha_________segn consta en la factura de compraventa Nm. ________ expedida por la mencionada negociacin en la fecha sealada. Segunda: El C.__________depositario, se obliga a guardar y conservar la cosa objeto del depsito, y a devolverla el da____mes____ao____ en la inteligencia de que deber restituirla antes de esa fecha, si as lo desea el C.________ depositante. Tercera: El depositario, C.________se obliga a responder de los menoscabos, daos y perjuicios que la cosa depositada sufra por su malicia o negligencia. Cuarta: El depositante, C._________se obliga a su vez a pagar al depositario al C._______la cantidad de $________ (______pesos 00/100 moneda nacional), por concepto del depsito. As como a indemnizar al depositario de todos los gastos que haga para la conservacin del depsito y de los perjuicios que por l haya sufrido. Para constancia de lo estipulado Firmamos el presente contrato, en original y copia, en compaa de testigos los CC.____________ambos originarios y vecinos de esta ciudad, mayores de edad, casados, sin adeudos fiscales, el primero ________ y con domicilio en la casa marcada con el nmero de la Calle________de esta ciudad, y el segundo, ______y con domicilio en la casa marcada con el nmero________ de la Calle__________de esta ciudad; declarando ambos conocer personalmente a las partes contratantes, as como que stas son perfectamente capaces para contratar y obligarse. Depositante Depositario

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EL CONTRATO DE DESCUENTO Este es un contrato muy utilizado entre Bancos y las empresas comerciales, que permite que estas ltimas puedan vender sus mercaderas o bienes otorgando facilidades crediticias, mediante la suscripcin de letras de cambio para ser pagadas a futuro, lo que permitir la multiplicidad de operaciones y una rotacin impresionante de los bienes que comercializa el cliente. 1. Definicin El contrato de descuento consiste en la entrega de una suma de dinero por parte del Banco a su cliente, mediante la transferencia como contraprestacin de un crdito no vencido a cargo de un tercero. El monto de la entrega realizada por el Banco est determinado por el valor del crdito transferido menos el inters equivalente al plazo pendiente entre la fecha de descuento y la del vencimiento del ttulo. De esto resulta que el Banco concede un prstamo cobrando anticipadamente los intereses y que el deudor le transfiere un crdito a cargo de un tercero, siempre con la garanta del deudor en el sentido que devolver la suma recibida, de no ser pagad la letra de cambio por el aceptante. 2.- OBJETO DEL CONTRATO. El objeto es doble para el cliente la recepcin de la suma de dinero y para el Banco la colocacin que hace a cambio de recibir letras de cambio que al vencimiento sern pagadas por un tercero, el aceptante de la letra, y en caso de incumplimiento tiene la facultad de cargar su valor, ms intereses y gastos en la cuenta corriente del cliente. La regla general es que el contrato de descuento se utiliza el descuento de ttulos valores, especialmente letras de cambio, y en menor grado pagars y vales. Existen sin embargo otras modalidades de descuento, evidentemente menos utilizadas, como los crditos no incorporados a ttulos valores y los crditos en libros.

Al respecto el Artculo 246 de la Ley de BFS faculta a los bancos mltiples a: Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio, pagars y otros documentos comprobatorios de deuda. La facultad no slo es para el descuento de letras de cambio, sino tambin para otros ttulos valores, comprobatorios de deuda, como lo es el pagar.

3. OBLIGACIONES DEL CLIENTE. a) Utilizacin de la cuanta aprobada.- En el contrato el Banco le otorga al cliente un crdito de naturaleza rotativa, fijndose una cuanta mxima para su utilizacin anual. El cliente presentar sus letras de cambio para descuento en planillas especiales que le proporciona para el caso el Banco. El monto total de las planillas no debe exceder de la cuanta mxima aprobada. b) Transferir los crditos. El cliente debe entregar las letras para el descuento debidamente endosadas a favor del Banco, para que en determinado momento y a su sola decisin puede ejercer las acciones cambiarias que le corresponden como tenedor de las mismas. c) Reembolsar la suma recibida. Esta obligacin es caracterstica propia del contrato, pues queda convenido que si la letra de cambio descontada no es pagada por el aceptante a su vencimiento, su valor, incluyendo gastos e intereses, sern reembolsados automticamente por el cliente des contante. d) Pagarla remuneracin convenida. Se cumple en forma automtica en el caso del descuento, pues cuando el Banco entrega la suma de dinero, descuenta, como lo sugiere el nombre del contrato, la suma correspondiente al inters entre la fecha que se realiza la operacin y la del vencimiento del crdito transferido.

