Asigurarea sub aspect juridic Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect juridic, economic sau

financiar. Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, ca s fie operant trebuie s capete form juridic, iar acesat forma este cea dinti sezizabil. O asemenea forma i-o confer contaractul, care constituie legea prin ilor!, precum i legea propriu zis. "ontractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drerpturi si obligatii in materie de asigurari, se completeaza reciproc. Prin contractul de asigurare , asigurantul se oblige sa platesca o prima Administratiei Asigurarilor de #tat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligindu-se ca, la producerea evenimentului, sa plateasca asigurantului sau unei terte personae, denumita beneficiar, o indemnizatie $ despagubiri sau suma asigurata $ in limitele convenite. Astfel, Yvonne Lambert-Faivre considera ca sub aspectul sau te%nic, care e fundamental, asigurarea este operatia prin care un asigurator, organizind pe principiul mutualitatii un numar mare de asiguranti, e&pusi la producerea anumitor riscuri, ii indemnizeaza pe aceia dintre ei care sufera un sinistru, pe seama fondului comun construit din primele incasate!. Autoritatea franceza isi mativeaza opinia prin faptul ca spre deosebire de contarctul de asigurare care capata aspectul unui pariu sau aunui altui joc al %azardului, operatia de asigurare, privind in comple&itatea ei, devine o operatie antialiatoare de lupta colectiva impotriva %azardului!. Yvonne Lambert-Faivre afirma 'zolat, omul este foarte vulnerabil la loviturile soartei care il tin intr-o stare de insecurite, penibila sub aspect penal si nefasta sub raport economic. 'ntreprinderea si asumarea de responsabilitati presupun o anumita incredere in viitor( or, daca asigurarea nu evita sinistrele, ea le dilueaza efectele intre toti asigurantii. "u toate acestea, pentru ca o intreprindere de asigurare sa poata indemniza efectic toate sinistrele garantate, trebuie ca ea sa organizeze mutualitatea riscurilor dupa reguli matematice riguroase care sunt fundamentul te%nicii sale!. "ontractul de asigurare prezunta anumite trasaturi caracteristice. Astfel, contractul de asigurare) 1. este un contract consesual, adica se inc%eie valabil prin simplul consimtamint al partilor. Acest contract este valabil din momentul in care asiguratorul si asiguratul si-au e&primat acordul de vointa cu privire la continut. *orma scrisa este ceruta de legiuitor din dorinta de a proteja interesele asigurantilor si al tertilor( 2. este un contract sinaalagmatic, adica partile contractante isi asuma obligatii reciproce si interdependente. Asigurantul se abliga sa faca declaratii de risc e&acte, in atentia asuguratorului, atit la inc%eierea contractului, cit si la producerea sinistrului( totodata asigurantul se obliga sa ac%ite primele de asigurare datorate( la rindul sau asiguratorul

3.

4.

!.

#.

