Libros de Gerencia Resumidos

El cuadrante del flujo de dinero

La gua del padre rico para obtener libertad financiera
por Robert Kiyosaki y Sharon Lechter

RESUMEN EJECUTIVO
Casi todo el mundo pasa la mayor parte de su tiempo trabajando con el fin de endeudarse para comprar bienes que se devalan (casas, posesiones, etc.). Esto supone trabajar an ms duro para ganar ms y pagar an ms deudas. Este es el mundo (el cuadrante) de los empleados y trabajadores autnomos. En cambio, las personas financieramente astutas le sacan el mximo provecho a su tiempo. Consideran que un bien es cualquier cosa que genere flujo de caja. El objetivo de los propietarios e inversionistas es desarrollar sus bienes hasta que esta fuente de flujo de dinero les asegure el estilo de vida que desean llevar. La verdadera riqueza no se mide en dlares sino en tiempo. En otras palabras, la riqueza es la cantidad de tiempo que podemos mantener nuestro estilo de vida actual sin trabajar fsicamente. Por tanto, para sacarle el mximo provecho a nuestro tiempo debemos pasarnos al cuadrante del flujo de dinero.

Para los integrantes del cuadrante E, la seguridad laboral es ms importante que el dinero. El cuadrante A: estas son las personas que poseen un empleo propio. Les gusta ganar exactamente lo que se merecen sin que otra persona les ponga un precio. Les gusta asumir el control y valoran la independencia por encima del dinero. Estos son profesionales, propietarios de pequeos negocios y vendedores por comisin. Es muy raro que los representantes del cuadrante A contraten otros empleados. Prefieren hacerlo todo por s mismos. El cuadrante P: estos son los dueos de negocios y constructores. Son lo opuesto a los A, pues les encanta delegar y rodearse de empleados astutos. Una persona del tipo P siempre est buscando la gente ms idnea. Se pueden ausentar durante un ao sin que el negocio deje de crecer. Los del tipo P se valen del tiempo ajeno para crear fortunas. El cuadrante I: estas son las personas que ponen su dinero a trabajar para que este les produzca ms dinero. Las personas del tipo I invierten en los frutos de otros negocios y obtienen retornos cada cierto tiempo independientemente de cmo empleen su tiempo personal. Las personas del tipo I crean sus riquezas por medio del dinero de los dems. La pregunta clave que se hacen estas personas es: qu tan pronto me regresarn mi dinero y cuntos recibir el resto de mi vida por hacer esta inversin? La riqueza financiera y la libertad financiera slo se consiguen del lado derecho del cuadrante. En otras palabras, nadie puede alcanzar la libertad financiera del lado izquierdo del cuadrante. Por tanto, nuestra estrategia financiera a largo plazo se debe centrar en montar un negocio o en hacer inversiones. Dado que estos trminos son muy subjetivos, recordemos que desde el punto de vista de alguien que est creando riquezas: - Riqueza financiera: es la cantidad de tiempo que podemos sobrevivir sin trabajar fsicamente y sin que merme nuestro estilo de vida actual. - Libertad financiera: se obtiene cuando nuestro ingreso pasivo (es decir, la cantidad de dinero que generamos con nuestro negocio o inversiones) excede nuestros gastos. Una vez que el ingreso proveniente de nuestras inversiones ha llegada a ese nivel, obtenemos la libertad de hacer lo que queramos con nuestro tiempo. En otras palabras, el patrn recomendado para obtener libertad

El objetivo central del cuadrante de flujo de dinero

E
Empleado

P
Propietario de negocios

A
Autnomo

I
Inversionista

Los cuadrantes representan las cuatro maneras de generar ingresos. Ninguno de los cuadrantes es necesariamente mejor que otro. Todos tienen sus ventajas y desventajas. Pero vemos el mundo de un modo diferente dependiendo del cuadrante en el que estemos. El cuadrante E: este tipo de personas tienen un empleo, sea de conserje o de presidente de empresa. Se concentran en la seguridad, en la paga, en los beneficios y en la certidumbre.

