Correspondente Bancario Como Uma Nova Oportunidade de Agregar Valores Aos Pequenos Empresarios

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Sumrio
RESUMO .................................................................................................................................................... 3 INTRODUO .......................................................................................................................................... 4 PROBLEMA DE PESQUISA ................................................................................................................... 5 OBJETIVO GERAL .................................................................................................................................. 6 OBJETIVOS ESPECFICOS.................................................................................................................... 6 JUSTIFICATIVA ....................................................................................................................................... 7 METODOLOGIA ...................................................................................................................................... 8 1) HISTRIA DO MICROCRDITO ................................................................................................ 9
2) ORIGEM .............................................................................................................................................. 10 3) 4) MUDANAS OCORRIDAS .......................................................................................................... 11 EFEITOS DO MICROCRDITO NO BRASIL .......................................................................... 14 FIGURA 1 - CORRESPONDENTES BANCRIOS CRESCIMENTO DE 2000 A 2005 .......................................... 15 FIGURA 2 - AGNCIAS BANCRIAS TRADICIONAIS NO MESMO PERODO.................................................. 15 5) 6) 7) 8) 9) RELAO TRABALHISTA BANCO/CORRESPONDENTE ................................................. 17 EMPREGOS E RESPONSABILIDADE ...................................................................................... 19 CLIENTES ATENDIMENTO ....................................................................................................... 22 MEDIDAS PARA O MICROCRDITO ...................................................................................... 24 TERCEIRIZAO BANCRIA .................................................................................................. 25 10.1) FINANCEIRAS E BANCOS. ...................................................................................................... 27 11) CAIXA ECONOMICA FEDERAL .................................................................................................. 29 12) CRDITO CONSIGNADO PARA APOSENTADOS E PENSIONISTAS DO INSS ................. 31 12.1) ANEXO 01 - ROTEIRO TCNICO MINISTRIO DA PREVIDNCIA INSS ........................................ 31 12.2) ANEXO 02 INSTRUO NORMATIVA INSS/PRES N 25, DE 7 DE JANEIRO DE 2008 DOU DE 08/01/2008 ............................................................................................................................. 31 12.3) ANEXO 03 PESQUISA IBOPE REVELA PRINCIPAL MOTIVO PARA AQUISIO DE EMPRSTIMO CONSIGNADO. ......................................................................................................................................... 31 12.4) ANEXO 04 - APOSENTADOS E PENSIONISTAS PODERO PASSEAR COM JURO A MENOS DE 1%. ....... 32 12.5) ANEXO 05 PESQUISA DO IBOPE SOBRE SATISFAO NA AQUISIO DO EMPRSTIMO CONSIGNADO. ......................................................................................................................................... 32 13) BANCO POSTAL BRADESCO E CORREIOS ......................................................................... 33 AUMENTAR A QUALIDADE E REDUZIR CUSTOS E O QUE TODOS OS BANCOS PROCURAM, ASSIM COMO QUALQUER EMPRESA DE SISTEMA FINANCEIRO PROCURA TERCEIRIZAR SEU PROCESSO. ................................................................................... 33
Adm. Roney Yuri Basilio CRA-PR 22310
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ANEXO 01 ................................................................................................................................................ 37 ANEXO 02 ................................................................................................................................................ 39 ANEXO 03 ................................................................................................................................................ 42 ANEXO 04 ................................................................................................................................................ 45 ANEXO 05 ................................................................................................................................................ 49 GLOSSRIO ............................................................................................................................................ 67 CONCLUSO .......................................................................................................................................... 69 REFERNCIAS ....................................................................................................................................... 70
RESUMO
No sistema financeiro nacional, existem muitas vias de crdito, mas pouco se conhece ou quase nada de sistema de microcrdito consignado via correspondente bancrio, este que hoje uma nova tendncia no mercado e no padro de consumo do pas, o papel do Correspondente Bancrio resgatar direitos bsicos de cidadania a um grupo especial de pessoas que no possuem acesso aos servios bancrios, seja pela inexistncia de bancos nas suas localidades onde habitam ou trabalham, seja pelas inmeras exigncias feitas pelos bancos. Por isso quando se fala em bancarizao, o
correspondente bancrio sente-se como um participante, talvez porque no banco, mas sim um elo que pode facilitar e ajudar; seja como correspondente propriamente dito, ou seja como um facilitador para que novos correspondentes entrem no mercado, mas de uma forma que possam agregar valores.
ABSTRACT In the national financial system, many ways of credit exist, but little if it knows or almost nothing of system of consigned microcredit it saw correspondent banking, this that is today a new trend in the market and the standard of consumption of the country, the paper of the Banking Correspondent is to rescue right basic of citizenship to a special group of people that they do not possess access to the banking services, either for the inexistence of banks in its localities where they inhabit or they work, either for the innumerable requirements made for the banks. Therefore when it is said in bancarizao, banking correspondent feels itself as a participant of basic importance, this because it is not bank, but yes a link that can facilitate and help; either as corresponding properly said, that is as a facilitator so that new correspondents enter in the market, but of one form who can add values.
INTRODUO
Sempre que se fala em distribuio de renda no Brasil, sabemos que para a populao carente isto vem de forma paternalista, mas com a criao de algumas medidas por conta do governo isto sendo feito de melhor forma e oferecendo conseqente aumento do poder aquisitivo, alis, imensamente saudvel para a economia. Pois temos no Brasil um potencial muito grande de consumo contido exatamente pelo baixo poder aquisitivo da maioria da populao. Na medida em que este poder de consumo for aumentando aumentar a atividade econmica e gerao de emprego e renda. E assim todos ganharo. A melhor denominao de distribuio de renda, se deu por conta do emprstimo consignado, inicialmente por cooperativas de crditos e seguindo para os chamados Bancos do Povo. Este projeto tem por objetivo contar a histria do surgimento do microcrdito consignado, suas leis e sua abrangncia dentro do cenrio financeiro do Brasil, quais so suas limitaes e regras, quem pode usufruir deste direito de crdito, o que os cientistas econmicos pensam a respeito. Mas sobre tudo o crdito consignado para aposentados e pensionistas do INSS.
Marketing proporcionar um padro de vida superior. Uma definio social que serve ao nosso prprio propsito : Marketing um processo social por meio do qual pessoas e grupos de pessoas obtm aquilo de que necessitam e o que desejam com a criao, oferta e livre negociao de produtos e servios de valor com outros. (KOTLER; Philip; 2000).
PROBLEMA DE PESQUISA
Os bancos, o governo e a sociedade de um modo geral esto contentes dentro daquilo que pode ser feito, mas o correspondente bancrio por sua vez, pode fazer melhor, desde a parte de treinamento, que aloca-se um funcionrio do banco para faz-lo, e nunca aquele desenho propriamente dito que o correspondente no acerta nos padres de atendimento que trabalhando em outsourcing espera-se de um correspondente bancrio . Manuais existem, mas tambm so complicados, a responsabilidade que erros podem acarretar por problemas causados por falta de ateno no preenchimento de contratos e principalmente a segmentao dos produtos oferecidos, tudo isso pode findar ao insucesso e o descredenciamento do correspondente bancrio. O correspondente bancrio tem por finalidade melhorar a vida de pessoas que necessitam de servios bancrios desde o pagamento de contas simples como gua e luz, bem como fonte de crdito sob medida; seja para construir suas casas ou mesmo investir em seus negcios, mas diante da burocracia encontrada por pequenos e micro empresrios de regies mais simples da grande Curitiba, esta linha ainda no se estabeleceu de forma plausvel, por isso necessrio descomplicar, e difundir o correspondente bancrio fortalecendo sua marca, sem importar qual bandeira use, para que as pessoas da sociedade como um todo possam usufruir deste direito.
OBJETIVO GERAL
O presente projeto tem por finalidade propor modelo sistematizado de processos na linha de Microcrdito Consignado via Correspondente Bancrio.
OBJETIVOS ESPECFICOS
Conhecer qual a relao entre banco e correspondente bancrio; Identificar quais segmentos o correspondente bancrio pode atuar; Pesquisar pontos de falhas junto s atividades de correspondentes bancrios;
JUSTIFICATIVA
Este trabalho ajudar no conhecimento especfico do desenvolvimento e divulgao do correspondente bancrio, que hoje visto pelos bancos como o grande parceiro facilitador que se faz aperfeioar os processos comerciais com vendas e atendimento de clientes, importante destacar, que na dcada de 90 os bancos enxugaram de forma drstica seu quadro funcional nas agncias, com a criao do sistema de correspondentes bancrios, criou-se novas vagas de trabalho, uma maneira de atender melhor os clientes segmentando seus campos de atuao, e este trabalho ajudar aos aspirantes do sistema financeiro entenderem o funcionamento e a relao entre banco e correspondente. De outra forma ser uma espcie de manual com informaes importantes desta que uma nova categoria do sistema financeiro.
METODOLOGIA
