AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE

Ol pessoal! Essa a nossa ltima aula. Desejo a vocs uma excelente prova. Prof. Csar Frade ABRIL/2012

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE

84. Abertura e Movimentao de Contas

Todos ns sabemos que a grande massa da populao se relaciona com os bancos por meio da abertura de contas. Em geral, so contas para depsitos vista. Entretanto, poucas pessoas sabem quais so os seus direitos e que existem inmeras contas diferentes. Nesse momento inicial, eu vou dar nfase aos documentos necessrios para a abertura das contas. Eles so os mesmos indiferentemente do tipo de conta que o cliente venha a ter. Entretanto, em um momento posterior, falaremos dos tipos de contas para que possamos ver as diferentes formas de movimentao que existem.

84.1. Abertura de Contas

Para que uma conta seja aberta, seja ela uma conta para pessoa fsica ou jurdica, alguns documentos so necessrios. claro que vocs podem decorar todos os documentos que so essenciais para a abertura, mas a minha ideia que vocs guardem a lgica da ao para que fique mais fcil de fazer a prova. Tanto as pessoas fsicas quanto as pessoas jurdicas devem apresentar os documentos que as identifiquem e o comprovante de endereo. Esses seriam os documentos bsicos para a abertura. Fora isso, vrios so os procedimentos necessrios. Para abertura de conta de depsitos obrigatria a completa identificao do depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mnimo, as seguintes informaes, instituio financeira: qualificao do depositante: endereos residencial e comercial completos; nmero do telefone e cdigo DDD;
www.pontodosconcursos.com.br

que devero ser mantidas atualizadas pela

Prof. Csar de Oliveira Frade

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE fontes de referncia consultadas; data da abertura da conta e respectivo nmero; e assinatura do depositante.

A qualificao do depositante se d com a apresentao do mesmo. Se estivermos nos referindo a uma pessoa fsica, a regra vigente informa que dever ser informado o nome completo, filiao, nacionalidade, data e local do nascimento, sexo, estado civil, nome do cnjuge, se casado, profisso, documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas CPF. Se estivermos nos referindo a uma pessoa jurdica, a norma vigente informa que ser necessria a razo social, atividade principal, forma e data de constituio, documentos, contendo as informaes referidas na alnea anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta, inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados, na forma da lei, na autoridade competente. Observe que todos esses dados constaro na ficha-proposta, o titular da conta dever colocar esses dados na ficha-proposta. Entretanto, com o intuito de verificar a veracidade da informao prestada e para evitar que contas sejam abertas em nome de terceiros, devero ser apresentados os ORIGINAIS do documento de identidade e CPF, no caso de pessoas fsicas e ORIGINAIS do documento de constituio da empresa (contrato social e registro na junta comercial), inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ) e documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta, no caso de pessoas jurdicas. As informaes constantes da ficha-proposta, bem como os elementos de identificao e localizao do proponente, devem ser conferidos vista de documentao competente, observada a responsabilidade da instituio pela verificao acerca da exatido das informaes prestadas. Importante ressaltar, que essas atribuies de conferncia podem ser atribudas a um correspondente bancrio.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE No entendeu? Explico melhor esse ponto. H alguns anos, tanto os Correios quanto as Lotricas passaram a funcionar como se fossem bancos. Na verdade, eles so correspondentes bancrios. mais ou menos a ideia de serem os representantes de determinados bancos e esto autorizados por estes a prestar alguns servios ( claro que o CMN autoriza tal funcionamento). Portanto, caso voc queira abrir uma conta bancria e efetua esse procedimento em uma agncia dos Correios (correspondente bancrio), esse correspondente ser o encarregado de conferir a documentao necessria, podendo, inclusive, ser responsabilizado se o procedimento no for efetuado corretamente. Importante ressaltar um ponto. O documento de constituio da empresa (contrato social) define quem o administrador da empresa. Esse administrador a pessoa qualificada a abrir contas bancrias em nome da empresa. Essa pessoa pode fazer uma procurao pblica indicando outra pessoa para se relacionar com o Banco e determinando o prazo dessa indicao. Tal procurao pode ser revogada a qualquer momento pelo administrador. Alm desses documentos individuais de identificao, s h a necessidade de apresentar tambm o original de comprovante de endereo tanto no caso da pessoa fsica quanto da pessoa jurdica. Se a conta de depsitos for titulada por menor ou por pessoa incapaz, alm de sua qualificao, tambm dever ser identificado o responsvel que o assistir ou o representar. Nos casos de iseno de CPF e de CNPJ previstos na legislao em vigor, dever esse fato ser registrado no campo da ficha-proposta destinado a essas informaes. A ficha-proposta o documento inicial que rege o contrato entre o Banco e seu cliente. Sendo assim, ela dever conter alguns tpicos considerados obrigatrios como: o saldo exigido para manuteno da conta; condies para fornecimento de talonrio de cheques;
www.pontodosconcursos.com.br

Prof. Csar de Oliveira Frade

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE obrigatoriedade de comunicao caso haja qualquer alterao nos dados cadastrais; incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) no caso de emisso de cheques sem fundo, com a devoluo dos cheques em poder do depositante instituio financeira; informao de que os cheques liquidados podero ser destrudos se forem microfilmados; e procedimentos necessrios para o encerramento da conta.