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El cuadrante del flujo de dinero 2 financiera es el siguiente: Marketing Multinivel

E A

P I

Es fcil entrar, pero hay mucho trabajo involucrado. Sobre todo porque hay que: - Superar el miedo al rechazo. - Aprender a guiar y motivar a la gente. Si decidimos que queremos ingresar a una red de marketing multinivel, debemos buscar un programa que cumpla con estos criterios: - Un largo historial de xitos. - Creer en la oportunidad comercial que ofrece. - Que ofrezca programas de formacin a largo plazo. - Que ofrezca un programa de mentores. - Que haya atrado a personas que respetemos y nos gusten. Si el programa cumple con estos criterios, debemos revisar el producto que se ofrece. Es algo que nosotros mismos usaramos? Nos sentiramos cmodos al tratar de convencer a nuestros amigos de que compren el producto? Si este no es el caso, es mejor que no nos metamos en eso. Las redes de marketing multinivel constituyen un compromiso a largo plazo, pues invertiremos gran parte de nuestro tiempo en la organizacin. Si todo sale bien, esta inversin nos reportar ingresos pasivos a largo plazo. Debemos recordar que estos tres sistemas de negocio no son ms que puentes para pasar del lado izquierdo al lado derecho del cuadrante. Por tanto, no representan el destino final al que queremos llegar. Son slo un camino que podemos seguir para lograr la libertad financiera. Los siete niveles de inversin: Podemos clasificar los inversionistas de acuerdo con su experiencia y conocimientos: Nivel 0. Nada que invertir: esta gente gasta todo lo que produce. Sabe muy poco sobre invertir. Cerca de 50% de la poblacin adulta est en este nivel. Nivel 1. Prestatarios: esta gente cree que puede resolver sus problemas financieros por medio de prstamos. Todo lo que posee incluye una deuda. Esta gente espera que el valor del activo ms importante que poseen (la casa) siga aumentando indefinidamente. Gastan ms de lo que ganan y creen que la falta de ingresos es el problema. Nivel 2. Ahorristas: esta gente ahorra ahora para poder comprar en efectivo en el futuro. Su aversin a las deudas no le permite arriesgar su capital, as que prefiere los intereses que le ofrece el banco, por malos que estos sean, a estudiar otro tipo de inversin que le reporte mayores ingresos. Nivel 3. Inversionistas astutos: esta suele ser gente inteligente que cuenta con destrezas profesionales, pero que no tiene experiencia invirtiendo. Por tanto:

La caja de herramientas del constructor de riquezas

Cada clase social utiliza el dinero de un modo diferente: - Los pobres: gastan todos sus ingresos. Por tanto, no cuentan con bienes. - La clase media: tiene buenos sueldos que, luego, gasta en casas, automviles y otros smbolos de estatus. Mientras ms gana, ms gasta en bienes, lo que, a su vez, se traduce en ms hipotecas y compromisos financieros. - Los ricos: en cambio, piensan slo en activos que generen flujo de dinero (ganancia de capital, dividendos, rentas, honorarios e ingresos residuales). Los ricos obtienen sus ingresos no a partir de su trabajo sino de sus activos. Tres tipos de sistemas de negocio: Si queremos ingresar al sector P, debemos contar con un sistema de negocios en el que haya empleados trabajando para nosotros. Adems, si queremos obtener alguna vez ms inversionistas, debemos contar con un sistema. Los tres tipos principales de sistemas de negocio son: 1. Empezar una corporacin que sea propietaria del sistema: el mejor modo de lograr esto es seguir el consejo de un mentor, alguien que ya lo haya logrado. Este nos puede advertir de aquello que debemos evitar, qu es lo mejor, etc. Pero no slo debemos buscar consejo. Tambin debemos investigar por nuestra cuenta. Siempre habr ocasiones en las que tendremos que ignorar los consejos del mentor. 2. Comprar una franquicia; es decir, un sistema ajeno: esto nos permite acceder a un sistema que les ha funcionado a otros. De este modo, el reto se estrecha un poco. Basta con que pongamos las personas ms adecuadas a manejar el sistema. Si compramos una franquicia, lo mejor es que sigamos el sistema al pie de la letra. No debemos mezclar partes del sistema con ideas propias. 3. Formar parte de una red de marketing multinivel: en esencia, el marketing multinivel consiste en formar parte de una franquicia conocida por una tarifa muy baja.

