ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL

1. Necesitatea asigurrilor de rspundere civil

Categoria de asigurri de rspundere civil este o categorie aparte, precizat n Legea nr.136 / 1995, cu modificrile i completrile ulterioare. Legea nr.136/1995 a!ordeaz practic asigurrile facultative practicate n "om#nia n trei mari categorii, respectiv asigurrile de !unuri, de persoane i de rspundere civil, dezvolt#nd ntr$un capitol separat pro!lematica asigurrii o!ligatorii de rspundere civil pentru pagu!e produse prin accidente de autove%icule. Ca regul general, asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciile cauzate unor tere persoane de fapta comis din culp de Asigurat, pentru care acesta rspunde civil, conform legii, fa de persoanele pgubite.

Asigurrile de rspundere civil trebuie privite cu mult responsabilitate, deoarece prejudiciile la care se refer pot acoperi ntregul spectru de prejudicii ce ar putea fi cauzate i n legtur cu care legea prevede antrenarea rspunderii civ ile,
respectiv&

daune provocate !unurilor' pre(udicii cauzate persoanelor )rniri sau deces*' pre(udicii provocate intereselor unor persoane, fizice sau (uridice )n care sunt incluse
i daunele morale*'

pre(udiciile aduse mediului ncon(urtor' Instabilitatea i incertitudinea care se manifest n toate sferele vieii economice, sociale, politice, religioase etc, impun, ca o necesitate stringent, apelul la activitatea de asigurare c soluie de transfer al riscului de la agenii economici i populaie ctre companiile de asigurri. ntr o lume frm!ntat de rzboaie, foamete, instabilitate economic, conflicte familiale, boli i dezastre, oamenii au nevoie de siguran, de speran. "unt tot mai frecvente tirile care anun diferite catastrofe naturale #cutremure, poluare, incendii, taifunuri, inundaii etc.$ care se produc pe arii e%tinse n diferite ri i regiuni ale &m!ntului. Averea agonisit ntr o via de om poate fi distrus ntr un timp foarte scurt, cu urmri grave asupra viitorului familiilor, agen+ilor economici i c%iar a economiei
na+ionale. Lu#nd n considerare aceste evenimente productoare de mari pagu!e,

persoanele fizice

i (uridice se ndreapt cu mult ncredere ctre societ+ile de

asigurare, care ofer o gam diversificat de produse de asigurare capa!ile s satisfac toate nevoile poten+ialilor asigura+i. ,iecare asigurat tre!uie s ai! n vedere factorii economici, sociali i politici de risc din economie, precum i factorii de risc la nivel de agent economic. -n orice i s evalueze economie de pia+ riscul i incertitudinea sunt inerente, sunt componente de !az care nso+esc activitatea agen+ilor economici. .ce tia tre!uie s cunoasc aceste riscuri pentru a putea s adopte msuri concrete de contracarare a lor. /ia+a asigurrilor n "om#nia i contractul de asigurare introduc pe poten+ialul asigurat n mecanismele i evolu+ia pie+ei de asigurri, sensi!iliz#ndu$l asupra activit+ii desf urate n timp de ctre societ+ile de asigurri fundamentele (uridice ale contractului de asigurare. i !ro0erii de asigurare, n

'. Baz legal a acoperirii riscului (egea nr. 1)*+1,,- privind asigurrile i reasigurrile din "om#nia, n
sec+iunea a 1 a, constituie sediul materiei pentru toate tipurile de asigurri de rspundere civil. /otrivit art. 11 din aceast lege n asigurarea de rspundere civil asigurtorul se o!lig s plteasc o despgu!ire pentru pre(udiciul de care asiguratul rspunde, n !aza legii, fa+ de ter+ele persoane pgu!ite i pentru c%eltuielile fcute n procesul civil.

Asigurarea de raspundere civila legala acopera raspunderea reglementata de .odul .ivil/ 0rice fapta a omului, care cauzeaza altuia un prejuciu, obliga pe acela din a carui greseala s a ocazionat, a l repara. 0mul este responsabil nu numai pentru prejudiciul ce a cauzat prin fapta sa, dar si de acela ce a cauzat prin neglijenta sau prin imprudenta sa. 1n principiu important n asigurarea de rspundere civil l reprezint cuprinderea
n asigurarea de rspundere civil a altor persoane dec#t cele care au nc%eiat contractul. .stfel vor avea dreptul de asigura+i i prepu ii agentului economic, cei care n e2ercitarea atri!u+iilor de serviciu pot sv#r i fapte ilicite ce aduc pre(udiciu. 3ndiferent de natura asigurrilor, asigurtorul este c%emat direct n (udecat pentru pagu!a suferit de asiguratul su. 4espgu!irea poate fi pltit direct persoanei pgu!ite, n msura n care acesta (ustific dauna suferit i face dovada c nu a primit plata de la asigurat, iar asigurtorul va primi indemniza+ia n momentul n care va dovedi c l$a despgu!it pe ter+ul pgu!it.

Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii/ 2spundere civila legal3

"spundere civil contractual )profesional*. Rspundere civil legal - produse corespondent (exemple): "spundere civil legal fa+ de ter+i'

'

"spundere civil legal a c%iria ului fa+ de proprietar' "spundere civil legal a proprietarului fa+ de c%iria .

Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple) : - "spundere civil profesional a medicilor, a farmaci tilor' - "spundere civil profesional a avoca+ilor' - "spundere civil profesional a e2per+ilor conta!ili i a conta!ililor autoriza+i' - "spundere civil profesional a ar%itec+ilor i inginerilor constructori' - "spundere civil profesional a notarilor pu!lici.

). Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil Caracteristici generale Asigurarile de raspundere civila au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
"aspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condi+ii&

sv#r irea de ctre asigurat a unei fapte ilicite' dovada e2isten+ei unui pre(udiciu' e2isten+a unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i pre(udiciul adus ter+ei persoane' constatarea culpei asiguratului care a sv#r it fapta ilicit.

Limita geografic $ se despgu!esc daunele produse ter+ilor pe teritoriul "om#niei.

Riscuri acoperite: $ /agu!e materiale' $ 5tmri corporale' $ C%eltuieli de (udecat la care este o!ligat pgu!itul.

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea fa+ de ter+i pentru pagu!ele,

pre(udiciile sau vtmrile cauzate acestora&

6 6 6

prin fapta asiguratului' prin fapta altuia )prepus, copil etc.*' rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de exemplu, pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil - proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru ruinarea edificiului etc )! 7pre deose!ire de asigurrile de !unuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgu!it i$n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condi+ie de !az n anga(area rspunderii civile i drept urmare a pl+ii despgu!irii datorate ter+ilor pgu!i+i'

4eneficiarul este necunoscut n momentul nc5eierii asigurrii3

"e acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii/ a* asiguratul a sv!rit o fapt care contravine unor norme legale, spre e%emplu producerea unui accident de ctre conductorul unui autove5icul prin nerespectarea regulilor de circulaie3 !* c* d* trebuie dovedit e%istena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei se impune e%istena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a sv!rit fapta ilicit. persoane3 prejudiciul adus terei persoane pgubite3

6ac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare.
Vinovatia poate avea forma intentiei sau a culpei. La randul lor&

$ intentia poate fi directa sau indirecta' $ culpa poate im!raca forma imprudentei sau a negli(entei. 7inovatia

Analiza conceptului de vinovatie si definirea formelor posibile Intentie 6irecta Autorul prevede rezultatul faptei sale si urmareste producerea lui p Indirecta Culpa

savarsirea acelei fapte Autorul prevede rezultatul faptei sale si, desi nu il urmareste, accept
posi!ilitatea producerii lui

Imprudenta Autorul prevede rezultatul faptei sale dar nu l accepta, socotind, fa 8eglijenta

temei, ca el nu se va produce Autorul nu prevede rezultatul faptei sale, desi trebuia si putea s prevada

9ste important sa se acorde atentie urmatoarelor aspecte/ $ modul in care este definit Asiguratul, in cadrul fiecarui tip de asigurare de raspundere civila3 $ faptul ca vinovatia Asiguratului trebuie sa poata fi stabilita in temeiul legii' $
faptul ca persoana pre(udiciata, fie aceasta persoana fizica sau (uridica, poate conveni cu .siguratul, prin !una intelegere, asupra cuantumului despagu!irii, dar numai cu acordul societatii de asigurare.

Asigurarea de rspundere civil este ;acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter<. =ermenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt/ asigurat/ orice persoan fizic sau juridic3 ter& orice persoan fizic sau (uridic alta dec#t asiguratul'
$ eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor !unuri care nu apar+in asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori su! controlul asiguratului, precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de vala!ilitate a poli+ei. Suma asigurat pe perioad sau agregat se sta!ile te prin negociere, ntre o sum minim i o sum ma2im, propuse de asigurtor. 8a reprezint limita ma2im a rspunderii

asigurtorului, pe perioada vala!ilit+ii contractului de asigurare. 7uma asigurat pe eveniment reprezint suma ma2im pentru fiecare pagu! nregistrat n perioada de vala!ilitate a poli+ei din una i aceea i cauz. 3ndiferent de valoarea pre(udiciului produs de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgu!iri mai mari dec#t valoarea sumei asigurate pe eveniment. 4e asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despgu!iri mai mari dec#t suma asigurat pe perioad. 4e o!icei, suma asigurat pe perioad reprezint un multiplu al sumei asigurate pe eveniment. Prima anual de asigurare se calculeaz nmul+ind cota de prim aleas din ta!elul asigurtorului cu suma sau limita agregat. Limita despgubirii