A instituio financeira deve manter arquivadas, junto ficha-proposta de abertura da conta de depsitos, cpias legveis e em bom estado da documentao apresentada. Decorrido o prazo mnimo de 5 anos, tanto a ficha-proposta quanto a documentao apresentada podem ser arquivadas apenas por microfilmagem. A instituio financeira deve manter carto com autgrafos atualizados do depositante, podendo a ficha-proposta de conta de depsitos vista servir para este fim. proibida a abertura de conta sob nome abreviado ou de qualquer forma alterado, inclusive mediante supresso de parte ou partes do nome do depositante. Ou seja, imagine o caso da famlia real brasileira. O atual chefe da Casa Imperial do Brasil Dom Lus Gasto Maria Jos Pio Miguel Gabriel Rafael Gonzaga de Orlans e Bragana e Wittelsbach. Ele possui 12 nomes e para abrir uma conta de depsito, os bancos no podero usar nenhum tipo de abreviatura nem qualquer supresso de nome intermedirio. Fato semelhante ocorria com o falecido jogador Scrates. Seu nome era Scrates Brasileiro Sampaio de Souza Vieira de Oliveira. claro que nem se compara ao nome do Chefe da Casa Imperial do Brasil, mas tambm um nome extenso e difcil de ser escrito nas fichas-propostas apresentadas pelos Bancos. Agora tem uma coisa. No me perguntem como o Banco faz para abrir uma conta em nome de pessoas que possuam tantos nomes. Eu nunca vi uma conta dessa ser aberta, mas o que claro que o Banco tem que criar condies para a abertura e de tal forma que a regra no seja infringida. Deve ter uma ficha-proposta com mais campos.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE

84.2. Movimentao de Contas

Inicialmente, vamos tratar da movimentao das contas de depsitos comuns, ou seja, aquelas contas que estamos acostumados e que seguem uma regra geral. Posteriormente, vamos ver a movimentao daquelas contas que possuem tratamento especial. Toda vez que um cliente abre uma conta em um determinado Banco, a instituio deve dar condies para que esse cliente movimente a sua conta. Importante salientar que existem regras para o fornecimento do talonrio de cheques e que nem toda movimentao deve ou pode ser feita por cheques. O Banco somente pode fornecer o talonrio de cheques ao depositante aps a verificao da veracidade das informaes prestadas na ficha-proposta. Haver um campo na ficha-proposta em que um funcionrio da instituio financeira ir assinar dando cincia de que as informaes prestadas foram conferidas e que so todas verdicas. Essa vedao do fornecimento do talonrio tambm vlida quando, a qualquer momento, forem constatadas irregularidades nos dados de identificao do depositante ou de seu procurador. O talonrio de cheques somente poder ser entregue mediante recibo datado e assinado pelo depositante ou portador expressamente autorizado, o qual dever ser identificado no ato da entrega. Caso seja suspenso o fornecimento de talonrio de cheques, a instituio financeira dever adotar providncias imediatas com vistas a retomar os cheques em poder do depositante. Se o titular da conta estiver impedido, por qualquer motivo, de receber talonrio de cheques, a sua conta de depsitos vista somente poder ser movimentada por meio de cheque avulso, nominativo ao prprio emitente, por recibo ou por meios eletrnicos de pagamento. No poder conter na ficha-proposta qualquer clusula que impea ou limite a sustao de cheques. Caso o titular da conta deseje fazer a sustao, ele poder executar tal procedimento, mas tambm ficar responsvel pelo mesmo. Entretanto, tal servio pode ser cobrado pela instituio financeira. Interessante a regra presente na legislao que faculta instituio financeira a abertura, manuteno ou encerramento de conta de depsitos Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br 6

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE vista cujo titular figure ou tenha figurado no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF). No entanto, proibido o fornecimento de talonrio de cheques ao depositante enquanto figurar no CCF. Veja que existe uma situao esdrxula em que a instituio financeira pode abrir a conta de uma determinada pessoa e depois de um tempo descobrir que aquele cliente j figurou (no passado) no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos e, a partir da, encerrar a sua conta. algo estranho, difcil de ocorrer, mas previsto na legislao. Entretanto, importante ressaltar que enquanto a pessoa estiver no CCF, ela no poder movimentar a sua conta com um talonrio de cheques.

84.3. Encerramento de Contas

A ficha-proposta a ser assinada pelo depositante junto instituio financeira dever esclarecer as condies exigidas para a resciso do contrato de depsitos vista por iniciativa de qualquer das partes. No entanto, algumas condies mnimas so obrigatrias. A ficha-proposta dever informar, pelo menos, que para o fechamento da conta de depsito vista ter que ter: comunicao prvia, por escrito, da inteno de rescindir o contrato; prazo para adoo das providncias relacionadas resciso do contrato; devoluo inutilizadas; manuteno de fundos suficientes, por parte do correntista, para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies legais; expedio de aviso da instituio financeira ao correntista, admitida a utilizao de meio eletrnico, com a data do efetivo encerramento da conta de depsitos vista. A instituio financeira deve manter registro da ocorrncia relativa ao encerramento da conta de depsitos vista. das folhas de cheque que no foram utilizadas ou apresentao de declarao de que as folhas de cheque foram