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El cuadrante del flujo de dinero 3 - Lo dejan todo en manos de un asesor profesional. - Son cnicos (se especializan en buscar la razn por la que todo sale mal). - Son cautos y se interesan superficialmente en todo. La mayora de los inversionistas astutos estn en bsqueda de un gran golpe financiero, es decir, una nica inversin que les arregle la vida. El problema es que no saben cmo identificar dicho oportunidad cuando esta se presenta. Nivel 4. Inversionistas a largo plazo: esta gente es paciente y cuenta con un plan financiero a largo plazo. Invierte primero en su propia formacin y luego avanza con prudencia. Adems, logra balancear sus hbitos financieros con el fin de crear un constante flujo de ingresos. Nivel 5. Inversionistas sofisticados: esta gente sabe mucho de finanzas y tiene experiencia. Entiende el proceso por medio del cual se invierte. Adems, sabe cmo estructurar las inversiones con el fin de minimizar los impuestos. Invierte tomando en cuenta el riesgo y reestructura sus inversiones con frecuencia. Nivel 6. Capitalistas: esta gente hace dinero manejando el dinero, el talento y el tiempo de los dems. De este modo, se crea oportunidades de inversin tanto propias como ajenas. Crea trabajo, riquezas y hace que las cosas sucedan. Para cruzar al lado derecho del cuadrante, primero debemos desarrollar las destrezas de un inversionista del nivel 4. Una vez que hayamos logrado esto, podremos pasar al nivel 5 o, en casos muy raros, al nivel 6, si es lo que queremos. Si tratamos de pasar directamente al nivel 6 sin desarrollar las destrezas del nivel 4, el salto slo ser temporal. La verdadera naturaleza del dinero: Cuando manejamos dinero, el ojo slo ve una pequea parte del panorama. Ms importante son las cosas que no se ven: el tipo de transaccin involucrada, la deuda asumida, los factores de riesgo, el mercado y muchas otras cosas. Para entrenar el cerebro con el fin de que vea todo lo que involucra el dinero, hay que aprender de finanzas. Debemos: 1. Aprender a usar las palabras y los nmeros que usan las personas que trabajan a diario con dinero. Hay que familiarizarse con la terminologa. 2. Aprender a reconocer los riesgos reales. Por ejemplo, tomar un mal consejo o carecer de formacin es un riesgo. En cambio, invertir dinero en un negocio que entendemos no es un riesgo. 3. Aprender a interpretar los nmeros. Manejar los nmeros hasta que estos se vuelvan nuestra segunda naturaleza. Slo este simple hbito nos permitir entender el dinero mejor que muchas otras personas. 4. Tener bien claro para quin es un activo y para quin es un pasivo. Ejemplo: la hipoteca de una casa es un activo para el banco que prest el dinero y, en cambio, es un pasivo para la persona que tiene que pagar la hipoteca. 5. Recordar que el objetivo del juego comercial es lograr que los dems se endeuden con nosotros. Si no entendemos esta sencilla regla, nos endeudaremos constantemente. 6. Asegurarnos de que contamos con los ingresos necesarios, cada vez que nos endeudemos o asumamos un riesgo De lo contrario, debemos evitar las deudas. 7. Siempre debemos separar los hechos financieros de las opiniones. Buena parte de la gente se pasa toda su vida adulta trabajando segn las opiniones ajenas: - Invertir es riesgoso. - Debemos diversificar las inversiones. - Debemos hallar un trabajo seguro y mantenernos ah toda la vida. - No hay suficiente dinero para que todos sean ricos. - Desist de la escuela. Por tanto, nunca ser rico. La diferencia entre los hechos y las opiniones es clara y simple. Si podemos verificar algo con nmeros, entonces se trata de un hecho. Todo lo dems es opinin.