Este projeto baseia-se em casos de bancos de fomento bem como bancos mltiplos, por pesquisas na internet, entrevistas com gestores da rea financeira e publicaes de marketing, o princpio bsico do projeto est em fazer um comparativo do crescimento deste segmento financeiro desde seu incio at o momento, mas principalmente de 2000 para c, mostrando quais as atualizaes por parte dos rgos governamentais, suas normas para evitar fraudes e as novas possibilidades de se adquirir este tipo de financiamento.
1) HISTRIA DO MICROCRDITO
No Brasil e em outros pases na Amrica Latina, o microcrdito se encontra em fase de implantao e comeou sendo liderado por iniciativas de ONGs, em geral internacionalmente.
Uma das experincias pioneiras em termos mundiais aconteceu no Brasil: trata-se da implantao da UNO, em 1973, em Pernambuco. Posteriormente, surgiram as experincias dos Centros de Apoio ao Pequeno Empreendedor CEAPE , cujas instituies, em sua maioria, continuam presentes e ativas, em vrios estados brasileiros; as experincias de constituio das Instituies
Comunitrias de Crdito, em que, com frequncia observou-se a participao do poder pblico, notadamente municipal, em
associao com outras entidades, tais como sindicatos, associaes comerciais, bancos de fomento, etc. Tambm verificou-se, muitas vezes, o surgimento de iniciativas em que o prprio poder pblico, diretamente, atravs de programas governamentais, procurasse estimular o fornecimento de crdito populao de baixa renda. (SINDICATO DOS BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO, 2005)
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2) ORIGEM
O termo correspondente bancrio foi cunhado em resoluo do Banco Central de 1999, e foi identificado pela primeira vez em 1973. Hoje, eles podem quase tudo: pagamentos, recebimentos de contas diversas, recepo e encaminhamento de proposta de abertura de contas e depsitos, pedidos e anlises de emprstimo e financiamento e cadastro, proposta de emisso de carto de crdito, seguros, ttulos de capitalizao. Eles vieram para atuar com convenincias, para atuar em locais onde os bancos no queriam estar. A partir de 2000, quando coincidentemente comea a disparada no nmero de pontos de correspondentes, o Banco Central acabou com a limitao que previa a instalao dos corbans somente em praas desassistidas por agncias bancrias.
A Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN), naturalmente, no v problemas nisso. Destaca o forte impacto social do correspondente para a populao de rinces que antes tinha que se deslocar para pagar um carn ou receber a aposentadoria. Mesmo nos grandes centros h uma economia substancial para a populao que, por exemplo, ao pagar uma conta em um mercado prximo, deixa de gastar, muitas vezes, o equivalente a 10% do valor de uma conta apenas com transporte, comenta a entidade, por intermdio de sua assessoria. E ressalta ainda que a atuao dos corbans feita de forma absolutamente acessria sua atividade principal. Evidentemente, cada instituio financeira deve proceder a uma anlise criteriosa das empresas que so contratadas. (FEBRABAN, 2000).
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3) MUDANAS OCORRIDAS
O que se via neste perodo, que todas estas experincias concentravam sua atividade sobre as operaes de crdito, dirigidos, quase exclusivamente, ao financiamento do microempreendimento (hoje o micro crdito pessoal tem participao ativa). De acordo com o SINDIBAN-SP (2005) A segunda metade da dcada de 1990, marca o perodo em que o microcrdito passa a expandir-se mais fortemente no Brasil. Alguns defendem que haja correlao entre esta expanso e a estabilizao econmica. Os governos neste perodo segundo SINDIBAN SP (2005) passam a atuar no sentido de favorecer o desenvolvimento de polticas locais, e h diversos casos de municpios em que, por esta razo, so criadas instituies comunitrias de crdito (ICCs), com o intuito de fornecer microcrdito.
Podendo citar Porto Alegre e Blumenau entre as primeiras, sendo que o modelo de Porto Alegre (Portosol) foi reproduzido em diversas localidades, com adaptaes. Tambm o governo federal, diretamente ou atravs de bancos sob seu controle, como o BNB Banco do Nordeste do Brasil, que implantou o programa Crediamigo ou o BNDES, passam a intervir nesse segmento, buscando estimular o desenvolvimento do microcrdito tanto pelo fornecimento do crdito ao microempreender, quanto pelo apoio direto s organizaes operadoras, atravs da ajuda para seu desenvolvimento institucional (treinamento de pessoal, desenvolvimento de software, aquisies de equipamentos, etc.), do fornecimento de recursos de funding para constituio de carteiras ou pela adequao do marco jurdico. Neste sentido, muitas organizaes passaram a atuar com a cobertura da legislao, no caso das organizaes sem fins lucrativos, desde que adaptadas Lei 9790, de 1999, obtendo a qualificao de OSCIPs Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico. Mas, alm disso, foram constitudas tambm as SCM Sociedades de Crdito ao Microempreendedor, por meio da Lei 10.194, de 2001, com a perspectiva de atender a investidores privados interessados em financiar atividades produtivas dos empreendedores de baixa renda.
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Em 2001, uma rede de 50 organizaes da sociedade civil fundam a ABCRED, que passa a propor a organizao de um Sistema Nacional de Financiamento da Economia Popular, que apresentam aos candidatos a presidente nas eleies de 2002. Gradativamente, ampliam-se os servios financeiros populao de baixa renda, inclusive pelo sistema financeiro, aproveitando-se inclusive de facilidades advindas das tecnologias de informao. (SINDICATO DOS BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO, 2005)
Segundo KOTLER (2000, pg 18), da gesto da empresa como uma entidade separada para o desenvolvimento de uma rede dedicada ao fornecimento de valor superior, tendo fornecedores distribuidores como parceiros comprometidos. Um bom exemplo o da multiplicao das redes de correspondentes bancrios, com novos produtos disponveis e cada vez mais crescente para oferecer para seus clientes, mas este crescimento ainda s notado por aqueles que esto envolvidos seja por pesquisas ou por projetos de plano de negcio.
A partir de 2003, dentro de uma perspectiva poltica decidida a viabilizar a expanso do crdito, com vistas ampliao da atividade econmica, algumas inovaes na legislao e nas normas infra-legais so postas em andamento, para assegurar fontes adicionais para o financiamento das operaes de microcrdito; para incentivar o ingresso de novos contingentes de pessoas ao sistema bancrio; para incentivar a operao de microcrdito pelos agentes do sistema financeiro, pblicos ou privados; e para estimular a expanso do cooperativismo de crdito e o ingresso das cooperativas de crdito no rol das organizaes operadoras de microcrdito. Todas estas mudanas produziram, por consequncia, o aumento da diversidade dos modelos jurdicos e das metodologias com que as populaes de baixa renda so alcanadas pelos programas de microcrdito. Fundamentalmente, passou-se a designar de modo diverso o microcrdito chamado de uso livre, que pode ou no financiar atividades ou empreendimentos econmicos, e o microcrdito produtivo orientado, que compreende a modalidade mais
tradicionalmente praticada no pas, at aquele momento, que consiste
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fundamentalmente em apoio ao desenvolvimento alm disso, de como
microempreendimentos
econmicos,
tendo
caracterstica essencial, a interveno da figura do agente de crdito, responsvel pelas visitas in loco aos empreendedores, a avaliao do perfil scio-econmico do empreendimento e do empreendedor popular, a anlise do crdito solicitado, sua concesso, quando aprovada e seu acompanhamento posterior. Tais caractersticas e as especificidades deste tipo atuao, alm de sua tradio na prtica de dezenas de organizaes atuantes no pas, levaram o governo federal a propor ao Congresso Nacional nova legislao, por meio de Medida Provisria (MP 226/2004), instituindo o PNPO Programa Nacional de Microcrdito Produtivo orientado. A aprovao da Lei pelo Congresso Nacional, alguns meses depois, coincidiu com o Ano Internacional do Microcrdito, em 2005. (SINDICATO DOS
BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO, 2005)
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4) EFEITOS DO MICROCRDITO NO BRASIL
Apesar dos obstculos burocrticos e pouco difundido, o microcrdito no Brasil, tem sido revelado um sucesso aos que puderam obt-lo. Um estudo da Fundao Getlio Vargas (2005), feito com 175 empresrios de Helipolis, em So Paulo, revelou que em dois anos aqueles que tiveram acesso ao microcrdito viram suas vendas crescerem 60% em comparao a quem no teve acesso ao financiamento.
De acordo com o Banco Central do Brasil, os
correspondentes foram criados com o objetivo de ocupar os espaos deixados pelos ajustes de mercado, ou seja, os locais onde no financeiramente interessante para os bancos manter uma agncia em funcionamento. Com o tempo, e por liberalidade do prprio BC, passaram a conviver, porta a porta, com grandes agncias bancrias. Em seminrio sobre o tema realizado em So Paulo, no ms de abril, o ento diretor de Normas e Fiscalizao do Sistema Financeiro do BC, Srgio Darcy, informou que os correspondentes esto na base de uma das principais polticas sociais do governo Lula: as micro finanas. Aliados s cooperativas de crdito e ao microcrdito, os corbans, como costumam ser chamados nesses eventos, foram criados no final dos anos 90 e hoje so importante via de acesso dos cidados aos programas de transferncia de renda, a exemplo da Bolsa-famlia. (BANCO CENTRAL, 2005)
O sistema financeiro esta preocupado hoje com os corbans, que alm de estarem na base fundamental desta pirmide so uma figura muito importante, e o interesse no toa, pois at 2005 existiam 90.424 pontos de correspondentes distribudos pelo Brasil, j que em 2000 existiam
63.509pontos, com isso ouve um crescimento de 42,38%. J as agncias bancarias tradicionais tiveram no mesmo perodo um crescimento de somente 7%, de 16.396 em 2000, para 17.572 em 2005.
15 Figuras 1 e 2 de acordo com o texto anteriormente citado
Figura 1 - Correspondentes bancrios crescimento de 2000 a 2005
100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0 1 2
ano 2000 ano 2005 ano 2000
Figura 2 - Agncias bancrias tradicionais no mesmo perodo
20.000 15.000 10.000 5.000 0 1 2 ano 2000 ano 2000 ano 2005
Os nmeros so, por vezes, desencontrados, j que o prprio Banco Central reconhece sua dificuldade em fiscalizar esse apressado crescimento. De acordo com a consultoria KPMG, das cerca de 8 milhes de contas abertas em 2004, 90% foram por meio dos corbans. Em 2005, mais de 1 bilho de transaes
movimentaram cerca de R$ 29 bilhes. O perfil de atendimento, a populao de baixa renda, fica evidente: cada operao movimentou em mdia, R$ 20,28. O fenmeno no exclusividade nacional. Em pases como Frana, Alemanha, Japo, Holanda, frica do Sul, Mxico, e com estratgias distintas, os correspondentes so responsveis por trabalhar com a populao no bancarizada. (BANCO DO BRASIL, 2005)
16 De acordo com Kotler (2000, pg 62), como primeira parada no caminho rumo ao alto desempenho, a empresa deve definir quem so seus pblicos interessados e quais suas necessidade.
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5) RELAO TRABALHISTA BANCO/CORRESPONDENTE