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE O pedido de encerramento de conta de depsitos deve ser acatado mesmo na hiptese de existncia de cheques sustados, revogados ou cancelados por causa, os quais, se apresentados dentro do prazo de prescrio, devero ser devolvidos pelos respectivos motivos, mesmo aps o encerramento da conta, no eximindo o emitente de suas obrigaes legais. A instituio financeira dever encerrar conta de depsito em relao qual verificar irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato, de imediato, ao Banco Central do Brasil. Apesar de as normas de abertura e movimentao de contas serem definidas pelo Conselho Monetrio Nacional, dado ao Banco Central do Brasil o direito de baixar normas complementares e adotar as medidas necessrias execuo desse trabalho.

85. Conta-Salrio
As Contas-Salrio so exclusivas de pessoas fsicas e nelas podem ser recebidos pagamento de salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. Antes de comear a falar da conta-salrio, um esclarecimento se torna muito importante. Muitas pessoas acreditam que a Conta-Salrio a conta em que elas recebem os seus salrios. Mas essa ideia equivocada. Algumas pessoas recebem seus salrios em contas-salrio, mas nem todos fazem isso. Na verdade, a conta-salrio um tipo diferenciado de conta em que a pessoa, dadas algumas circunstncia, pode receber o seu salrio e deixar de pagar as tarifas bancrias. Portanto, no confundam. Conta-Salrio no a conta onde as pessoas recebem os seus salrios. A maior parte dos brasileiros recebe seus salrios em contas de depsitos normais. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE A instituio financeira onde o cliente possuir conta-salrio deve assegurar a faculdade de transferncia, com disponibilidade no mesmo dia, dos crditos para conta de depsitos de titularidade dos beneficirios, por eles livremente abertas em outras instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil. No entanto, importante frisar que no possvel um empregado chegar em uma instituio financeira e solicitar a abertura de uma conta-salrio. Esse tipo de conta s possvel de ser aberta se o empregador fizer um convnio com a instituio financeira e, com isso, identificar os beneficirios possveis. Ou seja, as instituies financeiras somente esto obrigadas a abrir conta-salrio se prestarem servios de execuo de folha de pagamento de uma empresa. Ocorrendo o convnio, o empregado pode indicar, por escrito ou eletronicamente, a conta a ser creditada em outra instituio financeira. A instituio financeira obrigada a aceitar a ordem no prazo mximo de cinco dias teis contados da data do recebimento da comunicao. A transferncia dos recursos dever ser feita at s 12 horas do dia em que o recurso for creditado na conta e sem custo algum para o empregado. Esse tipo de conta interessante porque h a vedao da cobrana de vrios tipos de tarifa. Se houver a transferncia dos recursos para outra instituio financeira para ser creditada em conta de depsito de titularidade do beneficirio, mesmo sendo ela conjunta, no haver incidncia de tarifa desde que a transferncia seja feita pelo valor total. No entanto, admitida a deduo de parcelas de emprstimo, de financiamento ou arrendamento mercantil contratados na conta-salrio. Na hiptese de a transferncia ocorrer de forma parcial, a instituio financeira poder cobrar tarifa mesmo que haja apenas uma transferncia. No entanto, h uma exceo. Se a transferncia for para outra conta na mesma instituio financeira, mesmo que o valor seja parcial, no haver a cobrana de tarifa. Tambm no podero ser cobradas tarifa para fornecimento de carto magntico, a no ser nos casos de pedidos de reposio decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio financeira. Essa conta permite aos seus titulares, sem a cobrana de tarifa:
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE a realizao de at cinco saques para cada crdito efetuado; duas consultas mensais de saldo nos terminais de auto-atendimento ou nos caixas; dois extratos contendo toda a movimentao da conta nos ltimos trinta dias nos terminais de auto-atendimento ou nos caixas; e manuteno da conta, mesmo que ela no tenha movimentao.

As disposies da conta-salrio no se aplicam aos beneficirios do INSS.

86. Contas Especiais

As contas especiais de depsitos vista podem ser abertas em bancos mltiplos com carteira comercial, bancos comerciais e na Caixa Econmica Federal. Essas contas somente podem ser abertas por pessoas fsicas e mantidas na modalidade individual. Esto vedados o fornecimento de talonrios de cheques para a movimentao da conta e a sua manuteno concomitante com outra conta de depsitos vista de mesma titularidade, na prpria instituio financeira ou em outra. Outra restrio desse tipo de conta que seus correntistas no podem ter saldo superior, a qualquer tempo, a R$2.000,00 (dois mil reais), nem somatrio dos depsitos efetuados em cada ms superior a esse mesmo valor. A exceo dada s operaes de microcrdito destinadas populao de baixa renda e microempreendedores. Os recursos devem ser movimentados apenas por meio de carto ou outro instrumento eletrnico de pagamento ou de transferncias eletrnicas, admitido, em carter excepcional, o uso de cheque avulso ou de recibo emitidos no ato da solicitao de saque. Na hiptese de o saldo ou o somatrio dos depsitos exceder R$2.000,00, mais de duas vezes dentro de cada perodo de um ano, contado da data da abertura da conta, a mesma ser bloqueada pela instituio financeira para verificao do motivo da ocorrncia. No entanto, no caso de essas contas de depsitos registrarem saldo, a qualquer tempo, ou somatrio dos depsitos, em determinado ms, superior a R$5.000,00 (cinco mil reais), a conta dever ser bloqueada pela instituio financeira para verificao do motivo da Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br 10