La mentalidad para crear riqueza

La mentalidad para crear riquezas es la siguiente: Ver la creacin de riquezas desde otra perspectiva: El proceso de pasar desde la izquierda hasta la derecha es muy parecido al que sufre un adicto cuando se libera de su adiccin: todo lo relacionado con la afeccin que padece le impide hacer la transicin. Casi todo el mundo tiene el hbito de ganar dinero como resultado de un esfuerzo fsico. La mayora de las normas sociales refuerzan esta idea. Todo el sistema educativo est construido con el fin de formar buenos empleados. En esencia, casi todo el mundo permite que el temor al fracaso se imponga sobre la visin original que tena al principio. En cambio, la gente exitosa construye un sistema comercial alrededor de aquello que ms le gusta. La paradoja es que buena parte de las personas dudan a la hora de pasar al lado derecho del cuadrante porque sienten que es ms seguro contar con un empleo. Sin embargo, el lado izquierdo es ms riesgoso porque: 1. Si una persona enferma o quiere renunciar a su trabajo, deja de recibir ingresos. 2. La gente que est del lado derecho del cuadrante sabe interpretar y usar nmeros con el fin de formarse una opinin propia. La mayora de la gente que est del lado izquierdo no es capaz de esto y, por tanto, asume ciegamente que la

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El cuadrante del flujo de dinero 4 opinin ajena describe un hecho. Esto es muy riesgoso. 3. La gente que est del lado izquierdo tiende a pensar no con nmeros sino siguiendo estereotipos. Por tanto, abundan las verdades a medias: - Para disminuir los impuestos, debemos asumir una mayor hipoteca. - Nuestra mayor inversin debe ser nuestra casa. - Compre ahora porque los precios siempre suben. - Vulvase rico lentamente. La gente que est del lado derecho piensa slo en trminos numricos. Dado que tiene formacin financiera y sabe manejar nmeros, puede descubrir rpidamente que estas son falacias que se repiten una y otra vez. Nuestra forma de pensar es ms importante que nuestra conducta: A la hora de crear riquezas, nuestra forma de pensar es ms importante que lo que hacemos. Esto slo se puede lograr del lado derecho del cuadrante. Para pasar al lado derecho: - Los E deben aumentar su inteligencia emocional y financiera para satisfacer su necesidad de seguridad. - Los A deben contrarrestar su preferencia por el perfeccionismo y el control, y tomar ms en cuenta los resultados. Esto se logra con ms inteligencia emocional y financiera. La importancia de la inteligencia financiera es poco conocida. La inteligencia financiera es 90% inteligencia emocional y 10% informacin tcnica. Algunos estudios sugieren que las emociones son 24 veces ms poderosas que el pensamiento racional, sobre todo dentro del dilogo interno que todos sostenemos. Las emociones pueden provocar diversos puntos de vista. Cuando hacemos la transicin de un cuadrante a otro, debemos primero hacerla y aceptarla internamente antes de que esta sea patente externamente. Algunas ideas para hacer dicho viaje: 1. Cuando nos desanimemos, debemos pensar en lo siguiente: puedo renunciar en cualquier momento; por tanto, por qu renunciar ahora? Si no hay una buena razn, excepto el temor al cambio, debemos continuar. 2. Cuando sintamos miedo de fallar mientras crecemos, debemos pensar en lo siguiente: los gigantes suelen viajar y caer, al contrario de los gusanos que slo sabe cavar y arrastrarse. Para alcanzar la grandeza, debemos pagar el precio de sufrir pequeos fracasos a lo largo del camino. 3. El fracasado suele alejarse de los ganadores y se queda indefinidamente con los dems fracasados. En cambio, la gente exitosa hace lo contrario. Nunca debemos permitir que el miedo y la codicia nublen nuestra mente. 4. El fracasado se acostumbra a esperar diversos resultados a partir de las mismas acciones. En cambio, la gente exitosa entiende que para generar resultados diferentes es necesario hacer cosas diferentes. 5. La gente exitosa cuida mucho su vocabulario interno:
Reemplazar Seguridad Evitar riesgos Jugar con seguridad No lo puedo pagar Es demasiado caro Diversificar Qu pensarn mis amigos? Libertad Aprender a gerenciar riesgos Jugar astutamente Cmo lo puedo pagar? Cul es el precio a largo plazo? Concentrar Qu me parece a m? Con