Diante da questo trabalhista, a federao dos bancos FEBRABAN (2000) acredita que, como a atuao dos trabalhadores correspondentes completamente acessria atividade principal do estabelecimento contratado, seus empregados esto vinculados outra categoria profissional. Com isso no se tem qualquer justificativa para criao de vnculo entre esse empregado e o banco contratante. A conveno ou acordo coletivo do correspondente deve se aplicar conforme a categoria correspondente a de seus empregados.
Os trabalhadores no pensam assim. Os correspondentes vm de uma proposta de bancarizao que est sendo distorcida. O primeiro passo nesse sentido foi informatizao dos servios.
Os bancos esto se aproveitando das filas que eles mesmos criaram e da dificuldade de acesso que as pessoas mais humildes tm s agncias bancrias. Empurram servios e usurios que no lhes interessam para os correspondentes. Economizam com o pagamento de trabalhadores e com a manuteno das agncias, mas prestam um atendimento precrio. Podem estar criando um grave problema para o futuro, inclusive com questes trabalhistas, avalia. (MARCOLINO; LUIZ, 2005).
O primeiro passo nesse sentido foi informatizao dos servios.

Os clientes e usurios, apesar de pagarem altas tarifas, so empurrados ao auto-atendimento dos caixas eletrnicos, telefones ou internet. Uma economia enorme para os bancos, j que uma operao na boca do caixa custa cerca de R$ 1,10 enquanto que nesses meios eletrnicos fica em torno de R$ 0,10, destaca o presidente do Sindicato. Os correspondentes recebem por documento autenticado valores variveis, de acordo com o contrato, entre R$ 0,10 e R$ 0,50 por autenticao. Mais economia para os bancos, que
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querem seus funcionrios vendendo produtos para clientes de poder aquisitivo mais atraente e batendo cada vez mais as absurdas metas. (MARCOLINO; LUIZ, 2005).
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6) EMPREGOS E RESPONSABILIDADE
Conforme consultas recebidas, o diretor do Banco Central, Srgio Darcy, a respeito da responsabilidade final dos bancos e tambm orienta que Correspondente bancrio tem que ter atuao acessria, se tiver
exclusividade, vira franchising. Esse um processo irreversvel segundo Darcy, e para no transformar m outra coisa preciso tomar cuidado, pois sem os corbans os municpios estariam desassistidos dos servios bancrios, este procedimento j esta atuando desde 2002, em 1999 eram 1679 cidades sem esse tipo de acesso e sem estes servios. Um bom exemplo a Rede Fcil, com 2200 correspondentes processam cerca de 3 milhes de contas por ms em Gois. Fernando Cabral (2005), um dos responsveis pela empresa, foi ao seminrio em So Paulo, perguntar ao diretor do BC sobre a possibilidade de isentar os correspondentes de CPMF. s vezes no consigo fazer o depsito no banco e sou obrigado a colocar todo o dinheiro na minha conta, contou Cabral (2005), expondo um flanco de fragilidade na segurana desse tipo de servio. Cabral tambm falou das dificuldades que tem: Sou eu que contrato carro-forte, segurana, nem sempre compensa. Para os bancos compensa e muito. De acordo com Maria Diamices Chevalier (2005), do Banco Regional de Braslia, a instalao de uma agncia bancria pode custar entre R$ 300 mil e R$ 400 mil. Um posto de atendimento bancrio, em torno de R$ 70 mil. Os gastos com um correspondente mesmo com o tipo de relao de extrema responsabilidade como a do BRB, que disponibiliza treinamento e subsidia segurana ficam na casa dos R$ 18 mil.
20 A implementao dos correspondentes bancrios tem sido, assim, uma forma barata, encontrada pelos bancos, de esvaziar agncias de clientes e, no futuro, por que no de bancrios? Enquanto os estabelecimentos comerciais celebram o maior
movimento em suas lojas, nas agncias o advento dos correspondentes, se no gerou, ainda, reduo no nvel de emprego no setor que continua na casa dos 400 mil postos de trabalho no Brasil , com certeza impede a criao de novas vagas. Quanto menos a populao for s agncias, menor ser a necessidade de funcionrios dentro dela, o que reflete diretamente na reduo de custos com salrios e infra-estrutura e interessa muito aos bancos, ressalta o presidente do Sindicato dos Bancrios, Luiz Cludio Marcolino (2005). Dados da Febraban revelam que entre 1994 e 2004, o nmero mdio de empregados por agncia caiu de 33 para 23. Em contrapartida, o nmero de contas correntes aumentou: a mdia de 67 contas por bancrio em 1993, passou para 184 em 2004. Toda iniciativa de uma instituio financeira seguida pelas outras empresas com o objetivo de ocupar mercado, principalmente se a novidade representar reduo de custos, o que quase sempre passa pela precarizao do emprego. O risco de os bancos trocarem os funcionrios das agncias pelos correspondentes bancrios, alerta Luiz Cludio Marcolino (2005).
O Sindicato elaborou e entregou ao Ministrio do Trabalho e Emprego um dossi que defende a regulamentao dos empregados em postos de correspondentes bancrios. Tambm vem realizando encontros com diretores do Banco Central e de outros ministrios para tratar do tema. O BC sinaliza a criao de um projeto de lei que regulamente de vez o servio. Esses trabalhadores esto ligados ao comrcio, mas fazem trabalho de bancrio, e no foram contratados para isso. Essa situao deve mudar para o bem de todos, inclusive dos usurios, que estaro mais seguros sendo atendidos por um profissional reconhecido, diz Marcolino. (SINDICATO DOS
BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO,2005)
21 A populao no vive mais sem os correspondentes bancrios e os bancos no tm como assumir esses servios em sua rede, avalia Tarcisio Luiz Dalvi (2005), titular da rea na Caixa Econmica Federal. A responsabilidade por grande parte dos programas sociais do Governo Federal, a Caixa tem 3,5 bilhes de operaes realizadas em 2005, pelos 13 mil correspondentes bancrios ligados ao banco pblico passaram cerca de 1,3 bilhes de usurios.
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7) CLIENTES ATENDIMENTO
A tentativa de afastar os clientes das agncias uma prtica constante dos bancos, segundo o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (IDEC). Inicialmente veio a informatizao dos servios, o que levou o BC a lanar uma norma de que o banco no poderia se negar a atender os clientes que preferem ser tratados por caixas humanos, lembra MARCOS GUEDES (2005), advogado e gerente jurdico do IDEC. A orientao aos clientes que se sentirem discriminados a exigir seus direitos de cidado, podendo at processar o banco e cobrar indenizao por danos morais, alinha o PROCON. O cliente deve optar em utilizar os servios bancrios oferecidos em estabelecimentos comerciais e no uma imposio de atendimento do sistema financeiro. Utilizar os servios bancrios oferecidos nos estabelecimentos comerciais deve ser uma opo do cliente e no uma imposio de atendimento do sistema financeiro. Esta a avaliao do PROCON (2005), rgo estatal de defesa do consumidor, que destaca entre as indicaes de que, os bancos selecionam os clientes que mais lhe interessam financeiramente, a reformulao no layout das agncias e a modificao da estrutura de atendimento, voltados recepo personalizada de potenciais investidores, aumentando o nmero de gerentes. Alem de baratear custos, o atendimento por meio de correspondentes bancrios, os corbans tem outro atrativo para as instituies financeiras, eles esto fora da legislao de segurana e tambm no esto nas normas de bancos que precisam atender no prazo de 15 minutos, usado para espera para atendimento. O PROCON defende a extenso da aplicao da Lei das Filas, como conhecida, tambm para correspondentes bancrios. H a necessidade de o
23 legislador municipal estudar a abrangncia desta Lei, avalia a diretora do rgo MARLI APARECIDA. SAMPAIO (2005).
O IDEC alerta ainda sobre o respeito s regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, j que o cumprimento das normas de proteo aos clientes seja para garantir segurana ou qualidade na prestao de servios de responsabilidade solidria entre os prestadores envolvidos, no caso, correspondentes e instituies financeiras. Caso os bancos consigam ficar fora das regras do cdigo, como buscam por meio de Ao Direta de
Inconstitucionalidade em anlise no Supremo Tribunal Federal, a responsabilidade legal pela prestao de servios, por meio de correspondentes bancrios, ficar por conta exclusivamente dos donos dos estabelecimentos comerciais. (SINDICATO DOS
BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO, 2005)
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8) MEDIDAS PARA O MICROCRDITO