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE ocorrncia. Observe que o bloqueio pode ocorrer de duas formas. Na primeira seria se o valor de R$2.000,00 for ultrapassado duas vezes, mas se ultrapassar uma nica vez o valor de R$5.000,00, a conta j deve ser bloqueada. A instituio financeira pode reativar contas de depsitos bloqueadas por excesso de recursos somente uma vez, observado que, na hiptese da segunda ocorrncia de bloqueio da conta, a mesma dever ser encerrada ou convertida em conta de depsitos normais. Para a abertura desse tipo de conta, necessrio o preenchimento de fichaproposta contendo os mesmos requisitos mnimos exigidos da conta convencional, ou seja, qualificao do proponente, dados complementares do proponente (sexo, estado civil, nome do cnjuge, se casado e profisso), endereo residencial, data da abertura da conta e respectivo nmero, assinatura do depositante. Entende-se como qualificao do proponente o nome completo, filiao, nacionalidade, data e local de nascimento, documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas CPF. Essas informaes devem ser conferidas vista de documentao competente. Da mesma forma que a conta convencional, os nomes dos correntistas no podem ser suprimidos nem abreviados. A ficha-proposta relativa s contas de depsitos especiais deve conter, ainda, clusulas tratando, entre outros, dos seguintes assuntos: declarao de inexistncia de outra conta de depsitos vista de titularidade do depositante na prpria instituio financeira ou em outra; obrigatoriedade de comunicao, devidamente formalizada pelo

depositante, sobre qualquer alterao nos dados cadastrais e nos documentos apresentados, bem como acerca de eventual abertura de outra conta de depsitos vista;

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

11

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE procedimentos a serem observados com vistas ao encerramento da conta de depsitos por iniciativa de qualquer das partes, inclusive na hiptese de abertura de outra conta de depsitos vista, devendo ser includa na ficha-proposta as seguintes disposies mnimas: a) comunicao prvia, por escrito, da inteno de rescindir o contrato; b) prazo para adoo das providncias relacionadas resciso do contrato; c) expedio de aviso da instituio financeira ao correntista, com a data do efetivo encerramento da conta. A instituio financeira deve manter registro da ocorrncia relativa ao encerramento da conta. Esse tipo de conta de depsito aberto a partir de informaes constantes de arquivos disponibilizados por rgos pblicos para efeito de pagamento de benefcios sociais institudos por deciso governamental ou com a identificao provisria do proponente mediante a apresentao do Nmero de Identificao Social. vedada s instituies financeiras a cobrana de remunerao pela abertura e pela manuteno das contas especiais de depsitos, exceto nas hipteses de: realizao de mais de quatro saques de recursos por ms; fornecimento de mais de quatro extratos por ms; realizao de mais de quatro depsitos por ms, no considerado para esse efeito o crdito concedido para operaes de microcrdito destinadas populao de baixa renda e microempreendedores; fornecimento de folha de cheque avulso ou de recibo destinado realizao de saque de recursos.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

12

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE

87. Cheques
O cheque uma ordem de pagamento vista e considerado um ttulo de crdito. Por ser uma ordem de pagamento vista, se ele for apresentado antes da data que consta nele, o cheque ser pago desde que a conta do emitente tenha fundos. A operao com cheque envolve trs agentes, quais sejam: emitente, beneficirio e o sacado. O emitente o agente que emite o cheque e pode tambm ser chamado de sacador. O beneficirio o agente a favor de quem o cheque emitido. E o sacado o banco onde est depositado o dinheiro do sacador. Imagine a seguinte situao hipottica. Suponha que eu tenho uma dvida com voc e optei por pagar por meio de um cheque. A minha conta-corrente na Caixa Econmica Federal. Vou, portanto, emitir um cheque de R$100,00 e te entregar. Eu, nesse caso, serei o sacador (emitente), voc ser o beneficirio e a Caixa Econmica Federal ser o sacado. So seis os requisitos essenciais de um cheque: a denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este redigido; a ordem incondicional de pagar quantia determinada; o nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado); a indicao do lugar de pagamento; a indicao da data e do lugar de emisso; a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. A assinatura do emitente ou a de seu mandatrio com poderes especiais pode ser constituda por chancela mecnica ou processo equivalente.
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