El objeto del juego: volverse el banco: En pocas palabras, la posicin privilegiada en los negocios le pertenece al banco, pues es quien posee un activo por el que todos quieren pagar. Esto slo lo podemos lograr si trabajamos del lado derecho del cuadrante. A continuacin, algunos ejemplos de cmo actuar como un banco: 1. Bienes races: - Comprar por US$ 80 mil una casa valuada en US$ 100 mil del siguiente modo: un depsito de US$ 10 mil y una hipoteca de US$ 70 mil. - Vender la casa por US$ 100 mil. - El comprador paga la hipoteca de US$ 70 mil por nosotros y nos da una ganancia de capital de US$ 30 mil. 2. Tierras: - Comprar una parcela de 87 acres y una casa por US$ 115 mil. - Vender la casa ms 30 de los acres por US$ 215 mil. - Usar los US$ 100 mil para pagar impuestos. Terminamos con 57 acres gratis y con un poco de dinero. 3. Corporaciones: podemos incluir entre los estatutos de nuestra corporacin una regla segn la cual la compaa es responsable por el pago de todos los gastos. Estos se pagan antes de los impuestos. 4. Oferta pblica inicial: cuando una compaa lanza una oferta pblica, su valuacin en el mercado aparece de la nada. Se dan todo tipo de justificaciones, pero la valuacin del mercado es en esencia una conjetura aproximada. El principio que subyace a todos estos casos es el mismo: cada vez que asumimos una deuda, debemos asegurarnos de que sea mnima. Si decidimos asumir una deuda grande, debemos asegurarnos de que otro pagar por la misma. Y si decidimos asumir tanto una deuda como un riesgo, debemos asegurarnos de que nos paguen al final del da. Los ricos saben valerse de la ley en beneficio propio. Los

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El cuadrante del flujo de dinero 5 pobres y la clase media nunca se toman el tiempo de intentarlo, pues estn demasiado ocupados pagando cuentas. En pocas palabras, el lado izquierdo del cuadrante representa seguridad para la mayora de la gente. Esta paga por seguridad en forma de impuestos y altas tasas de inters. El lado derecho del cuadrante representa la libertad. La gente que est de este lado paga su libertad aprendiendo a jugar bien el juego comercial. En una sociedad libre, todo el mundo es libre de escoger el lado del cuadrante en el que quiere vivir su vida. tarjetas, debemos seguir la misma estrategia con la otra. - Una vez que hayamos pagado por completo las tarjetas, debemos aplicar la misma estrategia al resto de las cuentas, y luego a los pagos del automvil y de la casa. - Una vez que hayamos pagado todas las cuentas, debemos invertir el mismo monto de dinero en instrumentos que generen flujo de dinero. Paso 3. Aprender la diferencia entre riesgo y riesgoso: la percepcin general es que invertir es riesgoso y contar con un trabajo es seguro. Pero, en realidad, cualquier cosas es riesgosa si carecemos de inteligencia y de formacin financiera. Por tanto, para gerenciar el riesgo: - Aprender la diferencia entre un activo (algo que genera un flujo de caja positivo) y un pasivo. - Entender que todo gira en torno al hecho de que el flujo de dinero entre o salga en nuestro estado de cuenta. - Volvernos financieramente inteligentes; es decir, ser capaces de convertir el dinero o el trabajo en activos que generen flujo de dinero. - Mejorar nuestra formacin financiera del siguiente modo: * Leer la seccin de finanzas del peridico, el Wall Street Journal, libros, etc. * Ver las noticias financieras en la TV. * Escuchar, mientras viajamos, audios que contengan cursos sobre estrategias e ideas financieras. * Leer revistas financieras y boletines informativos. Paso 4. Aprender sobre comercio e inversin: si empezamos poco a poco y aprendemos a resolver los problemas que surjan, aumentaremos nuestra formacin financiera y nos sentiremos cada vez ms cmodos al manejar cifras mayores. Hay tres tipos de inversionista: Tipo A: usan su experiencia para resolver problemas. Tipo B: siguen el consejo de profesionales. Tipo C: no saben nada. Las personas ms ricas combinan los tres tipos de inversionistas a la vez. En sus reas de especializacin se desempean como inversionistas del tipo A, pues generan flujo de dinero al resolver problemas comerciales. Luego pueden destinar parte de este flujo de dinero para que otros inversionistas inviertan por ellos. Aqu estaran actuando como inversionistas del tipo B. Pero tambin pueden destinar un pequeo porcentaje de activos para invertirlo en campos que no conocen para nada. Si queremos aumentar nuestra experiencia financiera: - Asistir a seminarios y cursos sobre finanzas. - Hablar con corredores de bienes races y preparar el estado de cuenta mensual de varios tipos de propiedades.