Algumas medidas do Banco Central, especialmente a criao dos correspondentes bancrios, abriram caminho para os bancos agirem com menos custo na conquista desse mercado.
Alm na regulamentao dos correspondentes, o incentivo ao microcrdito, os emprstimos consignados, a liberao para operaes com cliente que tenham tido restries cadastrais, os fundos de recebveis, so algumas das medidas que abriram caminho a um impetuoso crescimento dos emprstimos bancrios. Alguns bancos menores, entraram no mercado de microcrdito
consignado no final dos anos 90, o carro chefe destes bancos eram emprstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, servidores pblicos municipais, estaduais e federais, os correspondentes destes bancos eram representantes legtimos de sua marca, com implantaes de agncias de atendimento e estas com PDVs, comearam uma fora tarefa para prospeco de uma carteira de clientes, mas como este modal de financiamento uma tendncia de mercado, os emprstimos comearam a ficar cada vez mais difceis de serem realizados, porque a margem consignatria dos servidores e pensionistas estavam no limite, os pequenos correspondentes ento negociaram sua carteira ativa com empresas maiores no segmento, o negcio tem um formato to atraente que os bancos mltiplos investiram pesado, comprando os pequenos bancos de crdito. (FABIO LACERDA CAMPOS GERENTE DE APOIO; SEBRAE, 2006)
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9) TERCEIRIZAO BANCRIA
Quantas vezes aquele morador de bairro distante quis financiar seu material de construo para aumentar sua casa, mas no obteve financiamento desejado,no porque o comerciante da regio no poderia ajud-lo, mas a nica forma de financiamento disponvel em sua loja no cabia mesmo no oramento daquele morador, neste momento que entra o correspondente bancrio. Se a loja de material de construo possusse uma forma de realizar o financiamento via banco, talvez o morador conseguisse o capital necessrio para sua aplicao. De acordo com Clcio Luiz da Costa Vieira (Banco Hoje Interativo) O cliente de baixa renda de hoje poder ser o de renda maior amanh, caso os bancos se empenhem em apoiar suas atividades.
10) ASPECTOS EM OUTSOURCING

Uma instituio quando quer fazer terceirizao fala em reduzir custos e melhorar a qualidade, mas nem sempre esto certos. Temos pontos de extrema importncia quando se fala em outsourcing. Existe nas instituies financeiras uma tendncia natural quando se foca no seu core business.
H 50 anos, o Bradesco tinha fbrica de mvel e grfica diferente de hoje que no tem mais fbrica de mveis nem hotel e est querendo se livrar da grfica, se que ele ainda tem. Ele quer realmente focar no negcio dele que pegar dinheiro emprestado, pegar dinheiro no mercado, ter seu correntista, e assim por diante. Esse foco no core business explica a onda de terceirizao. DELFINO NATAL DE SOUZA (Banco Hoje Interativo) Set/2007
26 A terceirizao traz para o mercado grandes vantagens a instituio a mais esta ganhando quando contrata a terceirizao, transformando-se custos fixos dele em custos variveis.
Normalmente a terceirizao parte do pressuposto que eu vou pagar pelo meu uso, ou seja, se eu quero ter um help desk, por exemplo, eu vou pagar pela quantidade de chamadas que o help desk que eu terceirizei atender e assim por diante, ou seja, voc realmente tentar transformar seu custo fixo de algo que tenha uma infra-estrutura tem que investir em algo que seja varivel. E a nica forma de ter sucesso nisso a nica forma de conseguir melhor qualidade e reduzir custo com escala, ou seja, se eu quiser terceirizar s o servio, s um banco, no consigo escala.
(DELFINO NATAL DE SOUZA; BANCO HOJE INTERATIVO,

SET/2007)
27 10.1) FINANCEIRAS E BANCOS.
Quando se discuti tecnologia e desenvolvimentos de projetos dentro de bancos se percebe maneiras de captar clientes, utilizando financeira que at ento faziam emprstimos para pessoas de baixa renda. Eles Passaram a agregar esses servios como, por exemplo, o Unibanco que comprou a Fininvest. Segundo LINDEBERG (2005) Outro ponto que os bancos tambm esto fazendo, e acho que vo continuar a fazer, adquirir financeiras das redes de lojas.
O foco maior das redes de lojas que viraram praticamente bancos passou a ser o crdito para os seus clientes. Com bases de clientes enormes e montando estruturas passaram os bancos a se interessarem. Chegaram a montar estruturas, bases de clientes enormes que passaram a ser interesse dos bancos e algumas at foram adquiridas. Nesta forma, o banco entrou como posto bancrio dentro destas lojas oferecendo agora no s o financiamento para o cliente, mas tambm os demais produtos do banco. O caminho que vem ocorrendo e deve continuar assim. (LINDEBERG, 2005)
Para os Bancos a terceirizao comeou com servios de limpezas, e hoje eles ampliaram por vrios aspectos a terceirizao em rede, servios e o que puderem repassar. O outsourcing entra em questo, pois os Bancos que fazem terceirizao livram-se assim da dor de cabea de administrar o que no nada fcil infra-estrutura da empresa, que apresentam custos elevados em uma operao e trona complexa manter tudo, e deve-se sempre estar investindo em novas tecnologias.
28 Assim para ter determinadas tecnologias, necessrio ter pesquisa e desenvolvimento bsico para poder investir, uma coisa chama a outra, Diz Linderberg, 2005.
Para manter a base tem que ter equipe de suporte, pesquisa e desenvolvimento, help desk, dinheiro para investir e assim por diante. Olhando por este aspecto, principalmente a dor de cabea que tudo isto d, o outsourcing aquilo que todos desejam, o que os clientes desejam. Os problemas comeam quando banco que quer terceirizar, quer um contrato onde ter um custo menor com uma qualidade maior, ou seja, algo difcil de se conseguir principalmente em relao aos reajustes de contratos que inicialmente so propostos, por exemplo, pelo IGPM. Daqui a um ano, o prestador de servio vai todo feliz renovar o contrato s que o ndice passa a ser discutvel. E de novo, isto vai empatar na qualidade. Um prestador de servios obrigado para manter as margens, sobrevivncia, vamos dizer assim, reduzir a qualidade, ele reduz a mo-de-obra, deixa de investir em pesquisa e
desenvolvimento, em atualizao no parque e no fim quem perde o prprio cliente que quis fazer a terceirizao. Todos eles so o aspecto que quem est pensando em fazer ou quem presta servio de terceirizao deve observar. (LINDEBERG, 2005)
29
11) CAIXA ECONOMICA FEDERAL