13

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE Portanto, para que o cheque seja considerado um ttulo h a necessidade da presena desses seis requisitos bsicos. No entanto, toda regra tem a sua exceo e essa regra no diferente. O ttulo ser considerado cheque se faltar indicao do lugar da emisso e nesse caso considera-se emitido o cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente. Os cheques podem ser emitidos de trs formas: nominal ordem, nominal no ordem ou ao portador. No caso do cheque nominal ordem, ele s pode ser apresentado ao banco pelo seu beneficirio, conforme indicado no ttulo. Entretanto, caso seja necessrio, esse beneficirio pode endossar o cheque e transferi-lo a outro beneficirio. No caso do cheque nominal no ordem, esse ttulo no pode ser transferido a outro beneficirio e, portanto, no cabe endosso. Se o emitente desejar fazer com que um cheque passe a ser no ordem, basta escrever aps o nome do beneficirio a expresso ou uma expresso equivalente a no-tranfervel ou no ordem. No caso do cheque ao portador, no h a necessidade de nomear um beneficirio, mas ele no poder ser superior a R$100,00. Entretanto, o beneficirio ser aquele que apresentar o ttulo no banco. Se o cheque superior a R$100,00 for entregue ao banco, ele ser devolvido pois no foi apresentado o beneficirio. Se voc tiver a oportunidade de ver um cheque devolvido, ver que a instituio financeira trata as devolues por cdigos que sero falados posteriormente. Nesse caso, a devoluo ocorreria pelo motivo 48 (cheque emitido sem identificao do beneficirio acima do valor estabelecido). Uma dvida recorrente comum se as pessoas e empresas so obrigadas a receber cheques. Na verdade, apenas o papel-moeda (real) tem o chamado curso forado e, portanto, ningum obrigado a receber o pagamento em cheque. Inclusive, esse tipo de procedimento vem crescendo nos ltimos anos. As empresas, pelo menos nas grandes cidades, esto mais inclinadas a receber em carto dado o nvel de inadimplncia presente nos pagamentos com cheques.
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

14

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE Sempre que o Banco devolver um cheque por um motivo que implique ao seu emitente a incluso do seu nome no CCF (motivos 12, 13 e 14), haver a necessidade de comunicao, por parte do Banco, ao cliente. Lembre-se que o motivo da devoluo deve ser, sempre, indicado no cheque. Imagine que determinada pessoa emitiu um cheque, mas aps a sua emisso optou por impedir o pagamento do mesmo. Ela pode sustar o cheque ou revog-lo. A revogao ocorre se o prazo de apresentao1 estiver expirado. E a sustao feita durante o prazo de apresentao vigente. Se o beneficirio indicado no cheque fizer a solicitao formal para o banco sacado sobre o motivo da sustao, ele dever ser informado. Inclusive, na devoluo por sustao ou revogao, com o pedido formal, o banco sacado obrigado a fornecer o nome completo e endereos comercial e residencial do emitente. Importante ressaltar que o banco no pode impedir a sustao de um cheque, mas pode cobrar tarifa para o servio. Friso tambm que a revogao e a sustao no so os nicos casos em que o beneficirio tem o direito de saber o nome completo e endereos do emitente. Se o cheque voltar por insuficincia de fundos, outros motivos que ensejam registro de ocorrncia no CCF, divergncia, insuficincia ou ausncia de assinatura ou erro formal no preenchimento, o beneficirio tem o direito de solicitar essas informaes, mas poder fazer isso formalmente. Com relao ao prazo de apresentao, importante frisar que dois prazos devem ser observados. Ele de 30 dias a contar da data de emisso para os cheques emitidos na mesma praa do banco sacado e de 60 dias para os cheques emitidos em outras praas. CUIDADO com isso. As bancas adoram confundir vocs em relao a dias ou meses. O prazo de apresentao no de um ms e dois meses, mas de 30 e 60 dias. J o prazo de prescrio de 6 meses decorridos a partir do trmino do prazo de apresentao. Importante frisar que, em geral, as pessoas devem apresentar o cheque dentro do prazo. Mas se ele for apresentado aps o final desse prazo, o mesmo ser pago desde que a conta tenha fundo suficiente para quit-lo. No entanto,

Daqui a pouco falaremos do prazo de apresentao do cheque. Aguarde um minuto.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

15

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE a apresentao aps o prazo de prescrio, obriga o banco a devolver o cheque pelo motivo 44. Interessante notarmos uma coisa. Muitas vezes quando vamos fazer uma compra utilizando o que chamamos de cheque pr-datado, o gerente da loja nos solicita que datemos com a data do dia da compra e ele se prope a colocar o chorozinho no cheque, no mesmo? No seria uma coisa estranha se a prescrio comea a correr aps o trmino da data de apresentao e esta corre em seguida ao preenchimento? Pois . Mas essa situao melhor para o lojista do que voc colocar a data em que o cheque deve ser apresentado. E a explicao bem simples, defunto no assina cheque. Na verdade, ele faz essa solicitao porque se voc bater as botas amanh, o cheque j est com data anterior. No entanto, como o lojista vai receber o recurso se o emissor do cheque vier a falecer entre a data da compra e a data da quitao da parcela, no mesmo? Um cheque cruzado s pode ser pago mediante crdito em conta. Ou seja, ele somente ser pago se o beneficirio deposit-lo na sua conta, no podendo ocorrer o saque na boca do caixa. O importante que o cruzamento no tem como ser anulado e ele pode ser de dois tipos. Ser geral se simplesmente houver aqueles traos paralelos cortando o cheque, mas ser considerado especial se entre esses traos houver o nome do banco. Com relao divergncia do valor numrico apresentado por extenso e numericamente, prevalece o valor escrito. Importante frisar que os centavos no precisam ser grafados por escrito, mas dever constar a expresso e centavos acima. Atualmente, os cheques podem ser preenchidos com caneta de qualquer cor. No entanto, muitas vezes, as lojas nos solicitam o preenchimento com caneta azul ou preta e tal fato se deve porque quando ocorre a microfilmagem do cheque, se o mesmo foi preenchido com caneta de cor diversa, poder no ficar legvel. Entretanto, nada impede que voc preencha o seu cheque com caneta verde ou vermelha. A idade mnima para uma pessoa receber um talo de cheque 16 anos de idade, mas desde que autorizado pelo responsvel que o assistir.
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