La estrategia rpida de los constructores de riqueza

Los siete pasos para entrar en la va rpida hacia la riqueza: Paso 1. Convertirnos en el CEO de nuestra vida y empezar a establecer objetivos: el CEO de cualquier negocio es responsable de alcanzar los resultados con los recursos disponibles. Este es el mismo enfoque que debemos adoptar con nuestro futuro financiero. En especfico: - Documentar el lugar en el que estamos ahora. Preparar estados financieros personales con regularidad. - Decidir a dnde queremos llegar en el futuro. Debemos establecer objetivos a 12 meses y a 5 aos que sean realistas y viables, dependiendo de nuestro estado financiero. Paso 2. Desarrollar un plan para administrar nuestro flujo de dinero: de nada sirve ganar ms si incrementaremos nuestras deudas. Por el contrario, debemos aprender a administrar mejor nuestro flujo de dinero: - Siempre nos debemos pagar primero a nosotros mismos un porcentaje de nuestros ingresos. Este dinero debe ir a una cuenta de inversin y debe permanecer ah pase lo que pase. - Debemos ver de qu cuadrante provienen nuestros ingresos actualmente. Debemos decidir de qu cuadrante queremos que provengan nuestros ingresos en 5 aos. Luego, debemos desarrollar un plan para hacer la transicin. - Disminuir y eliminar por completo las deudas personales. Para eliminar las deudas personales: - Eliminar nuestras tarjetas de crdito excepto una o dos. - Pagar dentro del mismo mes cualquier gasto que hagamos con dichas tarjetas. No debemos comprar nada que no podamos pagar por completo durante ese mes. - Hacer algo que nos genere entre US$ 150 y US$ 200 ms por mes. Este flujo de dinero adicional ser para reducir las deudas, no para comprar. - Usar estos US$ 150-US$ 200 para pagar el balance de una de las tarjetas de crdito. Debemos pagar el mnimo mensual (que ya estbamos pagando) ms los US$ 150-US$ 200. - Una vez que hayamos pagado por completo una de las

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El cuadrante del flujo de dinero 6 - Reunirnos con corredores e investigar las compaas que estos recomiendan. - Suscribirnos a boletines financieros. - Asistir a cualquier exposicin comercial. - Hablar con los agentes de ventas de una franquicia. Revisar cuidadosamente el modelo de negocio que proponen. - Leer y estudiar tanto como podamos. - Estar pendientes de negocios que estn en problemas financieros. Hablar con sus dueos. Paso 5. Buscar mentores; es decir, personas que hayan pasado por lo que estamos pasando ahora: lo queramos o no, sienpre terminamos parecindonos a la gente con la que pasamos ms tiempo. Por tanto, si queremos estar en los cuadrantes P o I, debemos asociarnos con gente que ya est en dichos cuadrantes. Paso 6. Esperar algunos errores en el camino: siempre aprenderemos ms de nuestros errores que de lo que hacemos bien. Por tanto: - Si no estamos cometiendo errores, no estamos arriesgando. - Ver los fracasos como parte del proceso de aprendizaje. - Ser honestos con nosotros mismos. Si estamos decepcionados, debemos admitirlo. No tiene nada de malo que fracasemos mientras intentamos algo. Paso 7. Creer en nosotros mismos y seguir adelante: podemos ser financieramente libres independientemente de que nos haya ido bien o no en la escuela. Esto no supone una buena apariencia ni adherir a la ltima moda diettica ni nada superficial sino creer en nosotros mismos y tener la voluntad para actuar de un modo cnsono con el futuro que queremos alcanzar. Debemos recordar que el mundo est en constante cambio. Por tanto, incluso quienes han triunfado en el pasado tuvieron que aprender y adaptarse igual que nosotros. Desde este punto de vista, tenemos las mismas posibilidades de triunfar que cualquier otra persona. Slo tenemos que estar dispuestos a pagar el precio.

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Ttulo original: Cashflow Quadrant Editorial: Business Plus Publicado en: Abril de 2000

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