A Caixa Econmica Federal, como sabida, tem um projeto da bancarizao.
Foi uma proposta que nasceu em pequena escala na empresa, se tornou projeto de governo e hoje a Caixa possui 2 milhes e 700 mil bancarizados e teremos, at o final de 2007, 7 milhes de contas simplificadas. Estamos focando na bancarizao entendendo que uma vocao da Caixa tratar com esse pblico de baixa renda. Esses clientes j esto, direta ou indiretamente, dentro da prpria Caixa. Isso favoreceu a expanso dos correspondentes bancrios onde hoje a Caixa, juntamente com os lotricos e correspondentes, temos quase 19 mil pontos pelo Pas, contando as agncias que so 2.178. As loterias, que so quase 10 mil pontos, se tornaram
correspondentes bancrios. (JOS HUMBERTO MAURCIO DE LIMA,
2005)
A Caixa, em um primeiro momento, abriu 5.565 correspondentes bancrios, independente de ter ou no lotrica, o Caixa Aqui. Existem cidades com at 200 mil habitantes que possuem duas agncias da Caixa e seis correspondentes bancrios. Nossa idia de 25 mil correspondentes e pontos de atendimentos: este o Projeto Caixa at o final de 2007. No primeiro momento, a Caixa utilizou o pequeno comerciante da cidade, o lojista, o dono do mercadinho. Depois alguns locais cartorrios, que trabalham com a questo que estamos estudando que a abertura de contas viam o prprio correspondente, pequenas rede de supermercados regionais e at municipais no tratou com as grandes redes, ou seja, nosso trabalho foi feito pelo sentido contrrio. A pesquisa era feita no comerciante mais popular da cidade como, por exemplo, o Duda do Bode, em gua Branca no interior de Alagoas, que era o cara mais conhecido da cidade e tinha a sua lojinha. Fomos at ele para que fosse o nosso correspondente por j ser conhecido; esta foi estratgia
30 utilizada. Fizemos uma avaliao de conceito de carter e credibilidade, nada formal, para comearmos a implantar o servio desde 2002.
A Caixa tem misses de governo e a gente entende que o correspondente no s para as contas simplificadas, ele tambm paga as bolsas, recebe gua, luz, telefone, ento, o correspondente no d prejuzo. A conta simplificada outra discusso, no d prejuzo ao correspondente e desafoga as agncias, alm de assistir a populao que sequer tinha possibilidade de entrar no banco. Descobrimos, tambm, atravs da nossa experincia pelo Pas, que as pessoas que tm medo da tecnologia em um primeiro momento, precisam de algum conhecido que possa fazer por elas ou discutir valores sem ficar simplesmente em frente a uma mquina. uma descoberta interessante: algumas pessoas precisam ter outras que respondam perguntas enquanto suas transaes saque,
pagamento de conta, etc - so realizadas. No nordeste e norte do Brasil foi onde tive a minha maior experincia; no participei da implantao de correspondentes no sul. H uma importncia social imensa com a bancarizao. Todos sabem que o Presidente da Repblica j anunciou o primeiro milho de contas, depois o segundo milho de contas, o que mostra que esta questo uma poltica de governo. Hoje a carteira est passiva, do ponto de vista do correspondente. Executam-se servios passivos de banco pagando as contas de gua, luz, etc. E os correspondentes fazem a mesma coisa que os lotricos com exceo dos jogos. E hoje estamos desenvolvendo um projeto chamado Negocial para colocar linhas do correspondente bancrio para financiamento a pessoas fsicas.
Ser um pblico mais de baixa renda atingindo desde o famoso crdito consignado que uma expertise. A Caixa faz consignao h mais de 25 anos. Quanto micro finanas e micro crditos: tambm queremos chegar a esse pblico via correspondente Negocial. Nossa
experincia tem mostrado, no somente no Brasil, mas no mundo. (JOS HUMBERTO MAURCIO DE LIMA,
2005)
31
12) CRDITO CONSIGNADO PARA APOSENTADOS E PENSIONISTAS DO INSS

Mais que um interessante nicho de mercado para quem negocia, este tipo de crdito sem dvida uma excelente opo a quem adere, pois oferece um crdito sob medida aos seus clientes e trs segurana aos comerciantes com maior poder de oferta, consegue agregar valores imensurveis ao seu produto, pois tem cunho social, de fcil entendimento para quem o faz e de garantia de recebimento, pois a prestao descontada direto em folha, por isso chamado consignado.
12.1) Roteiro tcnico Ministrio da Previdncia INSS

Devido a fraudes ocasionadas por terceiros de m f, o INSS desenvolveu um roteiro com embasamento tcnico para atuao de microcrdito consignado para aposentados e pensionistas do INSS via correspondente bancrio Conforme anexo 01.
12.2) INSTRUO NORMATIVA INSS/PRES N 25, DE 7 DE JANEIRO DE 2008 DOU DE 08/01/2008

Para que o roteiro tcnico se justificasse de forma a que se fizesse efeito, algumas leis foram reformuladas, inclusive sobre a margem
consignatria de aposentados e pensionistas bem como o carto de crdito consignado Conforme anexo 02
12.3) Anexo 03 Pesquisa IBOPE revela principal motivo para aquisio de emprstimo consignado.
Em pesquisa do IBOPE para o Banco Cruzeiro do Sul, realizada em 2005, os aposentados e pensionistas do INSS mostravam para que recorreriam ou recorreram ao emprstimo consignado, na ocasio pode se perceber que acima de tudo era utilizada para quitao de dvidas anteriores.
32
12.4) Anexo 04 - Aposentados e pensionistas podero passear com juro a menos de 1%.
De 2005 a 2008, entende-se que os emprstimos consignados efetuados em 2005 j esto saudados, trazendo melhor qualidade de vida para os aposentados, que segundo a pesquisa as viagens estavam em ltimos planos naquela poca. Percebendo isto, o Ministrio do Turismo fechou um convnio com o INSS.
12.5) Anexo 05 Pesquisa do IBOPE sobre satisfao na aquisio do emprstimo consignado.
33
13) BANCO POSTAL BRADESCO E CORREIOS