4. OBLIGACIONES DEL BANCO. a) Facilitar las planillas para la presentacin de las letras que sern descontadas por el cliente. b) Calificar las letras de cambio que le han presentado, las mismas que deben provenir necesariamente de operaciones comerciales normales realizadas entre el des contante y el aceptante. Tambin se califica la plaza de cobro y el plazo. c) Entregar la suma de dinero como consecuencia de la transferencia del crdito, previa aplicacin de la tasa del descuento. d) Devolver inmediatamente las letras que no han sido calificadas..

e) Notificar al aceptante y proceder al cobro de la letra de cambio. f) En caso de incumplimiento en el pago, proceder el Banco a entregar las letras al Notario Pblico para que proceda al protesto respectivo, salvo indicacin expresa del cliente que dispense de dicho requisito. Caracteres: Bilateral, oneroso, consensual, nominado, principal, conmutativo, cuando se transfieren ttulos de crdito, que por lo regular son letras de cambio. No cartceo se da cuando el crdito consta en libros de contabilidad del comerciante, pero es necesario que sean exigibles a trmino o con previo aviso, que haya prueba escrita de la existencia del crdito, que el contrato conste por escrito se giren letras de cambio a favor del descontador por los crditos transferidos.

ELEMENTOS 1) Elementos Personales: El descontador o des contante, es la persona que adquiere el ttulo de crdito material del descuento, generalmente es un banco, pero puede ser un comerciante individual jurdico. El descontentara, es la persona que transmite el ttulo de crdito. 2) Elementos Reales: Los ttulos de crdito objeto de la operacin de descuento, y la compensacin o suma descontada por el adquirente del ttulo 3) Elemento formal: El contrato de descuento se hace constar por escrito, en formulario elaborado previamente por el descontador, adems si es ttulo a la orden debe endosarse a favor del descontador y entregarle a ste el ttulo de crdito, si es ttulo de crdito al portador, basta la simple tradicin. Tambin puede hacerse constar en los libros de contabilidad del descontatario. CLASES DE DESCUENTO Descuento Cactceo: Es el que se opera cuando se transfiere ttulos de crdito, que regularmente son letras de cambio, como lo dice el artculo No. 7309 del cdigo de Comercio.

Letras documentadas, si se tratara de letras a las que se acompaen documentos, letras documentadas, el descontador tendr adems los derechos de un endosatario en garanta sobre los ttulos representativos correspondientes, mientras los conserva en su poder. Descuento no Cactceo: Se da cuando el crdito consta en los libros de contabilidad del comerciante segn artculos del Cdigo de comercio No. 731, 732 y 733.

Crdito de habitacin o avi. Qu es? Es un financiamiento a corto o mediano plazo para apoyar al capital de trabajo, este ser invertido nicamente en la compra de materias primas y materiales, al pago de jornales, salarios y gastos directos de explotacin indispensables para la operacin de empresas con actividades de manufactura o transformacin incluyendo a los sectores agropecuario, forestal y pesquero. Los crditos refaccionarios y de habilitacin o avo son sistemas de prstamo pensados para resolver las necesidades especficas del sector industrial, comercial y fundamentalmente agroindustrial. Esta clase de crditos presentan dos particularidades que los distinguen de otros: 1) Destino del crdito.- El acreditado no dispone a su albedro, estn destinados a recursos especficos. 2) Garanta.- El producto de la inversin constituye la garanta natural del crdito. As, al obtener este tipo de crditos, los solicitantes firman un contrato que los obliga a invertir la totalidad del importe del prstamo en la adquisicin de material relevante para la actividad comercial.

Crdito avo El crdito de habilitacin, conocido como avo, debe ser utilizado para la compra de materias primas, materiales, salarios, as como gastos directamente relacionados con el ejercicio de la empresa. Este crdito est directamente vinculado con la produccin inmediata. Existen dos tipos de crdito de avo: el agrcola e industrial. En el avo agrcola, el aviado (persona que solicita el crdito) invierte en semillas, fumigantes, etctera.

En el avo industrial, el aviado destina el crdito a las materias primas o insumos que sean necesarios para la produccin de los productos que fabrica.

Diferencias

La principal diferencia entre ambos crditos es el tipo de materiales que se compran con el monto solicitado. Plazos de pago del crdito y las garantas. En el crdito avo el capital circula a mayor velocidad puesto que el periodo entre la inversin y la liberacin es ms corto que en el refaccionario. As pues, los crditos avo tienden a establecer contratos de pago ms cortos. Por otra parte, algunos consideran los crditos refaccionarios como ms seguros de otorgar, en tanto que los bienes inmuebles y maquinaria adquirida son una garanta ms tangible que las materias primas adquiridas con los crditos avo.

LOS CONTRATOS DE CREDITO REFACCIONARIO O DE HABILITACION O AVIO: I.- Expresaran el objeto de la operacin, la duracin y la forma en que el beneficiario podr disponer del crdito material del contrato. II.- Fijaran, con toda precisin, los bienes que se afecten en garanta, y sealaran los dems trminos y condiciones del contrato, III.-Se consignaran en contrato privado que se firmara por triplicado ante dos testigos conocidos y se ratificar ante el encargado del registro pblico de que habla la fraccin IV.

IV.-Sern inscritos en el registro Pblico de la propiedad que corresponda segn la ubicacin de los bienes afectos en garanta, o en el registro de comercio respectivo cuando en la garanta no se incluya la de bienes inmuebles. Los contratos de habilitacin o refaccionarios no surtirn efectos contra tercero, sino desde la fecha y hora de su inscripcin en el registro.