"e stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube produse !unurilor'
3n cazul persoanelor (uridice, cuantumul acestei sume se determin n func+ie de cifra de afaceri anual, estimat la nc%eierea contractului' 3n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode&

metoda evalurii averii personale prezente i viitoare' metoda evalurii averii personale prezente'

metoda determinrii sentin+ei (udectore ti ma2ime pentru vtmare corporal sau pentru deces. Constatarea i plata despgubirilor

7olu+ionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dec#t de termenii contractuali ai poli+ei de asigurare, ntruc#t legile privind rspunderea civil e2ist separat de termenii poli+ei de asigurare. Contractele de asigurare de rspundere civil l prote(eaz pe de+intorul de poli+ mpotriva consecin+elor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil. 3n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune tre!uie s sta!ileasc&

6 acoperirea' 6 rspunderea' 6 pre(udiciul suferit' 6 valoarea despgu!irii.

/rin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagu! material pentru care asiguratul este rspunztor, cu e2cep+ia situa+iilor prezentate ca e2cluderi. 3nainte de a sta!ili valoarea despgu!irilor, inspectorii de daun tre!uie s determine mrimea pagu!elor produse, acesta !az#ndu$se pe informa+iile furnizate de e2per+i, cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori sau de unit+i de repara+ii pentru pagu!e prosuse !unurilor, sau de conta!ili i economi ti pentru pierderile financiare. /entru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgu!iri se refer la c%eltuielile medicale de(a efectuate precum i cele estimate pentru perioada urmtoare' ia pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc. 4espgu!irile pentru c%eltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgu!iri de ordin special. n plus, fa+ de aceste despgu!iri de ordin special, reclaman+ii pot solicita anumite despgu!iri de ordin general. .cestea sunt practic, compensa+ii care se acord pentru suferin+a fizic i pentru consecin+ele producerii unui eveniment. 9oate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii.

Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele elemente& $ condi+iile generale privind asigurarea de rspundere civil' $ condi+iile specifice fiecrui tip de poli+' $ cererea de asigurare' $ dovada efecturii pl+ii primei de asigurare' $poli+a de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.

Etape care trebuie parcurse pentru subscriere .ontactarea potentiator asigurati sau, dupa caz, primirea unei solicitari / cereri de
oferta din partea unui intermediar )!ro0er sau agent*. 7olicitarea completarii Cererilor$C%estionar conform raspunderilor solicitate de catre potentialul .sigurat si acordarea de asistenta pentru completarea acestora. Confruntarea elementelor din Cererile$C%estionar cu realitatea. 7u!scrierea&

$ $

negocierea' inc%eierea asigurarii in limitele competentei sucursalei sau, dupa caz, conform apro!arilor primite de la nivelele ierar%ice corespunzatoare )prin semnarea contractului, incasarea primei de asigurare sau a primei rate a acesteia, emiterea contractului de asigurare*.

$
de

completarea ,isei de calcul a cotatiei te%nice si a reducerii comerciale.

4erularea contractului de asigurare )incasarea integrala si la termenele sta!ilite a primei asigurare, 9ic%eierea actelor aditionale daca este cazul, actionarea in conformitate cu drepturile rezultate din polita, reinnoirea politei, etc.*.

4. Tipuri de asigurri de rspundere civil

.sigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu e2tindere, datorit cre terii gradului de diversificare a activit+ilor umane persoanele fizice. i datorit i rspunderilor tot mai mari pe care le au fa+ de ter+i at#t persoanele (uridice c#t

.ele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt/ rspunderea angajatorului3 rspunderea productorului i a contractanilor3

>

 rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor3 rspunderea persoanelor fizice #asigurare de rspundere personal$3 asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor3 Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional: asigurarea de rspundere civil profesional medical #pentru medici, asisteni medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare etc.$3 asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor3 asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i te5nicienilor veterinari3 asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor3 asigurarea de rspundere civil profesional a e%perilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor autorizai, cenzori e%terni independeni, auditorilor financiari, a evaluatorilor i e%perilor te5nici, a consultanilor fiscali3 asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, e%ecutorilor judectoreti, lic5idatorilor i administratorilor judiciari3 asigurarea de rspundere civil profesional a e%ecutorilor bancari, a practicienilor n reorganizare i lic5idare3 asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de ar5iv electronic de garanii reale imobiliare3 de garanii reale mobiliare3 asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice3 asigurarea de rspundere civil profesional pentru ar5iteci, urbaniti, ingineri urbaniti, geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de proiectare3 asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i conformitii3 asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor3 asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal'
$ asigurarea de rspundere civil profesional a !ro0erilor de asigurare' $asigurarea de rspundere civil profesional a agen+ilor de asigurare.