Aumentar a qualidade e reduzir custos e o que todos os bancos procuram, assim como qualquer empresa de sistema financeiro procura terceirizar seu processo. O sistema financeiro um dos mais importantes em qualquer pas, pois o mercado bancarizvel tem uma mdia de pessoas economicamente ativas cerca de 25 milhes e otimistas aumentam esta dimenso em 45 milhes. Com esses dados, temos a certeza que a otimizao para atender ao muito importante em um sistema financeiro. Os Bancos devem exploram este mercado imenso segundo Delfino Natal de Souza (Banco Hoje Interativo) set/2007, pode dar impresso que era uma questo de foco nos mais ricos ou foco na rentabilidade maior. A anlise que os bancos talvez no se concentrassem nisso porque no tinham o canal adequado para chegar a esse mercado. Os Bancos analisam que no existem clientes que no sejam rentveis, todos so rentveis, a posio do empreendedor depende como chegar at o cliente, qual custo desse servio, assim conforme o Banco Central foi muito importante a regulamentao do correspondente bancrio.
As empresas dominantes que desejam permanecer sendo sempre a numero um devero agir em trs frentes:Primeiro, a empresa deve encontrar meios de expandir a demanda total do mercado;Segundo, ela deve proteger sua atual participao de mercado utilizando aes defensivas e ofensivas;Terceiro, ela pode tentar aumentar sua participao de mercado, mesmo se o tamanho do mesmo permanecer constante. (KOTLER, 1998, Pg. 333)
Se formos ver o que efetivamente permitiu a incluso dessas pessoas do sistema financeiro foi o correspondente bancrio. No h outra forma de o banco chegar a uma cidade de 5 mil, 10 mil ou 15 mil habitantes, hoje em dia, com uma agncia prpria. Os custos para se
34 abrir uma agncia, para se manter os custos tecnolgicos, enfim, todos eles envolvidos para atender a essa populao, seria o custo que existe hoje para atender a uma pessoa de alta renda. Foi em maro de 2000 que o Conselho Monetrio autorizou esta figura do correspondente bancrio que permitiu a qualquer comrcio, servio, correios, lotricas, enfim, empresas j estabelecida no mercado prestam tambm, de forma auxiliar aos servios que ele j faz o servio de banco.
O Bradesco tem uma histria em cima de varejo. O atendimento desde as maiores empresas brasileiras at as mais humildes pessoas fsicas, mas o foco dele sempre foi muito grande no varejo. Ns no podamos ficar de fora desse movimento todo. Entramos em uma concorrncia que foi feita pelos Correios para o servio chamado Banco Postal que uma realidade que existe no mundo inteiro. Ns temos, por exemplo, o Banco Postal do Japo com mais de 24 mil agncias, com US$ 3 trilhes em depsito, Bancos Postais importantes tambm na Europa, na Holanda, Itlia, Frana e uma experincia bem-sucedida no mundo inteiro. DELFINO NATAL DE SOUZA (Banco Hoje Interativo) set/2007
O Bradesco, no ano de 2001, participou dessa concorrncia, pagou R$ 200 milhes pelo acesso rede dos correios e, em 2002, comeamos a operar o Banco Postal. Hoje j ultrapassamos a marca dos 3 milhes de clientes e estamos envolvidos no processo de bancarizao de uma forma muito forte. Temos j, a exemplo do que certamente tem a Caixa, experincias incrveis no Brasil inteiro com esse processo de levar o servio bancrio. Acho que est acontecendo j uma transformao da economia desses municpios. Ns que moramos em grandes cidades no temos a noo muito exata do que no ter um banco. Mas aquela pessoa, aquele aposentado que, de repente, precisa andar 20km, 30km, 50 ou 100km para receber sua aposentadoria, para ele, a chegada de um banco muda tudo. Estamos hoje com 5 386 mil pontos somente do Banco Postal, excluindo a rede Bradesco. Toda a agncia do Correio ser um Banco Postal.
35 O Bradesco tem 3 mil agncias e os Correios tm cerca de 8 500 mil agncias. No nosso caso, ele abre uma conta normal no Bradesco por intermdio do Banco Postal. Toda a infra-estrutura tecnolgica e de funcionrios dos Correios. Ao Bradesco cabe prover os servios, administrar essas contas e realmente est sendo uma experincia muito importante que tambm nos leva a reflexes porque acho que hoje existem dois grandes mercados quando falamos de pblico no bancarizado do Pas. Temos aquelas cidades ou reas desprovidas de bancos, e esse talvez seja o mercado mais importante e temos tambm, mesmo nos grandes centros, talvez a Caixa esteja tendo a mesma experincia, sentido o processo de desbancarizao de uma forma forte. Costumo citar como exemplo a nossa agncia da Alameda Santos que provavelmente um dos lugares de maior atendimento bancrio no Pas. E ela um sucesso em termos de Banco Postal porque ali em volta da regio tem uma srie de trabalhadores que at ento no tinham acesso ao banco, no tinham porque no podiam pagar uma tarifa de manuteno de uma conta no banco ou porque achavam que no podiam ter uma conta em banco, o que acontece muito. Seria como aquela experincia parecida com a que temos quando passamos em frente a um restaurante: uma pessoa passa e pensa que um restaurante muito sofisticado e nem quer entrar l para saber o preo. Isso acontece muito com as pessoas com a renda mais baixa. No caso dos Correios, estamos falando de um ambiente absolutamente simples, um ambiente que ele est acostumado a freqentar e ele se sente bem abrindo uma conta, pedindo um emprstimo. s vezes esse cliente em uma agncia normal com granito e funcionrios todos de gravata, eles j no se sentem to a vontade. Hoje comeamos ver diversos bancos entrando neste segmento de correspondente bancrio, procurando parcerias desde supermercados at padarias. O grande mote deste negcio ser realmente a questo de custo porque para levar o servio bancrio baixa renda necessrio ter custo baixo, ou seja, para atender a esses 40 milhes de brasileiros sem conta, ns precisamos ter ferramentas que nos propiciem levar um servio a baixo custo; caso contrrio, Adm. Roney Yuri Basilio CRA-PR 22310
36 ele no ter este acesso. Isso passa necessariamente pela tecnologia que aplicada.
A indstria de TI precisar ter, realmente, criatividade para poder suprir essas redes todas a um custo baixo. Agora acho que uma oportunidade muito importante. A Caixa est colocando aqui a sua meta de 25 mil pontos. Certamente outros bancos que esto entrando no mercado tero metas arrojadas, ou seja, o novo ano que se abre em termos de automao bancria onde certamente haver uma demanda muito grande mas ser sempre uma demanda por um servio a baixo custo, simples e que possa viabilizar essa operao. DELFINO NATAL DE SOUZA (Banco Hoje Interativo) set/2007
37
ANEXO 01
Roteiro tcnico Ministrio da Previdncia INSS Com base em roteiro tcnico desenvolvido por profissionais dos ministrios da Previdncia, da Justia e da Fazenda, a Previdncia Social publicou uma srie de normas para a concesso do emprstimo consignado, dando mais transparncia e aprimorando a segurana do processo. As orientaes constam da Instruo Normativa do INSS n 121, de 1 de julho de 2005, e alterada pela IN n 25/2008. Entre as normas est a obrigatoriedade das instituies financeiras informarem previamente ao titular do benefcio o valor total financiado, a taxa mensal e anual de juros, acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios, o valor, nmero e periodicidade das prestaes e a soma total a pagar por emprstimo, financiamento ou operao de arrendamento mercantil. vedada a contratao de emprstimos por telefone. Desde 15 de maio de 2006 est proibida a cobrana da Taxa de Abertura de Crdito (TAC). O valor das prestaes no pode ultrapassar 30% do valor da aposentadoria ou penso recebida pelo beneficirio, includo o limite do carto de crdito fornecido por algumas instituies financeiras. O beneficirio no est obrigado a obter emprstimo no banco em que recebe o pagamento, podendo optar pela instituio financeira que oferece menor taxa de juros. A IN 121 estabelece que as instituies financeiras conveniadas com o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) para operar o emprstimo consignado para aposentados e pensionistas tm prazo de dois dias teis para devolver ao titular do benefcio os valores descontados indevidamente e em casos de fraude. O titular do benefcio deve procurar a instituio financeira para fazer uma reclamao formal (veja a sugesto de requerimento) caso perceba descontos em seu benefcio sem que tenha autorizado. Se o problema no for
38 resolvido, o beneficirio deve fazer uma reclamao ao INSS por meio eletrnico (ouvidoria@previdencia.gov.br) ou pela Central 135. So admitidos apenas contratos feitos pessoalmente junto instituio financeira ou por meio do carto magntico e uso da senha eletrnica. As instituies financeiras so obrigadas a manter a documentao comprobatria do emprstimo por cinco anos. Para evitar fraudes, a Previdncia alerta que o aposentado deve se precaver, jamais oferecendo seu carto ou a senha do banco a terceiros e fazer emprstimos sem pesquisar as taxas. O INSS tambm orienta aos aposentados e pensionistas que no passem dados pessoais caso algum aparea em sua casa prometendo acelerar a liberao do emprstimo e pedindo, para isso, o carto, a senha do banco ou outros documentos. A melhor forma de obter um emprstimo procurar diretamente a instituio financeira de sua preferncia.
O INSS nunca entra em contato com segurado por telefone para solicitar informaes pessoais nem passa estas informaes s instituies financeiras.
39
ANEXO 02
INSTRUO NORMATIVA INSS/PRES N 25, DE 7 DE JANEIR O DE 2008 DOU DE 08/01/2008
Retificao INSTRUO NORMATIVA INSS/PRES N 01, DE 7 DE JANEIR O DE 2008
DOU DE 09/01/2008 Retificao