16

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE Abaixo, segue uma lista com os motivos de Devoluo dos Cheques:

Os cheques depositados precisam de um tempo para que os recursos estejam disponveis na conta do beneficirio. Atualmente, esses prazos variam apenas em funo do valor do cheque. Os prazos para o desbloqueio dos cheques so de at dois teis para ttulos com valores abaixo de at R$300,00 e de um dia til para cheques com valores acima de R$300,00. O prazo comea a contar a partir do dia til seguinte ao depsito. Entretanto, se houver um feriado local na praa sacada, esse prazo pode aumentar em um dia til. Outro motivo que pode gerar atraso uma possvel inoperncia da COMPE.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

17

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE Os cheques devolvidos devem estar, a partir do fim do prazo de bloqueio, disposio do cliente depositante em at dois dias teis se o depsito foi feito na mesma praa da dependncia de relacionamento do cliente ou sete dias teis se efetuado em praa diversa. No entenderam? Imagine a seguinte situao. Eu moro em Braslia e estou viajando para So Paulo. L dou uma aula em determinado curso e recebo por meio de cheque. Se eu depositar esse cheque na segunda e o valor do mesmo for superior a R$300,00, ele dever estar disponvel para mim na quarta-feira, pois a tera-feira ser o dia til do bloqueio. Entretanto, se esse cheque voltar, como a minha conta em Braslia, o cheque s estar disponvel na minha agncia na quinta-feira da outra semana (sete dias teis a contar da quarta, inclusive).

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

18

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE

EXERCCIOS PROPOSTOS
Questo 148 (FCC APOFPSP 2010) Com relao presena da moeda no sistema econmico, correto afirmar: a) O Banco Central o nico capaz de criar e destruir moeda. b) A moeda demandada apenas para satisfazer as necessidades de transao dos agentes econmicos. c) A oferta de moeda tem relao inversa com a taxa de reservas compulsrias dos bancos comerciais. d) A demanda de moeda tem relao direta com a taxa de juros da economia. e) O efeito da moeda sobre o nvel de preos neutro, qualquer que seja o grau de utilizao da capacidade instalada da economia.

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

19

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE

EXERCCIOS RESOLVIDOS
Questo 149 (Cesgranrio Caixa Econmica Federal Regional 2008) A conta corrente o produto bsico da relao entre o cliente e o banco, pois por meio dela so movimentados os recursos dos clientes. Para abertura de uma conta corrente individual, so necessrios e indispensveis os seguintes documentos: a) documento de identificao, como cdula de identidade (RG), ou documentos que a substituem legalmente, cadastro de pessoa fsica (CPF) e comprovante de residncia. b) documento de identificao, como cdula de identidade (RG) ou documentos que a substituem legalmente, cadastro de pessoa fsica (CPF) e ttulo de eleitor com comprovante da ltima votao. c) documento de habilitao com foto com o nmero do CPF, comprovante de residncia, certido de nascimento ou casamento e certificado de reservista. d) cadastro de pessoa fsica (CPF), cdula de identidade(RG), comprovante de residncia, ttulo de eleitor e certido de nascimento ou casamento, se for o caso. e) cadastro de pessoa fsica (CPF), cdula de identidade (RG), ttulo de eleitor com comprovante da ltima votao, certificado de reservista, e comprovante de residncia. Resoluo: Para que uma conta bancria seja aberta, a instituio financeira tem que saber quem a pessoa e em que endereo ela pode ser encontrada. Em tese, apenas esses documentos so obrigatrios. Para a identificao das pessoas fsicas, o Banco deve exigir um documento de identidade (cdula de identidade (RG) ou documentos que a substituam legalmente) e o CPF. Alm desses documentos de identificao, h a necessidade de um comprovante de residncia (conta de luz, telefone ou contrato de locao).

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

20

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE O normativo em vigor dispe que para a abertura das contas de depsitos vista em bancos mltiplos com carteira comercial, em bancos comerciais e na Caixa Econmica Federal, obrigatria a identificao do proponente, mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mnimo: qualificao do proponente: nome completo, filiao, nacionalidade, data e local de nascimento, documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas - CPF, observado que referidas informaes devem ser conferidas vista de documentao competente; dados complementares do proponente: sexo, estado civil, nome do cnjuge, se casado e profisso; endereo residencial; data da abertura da conta e respectivo nmero; assinatura do depositante. Sendo assim, o gabarito a letra A. Gabarito: A