se obliga sa acopere riscul asiguratului, in cazul producerii acestuia, acordind indemnizatia cuvenita. Asiguratorul ste tinut sa-si resrecte obligatia contractuala numai in masura in care asiguratul si-a onorat obligatiile sale contractuale. 'n caz contrar, asiguratul decade din drepturi, cind contractul este lovit de nulitate sau contractul ramine valabil pe o suma asigurata mai mica. +eciprocitatea nu opereaza, asadar, decit atunci cind asiguratul si-a respectat integral obligatiile asumate fata de asigurator( este un contract aleatoriu, adica la inc%eierea acestuia partile nu cunosc e&istenta sau intinderea e&acta a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligatiile asumate de asigurant si asigurator depind de un eveniment viitor si incert. Acest eveniment comporta pentru fiecare dintre parti o sansa de cistig sau un risc de pierdere. "aracterul aleatir este esential la contractul de asigurare)daca evenimentul pentru care se solicita inc%eierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de parti, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmind sa fie acoperit cu certitudine de catre asigurator( este un contract cu titlu onoros, adica fiecare parte urmareste sa obtina un folos, o contraprestatie in sc%imbul obligatiei ce isi asuma. ,a fel ca si alte contracte oneroase-de vinzare-cumparare, de sc%imb, de locatie, imprumut., contractul de asigurare este opus contractului gratuit-de donatie, comod etc.., care presupune obligatii numai pentru una din parti, iar nu pentru amindoua. Asiguratul beneficiaza de protectie pe care i-o ofera asiguratorul, care preia asupra sa riscul asigurat, nu in mod gratuit, ci insc%imbul unei plati sub forma unei prime de asigurare sau a cotizatiei dupa caz( este un contract succesiv, adica se esaloneaza in timp. Asiguratorul se angajeaza sa acopere un anumit risc o perioada foarte lunga de timp-spre e&emplu, in cazul contractului de asigurare de deces pe o perioada nelimitata. cu plata anuala sau subanuala a primei sau o perioada foarte scurta-pe timpul duratei unui zbor aerian indoua puncte geografice .cu plata integrala a primei la inc%eierea contractului( este un contract de ade"iune, adica desi este redactat si imprimat de asigurator, la el a aderat asiguratul. ,a asigurarile de persoane, asiguratorul intocmeste polite de asigurare tip, in care toate conditiile cuntractuale $ termen valabilitate, suma asigurata, cota de prima etc. $ sunt standard. 'n asemenea cazuri, solicitantilor $ asigurati potentiali $ nu le ramine decit sa le accepte sau sa le refuze in bloc-mai asigurarile de bunuri de valoare mari., asiguratorul elibereaza un proiect de contract-o oferta. pe care il/o negociaza cu viitorul asigurat( este un contract de buna credinta, adica presupune ca e&ecutarea acestuia sa se faca cu buna credinta de catre parti. 'ntrucit asiguratorul accerta preluarea unui risc, bazindu-se pe informatiile furnizate de solicitantul unei asigurari sau determina cuantumul despagubirii re care

urmeaza sa o acorde asiguratului tot pe baza informatiilor provenite dela acesta, fara putinta de ale verifica de fiecare data, atunci cind se constata ca informatiile puse la dispozitia asiguratorului nu au fost corecte, reaua credinta a asiguratului se sanctioneaza de o maniera foarte severa. ,egea constituie, alaturi de contract o alta forma juridica de realizare a asigurarii. Asigurarea e$ contractu are la baza principiul facultativitatii %voluntariatului&, adica ea se inc%eie din proprie initiativa, de catre persoanele fizice sau juridice interesate, impotriva acelor fenomene care le ameninta bunurile, viata sau integritatea corporala,in scop de indemnizare sau de capitalizare. Asigurarea e$ lege are la baza principiul obligativitatii , adica ea actioneaza in mod automat, fara consimtamintul asiguratilor si fara inc%eierea unui contract intre parti, din momentul in care bunurile cuprinse din oficiu in asigurare au intrat in gospodaria unei persoane fizice sau in patrimoniul unei persoane juridice. 'n mod automat sunt incluse in asigurare persoanele fizice aflate intr-o anumita situatie prevazuta de lege, ca e&emplu cele aflate in timpul unei calatorii cu mijloace de transport public. 0e protectie de asigurare automata beneficiaza acele persoane fizice si juridice care poarta o raspundere civila fata de terti e&pres prevazuta de lege. Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobindire a securitatii individuale de catre asigurati. Asigurarea prin efectul legii ofera protectie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice si juridice din considerente de ordin social si economic national. Asigurarea prin efectul legii se aseamana cu asigurarea contractuala prin faptul ca-si procura fondurile de care are nevoie pentru plata indemnizatiilor pe seama primelor incasate de la asigurati. 1a se aseamana si cu asugurarile sociale prin faptul ca are un caracter obligatoriu, dar se deosebeste de acestea prin aceea ca se bazeaza pe primele incasate de la asigurati, iar nu pe resursele provenind de la nonasigurati. Asigurarea prin efectul legii, fiind autocuprinzatoare si nereclamind c%eltuieli pentru inc%eierea contractelor, este mai putin costisitoare pentru asigurati, decit asigurarea contractuala care, fiind selectiva si mai putin cuprinzatoare, este inevitabila mai scumpa.