ERA: INSTRUO NORMATIVA INSS/PRES N 1, DE 7 DE JANEIRO DE 2008 DOU
DE 08/01/2008
Altera a redao da: Instruo normativa n 121 INSS/DC, de 1 de julho de 2005, que estabelece procedimentos quanto consignao/reteno de emprstimos, de descontos para ou
pagamentos
financiamentos
arrendamento mercantil, pelo beneficirio, nas rendas dos beneficirios. FUNDAMENTAO LEGAL: Lei n 8.212, de 24/7/1991; Lei n 8.213, de 24/7/1991; Lei n 10.820, de 17/12/2003; Lei n 10.953, de 27/09/2004; Decreto n 3.048, de 6/5/1999; Decreto n 4.840, de 17/9/2003; Decreto n 4.862, de 21/0/2003; Decreto n 5.180, de 13/8/2004; Decreto n 5.870, de 8/8/2006;
40 Instruo Normativa n 121 INSS/DC, de 1 de julho de 2005; Resoluo CNPS n 1.293, de 21/11/2007.
O PRESIDENTE DO INSTITUTO NACIONAL DE PREVIDNCIA NACIONAL DO SEGURO SOCIAL INSS, no uso da competncia que lhe confere o decreto n 5.513, de 16 de agosto de 2005, Considerando a necessidade de estabelecer novas diretrizes e assegurar maior transparncia aos critrios adotados pelas instituies financeiras nos emprstimos consignados e retenes em benefcios previdencirios, estabelecidos pela instruo normativa n 121 INSS/DC, de 1 de julho de 2005, que passa a vigorar com a seguinte redao: Art. 1..................................................................................... lV o somatrio dos descontos e/ou retenes consignados para pagamento de emprstimos,
financiamentos ou operaes de arrendamento mercantil no exceda, no momento da efetiva contratao, a vinte por cento do valor do benefcio, deduzidas as
consignaes obrigatrias, excluindo-se o Complemento Positivo-CP, o pagamento Alternativo de Benefcio-PAB, e o Dcimo Terceiro salrio, correspondente a ltima competncia emitida, constante no Histrico de CrditosHISCRE/Sistema de Benefcios-SISBEN/internet,
observado o disposto no 2. .......................................... Vl Poder ser concedido o limite de at dez por cento do valor do benefcio para utilizao em operaes com carto de crdito, como Reserva de margem
Consignvel RMC, exclusivamente para pagamento das
41 transaes dos contratos observado quanto apurao da margem, o disposto no inciso lV. 2 para fins do contido nos incisos lV e Vl, o valor do benefcio a ser considerado para aplicar o valor do benefcio a ser considerado para aplicar o limite de 30% o apurado aps as dedues das seguintes
consignaes obrigatrias: ............................................... 9 ............................................. ...................................... lV Para as operaes com carto de crdito, o limite mximo de comprometimento ser de at trs vezes o valor da renda mensal do benefcio, observadas as disposies contidas no inciso Vl e 2 deste artigo. ....... 10 - ................................................................................ Vll - o titular do benefcio, ao construir a RMC, poder solicitar o carto de crdito instituio financeira conveniada sem qualquer custo adicional de manuteno ou anuidade, excetuando o previsto nos incisos ll e Vl do 9 deste artigo. ............................................................... Art. 15 Os descontos e/ou retenes de que tratam esta Instituio Normativa, em nenhuma hiptese, podero ultrapassar os limites impostos no 2 do caput do art. 1.Art. 2 Esta Instruo Normativa entra em vigor na data de sua publicao. MARCO ANTONIO OLIVEIRA Presidente Publicada no DOU n 5 de 8/1/2008. (INSS 2008)
42
ANEXO 03
Pesquisa IBOPE revela principal motivo para aquisio de emprstimo consignado. Na seo: IBOPE Opinio,Opinio Pblica - rea: Anlises e ndices\2005 Data de publicao: 18/05/2005
Aposentados e pensionistas usam emprstimos para quitar dvidas
Pesquisa do IBOPE para o Banco Cruzeiro do Sul indica perfil de aposentados e pensionistas que realizam emprstimos com esta instituio Entre os aposentados e pensionistas que realizaram emprstimos com o Banco Cruzeiro do Sul, 58% apontam como principal razo para aquisio destes emprstimos a quitao de outras dvidas. Este um dos resultados da pesquisa realizada pelo IBOPE Opinio com 500 aposentados e pensionistas clientes do Banco entre os dias 11 e 12 de maio de 2005. Em segundo lugar entre os principais fatores que contribuem para a realizao do emprstimo est a reforma da casa, citada por 27% dos entrevistados. Despesas com sade aparecem em terceiro lugar, mencionadas por 9%.
43 A deciso do Governo de liberar emprstimos para aposentados e pensionistas com desconto diretamente no benefcio considerada tima e boa por 89% dos entrevistados. Entre as principais vantagens mencionadas na aquisio deste tipo de emprstimo, a taxa de juros reduzida a mais citada (34%).
Valores Entre os aposentados entrevistados pela pesquisa, 42% adquiriram emprstimos de R$ 1.001 a R$ 2.000. Outros 22% tomaram emprestado do banco valores acima de R$ 3.000 e 14% realizaram emprstimos entre R$ 501 e R$ 1.000. O estudo mostra ainda que 62% dos aposentados que efetivaram emprstimos com o Banco Cruzeiro do Sul j haviam feito algum tipo de
44 emprstimo anterior e 78% esto dispostos a fazer novos emprstimos com estas caractersticas. Sobre a pesquisa Perodo: Pesquisa realizada de 11 a 12 de maio de 2005.
Amostra: Foram realizadas 500 entrevistas com aposentados e pensionistas que contrataram emprstimo com o Banco Cruzeiro do Sul. Fonte: IBOPE Opinio
45
ANEXO 04
Aposentados e pensionistas podero passear com juro a menos de 1%.
Da Redao (Braslia) - Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional de Seguro Social (INSS) com mais de 60 anos tm, a partir de agora, 36 novas opes de destino com oferta de pacotes tursticos para pagamento com desconto direto na folha de
pagamento, utilizando o crdito consignado. O programa Viaja Mais Melhor Idade, do Ministrio do Turismo, iniciado em 2007 em apenas duas cidades, viabiliza o acesso do pblico da melhor idade ao turismo em perodos de baixa ocupao, entrou hoje (22) em sua segunda fase, ampliando para 12 as cidades de partida e 36 destinos. Os beneficirios do INSS, correntistas de qualquer instituio, podero utilizar essa modalidade de crdito consignado operado apenas pelo Banco do Brasil e Caixa Econmica Federal. Os pacotes tursticos so direcionados especialmente ao pblico da melhor idade e custaro de R$ 400 a R$ 3 mil, mas com preo mdio de R$ 800.
Pelas regras do consignado, a parcela consignvel no poder ser superior a 20% do benefcio. Por isso, antes de fechar o contrato, o aposentado ou pensionista deve verificar se j no tem parte do benefcio comprometido com outras modalidades de consignado. Na modalidade carto de crdito, o teto consignvel de 10%.
No Viaja Mais, h carncia para incio do pagamento, que pode ser de 30 a 180 dias, e permitido adquirir o pacote para um ou mais acompanhantes em sua viagem, desde que tenham mais de 16 anos e o valor no ultrapasse o limite de crdito. Os juros esto a menos de 1% e o pagamento deve ser integralizado em 12 parcelas.
46
Para comprar o pacote, aposentados e pensionistas devero dirigir-se apenas a uma agncia de viagem credenciada para o Viaja Mais Melhor Idade, identificadas por placas com o nome do programa e listadas na pgina do Viaja Mais na internet www.viajamais.com.br) ou pelo telefone 0800 7707 202. na agncia credenciada que o pacote e a forma de pagamento so escolhidos, e onde so apresentados os documentos exigidos. a agncia de viagem que consulta a operadora sobre a disponibilidade de lugares e confirma a disponibilidade e autorizao de crdito. A expectativa para este ano a de vender 50 mil pacotes tursticos, contra os sete mil comercializados em 2007. O nmero de operadores passou de 13 para 25 e o de agncias de 971 para 2,5 mil. As agncias de turismo que desejarem participar devem estar credenciadas no Cadastur, cadastro do Ministrio do Turismo para prestadores de servios tursticos (www.cadastur.turismo.gov.br) e participar dos treinamentos presenciais ou pela internet.
Pacotes Nessa segunda fase, lanada hoje (22) no Rio de Janeiro, pela ministra Marta Suplicy, as cidades de origem, alm de So Paulo e Braslia, alcanaro beneficirios de Vitria, Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Gois, Porto Alegre, Curitiba, Florianpolis, Recife,
Salvador e Manaus. A venda de pacotes comea em 25 de fevereiro.
As cidades de destino Num total de 36 so. Na regio Nordeste: Salvador (Bahia, incluindo Costa do Saupe),
47 Macei, Natal, Recife, Fortaleza, Porto de Galinhas, Aracaju, Joo Pessoa e So Lus (incluindo Lenis
Maranhenses) Na Regio Sul: Florianpolis, Foz do Iguau, Serra Gacha, Balnerio Cambori, Curitiba, Blumenau, Joinville e Thermas de Gravatal, Na Regio Sudeste: Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Angra dos Reis, Ouro Preto, Armao de Bzios, Campos do Jordo, Cidades Histricas, Petrpolis, Poos de Caldas, So Paulo, Vitria (incluindo Guarapari) e Paraty,
48 Na Regio Sudeste: Manaus e Belm (incluindo Ilha de Maraj), Na Regio Norte: Caldas Novas, Bonito, Pantanal e Braslia.
49
ANEXO 05
Pesquisa de opinio sobre emprstimos bancrios para aposentados e pensionistas do INSS, contratados com o Banco Cruzeiro do Sul Brasil (maio 2005 opp 054.)
ESPECIFICAES TCNICAS DA PESQUISA OBJETIVO Identificar junto aos aposentados e pensionistas do INSS, que tomaram emprstimo na modalidade com desconto direto no benefcio, suas opinies acerca deste modelo de emprstimo. LOCAL - Brasil. PERODO DE CAMPO - Dias 11 e 12 de maio de 2005. UNIVERSO A pesquisa foi realizada com aposentados e pensionistas que contrataram o emprstimo com o Banco Cruzeiro do Sul. AMOSTRA Foi utilizada uma amostra probabilstica representativa da populao em estudo, atravs de sorteio sistemtico sobre cadastro fornecido pelo cliente. NMERO DE ENTREVISTAS - Foram realizadas 500 entrevistas. COLETA DE DADOS Entrevistas telefnicas com utilizao de questionrio elaborado de acordo com os objetivos da pesquisa. - As entrevistas foram realizadas por uma equipe de entrevistadores do IBOPE/MQI, devidamente treinada para abordagem deste tipo de pblico. CONTROLE DE QUALIDADE Houve filtragem em todos os questionrios aps a realizao das entrevistas. - Fiscalizao on time em todas as entrevistas.
APRESENTAO DOS RESULTADOS:
50
PARA EFEITO DE TABULAO FORAM CONSIDERADAS AS SEGUINTES VARIVEIS: . TOTAL 500 pessoas . SEXO - Masculino e Feminino. . IDADE - At 49; 50 a 59; 60 a 69; 70 e mais. . GRAU DE INSTRUO - At 4 srie do fundamental; 5 a 8 srie do fundamental; Ensino mdio/ Superior. . VALOR DO EMPRSTIMO - At 1000; De 1001 a 2000; Mais de 2001. . MS DO EMPRSTIMO - Janeiro/ Fevereiro; Maro; Abril/ Maio. . REGIO - Norte/ Centro-Oeste; Nordeste; Sudeste; Sul.
OBSERVAO - As perguntas cujas somas das porcentagens no totalizam 100% so decorrentes de arredondamentos ou de mltiplas respostas.
APRESENTAO DOS RESULTADOS
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62 Grficos pesquisa de opinio sobre emprstimos bancrios para aposentados e pensionistas do INSS Brasil 500 entrevistas.
63
64
65
66
67
GLOSSRIO
ATM - (Automatic Teller Machine) ou terminais de transferncia de fundos, sistema utilizado pelos bancos para automatizar qualquer negociao com cartes ou de aspectos em Outsourcing. BNDES Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social CIAB Congresso Internacional de Automao Bancria CIESP - Centro das Indstrias do Estado de So Paulo CORBANS Sistemas especficos utilizados para Correspondentes Bancrios Core business - Um termo em ingls que significa que a parte central de um negcio, que, em princpio, no deve ser terceirizada. FEBRABAN - Federao Brasileira de Bancos Full Time Expresso utilizada em servios estrangeiros, tempo integral ou para uso interno, sem perda de tempo, o que se faz necessrio, sem lacunas. Fundos de Recebveis creditrios, um tipo de (FIDC), fundos de investimentos em direitos fundo de investimento que possui uma
regulamentao prpria editada pela Comisso de Valores Mobilirios (CVM). Como qualquer outro fundo de investimento, o FIDC uma comunho de recursos (um condomnio), ou seja, um patrimnio lquido pertencente a vrias pessoas. Help Desk - Termo ingls que designa o servio de apoio usurios para suporte e resoluo de problemas tcnicos em informtica, telefonia e tcnologias de informao. Este apoio pode ser tanto dentro de uma empresa (profissionais que cuidam da manuteno de equipamentos e instalaes dentro da empresa), quanto externamente (prestao de servios usurios). IGPM ndice Geral de Preos do Mercado. Calculado pela Fundao Getlio Vargas (FGV), o ndice Geral de Preos do Mercado (IGP-M) uma referncia Adm. Roney Yuri Basilio CRA-PR 22310
68 do mercado financeiro. Mede o comportamento dos preos entre famlias do Rio e de So Paulo, com renda mensal de um a 33 salrios mnimos. Outsourcing - (em ingls, "Out" significa "fora" e "source" ou "sourcing" significa fonte) designa a ao que existe por parte de uma organizao em obter mo-de-obra de fora da empresa, ou seja, mo-de-obra terceirizada. Est fortemente ligado a idia de sub-contratao de servios. SINDIBAN - Sindicato dos Empregados em Estabelecimentos Bancrios
obs. SUCESU SP no entra em Glossrio, nome prprio de uma empresa de TI.
69
CONCLUSO
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REFERNCIAS