9%emple Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii/ asigurarea de rspundere civil a unit+ilor turistice i %oteliere'

asigurarea de rspundere civil a agen+iilor de turism' asigurarea de rspundere civil a caselor de e2pedi+ie' asigurarea de rspundere civil a unit+ilor de service auto' a spltoriilor auto' asigurarea de rspundere civil a agen+ilor imo!iliari' asigurarea de rspundere civil a societ+ilor de alimenta+ie pu!lic' asigurarea de rspundere civil a constructorului' asigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumuse+e i fitness'

: asigurarea de rspundere civil a societ+ilor specializate n prestri servicii paz i securitate, monitorizare/dispecerizare i interven+ie pentru paza o!iectivelor i !unurilor' asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.

Alte asigurri de rspundere civil: asigurarea de rspundere civil a c5iriaului fa de proprietar3 asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de c5iriai3 asigurarea de rspundere civil a c5iriaului fa de teri3 asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai3 asigurarea de rspundere civil a managerilor3 administratorilor3 asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor3 asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare3 asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau @arting asigurarea de rspundere civil pentru activiti cone%e transporturilor rutiere3 asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de c!ini3 asigurarea de rspundere civil pentru mediu'
$ asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii comple2e a gospodriilor persoanelor fizice, a elevilor i studen+ilor, a managerilor etc.

Asigurarea privind rspunderea public const n ram!ursarea unor sume

necesare asiguratului pentru compensarea unui ter+, n calitate de pu!lic, n cazul vtmrii corporale sau pagu!elor materiale provocate de negli(en+a sa sau a anga(a+ilor si. .stfel de rspunderi pot proveni din& du umele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, u i$ capcan, parcuri, muzee, etc.

Asigurarea de rspundere a anga atorului ofer protec+ie pentru asigura+i n

legtur cu pierderile, c%eltuielile de sta!ilire a despgu!irilor legate de rniri, m!olnviri

determinate de negli(en+a anga(atorului. 9er+a parte este anga(atul sau un fost anga(at care sufer o vtmare corporal sau o m!olnvire datorit negli(en+ei, erorilor, defec+iunilor sau omisiunilor anga(atorului. -n multe +ri, asigurarea de rspundere a anga(atorului este o!ligatorie. /rin aceast asigurare se ofer protec+ie pentru asigurat n legtur cu pierderile, c%eltuielile necesitate de sta!ilirea despgu!irilor legate de rniri, m!olnviri determinate de negli(en+a anga(atorului.Ca regul, deteriorarea m!rcmin+ii nu este acoperit c%iar dac anga(atorul este rspunztor de aceasta. -n unele +ri legisla+ia o!lig rspundere fa+ de dependen+i n caz de deces al anga(atului. .sigurarea de rspundere a anga(atorului este una dintre cele mai vec%i forme de rspundere cunoscute i dateaz de la nceputul sec.;3;$lea. 3ndustrializarea a adus cu sine aglomera+ia popula+iei n ora e n speran+a gsirii unor locuri de munc n fa!ricile nou nfiin+ate. .cestea erau ntunecoase, insalu!re, sum!re, iar muncitorii petreceau multe ore muncind din greu nu fr nt#mplri nefericite, precum accidente de munc. -n acele vremuri asumarea acestor riscuri revenea integral anga(atului, nefiind n nici un fel rspunderea patronului. /e de alt parte factori o!iectivi ar fi mpiedicat ac+iunile n (usti+ie mpotriva patronului datorit lipsei de !ani i de educa+ie a muncitorilor, dar i datorit faptului c prin legea de atunci, patronii erau a!sor!i+i de orice rspundere pentru accidentare sau rnire c#nd acestea erau produse de un anga(at din vina lui sau din vina altui anga(at. La nceput aceast asigurare nu a fost primit cu entuziazm de asigurtori deoarece s$a considerat c li se puteau solicita foarte u or compensa+ii de ctre clien+i, fr ca asigurtorii s poat avea suficiente instrumente de control al riscului, n acela i timp acesta putea avea drept consecin+ i reducerea interesului i gri(ii anga(atorilor fa+ de anga(a+i, deoarece asigurarea oferea sumele necesare pentru plata compensa+iilor ce tre!uiau pltite anga(a+ilor. 9reptat legile s$au sc%im!at n favoarea anga(a+ilor, ace tia av#nd dreptul de a$ i da n (udecat patronii pentru neasigurarea condi+iilor de munc solicitate. .sigurtorii au impus i ei la r#ndul lor anumite msuri de management al riscului pentru acest tip de asigurare cum sunt & dotarea cu ec%ipament i asigurarea unui loc de munc adecvat, pregtire profesional necesar pentru folosirea ma inilor i instala+iilor, supraveg%erea permanent a procesului de munc. 9er+a parte poate fi un anga(at sau un fost anga(at care sufer o vtmare corporal sau o m!olnvire datorit negli(en+ei, erorilor, defec+iunilor sau omisiunilor anga(atorului. -n multe +ri asigurarea de rspundere a anga(atorului este o!ligatorie. i la

Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului

c to+i cei care v#nd o marf au o rspundere fa+ de cei care o folosesc sau o consum. /rin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, m!olnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre(udicii materiale. -n +rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. -n <area =ritanie

1A

aceast rspundere e2ist c%iar dac mrfurile se v#nd n alt +ar, iar n 7tatele >nite ale .mericii rspunderile se ridic la sume uria e datorit reglementrilor stricte privind protec+ia consumatorilor.

Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protec+ie

specializat care acoper rspunderea directorilor i mem!rilor consiliilor de administra+ie pentru erori i negli(en+ n conducerea unei companii. 4e asemenea, poate fi acoperit, printr$o poli+ asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. .sigurtorii ela!oreaz condi+ii specifice fiecrui client, func+ie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele. /oli+a ofer acoperire i pentru c%eltuielile cu avoca+ii pentru aprarea n proces func+ionarul ar tre!ui s le plteasc. 82emplu & 4irectorul economic al 7.C. ; 7... nc%eie o asigurare de rspundere civil a managerului, cu o sum asigurat pe perioad de 1?.??? u.m i, respectiv pe eveniment de @??? u.m. -n urma nc%eierii unui contract de livrare de mrfuri, asiguratul nregistreaz o nt#rziere de dou sptm#ni la livrarea acestora, situa+ie care a generat !eneficiarului o pierdere de @5?? u.m datorit ntreruperii de stoc. /artea pre(udiciat %otr te c va solicita despgu!iri n valoare egal cu pre(udiciul suferit. Cum va fi mpr+it despgu!irea ntre asigurat i asigurtor A "ezolvare "spunderea ma2im a asigurtorului, pe eveniment, este de @??? u.m., ceea ce presupune c orice daun care dep e te aceast valoare va tre!ui s se suporte de ctre asigurat. -n acest caz, asiguratul va suporta diferen+a de 5?? u.m. fa+ de suma ma2im asigurat pe eveniment de @??? u.m. i fran iz de @?? u.m. )1?B*. 4iferen+a de 1C?? u.m. va fi acoperit de asigurtor, asiguratul fiind o!ligat s acopere cei D?? u.m. i compensa+iile financiare pe care directorul su

!spunderea civil auto se refer la responsa!ilitatea legal legat de

vtmarea corporal sau de distrugerea propriet+ii ca urmare a de+inerii, ntre+inerii i folosirii unui autove%icul. .ceasta m!rac dou forme& asigurarea de rspundere civil auto o!ligatorie i asigurarea de rspundere civil pentru pagu!e produse prin accidente de autove%icule cu vala!ilitate numai n afara teritoriului "om#niei.

Asigurarea de rspunderea civil fa de teri "n asigurarea de aviaie .

Ca regul general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de z!or se determin n func+ie de legisla+ia e2isten+i n statul n care s$a produs accidentul su n cel care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu e2cep+ia cazului n care e2ist tratate de cola!orare interna+ionale care reglementeaz acest aspect. .sigurarea de rspundere civil de avia+ie ofer de+intorului de poli+ de asigurare protec+ia mpotriva reclaman+ilor care au suferit vtmri corporale sau daune )respectiv

11

vtmri sau pagu!e provocate& ec%ipa(ului, pasagerilor, alte persoane dec#t pasagerii, administratori de %angare, !unuri diverse*.

Asigurarea de rspunderea fa de teri "n asigurarea maritim . -n

cadrul acestui tip de asigurare sunt cuprinse& rspunderea pentru vtmarea, m!olnvirea sau decesul mem!rilor ec%ipa(ului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la !ord, personalului care nu se afl la !ordul navei' rspunderea pentru avarierea altor nave, !unuri e2istente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor naviga!ile i a altor structuri' rspunderea civil pentru pre(udiciile produse de poluare.

Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c

orice persoan fizic are o!liga+ia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale ter+ilor sau pagu!e propriet+ilor lor. .stfel, persoanele fizice rspund fa+ de ter+i prin activitatea zilnic pe care o desf oar i care implic o anumit rspundere )sport, plim!atul animalelor, etc*. poli+ele se pot nc%eia i pentru rspunderea familiei.