Asigurarea sub aspect economic *ondul ce se constituie numai la dispozitia unei organizatii specializate, prin metode adecvate, porta denumirea de fond de asigurare. 'rasaturile caracteristice ale asigurarii. 1&istenta asigurariieste indisolubila legata de nacesitatea constituirii unui fond de resurse banesti destinat acoperii pagubelor provocate de anumite fenomene. *ondul de asigurare imbraca in mod necesar forma baneasca. Practica unor organizatii de asigurare din strainatate de a-si indeplini obligatiile asumate prin prestatii in natura-acordarea de asistenta medicala in cazul asigurarii de boala sau de accidente, organizarea funerariilor, in cazul asigurarii de deces s.a... 'n aceste cazuri fondul de asigurare se constituie in e&presie baneasca, iar in loc ca indemnizatia de asigurare sa fie ac%itata in numerar asiguratului sau unui tert, ea se foloseste de organizatia de asigurare pentru a suportarea c%eltuielilor aferente prestatiei in natura, la cara sa angajat prin contract. *ondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat pe seama sumelor de bani-prime de asigurare sau contributii., pe care le ac%ita persoanele fizice si juridice interesate in inlaturarea pagubelor pe care ar urma sa le suporte, daca sar produce anumete fenomene. "ei interesati apeleaza la asigurare, ca modalitate de protejare impotriva pericolui care ii ameninta, numai daca prima de asigurare pe carea ar trebui sa o ac%ite este indeajuns de redusa, comparativ cu marimea pagubei pe care ar urma sa o suporte daca sa-r produce evenimentul respectiv. 'n cazul in care prima este e&cesiv de ridicata asigurarea nu prezinta convenienta. *ondul de asigurare se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare si nesigure. 0in acest fond nu se suporta pierderile determinate de folosirea normala a unor bunuri, de consumarae acestora in procesul de productie ori in gospodariile populatiei, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Asigurarea presupune e&istenta unei comunitati de risc. Persoane fizice sau juridice, amenintate de acelasi pericole, actioneaza pentru apararea intereselor lor comune. "omunitatea se formeaza prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispozitia unei organizatii specializate-societate comerciala de asigurare sau organizatie de asigurare mutuala..2embrii comunitatii de risc -asiguratii. consimt sa cotribuie la suportarea in comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective. 'mpartirea pagubei intre membrii comunitatii se intemeiaza pe faprul ca posibilitatea producerii riscului vizeaza pe fiecare membru al acesteia.

Asigurarea ofera avantajul ca membrii comunitatii afectati de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizatie de asigurare, sume care pot intrece de citeva ori cuantumul contributiei acestora la fondul respectiv. Acest lucru este posibil in fafpt ca paguba provocata de producerea riscului asigurat se imparte intre membrii comunitatii de risc dupa principiul mutualitatii, adica la constituirea fondului de asigurare participa toti asiguratii, dar acesta se repartizeaza numai celor asigurati care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. 'mpartirea riscului trebuie sa se faca intre menbrii aceleiasi comunitati de risc ceea ce inseamna ca la fiecare risc pentru care se inc%eie asigurarea primele sa acopere integral c%eltuielile cu plata despagubirilor-sau a sumelor asigurate., urmarindu-se ec%ilibrarea rezultatelor financiare nu numai pe total organizatie de asigurare, dar si pe fiecare tip de asigurare. *ondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru ) a. acoperirea pagubelor asigurate provocate de fenomene asigurate la asigurarile de bunuri, respectiv plata sumelor de asigurare la asigurarile de persoane( b. finantarea unor actiuni legate de pravenirea pagubelor( c. constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatii comerciale sau a organizatiei mutualede asigurare etc. 'n procesul Functia de control ( ca functie complementara a asigurarilor $ urmareste modul cum se incaseaza primele de asigurare si alte venituri ale organizatiei de asigurare, cum se efectuiaza platile cu titlu de indemnizatie de asigurare, c%eltuielile de prevenire a riscurilor, c%eltuielile administrativgospodaresti s.a., corecta determinare a drepturilor convenite asiguratilor, gospodaria judicioasa a fondului de asigurare, indeplinirea integrala si la termen a obligatiilor financiare ale institutiei de asigurare catre stat si catre terti. 3otiunea de asigurare se foloseste in legatura nu numai cu activitatea societatilor comerciale de asigurare si a organizatiilor de asigurare mutuale, dar si cu asigurarile sociale.