http://www.bancohoje.com.br/artigo.asp http://www.hsbc.com.br/para-empresa/atendimento-convencional http://www.caixaeconomicafederal/canais_atendimento http://www.previdenciasocial.gov.br/pg_secundarias/paginas_perfis/emprestimo _consignado_02.asp - VIAJA MAIS: Turismo aumenta opes para viagens com crdito
consignado
WWW.scielo.com.br WWW.hsm.com.br WWW.bireme.com.br

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tradicionalmente praticada no pas, at aquele momento, que consiste

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BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO, 2005)

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4) EFEITOS DO MICROCRDITO NO BRASIL

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15 Figuras 1 e 2 de acordo com o texto anteriormente citado

Figura 1 - Correspondentes bancrios crescimento de 2000 a 2005

100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0 1 2

ano 2000 ano 2005 ano 2000

Figura 2 - Agncias bancrias tradicionais no mesmo perodo

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5) RELAO TRABALHISTA BANCO/CORRESPONDENTE

O primeiro passo nesse sentido foi informatizao dos servios.

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BANCRIOS E FINANCIRIOS DE SO PAULO, 2005)

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8) MEDIDAS PARA O MICROCRDITO

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10) ASPECTOS EM OUTSOURCING

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(DELFINO NATAL DE SOUZA; BANCO HOJE INTERATIVO,

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27 10.1) FINANCEIRAS E BANCOS.

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11) CAIXA ECONOMICA FEDERAL

correspondentes bancrios. (JOS HUMBERTO MAURCIO DE LIMA,

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12) CRDITO CONSIGNADO PARA APOSENTADOS E PENSIONISTAS DO INSS

12.1) Roteiro tcnico Ministrio da Previdncia INSS

12.2) INSTRUO NORMATIVA INSS/PRES N 25, DE 7 DE JANEIRO DE 2008 DOU DE 08/01/2008

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12.5) Anexo 05 Pesquisa do IBOPE sobre satisfao na aquisio do emprstimo consignado.

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13) BANCO POSTAL BRADESCO E CORREIOS

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DOU DE 09/01/2008 Retificao

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