Questo 150 (Cesgranrio Caixa Econmica Federal Regional 2008) Um dos recursos disponibilizados pelos bancos para os clientes movimentarem suas contas correntes o cheque. Por ser uma ordem de pagamento vista de fcil manuseio, o cheque um dos ttulos de crdito mais utilizados. Qual das seguintes afirmativas apresenta uma das caractersticas principais do cheque? a) Os cheques emitidos acima de R$ 50,00 devem, obrigatoriamente, ser nominativos, caso contrrio sero devolvidos. b) Os cheques cruzados s podero ser descontados com autorizao do gerente da agncia bancria no verso do cheque. c) O cheque considerado ao portador quando constar o nome do beneficirio que ir portar o cheque dentro do seu prazo de validade. d) Os bancos podem recusar o pagamento de um cheque em caso de divergncia ou insuficincia na assinatura. e) O endosso de um cheque s ser aceito pelo banco, se o endossante apresentar cpia de uma procurao transferindo a propriedade do cheque. Resoluo:

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

21

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE O cheque uma ordem de pagamento vista. Os bancos podem recusar o pagamento por meio de cheques por diversos motivos. Entre eles podemos citar a falta de fundos no cheque. Ou seja, se uma pessoa no tiver dinheiro suficiente na conta para saldar o cheque, o banco pode devolver o cheque, alegando falta de fundos. Os motivos so numerados e a falta de fundos o motivo 11 se for a 1 devoluo ou 12 se for a 2 devoluo. Existem vrios motivos, a divergncia ou insuficincia de assinatura o motivo 22. Sendo assim, o gabarito a letra D. Gabarito: D

Questo 151 (Cesgranrio Caixa Econmica Federal Regional 2008) As instituies financeiras mantm relacionamento com pessoas fsicas e jurdicas, e para que esse relacionamento possa ocorrer de uma forma legal, as pessoas precisam ter a capacidade para exercitar seus direitos, ou seja, a capacidade de fato. Nesse sentido, quais os procedimentos que um Banco deve adotar para abrir uma conta corrente de uma pessoa com dezessete anos de idade? a) Nenhum, porque os bancos so impedidos legalmente de abrir contas para menores de dezoito anos, pois so pessoas com incapacidade absoluta. b) O Banco deve exigir os documentos do menor e do seu responsvel e a conta s poder ser aberta pelo responsvel legal (pai, ou me ou tutor). c) O Banco deve exigir a certido de nascimento do menor e comprovante de escolaridade como histrico escolar ou declarao da instituio de ensino. d) O Banco deve exigir apenas os documentos pessoais (RG ou Carteira de Trabalho e CPF) e a conta pode ser aberta pelo prprio menor. e) O Banco deve exigir do menor certificado de reservista, cdula de identidade, comprovante de residncia, CPF e procurao do responsvel legal. Resoluo:
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

22

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE Os documentos que devem ser exigidos do menor possuem as mesmas caractersticas daqueles exigidos ao maior, ou seja, identificao e comprovante de residncia. Entretanto, no caso de abertura de conta para um menor, h a necessidade de que seja constitudo um representando legal e esse representante deve levar os seus documentos. Sendo assim, o gabarito a letra B. Gabarito: B

Questo 152 (Cesgranrio Caixa Econmica Federal Nacional 2008) No ato da abertura da conta corrente em um Banco, o cliente deve preencher alguns documentos bsicos para realizao do seu cadastro. Um desses documentos o carto de assinatura, que serve para a) definir aladas para cada assinatura disponibilizada pelos clientes junto aos Bancos, estabelecendo-se, dessa maneira, qual titular ir assinar em cada tipo de operao. b) registrar as assinaturas que os clientes utilizaro em suas operaes bancrias, para que os Bancos possam conferir as assinaturas utilizadas nos cheques, DOC e outros documentos. c) registrar a assinatura usada no verso dos cartes de crdito que sero emitidos para os clientes do Banco, assim, toda vez que os clientes utilizarem os cartes de crdito, os estabelecimentos comerciais podero conferir a assinatura. d) estabelecer critrios de segurana da informao junto aos rgos reguladores, fornecendo as assinaturas dos clientes para esses rgos, sempre que necessrio. e) facilitar as operaes bancrias atravs da digitalizao das assinaturas, para que os clientes possam realizar operaes via Internet ou telefone, utilizando sua assinatura eletrnica. Resoluo: Para abertura de conta de depsitos obrigatria a completa identificao do depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mnimo,
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

23

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE as seguintes informaes, que devero ser mantidas atualizadas pela instituio financeira: qualificao do depositante; endereos residencial e comercial completos; nmero do telefone e cdigo DDD; fontes de referncia consultadas; data da abertura da conta e respectivo nmero; e assinatura do depositante. No caso da qualificao do depositante, devemos separar as pessoas fsicas das jurdicas, dado que os documentos a serem apresentados so diversos. As pessoas fsicas devem informar o nome completo, filiao, nacionalidade, data e local do nascimento, sexo, estado civil, nome do cnjuge, se casado, profisso, documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas - CPF; As pessoas jurdicas devem informar a razo social, atividade principal, forma e data de constituio, documentos, contendo as informaes referidas na alnea anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta, inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados, na forma da lei, na autoridade competente. Se a conta de depsitos for titulada por menor ou por pessoa incapaz, alm de sua qualificao, tambm dever ser identificado o responsvel que o assistir ou o representar. A instituio financeira deve manter carto com autgrafos atualizados do depositante. Tal fato serve para que os Bancos confiram as assinaturas de seus clientes quando estiverem efetivando as transaes em que esse procedimento (assinatura manuscrita) seja necessrio. Sendo assim, o gabarito a letra B. Gabarito: B