Asigurarea de rspundere civil legal a c#iria$ului fa de proprietar..sigurat poate fi persoana fizic sau (uridic care de+ine dreptul de folosin+
temporar a unui !un imo!il )spa+iu nc%iriat* sau mo!il n !aza unui contract de nc%iriere nc%eiat cu un proprietar, i care plte te c%irie/redeven+. /rin spa+iu nc%iriat se n+elege o cldire )construc+ie* sau numai o parte a acesteia )apartament, camer, gara(, depozit, magazin* inclusiv instala+iile i dotrile acestora precum& calorifere, so!e, instala+ii de aer condi+ionat/ventilatoare etc. .sigurtorul acord despgu!iri pentru&

sumele pe care asiguratul este o!ligat s le plteasc cu titlu de daune pentru

pre(udicii provocate din culp sa proprietarului, prin vtmri corporale i pagu!e la !unurile apar+in#nd acestuia, ca efect al unor fapte prin care ncalc o!liga+iile asumate prin contract'

c5eltuieli de judecat fcute de asigurat n proces civil, dac a fost obligat la dezdunare. Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, apr!nd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube provocate din neglijen n e%ercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi/ constructorii, ar5itecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere. &rin activitatea desfurat, aceste categorii de

1'

persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. Asigurarea de rspundere civil profesional a e%perilor contabili $i contabililor autorizai& a evaluatorilor $i e%perilor te#nici Asigurtorul acord despgubiri pentru/ sumele pe care asiguratul #e%pert contabil sau contabil autorizat$ este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii materiale provocate din culp sa clienilor, prin nee%ecutarea sau e%ecutarea necorespunztoare a obligaiilor asumate prin contractul de prestri servicii valabil nc5eiat cu acetia. c5eltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil. n asigurarea de rspundere a contabililor, e%perilor contabili sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti / ntocmirea, supraveg5erea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil efectuarea de analize economico financiare, de control financiar contabil realizarea de evaluri patrimoniale ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic efectuarea de e%pertize contabile e%ecutarea de lucrri cu caracter contabil consultan economico financiar i+sau contabil prestarea unor activiti de cenzorat la societile comerciale orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal , neglijen sau omitere a unui partener, director sau angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de e%pertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i+sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor independente de asigurat # incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de corpuri, etc.$.

1)

&e ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului.Asigurtorul va despgubi i toate celelalte c5eltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimm!ntul scris al asigurtorului, c5eltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de ctre asigurtor, cu condiia ca n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderilor civile s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. 9%emplu / 1n e%pert contabil, membru .9.A2 dorete s nc5eie o asigurare de rspundere civil profesional pe o perioad de un an. "olicitantul a optat pentru o sum asigurat pe eveniment de -AAA u.m. i, respectiv, pentru o sum asigurat pe perioad de 1-AA u.m. (a trei luni de la nc5eierea asigurrii, asiguratul este c5emat n instan de ctre unul din clienii si, n urma unui control efectuat de Barda Cinanciar la sediul clientului. Barda financiar a constatat anumite nereguli n balana de verificare, iar clientul a primit o amend de -AAA u.m. .lientul prejudiciat va recurge la aciunea n justiie. Aceasta presupune c asiguratul va trebui s suporte i c5eltuielile de judecat, n valoare de 1AAA u.m. Instana d o 5otr!re prin care asiguratul este obligat la acoperirea prejudiciului cauzat, n valoare de -AAA u.m. .um se va mpri despgubirea ntre asigurtor i asiguratD 2ezolvare &olia de asigurare ofer o acoperire de -AAA u.m pe eveniment, ceea ce nseamn c, indiferent de valoarea prejudiciului produs de asigurat ca urmare a aceluiai eveniment, societatea de asigurri nu va acorda despgubiri mai mari de -AAA u.m. .onform condiiilor contractului de asigurare societatea de asigurri poate acorda o despgubire ma%im de -AAA u.m. din care se deduce franiz de 1AE #-AA u.m.$. &rin urmare, asigurtorul va plti o despgubire de :-AA u.m., iar asiguratul va suporta franiz, precum i c5eltuielile de judecat, n total1-AA u.m. Asigurarea de rspundere civil decurg'nd din practica medical

1:

Asigurtorul acoper prejudiciul adus de medic pacientului su c urmrea unor fapte sv!rite din culp #neglijen, impruden, omisiune$, i pentru care devine rspunztor n baza legii, a normelor i statutului profesiei, a regulilor de conduit, etic i deontologie profesional. Asigurarea poate fi nc5eiat de/ medici cu autorizaie de liber practic medical3 asistente, surori i orice personal medical autorizat3 uniti medicale #spitale, cree, materniti, staii de ambulan, sanatorii$, n nume propriu, pentru toi angajaii i colaboratorii. 1n cabinet particular constituit din doi medici autorizai i dou asistente nc5eie o asigurare de rspundere civil, cu urmtoarele limite de eveniment/ suma asigurat ma%im pentru deces de '-AAA u.m. suma asigurat ma%im pentru vtmri corporale '-AAA u.m. suma asigurat ma%im pentru pagube materiale 1'-A u.m. (a trei luni de la nc5eierea asigurrii, una din asistente este c5emat n instan pentru prejudicii materiale de 1AAA u.m. i pentru vtmri corporale n valoare de 1AAAA u.m., cauzate unui pacient, ca urmare a ndeplinirii defectuoase a obligaiilor profesionale. .onform 5otr!rii pronunate de instana de judecat, valoarea total a prejudiciului pe care trebuie s l acopere asiguratul este de 1*AAA um #1AAA um prejudicii materiale, 1AAAA u.m. vtmri corporale, -AAA u.m. c5eltuieli de judecat$. .are este valoarea despgubirii suportate de ctre societatea de asigurri i c!t trebuie s suporte asiguratul pe cont propriuD 2ezolvare .onform condiiilor de asigurare, asiguratul s a obligat s suporte franiz de 1A E din valoarea prejudiciului cauzat. 1AEF1AAAG1AEF1AAAAG1AEF-AAA H 1*AA u.m. Av!nd n vedere c despgubirile solicitate se ncadreaz n limitele pe eveniment stabilite la nc5eierea contractului, societatea de asigurri va plti n totalitate diferena de 1::AA u.m. Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor

1-

Asiguratul este persoana care practic profesia de avocat n conformitate cu prevederile legii, ntr una din urmtoarele modaliti/ avocatul titular #polia se nc5eie n numele avocatului titular$3 cabinete individuale de avocatur3 cabinete grupate3 cabinete asociate3 societi civile profesionale. Asigurtorul acord despgubiri pentru/ sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii materiale, din culp sa, clienilor prin nee%ecutarea obligaiilor de mijloace asumate prin contractul de asisten juridic nc5eiat n scris cu clientul, referitoare la activitile specifice profesiei, cum ar fi/ consultan i cereri cu caracter juridic3 asisten i reprezentare n faa organelor de jurisdicie, a celor de urmrire penal sau n faa notarului public, n raporturile cu autoritile publice etc3 c5eltuieli de judecat n procesul civil3 sumele c5eltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii nscrisurilor lsate de clieni n grija avocatului n vederea folosirii lor ca probe #e%/ nscrisuri autentice, nscrisuri eliberate de autoriti publice etc.$ dac acestea s au pierdut sau s au deteriorat din vina asiguratului. Asigurarea de rspundere civil profesional a ar#itecilor $i inginerilor constructori Asigurat poate fi/ persoana fizic autorizat s e%ercite cu drept de semntur profesii de

felul/ ar5itect, inginer constructor, e%pert te5nic, proiectant, designer etc, nerestrictiv ntr una din formele urmtoare/ autorizat independent, angajat la o societate comercial su asociat ntr o societate cu obiect de activitate n domeniul ar5itectur urbanism3 persoana juridic care desfoar activitate n domeniul proiectare i ar5itectur, n numele i beneficiul angajailor si, ncadrai n una din profesiile amintite, precum i orice uniuni sau asociaii profesionale pentru membrii lor. Asigurtorul acord despgubiri pentru/ 1*

 sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc pentru prejudicii datorate nclcrii obligaiilor ce se refer la atribuiile specifice domeniului su de activitate/ e%ecuie, avizare, supervizare i coordonare de proiecte de ar5itectur i urbanism, asisten i consultan, elaborri de caiete de sarcini etc3 c5eltuieli de judecat fcute de asigurat n procesul civil3 sume c5eltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii documentelor originale, dac acestea s$au pierdut, distrus sau deteriorat din vina
asiguratului. Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau o c%eltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe c%eltuiala sa s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgu!ire i s primeasc n orice moment spri(inul acestuia. .sigurtorul nu este rspunztor fa+ de asigurat n urmtoarele situa+ii&

a$ activit+i desf urate de asigurat n afara unui contract nc%eiat cu clientul

su

b$ cereri de despgu!ire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale c$ preten+ii de despgu!ire pentru pierderea sau distrugerea unor propriet+i,
pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei v#nzri, cumprri, su!scrieri sau efecturii unor investiri n calitatea de mandatar, agent su principal, pierdere, distrugere sau daun a unei propriet+i sau orice c%eltuial de orice natur sau cu orice consecin+

d$ pagu!ele care au fost produse cu inten+ie de ctre asigurat, !eneficiarul

asigurrii, un mem!ru din conducerea asiguratului

e$ preten+iile referitoare la rspunderea asiguratului anga(at pentru pagu!e

produse %#rtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, o!iectelor cu valoare artistic, tiin+ific sau istoric, mrcilor po tale precum i pentru dispari+ia sau distrugerea !anilor

f$ preten+iile referitoare la pagu!e provocate de rz!oi, invazie, ac+iunea unui

du man e2tern, rz!oi civil, re!eliune, dictatur militar, confiscare, e2propiere, na+ionalizare, rec%izi+ionare, sec%estrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autorit+i pu!lice

g$ rspunderea civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca

urmare a & radia+iilor ionizate, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz

5$ orice cerere de despgu!ire ca urmare a desf urrii unei activit+i de

e2pertiz conta!il, conta!ilitate sau audit care nu are la !az un contract de orice natur ntre asigurat i clien+ii acestuia

1>

i$ orice cerere de despgu!ire pentru pierderea sau distrugerea unei

propriet+i, pierderi, distrugerii sau deteriorrii %#rtiilor sau titlurilor de valoare nominale sau la purttor

j$ orice cerere de despgu!ire ca urmare sau n legtur cu pierderi

comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu e2cep+ia cazurilor normale de lic%idare sau dizolvare

@$ consecin+ele oricror circumstan+e, notificate sau nu la asigurtorul

precedent, care duc la o cerere de despgu!ire ca urmare a unei activit+i desf urate naintea nceperii prezentei asigurri

l$

orice cerere de despgu!ire ca urmare a cumprrii, v#nzrii, su!scrierii

sau efecturii unor investi+ii n calitate de mandatar, agent, precum i n cazul garantrii unor !eneficii a unui portofoliu de investi+ii

m$ orice pierdere, distrugere sau daun a unei propriet+i sau orice c%eltuial de
orice natur sau cu orice consecin+ sau orice rspundere civil legal direct sau indirect cauzat de sau ca urmare a & radia+iilor ionizate sau contaminrii radioactive provenite de la orice com!usti!il nuclear sau de eu radioactiv sau din com!ustia nuclear e2ploziei to2ice radioactive sau ansam!lului nuclear e2ploziv de orice natur polurii i/sau contaminrii, de orice tip, natur sau din orice cauze

n$ distrugerea, dauna direct ocazionat de presiunea e2ercitat de unde

propagate de aeronave sau orice alte mi(loace de z!or care cltoresc cu viteze sonice sau supersonice. 8ste important de men+ionat c at#t acoperirea prin asigurare, c#t i e2cluderile nu se regsesc n mod identic la toate societ+ile de asigurare, fiecare dintre ele av#nd li!ertatea de a include i respectiv de a e2clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n func+ie de nevoile i interesele asiguratului dar i de cele ale societ+ii de asigurare. -n afara unor condi+ii generale, fiecare tip de contract de asigurare de rspundere profesional pentru oricare dintre profesiile enumerate cuprinde riscuri specifice legate de fiecare activitate n parte ) erori de proiectare la ar%itec+i, erori de e2ecu+ie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacien+ilor n cazul medicilor, pierderea oportunit+ii de afaceri, pierderea de profit din cauza unor recomandri gre ite date de ctre consultan+i, etc.*. Ca n orice contract de asigurare sunt incluse de asigurat. .coperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie mari pentru aceast asigurare. 8ste o pia+ restrictiv de i e2ist sc%eme de acoperire pentru ma(oritatea profesiilor. i limitele rspunderii ) a despgu!irii ma2ime pe care o va suporta asigurtorul* i primele aferente ce vor fi pltite

1?

/entru o!+inerea despgu!irii ca i n alte forme de asigurare, asiguratul are datoria de a aviza n scris asigurtorul pentru &

a$ orice preten+ie de despgu!ire mpotriva asigurtorului b$ orice n tiin+are primit de la ter+e persoane care inten+ioneaz s nainteze o
cerere de despgu!ire

c$ orice pierdere suferit de ctre asigurat care intr su! inciden+a asigurrii din
partea unui anga(at i care poate fi urmat sau nu de o cerere de despgu!ire -n consecin+&

a$ asiguratul are datoria s ia toate msurile necesare pentru prevenirea

apari+iei i/sau diminuarea pagu!ei

b$ la cererea asigurtorului, asiguratul va lua toate msurile n vederea

recuperrii contravalorii daunei da la persoan sau persoanele care au condus la apari+ia pre(udiciului. -n general, contractul prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pl+i, cum ar fi& datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apari+ia daunei, sumele re+inute de asigurat care apar+in persoanelor responsa!ile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsa!ili de producerea daunei. .sigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activit+ilor respectivelor persoane. -n cazul n care asiguratul !eneficiaz de despgu!iri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condi+iile prezentului contract, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care dep e te cuantumul recuperat din aceste surse. 4imensiunea despgu!irilor, care includ i c%eltuielile de (udecat, se sta!ile te n limita sumei asigurate men+ionate n contractul de asigurare.

1,