Questo 153 (Cesgranrio Caixa Econmica Federal Nacional 2008) Os Bancos e demais instituies financeiras podem manter um relacionamento comercial, tanto com
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

24

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE pessoas fsicas como com pessoas jurdicas. No relacionamento com um Banco comercial, as pessoas jurdicas so representadas legalmente por a) todos os seus funcionrios, que, devidamente identificados, estaro habilitados a realizar operaes bancrias, como entrega de malotes e pagamentos. b) funcionrios da empresa autorizados pelo gerente da conta ou pelos scios da empresa, que devero comunicar verbalmente ao Banco a autorizao para realizao das operaes. c) despachantes bancrios, que so funcionrios terceirizados pelas empresas para realizao de operaes bancrias. d) seus correspondentes bancrios, que podem efetuar junto ao Banco todo tipo de transao. e) seus scios, a quem o contrato social de constituio da sociedade confere poderes para assinar em nome da referida pessoa jurdica. Resoluo: As pessoas jurdicas so empresas que possuem seus scios como os verdadeiros donos. Os scios constam do Contrato Social da empresa que foi arquivado na Junta Comercial. Dessa forma, esses scios que constam no Contrato Social arquivado na Junta Comercial que so os representantes legais da empresa e so eles tambm que podem fornecer uma procurao para que outras pessoas representem a empresa perante bancos e outras instituies. Sendo assim, o gabarito a letra E. Gabarito: E

Questo 154 (Cesgranrio Caixa Econmica Federal Nacional 2008) O cheque um recurso disponibilizado pelos Bancos para seus clientes, que o utilizaro como um ttulo de crdito cuja emisso poder ser nominativa ou ao portador. Um cheque cruzado emitido ao portador dever ser
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

25

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE a) sacado pelo prprio portador do cheque diretamente no caixa do Banco emitente. b) sacado pelo portador ou beneficirio em qualquer agncia bancria com a devida autorizao do emitente do cheque. c) endossado no verso pelo emitente do cheque para que o beneficirio possa depositar o cheque em outros Bancos. d) depositado na conta corrente do portador do cheque, que poder ser em qualquer Banco. e) depositado na conta corrente do beneficirio, que deve ser obrigatoriamente no mesmo Banco emitente do cheque. Resoluo: Um cheque considerado ao portador quando ele no nomear um beneficirio e for pagvel a quem o apresente ao banco sacado. No pode ter valor superior a R$ 100. O cheque ainda pode ser nominal ordem ou nominal no ordem. No nominal ordem, ele s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficirio. Enquanto que no nominal no ordem, ele no pode ser transferido pelo beneficirio. Importante ressaltar ainda, os trs agentes que podem estar envolvidos no processo, quais sejam: emitente, beneficirio e sacado. O emitente (emissor ou sacador) aquele que emite o cheque; o beneficirio, a pessoa a favor de quem o cheque emitido; e o sacado o banco onde est depositado o dinheiro do emitente. O cheque cruzado somente pode ser pago mediante crdito em conta. Esse cruzamento pode ser geral, quando no indica o nome do banco, ou especial, quando o nome do banco aparece entre os traos de cruzamento. Importante ressaltar que esse cruzamento no pode ser anulado. Portanto, se uma pessoa tem um cheque cruzado, ela dever depositar esse cheque em sua conta. Ressalta-se que ela pode depositar em qualquer Banco e no somente no Banco em que o emissor tem conta.
Prof. Csar de Oliveira Frade www.pontodosconcursos.com.br

26

AULA 03 COMPLEMENTO BB CONHECIMENTOS BANCRIOS CEF PROFESSOR CSAR FRADE Sendo assim, o gabarito a letra D. Gabarito: D

Questo 155 (CESPE BB 2007 I) A conta especial de depsitos vista (conta simplificada para clientes de baixa renda) individual (apenas um titular). Cada cliente pode ter somente uma conta e no pode ser correntista em qualquer outra instituio financeira. Essa conta movimentada exclusivamente com carto magntico, tem alquota zero de CPMF e franquia mensal de 4 extratos, 4 depsitos e 4 saques. Resoluo: Essas contas somente podem ser abertas por pessoas fsicas e mantidas na modalidade individual. Esto vedados o fornecimento de talonrios de cheques para a movimentao da conta e a sua manuteno concomitante com outra conta de depsitos vista de mesma titularidade, na prpria instituio financeira ou em outra. Entretanto, os recursos devem ser movimentados apenas por meio de carto ou outro instrumento eletrnico de pagamento ou de transferncias eletrnicas, admitido, em carter excepcional, o uso de cheque avulso ou de recibo emitidos no ato da solicitao de saque. Observe que essa conta pode ser movimentada, em carter excepcional, por meio de cheque avulso. Sendo assim, a questo est ERRADA. Gabarito: E

Prof. Csar de Oliveira Frade

www.pontodosconcursos.com.br

27